摘要：誠(chéng)信是一切道德的基礎(chǔ)和根本，是一個(gè)人思想道德素質(zhì)最核心的外在表現(xiàn)。文章詳細(xì)列舉了大學(xué)生誠(chéng)信缺失的現(xiàn)狀，從傳統(tǒng)觀念、社會(huì)、高校、大學(xué)生自身和家庭等多方面分析了大學(xué)生誠(chéng)信缺失的原因，有助于大家尋找到有效防范大學(xué)生誠(chéng)信缺失的方法和對(duì)策。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；誠(chéng)信；缺失；現(xiàn)狀；原因

“誠(chéng)信”是發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)行為規(guī)范，是社會(huì)主義建設(shè)者的基本素質(zhì)要求，也是現(xiàn)代文明的重要標(biāo)志。作為接受高等教育的大學(xué)生，其誠(chéng)信程度近年來(lái)備受質(zhì)疑?；轁?jì)貧困學(xué)子的國(guó)家助學(xué)貸款的步履艱難讓社會(huì)對(duì)大學(xué)生的誠(chéng)信鮮見一斑。2007年8月，揚(yáng)州高校國(guó)家助學(xué)貸款的違約率達(dá)到17%，違約金額高達(dá)112萬(wàn)，工行總部停止與揚(yáng)州市6所高校的國(guó)家助學(xué)貸款協(xié)議。大學(xué)生誠(chéng)信缺失對(duì)高校和社會(huì)提出一個(gè)嚴(yán)峻地課題。

一、當(dāng)代大學(xué)生誠(chéng)信缺失的現(xiàn)狀

大學(xué)生誠(chéng)信缺失不僅指其經(jīng)濟(jì)失信行為，還包括在生活、學(xué)習(xí)中違反道德或犯有嚴(yán)重過(guò)錯(cuò)的行為。高校一直在教育學(xué)生要做到“明禮誠(chéng)信”，但觸目所及的誠(chéng)信缺失現(xiàn)象比比皆是，而且表現(xiàn)形式多種多樣。

（一）學(xué)習(xí)方面誠(chéng)信缺失

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

在構(gòu)建和諧社會(huì)的進(jìn)程中，隨著社會(huì)保險(xiǎn)制度改革的深化，社會(huì)保險(xiǎn)法律法規(guī)的完善，籌資和運(yùn)行機(jī)制的調(diào)整，如何收好、管好和用好巨額的養(yǎng)老保險(xiǎn)資金，保證養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全運(yùn)營(yíng)，將關(guān)系到人民群眾的切身利益，關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。南京市社會(huì)保險(xiǎn)申辦機(jī)構(gòu)在實(shí)踐中探索的通過(guò)信譽(yù)等級(jí)評(píng)定激勵(lì)用人單位按實(shí)申報(bào)繳費(fèi)的做法，是一種治理本之策，提供了許多啟示。

南京市社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳管理中心（下文簡(jiǎn)稱中心）成立于2002年5月，負(fù)責(zé)全市養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療、工傷和生育保險(xiǎn)基金的征繳管理工作。中心成立之初，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的支付已經(jīng)面臨相當(dāng)困難的境地，尤其是2002年和2003年，南京市不少參保單位繳費(fèi)基數(shù)申報(bào)不實(shí)，社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)欠費(fèi)比較嚴(yán)重，僅養(yǎng)老保險(xiǎn)基金每年預(yù)算缺口均達(dá)8億多元。這一現(xiàn)象在全國(guó)都普遍存在。如不盡快改變這種局面，不僅難以確保社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的征收與按時(shí)、足額發(fā)放，更將危及剛剛啟動(dòng)不久的社會(huì)保險(xiǎn)制度改革，并有可能釀成重大的社會(huì)問(wèn)題。

在南京市政府的支持下，依據(jù)國(guó)家、省政府的相關(guān)法律、文件精神，中心在實(shí)踐中探索形成了“以規(guī)范申報(bào)程序引導(dǎo)，以強(qiáng)化社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)促進(jìn)，以信譽(yù)等級(jí)評(píng)定激勵(lì)用人單位按實(shí)申報(bào)繳費(fèi)”的社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳管理良性循環(huán)模式。這一模式被國(guó)家勞動(dòng)社會(huì)保障部充分肯定，2004年在南京市專門召開現(xiàn)場(chǎng)會(huì)。隨后幾年，南京市社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)支付的困難局面得以逐步改變，2006年開始略有節(jié)余。

