導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行發(fā)展建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 可持續(xù)發(fā)展 建議

自2006年以來村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展在一定程度上解決了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題，但經(jīng)過幾年的急速發(fā)展和擴(kuò)張，資產(chǎn)規(guī)模小，對農(nóng)村金融格局影響甚微，盈利能力有待提高，收入來源單一，與“服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)有所偏離，人員素質(zhì)不高，管理水平相對滯后等諸多問題和矛盾也相繼暴露。如何使村鎮(zhèn)銀行成為一個既能盈利、又能有效服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融新模式，為農(nóng)村地區(qū)提供更好的金融服務(wù)？本文提出以下幾點(diǎn)建議：

一、保證村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”與商業(yè)可持續(xù)的統(tǒng)一

（一）通過制度設(shè)計來減小村鎮(zhèn)銀行“服務(wù)三農(nóng)”的風(fēng)險

農(nóng)業(yè)天然的弱質(zhì)性導(dǎo)致了農(nóng)村金融的風(fēng)險大于普通商業(yè)領(lǐng)域。只有降低風(fēng)險，才能保證村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。一是加快建立完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，實現(xiàn)農(nóng)村土地、宅基地及林權(quán)的流轉(zhuǎn)，解決困擾農(nóng)戶的抵質(zhì)押權(quán)問題。二是大力發(fā)展信用擔(dān)保體系，搭建一個政策性擔(dān)保、互擔(dān)保和商業(yè)性擔(dān)保均衡發(fā)展的多元化信用擔(dān)保體系，著力解決農(nóng)戶擔(dān)保難的問題，有效增加農(nóng)村信貸的可獲得性。三是建立國家財政支持的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，以政策性保險規(guī)避涉農(nóng)貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險。四是建立有效的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，將支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的風(fēng)險補(bǔ)償基金，對涉農(nóng)信貸損失予以一定的補(bǔ)償。

（二）通過政策扶植來提升村鎮(zhèn)銀行競爭力

一是積極協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)等方面的力量，在財政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方面出臺更多、力度更大的扶持政策，進(jìn)一步延長政策扶持期，創(chuàng)造良好的社會和政策環(huán)境以鼓勵村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。二是地方政府可在村鎮(zhèn)銀行開設(shè)涉農(nóng)財政性存款賬戶，提高其他客戶對村鎮(zhèn)銀行的信任度。同時制定財政性存款與涉農(nóng)貸款掛鉤辦法，讓“服務(wù)三農(nóng)”貢獻(xiàn)大的村鎮(zhèn)銀行得到更多的資金支持。建立地方獎勵基金，對支農(nóng)扶貧成績顯著、貢獻(xiàn)較大的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營場地、費(fèi)用補(bǔ)助方面進(jìn)行一定的獎勵，鼓勵村鎮(zhèn)銀行加大“三農(nóng)”資金投入。三是政府應(yīng)通過積極的引導(dǎo)和政策鼓勵，爭取把閑置的民間資本吸收到村鎮(zhèn)銀行。同時積極推進(jìn)符合條件的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入全國銀行間拆借市場，以市場化的方式取得較低成本的放貸資金。

二、優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的金融生態(tài)環(huán)境

（一）完善農(nóng)村金融法律環(huán)境

健全并完善一整套適合農(nóng)村金融發(fā)展的金融法律體系，規(guī)范農(nóng)村金融市場的交易，健全農(nóng)村金融市場運(yùn)行機(jī)制，為整個農(nóng)村金融的快速、穩(wěn)定、健康發(fā)展保駕護(hù)航。通過立法來保障村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營不受地方政府或政府部門的干預(yù)，使其合法權(quán)益不受侵害。同時還要建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退市機(jī)制，保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的充分競爭。

（二）加強(qiáng)技術(shù)平臺環(huán)境建設(shè)

加快對村鎮(zhèn)銀行開放結(jié)算、征信系統(tǒng)及業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，拓展村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入支付清算系統(tǒng)的準(zhǔn)入條件，在支付平臺建設(shè)、支付結(jié)算費(fèi)率等方面給出制度安排和政策支持，扶持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支付結(jié)算業(yè)務(wù)。適當(dāng)降低村鎮(zhèn)銀行加入銀聯(lián)的入會費(fèi)用，鼓勵發(fā)放銀行卡，更好的“服務(wù)三農(nóng)”。另外，應(yīng)進(jìn)一步放寬標(biāo)準(zhǔn)和條件，積極推動村鎮(zhèn)銀行加入征信系統(tǒng)，以增強(qiáng)其掌握客戶信用狀況的能力，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的防范。盡快將農(nóng)戶納入到個人征信系統(tǒng)中，完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)。

（三）優(yōu)化信貸和監(jiān)管環(huán)境

首先要為村鎮(zhèn)銀行提供一個相對寬松的信貸環(huán)境?？梢詾槠涮峁┲мr(nóng)再貸款、貼息貸款及央票兌付等優(yōu)惠的信貸政策，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的資金實力，降低村鎮(zhèn)銀行的融資成本和信貸風(fēng)險。條件成熟時逐步嘗試放開對村鎮(zhèn)銀行存貸款的利率限制，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況制定存貸款利率。其次在監(jiān)管方面，要對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管。由于村鎮(zhèn)銀行所處地域、發(fā)起行及發(fā)展?fàn)顩r的千差萬別，因此在監(jiān)管上要體現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的地域和發(fā)展特色，設(shè)置有效的評級體系，按照評定等級及風(fēng)險狀況進(jìn)行差異化監(jiān)管。同時由于市場化運(yùn)作使村鎮(zhèn)銀行極易脫離“三農(nóng)”，因此必須制定相應(yīng)的政策以保證村鎮(zhèn)銀行將一定比例的資金用于農(nóng)村地區(qū)，保證轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶優(yōu)先享有村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)。

三、推動村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新發(fā)展

（一）找準(zhǔn)自身定位

村鎮(zhèn)銀行要堅持以“服務(wù)三農(nóng)”為立身之本，以政府支持下的市場化運(yùn)作為導(dǎo)向，積極發(fā)揮小銀行的優(yōu)勢和特點(diǎn)，充分利用地緣優(yōu)勢和“軟信息”開展金融服務(wù)和金融創(chuàng)新，面對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化的歷史性發(fā)展機(jī)會，與大中銀行展開錯位競爭，避免展開同質(zhì)化競爭。

（二）提高創(chuàng)新能力

進(jìn)一步拓寬農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域，積極發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)。創(chuàng)新服務(wù)對象，大力支持新、明、優(yōu)、特農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項目，進(jìn)一步強(qiáng)化與農(nóng)業(yè)專業(yè)協(xié)會、龍頭企業(yè)的聯(lián)合協(xié)作。創(chuàng)新業(yè)務(wù)種類，積極開展銀行卡、支付結(jié)算、票據(jù)承兌及保險等中間業(yè)務(wù)，并在融資咨詢、資產(chǎn)管理、產(chǎn)業(yè)資源整合及企業(yè)改造等領(lǐng)域為涉農(nóng)企業(yè)提供咨詢服務(wù)，探索與保險類戰(zhàn)略投資者共同拓展農(nóng)村市場，嘗試農(nóng)機(jī)具的融資租賃業(yè)務(wù)。創(chuàng)新金融產(chǎn)品，根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求多樣化的特點(diǎn)，加大貸款新品種開發(fā)力度，如開辦特色農(nóng)業(yè)、觀光旅游農(nóng)業(yè)、“農(nóng)家樂”、生態(tài)農(nóng)業(yè)等多樣化的貸款品種。

（三）提升管理水平

篇2

【關(guān)鍵詞】城市銀行；經(jīng)濟(jì)環(huán)境；資本結(jié)構(gòu)；發(fā)展戰(zhàn)略

1、引 言

商業(yè)銀行，創(chuàng)辦之初即以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城市居民”為成立宗旨，隨著近年來不斷發(fā)展，顯然已經(jīng)成為了我國銀行業(yè)中不可或缺的重要力量，作為以服務(wù)中小微企業(yè)為指導(dǎo)思想的城商行的到來能夠為中小企業(yè)帶來新的曙光。該研究能夠分析就當(dāng)前銀行業(yè)創(chuàng)新有哪些新特點(diǎn)，未來商業(yè)銀行如何繼續(xù)發(fā)展，以及介紹在銀行在發(fā)展過程中應(yīng)該注意什么問題。

2、我國商業(yè)銀行總體發(fā)展現(xiàn)狀

從1995年我國第一家城市商業(yè)銀行成立到現(xiàn)在，城商行走過了近20年的發(fā)展歷程。商業(yè)銀行經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從粗放式經(jīng)營到現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營的轉(zhuǎn)變，成為我國金融體系不可或缺的組成部分。根據(jù)國內(nèi)城商行的發(fā)展特點(diǎn)，可以將城商行發(fā)展歷程分為三個階段：艱難起步階段、努力調(diào)整階段和快速發(fā)展階段。通過處置不良資產(chǎn)、補(bǔ)充資本金、計提撥備，完善經(jīng)營管理體制，引進(jìn)先進(jìn)的管理技術(shù)和信息系統(tǒng)，城商行發(fā)展取得了巨大成就，逐漸成為國內(nèi)銀行業(yè)中不可忽視的重要力量。

3、我國商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題

3.1經(jīng)營區(qū)域單一

目前絕大部分的城商業(yè)銀行經(jīng)營都在單一的城市范圍內(nèi)，這種經(jīng)營布局極大地影響了我國商業(yè)銀行的發(fā)展，限制其發(fā)揮作用。因為，單一城市經(jīng)營使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)都集中在該區(qū)域的優(yōu)勢部門和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上，導(dǎo)致我國商業(yè)銀行的貸款都集中在少數(shù)部門和行業(yè)，一旦這些部門和行業(yè)出現(xiàn)問題，我國商業(yè)銀行也必然承擔(dān)風(fēng)險。

3.2金融市場占有率偏低

目前，我國商業(yè)銀行的規(guī)模在不斷擴(kuò)大，發(fā)展速度也在進(jìn)一步加快。但由于我國的城市商業(yè)銀行起步較晚、還處在發(fā)展初期，所以基礎(chǔ)較薄弱，其規(guī)模仍然屬于中小銀行，在整個金融市場中，市場的占有率仍偏低，與國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相比各方面的差距還很大，缺乏在金融市場中的影響力。

3.3市場定位偏低

長期以來，我國商業(yè)銀行與其它銀行的競爭一直都是在低層次之中，相當(dāng)部分的商業(yè)銀行置發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營成本、金融法規(guī)于不顧，與其它商業(yè)銀行進(jìn)行惡性競爭，比如搶地盤、爭儲源，對自己應(yīng)該發(fā)展的一些業(yè)務(wù)卻置之不理。而且也不注重培養(yǎng)和發(fā)展自己的基本客戶，沒有針對客戶的需求擴(kuò)大業(yè)務(wù)，有些商業(yè)銀行甚至以違規(guī)的方式吸引客戶，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)規(guī)模，求得生存與發(fā)展。這種作法反而使自己的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

3.3內(nèi)控體制不健全

目前，我國商業(yè)銀行基本上沒有建立獨(dú)立的現(xiàn)代意義上的風(fēng)險管理部門和管理體系，專職從事全面風(fēng)險管理的風(fēng)險經(jīng)理也配備不全，銀行內(nèi)部的授信管理部門、資金運(yùn)營部門、內(nèi)部稽核部門都無能力承擔(dān)獨(dú)立、權(quán)威的風(fēng)險管理職能。

