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篇1

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱(chēng) 成本收益分析

■一、當(dāng)前商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作存在的主要問(wèn)題

(一)反洗錢(qián)意識(shí)淡薄

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》頒布以來(lái),商業(yè)銀行雖然組織員工進(jìn)行了學(xué)習(xí),但僅限于前期的培訓(xùn),而沒(méi)有建立長(zhǎng)期的、有針對(duì)性的深入學(xué)習(xí),致使部分員工對(duì)相關(guān)知識(shí)浮于表面、理解不透徹,對(duì)反洗錢(qián)工作缺乏較強(qiáng)的積極性和責(zé)任心。

(二)組織機(jī)構(gòu)待健全

當(dāng)前,大多數(shù)商業(yè)銀行尚未成立專(zhuān)職的反洗錢(qián)機(jī)構(gòu)和隊(duì)伍,僅僅是按照人民銀行反洗錢(qián)的組織形式建立了領(lǐng)導(dǎo)小組,并籠統(tǒng)地將反洗錢(qián)工作指定某一部門(mén)負(fù)責(zé),沒(méi)有設(shè)立專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu),也沒(méi)有配備專(zhuān)門(mén)人員,難以把反洗錢(qián)工作當(dāng)作一項(xiàng)重要的工作來(lái)抓。另外,各家銀行負(fù)責(zé)該項(xiàng)工作的部門(mén)各不相同,有的由營(yíng)業(yè)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由保衛(wèi)部門(mén)負(fù)責(zé),有的由會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé),職能不清情況較為常見(jiàn)。

(三)制度約束未建立

從目前情況看,大多數(shù)基層金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,也未對(duì)在執(zhí)行過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)。而且部分商業(yè)銀行由于經(jīng)營(yíng)目標(biāo)考核的原因,從局部和短期利益出發(fā),迎合客戶(hù)需要,放寬賬戶(hù)設(shè)立條件和審查標(biāo)準(zhǔn),存款實(shí)名制沒(méi)有得到有效落實(shí)。

(四)技術(shù)手段落后

洗錢(qián)犯罪目前已公認(rèn)為上游犯罪,洗錢(qián)手法和犯罪手段日漸更新,洗錢(qián)手段更加智能化、高科技化。而當(dāng)前,我國(guó)的反洗錢(qián)由于處于剛起步的階段,尚未建立起健全、完善的、與商業(yè)銀行賬務(wù)核算系統(tǒng)、支付系統(tǒng)和《銀行賬戶(hù)管理系統(tǒng)》相對(duì)接的支付交易報(bào)告和監(jiān)測(cè)系統(tǒng),從技術(shù)層面看,難以滿足高智能化的反洗錢(qián)犯罪的需要。

(五)人員素質(zhì)有待提高

當(dāng)前,一些銀行工作人員不熟悉與其業(yè)務(wù)相關(guān)的金融法規(guī)和行業(yè)制度規(guī)范,憑感覺(jué)、憑經(jīng)驗(yàn)工作,業(yè)務(wù)處理隨意性大,不能及時(shí)識(shí)別和防范洗錢(qián)活動(dòng),而且,受業(yè)務(wù)水平和工作內(nèi)容的限制,一些商業(yè)銀行從業(yè)人員缺乏經(jīng)驗(yàn),與反洗錢(qián)工作的要求差距很大,在金融機(jī)構(gòu)信息共享機(jī)制相對(duì)落后的情況下,對(duì)犯罪分子所用的現(xiàn)代金融支付工具,在異地、跨行頻繁地進(jìn)行資金運(yùn)作,憑借自身水平,更是難以斷定其行為是否屬于洗錢(qián)。

■二、商業(yè)銀行反洗錢(qián)行為的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

上述商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中存在的突出問(wèn)題可以歸結(jié)為以下兩點(diǎn):一是反洗錢(qián)行為不主動(dòng),二是反洗錢(qián)工作沒(méi)效果。下面從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度對(duì)商業(yè)銀行的反洗錢(qián)困境進(jìn)行分析。

(一)反洗錢(qián)工作的成本收益分析

1、成本分析

我國(guó)商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)的現(xiàn)實(shí)成本可以分為直接成本和間接成本。直接成本主要是商業(yè)銀行按照法規(guī)要求采取反洗錢(qián)措施而投入的成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)制度,商業(yè)銀行反洗錢(qián)直接成本主要包括:

第一,制度成本。根據(jù)我國(guó)反洗錢(qián)法規(guī)的規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法建立健全反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,如按照“了解你的客戶(hù)”標(biāo)準(zhǔn)制定對(duì)銀行客戶(hù)身份確認(rèn)和信息保存的制度,建立嚴(yán)格的反洗錢(qián)檢查和客戶(hù)資料檔案管理制度等都會(huì)形成相應(yīng)的成本。

第二,雇員成本。主要包括工資成本和培訓(xùn)成本,工資成本是指為了做好反洗錢(qián)工作而需要增加雇員的工資支出,如在管理層增加監(jiān)察人員,在業(yè)務(wù)層增加專(zhuān)職反洗錢(qián)人員等;培訓(xùn)成本是指對(duì)員工進(jìn)行反洗錢(qián)培訓(xùn)的支出。另外,我國(guó)的反洗錢(qián)法規(guī)還規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)需設(shè)立反洗錢(qián)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)或者指定內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。

第三,操作成本。商業(yè)銀行在落實(shí)反洗錢(qián)法規(guī)規(guī)定的義務(wù)時(shí),必然發(fā)生相應(yīng)的操作成本。例如,在客戶(hù)盡職調(diào)查方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的審查成本;在大額和可疑交易報(bào)告方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的信息采集、歸納、分析成本;在交易記錄保存方面,商業(yè)銀行需發(fā)生相應(yīng)的保管場(chǎng)地、管理人員費(fèi)用;在配合司法、行政機(jī)關(guān)反洗錢(qián)調(diào)查方面,商業(yè)銀行會(huì)發(fā)生相應(yīng)的協(xié)查成本;在反洗錢(qián)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和宣傳方面,商業(yè)銀行也會(huì)發(fā)生相應(yīng)的費(fèi)用。

間接成本指商業(yè)銀行履行反洗錢(qián)義務(wù)可能帶來(lái)的損失,主要是指失去客戶(hù)帶來(lái)的損失。一方面商業(yè)銀行因?yàn)槁男蟹聪村X(qián)義務(wù)必然加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)身份的識(shí)別,并對(duì)可疑交易執(zhí)行上報(bào)制度,一些利用銀行進(jìn)行洗錢(qián)活動(dòng)的不法分子,必然遠(yuǎn)離那些反洗錢(qián)工作力度大的金融機(jī)構(gòu);另一方面,商業(yè)銀行為了防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn),必然增加業(yè)務(wù)審查的程序和力度,這樣勢(shì)必降低業(yè)務(wù)處理的效率。當(dāng)商業(yè)銀行采取的反洗錢(qián)措施力度不同時(shí),即使是正?？蛻?hù)也會(huì)選擇程序簡(jiǎn)便、快捷的商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)。因此,在反洗錢(qián)法規(guī)推行的初期,無(wú)論哪種性質(zhì)的客戶(hù)都可能有所減少,并可能導(dǎo)致商業(yè)銀行存款、手續(xù)費(fèi)等各項(xiàng)業(yè)務(wù)收入減少。

2、收益分析

在我國(guó)目前的商業(yè)銀行反洗錢(qián)機(jī)制中,并沒(méi)有相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制。一旦查出洗錢(qián)金額,按照我國(guó)現(xiàn)有程序先是凍結(jié),后是上繳國(guó)庫(kù),商業(yè)銀行根本無(wú)利可圖,在這種命令式的管制政策下,加大反洗錢(qián)力度的邊際收益幾乎接近于零,因此,商業(yè)銀行只要達(dá)到了監(jiān)管部門(mén)的要求就不會(huì)為反洗錢(qián)工作做更大的努力。

(二)反洗錢(qián)主體的信息經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

1、客戶(hù)與商業(yè)銀行之間的信息不對(duì)稱(chēng)

《反洗錢(qián)法》及相關(guān)配套的規(guī)章制度要求商業(yè)銀行在與客戶(hù)建立業(yè)務(wù)關(guān)系、進(jìn)行交易時(shí)必須履行客戶(hù)身份識(shí)別義務(wù)。但目前我國(guó)交易主體與商業(yè)銀行之間的存在以下三方面的信息不對(duì)稱(chēng):一是詳細(xì)的客戶(hù)身份識(shí)別信息獲取存在較大難度。核對(duì)客戶(hù)有效身份證件等信息相對(duì)容易,但要深入了解客戶(hù)的關(guān)聯(lián)企業(yè)、經(jīng)營(yíng)范圍、資金性質(zhì)和資金用途等信息有明顯難度;二是客戶(hù)身份及證明文件的真實(shí)性、合法性難以識(shí)別。在科技迅猛發(fā)展的今天,犯罪分子偽造、變?cè)熳C件資料的手段也愈來(lái)愈科技化與智能化,虛假營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證和身份證等現(xiàn)象層出不窮;三是對(duì)客戶(hù)代辦業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)督手段。在客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)的情況下,按規(guī)定商業(yè)銀行需同時(shí)對(duì)人和被人的身份證件或其他身份證明文件進(jìn)行核實(shí)并登記相關(guān)的身份信息。不過(guò),該職責(zé)僅當(dāng)金融機(jī)構(gòu)明知客戶(hù)由他人代辦業(yè)務(wù)時(shí)才被履行,對(duì)于客戶(hù)利用已開(kāi)立的他人銀行賬戶(hù)、銀行卡進(jìn)行交易,銀行在發(fā)現(xiàn)交易涉嫌可疑之前是無(wú)從獲知的。

2、商業(yè)銀行與人民銀行的信息不對(duì)稱(chēng)

《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和交易報(bào)告管理辦法》等共同構(gòu)成了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)管理的法律依據(jù)和行為準(zhǔn)則。但由于商業(yè)銀行的反洗錢(qián)職能的不完整,有時(shí)向人民銀行傳送了一些不合要求甚至是錯(cuò)誤的信息。以可疑交易報(bào)告方面為例,《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》規(guī)定的18種可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)大多為定性標(biāo)準(zhǔn),需要進(jìn)行人工的判別分析。實(shí)行數(shù)據(jù)“總對(duì)總”報(bào)送以后,商業(yè)銀行依靠總行開(kāi)發(fā)的反洗錢(qián)報(bào)告系統(tǒng)自動(dòng)篩選、生成和上報(bào)可疑交易。由于系統(tǒng)設(shè)置的參數(shù)條件寬松,同時(shí)當(dāng)數(shù)據(jù)返還基層網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行核對(duì)時(shí),為避免發(fā)生漏報(bào),工作人員往往全部予以確認(rèn),以至于向反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送了大量的防衛(wèi)性數(shù)據(jù)。而作為反洗錢(qián)主管部門(mén)的人民銀行在實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)檢查前是無(wú)從知道具體情況的。

■三、商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的對(duì)策和建議

由于我國(guó)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作中普遍存在信息不對(duì)稱(chēng)和成本收益不相符現(xiàn)象,因此,要提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作成效,我們必須緊緊抓住激勵(lì)約束和信息識(shí)別這兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)。

(一)以激勵(lì)機(jī)制為載體,提高反洗錢(qián)的內(nèi)在動(dòng)力

在反洗錢(qián)信息傳遞網(wǎng)絡(luò)中,商業(yè)銀行起著決定性的作用。按照成本收益分析,降低商業(yè)銀行違規(guī)的收益與增加違規(guī)被查處的成本,是促使其提高反洗錢(qián)信息獲取與傳遞質(zhì)量的關(guān)鍵。積極有效的激勵(lì)機(jī)制要在反洗錢(qián)制度設(shè)計(jì)中充分加以考慮,有效影響商業(yè)銀行的努力程度,適當(dāng)補(bǔ)償商業(yè)銀行在反洗錢(qián)工作的投入。同時(shí),通過(guò)加大對(duì)商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的檢查力度,提高對(duì)違規(guī)行為的處罰力度,以此提高商業(yè)銀行反洗錢(qián)工作的積極性和主動(dòng)性,真正發(fā)揮其反洗錢(qián)工作第一線的關(guān)鍵作用。

