導(dǎo)語：如何才能寫好一篇網(wǎng)絡(luò)詐騙如何處理解決，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

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關(guān)鍵詞：初中思想品德；法律意識；教學(xué)策略

中圖分類號：G633.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B文章編號：1672-1578（2017）01-0025-01

培養(yǎng)法律意識是思想品德教師的教學(xué)范疇，政治教師在教學(xué)過程中要改變傳統(tǒng)的教學(xué)模式，讓學(xué)生在識記知識內(nèi)容的同時(shí)能真正的理解法律，在學(xué)習(xí)過程中形成良好的法律意識，提高學(xué)生對知識點(diǎn)的綜合運(yùn)用能力。在思想品德這一課程中，教師主要需要完成的教學(xué)目標(biāo)是要讓學(xué)生能理解課文中的知識點(diǎn)，培養(yǎng)學(xué)生崇高的思想，提高學(xué)生的素質(zhì)，讓學(xué)生養(yǎng)成尊老愛幼、維護(hù)祖國等崇尚的思想品德。而考試這些只是檢測學(xué)生學(xué)習(xí)結(jié)果的一個(gè)媒介，并不完全是教師應(yīng)該達(dá)到的教學(xué)目標(biāo)。故教師在教學(xué)要注重培養(yǎng)學(xué)生對知識的運(yùn)用能力，下面我對如何增加學(xué)生的法律意思提出幾點(diǎn)策略。

1.選取時(shí)事進(jìn)行分析

在傳統(tǒng)政治教學(xué)中，教師的教學(xué)目的是以讓學(xué)生順利通過中考為教學(xué)目的，教師的教學(xué)重點(diǎn)是要學(xué)生識記所講的知識點(diǎn)，在做題時(shí)能正確的運(yùn)用知識點(diǎn)解題，從而忽略了開設(shè)思想品德這一科目的真正含義。故教師在教學(xué)過程中要改變傳統(tǒng)的教學(xué)觀念，在教學(xué)中注重培養(yǎng)學(xué)生的綜合能力，通過一些合理的教學(xué)策略加強(qiáng)學(xué)生對法律的認(rèn)識，從而提升學(xué)生的法律意識。教師在教學(xué)中可以選取一些最近發(fā)生的時(shí)事新聞，通過一些發(fā)生在我們身邊的事例，吸引學(xué)生的注意力。然后可以對這些事情進(jìn)行一個(gè)分析，讓學(xué)生知道如果自己遇到這樣的事情時(shí)應(yīng)該如何防備，如何處理，如何運(yùn)用正當(dāng)法律手段維護(hù)自身權(quán)益。同時(shí)還能給學(xué)生提醒，避免學(xué)生在以后的生活中遇到同樣的事情。

例如：教師在教學(xué)中可以先列舉一個(gè)最近發(fā)生在XX市的一件網(wǎng)絡(luò)詐騙事件，一名初中生小明在網(wǎng)絡(luò)上做網(wǎng)絡(luò)兼職刷單時(shí)，輕信于他人，被騙取錢財(cái)。針對這一件與學(xué)生息息相關(guān)的事情，教師可以先為學(xué)生分析小明為什么會(huì)被騙，然后再對于這種事情學(xué)生應(yīng)該如何防范，當(dāng)事情發(fā)生時(shí)學(xué)生應(yīng)該如何正確的運(yùn)用法律手段進(jìn)行解決。通過教師對事情的分析，可以增加學(xué)生的閱歷，也可以提高學(xué)生在平時(shí)生活中對陌生人的防范意識，當(dāng)學(xué)生遇到此類事情時(shí)也可以采取正確的方法解事情。

2.舉辦辯論會(huì)

教師在思想品德教學(xué)中為了增加學(xué)生的法律意識，可以在講解完知識點(diǎn)之后，利用一節(jié)課的時(shí)間在班級中舉辦辯論會(huì)，讓學(xué)生在辯論會(huì)中不但驗(yàn)證自身的觀點(diǎn)，從而增加學(xué)生對法律的運(yùn)用能力。當(dāng)然，教師在舉行辯論會(huì)之前應(yīng)該注意提前一個(gè)星期左右布置論題并且分好組確定哪些同學(xué)是正方，哪些同學(xué)是反方，讓學(xué)生有充分的時(shí)間去準(zhǔn)備辯論證據(jù)，增加辯論會(huì)的豐富程度。

例如：教師可以在教學(xué)中設(shè)計(jì)一個(gè)這樣的辯論主題"中國社會(huì)是更需要法治還是更需要德治"，辯論正方為：中國社會(huì)需要法治，辯論反方為：中國社會(huì)需要德治。然后教師根據(jù)學(xué)生自身的觀點(diǎn)將班上同學(xué)分為兩組，一個(gè)星期之后舉行辯論會(huì)，讓學(xué)生在辯論會(huì)中增加對法律的了解。

3.創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境

在初中思想品德教學(xué)中，教師為了讓學(xué)生更好的理解法律知識，培養(yǎng)學(xué)生的法律意識，還可以通過在課堂中創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境的模式。通過創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境將學(xué)生引入到教學(xué)中，讓學(xué)生在教學(xué)情境中通過親身體會(huì)一些教學(xué)案例，理解法律知識的重要性，以及學(xué)生在遇到危險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該如何合理運(yùn)用法律知識。教師可以創(chuàng)設(shè)一些故事情境，讓學(xué)生自己在故事情境中扮演一定的角色，在實(shí)踐中加深對法律知識的印象，也起到了活躍課堂氣氛的作用。

