導(dǎo)語：我國商業(yè)銀行綜合競爭力提升論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

論文關(guān)鍵詞：銀行再造業(yè)務(wù)流程再造組織結(jié)構(gòu)再造經(jīng)營范圍再造

論文摘要：提高銀行綜合競爭力是我國金融業(yè)走向混業(yè)經(jīng)營的必然要求。銀行再造是對銀行經(jīng)營一種更為縱深的變革，它包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。文章從我國商業(yè)銀行自身的實(shí)際情況出發(fā)，對怎樣進(jìn)行銀行再造提出相應(yīng)的建議。

一、銀行再造的內(nèi)涵

所謂銀行再造，根據(jù)再造思想大師邁可爾·哈默和錢皮的論述，銀行再造的規(guī)范化定義是:銀行為了獲取成本、質(zhì)量和速度等績效方面戲劇性的改變，以業(yè)務(wù)流程為核心，進(jìn)行的根本性的再思考和徹底性的再設(shè)計(jì)。銀行再造不是銀行重組或銀行購并，因?yàn)殂y行重組或銀行購并只體現(xiàn)資產(chǎn)重組，沒有觸及業(yè)務(wù)流程。銀行重組或購并后能否真正體現(xiàn)效益，在于重組并購后的內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，也可以說，銀行再造是更為縱深的銀行經(jīng)營變革。它力求打破銀行長期以來以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程為基礎(chǔ)的、呆板的組織體系，通過銀行與信息企業(yè)的戰(zhàn)略聯(lián)盟，建立一個(gè)以核心資源為基礎(chǔ)的虛擬化組織.取得新的競爭優(yōu)勢。

二、銀行再造的必要性

1、經(jīng)濟(jì)一體化、信息化的趨勢。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是建立在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，特別是Internet基礎(chǔ)上，并依存于網(wǎng)絡(luò)的一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。由于Internet沒有時(shí)空、地域的限制，全球經(jīng)濟(jì)真正實(shí)現(xiàn)一體化，任何經(jīng)濟(jì)主體的交易都可以在全球范圍內(nèi)進(jìn)行，生產(chǎn)和消費(fèi)過程在網(wǎng)絡(luò)貿(mào)易條件下得到統(tǒng)一。銀行作為經(jīng)濟(jì)中資金融通的中樞環(huán)節(jié)，同樣要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對其在技術(shù)和制度上改變的要求，從而成為銀行再造的外在動因之一。

2、技術(shù)創(chuàng)新的變化。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的技術(shù)創(chuàng)新有三個(gè)特色:一是創(chuàng)新的速度快;二是技術(shù)創(chuàng)新由一次性創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到系列創(chuàng)新，相互之間共同推動;三是技術(shù)創(chuàng)新由個(gè)別專家創(chuàng)新轉(zhuǎn)變到集體創(chuàng)新。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下的技術(shù)創(chuàng)新所體現(xiàn)的新制度變遷的推動力，促進(jìn)了社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)制度框架的演進(jìn)。處在這樣一種技術(shù)環(huán)境下，銀行再造成為技術(shù)創(chuàng)新推動的必然。

3.銀行竟?fàn)幗Y(jié)構(gòu)和方式的變化。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展、在線交易的標(biāo)準(zhǔn)化以及安全性基礎(chǔ)設(shè)施的引人，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域已無進(jìn)人壁壘可言，銀行業(yè)與其他行業(yè)間的界限已日漸模糊，銀行業(yè)除了面對來自同業(yè)間的競爭外，還可能面對來自一些小型的技術(shù)供應(yīng)商或通信巨人的競爭。另方面，銀行業(yè)競爭方式將發(fā)生重大變化，原有競爭方式主要是大魚吃小魚，而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)競爭方式將是“以快贏慢，以動制靜”。

