導(dǎo)語：如何才能寫好一篇人壽保險(xiǎn)管理辦法，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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內(nèi)容摘要：隨著我國立法對(duì)保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的進(jìn)一步放開，風(fēng)險(xiǎn)也急劇加劇。壽險(xiǎn)因其自身的特殊性，在資金的運(yùn)用方面更應(yīng)以穩(wěn)健和安全為目標(biāo)。為了保護(hù)廣大壽險(xiǎn)消費(fèi)者和關(guān)系人的利益，提高保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，促進(jìn)人壽保險(xiǎn)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，針對(duì)我國目前壽險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露規(guī)范缺失的客觀情況，應(yīng)從資金運(yùn)用信息披露的內(nèi)容、時(shí)間和頻率以及合理法律責(zé)任設(shè)計(jì)等多方面進(jìn)行立法完善。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn) 資金運(yùn)用 信息披露

建立和健全人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露制度的必要性

我國2009年《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用進(jìn)行了較大幅度的放開。將原保險(xiǎn)法規(guī)定的只能用于“銀行存款、買賣政府債券、金融債券”修改為“買賣債券、股票、證券投資基金等有價(jià)證券”，增加了投資不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定。同時(shí)，刪除了原保險(xiǎn)法第105條第3款“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)以外的企業(yè)”的規(guī)定，并通過授權(quán)性條款的形式，授權(quán)國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定保險(xiǎn)資金的運(yùn)用管理辦法?；诖耸跈?quán)，2010年7月，保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》，成為我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用領(lǐng)域的一個(gè)綱領(lǐng)性文件。

而長期以來，我國保險(xiǎn)業(yè)在信息披露法律制度方面，相比證券業(yè)、銀行業(yè)，更加不健全。針對(duì)目前我國保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)一步放開的客觀形勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)與收益并存，在獲得保險(xiǎn)資金運(yùn)用高額回報(bào)的同時(shí)，必將會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的劇增，建立和健全保險(xiǎn)資金，尤其是人壽保險(xiǎn)資金運(yùn)用的信息披露制度至關(guān)重要。

（一）解決信息不對(duì)稱的需要

保險(xiǎn)信息不對(duì)稱是指保險(xiǎn)雙方主體所掌握的保險(xiǎn)知識(shí)與信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在的差異性，致使一方對(duì)另一方信息不知曉或不完全知曉的現(xiàn)象。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱是客觀存在的，是完全符合信息不對(duì)稱理論的，這也正是保險(xiǎn)消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位的主要原因。與一般商品不同，人壽保險(xiǎn)提供的是一種無形的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)，并且該服務(wù)的期限往往比較長，短則一年，長則數(shù)十年，乃至人的終生。在較長的保險(xiǎn)合同期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)將隨著保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用發(fā)生動(dòng)態(tài)變化，從而導(dǎo)致人壽保險(xiǎn)信息具有極大的不確定性。而正是由于人壽保險(xiǎn)期限較長，風(fēng)險(xiǎn)不易短期內(nèi)暴露，發(fā)生償付能力不足的可能較小，將導(dǎo)致保險(xiǎn)人容易忽略風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和蔓延，在資金的運(yùn)用上過分追逐高收益。如果缺乏完善的信息披露制度，嚴(yán)重信息不對(duì)稱的存在將嚴(yán)重侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)劇增。因此，建立和健全人壽保險(xiǎn)資金運(yùn)用的信息披露制度很重要，是解決保險(xiǎn)信息不對(duì)稱的客觀需要。

（二）保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者利益的需要

金融消費(fèi)者概念作為消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸，越來越受到人們的認(rèn)可。金融消費(fèi)者與一般非金融消費(fèi)者相比，交易弱勢(shì)特點(diǎn)更為突出。金融產(chǎn)品的無形性、專業(yè)性和高風(fēng)險(xiǎn)性等特點(diǎn)，使得消費(fèi)者在交易中處在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱狀態(tài)，加上金融消費(fèi)者在知識(shí)水平、信息收集與處理能力、交涉能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等各方面與金融機(jī)構(gòu)之間的巨大差距，僅靠自身的力量，很難有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)（何穎，2010）。作為消費(fèi)者權(quán)利重要組成部分的信息披露制度的建立和健全就成為矯正金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，減少和避免侵犯金融消費(fèi)者利益的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的客觀必需。

信息披露制度也是維護(hù)投資者利益的基本保障。與非壽險(xiǎn)相比，壽險(xiǎn)的保費(fèi)中含有一部分儲(chǔ)蓄資金，償付中除了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償外，還包括保費(fèi)的儲(chǔ)蓄收入、投資收入以及保險(xiǎn)公司的盈利分紅等內(nèi)容。在我國“從儲(chǔ)蓄向投資轉(zhuǎn)移”的市場(chǎng)導(dǎo)向型金融制度改革進(jìn)程中，人壽保險(xiǎn)公司紛紛摒棄了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)以高額的預(yù)定利率來吸引保戶的做法，投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新，在這種趨勢(shì)下，大多數(shù)的投保人和保險(xiǎn)人之間實(shí)際上已形成了一種投資關(guān)系，壽險(xiǎn)資金的有效運(yùn)用已經(jīng)成為壽險(xiǎn)公司生存和發(fā)展不可或缺的手段，更是投資型產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，成為資本市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分（黃華明，2002）。保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用進(jìn)行充分、及時(shí)和準(zhǔn)確的信息披露，已成為壽險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展背景下投資者利益保護(hù)的必然要求。

（三）保險(xiǎn)公司自身風(fēng)險(xiǎn)控制的需要

保險(xiǎn)資金運(yùn)用的放開，在帶來高回報(bào)的同時(shí)也帶來了高風(fēng)險(xiǎn)。而在公司治理和內(nèi)部控制所要實(shí)現(xiàn)的諸多價(jià)值目標(biāo)中，保障交易安全、防范風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)是首要的價(jià)值目標(biāo)。因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理是實(shí)現(xiàn)資金運(yùn)用安全性和流動(dòng)性的必然保證。而信息披露和風(fēng)險(xiǎn)控制又是彼此互動(dòng)、互為影響的，信息披露制度的建立和健全是風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺的重要組成部分。加上人壽保險(xiǎn)由于具有長期性、相對(duì)穩(wěn)定性和巨額資金積累的特征，極易使人壽保險(xiǎn)公司忽視對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)。因此，科學(xué)合理的信息披露制度的建立和健全是人壽保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制的重要組成部分，更是自身防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的需要。此外，保險(xiǎn)業(yè)作為負(fù)債經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，與社會(huì)公眾利益休戚相關(guān)，對(duì)資金運(yùn)用進(jìn)行信息披露，也是有效保護(hù)各方利益相關(guān)者的要求，是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該履行的社會(huì)責(zé)任。

我國人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露的立法現(xiàn)狀

目前有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)信息披露的法規(guī)、規(guī)范性文件主要有保監(jiān)會(huì)頒布的《保險(xiǎn)公司招股說明書內(nèi)容與格式特別規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表附注特別規(guī)定》、《關(guān)于加強(qiáng)外資保險(xiǎn)公司與關(guān)聯(lián)企業(yè)從事再保險(xiǎn)交易信息披露工作的通知》、《投資連接保險(xiǎn)管理暫行辦法》、《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品信息披露管理暫行辦法》和《人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品若干事項(xiàng)的公告》等。證監(jiān)會(huì)頒布的《公開發(fā)行證券公司信息披露編報(bào)規(guī)則》第3號(hào)和第4號(hào)分別是《保險(xiǎn)公司招股說明書內(nèi)容與格式特別規(guī)定》、《保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表附注特別規(guī)定》。這兩個(gè)規(guī)定僅僅是專門為規(guī)范公開發(fā)行股票的保險(xiǎn)公司的信息披露行為而制定的，列舉了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露的有關(guān)財(cái)務(wù)資料、各種行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和公司自身風(fēng)險(xiǎn)。

2010年4月12日，保監(jiān)會(huì)公布了《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》，自2010年6月12日起開始施行。這標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)在進(jìn)一步增強(qiáng)透明度和市場(chǎng)約束力方面邁出了重要步伐，有利于保障投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益，有利于進(jìn)一步完善保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)效率，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展。但該管理辦法卻沒有關(guān)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露方面的規(guī)定。

建立和健全我國人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的信息披露制度

（一）完善信息披露內(nèi)容

在信息披露方面，我國《保險(xiǎn)法》第一百一十條規(guī)定：“ 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整地披露財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營情況等重大事項(xiàng)”。2010年4月頒布的《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》第六條規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)該披露的信息，包括基本信息；財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息；風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息；保險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)營信息；償付能力信息；重大關(guān)聯(lián)交易信息；重大事項(xiàng)信息?？梢?，對(duì)于保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)披露信息的內(nèi)容，并沒有專門針對(duì)資金運(yùn)用方面的規(guī)定，就更沒有對(duì)于壽險(xiǎn)資金運(yùn)用信息披露的特殊規(guī)定。在規(guī)定需要披露的內(nèi)容中，與資金運(yùn)用有關(guān)聯(lián)的就是風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息，《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》第十一條對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息進(jìn)行了解釋：“保險(xiǎn)公司披露的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息應(yīng)當(dāng)與經(jīng)董事會(huì)審議的年度風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告保持一致，并包括下列內(nèi)容：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，包括對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等主要風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和評(píng)價(jià)；風(fēng)險(xiǎn)控制，包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系簡(jiǎn)要介紹、風(fēng)險(xiǎn)管理總體策略及其執(zhí)行情況”。從該條解釋可以看出，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理的信息披露規(guī)定存有明顯的滯后性，而且只集中于風(fēng)險(xiǎn)管理的總體策略上，對(duì)信息披露的內(nèi)容也僅僅是定性規(guī)定，并沒有具體和明確，缺乏定量的指標(biāo)和具體要求，從而使可操作性降低，流于形式。

（二）完善信息披露時(shí)間和頻率

目前，我國還沒有保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露的專門規(guī)定。在信息披露方面，主要適用保監(jiān)會(huì)剛剛公布不久的《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》。而在其第三章對(duì)于信息披露方式和時(shí)間的規(guī)定方面，規(guī)定得非常簡(jiǎn)單，并且都是事后披露的規(guī)定，具有較強(qiáng)的滯后性，缺乏預(yù)測(cè)信息，不能滿足不同種類信息對(duì)于信息披露的時(shí)間和頻率的不同要求；其次，將唯一與資金運(yùn)用相關(guān)的，作為應(yīng)當(dāng)披露信息的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況信息列入年度信息披露報(bào)告的范疇，而將其排除在需要臨時(shí)及時(shí)性信息披露的范疇外，即依據(jù)《保險(xiǎn)公司信息披露管理辦法》第二十條的規(guī)定，只規(guī)定了對(duì)重大關(guān)聯(lián)交易信息和重大事項(xiàng)信息自事項(xiàng)發(fā)生之日起10個(gè)工作日內(nèi)編制臨時(shí)信息披露報(bào)告，并在公司互聯(lián)網(wǎng)站上，而其中對(duì)于重大事項(xiàng)的范圍，根據(jù)第十六條的規(guī)定，也并沒有涉及到具體的資金運(yùn)用問題。針對(duì)我國目前保險(xiǎn)資金運(yùn)用途徑不斷拓寬的客觀實(shí)際，保險(xiǎn)資金運(yùn)用信息披露時(shí)間和頻率的規(guī)定卻很不完善，這根本不能滿足廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的需要，而這恰恰是保險(xiǎn)消費(fèi)者、投資者決策的關(guān)鍵，也是防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的客觀需要。