例如：教師在教學(xué)中可以創(chuàng)設(shè)一個(gè)故事教學(xué)情境，給予學(xué)生一個(gè)搶劫學(xué)生的主題，然后將班上的學(xué)生進(jìn)行分組，每一個(gè)小組自己根據(jù)所學(xué)的知識編導(dǎo)一個(gè)以搶劫學(xué)生的小情景劇，然后讓學(xué)生在課堂中將其演出來。通過這樣的教學(xué)策略，可以增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，并且學(xué)生在自己編情景劇時(shí)便會(huì)自主的去了解一些法律知識，可以讓學(xué)生在快樂中學(xué)習(xí)到知識，同時(shí)也調(diào)動(dòng)了學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

4.結(jié)語

綜上所述，教師在教學(xué)中培養(yǎng)學(xué)生的法律意識要先摒棄傳統(tǒng)教學(xué)觀念，在課堂中國合理的運(yùn)用教學(xué)策略，幫助學(xué)生提高對知識點(diǎn)的理解能力，將教學(xué)重點(diǎn)放置于對知識的理解上。教師在教學(xué)中可以通過為學(xué)生講解分析時(shí)事、舉辦辯論會(huì)以及創(chuàng)設(shè)教學(xué)情境等方式加強(qiáng)學(xué)生對知識點(diǎn)的理解，增強(qiáng)學(xué)生的法律意識。當(dāng)然教師在教學(xué)中也要合理的根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)風(fēng)格以及年齡特征對教學(xué)策略進(jìn)行一個(gè)簡單的調(diào)整，讓教師在教學(xué)中為學(xué)生創(chuàng)設(shè)一個(gè)最合適的教學(xué)環(huán)境，取得最好的教學(xué)效果。

參考文獻(xiàn)：

篇2

 

微課是指利用5—10分鐘時(shí)間講解一個(gè)非常碎片化的知識點(diǎn)、考點(diǎn)、例題、作業(yè)題或教學(xué)經(jīng)驗(yàn)的一種微視頻。其特征是教學(xué)時(shí)間短、內(nèi)容簡要、主題突出、針對性強(qiáng)。通過微課，還可以方便學(xué)生利用平時(shí)的零散時(shí)間，有針對地性地主動(dòng)參與到課程學(xué)習(xí)中來，有效提升課堂教學(xué)的質(zhì)量。盡管尚屬新生事物，但隨著信息與通訊技術(shù)的迅猛發(fā)展、教育領(lǐng)域的實(shí)踐推進(jìn)，微課在教學(xué)中的創(chuàng)新應(yīng)用備受矚目，極大地促進(jìn)了高校教學(xué)與現(xiàn)代信息技術(shù)的深度融合。但就目前而言，法學(xué)類的微課卻并不多見，造成這一尷尬局面的原因或許是法學(xué)在大多數(shù)人眼中是一門非常嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶W(xué)科，難以采用生動(dòng)、活潑的敘事方法講授知識點(diǎn)，也不像理工科那樣能夠展示出嚴(yán)密精確的推導(dǎo)過程。但我們在經(jīng)過充分研究后認(rèn)為，法學(xué)理論課程也可以采取微課方式清楚、明白地講授復(fù)雜難懂的知識點(diǎn)，極大地激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)熱情，制作并建設(shè)法學(xué)微課大有可為。具體而言，在制作法學(xué)類微課時(shí)，設(shè)計(jì)思路應(yīng)著重注意以下幾方面：

 

一、突出重點(diǎn)

 

受自身特點(diǎn)的限制，微課中包含的知識內(nèi)容是有限的，因而重點(diǎn)和難點(diǎn)不應(yīng)設(shè)置太多。一般而言，一個(gè)微課設(shè)定一到兩個(gè)目標(biāo)即可，盡量具體化、可操作、可測量，不要設(shè)計(jì)抽象模糊、大而空泛的目標(biāo)。過長的視頻非但不能收到預(yù)期效果，還會(huì)使學(xué)生產(chǎn)生疲憊感。此外，在設(shè)計(jì)微課時(shí)，切入課題也應(yīng)簡潔明了，迅速與主題相關(guān)聯(lián)，不應(yīng)做過長的鋪墊或多余的介紹，以免造成課程內(nèi)容的拖沓。

 

微課的選題應(yīng)主要從以下三個(gè)方面考慮：

 

(一)學(xué)習(xí)價(jià)值高。當(dāng)前，司法考試可謂是法學(xué)學(xué)子最為重要的考試之一，直接影響到將來的就業(yè)與發(fā)展問題，得到了高校、教師與同學(xué)們的廣泛重視，而司法考試的通過率也已經(jīng)成為衡量教學(xué)效果的重要指標(biāo)之一。但在當(dāng)前的法學(xué)教學(xué)中，卻存在著理論教學(xué)與司法考試知識點(diǎn)脫節(jié)的現(xiàn)象。因此，在微課主題的選擇上，可著重選擇日常教學(xué)中涉及不多，卻是司法考試重要考點(diǎn)的知識點(diǎn)。淡化該知識點(diǎn)的理論介紹與觀點(diǎn)梳理，強(qiáng)調(diào)其應(yīng)用性與可操作性。

 

