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篇1

關(guān)鍵詞：郵儲(chǔ)銀行 小額貸款 商戶聯(lián)保 信用評(píng)級(jí)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2012）01-012-03

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的小額貸款業(yè)務(wù)自開(kāi)辦以來(lái)穩(wěn)步發(fā)展，已經(jīng)成為中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的標(biāo)志性產(chǎn)品和戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，其具體貸款品種包括：商戶聯(lián)保貸款、商戶保證貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款，以及農(nóng)戶保證貸款。其中，商戶聯(lián)保貸款是中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行向微小企業(yè)主發(fā)放的用于滿足其生產(chǎn)資金需求的貸款，需要三戶具備正常經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)手續(xù)齊全的微小企業(yè)主組成一個(gè)聯(lián)保小組，相互擔(dān)保貸款，最高貸款金額為每戶10萬(wàn)元（部分地區(qū)為20萬(wàn)元）。本文介紹了小額貸款業(yè)務(wù)的基本情況以及商戶聯(lián)保貸款的業(yè)務(wù)流程；然后在此基礎(chǔ)上指出了郵儲(chǔ)銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的幾個(gè)問(wèn)題；最后針對(duì)這些問(wèn)題提出了自己的對(duì)策建議。

一、小額貸款業(yè)務(wù)基本情況介紹

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”小額貸款業(yè)務(wù)自2007年6月22日在河南新鄉(xiāng)長(zhǎng)垣縣啟動(dòng)以來(lái)，定位于為微小經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，并依托強(qiáng)大的資金優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，業(yè)務(wù)快速發(fā)展并深入人心。截至2010年10月，小額貸款業(yè)務(wù)已覆蓋全國(guó)所有地市和2100個(gè)縣市及主要的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，4500多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)已開(kāi)辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)；全國(guó)累計(jì)發(fā)放貸款近400萬(wàn)戶、金額2300多億元，平均每筆貸款約5.9萬(wàn)元；在縣及縣以下農(nóng)村地區(qū)累計(jì)發(fā)放1500多億元，占全部小額貸款累計(jì)發(fā)放金額的70%。

以中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行某分行為例，該分行于2008年3月8日正式成立并開(kāi)辦小額貸款業(yè)務(wù)，憑借其“多、快、好、省”的特點(diǎn)，各項(xiàng)小額貸款業(yè)務(wù)都得到了較好的發(fā)展。表1為截至2011年6月該分行小額貸款的品種結(jié)構(gòu)分析，可以看出：商戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占比最高，為41.58%；商戶保證貸款結(jié)余金額占16.71%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款結(jié)余金額占36.14%；農(nóng)戶保證貸款結(jié)余金額占比最低，為5.57%。另外，商戶聯(lián)保貸款資產(chǎn)質(zhì)量最高，逾期率、不良率分別為3.12%和1.78%；農(nóng)戶保證貸款資產(chǎn)質(zhì)量最差，逾期率、不良率分別為3.54%和1.92%；各類小額貸款的平均逾期率、不良率分別為3.32%和1.84%。

二、商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的辦理流程可劃分為：提出申請(qǐng)、實(shí)地調(diào)查、審查審批、簽訂合同、貸款發(fā)放，以及貸后檢查。

1.提出申請(qǐng)。申請(qǐng)商戶聯(lián)保貸款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份證原件與復(fù)印件、借款人及其配偶的戶口薄原件與復(fù)印件、借款人結(jié)婚證原件與復(fù)印件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本原件與復(fù)印件、稅務(wù)登記證正副本原件與復(fù)印件、特許經(jīng)營(yíng)許可證原件與復(fù)印件、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同(協(xié)議書(shū))原件與復(fù)印件等。另外，客戶在申請(qǐng)貸款時(shí)還要填寫(xiě)《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保貸款額度申請(qǐng)表》以及《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行“好借好還”商戶聯(lián)保小額貸款申請(qǐng)表》。

受理崗收到客戶提交的申請(qǐng)表和相關(guān)申請(qǐng)材料后，要對(duì)申請(qǐng)人的主體資格及申請(qǐng)資料的完整性與規(guī)范性進(jìn)行審核。其中，審核身份證原件是否符合規(guī)定、是否真實(shí)，按《小額貸款業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息暫行規(guī)定》對(duì)身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查。借款人、借款人配偶以及聯(lián)保人的個(gè)人信用報(bào)告則通過(guò)中國(guó)人民銀行的征信中心進(jìn)行查詢，并打印個(gè)人信用報(bào)告，標(biāo)注客戶的個(gè)人信用報(bào)告等級(jí)。

2.實(shí)地調(diào)查。貸款申請(qǐng)人的貸款申請(qǐng)資料通過(guò)資格審查后，信貸員就可以對(duì)其進(jìn)行貸款調(diào)查。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)行現(xiàn)場(chǎng)實(shí)地調(diào)查制度，信貸員必須到申請(qǐng)人的家庭和經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行調(diào)查，收集申請(qǐng)人的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息、貸款用途信息和影像信息等。在獲取生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)信息的過(guò)程中，要讓客戶提供盡可能完整的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄和憑證，包括財(cái)務(wù)報(bào)表、賬本、單據(jù)、合同、銀行賬戶交易明細(xì)(對(duì)于50%及以上的交易通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬的客戶)等。

實(shí)地調(diào)查完成后，信貸員就可以根據(jù)實(shí)地調(diào)查所獲取的各類信息進(jìn)行整理分析，完成《小額貸款客戶及家庭經(jīng)濟(jì)情況調(diào)查表》(以下簡(jiǎn)稱“調(diào)查報(bào)告”)和《商戶信用評(píng)級(jí)表》。

3.審查審批。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行審貸會(huì)成員決策機(jī)制，對(duì)于符合條件的貸款業(yè)務(wù)，最后都要提交審貸會(huì)進(jìn)行審批。審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員對(duì)貸款申請(qǐng)人的個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等貸款調(diào)查情況及其他資料，獨(dú)立作出各自的審批決策，只有當(dāng)審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)時(shí)，貸款才可以審批通過(guò)。

4.簽訂合同。對(duì)經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，信貸員就可以聯(lián)系貸款申請(qǐng)人，告知其審批結(jié)果，請(qǐng)客戶攜帶身份證件，按約定的時(shí)間和地點(diǎn)簽署借款合同或協(xié)議、辦理相關(guān)手續(xù)。信貸員在簽約前，要根據(jù)貸款審批表和系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)議或合同編號(hào)填寫(xiě)聯(lián)保小組協(xié)議(聯(lián)保貸款)、貸款合同、手工借據(jù)。簽署聯(lián)保協(xié)議的時(shí)候，經(jīng)辦人員與聯(lián)保小組成員還要合影存檔。

5.貸款發(fā)放。借款合同簽署以后，就可以進(jìn)行系統(tǒng)借據(jù)生成及貸款發(fā)放操作。在正式發(fā)放前，要將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對(duì)，核對(duì)無(wú)誤后，在會(huì)計(jì)系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會(huì)計(jì)聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計(jì)劃表，還款計(jì)劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。

6.貸后檢查。貸款發(fā)放后，管戶信貸員還要對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)向上級(jí)部門(mén)匯報(bào)，并采取有效的措施避免和減少貸款資金損失。貸后檢查按照檢查時(shí)間和目的的不同，分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。完成貸后檢查后均要在管理系統(tǒng)中錄入報(bào)告，同時(shí)將紙質(zhì)貸后檢查報(bào)告歸檔。

另外，管戶信貸員還要每日查看貸款臺(tái)賬，了解貸款逾期情況，在發(fā)生逾期后的一天內(nèi)電話聯(lián)系客戶，詢問(wèn)逾期原因，并采取相應(yīng)措施。

三、存在的問(wèn)題

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在辦理商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，先要對(duì)客戶的基本情況進(jìn)行實(shí)地調(diào)查了解，然后根據(jù)調(diào)查情況完成商戶調(diào)查報(bào)告以及信用評(píng)級(jí)表，最后由審貸會(huì)成員綜合所有資料，進(jìn)行決策認(rèn)定。另外，貸款發(fā)放后的貸后檢查也是防止貸款違約的重要步驟。因此，實(shí)地調(diào)查、商戶調(diào)查報(bào)告、信用評(píng)級(jí)表、審貸會(huì)，以及貸后檢查在整個(gè)業(yè)務(wù)流程中起著關(guān)鍵性的作用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的這套操作流程，看起來(lái)很合理，也很完整，但是小額貸款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，這套業(yè)務(wù)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)還存在一定的問(wèn)題，在實(shí)際運(yùn)用中并不是十分科學(xué)合理。

1.調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型未被充分運(yùn)用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)的商戶調(diào)查報(bào)告主要分為六部分：第一部分為客戶及家庭信息；第二部分為業(yè)務(wù)信息，又細(xì)分為業(yè)務(wù)信息概述、采購(gòu)及銷售信息、季節(jié)性分析、毛利率計(jì)算表；第三部分為財(cái)務(wù)信息，包括損益表、資產(chǎn)負(fù)債表、邏輯檢驗(yàn)；第四部分為保證人及聯(lián)保情況；第五部分為信息不對(duì)稱模型；第六部分為結(jié)論及建議。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型，主要是根據(jù)客戶及其他聯(lián)保人的基本信息，包括婚姻狀況、經(jīng)營(yíng)年限、居住年限、財(cái)產(chǎn)狀況、信用記錄、子女及其配偶等信息，由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行個(gè)人信貸管理系統(tǒng)自動(dòng)生成商戶信息不對(duì)稱模型，據(jù)此來(lái)初步判斷客戶的信用情況。

商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型的基本原理是：根據(jù)客戶的基本信息在模型中描點(diǎn)，然后根據(jù)這些點(diǎn)進(jìn)行連線，如果連線越平整，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)越?。环粗?，如果連線波折越大，則該商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大（模型圖略）。

但在實(shí)際操作中，信貸員的工作僅僅是由個(gè)人信貸管理系統(tǒng)生成商戶的信息不對(duì)稱模型，而并不對(duì)其進(jìn)行分析。尤其是參加聯(lián)保的三戶的基本信息在同一個(gè)模型中生成后，這三條連線之間有什么關(guān)系，以及根據(jù)這三條連線如何判斷這三戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商戶調(diào)查報(bào)告中并未顯示。因此，商戶調(diào)查報(bào)告中的信息不對(duì)稱模型并沒(méi)有被充分運(yùn)用，其關(guān)鍵作用也沒(méi)有體現(xiàn)出來(lái)。

2.信用評(píng)級(jí)表的評(píng)級(jí)指標(biāo)不合理。信用評(píng)級(jí)表的主要作用是，根據(jù)表中的指標(biāo)算出商戶的信用得分，從而詳細(xì)判斷商戶的信用情況。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行根據(jù)信用得分把信用級(jí)別分為四類：90～100分為AAA級(jí)，80～89分為AA級(jí)，70～79分為A級(jí)，60～69分為BBB級(jí)，而且對(duì)不及格即BBB以下的客戶不進(jìn)行貸款審批。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的信用評(píng)級(jí)表綜合考慮了個(gè)人綜合素質(zhì)(15%)、償債意愿(40%)、償債能力(40%)，以及其他(5%)共四個(gè)方面的因素，并把償債意愿和償債能力的比重都設(shè)置為40%。但是，根據(jù)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款的數(shù)據(jù)，在實(shí)際情況中，90%的違約商戶都是因?yàn)閮攤芰Σ蛔愣斐少J款違約的，其都有較強(qiáng)的償債意愿。因此，在利用信用評(píng)級(jí)表計(jì)算信用得分時(shí)，應(yīng)該弱化償債意愿指標(biāo)，而強(qiáng)化償債能力指標(biāo)。

另外，信用評(píng)級(jí)表中的有些指標(biāo)并不需要設(shè)置在其中，它們并不能在很大程度上反映借款人的信用情況。例如，信用評(píng)級(jí)表中反映償債意愿的指標(biāo)包括：社會(huì)聲望及榮譽(yù)、家庭責(zé)任感以及生活習(xí)慣等指標(biāo)，但是借款人是否有較強(qiáng)的家庭責(zé)任感或者是否有不良嗜好，與借款人的償債意愿并沒(méi)有太大的聯(lián)系，因此，這些指標(biāo)都需要改進(jìn)。

3.濫用寬限期。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款的還款方式分為三種：（1）等額本息還款法，是指貸款期限內(nèi)每月以相等的金額償還貸款本息；（2）階段性等額本息還款法，是指貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款；（3）一次性還本付息，是指到期一次性償還貸款本息。在實(shí)際操作中，大部分的商戶聯(lián)保貸款都采取階段性等額本息還款法，目前的年利率為14.4%。雖然寬限期可以減輕客戶的還款壓力，為銀行增加貸款客戶，但是如果濫用寬限期，就會(huì)增加銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

寬限期主要是由信貸員根據(jù)客戶的還款能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的淡旺季以及貸款用途等信息來(lái)自己決定的，在調(diào)查報(bào)告中并沒(méi)有專門(mén)的分析體系來(lái)具體分析，從而導(dǎo)致信貸員不區(qū)分新老客戶、行業(yè)特點(diǎn)、貸款期限等實(shí)際情況而濫用寬限期。一般情況下，信貸員都會(huì)遷就客戶而給予最高寬限期。這樣，就會(huì)導(dǎo)致客戶的資金回籠期大大短于貸款合同期，從而出現(xiàn)客戶改變貸款用途、將貸款轉(zhuǎn)借他人等嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的問(wèn)題。

4.審貸會(huì)成員決策機(jī)制的局限性。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的審貸會(huì)是貸款審批的最后一個(gè)環(huán)節(jié)，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。審貸會(huì)的審批流程為：（1）由管戶信貸員對(duì)貸款調(diào)查情況進(jìn)行陳述，主要包括貸款申請(qǐng)人個(gè)人基本情況、貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、經(jīng)營(yíng)現(xiàn)金流量、還款能力和經(jīng)營(yíng)者個(gè)人信用情況等內(nèi)容，非管戶信貸員進(jìn)行補(bǔ)充；（2）審貸會(huì)成員根據(jù)調(diào)查報(bào)告，對(duì)客戶貸款目的的合理性、影響客戶還款能力和還款意愿，以及調(diào)查不完整或存在疑問(wèn)的信息進(jìn)行提問(wèn)，由信貸員當(dāng)面進(jìn)行回答；（3）審貸會(huì)成員根據(jù)信貸員回答情況和貸款資料內(nèi)容獨(dú)立作出各自的審批決策，只有審貸會(huì)的所有成員一致批準(zhǔn)通過(guò)，貸款方為審批通過(guò)；(4)審貸會(huì)審批通過(guò)后，由一級(jí)支行小額貸款業(yè)務(wù)主管在《小額貸款額度/貸款審批表》上就是否同意貸款、授信額度、授信有效期、貸款金額、用途、利率、期限、還款方式、擔(dān)保條件、授信條件等事項(xiàng)簽署審批意見(jiàn)，其他成員簽字確認(rèn)。

雖然貸款審批需要審貸會(huì)成員集體一致通過(guò)，但審貸會(huì)成員主要是根據(jù)信貸員的調(diào)查報(bào)告及其他資料來(lái)作出判斷，并沒(méi)有嚴(yán)格的參考標(biāo)準(zhǔn)，因此帶有很大的自主性和隨意性。