在信息披露時(shí)間和頻率方面，應(yīng)建立和健全信息預(yù)先披露和持續(xù)性信息披露制度。預(yù)先對(duì)于資金運(yùn)用進(jìn)行合理披露，對(duì)于廣大投保人非常重要，是其決定自己消費(fèi)決策的重要依據(jù)，是投保人知情權(quán)的應(yīng)有組成部分，更是鑒于壽險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的特殊性要求。當(dāng)然，鑒于金融行業(yè)的特殊性，在人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露方面，要正確處理信息披露與商業(yè)秘密的保護(hù)，注意信息披露的邊界，并不是要對(duì)任何資金運(yùn)用決策進(jìn)行一一事先披露，而是從宏觀上對(duì)于總體的資金運(yùn)用安排，各種不同資金投向的比例構(gòu)成，預(yù)期的收益等信息進(jìn)行及時(shí)、完整的披露。此外，針對(duì)資金運(yùn)用的不同去向，需進(jìn)行不同披露時(shí)間和頻率的規(guī)定，例如，針對(duì)資本市場(chǎng)的特殊性，對(duì)于這部分資金運(yùn)用的信息披露要求就應(yīng)更加及時(shí)、詳細(xì)，對(duì)于預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行預(yù)先總體評(píng)估，并且進(jìn)行持續(xù)性的信息披露規(guī)范。

（三）完善信息披露的法律責(zé)任

首先，要堅(jiān)持責(zé)任法定原則，明確歸責(zé)原則，違反信息披露法律責(zé)任的性質(zhì)應(yīng)具有補(bǔ)償性與懲罰性的雙重特點(diǎn)。補(bǔ)償性特點(diǎn)的原因在于其具有民事侵害性，需對(duì)受到損害的當(dāng)事人予以一定的賠償。同時(shí)，其具有懲罰性特點(diǎn)，違反信息披露義務(wù)的行為具有社會(huì)危害性，它所侵害的客體是社會(huì)公眾利益與國家的經(jīng)濟(jì)秩序，在對(duì)受害人的合法權(quán)益予以恢復(fù)或彌補(bǔ)后，更應(yīng)當(dāng)對(duì)這種給國家經(jīng)濟(jì)秩序與經(jīng)濟(jì)安全造成損害的行為進(jìn)行懲罰。補(bǔ)償性與懲罰性往往是緊密聯(lián)系在一起的。

其次，明確信息披露責(zé)任主體。明確責(zé)任承擔(dān)主體是具體制度設(shè)計(jì)的前提和基礎(chǔ)。人壽保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用信息披露的責(zé)任主體應(yīng)該是負(fù)有披露義務(wù)的保險(xiǎn)公司主要責(zé)任人和主管領(lǐng)導(dǎo)。此外，監(jiān)管人員在信息披露過程中的違法、違規(guī)行為也日益普遍和嚴(yán)重，應(yīng)受到立法重視，并給予規(guī)范。這樣才能督促監(jiān)管人員依法履行職責(zé)，防止監(jiān)管人員與披露企業(yè)共同行為損害投資者的利益。

最后，責(zé)任承擔(dān)方式多樣化。基于各國金融監(jiān)管當(dāng)局加強(qiáng)披露要求的方法各不相同，根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的法律權(quán)限和披露缺陷的嚴(yán)重程度，除了采取傳統(tǒng)的批評(píng)和罰款方式之外，還可以采取“道義勸告”與保險(xiǎn)公司管理層進(jìn)行對(duì)話（以期改變其今后的經(jīng)營）等多種方式對(duì)違反信息披露的情形采取相應(yīng)的懲罰措施。但對(duì)于披露缺陷的懲罰，一般不應(yīng)直接采用加重保險(xiǎn)公司經(jīng)營運(yùn)作負(fù)擔(dān)、影響其正常經(jīng)營的方法，這樣容易誘發(fā)更大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，可采取其他措施，比照適用《保險(xiǎn)法》第一百三十九條對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以采取的十點(diǎn)措施，視具體情況采取其中的一種或者幾種。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及主要產(chǎn)品對(duì)比

1．德國。一般來說，一個(gè)國家的社會(huì)保險(xiǎn)制度建立比較完全健全的話，其商業(yè)保險(xiǎn)體系會(huì)受到一定程度的負(fù)影響。但是，德國的商業(yè)健康保險(xiǎn)卻并沒有因?yàn)槠渖鐣?huì)健康保險(xiǎn)的覆蓋廣度和深度受到限制，相反，僅2006年德國商業(yè)健康保險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到266．1億歐元，占德國商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的18％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中國商業(yè)健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額（2007年為5．46％），截止2011年6月30日，德國已有46家商業(yè)健康險(xiǎn)公司，同時(shí)全國8．95萬人參加了PHI。另一方面，德國商業(yè)健康保險(xiǎn)的產(chǎn)品也非常豐富，保障范圍也比較全面。目前市場(chǎng)上銷售情況最好的是長期護(hù)理保險(xiǎn)、收人保障保險(xiǎn)充醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和旅行期間健康保險(xiǎn)等，業(yè)務(wù)規(guī)模最大的是綜合醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

2．英國。英國的NHS體系已覆蓋了近99％的國民，商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的空間本來是比較小的，但英國的商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)定位非常準(zhǔn)確，主要是為高收入人群提供高端醫(yī)療服務(wù)。商業(yè)健康保險(xiǎn)提供多種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、健康基金計(jì)劃、牙科保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、收入損失保險(xiǎn)等。目前商業(yè)健康險(xiǎn)支出約占所有的健康保險(xiǎn)支出的16％。

3．澳大利亞。澳大利亞的私營健康保險(xiǎn)作為其公營健康保障體系的補(bǔ)充，主要是以健康基金等互助組織的形式存在。目前約有1000萬澳大利亞居民購買了商業(yè)健康險(xiǎn)，占總?cè)丝诘?5％左右。商業(yè)健康險(xiǎn)支出占國民健康費(fèi)用支出的7％左右，僅次于美國、荷蘭等國家。其產(chǎn)品的形式主要是住院保障和附加保障，前者是保障公立以及私立醫(yī)院提供的住院醫(yī)療服務(wù)，后者主要保障牙科、視力矯正、家庭護(hù)理等醫(yī)療服務(wù)。

4．美國。目前美國有上千家保險(xiǎn)公司經(jīng)營商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保費(fèi)收入占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的四分之一左右。在健康保險(xiǎn)市場(chǎng)比較成熟的國家，產(chǎn)品種類往往都比較豐富，投保人可以根據(jù)自己的需求選擇適合自己的產(chǎn)品，主要有團(tuán)體類、家庭類、個(gè)人類等商業(yè)健康險(xiǎn)幾類。5．中國?！笆晃濉逼陂g我國健康保險(xiǎn)保費(fèi)增速為16．76％，低于保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速約8個(gè)百分點(diǎn)，低于人壽保險(xiǎn)保費(fèi)增速約10個(gè)百分點(diǎn)。去年我國健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為6917212．77萬元，占人身險(xiǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的7．12％，遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家相應(yīng)水平。2003年財(cái)險(xiǎn)公司的加入使商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營主體迅速增加，個(gè)別公司開始涉足失能收入損失保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)領(lǐng)域，也有公司開始為新型農(nóng)村合作醫(yī)療提供第三方管理服務(wù)。我國形成一定規(guī)模的主要是重大疾病、附加住院補(bǔ)貼等產(chǎn)品，在高額醫(yī)療、護(hù)理費(fèi)用上的產(chǎn)品類型很少。

商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)營模式對(duì)比

由于醫(yī)療保險(xiǎn)需要較強(qiáng)的專業(yè)化經(jīng)營和保持經(jīng)營的持續(xù)穩(wěn)定性，專業(yè)化經(jīng)營無疑是健康險(xiǎn)發(fā)展的方向。從國外成功經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)健康險(xiǎn)主要由人壽和專業(yè)健康險(xiǎn)公司經(jīng)營，還可由意外傷害保險(xiǎn)公司或財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營。

1．國外商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營模式。德國的法律體系對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)的經(jīng)營有明確的規(guī)定，商業(yè)健康保險(xiǎn)必須與其它保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分業(yè)經(jīng)營。目前德國市場(chǎng)上專業(yè)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司是46家，許多商業(yè)健康保險(xiǎn)公司都已有了幾十年的經(jīng)營歷史，例如作為德國最大的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司，德國健康保險(xiǎn)公司已經(jīng)有八十多年的歷史。另一方面，德國的商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段，大部分業(yè)務(wù)集中在少數(shù)幾家公司手中，總體上業(yè)務(wù)規(guī)模增長比較平穩(wěn)、緩慢。美國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)營主體呈多元化，參與經(jīng)營者既有非營利性的管理式醫(yī)療組織（HMO、PPO），非營利性的健康保險(xiǎn)公司（BC、BS），也有營利性的保險(xiǎn)公司和專業(yè)健康保險(xiǎn)公司，而值得注意的是，HMO管理式醫(yī)療組織最近幾年在各類健康保險(xiǎn)計(jì)劃提供者中有較快的發(fā)展。澳大利亞的商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營模式也很有特點(diǎn)。截止2009年10月底，澳大利亞的私人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有37家基金，這37家基金向澳洲公眾提供了超過3000種健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且這37家基金中有10家是盈利性質(zhì)的，雖然數(shù)量少，但占有近70％的市場(chǎng)份額。他們的競(jìng)爭(zhēng)策略并非是采取通常的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)策略，而是針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)提供不同的產(chǎn)品。