(二)適合視頻傳播。復(fù)雜的理論分析與邏輯推理在原則上應(yīng)被排除于微課的選題之外，而與行為步驟、操作流程、空間展示密切相關(guān)的知識點(diǎn)則非常適合被制作成微課。例如：在講授刑事訴訟的庭審流程時(shí)，教師完全可以先以圖片方式展示出法庭的基本布局與機(jī)構(gòu)、各訴訟參與人的角色，并以截取視頻的方式簡短地放映出庭前準(zhǔn)備、法庭調(diào)查、法庭辯論、評議宣判等環(huán)節(jié)的基本內(nèi)容。這樣一來，整個(gè)庭審過程一目了然、清晰易懂。

 

(三)內(nèi)容相對獨(dú)立，信息量不大。教師應(yīng)有效地組織信息資源，提供適度的信息量，絕不能把一章或一節(jié)的內(nèi)容制作成一個(gè)微課，而應(yīng)該“就事論事”，針對具有獨(dú)立性、代表性、典型性的小知識點(diǎn)展開討論。例如：人身損害賠償?shù)挠?jì)算、高空墜物的法律責(zé)任認(rèn)定、刑事責(zé)任年齡的劃分、正確簽訂勞動(dòng)合同的注意事項(xiàng)等知識點(diǎn)，都符合這一特征。

 

二、結(jié)合社會(huì)熱點(diǎn)

 

微課的教學(xué)內(nèi)容應(yīng)該盡量選取那些具有較大教育教學(xué)價(jià)值、相對簡短又完整的知識內(nèi)容。在當(dāng)前的信息社會(huì)中，社會(huì)事件的傳播速度是非常驚人的，這就為我們的微課選題與設(shè)計(jì)提供了最新、最具生命價(jià)值的素材。而法律更與人們的日常生活息息相關(guān)，隨著依法治國戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，社會(huì)上的不少熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題都需要通過法律來解決。如果在制作微課時(shí)能夠緊密結(jié)合這些熱點(diǎn)問題，就能賦予微課以較強(qiáng)的生命力，更易于推廣適用。例如：在討論婚前財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與離婚的財(cái)產(chǎn)分配問題時(shí)，可以婚房作為切入點(diǎn)，結(jié)合最高人民法院的相關(guān)司法解釋，討論在不同情況下婚房的歸屬與補(bǔ)償問題。多數(shù)大學(xué)生都將在不久的將來邁入婚姻的殿堂，購買婚房直接關(guān)系到其切身利益。并且，購房款絕非小數(shù)，在考慮購買與支付方式時(shí)也往往需要整個(gè)家庭深思熟慮。因此，學(xué)生對這部分內(nèi)容非常感興趣，也便于理解與記憶。針對這部分內(nèi)容制作出生動(dòng)、有趣的微課，就能有效吸引學(xué)生的興趣，從而為后續(xù)深入、全面的理論講解打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

 

再如，隨著社會(huì)的進(jìn)步、科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購物已逐漸進(jìn)入千家萬戶的生活，得到了越來越廣泛的關(guān)注與重視。但是，網(wǎng)購給人們的生活帶來便利的同時(shí)也引發(fā)了很多法律問題，如商品質(zhì)量問題、網(wǎng)絡(luò)欺詐問題、網(wǎng)購維權(quán)問題等;在日常生活中，也有不少學(xué)生因網(wǎng)購與經(jīng)營者發(fā)生糾紛，甚至蒙受了不小的財(cái)產(chǎn)損失。網(wǎng)絡(luò)購物的法律知識涉及到民法、經(jīng)濟(jì)法與刑法等多個(gè)部門法，內(nèi)容豐富，且貼近大學(xué)生的生活，是他們關(guān)注的社會(huì)熱點(diǎn)問題，能夠迅速引起共鳴。因此，在講授相關(guān)知識點(diǎn)時(shí)，以一次網(wǎng)絡(luò)購物的具體流程為視角制作微課，簡潔、形象地給學(xué)生傳遞相關(guān)信息，不失為事半功倍的教學(xué)手段。

 

三、靈活使用案例

 

微課的最高境界是使人“秒懂”。那么，怎樣才能實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，使學(xué)生直觀、清晰地掌握相關(guān)的知識點(diǎn)呢?建構(gòu)主義學(xué)習(xí)理論認(rèn)為，發(fā)生在真實(shí)情景中的學(xué)習(xí)是最好的學(xué)習(xí);教學(xué)實(shí)踐也證明，與真實(shí)情景相關(guān)的學(xué)習(xí)內(nèi)容更易引起學(xué)生關(guān)注，注意力的維持時(shí)間較長。所以，在微課中使用案例分析的策略能夠有效吸引大家的關(guān)注力，而法學(xué)顯然是最適合進(jìn)行微課教學(xué)的學(xué)科之一，絕大多數(shù)的教學(xué)內(nèi)容都是以現(xiàn)實(shí)的法律規(guī)定與司法制度為基礎(chǔ)的，只要精心思考、用心設(shè)計(jì)，就不難找到教學(xué)內(nèi)容映射在現(xiàn)實(shí)生活中的案例。

 

