導(dǎo)語：如何才能寫好一篇銀行行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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【關(guān)鍵詞】金融 銀行 經(jīng)濟(jì) 轉(zhuǎn)型

自改革開放以來，我國經(jīng)濟(jì)增長迅猛，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。作為我國?jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，銀行業(yè)的發(fā)展與國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平息息相關(guān)。因此，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展同時也推動了銀行業(yè)的快速發(fā)展。

一、銀行發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2016年7月底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額212.72萬億元，負(fù)債總額196.40萬億元。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村金融機構(gòu)和城市商業(yè)銀行，分別占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商業(yè)銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速，2016年各月總資產(chǎn)以及總負(fù)債增速與上年同期增速率均在16%。然而近年來，不同于以往的高速增長，我國經(jīng)濟(jì)增速有所放緩，進(jìn)入相對穩(wěn)定的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。在新常態(tài)的背景環(huán)境下，我國銀行業(yè)整體規(guī)模穩(wěn)中有升，但規(guī)模增速也有所放緩。

（一）利差空間逐步壓縮，積極轉(zhuǎn)變盈利模式

從銀行收入結(jié)構(gòu)而言，存貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，2015年我國銀行業(yè)利息凈收入占整體收入的57.7%。其中企業(yè)貸款一直在商業(yè)銀行貸款中占據(jù)著主要部分。然而，隨著我國利率市場化進(jìn)程持續(xù)推進(jìn)，在流動性改善以及市場競爭加劇的環(huán)境下，商業(yè)銀行的利差空間被逐步壓縮，銀行凈利息收益率平均水平持續(xù)下降。面對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，存貸利差收窄的趨勢，我國銀行業(yè)積極進(jìn)行調(diào)整，積極轉(zhuǎn)變盈利模式，正在經(jīng)歷著一系列變化，如依托電子科技技術(shù)，由傳統(tǒng)物理網(wǎng)點向智能化、輕型化網(wǎng)點方向轉(zhuǎn)型。2015年，銀行業(yè)離柜交易達(dá)1085.74億筆，離柜交易額1762.02萬億元，同比增長31.52%，手機銀行、電話銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行交易額分別同比增長了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)方面，公司貸款持續(xù)增長，貸款投向不斷優(yōu)化，“三農(nóng)”及小微企業(yè)貸款增長較快，小微企業(yè)貸款占比持續(xù)提高。小微企業(yè)新增貸款2.11萬億元，增量占同期企業(yè)新增貸款的38.1%;同時，隨著我國國民收入水平的提高及消費觀念的轉(zhuǎn)變，個人金融產(chǎn)品和服務(wù)也隨之持續(xù)增長。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，2012年我國全部金融機構(gòu)人民幣消費貸款余額為104，357億元，2014年為189，520億元，2012-2015年的年均復(fù)合增長率為22.01%，增長顯著。此外，我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)繼續(xù)保持較快增長，以16家上市銀行為例，2015年共實現(xiàn)手續(xù)費及傭金凈收入7461億元，同比增長15%，新型中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度顯著上升。

（二）市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高

從各類銀行發(fā)展情況來看，我國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)日益豐富，市場化程度進(jìn)一步提高。中小銀行市場份額迅速提升。2016年第一季度末，全國性股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構(gòu)總資產(chǎn)占比同比分別提高0.35、0.9和1.68個百分點，大型商業(yè)銀行的總資產(chǎn)占比下降2.9個百分點。銀行業(yè)金融機構(gòu)綜合化經(jīng)營進(jìn)程加快，進(jìn)一步實現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)綜合化、客戶結(jié)構(gòu)均衡化和收入結(jié)構(gòu)多元化發(fā)展。另外，我國銀行業(yè)國際化水平不斷提高，截至2015年末，總計22家中資銀行開設(shè)了1298家海外分支機構(gòu)，覆蓋全球59個國家和地區(qū)。

從銀行資產(chǎn)情況來看，收到近年整體經(jīng)濟(jì)下行的影響，銀行不良貸款余額及不良貸款率普遍出現(xiàn)“雙升”的情況。

二、我國銀行業(yè)發(fā)展趨勢

從國際上來看，全球經(jīng)濟(jì)尚未脫離國際金融危機后的深度調(diào)整期，金融危機的深層次影響和發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體與新興經(jīng)濟(jì)體的結(jié)構(gòu)性問題將繼續(xù)影響全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)狀況來看，經(jīng)濟(jì)總體仍將處在去產(chǎn)能、去庫存的過程中，從投資和出口導(dǎo)向型的增長模式向消費和創(chuàng)新驅(qū)動的增長模式轉(zhuǎn)變。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，我國銀行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢也日趨復(fù)雜，一方面是供給側(cè)改革將促進(jìn)部分行業(yè)、企業(yè)產(chǎn)能出清、提質(zhì)增效，但也會對銀行資產(chǎn)端產(chǎn)生一定沖擊，銀行業(yè)需要不斷提升防風(fēng)險能力和支持實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)水平;另一方面，銀行業(yè)高利潤增長的時期接近尾聲，在改革、創(chuàng)新和競爭加劇的背景下，銀行業(yè)自身發(fā)展轉(zhuǎn)型的任務(wù)更為艱巨。

（一）調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，探索新盈利模式

在銀行的利息收入增長普遍乏力，凈利潤的穩(wěn)定主要依賴非利息收入的快速增長的情況下，銀行業(yè)將呈現(xiàn)凈利息收入占比持續(xù)下降、非利息收入占比持續(xù)上升的趨勢。在利率下行的環(huán)境下，各銀行通過業(yè)務(wù)聯(lián)動、產(chǎn)品創(chuàng)新、渠道創(chuàng)新、協(xié)同發(fā)展等途徑探索新的盈利模式。

另外，隨著商業(yè)銀行向輕資本模式的轉(zhuǎn)型及不斷深化集團(tuán)內(nèi)協(xié)同效應(yīng)，以、私人銀行及資產(chǎn)托管為代表的及管理類業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)較為突出的發(fā)展勢頭。

（二）結(jié)合信息技術(shù)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)效率

信息科技不斷發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來新的挑戰(zhàn)與機遇。互聯(lián)網(wǎng)金融注重客戶體驗、善于運用信息技術(shù)的特點。傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構(gòu)要重視客戶全方位數(shù)據(jù)特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的收集，并據(jù)此分析和挖掘客戶習(xí)慣，預(yù)測客戶行為，有效進(jìn)行客戶細(xì)分，提高業(yè)務(wù)營銷和風(fēng)險控制的有效性和針對性，同時充分發(fā)揮比較優(yōu)勢，用專業(yè)化的金融服務(wù)增強用戶黏性。客戶需求已部僅限于快捷的貸款，更包括結(jié)算、理財、咨詢等在內(nèi)的金融服務(wù)，未來銀行業(yè)應(yīng)滿足這些金融需求，同時打造線上線下服務(wù)的一體化。

（三）繼續(xù)優(yōu)化資源配置，支持小微和“三農(nóng)”發(fā)展

目前我國服務(wù)大型機構(gòu)的體系比較完備，但在服務(wù)小微和“三農(nóng)”領(lǐng)域存在明顯的不足。在農(nóng)村金融政策頻出的支持下，銀行在“三農(nóng)”領(lǐng)域的布局也正加速推進(jìn)。預(yù)計未來銀行業(yè)將跟隨農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、綠色化、精品化的發(fā)展趨勢，以規(guī)模種養(yǎng)農(nóng)戶、農(nóng)機大戶及國家示范農(nóng)民專業(yè)合作社等為重點，積極增加信貸投入，提供網(wǎng)上銀行、電話銀行、投資理財、外匯結(jié)算、農(nóng)戶便捷交易等綜合服務(wù)，以此為新增長點。

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入“新常態(tài)”的階段的同時，傳統(tǒng)的銀行盈利模式已不可持續(xù)，銀行業(yè)也被推到了轉(zhuǎn)型的風(fēng)口浪尖上。在政策的推動下，不少銀行在積極挖掘已有市場與客戶的同時，也在開拓新的市場。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的快速興起，信息技術(shù)和其他新興技術(shù)的應(yīng)用不僅能極大的解放傳統(tǒng)銀行服務(wù)過程中的低價值、重復(fù)性操作工作，各種散落的數(shù)據(jù)也將重新被識別、收集、整合和挖掘分析，為大力發(fā)展農(nóng)村金融提供了新的可能，

參考文獻(xiàn)

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KEYWORLD:商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);趨勢

銀行零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以客戶為中心戰(zhàn)略的集中體現(xiàn),已成為商業(yè)銀行提供差異化零距離服務(wù)的主要途徑,成為打造知名品牌的主要工具,成為創(chuàng)造核心競爭力的主要手段,是商業(yè)銀行利潤來源的重要組成部分和可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)及動力。國際經(jīng)驗充分表明,隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)重心向零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移,零售業(yè)務(wù)在銀行的利潤來源中已經(jīng)占有越來越大的份額。近年來,隨著我國商業(yè)銀行體制改革的深入,如何進(jìn)一步加速我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展,已經(jīng)成為我國金融界的現(xiàn)實課題。本文試從我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行分析,探索其發(fā)展趨勢。

一、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行重要的利潤來源,零售業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比上升是國際銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢。國外銀行零售業(yè)務(wù)已有數(shù)百年的發(fā)展歷史,無論大中小商業(yè)銀行,無論全國性銀行還是地區(qū)性銀行,無論分業(yè)性銀行還是混業(yè)性銀行,沒有一家商業(yè)銀行不開展零售業(yè)務(wù)。比如美國的銀行業(yè),其零售業(yè)務(wù)的增長不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)運用方面,在收益構(gòu)成上也表現(xiàn)得相當(dāng)突出。如美國花旗銀行2004年的利潤中就有72%來自于零售業(yè)務(wù),匯豐銀行2004年稅前利潤中個人業(yè)務(wù)利潤占比為40%,美洲銀行占比為41%①。但我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)近年剛剛興起,零售銀行、個人業(yè)務(wù)、貴賓理財、私人銀行、零售經(jīng)紀(jì)人、流程再造等新概念、新詞匯正不斷被人們大量引用,信用卡、汽車貸款等發(fā)展多年的老產(chǎn)品也被賦予更多的新意,網(wǎng)點柜臺、ATM、電話等服務(wù)渠道的作用也在發(fā)生重大變革。據(jù)統(tǒng)計,2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家相比,還有很大的差距,但經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)形成了一定的規(guī)模,具有以下特征:

1.零售客戶的數(shù)量眾多,總體業(yè)務(wù)量巨大,但對客戶缺乏分類。四大商業(yè)銀行幾乎每家在國內(nèi)都有1億以上的客戶,天天都有超過千萬筆的個人業(yè)務(wù)。同數(shù)百萬的法人客戶的業(yè)務(wù)量相比,它的業(yè)務(wù)量是非常巨大的。一般來說,每個客戶享受的任何服務(wù)都是一樣的。當(dāng)然,從道德層面來看,對客戶的服務(wù)應(yīng)該是一樣的。但是不同的客戶,他對服務(wù)的需求和產(chǎn)品的要求都是不一樣的。假如一視同仁、一模一樣為不同的客戶服務(wù),就無法讓客戶非凡是優(yōu)質(zhì)客戶真正滿足。假如對客戶進(jìn)行分析,細(xì)分客戶市場,通過一些渠道的改革,進(jìn)行低成本、集約化服務(wù),為客戶提供有差異的服務(wù),才能保證零售業(yè)務(wù)完成巨額的業(yè)務(wù)量、滿足龐大客戶的需求。

2.零售客戶尚未形成規(guī)模經(jīng)濟(jì),僅有較小的單體貢獻(xiàn)。相對公司和機構(gòu)客戶,個人客戶的數(shù)量大、單體貢獻(xiàn)小,所以它需要規(guī)模經(jīng)濟(jì),達(dá)到了一定的量才有收益。零售業(yè)務(wù)不能向批發(fā)業(yè)務(wù)一樣計算單筆業(yè)務(wù)收入,一筆筆地計算盈利水平,應(yīng)該對利潤貢獻(xiàn)大的群體進(jìn)行分析。根據(jù)客戶的貢獻(xiàn)進(jìn)行市場細(xì)分,然后根據(jù)細(xì)分的市場來做經(jīng)營發(fā)展的規(guī)劃和重點,來提高整體的盈利水平。

3.零售業(yè)務(wù)各自為戰(zhàn),忽視流程觀念。國內(nèi)商業(yè)銀行不太重視流程。它的業(yè)務(wù)經(jīng)常是按照部門來分割,所有的零售業(yè)務(wù)都被分離。例如,客戶一般都有某一銀行的幾張卡(如:貸記卡、國際卡、準(zhǔn)信用卡),這幾張卡在不同時候刷卡之后,就會收到好幾張對賬單。這既浪費成本,又會給客戶造成不好的印象。試想,當(dāng)一個客戶收到三四張對賬單,他會覺得這個銀行的服務(wù)很好嗎?這樣對客戶就不大輕易提供全面的、一站式的服務(wù),客戶的服務(wù)需求就得不到一個及時的、便捷的滿足。但假如在整合方面做得好的話,就能提供不可估量的競爭優(yōu)勢。

4.單渠道經(jīng)營為主,尚未全面形成多渠道的經(jīng)營模式。渠道是銀行競爭力的一個重要要素。簡單地說,從單渠道到多渠道,就是從現(xiàn)金交易到轉(zhuǎn)賬交易,從柜臺服務(wù)到離柜服務(wù),從人人對話到人機對話。離柜業(yè)務(wù),它跳開了渠道的前臺的過程,沒有紙質(zhì)憑證,直接同網(wǎng)絡(luò)或者主機聯(lián)系進(jìn)入到中后臺,一下子就辦完業(yè)務(wù)了。國外的商業(yè)銀行對渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理網(wǎng)點的成本很高,它包括不同的區(qū)位、價格、規(guī)模,而且標(biāo)準(zhǔn)也不同。離柜渠道的特點就是成本非常低。從目前渠道反映情況來看,我國商業(yè)銀行離柜交易量的絕對數(shù)和相對數(shù)逐年緩慢上升。而電子銀行是未來競爭中的一個利器。國內(nèi)較大的商業(yè)銀行現(xiàn)在已經(jīng)非常明顯地在電子銀行方面享有優(yōu)勢,占到百分之三十至七八十的市場份額。西方的商業(yè)銀行到我國來,不可能在物理渠道方面投資這么多,因為這樣的投資成本非常高昂,但是它會運用電子銀行這樣的方式。假如國內(nèi)商業(yè)銀行在電子銀行方面的優(yōu)勢能得到鞏固和發(fā)展,就能把客戶囊括到電子銀行的服務(wù)中去,在未來的競爭中占有優(yōu)勢。

5.商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一、服務(wù)單一。存款成為客戶的一個主要選擇,而國債、基金的占比卻比較小。這是什么原因造成的差異呢?主要是對客戶的宣傳、服務(wù)不夠,包括柜臺和其他渠道的,如電子銀行渠道方面。此外,商業(yè)銀行內(nèi)部的引導(dǎo)方向也有問題。長期以來,商業(yè)銀行都以存款為主導(dǎo),盡管這個口號近年已逐漸改變,但是這在一代人的情結(jié)中非常難改變。商業(yè)銀行一方面是壘存款,一方面是壘貸款,兩頭都在往上壘。假如貸款利差進(jìn)一步收縮,資金的價格將不斷趨低,存款的收益也將越來越低。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

國內(nèi)商業(yè)銀行要想在競爭中占領(lǐng)先機,一定要認(rèn)真分析自身的優(yōu)勢和劣勢及客戶需求的變化,充分利用現(xiàn)有資源,挖掘潛能,全面推進(jìn)零售業(yè)務(wù)的升級。加快國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該從以下幾方面入手:

1.統(tǒng)一思想熟悉,轉(zhuǎn)變營銷觀念。零售業(yè)務(wù)具有客戶數(shù)量多、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)分散等特點,可以很好地規(guī)避系統(tǒng)性風(fēng)險。假如經(jīng)營得當(dāng),零售業(yè)務(wù)將是一種常青樹業(yè)務(wù),可在不同的經(jīng)濟(jì)周期中持續(xù)增長。而且零售業(yè)務(wù)的盈利能力高、業(yè)務(wù)成本低、風(fēng)險低,因而必將成為持續(xù)發(fā)展的主要盈利業(yè)務(wù)之一。商業(yè)銀行要充分熟悉零售業(yè)務(wù)的重要性和可行性,及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營觀念,調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略,真正把零售業(yè)務(wù)當(dāng)作主要業(yè)務(wù)來抓,將信貸投放由支持生產(chǎn)為主轉(zhuǎn)變?yōu)橹С稚a(chǎn)與消費并重,把服務(wù)對象由企業(yè)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槠髽I(yè)與個人消費者并重,樹立以個人為中心的營銷觀念和服務(wù)意識,科學(xué)設(shè)計零售業(yè)務(wù)的運作模式及所采用的手段,使零售業(yè)務(wù)朝著健康、高效的軌道發(fā)展。2.做好市場細(xì)分和品牌的規(guī)劃,真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念。要重點關(guān)注潛力客戶群。潛力客戶主要是在校大學(xué)生、青年職業(yè)人員等一些有較強增長潛力的客戶。這些年輕人都會用電腦,他們對應(yīng)的品牌是電子產(chǎn)品,應(yīng)該作為電子銀行重點發(fā)展的一類客戶群,對他們的品牌規(guī)劃將來應(yīng)該成為代表科技與時尚、布滿進(jìn)取精神的象征。而中高端客戶對應(yīng)的品牌是理財產(chǎn)品,要為他們提供各種優(yōu)惠的待遇和綜合的理財服務(wù),成為代表成功與財富、具有國內(nèi)領(lǐng)先地位的個人理財?shù)钠放?。對非常富有的客戶和最高端的客?要為他們提供高層次的尊貴理財服務(wù),包括嘗試著在國內(nèi)率先推出私人銀行業(yè)務(wù),提供各種資產(chǎn)治理、財產(chǎn)信托、稅務(wù)咨詢等服務(wù)。總的來說,對不同的客戶要有不同的經(jīng)營策略。因為優(yōu)質(zhì)的客戶,能提高銀行服務(wù)的效率,也能給銀行帶來很高的收益,同時還能夠降低銀行成本。只有真正樹立起客戶導(dǎo)向的理念,并以此理念為核心提升客戶服務(wù),才能催動零售業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。

