導(dǎo)語：如何才能寫好一篇商業(yè)銀行發(fā)展的建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

【摘要】我國金融體制改革進(jìn)入深水區(qū)，金融脫媒日益明顯，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式難以滿足客戶日益多元化的需求。公司業(yè)務(wù)投行化是發(fā)展的大趨勢，商業(yè)銀行只有通過服務(wù)升級(jí)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等途徑，才能謀取生存和發(fā)展之道。然而目前商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中尚存在諸多問題，與投行化趨勢不適應(yīng)。本文對(duì)存在問題進(jìn)行系統(tǒng)梳理，并在此基礎(chǔ)上提出了商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化的轉(zhuǎn)型路徑，以期更好地促進(jìn)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融體制 銀行公司業(yè)務(wù) 投資銀行業(yè)務(wù)

我國商業(yè)銀行“十三五”期間的機(jī)遇和挑戰(zhàn)主要體現(xiàn)在：一是“走出去”戰(zhàn)略的實(shí)施，將考驗(yàn)銀行業(yè)的跨境金融服務(wù)能力和跨境風(fēng)險(xiǎn)管控能力；二是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)后，既為商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)信貸投向、客戶結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及盤活存量提供更加廣闊的市場空間，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控難度將加大；三是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行形成了一定的沖擊，也迫使商業(yè)銀行更加發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融；四是金融市場化的改革，既有利于商業(yè)銀行差異化經(jīng)營和加快金融創(chuàng)新，同時(shí)也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的盈利和風(fēng)險(xiǎn)管理能力帶來不小的挑戰(zhàn)。本文以商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)面對(duì)的客觀環(huán)境為切入點(diǎn)，在客觀分析投資銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，進(jìn)而提出公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型過程中的問題與建議。

一、市場環(huán)境倒逼公司業(yè)務(wù)投行化

（一）利率市場化導(dǎo)致利差收窄

投行思維可實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)競爭向解決方案競爭轉(zhuǎn)變，從而降低利差依賴。商業(yè)銀行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的傳統(tǒng)競爭手段包括價(jià)格競爭、關(guān)系競爭、擔(dān)保方式競爭、額度競爭等。但隨著利率市場化和競爭主體增加，傳統(tǒng)競爭模式受到了極大挑戰(zhàn)。

各經(jīng)濟(jì)體利率市場化加速實(shí)現(xiàn)時(shí)，幾乎都伴隨著銀行危機(jī)。美國因全面放開利率管制，大量中小銀行破產(chǎn)倒閉；中國臺(tái)灣銀行業(yè)則在利率市場化之后整體虧損了三年。中國銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)利率市場化沖擊時(shí)，普遍做法是由“信用中介”轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”，通過投行思維，調(diào)整收入結(jié)構(gòu)，降低利差依賴度。

（二）金融脫媒加劇

客戶需求呈現(xiàn)多元化，但大部分創(chuàng)新均圍繞銀行開展，商業(yè)銀行仍可利用資金和渠道優(yōu)勢，以投行思維主動(dòng)參與金融創(chuàng)新。從長遠(yuǎn)來看，金融脫媒是必然趨勢，但信托、資產(chǎn)管理等“影子銀行”的創(chuàng)新大部分仍圍繞銀行的資產(chǎn)負(fù)債表進(jìn)行，客戶和資金還是主要來自于銀行。在此趨勢下，銀行不進(jìn)則退，要么以投行思維主動(dòng)參與甚至主導(dǎo)金融創(chuàng)新，要么逐步被邊緣化。

（三）合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約型發(fā)展

自從2008年金融危機(jī)后，巴塞爾協(xié)議Ⅲ對(duì)資本充足率、杠桿率、撥備率和流動(dòng)性提出了更嚴(yán)格的要求。此外，我監(jiān)管部門同時(shí)使用存貸比、授信集中度和信貸規(guī)模等多重指標(biāo)約束傳統(tǒng)信貸的擴(kuò)張。投行思維下，銀行可以利用信托、資產(chǎn)管理、租賃等渠道，合理緩釋監(jiān)管約束，實(shí)現(xiàn)資源節(jié)約、派生收益穩(wěn)定的高效率發(fā)展。

二、拓展投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的問題

在商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行金融創(chuàng)新改革，投行業(yè)務(wù)發(fā)展如火如茶，但也面臨諸多問題。

（一）投行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念有待完善

投行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)模式上的顯著差異決定了經(jīng)營理念的不同，主要體現(xiàn)在經(jīng)營市場化、參與主體多元化、創(chuàng)新化驅(qū)動(dòng)，風(fēng)控復(fù)雜化、管理更加扁平化。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)開展過程中依然保留著開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的慣性思維，產(chǎn)品多數(shù)還是習(xí)慣定制標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，在一定程度上無法滿足客戶的個(gè)性化的金融需求，雖然新的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷的涌現(xiàn)，但是從市場發(fā)展的情況來看，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新趨同的多、模仿的多、形成品牌的少，在業(yè)務(wù)操作模式上效率上，無法與證券公司和信托公司進(jìn)行競爭，較大程度上影響新產(chǎn)品服務(wù)和占有市場的效率。另外這與我國政策對(duì)商業(yè)銀行限制有關(guān)，銀行相對(duì)于其他非銀行金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管政策相對(duì)嚴(yán)格。

（二）系統(tǒng)內(nèi)外合作不足、投行業(yè)務(wù)信息化支撐不足

與內(nèi)外部中介的合作存在臨時(shí)性、個(gè)案化的特點(diǎn)，需與各類中介在各類業(yè)務(wù)上建立相對(duì)固化、運(yùn)行順暢的行司聯(lián)動(dòng)渠道，豐富業(yè)務(wù)種類，延伸合作半徑，降低渠道成本。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)已成為金融市場重要的組成部分，信息化是實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和系統(tǒng)化高效發(fā)展的必要條件。投行日常管理、收益測算、數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控尚未建立完備的電子化體系，僅為手工統(tǒng)計(jì)，既耗費(fèi)了寶貴的人力資源，更無法滿足數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)挖掘等精細(xì)化管理需求。

（三）專業(yè)人才不足和創(chuàng)新機(jī)制匾乏

投資銀行業(yè)務(wù)涉及金融、財(cái)務(wù)、法律等眾多專業(yè)知識(shí)，是一項(xiàng)高度專業(yè)化的金融中介服務(wù)，要求有一支精通業(yè)務(wù)知識(shí)，并具備一定從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)化、高素質(zhì)人才隊(duì)伍作為業(yè)務(wù)的支撐。目前，商業(yè)銀行缺乏專業(yè)的投行業(yè)務(wù)人才儲(chǔ)備，在一定程度上對(duì)其投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展造成影響。國際先進(jìn)銀行對(duì)投行業(yè)務(wù)多采用事業(yè)部模式，實(shí)行單獨(dú)的業(yè)務(wù)拓展、績效考核、資源配置、人才儲(chǔ)備等政策，能充分發(fā)揮各層級(jí)的積極性。商業(yè)銀行現(xiàn)有的人才結(jié)構(gòu)與開展投行業(yè)務(wù)所要求的能力較不匹配。同時(shí)，由于我國商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)較少，并沒有建立完善的投行業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)機(jī)制。

（四）投資銀行運(yùn)作周期長，收益不穩(wěn)定

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)收益一般都需要較長的周期，客戶資源也更需要通過長時(shí)間的積累來獲得，而且相較傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，投行業(yè)務(wù)更容易受到經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的影響，個(gè)性化較強(qiáng)。

三、公司業(yè)務(wù)投行化轉(zhuǎn)型建議

商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)投行化，并非僅是大力發(fā)展投行業(yè)務(wù)，而是秉承投行思維，以客戶為中心，加強(qiáng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新投行產(chǎn)品的聯(lián)動(dòng)，綜合運(yùn)用銀行、信托、租賃、資管等金融媒介，以及貸款、投資、理財(cái)?shù)荣Y金渠道，在合理緩釋資本和信貸規(guī)模等約束的基礎(chǔ)上，為客戶提供整體解決方案的經(jīng)營模式。根據(jù)公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提出以下方面發(fā)展建議：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營思維

一是形成以客戶需求為導(dǎo)向的經(jīng)營思維，強(qiáng)化“資產(chǎn)管理中介”和“融資顧問中介”職能，以投行思維升級(jí)業(yè)務(wù)模式，統(tǒng)籌傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，將“提供綜合解決方案”確立為新的競爭手段，滿足客戶多元化需求；二是健全跨部門聯(lián)動(dòng)與協(xié)調(diào)機(jī)制，從全行利益出發(fā)，形成合力，提高服務(wù)效率和效果，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；三是建設(shè)高效、動(dòng)態(tài)、契合市場的投行風(fēng)險(xiǎn)體系、運(yùn)作流程、考核激勵(lì)、機(jī)構(gòu)團(tuán)隊(duì)等配套政策，為公司業(yè)務(wù)投行化發(fā)展提供有力支持和保障。

（二）交易模式創(chuàng)新

新的交易模式能大幅領(lǐng)跑市場，如能抓住有效時(shí)間窗口則回報(bào)較高。這要求商業(yè)銀行的對(duì)監(jiān)管政策要有深厚研究能力、對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢要有準(zhǔn)確的預(yù)判，適用于大型銀行。以往銀行理財(cái)產(chǎn)品主要采用銀行――信托合作模式，現(xiàn)在隨著大資管時(shí)代的到來，銀行――證券合作、銀行――基金合作的模式漸漸增多，新模式下的產(chǎn)品線更豐富，更重要的是后加入市場的券商和基金公司要求的渠道成本會(huì)更低。

（三）現(xiàn)有產(chǎn)品的精細(xì)化

面對(duì)激烈的競爭，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)掘客戶資源，對(duì)其進(jìn)行細(xì)分，并通過投資策略以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面的精細(xì)化，來滿足其投融資需求。