在選擇案例時(shí)，要根據(jù)不同的教學(xué)目的挑選出合適的案例類型。通常用作微課的案例有以下幾大類：第一，導(dǎo)入型案例，其主要作用在于培養(yǎng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，為接下來的課堂講授做好鋪墊;第二，啟發(fā)型案例，主要價(jià)值在于能夠引發(fā)學(xué)生對法律規(guī)范背后價(jià)值的思考，更深入地了解法條規(guī)定;第三，實(shí)踐型案例，目的在于給學(xué)生創(chuàng)造思考的載體，常用于課堂討論，使學(xué)生通過對案例的分析和演繹掌握該類案例的處理過程和要點(diǎn)。對第一類案例而言，應(yīng)注重選擇能夠吸引學(xué)生眼球、具有鮮明特點(diǎn)的案例，具體情境完全可以由教師虛構(gòu)。例如，在講授刑法中不作為犯罪的義務(wù)來源之前，教師完全可以虛構(gòu)這么一個(gè)小案例：假設(shè)你的女朋友和母親同時(shí)掉到水中，她們都不會(huì)游泳，在這種情況下，你認(rèn)為應(yīng)當(dāng)先救誰呢?從而引發(fā)學(xué)生們的討論興趣。對第二類案例，可以選擇幾組雖有相似之處，但具有本質(zhì)差異的案例進(jìn)行對比和分析，通過突出其處理結(jié)論的差別，加強(qiáng)學(xué)生對知識點(diǎn)的掌握。例如：拐賣婦女行為可以包括婦女自愿被拐賣、以介紹婚姻為借口出賣婦女并索取高額費(fèi)用、行為人與婦女串通以“仙人跳”方式詐騙他人財(cái)物等多種類型的案例。對于第三類案例，則應(yīng)盡可能選擇有一定代表性的真實(shí)案例。由于時(shí)間與容量的限制，案情不應(yīng)過于復(fù)雜，要能夠使學(xué)生在短時(shí)間內(nèi)了解案件的基本情況。

 

四、善于吸引眼球

 

在微課的設(shè)計(jì)中，一定要有自己獨(dú)特的亮點(diǎn)，以便迅速吸引住觀眾的“眼球”，使其覺得有興趣聽下去、深入學(xué)下去。在課程開始的一兩分鐘內(nèi)，如果沒有亮點(diǎn)能引發(fā)興趣，學(xué)生可能就會(huì)選擇放棄觀看。因此，微課教學(xué)必須首先能夠引起學(xué)生的興趣，才能達(dá)到理想的教學(xué)效果。

 

微課吸引學(xué)生興趣的關(guān)鍵在于把教學(xué)內(nèi)容中抽象的概念形象化、枯燥的數(shù)據(jù)圖示化、復(fù)雜的關(guān)系可視化、靜態(tài)的信息動(dòng)態(tài)化。因此，微課傳達(dá)信息的方式應(yīng)當(dāng)側(cè)重于圖表、聲音、動(dòng)畫等生動(dòng)、直觀的表達(dá)方式，而不宜使用大量的文字。試想，如果微課視頻的屏幕上充斥著長篇累牘的文字，學(xué)生一定會(huì)覺得看起來很疲勞，甚至感到厭煩。以進(jìn)口商品價(jià)格所包含的稅收為例，倘若單純用文字?jǐn)⑹龀鲫P(guān)稅、增值稅、消費(fèi)稅等稅種的稅率，可能會(huì)因?yàn)閱握{(diào)枯燥而難以給學(xué)生留下深刻印象。但如果轉(zhuǎn)變思維，以餅狀圖的方式代表商品的價(jià)格，每介紹一個(gè)稅種就按照稅率切掉相應(yīng)的部分，顯然要直觀得多，更方便學(xué)生的記憶。

 

此外，一個(gè)精妙的標(biāo)題能迅速抓住學(xué)生的眼球，讓教學(xué)內(nèi)容達(dá)到更佳的效果。微課的標(biāo)題不能過于學(xué)術(shù)化，在長度上也應(yīng)當(dāng)短小精悍、朗朗上口、便于學(xué)生記憶。在這一方面，新聞報(bào)道的標(biāo)題方式值得我們借鑒，例如：講授宣告死亡的人重新出現(xiàn)時(shí)婚姻關(guān)系如何處理的內(nèi)容，如果使用“宣告死亡的夫妻關(guān)系如何處理”作為微課標(biāo)題，則顯得過于平淡。但采用“亡夫歸來”作為標(biāo)題，則可迅速吸引學(xué)生的目光。再如“旅游過程中的維權(quán)問題”與“人在囧途”、“侵犯商標(biāo)權(quán)的法律責(zé)任認(rèn)定”與“山寨商品的法律思考”、“冒領(lǐng)他人快遞的法律責(zé)任認(rèn)定”與“誰動(dòng)了我的快遞”等，無疑是后者更能吸引學(xué)習(xí)者的興趣。

 

當(dāng)然，微課制作的根本目標(biāo)還是為教學(xué)服務(wù)的，只能起到輔助作用，而不能喧賓奪主。如果過分注重微課的表達(dá)方式與制作技巧，甚至通過微課進(jìn)行“炫技”，忽視了對課程思路的設(shè)計(jì)與知識點(diǎn)的講解，無疑會(huì)偏離微課的制作初衷。因此，應(yīng)當(dāng)在準(zhǔn)確傳達(dá)教學(xué)內(nèi)容的基礎(chǔ)上，通過版面設(shè)計(jì)、視頻選擇、內(nèi)容選取與標(biāo)題擬定等方式起到錦上添花、吸引眼球的效果，但不能將“吸引眼球”作為微課制作的根本任務(wù)。

 

綜上所述，只要經(jīng)過精心設(shè)計(jì)，法學(xué)教學(xué)也完全可以采用微課這一新興的教學(xué)手段。與傳統(tǒng)的課堂教學(xué)相比，法學(xué)類微課的內(nèi)容更精煉、表達(dá)更生動(dòng)、效果更突出，且與生活案例緊密結(jié)合，必將成為今后法學(xué)教學(xué)的發(fā)展趨勢。

篇3

關(guān)鍵詞：行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)；法律除偏；消費(fèi)者法

中圖分類號：F830.31 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-0017-2016（1）-0031-04

