一、研究現(xiàn)狀

國(guó)外對(duì)風(fēng)險(xiǎn)演化的研究是從演化經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域進(jìn)行的，風(fēng)險(xiǎn)演化是借鑒了生物進(jìn)化論的思想和概念。國(guó)內(nèi)學(xué)者楊峰(2005)從演化經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)集群風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生和外生原因進(jìn)行了分析，他從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，認(rèn)為在集群演化過(guò)程中存在創(chuàng)新能力風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，而制度風(fēng)險(xiǎn)主要是制度路徑依賴風(fēng)險(xiǎn)［9］。綜上文獻(xiàn)可以看出，雖然對(duì)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)研究已經(jīng)取得了一些成果，但是研究方法和研究思路等大多比較陳舊;營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)方法的科學(xué)性和實(shí)用性還存一些問(wèn)題，對(duì)模型的可信度驗(yàn)證不夠;對(duì)企業(yè)因營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的研究主要停留在微觀營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和度量層次，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的多因素演化尤其是對(duì)小微企業(yè)的營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵、演化機(jī)理的研究還沒(méi)有。小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶統(tǒng)稱為小微企業(yè)，在當(dāng)前形勢(shì)下，小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一個(gè)非常重要的群體。其數(shù)量占企業(yè)總數(shù)的90%以上，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中起著重要的推動(dòng)作用，對(duì)活躍勞動(dòng)力市場(chǎng)、增加就業(yè)途徑、改善民生、促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定起著關(guān)鍵性作用。然而，近來(lái)，由于原材料價(jià)格不斷上漲、用工成本持續(xù)上升、融資越來(lái)越困難及小微企業(yè)自身問(wèn)題等因素的影響，導(dǎo)致小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越多，如融資風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)等。且風(fēng)險(xiǎn)隨著各種不確定因素的增加不斷演化升級(jí)，給小微企業(yè)的生存與發(fā)展帶來(lái)極大危機(jī)。由于篇幅有限，在本文中重點(diǎn)研究小微企業(yè)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)的演化機(jī)理及防范策略。

二、研究過(guò)程

(一)相關(guān)概念

小微企業(yè)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)是指小微企業(yè)在營(yíng)銷過(guò)程中，由于營(yíng)銷環(huán)境、消費(fèi)者需求、競(jìng)爭(zhēng)狀況、自身經(jīng)營(yíng)、管理能力等因素的影響，導(dǎo)致其營(yíng)銷戰(zhàn)略與市場(chǎng)需求不相適應(yīng)，營(yíng)銷策略不當(dāng)?shù)雀鞣N風(fēng)險(xiǎn)，如宏觀環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷策略風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、營(yíng)銷管理風(fēng)險(xiǎn)及企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)等。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)演化是指營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)在對(duì)企業(yè)造成影響的過(guò)程中會(huì)發(fā)生的各種變化，導(dǎo)致原來(lái)甲風(fēng)險(xiǎn)演化成乙風(fēng)險(xiǎn)，乙風(fēng)險(xiǎn)演化成丙風(fēng)險(xiǎn)，且風(fēng)險(xiǎn)演化的方向是多方位的，既有縱深演化，也有橫向演化，還有同時(shí)向各方網(wǎng)絡(luò)狀演化，對(duì)企業(yè)及利益相關(guān)者造成損失。比如，由于原材料漲價(jià)增加了企業(yè)生產(chǎn)成本，從而導(dǎo)致企業(yè)成本風(fēng)險(xiǎn)，成本提高會(huì)引起價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格上漲會(huì)引起部分消費(fèi)者流失，從而引起競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)和客戶風(fēng)險(xiǎn);這些風(fēng)險(xiǎn)相互傳遞并相互作用，最終可能會(huì)引起企業(yè)資金短缺，進(jìn)而演化成企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或財(cái)務(wù)危機(jī)等［10］。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)因子是指影響企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的一些不確定要素。這些要素共同構(gòu)成了營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)源。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)載體是指能承載或攜帶營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)因子的物質(zhì)因素和各種潛在效應(yīng)，包括資金載體、信息載體、產(chǎn)品載體、促銷人員載體等。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)接受體是指受到營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)影響和輻射的相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、業(yè)務(wù)流程、職能部門、相關(guān)企業(yè)或其他利益相關(guān)者。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)演化路徑是指營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)因子從營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)源出發(fā)，依附于營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)載體，沿著特定的渠道向風(fēng)險(xiǎn)接受體靠近，該渠道即為營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)演化路徑。營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)演化誘因是指促使?fàn)I銷風(fēng)險(xiǎn)源中的風(fēng)險(xiǎn)因子在載體的承載下，沿著風(fēng)險(xiǎn)演化路徑向風(fēng)險(xiǎn)接受體運(yùn)動(dòng)的驅(qū)動(dòng)力。在沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)誘因的情況下，風(fēng)險(xiǎn)因子表現(xiàn)為無(wú)規(guī)則緩慢運(yùn)動(dòng)或相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)。風(fēng)險(xiǎn)誘因在某種程度上加速了風(fēng)險(xiǎn)因子向風(fēng)險(xiǎn)接受體運(yùn)動(dòng)的速度，且不同的風(fēng)險(xiǎn)誘因會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)因子向不同的方向運(yùn)動(dòng)。如原材料質(zhì)量問(wèn)題(風(fēng)險(xiǎn)誘因)會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)向產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)方向運(yùn)動(dòng)，即導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn);促銷人員服務(wù)態(tài)度不好(風(fēng)險(xiǎn)誘因)會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)向客戶關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)方向運(yùn)動(dòng)，即客戶關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)，從而導(dǎo)致客戶流失，銷售績(jī)效下降［11］。