一是對(duì)接Y本市場、積極為股權(quán)投融資提供服務(wù)。隨著多層次資本市場的建設(shè)和發(fā)展，股權(quán)投融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中占據(jù)越來越重要的位置，應(yīng)圍繞資本市場運(yùn)作加快創(chuàng)新投行產(chǎn)品，豐富投行服務(wù)手段，積極支持和參與政府和企業(yè)主導(dǎo)的股權(quán)投融資活動(dòng)。二是以新型債券、銀團(tuán)、資產(chǎn)證券化、并購融資與理財(cái)融資為創(chuàng)新重點(diǎn)，加強(qiáng)國家戰(zhàn)略及市場熱點(diǎn)研究，如“一路一帶、京津冀一體化、長江經(jīng)濟(jì)帶”等，從投行業(yè)務(wù)層面積極尋找目標(biāo)市場。

在此過程中，不斷積累形成不可復(fù)制的核心競爭力，樹立自己的特色品牌。如區(qū)域內(nèi)客戶基礎(chǔ)較好，可以做大銀行承兌匯票等風(fēng)險(xiǎn)較低、技術(shù)要求不高的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模，并通過理財(cái)產(chǎn)品來消化規(guī)模，形成可觀的流量收益。在信貸規(guī)模緊張的情況下，可以根據(jù)客戶的資金運(yùn)用規(guī)律，在授信方案制定時(shí)，預(yù)先安排多種授信產(chǎn)品。

（四）加快投行化信息系統(tǒng)建設(shè)

首先，通過投行化信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)客戶信息與經(jīng)營數(shù)據(jù)的共享與大數(shù)據(jù)分析，滿足精細(xì)化管理需要；其次，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的規(guī)范操作，提升業(yè)務(wù)處理效率；最后，用系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的自動(dòng)化，通過系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)操作流程的固化和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的范圍控制，使風(fēng)險(xiǎn)管理能從業(yè)務(wù)端介入，改變風(fēng)險(xiǎn)管理滯后的局面。

綜上所述，投行業(yè)務(wù)在國外產(chǎn)生至今已有上百年歷史，已相對(duì)發(fā)展成熟，而在我國，投行業(yè)務(wù)目前還屬于新興產(chǎn)業(yè)，投行業(yè)務(wù)的開展還有待進(jìn)一步拓展深化。因此現(xiàn)階段對(duì)于我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)發(fā)展歷程、現(xiàn)狀以及如何把握未來我國投行業(yè)務(wù)發(fā)展方向的研究就顯得尤為重要。因此，我國商業(yè)銀行需要順應(yīng)發(fā)展趨勢，積極銳意進(jìn)取，奮勇改革，通過轉(zhuǎn)型求突破。同時(shí)，通過轉(zhuǎn)型建立自身的核心競爭優(yōu)勢。

參考文獻(xiàn)：

[1]張士平.對(duì)中國國有銀行引入境外戰(zhàn)略投資者路徑選擇的思考[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2010（31）.

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 零售業(yè) 理財(cái)

一、零售業(yè)務(wù)的概念

銀行零售業(yè)務(wù)與批發(fā)業(yè)務(wù)的稱謂源于西方商業(yè)銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的劃分，前者是指面向小型企業(yè)和為居民個(gè)人提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，后者主要是面對(duì)法人客戶提供的各類產(chǎn)品和服務(wù)。狹義的銀行零售業(yè)務(wù)僅指面向個(gè)人提供的各類產(chǎn)品與服務(wù)。零售業(yè)務(wù)的客戶具有分散化、需求差異大且不斷變化、交易頻率高的特點(diǎn)。

二、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的內(nèi)外動(dòng)因

（一）外部環(huán)境

個(gè)人金融資產(chǎn)的持續(xù)不斷增長為我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)提供了巨大的空間。改革開放以來，我國國民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康增長，國民收入不斷向居民部門傾斜，居民個(gè)人可支配收入增長較快，對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品也提出了更高要求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年末，我國儲(chǔ)蓄城鄉(xiāng)居民存款余額突破20萬億元大關(guān)。如此龐大的金融資產(chǎn)余額與較大的人口數(shù)額為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了難得的外在機(jī)遇與條件。

利率市場化改革的推進(jìn)與批發(fā)業(yè)務(wù)競爭的加劇將逼迫商業(yè)大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)。十多年來，我國利率市場化改革的進(jìn)程一直在穩(wěn)步推進(jìn)。自1993提出利率市場化改革的總體思路，即“先放開貨幣市場利率和債券市場利率，再逐步推進(jìn)存、貸款利率的市場化。存、貸款利率放開的順序?yàn)椤跋韧鈳?，后本幣；先貸款，后存款；先長期、大額，后短期、小額”，現(xiàn)在利率市場化的改革已進(jìn)入收官階段。到目前為止，僅有貸款利率的下限以及存款利率的上限尚未放開。隨著利率最終完全市場化，對(duì)優(yōu)質(zhì)法人客戶的激烈爭奪必將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間，這將迫使商業(yè)銀行開拓新的盈利來源，發(fā)展零售業(yè)務(wù)。

融資脫媒的情況將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。多種直接融資方式的快速發(fā)展所造成融資脫媒將進(jìn)一步壓縮商業(yè)銀行的盈利空間。一是隨著短期融資券的推出，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)將利用這種便捷、高效與低成本的方式進(jìn)行短期融資，這對(duì)商業(yè)銀行的短期貸款沖擊直接而明顯；二是在短期融資券的帶動(dòng)下，市場化的企業(yè)長期債券的發(fā)行辦法也可望在不久的將來推出，這樣就為優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)一步拓寬了發(fā)債獲取長期資金來源的出路，從而對(duì)商業(yè)銀行的中長期貸款帶來嚴(yán)重沖擊。三是隨著股票市場股改的完成，股票市場的融資功能有望開閘，上市公司可以通過發(fā)行股票籌集資金，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)放長期貸款而言又是一重利空?？傮w來看，隨著金融改革的推入與深化，商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務(wù)盈利空間將大受擠壓，發(fā)展零售業(yè)務(wù)，獲取新的利潤增長點(diǎn)將勢在必行。

WTO過渡期結(jié)束后與外資銀行激烈競爭零售業(yè)務(wù)的需要。與我國情況不同，外資銀行有不少銀行都以零售銀行為自己的主營業(yè)務(wù)和市場定位。其中最為突出的就是花旗銀行，據(jù)估計(jì)，其80%的利潤來自個(gè)人業(yè)務(wù)，而個(gè)人業(yè)務(wù)中的60%又來自信用卡業(yè)務(wù)。從目前我國已經(jīng)參股的幾家外資銀行的競爭重點(diǎn)看，無一不是爭搶個(gè)人零售業(yè)務(wù)。由于這些外資銀行大部分由于有靈活的營銷策略，高素質(zhì)的團(tuán)隊(duì)，完善的分銷渠道，豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，我國的銀行相對(duì)具有劣勢，可以想象競爭將十分激烈。

（二）銀行內(nèi)部自身要求

從負(fù)債業(yè)務(wù)角度看，加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)有利于商業(yè)銀行獲取低成本、穩(wěn)定的資金來源。在銀行的諸多資金來源中，居民儲(chǔ)蓄存款具有成本低，穩(wěn)定性好的突出特點(diǎn)，是理想的資金來源。努力運(yùn)用多種手段爭奪儲(chǔ)蓄存款份額一直是各家銀行的重要目標(biāo)。對(duì)商業(yè)銀行而言，在負(fù)債業(yè)務(wù)方面大力發(fā)展零售業(yè)務(wù)就是要大力展開營銷攻勢，努力吸收儲(chǔ)蓄存款，盡可能多獲取可靠穩(wěn)定的資金來源。

從發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)的角度看，零售業(yè)務(wù)也是現(xiàn)在的必爭之地。目前個(gè)人消費(fèi)貸款的優(yōu)勢還不是十分突出。這是由于我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行發(fā)放大額的法人客戶貸款能保證一定的凈利差，從而帶來較多利息收入。但這只是暫時(shí)情況，隨著利率完全市場化，激烈爭奪的法人客戶市場的凈利差必將大幅縮小，利息收入必將大幅減少，而個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)質(zhì)量明顯優(yōu)于法人客戶，貸款周期長，收入比較穩(wěn)定，是銀行穩(wěn)定的利潤來源。

扣除負(fù)債業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)以外的零售業(yè)務(wù)主要還包括：個(gè)人理財(cái)、支付結(jié)算以及信用卡業(yè)務(wù)?？傮w來看，這些業(yè)務(wù)的開展對(duì)銀行具有較高的附加值，這些業(yè)務(wù)能為銀行增加客戶、帶來存款、提供收入，且風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小。因此發(fā)展這些零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)銀行意義重大。

從商業(yè)銀行滿足資本充足率的要求來看。銀監(jiān)會(huì)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行的每項(xiàng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)都將有一定的資本消耗，其中，商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)、個(gè)人的債權(quán)及其他資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重均為100%，而個(gè)人住房抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重為50%。為使一定量的資本推動(dòng)更多的業(yè)務(wù)量，大力發(fā)展個(gè)人住房抵押貸款，適當(dāng)減少其他資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是滿足辦法要求的出路之一。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)面臨的困難和問題

（1）目前我國大多商業(yè)銀行組織架構(gòu)尚不適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。目前，我國大多數(shù)銀行的組織機(jī)構(gòu)基本上還是沿用“金字塔”式的層級(jí)結(jié)構(gòu)，頂層是決策層，中間為管理層，下層為業(yè)務(wù)操作層。管理責(zé)任和信息的還是沿著分行、一級(jí)支行、二級(jí)支行，一級(jí)管一級(jí)的管理模式，信息流經(jīng)的環(huán)節(jié)太多，渠道過長，使決策者遠(yuǎn)離客戶，渠道不暢，銀行對(duì)客戶需求的反應(yīng)滯后，經(jīng)營決策滯后，對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展構(gòu)成了較大的障礙。