4、我國商業(yè)銀行健康發(fā)展的對策性建議

4.1 建立完善的商業(yè)銀行運(yùn)營管理機(jī)制

現(xiàn)階段商業(yè)銀行的股權(quán)分配是進(jìn)行資本結(jié)構(gòu)優(yōu)化過程中需要面臨的一個非常重要的問題，選擇合適的股權(quán)結(jié)構(gòu)能夠使銀行治理結(jié)構(gòu)得到不斷的完善，進(jìn)而對商業(yè)銀行的財務(wù)管理體系有著很好的促進(jìn)作用。首先，需要加快股權(quán)的分置改革，在發(fā)展過程中使股權(quán)結(jié)構(gòu)過于集中的問題逐步得到解決，這樣就可以做到同股同權(quán)和同股同利、同股同權(quán)。其次，對股東大會、監(jiān)事會、董事會、董事長以及總經(jīng)理生成的機(jī)制必須要規(guī)范起來，要使各個部門各司其職，之間能夠相互的制衡，同時還要對強(qiáng)化外部董事以及獨(dú)立董事機(jī)制進(jìn)行強(qiáng)化，不斷加強(qiáng)銀行的組織形式。最后還要實行股權(quán)多元化，尤其是引進(jìn)海外戰(zhàn)略資本對中國商業(yè)銀行發(fā)展有著非常積極的意義。一是改變了中國銀行業(yè)原先單一的股本結(jié)構(gòu)。海外資本和民營資本的引入，對銀行公司治理起著積極作用。尤其對于一些中小股份制銀行和城市商業(yè)銀行來說，引進(jìn)外資和民營資本不但可以緩解資本不足，而且還通過銀行資本的多元化，改變地方政府干預(yù)銀行經(jīng)營、公司治理形同虛設(shè)的局面。二是進(jìn)一步增強(qiáng)了銀行資本實力，尤其是對于中小股份制銀行和商業(yè)銀行作用更是突出。三是幫助中國商業(yè)銀行順利實現(xiàn)IPO，提升市場價值。優(yōu)質(zhì)境外投資者的戰(zhàn)略加盟，直接提升了境外資本市場對中國商業(yè)銀行乃至整個銀行業(yè)改革發(fā)展的信心。四是境外戰(zhàn)略投資者一般是大型國際性的金融機(jī)構(gòu)，銀行經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富。中國商業(yè)銀行在引進(jìn)海外戰(zhàn)略投資者時基本都簽有業(yè)務(wù)合作協(xié)議，有利于提升中國商業(yè)銀行技術(shù)及管理水平。五是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者均有制度性禁售設(shè)計，所購股份一般有3年-5年鎖定期，避免了其投資行為短期化。

4.2 準(zhǔn)確我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場定位

首先，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場定位要準(zhǔn)確，不要和大銀行爭市場、爭資源、爭客戶。你定位在一定的區(qū)域范圍內(nèi)，你的客戶是中企業(yè)、小企業(yè)、微個體，市場要往下做，市場要定位是說你這個銀行應(yīng)該是拾遺補(bǔ)缺的市場補(bǔ)充者，其次才是競爭者。首先是補(bǔ)充者，市場定位要準(zhǔn)確。比如說全世界最成功的小額信貸銀行之一墨西哥的肯帕特莫斯銀行，墨西哥人口1400多萬都是不充分就業(yè)者和失業(yè)人口，他把市場定位在這兒，進(jìn)一步細(xì)分，把客戶群定位成婦女，他的市場定位就非常成功。

美國社區(qū)銀行完全依托在社區(qū)，把客戶定位在社區(qū)里的中小企業(yè)和居民，它的市場定位很準(zhǔn)確。所以美國的金融體系是多元化，經(jīng)濟(jì)體系也是多元化的。市場定位準(zhǔn)確是構(gòu)成小額信貸業(yè)務(wù)成功的因素之一。

其次產(chǎn)品設(shè)計要非常得細(xì)分，而且要細(xì)分到極致。比如美國的社區(qū)銀行，美國中西部是農(nóng)業(yè)區(qū)，社區(qū)銀行根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)設(shè)計系列的貸款產(chǎn)品來滿足客戶的金融需求，肯帕特莫斯銀行根據(jù)客戶的需求設(shè)計主要的產(chǎn)品，貸款產(chǎn)品和增值服務(wù)，這樣它的市場非常細(xì)。最后發(fā)展小額貸款，小額貸款業(yè)務(wù)成功在于它的信息優(yōu)勢，比如銀行人熟、地熟、事熟，對社區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人都非常清楚，所以它才能夠成功。信息優(yōu)勢就是說信息的對稱性，這樣銀行就敢給大銀行所不敢貸的人發(fā)放貸款，即使是軟信息，它也能夠有效處理。這是它能成功的一個主要原因。

小結(jié)

隨著中國金融改革的不斷深入，中國經(jīng)濟(jì)將回歸到正常增長形態(tài)，由于監(jiān)管政策的變化，金融脫媒的發(fā)展，中國商業(yè)銀行業(yè)必將面臨更大的生存和發(fā)展壓力，銀行業(yè)賺錢不可能再像以往那樣容易，真正考驗銀行創(chuàng)新能力的時機(jī)很快就會到來。因此中國商業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)行清晰的戰(zhàn)略定位，實施差異化戰(zhàn)略，建立符合自身要求的創(chuàng)新機(jī)制，根據(jù)客戶需求，不斷開拓新的產(chǎn)品，在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)環(huán)境下向著更好的方向發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

[1]李農(nóng)；發(fā)展我國跨國銀行的充要條件分析[J]；計劃與市場；2011年02期

[2]尚教蔚；中國跨國銀行發(fā)展有關(guān)問題的思考[J]；首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)學(xué)報；2012年03期

篇3

效益。

關(guān)鍵詞：自助渠道;發(fā)展;轉(zhuǎn)型

商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展已由“粗放型經(jīng)營”轉(zhuǎn)向“集約化經(jīng)營”、“精細(xì)化經(jīng)營”，由高成本的“量的優(yōu)勢”轉(zhuǎn)向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢”，希望并積極引薦客戶使用低成本的自助金融交易服務(wù)渠道（以下簡稱自助渠道）進(jìn)行交易。

自助渠道發(fā)展至今，已被社會廣泛認(rèn)可并接受，對擴(kuò)展銀行規(guī)模、分流柜面業(yè)務(wù)、減輕柜面壓力、降低交易成本、提升服務(wù)效率、提高競爭能力起到了非常重要的作用，同時為關(guān)注、發(fā)揮“長尾”效益提供了實現(xiàn)途徑。

一、銀行經(jīng)營面臨新形勢

（一）城鎮(zhèn)化為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源

城鎮(zhèn)化是指農(nóng)村人口不斷向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移，第二、三產(chǎn)業(yè)不斷向城鎮(zhèn)聚集，農(nóng)村勞動力從事職業(yè)向城鎮(zhèn)二、三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，從而使城鎮(zhèn)數(shù)量增加，城鎮(zhèn)化的過程是我國在實現(xiàn)工業(yè)化、現(xiàn)代化過程中所經(jīng)歷社會變遷的一種反映。城鎮(zhèn)化發(fā)展形成的人口聚集區(qū)域，為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了廣闊的地域空間和集中富有的新生客戶資源，是新常態(tài)下的高速增長點(diǎn)，是渠道布局關(guān)注的重點(diǎn)，在網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模擴(kuò)張受限的情況下，自助渠道將大有作為。

（二）利率市場化對銀行業(yè)影響深刻

人民幣加入SDR貨幣籃子，成為國際貨幣基金組織（IMF）的官方儲備貨幣之一，將進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化在內(nèi)的各項金融改革?，F(xiàn)階段人民幣存貸款利率市場化正走向全面、有序放開階段，利率市場化導(dǎo)致競爭加劇、存貸利差縮窄。從利潤形成主要來源看，存款利率提升引起支付存款利息增加即負(fù)債業(yè)務(wù)成本增加，貸款利率特別是大量優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率下降引起利息收入下降，導(dǎo)致銀行利差水平縮窄，使以存貸利差收入為主要利潤來源的經(jīng)營模式難以繼續(xù)延續(xù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融加速了利率市場化

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，據(jù)央行《2014年支付體系運(yùn)行總體情況》，2014年全國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)333.33億筆，金額1404.65萬億元，同比分別增長29.28%和30.65%。其中，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)285.74億筆，金額1376.02萬億元，同比分別增長20.70%和29.72%。

互聯(lián)網(wǎng)+金融是銀行業(yè)發(fā)展的方向，它顛覆的是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)運(yùn)行方式，而不是金融的本質(zhì)，金融的本質(zhì)在于提高社會資金配置效率。銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)化的各基金公司網(wǎng)、“余額寶”、眾籌等金融產(chǎn)品銷售，電商供應(yīng)鏈金融化，三者共同作用加劇了跨界競爭，加速推動了利率市場化。

二、銀行渠道交易分析

從經(jīng)營角度來看，發(fā)展客戶是基礎(chǔ)，銷售產(chǎn)品（服務(wù)）是目標(biāo)，渠道是手段和紐帶，體現(xiàn)了銀行核心經(jīng)營能力。

（一）現(xiàn)有各渠道優(yōu)劣勢

目前銀行為客戶提供金融服務(wù)的渠道有物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道、電子渠道等。物理網(wǎng)點(diǎn)是經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立，按照營業(yè)執(zhí)照和金融許可經(jīng)營各類金融業(yè)務(wù)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn);自助渠道是客戶通過銀行自助設(shè)備辦理金融交易的渠道，自助設(shè)備包括現(xiàn)金類設(shè)備和非現(xiàn)金類設(shè)備;電子渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、移動支付等電子支付渠道。服務(wù)對象是對公、個人客戶，下表是各渠道經(jīng)辦業(yè)務(wù)種類方面優(yōu)劣勢簡要分析。（見表1）

（二）大力發(fā)展自助渠道，提高競爭優(yōu)勢

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是銀行與客戶進(jìn)行信息交流、營銷金融產(chǎn)品、提供服務(wù)及樹立品牌的重要途徑，是業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭的前沿主戰(zhàn)場;自助渠道是對外服務(wù)的重要窗口，突破了網(wǎng)點(diǎn)在時間上的限制，為客戶快捷、高效、標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù);電子渠道是利用Internet技術(shù)，突破時間、空間限制為客戶提供金融服務(wù)，是在這兩渠道基礎(chǔ)上的進(jìn)一步服務(wù)延伸。

由于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是吸引資金來源最主要的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，為彰顯銀行實力，選擇區(qū)域顯著位置，造就了豪華、寬大的風(fēng)格，造成營運(yùn)成本上升。自助渠道是以布放自助設(shè)備為抓手，以貼近客戶、完善服務(wù)為目標(biāo)，交易種類日趨豐富，降低了運(yùn)營成本，同時發(fā)展了電子渠道的忠實客戶群體。

（三）自助渠道特性

自助渠道的發(fā)展在未來金融擴(kuò)張舞臺中扮演什么樣的“角色”，取決于它特有的趨勢定位特性。一是提供7*24小時服務(wù)，解決了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)時間短板;二是相對網(wǎng)點(diǎn)，占地面積小、運(yùn)維成本低，實現(xiàn)了大量日常交易的低成本轉(zhuǎn)移;三是提供現(xiàn)金等日常交易，是電子渠道無法替代的;四是分流柜面業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)能力不足，實現(xiàn)企事業(yè)單位對公、個人全方位綜合金融服務(wù);五是網(wǎng)絡(luò)化觸角布局，肩負(fù)“最后一公里”服務(wù)重任，發(fā)揮個人客戶“長尾效應(yīng)”貢獻(xiàn);六是實現(xiàn)“客戶在哪里，銀行就在哪里”布局的重要“棋子”，標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)，降低了服務(wù)成本，提升了競爭力。

三、自助渠道發(fā)展與轉(zhuǎn)型的建議

在2015年11月GCE第十屆全球金融峰會上，全球ATM行業(yè)協(xié)會主席邁克?李（Mike Lee），預(yù)測了銀行業(yè)未來的10大趨勢，他說ATM正在變得更重要而不是不重要;ATM總是一種不可或缺的24小時服務(wù);ATM有很高的信任級別、優(yōu)越的地理位置，是現(xiàn)金的主要分銷渠道。他所指的ATM是廣義的概念，泛指為客戶提供金融服務(wù)的自助設(shè)備。

在互聯(lián)網(wǎng)思維模式（開放、分享、創(chuàng)新、普惠）的沖擊下，金融服務(wù)自助機(jī)具不斷推陳出新，遠(yuǎn)程視頻銀行終端等相繼出現(xiàn)，為未來自助渠道多類型化發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（一）渠道定位轉(zhuǎn)變