(二)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)源分析

一、九龍坡小微工業(yè)企業(yè)的總體發(fā)展特征

（一）總體優(yōu)勢(shì)明顯

從總量看，由于九龍坡區(qū)是傳統(tǒng)的工業(yè)大區(qū)，工業(yè)基礎(chǔ)雄厚。在全市38個(gè)區(qū)縣中，小微工業(yè)企業(yè)無(wú)論從單位數(shù)量上，還是從總產(chǎn)值、增加值上在全市都名列前茅，總體優(yōu)勢(shì)明顯。

（二）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)集中

從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，九龍坡區(qū)的小微工業(yè)企業(yè)基本為大中型工業(yè)企業(yè)的配套企業(yè)，產(chǎn)業(yè)相對(duì)集中。主要以汽車制造業(yè)、摩托車制造業(yè)、有色金屬冶煉及加工業(yè)、電器機(jī)械及器材制造業(yè)為主，占全部總產(chǎn)值的70%左右。

（三）分布地域集中

1南通小微物流企業(yè)生存現(xiàn)狀

當(dāng)前，隨著GDP增速放緩，宏觀經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，人工成本上升以及物流行業(yè)實(shí)行“營(yíng)改增”等一系列問(wèn)題的出現(xiàn)，物流企業(yè)普遍面臨競(jìng)爭(zhēng)激烈、資金緊張，利潤(rùn)率低的困境，特別是大量的小微物流企業(yè)處于微利甚至虧損的邊緣。作為物流行業(yè)中最基本的組成單位，小微物流企業(yè)的健康成長(zhǎng)對(duì)該市物流產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和發(fā)展有著重要的影響。因此，有必要對(duì)該市小微物流企業(yè)的自身狀況及行業(yè)環(huán)境進(jìn)行調(diào)研分析，幫助和促進(jìn)其健康成長(zhǎng)。

2南通小微物流企業(yè)的SWOT分析

筆者實(shí)地走訪了多家小微型物流企業(yè)，用SWOT分析法對(duì)調(diào)研資料進(jìn)行了整理，詳見(jiàn)下文。

2.1優(yōu)勢(shì)

①運(yùn)營(yíng)機(jī)制靈活，能提供個(gè)性化的物流服務(wù)。小微物流企業(yè)具有較強(qiáng)的靈活性，能以靈活的用人機(jī)制，結(jié)算機(jī)制，人性化的服務(wù)在細(xì)分市場(chǎng)中滿足客戶個(gè)性化的要求，贏得客戶信賴。雖然小微物流企業(yè)受自身規(guī)模限制，服務(wù)的半徑相對(duì)較小，大多以南通市內(nèi)及周邊地區(qū)為主。但在有限的服務(wù)區(qū)域內(nèi)，小微企業(yè)能全面掌握客戶資源，了解客戶的需求。該市小微物流企業(yè)多集中在火車站、疊石橋家紡城、農(nóng)副產(chǎn)品批發(fā)中心等特定的物流集散地周邊，大多專注為某一特定領(lǐng)域、專線或客戶群提供物流服務(wù)，對(duì)細(xì)分的市場(chǎng)有深入的了解，積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。②是大中型物流企業(yè)的有效互補(bǔ)。大中型物流企業(yè)以干線物流服務(wù)為主，而該市小微物流企業(yè)則更多地側(cè)重支線物流服務(wù)，它們的靈活性是其成為大中型物流企業(yè)的有效補(bǔ)充，是完成物流服務(wù)鏈每個(gè)細(xì)小環(huán)節(jié)服務(wù)的主力軍，具有不可替代性。