(二)以崗位職責(zé)為基本,加強(qiáng)反洗錢(qián)的基礎(chǔ)工作

商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的反洗錢(qián)工作崗位,加大對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)力度,提高一線臨柜工作人員的反洗錢(qián)意識(shí),使之熟練掌握和運(yùn)用。同時(shí)建立和完善反洗錢(qián)內(nèi)部控制制度,根據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展制定與《反洗錢(qián)法》相結(jié)合的操作規(guī)程,規(guī)范反洗錢(qián)工作的現(xiàn)場(chǎng)檢查、大額交易和可疑交易報(bào)告的工作程序和手續(xù),建立健全可疑交易臺(tái)賬,完善反洗錢(qián)相關(guān)信息數(shù)據(jù)、報(bào)表資料的收集、整理、分析、報(bào)告和報(bào)送制度,嚴(yán)格控制反洗錢(qián)檔案資料的保密和管理,嚴(yán)防泄密,不斷提高反洗錢(qián)的工作質(zhì)量。

(三)以風(fēng)險(xiǎn)分析為重點(diǎn),建設(shè)反洗錢(qián)的內(nèi)控機(jī)制

建立健全反洗錢(qián)內(nèi)控制度是商業(yè)銀行審慎監(jiān)管、依法經(jīng)營(yíng)的應(yīng)有內(nèi)容,也是改變信息不對(duì)稱(chēng)狀況的基礎(chǔ)。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)改變制度建設(shè)停留在表面的問(wèn)題,不僅應(yīng)將反洗錢(qián)要求納入業(yè)務(wù)工作程序和管理系統(tǒng),保證本機(jī)構(gòu)通過(guò)客戶(hù)身份識(shí)別等基本制度有效發(fā)現(xiàn)、識(shí)別和報(bào)告可疑交易,協(xié)助反洗錢(qián)監(jiān)管機(jī)關(guān)和司法部門(mén)發(fā)現(xiàn)和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng),更為重要的,應(yīng)與商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、客戶(hù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相適應(yīng),并能根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展變化和經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化而不斷修正、完善和創(chuàng)新。為保證內(nèi)控制度的實(shí)施,商業(yè)銀行應(yīng)按照《反洗錢(qián)法》的要求,明確相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本機(jī)構(gòu)反洗錢(qián)內(nèi)控制度的有效性負(fù)責(zé),在反洗錢(qián)方面體現(xiàn)良好的公司治理原則。

(四)以客戶(hù)身份為關(guān)鍵,實(shí)施針對(duì)性的識(shí)別措施

客戶(hù)身份識(shí)別是減少客戶(hù)與商業(yè)銀行信息不對(duì)稱(chēng)的關(guān)鍵。雖然《反洗錢(qián)法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》對(duì)如何區(qū)別不同客戶(hù)、不同業(yè)務(wù)采取識(shí)別措施進(jìn)行了明確規(guī)定,但商業(yè)銀行的執(zhí)行力是一個(gè)很重要的問(wèn)題。在具體業(yè)務(wù)中,商業(yè)銀行要針對(duì)目前普遍認(rèn)為很難做到識(shí)別賬戶(hù)所有人之外的實(shí)際控制人或最終享有賬戶(hù)利益人的情況,對(duì)法人和實(shí)體采取合理措施了解該客戶(hù)的所有權(quán)和控制權(quán)結(jié)構(gòu);重點(diǎn)關(guān)注與特定洗錢(qián)高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家有關(guān)的客戶(hù),尤其是多頭開(kāi)戶(hù)、頻繁劃轉(zhuǎn)資金、法人結(jié)構(gòu)復(fù)雜、現(xiàn)金偏好高的客戶(hù)。按照反洗錢(qián)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn),逐步推行以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的客戶(hù)身份識(shí)別制度。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)和客戶(hù),實(shí)行加強(qiáng)型的客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)中等風(fēng)險(xiǎn)的客戶(hù)采取標(biāo)準(zhǔn)或加強(qiáng)型客戶(hù)身份識(shí)別;對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)則可以采取簡(jiǎn)化的客戶(hù)身份識(shí)別措施。

(五)以可疑交易為核心,構(gòu)建多元化的監(jiān)測(cè)體系

商業(yè)銀行要針對(duì)總對(duì)總報(bào)送中存在的問(wèn)題,采取措施改進(jìn)報(bào)告系統(tǒng);建立功能強(qiáng)大的交易監(jiān)控系統(tǒng),對(duì)不同行業(yè)、不同客戶(hù)交易特點(diǎn)進(jìn)行分析,掌握合理的交易曲線,對(duì)不符合交易曲線的客戶(hù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控或上報(bào)可疑交易,適時(shí)根據(jù)可疑交易特點(diǎn)和洗錢(qián)案例調(diào)整交易監(jiān)控系統(tǒng)的參數(shù),以追求對(duì)可疑交易抓取的最優(yōu)化;建立責(zé)任制,實(shí)現(xiàn)部門(mén)之間在人工分析上的分工與合作,如現(xiàn)金管理部門(mén)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注一些不合理的大額取現(xiàn),通過(guò)客戶(hù)提供的現(xiàn)金付款依據(jù)、用途,判斷大額現(xiàn)金提取的合理性,賬戶(hù)管理部門(mén)重點(diǎn)應(yīng)關(guān)注短期內(nèi)頻繁開(kāi)銷(xiāo)戶(hù)或多頭開(kāi)戶(hù)情況,國(guó)際業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)關(guān)注跨境資金流動(dòng)的合理性等。

(六)以人才培養(yǎng)為抓手,提高員工的信息鑒別力

商業(yè)銀行要從提高從業(yè)人員的反洗錢(qián)知識(shí)、技能出發(fā),來(lái)提高反洗錢(qián)工作的實(shí)際效果。要選拔一批既懂金融、外匯業(yè)務(wù),又懂法律知識(shí)的人才充實(shí)到反洗錢(qián)隊(duì)伍,著重加強(qiáng)對(duì)這些人員的反洗錢(qián)專(zhuān)業(yè)知識(shí)培訓(xùn),盡快培養(yǎng)出一支有較高反洗錢(qián)水平的人員隊(duì)伍。要提高高管人員對(duì)反洗錢(qián)工作的認(rèn)識(shí),促使他們對(duì)當(dāng)前洗錢(qián)的嚴(yán)峻形勢(shì)及反洗錢(qián)的重要意義有所了解,讓他們能夠正確對(duì)待反洗錢(qián)在工作中形成的短期利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系,從而在工作中,自覺(jué)地履行反洗錢(qián)的工作義務(wù)。與此同時(shí),商業(yè)銀行要通過(guò)制定和實(shí)施由淺入深的系列培訓(xùn)計(jì)劃,盡快培養(yǎng)一批反洗錢(qián)具有專(zhuān)業(yè)技能的業(yè)務(wù)骨干,能夠?qū)梢芍Ц督灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行精確分析、快速判斷。

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篇2

關(guān)鍵詞：股權(quán)分置改革經(jīng)營(yíng)效率單要素指標(biāo)分析方法

一、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的理論概述

(一)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的定義

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率是指商業(yè)銀行在保證其贏利性、安全性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上，合理配置各項(xiàng)資源并最大限度地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)資源合理流動(dòng)的能力，是競(jìng)爭(zhēng)力、資源配置能力和可持續(xù)發(fā)展能力的總稱(chēng)。

(二)測(cè)度銀行效率的主要研究方法――單要素指標(biāo)分析方法

單要素指標(biāo)分析法一般是通過(guò)對(duì)銀行的主要財(cái)務(wù)指標(biāo)，如盈利性指標(biāo)、成本費(fèi)用指標(biāo)和資產(chǎn)配置能力指標(biāo)等進(jìn)行量化分析，來(lái)考察銀行運(yùn)營(yíng)能力、控制成本的水平和規(guī)避承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)而反映銀行的效率水平。

二、單要素指標(biāo)分析方法的實(shí)證結(jié)果及其分析

(一)盈利性指標(biāo)

1.資產(chǎn)收益率

資產(chǎn)收益率=凈利潤(rùn)/銀行資產(chǎn)總額，反映銀行資產(chǎn)獲利能力,其因銀行的規(guī)模及經(jīng)營(yíng)管理水平不同而有所差異。

從表1可以看出，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行和工商銀行的資產(chǎn)收益率相對(duì)較高，尤其是建設(shè)銀行，2000-2003年平均值達(dá)到了0.2%，反映了該銀行在國(guó)有商業(yè)銀行里的資產(chǎn)獲利能力相對(duì)較強(qiáng)。相比而言，農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)收益率是最差的，2000-2003年平均值僅為0.05%。在股改后的2009年，仍舊是建設(shè)銀行發(fā)展較快，也與建行上市時(shí)間早有關(guān)?？梢钥闯?，股改對(duì)于銀行的資產(chǎn)獲利能力有很大的提高和改善作用。

2.資本收益率

資本收益率=凈利潤(rùn)/股東權(quán)益，反映銀行資本盈利水平，資本利潤(rùn)率越高，表明銀行資本的獲利能力越強(qiáng)，其經(jīng)營(yíng)效率越高，反之亦然。

從表2的數(shù)據(jù)來(lái)看,在股改之前的農(nóng)行資本收益率僅為1.15%，而在2009年達(dá)到了18.19%，可以明顯看出股改對(duì)于銀行獲利能力的幫助。

(二)營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)

營(yíng)業(yè)費(fèi)用率指標(biāo)是考察在一定產(chǎn)出水平下成本耗費(fèi)節(jié)約程度的一項(xiàng)較好指標(biāo)。該比率越低，說(shuō)明銀行控制營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出的能力越強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)效率越高。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率都比較高，股改前的2000-2003年平均為27.18%，股改后的2009年平均為28.91%，可以推測(cè)是由于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)臃腫、員工過(guò)多，業(yè)務(wù)管理費(fèi)支出名目繁多，各項(xiàng)大額開(kāi)支過(guò)多，使?fàn)I業(yè)費(fèi)用居高不下，占比過(guò)大。

(三)資產(chǎn)配置能力指標(biāo)

1.存貸比率

存貸比率=銀行貸款總額/存款總額，既反映銀行資產(chǎn)配置效率,還表明銀行資產(chǎn)流動(dòng)性的強(qiáng)弱。建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為66.72%、73.39%、73.93%和78.40%。可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理，4家國(guó)有銀行2000-2003年3年的平均貸款余額僅占存款余額的70%左右，這充分反映了其資產(chǎn)負(fù)債管理的相對(duì)無(wú)效性以及資產(chǎn)配置的低效率。股改后2009年各國(guó)有商業(yè)銀行的存貸比率反而出現(xiàn)了不同程度的下降，原因可能是居民存款的增多和我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，過(guò)分惜貸。過(guò)分惜貸甚至懼貸對(duì)銀行資金的利用效率是很不利的，這也阻礙了資產(chǎn)配置效率的提高。

2.不良貸款率

我國(guó)的不良貸款率一直很高，建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行2000-2003年4年的平均存貸比率分別為15.98%、24.47%、27.28%和43.93%，其中農(nóng)業(yè)銀行最高。造成這一現(xiàn)象的原因是多方面的，但主要有兩點(diǎn)：一是影響銀行資產(chǎn)配置效率的微觀基礎(chǔ)――國(guó)有企業(yè)低效運(yùn)行，形成大量壞賬;二是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行特別是國(guó)有銀行受社會(huì)目標(biāo)的影響而沒(méi)有按照資產(chǎn)配置原則配置銀行資產(chǎn)，影響了銀行資產(chǎn)配置效率，加大了銀行風(fēng)險(xiǎn)。股改以后2009年的數(shù)據(jù)顯示，銀行的不良貸款率都得到了大幅度的下降，尤其是最早完成股改的三大銀行，不良貸款率都降低到了3%及其以下，可以得出：經(jīng)過(guò)股改，國(guó)有銀行的資產(chǎn)配置質(zhì)量得到了極大的改善。

（四）“股權(quán)收益率”模型

Cole提出了“股權(quán)收益率”模型：ROE=ROA×EM=AU×PM×EM。其中，ROA為資產(chǎn)收益率；EM為股權(quán)乘數(shù)，等于銀行的總資產(chǎn)除以銀行總的權(quán)益資本額，該乘數(shù)反映了銀行的資產(chǎn)來(lái)源狀況及其財(cái)務(wù)杠桿的程度；AU為銀行的資產(chǎn)利用率，等于銀行的總收入除以銀行的總資產(chǎn)；PM為銀行的利潤(rùn)率，等于銀行的稅后凈收益除以銀行的總收入。