4.銀行客戶需求的變化。長期以來，銀行業(yè)一直具有典型的寡頭壟斷特點(diǎn):風(fēng)險(xiǎn)回避，產(chǎn)品單一，標(biāo)準(zhǔn)化的利率與價(jià)格，有限的成本控制和產(chǎn)品創(chuàng)新，以及無差別的客戶服務(wù)。在Internet的背景下，客戶的市場力量隨著信息膨脹和獲取信息J決捷性的提高而不斷增強(qiáng)，客戶需求的內(nèi)容多樣化、服務(wù)方式個(gè)性化，對銀行服務(wù)的需求越來越高。銀行采取以產(chǎn)品為主導(dǎo)的經(jīng)營策略和原有運(yùn)作模式已不可行，銀行業(yè)必須適應(yīng)客戶服務(wù)模式的變化。

三、銀行再造的內(nèi)容

銀行再造的主要內(nèi)容包括業(yè)務(wù)流程再造、組織結(jié)構(gòu)再造和經(jīng)營范圍再造。其中業(yè)務(wù)流程再造是核心和基礎(chǔ)，組織結(jié)構(gòu)再造是關(guān)鍵，經(jīng)營范圍再造是業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造完成后的必然趨勢，這三個(gè)層次是遞進(jìn)的。

1、業(yè)務(wù)流程再造。所謂業(yè)務(wù)流程就是“工作的流動(WorkIlow)，是業(yè)務(wù)與業(yè)務(wù)之間的傳遞或轉(zhuǎn)移的動態(tài)過程。而業(yè)務(wù)流程再造是對這個(gè)動態(tài)過程的優(yōu)化，是銀行再造的核心環(huán)節(jié)。由于銀行經(jīng)營產(chǎn)品的同質(zhì)性，銀行與銀行的差別實(shí)際上源于各自的業(yè)務(wù)流程，這使得業(yè)務(wù)流程成為影響銀行競爭優(yōu)勢的主要因素。

在傳統(tǒng)的職能型分工中，完整的業(yè)務(wù)流程常被分割得支離破碎，既導(dǎo)致了銀行職員技能成為一個(gè)片面發(fā)展的機(jī)器的附屬，也使得各個(gè)業(yè)務(wù)部門之間的交易費(fèi)用增加。而銀行業(yè)務(wù)流程再造則直接針對的就是被分割得支離破碎的業(yè)務(wù)流程，它按照客戶類別，將本來分散在各職能部門的工作，按最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的營運(yùn)流程重新組裝，使銀行能有效適應(yīng)市場的要求。其目的就是重建完整和高效率的新流程，具體包含以下幾方面:

(1)以客戶為中心，建立“一站式”的全方位服務(wù)和“個(gè)性化”服務(wù)。這是業(yè)務(wù)流程再造的核心要求。商業(yè)銀行必須摒棄過去‘.以自我管理為中心”的封閉式的靜態(tài)管理模式，將管理重心調(diào)整到“以方便客戶為中心”，即按照客戶的要求和為客戶提供最方便和最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的思路重新設(shè)計(jì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程。前臺的業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，切實(shí)讓“一站式服務(wù)”造福銀行客戶二另外，銀行在業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)上應(yīng)體現(xiàn)其靈活性，必須區(qū)分不同的客戶群，因時(shí)、因地設(shè)計(jì)不同的流程版本，只有能提供個(gè)性化服務(wù)和廣泛個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品組合的銀行才會受到客戶的青睞。

(2)創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)，實(shí)現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。在銀行業(yè)務(wù)流程再造中，創(chuàng)造性運(yùn)用信息技術(shù)對傳統(tǒng)工作進(jìn)行最大限度的集成，這是銀行再造中最具挑戰(zhàn)性的內(nèi)容。不管是“一站式”服務(wù)還是“個(gè)性化”服務(wù)，創(chuàng)造性地應(yīng)用信息技術(shù)是關(guān)鍵。業(yè)務(wù)流程再造要求銀行利用現(xiàn)代化信息技術(shù)徹底翻新業(yè)務(wù)流程，超越目前我國銀行對信息技術(shù)主要限于初步的文字、數(shù)據(jù)圖表處理的階段，實(shí)現(xiàn)銀行管理的智能化、數(shù)字化。農(nóng)行95599在線銀行就是廣泛運(yùn)用各種前沿信息技術(shù)開發(fā)出來的綜合性、多媒體化的客戶服務(wù)解決方案。為真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向、以科技為支撐”的目標(biāo)開拓了一條新途徑。