3.加強零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品研究和開發(fā),滿足客戶多元化需求。經(jīng)驗表明,凡是在單一銀行使用的金融產(chǎn)品越多的客戶,其對該銀行的忠誠度就越高。商業(yè)銀行要緊跟市場發(fā)展變化,及時完善零售產(chǎn)品研發(fā)體系,真正形成以客戶為中心的產(chǎn)品創(chuàng)新機制,不斷挖掘新的贏利機會和業(yè)務(wù)增長點,強化產(chǎn)品創(chuàng)新形成的持續(xù)市場競爭力。一是改進(jìn)現(xiàn)有服務(wù)品種,完善功能,使其適應(yīng)市場競爭的需要。如以銀行卡為載體,借助多功能銀行卡對已有的零售業(yè)務(wù)品種、功能進(jìn)行整合、完善。二是不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品,以贏得客戶的信賴和長期的支持。在研究競爭對手及國際先進(jìn)銀行的零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型的基礎(chǔ)上,結(jié)合本行實際,積極開發(fā)有市場潛力的金融產(chǎn)品,以滿足客戶多元化需求。此外,在產(chǎn)品開發(fā)過程中要重視打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品業(yè)務(wù)”,樹立安全、穩(wěn)健、優(yōu)質(zhì)的名牌形象,增強吸引力和親和力,以獲得真正忠實的客戶群。

4.整合業(yè)務(wù)流程,大力發(fā)展電子銀行,提高多渠道服務(wù)能力。從國外銀行為個人客戶提供金融服務(wù)的設(shè)施來看,電話銀行、網(wǎng)上銀行、個人財務(wù)治理軟件和可視電話大有取代傳統(tǒng)銀行分支機構(gòu)之勢,銀行已經(jīng)大大改變了以往以機構(gòu)網(wǎng)點為中心的個人服務(wù)形態(tài),不僅實現(xiàn)了不受時間、地理等限制的一天24小時、全年365天的全天候服務(wù),而且大大降低了原來固定場所的運營成本,提高了自身的競爭能力。雖然近年來國內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但是這種渠道結(jié)構(gòu)和同業(yè)比較還有較大差距,大量的客戶還沒有實現(xiàn)渠道遷移,電子銀行業(yè)務(wù)還有較大的提高空間。如美州銀行2004年全年電子銀行(ATM、網(wǎng)上銀行、電話銀行)交易筆數(shù)為21.6億,而營業(yè)網(wǎng)點交易筆數(shù)為10億,僅占全部交易筆數(shù)的31.6%,遠(yuǎn)低于國內(nèi)商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行要與外資銀行相抗衡,也應(yīng)盡快推動網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行和自助設(shè)備的全面發(fā)展,加快促進(jìn)銀行卡和理財產(chǎn)品及電子銀行業(yè)務(wù)的整合營銷,著力發(fā)展個人網(wǎng)上銀行,為優(yōu)質(zhì)客戶提供更高更安全的網(wǎng)上銀行服務(wù),從而不斷降低業(yè)務(wù)成本,分流柜臺壓力,將電子銀行渠道發(fā)展成為與營業(yè)網(wǎng)點同等重要的服務(wù)渠道,真正為個人優(yōu)質(zhì)客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。

篇3

關(guān)鍵詞：經(jīng)營績效；考核機制；分類考核；分類引導(dǎo)

實施支行經(jīng)營績效考核和評價，是有效運用約束機制和激勵機制，促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)定、快速、高效、安全、持久的客觀需要。近幾年來實施的支行行長經(jīng)營管理業(yè)績目標(biāo)考核和評價，有力地促進(jìn)了全行業(yè)務(wù)活動的健康發(fā)展和經(jīng)營效益的穩(wěn)步提高。然而，從現(xiàn)行支行經(jīng)營績效考評機制的形式合理性與實踐有效性看，卻還存在著一些亟待深入探討解決的至關(guān)重要的。本文擬以某市商業(yè)銀行分行為個案研究支行經(jīng)營績效考核機制進(jìn)行重點考察，對支行經(jīng)營績效考核機制的優(yōu)化問題作些深入研討。

一、支行經(jīng)營績效考核的基本實踐與反思

（一）近幾年來支行經(jīng)營績效考核的大體模式

某市商業(yè)銀行分行從1993年開始實施支行行長經(jīng)營目標(biāo)（2000年起改為支行行長經(jīng)營績效）考核制度，通過實踐——完善——再實踐——再完善……，經(jīng)營績效考核機制日趨優(yōu)化。現(xiàn)行的考核模式為：一個模子的指標(biāo)體系、指標(biāo)考核標(biāo)準(zhǔn)值、指標(biāo)權(quán)重結(jié)構(gòu)，對個別指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值實行了“一行一策”，內(nèi)部管理基準(zhǔn)分占25％，外加考核文明服務(wù)，掛鉤費用分配在總額既定的框架下進(jìn)行。

（二）近幾年來支行經(jīng)營績效考核的主要效果

總的來說，近幾年來支行經(jīng)營績效考核制度的實踐成果是比較明顯的。主要體現(xiàn)在：一是初步起到了引導(dǎo)支行經(jīng)營方向的作用；二是促進(jìn)了業(yè)務(wù)發(fā)展、質(zhì)量優(yōu)化、效益提升和經(jīng)營安全；三是推進(jìn)了費用資源分配提供了形式合理化。

（三）近幾年來支行經(jīng)營績效考核的問題與矛盾

1、經(jīng)營績效考核“導(dǎo)向性”不突出?？冃Э己说木柙谟谒菍冃繕?biāo)實現(xiàn)過程的一種控制，是通過了解和檢驗支行的績效，并通過結(jié)果的反饋實現(xiàn)支行績效的改進(jìn)和提升，促進(jìn)支行績效發(fā)展。在績效考核體系的設(shè)計過程中，考核指標(biāo)設(shè)定是關(guān)鍵的一環(huán)?？己酥笜?biāo)的設(shè)定是整個績效考核體系的參照系。從更深層次上來說，通過考核指標(biāo)的設(shè)定，讓支行明白市分行對他的要求是什么，以及他將如何開展工作和改進(jìn)工作?？墒牵鼛啄陙淼闹薪?jīng)營績效考核辦法卻表現(xiàn)出“導(dǎo)向性”下降，過分追求考核指標(biāo)的“統(tǒng)一性”和標(biāo)準(zhǔn)值的“同一性”，考核指標(biāo)的“統(tǒng)一性”難以有效地引導(dǎo)各個支行緊扣當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源特色結(jié)構(gòu)努力做好特色優(yōu)勢業(yè)務(wù)；標(biāo)準(zhǔn)值的“同一性”使得一些落后目標(biāo)較大的支行缺乏努力完成目標(biāo)的勇氣，而另一些優(yōu)于目標(biāo)較大的支行缺失最大限度地超額完成目標(biāo)的壓力，從而在一定程度上制約著全市經(jīng)營績效的更好提升。

2、經(jīng)營績效考核的“經(jīng)營性”下降。經(jīng)營績效考核，顧名思義，應(yīng)當(dāng)考核業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)模、速度、質(zhì)量和效益。然而，近幾年來的支行經(jīng)營績效考核辦法卻表現(xiàn)出“經(jīng)營性”下降，把內(nèi)部控制、案件防范、貸后管理、文明服務(wù)等一系列非“經(jīng)營性”項目列入經(jīng)營績效考核范圍，并且其所占的基準(zhǔn)分權(quán)重越來越大。

3、考評分配“預(yù)見性”不強。近幾年來的支行行長經(jīng)營績效考核辦法，支行無法預(yù)先測算獲知能夠得到多少分，也不知道達(dá)到多少分可以得到多少費用資源。支行在無法預(yù)先測算獲知能夠得到多少分和達(dá)到多少分可以得到多少費用資源的情況下，只能做到那里算那里。由于考評分配“預(yù)見性”不強，因而不利于績效考核對引導(dǎo)支行經(jīng)營行為作用的充分發(fā)揮。

4、混淆了集體績效考核與行長個人績效考核的關(guān)系。我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的特殊性法規(guī)規(guī)定，其分支行不能跨區(qū)域從事金融業(yè)務(wù)擴張經(jīng)營，只能在劃定的地盤內(nèi)開展經(jīng)營活動。由這一特殊性決定，在各區(qū)域間經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境存在明顯差異的條件下，各支行之間的經(jīng)營績效水平差異，并不能表明支行行長本身的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理工作努力程度的正向差異。對各支行行長的經(jīng)營績效考核采用統(tǒng)一的指標(biāo)和同一的標(biāo)準(zhǔn)值，顯然缺乏可比性和公平性。

5、考核掛鉤費用陷入“兩難”困境。一是考核激勵力度偏小，經(jīng)營績效考核掛鉤費用占全部考核掛鉤費用的比例偏低，未能充分起到經(jīng)營績效考核分配的統(tǒng)領(lǐng)激勵作用。二是在費用資源總量嚴(yán)重緊張的背景下，若把考核掛鉤費用比例提高到應(yīng)有的高度，則落后支行的經(jīng)營管理正常運轉(zhuǎn)將面臨困難；如果維護(hù)落后支行的經(jīng)營管理正常運轉(zhuǎn)，那么考核掛鉤費用比例將較低，經(jīng)營績效考核激勵力度不大。

二、支行經(jīng)營績效考核機制的改進(jìn)思路

（一）支行經(jīng)營績效考核目標(biāo)的基本定位

經(jīng)營績效考核機制的架構(gòu)與改進(jìn)，必須服從于經(jīng)營績效考核目標(biāo)的有效實現(xiàn)，應(yīng)當(dāng)首先做好經(jīng)營績效考核目標(biāo)的基本定位。在經(jīng)營績效考核機制中，目標(biāo)選擇、指標(biāo)體系、指標(biāo)意義三者之間，以及目標(biāo)層、準(zhǔn)則層、指標(biāo)層三者之間存在著嚴(yán)格的邏輯關(guān)系。

（二）某市商業(yè)銀行分行的行際差異

支行經(jīng)營績效目標(biāo)的確立，應(yīng)當(dāng)建立在對各個縣市區(qū)域的環(huán)境、資源狀況進(jìn)行深入細(xì)致分析，把握區(qū)域差異性程度，依據(jù)全市業(yè)務(wù)最優(yōu)化和經(jīng)營效益最大化，制定各支行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和側(cè)重點基礎(chǔ)之上。因此，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真搞好行際經(jīng)營環(huán)境差異和經(jīng)營狀況差異分析。

1、區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境的差異分析

從全省角度來看，某市是一個經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各項主要指標(biāo)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于全省平均水平，多數(shù)指標(biāo)排在末尾或倒數(shù)第二。如果說全省市際之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展呈現(xiàn)出明顯的不平衡特征，那么該市的縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異特征則更為顯著。由于該市的縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的存在背景是區(qū)域整體經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，因而其縣際之間的利益沖突矛盾更加尖銳，解決矛盾的難度更大。近年來該市經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異情況如表1所示：

某市經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)域差異分析表

表1

計量單位：億元、％

項目 國內(nèi)生產(chǎn)總值 固定資產(chǎn)投資總額 財政總收入 總產(chǎn)值

2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例

全市計 218.19 14.6 100.0 143.36 41.0 100.0 25.63 22.5 100.0 275.71 18.6 100.0

城區(qū) 53.74 12.4 24.6 44.83 5.1 30.5 7.84 19.3 30.6 60.70 11.0 22.0

縣域計 165.79 15.3 76.0 98.53 64.1 68.7 17.79 24.1 69.4 215.01 21.0 78.0

青田 32.80 19.4 15.0 30.59 144.0 21.3 3.72 37.0 14.5 46.04 31.2 16.7

縉云 34.47 16.2 15.8 15.28 53.7 10.7 3.57 16.0 13.9 52.81 34.4 19.2

龍泉 24.50 14.1 11.2 14.8 31.4 10.3 1.92 20.2 7.5 28.17 16.2 10.2

云景計 23.41 11.8 10.7 12.96 28.1 9.0 3.06 17.2 11.9 26.23 17.8 9.5

云和 12.04 12.1 5.5 7.94 41.7 5.5 1.37 23.7 5.3 14.32 17.8 5.2

景寧 11.37 11.4 5.2 5.02 11.0 3.5 1.69 12.5 6.6 11.91 17.9 4.3

遂松計 38.81 15.0 17.8 19.79 63.8 13.8 4.56 27.0 17.8 50.33 29.2 18.3

遂昌 21.64 17.0 9.9 11.7 65.0 8.2 3.06 28.0 11.9 35.16 35.4 12.8

松陽 17.17 12.5 7.9 8.09 62.1 5.6 1.50 25.2 5.9 15.17 16.8 5.5

慶元 11.80 12.0 5.4 5.11 44.7 3.6 0.96 26.7 3.7 11.04 15.0 4.0

從表1可以看出，近年來該經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，但縣際之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距較大。固定資產(chǎn)投資和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重心在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的固定資產(chǎn)投資總額占全市的63.3％、國內(nèi)生產(chǎn)總值占55.5％、工業(yè)總產(chǎn)值占57.9％、財政總收入占59％。

2、區(qū)域金融資源的差異分析

經(jīng)濟(jì)決定金融，經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異的結(jié)果是金融資源差異?？偟膩碚f，近年來某市金融業(yè)務(wù)取得了較快的發(fā)展，但縣際之間的金融資源差異進(jìn)一步拉大。近年來該市金融資源區(qū)域差異情況如表2所示：

某市金融資源區(qū)域差異分析表

表2

計量單位：億元、％

項目 本幣各項存款余額 本幣儲蓄存款余額 本幣對公存款余額 本幣各項貸款余額 2003年末本幣存款構(gòu)成 外幣儲蓄存款余額

2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 儲蓄存款占比 對公存款占比 2003年 占全市比例

全市 299.7 25 100.0 168.3 27 100.0 131.4 23 100.0 230.8 45 56.1 43.9 46376 100.0

城區(qū) 95.0 15 31.7 44.7 20 26.6 50.3 12 38.3 95.6 44 47.1 52.9 6042 13.0

縣支行 204.7 30 68.3 123.6 29 73.4 81.1 31 61.7 135.2 47 60.4 39.6 40334 87.0

青田 63.1 55 21.1 46.2 69 27.4 16.9 28 12.9 30.6 50 73.2 26.8 38893 83.9

縉云 37.5 24 12.5 22.5 18 13.4 15.1 34 11.5 28.3 57 59.9 40.1 645 1.4

龍泉 24.8 18 8.3 14.2 14 8.4 10.6 23 8.1 19.3 49 57.3 42.7 202 0.4

云景計 27.3 25 9.1 12.1 15 7.2 15.1 34 11.5 18.5 33 44.5 55.5 　 0.0

云和 14.3 24 4.8 6.5 18 3.8 7.8 31 5.9 9.8 37 45.2 54.8 　 0.0

景寧 13.0 26 4.3 5.7 13 3.4 7.3 39 5.6 8.7 29 43.6 56.4 　 0.0

遂松計 39.1 19 13.0 20.5 8 12.2 18.6 33 14.1 31.8 51 52.4 47.6 594 1.3

遂昌 22.4 21 7.5 10.7 7 6.4 11.7 38 8.9 18.5 52 47.7 52.3 311 0.7

松陽 16.6 16 5.5 9.8 11 5.8 6.9 25 5.2 13.2 50 58.8 41.2 283 0.6

慶元 13.1 21 4.4 8.1 12 4.8 5.0 39 3.8 6.7 16 61.9 38.1

從表2可以看出，近年來該金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但縣際之間的金融業(yè)務(wù)發(fā)展差距較大。金融資源大部分集中在在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的本幣各項存款余額占全市的65.4％，其中本幣儲蓄存款占67.4％、本幣對公存款占62.7％，本幣各項貸款余額占67％，外幣儲蓄存款余額占98.3％。也就是說，占全市三分之一的縣市擁有全市三分之二左右的金融資源。全市83.9％的外幣儲蓄存款集聚在青田。同時，存款結(jié)構(gòu)區(qū)域差異也較大，城區(qū)、遂昌、云和、景寧“三縣一市”人民幣儲蓄存款均明顯小于對公存款，占全部人民幣各項存款的比重儲蓄存款比對公存款低4.6個百分點至12.8個百分點；青田、縉云、龍泉、松陽、慶元“四縣一市”人民幣儲蓄存款均明顯大于對公存款，占全部人民幣各項存款的比重儲蓄存款比對公存款高14.6個百分點至46.4個百分點，其中青田縣人民幣儲蓄存款占全部人民幣各項存款的比重高達(dá)73.2％，也就是說全部人民幣各項存款中有近四分之三為儲蓄存款。

3、行際經(jīng)營狀況差異分析

區(qū)域金融資源是支行經(jīng)營活動的主要物質(zhì)基礎(chǔ)，是決定支行業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模、結(jié)構(gòu)、質(zhì)量和效益的重要因素。在把握區(qū)域金融資源差異程度的同時，通過行際經(jīng)營狀況差異分析，并將其與區(qū)域金融資源差異程度進(jìn)行比較分析，從中可以檢驗和發(fā)現(xiàn)各支行的競爭力強弱、我們的經(jīng)營績效考核機制是否對頭以及改進(jìn)方向。

