導語：電子銀行業(yè)務在縣域經(jīng)濟中運用論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]隨著新農(nóng)村建設戰(zhàn)略的實施，縣域經(jīng)濟實力持續(xù)增強，商業(yè)金融客戶群體不斷擴大，金融需求層次不斷提高。農(nóng)業(yè)銀行必須充分發(fā)揮縣域商業(yè)金融主渠道的作用，加快電子銀行業(yè)務在縣域的推廣應用步伐，在滿足縣域多元化金融需求的同時，不斷拓寬服務領域，增強可持續(xù)發(fā)展能力。本文從江西農(nóng)行的實際出發(fā)，對電子銀行業(yè)務在江西省縣域經(jīng)濟中的運用進行了分析和探索。

[關鍵詞]商業(yè)銀行；電子銀行業(yè)務；縣域經(jīng)濟

一、在縣域發(fā)展電子銀行業(yè)務的重要意義

(一)縣域經(jīng)濟的發(fā)展需要多元化的金融服務。黨的十七大作出了落實科學發(fā)展觀，奪取全面建設小康社會新勝利的重大戰(zhàn)略部署，提出了統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進社會主義新農(nóng)村建設等舉措。江西現(xiàn)有10個縣級市，70個縣，1411個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這80個縣(市)聚集了全省89%的人口，97%的國土面積，2/3以上的輕工業(yè)原料和工業(yè)品市場。江西省委、省政府將統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展、加快城鎮(zhèn)化進程、建設新農(nóng)村作為首要任務，縣域經(jīng)濟已成為江西經(jīng)濟發(fā)展新的增長點。2006年，江西縣域?qū)崿F(xiàn)生產(chǎn)總值2537億元，占全省的54.93%。2007年全省GDP達5469億元，增幅13%，財政收入665億元，增長28%，全省所有縣(市、區(qū))實現(xiàn)財政收入超億元。發(fā)展壯大縣域經(jīng)濟，對于全面落實科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展，全面建設小康社會，實現(xiàn)江西在中部地區(qū)崛起具有重要意義。隨著農(nóng)村基礎設施建設、特色資源開發(fā)、農(nóng)村商品流通體系建設等不斷推進，民營經(jīng)濟、特色經(jīng)濟、板塊經(jīng)濟、勞務經(jīng)濟等多元化經(jīng)濟形式蓬勃發(fā)展，將助推縣域經(jīng)濟再上新臺階，一大批經(jīng)營規(guī)模大、市場化程度高的中高層次農(nóng)村經(jīng)濟主體將加速成長，中小企業(yè)異軍突起并出現(xiàn)集群化發(fā)展趨勢。而且，隨著產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移和城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)動發(fā)展，農(nóng)民正在走上致富奔小康的道路，新型農(nóng)民群體也日益擴大。隨著縣域經(jīng)濟實力的增強，各種客戶群體的金融需求日益增多，對多元化金融服務的呼聲也更高。

(二)拓展縣域電子銀行業(yè)務有利于發(fā)揮農(nóng)行優(yōu)勢，提升縣域金融服務水平。“三農(nóng)”業(yè)務是農(nóng)行的“戰(zhàn)略支柱業(yè)務”，是農(nóng)行發(fā)揮城鄉(xiāng)聯(lián)動優(yōu)勢的著力點。近年來，江西農(nóng)行網(wǎng)絡和電子化建設取得很大進步，一個以全國數(shù)據(jù)中心為依托，以11個二級分行、113個縣級支行為節(jié)點、以700多個城鄉(xiāng)營業(yè)網(wǎng)點為支撐的集中式計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)已經(jīng)形成。在省內(nèi)同業(yè)中，江西農(nóng)行金融服務功能齊全的網(wǎng)點最多、電子化網(wǎng)絡最大，具有聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)、輻射面廣、人力資源豐富、熟悉縣域市場、擁有最廣泛的客戶群體等優(yōu)勢。經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)基本形成了以銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行、ATM、POS、自助終端等為支撐的、功能強大的電子金融產(chǎn)品服務體系。據(jù)統(tǒng)計，截至2007年底，江西農(nóng)行銀行卡發(fā)卡量665.6萬張，居全省各金融機構首位，其中農(nóng)村及縣域地區(qū)銀行卡發(fā)卡量占到全行發(fā)卡總量的45%以上；銀行卡年累計消費額66億元，ATM運營數(shù)499臺；網(wǎng)上銀行注冊客戶達到11.3萬戶，其中個人注冊客戶11.16萬戶，其中縣域注冊客戶占其總注冊客戶的30%以上。事實證明，電子銀行業(yè)務在服務“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展中是大有可為的。面向“三農(nóng)”和縣域，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，有利于充分發(fā)揮農(nóng)行在縣域及農(nóng)村金融服務的固有優(yōu)勢，有利于拓展縣域及農(nóng)村地區(qū)潛在市場，有利于鞏固縣域商業(yè)金融主渠道地位、增強核心競爭力。同時，能夠與其他業(yè)務形成良性互動，帶動其他業(yè)務在縣域及農(nóng)村地區(qū)的有效發(fā)展。