5.其他問(wèn)題。實(shí)地調(diào)查是貸款申請(qǐng)人提交申請(qǐng)后的第一步工作，也是信貸員完成調(diào)查報(bào)告和信用評(píng)級(jí)表的前提，因此，實(shí)地調(diào)查在貸款業(yè)務(wù)整個(gè)流程中起著關(guān)鍵的不可替代的作用。但在實(shí)際操作中，實(shí)地調(diào)查還是存在一定的問(wèn)題，尤其是在單人調(diào)查或者調(diào)查老客戶時(shí)，常見(jiàn)的問(wèn)題有：信貸員存在僅憑客戶口述編制報(bào)告；信貸員只去客戶經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，而不去其住所調(diào)查；信貸員不認(rèn)真清點(diǎn)存貨，僅憑客戶口述和目測(cè)估算；等等。

同樣，貸后檢查也存在檢查工作不到位等問(wèn)題。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的貸后檢查手段包括：電話訪談、見(jiàn)面訪談、實(shí)地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，以及監(jiān)測(cè)貸款還款賬戶等。相當(dāng)一部分的信貸員很少進(jìn)行實(shí)地檢查，只是簡(jiǎn)單的電話訪談；有的只做首期檢查，而不做常規(guī)檢查；有的干脆不做貸后檢查，只是憑自己的主觀意見(jiàn)填寫(xiě)貸后檢查報(bào)告。如果信貸員能及時(shí)做好貸后檢查工作，就可以盡早發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后采取有效措施避免和減少貸款資金損失。

四、對(duì)策建議

針對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行商戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)流程中存在的主要問(wèn)題，提出以下幾點(diǎn)對(duì)策建議。

1.充分運(yùn)用信息不對(duì)稱模型。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的商戶調(diào)查報(bào)告并沒(méi)有對(duì)商戶的信息不對(duì)稱模型進(jìn)行分析，因此在電腦系統(tǒng)根據(jù)客戶的個(gè)人基本信息生成信息不對(duì)稱模型后，要分析其貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，尤其是要交叉分析參加聯(lián)保的三戶的聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。另外，還可以考慮改進(jìn)信息不對(duì)稱模型，可以在該模型中加入一定的判別標(biāo)準(zhǔn)，如果三條連線的組合不符合規(guī)定，就不能通過(guò)審核。

用信息不對(duì)稱模型來(lái)判斷商戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)比較機(jī)械，也比較簡(jiǎn)單，因此，還可以在調(diào)查報(bào)告中引進(jìn)其他的方法來(lái)判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)。比如決策樹(shù)方法，可以事先制定一些規(guī)則，在根據(jù)客戶的基本信息生成決策樹(shù)后，直接運(yùn)用這些規(guī)則來(lái)判斷客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)情況。

2.改進(jìn)信用評(píng)級(jí)表。根據(jù)前面的分析，信用評(píng)級(jí)表應(yīng)該加大償債能力的比重，而減小償債意愿的比重，同時(shí)還應(yīng)該修改家庭責(zé)任感與生活習(xí)慣等指標(biāo)，因此，可以在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行現(xiàn)有的信用評(píng)級(jí)表的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)。圖1是改進(jìn)的一個(gè)信用評(píng)級(jí)框架，可以作為參考。

3.建立寬限期的分析體系。為了解決濫用寬限期而帶來(lái)的種種問(wèn)題，可以在調(diào)查報(bào)告中建立關(guān)于寬限期的分析體系。比如，可以運(yùn)用賬款回籠周期、存貨變現(xiàn)周期等測(cè)算表格，對(duì)調(diào)查報(bào)告中的損益表進(jìn)行補(bǔ)充，從而合理確定寬限期。另外，還可以在該分析體系中先對(duì)還款方式的選擇進(jìn)行分析，如果選擇階段性等額本息還款法，再對(duì)寬限期進(jìn)行分析。這樣，就可以有效避免信貸員遷就客戶而濫用寬限期的問(wèn)題的發(fā)生。

4.嚴(yán)把審批程序。雖然審貸會(huì)成員決策機(jī)制存在一定的缺陷與不足，但考慮到其在貸款業(yè)務(wù)流程中的重要作用，而且就中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行目前的信貸管理體系來(lái)說(shuō)，還沒(méi)有更好的決策機(jī)制來(lái)代替它，因此，只能從其自身來(lái)加強(qiáng)管理。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行要嚴(yán)格落實(shí)審貸分離制度，嚴(yán)把審批程序；要提高審貸會(huì)成員的素質(zhì)與要求；審貸會(huì)的成員要客觀公正地對(duì)審批的貸款作出決策。

5.加強(qiáng)監(jiān)督管理。實(shí)地調(diào)查與貸后檢查中存在的問(wèn)題，一方面要通過(guò)提高信貸員自身的素質(zhì)來(lái)解決，另一方面要通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督管理來(lái)避免。為了加強(qiáng)監(jiān)督管理，可以從以下幾個(gè)方面入手：(1)審查審批崗要充分發(fā)揮其審查審批作用，積極采取實(shí)地檢查或電話回訪等方式，嚴(yán)格監(jiān)督信貸員的調(diào)查與檢查工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)其違規(guī)操作，以避免或減少資金損失；(2)取消銀行規(guī)定的“誰(shuí)管戶，誰(shuí)檢查”的原則，貸后檢查工作可以由其他非管戶信貸員來(lái)完成，從而相互監(jiān)督；(3)建立合理高效的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)違規(guī)的信貸員要視情節(jié)予以處罰，嚴(yán)重違規(guī)者可以取消其信貸資格；而對(duì)按規(guī)定操作業(yè)務(wù)、表現(xiàn)優(yōu)秀的信貸員，則要重獎(jiǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

一、我國(guó)商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀

自20世紀(jì)70年代以來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了快速發(fā)展的時(shí)期，尤其是2010年最后一家國(guó)有銀行———中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行A+H股同步上市更是標(biāo)志著中國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)入了嶄新的發(fā)展時(shí)期。但是與之形成鮮明對(duì)比的是商業(yè)銀行自身的內(nèi)部管理相對(duì)滯后，管理水平亟待提高。

（一）貸款分類方法不科學(xué)

貸款管理方法的基礎(chǔ)是貸款的分類，國(guó)際上通用的貸款分類方法是五級(jí)貸款分類制，將貸款按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分為：正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失。我國(guó)從1998年5月開(kāi)始試行這一方法并于2002年1月全面實(shí)施。貸款五級(jí)分類僅僅是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的初級(jí)階段，這種分類存在明顯的局限性：五級(jí)貸款分類制只能判別貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度而不能幫助決策者確定貸款限額應(yīng)該多大、貸款利率應(yīng)該多高、抵押質(zhì)押和擔(dān)保應(yīng)該采用什么樣的方式；只能在貸款不能還本付息時(shí)才能發(fā)現(xiàn)其惡化；過(guò)度依賴主觀判斷；不能提供資產(chǎn)質(zhì)量惡化的早期預(yù)警；分類結(jié)果是粗線條分類，不能區(qū)分其風(fēng)險(xiǎn)等。因此商業(yè)銀行在五級(jí)貸款分類的基礎(chǔ)上細(xì)化了貸款分類，將貸款分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D10個(gè)等級(jí)。但是這種評(píng)級(jí)方法其實(shí)只是五級(jí)分類的細(xì)化，雖然結(jié)果能夠較詳細(xì)反映授信對(duì)象和授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，但是依賴于信貸人員的專業(yè)判斷，主觀性過(guò)強(qiáng)。

（二）信貸人員素質(zhì)亟待提高

信貸人員在貸款辦理過(guò)程當(dāng)中直接面對(duì)客戶、直接聯(lián)系客戶、了解客戶的具體情況、收集客戶的具體信息，并且將這些信息提供給貸款決策者。貸款決策者往往要依據(jù)信貸人員在貸前調(diào)查過(guò)程中收集的第一手資料作出判斷，因此信貸人員需具備出色的判斷力和敏銳的觀察力，良好的傾聽(tīng)、親和力和溝通能力以及良好的職業(yè)道德，能夠在與客戶直接接觸過(guò)程中進(jìn)行有效的溝通，能夠?qū)Υ罅啃畔⒆鞒龀跏寂袛?，能夠在?shí)際調(diào)查過(guò)程中篩選出與貸款相關(guān)的資料，為貸款決策提供準(zhǔn)確全面的依據(jù)。但是在實(shí)際工作過(guò)程中，很多一線的信貸人員素質(zhì)達(dá)不到專業(yè)要求。1.缺乏基本的業(yè)務(wù)技能。這種現(xiàn)象在國(guó)有商業(yè)銀行中尤為突出，很多信貸人員是原體制里遺留下來(lái)的工作人員，他們的文化水平和專業(yè)水平都不高，對(duì)工作只能勉強(qiáng)應(yīng)付，對(duì)于行業(yè)中先進(jìn)的、科學(xué)的貸前調(diào)查的方法和手段不了解，接受起來(lái)也有一定難度，更不用說(shuō)利用它們仔細(xì)全面地開(kāi)展貸前調(diào)查和評(píng)估工作，造成的直接后果就是貸前調(diào)查質(zhì)量不高、無(wú)法為貸款決策提供準(zhǔn)確全面的第一手資料，導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加。2.責(zé)任心缺失。一些信貸人員在工作中缺乏責(zé)任心，作風(fēng)浮躁，工作態(tài)度差，業(yè)務(wù)操作不按照制定的規(guī)章制度去辦理，信貸制度執(zhí)行不嚴(yán)。3.信貸人員法制觀念淡薄。一些信貸人員對(duì)信貸相關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度不了解或者即使了解也不按章辦事，利用工作便利違規(guī)發(fā)放貸款，不重視貸款客戶信用狀況和償還能力；或者為了一己私利，為了自己能夠拿到業(yè)務(wù)提成，搞權(quán)錢(qián)交易，造成貸款者不講信用，賴債逃債現(xiàn)象嚴(yán)重，置國(guó)家利益于不顧，使銀行蒙受損失。

（三）貸前調(diào)查把關(guān)不嚴(yán)

貸前調(diào)查是一切貸款活動(dòng)的基礎(chǔ)，貸前調(diào)查中獲得的第一手資料是貸款審批的重要依據(jù)，因此貸前調(diào)查質(zhì)量高低至關(guān)重要。每一家商業(yè)銀行都在操作規(guī)程中嚴(yán)格規(guī)定了貸前調(diào)查的基本內(nèi)容應(yīng)該包括貸款者的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄、經(jīng)營(yíng)狀況、經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)以及擔(dān)保情況，并且要求由雙方共同完成，并形成書(shū)面貸前調(diào)查報(bào)告。1.信貸人員對(duì)于客戶提交的資料不加審查盲目相信，這些資料中甚至有一些是虛假偽造的。2.貸前調(diào)查走馬觀花，信貸人員沒(méi)有按照貸款操作規(guī)程中規(guī)定的內(nèi)容進(jìn)行調(diào)查，甚至沒(méi)有進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。3.信貸人員在貸前調(diào)查過(guò)程中沒(méi)有進(jìn)行必要的外部調(diào)查，沒(méi)有摸清申請(qǐng)人的實(shí)際情況。4.有的信貸員憑經(jīng)驗(yàn)和感覺(jué)辦事，沒(méi)有進(jìn)行貸前調(diào)查便形成了調(diào)查報(bào)告。5.根據(jù)貸前調(diào)查形成的調(diào)查報(bào)告質(zhì)量不高，流于形式，或者提供的資料不完整、不確切，導(dǎo)致貸中審查無(wú)據(jù)可依。

（四）貸后跟蹤管理薄弱

貸后跟蹤管理是貸款活動(dòng)的最終環(huán)節(jié)，在這個(gè)環(huán)節(jié)中銀行能夠發(fā)現(xiàn)貸款在存續(xù)期出現(xiàn)的問(wèn)題并及時(shí)解決，確保貸款資金安全。貸后檢查的主要內(nèi)容一般包括：定期檢查貸款者的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、貸款使用情況、償債能力變化情況和履行貸款合同情況、抵（質(zhì)）押物的現(xiàn)狀及價(jià)值變化情況。流程明確規(guī)定：在貸款到期前一個(gè)星期，貸款經(jīng)辦人員要向貸款客戶發(fā)出提示還貸的通知；貸款逾期要定期發(fā)放書(shū)面催款通知書(shū)；貸款逾期三個(gè)月以上，要向貸款者依法收貸。貸后管理是商業(yè)銀行信貸管理的薄弱環(huán)節(jié)，主要存在的問(wèn)題有：1.重貸輕管。重視貸款的數(shù)量擴(kuò)張，缺乏對(duì)信貸資金安全的足夠重視，因而可能對(duì)貸款者情況做出錯(cuò)誤判斷，放松貸后管理，盲目辦理展期、轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸，給按期收回貸款埋下巨大隱患。2.制度漏洞。貸后檢查獎(jiǎng)懲措施少，不能發(fā)揮貸后管理應(yīng)該起到的作用；對(duì)貸款的內(nèi)部檢查多，外部檢查少，對(duì)貸款者發(fā)生重大變更事項(xiàng)反應(yīng)遲鈍，缺少應(yīng)急反應(yīng)機(jī)制；雖然每年都進(jìn)行貸后檢查，但往往采取自查、管理部門(mén)抽查部分信貸檔案的方式，這種“蜻蜓點(diǎn)水”式的檢查對(duì)監(jiān)督貸款資金使用情況、降低貸款風(fēng)險(xiǎn)起到的作用有限。3.缺乏科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。在激勵(lì)機(jī)制中，重貸款發(fā)放獎(jiǎng)勵(lì)、輕貸后管理激勵(lì)。只注重不良貸款清收獎(jiǎng)勵(lì)，缺乏對(duì)不良貸款責(zé)任人的懲罰，對(duì)回收狀況正常的貸款經(jīng)辦人員沒(méi)有任何獎(jiǎng)勵(lì)措施，影響了貸后管理人員的主動(dòng)性和積極性的發(fā)揮。

二、提高信貸管理水平的思考與建議

（一）選擇科學(xué)的貸款分類方法

商業(yè)銀行應(yīng)該改革原有的貸款分類方法，選擇科學(xué)的貸款分類方法。內(nèi)部評(píng)級(jí)法是指銀行使用自己的評(píng)估系統(tǒng)，對(duì)信貸客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)及對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)測(cè)的信用管理活動(dòng)。巴塞爾委員會(huì)在巴塞爾新資本協(xié)議中充分肯定了它在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的重要作用。在這種方法中，銀行根據(jù)公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目、融資風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)風(fēng)險(xiǎn)確定以下風(fēng)險(xiǎn)要素：1.違約概率（PD）：指貸款客戶違反貸款合同的概率；2.違約損失率（LGD）：指貸款客戶違反貸款合同而給商業(yè)銀行帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失的均值；3.違約風(fēng)險(xiǎn)值（EAD）：指貸款客戶違反貸款合同時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)；4.期限（M）：指商業(yè)銀行可以向監(jiān)管當(dāng)局提供的貸款的合同期限。5.內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）：設(shè)立以PD、LGD以及期限M為變量的連續(xù)函數(shù)，將各類風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成風(fēng)險(xiǎn)017資產(chǎn)權(quán)重，計(jì)算得出銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。然后將計(jì)算得出的風(fēng)險(xiǎn)值與客戶的信用狀況進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，就能夠在更大程度上辨別銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)程度。這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法能夠反映銀行信貸業(yè)務(wù)的多樣性、系統(tǒng)性和精確性，能夠更全面和準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，因此應(yīng)該成為我國(guó)商業(yè)銀行首選的信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)方法。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的信貸隊(duì)伍