某商業(yè)銀行市分行本外幣存貸款經(jīng)營狀況行際差異分析表

表3

計量單位：億元、％

項目 各項存款余額 儲蓄存款余額 對公存款余額 各項貸款余額

2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例

全市合計 60.74 11.5 100.0 28.67 13.5 100.0 32.07 9.8 100.0 56.61 58.6 100.0

城區(qū) 25.77 4.9 42.4 10.87 7.7 37.9 14.90 2.9 46.5 32.15 56.2 56.8

縣域小計 34.97 17.0 57.6 17.80 17.4 62.1 17.17 16.6 53.5 24.46 61.9 43.2

青田 12.59 27.4 20.7 7.86 34.9 27.4 4.73 16.8 14.7 6.16 75.0 10.9

縉云 6.72 16.5 11.1 3.54 9.8 12.3 3.18 24.9 9.9 5.03 62.6 8.9

龍泉 3.82 1.1 6.3 2.02 10.5 7.0 1.80 -8.0 5.6 3.24 44.8 5.7

云景小計 5.57 12.9 9.2 2.17 6.1 7.6 3.40 17.8 10.6 3.87 69.5 6.8

云和 3.02 14.2 5.0 1.30 8.7 4.5 1.72 18.7 5.4 2.18 82.1 3.8

景寧 2.55 11.5 4.2 0.87 2.4 3.0 1.68 16.9 5.2 1.69 55.7 3.0

遂松小計 6.27 13.4 10.3 2.21 -1.4 7.7 4.06 23.6 12.7 6.16 54.9 10.9

遂昌 4.16 13.5 6.8 1.31 -4.8 4.6 2.85 24.4 8.9 4.23 62.4 7.5

松陽 2.11 13.3 3.5 0.90 3.9 3.1 1.21 21.6 3.8 1.93 40.8 3.4

續(xù)表3

項目 2003年末本外幣存款構(gòu)成 外幣各項存款余額 其中外幣儲蓄存款余額

儲蓄存款占比 對公存款占比 2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市比例 占全部外幣存款

全市合計 47.2 52.8 4125 10.4 100.0 3949 10.99 100.0 95.7

城區(qū) 42.2 57.8 664 -19.1 16.1 498 -24.77 12.6 75.0

縣域小計 50.9 49.1 3461 18.8 83.9 3451 19.16 87.4 99.7

青田 62.4 37.6 3259 18.4 79.0 3251 18.91 82.3 99.8

縉云 52.7 47.3 202 24.7 4.9 200 23.46 5.1 99.0

龍泉 52.9 47.1

云景小計 39.0 61.0

云和 43.0 57.0

景寧 34.1 65.9

遂松小計 35.2 64.8

遂昌 31.5 68.5

松陽 42.7 57.3

某商業(yè)銀行市分行經(jīng)營效益狀況行際差異分析表

表4

計量單位：萬元

項目 考核利潤 人均考核利潤 人均日均存款余額 人均日均存款增量

2003年 比上年增長率 占全市比例 2003年 比上年增長率 占全市平均比例 2003年 比上年增長率 占全市平均比例 2003年 占全市平均比例

全市合計 10726 62.0 100.0 12.6 62.2 100.0 698.0 25.3 100.0 140.3 100.0

城區(qū) 5288 29.4 49.3 16.0 25.5 126.7 784.6 15.0 112.4 122.9 87.6

縣域小計 5438 114.6 50.7 13.0 124.4 102.4 792.8 36.0 113.6 187.0 133.3

青田 1592 139.8 14.8 16.3 144.7 128.5 1223.4 36.8 175.3 363.9 259.3

縉云 1175 142.0 11.0 12.4 147.3 97.8 657.1 33.2 94.1 153.6 109.4

龍泉 688 97.8 6.4 9.7 103.2 76.6 531.4 22.0 76.1 83.4 59.4

云和 1004 85.8 9.4 14.3 109.9 113.4 770.5 34.7 110.4 125.1 89.2

遂昌 979 97.1 9.1 11.4 106.2 90.0 686.0 36.0 98.3 158.3 112.8

某商業(yè)銀行市分行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況行際差異分析表

表5

計量單位：萬元、萬美元、％

項目 中間業(yè)務(wù)收入 網(wǎng)上銀行交易額 國際結(jié)算業(yè)務(wù)量 結(jié)售匯業(yè)務(wù)量

2003年 同比增率 占全市比例 2004年1-11月 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例 2003年 同比增率 占全市比例

全市合計 1057 148 100.0 2850157 100.0 8666 -11.5 100.0 9805 82.5 100.0

城區(qū) 321 6 30.4 2408401 84.5 3915 -56.0 45.2 6534 21.6 66.6

縣域小計 736 333 69.6 441756 15.5 4751 438 54.8 3271 　 33.4

青田 549 3129 51.9 129118 4.5 1533 82.3 17.7 2560 　 26.1

縉云 55 31 5.2 46441 1.6 1564 3624 18.0 711 　 7.3

龍泉 32 88 3.0 44306 1.6 182 　 2.1 　 　 0.0

云景小計 37 68 3.5 129035 4.5 343 　 4.0 　 　 0.0

遂松小計 63 152 6.0 92856 3.3 1129 　 13.0 　 　 0.0

從表3、4、5可以看出，近年來該商業(yè)銀行市分行金融業(yè)務(wù)發(fā)展較快，資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)化，經(jīng)營效益顯著提高，但行際之間的金融業(yè)務(wù)發(fā)展差距較大。大部分集中在在鐵路沿線的縉、麗、青經(jīng)濟(jì)三角區(qū)，2003年度縉、麗、青“二縣一市”的本外幣各項存款余額占全市的74.2％，其中本外幣儲蓄存款占77.6％、本外幣對公存款占71.1％，本外幣各項貸款余額占76.6％，外幣儲蓄存款余額占100％，中間業(yè)務(wù)收入占87.5％，考核利潤占75.1％。也就是說，縉、麗、青“二縣一市”的支行存貸款、經(jīng)營效益貢獻(xiàn)占整個麗水市分行的四分之三以上。全行82.3％的外幣儲蓄存款集聚在青田，全行中間業(yè)務(wù)收入的51.9％、30.4％分別集聚在青田、市分行營業(yè)部。同時，存款結(jié)構(gòu)區(qū)域差異也較大，城區(qū)、云和、景寧、遂昌、松陽“四縣一市”本外幣儲蓄存款均明顯小于對公存款，占全部人民幣各項存款的比重儲蓄存款比對公存款低14.6個百分點至37個百分點；青田、縉云、龍泉、“四縣一市”人民幣儲蓄存款均明顯大于對公存款，占全部人民幣各項存款的比重儲蓄存款比對公存款高5.4個百分點至24.8個百分點，其中青田縣人民幣儲蓄存款占全部人民幣各項存款的比重高達(dá)62.4％。

綜上所述，該市各區(qū)域之間經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融資源水平差異十分顯著，某商業(yè)銀行市分行的各支行之間經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營效益水平差異很大，若以中等偏上水平作為考核標(biāo)準(zhǔn)值，并據(jù)以考核評判各支行的經(jīng)營努力程度和有效性，則有失公平性和合理性，并且也不利于整個市分行經(jīng)營效益最大化目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，應(yīng)當(dāng)建立“一行一策”的支行經(jīng)營績效考核機制。（三）改進(jìn)支行經(jīng)營績效考核機制的基本構(gòu)想

1、基本思想：通過“一行一策”的純經(jīng)營指標(biāo)體系，避免非經(jīng)營性指標(biāo)對經(jīng)營績效考核的淡化效應(yīng)，引領(lǐng)支行緊扣特色經(jīng)營資源、重點市場加快業(yè)務(wù)，退出低效或負(fù)效產(chǎn)品、客戶市場，最大限度地減少無效或負(fù)效的人力、物力和財力投入；通過“直觀計分”的計分，增強支行經(jīng)營績效管理的主導(dǎo)性、可操作性；通過“套檔分配”，考核結(jié)果分檔和貢獻(xiàn)度分類相結(jié)合設(shè)立費用分配檔次，提升經(jīng)營績效考核、費用資源分配的公平性與效率性的有機結(jié)合程度。

2、考核指標(biāo)體系

（1）指標(biāo)選擇。衡量一個支行經(jīng)營績效水平，應(yīng)當(dāng)在充分考慮支行在特定區(qū)域的經(jīng)營環(huán)境下，開展經(jīng)營活動所取得的績效狀況。因為特定區(qū)域的經(jīng)營環(huán)境與制約著支行總體經(jīng)營績效能力和提升水平。支行經(jīng)營績效評價指標(biāo)體系應(yīng)當(dāng)發(fā)展速度、質(zhì)量、效益為，由體現(xiàn)支行經(jīng)營績效現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢的兩大類具體指標(biāo)構(gòu)成。其中，現(xiàn)狀指標(biāo)反映支行當(dāng)前經(jīng)營績效水平，為靜態(tài)指標(biāo)；發(fā)展趨勢指標(biāo)反映支行經(jīng)營績效變化方向（進(jìn)步或退步），為動態(tài)指標(biāo)。建立支行經(jīng)營績效評價指標(biāo)體系，應(yīng)當(dāng)先從支行經(jīng)營活動入手，依據(jù)主導(dǎo)性、簡明性、可操作性原則，找出影響和表征支行經(jīng)營績效管理成效的主要因子，然后建立指標(biāo)體系并加以量化和評價。

（2）指標(biāo)體系。支行經(jīng)營績效評價指標(biāo)體系是一個由目標(biāo)層、準(zhǔn)則層Ⅰ、準(zhǔn)則層Ⅱ、指標(biāo)層構(gòu)成的多層次結(jié)構(gòu)模型。其中目標(biāo)層由準(zhǔn)則層Ⅰ加以反映，準(zhǔn)則層Ⅰ由準(zhǔn)則層Ⅱ加以反映，指標(biāo)層是具體評價指標(biāo)。目標(biāo)層是準(zhǔn)則層和指標(biāo)層的概括反映。目標(biāo)層指標(biāo)用支行經(jīng)營績效綜合指數(shù)來表示，由2個準(zhǔn)則層Ⅰ指標(biāo)（支行經(jīng)營績效現(xiàn)狀和經(jīng)營績效發(fā)展趨勢）來綜合評價。

（3）指標(biāo)意義。

——目標(biāo)層。支行經(jīng)營績效綜合指數(shù)作為目標(biāo)層的綜合指標(biāo)，用來衡量支行經(jīng)營績效現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢，通過選擇評估性指標(biāo)評價支行經(jīng)營績效水平，以分析、比較、改善支行的經(jīng)營績效。

——準(zhǔn)則層。準(zhǔn)則層Ⅰ分別反映支行經(jīng)營績效的現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢。準(zhǔn)則層Ⅱ分別反映支行發(fā)展速度的現(xiàn)狀及進(jìn)步水平、資產(chǎn)質(zhì)量的現(xiàn)狀及改善水平、效益的現(xiàn)狀及提高水平。

——指標(biāo)層。具體指標(biāo)是在上述框架設(shè)計的基礎(chǔ)上，依照體系設(shè)計原則選取的。設(shè)立共同類考核指標(biāo)，包括人均利潤、人民幣日均存款余額增長率、資產(chǎn)質(zhì)量（1－不良貸款率）3項指標(biāo)。同時，根據(jù)各區(qū)域、各支行支行的特點設(shè)立個性類考核指標(biāo)，對青田支行設(shè)立人民幣儲蓄存款月均增量同業(yè)占比、外幣儲蓄存款日均增長率、中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)；對縉云、遂昌、龍泉、云和4個縣支行設(shè)立人民幣儲蓄存款月均增量同業(yè)占比、人民幣對公存款月均增量同業(yè)占比、中間業(yè)務(wù)收入指標(biāo)；對市分行營業(yè)部、處州2個城區(qū)支行人民幣儲蓄存款與對公存款日均增長率分開考核，并以對公存款考核為主；對蓮都支行人民幣儲蓄存款與對公存款日均增長率分開考核，并以儲蓄存款考核為主；對蓮城支行要加強個人類貸款的不良率和違約率考核。在設(shè)立評價支行經(jīng)營績效現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，設(shè)立評價支行經(jīng)營績效進(jìn)步水平指標(biāo)，主要應(yīng)包括人均利潤同比增長率、本外幣日均存款增量同比增長率、資產(chǎn)質(zhì)量同比提高率。

3、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值。共性類指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值，根據(jù)區(qū)域類別，分類核定。例如，人民幣日均存款余額增長率指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值的確定方法，把全市9個支行分成市場發(fā)展空間大且重點項目較多的支行、市場發(fā)展空間大卻沒有重點項目的支行、市場發(fā)展空間小且沒有重點項目的支行三類，對市場發(fā)展空間大且重點項目較多的支行下達(dá)高于全市增長率指標(biāo)，對市場發(fā)展空間小且沒有重點項目的支行下達(dá)低于全市增長率指標(biāo)，對市場發(fā)展空間大卻沒有重點項目的支行下達(dá)等于全市增長率指標(biāo)。個性類指標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)值，根據(jù)全市經(jīng)營目標(biāo)和支行實際，以該支行上期實際數(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合本期發(fā)展趨勢分析進(jìn)行核定。

4、綜合評價方法

（1）指標(biāo)權(quán)重系數(shù)的確定。指標(biāo)權(quán)重：同一指標(biāo)在不同支行的經(jīng)營績效指標(biāo)體系中的重要程度往往存在著差異性，因而其權(quán)重可以且應(yīng)當(dāng)有所不同。

（2）評價過程。

經(jīng)營績效考核總得分＝∑（各單項指標(biāo)考核基準(zhǔn)分＋加扣分）。

正向指標(biāo)完成率＝指標(biāo)完成值÷指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值×100％；

逆向指標(biāo)完成率＝（2－指標(biāo)完成值÷指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值）×100％。

達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)值得滿分，每多（少）完成1％，加（扣）基準(zhǔn)分的0.5％。加分以基準(zhǔn)分的0.5倍為上限，扣分以扣完基準(zhǔn)分為止。

5、評價結(jié)果的描述。對評價得到的支行經(jīng)營績效綜合指數(shù)，需建立一個分級表，并給出相應(yīng)的分級評語，指出優(yōu)、劣之處以及改進(jìn)重點方向，以引導(dǎo)支行改善績效管理。

（五）考核機制的優(yōu)缺點分析

主要優(yōu)點：一是純經(jīng)營指標(biāo)體系，可以避免非經(jīng)營性指標(biāo)對經(jīng)營績效考核的淡化效應(yīng)，提高經(jīng)營績效考核的有力性和有效性。同時，通過實行內(nèi)部管理專項考核獎懲機制，有利于提高內(nèi)部管理考核獎懲的直觀性和效力性。二是“一行一策”的經(jīng)營績效考核指標(biāo)、指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)值、指標(biāo)權(quán)重，可以更好地引領(lǐng)支行緊扣特色經(jīng)營資源、重點產(chǎn)品市場加快業(yè)務(wù)發(fā)展，退出低效或負(fù)效產(chǎn)品、客戶市場，最大限度地減少無效或負(fù)效的人力、物力和財力投入，促進(jìn)全行資產(chǎn)質(zhì)量的最優(yōu)化和經(jīng)營效益的最大化。三是“直觀計分”和“套檔分配”，可以更有效地提升支行加強績效管理的主動性和市分行費用分配的可控性，并實現(xiàn)費用資源分配的公平性與效率性的有機結(jié)合。

主要缺陷：一是指標(biāo)計劃值的設(shè)定存在一定的人為性；二是考核結(jié)果不能直接與費用資源掛鉤分配。這些缺陷的彌補解決辦法，將于本文的第三部分研討。

三、支行經(jīng)營績效考核機制運作中需要解決的幾個

（一）關(guān)于經(jīng)營績效考核結(jié)果與費用分配掛鉤問題

費用資源分配應(yīng)當(dāng)與經(jīng)營績效考核結(jié)果和貢獻(xiàn)相結(jié)合聯(lián)動掛鉤

1、工資性費用考核掛鉤方法。依據(jù)考核得分、人均績效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)劃分績效考核費用分配檔次（工資性費用為人均標(biāo)準(zhǔn)）。

人均工資性費用績效考核分配標(biāo)準(zhǔn)表

項目 人均績效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)排名

前二名 第三至第七名 后二名

1200分及以上 (1+R1+R2)(P+14M) (1+R1)(P+14M) P+14M

1150-1200分 (1+R1+R2)(P+13M) (1+R1)(P+13M) P+13M

1100-1150分 (1+R1+R2)(P+12M) (1+R1)(P+12M) P+12M

1050-1100分 (1+R1+R2)(P+11M) (1+R1)(P+11M) P+11M

1000-1050分 (1+R1+R2)(P+10M) (1+R1)(P+10M) P+10M

950-1000分 (1+R1+R2)(P+9M) (1+R1)(P+9M) P+9M

900-950分 (1+R1+R2)(P+8M) (1+R1)(P+8M) P+8M

850-900分 (1+R1+R2)(P+7M) (1+R1)(P+7M) P+7M

800-850分 (1+R1+R2)(P+6M) (1+R1)(P+6M) P+6M

750-800分 (1+R1+R2)(P+5M) (1+R1)(P+5M) P+5M

700-750分 (1+R1+R2)(P+4M) (1+R1)(P+4M) P+4M

650-700分 (1+R1+R2)(P+3M) (1+R1)(P+3M) P+3M

600-650分 (1+R1+R2)(P+2M) (1+R1)(P+2M) P+2M

550-600分 (1+R1+R2)(P+M) (1+R1)(P+M) P+M

500-550分 (1+R1+R2)P (1+R1)P P

貢獻(xiàn)系數(shù)的測算方法為：某支行人均績效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)＝（該支行上年度人均考核利潤÷全市支行上年度人均考核利潤×0.5＋該支行上年度人均日均本外幣各項存款余額÷全市上年度人均日均本外幣各項存款余額×0.5）×0.4+（該支行本年度人均考核利潤÷全市各支行本年度人均考核利潤×0.5＋該支行本年度人均日均本外幣各項存款增量÷全市各支行本年度人均日均本外幣各項存款增量×0.5）×0.6。