建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行股改前2000-2003年4年的平均ROE值分別為4.65%、2.23%、2.63%和1.15%。股改后的2009年情況就出現(xiàn)了變化，除了中國(guó)銀行以外，其余股改的兩家銀行和農(nóng)業(yè)銀行的AU值都出現(xiàn)了上升，農(nóng)業(yè)銀行上升得最少，上升了0.13%，建設(shè)銀行提高得最多，提高了0.62%，說(shuō)明股改比較久的銀行的資產(chǎn)利用率還是有較大的提高。3家股改銀行在股改后的EM值都出現(xiàn)了不同程度的下降，PM值出現(xiàn)了大幅度的上升?？偟膩?lái)看，3家股改銀行ROE指標(biāo)的提高主要來(lái)源于PM值的提高，即得益于銀行的凈利潤(rùn)占總收入的提高；另一個(gè)原因就是EM值的降低，這也和國(guó)家注資和股改銀行更加注重自身的資本情況的事實(shí)相符合。

三、改進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效率的建議

(一)改善外部的法制和信用環(huán)境

銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)需要一套有利于金融合約的執(zhí)行、貸款回收和擔(dān)保品實(shí)現(xiàn)的法律制度。在確立和實(shí)現(xiàn)銀行對(duì)擔(dān)保品的合法權(quán)益方面所存在的問(wèn)題加劇了銀行的脆弱性。因此，法律框架的構(gòu)成應(yīng)當(dāng)包括公司法、破產(chǎn)法、合同法及財(cái)產(chǎn)法，才算完整。同時(shí)，還需要執(zhí)行和精簡(jiǎn)法院程序，以便根據(jù)這些法律尋求迅速而有效的補(bǔ)救方法。信用環(huán)境始終是和法律制度相輔相成的環(huán)節(jié)。

(二)加強(qiáng)銀行的創(chuàng)新

不斷創(chuàng)新國(guó)有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程及服務(wù)體系是銀行效率提升的主導(dǎo)方向。要應(yīng)對(duì)市場(chǎng)化、全球化、信息化帶來(lái)的各種挑戰(zhàn)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。人力資源管理部門(mén)要從組織結(jié)構(gòu)上、人員結(jié)構(gòu)上對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行及時(shí)調(diào)整優(yōu)化，使業(yè)務(wù)流程快速細(xì)致、齊全周到。

(三)優(yōu)化資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)銀行安全性、流動(dòng)性和盈利性三者的協(xié)調(diào)，提高資產(chǎn)配置效率

優(yōu)化資產(chǎn)配置效率的關(guān)鍵在于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化，不僅可以分散風(fēng)險(xiǎn)，還可以緩解因信貸擴(kuò)張和緊縮而給銀行帶來(lái)的沖擊。改變信貸結(jié)構(gòu)單一格局的方法不外乎是提高有價(jià)證券特別是國(guó)債和短期債券在全部資產(chǎn)中的比重，大力開(kāi)展消費(fèi)信貸、房地產(chǎn)信貸等貸款業(yè)務(wù)，盡力擴(kuò)大票據(jù)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。提高資產(chǎn)配置效率的核心還在于盡可能地減少非盈利資產(chǎn)的比重，以提高資金的使用效率。當(dāng)然也不可忽視貸款風(fēng)險(xiǎn)管理和提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

參考文獻(xiàn)：

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篇3

【關(guān)鍵詞】個(gè)性化；銀行；零售業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-0278（2013）07-047-01

一、零售銀行業(yè)務(wù)含義

按照銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型，國(guó)際銀行業(yè)主要把銀行分為零售銀行和批發(fā)銀行，面向小企業(yè)的和消費(fèi)者提供銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為零售銀行業(yè)務(wù)，將主要面向大機(jī)構(gòu)和公司提供的銀行業(yè)務(wù)稱(chēng)為批發(fā)銀行業(yè)務(wù)。零售銀行，是針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人提供的單筆小款金額業(yè)務(wù)為客戶(hù)取得收益和防范風(fēng)險(xiǎn)的各種金融服務(wù)。更完整地說(shuō)，零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶(hù)為中心，依托高科技手段，運(yùn)用現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念，向中小企業(yè)、家庭和個(gè)人提供的一體化、綜合性的金融服務(wù)，包括存匯兌、貸款、結(jié)算、投資理財(cái)、取款等業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過(guò)程中，日益為現(xiàn)代商業(yè)銀行所重視，成為最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一。

二、國(guó)內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

雖然我國(guó)銀行已經(jīng)進(jìn)入如向零售銀行轉(zhuǎn)型的，但與零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家相比還只是處于初步階段。在管理水平、經(jīng)營(yíng)體制、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)及資本實(shí)力方面我國(guó)銀行都與外資銀行有相當(dāng)大的差距。目前國(guó)內(nèi)零售銀行的盈利性情況不容樂(lè)觀，零售銀行業(yè)務(wù)占業(yè)務(wù)總量和銀行利潤(rùn)來(lái)源和比重仍然很低。信用卡與消費(fèi)信貸往往是各行目前在零售業(yè)務(wù)發(fā)展上的重點(diǎn)，且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)近80%的業(yè)務(wù)是住房按揭貸款。但是，信用卡業(yè)務(wù)由于前期超免息期透支使用率低、建設(shè)成本高及推廣期免年費(fèi)政策等并不能給商業(yè)銀行帶來(lái)高利潤(rùn)盈利；個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)由于利差很薄、費(fèi)用高、效率低、缺乏科學(xué)定價(jià)的能力和科學(xué)量化風(fēng)險(xiǎn)等原因，情況也不容樂(lè)觀。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2008年上半年全國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤(rùn)僅占商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的25%左右。與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行零售業(yè)務(wù)相比雖然我國(guó)還有很大的差距，但經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模?？傮w來(lái)說(shuō)主要存在以下問(wèn)題。零售客戶(hù)缺乏分類(lèi)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，零售業(yè)務(wù)忽視流程觀念，單渠道經(jīng)營(yíng)模式，職員專(zhuān)業(yè)化程度低

三、對(duì)我國(guó)銀行零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新的建議及結(jié)論

（一）建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)

通過(guò)問(wèn)們實(shí)際問(wèn)卷調(diào)查得出，不同的客戶(hù)群體具有不同檔次的產(chǎn)品和服務(wù)需求，因此，要想大力發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，銀行要針對(duì)不同客戶(hù)群體、不同區(qū)域、不同競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，分析不同客戶(hù)群對(duì)金融產(chǎn)品的偏好，比較不同類(lèi)型客戶(hù)的盈利狀況，找出最具有獲利潛能的客戶(hù)群；改變銀行零售業(yè)務(wù)趨同化、大眾化和粗放化，向客戶(hù)群體細(xì)分化、營(yíng)銷(xiāo)觀念個(gè)性化、產(chǎn)品服務(wù)特色化轉(zhuǎn)變，為不同類(lèi)別客戶(hù)“量體裁衣"，提供高增值的、切合其個(gè)人需要的產(chǎn)品和服務(wù)。為此，銀行必須建立客戶(hù)數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）注重零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和突出品牌

品牌戰(zhàn)略品牌作為一種重要的無(wú)形資產(chǎn)，是產(chǎn)品與服務(wù)品質(zhì)、企業(yè)標(biāo)志、商標(biāo)、公共關(guān)系、廣告語(yǔ)的相互融合。當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)入品牌經(jīng)濟(jì)時(shí)代，國(guó)際先進(jìn)銀行的共同特點(diǎn)之一就是都擁有知名的企業(yè)品牌，知名的企業(yè)品牌為銀行贏得客戶(hù)信任，引進(jìn)優(yōu)秀人才，進(jìn)入新興市場(chǎng)提供了有力支持。實(shí)施品牌經(jīng)營(yíng)管理是銀行機(jī)構(gòu)在品牌消費(fèi)時(shí)代我國(guó)金融產(chǎn)品與服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)日益差異化的必然要求也是競(jìng)爭(zhēng)日漸向深層次發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要。

（三）積極開(kāi)拓營(yíng)銷(xiāo)渠道

長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)銀行向客戶(hù)提供服務(wù)的主渠道是分行、支行，這是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足當(dāng)下零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的。為此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)代高科技和電子技術(shù)，努力發(fā)展網(wǎng)上銀行服務(wù)、自動(dòng)柜員機(jī)（民生TM）、個(gè)人電腦銀行服務(wù)、電話銀行、互動(dòng)電腦銀行服務(wù)，使銀行分銷(xiāo)渠道多元化。這就要求我國(guó)銀行加緊調(diào)整現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，進(jìn)而有效提高運(yùn)作效率。具體作法是利用科技手段提高整體管理水平，改善上下溝通，進(jìn)一步減少行政管理層次。在調(diào)整干部結(jié)構(gòu)時(shí)，要使銀行機(jī)構(gòu)扁平化，即適當(dāng)增大中間層，讓更多具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)的工作者充實(shí)到管理、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)拓展等基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)工作崗位上去。另外我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有的市場(chǎng)份額和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，抓住現(xiàn)有的分銷(xiāo)渠道，同時(shí)大力開(kāi)辟新的分銷(xiāo)渠道。

（四）加強(qiáng)人才培養(yǎng)

只有重視人的因素，才能更好地發(fā)揮人的作用，進(jìn)而為企業(yè)創(chuàng)造出更輝煌的成績(jī)。擁有一支過(guò)硬的隊(duì)伍是零售銀行業(yè)務(wù)在競(jìng)爭(zhēng)已白熾的生存環(huán)境中要想異軍突起就必須具備的。在人才戰(zhàn)略上要兩手抓，一方面是積極吸納業(yè)界優(yōu)秀的人才，包括以前沒(méi)有做過(guò)銀行的，雖然他們沒(méi)有銀行經(jīng)驗(yàn)，但一般有豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)。另一方面是組織人員培訓(xùn)，特別是加大對(duì)大堂經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理和營(yíng)銷(xiāo)、管理人才的培養(yǎng)。為了滿足零售業(yè)務(wù)的貴賓客戶(hù)一高端人群的心理預(yù)期，需要一批零售專(zhuān)家來(lái)參與到零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展中來(lái)，使零售銀行的服務(wù)更加規(guī)范化、專(zhuān)業(yè)化。

參考文獻(xiàn)

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篇4

Abstract: Risk management is the most important tasks of modern commercial banks one. In view of the present effects of commercial bank risk management, poor condition, based on the nature of commercial banks and the risk of type start, according to China's commercial banks face the risk characteristics of the three, summed up China's commercial banks to enhance risk management measures should be taken.

一. 商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

銀行風(fēng)險(xiǎn)是指由于種種不確定因素使銀行在從事資金融通過(guò)程中所取得的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離, 從而蒙受損失或獲得額外收益的可能性。其表現(xiàn)形式有: 信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行存在的巨額不良債權(quán)(不良貸款和應(yīng)收未收利息) , 以及銀行內(nèi)部違規(guī)操作、過(guò)度投機(jī)和大案要案的層出不窮, 我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)方面。

二. 我國(guó)商業(yè)銀行三大風(fēng)險(xiǎn)的定義及其特征

(一) 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人因?yàn)楦鞣N原因不能足額、按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款從而使貸款資金蒙受損失的可能性。信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理工作包括風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量、分散、轉(zhuǎn)移、補(bǔ)償?shù)葍?nèi)容, 其中以信用評(píng)級(jí)為前提的信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理整體工作的基礎(chǔ)。隨著金融的全球化趨勢(shì)及金融市場(chǎng)的波動(dòng)性加劇, 各國(guó)銀行和投資者受到了前所未有的信用風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn), 因此, 認(rèn)識(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)首先應(yīng)該認(rèn)識(shí)影響銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。信貸風(fēng)險(xiǎn)是外部因素與內(nèi)部因素的函數(shù)。外部因素包括社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)或是自然災(zāi)害等銀行無(wú)法避免的因素; 內(nèi)部因素是商業(yè)銀行對(duì)待信貸風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度, 這類(lèi)因素體現(xiàn)在其貸款政策、信用分析和貸款監(jiān)管的質(zhì)量之中。

(二) 利率風(fēng)險(xiǎn)

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)的利率頻繁調(diào)整, 如上世紀(jì)末央行連續(xù)8次下調(diào)利率。2007年不到一年時(shí)間, 央行已經(jīng)連續(xù)5次上調(diào)利率。同時(shí)政府對(duì)銀行的一些特殊政策規(guī)定也給商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)各商業(yè)銀行缺乏對(duì)中央銀行利率政策的準(zhǔn)確預(yù)期, 更不能根據(jù)中央銀行利率政策的變動(dòng)走勢(shì)適時(shí)調(diào)整自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu), 以致資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡, 在利率調(diào)整時(shí)遭受損失, 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題十分突出。首先, 在總量結(jié)構(gòu)上, 資產(chǎn)與負(fù)債總量之間沒(méi)有保持合理的比例關(guān)系, 存在存差和借差缺口過(guò)大等問(wèn)題, 受限于資金運(yùn)用權(quán)限的限制, 承受著利率調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn);其次, 在期限結(jié)構(gòu)上, 資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)在期限結(jié)構(gòu)上沒(méi)有建立合理的配比關(guān)系, 如以短期存款支持長(zhǎng)期貸款或以長(zhǎng)期存款支持短期貸款。

