導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇理財(cái)業(yè)務(wù)行業(yè)分析，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一､個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本內(nèi)涵

所謂個(gè)人理財(cái)，對(duì)客戶(hù)而言，就是確定自己的階段性生活及財(cái)富增值目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配情況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力在專(zhuān)家的建議下調(diào)整資產(chǎn)分配及投資策略，并及時(shí)了解自己的賬戶(hù)回報(bào)及相關(guān)信息，達(dá)到最高的增值目標(biāo)。對(duì)銀行而言，就是研究開(kāi)發(fā)切合客戶(hù)需要的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品及提供專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)服務(wù)，協(xié)助客戶(hù)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期的生活及投資目標(biāo)。

二､中外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展對(duì)比分析

雖然我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但無(wú)論從理念､內(nèi)容､形式､服務(wù)上都與西方國(guó)家存在較大差距。

(一)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處于起步階段。目前，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于起步階段，理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模較小，但是發(fā)展?jié)摿薮?而外國(guó)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)步入成熟期。鑒于我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)廣闊，外資銀行已經(jīng)在搶灘個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，匯豐､渣打､花旗等銀行進(jìn)入我國(guó)之始，便攜其全球網(wǎng)絡(luò)資源和品牌優(yōu)勢(shì)，目標(biāo)直指我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)。渣打銀行創(chuàng)立的“優(yōu)先理財(cái)”服務(wù)品牌，宣稱(chēng)為客戶(hù)提供“量身定制的個(gè)人理財(cái)計(jì)劃”。在這種情況下，如何提高理財(cái)業(yè)務(wù)水平，學(xué)習(xí)國(guó)外銀行業(yè)先進(jìn)的理財(cái)理念､優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)，是中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問(wèn)題。

(二)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)象市場(chǎng)定位不同。國(guó)外銀行等金融機(jī)構(gòu)都將個(gè)人金融業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點(diǎn)，面向中高端客戶(hù)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)服務(wù)內(nèi)容多樣化､理財(cái)方案?jìng)€(gè)性化､服務(wù)手段科技化､服務(wù)水平專(zhuān)業(yè)化､服務(wù)范圍全球化的特點(diǎn)。國(guó)外銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展秉承優(yōu)質(zhì)客戶(hù)戰(zhàn)略，例如花旗銀行將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶(hù)分為日均存款余額不低于5000美元的核心客戶(hù)和日均存款余額超過(guò)100000美元的貴賓客戶(hù)兩部分，由理財(cái)顧問(wèn)和客戶(hù)經(jīng)理提供專(zhuān)業(yè)的服務(wù)。之所以國(guó)外銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主要集中在市場(chǎng)的這一特定領(lǐng)域中，主要基于兩點(diǎn)原因:一是在銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中存在一條著名的“二八定律”，即銀行80%的利潤(rùn)來(lái)自20%的客戶(hù)。二是爭(zhēng)奪高端客戶(hù)資源并與客戶(hù)保持持續(xù)關(guān)系，對(duì)銀行的利潤(rùn)率有重大影響。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，吸引一個(gè)高端客戶(hù)和留住一個(gè)高端客戶(hù)付出的成本比為5:1。

然而，外資銀行和中資銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)象的市場(chǎng)定位有所不同。外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)后，把經(jīng)營(yíng)對(duì)象鎖定在我國(guó)的高收入群，由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在著嚴(yán)重的地區(qū)不均衡，富有人群大都分布在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和一些中心城市，因而外資銀行在進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)時(shí)，選擇了區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略;對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，基本上將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為基本業(yè)務(wù)以外的一項(xiàng)增值服務(wù)，定位不甚明確。雖然近兩年來(lái)各大商行推出了不少個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，但對(duì)于能給銀行帶來(lái)較大利潤(rùn)的高端客戶(hù)關(guān)注不夠，市場(chǎng)份額比較小，利潤(rùn)率低。

(三)理財(cái)產(chǎn)品完備性方面差距較大

1､在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)廣度方面。國(guó)內(nèi)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和多樣性較國(guó)外銀行存在差異。在國(guó)外，由于實(shí)施混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行可以融證券､保險(xiǎn)等各種金融機(jī)構(gòu)于一體，銀行可以承銷(xiāo)證券､基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可以直接銷(xiāo)售自己的產(chǎn)品。只要客戶(hù)放心把錢(qián)交給銀行，就可以很省心地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值了，這樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)才是真正到位的。國(guó)外銀行業(yè)提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種豐富多樣，包括銀行､投資管理､保險(xiǎn)､個(gè)人信托等各類(lèi)金融服務(wù)，并提供有關(guān)居家生活､旅行､退休､保健等方面的便利。