2、非工資性費用考核掛鉤方法。

某支行應(yīng)得的支行績效考核經(jīng)營性費用＝全市用于支行經(jīng)營績效考核掛鉤經(jīng)營性費用×（該支行績效考核得分×營業(yè)收入×該支行人均績效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)）÷∑（各支行績效考核得分×營業(yè)收入×各支行人均績效貢獻(xiàn)綜合指數(shù)）。

（二）加大經(jīng)營績效考核的費用掛鉤力度。進(jìn)一步凸現(xiàn)支行經(jīng)營績效考核分配費用資源的主導(dǎo)地位，提高經(jīng)營績效考核的費用掛鉤比重，淡化平時專項性業(yè)務(wù)競賽激勵，以更加充分地發(fā)揮經(jīng)營績效考核分配的統(tǒng)領(lǐng)激勵作用。

篇4

一、銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及企業(yè)關(guān)系型貸款

根據(jù)目前的研究結(jié)果，銀行與企業(yè)之間的關(guān)系受到政府法律法規(guī)、企業(yè)的自身條件、市場結(jié)構(gòu)和技術(shù)創(chuàng)新四個方面的影響，而銀行貸款關(guān)鍵取決于面臨各種競爭時銀行選擇的貸款技術(shù)。

首先，與銀企關(guān)系持續(xù)時間等變量相比，貸款申請次數(shù)更能全面衡量銀企關(guān)系密切度，企業(yè)向銀行申請貸款的次數(shù)越多，業(yè)務(wù)接觸的次數(shù)也就越多，銀行對企業(yè)私有（軟）信息越多；其次，在申請次數(shù)相同時，申請成功的次數(shù)越多，說明銀企間實質(zhì)性關(guān)系更密切，成功發(fā)放關(guān)系型貸款的可能性也會越大。因此，結(jié)合我國的實際情況，我們用企業(yè)向銀行申請貸款成功的概率衡量銀企關(guān)系的密切程度。[1]

從近年來我國現(xiàn)實的發(fā)展可以看出，銀行業(yè)在日益加劇激烈的競爭環(huán)境中，銀行的市場駕馭能力逐漸減弱，由于參與競爭的銀行數(shù)量增多，以及證券市場的競爭壓力，使銀行談判成本和貸款的跨期分?jǐn)偝杀驹絹碓礁?。因此，銀行不愿意投資于培養(yǎng)臨暫時財務(wù)困難或規(guī)模較小且尚處于成長階段的小企業(yè)關(guān)系，從而在發(fā)放貸款時，向企業(yè)收取較高的利息或要求足值的抵押品，使關(guān)系型貸款技術(shù)的使用逐步減少。

信貸政策可以減少區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡。[2]在中西部地區(qū)，應(yīng)該適當(dāng)加大信貸支持力度，鼓勵設(shè)立中小銀行，改善當(dāng)?shù)仄髽I(yè)融資困境，中小銀行應(yīng)該以關(guān)系型貸款作為發(fā)放貸款的重要技術(shù)，并放寬對貸款審查的硬信息要求，與企業(yè)培養(yǎng)良好的合作關(guān)系，以活躍市場競爭，通過與企業(yè)的長期緊密接觸，并發(fā)放關(guān)系型貸款，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

一旦貸款發(fā)放，銀行就進(jìn)人貸款管理階段，即積極采取有效措施對借款企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控管理和風(fēng)險評估。若企業(yè)不能正常支付利息或償還本金，銀行立即對欠款企業(yè)進(jìn)行債務(wù)重組，如果不能償付利息和本金涉及國有企業(yè)，銀行可以要求政府進(jìn)行賠償。

盡管我國銀行部門這項改革取得了一定的進(jìn)展，但銀行行為和信貸資本配置的市場化仍然不充分的，例如，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營還受到各級政府的干預(yù)，銀行部門存在對民營資本的進(jìn)入壁壘，各個銀行之間的競爭仍然是不充分的，因缺乏靈活調(diào)整的利率機制，銀行信貸資本的配置仍然沒有實現(xiàn)充分市場化。

二、存貸比區(qū)域差異分析

根據(jù)相關(guān)規(guī)定，2008年以來，存貸比=各項貸款（含票據(jù)融資）/各項存款。[3]近幾年，我國銀行業(yè)存貸比由下降趨勢變?yōu)樯仙厔?，并且存貸比在不同類型金融機構(gòu)之間有差別，股份制銀行處于較高水平，特別是區(qū)域差異很明顯，每個區(qū)域的存貸比差異與區(qū)域發(fā)展程度密切相關(guān)。

存貸比涉及銀行存款和貸款兩個方面，貸款是影響存貸比的重要方面，對貸款影響因素進(jìn)行分析，是研究存貸比的關(guān)鍵所在。銀行吸收存款能力對存貸比也有重要影響作用，在考慮貸款市場份額以外，還應(yīng)考慮存款市場份額。而貸款規(guī)模（常用貸款除以GDP表示）不僅是衡量區(qū)域金融發(fā)展水平的重要指標(biāo)，同時，也是衡量金融對實體經(jīng)濟(jì)支持力度的重要指標(biāo)。根據(jù)我國的實際情況，貸款規(guī)模也呈現(xiàn)明顯的區(qū)域差異。

為了能夠更準(zhǔn)確地反映區(qū)域差異對信貸規(guī)模和存貸比的影響，還需控制銀行自身特征因素。結(jié)合我國實際情況及研究成果，這方面的影響因素指標(biāo)采用不良貸款率、資本充足率、同業(yè)資金比例、證券資產(chǎn)占比等。除此之外，銀行表外業(yè)務(wù)也較大程度的影響著貸款規(guī)模。

需要指出的是，信貸規(guī)模還會受到各個銀行發(fā)放貸款的能力差異影響，用貸款市場份額衡量這一差異。金融對實體經(jīng)濟(jì)具有一定的支持作用，這就需要金融業(yè)的發(fā)展不但要符合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，更要考慮銀行的風(fēng)險承受能力，關(guān)鍵是銀行信貸資源能夠得到有效配置，才能實現(xiàn)物價穩(wěn)定和金融體系穩(wěn)定。但在實踐中，需要防止過分的強調(diào)貸款的支持作用。假如不切合各區(qū)域?qū)嶋H，對金融支持提出過高要求，會增加銀行部門的經(jīng)營風(fēng)險，不利于本區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

研究發(fā)現(xiàn)，存貸比內(nèi)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，存貸比的發(fā)展趨勢也不同。若經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求存貸比上升，對其過多限制必將扭曲資源配置的效率，從而阻礙經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。若硬性要求存貸比上升，也會違背經(jīng)濟(jì)規(guī)律，從而造成信貸資源的不當(dāng)配置，不利于銀行業(yè)的健康發(fā)展，影響其對實體經(jīng)濟(jì)的支持。因此，區(qū)域間不應(yīng)該追求存貸比趨同，否則，不利于可持續(xù)的貸款投放。區(qū)域之間存貸比競爭重點在于改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境，防止金融風(fēng)險，維護(hù)經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定，強化社會信用約束等。同樣，信貸規(guī)模也存在此類問題，盡管信貸規(guī)模是重要的金融深化指標(biāo)，更應(yīng)將該指標(biāo)看作市場化水平提升的結(jié)果，而不是對其直接干預(yù)。

三、貨幣政策傳導(dǎo)途徑區(qū)域化差異研究

根據(jù)1985至2014年各區(qū)域發(fā)放貸款的情況來看，區(qū)域差異較大四大國有銀行對東部地區(qū)貸款的相對占比自2000年后大幅上升，對西部地區(qū)貸款的相對占比保持穩(wěn)定，對中部地區(qū)貸款的相對占比則有所下降。從金融市場化程度看，東部地區(qū)長期保持優(yōu)勢，中部地區(qū)不斷提高發(fā)展程度，而西部地區(qū)長期處于較低水平，從企業(yè)融資途徑是否基本依賴銀行貸款形式來看，東部地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平較高，居民與企業(yè)投融資形式多種多樣，具有多元的資金來源渠道，金融市場能動性較強；中西部地區(qū)金融發(fā)展水平比較落后，金融機構(gòu)總體數(shù)量比較少，金融市場化水平較低。

由于東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)市場體系完善，企業(yè)和居民信用意識較強，資金整體流通順暢，西部地區(qū)國家金融政策性扶持較多，并且由于市場結(jié)構(gòu)單一，絕大部分資金來源于銀行貸款，區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對銀行貸款依賴性極強，市場對整體金融生態(tài)環(huán)境的作用十分有限，政府及其他外界因素調(diào)配著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此信用觀念與經(jīng)濟(jì)運行的關(guān)聯(lián)性弱于東部地區(qū)，中部地區(qū)國有企業(yè)占比較高，民營企業(yè)占比較小，因為過去一部分國有企業(yè)嚴(yán)重逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致該地區(qū)信用環(huán)境整體較差，部分國有企業(yè)盈利水平十分有限，資金運用效率較差，導(dǎo)致中部地區(qū)信貸投放長期不足，因投入的資金盈利能力不強，資金的趨利性促使大量資金外流，且流向東部發(fā)達(dá)地區(qū)，所以貨幣政策傳導(dǎo)的信貸渠道并沒有發(fā)揮明顯的作用。

我國在不同區(qū)域貨幣政策傳導(dǎo)途徑具有顯著的差別，對貨幣政策的傳導(dǎo)具有較大影響的因素主要包括：金融發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融信用環(huán)境狀況等[4]。

由此，要使貨幣政策促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一方面，需要提供政策性金融扶持，同時優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。即將專業(yè)性較強的政策性金融機構(gòu)設(shè)立在中部地區(qū)，輔助開發(fā)性的金融機構(gòu)設(shè)立在西部地區(qū)，通過這些金融機構(gòu)豐富并完善地區(qū)融資途徑，加大信貸資金投放力度，通過利用政策扶助解決中西部地區(qū)企業(yè)融資難問題。在優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境方面，對國有企業(yè)資金的使用進(jìn)行監(jiān)管和指導(dǎo)，提高企業(yè)盈利能力和資金使用效率，吸引外部資金流入，進(jìn)而增加市場活力，構(gòu)建并完善良好的金融生態(tài)環(huán)境。

另一方面，要積極引導(dǎo)各商業(yè)銀行對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)性調(diào)整。信貸投放應(yīng)該向有效推動民間投資和消費增長傾斜，加大對節(jié)能減排、助學(xué)、就業(yè)、“三農(nóng)”等的信貸支持，[5]限制對“兩高”行業(yè)、產(chǎn)能過剩行業(yè)以及劣質(zhì)企業(yè)發(fā)放貸款，積極引導(dǎo)信貸資金進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì)，使信貸投放向有效推動民間投資和消費增長傾斜，防止貸新還舊，進(jìn)而累積不良貸款的風(fēng)險。加強銀行貸前、貸中、貸后管理，通過審核各項貸款結(jié)構(gòu)，以防止票據(jù)資金自我循環(huán)，防止信貸資金違規(guī)流入資本市場。

四、企業(yè)貨幣政策實施途徑效果評價

篇5

提要本文采用灰色理論中的灰關(guān)聯(lián)分析法，對我國銀行資本充足率、杠桿率與銀行價值關(guān)聯(lián)度進(jìn)行實證分析，并對其進(jìn)行比較。這對于改善銀行監(jiān)管，提高銀行監(jiān)管水平具有一定的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：資本充足率；銀行價值；灰關(guān)聯(lián)分析

一、引言

商業(yè)銀行的資本是商業(yè)銀行自身擁有的或者能夠永久性使用的資金。擁有充足的資本不僅是商業(yè)銀行安全經(jīng)營、穩(wěn)定發(fā)展的前提，而且是銀行股東、金融監(jiān)管當(dāng)局、社會公眾對銀行的基本要求。鑒于商業(yè)銀行在國民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位，對商業(yè)銀行的資本充足性監(jiān)管就具有重要的意義。

經(jīng)過金融危機之后，資本監(jiān)管也在不斷改進(jìn)。尤其是2008年的美國次貸危機之后，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》充分顯示了對銀行的資本充足、資本風(fēng)險管理以及抗周期風(fēng)險能力的重視，這對于我國的銀行監(jiān)管也有一定的啟示。我國的銀行充足性監(jiān)管是否有效，是否應(yīng)該增加監(jiān)管指標(biāo)，作為資本充足率的補充指標(biāo)？本文對資本充足率、杠桿率與銀行價值的關(guān)聯(lián)性進(jìn)行的分析有助于完善我國的銀行監(jiān)管政策，提高監(jiān)管水平。

在資本充足性監(jiān)管的有效性方面，國外的理論和實證研究一直沒有得出一致的結(jié)論，并且大多集中在資本充足性如何影響銀行的風(fēng)險取向問題方面。Koehn和Santomero（1980）通過分析資本充足性監(jiān)管與資產(chǎn)組合的關(guān)系，發(fā)現(xiàn)資本充足率的提高會增加銀行破產(chǎn)的概率，即資本充足性監(jiān)管是無效的。但是，Milne和Whalley（2001）認(rèn)為，資本充足性監(jiān)管可以約束銀行行為，降低銀行倒閉的概率，從而資本充足性監(jiān)管是有效的。國內(nèi)的研究大多集中在資本充足率的現(xiàn)狀及存在的問題，如邵曉蕾（2006），顧曉敏、于夏（2010），并且對于資本充足性監(jiān)管的有效性研究多是基于回歸分析法，如賀瀟潁（2006），羅瑤（2010），顧曉敏、于夏（2010），以及格蘭杰因果檢驗，如胡穎荻、章寧寧（2006）。

本文分別研究資本充足率、杠桿率與銀行價值之間的關(guān)聯(lián)性，進(jìn)而為我國的資本監(jiān)管提出建議。與已有的研究相比，本文避免了回歸分析法需要大量統(tǒng)計數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)具有良好的分布規(guī)律的缺點，利用灰色理論中的用于多因素時間序列動態(tài)分析的灰關(guān)聯(lián)分析法。

二、資本充足性、杠桿率與銀行價值的指標(biāo)選取及數(shù)據(jù)來源

1、銀行資本充足性的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來源。銀行資本充足性包括兩方面的內(nèi)容：一是資本數(shù)量的充足性，即銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當(dāng)局所規(guī)定的能夠保障正常營業(yè)并足以維持充分信譽的最低限度；二是資本結(jié)構(gòu)的合理性，即銀行現(xiàn)有資本或新增資本的構(gòu)成，應(yīng)該符合銀行總體經(jīng)營目標(biāo)或需增資本的具體目的。

鑒于《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》對資本充足率的計算給出了明確的公式，并且資本充足率既能反映資本數(shù)量的充足性，也能反映資本結(jié)構(gòu)的合理性，反映銀行面臨的風(fēng)險，本文選取資本充足率作為衡量資本充足性的指標(biāo)。

考慮到研究對象的代表性及數(shù)據(jù)的可獲得性，本文選取2006～2009年中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的資本充足率用于分析，數(shù)據(jù)來源于銀行年報。

2、杠桿率的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來源。杠桿率為核心資本與表內(nèi)表外總資產(chǎn)的比率。巴塞爾銀行管理委員會吸取2008年金融危機的經(jīng)驗教訓(xùn)，在完善新資本協(xié)議時，提出以杠桿率作為監(jiān)管指標(biāo)，并設(shè)置3%為下限。本文選取2006～2009年中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的杠桿率用于分析，數(shù)據(jù)來源于銀行年報。

3、商業(yè)銀行價值的指標(biāo)及數(shù)據(jù)來源。商業(yè)銀行價值是指銀行的綜合價值，包括盈利性、流動性、風(fēng)險程度及清償能力等方面。商業(yè)銀行價值的衡量指標(biāo)主要有基于經(jīng)濟(jì)增加值的評價、財務(wù)會計指標(biāo)（總資產(chǎn)收益率、凈資產(chǎn)收益率等）和托賓Q值。本文采用托賓Q值，即Q=銀行市場價值/銀行資產(chǎn)重置資本，選取2006～2009年中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行及交通銀行的數(shù)據(jù)用于分析，數(shù)據(jù)來源于銀行年報。

三、資本充足率、杠桿率與銀行價值灰關(guān)聯(lián)分析

灰色關(guān)聯(lián)分析法是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)中極為重要的經(jīng)濟(jì)分析方法，其基本思想是根據(jù)序列曲線幾何形狀的相似程度來判斷其聯(lián)系是否緊密，曲線越接近，相應(yīng)序列之間的關(guān)聯(lián)度就越大，反之就越小?；谊P(guān)聯(lián)分析是依據(jù)發(fā)展趨勢做分析，因此對樣本的多少沒有過分要求，也不需要數(shù)據(jù)具有典型的分布規(guī)律。