1.加強(qiáng)信貸人員綜合素質(zhì)培養(yǎng)和業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)。對(duì)信貸人員必須掌握的金融基本知識(shí)、信貸管理等貸款通則及會(huì)計(jì)基本知識(shí)、基本技能進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn)，如貸款條件、貸款發(fā)放程序、貸款“三查”內(nèi)容及要求、防范風(fēng)險(xiǎn)的辦法、貸款責(zé)任等。2.加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想政治教育力度，培養(yǎng)從事信貸工作的責(zé)任心和事業(yè)心，改變之前的官僚作風(fēng)，扎實(shí)進(jìn)行信貸工作。培養(yǎng)信貸人員的調(diào)查意識(shí)和研究理念，使其明白為什么要進(jìn)行貸前調(diào)查，嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查操作規(guī)程，按時(shí)調(diào)查，規(guī)范調(diào)查。以便更好地指導(dǎo)工作，為貸款審查、審批提供可靠的決策依據(jù)。3.建立信貸人員從業(yè)資格的認(rèn)證、淘汰制度，提高現(xiàn)有人員素質(zhì)，對(duì)那些經(jīng)過(guò)培訓(xùn)、經(jīng)過(guò)思想政治教育依然不能勝任崗位工作的信貸人員，要果斷及時(shí)予以清退。信貸工作難度大、困難多，需要信貸人員具有較強(qiáng)的獨(dú)立深入貸款戶開(kāi)展工作的能力，因此要鍛煉信貸人員的工作和組織協(xié)調(diào)能力，使他們能夠通過(guò)認(rèn)真的調(diào)查研究，不斷發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的新情況，新問(wèn)題，總結(jié)新經(jīng)驗(yàn)，提出新對(duì)策，不斷提高信貸管理水平。

（三）嚴(yán)格貸前調(diào)查

貸前調(diào)查是信貸管理的重要程序和環(huán)節(jié)，也是一個(gè)復(fù)雜繁瑣的過(guò)程，信貸人員在貸前調(diào)查中形成的調(diào)查報(bào)告是貸中審查審批的重要依據(jù)，直接決定了貸款審批能夠通過(guò)，因此貸前審查是貸款資金安全的第一道防線。因此貸前調(diào)查就是要在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，揭示風(fēng)險(xiǎn)，把好貸款投放的第一關(guān)，切實(shí)做到嚴(yán)設(shè)貸前調(diào)查“防火圍墻”，鑄就信貸資產(chǎn)“銅墻鐵壁”。個(gè)人貸款應(yīng)該著重調(diào)查客戶以前的信用記錄、學(xué)歷、工作單位、收入、家庭情況、健康狀況、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理能力、第二還款來(lái)源情況。對(duì)公貸款貸前檢查應(yīng)該做到：確認(rèn)借款企業(yè)法人主體真實(shí)性、合法性；深入企業(yè)實(shí)地查閱企業(yè)的賬款賬簿及其明細(xì)賬，對(duì)企業(yè)的信用狀況進(jìn)行評(píng)估；對(duì)企業(yè)法人代表和其他高級(jí)管理人員的基本情況及真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)密的審查；了解企業(yè)的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、償債能力、發(fā)展前景；實(shí)地調(diào)查確保擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性和有效性，對(duì)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)做嚴(yán)格的市場(chǎng)評(píng)估，確保有足額的第二還款來(lái)源。

（四）加強(qiáng)貸后跟蹤管理

篇3

回顧**年，我在行領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，緊緊圍繞全行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，按照科學(xué)發(fā)展觀的要求，通過(guò)營(yíng)造良好的信貸文化，建立風(fēng)險(xiǎn)控制長(zhǎng)效機(jī)制，使我行的信貸治理水平進(jìn)一步提高，風(fēng)險(xiǎn)防范能力不斷增強(qiáng)，結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效，信貸規(guī)模、質(zhì)量與效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。現(xiàn)將**年度的個(gè)人述職及述廉情況報(bào)告如下：

一、取得的主要成績(jī)及工作措施

（一）信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)同步增長(zhǎng)。在過(guò)去的一年中，我部堅(jiān)持以發(fā)展為主題、以效益為核心、以質(zhì)量為基礎(chǔ)的經(jīng)營(yíng)治理思想，各項(xiàng)授信業(yè)務(wù)在更加合規(guī)和穩(wěn)健的基礎(chǔ)上保持了快速發(fā)展。一是客戶數(shù)量有明顯增加。我部將新增客戶數(shù)納入考核體系，使全行的授信客戶由年初的1701個(gè)增加到年末的1983個(gè)，客戶群進(jìn)一步擴(kuò)大，表內(nèi)外授信余額達(dá)到276.94億元，比年初凈增加了33.09億元。自營(yíng)貸款余額為156.1億元，比年初凈增加33.62億元，增幅達(dá)到27，增長(zhǎng)速度是近幾年來(lái)最快的一年。二是信貸資產(chǎn)的質(zhì)量明顯提高。在轉(zhuǎn)化了“洲際酒店”等存量不良貸款的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制新增不良貸款，使資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯改善，不良貸款比率和余額實(shí)現(xiàn)雙降，不良貸款率已經(jīng)降至1.53，不良率是我行成立以來(lái)的最低點(diǎn)。三是信貸資產(chǎn)效益有逐步改善。加強(qiáng)了利率和利息回收工作的業(yè)務(wù)治理，平均利率水平由年初的6.13提高到年末的6.61，較年初提高了0.48個(gè)百分點(diǎn)；年末的收息率為97.9，較去年末的80.35提高了17.55個(gè)百分點(diǎn)，盈利能力有所提高，信貸規(guī)模、質(zhì)量和效益實(shí)現(xiàn)了同步增長(zhǎng)。

（二）防范風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步加強(qiáng)。為了有效控制新增不良貸款，提高我行的盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，我部著眼于建立和完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警與防范的長(zhǎng)效機(jī)制，狠抓貸款三查制度，從而使我行防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力得到進(jìn)一步提高。

1、在貸前調(diào)查方面。一是加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，統(tǒng)一調(diào)查報(bào)告格式。我部下發(fā)了《文秘部落商業(yè)銀行關(guān)于加強(qiáng)公司類信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求客戶經(jīng)理要深入到客戶中去，調(diào)查到具體情況。在此基礎(chǔ)上，又在全行范圍內(nèi)推行了統(tǒng)一的公司類授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告格式，規(guī)范了信貸調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容。二是建立了客戶進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。根據(jù)我行情況，結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際，我部在年初就制訂了授信客戶的進(jìn)入與退出標(biāo)準(zhǔn)，明確了房地產(chǎn)、汽車、商品流通等幾個(gè)重點(diǎn)行業(yè)的客戶選擇標(biāo)準(zhǔn)，指導(dǎo)支行進(jìn)行客戶選擇，提高客戶質(zhì)量，更好地防范授信風(fēng)險(xiǎn)。三是狠抓人員培訓(xùn)工作，提高信貸隊(duì)伍素質(zhì)。**年我部采取舉辦培訓(xùn)班、召開(kāi)視頻會(huì)和崗位互動(dòng)等多種方式，開(kāi)展了5期信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作，使客戶經(jīng)理在客戶選擇、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸后治理以及銀行承兌、貿(mào)易融資等方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力有所增強(qiáng)。

2、在授信審查方面。一是清理和完善規(guī)章制度，理順審查工作機(jī)制。**年，我部對(duì)信貸治理制度進(jìn)行了全面清理，并制訂和完善了《XX市商業(yè)銀行**年授信投向指引》、《XX市商業(yè)銀行法人客戶公開(kāi)授信治理辦法》、《XX市商業(yè)銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款治理的通知》等11個(gè)辦法制度。二是嚴(yán)格執(zhí)行政策法規(guī)，切實(shí)防范政策性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)不符合《貸款通則》規(guī)定的借款主體及貸款用途不予審批；對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩、高污染、高能耗以及資源耗費(fèi)型企業(yè)的授信業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格控制。三是規(guī)范授信審查審批，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)是嚴(yán)格控制借新還舊、貸款展期和重組，同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)股東背景的審查，嚴(yán)禁對(duì)信用等級(jí)在BBB以下的客戶進(jìn)行授信。四是修訂合同文本，規(guī)避授信業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)。在法律部的配合下，我部牽頭完成了《貸款合同》、《最高額抵押借款總合同》、《抵押合同》等16個(gè)格式合同文本的修訂工作，更好地控制和規(guī)避了合同文本中的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、在貸后治理方面。一是建立分片聯(lián)系制度，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制?？傂匈J后治理中心按支行分片，實(shí)行定點(diǎn)聯(lián)系制度，在總行與各分支機(jī)構(gòu)之間搭建起貸后治理信息溝通的雙向互動(dòng)橋梁。同時(shí)，還建立了授信業(yè)務(wù)60日到期監(jiān)控制度，先后下發(fā)整改通知和加強(qiáng)授信后治理通知39份，向總行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門(mén)報(bào)送重要風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息5條。二是現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合，加強(qiáng)貸后跟蹤治理。貸后治理中心在加強(qiáng)非現(xiàn)場(chǎng)檢查的同時(shí)，加大了現(xiàn)場(chǎng)檢查的力度，并針對(duì)貸后治理工作的薄弱環(huán)節(jié)和存量授信業(yè)務(wù)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)苗頭，適時(shí)策劃和啟動(dòng)了風(fēng)險(xiǎn)敞口300萬(wàn)元以上公司授信業(yè)務(wù)調(diào)查、銀行承兌匯票簽發(fā)業(yè)務(wù)調(diào)查、房地產(chǎn)專項(xiàng)調(diào)查、年內(nèi)到期授信業(yè)務(wù)調(diào)查、樓宇按揭業(yè)務(wù)調(diào)查等9項(xiàng)重點(diǎn)調(diào)查和現(xiàn)場(chǎng)檢查工作。全年共查出各類授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題73個(gè)、治理問(wèn)題11個(gè)，涉及問(wèn)題授信金額7.49億元。三是編制貸后治理手冊(cè)，規(guī)范貸后治理行為。**年，為了解決貸后治理不到位，基礎(chǔ)治理仍顯薄弱等問(wèn)題，我部貸后治理中心編寫(xiě)了《貸后治理手冊(cè)》，全面規(guī)范了貸后治理的制度、流程和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)提高我行的貸后治理水平必將起到積極作用。

4、在信息系統(tǒng)治理方面。我行信貸治理的電子化水平明顯改善，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是信貸治理系統(tǒng)進(jìn)一步優(yōu)化，數(shù)據(jù)質(zhì)量得到提高。我行信貸治理信息系統(tǒng)通過(guò)一年的使用，在各部室、支行提出的相關(guān)需求基礎(chǔ)上，我部與科技部反復(fù)磋商，初步確定了信貸治理信息系統(tǒng)優(yōu)化方案，使該系統(tǒng)得到不斷優(yōu)化，系統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)、查詢和監(jiān)測(cè)功能開(kāi)始發(fā)揮。二是企業(yè)征信系統(tǒng)正式上線，信息查詢更加快捷方便。按照人總行全面征信治理工作的要求，我部配合科技部成功完成了信貸治理信息系統(tǒng)與全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)接口程序的開(kāi)發(fā)、存量客戶信息的整理和有關(guān)數(shù)據(jù)的報(bào)送工作，經(jīng)中國(guó)人民銀行征信治理局驗(yàn)收，我行客戶信息已按時(shí)提交全國(guó)企業(yè)征信系統(tǒng)入庫(kù)，為全行查詢授信客戶信息、防范信用風(fēng)險(xiǎn)提供了信息保障。三是個(gè)人征信系統(tǒng)全面啟用，信用查詢實(shí)現(xiàn)全覆蓋。我行對(duì)私業(yè)務(wù)在個(gè)人征信系統(tǒng)中的查詢率達(dá)到100，該系統(tǒng)拓寬了我行個(gè)人客戶信用信息的查詢渠道，提高了個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的審批效率，同時(shí)，在宏觀調(diào)控背景下，為預(yù)防假按揭提供了有效的防范工具。四是在線審批開(kāi)始推行，電子化治理水平有所提高。在科技部的大力支持之下，借鑒其它先進(jìn)銀行的經(jīng)驗(yàn)，我行遠(yuǎn)郊支行的部分授信業(yè)務(wù)已經(jīng)推行了在線審批，審批方式和審批效率進(jìn)一步改善，也標(biāo)志著我行授信業(yè)務(wù)向電子化審批邁出了重要的一步。

（三）信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作取得初步成效。截止**年12月31日，我行貸款余額為167.07億元（不含貼現(xiàn)38.24億元），存貸比為56.7％（含貼現(xiàn)的存貸比為69.7％）。其中，我行最大十戶貸款余額為32.26億元，占我行資本凈額的135.75，比去年末下降了62.67個(gè)百分點(diǎn)；余期一年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，較年初增加了470個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)聯(lián)交易授信余額為36.84億元，較年初的38.52億元下降了1.68億元，各項(xiàng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整指標(biāo)均圓滿完成了董事會(huì)下達(dá)的目標(biāo)任務(wù)，進(jìn)一步推動(dòng)了我行的結(jié)構(gòu)調(diào)整工作，大額授信、集中度風(fēng)險(xiǎn)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有所釋放。

（四）反商業(yè)賄賂及案件防范工作扎實(shí)推進(jìn)。為了弘揚(yáng)誠(chéng)信、敬業(yè)、創(chuàng)新、清廉的企業(yè)精神，防范商業(yè)賄賂，我在不斷加強(qiáng)思想建設(shè)，抵制拜金主義、享樂(lè)主義的同時(shí)，與部室員工一起認(rèn)真學(xué)習(xí)了《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作的通知》及銀行業(yè)案件專項(xiàng)治理工作第九次、第十次工作會(huì)議精神，輸理和查找了近兩年來(lái)本部室及業(yè)務(wù)治理?xiàng)l線內(nèi)控治理中的薄弱環(huán)節(jié)和案件風(fēng)險(xiǎn)防范工作中存在的問(wèn)題，并針對(duì)問(wèn)題進(jìn)行了整改，擬訂了《授信工作人員廉潔自律暫行規(guī)定》，簽訂了《信貸治理部治理商業(yè)賄賂承諾書(shū)》，進(jìn)一步規(guī)范了授信行為，做到了警鐘常鳴，營(yíng)造了一個(gè)反腐倡廉、人人自律的工作氛圍。