一、小微企業(yè)的概念

“小微企業(yè)”是一個(gè)相對(duì)概念，是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊、個(gè)體工商戶等經(jīng)濟(jì)體的統(tǒng)稱，根據(jù)《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（國(guó)發(fā)［2009］36號(hào)）的相關(guān)規(guī)定，中小企業(yè)可劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額指標(biāo)、結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)制定。因此，根據(jù)上述規(guī)定，筆者認(rèn)為，小微企業(yè)可作如下定義：小微企業(yè)是企業(yè)從業(yè)人員、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)在一定標(biāo)準(zhǔn)以下且未達(dá)到中型及以上企業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)組織，具有從業(yè)人員較少、營(yíng)業(yè)收入、資產(chǎn)總額相對(duì)較少、經(jīng)營(yíng)管理權(quán)利相對(duì)集中的特點(diǎn)。

二、小微企業(yè)財(cái)務(wù)管理存在的問(wèn)題

小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理活動(dòng)較之相對(duì)規(guī)范的大中型企業(yè)，普遍存在如下問(wèn)題：

（一）企業(yè)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、財(cái)務(wù)管理權(quán)等權(quán)利嚴(yán)重混同，實(shí)際由企業(yè)主一人獨(dú)享。

小微企業(yè)的企業(yè)主普遍不能將自身與企業(yè)法人的法律身份區(qū)分開(kāi)來(lái)，沒(méi)有企業(yè)財(cái)產(chǎn)的法律概念，導(dǎo)致業(yè)主既是業(yè)務(wù)管理人員，又是實(shí)際的財(cái)務(wù)管理和決策人員，享有隨便處置企業(yè)財(cái)產(chǎn)、隨便支配、命令財(cái)務(wù)人員按照企業(yè)主個(gè)人的意思從事財(cái)務(wù)工作的種種特權(quán)，業(yè)主集權(quán)現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，企業(yè)主憑借親情關(guān)系、人脈紐帶等在自己的親朋好友中招募和設(shè)置財(cái)務(wù)人員，財(cái)務(wù)人員的獨(dú)立性得不到保證。業(yè)主也經(jīng)常將自己定位于企業(yè)的“家長(zhǎng)”，對(duì)財(cái)務(wù)人員的設(shè)置、財(cái)務(wù)工作的處置享有隨時(shí)、隨便支配的特權(quán)，從而無(wú)視財(cái)務(wù)人員的真正職能，把財(cái)務(wù)人員當(dāng)成單純的“記賬人員”而不能發(fā)揮其他任何職能。

第一篇：小微企業(yè)融資對(duì)策思考

一、HT電子公司融資存在的主要問(wèn)題

HT電子有限公司位于中國(guó)廣東西部，公司成立于2008年，目前員工人數(shù)為133人，建設(shè)占地4萬(wàn)多平方米，注冊(cè)資本人民幣500萬(wàn)元，屬?gòu)V東省典型的小型民營(yíng)企業(yè)。公司主營(yíng)產(chǎn)品是交流/直流電量變送器、溫度變送器、溫濕度組合變送器、交流/直流開(kāi)關(guān)量變送器等產(chǎn)品。HT電子公司在正處于發(fā)展的初期，自身的力量十分微弱，自有資本極其有限。近年來(lái)，由于資金短缺，該公司銷售額及利稅增長(zhǎng)緩慢，在國(guó)內(nèi)同行業(yè)中屬實(shí)力較弱的電子生產(chǎn)企業(yè)。特別是，面對(duì)不斷加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，HT電子公司急需擴(kuò)大產(chǎn)品線和設(shè)備技術(shù)改進(jìn)、更新，以提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，由于多方面原因，HT電子公司融資過(guò)程中面臨著諸多困難和問(wèn)題，其資金短缺問(wèn)題日益加劇。

（一）融資渠道狹窄，融資渠道不暢

目前HT電子公司的融資渠道主要有銀行貸款渠道和民間融資渠道，民間融資渠道主要是從職工內(nèi)部集資。其一，根據(jù)雅達(dá)電子公司目前的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)信用風(fēng)險(xiǎn)較高，其能夠提供的抵押擔(dān)保十分有限，因而使得銀行出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮也難以有效滿足其資金需求。其二，由于該企業(yè)職工本身收入不高、企業(yè)人數(shù)少，內(nèi)部融資規(guī)模受到制約，加之內(nèi)部融資為一次融資，企業(yè)不可能長(zhǎng)期進(jìn)行，從而不可能解決資金不足的矛盾。至于企業(yè)向其它單位或個(gè)人借款方式乃不得已而為之，且數(shù)量較少，不足以成為企業(yè)的一條融資渠道。