(三) 操作風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái), 國(guó)際和國(guó)內(nèi)銀行業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā), 給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的損失, 防范操作風(fēng)險(xiǎn)仍然是擺在銀行業(yè)面前的一個(gè)十分重要而緊迫的課題。筆者認(rèn)為: 操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于以不當(dāng)或不足的方式操作業(yè)務(wù)或外部事件而對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面影響的可能性, 操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵是動(dòng)態(tài)的, 銀行許多新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷歸并其中。操作風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于銀行的日常營(yíng)運(yùn)1大多是在銀行可控范圍內(nèi)的內(nèi)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn), 信用風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)大多由外部原因引發(fā)。每個(gè)銀行都有其自身、獨(dú)立的和獨(dú)特的操作環(huán)境, 必須考慮銀行具體情況來(lái)對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析, 這是操作風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵特征。

三. 我國(guó)商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)有措施

(一) 樹(shù)立正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念

正確的風(fēng)險(xiǎn)管理理念是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)有效風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)保障。我國(guó)商業(yè)銀行需要采取多種方法加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)教育,樹(shù)立“全面風(fēng)險(xiǎn)管理、全員風(fēng)險(xiǎn)管理”的理念, 讓員工充分認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀必然性和風(fēng)險(xiǎn)管理的持久性,真正理解商業(yè)銀行能夠識(shí)別、監(jiān)測(cè)、度量和控制風(fēng)險(xiǎn), 但不能回避風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行能夠通過(guò)主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡。同時(shí)要全面培育健康的風(fēng)險(xiǎn)管理文化,推行涵蓋事前預(yù)測(cè)、事中控控制和事后處置的全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理行為, 將其貫穿到所有員工和所有業(yè)務(wù)中去, 形成風(fēng)險(xiǎn)控制的文化氛圍、風(fēng)險(xiǎn)防范的道德評(píng)價(jià)和職業(yè)環(huán)境。

(二)建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式

信用風(fēng)險(xiǎn)管理要是能夠有效地被執(zhí)行, 除了制定適當(dāng)?shù)男庞蔑L(fēng)險(xiǎn)管理的政策與適時(shí)監(jiān)督銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)外, 更為積極的一種方法就是促使信用風(fēng)險(xiǎn)管理的理念深植于商業(yè)銀行的組織文化中。同時(shí)要建立科學(xué)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系。首先要建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理的模式。其次還要建立和完善信息系統(tǒng)及有效的交流渠道,使信息系統(tǒng)能夠涵蓋銀行所有的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

參考文獻(xiàn):

[1] 武劍,中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)法的前景分析與策略選擇[ J ] 國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論, 2003, 2: 40 431

[2] 施華強(qiáng), 彭興韻,商業(yè)銀行軟預(yù)算約束與中國(guó)銀行業(yè)改革[ J ] 金融研究, 2003 (10) : 1 61

[3] 黃憲,趙征,代軍勛,銀行管理學(xué)[ M ] 武漢:武漢大學(xué)出版社,2004

篇5

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 工商管理學(xué)院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余額寶的上線，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的先河，給移動(dòng)電子商務(wù)開(kāi)辟了一個(gè)新的入口——移動(dòng)金融，憑借其驚人的年化收益率在不足一個(gè)月內(nèi)資金規(guī)模已超過(guò)百億引起了金融業(yè)與公眾的廣泛關(guān)注。本文基于余額寶的發(fā)展環(huán)境，分析其未來(lái)的發(fā)展前景。

[

關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；發(fā)展環(huán)境；發(fā)展前景

1余額寶簡(jiǎn)介

余額寶是由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。用戶(hù)通過(guò)把錢(qián)轉(zhuǎn)入余額寶來(lái)獲得一定的收益，實(shí)際上是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)一款由天弘基金提供的名為增利寶的貨幣基金。余額寶內(nèi)的資金不僅能隨時(shí)用于網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)，還支持支付寶賬戶(hù)余額支付、儲(chǔ)蓄卡快捷支付的資金轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個(gè)工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對(duì)已確認(rèn)的份額開(kāi)始計(jì)算收益。主體架構(gòu)如下圖所示[周君怡.余額寶的發(fā)展環(huán)境及前景分析[J].東方企業(yè)文化，2014（9）：P340。]。通過(guò)匯總社會(huì)閑散資金，豐富了理財(cái)市場(chǎng)與投資領(lǐng)域，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2 余額寶當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境

2.1余額寶與監(jiān)管體系的關(guān)系

目前，余額寶并非處于政府監(jiān)管真空，而是一直處于政府相關(guān)部門(mén)積極有效的監(jiān)管中。據(jù)阿里巴巴小微金服集團(tuán)品牌與公眾溝通部資深總監(jiān)陳亮透露，余額寶誕生后的264天里，共計(jì)得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。監(jiān)管包含文件備案匯報(bào)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、現(xiàn)場(chǎng)檢查等多種形式。2014年初兩個(gè)月的時(shí)間，央行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家審計(jì)署等對(duì)余額寶累計(jì)監(jiān)管了19次。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做兩手準(zhǔn)備：一是鼓勵(lì)創(chuàng)新，正如此次對(duì)余額寶點(diǎn)明提醒中說(shuō)，余額寶順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大趨勢(shì)，監(jiān)管部門(mén)支持創(chuàng)新；二是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也要符合相關(guān)規(guī)定，需要報(bào)備、符合程序。

2.1.1余額寶與證監(jiān)會(huì)

余額寶屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場(chǎng)基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律定位不明、屬性定位不明以及資金的第三方存管制度不健全引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等三大風(fēng)險(xiǎn)，因此有必要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。而證監(jiān)會(huì)作為基金銷(xiāo)售業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管部門(mén)，應(yīng)當(dāng)對(duì)余額寶等新興金融理財(cái)產(chǎn)品的各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定有效監(jiān)管。

證監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人張曉軍表示，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的快速發(fā)展具有多重積極意義。證監(jiān)會(huì)支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但由于和互聯(lián)網(wǎng)接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)溝通順暢。證監(jiān)會(huì)也將通過(guò)進(jìn)一步的研究，制定加強(qiáng)貨幣市場(chǎng)基金風(fēng)險(xiǎn)管理和互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售基金監(jiān)管的有關(guān)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.1.2余額寶與銀監(jiān)會(huì)

銀監(jiān)會(huì)開(kāi)始調(diào)研銀行儲(chǔ)蓄與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)情況，尤其是針對(duì)“兩率一致”問(wèn)題?？梢?jiàn)，銀行或?qū)⑷∠囝~寶這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品提前支取不罰息的特權(quán)。如此一來(lái)，這類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性管理將面臨大考，其勢(shì)必將降低部分資金的投資周期，來(lái)減少提前支取，從而使得收益有所下調(diào)，最終導(dǎo)致規(guī)模增速放緩。

在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的意見(jiàn)中，包括了將互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款，如果銀監(jiān)會(huì)調(diào)研并采納了這則意見(jiàn)，那么余額寶就需要計(jì)算貸存比、上繳人民銀行備付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述舉措降低余額寶的收益率，大大遏制余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展。

2.1.3余額寶與央行

一方面，央行表示對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管，不宜管得過(guò)多過(guò)死，要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間。另一方面，央行卻一改此前支持互聯(lián)網(wǎng)金融的承諾，出臺(tái)一系列政策限制相關(guān)業(yè)務(wù)，

中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川3月5日明確表態(tài)：“對(duì)于余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會(huì)取締?！钡?，周小川也傳達(dá)了監(jiān)管之意，表示過(guò)去沒(méi)有嚴(yán)格的監(jiān)管政策，未來(lái)有些政策會(huì)更完善一些。

2.2余額寶與理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)系

各種基金的年化收益率與每萬(wàn)份收益實(shí)時(shí)在變化，單純對(duì)比某一時(shí)間的數(shù)據(jù)并不能反映出真實(shí)的收益情況。分析各理財(cái)產(chǎn)品3月24日至3月31日一周的萬(wàn)份收益之和以及3月份的收益率趨勢(shì)，可看出余額寶的收益水平居中，并且各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率整體均呈下降趨勢(shì)。

然而，余額寶一直以來(lái)主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，但這些人群的忠誠(chéng)度也是相對(duì)較低的，隨著其他互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的收益反超余額寶，如果余額寶未能在在其他方面有所創(chuàng)新突破，或許會(huì)出現(xiàn)集體轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。

2.3余額寶與用戶(hù)的關(guān)系

余額寶的客戶(hù)定位于大量普通的個(gè)人客戶(hù)，客單量小，行為比較分散。余額寶不僅依附于支付寶平臺(tái)，還與淘寶網(wǎng)相聯(lián)系。支付寶用戶(hù)可以在淘寶通過(guò)余額寶購(gòu)物，享受收益的同時(shí)滿足了消費(fèi)需求?？梢钥吹剑⒗锇桶蛯⒆陨?/p>

產(chǎn)品相互聯(lián)系，形成一張網(wǎng)，滿足用戶(hù)的多方需求，提供最便捷的服務(wù)，從而增強(qiáng)了余額寶用戶(hù)的忠誠(chéng)度。

3余額寶的發(fā)展前景

3.1余額寶面臨的威脅

各大銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相繼推出類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。與此同時(shí)，銀行制定了快捷支付的限額，或?qū)⑷∠崆爸〔涣P息，政府監(jiān)管部門(mén)也欲把余額寶列入一般性存款，這將印象余額寶的流動(dòng)性與收益性。

3.2余額寶的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

首先，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，余額寶有低門(mén)檻，流動(dòng)性高，收益率高三大特點(diǎn)。其次，余額寶基于支付寶的平臺(tái)，擁有龐大的用戶(hù)基數(shù)與較高的用戶(hù)忠誠(chéng)度。更重要的是，支付寶的盜損率在十萬(wàn)分之一以下，在進(jìn)行高額交易時(shí)，余額寶用戶(hù)還可使用支付盾進(jìn)一步保證資金的安全性。

3.3余額寶的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)

證監(jiān)會(huì)指出余額寶以“方便”之名打政策的擦邊球，其運(yùn)營(yíng)模式未完全合法化。同時(shí)，余額寶收益率呈下滑趨勢(shì)，且合作的基金公司和投資渠道也單一。此外，余額寶還應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)展中年人市場(chǎng)。

3.4余額寶的戰(zhàn)略計(jì)劃

3.4.1突破困境

通過(guò)對(duì)余額寶的發(fā)展環(huán)境分析發(fā)現(xiàn)，其存在著非常嚴(yán)重的問(wèn)題，面臨著巨大的威脅。要想進(jìn)一步發(fā)展余額寶市場(chǎng)，首先要就現(xiàn)有的問(wèn)題進(jìn)行分析，例如安全問(wèn)題，理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題等。要通過(guò)逐個(gè)突破，將余額寶自身進(jìn)行完善，從而建立起余額寶在用戶(hù)心中的良好品牌形象，為余額寶以后的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

3.4.2拓展市場(chǎng)

針對(duì)余額寶這一金融產(chǎn)品的市場(chǎng)來(lái)看，從組織架構(gòu)分析得出兩個(gè)方面的市場(chǎng)，客戶(hù)市場(chǎng)和基金公司市場(chǎng)。在客戶(hù)市場(chǎng)方面，要盡可能的拓寬客戶(hù)來(lái)源，通過(guò)增強(qiáng)用戶(hù)體驗(yàn)來(lái)提高用戶(hù)粘性例如建立APP，打造個(gè)性化客戶(hù)服務(wù)。而從基金公司角度看，余額寶要與多方建立合作伙伴關(guān)系，不斷地改良技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展旗下的理財(cái)產(chǎn)品。

3.4.3終極目標(biāo)

通過(guò)各個(gè)方面的努力，最終達(dá)到將余額寶打造成一個(gè)在線金融產(chǎn)品聚合的平臺(tái)，并能為用戶(hù)提供全面且個(gè)性化的理財(cái)投資服務(wù)。

