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我國中小企業(yè)融資難的分析

中小企業(yè)融資難的問題，也得從中小企業(yè)發(fā)展的自身找原因。目前中小企業(yè)的內(nèi)部問題主要有：（一）中小企業(yè)經(jīng)營不完善，信貸風(fēng)險高。根據(jù)我國目前的中小企業(yè)情況，主要是勞動密集型企業(yè)和服務(wù)型企業(yè)，企業(yè)的技術(shù)含量不高，規(guī)模相對較小，加上管理的水平跟不上，還有就是缺乏自主的研發(fā)能力，都是一味的降低成本來提高自身的利潤，一般這樣的中小企業(yè)都處于行業(yè)鏈的中下游水平。在目前激烈的競爭環(huán)境中生存不易，風(fēng)險加大。中小企業(yè)在產(chǎn)品的數(shù)量質(zhì)量上都不具有競爭優(yōu)勢，很容易在競爭中被淘汰出局。在相關(guān)的統(tǒng)計中，我國的中小企業(yè)壽命不足三年。這樣的一種狀況也就使得銀行對于中小企業(yè)的貸款風(fēng)險高，增加了銀行對于中小企業(yè)信貸的難度。（二）中小企業(yè)除了經(jīng)營管理方面，還有就是中小企業(yè)的信用等級比較低。目前我國的中小企業(yè)中的信用等級普遍較低。信用是一張名片，也是企業(yè)的品牌，在激烈的市場競爭中也是一張王牌。信用是市場經(jīng)濟(jì)中的準(zhǔn)則。由于我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展尚處于完善階段，相關(guān)的法律法規(guī)滯后，在很多地方出現(xiàn)了中小企業(yè)拖欠工資、偷稅漏稅、跑路等一些違法現(xiàn)象的，這也直接導(dǎo)致了銀行惜貸。（三）中小企業(yè)財務(wù)管理問題，財務(wù)報表可信度低。中小企業(yè)的財務(wù)管理相對于規(guī)范的大企業(yè)來說制度不完善，財務(wù)的信息相對不真實(shí)，有些企業(yè)為了偷稅漏稅存在兩本賬，所以中小企業(yè)的財務(wù)信息方面可信度是相對比較低的。目前我國的稅務(wù)方面又未能及時的跟進(jìn)也為中小企業(yè)的財務(wù)信息作假提供了便利。銀行在向企業(yè)提供貸款時，往往需要企業(yè)提供抵押，這在很大程度上限制了企業(yè)的貸款，即使那些管理規(guī)范，有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)也被拒之門外。當(dāng)企業(yè)在遇到資金瓶頸的時候，就不得不向民間借貸，由于民間借貸沒有規(guī)范，民間借貸的資本相對較高，這就在很大程度上加重了企業(yè)的發(fā)展成本。因此在信貸問題上，急需有關(guān)部門能夠出臺相關(guān)的認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)程序，扶持信用管理好的中小企業(yè)得到更多的融資機(jī)會。（四）中小企業(yè)管理水平不高。中小企業(yè)的管理大多是家族式的管理模式，這就導(dǎo)致了企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)在做出企業(yè)決策時很難與企業(yè)員工進(jìn)行溝通，不能形成良好的互動，會直接導(dǎo)致決策的失敗。中小企業(yè)的管理問題，大多是經(jīng)驗(yàn)式管理，沒有一套完整的管理規(guī)章制度和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，隨著企業(yè)的發(fā)展，企業(yè)的情況也發(fā)生著改變，原有的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ讲荒苓m應(yīng)現(xiàn)有的企業(yè)發(fā)展水平。企業(yè)發(fā)展了，環(huán)境改變了，管理也要改變，所以這就需要企業(yè)的管理者要不斷的學(xué)習(xí)先進(jìn)的企業(yè)管理經(jīng)驗(yàn)，從長遠(yuǎn)出發(fā)，進(jìn)行企業(yè)的相關(guān)規(guī)劃，在中小企業(yè)中，管理問題也是制約企業(yè)發(fā)展的重要因素。