隨著市場、客戶及業(yè)態(tài)的發(fā)展變化，自助渠道要實現(xiàn)四個轉(zhuǎn)變，一是基本定位上，由網(wǎng)點(diǎn)的輔助和補(bǔ)充向線下核心渠道的重要構(gòu)成轉(zhuǎn)變;二是業(yè)務(wù)功能上，由單純業(yè)務(wù)分流替代向線下交易主渠道附加營銷服務(wù)轉(zhuǎn)變;三是服務(wù)內(nèi)涵上，由單一金融服務(wù)向綜合服務(wù)轉(zhuǎn)變;四是選址布局上，由城區(qū)主導(dǎo)向城區(qū)和縣域并重轉(zhuǎn)變。

（二）自助渠道分類

自助渠道依據(jù)其區(qū)域定位、建設(shè)規(guī)模、布放形式以及所提供的服務(wù)形式、營銷服務(wù)能力等，大體可分為單臺自助設(shè)備和自助銀行。

單臺自助設(shè)備是指在目標(biāo)區(qū)域布放1臺自助設(shè)備的服務(wù)點(diǎn)。

自助銀行是指獨(dú)立于營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外單獨(dú)設(shè)立的（離行式）或在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部開辟一塊專門的服務(wù)區(qū)域（在行式），利用多種自助設(shè)備，向客戶提供存款、取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、修改密碼和代繳費(fèi)等各類金融服務(wù)產(chǎn)品的場所，可進(jìn)一步分為以下2類。

1.傳統(tǒng)型自助銀行。在客戶流、資金流密集，交易需求旺盛的成熟商圈、專業(yè)市場、高教區(qū)、交通樞紐等區(qū)域，通過現(xiàn)金、非現(xiàn)金類設(shè)備提供綜合銀行服務(wù)，滿足客戶快速便捷的金融交易需求，設(shè)備數(shù)量、類型根據(jù)客戶交易情況進(jìn)行有選擇的布放，這是目前最常見的形式。

2.新型自助銀行。增加遠(yuǎn)程視頻終端（VTM）等相關(guān)智能設(shè)備，通過遠(yuǎn)程柜員“面對面”服務(wù)，集營銷和服務(wù)于一體，提供一站式、全天候金融服務(wù)，同時根據(jù)客戶工作、生活需要，引入密切相關(guān)的商戶合作服務(wù)，實現(xiàn)“無人值守、有人服務(wù)”，在一定程度上滿足了客戶面對面服務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢辦理的需求。

（三）發(fā)展建議

自助渠道發(fā)展要與銀行業(yè)務(wù)規(guī)模水平相匹配，保持競爭優(yōu)勢。

1.擴(kuò)大規(guī)模。從目前客戶需求來看，現(xiàn)金服務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主要業(yè)務(wù)，應(yīng)繼續(xù)大力投放現(xiàn)金自助設(shè)備，特別是存取款一體機(jī)，發(fā)揮其柜面替代補(bǔ)充作用;結(jié)合設(shè)備布放位置調(diào)整，實現(xiàn)設(shè)備布放及數(shù)量結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化。

2.合理布局。自助渠道建設(shè)應(yīng)以網(wǎng)點(diǎn)為中心，提高周邊核心區(qū)域、重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鎮(zhèn)的覆蓋度，通過服務(wù)延伸，提高服務(wù)滲透率。

3.強(qiáng)化管理。城區(qū)、縣域從機(jī)構(gòu)數(shù)量、設(shè)備數(shù)量、管理水平來看差異明顯，應(yīng)因地制宜，實施集中專業(yè)化管理，實現(xiàn)專業(yè)、專注，逐級建立自助渠道客戶服務(wù)隊伍，規(guī)范服務(wù)流程，特別做好應(yīng)急客戶業(yè)務(wù)處理，做好輿情快速響應(yīng)。

（四）發(fā)展策略措施

自助渠道應(yīng)秉持“渠道協(xié)同、流程互通、信息共享、業(yè)務(wù)互聯(lián)”的理念，打造客戶現(xiàn)金交易主渠道，需全力做好以下四個方面的轉(zhuǎn)型。

1.功能創(chuàng)新。結(jié)合周邊客戶群、客戶交易習(xí)慣、建設(shè)規(guī)劃等，按照傳統(tǒng)型自助銀行、新型自助銀行等進(jìn)行分類建設(shè)，提供差別化服務(wù)和功能;引入第三方非金融行業(yè)設(shè)備，實踐體驗式營銷，如提供票務(wù)（飛機(jī)票、火車票、電影票、景點(diǎn)門票）銷售與優(yōu)惠券打印、自動售貨機(jī)等便民非金融增值服務(wù)，開展IC卡電子錢包、手機(jī)支付等新型支付結(jié)算工具的體驗式營銷，實現(xiàn)服務(wù)類型多樣化發(fā)展轉(zhuǎn)型。

2.布局優(yōu)化。做好不同渠道的整體規(guī)劃和協(xié)同布局，強(qiáng)化離行自助渠道的網(wǎng)絡(luò)填充、功能延伸、業(yè)務(wù)拓展作用;優(yōu)化城區(qū)建設(shè)，加大縣域投入，利用自助銀行有效覆蓋城區(qū)目標(biāo)區(qū)域和縣域重點(diǎn)地區(qū)，落實“最后一公里”服務(wù)，使自助渠道成為拓展、服務(wù)客戶的主陣地，實現(xiàn)服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)化、整體布局最優(yōu)化轉(zhuǎn)型。

3.效能集約。以客戶為中心，從功能優(yōu)化入手，按照有利于客戶體驗、提升愉悅度的原則，持續(xù)對自助設(shè)備功能進(jìn)行全面優(yōu)化、完善，提高客戶滿意度。從效能管理入手，完善評價標(biāo)準(zhǔn)，綜合考量自助渠道的效能水平，加強(qiáng)監(jiān)測和數(shù)據(jù)分析，持續(xù)關(guān)注低效設(shè)備變化情況，通過“一臺一策”減少低效設(shè)備數(shù)量，實現(xiàn)從“重投放、輕經(jīng)營”向“投放、效益兼顧”轉(zhuǎn)型。

4.管理完善。一是提高科學(xué)布局、準(zhǔn)確選址，持續(xù)完善業(yè)務(wù)規(guī)章制度，強(qiáng)化風(fēng)險管控能力，推動自助渠道業(yè)務(wù)健康發(fā)展。二是通過對設(shè)備運(yùn)行服務(wù)、交易變化等重點(diǎn)監(jiān)控和分析，強(qiáng)化對某項指標(biāo)異動或計劃執(zhí)行遲緩等特殊事項的督導(dǎo)管理。三是實施專業(yè)化管理，提升集約化水平，建立包括運(yùn)行效率、運(yùn)行效益和社會效益等指標(biāo)的配套管理和考核體系。四是加強(qiáng)客戶問題處理，規(guī)范處理流程，建立應(yīng)急處理機(jī)制，提升客戶體驗，推動自助渠道從“指標(biāo)任務(wù)管理”向“流程精益管理”轉(zhuǎn)型，向管理要效益。

隨著城鎮(zhèn)化、利率市場化、互聯(lián)網(wǎng)金融等新業(yè)態(tài)發(fā)展，自助渠道低成本、高替代優(yōu)勢明顯，必將成為提高物理網(wǎng)絡(luò)覆蓋的重要手段，成為“服務(wù)提升、營銷轉(zhuǎn)身、創(chuàng)新助生”的依托平臺，通過加強(qiáng)自助渠道建設(shè)，積極創(chuàng)新服務(wù)功能和模式，滿足客戶多樣化需求;通過服務(wù)及產(chǎn)品銷售向自助渠道遷移，降低運(yùn)營成本，實現(xiàn)由高成本的“量的優(yōu)勢”向高經(jīng)濟(jì)效益的“質(zhì)的優(yōu)勢”轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

[1]人民網(wǎng).新型城鎮(zhèn)化是以人為核心的城鎮(zhèn)化，http：//.cn/.

篇4

一、浙江轄內(nèi)“商行+投行”基本情況

目前，投行業(yè)務(wù)已成為國際性商業(yè)銀行重要利潤來源，業(yè)務(wù)種類日趨多元，已形成美國金融控股模式和德國內(nèi)部綜合經(jīng)營模式兩種成熟模式。近年來，國內(nèi)商業(yè)銀行主要在《商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)框架內(nèi)開展投行業(yè)務(wù)，仍處于起步階段，但業(yè)務(wù)規(guī)模增長較快，組織架構(gòu)也不斷改革升級，并形成子公司、事業(yè)部、內(nèi)設(shè)部門制以及分散管理等形式。目前，浙江轄內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行已開展了投行類業(yè)務(wù)，并呈現(xiàn)“三大特點(diǎn)”。

一是業(yè)務(wù)類型多樣。轄內(nèi)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)以非金融企業(yè)債務(wù)融資工具的承銷發(fā)行為核心，積極引入和創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品和模式，并與券商、信托、基金、PE等投資機(jī)構(gòu)廣泛開展業(yè)務(wù)合作，拓展投資顧問業(yè)務(wù)、并購重組業(yè)務(wù)、投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)、托管類業(yè)務(wù)、理財對接與直融以及資本市場相關(guān)多種業(yè)務(wù)品種。

二是機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡。轄內(nèi)大中型商業(yè)銀行和部分法人銀行機(jī)構(gòu)都將“商行+投行”模式作為重要方向，業(yè)務(wù)發(fā)展較快，其他中小銀行機(jī)構(gòu)相對審慎。如中信銀行杭州分行于2002年就成立了投行部，近兩年投行業(yè)務(wù)融資規(guī)模達(dá)超過700億元，是同期新增貸款規(guī)模2.8倍。杭州銀行投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)數(shù)量和金額均高居省內(nèi)首位，自2009年來累計發(fā)生超過100筆，全轄占比均超過80%。

三是管理雛形基本形成。轄內(nèi)開展投行業(yè)務(wù)的銀行基本制訂了相應(yīng)的管理辦法及操作規(guī)程，初步建立了投行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系。如，工商銀行浙江省分行在原有風(fēng)險評審架構(gòu)上嵌入投行業(yè)務(wù)條線管理，成立投資委員會進(jìn)行決策審批。中信銀行杭州分行投行業(yè)務(wù)實施“2+2”審批模式，即所有投行產(chǎn)品執(zhí)行分行投行部和總行投行部兩級立項，并經(jīng)分行授信部門和總行授信部門兩級審批。

二、“商行+投行”典型模式

模式一：投貸聯(lián)動。主要包括銀投聯(lián)貸、選擇權(quán)、基金直投、股權(quán)投資基金主理銀行等業(yè)務(wù)。具體類型有四種：一是“銀投聯(lián)貸”業(yè)務(wù)。分為“投前跟貸”和“貸前投后”兩種，如工商銀行“銀投聯(lián)貸”、興業(yè)銀行“芝麻開花”、浦發(fā)銀行“投貸寶”等。資金來源主要是銀行理財，投資標(biāo)的進(jìn)一步擴(kuò)展到PPP項目，風(fēng)險控制重點(diǎn)在創(chuàng)投合作機(jī)構(gòu)選擇、貸款跟投時點(diǎn)控制以及創(chuàng)投機(jī)構(gòu)擔(dān)保上。二是選擇權(quán)業(yè)務(wù)。銀行在為創(chuàng)業(yè)型企業(yè)提供授信、財務(wù)顧問服務(wù)時，享有按約定獲得客戶股權(quán)或股權(quán)收益權(quán)等權(quán)利，如工商銀行“可認(rèn)股安排權(quán)”、杭州銀行“期權(quán)貸”等產(chǎn)品。由于銀行無法直接持有相關(guān)權(quán)利，一般由合作創(chuàng)投機(jī)構(gòu)代持。三是基金直投業(yè)務(wù)。實質(zhì)是“名股實債”，在滿足企業(yè)股權(quán)融資需求時，以第三方回購等形式控制風(fēng)險，包括創(chuàng)投機(jī)構(gòu)直接融資、并購基金夾層融資、創(chuàng)業(yè)投資基金直投等。四是股權(quán)投資基金主理銀行業(yè)務(wù)。銀行利用客戶資源、系統(tǒng)平臺等優(yōu)勢，為股權(quán)投資基金管理機(jī)構(gòu)提供項目推薦、基金募資、項目管理、資金托管等財務(wù)顧問服務(wù)。如，工商銀行浙江省分行為浙商轉(zhuǎn)型升級母基金（籌）和浙民司（工銀瑞信是股東之一）提供財務(wù)顧問服務(wù)。