1、確定參考數(shù)列和比較數(shù)列。運用灰關(guān)聯(lián)分析時，首先要確定反映系統(tǒng)行為特征的參考數(shù)列和影響系統(tǒng)行為的比較數(shù)列。一般情況下，因變量構(gòu)成參考數(shù)列，自變量構(gòu)成比較數(shù)列。參考數(shù)列可以表示為：Y＝｛y（1），y（2），y（3），…，y（k）｝；比較數(shù)列可以表示為：Xi＝｛xi（1），xi（2），xi（3），…，xi（k）｝，i=1，2，3，…m。其中，k為序列長度，m為比較序列的個數(shù)。本文中，比較數(shù)列X1代表杠桿率；X2代表資本充足率，商業(yè)銀行價值用參考數(shù)列Y表示。

2、對數(shù)據(jù)進(jìn)行無量綱化處理。因為原始數(shù)據(jù)中各變量具有不同的量綱，如果不消除量綱對各序列的影響，就可能得出相反的結(jié)論，所以必須消除量綱對各序列的影響。常用方法有均值化法、初值化法等。本文采用初值化法，即初值化后Xi＝，Yi=。

3、逐個計算每個比較數(shù)列與參考數(shù)列對應(yīng)元素的絕對差值。即＝Y(jié)（k）-Xi（k），并從中找出最大值和最小值。

4、計算關(guān)聯(lián)系數(shù)。?姿＝（min+?籽·max）/（i（k）+?籽·max），?籽為分辨系數(shù)，其值介于0-1之間，一般取?籽為0.5，因為0.5具有較好的普適性，本文也取0.5。（表1）

5、計算關(guān)聯(lián)度。關(guān)聯(lián)系數(shù)為1的情況，在計算關(guān)聯(lián)度時可以考慮，也可以不考慮，因為這個不重要，重要的是灰關(guān)聯(lián)度的相對大小。所以，本文不考慮灰關(guān)聯(lián)系數(shù)為1的時候，然后將關(guān)聯(lián)系數(shù)求平均值，即得到灰關(guān)聯(lián)度。（表2）可以看出，雖然資本充足率與銀行價值的灰關(guān)聯(lián)度很大，但是杠桿率與銀行價值的灰關(guān)聯(lián)度也不小，其中建設(shè)銀行、交通銀行的杠桿率與銀行價值的灰關(guān)聯(lián)度是大于資本充足率與銀行價值的灰關(guān)聯(lián)度。因此，杠桿率可以作為資本充足率的補充性指標(biāo)，這會有利于銀行資本監(jiān)管，提高銀行資本風(fēng)險管理能力。

四、結(jié)論

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》反映了后危機時代全球?qū)︺y行業(yè)監(jiān)管的反思，它大幅度地提高了資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，將一級資本充足率的下限從現(xiàn)在的4%上調(diào)至6%，核心一級資本占銀行風(fēng)險資產(chǎn)的下限從2%上調(diào)至4.5%。此外，各家銀行應(yīng)該設(shè)立資本防護(hù)緩沖資金，并且總額不得低于銀行風(fēng)險資產(chǎn)的2.5%，這對于我國的資本監(jiān)管具有很多啟示。2010年三季度末，我國商業(yè)銀行加權(quán)平均資本充足率為11.6%，《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》短期內(nèi)對我國的銀行業(yè)沒有明顯的壓力。但是，如果我們不能按照《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的新要求監(jiān)管銀行業(yè)，就會降低我國銀行業(yè)在國際競爭中的地位和競爭力，延緩我國銀行業(yè)國際化的步伐。因此，我國要順應(yīng)銀行資本監(jiān)管的新趨勢?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》啟示我們加強對資本管理的重視，引進(jìn)多重監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，作為資本充足率監(jiān)管的補充，其中十分重要的就是杠桿率，這對于我國也同樣具有借鑒意義。

本文對資本充足率、杠桿率與銀行價值進(jìn)行了灰關(guān)聯(lián)分析，發(fā)現(xiàn)杠桿率與銀行價值也具有很強的關(guān)聯(lián)性，因此對杠桿率的監(jiān)管可以作為資本充足率監(jiān)管的補充，增強銀行業(yè)面對資本風(fēng)險的管理能力，這對于我國的銀行監(jiān)管具有一定的現(xiàn)實意義。但是，需要注意的是，本文選取的是國有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，所以結(jié)論可能不具有普適性，因此在監(jiān)管指標(biāo)的選取以及大小上可以根據(jù)不同類型的銀行做出分類監(jiān)管。最后，面對日趨復(fù)雜的國際金融環(huán)境，我國的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)逐步建立一個全面而準(zhǔn)確的監(jiān)管體系，將銀行業(yè)面對的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等盡量全部考慮到監(jiān)管體系當(dāng)中。

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篇6

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)音樂 發(fā)展現(xiàn)狀 存在問題 應(yīng)對策略

20世紀(jì)末期，音樂傳媒發(fā)生了翻天覆地的新技術(shù)革命。網(wǎng)絡(luò)音樂的誕生，日益成為整個音樂產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要組成部分和推動力量。在線音樂和無線音樂兩大領(lǐng)域的用戶規(guī)模和市場規(guī)模不斷擴大，并且逐步趨向均衡，網(wǎng)絡(luò)音樂市場保持了較好的運行態(tài)勢。但基于體制、制度及行業(yè)發(fā)展規(guī)律等方面的原因，網(wǎng)絡(luò)音樂市場面臨著版權(quán)保護(hù)問題、商業(yè)模式匱乏、分配機制不完善、收費標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，這些問題不利于網(wǎng)絡(luò)音樂的發(fā)展。因此，應(yīng)有效解決我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場存在的問題，有效推動音樂市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

一、我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場的發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)音樂是指通過互聯(lián)網(wǎng)、移動通信網(wǎng)等信息渠道傳播音樂產(chǎn)品，主要包括電信互聯(lián)網(wǎng)提供的電腦終端下載的在線音樂，和無線網(wǎng)絡(luò)運營商通過增值服務(wù)提供的手機終端下載的無線音樂。它已經(jīng)形成了數(shù)字化的音樂產(chǎn)品制作、傳播和消費模式。隨著近些年網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)絡(luò)音樂迅速走紅，逐漸成為人們?nèi)粘Ｉ畋夭豢缮俚牟糠?，因此，網(wǎng)絡(luò)音樂下載用戶越來越多。網(wǎng)絡(luò)音樂的快速發(fā)展，得益于其傳播技術(shù)的不斷革新，各種音樂類產(chǎn)品發(fā)展迅速，市場規(guī)模進(jìn)一步擴大。

1.市場主體方面。隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展和我國網(wǎng)絡(luò)音樂行業(yè)不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)音樂已成為人們喜聞樂見的數(shù)字娛樂方式，具有廣闊的市場。截止到2012年底，有575家經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)音樂的企業(yè)獲得文化行政部門審批，相對于2011年的452家增長了27.2%。目前，網(wǎng)絡(luò)音樂市場經(jīng)營主體平穩(wěn)增長，網(wǎng)絡(luò)音樂市場越來越規(guī)范，為網(wǎng)絡(luò)音樂市場的繁榮發(fā)展發(fā)揮著積極探索和拉動的作用。

2.用戶規(guī)模方面。在用戶規(guī)模上，2012年網(wǎng)絡(luò)音樂用戶規(guī)模呈現(xiàn)快速增長態(tài)勢。通過圖1可以看出，2012年我國的在線音樂用戶數(shù)為4.4億，較2011年增長了15.8%，這得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)的普及。我國無線音樂用戶規(guī)模已達(dá)到7.5億，和2008年的4.1億相比增長了82.9%。歸因于近幾年智能手機的功能日益強大，價格越來越平民化，以及3G網(wǎng)絡(luò)的普及、上網(wǎng)環(huán)境的優(yōu)化，無線音樂市場規(guī)模逐漸擴大。

3.市場規(guī)模方面。我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場規(guī)模2012年達(dá)到45.4億元，相比2011年增長了63.3%（如圖2所示）。通過圖3可以看出，無線音樂市場收入增速較為平緩，與2011年相比有增速減緩趨勢；相比較而言，在線音樂市場收入增速較快，2012的18.2億元相對2011年的3.8億元增長了將近4倍，這主要是因為在線音樂在演出方面收入增幅擴大，促進(jìn)了在線音樂規(guī)模的增長。

4.市場結(jié)構(gòu)方面。從圖3來看，網(wǎng)絡(luò)音樂的市場規(guī)模逐漸趨于均衡，在線音樂在市場規(guī)模中的比例由2008年的8.8%上升為2012年的40.1%。主要是由于在線音樂應(yīng)用模式的不斷創(chuàng)新，以及行業(yè)環(huán)境的日益完善，在線音樂演出和下載收費等模式逐漸形成，并成為在線音樂市場規(guī)模擴大的新途徑和新亮點。

5.商業(yè)模式方面。在線音樂市場的主要收入來源于廣告，但隨著網(wǎng)絡(luò)科技的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用模式的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)絡(luò)音樂和微博、移動互聯(lián)網(wǎng)、APP程序、網(wǎng)絡(luò)游戲等新工具融合使用，導(dǎo)致在線網(wǎng)絡(luò)音樂收入找到了新的增長點，也推動了部分網(wǎng)絡(luò)音樂服務(wù)提供商廣告價值的提升；無線音樂市場整體發(fā)展勢頭較好，隨著移動終端的智能化、平民化，移動網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不斷拓展和優(yōu)化，無線音樂用戶數(shù)逐漸增多，需求也不斷增大，服務(wù)提供商和移動增值業(yè)務(wù)提供商不斷融合，帶動創(chuàng)新應(yīng)用的增加，行業(yè)滲透力增強。

二、我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場存在的問題

目前，我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場發(fā)展趨勢良好，但網(wǎng)絡(luò)音樂作為一個新興行業(yè)，仍然存在體制不健全、制度不規(guī)范和管理不到位等急需解決的問題。

1.網(wǎng)絡(luò)音樂缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。由于我國網(wǎng)絡(luò)音樂起步晚，沒有統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，造成網(wǎng)絡(luò)音樂質(zhì)量良莠不齊、收費標(biāo)準(zhǔn)不一，從而嚴(yán)重影響市場發(fā)展秩序。我國網(wǎng)絡(luò)音樂產(chǎn)品版權(quán)界定不清晰、盜版活動屢禁不止。這不但影響了音樂版權(quán)的正常使用，擾亂了行業(yè)秩序，阻礙了市場的良性循環(huán)，還導(dǎo)致一些實施收費的網(wǎng)站難以運營，從而不利于網(wǎng)絡(luò)音樂產(chǎn)業(yè)乃至社會整體文化市場的健康持續(xù)發(fā)展，嚴(yán)重?fù)p害相關(guān)群體的利益。

2.網(wǎng)絡(luò)音樂缺乏盈利模式。目前，通過借鑒互聯(lián)網(wǎng)所形成的廣告盈利、電子商務(wù)和渠道盈利等盈利模式，我國大部分音樂網(wǎng)站采用“免費下載+廣告收入”的方式。這種方法主要通過流量變現(xiàn)，具有周期長、被動等特點。鑒于此，很多企業(yè)之前已經(jīng)對盈利模式嘗試創(chuàng)新，但較多止步于微創(chuàng)新，因而很難在這方面取得突破性進(jìn)展。例如，有些企業(yè)嘗試采用“付費下載”方式，由于監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)使用監(jiān)管不力和網(wǎng)絡(luò)運營模式單一，均只限于以高級會員服務(wù)、VIP服務(wù)等形式進(jìn)行，無法從根本上轉(zhuǎn)變用戶的網(wǎng)絡(luò)音樂消費習(xí)慣、建立有償消費機制?？梢娨纬闪己玫臓I收循環(huán)和成熟的商業(yè)模式任重而道遠(yuǎn)。

3.網(wǎng)絡(luò)音樂公司缺乏融資渠道。由于網(wǎng)絡(luò)音樂行業(yè)起步晚，有特色的商業(yè)模式和盈利模式?jīng)]有形成、網(wǎng)絡(luò)音樂公司收入無法保障，導(dǎo)致風(fēng)險投資公司和私募公司對該領(lǐng)域缺乏投資興趣和熱情，限制了網(wǎng)絡(luò)音樂公司多元化融資。與此同時，網(wǎng)絡(luò)音樂公司價值評估體系不健全，造成可抵押或質(zhì)押資產(chǎn)價值難以估計，限制了擔(dān)保公司、商業(yè)銀行等金融機構(gòu)進(jìn)入。另外，網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保公司風(fēng)險管理體系沒有建立，導(dǎo)致公司風(fēng)險難以有效識別、防范和控制。

4.貢獻(xiàn)和利益顯著失衡。在網(wǎng)絡(luò)音樂市場中，運營商占有市場創(chuàng)造的大多數(shù)利潤，影響產(chǎn)業(yè)鏈中上下游公司的行為。因此，這些公司的收益主要依賴于運營商的分配。這種方式直接導(dǎo)致各方面貢獻(xiàn)與收益失衡，無法保證服務(wù)和內(nèi)容提供商持久積極提供支持，限制各方長遠(yuǎn)發(fā)展，進(jìn)而不利于產(chǎn)業(yè)長期的公平公正良性競爭體系健全和市場的持久穩(wěn)定發(fā)展。

5.溝通機制和定價機制缺乏統(tǒng)一。目前，音樂版權(quán)方和網(wǎng)站之間利益分歧很大，主要表現(xiàn)在版權(quán)費用和結(jié)算機制兩個方面，緣于缺乏互信溝通、缺少規(guī)范化收費和結(jié)算平臺、缺乏有效利益分配機制。這些原因造成利益無法合理、公平地進(jìn)行分配，雙方建立在高額版費、授權(quán)等途徑上，無法形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。

三、我國網(wǎng)絡(luò)音樂市場發(fā)展的應(yīng)對策略

對于我國網(wǎng)絡(luò)音樂存在的諸多問題，可以通過加強法制管理和服務(wù)，實施評估與引導(dǎo)，鼓勵創(chuàng)新與推行行業(yè)平臺，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)音樂與其他業(yè)態(tài)的融合等手段，為其提供健康有序的市場環(huán)境。

1.制定清晰的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，加大音樂違法打擊力度。在文化部和網(wǎng)絡(luò)音樂行業(yè)聯(lián)盟發(fā)展規(guī)劃指引下，制定行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)，共同對市場行為進(jìn)行規(guī)范，減少不良網(wǎng)站、鏈接等對產(chǎn)業(yè)的負(fù)面影響，并組織主要網(wǎng)絡(luò)音樂經(jīng)營單位相關(guān)負(fù)責(zé)人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)文化管理政策和法規(guī)培訓(xùn)，提升網(wǎng)絡(luò)音樂經(jīng)營單位自覺依法依規(guī)經(jīng)營理念，遏制網(wǎng)絡(luò)音樂違法經(jīng)營行為。此外，為了營造良好的網(wǎng)絡(luò)音樂經(jīng)營環(huán)境，還應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)音樂報審報備系統(tǒng)，鼓勵優(yōu)秀作品的創(chuàng)作和傳播，還要加大對網(wǎng)絡(luò)音樂違法和違規(guī)經(jīng)營行為的打擊力度，開展網(wǎng)絡(luò)音樂市場盜版打擊活動，嚴(yán)厲禁止侵權(quán)行為，保障合法合規(guī)運營的網(wǎng)絡(luò)音樂公司的權(quán)利，改善市場環(huán)境和經(jīng)營持續(xù)。

2.鼓勵公司創(chuàng)新，引導(dǎo)消費觀念。一方面，注重開發(fā)多樣化商業(yè)模式，培育適合企業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式，提升企業(yè)持久競爭優(yōu)勢；另一方面，尋找新的盈利模式，提升整體盈利水平。在此過程中，相關(guān)部門需要經(jīng)常組織召開網(wǎng)絡(luò)音樂管理與發(fā)展模式創(chuàng)新研討會，促進(jìn)經(jīng)驗交流，進(jìn)而推動網(wǎng)絡(luò)音樂加強創(chuàng)新意識和加快創(chuàng)新步伐。作為創(chuàng)新主體，網(wǎng)絡(luò)音樂公司應(yīng)把握機會，充分利用音樂節(jié)、網(wǎng)絡(luò)論壇等方式，提升自身創(chuàng)新能力，爭取成為行業(yè)典范，從而引導(dǎo)消費習(xí)慣，使消費者的觀念從無償擁有轉(zhuǎn)變到付費消費，同時也為網(wǎng)絡(luò)音樂的行業(yè)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。

3.規(guī)范產(chǎn)業(yè)運營，拓展融資渠道。監(jiān)管機構(gòu)需要嚴(yán)格執(zhí)行審查機制，通過引導(dǎo)建立規(guī)范的商業(yè)運營模式，鼓勵擴大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，提高企業(yè)的規(guī)?；芰ΑＥc此同時，還要通過立法，促進(jìn)建立健全網(wǎng)絡(luò)音樂市場資產(chǎn)評估體系，完善風(fēng)險評估機制，通過對網(wǎng)絡(luò)音樂公司政策性扶持，吸引更多的投資機構(gòu)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)音樂行業(yè)，充分拓展網(wǎng)絡(luò)音樂的融資渠道。

4.建立健全產(chǎn)業(yè)的利益分配機制。通過建立健全網(wǎng)絡(luò)音樂獨特的結(jié)算機制，創(chuàng)建合理、可靠的結(jié)算平臺，規(guī)范收費統(tǒng)計。同時引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，逐步平衡無線音樂價值鏈各方貢獻(xiàn)與利益，完善產(chǎn)業(yè)內(nèi)的分配協(xié)調(diào)機制。打開無線音樂的閉環(huán)式營運模式，鼓勵營運模式創(chuàng)新，促進(jìn)健全產(chǎn)業(yè)長期的公平公正良性競爭體系和市場的可持續(xù)發(fā)展。