（二）以外源融資為主，融資成本高

1概述

柳江縣小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)基地標(biāo)準(zhǔn)廠房項(xiàng)目位于新興工業(yè)園四方塘片區(qū)二區(qū)內(nèi)，該區(qū)位于柳州市南面。柳江縣四方塘區(qū)域，是柳州市新興工業(yè)園區(qū)的擴(kuò)展區(qū)域，也是柳州市加快推進(jìn)工業(yè)化、城市化進(jìn)程，全面實(shí)施“再造一個(gè)工業(yè)城市”戰(zhàn)略部署的重要經(jīng)濟(jì)載體。柳江縣位于廣西山字型構(gòu)造馬蹄形盾地的中部，地處桂中構(gòu)造盆地的地東部位，境內(nèi)出露的地層包括泥盆系、石炭系、二疊系、三疊系和第四系，本地區(qū)構(gòu)造運(yùn)動(dòng)較微弱，柳州及其周圍地區(qū)地殼相對(duì)穩(wěn)定。項(xiàng)目場(chǎng)址自然和經(jīng)濟(jì)條件良好，場(chǎng)址北面、西面、南面為規(guī)劃道路，東面為已建成的新安中路，西面附近面為泉南高速公路。交通便利，給水、排水、供電等公共基礎(chǔ)設(shè)施條件基本齊全，本項(xiàng)目建設(shè)條件滿足。

2用地現(xiàn)狀條件分析

2.1優(yōu)勢(shì)條件。2.1.1區(qū)位條件較好：新興工業(yè)園四方塘片區(qū)二區(qū)用地緊鄰柳州市區(qū)，與柳州主城區(qū)以柳石路相連，交通方便快捷，直線距離至市中心15.9公里；該區(qū)交通優(yōu)勢(shì)明顯，西側(cè)有柳南高速公路、東側(cè)有209國(guó)道等聯(lián)系柳州與其他各市縣的區(qū)際交通干線，北側(cè)距廣西乃至南部區(qū)域的鐵路樞紐地———柳州火車站僅16公里；西側(cè)距柳州飛機(jī)場(chǎng)僅3.78公里，可依托機(jī)場(chǎng)區(qū)，發(fā)展形成航空相關(guān)產(chǎn)業(yè)園；東側(cè)直線距離7.38公里有柳江，直通廣州、港澳，隨著紅花水電站的修建運(yùn)行，柳江流域枯水期亦可通行船只；總體而言，區(qū)位條件優(yōu)勢(shì)突出，集水、陸、空交通優(yōu)勢(shì)于一體，內(nèi)有依托，外可擴(kuò)展，是一處難得的城市發(fā)展區(qū)域，十分有利于該區(qū)吸納外來(lái)經(jīng)濟(jì)的輻射。2.1.2自然、用地條件適宜：該區(qū)位于主導(dǎo)風(fēng)向的下風(fēng)向位置，柳江下游，從大氣及水體的環(huán)境角度分析，對(duì)柳州市區(qū)都不構(gòu)成大的影響，適宜一、二類工業(yè)布局。該區(qū)現(xiàn)狀用地以甘蔗地、緩坡地為主，且地質(zhì)條件較好，適合各類工程建設(shè)并易于開(kāi)發(fā)。2.1.3開(kāi)發(fā)共識(shí)強(qiáng)：廣西省農(nóng)墾集團(tuán)及柳江縣政府較為重視該區(qū)的建設(shè)發(fā)展，具有堅(jiān)定辦好該區(qū)的共識(shí)和決心，并為此做出了組織落實(shí)和前期資金落實(shí)。2.1.4有一定的工業(yè)基礎(chǔ)和品牌：柳州市汽車工業(yè)和工程機(jī)械、通用機(jī)械等機(jī)械工業(yè)及品牌在全國(guó)有一定市場(chǎng)和知名度，具有發(fā)展汽車零配件相關(guān)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。2.2劣勢(shì)條件。2.2.1政策驅(qū)動(dòng)減弱：作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)開(kāi)發(fā)區(qū)，該區(qū)相對(duì)而言，起步較晚，已經(jīng)不可能具備我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的先建開(kāi)發(fā)區(qū)的主要政策優(yōu)惠以“賺取差價(jià)”來(lái)吸引投資和發(fā)展，尤其是在中國(guó)加入WTO以后（盡管還有國(guó)家西部地區(qū)優(yōu)惠政策）。2.2.2經(jīng)驗(yàn)不足：農(nóng)墾集團(tuán)及柳江縣政府創(chuàng)立同類大型工業(yè)園區(qū)經(jīng)驗(yàn)較少、建設(shè)和管理該規(guī)模工業(yè)園區(qū)的所需經(jīng)驗(yàn)不足。2.2.3招商引資的軟、硬件環(huán)境需要改善：法制化、規(guī)范化的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有待改善，政府招商引資的力度仍需加強(qiáng)；柳州市高等教育資源缺乏，教育研發(fā)力量相對(duì)比較薄弱。2.2.4面臨周邊區(qū)域快速發(fā)展、尤其是汽車工業(yè)快速發(fā)展的挑戰(zhàn)。2.2.5基礎(chǔ)設(shè)施投入較大：新區(qū)的工業(yè)園區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施基本上是空白，再加上現(xiàn)狀范圍內(nèi)地形條件相對(duì)復(fù)雜，因此，工業(yè)園區(qū)的各項(xiàng)市政基礎(chǔ)設(shè)施需要較大的前期投入。2.2.6高速路阻隔：因高速公路對(duì)地塊與市區(qū)用地的切割，各類建設(shè)必將受其影響。2.2.7飛機(jī)場(chǎng)限制影響：飛機(jī)場(chǎng)飛行限高平面影響區(qū)域內(nèi)的建設(shè)高度。