2．我國商業(yè)健康險(xiǎn)經(jīng)營模式。2006年9月，保監(jiān)會(huì)頒布了國內(nèi)第一部商業(yè)健康保險(xiǎn)部門規(guī)章《健康保險(xiǎn)管理辦法》。根據(jù)這一規(guī)定第七條，“依法成立的人壽保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。？前款規(guī)定以外的保險(xiǎn)公司，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)核定，可以經(jīng)營短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。”我國目前的商業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要還是采取的是附加于人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)由壽險(xiǎn)公司統(tǒng)一經(jīng)營的模式，當(dāng)然也有財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營。而我國專業(yè)健康險(xiǎn)公司只有5家：人保健康、平安健康、昆侖健康與和諧健康險(xiǎn)公司。陳滔教授提出，保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快采取在壽險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立專門的健康保險(xiǎn)事業(yè)部的經(jīng)營模式。此外，應(yīng)積極探索成立專業(yè)性健康保險(xiǎn)公司的可能性。隨著中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷成熟，個(gè)別有條件的公司還可以采取健康保險(xiǎn)子公司的經(jīng)營模式，對(duì)于醫(yī)院或其他組織直接向客戶提供健康保險(xiǎn)的經(jīng)營方式由于有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，也應(yīng)積極探索并進(jìn)行深入的跟蹤研究。另外，陳滔教授提出我國的商業(yè)健康險(xiǎn)有以下的不同組織形式和經(jīng)營模式可供選擇。事實(shí)上，不同的健康保險(xiǎn)經(jīng)營模式應(yīng)該說是各有利弊的，我們選擇哪種模式的關(guān)鍵在于要根據(jù)健康風(fēng)險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)自身的發(fā)展規(guī)律來經(jīng)營和管理好該類業(yè)務(wù)。例如，專業(yè)的健康保險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和壽險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自己的優(yōu)勢(shì)，在定位上有所區(qū)別，專業(yè)健康保險(xiǎn)公司應(yīng)在專業(yè)化上做文章，開發(fā)不同于產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，產(chǎn)壽險(xiǎn)公司可以把健康保險(xiǎn)產(chǎn)品和主業(yè)相結(jié)合，充分發(fā)揮主業(yè)的品牌效應(yīng)和資源優(yōu)勢(shì)。

篇3

關(guān)鍵詞： 健康保險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)；產(chǎn)品創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制；產(chǎn)品研發(fā)體制

一、健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征及發(fā)展現(xiàn)狀

健康保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)三大業(yè)務(wù)系統(tǒng)之一，《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第92條第2款明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”?！督】当ｋU(xiǎn)管理辦法》明確規(guī)定：“本辦法所稱健康保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)”。

(一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

1.與普通人壽保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有不確定性的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。人壽保險(xiǎn)包括生存保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)和生存與死亡兩全保險(xiǎn)，其精算依據(jù)主要是生命周期表，一般幾十年可以不變。而健康保險(xiǎn)的精算依據(jù)是經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，隨時(shí)都可能發(fā)生變化。在實(shí)際生活當(dāng)中，由于疾病是人的身體中的各種因素積累所致，呈現(xiàn)出復(fù)雜的過程，增加了疾病風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性。

2.與意外傷害保險(xiǎn)相比較，健康保險(xiǎn)具有多發(fā)性的特點(diǎn)。人身意外傷害的發(fā)生率往往以千分之幾計(jì)，疾病發(fā)生率則以百分之幾甚至十分之幾計(jì)。因此，健康風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的隨機(jī)性十分明顯。

(二)健康保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的外界風(fēng)險(xiǎn)

1.醫(yī)療、藥品價(jià)格上漲帶來的風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從1980年-2004年的25年內(nèi)，人均收入增長10倍，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用支出增長35倍，年均增長24%，個(gè)人負(fù)擔(dān)從21%上升至53.68%。由于健康保險(xiǎn)承保周期的原因，醫(yī)療費(fèi)用、藥品價(jià)格的上漲，必然帶來保險(xiǎn)公司的費(fèi)差損風(fēng)險(xiǎn)。

2.過度醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)患利益不一致的過度醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)則最后轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

3.逆選擇等道德風(fēng)險(xiǎn)。

4.人類自身抗疾病風(fēng)險(xiǎn)能力的降低。由于人們生活方式與飲食結(jié)構(gòu)等原因造成的心腦血管疾病、糖尿病等老年性疾病的年輕化趨勢(shì)，都給保險(xiǎn)公司健康保險(xiǎn)帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.業(yè)務(wù)總量很小。2006年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入5 641.4億元，健康保險(xiǎn)保費(fèi)僅占全國保費(fèi)收入的6.68%，占人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入的9.12%，顯然與健康保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的地位極不相稱。

2.業(yè)務(wù)比重很低。健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)中所占比重： 2001年為4.32%，2002年為5.38%，2003年為8.03%，2004年為8.05%，2005年為8.4%，2006年為9.12%，而英、美等發(fā)達(dá)國家健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)比重均在20%以上。

3.保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度極微。從保險(xiǎn)深度來看，2005年全國健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入312億元，GDP為182 321億元，僅占0.17%，2006年全國GDP為209 407億元，健康保險(xiǎn)也占 0.17%。從保險(xiǎn)密度來看，2005年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)24元；2006年健康險(xiǎn)人均保費(fèi)29元。

4.業(yè)務(wù)覆蓋面極小。我國由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群僅占全國總?cè)丝诘?%左右。而發(fā)達(dá)國家的這一比例一般都在60%左右。2005年我國衛(wèi)生費(fèi)用總支出7 590.3億元，其中人均醫(yī)療保健支出583元，個(gè)人支出313元，占 53.68%，人均商業(yè)健康保險(xiǎn)消費(fèi)支出僅占個(gè)人衛(wèi)生費(fèi)用支出的7.66%，而美國這一比例為50%以上。

健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中出現(xiàn)的幾種現(xiàn)象更應(yīng)該引起關(guān)注。一是“蛋糕分割效應(yīng)”?！鞍l(fā)展主要靠分割現(xiàn)有的市場(chǎng)蛋糕，而不是思考怎樣把蛋糕做大”，這一形象比喻指出了健康險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重的根源所在。全國健康保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量有300多種，在數(shù)量上很豐富，但實(shí)際產(chǎn)品多數(shù)雷同，僅有醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型、重大疾病、附加住院補(bǔ)貼型等少數(shù)幾個(gè)產(chǎn)品較為暢銷。二是三個(gè)“1／3”。從經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)上來看，健康保險(xiǎn)由于其自身的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，尤其是逆選擇、過度醫(yī)療等外界風(fēng)險(xiǎn)的大量存在，時(shí)時(shí)都在困擾著各個(gè)保險(xiǎn)主體。業(yè)內(nèi)人士對(duì)健康保險(xiǎn)普遍有這樣一種估計(jì)：有贏利或微利的占健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的1／3，收入與賠付基本持平的占1／3，基本上虧損或嚴(yán)重虧損的占1／3。三是“三年賠付定律”。健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就一些單險(xiǎn)種核算來看，基本上是第一年小賠，第二年中賠，第三年大賠。四是“簡(jiǎn)單中的復(fù)雜”。在醫(yī)療服務(wù)中，門診是最為簡(jiǎn)單的方式，住院次之，大病治療最復(fù)雜。但通過調(diào)研卻發(fā)現(xiàn)，門診醫(yī)療的賠付率最高，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)最大，成為“跑、冒、滴、漏”最嚴(yán)重的地方。

二、健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的探索

(一)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的管窺

國泰人壽推出了“國泰關(guān)懷一生終身醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃”，該產(chǎn)品除提供一般性的醫(yī)療保障外，重點(diǎn)突出防癌保障，是第一個(gè)專業(yè)防癌醫(yī)療險(xiǎn)，填補(bǔ)了市場(chǎng)上同類產(chǎn)品的空白。中國人壽的“國壽康源團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)(B型)”，不僅提供了通常的住院津貼，還包括從被保險(xiǎn)人急救醫(yī)療費(fèi)用，到住院期間的住院津貼、外科手術(shù)津貼，以至遺體轉(zhuǎn)運(yùn)、安葬等一個(gè)完整的就醫(yī)鏈條保障。從最低保障到最高保障有四種計(jì)劃可供選擇，適合不同經(jīng)濟(jì)條件和保障需求的團(tuán)體客戶。光大永明的“康順無憂重大疾病保障計(jì)劃”，涵蓋了包括癌癥、急性心肌梗塞、良性腦瘤、肢體癱瘓等40種重大疾病，不僅有重大疾病的全面保障，更提供癌癥復(fù)發(fā)額外保障及保證費(fèi)率。產(chǎn)品、服務(wù)和銷售只要向貼近客戶需求的方向走一步，就是創(chuàng)新。

(二)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的導(dǎo)向選擇

在產(chǎn)品創(chuàng)新導(dǎo)向選擇上，應(yīng)將健康保險(xiǎn)自身規(guī)律與市場(chǎng)需求規(guī)律有機(jī)結(jié)合，擺在首要位置，至少應(yīng)把握以下幾個(gè)方面的問題。

1.市場(chǎng)需求與經(jīng)濟(jì)效益。應(yīng)注重解決好是以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，還是以經(jīng)濟(jì)效益為導(dǎo)向的根本方向問題。

2.投入與產(chǎn)出。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，世界500強(qiáng)的保險(xiǎn)企業(yè)，健康保險(xiǎn)首年承保的經(jīng)濟(jì)效益為—8%，主要原因是疾病發(fā)生率、持續(xù)時(shí)間等風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的具有不確定性，往往變動(dòng)很大，管理成本高，以及醫(yī)療費(fèi)用難以控制等問題的普遍存在。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)與經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有經(jīng)營層面風(fēng)險(xiǎn)和管理層面風(fēng)險(xiǎn)，容易忽視的是經(jīng)營層面的最大風(fēng)險(xiǎn)是有效需求不足，一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保人群越多，其分散風(fēng)險(xiǎn)的功能就越大，管理層面風(fēng)險(xiǎn)則與此相反。

4.穩(wěn)健經(jīng)營與長遠(yuǎn)發(fā)展。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，圍繞各種風(fēng)險(xiǎn)謀求經(jīng)營與發(fā)展是唯一的正途，遵循發(fā)展規(guī)律和經(jīng)營原則是經(jīng)營保險(xiǎn)的必要前提，穩(wěn)健經(jīng)營是經(jīng)營保險(xiǎn)的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。對(duì)處于初級(jí)階段的我國保險(xiǎn)業(yè)，更應(yīng)當(dāng)時(shí)刻保持清醒的頭腦，始終將提高持續(xù)發(fā)展、永續(xù)發(fā)展能力問題作為現(xiàn)在乃至將來的永恒課題。

(三)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的條件探索

1.要建立起以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)專業(yè)化經(jīng)營管理為前提、以健康管理為基礎(chǔ)、以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)有效合作為保證的健康保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制?，F(xiàn)有的健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用控制模式，最明顯的弊端就是作為承擔(dān)最終責(zé)任的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺少中間 (過程)控制手段，只是在醫(yī)療費(fèi)用支出既成事實(shí)后，被動(dòng)地承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。其關(guān)鍵的環(huán)節(jié)就是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間，沒有建立起“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，利益共享”的合作機(jī)制。管理式醫(yī)療是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和醫(yī)療機(jī)構(gòu)的利益聯(lián)盟，其最大的亮點(diǎn)是雙方共同控制醫(yī)療費(fèi)用，能有效地發(fā)揮醫(yī)療機(jī)構(gòu)的積極性，且在一定程度上對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)有抑制和監(jiān)控作用。健康管理是控制發(fā)病率、小病拖成大病的有效手段，可以從源頭上控制醫(yī)療費(fèi)用，且可以促進(jìn)全民健康水平的提高。加之健康保險(xiǎn)專業(yè)化經(jīng)營管理，這一自身能力的增強(qiáng)，就能建立起保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)三方協(xié)同動(dòng)作的健康保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用控制機(jī)制，為健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新和發(fā)展創(chuàng)造內(nèi)外結(jié)合的基礎(chǔ)條件。