網(wǎng)絡(luò)音樂伴隨著快速發(fā)展的信息技術(shù)已經(jīng)深深地融入人們的生活，并成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠?。目前我國的網(wǎng)絡(luò)音樂市場雖然還不完善，但隨著行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的逐步清晰、商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新、利益分配的逐步均衡等各方面的逐步完善，再加上產(chǎn)業(yè)各方的逐步融合，我國的網(wǎng)絡(luò)音樂產(chǎn)業(yè)競爭力將會進(jìn)一步增強，形成和諧健康的網(wǎng)絡(luò)音樂文化環(huán)境，進(jìn)而推動網(wǎng)絡(luò)音樂市場持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（注：本文為2011年度湖北省社科基金項目：社會轉(zhuǎn)型背景下大眾音樂文化雅化、俗化的潮動及發(fā)展趨勢）

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篇7

關(guān)鍵詞:煤炭企業(yè);組織構(gòu)架;多元化發(fā)展

企業(yè)勞動組織是企業(yè)在生產(chǎn)過程組織中的重要組成部分,它的主要任務(wù)是科學(xué)的組織職工勞動,合理使用勞動力,正確處理勞動過程中的分工協(xié)作關(guān)系,充分的調(diào)動勞動者的能動積極性,不斷提高勞動生產(chǎn)率。煤炭行業(yè)是關(guān)系我國國民生活的重要行業(yè),能夠有效的運用勞動組織結(jié)構(gòu)將能更有效的促進(jìn)我國煤炭企業(yè)的發(fā)展。

一、我國煤炭企業(yè)勞動構(gòu)架的現(xiàn)狀和不足

1、我國煤炭企業(yè)勞動結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀

(1)煤炭企業(yè)的產(chǎn)生不同于其他的行業(yè),脫離與傳統(tǒng)的計劃經(jīng)濟(jì)體制,在它的發(fā)展和擴張的過程中,雖然大多企業(yè)都進(jìn)行了公司制改造,但其組織結(jié)構(gòu)并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化,依然沿用了傳統(tǒng)的垂直型的組織模式,它的特點是將中心放在上層管理者身上,上層管理者具有下發(fā)命令的權(quán)利,嚴(yán)格要求下層服從。直線式組織結(jié)構(gòu)在特定的時期對于保持國有煤炭企業(yè)的健康、穩(wěn)定的發(fā)展起到了一定的作用,但隨著經(jīng)濟(jì)體制的變化以及煤炭企業(yè)的大型化,集團(tuán)化的發(fā)展趨勢,這種垂直的結(jié)構(gòu)形式卻越來越不能適應(yīng)現(xiàn)有煤炭企業(yè)的發(fā)展。

(2)我國煤炭企業(yè)同發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國相比,在機械化程度、勞動生產(chǎn)率等方面都有相當(dāng)大的差距。從各方面加速發(fā)展,使其增強在世界上的影響力。我國同澳大利亞的煤炭企業(yè)相比,采煤機械化程度僅有73.4%,綜合機械化程度為48.4%,生產(chǎn)率為2.25%,而百萬噸煤的死亡率確實澳大利亞的54.3倍。

(3)我國的煤炭企業(yè)普遍的存在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、產(chǎn)業(yè)鏈條短的問題,與此同時還必須承擔(dān)很多的社會責(zé)任,對于如何避免煤炭資源的枯竭造成未來不可扭轉(zhuǎn)的巨大影響,研究它的可持續(xù)性,也是我國煤炭企業(yè)應(yīng)重視的問題。

(4)我國加入WTO以后,外國企業(yè)要進(jìn)入中國市場越來越容易,中國將面臨這國際競爭國內(nèi)化的局面,煤炭的價格波動明顯曾加,更擴大了我過煤炭企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。

2、煤炭企業(yè)組織結(jié)構(gòu)的不足

(1)企業(yè)信息難以溝通

由于我國的煤炭企業(yè)多應(yīng)用了垂直型的組織模式,信息的溝通十分困難。一是企業(yè)內(nèi)部。只有再直接的上、下級流通時才比較順暢,但在隔層之間或者是處在同一層但不屬于同一領(lǐng)導(dǎo)時,信息的流通及反饋聚到則既不順暢,從而給企業(yè)的有效經(jīng)營帶來了一定的困難。二是在企業(yè)與外部環(huán)境的信息交流。市場的各種環(huán)境變化不能及時的反正到企業(yè)的上層領(lǐng)導(dǎo)中,不能做出及時的反映,甚至?xí)霈F(xiàn)業(yè)務(wù)員要寫企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的現(xiàn)象。

(2)各種有效資源不能共享

一個組織內(nèi)部的各部門,存在各種各樣的資源。能夠充分、有效的利用這些資源,是組織發(fā)揮其作用的一個重要條件,俗話說知己知彼。百戰(zhàn)百勝,在掌握了豐富的資源的條件下,各部門的工作效率也是很高的,反之則低。但在高度集權(quán)化的直線職能制組織結(jié)構(gòu)下,很難充分的開展各部門之間的協(xié)作,資源利用率不高,不能起到它實際的作用。

(3)管理幅度過寬,不能對下屬行使有效的管理

目前我國大型煤炭企業(yè)集團(tuán)的二級生產(chǎn)經(jīng)營單位和機關(guān)職能部門一般都在50個以上,涉及到的工作人員很多。領(lǐng)導(dǎo)需要協(xié)調(diào)成幾何基數(shù)增長的人員,顯得心有余而力不足,在這種情況下,很難對這樣龐大的團(tuán)體進(jìn)行行之有效的管理,迫使領(lǐng)導(dǎo)每天忙于具體事務(wù),而無暇估計企業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃等發(fā)展大計。

(4)煤炭企業(yè)集團(tuán)功能不全

由于受傳統(tǒng)的體制影響,集團(tuán)基本只具備單一的生產(chǎn)功能,使得集團(tuán)制定和實施統(tǒng)一規(guī)劃的能力很弱,形不成統(tǒng)一戰(zhàn)略目標(biāo)。而且垂直型的組織管理模式使上層領(lǐng)導(dǎo)過度集權(quán),對下層管理的太緊太死,影響職工主觀能動性的發(fā)揮。

二、煤炭企業(yè)組織結(jié)構(gòu)改革

面對目前國有煤炭企業(yè)的弊端,必要對它進(jìn)行現(xiàn)代化的改革,改變傳統(tǒng)垂直型的管理方式,開發(fā)積極有效的勞動組織結(jié)構(gòu)。

結(jié)合我國國有煤炭企業(yè)的特點,并隨著跨地區(qū)、跨所有制、跨國經(jīng)營的大型煤炭企業(yè)的形成,集權(quán)和調(diào)動中下層經(jīng)營積極性的矛盾更加的突出。根據(jù)權(quán)利逐漸下放的原則,迫切需要建立權(quán)利相對分散的組織結(jié)構(gòu),事業(yè)部完全滿足了這樣的需要。

事業(yè)部的組織主要有最高管理層、參謀部門和控股專業(yè)化公司三方面組成。最高管理層就是企業(yè)決策的核心,主要制定企業(yè)經(jīng)營及發(fā)展的戰(zhàn)略方針。參謀部門是企業(yè)的利潤中心,有獨立經(jīng)營的自,并能夠設(shè)置相應(yīng)的職能部門,根據(jù)企業(yè)自身情況,自主管理。控股專業(yè)化公司則是生產(chǎn)經(jīng)營單位,是企業(yè)的成本控制中心,在領(lǐng)導(dǎo)的帶領(lǐng)下,集中精力生產(chǎn),嚴(yán)格按照要求完成公司下達(dá)的生產(chǎn)計劃和目標(biāo)成本,保證專業(yè)公司利潤指標(biāo)的實現(xiàn)。

三、煤炭企業(yè)治理結(jié)構(gòu)在改革的過程中遇到的問題和解決途徑

1、遇到的問題

(1)煤炭企業(yè)大多是國有獨資,雖然進(jìn)行了公司化改造,但國有產(chǎn)權(quán)行使主體的權(quán)利沒有很好的結(jié)合起來。

(2)股東大會形同虛設(shè),董事會的功能不完善,完全不能代表出資者行使權(quán)利,出資者利益不能保證。

(3)監(jiān)事會不能很好的發(fā)揮監(jiān)督的作用。

(4)對經(jīng)理人員等中高層的約束力不夠,達(dá)不到效果。

(5)公司高層人員擺脫不了行政級別的陰影,自身的優(yōu)越性過高,對于權(quán)利的失缺沒有一個很好的認(rèn)識,以至于自身的工作也不能很好的完成。

2、優(yōu)化調(diào)整煤炭企業(yè)組織的結(jié)構(gòu)

經(jīng)過上面羅列的幾點,我們清楚的認(rèn)識到了國有煤炭企業(yè)公司改革過程中遇到的問題,現(xiàn)在針對這些問題,國有煤炭企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)必須要從這幾個方面進(jìn)行完善:

(1)積極實施債轉(zhuǎn)股政策。由于長時間的積累,煤炭企業(yè)擁有巨大數(shù)額的銀行貸款,每天要支付大量的銀行利息,加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。實施債轉(zhuǎn)股政策,可有效的調(diào)整企業(yè)的債務(wù)結(jié)構(gòu),降低銀行金融風(fēng)險。債轉(zhuǎn)為股可以使出資人享受權(quán)利,調(diào)動積極性,加強對企業(yè)的監(jiān)管。

(2)落實股東大會,強化董事會職能。讓股東大會成為公司真正的最高權(quán)利機構(gòu),成為全體股東共同行使權(quán)利的場所,使它行之有效的運行起來,為企業(yè)發(fā)展服務(wù)。

(3)完善監(jiān)事會制度。關(guān)鍵是要提高監(jiān)事會工作的獨立性,使其做事不受約束,強化監(jiān)事的肩負(fù)義務(wù)和獎懲責(zé)任。

(4)建立對高層經(jīng)營者的激勵與約束機制。將經(jīng)營者的利益與其績效掛鉤,使其在分享利益的同時承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,促使經(jīng)營者為謀求自身利益也給企業(yè)帶來了發(fā)展。

四、總結(jié)

我國的煤炭企業(yè)越做越大,形式也越來越好,但不能就這樣的狀態(tài)下一成不變下去,社會是不斷變化發(fā)展的,企業(yè)的管理也應(yīng)該順應(yīng)時代的發(fā)展,根據(jù)煤炭行業(yè)的發(fā)展形式,時刻做出正確的調(diào)整,才能成為企業(yè)發(fā)展的左膀右臂,減少因市場環(huán)境的變動給整個經(jīng)濟(jì)帶來的大震蕩,增強大集團(tuán)的市場競爭能力和抵御風(fēng)險的能力。

參考文獻(xiàn):

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篇8

關(guān)鍵詞：民間融資；規(guī)范；法律；經(jīng)濟(jì)

中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2012）29-0112-04

在我國市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展的大環(huán)境下，各類經(jīng)濟(jì)主體對國內(nèi)金融發(fā)展的需求與日俱增。然而，國內(nèi)資本流動受世界經(jīng)濟(jì)危機的影響而導(dǎo)致緊縮，無法滿足民營企業(yè)等民間經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，這使得民間融資日益興盛并逐漸顯露出逐漸擴大的趨勢，對社會生活和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響越來越大。民間融資在緩解了民間資金需求的矛盾的同時，彌補了正規(guī)金融體系的不足，因此，它逐漸適應(yīng)了我國民間資本的融通環(huán)境。但民間融資是一種游離于國家金融體系之外的融資方式，其存在的風(fēng)險和缺陷可能會對民間經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。因此，如何通過法律、經(jīng)濟(jì)等手段來規(guī)范民間融資的發(fā)展，值得我們思考。

一、民間融資的概念及特點

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的背景下，民間融資的地位日顯凸顯，成為一些民營企業(yè)原始資本的來源和個人投資創(chuàng)業(yè)的主要融資方式。

（一）民間融資的概念

作為一種資金資源的市場化配置行為，民間融資是非正規(guī)的，是與正規(guī)的金融行為相對而稱的。作為一種金融交易活動，它游離于正式金融體制之外，而沒有納入我國金融管理機構(gòu)常規(guī)管理。

民間融資一般是指在國家法定金融機構(gòu)之外，出資人與受資人之間，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權(quán)的金融行為[1]。

民間融資分為狹義和廣義兩種。狹義上只包括民間借貸即本文所指的民間融資，它的概念是自然人與企業(yè)（包括其他組織）之間、非金融企業(yè)之間、自然入之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期還款并支付預(yù)先約定利息的民事法律行為。從廣義上講，它包含民間借貸，同時也包括非金融機構(gòu)通過合法的形式發(fā)行債券、股票等方式進(jìn)行的融資活動。

近年來，民間融資作為銀行融資的一種補充形式日趨活躍，已成為一種普遍存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。

（二）民間融資的特點

1.民間融資的主體多樣化。經(jīng)過長期發(fā)展，民間融資主體已經(jīng)由單一主體向多元化主體發(fā)展，并且其活動主體日趨擴大，不僅有個體投資人、個體經(jīng)營戶、中小企業(yè)，還有需要資金購買汽車住房等耐用消費品的普通居民和進(jìn)行季節(jié)性養(yǎng)殖種植的農(nóng)戶等。

2.民間融資具有變動彈性大、利率高的特點，行業(yè)和地區(qū)差異明顯。民間融資不受政府金融政策的管制，法律法規(guī)等相關(guān)方面的約束也較少，因此，其利率變動范圍大，變動靈活，具有十分特殊的地位。在一些地區(qū)，銀行借貸的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于民間融資，融資成本也低于民間融資。

3.民間融資門檻較低。該特點提高了資金配置的效率。民間融資不受國家經(jīng)濟(jì)政策影響，處于正規(guī)金融體系的監(jiān)管范圍之外，民間融資多是以利益為出發(fā)點，以市場為導(dǎo)向，形式靈活，因此對貸款人的要求更低，這樣民間融資能夠在銀行系統(tǒng)之外彌補自身的缺點，以滿足市場的需要。

二、當(dāng)前國內(nèi)民間融資興起并發(fā)展的原因

作為一種自發(fā)的融資方式，民間融資的產(chǎn)生與發(fā)展有兩方面因素，即客觀經(jīng)濟(jì)政策的因素和現(xiàn)實的自身原因。

（一）第一個方面：外因

1.當(dāng)前金融資源配置并不合理。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，形成了以市場作為資源配置的基礎(chǔ)性方式，國家控制了大部分的金融資源，國有企業(yè)更多的占有這部分資源的局面，這種局面一直沒能根本轉(zhuǎn)變。其次，由于信息、市場不完善等條件的約束，正規(guī)金融及其金融服務(wù)具有局限性，信貸滿足率低的特點。部分民營經(jīng)濟(jì)被排斥在正規(guī)金融之外，只得轉(zhuǎn)向民間金融，形成了民營經(jīng)濟(jì)對民間融資的強烈需求。

2.資金供求矛盾加劇。在當(dāng)前多元化發(fā)展的經(jīng)濟(jì)體系中，資金對產(chǎn)業(yè)十分重要，沒有充裕的資金支持企業(yè)很難持續(xù)。加之穩(wěn)定性較差的特點，使得商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險增加了壓力。再加上民眾了解的還不夠詳細(xì)，正規(guī)的金融產(chǎn)品不夠豐富，最終導(dǎo)致銀行存款外流，有投資能力的居民在民間金融市場信息相對透明和高回報的誘導(dǎo)的情況下，只能在民間的市場上尋找出路，將銀行存款轉(zhuǎn)為民間融資。

3.商業(yè)銀行貸款“門檻”高。目前，國有商業(yè)銀行貸款的貸款對象選擇極為嚴(yán)苛，實行集中省級分行審批。貸款最基本的準(zhǔn)入條件是信用等級在AA以上，否則不予考慮，標(biāo)準(zhǔn)全國統(tǒng)一。而廣大中小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競爭實力等條件限制，很難從國有商業(yè)銀行獲得貸款支持，能滿足上述條件的少之又少。因此廣大中小企業(yè)轉(zhuǎn)而投向民間借貸，這種局面的形成為民間借貸的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。

（二）第二個方面：內(nèi)因

1.居民逐漸富裕產(chǎn)生投資熱情

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和市場化改革的不斷前行，一方面，無論城市居民還是農(nóng)村的農(nóng)民，其生活質(zhì)量大大改善，整體收入逐年增加，手中可支配的節(jié)余資金也在不斷增多，在一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上，產(chǎn)生了經(jīng)濟(jì)需求和投資欲望；另一方面，人們的消費觀念也在悄然改變，無論在城市還是在農(nóng)村，人們在面對生產(chǎn)、經(jīng)營、買房、教育等事項出資上，逐漸開始接受貸款等預(yù)支消費理念。人們的消費觀念發(fā)生改變，不僅產(chǎn)生了融資的需求，同時還產(chǎn)生了保險業(yè)務(wù)需求和理財業(yè)務(wù)需求，這些需求逐步累積并且呈現(xiàn)多元化和多層次性發(fā)展趨勢。同時民眾的對風(fēng)險的認(rèn)識也逐步加強，認(rèn)識到通過保險，減少損失、化解風(fēng)險、保障安全的意義越來越重要，這種情況促進(jìn)了對民間融資的需求。

計劃體制下，我國的醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等福利制度發(fā)生了一些變化，這些變化改變了人們的消費預(yù)期。農(nóng)村居民在收入水平不高、收入緩慢增長的同時，用于生產(chǎn)、經(jīng)營、蓋房以及對教育、看病，紅白喜事資金逐步增多，對資金的需求逐步加大。實際上，農(nóng)村居民具有很大的融資需求。近些年，農(nóng)民收入隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展逐年增加，手頭節(jié)余資金也在不斷增多，產(chǎn)生了投資的意愿，但往往因為農(nóng)戶投資理財途徑的匱乏而作罷。農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營逐漸規(guī)?；?，其資金投入逐步擴大，在經(jīng)過了多次自然災(zāi)害后，農(nóng)民也逐漸加強了自身的風(fēng)險意識，通過農(nóng)業(yè)保險，減少損失、化解風(fēng)險、保障安全的意愿越來越強烈，使得農(nóng)業(yè)保險的需求日益增長。

