導(dǎo)語：信用社銀行卡管理狀況與策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

作為“立足農(nóng)村，服務(wù)三農(nóng)”的農(nóng)村信用社來說，要想更好地?fù)?dān)當(dāng)著服務(wù)“三農(nóng)”的重任，就要和其他商業(yè)銀行一樣，與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)銀行卡在廣大農(nóng)村地區(qū)的營銷，將銀行卡推廣到更為廣闊的農(nóng)村市場中去，迅速占領(lǐng)農(nóng)村市場，使得銀行卡走進(jìn)干家萬戶，在支農(nóng)惠農(nóng)方面發(fā)揮巨大作用，極大的方便客戶。我們注意到，農(nóng)村信用社發(fā)行的卡集多功能于一卡，具有“安全、快捷、方便、靈活”的特點(diǎn)。農(nóng)村信用社通過多渠道、多層次、多形式發(fā)行的銀行卡受到了廣大農(nóng)民朋友的歡迎，在廣大農(nóng)村地區(qū)成了一大亮點(diǎn)。但與此同時(shí)，我們也應(yīng)該清醒的認(rèn)識(shí)到，在電子化程度相對較低的農(nóng)信社，銀行卡的發(fā)行過程中面臨著重重困難與考驗(yàn)。本文擬從農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)的管理上存在的現(xiàn)狀入手，提出自己對解決這些問題的一些建議與對策。

1農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)管理上存在的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村信用社也和其他商業(yè)銀行一樣，有了自己的銀行卡，這是一件值得高興的事。高興之余，我們也應(yīng)清醒地看到其存在這樣或那樣的不足。具體來說，這些不足主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1．1農(nóng)村信用社在銀行卡的發(fā)行過程中，合規(guī)意識(shí)還未貫徹到位。由于認(rèn)識(shí)上的不足，很多臨柜人員對于申請人所提供的資料并未進(jìn)行審核，或者在申請人并未提供有效身份證件的情況下辦卡，留下了風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1．2重量不重質(zhì)，發(fā)行的銀行卡成為擺設(shè)?，F(xiàn)目前，農(nóng)村信用社發(fā)行的銀行卡，多數(shù)是跟財(cái)政補(bǔ)貼、低保的存折配套，在數(shù)量上能夠達(dá)到一定的高度，但是，銀行卡在這一部分客戶手中只能成為完成發(fā)卡任務(wù)的睡眠卡，使用率并不高，并且造成成本的浪費(fèi)。過分強(qiáng)調(diào)銀行卡開卡的數(shù)量。農(nóng)村信用社按月按季分配給各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一定的開卡數(shù)量，各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)有時(shí)候會(huì)為了完成開卡任務(wù)，推銷給許多熟識(shí)客戶幫助完任務(wù)。由于農(nóng)村信用社的銀行卡無年費(fèi)，無卡費(fèi)，無小額保管費(fèi)，許多客戶一人手持多張信用社的卡。致使銀行卡使用效率低下，很多卡成為睡眠卡，空殼卡，不僅造成資源浪費(fèi)，而且為銀行卡的清理造成很大負(fù)擔(dān)。

1．3銀行卡業(yè)務(wù)仍處于低端。作為剛剛起步的農(nóng)信社卡業(yè)務(wù)，相對專業(yè)銀行所發(fā)行功能強(qiáng)大的銀行卡，顯得還很低端，只是具備簡單的存取，轉(zhuǎn)賬，匯兌，并不能完全適應(yīng)現(xiàn)代市場的需要。