社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納A級(jí)信譽(yù)單位評(píng)定工作是南京市社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)征繳管理模式的重要特色，評(píng)定工作在南京市用人單位中產(chǎn)生了廣泛的響應(yīng)。自2003年啟動(dòng)A級(jí)信譽(yù)單位評(píng)定工作以來(lái)，相繼有500多家用人單位主動(dòng)申報(bào)，經(jīng)層層審核，嚴(yán)格把關(guān)，先后于2004、2005、2006、2007年和2008年評(píng)選出49、46、34、26和30戶，累計(jì)185戶A級(jí)信譽(yù)單位。

根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用申報(bào)繳納信譽(yù)等級(jí)評(píng)定管理辦法》（寧勞社征（2003）7號(hào)）的規(guī)定，A級(jí)信譽(yù)單位每三年為一個(gè)評(píng)定期。因此，2004年度被評(píng)為“社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納誠(chéng)信單位”的繳費(fèi)單位，必須在2008年規(guī)定的日期向評(píng)審機(jī)構(gòu)提交上一個(gè)評(píng)定期內(nèi)（2005-2007結(jié)算年度）本單位履行社會(huì)保險(xiǎn)申報(bào)繳納各項(xiàng)義務(wù)的書面材料并提出復(fù)評(píng)申請(qǐng)。評(píng)審機(jī)構(gòu)將依據(jù)《評(píng)定管理辦法》和《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納誠(chéng)信單位復(fù)評(píng)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)》的規(guī)定，通過(guò)一定的程序，對(duì)復(fù)評(píng)單位分別做出三種決定：保留“社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納誠(chéng)信單位”、限期整改后保留“社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納誠(chéng)信單位”和取消“社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納誠(chéng)信單位”的稱號(hào)。

《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)用申報(bào)繳納信譽(yù)等級(jí)評(píng)定管理辦法》是一項(xiàng)與全體市民切身利益息息相關(guān)、具有深遠(yuǎn)影響的重大公共政策。經(jīng)過(guò)醞釀、決策、實(shí)施、評(píng)估的完整過(guò)程，現(xiàn)在，我們通過(guò)對(duì)這項(xiàng)政策的理性分析將更能領(lǐng)會(huì)它的重要意義。

一、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)及根源分析

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的表現(xiàn)

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,投保前投保人無(wú)法了解保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)負(fù)債、償付能力、經(jīng)營(yíng)狀況等與公司誠(chéng)信系數(shù)相關(guān)聯(lián)的信息,對(duì)投保后能夠得到多大的保障程度及賠付的速度也無(wú)從把握準(zhǔn)確的信息,只能憑借保險(xiǎn)人的說(shuō)教或?qū)ΡｋU(xiǎn)公司的主觀印象做出投保判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件。一些保險(xiǎn)公司受制于保險(xiǎn)公司重經(jīng)濟(jì)效益、輕社會(huì)效益及經(jīng)營(yíng)行為短期化的管理體制,保險(xiǎn)理賠不規(guī)范、不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),或在保險(xiǎn)責(zé)任的界定、標(biāo)的的估損定損中內(nèi)外勾結(jié)、姑息遷就,做出不利于保險(xiǎn)公司的責(zé)任認(rèn)定,敗壞了社會(huì)風(fēng)氣,也破壞了保險(xiǎn)合同雙方的誠(chéng)實(shí)守信的信用關(guān)系。一些保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),甚至對(duì)保險(xiǎn)人違背誠(chéng)信的行為聽之任之。高手續(xù)費(fèi)、高返還率、低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)企業(yè)始終處于低質(zhì)態(tài)的信用循環(huán)。一些保險(xiǎn)公司甚至向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)告,以逃避應(yīng)盡的責(zé)任與義務(wù)。從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,中國(guó)目前私車貸款約30%違約還貸,10%的汽車貸款難以追回,在某些車貸險(xiǎn)發(fā)展較快的地區(qū),車貸險(xiǎn)的平均賠付率高達(dá)135%,最高達(dá)到近200%,多數(shù)保險(xiǎn)公司的車貸險(xiǎn)虧本經(jīng)營(yíng),最終導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的停辦。在購(gòu)車族消費(fèi)群體中,信用缺失的亞文化造就了購(gòu)車族這一亞文化群落對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的整飭。還有資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。目前保險(xiǎn)人隊(duì)伍已增加到120萬(wàn)人,整體素質(zhì)良莠不齊,保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)與管理不嚴(yán)。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,保險(xiǎn)推銷手段非理性化,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,模糊保險(xiǎn)條款,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,許諾虛假的投資回報(bào)率或分紅率,有意隱瞞兌現(xiàn)條款及投保人索賠義務(wù)等內(nèi)容,甚至誤導(dǎo)投保人。一些保險(xiǎn)人甚至冒簽保險(xiǎn)文件,損害了保險(xiǎn)公司的形象與信譽(yù),給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