（2）人才缺乏成為阻礙零售業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要瓶頸。由于批發(fā)業(yè)務(wù)與零售業(yè)務(wù)具有不同的特點(diǎn)，開展傳統(tǒng)批發(fā)業(yè)務(wù)的人才還不能完全適應(yīng)開展零售業(yè)務(wù)的需要。而目前國內(nèi)開展零售業(yè)務(wù)的人才相對(duì)匱乏，大多數(shù)國內(nèi)商業(yè)銀行從事零售業(yè)務(wù)的員工多是從事批發(fā)業(yè)務(wù)出身，一般只熟悉一些傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)金融市場知識(shí)相對(duì)貧乏，難以為重點(diǎn)個(gè)人客戶提供綜合化、個(gè)性化的零售業(yè)務(wù)。因此，要成功地開展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，需要加快專業(yè)人才的培養(yǎng)。

（3）創(chuàng)新不足是各家銀行同質(zhì)化競爭的重要根源。目前我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計(jì)上存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。據(jù)統(tǒng)計(jì)，國外零售銀行產(chǎn)品多達(dá)上萬種，相比之下，國內(nèi)零售銀行的產(chǎn)品充其量不過幾十種。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行，無論是大銀行，還是中等規(guī)模銀行，其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品和服務(wù)基本大同小異，主要表現(xiàn)為產(chǎn)品技術(shù)含量較低，難以進(jìn)行組合，缺乏復(fù)合型產(chǎn)品或綜合性個(gè)人服務(wù)，難以體現(xiàn)個(gè)性化、差別化的特點(diǎn)，較為雷同、創(chuàng)新不足。在這樣的背景下，零售業(yè)務(wù)的競爭也表現(xiàn)出同質(zhì)化的傾向。

（4）技術(shù)手段落后，難以支持零售業(yè)務(wù)競爭的需要。近幾年來，我國銀行在利用技術(shù)手段支持業(yè)務(wù)發(fā)展方面得到了較快的發(fā)展，包括自助終端、網(wǎng)上銀行、電話銀行等多種手段都得到了廣泛的應(yīng)用。但是與發(fā)展零售業(yè)務(wù)的需要相比，這些技術(shù)手段總體上還顯得不足，特別是我國目前商業(yè)銀行開辦的零售業(yè)務(wù)中，有相當(dāng)大比重還是借助于柜臺(tái)來實(shí)現(xiàn)的。這很難適應(yīng)零售銀行所具有的廣泛性、分散性、零星性幾大特點(diǎn)，亟待改變。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議：

（1）組織架構(gòu)調(diào)整。為適應(yīng)發(fā)展零售業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略需要，我國商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)零售業(yè)務(wù)的需要逐步、穩(wěn)步推進(jìn)組織架構(gòu)調(diào)整，實(shí)施扁平化改革。具體而言，就是實(shí)施“大總行、大部門、小分行”的模式，總行集中管理，效率高，而分行成為銷售中心，通過上收決策權(quán)壓縮中間層級(jí)，整合并縮短管理鏈條，同時(shí)壓縮信息傳遞的渠道和層級(jí)，使決策層能及時(shí)、準(zhǔn)確對(duì)市場信息做出反映，從而更好適應(yīng)零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（2）人員儲(chǔ)備。隨著我國加入WTO過渡期的臨近結(jié)束，中外資商業(yè)銀行將面臨全面的競爭。這樣的競爭包括很多方面，但核心的競爭就是人才的競爭。為了充分應(yīng)對(duì)來自外資銀行在零售業(yè)務(wù)方面的激烈競爭，中資商業(yè)銀行必須進(jìn)行適量的人才貯備，為此它應(yīng)當(dāng)有針對(duì)性地開展一些列培訓(xùn)，既培養(yǎng)適應(yīng)零售業(yè)務(wù)發(fā)展的營銷人才也培養(yǎng)相當(dāng)數(shù)量的管理人才。此外，中資商業(yè)銀行還可通過招聘的方式適當(dāng)引入部分人才。

篇3

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題和工作差距

國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同國外銀行相比較,差距主要表現(xiàn)如下:一是金融政策方面的差距。由于國內(nèi)金融業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營管理體制,同時(shí)利率尚未完成市場化,國內(nèi)商業(yè)銀行受到法律、政策的限制,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投贅方案設(shè)計(jì)等層面上,還談不上真正意義上的理財(cái)。二是運(yùn)行機(jī)制的差距。目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部,而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個(gè)部門管理,部門之間缺乏聯(lián)動(dòng)性,造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割,無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供“一站式”服務(wù)。三是業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)的差距。國內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上的,客戶信息極為有限,導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展猶如“盲人摸象”,難以確定目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料庫相互間不能共享,不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。四是理財(cái)人員素質(zhì)的差距。國內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理,高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。五是市場定位的差距。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)化趨向嚴(yán)重,提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃缺乏說服力,個(gè)人理財(cái)門檻偏高,大眾化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)菜單相對(duì)不足。六是理財(cái)思維的差距。理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上,科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo),但相當(dāng)多的國內(nèi)民眾簡單地將個(gè)人理財(cái)?shù)韧趥€(gè)人投資,從而出現(xiàn)了過于保守、急功近利和面面俱到等片面理財(cái)思維現(xiàn)象,居民理財(cái)思維和意識(shí)的不成熟影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

通過以上對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中存在問題和差距的分析,并借鑒國外發(fā)達(dá)國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),提出如下幾點(diǎn)有關(guān)國內(nèi)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略建議:

1.利用客戶關(guān)系管理系統(tǒng),細(xì)分目標(biāo)客戶群體,提供差別化服務(wù)。通過cRM系統(tǒng)的數(shù)據(jù)可知,溫州農(nóng)行14%的個(gè)人客戶創(chuàng)造了91%以上的儲(chǔ)蓄存款量,根據(jù)目標(biāo)客戶群體的細(xì)分,提供差別化服務(wù)是我們的必然選擇。商業(yè)銀行的個(gè)人客戶群體龐大,而銀行內(nèi)部服務(wù)資源卻是有限的,為高端客戶提供全方位、個(gè)性化理財(cái)服務(wù),為中端客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)質(zhì)服務(wù),把低端散戶分流到到電子自助設(shè)備,是我們的必由之路。通過目標(biāo)客戶細(xì)分,篩選出不同類型的高端客戶,我們可以在提供標(biāo)準(zhǔn)化優(yōu)質(zhì)服務(wù)的基礎(chǔ)上,開展綜合產(chǎn)品營銷,提高客戶的滿意度。商業(yè)銀行應(yīng)努力實(shí)現(xiàn)從出售金融產(chǎn)品向出售服務(wù)方案轉(zhuǎn)變,客戶不再是銀行單一產(chǎn)品和服務(wù)的接受者,而是銀行綜合理財(cái)方案的需求者,銀行也不僅是提供客戶單項(xiàng)產(chǎn)品服務(wù),而應(yīng)成為客戶的長期支持者和合作伙伴。在對(duì)客戶市場進(jìn)行細(xì)分的基礎(chǔ)上,實(shí)施有效的市場定位,針對(duì)不同層次的客戶,提供適合他們需求的產(chǎn)品和服務(wù)方案。

2.銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金合作,開展業(yè)務(wù)。當(dāng)前,銀行不能直接涉足證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但《商業(yè)銀行法》規(guī)定,允許從事投資銀行業(yè)務(wù)和業(yè)務(wù),因此,銀行要加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)合作,為深化理財(cái)業(yè)務(wù)而努力擴(kuò)大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ)。近年來,隨著中信、光大、招商等金融控股集團(tuán)的發(fā)展壯大,國家有可能會(huì)逐步放開金融混業(yè)的嚴(yán)格限制而作出一些嘗試,并且隨著工行、建行、交行等基金管理公司的相繼設(shè)立,我國金融分業(yè)經(jīng)營的格局將會(huì)逐步改變,各個(gè)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品的交叉滲透逐步深入。

3.堅(jiān)持以創(chuàng)新求發(fā)展的經(jīng)營理念,提升理財(cái)業(yè)務(wù)品牌內(nèi)涵。創(chuàng)新是進(jìn)步的源泉,商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想有所突破,搶占更大市場份額,就不得不在產(chǎn)品、服務(wù)、銷售渠道等方面進(jìn)行創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新是根據(jù)《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定,在研究分析客戶實(shí)際需求的基礎(chǔ)上,不斷開發(fā)具有良好市場前景和競爭力的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性和效益性的最佳組合。整合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品線,加強(qiáng)供應(yīng)鏈管理。根據(jù)目前銀行銷售的開放式基金、各類保險(xiǎn)產(chǎn)品、包匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、黃金、信托、券商資產(chǎn)管理計(jì)劃、委托貸款,以及各種融資類、結(jié)算類產(chǎn)品,針對(duì)客戶需求分析結(jié)果,開發(fā)多系列的理財(cái)產(chǎn)品組合套餐,并借鑒國外金融市場的新產(chǎn)品優(yōu)點(diǎn),進(jìn)行開發(fā)創(chuàng)新。

篇4

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡

一、發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快步發(fā)展，我國商業(yè)銀行信用卡已逐步進(jìn)入一個(gè)新的更為成熟的階段。2009年國內(nèi)銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)保持較快增長，全年新增卡量超過3.4億張，截至2009年年末，累計(jì)卡發(fā)量超過21.4億張，從卡種結(jié)構(gòu)上看，信用卡發(fā)卡量在總發(fā)卡量中的占比達(dá)到8.5%。

從申辦方面看，現(xiàn)在的申領(lǐng)信用卡的手續(xù)較幾年前簡化了很多。前幾年在申領(lǐng)信用卡的時(shí)候，除了要提供申請人的基本資料外，還要出具加蓋公章的單位意見。而現(xiàn)在，申領(lǐng)人只需提供自己的身份資料和收入證明即可。發(fā)卡銀行按照程序進(jìn)行一定的調(diào)查和核查后，就會(huì)批準(zhǔn)申領(lǐng)人的申請發(fā)放銀行卡。