在以法制化為根本保障的現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)下，經(jīng)濟(jì)行為的有序進(jìn)行仰仗其所依據(jù)的各項(xiàng)法律規(guī)則。法律是經(jīng)濟(jì)發(fā)展和深化改革的重要基礎(chǔ)。時(shí)至今日，金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題日益突出，尤其在2008年由美國次級貸款問題引發(fā)的國際金融危機(jī)爆發(fā)后，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題一躍成為國際關(guān)注的焦點(diǎn)。加強(qiáng)對金融產(chǎn)品、金融行為和金融創(chuàng)新的監(jiān)管，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益已經(jīng)成為國際共識。與西方主要發(fā)達(dá)國家正在進(jìn)行的多項(xiàng)轟轟烈烈的法律改革相比，我國的消費(fèi)者法暫且處于“靜默”狀態(tài)。在尚未出臺相關(guān)單行法律法規(guī)的前提下，我國消費(fèi)者法主要是指現(xiàn)行的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡稱《消法》）。由于《消法》調(diào)整范圍及對“消費(fèi)者”、“經(jīng)營者”的概念界定尚存在爭議，相關(guān)罰則適用的適格行政主體范圍尚不明確，使得金融管理部門難以依據(jù)《消法》對金融機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為進(jìn)行處罰?！断ā分袘土P性賠償在金融消費(fèi)領(lǐng)域的適用問題也成為一大難點(diǎn)。加之互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易中的金融消費(fèi)糾紛是否能夠適用《消法》的相關(guān)規(guī)定也亟待研究。

國務(wù)院辦公廳2015年11月13日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟访鞔_了金融管理部門的職責(zé)分工、金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范以及金融消費(fèi)者的基本權(quán)利，要求進(jìn)一步完善監(jiān)督管理機(jī)制和各項(xiàng)保障機(jī)制?！兑庖姟肥状螐膰鴦?wù)院規(guī)范性文件的層級明確了“金融消費(fèi)者”的提法，肯定了金融消費(fèi)者所享有的多項(xiàng)基本權(quán)利，落實(shí)了各金融管理部門在保護(hù)金融消費(fèi)者方面的基本職責(zé)。從這個(gè)角度來看，《意見》是在我國現(xiàn)有《消法》基礎(chǔ)上，針對金融領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題進(jìn)行的補(bǔ)充和完善?！兑庖姟返某雠_表明，我國消費(fèi)者法已經(jīng)擴(kuò)展到了金融消費(fèi)領(lǐng)域。今后無論是采用綜合立法的模式還是單獨(dú)對金融消費(fèi)者保護(hù)進(jìn)行單行立法的模式，金融消費(fèi)者保護(hù)都必須納入到“消費(fèi)者法”范疇中進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，進(jìn)一步理順一般消費(fèi)領(lǐng)域和金融消費(fèi)領(lǐng)域中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)之間的關(guān)系。我國的消費(fèi)者法需要進(jìn)一步完善，但如何完善？哪方面需要完善？如何處理消費(fèi)者法中的特殊規(guī)定與現(xiàn)有法律原則和慣例之間可能產(chǎn)生的沖突？這些都需要有理論層面的論證和支撐。特別是在研究金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)立法問題時(shí)，由于金融消費(fèi)與一般日常消費(fèi)存在根本區(qū)別，更需要結(jié)合客觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要和相關(guān)金融理論進(jìn)行法理分析。由美國學(xué)者克里斯廷?喬爾斯2提出的以“法律除偏”為核心要義的“行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)”，為完善我國消費(fèi)者法提供了一個(gè)新的研究視角和完善路徑。

一、行為經(jīng)濟(jì)學(xué)與行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)

一種新的理論的產(chǎn)生，總是遵循著否定之否定的發(fā)展規(guī)律，從既有成熟理論研究的基礎(chǔ)出發(fā)，對其中產(chǎn)生的問題從一個(gè)新的切入點(diǎn)進(jìn)行批判，進(jìn)而形成屬于其自身所特有的理論邏輯，并隨著研究的深入發(fā)展而逐漸成熟起來。這種發(fā)展軌跡在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究上尤為明顯。

在經(jīng)濟(jì)學(xué)研究領(lǐng)域，普遍認(rèn)為目前用于解釋經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和經(jīng)濟(jì)行為的主流理論為新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)。新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)對許多原本只是客觀存在的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象進(jìn)行了抽象化和概念化，并嘗試總結(jié)出經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變化的規(guī)律，從而形成了目前人們對一些普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的解釋。由于這些解釋被大多數(shù)市場經(jīng)濟(jì)國家所接受，因而新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)在這個(gè)意義上也被認(rèn)為是“標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)”。但社會(huì)政治經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總是紛繁復(fù)雜而又充滿變化的，新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)常常無法解釋一些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，當(dāng)新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)無法解釋的現(xiàn)象越來越多時(shí)，就催生了經(jīng)濟(jì)學(xué)家對理論工具進(jìn)行深入研究。正是新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)發(fā)展所遭遇的瓶頸，為經(jīng)濟(jì)學(xué)研究開拓了一條新的道路。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)就是在對新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行批判的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的。