篇4

一、我國住房抵押貸款保險(xiǎn)現(xiàn)狀

住房抵押貸款保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱房貸保險(xiǎn)）是指在運(yùn)用住房資金過程中為消除抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，最大限度降低呆壞賬的發(fā)生，保障抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)而建立的一種與住房抵押貸款制度相配套的補(bǔ)充制度。其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和損失賠償機(jī)制緩解了住房抵押貸款授信業(yè)務(wù)中銀行與客戶之間因信息不對(duì)稱等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，有力地推進(jìn)了房地產(chǎn)市場(chǎng)的繁榮。我國住房抵押貸款保險(xiǎn)自1992年房地產(chǎn)市場(chǎng)啟動(dòng)以來獲得迅速的。1997年6月1日施行的《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》與1998年5月9日施行的《人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》等法規(guī)使其有了初步的法律規(guī)定。但是我國至今仍無一部法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確的界定、適當(dāng)?shù)陌才?。在?shí)踐中，作為住房抵押貸款下的強(qiáng)制要求，購房者對(duì)住房抵押貸款保險(xiǎn)頗多怨言，如保險(xiǎn)責(zé)任的實(shí)際承擔(dān)期限短于合同規(guī)定的保險(xiǎn)期限；保險(xiǎn)公司不是按年，而是一次性收取全部保費(fèi)；購房者花錢買房買保險(xiǎn)，在貸款保險(xiǎn)合同中卻不是受益人等。

近幾年，房貸保險(xiǎn)有了一些喜人的變化，并逐步趨于合理化。從2001年6月開始，杭州各大保險(xiǎn)公司先后調(diào)整了房貸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任范圍，保費(fèi)平均下降了20％。同年8月，太保北京分公司實(shí)行新的房貸保險(xiǎn)，不僅保險(xiǎn)費(fèi)率有所下調(diào)，而且在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加了還貸保證險(xiǎn)。隨后武漢的人保、平安和太保三家公司調(diào)整房貸保險(xiǎn)，投保人既可以按抵押房屋的總房價(jià)來投保，也可以按照貸款金額來投保。2001年底，上海推出“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)，”有不少改進(jìn)之處：其一，拓展了保險(xiǎn)公司對(duì)購房者（被保險(xiǎn)人）的保證責(zé)任；其二，保費(fèi)雖然一次性收取，但在不增加保費(fèi)的情況下，加大了保險(xiǎn)公司的還貸保證保險(xiǎn)責(zé)任；其三，投保金額由過去按全部房價(jià)改為按貸款余額計(jì)算；其四，改變了以往保費(fèi)自貸款之日前支付而保險(xiǎn)責(zé)任從滯后多日的交房之日起承擔(dān)的不合理做法，保險(xiǎn)期限自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)止；其五，在理賠方式上，改變了以前基于不足額保險(xiǎn)的比例賠償，在借款范圍內(nèi)按實(shí)際損失全額賠償。2002年底，杭州市商業(yè)銀行與平安杭州分公司推出新的房貸保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)費(fèi)以“貸款余額”計(jì)算，并在財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)之外增加入壽險(xiǎn)內(nèi)容——如果貸款人因意外死亡或傷殘，其家庭成員無力還貸，保險(xiǎn)公司將承擔(dān)部分或全部支付剩余房款的責(zé)任?？偟目磥恚覈抠J保險(xiǎn)各地做法不一，觀念上與實(shí)踐上均有不少誤區(qū)，亟待規(guī)范。

二、住房抵押貸款保險(xiǎn)法律關(guān)系及其存在的問題

我國的房貸保險(xiǎn)是建立在個(gè)人信用體系不健全基礎(chǔ)上的無奈選擇，是以商業(yè)銀行的貸款安全及其利益為基點(diǎn)的，對(duì)購房者與保險(xiǎn)公司都有不公之處。實(shí)際上，在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中，在對(duì)貸款人進(jìn)行正確的資信評(píng)估和還貸能力的基礎(chǔ)上，以成本與收益權(quán)衡的角度合理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，是基本上能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的。以個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)量最大的建設(shè)銀行為例，截至2001年底，個(gè)人住房貸款不良率僅為 1.35％，這充分說明了房貸的安全性。再加上住房抵押與登記制度的設(shè)立，可見我國房貸保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)是：商業(yè)銀行憑借其自身優(yōu)勢(shì)地位不僅要求借款人作所購住房抵押擔(dān)保，還要求借款人進(jìn)行保險(xiǎn)，從而造成了借款人的雙重負(fù)擔(dān)，而商業(yè)銀行則享受著“XX重保險(xiǎn)”，以期充分實(shí)現(xiàn)貸款安全。

對(duì)保險(xiǎn)公司來說，房貸保險(xiǎn)也有障礙與陷阱。商業(yè)銀行在辦理住房抵押貸款時(shí)往往為保險(xiǎn)公司代為辦理抵押房屋的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并從中收取手續(xù)費(fèi)。而這種行為有不少負(fù)面。首先，貸款行為、抵押行為、房貸保險(xiǎn)行為集中于商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行往往忽視對(duì)購房者資信狀況的嚴(yán)格審查，因?yàn)槠渫ㄟ^“抵押+保險(xiǎn)”方式已幾乎無風(fēng)險(xiǎn)而言。其次，按照現(xiàn)行我國保險(xiǎn)兼業(yè)管理要求，一家兼業(yè)人只能為一家產(chǎn)險(xiǎn)公司和一家壽險(xiǎn)公司作，目的是為了防止兼業(yè)人炒作保險(xiǎn)公司。但是實(shí)踐中商業(yè)銀行多為數(shù)家，按照各保險(xiǎn)公司所支付手續(xù)費(fèi)的高低和商業(yè)銀行合作關(guān)系的親疏來決定業(yè)務(wù)分配比例，而保險(xiǎn)公司出于保費(fèi)考慮，往往提高手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行所謂“公關(guān)”，從而加大了經(jīng)營成本。商業(yè)銀行獲得的收益遠(yuǎn)大于保監(jiān)會(huì)規(guī)定的8％的手續(xù)費(fèi)，竟能達(dá)到保費(fèi)收入的40％—50％。再次，過高的手續(xù)費(fèi)又導(dǎo)致過高的保險(xiǎn)費(fèi)率，從而影響購房者利益；而且由于逆向選擇作用，可能進(jìn)一步加大保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。

我國房貸保險(xiǎn)與美國等發(fā)達(dá)國家在觀念與實(shí)踐上有相當(dāng)大的差別。美國等發(fā)達(dá)國家的房貸保險(xiǎn)一般由政府提供的房貸保險(xiǎn)和私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)構(gòu)成，并以政府的房貸保險(xiǎn)為主，帶有明顯的社會(huì)福利性質(zhì)，其投保人多為低薪階層。如美國聯(lián)邦住房管理局、退伍軍人事務(wù)部提供的房貸保險(xiǎn)就具有國家干預(yù)性與政策導(dǎo)向。而私人抵押貸款保險(xiǎn)公司提供的房貸保險(xiǎn)也建立在購房者個(gè)人信用體系完善與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制良好的基礎(chǔ)上，并具有費(fèi)率低、險(xiǎn)種多、靈活簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。相比之下，我國房貸保險(xiǎn)以銀行信貸安全為中心的理念具有一定的偏差，而且房貸保險(xiǎn)各險(xiǎn)種法律關(guān)系混淆不清。

我國的房貸保險(xiǎn)大致可分為三類，即財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、信用人壽保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)，雖然各險(xiǎn)種已有初步發(fā)展，但是其法律關(guān)系仍不甚明晰。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指為防止由于意外災(zāi)禍而造成較重的房屋損失而以房屋或其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。作為抵押物的房產(chǎn)的保全是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的基礎(chǔ)，當(dāng)房地產(chǎn)價(jià)值減少時(shí)，商業(yè)銀行就可以根據(jù)保險(xiǎn)單和抵押協(xié)議，憑第一請(qǐng)求權(quán)人的身份向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償房屋損失和合理施救費(fèi)用。該險(xiǎn)種在賠付過程中，第一受益人應(yīng)明確為銀行，但以收回貸款未清償余額為限，其余部分還是要支付給投保人的。目前我國房貸保險(xiǎn)以這種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為主。根據(jù)《中國人民銀行個(gè)人住房貸款管理辦法》第25條的規(guī)定：“以房屋作為抵押的，借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)。抵押期內(nèi)保險(xiǎn)單由貸款人保管。”在實(shí)踐中該險(xiǎn)種保險(xiǎn)責(zé)任范圍一般限于火災(zāi)、爆炸以及暴風(fēng)、暴雨、洪水等災(zāi)害，保險(xiǎn)金額按照實(shí)際購房金額計(jì)算。這就存在兩個(gè)極不合理之處：一是上述第 25條中并沒有要求購房者以全部房價(jià)投保，而且消費(fèi)者自己首付的那部分價(jià)值并不需要保險(xiǎn)，實(shí)踐中的做法實(shí)是商業(yè)銀行濫用其優(yōu)勢(shì)地位的壟斷行為。二是現(xiàn)行房價(jià)有近30％是土地使用價(jià)格，而土地受損風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，因此以沒有除去土地使用價(jià)格的房價(jià)投保，顯失公允。

信用人壽保險(xiǎn)是維持借款人還貸能力為信用保險(xiǎn)，借款人因意外事故或疾病等影響家庭收入，失去部分或全部還貸能力時(shí)，以保險(xiǎn)金抵付貸款余額，使抵押房地產(chǎn)不致被收回或拍賣。該險(xiǎn)種保額每年遞減，以與借款者的貸款本金余額相稱，故又稱“住房抵押貸款減額壽險(xiǎn)”。相應(yīng)地，該險(xiǎn)種的保費(fèi)也是按年繳納，逐年遞減。美國友邦保險(xiǎn)上海分公司于1997年就推出了抵押貸款壽險(xiǎn)，但實(shí)際運(yùn)作效果不佳，投保者寥寥。

保證保險(xiǎn)是還貸的履約保證，由保險(xiǎn)公司對(duì)購房者提供違約保險(xiǎn)。當(dāng)借款者不能還清本息時(shí)由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)融通，或當(dāng)房地產(chǎn)作為抵押貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)抵押物進(jìn)行保險(xiǎn)。1995年中保蘇州分公司曾開展房貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，后因總公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大而停辦。中保總公司于1998年曾推出《個(gè)人購置住房抵押貸款保證保險(xiǎn)條例》，但頗多保留，并要求購房者在辦理保證保險(xiǎn)的同時(shí)必須購買財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩保險(xiǎn)進(jìn)行“捆綁”銷售。我國目前的房貸保證險(xiǎn)尚屬萌芽，而且與信用人壽險(xiǎn)有頗多混淆之處。