改進(jìn)中小企業(yè)融資問題的政策思路

（一）完善中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)制。中小企業(yè)要發(fā)展要融資，就需要外源性融資渠道，即金融機(jī)構(gòu)的幫助。因此確保企業(yè)的擔(dān)保機(jī)制建設(shè)，加大政府對于中小企業(yè)的扶持政策勢在必行。同時，中小企業(yè)也要提高自身的信用等級，在政府主導(dǎo)，企業(yè)信用發(fā)展的基礎(chǔ)上完善企業(yè)相關(guān)的擔(dān)保機(jī)制，營造一個中小企業(yè)良好的融資環(huán)境。（二）中小企業(yè)信用體系建設(shè)。信用體系的建設(shè)是對融資渠道的一種尊重，也是對中小企業(yè)的一種體制監(jiān)管，減少融資的風(fēng)險。這就需要政府在企業(yè)的信用建設(shè)方面提供一套行之有效的評價體系，以降低中小企業(yè)的融資成本和銀行的風(fēng)險。（三）提供信貸的利率支持。中小企業(yè)在融資過程中最主要的問題就是融資的成本，成本的來源主要是資金的利率，政府對于需要扶持的行業(yè)企業(yè)要給予一定的利率優(yōu)惠，提高中小企業(yè)對于資金的使用率，讓中小企業(yè)在一個寬松的環(huán)境中快速發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。（四）渠道建設(shè)加快中小企業(yè)信貸的技術(shù)服務(wù)。在銀行的融資渠道是對中小企業(yè)發(fā)展提供強(qiáng)有力的資金保障，銀行業(yè)的發(fā)展，特別是中小商業(yè)銀行的快速發(fā)展也畢竟在中小企業(yè)融資方面起到重要的作用，中小商業(yè)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐恼呒皶r調(diào)整自己的信貸業(yè)務(wù)，調(diào)整信貸的服務(wù)，更好更快的為我國的中小企業(yè)服務(wù)。（五）加強(qiáng)對中小企業(yè)的融資援助。對于政府扶持的企業(yè)行業(yè)，銀行金融渠道要優(yōu)先保障資金的到位，政府要為中小企業(yè)設(shè)立專門擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)的貸款保障。政府在財政的支持下也要為中小企業(yè)提供部分優(yōu)惠的貸款方案，以保障中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，保障企業(yè)的長足發(fā)展，可以為中小企業(yè)提供長期貸款，以及企業(yè)的稅負(fù)方面的工作支持。這些都有利于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展。（六）完善社會信用法制體系。中小企業(yè)的自身發(fā)展，政府的扶持，都離不開法律法規(guī)的約束，在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的同時，要加大我國企業(yè)社會信用體系的建設(shè)，保障規(guī)范企業(yè)的發(fā)展以及融資。（七）完善中小企業(yè)自身建設(shè)。打鐵還需自身硬，企業(yè)的發(fā)展外援是必需的，企業(yè)自身才是立命之本。企業(yè)融資難的主要問題還是在企業(yè)自身，所以中小企業(yè)要加快發(fā)展的步伐，從自身找問題解決問題。完善企業(yè)的管理體系，建立企業(yè)的社會信用等級，完善企業(yè)的財務(wù)管理制度，重視自身的品牌建設(shè)，增加自身的造血功能。從根本解決自身的發(fā)展問題，加快企業(yè)的發(fā)展速度。

中小企業(yè)融資難的問題，是當(dāng)前一段時間中小企業(yè)面臨的突出問題。解決這一問題，一方面需要企業(yè)從自身出發(fā)，提高管理水平，另一方面也需要政府加大扶持力度和完善擔(dān)保機(jī)制，讓更多的融資渠道加入進(jìn)來，早日破解中小企業(yè)的融資難題。

本文作者：李晶蕾張津瑞工作單位：佳木斯大學(xué)