二、如何加快電子銀行業(yè)務在縣域經(jīng)濟中的運用

(一)健全服務渠道，加強推廣力量，完善營銷機制

1.加強電子銀行服務機構建設。一是完善機構，建立產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。隨著業(yè)務的發(fā)展，電子銀行從業(yè)人員嚴重不足與業(yè)務規(guī)模迅速膨脹之間的矛盾日益突出，尤其是面向“三農(nóng)”提供服務后，服務鏈條長的問題更加突出。為解決這個問題，有條件的、電子銀行業(yè)務量較大的市分行可考慮成立電子銀行部門，暫時不具備條件成立機構的行要充實專職的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，各縣級支行可視業(yè)務量的大小設置電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理。二是明確電子銀行管理部門和各前臺業(yè)務部門職責。各行電子銀行管理部門負責電子銀行渠道規(guī)劃、管理、推廣、培訓，各行前臺業(yè)務部門負責電子銀行的營銷及客戶維護，每年的產(chǎn)品推廣、營銷計劃由各行前臺部門完成。三是明確電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理職責以及與客戶經(jīng)理協(xié)同工作機制。電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理的職責是負責電子銀行產(chǎn)品的引進、開發(fā)和測試，產(chǎn)品營銷任務的分解及考核，本行客戶經(jīng)理、員工的培訓和下級行產(chǎn)品經(jīng)理的培訓，促銷活動策劃，為客戶經(jīng)理提供業(yè)務指導和支持。各二級分行、支行、網(wǎng)點所有客戶經(jīng)理和網(wǎng)點大堂經(jīng)理負責向客戶營銷電子銀行產(chǎn)品，指導客戶使用，跟蹤服務，為客戶解答簡單的、常見的電子銀行產(chǎn)品使用問題?？蛻艚?jīng)理在不能解答客戶提出的電子銀行問題時，可以向產(chǎn)品經(jīng)理請求支持，得到解決辦法后，再向客戶解答。各網(wǎng)點配備客戶經(jīng)理或大堂經(jīng)理，負責向客戶營銷電子銀行等產(chǎn)品。

2.打造一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理和客戶經(jīng)理隊伍。一是組建一支高水平的產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。建立產(chǎn)品經(jīng)理準入制度，要求各行選擇業(yè)務過硬、年紀較輕、學歷較高、既懂業(yè)務又懂計算機的員工充實到產(chǎn)品經(jīng)理隊伍中。二是加強培訓管理。在建立電子銀行專家隊伍，制定常態(tài)化、制度化的培訓計劃，編制電子銀行產(chǎn)品培訓手冊，加強培訓工作考核，對考試合格人員頒發(fā)培訓合格證，不合格者要接受再培訓。三是創(chuàng)新培訓方式。充分利用行內(nèi)信息載體和內(nèi)部網(wǎng)站，開辟網(wǎng)上銀行專欄知識講座與論壇；制作簡明、形象、生動的培訓多媒體光盤；利用遠程教育系統(tǒng)提供員工自助培訓。