二、當(dāng)前信貸治理工作中存在的問(wèn)題

（一）關(guān)聯(lián)交易授信余額居高不下。由于歷史的原因，我行關(guān)聯(lián)交易授信余額一直較高，**年末為33.3億元，是我行資本凈額的185，大大超過(guò)銀監(jiān)局關(guān)于“關(guān)聯(lián)交易總額不得超過(guò)資本凈額50”的規(guī)定。實(shí)行結(jié)構(gòu)調(diào)整以來(lái)，雖然加大了關(guān)聯(lián)交易的控制力度，但因資產(chǎn)重組的需要，**年地產(chǎn)集團(tuán)被列為我行的關(guān)聯(lián)方，關(guān)聯(lián)貸款余額增至38.5億元。今年，高發(fā)司又向我行申請(qǐng)了1.7億元中長(zhǎng)期貸款，XX國(guó)際信托投資公司拆借資金4.5億元（目前歸還了3億元），致使關(guān)聯(lián)交易余額居高不下，目前仍高達(dá)36.84億元，占資本凈額的155.05，超出監(jiān)管指標(biāo)105個(gè)百分點(diǎn)。

（二）中長(zhǎng)期貸款比例呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。12月末，我行余期1年以上的中長(zhǎng)期貸款余額為47.18億元，余期1年以上的中長(zhǎng)期存款余額為6.16億元，中長(zhǎng)期貸款比例為766.27，超出XX銀監(jiān)局年初給我行下達(dá)的監(jiān)管指標(biāo)（120）646.35個(gè)百分點(diǎn)。主要原因是：①余期一年以上的中長(zhǎng)期存款降至6.16億元，比年初下降了6.74億元；②XX特鋼系列增加中長(zhǎng)期貸款5億元；③XX國(guó)開(kāi)行聯(lián)合貸款增加中長(zhǎng)期貸款4.66億元；④為轉(zhuǎn)化XX酒店貸款，XX公司增加中長(zhǎng)期貸款8000萬(wàn)元，XX公司新增中長(zhǎng)期貸款1.9億元。

（三）集中度風(fēng)險(xiǎn)仍很突出。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①截止**年末，單戶貸款1億元以上的客戶共有32戶，占我行客戶總量的1.6％，貸款余額61.9億元，占全部貸款總額的37.06，即37的貸款資源集中在不足2的客戶中；②最大十戶貸款余額之和高達(dá)32.26億元，占資本凈額的135.75;③全行單戶超比例的企業(yè)共有6戶，授信總額為43.59億元，占全部授信總額的15.5，集中度風(fēng)險(xiǎn)比較突出。

三、明年的工作打算

為了充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，提高我行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)我行業(yè)務(wù)又快又穩(wěn)地發(fā)展，我在**年的工作思路是：優(yōu)化治理，提高效率；控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展。

（一）優(yōu)化治理，提高效率

1、進(jìn)一步明確信貸投向和客戶目標(biāo)，使全行的營(yíng)銷工作做到有有的放矢。為了明確業(yè)務(wù)方向，有效提高工作效率，我們的基本思路是圍繞“扶優(yōu)扶強(qiáng)，以質(zhì)量和效益為核心，穩(wěn)步推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整”這個(gè)指導(dǎo)思想，逐步將信貸資源向綜合回報(bào)高的優(yōu)強(qiáng)企業(yè)集中；逐步降低市政及酒店貸款占比，提高優(yōu)強(qiáng)的工業(yè)企業(yè)、優(yōu)強(qiáng)的商貿(mào)流通企業(yè)、良好的小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款占比；逐步退出現(xiàn)有回報(bào)低、風(fēng)險(xiǎn)高的貸款。

2、改進(jìn)和完善信貸流程，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相適應(yīng)的信貸治理模式。按照總行關(guān)于事業(yè)部制構(gòu)想和流程銀行的要求，改進(jìn)信貸流程，對(duì)授權(quán)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行必要的調(diào)整，確保我行的審批流程能適應(yīng)我行的業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

3、提高貸款審批的效率，適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和拓展客戶的需要。在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為了提高審貸效率，重點(diǎn)要做好以下幾項(xiàng)工作：一是充實(shí)信貸審查人員，確保適當(dāng)?shù)娜肆Y源；二是全面推行在線審批，通過(guò)提高電子化治理水平的方式提高業(yè)務(wù)審批效率。

4、加強(qiáng)貸款的后評(píng)價(jià)工作，為優(yōu)質(zhì)的合作項(xiàng)目及客戶開(kāi)啟綠色通道。通過(guò)加強(qiáng)貸后治理，對(duì)存量客戶的合作情況實(shí)施后評(píng)價(jià)工作，從中篩選出合作回報(bào)高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)客戶，并在貸款金額、期限、利率、合作方式等方面向優(yōu)質(zhì)客戶開(kāi)啟綠色通道，實(shí)行差異化治理，進(jìn)一步提高對(duì)優(yōu)強(qiáng)企業(yè)授信項(xiàng)目的審批速度。

（二）控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)發(fā)展

1、繼續(xù)完善授信治理制度，為信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展及風(fēng)險(xiǎn)控制提供制度保證。通過(guò)完善信貸治理的相關(guān)制度，防范授信業(yè)務(wù)的合規(guī)性及操作風(fēng)險(xiǎn)，修訂房地產(chǎn)貸款及按揭貸款治理辦法等一系列信貸治理制度。

2、嚴(yán)守信貸審查的第二道防線，防范信貸業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一是要進(jìn)一步完善統(tǒng)一的調(diào)查報(bào)告格式，使支行上報(bào)的信貸調(diào)查報(bào)告更加完整和規(guī)范；二是總行要針對(duì)各個(gè)行業(yè)的不同特點(diǎn)，分別制訂行業(yè)審查要點(diǎn)，逐步形成一套符合商業(yè)銀行實(shí)際、又能有效控制風(fēng)險(xiǎn)的信貸審查標(biāo)準(zhǔn)和方法。

篇4

【關(guān)鍵詞】銀行 合規(guī)管理 探討

合規(guī)，簡(jiǎn)言之就是合乎規(guī)則。合規(guī)具有豐富的內(nèi)涵，其范圍不僅包括外部法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)章，還包括市場(chǎng)規(guī)則、行業(yè)自律規(guī)定及銀行內(nèi)部規(guī)章制度，法律的精神及文字要求，具有法律約束力的文件，誠(chéng)實(shí)守信等社會(huì)道德范疇等等。農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理，是指農(nóng)發(fā)行的管理者對(duì)銀行內(nèi)各要素合規(guī)方面的集體協(xié)作行為進(jìn)行有意識(shí)的組織協(xié)調(diào)活動(dòng)，確保銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)和員工的各項(xiàng)業(yè)務(wù)行為符合外部法律法規(guī)及其他強(qiáng)制性規(guī)范以及內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度，以有效滿足農(nóng)發(fā)行業(yè)務(wù)發(fā)展合規(guī)性目標(biāo)的過(guò)程。

一、影響農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的主要因素

一是對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知力不夠。部分基層行對(duì)合規(guī)管理重要性、違規(guī)操作的危害性，以及對(duì)“合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”等合規(guī)理念缺乏深刻認(rèn)識(shí)，從而對(duì)合規(guī)管理沒(méi)有引起足夠的重視，重發(fā)展輕質(zhì)量、重經(jīng)營(yíng)輕管理、重績(jī)效輕安全的現(xiàn)象依然存在。

二是對(duì)規(guī)章制度的執(zhí)行力不夠。在貸款調(diào)查方面，有的貸款調(diào)查報(bào)告抄襲其他企業(yè)的報(bào)告，有的調(diào)查報(bào)告只是對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單修改，有的貸款調(diào)查報(bào)告甚至讓企業(yè)寫(xiě)，未能嚴(yán)格按照制度要求，進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查。貸后管理方面，有的貸后檢查制度落實(shí)不到位，有的對(duì)貸款擔(dān)保檢查不到位，有的對(duì)企業(yè)資金的使用未監(jiān)督跟蹤，有的不能落實(shí)企業(yè)出庫(kù)通報(bào)制度，企業(yè)回籠款歸行率長(zhǎng)期不達(dá)標(biāo)等未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)，存在檢查走過(guò)場(chǎng)、流于形式。

三是對(duì)員工素質(zhì)的推動(dòng)力不夠。從現(xiàn)實(shí)情況來(lái)看，基層行大多數(shù)員工是農(nóng)發(fā)行成立時(shí)從農(nóng)業(yè)銀行分家過(guò)來(lái)的，老齡化情況較為嚴(yán)重，大部分同志對(duì)新知識(shí)接受慢、業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低，難以適應(yīng)現(xiàn)代銀行管理的需要，尤其是專業(yè)人才的缺乏已經(jīng)成為基層農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的“瓶頸”。同時(shí)，農(nóng)發(fā)行對(duì)員工素質(zhì)的基本準(zhǔn)入、上崗條件缺乏硬約束，即使進(jìn)行培訓(xùn)考試也多流于形式，奏效甚微，致使部分員工的學(xué)習(xí)求知?jiǎng)恿θ笔?，造成能者多勞、庸者少勞的現(xiàn)象普遍存在。

四是對(duì)合規(guī)操作的管控力不夠。這主要表現(xiàn)為：重事后監(jiān)督、輕事前監(jiān)督的現(xiàn)象普遍存在，致使基層行存在屢查屢犯問(wèn)題；上級(jí)行檢查的頻率低，且多為抽查，難以覆蓋基層行的全部業(yè)務(wù)，容易形成監(jiān)管漏洞；人情大于制度、大事化小、小事化了的現(xiàn)象普遍存在，使基層行認(rèn)為查出問(wèn)題再協(xié)調(diào)不遲；對(duì)查出的問(wèn)題處罰力度不夠。

二、加強(qiáng)農(nóng)發(fā)行合規(guī)管理的途徑及措施

（1）完善合規(guī)管理制度。一是要建立開(kāi)放性的管理制度，不斷地將國(guó)家的法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則的各項(xiàng)要求融入農(nóng)發(fā)行內(nèi)部政策和程序之中。行內(nèi)的合規(guī)部門(mén)要隨時(shí)掌握外部法律法規(guī)的最新動(dòng)態(tài)，并按照這些外部法律法規(guī)的要求，及時(shí)對(duì)銀行內(nèi)部政策、制度和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行修訂，制定出新的合規(guī)要求，傳達(dá)到相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)執(zhí)行。二是要建立合規(guī)績(jī)效考核制度，采用激勵(lì)機(jī)制推動(dòng)銀行的合規(guī)管理。三是要建立合規(guī)問(wèn)責(zé)制度，對(duì)經(jīng)營(yíng)中的違規(guī)行為進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。

篇5

關(guān)鍵詞：印度 小額信貸 監(jiān)管制度 啟示

印度是國(guó)際上小額信貸產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為迅速的國(guó)家之一。小額信貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的宗旨在于通過(guò)市場(chǎng)化手段消除社會(huì)貧困，但近年來(lái)印度小額信貸機(jī)構(gòu)卻因內(nèi)部管理不透明、發(fā)放高利貸、暴力收貸等問(wèn)題而飽受社會(huì)詬病。同時(shí)，理論界對(duì)于通過(guò)市場(chǎng)化方式消除貧困是否可持續(xù)也提出了質(zhì)疑。2010年，印度小額信貸機(jī)構(gòu)聚集地Andhra Pradesh 邦爆發(fā)的債務(wù)危機(jī)更引發(fā)了全國(guó)范圍內(nèi)的關(guān)注和討論。對(duì)此，印度各級(jí)政府先后調(diào)整和制定了多項(xiàng)監(jiān)管政策，以期規(guī)范現(xiàn)有的小額信貸產(chǎn)業(yè)。本文對(duì)印度小額信貸監(jiān)管制度及其變遷進(jìn)行了分析，并結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出了相關(guān)政策建議。

一、印度小額信貸監(jiān)管制度的基本框架及改革趨勢(shì)

（一）小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主客體

根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，印度小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的主體有三個(gè)：行業(yè)協(xié)會(huì)、地方政府和印度儲(chǔ)備銀行。印度小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管的客體分為五類：從事小額信貸的非政府組織，包括社會(huì)團(tuán)體和信托基金；印度各邦根據(jù)有關(guān)法案成立的互質(zhì)的信用合作社；非盈利性公司；盈利性的非銀行金融公司；小額信貸公司，即那些滿足獲取政府優(yōu)先扶持基金條件的盈利性非銀行金融公司。

（二）現(xiàn)行小額信貸監(jiān)管制度的主要內(nèi)容

1、市場(chǎng)準(zhǔn)入

印度政府對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管實(shí)行注冊(cè)登記制度。政府將從事小額信貸的機(jī)構(gòu)劃分為五類，并制定了各自的注冊(cè)申請(qǐng)條件和要求。此外，印度Andhra Pradesh邦還要求在其轄內(nèi)的小額信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)分區(qū)注冊(cè)（即在其所轄的每個(gè)行政區(qū)單獨(dú)注冊(cè)）。

2、優(yōu)先部門(mén)貸款

印度政府要求商業(yè)銀行每年必須以較低的利率向某些政府優(yōu)先支持的部門(mén)或行業(yè)發(fā)放一定比例的貸款。從事小額信貸的盈利性非銀行金融公司在滿足一定條件后，可享受這樣的信貸政策。具體條件如下：一是該公司貸款組合的75%必須是投向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性活動(dòng)。二是該公司貸款組合的85%必須滿足以下要求：借款人的家庭年收入不得超過(guò)6萬(wàn)盧比（農(nóng)村）或12萬(wàn)盧比（城市）；單戶貸款額度最大不超過(guò)3.5萬(wàn)盧比（首次）和5萬(wàn)盧比（續(xù)貸）；當(dāng)貸款額度超過(guò)1.5萬(wàn)盧比時(shí)，貸款期限不得低于24個(gè)月；沒(méi)有提前還款罰金；沒(méi)有抵押；貸款的償還方式由借款人自主選擇，可采用隔夜、按周和按月償還。三是貸款利率不得超過(guò)26%，貸款的定價(jià)只包括利率、手續(xù)費(fèi)（1%）和保險(xiǎn)費(fèi)。四是沒(méi)有延遲償還的罰款，沒(méi)有保證金存款。

3、吸收存款

根據(jù)最新修訂的印度銀行法，信用合作社和非銀行金融公司可以吸收存款。前者只能對(duì)社員吸收存款，后者必須在滿足一系列嚴(yán)格的條件之后，方可吸收存款。非銀行金融公司吸收存款的額度與其凈的自有資金（Net Owned Fund）相掛鉤。目前，從事小額信貸業(yè)務(wù)的非銀行金融公司尚不能吸收存款。原因是這些公司沒(méi)有一家能夠達(dá)到可吸收存款的監(jiān)管要求。

4、其他融資渠道

現(xiàn)階段，印度小額信貸機(jī)構(gòu)的其他融資渠道有以下幾種：股權(quán)融資、債權(quán)融資、社會(huì)捐贈(zèng)和政府補(bǔ)助等。在股權(quán)融資方面，小額信貸機(jī)構(gòu)融資的渠道有三個(gè)：國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本出資、國(guó)外股權(quán)投資基金和國(guó)外直接投資；在債權(quán)融資方面，小額信貸機(jī)構(gòu)融資的渠道包括由印度小企業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)及農(nóng)村發(fā)展銀行等國(guó)有政策性銀行提供的信貸支持、信貸資產(chǎn)證券化和不可轉(zhuǎn)換的公司債券等。