4結(jié) 論

隨著金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行業(yè)等通過(guò)不同方式逐漸涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，使得行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。尤其是理財(cái)產(chǎn)品不斷的推陳出新，各種寶寶讓人眼花繚亂，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重。這對(duì)余額寶來(lái)說(shuō)既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。機(jī)遇源自人們理財(cái)觀念的改變，帶給余額寶無(wú)限的市場(chǎng)空間；挑戰(zhàn)是余額寶如果抓住自身優(yōu)勢(shì)，并且根據(jù)用戶(hù)需求不斷創(chuàng)新，從而在眾多互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中脫穎而出，成為人們信賴(lài)的首選產(chǎn)品或品牌。

參考文獻(xiàn)：

篇6

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社 電子銀行 發(fā)展前景

引言

隨著手機(jī)、電話等電子設(shè)備的普遍應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)的日益普及以及人們對(duì)金融服務(wù)更加便捷的需求，電子銀行逐漸興起并普及。電子銀行作為一種新興的金融自助服務(wù)方式改變了傳統(tǒng)的銀行運(yùn)行模式，在現(xiàn)代化城鎮(zhèn)中受到顧客的歡迎并已經(jīng)在金融業(yè)務(wù)中占據(jù)了了比較重要的地位，但是對(duì)于對(duì)一些網(wǎng)絡(luò)普及不普遍，人們文化水平普遍不高的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)卻造成了一些沖擊。農(nóng)村信用社作為服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融中心，在電子銀行日益普遍的今天仍然面臨許多“瓶頸”，本文旨在分析農(nóng)村電子銀行發(fā)展的“瓶頸”，并根據(jù)其發(fā)展現(xiàn)狀提出自己的一些建議，對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景進(jìn)行展望。

一、電子銀行發(fā)展概述

電子銀行發(fā)展歷史雖然不長(zhǎng)但發(fā)展迅速，電子銀行的發(fā)展是銀行金融業(yè)務(wù)改革的催化劑，在一定程度上決定了銀行發(fā)展的前景。20世紀(jì)70年代末在北歐國(guó)家首先出現(xiàn)了電話銀行，到80年代中后期電話銀行在西方各國(guó)得到了迅速發(fā)展，到了20世紀(jì)90年代，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下，國(guó)際各金融機(jī)構(gòu)紛紛開(kāi)始建立自己的網(wǎng)站，也就演變成了后來(lái)的網(wǎng)上銀行。我國(guó)銀行業(yè)電子化到了20世紀(jì)70年代才開(kāi)始發(fā)展。中國(guó)銀行在1996年首先開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的先河，標(biāo)志著我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的開(kāi)始。而后隨著網(wǎng)路和科學(xué)技術(shù)的普及各大銀行紛紛效仿中國(guó)銀行也紛紛建立了自己的網(wǎng)上銀行，而后形成了如今的以電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行以及自助銀行客戶(hù)端或終端等為主的較為全面的電子銀行業(yè)務(wù)體系。[1]

農(nóng)村信用社電子銀行的起步較晚，且客戶(hù)以企業(yè)為主，電子銀行的利用率較低，加之農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性及對(duì)電子銀行安全性的考慮，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展總體較為緩慢。

二、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)各大國(guó)有銀行電子銀行的發(fā)展已初具規(guī)模，客戶(hù)群已基本穩(wěn)定，但是農(nóng)村信用社電子銀行由于客戶(hù)群體特殊性、電子銀行安全隱患、農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平等原因造成了農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展緩慢。

首先，農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性。農(nóng)村信用社是以服務(wù)“三農(nóng)”為目的的金融機(jī)構(gòu)，其客戶(hù)群體主要為對(duì)先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶(hù)終端等不熟悉的農(nóng)村人口，農(nóng)村人口因自身的文化水平和綜合素質(zhì)等對(duì)于這些先進(jìn)信息技術(shù)、電子設(shè)備、客戶(hù)終端等接受能力有限，導(dǎo)致了大部分客戶(hù)在電子銀行系統(tǒng)較為健全的情況下仍然只能選擇傳統(tǒng)的金融服務(wù)柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，在一方面阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。

其次，農(nóng)村信用社電子銀行仍然存在安全隱患，許多客戶(hù)對(duì)便捷的電子銀行“望而卻步”。眾所周知，計(jì)算機(jī)、智能手機(jī)等信息技術(shù)的電子銀行服務(wù)由于系統(tǒng)故障、黑客攻擊、電子病毒、數(shù)字證書(shū)等存在很多不確定因素，電子銀行系統(tǒng)安全存在一些隱患，保守的客戶(hù)仍然會(huì)放棄使用電子銀行而傾向于傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)服務(wù)。再者，客戶(hù)的從眾心理也對(duì)電子銀行的使用產(chǎn)生一定的影響。

再次，農(nóng)村信用社內(nèi)部職員的業(yè)務(wù)水平有限，在操作時(shí)可能造成業(yè)務(wù)損失及安全隱患。農(nóng)村信用社的職員由于部分人員技術(shù)業(yè)務(wù)水平較低或不熟練，很可能在電子銀行操作過(guò)程中出現(xiàn)一些業(yè)務(wù)錯(cuò)誤，可能會(huì)造成一些泄露客戶(hù)資料及密碼等事件，給一些不法分子盜取客戶(hù)資料同樂(lè)便利，也對(duì)電子銀行的發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面的作用。

最后，電子銀行的相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定不完善。電子銀行是新興事物，與之相配套的法律法規(guī)沒(méi)有得到完善，導(dǎo)致了在出現(xiàn)有關(guān)電子銀行案件的時(shí)候，客戶(hù)及銀行間的權(quán)責(zé)不清晰，客戶(hù)的權(quán)益得不到法律的保障，也在一定程度上阻礙了農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展。[2]

三、農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展策略分析

為了促進(jìn)農(nóng)村信用社電子銀行的健康穩(wěn)定發(fā)展，針對(duì)農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，本文提出了一些發(fā)展策略。

首先，針對(duì)農(nóng)村信用社客戶(hù)群體的特殊性和區(qū)域特殊性，農(nóng)村信用社可在各個(gè)區(qū)域集中客戶(hù)群體普及和演示如何使用電子銀行及電子銀行的優(yōu)勢(shì)及注意事項(xiàng)，使農(nóng)民客戶(hù)在家或附近就可以實(shí)現(xiàn)銀行的金融自助服務(wù)，在方便客戶(hù)的同時(shí)也減少了銀行柜臺(tái)的業(yè)務(wù)工作量。

其次，關(guān)于農(nóng)村信用社電子銀行存在的隱患問(wèn)題，需要農(nóng)村信用社通過(guò)各種渠道如宣講、大海報(bào)宣傳、對(duì)客戶(hù)進(jìn)行引導(dǎo)和教育，加強(qiáng)客戶(hù)的防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、黑客攻擊的安全意識(shí)，必要的時(shí)候可以指導(dǎo)客戶(hù)如何下載和安裝銀行電子銀行配備的證書(shū)、防釣魚(yú)軟件及殺毒軟件等，同時(shí)定期維護(hù)電子銀行安全系統(tǒng)，把各種安全隱患“扼殺”在萌芽狀態(tài)，讓客戶(hù)擁有一個(gè)相對(duì)安全的農(nóng)村信用社電子銀行使用環(huán)境。[3]

再次，定期加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社職員的技能和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)電子銀行專(zhuān)業(yè)人才，提高農(nóng)村信用社整體的業(yè)務(wù)水平、綜合信譽(yù)度，讓更多的客戶(hù)選擇和使用農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)。此外可以通過(guò)權(quán)責(zé)明確，責(zé)任到人的管理機(jī)制，督促農(nóng)村信用社職員不斷提高自己的業(yè)務(wù)能力，避免因自身的業(yè)務(wù)失誤而給農(nóng)村信用社及客戶(hù)造成極大的損失。

最后，呼吁國(guó)家相關(guān)部門(mén)盡快完善電子銀行相關(guān)法律法規(guī)，明確權(quán)責(zé)，加大對(duì)電子銀行犯罪的法律制裁和懲罰程度，在保障客戶(hù)及農(nóng)村信用社的權(quán)利的同時(shí)，杜絕電子銀行犯罪。

四、農(nóng)村信用社發(fā)展前景分析

在各大銀行不斷創(chuàng)新和改革電子銀行的當(dāng)代，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展迫在眉睫。農(nóng)村信用社電子銀行在發(fā)展過(guò)程可定會(huì)遇到很多阻礙因素，但是隨著智能手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)，銀行自助終端在農(nóng)村的日益普及以及農(nóng)村客戶(hù)對(duì)先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的接受和學(xué)習(xí)能力日益提高，農(nóng)村信用社電子銀行的發(fā)展前景依然看好，農(nóng)村信用社在針對(duì)客戶(hù)群體創(chuàng)新電子銀行發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用社電子銀行專(zhuān)業(yè)發(fā)展團(tuán)隊(duì)的培養(yǎng)，使農(nóng)村信用社電子銀行在業(yè)務(wù)種類(lèi)，服務(wù)種類(lèi)方面根據(jù)服務(wù)客戶(hù)的特殊性進(jìn)行規(guī)劃、設(shè)計(jì)、宣傳以吸引更多的客戶(hù)，創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻(xiàn)

[1]孫維薇.《我國(guó)電子銀行發(fā)展及影響因素的實(shí)證研究》.廣西師范大學(xué)國(guó)民經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)業(yè)碩士學(xué)位論文，2012.4.

篇7

關(guān)鍵詞:金融租賃;非銀行金融租賃;競(jìng)爭(zhēng)與戰(zhàn)略

一、我國(guó)非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境

一融資租賃市場(chǎng)空間和潛力巨大

某種意義上來(lái)講,融資租賃在我國(guó)仍屬于新生事物,尚處于市場(chǎng)發(fā)展的初級(jí)階段,這一點(diǎn),從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場(chǎng)滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時(shí),我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期向好的發(fā)展態(tài)勢(shì),也為租賃市場(chǎng)提供了廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。對(duì)非銀行金融租賃公司來(lái)講,有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場(chǎng)開(kāi)拓前景。

與GDP占比指標(biāo)偏低。該指標(biāo)具體指的是我國(guó)的租賃市場(chǎng)業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示,在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上,我國(guó)和世界租賃市場(chǎng)發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在著較大差距。在2005年,美、日、德三國(guó)租賃業(yè)與GDP占比平均值為.65%。相比之下,在2008年,我國(guó)租賃業(yè)務(wù)為550億元,與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%,與發(fā)達(dá)國(guó)家相比有著大致三倍多的差距。2009年,我國(guó)GDP值為335353億元,按照增長(zhǎng)8%來(lái)推算我國(guó)200年GDP值,200年的我國(guó)GDP可以達(dá)到3628億元。按照美、日、德三國(guó)與GDP占比指標(biāo)為.65%的值來(lái)計(jì)算,我國(guó)租賃市場(chǎng)將有5976的市場(chǎng)份額,與2008年市場(chǎng)相比,理論上有著4426億元的空間差距,這表明有著4426億元的市場(chǎng)容量需要開(kāi)發(fā)。

市場(chǎng)滲透率指標(biāo)偏低。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場(chǎng)滲透率。2008年,我國(guó)的租賃市場(chǎng)滲透率僅為2.25%,這一數(shù)值在德國(guó)為9.8%、快速發(fā)展中國(guó)家巴西為.4%,轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年的租賃市場(chǎng)交易額僅為550億元,按照0%的市場(chǎng)滲透率來(lái)測(cè)算,租賃市場(chǎng)交易額將為689億元。

我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)租賃市場(chǎng)擴(kuò)容。在國(guó)家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上,西部大開(kāi)發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局,將對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動(dòng),需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場(chǎng)上,電腦租賃、汽車(chē)租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大,租賃市場(chǎng)已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場(chǎng)向生活用品市場(chǎng)延伸。另外,在新經(jīng)濟(jì)條件下,眾多中小企業(yè),在貸款上相對(duì)困難,對(duì)通過(guò)融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有著濃厚的興趣和意愿,極具市場(chǎng)開(kāi)發(fā)潛力。

二銀行系金融租賃公司是金融租賃市場(chǎng)的主導(dǎo)