3.建立強有力的產(chǎn)品推廣激勵機制。充分利用營銷考核杠桿的引導作用，制訂包括營銷單位及其員工和分管行領導在內(nèi)的三位一體的考核辦法，將營銷單位的利益、分管行領導的利益和普通營銷人員的利益掛起鉤來，激勵領導和員工共同努力完成網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣營銷任務。一是根據(jù)發(fā)展需要建立電子銀行考核指標，將電子銀行金融性業(yè)務量占有率、電子銀行有效注冊客戶數(shù)、交易金額納入全行綜合績效考評中，提高網(wǎng)上銀行產(chǎn)品推廣目標在各級行綜合績效考評中的比例。二是制訂網(wǎng)上銀行計價考核辦法，將網(wǎng)上銀行營銷成果與相應的績效工資掛鉤考核，將利益直接分配給具體經(jīng)辦人員，以此調(diào)動全員營銷網(wǎng)上銀行的積極性。要開發(fā)客戶經(jīng)理考核系統(tǒng)，以方便對客戶經(jīng)理計價考核。三是制定網(wǎng)上銀行專業(yè)部門考核辦法，將考核的結(jié)果與各行專業(yè)部門和主管領導的績效工資掛鉤。

4.與其他金融機構進行廣泛合作。在縣域經(jīng)濟日益繁榮的大背景下，隨著農(nóng)村信用社深化改革、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴大業(yè)務范圍、郵政儲蓄銀行增強服務功能以及農(nóng)村地區(qū)金融機構準入門檻降低，農(nóng)村金融機構日益增多。農(nóng)業(yè)銀行要與這些金融機構進行廣泛合作，利用其他各類農(nóng)村金融機構在廣大農(nóng)村地區(qū)的銷售終端，營銷農(nóng)行的電子銀行產(chǎn)品，擴大農(nóng)行電子銀行產(chǎn)品的覆蓋范圍，提升縣域地區(qū)金融服務水平。在與其他農(nóng)村金融機構的合作中，農(nóng)行要成為農(nóng)村地區(qū)規(guī)?；盏臓款^人、農(nóng)村先進金融產(chǎn)品的推廣者，更好地為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟服務。