模式二：資本市場結(jié)構(gòu)化投資。主要包括結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)：一是結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)。銀行理財資金投資結(jié)構(gòu)化信托計劃或資產(chǎn)管理計劃優(yōu)先級份額，并通過該信托計劃或資產(chǎn)管理計劃投資股票、基金、債券及貨幣市場工具等公開交易市場標(biāo)準(zhǔn)化金融工具。二是結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。信托公司、證券公司等設(shè)立集合資金信托計劃或資產(chǎn)管理計劃投資定向增發(fā)，并根據(jù)投資者風(fēng)險偏好不同設(shè)置優(yōu)先級與劣后級，理財資金投資優(yōu)先級產(chǎn)品。如，工商銀行浙江省分行開展了轄內(nèi)首單理財資金結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)；交通銀行浙江省分行向總行推薦5筆結(jié)構(gòu)化證券投資業(yè)務(wù)和1筆結(jié)構(gòu)化定向增發(fā)業(yè)務(wù)。

模式三：并購重組服務(wù)。主要包括并購重組貸款以及并購前估值、并購中融資、并購后整合等全程顧問服務(wù)：一是“股票收益權(quán)+并購融資”。主要適用于有并購重組需求的上市公司，利用母公司持有的上市公司股權(quán)或其他股權(quán)設(shè)立收益權(quán)信托，商業(yè)銀行理財資金池與其對接，為母公司并購重組提供融資。二是“Pre-IPO基金+并購基金+并購貸款”。主要適用于擬上市公司，由創(chuàng)業(yè)投資機(jī)構(gòu)、戰(zhàn)略投資者和商業(yè)銀行組成并購財團(tuán)，代替擬上市公司收購其由于上市財務(wù)指標(biāo)限制不便持有的資產(chǎn)，并在企業(yè)上市后通過定向增發(fā)或現(xiàn)金并購將該資產(chǎn)返售給上市公司。三是“并購顧問+境外融資”。主要適用于“走出去”企業(yè)，銀行利用自身境內(nèi)外金融平動優(yōu)勢，由境內(nèi)分行擔(dān)任并購顧問，境外分行提供境外并購貸款，銀行境外投行子公司對海外子公司進(jìn)行培育并保薦上市。

三、存在主要困難與問題

（一）政策法規(guī)存在障礙

由于受到《商業(yè)銀行法》制約，商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得直接持有非金融機(jī)構(gòu)股權(quán)，《貸款通則》也規(guī)定不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定除外。在法律政策未明晰可以做之前，法律合規(guī)風(fēng)險始終是懸在商業(yè)銀行頭上的一把利劍，只能“曲線進(jìn)入”，束縛投行業(yè)務(wù)發(fā)展；也直接影響到投行交易結(jié)構(gòu)和產(chǎn)品復(fù)雜性，增加運(yùn)營和融資成本。

（二）“剛性兌付”未打破

不少銀行機(jī)構(gòu)反映，由于投行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品具有高風(fēng)險高收益特性，不可預(yù)測因素多，“剛性兌付”是除政策法規(guī)之外掣肘投行業(yè)務(wù)發(fā)展的另一大因素。實踐中，出于聲譽(yù)考慮，即便是債券承銷，商業(yè)銀行實際也承擔(dān)隱性擔(dān)保責(zé)任；理財資金對接，一般也選擇優(yōu)先級、固定收益類，無法享受投行高收益。投資者教育，“買者自負(fù)、賣者有責(zé)”制度建設(shè)等，任重道遠(yuǎn)。

（三）風(fēng)險文化不適應(yīng)

一是風(fēng)險偏好上，商業(yè)銀行在長期從事債權(quán)業(yè)務(wù)中形成的風(fēng)控文化，對待風(fēng)險較為被動保守，而投行業(yè)務(wù)以獲取高額收益為導(dǎo)向，對待風(fēng)險更為積極主動，兩者差異顯著。二是理念認(rèn)識上，商業(yè)銀行高管層理念和認(rèn)識起決定性作用，投行與風(fēng)險、內(nèi)審等部門認(rèn)識分歧較大，在當(dāng)下傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險高發(fā)，投行領(lǐng)域風(fēng)險苗頭顯現(xiàn)情況下，存在畏懼情緒。三是風(fēng)控技術(shù)上，目前，絕大多數(shù)商業(yè)銀行仍沿用傳統(tǒng)信貸風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)，更看重當(dāng)期企業(yè)客戶抵押擔(dān)保和還款能力，與投行客戶初創(chuàng)期和成長期，輕資產(chǎn)，更注重未來價值等特點(diǎn)不匹配；流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、項目風(fēng)險、交易對手風(fēng)險以及業(yè)務(wù)規(guī)?？刂频冉?jīng)驗不足，投行客戶企業(yè)價值判斷專業(yè)性缺乏，難以對股權(quán)公允價值做出準(zhǔn)確測算，股權(quán)或期權(quán)退出通道也不夠順暢。

（四）管理機(jī)制不相容

一是“風(fēng)險共擔(dān)、收益共享”機(jī)制?？傮w上，商業(yè)銀行現(xiàn)有體制機(jī)制無法做到與投行業(yè)務(wù)相匹配的風(fēng)險共擔(dān)，無法享受投行超額回報，與證券公司等專業(yè)投行機(jī)構(gòu)差距較大；投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險隔離機(jī)制尚未有效建立。二是考核激勵機(jī)制。目前，大部分商業(yè)銀行并沒有針對投行業(yè)務(wù)獨(dú)立實施考核激勵，沒有按照收益、風(fēng)險匹配原則建立收入分配機(jī)制，權(quán)責(zé)不對等，激勵不夠與約束不足并存，無法吸引和留住投行專業(yè)人才。三是聯(lián)動工作機(jī)制。包括商業(yè)銀行與券商、信托、基金及創(chuàng)司的“跨業(yè)聯(lián)動”，商業(yè)銀行內(nèi)部總、分、支“縱向聯(lián)動”，以及投行、公司、內(nèi)審、風(fēng)控等部門間“橫向聯(lián)動”都不夠順暢。

（五）組織體系不健全

一是組織架構(gòu)上。目前，大中型商業(yè)銀行大都設(shè)立了獨(dú)立投行部門，仍有不少中小銀行無專門投行部門；少數(shù)機(jī)構(gòu)依托于集團(tuán)證券、基金、投資子公司開展投行業(yè)務(wù)，但多數(shù)單一銀行機(jī)構(gòu)只能通過理財、資管計劃等開展合作，法律關(guān)系、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)復(fù)雜。二是風(fēng)控制度上。囿于當(dāng)前業(yè)務(wù)規(guī)模、發(fā)展階段以及重視程度，總體仍在原有信貸管理體系內(nèi)嵌入“補(bǔ)丁”，并由一套人馬把控。如何在統(tǒng)一商業(yè)銀行風(fēng)險管理體系下，建立與投行業(yè)務(wù)兼容并行的風(fēng)險管理系統(tǒng)，是亟待解決的問題。三是人員配備上。盡管有些銀行機(jī)構(gòu)已從證券公司、投資公司引入專門人才，但仍以原有銀行從業(yè)人員為主，專業(yè)性、知識儲備、思維方式等不能完全勝任投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展需要。

四、相關(guān)政策建議

“商行+投行”經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變是一項綜合性、系統(tǒng)性工程，既不同于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，也不是單純的投資銀行業(yè)務(wù)。應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)銀行海量客戶基礎(chǔ)以及綜合金融服務(wù)獨(dú)特優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，尋求商行與投行最佳“平衡點(diǎn)”，達(dá)到“1+1>2”的效果。

（一）多措并舉，積極營造投行業(yè)務(wù)發(fā)展良好外部環(huán)境

積極推動商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管政策完善，降低政策法律風(fēng)險。加強(qiáng)頂層設(shè)計，及時研究出臺商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)性意見措施，明確投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向和管理框架。加強(qiáng)金融消費(fèi)者宣傳教育，強(qiáng)化“賣者盡責(zé)”前提下“買者自負(fù)”，打破“剛性兌付”，培育市場基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)研究，探索推動建立與“商行+投行”相契合的體制機(jī)制

針對當(dāng)前商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的風(fēng)險文化、管理機(jī)制、組織體系、風(fēng)險控制等方面存在的突出問題，有效整合銀行機(jī)構(gòu)力量，積極借鑒國際經(jīng)驗，深入研究，探索形成一套可復(fù)制、標(biāo)準(zhǔn)化的做法或案例。

（三）因行制宜，分層分類推進(jìn)“商行+投行”經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變

不同地區(qū)、不同機(jī)構(gòu)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險偏好、管理基礎(chǔ)差異大，要因地制宜、因行制宜，分層分類引導(dǎo)推進(jìn)。對有條件大中型銀行可探索子公司形式，一般中小銀行可建立投行業(yè)務(wù)事業(yè)部和專營部門制，管理基礎(chǔ)相對薄弱的中小銀行機(jī)構(gòu)審慎開展或不開展。

（四）防范風(fēng)險，積極穩(wěn)妥推進(jìn)商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)健康發(fā)展

篇5

關(guān)鍵詞：縣域銀行；戰(zhàn)略選擇；政策建議

一、引言

新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)一體化為我國縣域銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供了廣闊的平臺。隨著全球經(jīng)濟(jì)的一體化，中國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的逐漸發(fā)展壯大，外國銀行在全國各地的滲透，本土化進(jìn)程越來越快，國內(nèi)外環(huán)境的震蕩不安以及中國銀行的市場機(jī)制還不夠完善，中國銀行業(yè)凸顯的問題也越來越嚴(yán)峻。針對縣域金融抑制現(xiàn)象較為明顯，機(jī)構(gòu)不斷萎縮，資金外流嚴(yán)重，信貸投入不足，服務(wù)功能弱化，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏金融服務(wù)的有效支撐和對接狀況，各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊緊抓住和把握建設(shè)社會主義新農(nóng)村這一難得的歷史機(jī)遇，充分認(rèn)識到縣域銀行業(yè)市場蘊(yùn)藏的巨大潛力，實行“眼睛向下”策略，規(guī)避日趨激烈的城市競爭，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，在滿足客戶需求中提高自身效益。

本文從明確區(qū)域定位、銀行業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新、銀行風(fēng)險管理和內(nèi)部控制、平衡對員工的激勵與約束闡述對縣域銀行發(fā)展建議。

二、明確戰(zhàn)略定位

1、區(qū)域定位

縣域銀行在確立經(jīng)營目標(biāo)時，對各市縣特殊的地理位置、資源狀況、自然環(huán)境、經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行全面深入的分析，才能把握不同區(qū)域的差異性，確定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)和工作重點(diǎn)、難點(diǎn)。因地制宜的定位策略立足于區(qū)域的特性，但是銀行作為金融機(jī)構(gòu)具有風(fēng)險與收益?zhèn)鲗?dǎo)的特征，所以銀行在制定發(fā)展戰(zhàn)略時不應(yīng)割裂各市場間的關(guān)系。要積極構(gòu)建以城區(qū)經(jīng)濟(jì)、開發(fā)區(qū)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)三大區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)動的發(fā)展新格局。以區(qū)域的聯(lián)動為杠桿，帶動客戶的發(fā)展、業(yè)務(wù)的擴(kuò)充，加快工業(yè)與農(nóng)業(yè)、城市與農(nóng)村之間的協(xié)調(diào)發(fā)展，進(jìn)而反哺縣域經(jīng)濟(jì)水平的提升，為縣域銀行的發(fā)展提供一個良性循環(huán)的外部環(huán)境。