從功能方面看，如今我國信用卡市場細(xì)分也越來越明顯，信用卡的應(yīng)用從原來的百貨、保險(xiǎn)、教育等逐步擴(kuò)大到企業(yè)認(rèn)同、城市認(rèn)同、汽車、體育等領(lǐng)域。多數(shù)銀行已經(jīng)組建了自己的信用卡中心，所有的銀行卡都按照市場化、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化、公司化要求發(fā)行，細(xì)分市場越來越清晰。各家金融機(jī)構(gòu)為吸引更多的客戶，在信用卡的功能、個(gè)性化設(shè)計(jì)、服務(wù)、營銷推廣等方面也動(dòng)足腦筋，使得銀行卡各有特色，既方便了用戶，也贏得了市場。針對(duì)不同的持卡人群體，不少銀行開始提供不同層次的持卡人服務(wù)產(chǎn)品，如特惠商戶、高爾夫訂場、緊急救援、商旅預(yù)訂、銀聯(lián)聯(lián)盟積分等，以滿足持卡人“衣、食、住、行、游、購、娛”等多方面需求。還有其他銀行的很多銀行卡都有其自己的特色。

在信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范方面，我國的個(gè)人征信系統(tǒng)已于2007年年初正式啟動(dòng)，現(xiàn)在正在逐步實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)。這無疑是我國信用卡發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。據(jù)中央銀行2008年3月7日于官方網(wǎng)站的消息透露，截至2008年底，央行征信系統(tǒng)已為近6.4億自然人建立了信用檔案。 個(gè)人信用檔案除采集在銀行的信貸信息外，個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、個(gè)人住房公積金信息、電信用戶繳費(fèi)信息等均將被收錄在內(nèi)。 信用信息數(shù)據(jù)庫的建立已經(jīng)影響到個(gè)人或企業(yè)在銀行的借貸行為。企業(yè)或個(gè)人在向商業(yè)銀行申請貸款前，征信記錄的優(yōu)劣已經(jīng)成為各家銀行考量該企業(yè)或個(gè)人有無償債能力的一項(xiàng)重要考量指標(biāo)。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，企業(yè)和個(gè)人征信體系的建成，不僅幫助金融機(jī)構(gòu)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，也有助于提高政府部門的公共管理和行政執(zhí)法水平，有利于增強(qiáng)全社會(huì)信用意識(shí)。個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善將大大加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管的力度，使得風(fēng)險(xiǎn)防范制度有據(jù)可依。

二、存在典型問題

但是，也不難看出，受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，信用卡從發(fā)行到使用，從風(fēng)險(xiǎn)防范到針對(duì)信用卡犯罪的立法方面，還存在很多不足的地方。

1．發(fā)行存在泡沫現(xiàn)象

在發(fā)行方面，很多銀行都給職員派發(fā)推銷任務(wù)，他們錯(cuò)誤地認(rèn)為“用戶數(shù)量”決定著銀行“市場占有率”和“利潤”。這樣做的結(jié)果是產(chǎn)生“信用卡泡沫”，持卡數(shù)量和消費(fèi)水平脫節(jié)。據(jù)一項(xiàng)業(yè)內(nèi)統(tǒng)計(jì)顯示，中國信用卡的激活率非常低，只有20％左右。

2．服務(wù)質(zhì)量有待提高

首先，信用卡簽約商戶的網(wǎng)點(diǎn)還有待進(jìn)一步擴(kuò)大，“只收現(xiàn)金”的狀況還是屢見不鮮。在北京、上海、廣州這樣的一線城市刷卡環(huán)境還是比較好的。但是在國內(nèi)大部分的二、三線城市，除了在一些規(guī)模比較大的商場和酒店可以刷卡消費(fèi)外，可以使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)的商戶在總體比例上還是比較低的。

其次，在具體的服務(wù)方面還不夠細(xì)致。比如在還款的規(guī)定上，某些銀行應(yīng)該本著從簡從便的原則，多為持卡人考慮一些。某些銀行規(guī)定到期還款日前必須歸還全額貸款，否則差一分錢便所有消費(fèi)從發(fā)生日起計(jì)算利息，條件非?？量?。一些銀行規(guī)定還款首先還取現(xiàn)部分，包括未在同期帳單上的取現(xiàn)。這樣一來，持卡人不得不自己特意記錄記賬日以后發(fā)生的取現(xiàn)時(shí)間和金額乃至服務(wù)費(fèi)和利息，然后在還款時(shí)加上這些金額一起還貸。這樣不僅給持卡人增加麻煩，還容易出現(xiàn)計(jì)算錯(cuò)誤。如果同時(shí)此銀行又有上述第一項(xiàng)規(guī)定，而持卡人在還款時(shí)忘記加上不在帳單上但已發(fā)生的取現(xiàn)部分，就被算作未全額還款而產(chǎn)生很多利息。這些方面都是持卡人對(duì)銀行的信譽(yù)及信用卡使用上的消極因素。

3．信用卡犯罪呈上升趨勢

特別應(yīng)該關(guān)注的是，我國信用卡犯罪的各類案件發(fā)案數(shù)量上升較快。從總體上看，我國信用卡犯罪呈現(xiàn)密集化和蔓延趨勢。 國際犯罪集團(tuán)操縱的跨境犯罪呈上升趨勢。信用卡犯罪導(dǎo)致發(fā)卡銀行、特約商戶和持卡人風(fēng)險(xiǎn)損失逐年加劇。由于不少發(fā)卡銀行、特約商戶為搶占市場而削弱風(fēng)險(xiǎn)的防范制度，發(fā)卡審核制度有所放松，讓不法分子乘虛而入。信用卡犯罪頻發(fā)，給國家造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

三、關(guān)于我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的完善建議

1、加強(qiáng)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范

（1）關(guān)于發(fā)行

信用卡的發(fā)行至關(guān)重要，旨在平衡持卡人的流失風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。審核過嚴(yán)，會(huì)使持卡人流失，從而使信用卡業(yè)務(wù)收入降低；過松，則面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的增加。隨著個(gè)人征信系統(tǒng)的逐步完善，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可根據(jù)個(gè)人信用信息來執(zhí)行相對(duì)應(yīng)的審核標(biāo)準(zhǔn)。據(jù)麥肯錫咨詢公司日前的一份調(diào)研報(bào)告稱，我國信用卡要實(shí)現(xiàn)整體盈利需要到2013年。 而我國信用卡的總體盈利還遠(yuǎn)未達(dá)到預(yù)期標(biāo)準(zhǔn)，各銀行間為搶占市場單純追求發(fā)卡量而進(jìn)行價(jià)格戰(zhàn)。建議各銀行之間應(yīng)達(dá)成協(xié)議，放眼未來，在有效開拓市場的同時(shí)，應(yīng)繼續(xù)客觀地按照合理的信用審核制度，切不可盲目為求市場占有率而放松審核標(biāo)準(zhǔn)。

（2）提高使用信用卡的安全性，降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)。

首先，要盡快推行EMV智能卡，以取代現(xiàn)行的磁條卡，從根本上減少安全隱患。EMV是由歐洲國際支付組織(Europay)、萬事達(dá)(Mastercard)、維薩(Visa)等三大信用卡國際組織聯(lián)合制定的IC智能卡金融支付系統(tǒng)，目前正在全球積極推廣。自2005年12月16日，工商銀行在京推出了首張芯片卡以來，我國9.2億張銀行卡換芯工程正逐步進(jìn)行。 各銀行應(yīng)盡力加快其發(fā)展步伐。其次，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全，建立和完善銀行卡交易處理的計(jì)算機(jī)監(jiān)控、預(yù)警系統(tǒng)，及時(shí)掌握和處理各種異常交易情況，從而有效防范使用信用卡交易時(shí)有關(guān)信息的泄漏。

（3）加強(qiáng)相關(guān)法律規(guī)章制度的建設(shè)。

目前，我國也已出臺(tái)了一些相關(guān)的法律與規(guī)章制度，如《電子簽名法》、《銀聯(lián)卡密鑰安全管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)則》、《銀聯(lián)卡風(fēng)險(xiǎn)事件報(bào)送及協(xié)助調(diào)查規(guī)則》等。但是，隨著信用卡業(yè)務(wù)的深入開展及新型技術(shù)的出現(xiàn)，需要有關(guān)管理機(jī)構(gòu)及時(shí)完善與建立配套的制度規(guī)范。

2、進(jìn)一步提高信用卡的服務(wù)質(zhì)量

持卡人和特約商戶是銀行信用卡業(yè)務(wù)的本源。在現(xiàn)今十分激烈的同業(yè)競爭中，爭奪新客戶的競爭愈發(fā)激烈，倘若再發(fā)生老客戶流失的情況將會(huì)對(duì)銀行的盈利能力產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響，因此有效的保持維護(hù)與現(xiàn)有客戶的良好關(guān)系的重要性就凸現(xiàn)出來。銀行的服務(wù)人員應(yīng)時(shí)刻記?。嚎蛻艉豌y行聯(lián)系的目的在于解決問題或是及進(jìn)行咨詢，并且希望銀行的服務(wù)代表能夠給予足夠的關(guān)心。

3、引入競爭，加快聯(lián)網(wǎng)

盡快引入競爭機(jī)制是進(jìn)一步擴(kuò)大商戶網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)鍵。特約商戶扣費(fèi)率高成為擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)的一大問題。2003和2004年，上海、成都、深圳等城市就發(fā)生了商家因?yàn)殂y行卡刷卡扣費(fèi)率太高而集體拒絕銀行卡消費(fèi)的“銀商之爭”。國外對(duì)銀行卡組織結(jié)構(gòu)和管制的研究表明，只允許一家銀行卡組織的存在不是最有效率的。而且，銀行卡組織間的競爭會(huì)降低商戶扣費(fèi)，使更多商戶接受信用卡。同時(shí)還能促進(jìn)銀行卡服務(wù)質(zhì)量和提高系統(tǒng)安全性有促進(jìn)作用。美國的銀行卡市場中，就不但擁有維薩和萬事達(dá)這兩家開放型銀行卡組織，也有運(yùn)通卡等封閉型銀行卡組織。由于存在幾個(gè)銀行卡組織，消費(fèi)者為了能在不同的銀行卡組織的特約商戶處刷卡消費(fèi)，就需持有幾張卡。同時(shí)，也可防止因?yàn)橐患毅y行卡組織中斷而陷入被動(dòng)。而美國持卡消費(fèi)率高的原因也正是因?yàn)槎嗉毅y行卡組織開展競爭，提供便利的結(jié)果。中國銀聯(lián)作為銀行卡產(chǎn)業(yè)中惟一提供全國跨行信息交換的銀行卡組織機(jī)構(gòu)，在銀行卡發(fā)展的初期，有一定的必然性。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、技術(shù)的進(jìn)步，