究其本質(zhì)，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)是從心理學(xué)和社會(huì)學(xué)的角度出發(fā)，通過大量的實(shí)證研究而發(fā)展起來的新理論。其對新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)的三個(gè)基本假設(shè)（理性經(jīng)濟(jì)人、完全自控和自利性）提出了挑戰(zhàn)。與此不同，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為人處理信息的能力是有限的，所以人的“理性”也是有限的。雖然經(jīng)濟(jì)主體做出的決策是符合自身利益的，但在短期利益和長期利益的衡量之間，“非完全自控”使經(jīng)濟(jì)主體的決策與他們的長期利益背道而馳。同時(shí)，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為人的自利性是不足的，因?yàn)樗麄兊钠贸３？紤]了社會(huì)因素。行為經(jīng)濟(jì)學(xué)提出的行為模型為解釋一些背離傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)模型的行為提供了合理的依據(jù)。

喬爾斯教授在對行為經(jīng)濟(jì)學(xué)進(jìn)行研究的基礎(chǔ)上，發(fā)展出了“行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)”的概念。喬爾斯認(rèn)為，“行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)包括法和經(jīng)濟(jì)學(xué)在行為學(xué)視角下的發(fā)展與融合，這些行為學(xué)視角來源于心理學(xué)的廣闊領(lǐng)域”3。行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)所關(guān)注的焦點(diǎn)在于“通過法律規(guī)則的結(jié)構(gòu)來消除個(gè)體偏見……”。通過‘法律除偏’手段，行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)在法學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域之間開創(chuàng)了一個(gè)新局面：一方面，我們依然可以不懈地堅(jiān)持傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)假設(shè)；另一方面，在人們必然會(huì)偏離傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)假設(shè)的假設(shè)基礎(chǔ)上，廣泛地構(gòu)建或重構(gòu)法律制度。”4可以認(rèn)為，行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)是法學(xué)與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的有機(jī)結(jié)合，它從行為經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對法律規(guī)則的內(nèi)容和可能的實(shí)施效果進(jìn)行解釋和預(yù)測，從法學(xué)研究和法律制度構(gòu)建上看，是一種全新的進(jìn)路。

二、行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)的稟賦效應(yīng)與三種偏離

（一）行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)中的稟賦效應(yīng)

喬爾斯教授認(rèn)為，在科斯定理5能夠成立的情況下，該定理界定了法律規(guī)則規(guī)范分析的范疇――在此范疇內(nèi)，無論規(guī)則A更好還是規(guī)則B更好，法律規(guī)則的規(guī)范分析實(shí)際上是相同的。6換句話說，在科斯定理能夠成立的情況下，規(guī)則A和規(guī)則B的實(shí)施效果是相同的。例如，在合同法中，無論是規(guī)定購買方享有公平交易的權(quán)利（規(guī)則A），還是規(guī)定出賣方不得使用強(qiáng)買強(qiáng)賣等有損公平交易的方法出賣商品（規(guī)則B），二者的實(shí)施效果是相同的。產(chǎn)生這一結(jié)果的原因是在交易成本很低的情況下，各方可以在任何法律制度下用討價(jià)還價(jià)的方法來達(dá)到高效率的結(jié)果。

但卡尼曼等人發(fā)現(xiàn)了“稟賦效應(yīng)”。稟賦效應(yīng)是指人們拒絕放棄個(gè)人初始擁有的權(quán)利，但是如果沒有這個(gè)初始權(quán)利，也不愿意付錢去獲得這項(xiàng)權(quán)利。這一發(fā)現(xiàn)表明科斯定理中的預(yù)測不再成立，該結(jié)論對法律規(guī)則的設(shè)計(jì)也產(chǎn)生了顯著的影響。這種影響的體現(xiàn)在，當(dāng)權(quán)利處于初始分配階段時(shí)，對法律規(guī)范進(jìn)行分析的方法是判斷哪種法律規(guī)則應(yīng)該得以適用。

稟賦效應(yīng)在法律規(guī)則設(shè)計(jì)上體現(xiàn)的價(jià)值是――對初始權(quán)利進(jìn)行分配的法律規(guī)則設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)考慮經(jīng)濟(jì)主體的偏好性問題，即法律規(guī)則的設(shè)計(jì)迎合或避免了某種偏好。例如，在金融產(chǎn)品銷售中，為了保障消費(fèi)者的信息安全權(quán)，法律一般會(huì)經(jīng)營者必須獲得金融消費(fèi)者的授權(quán)才可以查詢其個(gè)人信用記錄。根據(jù)科斯定理，如果在銀行卡領(lǐng)用協(xié)議中，經(jīng)營者獲得授權(quán)是默認(rèn)條款，而不同意授權(quán)者必須明確選擇退出（規(guī)則A），與消費(fèi)者不同意授權(quán)是默認(rèn)條款，而同意授權(quán)者必須明確選擇加入（規(guī)則B）在實(shí)施效用上是一致的。但在稟賦效應(yīng)存在的情況下，“授權(quán)查詢個(gè)人信用信息”正處于權(quán)利的初始分配階段，消費(fèi)者會(huì)存在“在初始分配時(shí)會(huì)拒絕放棄個(gè)人初始擁有的權(quán)利”這種行為偏好。換句話說，因?yàn)橄M(fèi)者行為偏好的不確定性，規(guī)則A會(huì)使消費(fèi)者更多地認(rèn)為授權(quán)經(jīng)營者查詢自己的個(gè)人信用記錄是必要且合理的，但規(guī)則B會(huì)使消費(fèi)者更為警惕自己的授權(quán)行為將產(chǎn)生的影響。如果經(jīng)過仔細(xì)思量，消費(fèi)者認(rèn)為對經(jīng)營者進(jìn)行授權(quán)所帶來的負(fù)面影響更大時(shí)，他們可能會(huì)選擇不同意授權(quán)。所以結(jié)論是，因?yàn)榉A賦效應(yīng)的存在，相比規(guī)則B，采用規(guī)則A將使經(jīng)營者更容易獲得消費(fèi)者的授權(quán)。換句話說，若想讓消費(fèi)者更為謹(jǐn)慎地考慮是否應(yīng)當(dāng)給予授權(quán)，采用規(guī)則B則更為合適。我們同樣可以在Sunstein and Thaler （2003， pp.1190-1191）對美國雇員儲蓄計(jì)劃的默認(rèn)條款方面的研究中得出相同的實(shí)證結(jié)果。