2.民營企業(yè)發(fā)展對融資的需求

民間金融的需求者，是廣大的非國有經(jīng)濟(jì)和個人，即民營經(jīng)濟(jì)。在市場經(jīng)濟(jì)中，民營企業(yè)可以通過兩種方式獲取資金：內(nèi)源融資和外源融資。內(nèi)源融資，是指民營企業(yè)不斷將自己的儲蓄（折舊和留存盈利）轉(zhuǎn)化為投資的過程，是企業(yè)再投資或債務(wù)清償?shù)闹饕Y金來源。在這個過程中，企業(yè)的現(xiàn)金流量不會減少，當(dāng)然由于資金來源于企業(yè)內(nèi)部，也不需要發(fā)生融資費用。外源融資，是指吸收其他經(jīng)濟(jì)主體的閑置資金，使之轉(zhuǎn)化為自己投資的過程[2]。它具有靈活性、高效性、集中性和大量性等特點，對企業(yè)的資本形成有重要的意義。

三、民間融資所產(chǎn)生的社會經(jīng)濟(jì)效應(yīng)

作為資金資源的一種有效配置手段，民間融資在合理配置資源、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、補充銀行資金不足等方面具有重要意義。但民間融資是資本市場上的雙刃劍，帶給資本運行以極大優(yōu)點的同時，也常常對社會經(jīng)濟(jì)生活有一定的負(fù)面影響。因此我們必須客觀地、多角度地對民間融資進(jìn)行分析。

（一）民間融資具有的積極作用和影響

1.促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。近年來，民營企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，但是銀行以其規(guī)模小，抗風(fēng)險能力弱等為緣由不予貸款，導(dǎo)致民間融資成為其市場化選擇。而且，民間融資無行業(yè)、期限限制，手續(xù)簡便，既能讓中小企業(yè)周轉(zhuǎn)臨時性資金，也降低了交易成本。民間融資及時、可靠、方便地拓寬了民營企業(yè)的融資渠道，為一些特色產(chǎn)業(yè)提供了較好的資金支持，對地方特色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要作用，促進(jìn)了民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.民間融資具有優(yōu)化資金的合理配置的特點，在一定程度上實現(xiàn)了與正規(guī)金融的互補。而正規(guī)金融機構(gòu)的目光重點往往指向大型企業(yè)和大中城市，則中小企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)的資金需求無法得到滿足。而民間融資因其范圍較小，所以能在較短的時間內(nèi)根據(jù)市場需求對投資風(fēng)險，選擇一個風(fēng)險與收益相匹配的項目給予資金支持，做出理性評估，進(jìn)而提高了資金的使用效益，實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置。

3.改善社會融資結(jié)構(gòu)。民間融資在貸款涉及的范圍、利率、金額的方便程度及協(xié)商等方面具有獨特的優(yōu)勢。其規(guī)模的擴大，在一定程度上緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的資產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險特別是信用風(fēng)險。這種社會融資結(jié)構(gòu)的改善，促進(jìn)了國有商業(yè)銀行的股份制改造，并對改造成果加以鞏固，有利于維護(hù)國家的金融和經(jīng)濟(jì)安全。

（二）民間融資的主要消極影響

1.削弱了宏觀調(diào)控效果，擾亂正常金融秩序。由于由于高利率的吸引，民間融資的發(fā)展速度越來越快，規(guī)模越來越大，大量民間借貸資金在金融部門“體外循環(huán)”， 游離于銀行體系之外，使得監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)督管理難度加大，甚至出現(xiàn)了脫離監(jiān)管的局面。民間融資直接從社會上融資，使一些不符合產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展前景不好的企業(yè)利用支付高息的手段分流了銀行資金來源。從這一角度看，民間融資不利于社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整；從另一角度看，干擾了金融機構(gòu)執(zhí)行國家的利率、信貸政策，對經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成不良影響，不利于宏觀調(diào)控政策和國家信貸總量的控制完整、全面實施。

2.稅費等政策的權(quán)威性受到現(xiàn)實挑戰(zhàn)。民間融資所獲利息一般是銀行存款的五倍以上，較之現(xiàn)行的個人所得稅政策，即利息所得應(yīng)繳納5%（原為20%）的個人所得稅，民間融資幾乎沒有繳納任何費用。民間融資賬務(wù)反映也很模糊，大多數(shù)民間融資僅憑一個簡單借條發(fā)生借貸往來，支付利息則以職工獎金、股金分紅等形式以現(xiàn)金派發(fā)。因此盡管稅務(wù)部門多次深入到發(fā)生了民間融資業(yè)務(wù)的企業(yè)調(diào)查取證，但均因種種原因而不了了之。

3.民間融資影響整個金融體系的安全與穩(wěn)定。由于民間融資缺乏嚴(yán)格的手續(xù)，具有“地下性”，交易過程容易引發(fā)風(fēng)險。如打著借貸的幌子行非法吸收公眾存款之實，由民間自由借貸糾紛引起的暴力追償、高利貸活動等。這些糾紛又涉及到每個參與的投資人的切身利益，一旦出現(xiàn)問題，將對社會產(chǎn)生極大的負(fù)面影響， 容易引發(fā)社會治安問題和刑事犯罪問題。有更甚者部分民間融資成為洗黑、非法集資等犯罪活動的工具，嚴(yán)重影響了社會穩(wěn)定。

四、目前民間融資所存在的問題

民間融資的發(fā)展雖滿足了我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展定的資金需求，但在隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而壯大的過程中，還存在著一些問題，需要我們認(rèn)真分析并加以解決。

1.民間融資具有脆弱性。是指民間借貸活動資金鏈上每個環(huán)節(jié)都很薄弱，造成了民間金融體系的脆弱性[3]。首先，在資金來源的脆弱性上有所體現(xiàn)，民間金融資金供給者多為收入較低的小企業(yè)和普通老百姓，如果不能收回出借資金，將嚴(yán)重影響它們的經(jīng)營和生活；其次，體現(xiàn)在資金中介機構(gòu)的脆弱性，民間融資機構(gòu)缺乏政府信用的支持，因此規(guī)模偏小，即使經(jīng)營良好，承受市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的能力總體欠佳，甚至可以因為一場空穴來風(fēng)的謠言而走入困境；再次，表現(xiàn)為借款人的脆弱性，往往都是規(guī)模小，資金實力弱的中小企業(yè)求助于民間融資渠道，這些求助者具有不規(guī)范性。民間金融的不規(guī)范性是指民營金融機構(gòu)自有資金比例低，長短期貸款結(jié)構(gòu)不合理，手續(xù)不規(guī)范，過于依靠個人信用，缺乏風(fēng)險意識，容易陷入流動性危機。由于缺乏政府和金融監(jiān)管者的指導(dǎo)，使其具有盲目性和投機性，容易產(chǎn)生跟風(fēng)的現(xiàn)象。民間金融活動在這三個特性的影響下容易引發(fā)金融風(fēng)險，影響到社會穩(wěn)定。尤其是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海地區(qū)，其民間資金量大，若有問題，危害尤甚。

2.缺乏監(jiān)管部門，易引發(fā)糾紛。作為一種非正規(guī)的當(dāng)事人之間自發(fā)的借貸行為，民間融資當(dāng)事人雙方的義務(wù)和權(quán)利都缺少有效的法律保障和行為監(jiān)管，極易引發(fā)雙方的糾紛，甚至采取非法手段解決，影響社會的穩(wěn)定。隨著民間融資的發(fā)展，在更多的企業(yè)開始利用這一渠道的同時，隨之而來的問題也越來越多。民間融資相比于銀行系統(tǒng)，它具有準(zhǔn)入門檻低、融資程序簡潔、融資速度快的優(yōu)勢。但這一優(yōu)勢同時也是問題存在的根源。當(dāng)事雙方快速地達(dá)成交易，使得雙方都有存在信息不對稱的不確定性，對社會經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展具有不利影響。

3.法律規(guī)定零散，沒有專門法律法規(guī)調(diào)整。盡管我國有直接針對民間融資進(jìn)行規(guī)定的法律規(guī)范，如《合同法》、《意見》及其他一些相應(yīng)的法律法規(guī)，但是，我國目前尚沒有頒布任何一部專門的法律或是行政法規(guī)以全面系統(tǒng)地規(guī)制與調(diào)整民間融資。而與這樣一種法律缺位的情況相比，我國的民間融資和與之相關(guān)的法律糾紛卻普遍存在并且逐漸成為一種顯性的社會事實，由此導(dǎo)致的社會問題也日益增多。因其缺乏相應(yīng)的法律規(guī)制，民間融資較為分散而不易控制，呈現(xiàn)出無序狀態(tài)。近數(shù)十年，因民間融資而產(chǎn)生的糾紛案件呈逐年上升的趨勢。在這樣一種民間融資不斷發(fā)展的情形下，民間融資所引發(fā)的問題比比皆是，若任其完全無序地發(fā)展，后果將十分嚴(yán)重。因此制定相應(yīng)的法律法規(guī)以盡量地規(guī)制與減少民間融資帶來的負(fù)面作用及問題已是當(dāng)務(wù)之急。

4.民間融資主體的法制觀念、信用觀念亟待加強。目前，我國民間融資的融資主體借貸隨意性大，無相關(guān)法律約束，法律程序不規(guī)范，不少融資活動屬于君子協(xié)定，即便簽訂了書面協(xié)議，往往也要素不全，有效性差[4]；擔(dān)保方式簡單，甚至有的只有一張身份證作為質(zhì)押；人為因素在借款期限的掌握上影響較大，不能準(zhǔn)確確定借款周期，而且資金所有者無法對資金的使用進(jìn)行有效監(jiān)督，一旦借款人由于天災(zāi)人禍等其他原因無法按時還款，就極有可能引發(fā)糾紛，釀成不穩(wěn)定因素；一些具有黑社會性質(zhì)的“地下金融”組織和一些缺乏法律意識的個人，往往采用威脅、恐嚇、綁架、雇傭打手等暴力手段催要借款，引起了社會的不安。

五、從法律和經(jīng)濟(jì)多方面入手，促進(jìn)民間融資規(guī)范發(fā)展

（一）制定專門法律法規(guī)，構(gòu)建起合法平臺

我國現(xiàn)行立法涉及民間融資的法規(guī)主要有《民法通則》和《合同法》。有關(guān)部門應(yīng)據(jù)此盡快制定關(guān)于民間融資管理的法律法規(guī)，主要對民間融資主體雙方的權(quán)利、義務(wù)、交易方式、條件、期限利率、違約責(zé)任等方面加以規(guī)制。

《民間融資法》及細(xì)則應(yīng)體現(xiàn)原則性與靈活性，在符合金融管理秩序的相關(guān)規(guī)定的同時，又要契合民事法律規(guī)范的指導(dǎo)精神。需要加以明確規(guī)定的方面主要有：組織形式、準(zhǔn)入門檻的設(shè)立、運作范圍、主體雙方的權(quán)利義務(wù)、交易方式、契約要件、期限利率、征稅和權(quán)益保障等，同時還需對以下方面做出指導(dǎo)性規(guī)定：民間融資的管理主體、職責(zé)和內(nèi)容，民間融資的用途等，通過這樣的細(xì)化能夠區(qū)分非法吸收公眾存款與合法民間借貸的界限，逐步把民間融資納入金融監(jiān)管體系。

總而言之，要使得民間融資能夠更好地發(fā)展，必須要在法律上給予其應(yīng)有的法律地位，通過引導(dǎo)使其操作從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”， 盡量降低或避免對金融帶來的消極影響，更好地發(fā)揮其促進(jìn)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的積極作用。具體建議如下：

1.對融資主體的劃定，應(yīng)該更多地關(guān)注當(dāng)事人作為民事主體對其財產(chǎn)的支配權(quán)、處分權(quán)，允許包括自然人、各種民間融資組織在內(nèi)的多種主體形式并存。

2.關(guān)于利息的約定必須合乎相關(guān)法律法規(guī)。在民間借貸活動中，利息是雙方最關(guān)注的部分，也是最容易產(chǎn)生矛盾的。現(xiàn)行法律對此有明確規(guī)定：在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過銀行同類貸款利率的4倍，即不得搞高利貸。

3.在借貸形式上，雙方最好簽訂正式的借貸合同，明確表明當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，以免在將來的交易活動中出現(xiàn)不必要的糾紛。

4.將民間融資活動納入到正常的金融監(jiān)管體系中。為了金融活動的正常進(jìn)行，應(yīng)當(dāng)適時地對民間融資的資金來源、運用情況、利率水平等，做出信息披露和相應(yīng)的風(fēng)險提示。

5.在《民間融資法》中構(gòu)建融資信用體系并以此為依據(jù)制定相應(yīng)的法規(guī)。因為只有通過立法，才能協(xié)調(diào)好各部門以及各法律、法規(guī)、規(guī)章對于民間融資活動的管制，將其作用發(fā)揮到實處。

（二）完善民間融資的信用擔(dān)保體系

正規(guī)融資渠道門檻較高、要求較多，正是導(dǎo)致民間融資興起并發(fā)展的原因之一，然而解決這一問題的有效辦法之一是建立起較為完善的信用擔(dān)保體系。

1.逐漸完善民間融資信用擔(dān)保體系

雖然現(xiàn)狀是民間融資對于信用擔(dān)保的要求較低，但如果依據(jù)完善的信用擔(dān)保體系，中小企業(yè)能夠更容易地取得民間融資，保證金融體系正常運行。首先要做的是完善現(xiàn)有的企業(yè)和個人的信用系統(tǒng)。將企業(yè)財務(wù)運作信息進(jìn)行統(tǒng)一管理，企業(yè)運作信息的公開化，會有利于借貸雙方存在的信息不對稱的情況得到有效緩解。此外，大力發(fā)展信用擔(dān)保機構(gòu)的多種所有制，例如民營以及聯(lián)合經(jīng)營的多種形式，為整個金融體系構(gòu)建—個活躍、誠信、安全的金融活動市場。

2.建立明確的信用信息征集共享機制和科學(xué)的信用評價體系

建立征信制度能夠降低金融機構(gòu)風(fēng)險，也能保障民間資本進(jìn)入正規(guī)融資體系的安全性。對此，要加快征信法規(guī)系統(tǒng)的建設(shè)，另一方面更為重要的是加快全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)。以全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫為依托，將民間融資的信息也包括在內(nèi)，逐步拓展信息采集與共享范圍。要建立完善的企業(yè)和個人信用檔案與信息共享平臺，完善評價指標(biāo)體系與評價標(biāo)準(zhǔn)，擴展信用記錄查詢服務(wù)，為信用評級機構(gòu)的發(fā)展提供良好環(huán)境[5]。

（三）建立民間融資監(jiān)管體系

要更好地控制民間融資發(fā)展，就要對其加強監(jiān)管，規(guī)范其行為，將金融監(jiān)管思想放入民間融資的制度設(shè)計中去，這樣，民間融資活動才能朝著合法、健康的方向進(jìn)行。

1.加強、加快監(jiān)管機制建設(shè)

通過機制建設(shè)，監(jiān)管活動會變得更加公開、公正、透明。具體建議：由中國人民銀行帶頭建立起民間融資管理機構(gòu)，設(shè)立監(jiān)測系統(tǒng)，發(fā)揮個人征信系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的作用。主要監(jiān)測方面有：民間融資總量、融資方式、利率、資金開源、用途、期限等。一方面，對內(nèi)提高監(jiān)管人員資格準(zhǔn)入門檻；另一方面，對外引進(jìn)外部監(jiān)督機制，賦予媒體、社會團(tuán)體對金融監(jiān)管活動進(jìn)行監(jiān)督、評議的權(quán)力。

2.建立地方民間融資監(jiān)測及風(fēng)險預(yù)警制度

各地方的人民銀行、銀監(jiān)局等部門要做到時刻反映民間融資資金供求狀況，預(yù)估其可能產(chǎn)生的影響，提前做好預(yù)防或準(zhǔn)備好應(yīng)對措施，促進(jìn)宏觀調(diào)控。同時，開展定期的調(diào)查，統(tǒng)計民間融資的數(shù)據(jù)，加強對民間融資主體、期限及用途等的管控。此外，還應(yīng)明確國家要限制的產(chǎn)業(yè)，合理、有效地引導(dǎo)民間資金流向國家支持產(chǎn)業(yè)，適時披露國家近期宏觀調(diào)控政策目標(biāo)，進(jìn)而規(guī)避行業(yè)性風(fēng)險導(dǎo)致的不必要損失或是民間融資的資金鏈斷裂。

3.促進(jìn)民間融資行業(yè)自律

我們可以看到西方國家在此方面已有所成就，借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，建立起民間融資行業(yè)自律規(guī)范及組織機構(gòu)，設(shè)立公平、公正、透明的交易原則，更好地進(jìn)行行業(yè)內(nèi)自我管理。政府和相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)積極地尋求關(guān)于民間融資活動行業(yè)自律的具體途徑，需要因地制宜，例如，由地方政府牽頭，組織中小企業(yè)、個體工商戶等成立自律組織，并邀請人民銀行、銀監(jiān)局等專家作為顧問，對自律組織提出專業(yè)建議，參與其自律行為，多方面地促進(jìn)民間融資活動朝著健康的方向，規(guī)范地發(fā)展。

4.嚴(yán)厲打擊非法民間融資

只有通過立法和嚴(yán)格執(zhí)法的形式，例如嚴(yán)厲懲治高利貸現(xiàn)象、地下錢莊等非法融資行為，還民間融資活動一個公正、透明的市場，才能避免由非法融資活動帶來的對國民經(jīng)濟(jì)、對金融、對社會不穩(wěn)定的風(fēng)險。

（四）提高民間融資主體的法律意識

我國應(yīng)當(dāng)開展多種形式的宣傳，并且引導(dǎo)融資主體雙方加強法律意識，以應(yīng)對當(dāng)前我國民間融資主體的法制觀念相對較為薄弱的局面。借貸雙方當(dāng)事人可就借據(jù)利率的法律有效性、合同的規(guī)范性等方面，在設(shè)立于民間借貸活躍地區(qū)相應(yīng)的管理機構(gòu)處進(jìn)行咨詢和聽取指導(dǎo)意見，該管理機構(gòu)還可對因借貸引起的糾紛進(jìn)行調(diào)解。我國應(yīng)重點加強以下幾個方面的宣傳以應(yīng)對民間借貸的具體情況：首先是借貸形式。借貸雙方應(yīng)簽訂正式的借貸合同，明確當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，避免出現(xiàn)后患。其次是有關(guān)利息的相應(yīng)約定必須合法。民間借貸的借貸雙方最易因利息產(chǎn)生矛盾。對此法律有明文規(guī)定：在有息借貸中，利率可適當(dāng)高于銀行利率，但不得超過國家法律的相關(guān)規(guī)定，即不得搞高利貸。另外，借出人不能將利息計入本金以計算復(fù)利， 借貸雙方要注意訴訟時效，否則將不受法律保護(hù)。民間借貸由于大部分發(fā)生在親朋好友之間，很多人并沒有對它給予應(yīng)有的重視。還款最后期限后的兩年，是法律規(guī)定的訴訟時效。債權(quán)人必須在此期間向借款人索要借款，否則，法律對其債權(quán)不予保護(hù)。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 季學(xué)鳳.民間金融的風(fēng)險及規(guī)范化建議[J].會計之友（中旬刊），2010，（2）.