(二)選擇目標客戶，加大宣傳力度，拓寬服務平臺

細分市場，合理選擇目標客戶。一是做好個人客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農(nóng)”個人客戶分為農(nóng)民客戶、縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民客戶。農(nóng)民客戶分為未受過教育或受教育少的農(nóng)民，以及受過一定教育的出外務工青壯年農(nóng)民、種養(yǎng)加工大戶、個體工商戶等。后三者有一定的文化和收入，容易接受新鮮事物，有較強的轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、匯款、貸款、理財?shù)冉鹑谛枨螅捎谄渚幼〉仉x城鎮(zhèn)較遠，辦理業(yè)務不方便，稍加引導，消除對電子銀行安全性的擔心，容易接受電子銀行服務。這些客戶是電子銀行的重點個人客戶。城鎮(zhèn)居民客戶細分比較復雜，一般來講有具有中學以上文化、一定的經(jīng)濟收入、年齡在18-40歲的居民為電子銀行的主要客戶群體。其中，個體工商戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣黨政機關領導、效益良好的企事業(yè)單位員工、企事業(yè)單位領導及財務人員、喜歡上網(wǎng)的青年人等為電子銀行的重點客戶。這些客戶一般都具有較強的理財、代繳水電費、網(wǎng)上支付的金融需求，對電子銀行的安全性不是很放心，但抵觸心理不強，較易接受。二是做好企業(yè)客戶市場細分和目標客戶選擇。縣域和“三農(nóng)”企業(yè)客戶是電子銀行的重點客戶，可劃分為涉農(nóng)的企業(yè)和非涉農(nóng)企業(yè)。按企業(yè)規(guī)模和行業(yè)影響，涉農(nóng)企業(yè)又可劃分為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)(大型企業(yè))和中小企業(yè)等。其中，龍頭企業(yè)較少，中小企業(yè)占絕大多數(shù)。農(nóng)業(yè)企業(yè)以公司加農(nóng)戶為主要經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)企業(yè)集中坐落在縣城的工業(yè)園區(qū)。龍頭企業(yè)和中小企業(yè)管理狀況和需求各有特點。龍頭企業(yè)管理較嚴謹，財務人員配置充足，要求網(wǎng)上銀行功能強大，除能提供基本的結(jié)算業(yè)務、代繳費服務，還能夠提供集團資金管理、投資理財?shù)确?。中小企業(yè)多為私營經(jīng)濟，資金有限、管理較松散、財務人員配置較少，一般只要求提供基本的結(jié)算業(yè)務、代繳費業(yè)務、自助生產(chǎn)經(jīng)營貸款使用和歸還等業(yè)務。大部分企業(yè)客戶擔心電子銀行的安全性。非涉農(nóng)企業(yè)也可劃分為大型企業(yè)和中小型企業(yè)，企業(yè)管理狀況和需求與涉農(nóng)企業(yè)類似。三是實現(xiàn)電子銀行渠道和傳統(tǒng)業(yè)務注冊渠道的融合，方便縣域或“三農(nóng)”客戶開戶和注冊電子銀行業(yè)務。對于遠離城鎮(zhèn)或鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有農(nóng)行網(wǎng)點的農(nóng)民客戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶，可充分發(fā)揮電子銀行自助注冊功能，解決他們在農(nóng)行開戶和注冊電子銀行不方便問題。一方面在網(wǎng)上銀行上提供申請開辦銀行卡和存折等業(yè)務功能，該功能提供申請表給客戶在線填寫，然后將申請表提交給相關部門，相關部門辦理完業(yè)務后，通過掛號郵件寄給客戶；另一方面依托網(wǎng)上銀行便于認證客戶身份的優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行增加開通其他電子渠道(電話銀行、手機銀行、手機信使)業(yè)務的功能。與此同時，在網(wǎng)點將傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品和電子銀行產(chǎn)品捆綁起來營銷，將電子銀行注冊業(yè)務放入傳統(tǒng)業(yè)務開戶申請表中，引導客戶選取。四是開發(fā)功能強大的電子銀行管理系統(tǒng)，方便管理電子銀行注冊客戶、對客戶經(jīng)理進行計價考核、給出各種業(yè)務報表。

2.注重營銷，加強網(wǎng)上銀行安全性宣傳。首先，應告知客戶網(wǎng)上銀行作為一項成熟的銀行產(chǎn)品向社會推廣，是一項安全可信的業(yè)務。安全性作為網(wǎng)上銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎，銀行都建立了一套嚴密的安全體系。一是采取了高標準的網(wǎng)絡技術安全措施。例如，設置多重高性能軟件和硬件防火墻，有效阻止了黑客病毒對網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的惡意攻擊；網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳輸采用128位SSL密鑰加密，各種交易數(shù)據(jù)以密文形式傳輸，可以防止客戶信息在傳輸過程中被截取和篡改；通過數(shù)字簽名技術建立客戶身份認證方式，數(shù)字證書認證采用國際上安全性最強的1024位非對稱密鑰算法PKI安全體系，實現(xiàn)對客戶身份的合法認證。二是采取了周到細致的客戶端安全防范。如客戶必須持有網(wǎng)銀證書和密碼才能進行交易，對企業(yè)客戶設置了個性化的權限管理，企業(yè)賬戶任何一筆資金類交易需要兩名以上的操作員才能完成，關鍵交易需要兩次密碼輸入。三是實行嚴格的制度管理和規(guī)范的業(yè)務流程。如從市場拓展、開戶資料收集、開戶資料確認，直至系統(tǒng)開通，都制定了嚴格的人員分工合作和互相監(jiān)督的管理制度；設有網(wǎng)銀后臺監(jiān)控崗位，實時監(jiān)控網(wǎng)銀業(yè)務情況，進而保障客戶交易的快捷安全。