以信用人壽險(xiǎn)為主的信用保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)是有嚴(yán)格區(qū)別的。凡權(quán)利人要求保險(xiǎn)人擔(dān)保債務(wù)或買方信用的保險(xiǎn)，屬于信用保險(xiǎn)；凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用保險(xiǎn)，屬于保證保險(xiǎn)。在西方成熟的房地產(chǎn)金融市場(chǎng)上，商業(yè)銀行以購房者的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽定由于購房者死亡或殘疾不能如期還款時(shí)由其賠付相應(yīng)損失的保險(xiǎn)合同，即為信用保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)費(fèi)由商業(yè)銀行繳納，因?yàn)槭芤嫒耸倾y行；銀行可以在出售抵押房產(chǎn) （如在房市低迷、房價(jià)大跌時(shí)）仍不能收回全部貸款時(shí)，從保險(xiǎn)人那里獲得不足部分的賠償。而當(dāng)購房者以自己的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，以自己為受益人與保險(xiǎn)人簽訂由于自己收入流中斷而未能如期還貸時(shí)由保險(xiǎn)人代為償付的保險(xiǎn)合同，即為房地產(chǎn)保證保險(xiǎn)合同。該合同保險(xiǎn)費(fèi)由購房者繳納，因?yàn)槭芤嫒耸琴彿空呒捌浼彝コ蓡T，從而保證購房者在其收入無著時(shí)仍然擁有所購房屋，不至于流離失所，但當(dāng)購房者收人流恢復(fù)后有向保險(xiǎn)公司償還所墊付資金的義務(wù)。

而我國含還貸保證責(zé)任的房貸保險(xiǎn)是保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)的混合物，繳費(fèi)義務(wù)和受益權(quán)利嚴(yán)重扭曲。在實(shí)際操作中，商業(yè)銀行往往要求購房者到其認(rèn)可的保險(xiǎn)公司辦理房貸信用保險(xiǎn)，并明確商業(yè)銀行為保險(xiǎn)的第一受益人，在購房者因意外事故死亡或殘疾而無力償還貸款時(shí)，由保險(xiǎn)公司償還出險(xiǎn)后尚需償還的購房貸款本息。商業(yè)銀行不交納保費(fèi)也不作為投保人，但卻得到了信用保險(xiǎn)才有的保險(xiǎn)賠付；而購房者雖然繳納了屬于保證保險(xiǎn)范疇的保險(xiǎn)費(fèi)，而其自身卻得不到應(yīng)有的保障。

三、完善住房抵押貸款保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)

針對(duì)我國房貸保險(xiǎn)理念與實(shí)踐上的種種偏差，實(shí)有必要由人民銀行與保監(jiān)會(huì)聯(lián)合制定《住房抵押貸款保險(xiǎn)管理辦法》，以對(duì)其進(jìn)行制度重構(gòu)。而在這部法規(guī)中應(yīng)當(dāng)合理設(shè)定三方面的。

（一）導(dǎo)入國家信用，完善險(xiǎn)種安排

應(yīng)當(dāng)改變我國房貸保險(xiǎn)以保障商業(yè)銀行信貸安全為中心的理念，將房貸保險(xiǎn)看成是房地產(chǎn)市場(chǎng)的基本一環(huán)，更多的將其作為購房者信用的延伸與補(bǔ)充，以合理安排購房者、貸款銀行、保險(xiǎn)公司的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。而且，房貸保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有一定的福利性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)導(dǎo)入國家信用，構(gòu)建類似西方國家政府保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)并重的保險(xiǎn)機(jī)制。適應(yīng)我國國情，政府的政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主要定位于為中低收入者提供優(yōu)惠的保險(xiǎn)服務(wù)，而商業(yè)性保險(xiǎn)公司則可主要定位于為中高收入者提供系列個(gè)性保險(xiǎn)。筆者認(rèn)為，可以國家信用為基礎(chǔ)建立政策性保險(xiǎn)公司，由政府財(cái)政提供部分初始資金，由其集中管理來實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)發(fā)放的標(biāo)準(zhǔn)化，提高房貸保險(xiǎn)的規(guī)模效益。同時(shí)保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管。

而商業(yè)性房貸保險(xiǎn)的險(xiǎn)種安排應(yīng)當(dāng)有一個(gè)大體的設(shè)計(jì)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、信用壽險(xiǎn)、保證險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)有一個(gè)明確的界定（特別是對(duì)其責(zé)任范圍），以體現(xiàn)《保險(xiǎn)法》誠實(shí)信用、權(quán)責(zé)對(duì)應(yīng)的基本原則。保證險(xiǎn)由于我國個(gè)人信用體系不健全而尚不能大規(guī)模開展，信用人壽險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是主攻方向之一，而且應(yīng)當(dāng)進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，推出一些具有個(gè)性化的綜合險(xiǎn)，以適應(yīng)社會(huì)需求。

（二）設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)

美國房貸保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)力雄厚、經(jīng)營穩(wěn)健，這得益于制度上要求保險(xiǎn)公司保持設(shè)立三個(gè)相互獨(dú)立的準(zhǔn)備基金用于償付保險(xiǎn)金：一是意外風(fēng)險(xiǎn)籌備基金，存期不能少于10年，用于隨時(shí)可能的災(zāi)難性損失理賠，保費(fèi)收入的一半應(yīng)投入此基金，從而保證了在由于如衰退引起的高風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)有足夠的基金償付保險(xiǎn)金。二是虧損儲(chǔ)備基金，以防止個(gè)人房貸出現(xiàn)拖欠和無力償還債務(wù)。該基金的比率因每個(gè)人的資信情況、抵押貸款的首期、貸款種類和對(duì)房產(chǎn)變化的預(yù)期不同而有所差異。三是無收益保險(xiǎn)儲(chǔ)備，是保險(xiǎn)合同期和扣除意外風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備之外的保險(xiǎn)費(fèi)收入，用于支付一般的保險(xiǎn)賠償。我國應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司設(shè)立保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金以規(guī)范房貸保險(xiǎn)業(yè)。

（三）完善房貸保險(xiǎn)的基本制度

應(yīng)當(dāng)改變目前房貸保險(xiǎn)中的不合理做法，完善房貸保險(xiǎn)基本制度。

1.房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)。對(duì)于購房者來說，應(yīng)當(dāng)享有是否購買房貸保險(xiǎn)的選擇權(quán)，而不應(yīng)設(shè)立如目前我國對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的強(qiáng)制要求，以體現(xiàn)保險(xiǎn)自愿的原則，同時(shí)要保證購房者對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇權(quán)，以實(shí)現(xiàn)房貸保險(xiǎn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)秩序。對(duì)貸款銀行來說，其應(yīng)有一定的選擇優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)的權(quán)利；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，其也應(yīng)有根據(jù)購房者資信狀況與貸款銀行的貸款質(zhì)量來決定是否承保的權(quán)利，并且還有選擇機(jī)構(gòu)的權(quán)利，以避免商業(yè)銀行的不當(dāng)行為。

2.保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率。應(yīng)當(dāng)改變目前以房屋總購價(jià)來確定保險(xiǎn)金額的做法，而以抵押房屋建筑價(jià)格（除去總購置價(jià)格中30％以上的土地價(jià)格）或購房者貸款余額來確定保險(xiǎn)金額，真正做到“有險(xiǎn)才?！?，維持購房者權(quán)益。由于住房貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性，我國目前房貸保險(xiǎn)的費(fèi)率為5％。左右，30萬元15年期的貸款應(yīng)繳保費(fèi)超過1萬元，顯然過高。對(duì)比美國和加拿大等國不到0.5‰的費(fèi)率，我國實(shí)有必要抽樣測(cè)算普查數(shù)據(jù)，用精確的數(shù)理統(tǒng)計(jì)的厘訂出合乎實(shí)際情況的較低的費(fèi)率。

3.保險(xiǎn)期限。在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)根據(jù)現(xiàn)房抵押貸款與期房抵押貸款區(qū)別對(duì)待。如果是現(xiàn)房，房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止；如果是期房，由于貸款合同訂立與房屋實(shí)際交付之間有一兩年的建筑期，因此房貸保險(xiǎn)期限應(yīng)自房屋交付之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。在信用人壽險(xiǎn)與保證險(xiǎn)中，則應(yīng)自借款抵押合同生效之日零時(shí)起至全部還清貸款24時(shí)為止。

4.繳費(fèi)方式與退保規(guī)定。應(yīng)當(dāng)改變目前財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一次繳清保費(fèi)的有悖保險(xiǎn)原理的做法，各險(xiǎn)種繳費(fèi)均應(yīng)切實(shí)做到“按年收取，每年結(jié)算”，以維護(hù)投保人利益。這也有利于投保人退保目的的實(shí)現(xiàn)。因?yàn)槿绻淮涡岳U費(fèi)，購房者提前還貸則有一定的心理損失，從而房貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；而且一旦在保險(xiǎn)期限內(nèi)房屋毀損或被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)公司理賠后，保險(xiǎn)責(zé)任終止，投保人實(shí)際多繳了其后的保費(fèi)。因而保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)有提前還貸、房屋毀損，被保險(xiǎn)人死亡等退保條款。

篇5

關(guān)鍵詞：福利需要；企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)保；TOPSIS方法

中圖分類號(hào)：F840 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）03-0057-04

一、理論支持：社會(huì)福利需要理論

如果從需要的最本質(zhì)、可以進(jìn)行操作性研究的角度來看，社會(huì)福利中的需要是社會(huì)中生活的人在其生命過程中的一種缺乏的狀態(tài)。人們?yōu)榱俗陨砩?、心理、社?huì)的綜合發(fā)展，需要一定的基本資源，因而形成了共同需要。Whitaker和 Federico認(rèn)為，共同需要是指那些被全人類所共有的、對(duì)他們的生存和發(fā)展來說最為基礎(chǔ)的需要[1]。需要滿足的重要條件是社會(huì)福利，一個(gè)社會(huì)的社會(huì)福利制度目標(biāo)就是使社會(huì)成員的需要得到滿足。彭華民提出，社會(huì)福利制度可以通過以下三個(gè)途徑來發(fā)揮需要滿足的作用：其一，社會(huì)福利制度提供了人類需要的資源，特別是為那些急需幫助的弱勢(shì)群體提供的資源。其二，通過能力建設(shè)社會(huì)政策和行動(dòng)項(xiàng)目，增強(qiáng)社會(huì)成員克服困難的能力，更好地滿足需要。其三，減少社會(huì)生活的障礙，使社會(huì)成員的權(quán)利得到實(shí)現(xiàn)，社會(huì)制度安排能夠滿足他們的社會(huì)需要[2]。