我國(guó)的融資租賃市場(chǎng)的形成是改革開(kāi)放之后的事。98年4月成立的中國(guó)東方租賃有限公司是我國(guó)第一家租賃公司。三十多年來(lái),經(jīng)過(guò)不斷發(fā)展,截止2009年9月,我國(guó)已具有各類(lèi)融資租賃公司50余家,這其中,銀監(jiān)會(huì)審批的金融租賃公司有2家,商務(wù)部和國(guó)家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家,商務(wù)部審批的外資融資租賃公司0多家。另外,還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)三十多年的發(fā)展,我國(guó)的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成,融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域,融資租賃已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系則是其中的主導(dǎo)力量,給非銀行金融租賃公司帶來(lái)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示,2009年底,國(guó)內(nèi)2家受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管的大型金融租賃公司,其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到507.3億元,全年?duì)I業(yè)收入為77.79億元,利潤(rùn)總額為22.36億元,比2008年分別增長(zhǎng)了20%、80%和6%,發(fā)展迅猛。從目前形勢(shì)來(lái)看,這2家金融租賃公司中,工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家,占據(jù)了半壁江山。從注冊(cè)資金上來(lái)看,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第、3、4、7、8名,是國(guó)內(nèi)金融租賃市場(chǎng)的主導(dǎo)力量,華融金融租賃股份有限公司名列第0名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司,在租賃市場(chǎng)上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域,在整個(gè)金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾,對(duì)于資金相對(duì)單薄的非銀行金融租賃公司來(lái)講,有著巨大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。因此,如何應(yīng)對(duì)來(lái)自銀行系金融租賃公司的競(jìng)爭(zhēng),鞏固并發(fā)展市場(chǎng)是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問(wèn)題。

二、銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢(shì)分析

一銀行系金融租賃公司優(yōu)勢(shì)分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開(kāi)展融資租賃需要大量的資金支持,因此來(lái)講,融資租賃業(yè)是一個(gè)資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司,由于其銀行的核心業(yè)務(wù),在注冊(cè)啟動(dòng)資金上較為充足,工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊(cè)資金都在20億元或以上,實(shí)力雄厚,這是一般租賃公司難以比擬的。同時(shí),在資金獲取上,銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢(shì),以低回報(bào)率的方式占領(lǐng)市場(chǎng),具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。另外,銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn),良好的品牌優(yōu)勢(shì)更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

在客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)資源,為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶(hù)資源優(yōu)勢(shì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。在客戶(hù)獲取上,銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營(yíng)形成的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò),可以直接獲得金融租賃方面的客戶(hù)信息和資源,在金融租賃運(yùn)作上,較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險(xiǎn)控制上,銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶(hù)的信用資質(zhì),可以較好地控制金融租賃風(fēng)險(xiǎn)。相比之下,非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)。

在人才隊(duì)伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè),其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性,需要大量專(zhuān)業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)中積累了大量專(zhuān)業(yè)人才。其在市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃、風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢(shì),為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲(chǔ)備,是非銀行金融租賃公司難以相比的。

二銀行系金融租賃公司劣勢(shì)分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來(lái)看,具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限,銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場(chǎng),眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場(chǎng),有著市場(chǎng)定位單一的局限性,同時(shí)由于這些市場(chǎng)耗費(fèi)資金量大,在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊(cè)資本金偏低的問(wèn)題,其相對(duì)于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢(shì)受到了牽制,削弱了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來(lái)看,其渠道比較狹窄。受?chē)?guó)內(nèi)目前監(jiān)管政策制約,銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款,資金基本為固有的注冊(cè)本金,融資渠道受限,極為不靈活。同時(shí)按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定,金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利潤(rùn),對(duì)新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之,銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場(chǎng)的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn),其資金優(yōu)勢(shì)大大打了折扣。

另外,由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè),因此其在金融租賃市場(chǎng)的運(yùn)作上專(zhuān)業(yè)性不高,對(duì)租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠,對(duì)租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗(yàn)不足,其維修處理能力也較弱。

三、非銀行金融租賃公司的競(jìng)爭(zhēng)和戰(zhàn)略思考

一非銀行金融租賃公司應(yīng)將差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

華融金融租賃股份有限公司成立20多年來(lái),經(jīng)過(guò)不斷努力開(kāi)拓。目前在戰(zhàn)略布局上,華融金融租賃股份有限公司已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域,為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù),累計(jì)租賃投資額達(dá)790億元。200年2月公司完成新一輪增資,注冊(cè)資本由4.74億元增加至20億元,公司運(yùn)作本金得到較大充實(shí)。針對(duì)銀行系金融租賃公司市場(chǎng)定位于大型設(shè)備租賃的局限性,華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對(duì)現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化,將差異化和一體化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)。在差異化戰(zhàn)略上,就是要“放大。目前,國(guó)內(nèi)銀行系金融租賃公司市場(chǎng)開(kāi)發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè),這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場(chǎng)份額和利潤(rùn),容易導(dǎo)致惡性競(jìng)爭(zhēng)。這對(duì)我們非銀行金融租賃公司是個(gè)重要的戰(zhàn)略契機(jī),華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場(chǎng),避免也銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒,杜絕拼“體力。在一體化戰(zhàn)略上,一方面,就是重點(diǎn)開(kāi)拓大中小企業(yè)租賃市場(chǎng),尤其是收益高、成長(zhǎng)空間大的大中小企業(yè)客戶(hù)市場(chǎng)應(yīng)積極開(kāi)拓,進(jìn)行“深耕戰(zhàn)略,將公司的核心市場(chǎng)定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃,從一體化角度挖掘市場(chǎng),提供全方位的服務(wù),發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)性?xún)?yōu)勢(shì),使資金得到效率最大化運(yùn)用,不斷提高公司的市場(chǎng)占有率,壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)時(shí)贏得優(yōu)勢(shì)。另一方面,不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù),并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場(chǎng),擇機(jī)登陸A股市場(chǎng),實(shí)施整個(gè)金融市場(chǎng)領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略,做大做強(qiáng),獲取更大的競(jìng)爭(zhēng)空間。

二非銀行金融租賃公司應(yīng)不斷創(chuàng)新各項(xiàng)工作

拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場(chǎng)。一方面,華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上,應(yīng)積極創(chuàng)新,對(duì)轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險(xiǎn)租賃、委托租賃、項(xiàng)目融資租賃,開(kāi)展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù),積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)。另一方面,進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中,華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個(gè)性化的租賃方案,進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新,提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度,通過(guò)多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù),以在激勵(lì)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得主動(dòng)權(quán)。

充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場(chǎng)的開(kāi)拓中,尤其是船舶等造價(jià)較高的大型設(shè)備租賃,對(duì)租賃公司資金要求較高,僅憑一家之力有時(shí)很難滿足客戶(hù)企業(yè)對(duì)大型項(xiàng)目的融資需求。因此,在實(shí)際發(fā)展中,非銀行金融租賃公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃進(jìn)行戰(zhàn)略合作,通過(guò)合作的方式,協(xié)同解決大項(xiàng)目融資需求,提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。

加強(qiáng)租賃經(jīng)營(yíng)管理復(fù)合型人才隊(duì)伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè),復(fù)合型的租賃經(jīng)營(yíng)管理復(fù)合型人才對(duì)提高企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力有著重要意義和作用。在非銀行金融租賃公司的發(fā)展中,要加大對(duì)懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會(huì)計(jì)、租賃管理等知識(shí)的專(zhuān)業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn),提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。

另外,要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,全面了解承租方的財(cái)務(wù)和信用情況,建立完善科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,防患于未然。

參考文獻(xiàn):

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篇8

【關(guān)鍵詞】碳金融；商業(yè)銀行；低碳經(jīng)濟(jì)

一、引言

《京都議定書(shū)》生效后，全球碳金融發(fā)展勢(shì)頭非常迅猛，呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，交易機(jī)制日趨完善，市場(chǎng)參與主體日益增加，交易品種多樣化等特點(diǎn)。雖然我國(guó)是《京都議定書(shū)》締約國(guó)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，差距非常大。表現(xiàn)為碳金融意識(shí)不強(qiáng)，交易機(jī)制不成熟，交易規(guī)模較小等特點(diǎn)，但是碳金融發(fā)展空間潛力巨大。

二、制約商業(yè)銀行發(fā)展碳金融的因素分析

碳金融是指服務(wù)于減少溫室氣體排放的各種金融制度安排和金融交易活動(dòng)，包括碳排放權(quán)及其衍生品的交易和投資、低碳項(xiàng)目開(kāi)發(fā)的投融資，其他相關(guān)中介活動(dòng)。下文將分析商業(yè)銀行發(fā)展碳金融存在的不利因素：（1）與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，開(kāi)展碳金融內(nèi)生動(dòng)力不足。開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)前期投入比較大，商業(yè)銀行內(nèi)部也缺少產(chǎn)品研發(fā)、技術(shù)操作、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的管理人才，且CDM項(xiàng)目后期收入不確定，商業(yè)銀行也只有采取牢守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，減少碳金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)的投入，這種謹(jǐn)慎的經(jīng)營(yíng)理念使得商業(yè)銀行缺乏動(dòng)力。（2）缺乏外部激勵(lì)與政策導(dǎo)向?？v觀發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展碳金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大多數(shù)通過(guò)互通信息、稅費(fèi)減免等措施，鼓勵(lì)商業(yè)銀行研發(fā)碳金融產(chǎn)品，而在我國(guó)還拘于支持低碳項(xiàng)目的信貸或政策性撥款，沒(méi)有形成穩(wěn)定的財(cái)政投入機(jī)制，更沒(méi)有制定風(fēng)險(xiǎn)防范和補(bǔ)償措施，與一個(gè)完善的碳交易市場(chǎng)所需的法律制度仍有差距。（3）碳金融業(yè)務(wù)交易復(fù)雜，審批、定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不健全。CDM項(xiàng)目交易涉及世界各國(guó)，需要經(jīng)過(guò)國(guó)內(nèi)國(guó)外兩套程序，交易規(guī)則非常嚴(yán)格。由于我國(guó)碳金融起步晚，認(rèn)識(shí)還很膚淺，缺乏熟悉業(yè)務(wù)操作的技術(shù)與管理人員，再者國(guó)內(nèi)還沒(méi)有形成一套成熟的審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序，交易所對(duì)項(xiàng)目的執(zhí)行履行也不高，國(guó)內(nèi)還沒(méi)有合理的避險(xiǎn)工具用于規(guī)避這些不確定性，這就大大增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（4）市場(chǎng)繁雜，缺乏統(tǒng)一性，難以形成有力的國(guó)際話語(yǔ)權(quán)。目前我國(guó)建立了北京環(huán)境交易所、上海環(huán)境能源交易所等多個(gè)交易所，有很多地方也在積極籌建地方交易所，但缺乏統(tǒng)一的信息交換平臺(tái)，市場(chǎng)割裂難以形成合力，以致在定價(jià)方面大大受制于國(guó)外。

三、順應(yīng)金融市場(chǎng)發(fā)展，提出以下對(duì)策

（1）制定碳金融發(fā)展規(guī)劃，明確政策導(dǎo)向。開(kāi)展碳金融業(yè)務(wù)是支持低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)變的有效方式之一。要制定一個(gè)長(zhǎng)期而明細(xì)的發(fā)展規(guī)劃，分梯次的設(shè)定目標(biāo)，使支持碳金融的發(fā)展方向更加明確。之所以把它提到國(guó)家戰(zhàn)略位置上來(lái)，是因?yàn)榭梢源偈股虡I(yè)銀行放心持續(xù)的投入碳金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而沒(méi)必要擔(dān)心政策風(fēng)險(xiǎn)，使之更好的發(fā)揮信用中介作用，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展。（2）加快制定財(cái)稅費(fèi)優(yōu)惠政策步伐，刺激碳金融發(fā)展。由于發(fā)展碳金融是一個(gè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，需要大量人力、物力的持續(xù)投入，其項(xiàng)目開(kāi)發(fā)卻充滿很多不確定性，所以要確保商業(yè)銀行積極參與，加大碳金融的產(chǎn)品研發(fā)，制定專(zhuān)門(mén)的財(cái)稅優(yōu)惠政策、設(shè)立碳金融交易投資基金等措施顯得尤為重要，監(jiān)管部門(mén)在確保風(fēng)險(xiǎn)的情況下減少干預(yù)，開(kāi)設(shè)碳金融創(chuàng)新產(chǎn)品綠色通道，減少審批程序，提高運(yùn)行效率，降低商業(yè)銀行的時(shí)間成本，從而刺激碳金融產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。（3）建立統(tǒng)一的碳交易市場(chǎng)，增強(qiáng)定價(jià)話語(yǔ)權(quán)。改變目前盲目建設(shè)碳交易所熱潮和市場(chǎng)分割的局面，建立一個(gè)CDM項(xiàng)目供求信息可以相互傳播的統(tǒng)一市場(chǎng)，并分層次的設(shè)立項(xiàng)目規(guī)模的子市場(chǎng)欄目框架，讓供求雙方信息可好的匹配，就可以設(shè)立不同批次的價(jià)格，形成定價(jià)多樣化，CDM項(xiàng)目的成交機(jī)會(huì)加大，同時(shí)可以及時(shí)的比較國(guó)際市場(chǎng)定價(jià)差異，調(diào)整國(guó)內(nèi)定價(jià)。（4）組建專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，開(kāi)發(fā)金融創(chuàng)新產(chǎn)品。碳金融業(yè)務(wù)需要商業(yè)銀行組建懂得國(guó)際法律法規(guī)、了解國(guó)際市場(chǎng)，具備和善于與國(guó)內(nèi)各部門(mén)溝通的能力等有綜合素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)。這樣的團(tuán)隊(duì)可以開(kāi)發(fā)出與交易市場(chǎng)需求相符的產(chǎn)品，也可以降低業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，增加盈利機(jī)會(huì)。