2、品牌定位

縣域銀行設(shè)立初期大都面臨很多挑戰(zhàn)，成長艱難，使得管理者更多地關(guān)注銀行業(yè)績，而忽略了品牌的塑造。但隨著市場競爭日益加劇，品牌作為企業(yè)的核心競爭力，能創(chuàng)造差別利潤與價值。各大銀行都以多樣化的廣告方式宣傳自己的標(biāo)識、行規(guī)，目的是推廣自己的經(jīng)營理念，樹立良好的社會形象。但縣域銀行的品牌意識還比較薄弱，有待建立立足本土的品牌定位和營銷策略。因此，縣域銀行充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)，通過銀行品牌塑造和推廣，有利于業(yè)務(wù)的拓展，尤其對開拓中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)市場有著重大意義。一些縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高，金融市場份額大，擁有一批成長性好的強(qiáng)勢企業(yè)，銀行積極樹立在當(dāng)?shù)赝袠I(yè)中的優(yōu)良形象，能吸引較多的優(yōu)質(zhì)客戶，對全行業(yè)績的提升做出貢獻(xiàn)。

3、客戶定位

現(xiàn)階段在縣域設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的銀行機(jī)構(gòu)，主要有農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行、地方性股份制商業(yè)銀行、國有控股商業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。若市場定位、面向?qū)ο?、服?wù)方向完全一致，會造成銀行機(jī)構(gòu)間的盲目競爭，并不有利于全方位、多層次地服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以各銀行機(jī)構(gòu)在客戶定位時要結(jié)合自身優(yōu)勢，突顯特色。農(nóng)信社和郵政儲蓄可以充分發(fā)揮在縣域和農(nóng)村建立的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、產(chǎn)品體系、人脈資源上的優(yōu)勢，為農(nóng)戶、小微型企業(yè)提供定制的金融服務(wù)。

在繼續(xù)做好城鄉(xiāng)居民儲蓄業(yè)務(wù)的同時，積極與其他銀行機(jī)構(gòu)開展合作，拓展中間業(yè)務(wù)。地方性股份制商業(yè)銀行在經(jīng)營規(guī)模、市場競爭力上不及國有控股商業(yè)銀行，因而要走出一條有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展道路。首先要與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展相銜接，配合市政規(guī)劃，服務(wù)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。同時要努力打造精品社區(qū)銀行，面向社區(qū)居民和中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該在縣域金融市場充分發(fā)揮主力軍的骨干作用，大力支持縣域內(nèi)大中型企業(yè)、國家重點(diǎn)建設(shè)項目、新興產(chǎn)業(yè)和一系列民生工程的建設(shè)和發(fā)展，服務(wù)對象應(yīng)該既包括重點(diǎn)扶植領(lǐng)域，又涵蓋發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

三、銀行業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新

利率市場化是銀行業(yè)全球化的最終趨勢，所以為了保證銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)競爭能力，加強(qiáng)存款吸引力、貸款的保障力以及中間業(yè)務(wù)的比例顯得至關(guān)重要?？h域行在具體資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價時，既要考慮成本因素，也要考慮風(fēng)險情況和同業(yè)競爭情況，對純情涉農(nóng)產(chǎn)品，還要考慮政策因素，但對非涉農(nóng)產(chǎn)品，就要本著市場化、收益最大化原則定價；對與農(nóng)村或城市信用社競爭或同質(zhì)的業(yè)務(wù)，在貸款利率定價時，本著不高于信用社的原則從高定價。而市場化定價，在利率政策執(zhí)行上早就有空間。

縣域銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具體先天優(yōu)勢：一是有一大批相對專業(yè)的人員；二是有優(yōu)勢明顯的系統(tǒng)做配套，不論傳統(tǒng)的結(jié)算業(yè)務(wù)，還是新興的卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、社保、新農(nóng)保、保險業(yè)務(wù)等，縣域銀行都有成熟的系統(tǒng)支持；三是縣域銀行銀行在百姓心中相對較高的地位。強(qiáng)化三農(nóng)縣域信貸授權(quán)管理，嚴(yán)格按照授權(quán)管理辦法，加大縣域銀行差異化、穿透式授權(quán)力度，強(qiáng)化縣域銀行轉(zhuǎn)授權(quán)的動態(tài)管理。

優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)流程，結(jié)合“三農(nóng)”業(yè)務(wù)覆蓋面廣、客戶分散、管理難度大的特點(diǎn)，要著力優(yōu)化“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)審批流程，完善專業(yè)審查審批團(tuán)隊，提升信貸審查審批效率和質(zhì)量。建立高效的“三農(nóng)”業(yè)務(wù)審查審批制度，對總、分行優(yōu)勢行業(yè)重點(diǎn)客戶，經(jīng)濟(jì)資本占用低、綜合回報高的重大項目實行“優(yōu)先受理、優(yōu)先審查”，增強(qiáng)對好客戶、大項目的市場競爭力?！叭r(nóng)”信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程實行限時辦結(jié)制度，信貸審查、單項批復(fù)、放款審核等環(huán)節(jié)均規(guī)定辦結(jié)時限，提高審查效率。

四、銀行風(fēng)險管理與內(nèi)部控制

縣域銀行關(guān)系借貸比例較高，所以風(fēng)險信息比大型銀行更不規(guī)范、不透明。所以縣域銀行風(fēng)險監(jiān)管方式不能照搬大型銀行指標(biāo)，應(yīng)該針對縣域銀行現(xiàn)狀和特點(diǎn)制定風(fēng)險管理和內(nèi)部控制措施。

首先準(zhǔn)確把握以風(fēng)險為核心的監(jiān)管理念，明確并衡量縣域銀行經(jīng)營活動中的各項風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，采取相應(yīng)的有效的風(fēng)險防范和管理措施，過程中一定區(qū)別對待不同等級的風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，對于容忍范圍內(nèi)的風(fēng)險爆發(fā)點(diǎn)，可以適當(dāng)告誡。其次加強(qiáng)縣域銀行操作的合規(guī)性管理，在合規(guī)的范圍內(nèi)展開關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)，但必須將關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的機(jī)構(gòu)、方式、程序等歸于銀行管理框架，降低縣域銀行的操作性風(fēng)險。最后加強(qiáng)縣域銀行運(yùn)營信息的公開披露管理，提高縣域銀行信息透明度，增加縣域銀行的社會認(rèn)知度和信任程度。

相同的風(fēng)險監(jiān)管制度下，不同縣域銀行出現(xiàn)同種風(fēng)險時最好能偶區(qū)別對待，采用不同的解決方法，力圖將可能不良結(jié)果弱化到最低水平。如果縣域銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險，可以采用資金援助（人民銀行再貸款或者縣域銀行資金變現(xiàn)得到資金援助）協(xié)同兼并收購或注資等手段解決存量資產(chǎn)沉淀難題面臨嚴(yán)重資不抵債的縣域銀行，嚴(yán)格制定其退市流程，保證存款人資金安全，將對縣域銀行的社會公信力傷害降到最低。可以先接管，后清算，債務(wù)進(jìn)行差別清償，不良資產(chǎn)清收處置。

五、平衡對員工的激勵與約束

員工是縣域銀行業(yè)務(wù)執(zhí)行的保證，也是縣域銀行開拓市場的先鋒力量，為了保證業(yè)務(wù)的順利展開，可以吸納縣域地方人才，既保障了人員的穩(wěn)定性，也提高了人員對當(dāng)?shù)厍闆r的熟悉程度。吸納當(dāng)?shù)厝瞬牛軌蛱岣叻?wù)對象對縣域銀行的印象，被認(rèn)為是當(dāng)?shù)厝俗约旱你y行，減少抵觸情緒。當(dāng)今社會企業(yè)的競爭很大方面是人才的競爭，所以為了更好的吸收優(yōu)秀的人才到基層工作，必須配備相應(yīng)的激勵措施，例如優(yōu)先晉升通道、前沿的培訓(xùn)計劃、全面的福利保障制度以及家庭理財產(chǎn)品的優(yōu)惠等。優(yōu)化縣域銀行人才結(jié)構(gòu)，招聘大學(xué)生，為縣域銀行業(yè)務(wù)注入新鮮血液和精神力；配備均衡的男女比例，對不同性別的客戶提供更窩心的服務(wù)質(zhì)量；明確員工年齡結(jié)構(gòu)，不能為了一昧的適應(yīng)基層工作，便選擇年輕有干勁的工作隊伍，年長的員工可以為年輕的員工提供良好的服務(wù)經(jīng)驗，減少錯誤的服務(wù)成本。（作者單位：西南交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院）

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篇6

本文從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀出發(fā)，對理財業(yè)務(wù)存在的問題進(jìn)行了深入的分析，針對這些問題提出了個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議，以促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人理財業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；問題；發(fā)展建議

根據(jù)2005年9月出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定，銀行個人理財業(yè)務(wù)為“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動”，具有個性化、組合化、綜合化的特征。隨著我國改革開放的逐漸深入，市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，資本市場日益活躍，銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的速度不斷加快，個人理財業(yè)務(wù)成為內(nèi)外資商業(yè)銀行爭奪市場的重要陣地。然而，目前我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于初級階段。

一、我國個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）個人理財產(chǎn)品市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，股份制商業(yè)銀行仍為發(fā)行主力

2011年，我國銀行理財市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢，產(chǎn)品發(fā)行總量明顯提速，2011年，我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，較2010年上漲幅度為71.40%；產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億元人民幣，較2010年增長幅度高達(dá)1.34倍。無論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過2009年和2010年。

大型銀行和股份制銀行占據(jù)個人理財市場主導(dǎo)地位，國有銀行的理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為6529款，市場占比由2010年的35.18%降至34.05%。股份制商業(yè)銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為7344款，市場占比達(dá)到了38.30%。城市商業(yè)銀行異軍突起，市場份額由2010年的15.88%上升至2011年的20.89%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量超4000款i。

（二）理財產(chǎn)品短期化趨勢明顯，超短期產(chǎn)品受到限制

1個月以下期的超短期理財產(chǎn)品因其高流動性和高收益性而備受追捧。2008年這類產(chǎn)品發(fā)行量占理財市場的比例為10.64%，2009年為17.56%，2010年繼續(xù)上升為23.74%，而2011年這個比例更是高達(dá)30.28%，雖然銀監(jiān)會為規(guī)范銀行理財市場的健康運(yùn)行，防止商業(yè)銀行變相高息攬存，于2011年9月底，明確提出了要對“利用短期產(chǎn)品進(jìn)行監(jiān)管套利行為”進(jìn)行限制，致使第四季度超短期理財產(chǎn)品發(fā)行量一路下滑，但當(dāng)月發(fā)行的1個月至3個月期產(chǎn)品占比接近60%，其中32天至45天期產(chǎn)品占比更是高達(dá)30%?？梢?，在政策監(jiān)管下，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行期限只是避開了1個月以下期限的監(jiān)管紅線，發(fā)行的理財產(chǎn)品仍然為短期性質(zhì)。

（三）非保本型產(chǎn)品成為理財產(chǎn)品市場主流

2011年發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品中，非保本浮動收益型是主要風(fēng)險收益類型，該類型產(chǎn)品發(fā)行共計11246款，市場占比達(dá)到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點(diǎn)。保本浮動收益型產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產(chǎn)品的市場份額則出現(xiàn)回落。從各類風(fēng)險收益特征產(chǎn)品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產(chǎn)品越來越廣泛，固定收益類型產(chǎn)品的市場份額則呈萎縮趨勢。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

雖然近年來我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有了一定的發(fā)展，各銀行也普遍認(rèn)識到開展該項業(yè)務(wù)的重要性，但由于我國的銀龍管理體制和金融市場發(fā)展程度的限制，我國個人理財業(yè)務(wù)仍存在很多問題。