稟賦效應(yīng)提示立法者在考量法律規(guī)則設(shè)定的合理性和有效性時(shí)，要更多地將偏好不確定性納入考量的范圍內(nèi)。在難以衡量規(guī)則A和規(guī)則B 孰優(yōu)孰劣時(shí)，行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)提供的思考進(jìn)路是“當(dāng)權(quán)利的價(jià)值取決于權(quán)利的初始分配時(shí)，一個(gè)可行的規(guī)范分析方法是，不把各方的共同財(cái)富和福利直接作為選擇法律政策的基礎(chǔ)，而是在一定程度上把競爭規(guī)則的第三方效應(yīng)作為選擇法律政策的基礎(chǔ)――因?yàn)楹畏N規(guī)則能夠使共同的財(cái)富和福利最大化，這個(gè)問題的答案取決于初始規(guī)則的選擇?！?

（二）行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)中的三種偏離

與新古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“完全理性”基本假設(shè)不同，行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)證實(shí)了有限理性、非完全自控和自利性不足這三種與標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)偏離的情況。

根據(jù)喬爾斯的總結(jié)，在有限理性中，有三種類型的判斷失誤在行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)中受到持續(xù)的關(guān)注：一是樂觀偏見（optimism bias），即人們由于過分自信，認(rèn)為自己遇到糟糕結(jié)果的概率比實(shí)際要低。換句話說，即是低估了負(fù)面結(jié)果發(fā)生的可能性，而對自己預(yù)測的樂觀結(jié)果抱有更多的信心。二是自利偏見（self-serving bias），即當(dāng)一個(gè)應(yīng)有雙方或多方?jīng)Q定的問題存在爭議時(shí)，人們會(huì)朝著利己的方向去理解信息。例如在對存在歧義的格式條款進(jìn)行解釋的過程中，合同一方傾向于朝有利于自己的方向去解讀合同條款。三是后見之明偏見（hindsight bias），即人們通常會(huì)高估已經(jīng)發(fā)生的事件的發(fā)生概率。受已經(jīng)發(fā)生的事件的影響，人們很難排除固有觀念的影響，完全公正地對事件發(fā)生的概率做出初始判斷。例如受“吸煙容易導(dǎo)致肺癌”這一固有觀念的影響，人們往往會(huì)高估某個(gè)具體的個(gè)人因吸煙患上肺癌的概率。

上述有限理性與法律規(guī)則顯著相關(guān)，因?yàn)榉梢?guī)則的設(shè)計(jì)往往要預(yù)判行為主體在行為時(shí)的可能性和可預(yù)見性。如果按照一般民法規(guī)定中對于“完全行為能力人”的理解，具有完全行為能力的自然人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，只要具備全部生效要件合同即為生效。但由于有限理性的存在，考慮到投保人在信息處理能力方面的是有限的，投保人往往會(huì)因?yàn)檫^于相信自己對合同的解讀能力而草率簽署保險(xiǎn)合同。所以我國保險(xiǎn)法設(shè)定了“猶豫期”制度，保證投保人在收到保險(xiǎn)合同后10天（銀行保險(xiǎn)渠道為15天）內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請撤銷。同樣，在自利偏見的影響下，法律規(guī)則設(shè)計(jì)同樣要考慮到如何平衡格式合同相對方的經(jīng)濟(jì)地位和實(shí)力，這點(diǎn)可以解釋我國《合同法》第四十一條、《消法》第二十六條對消費(fèi)者做出的傾斜性保護(hù)規(guī)定。

在非完全自控方面，對于法律規(guī)則設(shè)計(jì)的影響則在于法律規(guī)則在衡量長期利益與短期利益、個(gè)人福利與社會(huì)福利之間的關(guān)系時(shí)，需要根據(jù)主體的行為偏好進(jìn)行“法律除偏”。例如在長期利益與短期利益之間，人們更容易被短期利益所惑。眾所周知，保本型理財(cái)產(chǎn)品相比較非保本型理財(cái)產(chǎn)品而言，更適合厭惡風(fēng)險(xiǎn)的投資人，但有些風(fēng)險(xiǎn)承受能力小的投資人往往因?yàn)榭吹椒潜１纠碡?cái)產(chǎn)品可能會(huì)獲得的高收益（短期利益），而忽視自身資產(chǎn)的穩(wěn)定性（長期利益）。當(dāng)非保本理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生虧損時(shí)，極大地影響了自己身的財(cái)務(wù)狀況。因此，立法在設(shè)計(jì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的信息披露規(guī)則時(shí)，對于保本型理財(cái)產(chǎn)品和非保本型理財(cái)產(chǎn)品的披露規(guī)則應(yīng)該做出不同的規(guī)定，非保本理財(cái)產(chǎn)品的信息披露和風(fēng)險(xiǎn)揭示應(yīng)該更為詳盡和全面。