總之，商業(yè)銀行發(fā)展碳金融障礙因素很多，既需要在宏觀上給予幫助和指引，更需要商業(yè)銀行在自身業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)理念上下功夫，及時(shí)更新管理理念，合理配置國(guó)際國(guó)內(nèi)資源，加強(qiáng)新型業(yè)務(wù)下的人才隊(duì)伍建設(shè)，就可以破除障礙，贏得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

參 考 文 獻(xiàn)

篇9

2.WTO體系下外國(guó)銀行商業(yè)存在規(guī)模的影響因素分析——基于銀行業(yè)的實(shí)證分析凌婕，倪後

3.高校主體性道德教育研究——對(duì)當(dāng)前道德教育中反道德現(xiàn)象的思考章迪薇

4.中國(guó)傳統(tǒng)女褲與現(xiàn)代女褲紙樣的比對(duì)分析張蓓蓓

5.上海首爾女大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)比較分析劉巍然，楊以雄，張燕，金智苑

6.英語(yǔ)語(yǔ)言性別歧視的認(rèn)知解讀徐佳

7.非法證據(jù)排除規(guī)則的價(jià)值探究敖妙

8.基于可拓學(xué)的紡織企業(yè)設(shè)備分級(jí)管理研究安春明

9.手寫(xiě)技術(shù)的市場(chǎng)現(xiàn)狀及前景分析王嵩

10.民藝行銷(xiāo)——從中日兩國(guó)民間工藝發(fā)展現(xiàn)狀看品牌作用吳藝丁

11.論視覺(jué)氛圍中公共性因素——人類(lèi)社會(huì)的和諧教育師晟

12.古詩(shī)文中的傳統(tǒng)節(jié)令服飾文化馮盈之

13.高校思想政治工作的重要載體——大學(xué)生社區(qū)高垠

14.從編輯勞動(dòng)的多元化談編輯素質(zhì)的培養(yǎng)羅月花

15.動(dòng)植物結(jié)合紋樣在民間服飾中的體現(xiàn)李金俠，張競(jìng)瓊

16.東華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版) 基礎(chǔ)教育對(duì)現(xiàn)代設(shè)計(jì)的意義陳健

17.明代傳人中國(guó)的日本紡織品研究李志梅

18.軍隊(duì)醫(yī)院門(mén)診樓重大偏差改建項(xiàng)目的管理思路研究蒲曉霞

19.范·路文茲瓦特的比較模式以及描寫(xiě)模式牛寧

1.知識(shí)載體的虛擬化及其認(rèn)識(shí)論意義史新穎，酈全民

2.建立刑事被害人國(guó)家補(bǔ)償制度之多視角分析許建添

3.論專(zhuān)利權(quán)窮竭原則張悅

4.文化視角中的英歐關(guān)系張惠玲，李曉鋒

5.基于修正TOPSIS法的電信企業(yè)綜合績(jī)效評(píng)價(jià)趙息，盧赫，高博

6.立領(lǐng)的三維造型變化與二維結(jié)構(gòu)優(yōu)化分析劉詠梅，于小利

7.基于遼寧地區(qū)6～9歲男童原型的建立吳世剛

8.影視服裝的功能與設(shè)計(jì)鄭苗秧，朱秀麗

9.服飾民俗學(xué)新探柯玲

10.近代齊魯?shù)赜蛎耖g服飾色彩解析崔榮榮，魏娜

11.中國(guó)明朝服飾文化探析閆晶，仇華美，尹利琴

12.試釋(亞)、(惡)的造字本義張景湘

13.流行語(yǔ)中舊詞新義的認(rèn)知研究曾丹

14.從文化和認(rèn)知角度分析漢語(yǔ)中"吃"的隱喻王英雪，林美玟

15.建構(gòu)主義在英語(yǔ)口語(yǔ)教學(xué)中的應(yīng)用吳蕾

16.高級(jí)英語(yǔ)課中的情感教學(xué)滲透孫永紅

17.學(xué)習(xí)方法指導(dǎo)——培養(yǎng)英語(yǔ)學(xué)習(xí)者詞匯自主學(xué)習(xí)能力的良方蒙詩(shī)茜

18.詩(shī)歌翻譯門(mén)徑初窺夏少毅

19.論大學(xué)生意志品質(zhì)形成與發(fā)展的影響因素張紅英

20.以博士生培養(yǎng)為抓手,推進(jìn)我校研究生教育創(chuàng)新陸嶸，劉建樹(shù)，張家鈺

1.論日共創(chuàng)始人片山潛張陟遙

2.清代書(shū)吏的歷史流變楊呈勝

3.服飾手工藝術(shù)的傳承與融合——淺談中國(guó)結(jié)藝文化孫蓀

4.弓身形態(tài)的審美價(jià)值與紙樣設(shè)計(jì)孫濤，吳志明

5.我國(guó)服裝企業(yè)資本經(jīng)營(yíng)研究胡蓉云，楊以雄，王曉瑩，陳榕

6.談建筑繪畫(huà)視覺(jué)語(yǔ)言與三維空間體驗(yàn)的關(guān)系朱瑾

7.意大利時(shí)裝設(shè)計(jì)中"元素重組"的思維方法分析錢(qián)欣HttP://

8.中西方科學(xué)家角色社會(huì)定位的比較研究李慧敏

9.電子商務(wù)環(huán)境下企業(yè)知識(shí)共享戰(zhàn)略分析李丹，湯兵勇

10.關(guān)于建構(gòu)大學(xué)英語(yǔ)口語(yǔ)精品課程問(wèn)題的思考馮漣漪

11.圖式理論在英語(yǔ)閱讀中的映射東華大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版) 朱山軍

12.學(xué)分制體系下計(jì)算機(jī)應(yīng)用基礎(chǔ)教學(xué)探索尹楓，劉曉強(qiáng)

篇10

中國(guó)外匯交易中心9月21日公布，美元對(duì)人民幣中間價(jià)為6.6997。這是自9月10日以來(lái)，人民幣對(duì)美元中間價(jià)連續(xù)第8個(gè)交易日創(chuàng)2005年匯改以來(lái)新高。在8個(gè)交易日里，人民幣對(duì)美元累計(jì)升值820個(gè)基點(diǎn)。

央行9月19日公布的數(shù)據(jù)顯示，8月份我國(guó)金融機(jī)構(gòu)新增外匯占款創(chuàng)下近4個(gè)月來(lái)的最高。截至8月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)外匯占款余額達(dá)210368.08億元，較7月末新增2430億元。分析人士認(rèn)為，8月份人民幣升值預(yù)期較5月和6月有所回升。此外，在經(jīng)過(guò)5月和6月的調(diào)整后，市場(chǎng)或認(rèn)為我國(guó)資本市場(chǎng)的獲利空間重現(xiàn)，國(guó)際投資資金重新流入。

調(diào)查顯示近6成居民認(rèn)為物價(jià)高難以接受

中國(guó)人民銀行近日公布的全國(guó)銀行家、企業(yè)家和城鎮(zhèn)儲(chǔ)戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告顯示，三季度宏觀經(jīng)濟(jì)熱度指數(shù)略降，企業(yè)家信心指數(shù)基本平穩(wěn)，銀行家信心指數(shù)較上季大幅提高，創(chuàng)2006年二季度以來(lái)新高。專(zhuān)家提醒，綜合這些指標(biāo)來(lái)看，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)仍處穩(wěn)健運(yùn)行態(tài)勢(shì)中，需高度關(guān)注資產(chǎn)價(jià)格問(wèn)題，做好通脹預(yù)期管理，同時(shí)進(jìn)一步采取措施，有效引導(dǎo)消費(fèi)。

本次調(diào)查顯示，城鎮(zhèn)居民對(duì)三季度物價(jià)滿意程度略有提高，消除季節(jié)因素后物價(jià)預(yù)期指數(shù)略有下降。盡管較上季下降0.6個(gè)百分點(diǎn)，但仍有58.3％的居民認(rèn)為物價(jià)“高，難以接受”。同時(shí)，預(yù)測(cè)下季物價(jià)上漲的居民比例上升，未來(lái)物價(jià)預(yù)期指數(shù)也繼續(xù)攀升，居民的通脹預(yù)期依舊不減。

五大國(guó)有銀行撥備率超過(guò)2.5％

消息人士日前透露，目前五大國(guó)有商業(yè)銀行撥備率指標(biāo)(撥備／總貸款余額)全部超過(guò)2.5％。如果按此要求，部分股份制銀行未來(lái)存在較大撥備計(jì)提壓力。

銀監(jiān)會(huì)副主席蔣定之日前表示，目前商業(yè)銀行撥備率大概在2.4％左右，　“從銀行監(jiān)管角度來(lái)看，撥備率還是比較好的?！?/p>

消息人士透露，國(guó)際金融危機(jī)之后，各國(guó)都在加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管力度。雖然監(jiān)管部門(mén)有意在201 1年將商業(yè)銀行撥備率指標(biāo)提高至2.5％，但還需和財(cái)政部及銀行進(jìn)行溝通，在充分考慮到中國(guó)銀行業(yè)實(shí)際情況后，再確定撥備率這一監(jiān)管指標(biāo)的具體數(shù)值。

2010年3季度銀行家信心指數(shù)創(chuàng)近4年新高

由中國(guó)人民銀行和國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共同完成的全國(guó)銀行家問(wèn)卷調(diào)查顯示：2010年3季度，銀行家信心指數(shù)創(chuàng)近4年新高，宏觀經(jīng)濟(jì)預(yù)期指數(shù)2009年以來(lái)首度回落，銀行家預(yù)計(jì)貨幣政策將維持現(xiàn)狀的占比大幅提高。貸款需求指數(shù)繼續(xù)回落，個(gè)人購(gòu)房貸款需求止跌回升，銀行業(yè)景氣指數(shù)處于高位，經(jīng)營(yíng)預(yù)期良好。

住建部：9月底前各地保障房項(xiàng)目須全部開(kāi)工

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部20日消息顯示，為加大保障性安居工程建設(shè)力度，中央財(cái)政692億元專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金已全部下達(dá)。住建部要求，要進(jìn)一步明確對(duì)保障性安居工程的稅費(fèi)減免政策，探索統(tǒng)籌使用各類(lèi)保障性住房補(bǔ)助資金。各地9月底前必須實(shí)現(xiàn)保障房安居工程項(xiàng)目全部開(kāi)工，年末建成或基本建成的要達(dá)到60％以上。

截至目前，今年保障性安居工程已完成投資4700億元，占全年計(jì)劃的60％，中央財(cái)政692億元專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助資金已全部下達(dá)。當(dāng)務(wù)之急是加快將已籌集資金落實(shí)到具體項(xiàng)目上，進(jìn)一步明確對(duì)保障性安居工程的稅費(fèi)減免政策，探索統(tǒng)籌使用各類(lèi)保障性住房補(bǔ)助資金。此外，各地為保障性安居工程建立的融資平臺(tái)不在清理地方融資平臺(tái)范圍之內(nèi)。

消息稱(chēng)新房產(chǎn)稅國(guó)慶前后出臺(tái)調(diào)控更重長(zhǎng)效機(jī)制

消息人士日前透露，新的房產(chǎn)稅是對(duì)原來(lái)的房產(chǎn)稅政策進(jìn)行修改，可能在國(guó)慶前后出臺(tái)?！澳壳坝袔讉€(gè)方案，但是不知道具體用哪個(gè)，但是估計(jì)明年元旦實(shí)施的可能性比較大”。