1．4銀行卡的推出時(shí)間并不是很長，因此在相應(yīng)配套設(shè)施的跟進(jìn)上，還稍顯緩慢，諸如ATM機(jī)、POS機(jī)的安裝和使用，由于銀行卡業(yè)務(wù)的起步晚，很多信用社并沒有成立專門的信用卡部門，對于銀行卡從營銷、發(fā)行以及管理上缺乏專門機(jī)構(gòu)以及專職人員，從長遠(yuǎn)的發(fā)展上來看，這些都不利于信用社銀行卡的發(fā)行，缺少良好的用卡環(huán)境，持卡人消費(fèi)觀念差。銀行卡業(yè)務(wù)效益主要靠持卡人消費(fèi)獲得，這與用卡環(huán)境建設(shè)有很大關(guān)系。目前，有許多銀行卡持卡人對銀行卡的認(rèn)識(shí)還只停留在“高級(jí)存折”的水平上，這與農(nóng)村信用社對他們的用卡引導(dǎo)不力也有關(guān)系。一方面未能根據(jù)銀行卡需求的增長，大力發(fā)展特約商戶，尤其是中小商戶，持卡人用卡消費(fèi)的范圍還不夠?qū)?，持卡人常常用銀行卡在ATM機(jī)上取款，再去消費(fèi)，未能發(fā)揮銀行卡的作用；另一方面，在用卡環(huán)境的建設(shè)上，ATM機(jī)等自助設(shè)備與消費(fèi)用POS機(jī)的比例還不盡合理，ATM的使用數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出POS機(jī)的使用數(shù)量。從市場的角度上講，應(yīng)加大POS機(jī)的投放力度，而對ATM機(jī)，則應(yīng)適當(dāng)壓縮，合理布局：同時(shí)，作好宣傳工作，引導(dǎo)持卡人逐步習(xí)慣用卡消費(fèi)的模式。

1．5銀行卡的業(yè)務(wù)品種不能滿足市場需求。當(dāng)前農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)僅僅適用于ATM取現(xiàn)，POS機(jī)消費(fèi)，同一系統(tǒng)小額轉(zhuǎn)賬。而當(dāng)前需求最大，使用率最高的信用卡業(yè)務(wù)還不能滿足市場需求。當(dāng)前網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的廣泛發(fā)展，跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的盛行，明顯的指出了農(nóng)村信用社銀行卡的局限。而且農(nóng)村信用社的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏創(chuàng)新思路，常常是別的銀行開發(fā)什么品種，我們也跟著開發(fā)什么，不能著眼于實(shí)際，根據(jù)市場需求，客戶要求來開發(fā)新品種，來占領(lǐng)市場彌補(bǔ)市場的空白。除此之外，農(nóng)村信用社在銀行卡的管理方面與其他銀行相比還存在著技術(shù)人才、服務(wù)質(zhì)量等方面的不足，沒有形成先進(jìn)的經(jīng)營理念和豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，缺乏優(yōu)秀的專業(yè)人才和成熟的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。

2針對農(nóng)村信用社在銀行卡業(yè)務(wù)管理上存在的問題

我們應(yīng)采取的對策銀行卡作為便利、快捷的電子支付工具，受到越來越多社會(huì)公眾的青睞，迅速成為廣大群眾普遍使用的消費(fèi)支付工具。伴隨著銀行卡業(yè)務(wù)的增長迅猛，廣大農(nóng)民朋友對銀行卡的管理提出越來越高的要求，農(nóng)村信用社作為當(dāng)前重要的金融機(jī)構(gòu)之一，必須加強(qiáng)和重視對銀行卡業(yè)務(wù)的管理。

2．1提高農(nóng)村信用社銀行卡的使用效率。當(dāng)前可以通過收取年費(fèi)，卡費(fèi)，小額保管費(fèi)來限制銀行卡的濫用。借機(jī)讓一些廢卡，空殼卡得到清理。或者提高業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，限制存在不動(dòng)戶的客戶重新開戶的要求。計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中存在不動(dòng)戶的客戶，必須先將不動(dòng)戶進(jìn)行銷戶或者轉(zhuǎn)為正常之后才允許重新開戶。營業(yè)機(jī)構(gòu)不過分強(qiáng)調(diào)開卡的數(shù)量，對于一人持多卡的現(xiàn)象應(yīng)該盡量避免?？梢约訌?qiáng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)關(guān)于廢卡銷戶的宣傳，定期及時(shí)清理一批不動(dòng)戶。

2．2轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，重視對客戶需求，市場需求的研究。要求信用社全體上下轉(zhuǎn)變思想觀念，把以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的經(jīng)營理念貫徹到銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中來。根據(jù)客戶特點(diǎn)建立銀行卡客戶信息管理系統(tǒng)，針對不用的客戶實(shí)行差別化服務(wù)。