（一）經(jīng)營理念有待提高

由于在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展之初，被當(dāng)作擴(kuò)大銀行存款規(guī)模、提升業(yè)務(wù)模式和實現(xiàn)轉(zhuǎn)型的手段，單純的依賴產(chǎn)品導(dǎo)向的發(fā)展模式，至今仍未能成功的轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡木C合性發(fā)展模式。錯誤的經(jīng)營理念使得個人理財業(yè)務(wù)難以正常發(fā)展。

首先，忽視以客戶為中心致使本應(yīng)合作雙贏的銀行客戶關(guān)系可能轉(zhuǎn)變?yōu)楦偁幮缘牧愫陀螒颍p方博弈陷入囚徒困境。銀行從自身利益出發(fā)，不顧客戶的投資需求，一味追求自身利益最大化，給客戶帶來了不必要的損失。

其次，錯誤的經(jīng)營理念造成銀行間及銀行與其它金融機(jī)構(gòu)之間陷入過度和無序競爭, 一味追求占有市場份額，不利于產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,導(dǎo)致同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。

第三，產(chǎn)品導(dǎo)向的經(jīng)營理念使得客戶定位不明確，市場細(xì)分不嚴(yán)格。在產(chǎn)品導(dǎo)向理念下，銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計難免出現(xiàn)閉門造車的現(xiàn)象，難以符合客戶的實際需求，營銷過程是根據(jù)產(chǎn)品的特點(diǎn)尋求合適的客戶，這是很難完全匹配的。

（二）監(jiān)管不足和政策限制

首先，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行、證券公司和基金管理公司等都通過信托原理開展了各式各樣的理財業(yè)務(wù)，僅僅是理財?shù)闹黧w不同，產(chǎn)品本質(zhì)上沒有太大區(qū)別，但是不同的監(jiān)管主體針對各金融機(jī)構(gòu)推出了不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，造成了金融機(jī)構(gòu)間不公平競爭。

第二，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)資金管理不規(guī)范，由于我國商業(yè)銀行的監(jiān)管機(jī)制不完善，部分銀行沉溺在理財資金挪用的現(xiàn)象。目前，商業(yè)銀行通常對出售理財產(chǎn)品獲得的資金沒有設(shè)置專門科目進(jìn)行管理，只是在儲蓄存款科目反映，資金實際用途難以監(jiān)控，增加了監(jiān)管的難度 。

第三，多數(shù)銀行的組織架構(gòu)呈現(xiàn)出“大總行、大分行、小部門”的特點(diǎn)，理財部門也承襲了該特點(diǎn)，但“三級管理、一級經(jīng)營”的組織結(jié)構(gòu)仍未徹底改變，存貸、中間、證券等業(yè)務(wù)部分割。

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（一）企業(yè)年金制度

2004年國家勞動和社會保障部頒布第20號令《企業(yè)年金試行辦法》，標(biāo)志著我國開始建立規(guī)范的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度――企業(yè)年金，指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，自愿建立的補(bǔ)充性養(yǎng)老保險制度。企業(yè)年金是我國社會保障體系的重要組成部分，它與國家基本養(yǎng)老、個人儲蓄性養(yǎng)老構(gòu)成城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老體系的三大支柱。

（二）企業(yè)年金發(fā)展現(xiàn)狀

目前，全國共有年金管理機(jī)構(gòu)34家，共計57個資格，其中受托資格10個、賬管資格17個、投管資格20個、托管資格10個。

表1：我國現(xiàn)行企業(yè)年金管理機(jī)構(gòu)資格情況表

截至2014年底，全國企業(yè)年金積累基金達(dá)到7688.95億元，有73261家企業(yè)建立了企業(yè)年金計劃，參加企業(yè)年金的職工達(dá)到2292.78萬人。

二、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的必要性

（一）商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要載體

人口老齡化和普通民眾“資產(chǎn)管理”意識覺醒背景下，商業(yè)銀行存款性質(zhì)將發(fā)生根本性變化，簡單地說，就是“短期存款理財產(chǎn)品化，長期存款養(yǎng)老金產(chǎn)品化”。大力發(fā)展以養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的新興業(yè)務(wù)鏈，將突破銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)模式，開辟一條新的資產(chǎn)管理渠道，促進(jìn)商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)、對公業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。

（二）商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合化經(jīng)營重要平臺

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，年金業(yè)務(wù)涉及保險、基金、證券、信托等多種業(yè)務(wù)，通過與上述業(yè)務(wù)的銜接，以及和資本市場的融合，將促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合化經(jīng)營，為其未來發(fā)展創(chuàng)造更多的利潤增長點(diǎn)。

（三）商業(yè)銀行穩(wěn)定客戶、實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入增長的重要渠道

由于企業(yè)年金具有長期性、積累性、穩(wěn)定性、規(guī)模性等特點(diǎn)，能夠有效鞏固和密切客戶關(guān)系，防止優(yōu)質(zhì)公司客戶流失，并爭取新的客戶資源。并且年金業(yè)務(wù)形成的業(yè)務(wù)收入具有低風(fēng)險、收入長期穩(wěn)定的性質(zhì)，有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定增長。

三、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.我國企業(yè)年金發(fā)展空間巨大

根據(jù)人社部規(guī)劃“十二五”末，全國企業(yè)年金資產(chǎn)將達(dá)到1萬億元。世界銀行預(yù)測：到2030年中國企業(yè)年金總規(guī)模將高達(dá)1.8萬億美元，成為世界第三大養(yǎng)老金市場。廣闊的業(yè)務(wù)市場將為商業(yè)銀行帶來源源不斷的業(yè)務(wù)機(jī)會，實現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的持續(xù)增長，并帶動零售業(yè)務(wù)和批發(fā)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

2.國家利好政策不斷出臺

（1）年金基金投資范圍的擴(kuò)大。2013年4月，國家相關(guān)部門出臺了《關(guān)于擴(kuò)大企業(yè)年金基金投資范圍的通知》及《關(guān)于企業(yè)年金養(yǎng)老金產(chǎn)品有關(guān)問題的通知》，前者放寬了企業(yè)年金的投資渠道，后者則允許年金投資管理人發(fā)行養(yǎng)老金產(chǎn)品。在一定程度上為企業(yè)年金“松了梆”，擴(kuò)大了企業(yè)年金基金可投資的范圍，能夠增加資產(chǎn)配置的靈活性與主動性，有效分散投資組合的風(fēng)險，提高投資效率。

（2）新稅優(yōu)惠政策。2013年12月，《關(guān)于企業(yè)年金、職業(yè)年金個人所得稅有關(guān)問題的通知》出臺，規(guī)定從2014年1月1日起對企業(yè)及員工在年金繳費(fèi)環(huán)節(jié)和年金基金的投資收益環(huán)節(jié)暫不征收個人所得稅，將納稅義務(wù)遞延到個人實際領(lǐng)取年金的環(huán)節(jié)，實現(xiàn)了稅收遞延，減輕了企業(yè)和員工的稅負(fù)，激發(fā)了企業(yè)設(shè)立企業(yè)年金的積極性和主動性。

（3）職業(yè)年金的推進(jìn)。2015年1月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》，明確規(guī)定機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。按照目前機(jī)關(guān)事業(yè)單位在職人員4000萬，平均月工資3000元，70%的參與率計算，職業(yè)年金年新增規(guī)模將超過1000億元。也將帶動企業(yè)年金市場新一波的快速增長，擴(kuò)大商業(yè)銀行的年金業(yè)務(wù)規(guī)模。

（二）挑戰(zhàn)

1.企業(yè)年金市場競爭激烈。年金管理市場競爭較為激烈，商業(yè)銀行不僅面臨銀行同業(yè)的競爭，還面臨著與保險、基金、信托公司的競爭。特別在受托業(yè)務(wù)方面，由于保險公司在專業(yè)團(tuán)隊、精算技術(shù)、服務(wù)理念、補(bǔ)充養(yǎng)老經(jīng)驗，以及專門為企業(yè)年金設(shè)計的IT系統(tǒng)等方面均有一定優(yōu)勢，同時憑借擁有受托人和投資管理人雙重資格，約60%以上的法人受托業(yè)務(wù)由養(yǎng)老保險公司攬獲。

2.企業(yè)年金業(yè)務(wù)整體收益偏低。根據(jù)《企業(yè)年金基金管理試行辦法》等文件的規(guī)定，商業(yè)銀行從經(jīng)營企業(yè)年金業(yè)務(wù)中獲得的收入主要有：受托管理費(fèi)，最低為托管基金凈值（下同）的1‰（不超過2‰）；托管費(fèi)，最低0.7‰（不超過2‰）。賬戶管理費(fèi)最低1元/月.人（不超過5元/月.人）。該收益遠(yuǎn)低于銀行投入的營運(yùn)成本。

四、商業(yè)銀行發(fā)展企業(yè)年金業(yè)務(wù)的建議

（一）加快產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)積極創(chuàng)新，開拓企業(yè)年金藍(lán)海。創(chuàng)新不僅包括不同客戶、服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新，如針對具有延期支付性質(zhì)的各類資金進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)，包括企業(yè)為職工發(fā)放的補(bǔ)充醫(yī)療、住房補(bǔ)貼、高管薪酬延付、員工持股計劃、被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障等。還包括投資領(lǐng)域的創(chuàng)新、合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，如發(fā)展養(yǎng)老金理財產(chǎn)品以及與投資管理公司合作發(fā)展養(yǎng)老金產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)聯(lián)動營銷，提升業(yè)務(wù)綜合回報

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶需求，制定全方位的金融服務(wù)方案，如給予企業(yè)年金客戶信貸業(yè)務(wù)辦理優(yōu)先權(quán)，以及為企業(yè)年金客戶員工提供各項個人金融服務(wù)，開展個人養(yǎng)老理財規(guī)劃、高端產(chǎn)品聯(lián)動營銷等，在增加客戶粘度的同時提升養(yǎng)老金客戶的綜合貢獻(xiàn)度。

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金融消費(fèi)者，泛指購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)的自然人。根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定:“消費(fèi)者，通常指為生活消費(fèi)需要而購買、使用商品或者接受服務(wù)的主體?！卑凑者@一界定，接受商業(yè)銀行金融服務(wù)的個人客戶，應(yīng)屬于金融消費(fèi)者。消費(fèi)者體驗的概念，經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和心理學(xué)等學(xué)科有不同的表述:經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，消費(fèi)者體驗的本質(zhì)是一種心理的、具有經(jīng)濟(jì)價值的商品;管理學(xué)將消費(fèi)者體驗理解為消費(fèi)者對企業(yè)相關(guān)活動所產(chǎn)生的反應(yīng)，以及消費(fèi)者與企業(yè)之間的互動過程;而從心理學(xué)的角度，認(rèn)為消費(fèi)者體驗是消費(fèi)者在消費(fèi)過程中獲得的感知和感受。按上述理解，筆者認(rèn)為，金融消費(fèi)者在商業(yè)銀行進(jìn)行金融消費(fèi)的過程，同時也是消費(fèi)者體驗銀行產(chǎn)品或服務(wù)的過程。目前，商業(yè)銀行為消費(fèi)者提供的服務(wù)，主要包括機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的人工服務(wù)以及自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等自助服務(wù)。隨著銀行業(yè)競爭日趨激烈，消費(fèi)者的銀行服務(wù)自主選擇權(quán)逐步增大，同時，客戶資源也日益成為銀行最有價值的“無形資產(chǎn)”之一。因而，銀行只有時常關(guān)注消費(fèi)者的金融服務(wù)體驗，并持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗的滿意度，才能鞏固既有客戶的忠誠度，增強(qiáng)對潛在客戶的吸引力，從而獲得競爭優(yōu)勢。金融消費(fèi)者與普通商品消費(fèi)者相比，對服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、安全性和私密性等特性有更高的要求，即消費(fèi)體驗訴求更為多樣化。具體來講，一方面，不同的銀行服務(wù)方式，形成了金融消費(fèi)體驗的差異。例如:在銀行人工服務(wù)中，消費(fèi)者體驗的主要是服務(wù)禮儀、效率、網(wǎng)點(diǎn)環(huán)境等直觀的內(nèi)容;而在自助服務(wù)中，消費(fèi)者更多關(guān)注的是服務(wù)便捷度、安全性、交易成本等要素。另一方面，消費(fèi)者金融消費(fèi)需求的差異性，通常也使其消費(fèi)體驗重點(diǎn)有所不同。例如:消費(fèi)信貸客戶的消費(fèi)體驗重點(diǎn)是借款利率、還款方式、期限等合同要素，私人銀行客戶的消費(fèi)體驗重點(diǎn)是銀行能否為其提供符合金融資產(chǎn)增值預(yù)期的理財產(chǎn)品，而殘障客戶的消費(fèi)體驗重點(diǎn)則在于銀行能否提供無障礙通道、手語交流等特殊服務(wù)便利，等等。總之，筆者認(rèn)為，在銀行服務(wù)中，雖然消費(fèi)者的金融消費(fèi)體驗存在著差異性和多樣化，但其核心訴求，仍在于實現(xiàn)金融消費(fèi)需求的充分滿足。