若不改變其壟斷地位，就將損害銀行卡產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展，影響信用卡產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的改善和服務(wù)收費(fèi)的降低，損害全社會(huì)的福利水平。

因此，只有引入競爭機(jī)制，才能加快完善國內(nèi)聯(lián)網(wǎng)和國際聯(lián)網(wǎng)的步伐，更方便外國消費(fèi)者在中國消費(fèi)以及中國持卡人在外國的消費(fèi)。銀行也會(huì)在提供更便利服務(wù)的同時(shí)，賺取更豐厚的利潤。

總之，我國信用卡的發(fā)展面臨巨大機(jī)遇，同時(shí)也充滿挑戰(zhàn)，要解決制約我國信用卡發(fā)展過程中面臨的主要問題，就要不斷的完善相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)信用卡發(fā)卡行的規(guī)范管理，提高信用卡聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段。相信隨著我國信用卡的用卡環(huán)境進(jìn)一步改善，我國信用卡業(yè)務(wù)的新發(fā)展指日可待。

參考文獻(xiàn)

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11《京華時(shí)報(bào)》記者 陳琰 2008年03月08日03:24騰迅網(wǎng)載news.省略/a/20080308/000300.htm

12記者郭毅 法制網(wǎng)哈爾濱 2008年1月14日

13《 新快報(bào)》宋菁2008年3月17日 10點(diǎn)53分

14 《國際金融報(bào)》記者 尤越 (北京) 2005-12-19 02:37:00網(wǎng)易網(wǎng)載biz.省略

15邢征宇 陳維民 李珂《我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理淺析》―《海南金融》2005年第9期

篇5

在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對(duì)其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險(xiǎn)制度分別對(duì)我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。

二、存款保險(xiǎn)制度對(duì)我國商業(yè)銀行的影響和建議

（一）對(duì)國有商業(yè)銀行的影響和建議

一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽(yù)度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險(xiǎn)制度之后，國家信譽(yù)將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行競爭,這對(duì)的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險(xiǎn)制度建立短期內(nèi)對(duì)國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費(fèi)支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率會(huì)相對(duì)較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會(huì)有一筆不少的保費(fèi)。并且存款保險(xiǎn)制度建立后，存款利率市場化會(huì)逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗(yàn)，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點(diǎn)。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》要求，存款保險(xiǎn)制度的建立對(duì)資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險(xiǎn)制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會(huì)影響國有商業(yè)銀行信譽(yù)的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險(xiǎn)制度對(duì)國有商業(yè)銀行的保護(hù)力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對(duì)非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險(xiǎn)制度從法律上對(duì)不同類型的銀行提供了平等的保護(hù)，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對(duì)國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對(duì)存款保險(xiǎn)制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對(duì)沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實(shí)行員工持股等建立多元化資本金補(bǔ)充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對(duì)國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對(duì)象,成為具有綜合功能的金融企業(yè)，從根本上增強(qiáng)國有商業(yè)銀行的實(shí)力，使國有商行在國家信譽(yù)退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運(yùn)行。

（二）對(duì)中小型商業(yè)銀行的影響和建議

相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲(chǔ)困難。存款保險(xiǎn)制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇，同時(shí)也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險(xiǎn)制度增強(qiáng)中小商業(yè)銀行的信譽(yù)度，同時(shí)也增強(qiáng)了存款人對(duì)股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點(diǎn)使其承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力低，存款保險(xiǎn)制度的推出增強(qiáng)了它們抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險(xiǎn)制度最高償付限額為50萬，大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲(chǔ)戶和企業(yè)可能會(huì)波動(dòng)從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲(chǔ)戶將會(huì)成為中小商行吸收存款的主要對(duì)象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗(yàn)，提升自己在中小儲(chǔ)戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實(shí)際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實(shí)際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品，擴(kuò)展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個(gè)性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。

（三）對(duì)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的影響和建議

篇6

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；營銷管理；創(chuàng)新策略

一、商業(yè)銀行營銷管理的理念和發(fā)展?fàn)顩r

銀行營銷，是商業(yè)銀行以金融市場為導(dǎo)向，利用資源優(yōu)勢，通過各種營銷手段，把可盈利的銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)銷售給客戶，以滿足客戶需求并實(shí)現(xiàn)利潤最大化為目標(biāo)的一系列活動(dòng)。20世紀(jì)90年代后，銀行業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅增加，銀行業(yè)競爭激烈化。商業(yè)銀行被迫調(diào)整經(jīng)營策略，增強(qiáng)創(chuàng)新能力，為客戶提供多元化服務(wù)以滿足不同需求，以求發(fā)展。

商業(yè)銀行對(duì)市場營銷的認(rèn)識(shí)是一個(gè)漸進(jìn)的過程。西方國家的商業(yè)銀行市場營銷經(jīng)歷了廣告宣傳、公共關(guān)系、金融創(chuàng)新、服務(wù)定位和計(jì)劃控制五個(gè)階段，形成了一整套市場營銷理論和營銷文化。而我國的銀行營銷還處于初級(jí)階段，雖然近年來發(fā)展較快，但與國際商業(yè)銀行相比尚有許多不足。

二、我國商業(yè)銀行營銷管理中存在的問題

20世紀(jì)80年代中期以前，中國銀行業(yè)處于買方市場，競爭對(duì)象主要是儲(chǔ)蓄存款，銀行業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營也使其沒有條件和必要競爭。我國商業(yè)銀行起步較晚，缺乏系統(tǒng)的理論指導(dǎo)和人才儲(chǔ)備及經(jīng)驗(yàn)積累，不論是與其自身的發(fā)展、地位縱向相比，還是與外資銀行、股份制商業(yè)銀行橫向相比，都存在諸多不足。

(一)營銷理念不成熟

我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展中一定程度地引入了市場營銷觀念，但仍缺乏主動(dòng)營銷的意識(shí)，基本上以現(xiàn)有金融產(chǎn)品為導(dǎo)向，采取各種手段去刺激客戶接受，而非完全以市場為導(dǎo)向。有些銀行家認(rèn)為營銷只是一個(gè)手段，沒緊密聯(lián)系利潤指標(biāo)與客戶需求，僅靠下達(dá)指標(biāo)，強(qiáng)制命令推銷產(chǎn)品?？傮w上看，這都?xì)w咎于銀行業(yè)營銷意識(shí)淡薄，對(duì)營銷管理的地位和作用缺乏深刻認(rèn)識(shí)，沒有真正確立“以客戶需求為中心”的營銷觀念。

(二)營銷運(yùn)作同質(zhì)化

商業(yè)銀行普遍缺乏對(duì)市場把控，而是跟隨市場競爭的潮流被動(dòng)營銷，這與需要有精確的市場定位和周密的總體策劃的營銷管理大相徑庭。除廣告促銷、營銷促進(jìn)、人員推銷等傳統(tǒng)手段，一些商業(yè)銀行也注意開辟新途徑來進(jìn)行營銷，但執(zhí)行力度參差不齊，推廣方式乏陳，沒有形成特色。由此看來，雖然各銀行積極參與市場競爭，但并未形成理想的競爭優(yōu)勢，經(jīng)營雷同、追隨模仿、正面競爭的現(xiàn)象非常普遍。這都說明銀行對(duì)營銷環(huán)境的認(rèn)識(shí)不足，沒有準(zhǔn)確的市場定位，盲目隨機(jī)，缺乏規(guī)劃和創(chuàng)意。

(三)營銷行為存在偏差

我國商業(yè)銀行的資金來源以存款為主，資金運(yùn)用主要集中在貸款上，加之金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，營銷管理空間狹小、形式單調(diào)、層次較低，直接影響銀行的市場拓展效果。雖然銀行的金融產(chǎn)品很多，但開發(fā)新產(chǎn)品時(shí)往往站在自身角度，與市場及客戶需求嚴(yán)重脫節(jié)，產(chǎn)品多為仿造，定價(jià)方式僵化，極少有符合我國金融市場特點(diǎn)的原創(chuàng)產(chǎn)品。另外，大多銀行產(chǎn)品欠缺有效的系統(tǒng)維護(hù)和綜合經(jīng)營策略，業(yè)務(wù)人員容易將營銷職責(zé)視作銷售任務(wù)，導(dǎo)致推廣方式不佳、力度不足，市場營銷流于形式，降低了客戶對(duì)產(chǎn)品的接受程度，影響了優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品的推廣使用。

三、我國商業(yè)銀行營銷管理的對(duì)策和建議

在新的金融環(huán)境下，商業(yè)銀行面臨著日益激烈的競爭，經(jīng)營成本提高，盈利空間縮小使得營銷管理成為商業(yè)銀行發(fā)展的一個(gè)重要方面。我國商業(yè)銀行營銷管理要根據(jù)我國金融市場的現(xiàn)實(shí)狀況，立足高起點(diǎn)，把握銀行營銷精髓，借鑒國內(nèi)外成功經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)有效地進(jìn)行營銷策略的選擇和管理。

(一)更新傳統(tǒng)理念，樹立營銷戰(zhàn)略意識(shí)

當(dāng)前國內(nèi)許多銀行經(jīng)理人員認(rèn)為營銷管理不過是由市場部的相關(guān)人員擬定計(jì)劃并具體執(zhí)行的一些特殊活動(dòng)，即市場調(diào)研、公共關(guān)系、廣告宣傳等。實(shí)際上，這些“特殊活動(dòng)”只是實(shí)施營銷管理策略的具體工具，營銷管理應(yīng)當(dāng)被視作一種觀念、一種思維方式，必須滲透至商業(yè)銀行的各個(gè)部門，每位銀行職員都是營銷人員，與客戶的每次交流都是營銷活動(dòng)。我國商業(yè)銀行要謀求長期生存和發(fā)展，必須研究推行戰(zhàn)略管理，實(shí)現(xiàn)管理重心由經(jīng)營管理向戰(zhàn)略管理轉(zhuǎn)移。一方面，商業(yè)銀行必須樹立戰(zhàn)略設(shè)計(jì)與戰(zhàn)略執(zhí)行并重的思想，形成戰(zhàn)略管理的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)：另一方面，要加強(qiáng)對(duì)企業(yè)外部環(huán)境的研究，樹立主動(dòng)戰(zhàn)略適應(yīng)的意識(shí)。