（三）小額信貸監(jiān)管制度改革的新趨勢(shì)

2010年小額信貸危機(jī)爆發(fā)后，印度Andhra Pradesh邦和印度儲(chǔ)備銀行分別開(kāi)展了調(diào)查，并制定和出臺(tái)了新的監(jiān)管政策。

1、地方政府制定小額信貸機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例

危機(jī)發(fā)生后，印度Andhra Pradesh邦出臺(tái)了印度首個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例。該條例有如下特點(diǎn)：一是要求小額信貸機(jī)構(gòu)不得對(duì)貸款設(shè)置任何形式的抵押和擔(dān)保。二是增加貸款利息的透明度。邦內(nèi)所有的小額信貸機(jī)構(gòu)必須在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以顯著的方式公開(kāi)貸款的利率和計(jì)息方式。除非另有規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)不得向借款人收取其他費(fèi)用。三是設(shè)定利息收取限額和費(fèi)用收取限額。小額信貸機(jī)構(gòu)不得向借款人收取金額超過(guò)其貸款本金的利息。同時(shí)，當(dāng)小額信貸機(jī)構(gòu)向借款人收回的貸款（含利息）超過(guò)貸款本金的2倍時(shí)，不得再向借款人收取任何費(fèi)用，并且有義務(wù)為借款人提供再融資。四是信貸發(fā)放的限制。當(dāng)自助社在商業(yè)銀行有貸款余額時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)不得再向自助社和社員發(fā)放貸款，除非得到監(jiān)管部門(mén)的許可。五是對(duì)暴力收貸制定處罰條款。管理?xiàng)l例對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)的暴力收貸行為進(jìn)行了詳細(xì)的界定，并制定了相應(yīng)的處罰條款。

篇6

搞好集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，必須建立配套的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，國(guó)內(nèi)銀行要以集團(tuán)統(tǒng)一授信工作為起點(diǎn)，盡快健全集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。首先，建立統(tǒng)一集中的集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。強(qiáng)化總行對(duì)集團(tuán)客戶的集中管理與統(tǒng)一控制，拉直集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的報(bào)告路徑。在總、分行設(shè)置集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，由具有豐富經(jīng)驗(yàn)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理?yè)?dān)當(dāng)?？鐕?guó)、跨省(區(qū))、跨分行的集團(tuán)客戶由總行進(jìn)行集中管理，分行內(nèi)跨支行的集團(tuán)客戶由分行統(tǒng)一管理。直接管理包括但不限于信貸調(diào)查、信用評(píng)級(jí)、統(tǒng)一授信、授信操作、貸后檢查、五級(jí)分類、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、不良催收等全部信貸活動(dòng)。其次，明確集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)的管理主線和工具。管理主線就是要弄清關(guān)聯(lián)關(guān)系、關(guān)聯(lián)交易與關(guān)聯(lián)互保，解決信息不對(duì)稱；管理工具就是要充分發(fā)揮信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)限額、用途監(jiān)控的作用。第三，完善利益分配和協(xié)調(diào)管理機(jī)制。在集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)按照“風(fēng)險(xiǎn)、收益和成本相匹配”的原則協(xié)調(diào)主辦行與協(xié)辦行的利益分配。凡是由總行集中管理、分行具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)的集團(tuán)客戶，分行按業(yè)務(wù)量和風(fēng)險(xiǎn)度獲取收益、承擔(dān)經(jīng)濟(jì)資本、計(jì)提撥備外，應(yīng)按照授信比例承擔(dān)總行管理成本。第四，優(yōu)化集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)管理流程。風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程本質(zhì)上是信息管理。集團(tuán)管理始于單戶管理，但又有別于單戶管理，其風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性、隱蔽性、破壞性強(qiáng)的特點(diǎn)，所以，集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理流程應(yīng)特別突出信息收集、額度監(jiān)控、貸后管理、信息維護(hù)等環(huán)節(jié)。

二、加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，形成業(yè)務(wù)特色和比較優(yōu)勢(shì)

國(guó)內(nèi)銀行要避免“羊群效應(yīng)”的負(fù)面影響，必須盡快形成業(yè)務(wù)特色和比較優(yōu)勢(shì)，依靠業(yè)務(wù)特色獲得可持續(xù)發(fā)展。第一，加快經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型步伐。資產(chǎn)業(yè)務(wù)加快轉(zhuǎn)向零售貸款、

信用卡、貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，逐步降低企業(yè)貸款在總資產(chǎn)中的比重，降低大企業(yè)大集團(tuán)貸款在企業(yè)貸款中的比重；對(duì)于集團(tuán)客戶，應(yīng)主動(dòng)調(diào)整營(yíng)銷策略，以貸款產(chǎn)品為基礎(chǔ)，積極發(fā)展現(xiàn)金管理、

企業(yè)年金、投資銀行、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等特色產(chǎn)品，滿足企業(yè)不斷增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，進(jìn)而與集團(tuán)形成相對(duì)穩(wěn)固的合作關(guān)系，獲取多元化的收入來(lái)源。第二，加快實(shí)施行業(yè)聚焦與信貸組合管理。行業(yè)聚焦與組合管理是商業(yè)銀行預(yù)防行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和集團(tuán)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，行業(yè)、客戶、地區(qū)、業(yè)務(wù)是信貸組合的重要維度。國(guó)內(nèi)銀行要以客戶信用評(píng)級(jí)、債項(xiàng)評(píng)級(jí)、RAROC等為基礎(chǔ)手段，從全行整體利益的角度出發(fā)，實(shí)施行業(yè)聚焦研究和股東價(jià)值導(dǎo)向的信貸組合管理，分享國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成果。第三，加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新?；趪?guó)內(nèi)銀行所處的發(fā)展階段和對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放步伐不斷加快的背景，加強(qiáng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理具有同樣重要的意義，國(guó)內(nèi)銀行必須下大力氣研究客戶財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)實(shí)需求和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，特別是集團(tuán)客戶的集權(quán)式財(cái)務(wù)管理模式和資金統(tǒng)一結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一控制的內(nèi)在要求，開(kāi)發(fā)更多的金融工具和服務(wù)產(chǎn)品，成為真正意義上的“理財(cái)型銀行”，避免只有傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品的被動(dòng)局面。

三、加強(qiáng)關(guān)聯(lián)交易和關(guān)聯(lián)行為分析，建立集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)機(jī)制

切實(shí)弄清集團(tuán)的關(guān)聯(lián)關(guān)系，有效掌握關(guān)聯(lián)交易的實(shí)質(zhì)和影響，才能從根本上搞好集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，要加強(qiáng)貸前調(diào)查，提高調(diào)查水平，嚴(yán)把集團(tuán)客戶關(guān)聯(lián)關(guān)系關(guān)。除了完成單戶企業(yè)的信貸調(diào)查和信用評(píng)級(jí)外，還應(yīng)深入調(diào)查集團(tuán)的股權(quán)架構(gòu)、主要行業(yè)狀況、市場(chǎng)份額、銀行融資和區(qū)域分布情況，弄清集團(tuán)關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易，正確列出集團(tuán)家譜，客觀地提出集團(tuán)信貸調(diào)查報(bào)告。在客戶評(píng)級(jí)中，關(guān)聯(lián)客戶評(píng)級(jí)應(yīng)不高于集團(tuán)公司評(píng)級(jí)。如協(xié)辦行發(fā)現(xiàn)集團(tuán)某一子公司有特殊風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)將有關(guān)情況及時(shí)報(bào)告主辦行，并對(duì)子公司評(píng)級(jí)作相應(yīng)調(diào)整。其次，積極探索關(guān)聯(lián)關(guān)系和關(guān)聯(lián)交易的識(shí)別方法。通過(guò)集團(tuán)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資金往來(lái)的關(guān)聯(lián)程度、公司標(biāo)識(shí)的統(tǒng)一程度以及集團(tuán)成員對(duì)外投資和接受投資等情況，了解和掌握集團(tuán)的家譜和管理方式。注重從控制(投資)、被控制(被投資)關(guān)系、交易往來(lái)及定價(jià)政策發(fā)現(xiàn)關(guān)聯(lián)關(guān)系。對(duì)于沒(méi)有表面控制關(guān)系的，要按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則確定關(guān)聯(lián)關(guān)系，有共同的所有者、控制者、管理層的企業(yè)也應(yīng)視同集團(tuán)管理。加強(qiáng)關(guān)聯(lián)互保分析，分析關(guān)聯(lián)互保的背景、總量和結(jié)構(gòu)，確定關(guān)聯(lián)互保的風(fēng)險(xiǎn)程度。第三，建立集團(tuán)客戶發(fā)現(xiàn)(生成)機(jī)制。一定程度上，集團(tuán)客戶的發(fā)現(xiàn)機(jī)制是銀行集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理的先導(dǎo)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)建立集團(tuán)信息集中維護(hù)機(jī)制，改變目前的分散方式，具體可以由基層行提供集團(tuán)客戶信息，總、分行設(shè)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理集中錄入。

四、科學(xué)設(shè)定集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額，防止過(guò)度授信發(fā)生

要有效避免過(guò)度授信“壘大戶”，國(guó)內(nèi)銀行必須強(qiáng)化理性競(jìng)爭(zhēng)、審慎授信的風(fēng)險(xiǎn)觀念，加強(qiáng)同業(yè)交流與合作，探索有效的方法，科學(xué)設(shè)定和管理集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。第一，建立集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額確定機(jī)制。集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額必須與其經(jīng)營(yíng)規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、負(fù)債結(jié)構(gòu)與現(xiàn)金流量相匹配。如根據(jù)信用評(píng)級(jí)和債項(xiàng)結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)限額；根據(jù)集團(tuán)主營(yíng)收入、凈利潤(rùn)、現(xiàn)金流狀況確定風(fēng)險(xiǎn)限額；根據(jù)集團(tuán)凈資產(chǎn)、負(fù)債率和負(fù)債結(jié)構(gòu)確定風(fēng)險(xiǎn)限額，以及綜合各種方法進(jìn)行確定。其次，區(qū)別設(shè)定和使用集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。對(duì)于緊密型集團(tuán)，要集中授信、分散使用，先以集團(tuán)合并財(cái)務(wù)報(bào)表為主要依據(jù)，綜合考慮集團(tuán)凈資產(chǎn)規(guī)模和年度營(yíng)業(yè)收入規(guī)模、經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流量、負(fù)債結(jié)構(gòu)及對(duì)應(yīng)的償債能力，確定集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)限額。然后再考慮集團(tuán)內(nèi)單一客戶的獨(dú)立償債能力、貸款串用風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)擔(dān)保能力風(fēng)險(xiǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的傳染性，審慎確定集團(tuán)內(nèi)主要成員的風(fēng)險(xiǎn)限額。對(duì)于松散型集團(tuán)，則要分散授信、匯總管理。先分別測(cè)算集團(tuán)成員企業(yè)的最高授信額度，再匯總測(cè)算集團(tuán)整體的風(fēng)險(xiǎn)限額。第三，完善分支行和客戶經(jīng)理的績(jī)效

考核機(jī)制。減少貸款規(guī)模在考核中的占比，突出風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值導(dǎo)向考核，通過(guò)考核機(jī)制的完善，促進(jìn)理性、審慎風(fēng)險(xiǎn)文化落地生根，促進(jìn)主辦行、協(xié)辦行積極參與集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)全過(guò)程。

五、強(qiáng)化信貸資金用途管理與還款來(lái)源監(jiān)測(cè)

首先，密切關(guān)注集團(tuán)投資行為。銀行貸款應(yīng)主要支持集團(tuán)核心業(yè)務(wù)、核心項(xiàng)目、核心資產(chǎn)的流動(dòng)資金需要，避免與高成長(zhǎng)、高資本運(yùn)作、處于高投資期的集團(tuán)發(fā)生授信業(yè)務(wù)；突出支持平穩(wěn)增長(zhǎng)、專注主業(yè)、適度投資的集團(tuán)，堅(jiān)持流動(dòng)資金不用于集團(tuán)項(xiàng)目投資與并購(gòu)支出。貸款發(fā)放后，要及時(shí)進(jìn)行資金用途和流向管理，掌握集團(tuán)核心現(xiàn)金流，確保第一還款來(lái)源的充分性。其次，要合理安排集團(tuán)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)品種。品種安排必須與集團(tuán)真實(shí)需求相匹配，中長(zhǎng)期貸款對(duì)應(yīng)項(xiàng)目建設(shè)或技術(shù)改造的資金需求，避免短貸長(zhǎng)占。對(duì)流動(dòng)資金貸款進(jìn)行分類管理，區(qū)分鋪底性和臨時(shí)性的需求。第三，貸款用途納入合同條款管理。設(shè)置預(yù)防性條款，如信息披露與告知、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓限制、財(cái)務(wù)比例限制、關(guān)聯(lián)交易限制、利潤(rùn)分配、交叉違約等條款，確保集團(tuán)按合同約定使用貸款。第四，加強(qiáng)集團(tuán)賬戶資金流監(jiān)測(cè)分析。將銀行的信貸系統(tǒng)與會(huì)計(jì)系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接，通過(guò)技術(shù)手段監(jiān)測(cè)集團(tuán)賬戶資金進(jìn)出，跟蹤信貸資金流向，監(jiān)測(cè)其是否按合同使用，分析其真實(shí)還款來(lái)源。對(duì)存在異動(dòng)流向的，及時(shí)采取措施。

篇7

廣州某跨國(guó)公司外企白領(lǐng)陳小姐，4月的一個(gè)周末，終于手頭攢夠了買(mǎi)今年第一筆銀行理財(cái)?shù)谋窘?，盡管小區(qū)附近的建行網(wǎng)點(diǎn)休息，但她卻一口氣開(kāi)通了十幾家銀行的賬戶。這是個(gè)笑話嗎？當(dāng)然不是，其實(shí)早在3年前直銷銀行就已經(jīng)能幫你實(shí)現(xiàn)了。還可以肯定的是，無(wú)須再跑到銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)拿號(hào)、排隊(duì)。

據(jù)《投資與理財(cái)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，從2013年北京銀行嘗鮮無(wú)物理網(wǎng)點(diǎn)的直銷銀行開(kāi)始，截至目前，全國(guó)共有52家銀行推出了直銷銀行，如工商銀行的“工銀直銷銀行”、興業(yè)銀行的“興業(yè)銀行直銷銀行”、平安銀行的“橙子銀行”等。

與創(chuàng)新性和便捷性相對(duì)的是，直銷銀行的推廣不盡人意。銀率網(wǎng)近日調(diào)查報(bào)告顯示，六成受訪者表示不了解直銷銀行，僅有12.71%的受訪者使用過(guò)直銷銀行。

開(kāi)了戶高息理財(cái)就有戲

利率市場(chǎng)化背景下，陳小姐也時(shí)常感慨，“如今四大行的理財(cái)產(chǎn)品收益率持續(xù)下跌，但是部分地方性商業(yè)銀行的收益率還是挺高的”，但苦于廣州尚沒(méi)有這些銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，根本辦不成卡。