(3)實(shí)現(xiàn)突破性再造與連續(xù)性改進(jìn)相結(jié)合的業(yè)務(wù)流程。由于中國商業(yè)銀行目前所面臨的外部宏觀經(jīng)濟(jì)政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境短時(shí)間內(nèi)不會有大的變化，內(nèi)部管理的改善也非一日之功，所以要采取整體設(shè)計(jì)，分步推進(jìn)的方法，通過不斷的連續(xù)性的改進(jìn)，優(yōu)化各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程，改善與客戶的關(guān)系，提高運(yùn)營績效，打造銀行的競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展。

(4)銀行業(yè)務(wù)流程再造除突出核心業(yè)務(wù)流程外，還應(yīng)逐步引人“外包”理念。銀行業(yè)務(wù)外包是要求商業(yè)銀行有效運(yùn)用自身的核心能力，關(guān)注戰(zhàn)略環(huán)節(jié)，而把一般性的業(yè)務(wù)交給外部服務(wù)公司去做。銀行的核心能力主要是銀行的融資能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力、銷售能力以及一些獨(dú)樹一幟的服務(wù)手段等等。而一些低附加值的，不再能體現(xiàn)領(lǐng)先優(yōu)勢的業(yè)務(wù)流程，如非金融業(yè)務(wù)、后勤、員工培訓(xùn)、科技開發(fā)等業(yè)務(wù)流程可進(jìn)行外包。

銀行業(yè)務(wù)流程再造是按照科學(xué)的方法分解銀行原有業(yè)務(wù)的鏈條，但就我國目前經(jīng)濟(jì)狀況來講，業(yè)務(wù)流程再造應(yīng)遵循漸進(jìn)式的思路。由于我國地區(qū)差異，不同經(jīng)濟(jì)主體差異較大，二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重，造成銀行體制變革也不可能迅速完全地實(shí)現(xiàn)一元化。隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，銀行會呈現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)并存的局面，業(yè)務(wù)流程的再造在一段時(shí)間內(nèi)會體現(xiàn)出兩種業(yè)務(wù)流程共存于同一銀行內(nèi)部的現(xiàn)象。所以，現(xiàn)有銀行在進(jìn)行業(yè)務(wù)流程再造的過程中，應(yīng)處理好與原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間的銜接問題，既要適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，建立相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程，也要保留與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相配套的業(yè)務(wù)流程，在提高效益的前提下穩(wěn)中求進(jìn)。

2.組織結(jié)構(gòu)再造。從組織結(jié)構(gòu)再造來說，業(yè)務(wù)流程再造離不開組織模式的再造，因?yàn)闃I(yè)務(wù)流程再造追求的是一種動態(tài)的“最佳企業(yè)實(shí)踐”的狀態(tài)，實(shí)施業(yè)務(wù)流程再造的企業(yè)必須是一個(gè)不斷引進(jìn)和吸收不同的管理思想和方法并做相應(yīng)改變的學(xué)習(xí)型組織。因此，可以說，組織模式的再造是業(yè)務(wù)流程再造的必然趨勢。組織結(jié)構(gòu)再造包含內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)再造與外部組織結(jié)構(gòu)再造。

(1)內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)—扁平化的管理。目前國際商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)基本上都采用分支行制。從內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)上看，這種分支行制是相對應(yīng)于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的組織結(jié)構(gòu)，是一種典型的科層結(jié)構(gòu)，即由若干層次結(jié)構(gòu)相互關(guān)聯(lián)而成為一個(gè)整體。分層的目的是為了縮小控制幅度，提高管理工作的效率。但不合理的層次結(jié)構(gòu)或?qū)哟芜^多，同樣也會直接影響管理工作的效率。特別是當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大，管理層次的增多，指揮路線的延長，信息傳導(dǎo)與溝通的成本會急劇上升，這就可能造成信息在傳遞過程中的失真，從而導(dǎo)致管理上存在層次重疊，冗員多、成本高、浪費(fèi)大、對市場反應(yīng)遲緩等缺陷。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行，為某些客戶在特定的信貸期限內(nèi)提供全天候的服務(wù)，顧客在24小時(shí)內(nèi)就可以獲得信貸，中外銀行的運(yùn)作效率差距可見一斑。

隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)，商業(yè)銀行組織結(jié)構(gòu)再造的目標(biāo)應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)型組織。即以專業(yè)化聯(lián)合的資產(chǎn)、共享的過程控制和共同的集體目標(biāo)為基本特征的組織管理方式，其基本要求就是實(shí)現(xiàn)扁平化的管理。

這種扁平化組織模式具備有別于傳統(tǒng)組織模式的明顯優(yōu)勢:一是市場化工作重心突出—就是客戶和效益。二是產(chǎn)品流和信息流對稱，交流效率高。三是滿足客戶全面需求，對客戶及市場反應(yīng)快。新經(jīng)濟(jì)的象征—美國微軟公司在有重大的策略調(diào)整和重要事件發(fā)生時(shí)，比爾·蓋茨等除了征求高級經(jīng)理意見外，還會通過電子郵件來和全體員工溝通，不同級別的人可以自由地不受高級職員影響發(fā)表意見。這種“微軟模式”就是一種典型的扁平化的組織結(jié)構(gòu)，它突破了層級式結(jié)構(gòu)的層層傳遞管理信息、的效率瓶頸。中國建設(shè)銀行于2001年9月推出“一級審批制”，原則上使各級審批在5天內(nèi)完成審批，提高效率。

(2)外部組織結(jié)構(gòu)—中心分行制。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程再造雖然更直接地反映為與銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的聯(lián)系，但同時(shí)也與外部組織結(jié)構(gòu)緊密相關(guān)。并且，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)的再造如果沒有外部組織結(jié)構(gòu)調(diào)整的配合，其再造后作用的發(fā)揮也會大打折扣。

所謂商業(yè)銀行外部組織結(jié)構(gòu)主要是指商業(yè)銀行的組織體系構(gòu)成。由于受歷史因素的影響和當(dāng)前體制制約，我國商業(yè)銀行更多地體現(xiàn)了計(jì)劃色彩。機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)完全按行政區(qū)劃設(shè)置，銀行機(jī)構(gòu)體系龐大，管理鏈條多而長，成本高，而且長期以來對市場定位不明晰。針對這種現(xiàn)狀，為適應(yīng)全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新要求和全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化的潮流，中國商業(yè)銀行在外部組織結(jié)構(gòu)形式上，應(yīng)伴隨國家行政管理體制改革的推進(jìn)，嘗試推行中心分行制。在全國選擇一些具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)輻射功能的中心城市作為管理行，管理行下面按業(yè)務(wù)發(fā)展需要設(shè)營業(yè)性分行，不一定每個(gè)分行都做完全的業(yè)務(wù)，可根據(jù)分行所處的地理位置及行業(yè)、客戶特點(diǎn)界定其業(yè)務(wù)范圍。在這種組織模式中，分支行通常是獨(dú)立自主的利潤中心，按專業(yè)或按地區(qū)來設(shè)立。而在分支行機(jī)構(gòu)的設(shè)置上應(yīng)打破按行政區(qū)劃設(shè)機(jī)構(gòu)的做法，轉(zhuǎn)變?yōu)榘唇?jīng)濟(jì)區(qū)域設(shè)立機(jī)構(gòu)，讓其遵循成本效益原則，實(shí)實(shí)在在地按照現(xiàn)代企業(yè)制度去經(jīng)營和管理。

3經(jīng)營范圍再造。當(dāng)銀行業(yè)務(wù)流程再造和組織結(jié)構(gòu)再造達(dá)到一定程度后，隨著利潤的提高和競爭力的增強(qiáng)，經(jīng)營范圍的擴(kuò)大成為必然。

(1)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍—混業(yè)經(jīng)營。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，由于信息流的完善和迅捷，銀行經(jīng)營范圍會呈現(xiàn)混業(yè)化、功能化和服務(wù)化的趨勢，在金融電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推動下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行正迅速向綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變，業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到社會生活各個(gè)角落。如財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯買賣、保險(xiǎn)箱、信用卡、稅務(wù)、工資、代收代付費(fèi)用等，特別是通過電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供如旅游、資訊、交通和娛樂等全方位的公共服務(wù)并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色，銀行網(wǎng)點(diǎn)也由原來單一的存貸機(jī)構(gòu)發(fā)展成為集存款、貸款、咨詢、委托等多種功能于一身的“金融百貨公司”或“金融超級市場”。這就是目前金融業(yè)的發(fā)展趨勢—混業(yè)經(jīng)營。