在自利性不足方面，由于人們的偏好往往也考慮了社會(huì)因素，這種偏好對當(dāng)局制定指引性的政策有借鑒意義。例如消費(fèi)者往往更愿意信賴負(fù)有社會(huì)責(zé)任感的金融機(jī)構(gòu)，更愿意選擇這些機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或提供的服務(wù)。指引性政策可以更多地讓金融機(jī)構(gòu)意識到這一點(diǎn)，鼓勵(lì)他們積極地進(jìn)行金融消費(fèi)者教育、防金融詐騙、反洗錢及普惠金融等具有社會(huì)公益性質(zhì)的活動(dòng)中來。

三、行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)對完善我國消費(fèi)者法的啟示

行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法論核心是“法律除偏”（debiasing trouth law），即通過法和經(jīng)濟(jì)學(xué)在行為學(xué)視角下的發(fā)展與融合，評估法律規(guī)則設(shè)立的實(shí)際效用，通過法律規(guī)則的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)來消除個(gè)體行為偏差。消費(fèi)者法的核心要義是保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，與此相關(guān)的法律規(guī)則應(yīng)通過行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析，對消費(fèi)者在消費(fèi)過程中可能出現(xiàn)的行為偏差有所掌握，再通過法律規(guī)則的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)進(jìn)行傾斜性補(bǔ)償，最終達(dá)到平衡市場主體利益、維護(hù)市場正常運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。消費(fèi)者法作為對消費(fèi)者和經(jīng)營者之間初始利益的分配，行為經(jīng)濟(jì)學(xué)上的稟賦效應(yīng)必定存在，這也需要我們重視包括稟賦效應(yīng)和三種偏離在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)主體行為偏差，使法律的實(shí)施效果不會(huì)因?yàn)橛邢蘩硇?、非完全自控或有限自利而打了折扣。法律除偏主要通過法律規(guī)則的設(shè)計(jì)以降低行為人的偏見程度，具體而言包括實(shí)體法除偏和程序法除偏兩種方式。

學(xué)者Babcock、Issacharoff和Loewenstein概括出了法律除偏策略的一般類型：

由于本文主要探討我國消費(fèi)者法的完善，所以更多地將論述重點(diǎn)放在實(shí)體法除偏之上。我國消費(fèi)者法的進(jìn)一步完善需要關(guān)注以下幾個(gè)問題：一是對經(jīng)營者的信息披露義務(wù)的規(guī)定。消費(fèi)者法應(yīng)當(dāng)設(shè)置經(jīng)營者信息披露的必備內(nèi)容和表達(dá)形式。如必須采用淺顯易懂的語言編寫、字體要足夠大等。并且由于消費(fèi)者有限理性的存在，信息披露也并非是越詳盡越好，有時(shí)候過于詳盡的信息披露反而會(huì)將重點(diǎn)淹沒。在規(guī)則設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)以列舉的方式要求經(jīng)營者重點(diǎn)披露的重要信息，如收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、投訴程序和賠償機(jī)制等。二是對經(jīng)營者誤導(dǎo)銷售的規(guī)定。在規(guī)則設(shè)計(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到經(jīng)營者在銷售合同中掌握產(chǎn)品信息的優(yōu)勢地位，特別是在金融消費(fèi)領(lǐng)域，在金融消費(fèi)者主張誤導(dǎo)銷售時(shí)，經(jīng)營者有義務(wù)對已方行為符合法律規(guī)定進(jìn)行舉證，通過舉證責(zé)任分配的設(shè)置來平衡經(jīng)營者與消費(fèi)者之間的信息不平衡。三是冷靜期的擴(kuò)張使用。考慮到交易成本和效率問題，冷靜期不適宜用于一般消費(fèi)領(lǐng)域，但對于具有極強(qiáng)專業(yè)性的金融消費(fèi)領(lǐng)域，對于金融產(chǎn)品和服務(wù)的銷售應(yīng)該考慮設(shè)置允許消費(fèi)者反悔和退出合約的冷靜期條款。四是增設(shè)客戶檔案管理方面的規(guī)定。對于一些與人身緊密相關(guān)或具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的客戶檔案資料，消費(fèi)者法應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)營者保管檔案的時(shí)間期限及消費(fèi)者獲得訪問檔案的權(quán)限及收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。五是對于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù)，應(yīng)當(dāng)要制定不同于一般消費(fèi)品網(wǎng)絡(luò)交易的規(guī)則，特別是網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)等的大量使用，消費(fèi)者法應(yīng)當(dāng)明確經(jīng)營者的數(shù)據(jù)安全保障措施，并明確消費(fèi)者個(gè)人金融數(shù)據(jù)被泄露后的舉證責(zé)任分配和追責(zé)機(jī)制。六是消費(fèi)者法應(yīng)豐富消費(fèi)糾紛的非訴訟爭端解決，在立法中明確訴（仲）調(diào)對接機(jī)制，以減少司法負(fù)擔(dān)、提高糾紛解決效率。

總而言之，我國的消費(fèi)者法的完善，必須要充分考慮金融消費(fèi)領(lǐng)域中日益凸顯的消費(fèi)者保護(hù)問題。無論是采取統(tǒng)一立法的模式還是單行立法的模式，上述問題的解決都需要消費(fèi)者法給予明確的指引。在探索如何完善消費(fèi)者法的進(jìn)路中，用行為法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析法律規(guī)則設(shè)立的合理性和有效性是極有價(jià)值的，這將會(huì)是一種客觀、實(shí)證地考量立法效果的有益嘗試。

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The Behavioral Approach to Law and Economics： the New Way to Perfect China’s Law on Consumers’ Rights and Interests

LI Jing

（The People’s Bank of China， Beijing 100800）