企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)主要是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)不能滿足醫(yī)療保險(xiǎn)需要時(shí)發(fā)揮作用。員工對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的需要來源于對(duì)健康的需要：一是物質(zhì)的需要，在生病時(shí)，能獲得醫(yī)療救治，并得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；二是精神的需要，一定程度上消除了疾病風(fēng)險(xiǎn)，從心理上感到安全；三是發(fā)展的需要，通過醫(yī)療保險(xiǎn)提供的康復(fù)和發(fā)展保障，減少了社會(huì)生活的障礙，為更好地適應(yīng)社會(huì)和提高自身素質(zhì)打下了基礎(chǔ)。

二、政策基礎(chǔ)：國家補(bǔ)充醫(yī)保制度

1998年國務(wù)院頒布了《國務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的決定》，要求：“為了不降低一些特定行業(yè)職工現(xiàn)有的醫(yī)療消費(fèi)水平，在參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，作為過渡措施，允許建立企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)?！睘榘l(fā)展和建立多層次的醫(yī)療保障體系，為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，提供了堅(jiān)實(shí)的政策基礎(chǔ)。2002年財(cái)政部和勞動(dòng)保障部又聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，對(duì)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的用途、費(fèi)用提取比例和列支渠道以及資金使用和管理做了進(jìn)一步的規(guī)定。財(cái)政部、國家稅務(wù)總局于2009年出臺(tái)了《關(guān)于補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)有關(guān)企業(yè)所得稅政策問題的通知》，該通知規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)在不超過職工工資總額5%標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)的部分，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)準(zhǔn)予扣除。

三、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)情況

（一）X集團(tuán)情況

X集團(tuán)是我國主要的綜合性金融服務(wù)提供商之一，致力于建設(shè)多功能協(xié)同的現(xiàn)代金融服務(wù)集團(tuán)。憑借全面的業(yè)務(wù)組合、龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)和領(lǐng)先的技術(shù)平臺(tái)，向廣大客戶提供各種公司銀行和零售銀行產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)開展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)范圍還涵蓋投資銀行、基金管理、金融租賃、人壽保險(xiǎn)等領(lǐng)域。截至2015年末，集團(tuán)共有境內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)共超過23 000余個(gè)，總資產(chǎn)接近18萬億元，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤超過1 800億元。

（二）X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定

為加強(qiáng)全集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理，提高員工醫(yī)療保障水平，根據(jù)國家有關(guān)政策，并結(jié)合集團(tuán)實(shí)際，集團(tuán)總部制定了《X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》）。主要內(nèi)容如下：

1.覆蓋范圍。與集團(tuán)簽訂勞動(dòng)合同且參加了屬地基本醫(yī)療保險(xiǎn)的合同制員工、內(nèi)退員工及退休人員均參加所在C構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。

2.管理架構(gòu)。各級(jí)機(jī)構(gòu)成立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理辦公室，成員由人事、財(cái)務(wù)等相關(guān)部門人員組成，主要負(fù)責(zé)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)管理實(shí)施細(xì)則的制定、資金的管理、日常醫(yī)療費(fèi)用的審核報(bào)銷以及相關(guān)重大事項(xiàng)的審議決策等。

3.資金籌集。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可根據(jù)實(shí)際情況，實(shí)行按季計(jì)提或據(jù)實(shí)列支，年籌集資金總額不超過本單位上一年工資總額的4%，當(dāng)年未使用完的資金可留作以后年度繼續(xù)使用。

4.資金使用。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金支付原則上要符合當(dāng)?shù)鼗踞t(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的藥品目錄、診療項(xiàng)目目錄和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍。按規(guī)定比例主要支付下列醫(yī)療費(fèi)用：在本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)門診、急診和住院治療的醫(yī)療費(fèi)用；在非本人定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診的醫(yī)療費(fèi)用；員工因公外出、探親期間，在屬地行政區(qū)域外當(dāng)?shù)乜h級(jí)以上定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)急診發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用等。

5.資金管理。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金不得劃入基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，也不得另行建立個(gè)人賬戶或變相用于職工其他方面的開支。重點(diǎn)解決資金分散問題，加強(qiáng)資金管理。為充分發(fā)揮補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)大數(shù)法則作用，解決資金分散、使用效率低下，欠缺公平性等問題，《辦法》規(guī)定各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)提高補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次。

四、X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策執(zhí)行情況TOPSIS分析

（一）問題提出

為了檢驗(yàn)集團(tuán)內(nèi)部各分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策執(zhí)行情況，保證集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策充分落地實(shí)施，對(duì)集團(tuán)分支機(jī)構(gòu)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)行情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查。本研究隨機(jī)挑選集團(tuán)內(nèi)10家單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方案和執(zhí)行情況作為研究對(duì)象（按照字母A-J表示），較好地代表了集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策和執(zhí)行情況。

（二）TOPSIS分析法

本研究選用TOPSIS法對(duì)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)政策進(jìn)行評(píng)價(jià)。TOPSIS法的基本原理是通過對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理，然后運(yùn)用余弦法找出最優(yōu)的方案和最劣的方案，其中最優(yōu)方案的各項(xiàng)指標(biāo)值都是各評(píng)價(jià)指標(biāo)中最好的，最劣方案的各項(xiàng)指標(biāo)都是各評(píng)價(jià)指標(biāo)中最差的。具體方法如下：

一是建立數(shù)據(jù)矩陣，設(shè)有n個(gè)評(píng)價(jià)單元，每一評(píng)價(jià)單元有m個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，則可建立矩陣X：

X=■n×m

二是對(duì)數(shù)據(jù)矩陣進(jìn)行同趨勢(shì)性和歸一化處理，具體為：

X=■n×mZ=■n×m

其中，元素Zij=■，i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

三是確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值，分別構(gòu)成最優(yōu)值向量Z+和最劣值向量Z-。Z+=（Z1+，Z2+，...，Zm+），Z-=（Z1-，Z2-，...，Zm-），Z+j=max{Z1j，Z2j，…，Znj}，Z-j=min{Z1j，Z2j，…，Znj}，j=1，2，…，m。

四是計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值分別與最優(yōu)值和最劣值的距離。D+i=∑（Zij-Z+i）2；D-i=∑（Zij-Z-i）2，其中i=1，2，…，n；j=1，2，…，m。

五是計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值與最優(yōu)值的相對(duì)接近程度，Ci=D-i/（D+i+D-i） i=1，2，…，n。其中，按接近程度大小對(duì)各評(píng)價(jià)單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平。

（三）模型構(gòu)建

參考褚福靈《中國社會(huì)保障發(fā)展指數(shù)報(bào)告（2012）》[3]中對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)的四個(gè)維度，對(duì)X集團(tuán)補(bǔ)充醫(yī)保政策的執(zhí)行情況從覆蓋面指標(biāo)、保障度指標(biāo)、持續(xù)性指標(biāo)和高效性指標(biāo)四個(gè)維度進(jìn)行評(píng)價(jià)，權(quán)重分別為25%。具體定義如下：覆蓋面指標(biāo)為參保人員范圍，按照《辦法》要求，能有效覆蓋在職、退休、內(nèi)退員工的為1，覆蓋離休和家屬的，分別扣減0.05；保障度指標(biāo)為資金的有效使用率，有效使用率為補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)支出占補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)基金收入的比例；高效性指標(biāo)為補(bǔ)充醫(yī)保覆蓋項(xiàng)目，按照《辦法》要求和需求輕緩程度，能覆蓋門診、住院、重大疾病保障、其他項(xiàng)目的分別賦值0.2、0.3、0.3和0.2；持續(xù)性指標(biāo)為統(tǒng)籌層次和資金計(jì)提情況，統(tǒng)籌層次越高，資金就越集中，資金積累就越多，風(fēng)險(xiǎn)保障性和持續(xù)性越好，資金在省級(jí)、市區(qū)級(jí)和縣級(jí)統(tǒng)籌的分別賦值0.5、0.4和0.3，按在職工資和內(nèi)退生活費(fèi)分別計(jì)提4%的分布賦值0.25，未計(jì)提的該項(xiàng)為0，具體指標(biāo)（見表1）：

1. 根據(jù)上述指標(biāo)，按照TOPSIS模型，建立數(shù)據(jù)矩陣，歸一化后的數(shù)據(jù)矩陣記為Z：

Z=■

2.確定指標(biāo)最優(yōu)值和最劣值分別構(gòu)成最優(yōu)值向量和最劣值向量，具體最優(yōu)和最劣向量分別如下：

Z+=（0.085648589，0.085761906，0.14014331，0.094423697）

Z-=（0.068518871，0.064321429，0.01529351，0.056654218）

3.計(jì)算各評(píng)價(jià)單元指標(biāo)值分別于最優(yōu)值和最劣值的距離。按接近程度大小對(duì)各評(píng)價(jià)單元優(yōu)劣進(jìn)行排序，C值越大，表明越接近最優(yōu)水平，具體情況（見表2）。

從上述數(shù)據(jù)可以看出，Ci最大值為C方案，該方案四個(gè)維度的指標(biāo)相對(duì)均衡，因而在方案的設(shè)計(jì)上是最合理的，也是最值得推廣的方案。

（四）福利需要理論下的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)數(shù)據(jù)分析

1.關(guān)于覆蓋面指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析?！掇k法》規(guī)定，補(bǔ)充醫(yī)保參保人員為與勞動(dòng)合同制員工、內(nèi)退人員，以及退休人員。全部分支機(jī)構(gòu)都將在職人員、內(nèi)退人員和退休人員納入了補(bǔ)充醫(yī)保的參保人員范圍。因此，覆蓋面指標(biāo)的福利需要得到了較好的滿足。同時(shí)，分別還有6家和2家分支機(jī)構(gòu)將離休人員和家屬人員也納入了補(bǔ)充醫(yī)保范圍。經(jīng)分析，將離休人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍，主要是由于統(tǒng)籌外醫(yī)療費(fèi)不足以支付離休人員的相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用；而職工家屬是否能納入補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)參保范圍，國家相關(guān)法律法規(guī)尚未明確。因此，將家屬人員納入補(bǔ)充醫(yī)保參保范圍是否合法合規(guī)存在爭(zhēng)議。將離休人員和家屬納入補(bǔ)充醫(yī)保范圍，在工資趨緊的情況下，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金也會(huì)日益緊張，政策長期開展，必將影響現(xiàn)有員工的福利需要滿足情況。

2.關(guān)于保障度指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，只有2家分支機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)資金得到了充分利用，最大限度地滿足了員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)需要，部分機(jī)構(gòu)商業(yè)保險(xiǎn)理賠率大于100%。但同時(shí)也發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)資金利用率較低，普遍低于50%。分析原因，一方面主要是新員工較為年輕，身體較好，醫(yī)藥費(fèi)較少；另一方面是在保障項(xiàng)目設(shè)置的合理性上有所欠缺，導(dǎo)致節(jié)余情況較多。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障度指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