一、保險(xiǎn)人“誠(chéng)信”缺失的成因

(一)地位不明確

保險(xiǎn)人雖然是為保險(xiǎn)公司工作，與公司簽訂的是合同，明確的是雙方的權(quán)利和義務(wù)，而不是勞動(dòng)合同。保險(xiǎn)人擁有自己的客戶群，并不依附于保險(xiǎn)公司，自己也是老板，不算是公司的員工，也無(wú)法享受公司為職工提供的社會(huì)保險(xiǎn)和各種福利，從某種程度上講可以稱之為自由職業(yè)者。保險(xiǎn)人雖然接受保險(xiǎn)公司的培訓(xùn)，但是因其不是公司正式員工的編制，其合法權(quán)益不能完全得到保障，出現(xiàn)問(wèn)題責(zé)任難以落實(shí)。但他們卻是營(yíng)銷的主力，因而，在銷售保單的時(shí)候受到的約束力不強(qiáng)，個(gè)人短期行為明顯，也使得保險(xiǎn)人的社會(huì)認(rèn)同感在某種程度上大大降低。

(二)人員素質(zhì)低

我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)人實(shí)行就業(yè)準(zhǔn)人制度，即每一保險(xiǎn)人員必須取得相應(yīng)的資格證書才能從事這一職業(yè)。然而現(xiàn)實(shí)是，保監(jiān)會(huì)曾于2003年降低從業(yè)門檻，只要初中學(xué)歷就可報(bào)考人員資格，從業(yè)考試合格率得到了大幅提高?！伴T檻”的降低使很多人可以進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，于是大量的下崗工人，或是家庭婦女，或是沒有找到合適工作的人都可以去到保險(xiǎn)公司。這樣做的后果是，保費(fèi)收入得到了一定程度的提高，但就涉及到專業(yè)的保險(xiǎn)問(wèn)題時(shí)，因?yàn)閺臉I(yè)人員素質(zhì)有限，很難做到“最大誠(chéng)信”。

(三)激勵(lì)措施不當(dāng)

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。

[論文關(guān)鍵詞]廣告誠(chéng)信失真規(guī)范

[論文摘要]隨著我國(guó)改革開放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，廣告業(yè)也得到了前所未有的發(fā)展，然而，在成績(jī)輝煌的背后，也存在很多問(wèn)題，尤其是廣告誠(chéng)信失真的問(wèn)題。本文將從廣告誠(chéng)信失真的主要原因及如何來(lái)規(guī)范廣告誠(chéng)信兩個(gè)方面進(jìn)行有益的探討，以促進(jìn)我國(guó)廣告業(yè)的發(fā)展步入正常發(fā)展的軌道。

廣告經(jīng)濟(jì)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要組成部分，也應(yīng)該是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)。廣告誠(chéng)信在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是非常重要的鏈條，因?yàn)樗侵苯勇?lián)結(jié)生產(chǎn)者與消費(fèi)者的中間環(huán)節(jié)，如果廣告不誠(chéng)信，整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系中的信用體系將不復(fù)存在。

一、廣告誠(chéng)信失真的原因

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，廣告業(yè)作為一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)得到了前所未有的發(fā)展，但在廣告業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)也伴生

出了大量的虛假?gòu)V告。虛假?gòu)V告的產(chǎn)生必將會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者或者欺騙消費(fèi)者，導(dǎo)致市場(chǎng)秩序的混亂，損害消費(fèi)者的權(quán)益，從而也會(huì)致使廣告失信于民，嚴(yán)重影響廣告業(yè)的健康發(fā)展。究其原因，造成我國(guó)目前虛假?gòu)V告的產(chǎn)生、廣告誠(chéng)信失真的主要原因有以下幾個(gè)方面：