事實(shí)確實(shí)如此，4月最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，就非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率看，股份制銀行和城商行要高于國(guó)有大行。城商行的平均預(yù)期收益率為4.16%，股份制銀行為4.09%，國(guó)有大行為3.78%。

那么，如果能在直銷銀行開(kāi)戶虛擬銀行卡，是不是就能暢通無(wú)阻將高息理財(cái)產(chǎn)品一網(wǎng)打盡呢？

據(jù)《投資與理財(cái)》雜志記者統(tǒng)計(jì)，從納入統(tǒng)計(jì)的52家直銷銀行平臺(tái)可以看出，四大行中只有工商銀行推出了直銷銀行平臺(tái)，多數(shù)是地方性商業(yè)銀行，包括上海銀行的“上行快線”、寧波銀行直銷銀行、重慶銀行直銷銀行、南京銀行的“你好銀行”、江蘇銀行直銷銀行、廣東南粵銀行的“南粵e+”、攀枝花市商業(yè)銀行的“芒果銀行”、蘭州銀行的“百合銀行”等。

值得一提的是，目前直銷銀行上線的銀行理財(cái)在靈活性方面也具優(yōu)勢(shì)，以興業(yè)銀行直銷銀行4月6日在售的一款非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品為例，該產(chǎn)品預(yù)期年化收益3.40%，起購(gòu)金額5萬(wàn)元，特別是在工作日均可申購(gòu)、贖回。

虛擬卡高風(fēng)險(xiǎn)P2P敢買(mǎi)嗎

陳小姐注冊(cè)的十幾家直銷銀行平臺(tái)中，既可以看到興業(yè)銀行、北京銀行、民生銀行等推出的銀行理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、基金代銷、黃金等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，還可以買(mǎi)到寧波銀行直銷銀行推出的P2P產(chǎn)品，收益可以高達(dá)8%以上。

事實(shí)上，降息通道背景下，銀行存款利息持續(xù)下降，一年期存款基準(zhǔn)利率降至1.5%。而相對(duì)來(lái)看，P2P和貨幣基金的年化收益仍然較高。

據(jù)悉，在民生直銷銀行等平臺(tái)上，投資者可使用注冊(cè)生成的虛擬賬號(hào)進(jìn)行存款，且存款利率普遍較基準(zhǔn)有所上浮，同時(shí)，提前支取還執(zhí)行利息損失最小化原則。此外，不少平臺(tái)還上線了貨幣基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品，甚至P2P等產(chǎn)品。

以寧波銀行為例，平臺(tái)主要是以“優(yōu)選投資”P(pán)2P類產(chǎn)品為主，與其說(shuō)是直銷銀行，更像一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)。目前該平臺(tái)推出的P2P產(chǎn)品，起投金額1000元/份。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，4月6日，該平臺(tái)P2P產(chǎn)品平均年化收益率達(dá)5.19%，成交量2391萬(wàn)元，總投資人數(shù)1080人。

可以看出，寧波銀行在售的P2P產(chǎn)品收益高、期限短，對(duì)投資人來(lái)說(shuō)頗具吸引力。同時(shí)，資金保障方面，由人保財(cái)險(xiǎn)對(duì)本金及收益予以承保。

但要提醒投資者，P2P的投資風(fēng)險(xiǎn)普遍高于銀行物理網(wǎng)點(diǎn)銷售的理財(cái)產(chǎn)品，寧波銀行直銷平臺(tái)在電腦端和手機(jī)端，對(duì)于P2P產(chǎn)品均沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)還要注意不要將雞蛋放在一個(gè)籃子。

利息高貸款不如找網(wǎng)銀

“注冊(cè)直銷銀行后，發(fā)現(xiàn)打理閑錢(qián)確實(shí)有了更多選擇，但是在貸款服務(wù)上還比較缺乏?！标愋〗愀锌?。

零壹研究最新的報(bào)告顯示，在采樣的45家直銷銀行中，只有21家提供貸款服務(wù)，9家提供匯款服務(wù)。其中，貸款服務(wù)多針對(duì)個(gè)人，部分銀行仍依賴于線下網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行材料審核、面簽，線上化、智能化程度有限。

而就在去年5月，騰訊旗下微眾銀行的首款產(chǎn)品――微粒貸姍姍來(lái)遲，個(gè)人通過(guò)微信錢(qián)包貸款總額度在500元～20萬(wàn)元之間，單筆最高可借4萬(wàn)元。

網(wǎng)友 @圓寂-再生緣- 感慨道：“微信微粒貸，打開(kāi)額度19000元，日利息0.05%，抱著試一下的心態(tài)填寫(xiě)確認(rèn)，一分鐘不到電話反饋，放下電話三分鐘不到到賬，秒殺所有銀行小額貸款機(jī)構(gòu)?！?/p>

而市民姜璽也是一位微粒貸客戶，最近他抱怨稱：“去年11月新家裝修需要買(mǎi)家具，但當(dāng)時(shí)手頭流動(dòng)資金緊，就在微眾銀行借了3萬(wàn)元信用貸款，期限5個(gè)月，總利息1377元。但后來(lái)我發(fā)現(xiàn)，從工行網(wǎng)上銀行借同金額、同期限的信用貸款，總利息只需491.15元，年化利率是6.525%?！?/p>

篇8

主題詞：信貸貸后 管理模式 研究

中圖分類號(hào)：F830.5

信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的最重要環(huán)節(jié)毫無(wú)疑問(wèn)是準(zhǔn)入環(huán)節(jié)的把控，因此，銀行往往重貸輕管。但信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范畢竟是一個(gè)系統(tǒng)工程，而貸后管理是這個(gè)工程不可缺少的環(huán)節(jié)。

一、目前銀行信貸貸后管理的方式

1、資金跟蹤。資金跟蹤是貸后管理的第一步。商業(yè)銀行將貸款發(fā)放進(jìn)入借款人的結(jié)算賬戶后，按照借款合同規(guī)定，依約對(duì)借款人使用此筆貸款進(jìn)行資金跟蹤。借款人使用貸款資金，應(yīng)按照借款合同約定的資金用途使用。一般商業(yè)銀行規(guī)定，借款人使用超出一定金額的貸款金額時(shí)，在資金使用前應(yīng)上報(bào)商業(yè)銀行進(jìn)行審批，審批同意后使用。低于規(guī)定限額的貸款資金使用，借款人可自主支付，但商業(yè)銀行會(huì)事后進(jìn)行跟蹤檢查，判斷借款人貸款資金使用是否符合借款合同約定。對(duì)于借款人違反借款合同約定挪用貸款資金的，商業(yè)銀行有權(quán)根據(jù)借款合同約定提前終止合同，收回貸款。

2、財(cái)務(wù)報(bào)表收集。借款人財(cái)務(wù)報(bào)表不管在貸前還是在貸后，都是重要的資料。貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行會(huì)要求借款人每月提供財(cái)務(wù)報(bào)表，用來(lái)監(jiān)測(cè)借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。財(cái)務(wù)報(bào)表是企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的反映，小微企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表雖然有很多是有“水分”的，但財(cái)務(wù)報(bào)表畢竟還是目前商業(yè)銀行在貸款發(fā)放時(shí)重要的參考依據(jù)之一。通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表的監(jiān)測(cè)、分析，商業(yè)銀行可以從中發(fā)現(xiàn)許多信息，很多時(shí)候借款人的造假行為也是通過(guò)其提供的財(cái)務(wù)報(bào)表，由銀行信貸人員仔細(xì)分析發(fā)現(xiàn)的。

3、銀行流水資料收集。借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的資金流向，一般要通過(guò)銀行結(jié)算進(jìn)出，在目前市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，交易雙方單純的現(xiàn)金交易已經(jīng)越來(lái)越少。更多的所謂“現(xiàn)金”交易，其實(shí)是通過(guò)借款人個(gè)人銀行賬戶進(jìn)行支付，因此，借款人大多數(shù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中產(chǎn)生的資金支付都會(huì)通過(guò)銀行賬戶進(jìn)行結(jié)算，這就為商業(yè)銀行了解掌握借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)提供了重要信息。商業(yè)銀行通過(guò)貸前和貸后定期收集借款人的銀行流水，與財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行交叉印證，是貸后監(jiān)測(cè)借款人經(jīng)營(yíng)情況的重要依據(jù)。

（1）其他資料收集。如變更后的公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、經(jīng)過(guò)年檢的工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等復(fù)印件。

（2）現(xiàn)場(chǎng)檢查。對(duì)借款人貸后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查的頻率各家商業(yè)銀行不一致，一般來(lái)說(shuō)管戶客戶經(jīng)理貸后最少半年內(nèi)需要對(duì)借款人進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查，專職的貸后檢查人員可以不定期或根據(jù)商業(yè)銀行內(nèi)部規(guī)定的時(shí)間進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)貸后檢查。現(xiàn)場(chǎng)檢查的主要內(nèi)容包括：借款人提供的財(cái)務(wù)報(bào)表中的疑點(diǎn)檢查；銀行流水與銀行日記賬、倉(cāng)庫(kù)日記賬進(jìn)行交叉印證；借款人經(jīng)營(yíng)有無(wú)異常；借款人財(cái)務(wù)狀況是否正常；擔(dān)保有無(wú)異常；借款人有無(wú)重大事項(xiàng)或預(yù)警信息發(fā)生。

（3）非現(xiàn)場(chǎng)檢查。各級(jí)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的上級(jí)行有時(shí)會(huì)對(duì)下屬經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期或不定期的非現(xiàn)場(chǎng)檢查。非現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容一般主要是政策執(zhí)行情況等。

（4）遠(yuǎn)程預(yù)警和監(jiān)控。針對(duì)小微企業(yè)數(shù)量眾多，貸后管理任務(wù)繁重的問(wèn)題，近幾年多家商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行遠(yuǎn)程預(yù)警和監(jiān)控，以減輕一線管戶客戶經(jīng)理的日常貸后管理工作。如杭州銀行早幾年已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)小微企業(yè)的現(xiàn)金流趨勢(shì)變化，監(jiān)控小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。通過(guò)信貸客戶銀行賬戶的結(jié)算量的變化、存款日均的趨勢(shì)、應(yīng)收賬款和存貨的變化趨勢(shì)等來(lái)監(jiān)控借款人的經(jīng)營(yíng)情況，當(dāng)指標(biāo)發(fā)出預(yù)警后，由總行貸后管理人員將信息通知經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)落實(shí)專人對(duì)借款人進(jìn)行強(qiáng)制貸后檢查，并形成書(shū)面報(bào)告，說(shuō)明指標(biāo)變化的原因和借款人實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況。

二、貸后管理中存在的問(wèn)題

貸后管理是很多商業(yè)銀行的在信貸管理上的薄弱環(huán)節(jié)。一方面，是因?yàn)楹芏嘟?jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)和信貸人員普遍存在著“重貸輕管”的思想，粗放經(jīng)營(yíng)，以規(guī)模取勝，或疏于管理，流于形式。另一方面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸后管理的模式是“面面俱到”的，包括借款人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素、擔(dān)保情況等。而一般商業(yè)銀行規(guī)定，貸后管理的第一責(zé)任人是管戶客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理既是信貸營(yíng)銷人員，又是信貸管理人員，角色本身就存在著混淆。再加上客戶經(jīng)理隨著管戶數(shù)量的增多，平時(shí)要完成營(yíng)銷任務(wù)，承擔(dān)五級(jí)分類和各種臨時(shí)性的檢查任務(wù)，慢慢會(huì)發(fā)現(xiàn)按照制度要求的時(shí)間去進(jìn)行“面面俱到”式的貸后檢查幾乎是“不可能完成的任務(wù)”，因此最后的結(jié)果就是管戶客戶經(jīng)理“偷工減料”，貸后管理質(zhì)量下降。商業(yè)銀行重貸輕管的現(xiàn)象，往往把原因都?xì)w罪于基層機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理不執(zhí)行制度，而很少?gòu)纳虡I(yè)銀行制度本身的合理性去找原因。

另外，近些年商業(yè)銀行小微信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給傳統(tǒng)的貸后管理理念和技術(shù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。小微信貸的客戶經(jīng)理管戶數(shù)量多，很多都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出傳統(tǒng)公司客戶經(jīng)理的管戶數(shù)量，如果完全按照公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理的理念、模式、技術(shù)顯然是不適應(yīng)小微信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的。因此，理念創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新將是小微信貸業(yè)務(wù)貸后管理的必然趨勢(shì)。

三、貸后管理方式創(chuàng)新探討

1、分崗管理。分崗管理是傳統(tǒng)貸后管理的一種顛覆，也是貸后精細(xì)化管理的一種體現(xiàn)。商業(yè)銀行的管戶客戶經(jīng)理雖然仍然有貸后管理的責(zé)任，并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的最終責(zé)任，但分崗管理后，其日常的貸后管理工作有專門(mén)的貸后管理崗承擔(dān)，體現(xiàn)了商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理“制約與專業(yè)”的發(fā)展趨勢(shì)。貸后管理崗與管戶客戶經(jīng)理形成制約，并形成專業(yè)化的體系和專業(yè)能力，這必將大大提高商業(yè)銀行的貸后管理能力。

篇9

關(guān)鍵詞:農(nóng)戶 聯(lián)保貸款 成效 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策

農(nóng)戶聯(lián)保貸款是貸款人向居住在同一固定區(qū)域、沒(méi)有親屬關(guān)系、組成聯(lián)保小組、相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任的農(nóng)戶發(fā)放的貸款。農(nóng)戶聯(lián)保貸款解決了農(nóng)戶融資難、擔(dān)保難而設(shè)立的一種貸款品種,使用于除農(nóng)戶小額信用和抵(質(zhì))押貸款以外和難以落實(shí)保證的農(nóng)戶。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行“個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、責(zé)任連帶、分期還款”的管理辦法和“多戶聯(lián)保,總額控制,按期還款”的基本原則,為支持農(nóng)民致富、新農(nóng)村建設(shè)提供了有力的資金保障。

一、取得成效

農(nóng)戶聯(lián)保貸款自2001年中國(guó)人民銀行推出以來(lái),以其獨(dú)有的拓寬支農(nóng)路子,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展發(fā)揮了極其重要的作用。一是擴(kuò)大了貸款支持面。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款的發(fā)放存在一定局限,農(nóng)戶小額信用貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需要。農(nóng)戶聯(lián)保貸款的推出,正好解決了這一問(wèn)題,有效擴(kuò)大了信貸支持面;二是為信用社資金找到出路。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,農(nóng)村信用社資金規(guī)模不斷擴(kuò)大,單靠農(nóng)戶信用、抵押和質(zhì)押貸款顯得不足,農(nóng)戶聯(lián)保貸款開(kāi)拓了新的支農(nóng)新思路;三是減少信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶聯(lián)保貸款通常采取五戶聯(lián)保,小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證義務(wù),貸款逾期后,可向任何小組成員追索,為到期償還提供保障,大大減小信貸風(fēng)險(xiǎn);四是有效解決農(nóng)村融資難。隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快,農(nóng)戶對(duì)資金的需求越來(lái)越多,而農(nóng)戶能夠提供的抵(質(zhì))押物品非常缺乏,抵(質(zhì))押能力十分有限,農(nóng)戶聯(lián)保貸款既脫離小額信用貸款束縛,又不受制于抵(質(zhì))押物的限制;五是強(qiáng)化農(nóng)村誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)。由于農(nóng)戶聯(lián)保小組成員之間相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任,成員出現(xiàn)不守信用、不按時(shí)還款,其它小組成員負(fù)有督促和代替還款義務(wù),能夠有效強(qiáng)化農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí),促進(jìn)農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境建設(shè);六是加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐。大量農(nóng)戶聯(lián)保貸款的發(fā)放,農(nóng)民獲得更多的資金支持,擴(kuò)大了農(nóng)民就業(yè)渠道,增加了農(nóng)民收入,對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、起到了積極的推動(dòng)作用。