(二)實(shí)施品牌經(jīng)營，明確銀行市場定位

我國商業(yè)銀行由于長期在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下經(jīng)營。金融產(chǎn)品和服務(wù)品種較為單一。金融中介工具的多樣化，使得居民存款大量流入證券市場，而居民的初始存款卻恰恰是商業(yè)銀行信用擴(kuò)張的基礎(chǔ)，即銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行必然需要進(jìn)行周密的市場分析，利用自身優(yōu)勢，尋找新的增長點(diǎn)。同時(shí)，在深入分析市場環(huán)境、自身文化傳統(tǒng)及現(xiàn)狀、發(fā)展目標(biāo)等基礎(chǔ)上進(jìn)行形象創(chuàng)意，更新經(jīng)營理念、行為規(guī)范和物質(zhì)形象，給社會(huì)一個(gè)清晰、親切、莊重、可靠的形象，鑄成適合自身實(shí)際發(fā)展要求的企業(yè)精神。

(三)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化服務(wù)管理機(jī)制

產(chǎn)品是營銷的基礎(chǔ)，也是核心。要贏得穩(wěn)定的發(fā)展和持續(xù)的競爭優(yōu)勢，必須不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提供更多個(gè)性化產(chǎn)品。商業(yè)銀行要適應(yīng)市場發(fā)展和客戶需求，結(jié)合機(jī)制創(chuàng)新、標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，運(yùn)用多元化的經(jīng)營手段，提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，開拓金融創(chuàng)新，增強(qiáng)競爭力，吸引更多客戶，提高經(jīng)濟(jì)效益。同時(shí)，還應(yīng)高度重視人才和技術(shù)進(jìn)步，努力打造效率型運(yùn)作模式，加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，完善客戶經(jīng)理制度和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，利用好金融改革所帶來的廣闊實(shí)踐背景。

總之，面對(duì)全球競爭，中國商業(yè)銀行必須把握機(jī)遇，進(jìn)行營銷策略創(chuàng)新，讓更多客戶認(rèn)同銀行的產(chǎn)品、服務(wù)、品牌，才能在與外資銀行的競爭中掌握先機(jī)。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳凌、蘇丹，我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的策略選擇，中國發(fā)展觀察，2009

篇7

關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù)；問題；建議

中圖分類號(hào)：F83

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.29.062

1 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成其表內(nèi)資產(chǎn)和表內(nèi)負(fù)債，不依賴存貸款利差形成業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)模式。隨著我國不斷推進(jìn)金融體制改革，金融市場進(jìn)一步開放，利率市場化進(jìn)程不斷推進(jìn)，商業(yè)銀行原有的主要依靠存貸款利差的經(jīng)營模式面臨越來越大的沖擊。近幾年來，商業(yè)銀行整體利潤增速放緩，中間業(yè)務(wù)收入依然保持較快增速。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于提高商業(yè)銀行業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)定性，降低商業(yè)銀行經(jīng)營總風(fēng)險(xiǎn)，與傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)互為補(bǔ)充，形成協(xié)同發(fā)展的競爭優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行滿足企業(yè)客戶和個(gè)人客戶多層次、個(gè)性化的金融需求。但是，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍存在諸多問題，相較國外而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍存在較大改進(jìn)空間。

2 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

2.1 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品相對(duì)單一

相較于國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)上百年的發(fā)展歷史，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展歷史較短。盡管近年來我國商業(yè)銀行對(duì)于中間業(yè)務(wù)也進(jìn)行了種種創(chuàng)新，但是業(yè)務(wù)開展范圍依然較為狹窄，品種較為單一，主要集中在銀行卡服務(wù)、結(jié)算類服務(wù)等收費(fèi)比例較低的服務(wù)種類以及保險(xiǎn)基金類銷售這種技術(shù)含量較低的業(yè)務(wù)種類中。相比之下，國外商業(yè)銀行所開發(fā)出的中間業(yè)務(wù)種類繁多，包括衍生金融工具在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)具有更高的技術(shù)含量，一方面，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行創(chuàng)造更多營業(yè)收入，另一方面，也能切實(shí)滿足客戶豐富的金融需求。

2.2 人才、技術(shù)投入不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)往往需要更強(qiáng)的專業(yè)性，需要對(duì)于商業(yè)銀行有更全面深入了解的人才。其對(duì)于商業(yè)銀行的認(rèn)識(shí)不局限于現(xiàn)有的簡單存貸款業(yè)務(wù)，更體現(xiàn)在對(duì)于技術(shù)、管理、營銷等方面，具備較高的綜合素質(zhì)和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。但一直以來，商業(yè)銀行以存貸款為主的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了其人才儲(chǔ)備上以熟悉傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的員工為主，了解中間業(yè)務(wù)并能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的人才極度缺乏。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開發(fā)需要大量高科技的投入，通過信息技術(shù)的運(yùn)用滿足客戶對(duì)于服務(wù)快速便捷的需求。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展對(duì)于商業(yè)銀行的產(chǎn)品代銷和銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展都造成了一定沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的落后也制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

2.3 業(yè)務(wù)重視不足管理滯后

在我國商業(yè)銀行仍以存貸款業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的大環(huán)境下，中間業(yè)務(wù)在管理上并沒有得到足夠重視。中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行總體的收入仍處于從屬地位，不能將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展切實(shí)的與銀行現(xiàn)有的存貸款業(yè)務(wù)相結(jié)合，兩者相互促進(jìn)，反而將中間業(yè)務(wù)作為促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的手段，以中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的降低等惡性競爭的手段爭奪客戶。對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，缺乏從全行層面對(duì)于中間業(yè)務(wù)的整體業(yè)務(wù)規(guī)劃、開發(fā)和協(xié)調(diào)管理，導(dǎo)致了資源的浪費(fèi)和權(quán)責(zé)不明晰而引發(fā)的業(yè)務(wù)沖突。

3 我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展建議

3.1 提高對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度

商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營發(fā)展理念，改變目前將中間業(yè)務(wù)僅僅作為存貸業(yè)務(wù)從屬的觀念，將中間業(yè)務(wù)提高到商業(yè)銀行未來收入主要來源的戰(zhàn)略層面上。建立對(duì)于中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的戰(zhàn)略部署，明確不同的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的定位及執(zhí)行部門，從全行層面統(tǒng)籌配置資源。一方面，在觀念上重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立良好的管理模式；另一方面，吸引優(yōu)質(zhì)人才，提升技術(shù)水平，滿足中間業(yè)務(wù)發(fā)展所需的專業(yè)人才和技術(shù)要求，切實(shí)提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，豐富我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類，滿足客戶多樣化、個(gè)性化的需求。建立針對(duì)中間業(yè)務(wù)合理的考核機(jī)制，避免中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展在執(zhí)行過程中淪為存貸款業(yè)務(wù)的附屬，切實(shí)做到整合全行資源發(fā)展中間業(yè)務(wù)從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面的轉(zhuǎn)化。

3.2 完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新仍較為有限，但隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，也必將面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的同時(shí)應(yīng)做到未雨綢繆，完善其內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管控，建立完善的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。中間業(yè)務(wù)因?yàn)槠鋾?huì)計(jì)處理上的不夠透明，外部監(jiān)管部門也并未建立統(tǒng)一的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，其引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)暴露具有一定的滯后性，容易放大風(fēng)險(xiǎn)所引發(fā)的后果。同時(shí)，由于中間業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，往往涉及到較多部門和人員，風(fēng)險(xiǎn)管理的難度較大，其引發(fā)的后果也可能更為嚴(yán)重。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，建立起完善的中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，在此基礎(chǔ)上促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；創(chuàng)新；建議

金融創(chuàng)新是我國商業(yè)銀行適應(yīng)全球經(jīng)濟(jì)變化，提高自身競爭力的主要手段。創(chuàng)新可以轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行落后的利益收入模式，解決目前收入單一的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)收入的多元化發(fā)展。隨著我國金融體質(zhì)改革的不斷深入，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新要不斷豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理手段，靈活進(jìn)行市場運(yùn)作，提高自身的金融服務(wù)綜合能力。金融創(chuàng)新可以推動(dòng)我國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展，確保我國商業(yè)銀行的國際競爭力。

一、商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新現(xiàn)狀分析

（一）缺乏明確的創(chuàng)新目的

目前在市場經(jīng)濟(jì)體系下，我國商業(yè)銀行進(jìn)行的創(chuàng)新，仍以經(jīng)濟(jì)利益為主要目的。商業(yè)銀行進(jìn)行的一系列創(chuàng)新活動(dòng)仍然是要使自身增加更多的市場份額，收集更多的資源，從而完成產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，增加自身的收益。但是從創(chuàng)新的結(jié)果來看，很多商業(yè)銀行缺乏明確的創(chuàng)新目的，對(duì)創(chuàng)新的理解存在偏差，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確分析金融市場的發(fā)展趨勢，造成盲目創(chuàng)新，搶占市場，而沒有結(jié)合自身的發(fā)展現(xiàn)狀，金融創(chuàng)新無法達(dá)到盈利的目的。同時(shí)，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新依然受到政府的影響和干預(yù)，無法形成自身的特色。

（二）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍較小

我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍仍然單單局限在信貸、信用卡以及各種業(yè)務(wù)上，很少涉及到金融衍生品以及投資等領(lǐng)域。在這些全新的領(lǐng)域我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新明顯不足。我國商業(yè)銀行目前開通的金融業(yè)務(wù)相對(duì)較少，無法形成一定的規(guī)模。各種相關(guān)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行的整體發(fā)展中所占的比例不高，不利于商業(yè)銀行的資本優(yōu)化，資本的作用被弱化，阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）缺乏具有自身特色的金融創(chuàng)新