3規(guī)劃原則

3.1堅(jiān)持“企業(yè)集中、資本集聚、產(chǎn)業(yè)集群、土地集約”的原則。3.2根據(jù)柳州市新興工業(yè)園發(fā)展規(guī)劃確定的用地性質(zhì)與布局結(jié)構(gòu)，進(jìn)一步細(xì)化該區(qū)用地分類，并結(jié)合建設(shè)用地指標(biāo)核算和城市現(xiàn)狀發(fā)展需求，調(diào)整部分用地性質(zhì)和布局。3.3以有利于開(kāi)發(fā)與實(shí)施，方便管理與操作為目標(biāo)，將整個(gè)地塊分期建設(shè)，確定各地塊的規(guī)模，并依據(jù)有關(guān)規(guī)定確定地塊的各項(xiàng)開(kāi)發(fā)控制指標(biāo)。3.4根據(jù)上位規(guī)劃用地布局結(jié)構(gòu)和道路交通條件，確定并完善相應(yīng)的各項(xiàng)公共服務(wù)設(shè)施配建項(xiàng)目和規(guī)模。3.5以創(chuàng)造良好的城市外部公共空間和城市景觀為目的，結(jié)合開(kāi)發(fā)效益，確定建筑物控制高度?？刂瞥鞘芯G地、公共空間，提高綠地率，保持良好的城市生態(tài)環(huán)境，構(gòu)成完整的城市綠地和開(kāi)放空間系統(tǒng)。3.6根據(jù)道路交通要求確定地塊機(jī)動(dòng)車出入口方位，依據(jù)地塊的性質(zhì)和開(kāi)發(fā)強(qiáng)度配建停車位。3.7根據(jù)開(kāi)發(fā)建設(shè)項(xiàng)目不可預(yù)見(jiàn)性的特點(diǎn)，制定地塊適建。性控制規(guī)定，使規(guī)劃更具彈性；確定不同地塊和分區(qū)的開(kāi)發(fā)建設(shè)時(shí)序。

一、我國(guó)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

（一）我國(guó)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制的現(xiàn)狀

隨著我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)進(jìn)程的不斷推進(jìn)，人們逐漸認(rèn)識(shí)到中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，同時(shí)認(rèn)識(shí)到資金對(duì)于中小微企業(yè)科技創(chuàng)新的重要性，我國(guó)政府在這方面做過(guò)許多工作和努力，通過(guò)頒布一些法律和政策文件從銀行貸款、信用擔(dān)保、稅收優(yōu)惠、基金支持、政府采購(gòu)等途徑給予中小微企業(yè)資金上的支持。我國(guó)于1999年批準(zhǔn)設(shè)立科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金，該基金是用于支持科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項(xiàng)目的政府專項(xiàng)基金，由科技部科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金管理中心實(shí)施。該基金通過(guò)無(wú)償撥款、貸款貼息和資本金投入等方式扶持和引導(dǎo)科技型中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)，促進(jìn)科技成果的轉(zhuǎn)化。2003年第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第二十八次會(huì)議通過(guò)了《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》，這是我國(guó)首次專門為中小企業(yè)立法，該法第十二條規(guī)定國(guó)家設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，中央財(cái)政支持專項(xiàng)資金。該法還原則性的規(guī)定了國(guó)家給予中小企業(yè)融資、貸款等方面的支持。2005年，科技部和財(cái)政部制定了《科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金項(xiàng)目管理暫行辦法》明確了科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金的支持條件、范圍與支持方式、項(xiàng)目申請(qǐng)與受理項(xiàng)目、立項(xiàng)審查、項(xiàng)目監(jiān)督管理及驗(yàn)收等內(nèi)容。