3.關(guān)于高效性指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)機(jī)構(gòu)高效性指標(biāo)較好，能涵蓋門診、住院和重大疾病保障等項(xiàng)目，分別有1家分支機(jī)構(gòu)未設(shè)置門診報(bào)銷項(xiàng)目和重大疾病保障項(xiàng)目，沒有兼顧補(bǔ)充醫(yī)保的“以人為本”和“針對(duì)性”原則，使得年輕員工和重大疾病患者救助不足，甚至出現(xiàn)“因病致貧，因病返貧”的情況。因此，員工a充醫(yī)療保險(xiǎn)的高效性指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

4.關(guān)于持續(xù)性指標(biāo)的福利需要和福利滿足分析。通過數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，共有9家分支機(jī)構(gòu)都能做到省級(jí)機(jī)構(gòu)統(tǒng)籌，只有1家分支機(jī)構(gòu)在地市級(jí)統(tǒng)籌，統(tǒng)籌調(diào)劑使用的程度直接決定了補(bǔ)充醫(yī)保的保障能力和風(fēng)險(xiǎn)分散范圍，統(tǒng)籌層次越高，越有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，越能增強(qiáng)資金的保障能力，促進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)保各項(xiàng)功能的發(fā)揮，對(duì)降低制度管理的成本也有積極作用。同時(shí)，分析發(fā)現(xiàn)，所有機(jī)構(gòu)都按要求對(duì)在職員工進(jìn)行了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的計(jì)提，有2家機(jī)構(gòu)由于政策把握不準(zhǔn)確，未計(jì)提內(nèi)退人員補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。因此，員工補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的持續(xù)性指標(biāo)福利需要滿足狀況較好。

五、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)福利需要滿足的政策建議

篇6

[關(guān)鍵詞]創(chuàng)新發(fā)展　監(jiān)管　保險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展是指在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，需要時(shí)刻關(guān)注公司組織結(jié)構(gòu)是否高效，產(chǎn)品是否推陳出新，市場(chǎng)觀要以服務(wù)為導(dǎo)向、以消費(fèi)者為中心，讓使我國目前的管理手段不斷地實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化。隨著我國全面地加入WTO，目前，我國的保險(xiǎn)行業(yè)在整個(gè)市場(chǎng)的一體化進(jìn)程需要不斷地去滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)全球一體化趨勢(shì)的要求，不僅在規(guī)模上和手段上，還要在形式上和體制上，因此我們需要關(guān)注保險(xiǎn)的創(chuàng)新式發(fā)展。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新

險(xiǎn)種就是保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品。我國需要不斷地根據(jù)目前的消費(fèi)者需要的變化，進(jìn)一步去推出新的產(chǎn)品，從而保持對(duì)客戶或者說是消費(fèi)者的吸引力。目前，我國的保險(xiǎn)公司需要把產(chǎn)品的研發(fā)集中在以下幾個(gè)方面：

(一)分紅保險(xiǎn)

現(xiàn)階段，對(duì)于分紅保險(xiǎn)而言，其已經(jīng)被發(fā)達(dá)國家成熟地運(yùn)用了200多年，而這個(gè)過程中，分紅保險(xiǎn)在抵御通貨膨脹以及利率的變動(dòng)過程中不斷地起著極其重要的作用。而分紅保險(xiǎn)將保險(xiǎn)與消費(fèi)者的投資需要緊緊地結(jié)合在了一起，但是需要在合同中說明的是：當(dāng)保險(xiǎn)公司利潤為正時(shí)，被保險(xiǎn)人可以分配紅利，保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績的變化會(huì)影響紅利水平。2000年3月，國內(nèi)首批分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品被推出，推行的公司是上海的中宏保險(xiǎn)和友邦保險(xiǎn)上海分公司。

(二)變額保險(xiǎn)

與傳統(tǒng)的定額保險(xiǎn)種類極其不同的是，變額的保險(xiǎn)種為進(jìn)一步消除整個(gè)通貨膨脹的影響，進(jìn)一步結(jié)合每期年金的給付金額與市場(chǎng)物價(jià)的變動(dòng)情況和保險(xiǎn)人投資收益的變化來設(shè)汁保險(xiǎn)單，該保險(xiǎn)單保額是遞增的，保險(xiǎn)金額或養(yǎng)老金給付額會(huì)根據(jù)每年通貨膨脹率自動(dòng)提高。

(三)萬能保險(xiǎn)

在簽約投保交納第一次保費(fèi)后，保單持有人以后能非常靈活的交保費(fèi)，可以在保障范圍做出調(diào)整，也可以在交費(fèi)上做出調(diào)整，甚至還可以在保險(xiǎn)金額做出調(diào)整。壽險(xiǎn)公司根據(jù)上一年投保人的交換計(jì)算出此保單的現(xiàn)金價(jià)值后，投保人會(huì)被告知下一年度應(yīng)付的最低保險(xiǎn)費(fèi)，這保險(xiǎn)費(fèi)是結(jié)合投保人所要求的保險(xiǎn)金融計(jì)算出的。

二、保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新

目前，嚴(yán)格的分工范圍限制阻礙者我國各類金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)的發(fā)展，保險(xiǎn)企業(yè)尚處于起步階段，這是因?yàn)榇蠖嗟谋ｋU(xiǎn)企業(yè)屬于單一化的經(jīng)營模式，金融資源整臺(tái)才剛起步，與國外發(fā)達(dá)國家相比，我國的銀行、保險(xiǎn)的水平還是很低。但可以看出我國銀行保險(xiǎn)的發(fā)展空間很大。中國金融業(yè)尤其是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)不斷地進(jìn)行積極跟蹤銀保業(yè)務(wù)，進(jìn)一步大力地對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)地進(jìn)行開發(fā)，不斷地發(fā)展多功能的金融服務(wù)。另外隨著全球市場(chǎng)環(huán)境在日漸開放，我國保險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展市場(chǎng)，提高競(jìng)爭(zhēng)力的未來選擇是在國內(nèi)市場(chǎng)的并購和向海外的擴(kuò)張。

三、保險(xiǎn)管理創(chuàng)新

在保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展中，知識(shí)管理、戰(zhàn)略管理和項(xiàng)目管理必須收到重視，保險(xiǎn)企業(yè)需要集中技術(shù)、資金等各方面的資源與優(yōu)勢(shì)才能夠做好自己發(fā)展的定位。一方面一級(jí)法人、授權(quán)經(jīng)營的管理體制需要進(jìn)行完善，完善健全的系統(tǒng)管理、集成管理需要建立，組織機(jī)構(gòu)體系需要進(jìn)行改革，績效考核辦法也需要完善。另一方面，我國還需要不斷地提高未來員工素質(zhì)。也就是說，在教育培訓(xùn)的過程中，我國需要進(jìn)一步普及新科學(xué)管理知識(shí)，將整個(gè)以人為本的管理原則作為整個(gè)管理過程中的核心，以爭(zhēng)取和培養(yǎng)最好的熟練工作人員為目標(biāo)，采用新科學(xué)管理辦法，管理要有效率，管理也要有效益。

四、服務(wù)內(nèi)容創(chuàng)新

作為服務(wù)行業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)，服務(wù)在保險(xiǎn)商品中起到舉足輕重的作用，因?yàn)榉?wù)是保險(xiǎn)商品本身的構(gòu)成部分，只有通過這種內(nèi)涵才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品的使用價(jià)值。由于目前險(xiǎn)種差別不是很大，對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，向市場(chǎng)提供富于公司特色的高附加值的服務(wù)是提高競(jìng)爭(zhēng)力的主要途徑。我國還需要不斷地對(duì)服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新式發(fā)展，通過結(jié)合客戶的需求和銀行、電訊、醫(yī)療等行業(yè)情況進(jìn)行針對(duì)性的發(fā)式。

五、市場(chǎng)創(chuàng)新

在我國，只有不斷地加強(qiáng)市場(chǎng)創(chuàng)新，我國的保險(xiǎn)市場(chǎng)才能保持長久生命力與動(dòng)力。在我國，泰康人壽保險(xiǎn)公司與中國國旅旅行救援中心首先推出旅游救援保險(xiǎn)。然后，在2000年3月，中國人壽、中國太平洋保險(xiǎn)公司也進(jìn)一步推出了旅游救助保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

這種保險(xiǎn)極大的增加了原有的人身意外險(xiǎn)的服務(wù)范圍，進(jìn)一步朝著向前延伸傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的一般事后的理賠，而代之為在事故發(fā)生時(shí)能夠有效地、及時(shí)地提供援助。也就是說，通過購買旅游救助保險(xiǎn)的消費(fèi)者，他們?cè)谕獬雎糜稳绻龅郊彪y，SOS全球網(wǎng)絡(luò)將進(jìn)一步為他們提供完善的服務(wù)，并且費(fèi)用將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

六、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新的方向及目標(biāo)

對(duì)于我國保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，本文提出了其進(jìn)一步的發(fā)展方向與目標(biāo)如下：

(一)理論創(chuàng)新力量的整合

實(shí)現(xiàn)理論創(chuàng)新突破的重要途徑是通過使保險(xiǎn)監(jiān)管部門充分地發(fā)揮組織協(xié)調(diào)的重要作用，不斷地對(duì)業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管界等各方面的理論與優(yōu)勢(shì)進(jìn)行整臺(tái)。就現(xiàn)階段而言，我國的保險(xiǎn)公司以及相應(yīng)的大專院校的精英大多都是進(jìn)行著各自為戰(zhàn)的局面，他們大多各優(yōu)劣勢(shì)。所以說，如果能夠?qū)晒闪α坑行У剡M(jìn)行整合，那么我國保險(xiǎn)業(yè)的力量將就進(jìn)一步增大。通過借助這一種力量，保監(jiān)會(huì)可建立一個(gè)相對(duì)緊密型的保險(xiǎn)研究機(jī)構(gòu)。通過借鑒我國目前已有的以及國外的先進(jìn)的理論的優(yōu)秀成果，根據(jù)我國保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際情況和未來的發(fā)展趨勢(shì)，把將我國的相關(guān)理論研究框架作為整個(gè)研究工作的重點(diǎn)，在保險(xiǎn)理論新的重點(diǎn)突破下足工夫與力量，不斷地為加快我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力與指導(dǎo)作為重要的目標(biāo)。

(二)保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵的豐富

目前，一些服務(wù)創(chuàng)新已在我國保險(xiǎn)公司出現(xiàn)，例如，專線客戶服務(wù)熱線、車友俱樂部、事故代步車、小額快速理賠通道、異地出險(xiǎn)就地理賠。但是這些都是較低層次的創(chuàng)新。目前，我國的保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該得到進(jìn)一步深化，我國保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵不僅僅要應(yīng)圍繞“保險(xiǎn)咨詢――風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估――保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)――承保――承保后風(fēng)險(xiǎn)防范――出險(xiǎn)后的查勘定損――理賠”這一服務(wù)鏈，還要進(jìn)一步形成不斷向外擴(kuò)展的有利局面；而且展開各種各樣的適應(yīng)我國相關(guān)的制度改革和社會(huì)發(fā)展需要增值服務(wù)以及附加值服務(wù)。