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新缺乏自身的特色，無法形成特有的競爭優(yōu)勢，不利于在激烈的市場競爭中展現(xiàn)出優(yōu)勢。商業(yè)銀行在創(chuàng)新時(shí)往往是引進(jìn)其他銀行或金融機(jī)構(gòu)成功的創(chuàng)新方法，沒有自身獨(dú)特的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新沒有聯(lián)系我國經(jīng)濟(jì)市場的實(shí)際問題，缺乏具有自身特色的新穎的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、強(qiáng)化商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的建議

（一）轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行想要進(jìn)行良好的金融創(chuàng)新，就要轉(zhuǎn)變落后的創(chuàng)新理念，根據(jù)我國金融市場的變化實(shí)時(shí)調(diào)整，開發(fā)出具有我國商業(yè)銀行自身特色的金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新不在于數(shù)量的多少，更不能直接引入別人的成功產(chǎn)品，而是要根據(jù)商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)和現(xiàn)狀，認(rèn)真分析我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，以實(shí)際為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，開創(chuàng)具有獨(dú)特角度的金融產(chǎn)品。過去一段時(shí)間，我國曾經(jīng)出現(xiàn)過金融衍生品過度的情況，消費(fèi)者只是認(rèn)為銀行有保障，盲目的購買，以至于自身的理由受到傷害。隨著人們理財(cái)思想的不斷改變，金融創(chuàng)新必須適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，滿足人們?nèi)找孀兓男枨?。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新需要以資源配置的功效為基礎(chǔ)，不斷更新創(chuàng)新的理念，這樣才能確保金融創(chuàng)新可以取得滿意的效果。金融衍生品的創(chuàng)新不但要對(duì)既定資本進(jìn)行價(jià)值體現(xiàn)，還要適應(yīng)金融市場的發(fā)展規(guī)律。

（二）認(rèn)真貫徹金融信息化的戰(zhàn)略

商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新離不開全新的信息技術(shù)的應(yīng)用。我國商業(yè)銀行想要進(jìn)行創(chuàng)新，就要不斷引進(jìn)高新技術(shù)，將創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通信技術(shù)密切結(jié)合。也就是說，商業(yè)銀行需要加大信息技術(shù)的投入，制定并認(rèn)真貫徹金融信息化戰(zhàn)略，提高銀行信息系統(tǒng)的數(shù)字化和網(wǎng)絡(luò)化，建立統(tǒng)一的商業(yè)銀行運(yùn)行系統(tǒng)，以確保金融項(xiàng)目的運(yùn)轉(zhuǎn)速度，提高系統(tǒng)的自動(dòng)化水平，進(jìn)而提升系統(tǒng)的工作效率。信息化戰(zhàn)略可以有效解決金融業(yè)務(wù)的空間限制，增加商業(yè)銀行的競爭力。信息化戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行必須開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，以實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和信息化。商業(yè)銀行的工作比較復(fù)雜，需要多個(gè)部門協(xié)作完成，因此需要建立統(tǒng)一的內(nèi)部管理系統(tǒng)，提高管理的科學(xué)性和高效性。管理人員要認(rèn)真分析各項(xiàng)信息數(shù)據(jù)，以確保商業(yè)銀行的各項(xiàng)決策的正確性和準(zhǔn)確性。

（三）培養(yǎng)創(chuàng)新型人才

商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才是關(guān)鍵。我國商業(yè)銀行的產(chǎn)品單一的主要原因是缺乏創(chuàng)新型人才，產(chǎn)品研發(fā)人員整體素質(zhì)偏低，無法研發(fā)出具有自身特色的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行要加大創(chuàng)新型人才培養(yǎng)的力度，引進(jìn)先進(jìn)的人才培養(yǎng)方案，對(duì)現(xiàn)有人員進(jìn)行再教育，同時(shí)注重專業(yè)人才的引入，進(jìn)而為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才支持，以確保金融創(chuàng)新可以順利開展。

三、總結(jié)

在國際和國內(nèi)競爭激烈的背景下，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新可以確保其競爭力，實(shí)現(xiàn)收益的最大化。金融創(chuàng)新要根據(jù)我國商業(yè)銀行的自身特色，分析我國的具體國情，研發(fā)出適合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品和服務(wù)，才能提升我國商業(yè)銀行的競爭力。 （作者單位：海南師范大學(xué)）

參考文獻(xiàn)：

篇9

商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露巴塞爾協(xié)議

一、引言

商業(yè)銀行是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的重要地位決定了其對(duì)外信息披露義務(wù)。實(shí)際上，這也是上市銀行維護(hù)自身健康發(fā)展、改善投資者關(guān)系的必然。而隨著全球化程度日益加深，商業(yè)銀行創(chuàng)新不斷加快，這也使得其滿足投資者知情權(quán)的要求越來越迫切，信息披露要求也越來越高。會(huì)計(jì)信息是各類經(jīng)濟(jì)信息的重要來源，對(duì)于投資者了解銀行經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等有重要意義，因此也越來越受到關(guān)注，要求也日益規(guī)范。不過，盡管我國銀行業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，但發(fā)展程度仍相對(duì)滯后，信息披露起步也較晚。鑒于此，本文將通過分析新形勢下我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露中面臨的主要問題，分析這些問題存在的原因，并對(duì)如何提升我國商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露水平提出建議。

二、新形勢下我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露存在的問題

會(huì)計(jì)信息是指將相關(guān)會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理加工并生成對(duì)人們有用的信息。會(huì)計(jì)信息是各類經(jīng)濟(jì)信息的重要來源，對(duì)于投資者了解銀行經(jīng)營狀況、資產(chǎn)質(zhì)量等有重要意義，因此也越來越受到關(guān)注。透明經(jīng)營是銀行自身發(fā)展的需要，也是監(jiān)管要求，近年來我國銀行會(huì)計(jì)信息披露水平逐步提升，披露標(biāo)準(zhǔn)越來越規(guī)范。但不可否認(rèn)的是，銀行目前的會(huì)計(jì)信息披露還存在著一定的問題。

一是缺乏詳實(shí)完整披露，比如存在缺少資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)信息披露的問題，這兩類資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的失衡，會(huì)加劇商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，造成流動(dòng)性問題。鑒于此，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)信息的不足是當(dāng)前商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露面臨的首要問題，它不利于信息使用者對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)情況作出評(píng)估。再比如，目前商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理缺少定性和定量分析的結(jié)合，一般主要依靠單一的財(cái)務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)。

二是存在會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象。比如，當(dāng)前商業(yè)銀行的會(huì)計(jì)信息披露真實(shí)性需要加強(qiáng)，銀行會(huì)計(jì)工作者將信息加工成數(shù)據(jù)并對(duì)外公布，這是會(huì)計(jì)信息披露的過程。銀行會(huì)計(jì)信息應(yīng)反映其資產(chǎn)質(zhì)量等情況，但有些銀行可能提供誤導(dǎo)性的財(cái)務(wù)信息，會(huì)計(jì)信息失真現(xiàn)象普遍存在。比如不按照五級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)劃分資產(chǎn)，或者以貸還本掩飾資產(chǎn)質(zhì)量，造成會(huì)計(jì)信息失真。

三是對(duì)會(huì)計(jì)處理差異較大。會(huì)計(jì)信息的可比性需要提升，這一要求需要企業(yè)提供相互可比的會(huì)計(jì)信息，即同一企業(yè)不同時(shí)期可比、不同企業(yè)相同會(huì)計(jì)期間可比。不過，銀行會(huì)計(jì)信息可比性不強(qiáng)，尤其是在在表外業(yè)務(wù)的信息披露中更為明顯。此外，會(huì)計(jì)信息披露標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。我國現(xiàn)行關(guān)于商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露要求多，也由諸多部門和機(jī)構(gòu)，但彼此之間存在不統(tǒng)一、不銜接的地方，處理的靈活性較大，銀行也會(huì)選擇性地披露，從而影響了信息披露質(zhì)量。

三、我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露存在問題的原因

當(dāng)前商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露存在一定問題，主要有銀行內(nèi)部的內(nèi)在機(jī)制不健全的因素，比如披露動(dòng)力不足、管理水平確實(shí)存在差距等，也由外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)的原因，主要表現(xiàn)為相關(guān)準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，監(jiān)管有效性需要加強(qiáng)。

一是披露動(dòng)力不足，我國的銀行行政色彩濃厚，存在企業(yè)本身的治理結(jié)構(gòu)及委托關(guān)系，信息披露可能對(duì)于管理層存在一些問題。

二是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平有待提高，銀行會(huì)計(jì)信息披露面臨業(yè)務(wù)和技術(shù)手段的創(chuàng)新，與發(fā)達(dá)國家相比，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估起步晚，尚未形成市場風(fēng)險(xiǎn)等的計(jì)量模型，定量管理信息能力較差。

三是商業(yè)銀行的差異化會(huì)計(jì)處理問題普遍存在，銀行新業(yè)務(wù)與會(huì)計(jì)規(guī)范發(fā)展不同步的情況較多。比如理財(cái)信息披露實(shí)際上就給給銀行的會(huì)計(jì)核算帶來了大的挑戰(zhàn)，其會(huì)計(jì)處理和補(bǔ)充規(guī)范制度尚未完全建立，銀行實(shí)務(wù)自由度較大，躲避監(jiān)管的問題存在，對(duì)自身財(cái)務(wù)狀況也產(chǎn)生影響。

四、提升商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露水平的政策和建議

綜上所述，我國銀行業(yè)會(huì)計(jì)信息披露的側(cè)重在于安全性、效益性與流動(dòng)性。當(dāng)前，加強(qiáng)銀行業(yè)會(huì)計(jì)信息披露受到密切關(guān)注，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。鑒于此，為進(jìn)一步改進(jìn)我國商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露情況，本文從治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理等幾個(gè)方面提出了如下的對(duì)策和建議。

一是完善公司治理結(jié)構(gòu)。要優(yōu)化銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，股份制改革應(yīng)當(dāng)深入，可以引入更多的戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化銀行股權(quán)機(jī)構(gòu)、提升管理水平。要完善銀行管理層的任用機(jī)制及績效評(píng)價(jià)機(jī)制。要強(qiáng)調(diào)發(fā)展質(zhì)量，完善信息披露機(jī)制。