不過(guò)，開(kāi)發(fā)商似乎并不知曉此事。SOHO中國(guó)董事長(zhǎng)潘石屹表示，自己未聽(tīng)說(shuō)即將出臺(tái)房產(chǎn)稅方案的消息。

1986年開(kāi)始實(shí)施的《中華人民共和國(guó)房產(chǎn)稅暫行條例》目前只針對(duì)城鎮(zhèn)經(jīng)營(yíng)性房屋和出租房屋征稅，對(duì)個(gè)人所有非營(yíng)業(yè)用的房產(chǎn)則免征房產(chǎn)稅。由于開(kāi)征物業(yè)稅程序復(fù)雜，專(zhuān)家普遍認(rèn)為，擴(kuò)大房產(chǎn)稅征稅適用范圍是比較可行的做法。

上述消息人士也表示，這次有關(guān)部門(mén)重新修改房產(chǎn)稅，　“加上新東西，不需要人大批準(zhǔn)，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)即可，時(shí)間短，效率高”。

銀監(jiān)會(huì)：會(huì)適時(shí)出臺(tái)中國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管新框架

銀監(jiān)會(huì)方面稱(chēng)，本輪資本監(jiān)管?chē)?guó)際規(guī)則的改革凸顯了銀監(jiān)會(huì)長(zhǎng)期堅(jiān)持審慎的資本監(jiān)管所取得的成果，使中國(guó)銀行業(yè)在本輪資本監(jiān)管改革中處于相對(duì)有利的位置?？傮w來(lái)看，國(guó)際銀行資本監(jiān)管制度改革對(duì)國(guó)內(nèi)銀行的短期影響有限，但長(zhǎng)期影響值得關(guān)注。

9月17日，銀監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露：“待年底巴塞爾委員會(huì)公布資本監(jiān)管改革最終方案后，銀監(jiān)會(huì)將適時(shí)出臺(tái)我國(guó)商業(yè)銀行資本監(jiān)管的總體框架和路線圖?！贬槍?duì)中國(guó)銀行業(yè)的相關(guān)監(jiān)管框架和具體路線圖的出臺(tái)時(shí)間，最大的可能是在今年年底前，因?yàn)榇藭r(shí)巴塞爾委員會(huì)資本監(jiān)管改革最終方案已塵埃落定。屆時(shí)在新的監(jiān)管框架中，銀監(jiān)會(huì)將調(diào)整和完善國(guó)內(nèi)銀行資本監(jiān)管制度，包括數(shù)量標(biāo)準(zhǔn)、質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)間表、監(jiān)管手段等。銀監(jiān)會(huì)方面稱(chēng)，本輪資本監(jiān)管?chē)?guó)際規(guī)則的改革凸顯了銀監(jiān)會(huì)長(zhǎng)期堅(jiān)持審慎的資本監(jiān)管所取得的成果，使中國(guó)銀行業(yè)在本輪資本監(jiān)管改革中處于相對(duì)有利的位置。

成品油定價(jià)新機(jī)制將考慮國(guó)內(nèi)因素

國(guó)家發(fā)改委正在就新的成品油定價(jià)機(jī)制改革在業(yè)內(nèi)征求各方的意見(jiàn)。9月20日，從中石油、中石化內(nèi)部人士獲悉，發(fā)改委本月已對(duì)7月份下發(fā)的意見(jiàn)征求稿進(jìn)行了修改，已否定了原稿中提出的將成品油定價(jià)權(quán)下放石油公司的方案，但是，新的定價(jià)機(jī)制很有可能加入“國(guó)內(nèi)因素”。

紐交所：今年可能有1 2到1 5家中國(guó)企業(yè)去紐交所上市

來(lái)自紐交所中國(guó)代表處提供的最新信息顯示：包括搜房網(wǎng)，今年迄今為止已經(jīng)有8家中國(guó)公司到紐交所IPO上市，此外還有兩家中國(guó)公司正在為在紐交所IPO上市做路演，估計(jì)今年全年會(huì)有12到15家左右的中國(guó)企業(yè)去紐交所IPO上市。

中國(guó)房地產(chǎn)門(mén)戶(hù)網(wǎng)站搜房控股有限公司9月17日在紐約證券交易所正式掛牌交易，交易代碼為“SEUN”。紐交所資料顯示：搜房網(wǎng)是2005年百度上市之后，第一家-純互聯(lián)網(wǎng)概念的中國(guó)公司在美IPO上市，引起了美國(guó)投資者極大的興趣。在金融危機(jī)之后，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相比其他行業(yè)，更加凸顯其持續(xù)高速增長(zhǎng)的潛力。就中國(guó)而言，在互聯(lián)網(wǎng)垂直門(mén)戶(hù)、電子商務(wù)、視頻網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)社區(qū)等細(xì)分行業(yè)，都有多家公司獲得了迅猛的發(fā)展，也準(zhǔn)備在未來(lái)1～2年內(nèi)在美國(guó)資本市場(chǎng)上市。

財(cái)政部及匯金承諾全額認(rèn)購(gòu)工行配股

21日，工商銀行公告稱(chēng)，財(cái)政部和中央?yún)R金投資有限責(zé)任公司已于近日向公司作出關(guān)于認(rèn)購(gòu)工行配股股份的承諾。

7月28日，工行董事會(huì)決議，將按每10

股配售不超過(guò)0.6股的比例向全體股東配售A+H股，募集資金總額不超過(guò)450億元。工行董事長(zhǎng)姜建清在該行中期業(yè)績(jī)會(huì)上曾表示，爭(zhēng)取在今年完成配股。

根據(jù)公告，財(cái)政部和匯金公司均按其持有工行股份比例，以現(xiàn)金全額認(rèn)購(gòu)工行董事會(huì)于2010年7月28日審議通過(guò)的配股方案中的可配股份。目前，中央?yún)R金公司持有工行35.4％的股權(quán).財(cái)政部持有工行35.3％左右的股權(quán)。

八成基金逆勢(shì)加倉(cāng)華夏7周來(lái)首次翻多

上周市場(chǎng)創(chuàng)出自7月初反彈以來(lái)最大周跌幅，基金卻選擇逆勢(shì)加倉(cāng)，且加倉(cāng)基金超過(guò)八成，值得注意的是，如此較為一致的倉(cāng)位調(diào)整行為在今年較為罕見(jiàn)。在中小盤(pán)股估值整體高企，大盤(pán)藍(lán)籌“休整”之際，觀望大盤(pán)藍(lán)籌，撤離高估值中小盤(pán)，加倉(cāng)二線藍(lán)籌，則成為部分基金近期的首選投資策略。

近兩個(gè)月來(lái)，市場(chǎng)震蕩區(qū)間逐步收窄，基金加倉(cāng)、減倉(cāng)的騰挪空間并不大，但在震蕩市中，波段操作依然是多數(shù)偏股基金投資策略。

國(guó)都證券基金研究中心認(rèn)為，上周選擇加倉(cāng)的基金超過(guò)了八成，如此一致的倉(cāng)位調(diào)整行為在今年還是較少出現(xiàn)。這在一定程度上表明基金認(rèn)為股指向下調(diào)整的空間有限，對(duì)后市還是相對(duì)樂(lè)觀。

深交所：創(chuàng)業(yè)板公司高管辭職套現(xiàn)效應(yīng)被放大

創(chuàng)業(yè)板公司高管辭職潮是目前資本市場(chǎng)備受關(guān)注的焦點(diǎn)話題。根據(jù)《深圳證券交易所創(chuàng)業(yè)板股票上市規(guī)則》及《公司法》的有關(guān)規(guī)定，創(chuàng)業(yè)板公司董事、監(jiān)事和高管所持的股票，全部出清需要四年。然而，由于創(chuàng)業(yè)板公司高估值的誘惑，一些董事、監(jiān)事和高管甘愿辭職變現(xiàn)。這樣，離職半年后，他們持有的股票便可全部出清。

創(chuàng)業(yè)板周年即將來(lái)臨，一大批持股高管也將迎來(lái)收獲季節(jié)，這讓不少市場(chǎng)人士對(duì)創(chuàng)業(yè)板高管批量辭職進(jìn)而減持股份表示擔(dān)憂。統(tǒng)計(jì)顯示，截至目前。共有33家公司的67名高管辭職，其中持有股票的高管僅為22人，接近三分之二的辭職高管是無(wú)持股的。而這22名持有股份的辭職高管中，又有兩種情況不解除鎖定，第一種是作為控股股東本身已承諾鎖定三年；第二種情況是辭去原職之后仍兼任董事、監(jiān)事的，也不解除鎖定。深交所表示“不排除個(gè)別高管趁機(jī)辭職套現(xiàn)，但目前掌握的情況來(lái)看，效應(yīng)在一定程度上被放大”。

尚福林：根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展拓寬期貨公司業(yè)務(wù)范圍

中國(guó)證監(jiān)會(huì)主席尚福林20日在中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)第三次會(huì)員大會(huì)上表示，監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)促進(jìn)期貨公司規(guī)范發(fā)展，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，拓寬其業(yè)務(wù)范圍以促進(jìn)“質(zhì)”的提升。期貨公司在追求利潤(rùn)的同時(shí)，要認(rèn)清自身的職責(zé)和存在的價(jià)值，要在抑制過(guò)度投機(jī)和服務(wù)套期保值方面發(fā)揮主力軍作用。

尚福林表示，近年來(lái)證監(jiān)會(huì)開(kāi)展了一系列基礎(chǔ)性制度建設(shè)，使期貨市場(chǎng)規(guī)范化程度不斷提高，我國(guó)期貨市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。通過(guò)這些年發(fā)展，期貨行業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，做優(yōu)做強(qiáng)的內(nèi)外部驅(qū)動(dòng)能力日益增強(qiáng)，已經(jīng)具備了在更高層次服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。

尚福林強(qiáng)調(diào)，一方面監(jiān)管部門(mén)將繼續(xù)促進(jìn)期貨公司規(guī)范發(fā)展，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，拓寬其業(yè)務(wù)范圍以促進(jìn)“質(zhì)”的提升。另一方面期貨公司要不斷深化中介機(jī)構(gòu)的功能定位，逐步提高服務(wù)產(chǎn)業(yè)客戶(hù)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，促進(jìn)市場(chǎng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。

李毅中：以汽車(chē)等為重點(diǎn)促進(jìn)企業(yè)兼并重組

針對(duì)日前中國(guó)國(guó)務(wù)院的關(guān)于促進(jìn)企業(yè)兼并重組的意見(jiàn)，工信部部長(zhǎng)李毅中表示，促進(jìn)企業(yè)兼并重組既是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的需要，亦是在未來(lái)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中搶占制高點(diǎn)的重大舉措。

李毅中在接受媒體提問(wèn)時(shí)指出，工信部將以汽車(chē)、鋼鐵、水泥、機(jī)械制造、電解鋁、稀土等行業(yè)為重點(diǎn)，抓緊落實(shí)《意見(jiàn)》，細(xì)化有關(guān)政策和配套措施，積極協(xié)調(diào)各地區(qū)清理限制跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨所有制兼并重組的各種規(guī)定。

李毅中說(shuō)，要加快國(guó)有經(jīng)濟(jì)布局和結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整，健全國(guó)有資本有進(jìn)有退的合理流動(dòng)機(jī)制，鼓勵(lì)和支持民營(yíng)企業(yè)參與競(jìng)爭(zhēng)性領(lǐng)域國(guó)有企業(yè)改革、改制和改組，促進(jìn)非公有制經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展。

國(guó)家能源局局長(zhǎng)：中國(guó)成為全球核電在建規(guī)模最大國(guó)家

國(guó)家發(fā)展和改革委員會(huì)副主任、國(guó)家能源局局長(zhǎng)張國(guó)寶20日表示，嶺澳核電站二期工程一號(hào)機(jī)組順利投產(chǎn)，結(jié)束了連續(xù)幾年核電裝機(jī)徘徊不前的局面，今后每年都將有一定數(shù)量的核電站投入商業(yè)運(yùn)行，國(guó)家核電中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃確定的4000萬(wàn)千瓦規(guī)劃目標(biāo)有望提前四到五年實(shí)現(xiàn)。

張國(guó)寶在核電發(fā)展高層論壇上表示，近年來(lái)我國(guó)核電事業(yè)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)展速度逐步加快。截至目前，國(guó)務(wù)院已核準(zhǔn)34臺(tái)核電機(jī)組，裝機(jī)容量3692萬(wàn)千瓦，其中已開(kāi)工在建機(jī)組達(dá)25臺(tái)、2773萬(wàn)千瓦，是全球核電在建規(guī)模最大的國(guó)家。