混業(yè)經(jīng)營拆開了貨幣市場與資本市場之間的“籬笆”，可以有效的、多角度、多方位地利用信息資源，避免信息不對稱所帶來的不確定性，使得金融體系的整體效率得以提高。但是，業(yè)務(wù)范圍上的混業(yè)經(jīng)營雖然提高了金融體系的整體效率，同時(shí)也使銀行面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)的防范也就成為銀行經(jīng)營范圍擴(kuò)大以后面臨的一個(gè)主要任務(wù)。

(2)金融監(jiān)管模式—功能性監(jiān)管。隨著現(xiàn)代金融業(yè)以及現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的高低，已經(jīng)不主要取決于經(jīng)營項(xiàng)目的內(nèi)容，而在于金融管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的運(yùn)用，混業(yè)經(jīng)營的缺陷和不足在金融監(jiān)管能力提升到一定程度后是可以避免的。因此，經(jīng)營范圍再造的一個(gè)關(guān)鍵就是如何提高中央銀行間接調(diào)控金融的能力，使之既要有靈敏度又要具有彈性，為逐步實(shí)現(xiàn)金融自由化創(chuàng)造條件。

所謂功能性金融監(jiān)管是指依據(jù)金融體系基本功能而設(shè)計(jì)的監(jiān)管。它是在一個(gè)統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)內(nèi)，有專業(yè)分工的管理專家和相應(yīng)的管理程序?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)的不同業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。較之傳統(tǒng)金融監(jiān)管，它能實(shí)現(xiàn)跨產(chǎn)品、跨機(jī)構(gòu)、跨市場的協(xié)調(diào)，且更具連續(xù)性和一致性，主要表現(xiàn)為:公務(wù)員之家

第一，它能根據(jù)金融產(chǎn)品所實(shí)現(xiàn)的特定金融功能來確定該產(chǎn)品的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，適時(shí)解決該金融產(chǎn)品的監(jiān)管歸屬問題，更能適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營對監(jiān)管體制的要求。

第二，它要求管理層必須設(shè)立專門機(jī)構(gòu)對金融業(yè)實(shí)行整體監(jiān)管，因此能從維護(hù)整個(gè)金融業(yè)安全的角度來關(guān)注市場風(fēng)險(xiǎn)，更有利于維護(hù)金融業(yè)的安全。

第三，該體制能夠較好的解決各種金融創(chuàng)新產(chǎn)品的監(jiān)管問題，管理層不必再通過限制金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展來維護(hù)金融業(yè)的安全，可將精力放在如何完善功能監(jiān)管體制以實(shí)現(xiàn)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效監(jiān)管上，將為我國金融創(chuàng)新產(chǎn)品的大發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)寬松的環(huán)境。

我們應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況選擇以金融業(yè)務(wù)為對象，金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營與監(jiān)管當(dāng)局分業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的模式，即“混業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的模式，等到時(shí)機(jī)成熟時(shí)再進(jìn)行“混業(yè)經(jīng)營，混業(yè)監(jiān)管”，以滿足功能性金融監(jiān)管體制的“監(jiān)管權(quán)利集中統(tǒng)一”的要求。因此，當(dāng)前“銀監(jiān)會”的成立有著很重要的意義，它標(biāo)志著銀行、證券、保險(xiǎn)—中國金融業(yè)“混業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的框架將最終完成，這將是向混業(yè)經(jīng)營邁進(jìn)的關(guān)鍵一步。

隨著中國的人世，中國銀行業(yè)面對外資全能銀行的競爭將會是激烈的。因此，對中國商業(yè)銀行所進(jìn)行的“銀行再造”就必須有針對性和有步驟地推行。唯有不斷地提高自身的綜合競爭能力，才能立于不敗之地。