二、傳統(tǒng)銀行與電子銀行金融消費(fèi)者體驗的差異性

當(dāng)前，以網(wǎng)上銀行、電話銀行為主體的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方興未艾，在信息技術(shù)強(qiáng)力推動下，電子銀行與采用傳統(tǒng)服務(wù)方式經(jīng)營的銀行比較，具有低成本、高效率、方便客戶等優(yōu)勢，日益成為現(xiàn)代銀行經(jīng)營不可或缺的服務(wù)平臺和交易模式。由于自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行服務(wù)的出現(xiàn)和興起，銀行服務(wù)開始分化為傳統(tǒng)人工服務(wù)與現(xiàn)代電子銀行服務(wù)這兩種主流形式，二者相互補(bǔ)充，共同構(gòu)成完整的銀行服務(wù)體系。在傳統(tǒng)銀行服務(wù)環(huán)境下，消費(fèi)者只能被動接受銀行的服務(wù)方式，而電子銀行的使用，使消費(fèi)者在選擇銀行服務(wù)平臺或方式上獲得了一定的自。例如:在銀行營業(yè)時間以外，消費(fèi)者可借助電子銀行渠道辦理指定業(yè)務(wù);消費(fèi)者在辦理某些人工服務(wù)與電子銀行兼容的業(yè)務(wù)時，可依從其偏好，自主選擇進(jìn)行操作。這就更加體現(xiàn)了市場經(jīng)濟(jì)條件下，消費(fèi)者自主選擇商品或服務(wù)方式的原則，也就促使銀行按照消費(fèi)者意愿進(jìn)行金融產(chǎn)品開發(fā)和營銷，不斷提升金融消費(fèi)需求的滿意度。從具體來看，不同的金融服務(wù)方式，消費(fèi)者有不同的消費(fèi)體驗。按筆者歸納，在服務(wù)時間、環(huán)境、成本、效率以及安全性等方面，傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異見表1:表1傳統(tǒng)銀行服務(wù)與電子銀行服務(wù)的主要差異對比表可見，從傳統(tǒng)銀行服務(wù)到電子銀行服務(wù)的發(fā)展，是銀行服務(wù)從形式到內(nèi)容的全新變化，為滿足金融消費(fèi)者對銀行服務(wù)水平和服務(wù)效率不斷增長的需求，近年來我國電子銀行業(yè)務(wù)持續(xù)快速發(fā)展。2010年，我國主要商業(yè)銀行(含5家大型商業(yè)銀行和12家全國性股份制商業(yè)銀行)電子銀行渠道累計交易357.29億筆，交易總額628.52萬億元，其中:網(wǎng)上銀行客戶數(shù)超過2.79億戶，累計交易109.02億筆，交易總額520.77萬億元［1］。以中國工商銀行為例，2003年，該行電子銀行年交易額僅為2.03萬億元，2010年增至248.76萬億元，8年時間增長了近123倍;截止2010年末，工商銀行電子銀行產(chǎn)品數(shù)量達(dá)1092個，占該行全部金融產(chǎn)品數(shù)量的45.9%［2］。筆者認(rèn)為，電子銀行作為一種高速成長且符合未來銀行發(fā)展趨勢的金融服務(wù)方式，它產(chǎn)生的結(jié)果是，一方面，電子銀行日益成為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的有效補(bǔ)充和部分替代;另一方面，電子銀行服務(wù)已經(jīng)并將繼續(xù)帶來金融消費(fèi)者體驗的一系列深刻變革。以網(wǎng)上銀行為例，與傳統(tǒng)銀行服務(wù)相比，在網(wǎng)絡(luò)上，消費(fèi)者與銀行的互動，是人與網(wǎng)頁界面的溝通，而不是人與人的直接聯(lián)系。在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中，銀行員工與消費(fèi)者面對面進(jìn)行交流，消費(fèi)者可以直接感受銀行服務(wù)，形成直觀、具體的消費(fèi)體驗;但在網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者只能通過網(wǎng)頁界面了解銀行產(chǎn)品并通過相關(guān)操作實現(xiàn)與銀行的交易，為此，無論金融消費(fèi)體驗還是銀行服務(wù)內(nèi)涵，都發(fā)生了深刻的改變。網(wǎng)銀界面是否友好，網(wǎng)銀響應(yīng)速度是否快捷，銀行能否實現(xiàn)與客戶的“非人際互動”，特別是能否有效保障消費(fèi)者的資金安全和信息隱私等，都會直接關(guān)系到消費(fèi)者網(wǎng)上銀行的消費(fèi)體驗的滿意度，從而直接影響電子銀行服務(wù)消費(fèi)的水平及其業(yè)務(wù)發(fā)展。再從消費(fèi)體驗的視角出發(fā)，筆者對傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)在目標(biāo)體驗群體、體驗重點(diǎn)、流程、信息交流以及層次等方面進(jìn)行了簡單對比，見表2:需要說明的是，按照電子銀行業(yè)務(wù)的特性，消費(fèi)者對電子銀行服務(wù)具有多層次的需求。筆者將這種消費(fèi)體驗需求劃分為三個遞進(jìn)的層次:第一層次，指金融消費(fèi)者對電子金融知識、電子銀行操作技能的宣傳和普及的基礎(chǔ)性需求;第二層次，指對電子銀行業(yè)務(wù)具有的方便、安全和快捷等屬性的感受性需求;第三層次，指對銀行為消費(fèi)者提供的電子銀行增值服務(wù)(即附加價值)需求，如金融產(chǎn)品體系的豐富程度、財經(jīng)資訊的信息量、消費(fèi)者之間的互動、針對高端客戶的信息與產(chǎn)品定制服務(wù)，等等。這三個層次的需求具有逐步遞進(jìn)、逐步提升的過程。需要指出的是，電子銀行業(yè)務(wù)雖然呈現(xiàn)出快速增長態(tài)勢，但在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，電子銀行還不可能完全替代傳統(tǒng)銀行。其主要原因:一是電子銀行業(yè)務(wù)所依托的各項技術(shù)仍處于持續(xù)的升級、完善過程之中，而電子銀行產(chǎn)品或服務(wù)要達(dá)到理想的市場普及率尚需要相當(dāng)長的時期;二是目前我國金融消費(fèi)者的主流行為模式仍然是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，這種消費(fèi)行為的相對穩(wěn)定性特征，短期內(nèi)難以改變;三是在現(xiàn)有科技水平下，消費(fèi)者對某些傳統(tǒng)銀行服務(wù)的體驗仍具有電子銀行服務(wù)無法替代的優(yōu)勢，如體驗的直觀性、消費(fèi)過程互動的即時性等。因此，可以預(yù)見，傳統(tǒng)銀行分支網(wǎng)絡(luò)與電子銀行還將并列為銀行服務(wù)的基本渠道。同時，銀行將借助電子銀行和物理網(wǎng)點(diǎn)兩種服務(wù)平臺，逐步構(gòu)建起綜合性的金融服務(wù)體系，使消費(fèi)者體驗由單一化向復(fù)合化方向發(fā)展。同時，傳統(tǒng)銀行服務(wù)和電子銀行服務(wù)又具有互補(bǔ)性，這主要表現(xiàn)在:一是兩種服務(wù)平臺或方式在交易時空、產(chǎn)品種類以及交易功能上互補(bǔ)，電子銀行將成為銀行分支機(jī)構(gòu)的重要補(bǔ)充。同時，我們也看到，電子銀行服務(wù)功能已經(jīng)廣泛滲透到傳統(tǒng)銀行服務(wù)業(yè)務(wù)中，提高了傳統(tǒng)銀行金融消費(fèi)服務(wù)水平;二是電子銀行與分支機(jī)構(gòu)可以共享銀行的技術(shù)、人才和客戶資源。比如:由于銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布大中小城市，而銀行的服務(wù)資源在不同層級的分支行之間分布還不平衡，因此，借助電子銀行服務(wù)平臺，實現(xiàn)上下級銀行服務(wù)資源的共享，這對基層銀行改善消費(fèi)者服務(wù)尤為重要。為此，構(gòu)建電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)互補(bǔ)共生的綜合服務(wù)體系，是提高金融消費(fèi)服務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量的重要途徑。

三、持續(xù)提高金融消費(fèi)體驗的滿意度是電子銀行發(fā)展之根本最大限度地滿足客戶需求，是銀行最基本的社會責(zé)任。在激烈競爭的金融市場中，能否為消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)和特色服務(wù)已成為各家商業(yè)銀行核心競爭力的重要要素。因此，關(guān)注和持續(xù)提升金融消費(fèi)體驗滿意度，直接體現(xiàn)銀行以客戶為中心的經(jīng)營理念，從而直接決定著銀行業(yè)的生存與發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展的過程，同時是金融消費(fèi)體驗需求的滿意程度不斷提高的過程。同時，消費(fèi)者對電子銀行服務(wù)的需求還將隨著電子信息技術(shù)的進(jìn)步而提出新的更多的內(nèi)容，只有在消費(fèi)者不斷提升的需求得到滿足的條件下，才可能促進(jìn)電子銀行服務(wù)的發(fā)展。進(jìn)一步講，由于金融電子產(chǎn)品具有的科技專業(yè)性、電子交易流程的復(fù)雜性，消費(fèi)者在電子金融交易中往往處于相對弱勢地位，因而關(guān)注和提升金融消費(fèi)體驗滿意度，也就直接體現(xiàn)了銀行保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)營理念和社會責(zé)任意識，只有切實保障金融消費(fèi)者權(quán)益，才能構(gòu)建起金融穩(wěn)定的根基［3］。當(dāng)前，在全球銀行業(yè)高度關(guān)注電子銀行發(fā)展的條件下，我國銀行業(yè)應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，以持續(xù)提高金融消費(fèi)者體驗的滿意度為目標(biāo)，積極探索中國銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，不斷提升電子銀行服務(wù)水平。

(一)開展電子銀行業(yè)務(wù)知識的普及宣傳和消費(fèi)者教育金融消費(fèi)者使用電子銀行服務(wù)需要掌握基本的數(shù)字終端操作技能，并遵循指定交易流程。由于我國電子銀行業(yè)務(wù)普及率尚不夠高，因此，在推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)時，各家銀行、銀行業(yè)監(jiān)管部門以及銀行業(yè)協(xié)會組織非常有必要向廣大消費(fèi)者廣泛宣傳相關(guān)電子銀行基礎(chǔ)知識，特別要消除部分消費(fèi)者對電子銀行交易安全性的擔(dān)憂。銀行要熱忱幫助消費(fèi)者掌握運(yùn)用電子銀行業(yè)務(wù)的基本技能，在確保交易安全性的前提下，適當(dāng)簡化電子銀行業(yè)務(wù)操作流程，尊重消費(fèi)者選擇服務(wù)項目和種類的意愿，獲取消費(fèi)效益最大化。

篇9

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財

一、零售業(yè)務(wù)的概念

銀行零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)的稱謂源于西方商業(yè)銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個人提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，后者主要是面對法人客戶提供的各類產(chǎn)品和服務(wù)。狹義的銀行零售業(yè)務(wù)僅指面向個人提供的各類產(chǎn)品與服務(wù)。零售業(yè)務(wù)的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)外動因