2005年國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、科學(xué)技術(shù)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)科技型中小企業(yè)融資工作有關(guān)問(wèn)題的通知》，主要提出了建設(shè)科技型中小企業(yè)貸款平臺(tái)，規(guī)定此平臺(tái)的建設(shè)作為國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和科技主管部門共同的工作任務(wù)。2007年由財(cái)政部和科技部聯(lián)合印發(fā)《科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金管理暫行辦法》，設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導(dǎo)基金，規(guī)定該基金通過(guò)階段參股、跟進(jìn)投資、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助、投資保障等方式為科技型中小企業(yè)提供資金支持。2007年國(guó)家發(fā)展改革委、教育部、科技部、財(cái)政部、人事部、人民銀行、海關(guān)總署、稅務(wù)總局、銀監(jiān)會(huì)、統(tǒng)計(jì)局、知識(shí)產(chǎn)權(quán)局、中科院等11部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的若干政策》，原則性的規(guī)定了各項(xiàng)支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的政策，包括鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極支持中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新；加大對(duì)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和技術(shù)進(jìn)出口的金融支持；加強(qiáng)和改善金融服務(wù)；鼓勵(lì)和引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新提供支持；加快發(fā)展中小企業(yè)投資公司和創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)。鼓勵(lì)中小企業(yè)上市融資。2007年中華人民共和國(guó)第十屆全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第三十一次會(huì)議修訂通過(guò)的《中華人民共和國(guó)科學(xué)技術(shù)進(jìn)步法》，規(guī)定國(guó)家設(shè)立科技型中小企業(yè)創(chuàng)新基金，資助中小企業(yè)開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新；投資于中小型高新技術(shù)企業(yè)的創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)可以享受國(guó)家稅收優(yōu)惠。2009年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》原則性的規(guī)定了支持中小企業(yè)發(fā)展的各項(xiàng)政策，包括融資擔(dān)保、信貸考核、稅收優(yōu)惠、政府采購(gòu)、信用擔(dān)保等。2012年國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步支持小型微型企業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》具體的規(guī)定了從中小企業(yè)發(fā)展基金、財(cái)政、稅收優(yōu)惠、政府采購(gòu)、銀行支持、引進(jìn)外資等方面支持小微企業(yè)的健康發(fā)展?？偟膩?lái)看，從1999年科技型中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新基金創(chuàng)立以來(lái)，國(guó)務(wù)院及各部委非常重視和支持中小企業(yè)科技創(chuàng)新，幾乎每年都有法律或者文件從資金上支持中小微企業(yè)的科技創(chuàng)新，而且力度在不斷的加大。

（二）我國(guó)中小微企業(yè)科技創(chuàng)新資金法律保障機(jī)制存在的問(wèn)題

1.法律位階不高，基本法律少、政策文件多

1基本概念的界定

集群（Cluster）的本意是指相同或相似事物在某地的聚集。美國(guó)哈佛大學(xué)教授波特（MichaelE．Porter）于上世紀(jì)90年代率先對(duì)產(chǎn)業(yè)集群（IndustrialCluster）的概念進(jìn)行了界定，其理論得到學(xué)界廣泛認(rèn)同。通過(guò)吸收波特提出的概念、借鑒蔣定福（2012）等人的觀點(diǎn)，本文將“電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)集群”定義為：一群在地理上鄰近或業(yè)務(wù)上有關(guān)聯(lián)性、以信息技術(shù)作為主要工具來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)所組成的聚集體。

2必要性、可行性分析

2．1發(fā)展電商產(chǎn)業(yè)集群、促進(jìn)小微企業(yè)電商應(yīng)用的必要性

2．1．1集群有利于電商資源優(yōu)化配置

首先，集群具有顯著的規(guī)模效應(yīng)，能夠更好地促進(jìn)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、提高生產(chǎn)力水平；其次，集群能夠降低知識(shí)、信息等行業(yè)資源與基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)等社會(huì)資源在企業(yè)間流動(dòng)、互補(bǔ)、共享的阻力與成本，有利于降低交易成本、加快技術(shù)擴(kuò)散；再者，集群的規(guī)模優(yōu)勢(shì)會(huì)吸引外地的技術(shù)、資本和人才等經(jīng)濟(jì)資源向集群所在地集中。上述這些都恰好是當(dāng)前力量分散的小微型企業(yè)所缺乏的，如果能夠?qū)⑦@些條件和資源集中到一個(gè)專業(yè)化的電子商務(wù)集群中去，在軟件研發(fā)、硬件建設(shè)、營(yíng)銷服務(wù)、平臺(tái)服務(wù)等內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的發(fā)展上無(wú)疑能夠產(chǎn)生其他方式難以取代的效果，能夠?yàn)樾∥⑿推髽I(yè)提供更加集中、專業(yè)的電商服務(wù)，對(duì)陶瓷電子商務(wù)乃至整個(gè)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到更全面、更持續(xù)的促進(jìn)作用。