(三)產(chǎn)品創(chuàng)新速度的加決

美國學(xué)者厄特巴克在1974年就得出一項(xiàng)結(jié)論：需求拉動(dòng)60％-80％的創(chuàng)新。因此，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品雷同、市場(chǎng)細(xì)分不明顯的狀況是壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)創(chuàng)新過程中需要關(guān)注的，首先要做好市場(chǎng)需求調(diào)查分析，與此同時(shí)，我國還需要以市場(chǎng)有需求、經(jīng)營有效益為產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的原則，在產(chǎn)品的創(chuàng)新力度以及投入方面需要加強(qiáng)，并且設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種時(shí)要針對(duì)不同的保險(xiǎn)對(duì)象、不同的銷售渠道，讓人們多方位、多層次的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠需要得到充分的滿足。與此同時(shí)，我國的保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的還需要進(jìn)一步針對(duì)高收人人群，并且在職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、教育保險(xiǎn)等方面形成積極探尋的趨勢(shì)。在這個(gè)過程中，設(shè)計(jì)與銀行業(yè)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)密切的險(xiǎn)種也是未來保險(xiǎn)業(yè)不斷發(fā)展的重要需要。例如，不予備案或暫緩備案與創(chuàng)新產(chǎn)品60％以上類同的產(chǎn)品，這樣才能形成納什均衡，公司才有動(dòng)力去進(jìn)行創(chuàng)新。

篇7

本判例中，一審判決基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以“兼得”，二審裁定以“判決結(jié)果有可能影響南京市基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金的利益”為由發(fā)回重審，一審法院重新組成合議庭判決基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于“互補(bǔ)”，這種“戲劇性”改判彰顯著社會(huì)保險(xiǎn)法嚴(yán)防公眾“救命錢”流失的規(guī)定。在醫(yī)療保險(xiǎn)案件審理中，要在立法環(huán)節(jié)消除“彈性”和“模糊”規(guī)范，使得法律適用的對(duì)象和情節(jié)更為細(xì)化，盡可能縮減司法裁決中的自由裁量權(quán)，使裁決理由富有證明力和既判力。審判機(jī)關(guān)處理醫(yī)保支付醫(yī)療費(fèi)用的侵權(quán)案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)守三個(gè)基本原則：一是受害者對(duì)醫(yī)保和侵權(quán)人的賠償不能兼得，根據(jù)損失填平原則，人身損害賠償?shù)氖鞘芎θ说膶?shí)際損失，是補(bǔ)償性賠償，如受害人因受傷害得到額外利益，容易誘發(fā)故意受傷和騙保等惡性事件。二是侵權(quán)人不能因受害人享有醫(yī)保而減輕賠償責(zé)任，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的目的是為了保障公民患病時(shí)能得到應(yīng)有的醫(yī)療救治，而非減輕有過錯(cuò)侵權(quán)人的賠償責(zé)任。三是保證醫(yī)保單位行使追償權(quán)，審判機(jī)關(guān)根據(jù)案情可依職權(quán)決定是否追加醫(yī)保單位為有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)第三人，參與訴訟并向侵權(quán)人追償其墊付的醫(yī)療費(fèi)用。我國涉及醫(yī)療費(fèi)的相關(guān)法律一直在強(qiáng)調(diào)憑據(jù)支付醫(yī)療費(fèi)用，醫(yī)療保險(xiǎn)具有第三領(lǐng)域的特殊屬性，省級(jí)法院司法意見關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用適用代位追償，從法律規(guī)定、保險(xiǎn)原理及司法意見中一直在確認(rèn)醫(yī)療費(fèi)用的互補(bǔ)性質(zhì)，審判機(jī)關(guān)執(zhí)行基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)屬于“互補(bǔ)”審理規(guī)制。

1.1基于法律規(guī)定

最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國民法通則>若干問題的意見（試行）》第144條“醫(yī)藥治療費(fèi)的賠償，一般應(yīng)以所在地治療醫(yī)院的診斷證明和醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)的單據(jù)為憑”之規(guī)定，及最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》第十九條“醫(yī)療費(fèi)根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的醫(yī)藥費(fèi)、住院費(fèi)等收款憑證，結(jié)合病歷和診斷證明等相關(guān)證據(jù)確定”之規(guī)定，在此專門突出強(qiáng)調(diào)醫(yī)療費(fèi)應(yīng)以“單據(jù)為憑”、“收款憑證”等來確定，其法律意義及隱含意圖在于醫(yī)療費(fèi)應(yīng)以實(shí)際支出為限，適用互補(bǔ)規(guī)制。

1.2基于保險(xiǎn)原理

我國保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)實(shí)踐中一直堅(jiān)持財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，并將其作為保險(xiǎn)公司分業(yè)經(jīng)營的依據(jù)，但產(chǎn)壽險(xiǎn)的傳統(tǒng)劃分存在缺陷，忽視了第三領(lǐng)域保險(xiǎn)兼具財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)雙重屬性的特點(diǎn)，將意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)“一刀切”適用所有人身保險(xiǎn)規(guī)定，排斥財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬性的運(yùn)用，使保險(xiǎn)相關(guān)原則和制度在該領(lǐng)域適用中出現(xiàn)混亂。美國將意外傷害險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)劃歸一類，日本確定“意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)既不屬于人壽保險(xiǎn)也不屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而是屬于第三領(lǐng)域的新險(xiǎn)種”，而第三領(lǐng)域的屬性及本質(zhì)判斷標(biāo)準(zhǔn)之一就是基于醫(yī)療費(fèi)用等的補(bǔ)償原則。

1.3基于司法意見

上海市高級(jí)人民法院《關(guān)于審理保險(xiǎn)代位求償權(quán)糾紛案件若干問題的解答(一)》（滬高法民五[2010]2號(hào)）第12條“在補(bǔ)償性醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人因侵害產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)等損失。保險(xiǎn)人僅就醫(yī)療費(fèi)用損失承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任后，被保險(xiǎn)人可以就其他損失繼續(xù)向侵權(quán)人主張賠償請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人則只能就醫(yī)療費(fèi)用行使保險(xiǎn)代位求償權(quán)”之規(guī)定，認(rèn)可醫(yī)療費(fèi)用適用補(bǔ)償原則，正向印證基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)適用互補(bǔ)規(guī)制。

2協(xié)同規(guī)制構(gòu)建

基本醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)在司法領(lǐng)域存在“同案不同判”現(xiàn)象，援用法條較為牽強(qiáng)甚至強(qiáng)行援用現(xiàn)象，誤讀或誤解保險(xiǎn)條款現(xiàn)象，有選擇或放大關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)現(xiàn)象。反映出醫(yī)療保險(xiǎn)中政策性和商業(yè)性的協(xié)同效應(yīng)不足、頂層設(shè)計(jì)不足，損失補(bǔ)償原則適用不足，亟需構(gòu)建醫(yī)療保險(xiǎn)中政策性和商業(yè)性的“制度、產(chǎn)品、實(shí)務(wù)”之協(xié)同規(guī)制。

2.1制度規(guī)制

在醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品中，應(yīng)構(gòu)建頂層設(shè)計(jì)、監(jiān)管規(guī)章、險(xiǎn)種名稱等制度規(guī)制。一是頂層設(shè)計(jì)，醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)制內(nèi)容極為簡(jiǎn)略、尚未形成規(guī)范的頂層設(shè)計(jì)原則、內(nèi)容和體系，應(yīng)當(dāng)借鑒美國等發(fā)達(dá)國家醫(yī)療保險(xiǎn)中由保險(xiǎn)人與醫(yī)院診所直接結(jié)算醫(yī)療費(fèi)用等規(guī)則。二是監(jiān)管規(guī)章，依據(jù)保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》合理確定商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，合理界定費(fèi)用補(bǔ)償型及定額給付型等核心內(nèi)容，避免“監(jiān)管盲區(qū)”。三是險(xiǎn)種名稱，在單一醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱中應(yīng)清楚標(biāo)識(shí)“費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”字樣，諸如附加小額意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)利益條款、附加小額意外費(fèi)用補(bǔ)償團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)條款等險(xiǎn)種；在綜合醫(yī)療保險(xiǎn)險(xiǎn)種名稱中不宜直接清楚標(biāo)識(shí)“費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”字樣的，應(yīng)在保險(xiǎn)條款的總則中及保險(xiǎn)單證中清楚說明醫(yī)療費(fèi)用在性質(zhì)上屬于“費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)”，或在保險(xiǎn)合同中單列“醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償原則”條款，如列明“被保險(xiǎn)人因每次遭受意外而接受治療發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)人針對(duì)其給付的保險(xiǎn)金以該次意外合理醫(yī)療費(fèi)用扣除被保險(xiǎn)人已從公費(fèi)醫(yī)療、新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、除本保險(xiǎn)外的其他商業(yè)保險(xiǎn)、公益慈善機(jī)構(gòu)、第三方責(zé)任人等獲得的補(bǔ)償后的余額為上限”等表述方式，以此特別提示投保人和被保險(xiǎn)人。

2.2產(chǎn)品規(guī)制

在醫(yī)療保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)規(guī)范承保責(zé)任、免責(zé)條款、約定追償?shù)仍O(shè)計(jì)關(guān)鍵點(diǎn)的產(chǎn)品規(guī)制。一是規(guī)范承保責(zé)任設(shè)計(jì)，在保險(xiǎn)責(zé)任中應(yīng)清楚說明并規(guī)范表述方式，如“本合同中醫(yī)療費(fèi)用適用損失補(bǔ)償原則，對(duì)被保險(xiǎn)人每次意外傷害事故所實(shí)際發(fā)生并支出的，符合當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的醫(yī)療費(fèi)用，本公司在扣除已從當(dāng)?shù)厣鐣?huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)或其他途徑獲得補(bǔ)償或給付的部分以及本附加合同約定的免賠額后，對(duì)其余額按本附加合同約定給付比例給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。”二是規(guī)范責(zé)任免除設(shè)計(jì)，根據(jù)保險(xiǎn)法確定的提示義務(wù)及明確說明義務(wù)，應(yīng)在免責(zé)條款中清楚說明保險(xiǎn)人不承擔(dān)負(fù)有責(zé)任的致害人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用，如醫(yī)療費(fèi)用中依法應(yīng)當(dāng)由第三者賠償?shù)牟糠郑谌咛右?、失蹤且雖經(jīng)訴訟無可以執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)或者無賠償能力的不在此限；醫(yī)療費(fèi)用中第三者已經(jīng)賠償?shù)牟糠?。三是?guī)范約定追償設(shè)計(jì)，可以借鑒司法意見引入約定代位追償權(quán)，在賠償處理中約定“醫(yī)療費(fèi)依法應(yīng)當(dāng)由第三者賠償?shù)模谌卟毁r償或者無法確定第三者的，由本保險(xiǎn)人先行賠償后，即依據(jù)本約定權(quán)取得向第三者追償?shù)臋?quán)利”的表述，在保險(xiǎn)合同中約定代位追償，強(qiáng)化補(bǔ)償原則運(yùn)用。

2.3實(shí)務(wù)規(guī)制