二、存在風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶聯(lián)保貸款在解決農(nóng)村融資難,支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定過(guò)程方面發(fā)揮了極其重要的作用,但在其推廣中也漸漸顯露出問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)。一是信息采集不詳實(shí),更新不及時(shí)。由于信息采集階段工作不細(xì),再加上一般農(nóng)戶怕?lián)L(fēng)險(xiǎn),不是親屬關(guān)系很難組成一個(gè)聯(lián)保小組;還有信息維護(hù)不及時(shí),信息掌握不準(zhǔn),往往錯(cuò)過(guò)最佳收貸良機(jī);二是為部分信貸員違規(guī)提供便利。組建聯(lián)保小組之時(shí)審查不嚴(yán),給個(gè)別別有所圖的信貸員違規(guī)放貸提供方便,采取虛假聯(lián)保,套取信貸資金的例子舉不勝舉,隨便找?guī)讉€(gè)農(nóng)戶身份證復(fù)印件,刻幾個(gè)名章,就能輕易組建一個(gè)或幾個(gè)聯(lián)保小組,貸到款項(xiàng);三是給信用社高管違規(guī)提供條件。信用社高管主管信貸業(yè)務(wù),隨意指名、點(diǎn)貸信貸員違規(guī)辦理聯(lián)保貸款,套取現(xiàn)金用于經(jīng)商辦企業(yè)的大有人在,甚至屢查不止,屢查屢犯;四是給壘戶、頂名貸款埋下隱患。因?yàn)椴糠中刨J員及高管虛假聯(lián)保違規(guī)放貸和點(diǎn)貸現(xiàn)象的出現(xiàn),導(dǎo)致了信用社壘戶、頂名等違規(guī)貸款處理一批又出現(xiàn)一批的現(xiàn)象屢禁不止,層出不窮;五是聯(lián)保小組人員守信意識(shí)差。由于農(nóng)村誠(chéng)信環(huán)境薄弱,逃、廢債務(wù)現(xiàn)象較普遍,導(dǎo)致部分聯(lián)保小組成員懷有僥幸心理,逃避連帶保證責(zé)任現(xiàn)象出現(xiàn);六是貸款管理存在著漏洞。由于信貸員或高管違規(guī)操作,虛假聯(lián)保,借據(jù)、合同和借款認(rèn)領(lǐng)登記薄非本人簽名,臨柜人員審查不嚴(yán),礙于面子,沒(méi)有認(rèn)真執(zhí)行借款人親自認(rèn)領(lǐng)、簽字制度的規(guī)定,給部分違規(guī)操作的聯(lián)保貸款到期無(wú)法收回埋下伏筆。

篇10

*年度，我社在組織資金工作中樹(shù)立起市場(chǎng)觀念，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，拓展服務(wù)深度，完善考核機(jī)制，較好地把握了工作的主動(dòng)權(quán)。截至今年11月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款達(dá)*萬(wàn)元，比年初凈增加*萬(wàn)元，增長(zhǎng)率達(dá)*%，新增存款占全市金融機(jī)構(gòu)新增存款的*%，達(dá)到了歷史較好水平。

我社認(rèn)真貫徹落實(shí)上級(jí)有關(guān)做好信貸支農(nóng)工作的要求，以發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)為已任，牢固樹(shù)立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，堅(jiān)持“以農(nóng)為本，與農(nóng)共興”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，積極拓展信貸市場(chǎng)，充分發(fā)揮了農(nóng)村信用社“農(nóng)村金融主力軍”的作用。截止11月末，全市農(nóng)村信用社各項(xiàng)貸款余額為*萬(wàn)元，比年初增加*萬(wàn)元，其中“三農(nóng)”貸款余額為*萬(wàn)元，比年初增加*萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額的*%，今年以來(lái)累計(jì)投放“三農(nóng)”貸款*萬(wàn)元，基本滿足了我市農(nóng)民合理的資金需求，信貸支農(nóng)水平顯著提高，農(nóng)民貸款難的問(wèn)題基本得到了解決。

二、*年度主要工作措施

1、采取切實(shí)措施，完善工作制度，推動(dòng)組織資金工作上新臺(tái)階。

一是及時(shí)掌握組織資金工作的主動(dòng)權(quán)。我們?cè)谠乱蝗站鸵月?lián)社第1號(hào)文的形式下達(dá)了首季組織資金目標(biāo)，三月下旬聯(lián)社又下達(dá)了全年組織資金目標(biāo)，各單位接通知后迅速行動(dòng)起來(lái)抓住春節(jié)這個(gè)組織資金的黃金時(shí)機(jī)，取得了工作主動(dòng)權(quán)，到一季度末各項(xiàng)存款就比年初凈增加*萬(wàn)元，完成了首季目標(biāo)任務(wù)的*%。二是及時(shí)落實(shí)存款目標(biāo)任務(wù)，完善獎(jiǎng)懲辦法。實(shí)行了按旬考核、按季兌現(xiàn)的考核辦法，今年，我們根據(jù)前三年工作量考核考評(píng)制度，進(jìn)一步對(duì)《外勤工作量考核辦法》進(jìn)行了修改和完善，在原有對(duì)外勤人員信貸資產(chǎn)質(zhì)量、基本賬戶開(kāi)立、信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容的考核基礎(chǔ)上，增加了實(shí)行“存貸對(duì)應(yīng)、分別獎(jiǎng)懲”的辦法，外勤人員年末存款超核定基數(shù)的，且超額完成收息任務(wù)的部分，按照不同檔次分別給予獎(jiǎng)勵(lì)?？己宿k法的制定達(dá)到了提高服務(wù)的質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)空間，占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，增加存款總量的目的，進(jìn)一步激發(fā)了信貸員開(kāi)展組織資金工作的主觀能動(dòng)性。三是開(kāi)展首季組織資金工作“開(kāi)門(mén)紅”競(jìng)賽活動(dòng)，充分調(diào)動(dòng)了廣大員工開(kāi)展組織資金工作的積極性，通過(guò)開(kāi)展此項(xiàng)工作達(dá)到了預(yù)期目的，首季競(jìng)賽活動(dòng)結(jié)束后，聯(lián)社對(duì)完成任務(wù)優(yōu)秀的單位和個(gè)人進(jìn)行了表彰和獎(jiǎng)勵(lì)。四是開(kāi)展幫扶工作，在第四季度我部每旬及時(shí)公布未按序時(shí)任務(wù)完成目標(biāo)的信用社和員工的名單，同時(shí)與他們聯(lián)系，幫助他們出謀化策，確保完成全年任務(wù)。

2、加大投放力度，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。

今年以來(lái)，我們?cè)谠黾有刨J投入的同時(shí)，嚴(yán)格把握貸款投向和投量，控制“五大行業(yè)”的貸款，遵循區(qū)別對(duì)待、優(yōu)化結(jié)構(gòu)的信貸政策，以支持“三農(nóng)”為重點(diǎn)，堅(jiān)持把廣大農(nóng)戶、個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)作為最基礎(chǔ)客戶，全面支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推動(dòng)了農(nóng)村小康建設(shè)。

一是支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，培育和發(fā)展縣域特色農(nóng)業(yè)和區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，我們按照“一鄉(xiāng)一品、幾鄉(xiāng)一品”的地方區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，并結(jié)合地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，用信貸資金的合理配置引導(dǎo)農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)部門(mén)因地制宜地開(kāi)展產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)，重點(diǎn)支持了一批品質(zhì)好、效益高，能發(fā)揮地方資源優(yōu)勢(shì)的特色農(nóng)業(yè)基地的建設(shè)和發(fā)展。通過(guò)信貸資金的有效支持，到目前，*市以茶葉、菜鵝、蔬菜、奶牛、草席、經(jīng)濟(jì)林果、優(yōu)質(zhì)稻米等為特色的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)已初步形成，基地規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大，并把支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)作為載體，既促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整也促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，轄內(nèi)*信用社根據(jù)草席生產(chǎn)商對(duì)傳統(tǒng)生產(chǎn)工藝的改造，投放信貸資金，支持了一批個(gè)體草戶生產(chǎn)藺草席、榻榻米等高檔草席產(chǎn)品，擴(kuò)大種植席草*畝，帶動(dòng)了全鎮(zhèn)草席生產(chǎn)戶對(duì)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，使*鎮(zhèn)已成為全國(guó)三大草席生產(chǎn)基地之一。*信用社在深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，向農(nóng)民投放貸款*多萬(wàn)元，拓植茶園，經(jīng)濟(jì)林果，使該鄉(xiāng)形成了“南茶北果”的格局，也成為了“蘇中茶果之鄉(xiāng)”。*的*飼養(yǎng)生豬，年出欄生豬*多頭，形成了“自繁、自養(yǎng)、自宰”的特點(diǎn)，降低了成本，增加了經(jīng)濟(jì)效益，從而促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到進(jìn)一步發(fā)展和提高。

二是優(yōu)化信貸資金配置，積極支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。一是支持了政府招商引資項(xiàng)目的發(fā)展，*市貝斯特鑄造有限公司，落戶在*鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)，因流動(dòng)資金用于固定資產(chǎn)投資，影響了企業(yè)的生產(chǎn)，信貸員得知情況主動(dòng)上門(mén)服務(wù)，通過(guò)調(diào)查了解，及時(shí)發(fā)放了流動(dòng)資金貸款，至今已發(fā)放貸款*萬(wàn)元，現(xiàn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益明顯提高。今年累計(jì)支持招商引資項(xiàng)目貸款達(dá)*萬(wàn)元，有效促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。二是發(fā)放了*萬(wàn)元貸款，支持城市建設(shè)和開(kāi)發(fā)。主要是支持了一批為萬(wàn)博房產(chǎn)公司、汽車工業(yè)園安置房等成片建設(shè)工程提供配套服務(wù)的私營(yíng)個(gè)體戶，目前為提供砂石等原材料的個(gè)體老板已有*與我們發(fā)生了信貸關(guān)系，累計(jì)投入資金*萬(wàn)元。三是發(fā)放了*多萬(wàn)元的貸款，為沿江高等級(jí)公路和通村公路的建設(shè)添磚加瓦。隨著工程的開(kāi)工，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)充分利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì)，為其提供沙石等原材料供應(yīng)，我們主動(dòng)與砂石礦業(yè)主和運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)戶聯(lián)系，深入調(diào)查及時(shí)解決他們運(yùn)營(yíng)的流動(dòng)資金，促進(jìn)了工程的順利施工。

三是集中信貸資金規(guī)模，積極支持個(gè)私經(jīng)濟(jì)發(fā)展。今年以來(lái)，我們牢固樹(shù)立“得私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)得天下”的理念，對(duì)我市私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出的產(chǎn)業(yè)化、區(qū)域化生產(chǎn)模式因地制宜，合理調(diào)整投向，突出投放重點(diǎn)，支持了已形成一定規(guī)模、經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)的私營(yíng)個(gè)體大戶的發(fā)展。對(duì)科技含量高、附加值高、前景好的新科技項(xiàng)目，積極給予支持。今年以來(lái)，全市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款*億元，私營(yíng)業(yè)主*是*市樂(lè)榮玩具廠的老板，我們看到了他為人誠(chéng)信，懂經(jīng)營(yíng)、善管理的特點(diǎn)，幫助他進(jìn)行產(chǎn)品論證，給予資金支持，累計(jì)投入資金*萬(wàn)元，促使其上規(guī)模、上水平，目前其年產(chǎn)值已突破*萬(wàn)元，成為全市的玩具大戶，也成了我們的“黃金客戶”。重點(diǎn)支持了玩具加工業(yè)、服裝加工業(yè)、化工制造業(yè)、船舶修造業(yè)、化纖貿(mào)易等私營(yíng)個(gè)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，極大調(diào)動(dòng)了廣大農(nóng)民發(fā)展個(gè)私經(jīng)濟(jì)的積極性，為農(nóng)民致富和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)揮了積極作用。

四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)民增收。我們積極響應(yīng)和配合市委、市政府“三爭(zhēng)”活動(dòng)的開(kāi)展，把服務(wù)“三農(nóng)”和支持“三爭(zhēng)”緊密結(jié)合起來(lái)，在思想上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的光榮感，在經(jīng)營(yíng)上進(jìn)一步增強(qiáng)支持“三爭(zhēng)”的責(zé)任感，努力為轄區(qū)內(nèi)廣大農(nóng)村黨員干部和農(nóng)民群眾提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，大力扶持黨員農(nóng)戶、專業(yè)大戶、個(gè)私工商戶的發(fā)展，培植發(fā)家致富能手，發(fā)展經(jīng)濟(jì)能人，帶領(lǐng)農(nóng)民走上脫貧致富奔小康的道路。*年11月末，*市*戶黨員農(nóng)戶中，有*戶與我社發(fā)生了信貸關(guān)系，貸款余額達(dá)*萬(wàn)元，大力支持黨員干部率先致富。*鎮(zhèn)的*宏達(dá)旅游用品有限公司法人代表、黨支部書(shū)記*，在信用社先后投入近千萬(wàn)元的大力扶持下，該公司得到了迅速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)效益良好，不僅解決了周邊地區(qū)*名農(nóng)村富余勞動(dòng)力的就業(yè)問(wèn)題，職工平均年收入超過(guò)800*元，而且每年向國(guó)家上繳稅款百萬(wàn)元。我社竭盡全力支持廣大農(nóng)村黨員干部帶頭致富，帶領(lǐng)群眾共同*，為*全面建設(shè)小康社會(huì)做出了自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)。和共青團(tuán)*市委聯(lián)合舉辦了“信合杯”青年創(chuàng)業(yè)大賽，推出了“青年農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款”新品種，有效激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)熱情，把全民創(chuàng)業(yè)推向了。

3、加強(qiáng)信貸檢查，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，切實(shí)提高信貸管理質(zhì)量。

一是完善部門(mén)資料管理，及時(shí)上報(bào)相關(guān)報(bào)表。首先，年初對(duì)基層上報(bào)信貸部門(mén)的報(bào)表進(jìn)行了梳理，增加了貸款用途表，明確了填報(bào)責(zé)任人和上報(bào)時(shí)間，提高了報(bào)表的質(zhì)量和效率，在短期內(nèi)為領(lǐng)導(dǎo)決策提供了依據(jù)。第二，建立個(gè)體私企業(yè)檔案，關(guān)注企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況，目前已建立*萬(wàn)元以上的企業(yè)檔案*戶，通過(guò)建立企業(yè)檔案，掌握了企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、利潤(rùn)等情況，降低了貸款的風(fēng)險(xiǎn)度，提高了信貸資金的安全性。第三，按時(shí)裝訂各類檔案和報(bào)表，在每月初裝訂會(huì)辦通過(guò)的調(diào)查報(bào)告、月報(bào)、季報(bào)，并及時(shí)移交檔案室管理以便查閱。第四，及時(shí)上報(bào)人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社的調(diào)查報(bào)告和相關(guān)報(bào)表，全年累計(jì)上報(bào)各類資料達(dá)*份。