一、小微企業(yè)管理現(xiàn)狀

在寫這篇文章之前作者結(jié)合小微企業(yè)企業(yè)管理現(xiàn)狀這一問(wèn)題做了大量的調(diào)查，通過(guò)對(duì)于調(diào)查資料歸納與分析不難看出現(xiàn)如今小微企業(yè)我們國(guó)家企業(yè)管理現(xiàn)狀大致情況可以歸納成：首先，企業(yè)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層隊(duì)伍管理素質(zhì)與能力極為低下，具有高學(xué)歷領(lǐng)導(dǎo)層占據(jù)企業(yè)當(dāng)中百分之六十五左右，但絕大多數(shù)領(lǐng)導(dǎo)者都是技術(shù)工種，有管理與經(jīng)濟(jì)這一類文憑的卻是極為不多見(jiàn)的，大概占據(jù)百分之二十八左右；其次，企業(yè)員工團(tuán)隊(duì)素質(zhì)和能力相對(duì)較低，我們通過(guò)相關(guān)資料看出，我們國(guó)家三十五歲以下青年員工大約為九千萬(wàn)左右，在這當(dāng)中又分別有初級(jí)工百分之八十左右，中級(jí)工不超過(guò)百分之二十，高級(jí)工甚至連百分之一都不到。并且多數(shù)人技術(shù)水平連了解掌握的水準(zhǔn)都沒(méi)有達(dá)到。同一時(shí)間，諸多企業(yè)表現(xiàn)為員工供大于求。再次，企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備出現(xiàn)嚴(yán)重的老化現(xiàn)象，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)模式也太過(guò)單一，致使生產(chǎn)成本始終降不下來(lái)，產(chǎn)品銷路打不開(kāi)局面這種情況占據(jù)所有調(diào)查對(duì)象當(dāng)中的百分之八十五以上。第四企業(yè)的融資渠道過(guò)于單一化，導(dǎo)致資金籌措很不容易，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益極度低下這種情況也占據(jù)百分之五十八左右；第五企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理方面目標(biāo)與定位模糊不清，當(dāng)中綜合提升企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益者占據(jù)不到百分之三十，提升企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力者不到百分之二十六；第六企業(yè)經(jīng)營(yíng)理念不強(qiáng)，缺乏創(chuàng)新精神，對(duì)技術(shù)創(chuàng)新有足夠了解與認(rèn)識(shí)的占據(jù)不到百分之二十。為此我們這里可以得出這樣的結(jié)論我們國(guó)家小微企業(yè)管理現(xiàn)狀是極為讓人擔(dān)心的，經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層素質(zhì)與能力對(duì)企業(yè)決策正確性造成極大影響，對(duì)企業(yè)發(fā)展方向也起到?jīng)Q定性作用，對(duì)企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力影響也比較大；企業(yè)員工素質(zhì)與能力偏低，給技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)活動(dòng)帶來(lái)了極大的阻礙，使產(chǎn)品質(zhì)量提升受到很多約束；資金籌措不容易，對(duì)企業(yè)造血功能是極為不利的，進(jìn)一步對(duì)企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)活動(dòng)造成影響，致使生產(chǎn)設(shè)備出現(xiàn)老化現(xiàn)象，導(dǎo)致產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的單一化嚴(yán)重；員工太多，導(dǎo)致生產(chǎn)成本偏高，讓企業(yè)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力下降。綜合上述內(nèi)容致使出現(xiàn)嚴(yán)重后果像企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果下滑，企業(yè)出現(xiàn)虧損，大批量的員工下崗失業(yè)。

二、小微企業(yè)管理問(wèn)題

（一）相關(guān)工作人員自身素質(zhì)與能力缺失

企業(yè)管理工作對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展具有非常積極的作用，如果企業(yè)管理相關(guān)工作人員自身存在很大問(wèn)題，將會(huì)嚴(yán)重制約企業(yè)管理工作的順利開(kāi)展，給企業(yè)管理結(jié)果造成嚴(yán)重的影響。由于小微企業(yè)對(duì)企業(yè)管理工作的重視力度不夠，對(duì)實(shí)際應(yīng)用的認(rèn)識(shí)不足，多數(shù)小微企業(yè)的企業(yè)管理工作往往由管理人員獨(dú)自承擔(dān)，由于缺乏專業(yè)的管理技術(shù)和工作經(jīng)驗(yàn)，以及部分管理人員個(gè)人素質(zhì)存在較大問(wèn)題，導(dǎo)致企業(yè)管理相關(guān)工作的準(zhǔn)確性和全面性受到很大影響，從而使得企業(yè)管理數(shù)據(jù)的精確度大大降低，對(duì)于小微企業(yè)的發(fā)展是極為不利的。