篇9

【關(guān)鍵詞】職業(yè)生涯 規(guī)劃教育 人才需求

21世紀(jì)以來，隨著改革開放的不斷深入，社會主義市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)生了深刻變化，呈現(xiàn)出一派欣欣向榮的景象。

為了適應(yīng)國家建設(shè)、市場經(jīng)濟(jì)對人才的需求，高等教育實行一輪又一輪的改革，辦學(xué)規(guī)模不斷擴大，學(xué)科門類不斷增加，教學(xué)方法不斷改進(jìn)，更多的高中畢業(yè)生有機會進(jìn)入大學(xué)深造。高等學(xué)校的年年擴招，打破了長期以來形成的“精英教育”模式，以“大眾教育”的態(tài)勢駛?cè)肓诵聲r期高等教育的快車道。與此同時，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，各行事業(yè)勵精圖治，新型產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)逐步代替了落后型及粗放型產(chǎn)業(yè)。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的重新布局和調(diào)整，導(dǎo)致了大量的分流人員和下放人員。隨著高科技產(chǎn)業(yè)、新型產(chǎn)業(yè)的崛起，人才需求更趨強烈。于是，在每年大學(xué)生畢業(yè)時，大學(xué)生們懷著求職的熱情和希望，東奔西走，北上南下，形成了一支浩浩蕩蕩的求職大軍。遍布于四面八方的人才市場頓時烽煙四起，熱鬧非常。此番景致，構(gòu)成了一幅社會轉(zhuǎn)型期的世態(tài)風(fēng)俗畫。通過這幅巨大的、律動的畫面，我們仿佛觸摸到求職者期盼的心跳以及他們在求職路上歷盡的艱辛。在目睹了很多大學(xué)生四處碰壁的尷尬場面后，在感嘆他們求職難的同時，我們也聽到來自社會、企業(yè)等用人單位對人才的強烈呼喚。造成這種供需矛盾的落差，除了社會原因外，也折射出了大學(xué)生對社會轉(zhuǎn)型期認(rèn)識不足，對人生定位不準(zhǔn)的心理缺位。而一些高等院校盲目跟風(fēng)設(shè)置專業(yè)或缺乏系統(tǒng)科學(xué)地對學(xué)生開展職業(yè)生涯規(guī)劃教育，也是導(dǎo)致大學(xué)生就業(yè)難的原因之一。如何破解人才供需矛盾的難題，使大學(xué)生在求職過程中理性地回到社會現(xiàn)實中來，高等教育中的職業(yè)生涯規(guī)劃教育就顯得十分重要，從戰(zhàn)略高度上直接涉及到大學(xué)的誠信教育和辦學(xué)力量，從而昭示和檢驗著辦學(xué)者們是否具有真正的大學(xué)精神。

近年來，如何做好大學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃教育，已引起眾多院校的高度重視，而如何講授好這門課程，也成為了大學(xué)校園中的熱門話題。就此而言，筆者將自己在講授職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程中的心得體會及一些思考?xì)w納如下，以期得到同行和專家的指正。

一、培養(yǎng)學(xué)生對所學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，引導(dǎo)學(xué)生正確進(jìn)行自我評估

根據(jù)學(xué)生所學(xué)專業(yè)，培養(yǎng)學(xué)生對所學(xué)專業(yè)的學(xué)習(xí)興趣，要循序漸進(jìn)地引導(dǎo)學(xué)生對所學(xué)專業(yè)的特點、特色以及發(fā)展趨勢和走向做深入了解，明確學(xué)習(xí)目的，制定學(xué)習(xí)目標(biāo)。根據(jù)家長、老師、同學(xué)的評價，借助職業(yè)測試，讓學(xué)生充分認(rèn)識自己的個性特點，如自己的性格是外向活潑型還是內(nèi)向穩(wěn)重型，自己具有哪些特長和愛好，面向未來，自己對哪些行業(yè)懷有興趣，如學(xué)習(xí)漢語言文學(xué)專業(yè)的學(xué)生，將來是從事文秘工作還是想做報社記者或出版社編輯；學(xué)金融專業(yè)的學(xué)生想到銀行上班還是想做職業(yè)理財顧問；學(xué)環(huán)境藝術(shù)專業(yè)的學(xué)生是想從事城市雕塑制作還是園林景觀設(shè)計？總而言之，“三百六十行，行行出狀元”。只要針對自己的興趣愛好和自身的優(yōu)勢和不足作一番對比，就能夠正確把握自己。通過正確地自我評估，就能在大學(xué)期間逐步增強心理上的抗壓能力，為大學(xué)四年后的擇業(yè)奠定良好的心理素質(zhì)和技能準(zhǔn)備，從而在從事的行業(yè)內(nèi)做出成績，成為這個行業(yè)的“狀元”。

二、針對學(xué)生所學(xué)的專業(yè)，幫助學(xué)生制定初期、中期和后期目標(biāo)

針對學(xué)生所學(xué)的專業(yè)、幫助他們制定初期、中期和后期目標(biāo)十分重要。初期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)是新生入校后，就讓學(xué)生了解學(xué)校的辦學(xué)歷史，現(xiàn)狀及未來的發(fā)展趨勢，結(jié)合學(xué)生所學(xué)的專業(yè)，讓他們知曉該專業(yè)的設(shè)置背景、特點及優(yōu)勢。從而幫助他們制定行之有效的學(xué)習(xí)計劃，即如何將自己的心智、愛好投放到所學(xué)的專業(yè)上。只有樹立了專業(yè)信心，才會激發(fā)學(xué)習(xí)的熱情，產(chǎn)生學(xué)習(xí)的動力。中期目標(biāo)應(yīng)到是學(xué)生樹立了專業(yè)信心，在學(xué)好基礎(chǔ)課的同時，選修一些課程，如文學(xué)、歷史、哲學(xué)等，這對于學(xué)好專業(yè)課程將會起到優(yōu)勢互補的作用。而后期目標(biāo)應(yīng)當(dāng)全身心地投入到各門專業(yè)課程的學(xué)習(xí)中，因為學(xué)好專業(yè)課程，將直接影響到未來的職業(yè)生涯。在幫助學(xué)生制定初期、中期、及后期目標(biāo)的過程中，實際上就是幫助學(xué)生做職業(yè)規(guī)劃。大學(xué)4年，學(xué)生應(yīng)該學(xué)什么、想什么、做什么？畢業(yè)以后是做公務(wù)員還是進(jìn)入企事業(yè)單位，或是自主創(chuàng)業(yè)？進(jìn)入工礦企業(yè)是從事技術(shù)工作還是行政，進(jìn)入學(xué)校是到教學(xué)一線還是后勤服務(wù)？如此等等。要讓學(xué)生圍繞自己所制定的初期、中期和后期目標(biāo)全面提高素質(zhì)、鍛煉各方面的能力，使之為未來所投身的職業(yè)奠定堅實的基礎(chǔ)。

為使初期、中期和后期目標(biāo)有機結(jié)合，形成統(tǒng)一性，要幫助大學(xué)生安排好4年的學(xué)習(xí)生活，這期間，教師和學(xué)生的相互配合至關(guān)重要。根據(jù)筆者大學(xué)本科四年及碩士研究生三年的求學(xué)過程，特別是兩年來從事專職輔導(dǎo)員的經(jīng)歷，我認(rèn)為大學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃教育可以分為以下幾個階段：

大學(xué)一年級為勸學(xué)，求學(xué)階段。作為教師，要認(rèn)真幫助大學(xué)生們了解學(xué)校的辦學(xué)歷史、辦學(xué)規(guī)模，讓他們了解所攻讀專業(yè)的特點、特色，了解專業(yè)知識和專業(yè)前景，幫助他們了解每個學(xué)年的課程安排及應(yīng)該學(xué)習(xí)和掌握哪些知識。在學(xué)好基礎(chǔ)課的同時，提倡和鼓勵他們開展課外閱讀。多讀書、讀好書不僅可以擴大知識面，提高文化修養(yǎng)，還能幫助他們在學(xué)習(xí)專業(yè)課程時增強信心。要勉勵學(xué)生關(guān)心國家大事、關(guān)心學(xué)校的發(fā)展，了解學(xué)校的相關(guān)政策和規(guī)定。鼓勵學(xué)生積極參加校園文化活動，使他們有機會與高年級同學(xué)溝通交流，鍛煉人際交往能力，積極參加學(xué)校社團(tuán)活動，逐步提高自己的組織能力和培養(yǎng)自己的興趣愛好。

大學(xué)二年級為未來職業(yè)規(guī)劃階段。根據(jù)學(xué)生自身的實際情況，使他們清楚自己的優(yōu)勢，將來究竟做什么？畢業(yè)后是先擇業(yè)還是繼續(xù)讀研或出國留學(xué)？要進(jìn)一步與學(xué)生溝通和交流，要使他們懂得加強和提高自身的基本素質(zhì)直接關(guān)系到大學(xué)四年的學(xué)習(xí)效果。要積極引導(dǎo)學(xué)生參加黨、團(tuán)知識培訓(xùn)，鼓勵他們積極參學(xué)生會或社團(tuán)組織活動，鍛煉各種能力，帶領(lǐng)學(xué)生參加社會實踐活動，如短期支教、鄉(xiāng)村調(diào)查、企業(yè)實習(xí)等。通過社會實踐活動可以增強他們的社會責(zé)任感，從而達(dá)到了解社會，拓寬視野的目的。與此同時，要幫助學(xué)生學(xué)好外語，提高口語能力以及計算機等級能力，要不擇時機地鼓勵學(xué)生選修一些其他課程，以豐富自己的知識面、輔之自己攻讀的專業(yè)。

大學(xué)三年級為畢業(yè)前的準(zhǔn)備階段。對于廣大學(xué)生來說，通過大學(xué)三年的學(xué)習(xí)生活，不僅養(yǎng)成了良好的學(xué)習(xí)風(fēng)氣，同時也積累了一定的專業(yè)知識。這個階段，教師應(yīng)該引導(dǎo)學(xué)生做好畢業(yè)前的準(zhǔn)備工作，使學(xué)生把握利用好這個沖刺階段，進(jìn)一步強化和提高專業(yè)技能，將目標(biāo)鎖定在搜集信息和撰寫畢業(yè)論文方面。在指導(dǎo)學(xué)生撰寫論文時，要注意培養(yǎng)他們獨立思考，提高自己分析問題和解決問題的能力，尊重他們的獨創(chuàng)精神。要精心策劃，認(rèn)真組織，帶領(lǐng)學(xué)生到一些與專業(yè)緊密相關(guān)的單位、企業(yè)學(xué)習(xí)，在實習(xí)過程中提高專業(yè)技能水平。利用各種機會，帶領(lǐng)學(xué)生到人才市場和各類招聘現(xiàn)場，親身感受招聘過程中各個環(huán)節(jié)應(yīng)該注意的事項，同時要主動與求職的同學(xué)交流思想、交換看法，向已經(jīng)參加工作的校友請教求職經(jīng)驗，采用的方法和步驟。抽出時間學(xué)寫求職信函、學(xué)習(xí)制作和填寫簡歷表格，模擬訓(xùn)練與招聘單位的你問我答，如果準(zhǔn)備報考研究生或打算出國留學(xué)，也要在大三期間做好各方面的準(zhǔn)備，如加強外語的讀寫訓(xùn)練，關(guān)心時事，加強政治學(xué)習(xí)，強化專業(yè)水準(zhǔn)，總而言之，大學(xué)三年級這個準(zhǔn)備階段，顯得格外重要，要引起教師和學(xué)生的高度重視。

大學(xué)四年級為學(xué)習(xí)目標(biāo)的終極階段。學(xué)生面臨畢業(yè)，是立足就業(yè)還是繼續(xù)深造是眾多學(xué)生的必然選擇。面對選擇，要引導(dǎo)學(xué)生對三年來的大學(xué)生活和學(xué)習(xí)做一個詳細(xì)的總結(jié)，幫助學(xué)生檢驗自己確立的職業(yè)目標(biāo)是否明確，三年來的知識積累和專業(yè)水平是否達(dá)到教學(xué)要求，各項準(zhǔn)備工作是否充分。爾后，鼓勵學(xué)生積極參加學(xué)校組織的各種招聘會以及人才市場的各類招聘，在招聘中充分展示自己的知識面和技能特點，坦然應(yīng)對各種面試，同時充分利用好學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心提供的用人單位信息，關(guān)注來自紙媒、數(shù)字化多媒體、廣播、電視等方面的招聘信息，從中篩選出自己喜歡的崗位，參與角逐。

三、幫助學(xué)生制定可操作的行動計劃，走一條成功之路

針對學(xué)生所學(xué)專業(yè)的實際情況，指導(dǎo)他們制定具體的、可操作的行動計劃，走一條成功之路。制定計劃要因人而異，在充分了解學(xué)生的個性特點、愛好專長、家庭背景等因素的基礎(chǔ)上揚長避短，結(jié)合學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃目標(biāo)，使學(xué)生在大學(xué)四年各個階段期間完成學(xué)業(yè)的同時，也準(zhǔn)備好未來的職業(yè)規(guī)劃，從而實現(xiàn)人生價值。

四、針對學(xué)生的專業(yè)方向，就業(yè)目標(biāo)，需要采取的方式和策略

隨著“大眾化”高等教育的不斷推進(jìn)，但專門從事職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程的教師少之又少，更多院校則是以輔導(dǎo)員、心理教師來講授這門課程的。所以學(xué)校應(yīng)該高度重視職業(yè)生涯教育師資隊伍建設(shè)，成立專門的職業(yè)生涯規(guī)劃教育機構(gòu)，專門開設(shè)學(xué)生職業(yè)生涯規(guī)劃教育課程，不斷提高從事這門課程講授教師的業(yè)務(wù)水平。隨著職業(yè)生涯規(guī)劃教育越來越本土化、特色化、實效化的特點，學(xué)校要結(jié)合本單位的實際情況編寫教學(xué)大綱和適用性教材。從大一新生入校時，就應(yīng)該對學(xué)生進(jìn)行職業(yè)生涯規(guī)劃教育，使他們意識到所學(xué)專業(yè)與未來職業(yè)接軌的重要性和必要性，通過問卷調(diào)查、座談會、小組討論等方式讓學(xué)生正確評價自己。通過各種講座、素質(zhì)訓(xùn)練、案例分析、社會實踐等形式，拓展學(xué)生視野，讓學(xué)生感受時代氣息，增強學(xué)生的社會責(zé)任感。要教育學(xué)生樹立良好的職業(yè)道德、職業(yè)準(zhǔn)則，以大學(xué)期間養(yǎng)成良好的職業(yè)心理素質(zhì)來應(yīng)對未來的職業(yè)挑戰(zhàn)，從而為國家建設(shè)貢獻(xiàn)自己應(yīng)有的力量。

五、針對學(xué)生所學(xué)專業(yè)和社會對于人才的需求，要不失時機地掌握全新信息，不斷修訂和調(diào)整規(guī)劃目標(biāo)

由于現(xiàn)代社會處于快節(jié)奏、高速度發(fā)展時期，導(dǎo)致環(huán)境中的不確定因素瞬息萬變，使一些心理不夠成熟，抗壓心理較弱的學(xué)生在短時間內(nèi)得不到及時調(diào)整，無法適應(yīng)社會對人才的需求。針對學(xué)生的職業(yè)生涯規(guī)劃在實施過程中出現(xiàn)的情況和問題，這就需要教師幫助和引導(dǎo)學(xué)生對規(guī)劃目標(biāo)進(jìn)行合理的調(diào)整，以保證他們的職業(yè)生涯規(guī)劃得以實現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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