二是完善信貸管理制度，信貸工作有法可依，有章可循。首先，我們根據(jù)合并法人后新的管理體制和日常工作中遇到的新問(wèn)題，重新修訂了《*市農(nóng)村信用社貸款管理辦法》，系統(tǒng)詳細(xì)地闡述了信貸工作中的操作步驟、應(yīng)注意的問(wèn)題、貸款審批的權(quán)限以及各種違規(guī)情況處置的處罰措施。第二，是出臺(tái)了《支農(nóng)工作意見(jiàn)》，要求信貸人員牢固樹(shù)立為農(nóng)服務(wù)意識(shí)，切實(shí)改進(jìn)工作作風(fēng)。第三是對(duì)《外勤業(yè)務(wù)量考核辦法》進(jìn)了修改和完善，在原有對(duì)外勤人員信貸資產(chǎn)質(zhì)量、基本賬戶開(kāi)立、信貸基礎(chǔ)管理等內(nèi)容的考核基礎(chǔ)上，增加了實(shí)行“存貸對(duì)應(yīng)、分別獎(jiǎng)懲”的辦法，調(diào)動(dòng)了信貸人員工作的積極性。

三是加大信貸檢查力度、切實(shí)提高信貸基礎(chǔ)管理水平。今年以來(lái)，我們對(duì)全轄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了信貸檢查，檢查中我們通過(guò)翻閱貸款的借據(jù)、合同，信貸人員的經(jīng)濟(jì)檔案、工作日志、貸后檢查簿等基礎(chǔ)資料，重點(diǎn)檢查抵押貸款手續(xù)和公司擔(dān)保貸款出具董事會(huì)決議的合法性，檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)糾正，檢查后并形成書(shū)面報(bào)告，要求被查網(wǎng)點(diǎn)限期整改，有效促進(jìn)了信貸基礎(chǔ)管理水平的提高。從今年三月份開(kāi)始要求全轄農(nóng)村信用社更換農(nóng)貸賬頁(yè)，統(tǒng)一使用新的農(nóng)貸賬，切實(shí)提高信貸基礎(chǔ)管理水平。

四是堅(jiān)持以人為本，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)，不斷提高信貸服務(wù)水。首先，強(qiáng)化信貸隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化人員組合。一支什么樣的信貸隊(duì)伍，也就決定著什么樣的信貸資產(chǎn)質(zhì)量，我們堅(jiān)持“以人為本”，優(yōu)化人員組合，精心調(diào)選了一批綜合素質(zhì)好的內(nèi)勤骨干充實(shí)到信貸隊(duì)伍，強(qiáng)化從業(yè)人員職業(yè)道德，用市場(chǎng)營(yíng)銷理念推動(dòng)服務(wù)水平的提高，要求信貸人員發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)的背包下鄉(xiāng)、密切聯(lián)系群眾的精神，主動(dòng)幫助客戶解決一些難題，以情感人，營(yíng)造一個(gè)較為寬松的業(yè)務(wù)空間；其次舉辦培訓(xùn)*期，參加人員達(dá)*人次，編寫(xiě)信貸知識(shí)資料，邀請(qǐng)高校教授作專題講座，對(duì)新上崗信貸員進(jìn)行崗前培訓(xùn)，及時(shí)補(bǔ)充和學(xué)習(xí)新知識(shí)、新技能，著力提高從業(yè)人員素質(zhì)；第三，做好新程序上線操作的培訓(xùn)，培訓(xùn)前編寫(xiě)了新程序的操作步驟，分別對(duì)主辦會(huì)計(jì)、記賬員、信貸員分批進(jìn)行了培訓(xùn)，培訓(xùn)的人員熟練掌握了連線后操作。第四是積極推行貸款操作“陽(yáng)光工程”，在全轄發(fā)放信貸服務(wù)征求意見(jiàn)調(diào)查問(wèn)卷，真實(shí)了解信貸服務(wù)質(zhì)量、信貸服務(wù)存在問(wèn)題，并采納有關(guān)調(diào)查問(wèn)卷中的合理化建議，避免“暗箱操作”，方便群眾了解信貸政策。

4、大力清收不良貸款，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)

截至今年11月末，全轄不良貸款余額為*萬(wàn)元，比年初下降了*萬(wàn)元，不良貸款占比為*%，比年初下降了*個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額、占比在揚(yáng)州信合系統(tǒng)中最低。一年多來(lái)我們的主要做法是：

第一、結(jié)合實(shí)際，合理下達(dá)任務(wù)，實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)辦法。年初，我們根據(jù)基層信用社不良貸款的現(xiàn)狀，走訪了大部分信用社，對(duì)已形成的不良貸款逐筆過(guò)堂和摸底，切實(shí)了解不良貸款形成的原因，根據(jù)實(shí)際情況確定了不良貸款收回的金額和期限，科學(xué)合理下達(dá)了全年不良貸款清收任務(wù)，讓基層信用社在清收不良貸款工作中，做到有目標(biāo)、有計(jì)劃、有壓力。為調(diào)動(dòng)轄內(nèi)員工清收不良貸的積極性，強(qiáng)化清收不良貸款力度，聯(lián)社實(shí)行獎(jiǎng)勵(lì)辦法，凡收回超額完成任務(wù)的呆賬貸款給予*比例的獎(jiǎng)勵(lì)、已核銷呆賬貸款給予*比例的獎(jiǎng)勵(lì)。

第二、抓好新增貸款的源頭管理，防范新的不良貸款的形成。對(duì)新增貸款，我們?nèi)嫱菩锌茖W(xué)、適度的授權(quán)授信制度，進(jìn)一步強(qiáng)化貸款程序和制約機(jī)制。一是本著“區(qū)別對(duì)待、分別權(quán)限”的原則，科學(xué)合理確定基層社貸款授權(quán)額度，不搞一刀切。二是全面考慮貸款企業(yè)的規(guī)模、財(cái)務(wù)狀況、發(fā)展前景和信譽(yù)狀況，對(duì)企業(yè)進(jìn)行綜合授信。三是授權(quán)管理制度全面推開(kāi)后，我們進(jìn)一步強(qiáng)化了貸款的發(fā)放、管理和收回等各個(gè)環(huán)節(jié)工作。嚴(yán)格執(zhí)行信貸管理規(guī)章制度，加強(qiáng)貸款的“三查”，實(shí)行“三崗”運(yùn)作，突出貸后檢查，對(duì)大額貸款嚴(yán)格審批程序，有效杜絕了貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生，提高了信貸資金的安全性。

第三、加大依法清收的力度，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為。依法收貸是我們清收不良貸款的重要途徑之一。今年以來(lái)我們已經(jīng)訴訟案件*件，金額*萬(wàn)元，申請(qǐng)執(zhí)行案件*件，金額*萬(wàn)元。如*金店在*營(yíng)業(yè)部貸款*萬(wàn)元已形成不良，前期雖經(jīng)法院執(zhí)行催要多次，執(zhí)行效果不大，但信貸員并沒(méi)有放棄而是主動(dòng)與一些熟人聯(lián)系，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)多次與法院領(lǐng)導(dǎo)溝通，積極落實(shí)執(zhí)行措施，加大執(zhí)行力度，最終收回了貸款本金*萬(wàn)元及利息。

第四，完善清收不良貸款的辦法和制度，增強(qiáng)清收盤(pán)活工作的緊迫感和責(zé)任心。我們一是重點(diǎn)針對(duì)少數(shù)社對(duì)崗位清收貸款存在著責(zé)任心不強(qiáng)、工作不力等現(xiàn)象，加強(qiáng)了對(duì)崗位清收不良貸款的管理，督促信用社主任親自抓，落實(shí)崗位清收不良貸款責(zé)任人，并實(shí)行嚴(yán)格考核。對(duì)信用社內(nèi)部職工自己貸款、親屬貸款、介紹擔(dān)保貸款形成不良的以及違規(guī)違紀(jì)貸款，采取處罰性，強(qiáng)制性措施，限期收回。目前全轄信用社責(zé)任清收貸款共計(jì)*萬(wàn)元，涉及責(zé)任人員*人，今年以來(lái)已清收盤(pán)活*萬(wàn)元。對(duì)于未能按計(jì)劃完成任務(wù)的我們按*的比例進(jìn)行了扣罰，已累計(jì)扣罰*人次，扣罰金額*元。我們除實(shí)行“掛鉤考核”外，還實(shí)行了清收告誡制度，發(fā)出清收告誡書(shū)、清收通知*份。

5、加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，大力推廣小額農(nóng)貸。

一是*年我們結(jié)合農(nóng)戶小額信用貸款的推廣，繼續(xù)開(kāi)展創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)、信用戶工作，進(jìn)一步完善了小額信用貸款管理辦法，擴(kuò)大小額農(nóng)貸服務(wù)面，推創(chuàng)工作取得了階段性成果。截至*年11月末，全市信用社評(píng)定信用戶*萬(wàn)戶，占有效農(nóng)戶的*%，核發(fā)“信用戶證”*萬(wàn)本，目前有*個(gè)信用村，全轄農(nóng)戶小額信用貸款余額為*元。創(chuàng)建信用戶、信用村(鎮(zhèn))工作，從根本上解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境，密切了社群，銀政關(guān)系，促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，是一項(xiàng)“利國(guó)、利民、利社”的“民心工程”，廣大農(nóng)民從小額農(nóng)貸中充分體會(huì)到了黨的富民政策的溫暖，推創(chuàng)工作的開(kāi)展被廣大農(nóng)戶譽(yù)為看得見(jiàn)的“三個(gè)代表”。近年來(lái)我們主要抓了以下幾個(gè)方面：首先，進(jìn)一步提高對(duì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款工作的認(rèn)識(shí)，切實(shí)提高推廣農(nóng)戶小額信用貸款的使命感和責(zé)任感。其次，不斷拓展小額信用貸款用途，在主要解決農(nóng)戶生產(chǎn)資金運(yùn)行的同時(shí)，積極發(fā)放農(nóng)民助學(xué)貸款、勞務(wù)輸出貸款、家庭消費(fèi)貸款、專業(yè)技能培訓(xùn)貸款等等，切實(shí)提高小額信用貸款的資金配置效率，促進(jìn)農(nóng)村信用社資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，降低小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村信用社和農(nóng)戶通過(guò)小額信用貸款獲得“雙贏”的效果。第三，是對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，定期審核，不斷充實(shí)完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案。對(duì)已評(píng)定的信用戶等級(jí)實(shí)行兩年審核一次，對(duì)信用等級(jí)下降的農(nóng)戶及時(shí)給予降級(jí)、取消等措施，以確保信用品牌的含金量。第四，開(kāi)展信用村、信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))評(píng)審考核工作，目前已申報(bào)*個(gè)“信用村”，對(duì)申報(bào)的信用村考核資料進(jìn)行初審和驗(yàn)收，“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”評(píng)審考核資料正在上報(bào)，我們將嚴(yán)格按照評(píng)審考核條件進(jìn)行評(píng)定，凈化鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用環(huán)境。第五，是完善管理手段，實(shí)施憑證放貸，建立了憑證放貸登記簿，讓“信用戶證”成為農(nóng)戶的貸款證、信譽(yù)證、資信證，積極培養(yǎng)農(nóng)戶憑證辦貸習(xí)慣，增強(qiáng)農(nóng)戶信用意識(shí)。

二是積極開(kāi)展誠(chéng)信企業(yè)評(píng)定和企業(yè)資信等級(jí)評(píng)估工作。近年來(lái)，我們根據(jù)人民銀行關(guān)于誠(chéng)信企業(yè)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，認(rèn)真篩選，嚴(yán)格把關(guān)，累計(jì)有*家企業(yè)成功入選。對(duì)于誠(chéng)信企業(yè)，我們?cè)谛刨J政策和利率政策上給予較多的優(yōu)惠，讓廣大企業(yè)看到了講誠(chéng)信所帶來(lái)的實(shí)效。我們?yōu)榱烁玫募訌?qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè)，利用社會(huì)中介評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)進(jìn)行資信評(píng)估，同時(shí)將評(píng)估結(jié)果與我們信貸工作中的授權(quán)授信相結(jié)合。通過(guò)評(píng)估，企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到資信度在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的巨大作用，形成了企業(yè)通過(guò)自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個(gè)誠(chéng)信空間。同時(shí)將評(píng)估結(jié)果與我們信貸工作中的授權(quán)授信相結(jié)合，*年全年共評(píng)定a級(jí)企業(yè)*家，2a級(jí)企業(yè)*家，3a級(jí)企業(yè)*家。通過(guò)評(píng)估，企業(yè)充分認(rèn)識(shí)到資信度在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的巨大作用，形成了企業(yè)通過(guò)自身努力要求我們論證資信度的良好氛圍，也為我們信貸資金的投放提供了一個(gè)誠(chéng)信空間。

6、參與信貸調(diào)查，為客戶提高了辦貸效率。

授權(quán)管理制度全面推開(kāi)后，我們貸款的發(fā)放、管理和收回，仍然嚴(yán)格執(zhí)行原有的規(guī)章制度，繼續(xù)執(zhí)行貸款的“三查”制度，實(shí)行“三崗”運(yùn)作，對(duì)大額貸款嚴(yán)審貸款手續(xù)，嚴(yán)格審批程序，堅(jiān)決杜絕貸款“一枝筆、一口清”現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)進(jìn)一步加大信貸內(nèi)部管理，明確了信用社主任不得直接發(fā)放貸款，*萬(wàn)元以上主任必須參與調(diào)查，嚴(yán)格執(zhí)行會(huì)辦操作規(guī)程。我們?cè)趪?yán)把貸款審批關(guān)的同時(shí)，克服部室人少事多的困難，積極參加基層信用社大額貸款的調(diào)查，深入到企業(yè)的生產(chǎn)車間，了解企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，并幫助他們分析論證和尋找銷售市場(chǎng)，調(diào)查結(jié)束后，及時(shí)向聯(lián)社審貸委提供企業(yè)可靠的信息，減少調(diào)查失誤，全年累計(jì)參加貸款調(diào)查近*次，減少了到企業(yè)重復(fù)調(diào)查次數(shù)，在最短時(shí)間內(nèi)給予了信貸支持，進(jìn)一步提高了辦貸效率，改善了信貸服務(wù)質(zhì)量。

回顧全年資金營(yíng)運(yùn)工作，我們也看到了工作中存在的一些不足之處，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

一是存款在穩(wěn)步增長(zhǎng)的同時(shí)，地區(qū)間存在著明顯的不平衡性，有*家單位超額完成全年任務(wù)，但有*家未完成序時(shí)任務(wù)。

二是不良貸款不斷上升，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高，我們圍繞防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，盡管做了很多工作，下了很大力氣，但由于歷史積累包袱較重，不良貸款逐步暴露，特別是鄉(xiāng)工不良貸款呈現(xiàn)上升態(tài)勢(shì)。