（二）企業(yè)管理模式不明朗

摘要：商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：即，銀行企業(yè)之間信息不對(duì)稱、市場(chǎng)環(huán)境變化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善以及銀行信貸審核中存在的問(wèn)題。通過(guò)分析得出，有效對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，必須進(jìn)一步建立健全小微企業(yè)的征信體系，只有這樣才能有效解決由于銀行與小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱引起的難題；除此，商業(yè)銀行對(duì)申請(qǐng)信貸的小微企業(yè)考核過(guò)程中，應(yīng)全面了解小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；同時(shí)，商業(yè)銀行自身也應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)變化，不斷創(chuàng)新銀行信貸管理模式，加強(qiáng)信貸管理能力，有效應(yīng)對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行利益。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；小微企業(yè)；信貸風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)之一就是來(lái)自于信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，由于金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，利率市場(chǎng)進(jìn)程逐漸加快，在政府相關(guān)部門的支持下，商業(yè)銀行小微企業(yè)作為自身發(fā)展的新客源。國(guó)內(nèi)小微企業(yè)數(shù)量繁多，因此為商業(yè)銀行提供了信貸業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，但同時(shí)由于小微企業(yè)自身的缺陷與不足，同時(shí)也給商業(yè)銀行信貸增加了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)分析后發(fā)現(xiàn)，小微企業(yè)信貸基本具有貸款數(shù)額低，貸款時(shí)限短，貸款需求急這三方面特點(diǎn)。尤其是小微企業(yè)由于違約情況時(shí)有發(fā)生，這進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文以商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)為研究課題，就具有非常重要的意義。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)報(bào)告統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，自2011年6月起，由于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的下行等原因，造成小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)集中凸現(xiàn)出來(lái)，到2011年末止，國(guó)內(nèi)小微企業(yè)不良貸款發(fā)生率已經(jīng)超過(guò)2%以上，在發(fā)生不良貸款的小微企業(yè)身上，單筆授信低于500萬(wàn)元的企業(yè)不良貸款率高達(dá)5.2%。到2013年，根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)新一輪對(duì)小微企業(yè)貸款不良率的統(tǒng)計(jì)分析來(lái)看，其不良貸款金額呈逐年上升趨勢(shì)。由此可見(jiàn)，當(dāng)前商業(yè)銀行如何有效防范小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行急需解決的問(wèn)題。綜上所述，本文的研究以小微企業(yè)的信貸特點(diǎn)為研究視角，對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因進(jìn)行深入分析，并在此基礎(chǔ)上提出小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方案，希望通過(guò)本文的研究能夠?qū)π∥⑵髽I(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因加深了解的同時(shí)，為我國(guó)各銀行在防控小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生提供一定的借鑒。

二、小微企業(yè)及其信貸特點(diǎn)分析

1.小微企業(yè)數(shù)量繁多，都有資金需求急、頻率高的特點(diǎn)按照我國(guó)最新的企業(yè)規(guī)模劃分要求分析看，目前我國(guó)小微企業(yè)占總企業(yè)數(shù)量的百分之九十九以上，共計(jì)六千余萬(wàn)戶。在如此龐大的小微企業(yè)數(shù)量下，雖然可以滿足商業(yè)銀行對(duì)客戶資源增長(zhǎng)的需要，但同時(shí)也進(jìn)一步增加了各銀行在對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控方面的考驗(yàn)。2.企業(yè)規(guī)模小，不具備抗風(fēng)險(xiǎn)能力經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，產(chǎn)品種類少，以及銷售收入小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等都是小微企業(yè)的主要特點(diǎn)。上述特點(diǎn)可以讓小微企業(yè)在面對(duì)復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境時(shí)，可以更好的靈活應(yīng)對(duì)，并且根據(jù)時(shí)長(zhǎng)需求變化及時(shí)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，使得小微企業(yè)可以更好的在市場(chǎng)中生存下去。根據(jù)相關(guān)調(diào)查報(bào)告顯示，我國(guó)大部分小微企業(yè)的年收入都在百萬(wàn)元左右。3.小微企業(yè)管理散亂，信息不對(duì)稱情況嚴(yán)重對(duì)我國(guó)小微企業(yè)加以分析就可以看出，目前國(guó)內(nèi)的小微企業(yè)大都采用家族企業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式，其經(jīng)營(yíng)方式主要受到企業(yè)主個(gè)性的影響。主要通過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)來(lái)管理，缺少具有現(xiàn)代化的企業(yè)管理制度。盡管有部分小微企業(yè)看似建立了全面的管理制度，但實(shí)際上仍留存于形勢(shì)，實(shí)際管理仍然按照傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)進(jìn)行管理，通過(guò)企業(yè)主的經(jīng)驗(yàn)來(lái)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展做判斷，由此造成小微企業(yè)在管理中缺少科學(xué)有效的管理方法，從一定程度上限制了小微企業(yè)的正常發(fā)展。