一、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信建設(shè)的現(xiàn)狀

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，市場(chǎng)出現(xiàn)了一些違背誠(chéng)信原則的現(xiàn)象。一些保險(xiǎn)公司利用信息優(yōu)勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)的特點(diǎn)，在個(gè)別案件中拒賠不合理；違規(guī)經(jīng)營(yíng)，支付過(guò)高的手續(xù)費(fèi)、采用過(guò)低費(fèi)率等惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，損害了保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。而不少保險(xiǎn)人在利益驅(qū)動(dòng)下，許諾虛假的高回報(bào)率，回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，一味向客戶推銷保費(fèi)高卻不一定適用的險(xiǎn)種；還會(huì)出現(xiàn)撕?jiǎn)?、埋單、私吞或挪用保費(fèi)、制造假賠案、誤導(dǎo)甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保條件下為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠花樣翻新等等。這些違背誠(chéng)信道德和法律的行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展已造成了嚴(yán)重的損害。

二、我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信現(xiàn)狀的成因

1.制度缺陷

制度缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（1）社會(huì)信用體系不完善

【論文關(guān)鍵詞】社會(huì)誠(chéng)信信息作用因素分析

【論文摘要】文章從信息時(shí)代的特征、信息與人類社會(huì)發(fā)展的矛盾運(yùn)動(dòng)過(guò)程、信息對(duì)人類社會(huì)發(fā)展的極端重要性等方面探討了信息的運(yùn)行規(guī)律及信息失真、失落的成因，希望以此能夠引起社會(huì)的高度關(guān)注，共同解決社會(huì)失信問(wèn)題，重構(gòu)誠(chéng)信社會(huì)，這是和諧社會(huì)構(gòu)建的基礎(chǔ)條件。信息時(shí)代，是指信息產(chǎn)業(yè)得到極大發(fā)展，信息產(chǎn)品日益豐富，人們被淹沒在各種信息的海洋里，信息在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中、在人們的日常生活中占據(jù)越來(lái)越重要的地位，發(fā)揮越來(lái)越巨大的作用，以至于在信息缺失的情況下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和人們的正常生活就會(huì)受到嚴(yán)重影響。信息的發(fā)展極大地提高了勞動(dòng)生產(chǎn)率，豐富和方便著人們的生活，然而信息的失真和混亂也會(huì)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人們生活帶來(lái)巨大的損害，尤其是它對(duì)整個(gè)社會(huì)信用體系、對(duì)社會(huì)誠(chéng)信和道德體系的瓦解作用非常大，如不高度重視認(rèn)真解決，一旦造成不良后果，修復(fù)危害可能要花費(fèi)數(shù)十倍的時(shí)間和精力。

一、知識(shí)經(jīng)濟(jì)與信息時(shí)代

人們?cè)?jīng)以生產(chǎn)工具為標(biāo)志來(lái)劃分人類社會(huì)發(fā)展的時(shí)代:如舊石器時(shí)代、新石器時(shí)代、青銅時(shí)代、鐵器時(shí)代、工場(chǎng)手工業(yè)時(shí)代、機(jī)器大工業(yè)時(shí)代、電氣時(shí)代、信息時(shí)代。如果說(shuō)信息首先是一種基于技術(shù)的生產(chǎn)工具的話，顯然信息時(shí)代是人類改造自然的能力和手段發(fā)展到目前的最高形態(tài)，它不僅是生產(chǎn)工具，而且是軟化了的生產(chǎn)工具，會(huì)滲透在各種生產(chǎn)工具中發(fā)揮作用，滲透在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活的各個(gè)層面發(fā)揮作用，其作用和功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了人類社會(huì)截至目前創(chuàng)造出的所有的“生產(chǎn)工具”。隨著生產(chǎn)工具的不斷創(chuàng)新，人類社會(huì)才從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)展到工業(yè)化經(jīng)濟(jì)時(shí)代(前期、中期、后期)，進(jìn)而發(fā)展到知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代。

關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，羅斯托在他的《經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)階段》(1960年)一書中，吸收了德國(guó)歷史學(xué)派的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段劃分法、熊彼特的“創(chuàng)新”學(xué)說(shuō)、凱恩斯的宏觀經(jīng)濟(jì)分析、哈羅德—多馬模型等理論和方法，從世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度將人類社會(huì)的發(fā)展劃分為五個(gè)階段:傳統(tǒng)社會(huì)階段、為起飛創(chuàng)造前提階段、起飛階段、向成熟推進(jìn)階段、大規(guī)模高消費(fèi)階段，1971年又補(bǔ)充了第六個(gè)階段，即追求生活質(zhì)量階段。其中第三和第六階段是社會(huì)發(fā)展的兩次突變，是最有意義的階段。從主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移引致的產(chǎn)業(yè)演進(jìn)規(guī)律角度，人們將其分成七個(gè)階段，其中第七個(gè)階段就是以信息產(chǎn)業(yè)為主導(dǎo)的階段。