（一）外部環(huán)境

個人金融資產(chǎn)的持續(xù)不斷增長為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康增長，國民收入不斷向居民部門傾斜，居民個人可支配收入增長較快，對商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品也提出了更高要求。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年末，我國儲蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬億元大關(guān)。如此龐大的金融資產(chǎn)余額與較大的人口數(shù)額為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的外在機(jī)遇與條件。

利率市場化改革的推進(jìn)與批發(fā)業(yè)務(wù)競爭的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。十多年來，我國利率市場化改革的進(jìn)程一直在穩(wěn)步推進(jìn)。自1993提出利率市場化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場化。存、貸款利率放開的順序為“先外幣，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，現(xiàn)在利率市場化的改革已進(jìn)入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場化，對優(yōu)質(zhì)法人客戶的激烈爭奪必將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開拓新的盈利來源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

融資脫媒的情況將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進(jìn)行短期融資，這對商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動下，市場化的企業(yè)長期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來推出，這樣就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)一步拓寬了發(fā)債獲取長期資金來源的出路，從而對商業(yè)銀行的中長期貸款帶來嚴(yán)重沖擊。三是隨著股票市場股改的完成，股票市場的融資功能有望開閘，上市公司可以通過發(fā)行股票籌集資金，對商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款而言又是一重利空?？傮w來看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，獲取新的利潤增長點(diǎn)將勢在必行。

WTO過渡期結(jié)束后與外資銀行激烈競爭零售業(yè)務(wù)的需要。與我國情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營業(yè)務(wù)和市場定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據(jù)估計，其80%的利潤來自個人業(yè)務(wù)，而個人業(yè)務(wù)中的60%又來自信用卡業(yè)務(wù)。從目前我國已經(jīng)參股的幾家外資銀行的競爭重點(diǎn)看，無一不是爭搶個人零售業(yè)務(wù)。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營銷策略，高素質(zhì)的團(tuán)隊，完善的分銷渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)驗，我國的銀行相對具有劣勢，可以想象競爭將十分激烈。

（二）銀行內(nèi)部自身要求

從負(fù)債業(yè)務(wù)角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來源。在銀行的諸多資金來源中，居民儲蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點(diǎn)，是理想的資金來源。努力運(yùn)用多種手段爭奪儲蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標(biāo)。對商業(yè)銀行而言，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)就是要大力展開營銷攻勢，努力吸收儲蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來源。

從發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度看，零售業(yè)務(wù)也是現(xiàn)在的必爭之地。目前個人消費(fèi)貸款的優(yōu)勢還不是十分突出。這是由于我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來較多利息收入。但這只是暫時情況，隨著利率完全市場化，激烈爭奪的法人客戶市場的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于法人客戶，貸款周期長，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤來源。

扣除負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的零售業(yè)務(wù)主要還包括：個人理財、支付結(jié)算以及信用卡業(yè)務(wù)。總體來看，這些業(yè)務(wù)的開展對銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務(wù)能為銀行增加客戶、帶來存款、提供收入，且風(fēng)險相對較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)對銀行意義重大。

從商業(yè)銀行滿足資本充足率的要求來看。銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項資產(chǎn)業(yè)務(wù)都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對企業(yè)、個人的債權(quán)及其他資產(chǎn)風(fēng)險權(quán)重均為100%，而個人住房抵押貸款的風(fēng)險權(quán)重為50%。為使一定量的資本推動更多的業(yè)務(wù)量，大力發(fā)展個人住房抵押貸款，適當(dāng)減少其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是滿足辦法要求的出路之一。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)面臨的困難和問題

（1）目前我國大多商業(yè)銀行組織架構(gòu)尚不適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。目前，我國大多數(shù)銀行的組織機(jī)構(gòu)基本上還是沿用“金字塔”式的層級結(jié)構(gòu)，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務(wù)操作層。管理責(zé)任和信息的還是沿著分行、一級支行、二級支行，一級管一級的管理模式，信息流經(jīng)的環(huán)節(jié)太多，渠道過長，使決策者遠(yuǎn)離客戶，渠道不暢，銀行對客戶需求的反應(yīng)滯后，經(jīng)營決策滯后，對零售業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了較大的障礙。

（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，開展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)的人才還不能完全適應(yīng)開展零售業(yè)務(wù)的需要。而目前國內(nèi)開展零售業(yè)務(wù)的人才相對匱乏，大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的員工多是從事批發(fā)業(yè)務(wù)出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對金融市場知識相對貧乏，難以為重點(diǎn)個人客戶提供綜合化、個性化的零售業(yè)務(wù)。因此，要成功地開展個人銀行業(yè)務(wù)，需要加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質(zhì)化競爭的重要根源。目前我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計上存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計，國外零售銀行產(chǎn)品多達(dá)上萬種，相比之下，國內(nèi)零售銀行的產(chǎn)品充其量不過幾十種。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)基本大同小異，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品技術(shù)含量較低，難以進(jìn)行組合，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個人服務(wù)，難以體現(xiàn)個性化、差別化的特點(diǎn)，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務(wù)的競爭也表現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向。

（4）技術(shù)手段落后，難以支持零售業(yè)務(wù)競爭的需要。近幾年來，我國銀行在利用技術(shù)手段支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應(yīng)用。但是與發(fā)展零售業(yè)務(wù)的需要相比，這些技術(shù)手段總體上還顯得不足，特別是我國目前商業(yè)銀行開辦的零售業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大比重還是借助于柜臺來實現(xiàn)的。這很難適應(yīng)零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點(diǎn)，亟待改變。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議：

（1）組織架構(gòu)調(diào)整。為適應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略需要，我國商業(yè)銀行應(yīng)針對零售業(yè)務(wù)的需要逐步、穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，實施扁平化改革。具體而言，就是實施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過上收決策權(quán)壓縮中間層級，整合并縮短管理鏈條，同時壓縮信息傳遞的渠道和層級，使決策層能及時、準(zhǔn)確對市場信息做出反映，從而更好適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）人員儲備。隨著我國加入WTO過渡期的臨近結(jié)束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競爭。這樣的競爭包括很多方面，但核心的競爭就是人才的競爭。為了充分應(yīng)對來自外資銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競爭，中資商業(yè)銀行必須進(jìn)行適量的人才貯備，為此它應(yīng)當(dāng)有針對性地開展一些列培訓(xùn)，既培養(yǎng)適應(yīng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷人才也培養(yǎng)相當(dāng)數(shù)量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過招聘的方式適當(dāng)引入部分人才。

篇10

【關(guān)鍵詞】個人金融 商業(yè)銀行 制約因素 對策

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入大幅提高，個人財富加速增長，我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)市場前景看好，同時也存在著許多制約因素，文章就此提出了一些見解和應(yīng)對策略。

一、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國個人金融業(yè)務(wù)起步較晚，處于業(yè)務(wù)發(fā)展新興階段，但市場前景十分廣闊。一項全國性調(diào)查顯示，目前有74%的人對個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)感興趣，41%表示需要個人金融業(yè)務(wù)服務(wù)。另據(jù)麥肯錫的一項調(diào)查表明，2002年我國個人金融服務(wù)的利潤將高達(dá)310億美元。據(jù)統(tǒng)計，2000-2008年間我國居民儲蓄存款余額年均增長16.5%，2010年我國居民儲蓄存款余額達(dá)30.33萬億元。龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)提供了物質(zhì)基礎(chǔ)。近年來，我國商業(yè)銀行把開展個人金融業(yè)務(wù)作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍，增強(qiáng)金融服務(wù)功能，改善了銀行的資產(chǎn)、客戶和收益結(jié)構(gòu)，推動了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

二、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.分業(yè)經(jīng)營，制約發(fā)展空間。目前國內(nèi)金融業(yè)的銀行、證券、保險三大市場分業(yè)經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉，產(chǎn)品相對獨(dú)立，商業(yè)銀行不能涉足證券、保險等投資領(lǐng)域，無法為顧客提供全方位個人金融業(yè)務(wù)。近期國內(nèi)外金融市場的劇烈變化，客戶對商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)理解產(chǎn)生偏差，制約了我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.條塊分割，缺乏機(jī)制保障。個人金融業(yè)務(wù)涉及內(nèi)容廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是為客戶提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。它的順利開展必須上下協(xié)調(diào)、前后溝通，依賴前后臺業(yè)務(wù)的整合。而我國的個人金融業(yè)務(wù)分別由個人業(yè)務(wù)部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，導(dǎo)致前后臺業(yè)務(wù)分割，無法為客戶提供一站式服務(wù)。

3.資源短缺，缺少系統(tǒng)支持。目前我國商業(yè)銀行在客戶關(guān)系管理系統(tǒng)及新產(chǎn)品設(shè)計上科技開發(fā)的力度還不能滿足個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。尤其是尚未建立起客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶信息分散，對客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等掌握不足，客戶不斷變化的需求了解不夠，影響了個人金融業(yè)務(wù)的處理、分析和決策。

4.人員短缺，缺乏人才支撐。我國商業(yè)銀行從事個人金融業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理大多來自一線儲蓄柜員，雖然受過一定的專業(yè)培訓(xùn)，但專業(yè)單一，業(yè)務(wù)不全面，對股票、基金、金融衍生品等知識掌握不夠，缺乏實際操作能力。加之從業(yè)人員大都身兼柜員角色，繁重的日常操作，影響了業(yè)務(wù)知識的學(xué)習(xí)研究，專業(yè)知識較為薄弱。商業(yè)銀行的基層行更是缺乏個人金融業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)較為全面的專業(yè)人才，在一定程度上制約了商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展的對策建議

1.積極培育業(yè)務(wù)意識和金融市場。作為從事個人金融業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，要加強(qiáng)個人金融業(yè)務(wù)建設(shè)的宣傳和引導(dǎo)，增強(qiáng)居民金融意識，適時推介業(yè)務(wù)產(chǎn)品，提供便捷業(yè)務(wù)工具。積極培育金融市場，細(xì)化客戶市場，重視個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品個性需求研究，采取富有個性化、差異化的分層服務(wù)。重視客戶關(guān)系管理系統(tǒng)的建設(shè)，完善客戶檔案資料，科學(xué)建立客戶與銀行間的聯(lián)系平臺，針對不同客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的業(yè)務(wù)服務(wù)。

2.豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。隨著我國金融業(yè)的開放和人民銀行支持商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行要搶抓機(jī)遇，加大個人金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，不斷豐富個人金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品，按照市場細(xì)化設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，提供個性化、品牌化的特色服務(wù)產(chǎn)品；重視重點(diǎn)人群，根據(jù)客戶在不同階段、不同行業(yè)、不同風(fēng)險偏好的特性，有針對性地提供差異化的服務(wù)。完善個人金融業(yè)務(wù)體系，為客戶“量身定做”金融產(chǎn)品，真正使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財，實現(xiàn)最大化的保值和增值。同時，加強(qiáng)信息的跟蹤與反饋，及時改進(jìn)、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品。

3.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的跨行業(yè)合作。加強(qiáng)保險、證券、基金等金融機(jī)構(gòu)間的合作，從互相間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，以居民的貨幣資產(chǎn)儲蓄為紐帶，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品，通過儲蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵，提升服務(wù)層次，獲取綜合效益。

4.加大綜合性人才的培養(yǎng)力度。商業(yè)銀行在引進(jìn)人才時要注重復(fù)合型人才的招聘和吸納。要著眼發(fā)展長遠(yuǎn)，制定專業(yè)人才的培養(yǎng)計劃，優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)的員工，進(jìn)行法律、保險、證等知識的強(qiáng)化培訓(xùn)和進(jìn)修，培養(yǎng)一支素質(zhì)高、業(yè)務(wù)精、操作能力強(qiáng)的個人金融業(yè)務(wù)專家隊伍。要分層次、分步驟提升業(yè)務(wù)管理人員綜合素質(zhì)。建立完善的考評制度，實行業(yè)績考評制和等級管理，充分調(diào)動員工的積極性，實現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。

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