其次，應加強對客戶安全意識宣傳，培養(yǎng)客戶良好的計算機使用習慣。要建議客戶使用安全性較高的操作系統(tǒng)，并為系統(tǒng)設置一個密碼；提醒客戶妥善保管自己的網(wǎng)上銀行證書，為證書設置一個不易猜中的密碼，不要將密碼告知他人；安裝防病毒軟件并及時升級病毒庫；不要將網(wǎng)上銀行密碼與卡或存折的密碼設置成相同密碼，同時對密碼要定期更換；對操作系統(tǒng)補丁及時更新；不要使用來源不明的軟件；最好不要在公共場所使用網(wǎng)上銀行等等。

第三，還應該向客戶解釋造成網(wǎng)上銀行風險的原因，告知客戶網(wǎng)銀案件的發(fā)生大部分都是證書或密碼丟失泄密等非技術原因造成的，著重向客戶宣傳越來越優(yōu)化的網(wǎng)絡使用環(huán)境和廣闊的業(yè)務發(fā)展前景，通過網(wǎng)上銀行的方便快捷，引導鼓勵客戶使用網(wǎng)上銀行產(chǎn)品。

(三)整合電子渠道，為客戶匹配產(chǎn)品

從客戶定位看，要重點選擇以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心的關聯(lián)市場客戶，新農(nóng)村建設中的縣域支柱產(chǎn)業(yè)和中小企業(yè)，種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)民群體，以及農(nóng)業(yè)促進體系市場的主體。從區(qū)域定位看，要以縣域為基礎，按產(chǎn)業(yè)鏈要求，服務產(chǎn)業(yè)關聯(lián)的城鄉(xiāng)市場和產(chǎn)業(yè)帶布局的區(qū)域市場。從產(chǎn)品定位看，應擇機發(fā)展電子銀行業(yè)務，培育“三農(nóng)”客戶各層次的多元化金融需求，使農(nóng)行成為先進金融產(chǎn)品的推廣者和農(nóng)村金融層次提升的引導者，

對外出務工青壯年農(nóng)民提供手機銀行和電話銀行；對種養(yǎng)加工大戶主要推薦使用網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機信使、金穗支付通；對個體工商戶主要推薦使用手機信使、手機銀行、金穗支付通；對城鎮(zhèn)居民重點客戶推薦使用網(wǎng)上銀行、手機信使和手機銀行。

對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、縣城大企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行企業(yè)版；對中小企業(yè)推薦使用網(wǎng)上銀行中小企業(yè)版。

對農(nóng)產(chǎn)品專業(yè)市場提供B2C、B2B等網(wǎng)上支付服務，也可考慮建立以農(nóng)行為主體的省內(nèi)名、優(yōu)、特農(nóng)產(chǎn)品銷售網(wǎng)站，為農(nóng)產(chǎn)品的銷售牽線搭橋，方便農(nóng)產(chǎn)品流通，為政府解憂。

對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和集團企業(yè)，要加大網(wǎng)上集團理財以及現(xiàn)金管理服務的營銷，將其發(fā)展成農(nóng)行穩(wěn)定優(yōu)良的電子金融客戶；對縣域中小企業(yè)，要以農(nóng)行電子金融產(chǎn)品的賬戶管理，轉(zhuǎn)賬業(yè)務、電子繳費、網(wǎng)上公務報銷、網(wǎng)上預約等功能為切入點進行營銷，將其發(fā)展成為農(nóng)行的有效客戶；對縣及縣以下財政管理和公共服務單位要積極進行電子金融產(chǎn)品代收代付服務的營銷，利用政府部門的資金管理渠道，拓寬農(nóng)行的營銷廣度；對于小商品批發(fā)市場的個體攤主，為其提網(wǎng)絡轉(zhuǎn)賬終端和轉(zhuǎn)賬電話業(yè)務，滿足個體工商戶的資金結(jié)算服務。對縣域高端個人客戶及外來務工人員，為其提供賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬服務、自助繳費、網(wǎng)上漫游匯款、貸記卡服務、網(wǎng)上支付等服務，滿足個人客戶日趨增加的金融服務需求；對農(nóng)村大眾客戶為其提供銀行卡、電話銀行以及消息服務，滿足農(nóng)村客戶基本的金融服務，不斷推出適合農(nóng)村特點的、多樣的、靈活的理財方式，提升農(nóng)村金融服務的水平和覆蓋面。