二是要建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。要求企業(yè)在各個(gè)環(huán)節(jié)和過程中執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)管理流程，即要針對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)制定實(shí)施識(shí)別、計(jì)量和控制風(fēng)險(xiǎn)的制度、程序和方法。目前主要面臨信用、市場和操作等風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)建立量化模型，持續(xù)進(jìn)行監(jiān)控。應(yīng)構(gòu)建和完善風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力。實(shí)際上，有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)應(yīng)該包括評(píng)級(jí)對(duì)象的確定和對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果的利用等諸多方面。

三是完善信息披露規(guī)范。目前會(huì)計(jì)報(bào)表及附注是會(huì)計(jì)信息披露的主要表現(xiàn)，在銀行金融創(chuàng)新實(shí)務(wù)中，差異化處理方式不利于統(tǒng)一監(jiān)管，因此要適應(yīng)新形勢下變化，持續(xù)改進(jìn)和完善相關(guān)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不斷規(guī)范新業(yè)務(wù)的會(huì)計(jì)處理方式，不斷提高會(huì)計(jì)信息披露的質(zhì)量。

四是要加強(qiáng)披露監(jiān)管。要更新監(jiān)管理念，金融監(jiān)管是為了維護(hù)良好的市場秩序，確保銀行業(yè)的健康運(yùn)營。我國監(jiān)管是嚴(yán)格限制市場準(zhǔn)入、強(qiáng)化管制，國外對(duì)銀行的限制少但監(jiān)管規(guī)則更細(xì)，未來我國監(jiān)管理念也應(yīng)該不斷完善，提升銀行自律意識(shí)，提高銀行的競爭力和監(jiān)管效率。要促進(jìn)監(jiān)管協(xié)調(diào)，形成監(jiān)管合力，比如組建聯(lián)合巡視組。參考文獻(xiàn)：

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[3]李慧萍.關(guān)于增強(qiáng)商業(yè)銀行會(huì)計(jì)信息披露透明度的思考[J].投資研究，2004（6）.

篇10

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 信息不對(duì)稱 信貸

一、前言

商業(yè)銀行盈利的主要方式之一是對(duì)市場中的企業(yè)進(jìn)行信貸的發(fā)放。然而，受多方因素的影響，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸發(fā)放的過程中，亦存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。其中，信息不對(duì)稱是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。其產(chǎn)生的時(shí)間可以是信貸雙方交易產(chǎn)生之前或之后，主要是指商業(yè)銀行對(duì)申請貸款的企業(yè)信息了解不夠全面、透徹而發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。在市場信貸交易中，這種信息的失衡容易導(dǎo)致交易逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

二、信息不對(duì)稱背景下商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生

（一）逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)為了能夠?qū)崿F(xiàn)自身融資，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)遞出借貸的申請，在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行會(huì)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況做一定的調(diào)查，以此來做出企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。一般而言，商業(yè)銀行對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)工程項(xiàng)目或信譽(yù)低、經(jīng)營狀況不良的企業(yè)的貸款審核、發(fā)放極為謹(jǐn)慎。然而，許多企業(yè)為了能夠順利的從商業(yè)銀行拿到融資貸款，便對(duì)企業(yè)自身的財(cái)務(wù)信息和工程項(xiàng)目報(bào)告弄虛作假，以此來制造一定的假象迷惑金融機(jī)構(gòu)。這種情況在銀行信貸中便是典型的逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)[1]。銀行在向企業(yè)進(jìn)行放貸時(shí)，會(huì)依據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況、信譽(yù)和潛在風(fēng)險(xiǎn)等多方面因素，對(duì)貸款金額，貸款利率進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。在此過程中，如果部分高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)對(duì)財(cái)務(wù)狀況、項(xiàng)目工程基本信息弄虛作假，會(huì)使放貸銀行的貸款利率與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重不匹配，從而使商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸交易中承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。甚至，會(huì)使某些信譽(yù)好、財(cái)務(wù)狀況佳的低風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)因?yàn)槔蔬^高而退出信貸交易，進(jìn)而使得銀行的放貸呈現(xiàn)出高風(fēng)險(xiǎn)，低效益的不良態(tài)勢。

（二）道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)往往發(fā)生在企業(yè)與銀行進(jìn)行信貸交易以后。在企業(yè)拿到銀行貸款后進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營時(shí)，雖然商業(yè)銀行會(huì)對(duì)企業(yè)的外在工作方式進(jìn)行一定程度的調(diào)研，但這種調(diào)研只能對(duì)企業(yè)的運(yùn)營外在形式有一定的了解，并不能對(duì)其內(nèi)部財(cái)務(wù)狀況及企業(yè)整體的盈利狀態(tài)進(jìn)行準(zhǔn)確判斷。在這種情況下，企業(yè)掌握著內(nèi)部信息的明晰優(yōu)勢，便容易出現(xiàn)道德問題，使得企業(yè)依靠自身的信息優(yōu)勢來對(duì)商業(yè)銀行的利益進(jìn)行損害。

企業(yè)在信貸過程中容易出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)主要有以下兩方面：第一，轉(zhuǎn)嫁信貸使用項(xiàng)目。企業(yè)可能會(huì)在經(jīng)營過程中，違約將借貸到的用于低風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目生產(chǎn)經(jīng)營的資金挪用至高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目中去，從而將這種投資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行；第二，躲避債務(wù)。企業(yè)在投資工程項(xiàng)目時(shí)，項(xiàng)目的盈利狀況和財(cái)務(wù)狀況很難被銀行細(xì)化了解[2]。部分企業(yè)為了一己私利，往往將企業(yè)的生產(chǎn)與經(jīng)營報(bào)告作假，故意制制作出經(jīng)營虧損的報(bào)告，進(jìn)而拒絕履行相關(guān)債務(wù)責(zé)任。還有部分企業(yè)試圖通過兼并或重組等方式來逃避對(duì)償還銀行借貸資金的責(zé)任。

三、關(guān)于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生的防范措施

鑒于商業(yè)銀行由信息不對(duì)稱產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，筆者做出了相關(guān)建議的總結(jié)，具體如下：

（一）信用配給模式的建立

現(xiàn)階段我國企業(yè)與銀行在進(jìn)行信貸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，已經(jīng)逐步建立起了信用等級(jí)制度。銀行參考企業(yè)的信譽(yù)值來決定是否向企業(yè)發(fā)放貸款發(fā)放、放貸金額及貸款利率。這一制度的建立，主要是為了完善我國信用配給模式。在這一模式中，商業(yè)銀行本著審慎性原則，對(duì)信用貸款的發(fā)放有兩條建議。第一，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的工程項(xiàng)目，低信譽(yù)的企業(yè)，要謹(jǐn)慎進(jìn)行貸前審核、貸后調(diào)查，嚴(yán)格控制信用風(fēng)險(xiǎn)；第二，對(duì)部分企業(yè)的借貸金額要審慎決定，對(duì)達(dá)到放貸要求的企業(yè)，其放貸金額應(yīng)盡量小于其申請的貸款金額。這兩條建議主要是為了規(guī)避現(xiàn)實(shí)信貸過程中，某些高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或項(xiàng)目雖然愿意接受較高利率的銀行貸款，但是，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營不善或項(xiàng)目嚴(yán)重虧損時(shí)，借貸者便會(huì)以虧損為由，拒絕償還銀行貸款[3]。而且，往往高利率容易促使逆向選擇現(xiàn)象的發(fā)生。第一條信用配給建議對(duì)此類企業(yè)的貸款申請有一定的指導(dǎo)意義。第二條信用配給建議，主要為了防止企業(yè)經(jīng)營時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。部分規(guī)模較大的企業(yè)在進(jìn)行工程項(xiàng)目建設(shè)時(shí)，其產(chǎn)生的投資回報(bào)較大，便更容易受高利潤的影響而做出道德風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。

（二）強(qiáng)化抵押信貸方式以及簽訂限制性的合同

抵押是信貸經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中重要的信用憑證，抵押物往往是各個(gè)企業(yè)的固定資產(chǎn)。當(dāng)企業(yè)一旦發(fā)生違約等情況，銀行可以通過雙方簽訂的限制性合同來將企業(yè)的固定資產(chǎn)所有權(quán)進(jìn)行控制。即企業(yè)以工程建設(shè)中的設(shè)備為抵押，進(jìn)行債務(wù)償還。這種抵押的信貸方式可以在某種程度上弱化企業(yè)逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)及損失。在抵押信貸方式中，有一種特殊的抵押方式叫做“補(bǔ)償余額”，這種抵押方式主要是企業(yè)在向銀行進(jìn)行信貸時(shí)，通過相關(guān)規(guī)定，將部分資金抵押到銀行的賬戶之下，一旦企業(yè)出現(xiàn)違約行為，商業(yè)銀行便可以對(duì)該部分資金在進(jìn)行控制，減少銀行損失。此外，銀行還通過對(duì)該部分的資金變動(dòng)情況來了解借貸企業(yè)的實(shí)際運(yùn)營情況，發(fā)現(xiàn)問題、及時(shí)調(diào)查，進(jìn)而控制風(fēng)險(xiǎn)。限制性合同的簽訂是在抵押貸款方式基礎(chǔ)上建立起來的一種制度保障，銀行可以通過對(duì)企業(yè)從事的項(xiàng)目工程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)未按照合同約定進(jìn)行工程項(xiàng)目實(shí)施，便強(qiáng)制其執(zhí)行。不僅有利于避免企業(yè)在此過程中產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)投資方式，更有利于商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)察，實(shí)時(shí)了解其財(cái)務(wù)狀況和活動(dòng)信息。

四、結(jié)語

綜上所述，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在信貸發(fā)放的過程中，依然存在著諸多問題有待解決。其中信息不對(duì)稱是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防范的主要對(duì)象之一。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境中，為了減少商業(yè)銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)，就必須對(duì)信息不對(duì)稱產(chǎn)生視角下產(chǎn)生的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，進(jìn)而不斷完善。為商業(yè)銀行信貸提供健全、穩(wěn)定的金融環(huán)境。

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