知識(shí)經(jīng)濟(jì)的觀念和理論形成與經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段理論是緊密聯(lián)系在一起的。早在1959年美國(guó)管理學(xué)家彼得·德魯克就從勞動(dòng)力的角度分析了“知識(shí)勞動(dòng)者”將取代“體力勞動(dòng)者”成為社會(huì)勞動(dòng)力的主體，后來(lái)又提出了“知識(shí)社會(huì)”的概念;1962年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)里茨·馬克盧普在《美國(guó)知識(shí)的生產(chǎn)與分配》一書中提出了“知識(shí)產(chǎn)業(yè)”的概念，對(duì)信息在經(jīng)濟(jì)中的巨大價(jià)值進(jìn)行了深人的研究;20世紀(jì)70年代初美國(guó)斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家波拉特以其博士論文為基礎(chǔ)向美國(guó)商業(yè)部提交了題為《信息經(jīng)濟(jì)》的報(bào)告，奠定了信息經(jīng)濟(jì)的理論基礎(chǔ)。美國(guó)國(guó)家安全事務(wù)助理布熱津斯基在《兩個(gè)時(shí)代之間—美國(guó)在電子技術(shù)時(shí)代的任務(wù)》一文中提出“電子時(shí)代”;其后隨著日本增田米二的《信息經(jīng)濟(jì)學(xué)》、美國(guó)霍肯的《下一代經(jīng)濟(jì)》等論著的相繼問(wèn)世，一場(chǎng)“信息經(jīng)濟(jì)”、“信息社會(huì)”、“信息時(shí)代”、“信息革命”的熱潮在世界興起;美國(guó)未來(lái)學(xué)家托夫勒1980年、奈斯比特1984年在他們風(fēng)靡一時(shí)的《第三次浪潮》和《大趨勢(shì)》一書中分別提出了“超工業(yè)社會(huì)”、“后工業(yè)經(jīng)濟(jì)”和“信息經(jīng)濟(jì)”并認(rèn)為信息社會(huì)里知識(shí)是最主要的因素;1990年聯(lián)合國(guó)研究機(jī)構(gòu)提出了“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”概念，其后研究日多，提出了很多相關(guān)的新概念，尤其是19%年聯(lián)合國(guó)經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)在其《科學(xué)技術(shù)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展》報(bào)告中正式使用“知識(shí)經(jīng)濟(jì)”(knowledge-basedeconomy以知識(shí)為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì))一詞，世界銀行《世界發(fā)展報(bào)告》1998年版《發(fā)展的知識(shí)》(knowledgefordevelopment)更是提出了一連串的新名詞，強(qiáng)調(diào)知識(shí)和信息的經(jīng)濟(jì)作用，為世界廣泛認(rèn)同和使用。

一、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題存在的原因

保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題的出現(xiàn),最主要的原因來(lái)自于人們對(duì)于保險(xiǎn)的不信任。而人們對(duì)于保險(xiǎn)不信任首先是從人們接觸保險(xiǎn)開始的。從保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程來(lái)看,主要是保險(xiǎn)人的展業(yè)、簽定保險(xiǎn)合同后的保單有效期以及理賠期三個(gè)階段。在這三個(gè)階段中,又以展業(yè)和理賠最容易產(chǎn)生不誠(chéng)信現(xiàn)象。

(一)保險(xiǎn)人的展業(yè)期

保險(xiǎn)人尤其是個(gè)人人的展業(yè)是人們接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一步。通過(guò)展業(yè)這一階段,保險(xiǎn)人向客戶介紹保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品和各種保險(xiǎn)服務(wù),并盡力去促成保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易。由于個(gè)人人的工作業(yè)績(jī)與個(gè)人的傭金有著緊密的正相關(guān)關(guān)系,所以在這個(gè)過(guò)程中,不誠(chéng)信現(xiàn)象容易產(chǎn)生。產(chǎn)生的原因主要有:

1.保險(xiǎn)人的專業(yè)素質(zhì)不高。

保險(xiǎn)合同條款涉及許多的專業(yè)知識(shí)和專業(yè)術(shù)語(yǔ),一般人很難看明白,而我國(guó)的保險(xiǎn)人只是經(jīng)過(guò)短短的幾個(gè)星期的培訓(xùn)之后,就上崗進(jìn)行展業(yè),他們往往對(duì)合同條款不是很熟悉,因此也很難向客戶解釋清楚,嚴(yán)重的會(huì)引起客戶的誤解,這在保險(xiǎn)合同糾紛中也很常見。