2．3加強(qiáng)營銷宣傳攻勢，完善用卡環(huán)境，刺激和引導(dǎo)銀行卡需求向高層次方向發(fā)展。加強(qiáng)銀行卡用卡環(huán)境建設(shè)，大力發(fā)展特約商戶，使持卡人用卡消費(fèi)更為方便，并漸成時(shí)尚和習(xí)慣，引導(dǎo)和轉(zhuǎn)變原來許多銀行卡持卡人把銀行卡作為存折使用的習(xí)慣，轉(zhuǎn)而用之于消費(fèi)，進(jìn)一步引導(dǎo)和培育銀行卡市場，刺激需求。，

2．4嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。制定相應(yīng)的規(guī)章制度，以制度約束行為，并加強(qiáng)對職工合規(guī)意識(shí)的培養(yǎng)，在銀行卡的發(fā)行過程中，每位臨柜人員要做到“了解你的客戶以及了解你的業(yè)務(wù)”，認(rèn)真審核申請資料，確保資料的真實(shí)性和有效性，從源頭上降低風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)決杜絕無效證件等形式的違規(guī)開卡。

2．5立足農(nóng)村，開拓城市市場。農(nóng)村信用社是服務(wù)“三農(nóng)”的主力軍，是農(nóng)民自己的銀行，針對當(dāng)前各大專業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)以覆蓋城區(qū)市場為主的現(xiàn)狀，應(yīng)該放眼于農(nóng)村和社區(qū)，城郊結(jié)合部、廣大的農(nóng)村市場還有很大的拓展空間，信用社銀行卡的營銷定位首先應(yīng)以農(nóng)村為主，再以“農(nóng)村包圍城市”的發(fā)展策略，發(fā)展城區(qū)的卡業(yè)務(wù)。細(xì)分市場的同時(shí)，還要求我們能夠豐富卡的種類，針對不同的消費(fèi)群體推出相應(yīng)的特色卡。此外，還應(yīng)拓展卡的附加功能，如開通網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等等。

2．6借鑒專業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢。雖然來自專業(yè)銀行的競爭讓信用社的卡業(yè)務(wù)發(fā)展面I缶的不小壓力，但是同時(shí)我們也要認(rèn)識(shí)到專業(yè)銀行的卡業(yè)務(wù)發(fā)展成熟，很多方面對于信用社卡業(yè)務(wù)發(fā)展都具有指導(dǎo)作用，我們可以取長補(bǔ)短，比如針對一些大客戶、忠實(shí)客戶，可以自主選擇卡號(hào)，優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)等等。

2．7服務(wù)質(zhì)量的提升是關(guān)鍵。優(yōu)化員工的服務(wù)態(tài)度，做到細(xì)致周到、方便快捷的服務(wù)，不斷提升信用社內(nèi)在服務(wù)品質(zhì)。服務(wù)質(zhì)量的提升重要的一方面還在于能否及時(shí)解決客戶的疑難。因此要組織員工加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，不斷提高業(yè)務(wù)索質(zhì)，使得每位臨柜人員對于卡業(yè)務(wù)的相關(guān)知識(shí)都了如指掌，能夠熟練快捷的處理好每一筆業(yè)務(wù)，為客戶答疑解惑。另一方面，改變我們的服務(wù)方式，變被動(dòng)為主動(dòng)，不再坐等客戶來，而是深入到客戶群眾中，廣泛宣傳，細(xì)致講解，加強(qiáng)與客戶心靈上的溝通，使客戶能夠充分了解我們的銀行卡，真正感受到銀行卡給他們帶來的便利與快捷。

3結(jié)語

當(dāng)然，農(nóng)村信用社相對于其他專業(yè)銀行來說，也有自己獨(dú)到的優(yōu)勢。比如，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，極大的方便了客戶：手續(xù)費(fèi)的收取一直較低；以及目前辦卡沒有年費(fèi)等等。但與此同時(shí)我們還應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到自己的不足，要在實(shí)際工作中發(fā)揮長處，避免不足，要結(jié)合實(shí)際，在銀行卡的營銷工作中不斷促進(jìn)卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而提升信用社整體的競爭力。