而在嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，內(nèi)地銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展受到一定限制，如不能證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，即使現(xiàn)在銀行可以一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，但無(wú)論是對(duì)產(chǎn)品的熟知程度還是銷(xiāo)售的積極性都會(huì)略遜一籌，因此談不上推出自己的特色產(chǎn)品，更不可能培養(yǎng)出自己的專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品，以結(jié)算類(lèi)為主，層次低，品種少，只是在儲(chǔ)蓄新品上進(jìn)行功能擴(kuò)張，把存､貸產(chǎn)品組合起來(lái)，通過(guò)結(jié)算工具幫助客戶(hù)保值增值。

2､在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深度方面。針對(duì)不同層次市場(chǎng)需求進(jìn)行開(kāi)發(fā)､帶動(dòng)相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展的步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于國(guó)外市場(chǎng)細(xì)化､分層的個(gè)人理財(cái)策略和理財(cái)產(chǎn)品個(gè)性化，是未來(lái)一段時(shí)間內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要趨勢(shì)。在這一方面，國(guó)外銀行的做法值得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。

首先，國(guó)外銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的長(zhǎng)處體現(xiàn)在能夠提供豐富多樣的金融產(chǎn)品，同時(shí)具有強(qiáng)大的為客戶(hù)量身定制產(chǎn)品和服務(wù)的能力，即發(fā)揮核心產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)為不同客戶(hù)提供滿(mǎn)足個(gè)性化需求的最終產(chǎn)品，這是贏得客戶(hù)､擴(kuò)大市場(chǎng)份額的關(guān)鍵所在。然而，對(duì)于目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，內(nèi)容相近，投資品種有限，收益和投資期限相近，創(chuàng)新品種也相對(duì)較少，而且不少理財(cái)品種對(duì)客戶(hù)條件有較多限制，不能滿(mǎn)足不同層次的收入群體現(xiàn)有的理財(cái)需求。

其次，在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新周期方面，就國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來(lái)看，花旗､匯豐､恒生等外資銀行推出新的､迎合市場(chǎng)要求的新產(chǎn)品的平均周期為兩個(gè)月;而中資銀行一般經(jīng)過(guò)一到兩年的周期才會(huì)推出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)品種。

最后，國(guó)外銀行充分利用､發(fā)揮產(chǎn)品定價(jià)作用，推動(dòng)個(gè)人金融業(yè)務(wù)､特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展;而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品定價(jià)水平單一，無(wú)法發(fā)揮金融產(chǎn)品價(jià)格的激勵(lì)機(jī)制作用。

3､在銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)品牌構(gòu)建方面。對(duì)于外資銀行來(lái)說(shuō)，由于理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)時(shí)間長(zhǎng)，經(jīng)驗(yàn)豐富，重視程度高，形成了一批品牌產(chǎn)品，為銀行帶來(lái)了寶貴的市場(chǎng)和豐厚的利潤(rùn);相對(duì)而言，國(guó)內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行目前的個(gè)人金融產(chǎn)品品牌觀念還相對(duì)比較淡薄。部分銀行從業(yè)人員將產(chǎn)品名當(dāng)做品牌，許多個(gè)人金融產(chǎn)品只有類(lèi)別名稱(chēng)，沒(méi)有品牌名稱(chēng)。如某某銀行消費(fèi)信貸､小額抵押貸款､銀證轉(zhuǎn)賬等。這種情況顯然不利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三､國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展思路及建議

通過(guò)對(duì)上述國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展新情況的分析，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行可以得到以下啟示和借鑒。

(一)中資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)找準(zhǔn)定位。在國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)中，由于中外資銀行各有優(yōu)勢(shì)，所以中資銀行在競(jìng)爭(zhēng)中一定要采取避強(qiáng)策略，將自己的主要精力放在對(duì)手的弱項(xiàng)領(lǐng)域，發(fā)展自己的特色產(chǎn)品，如人民幣交易的各項(xiàng)金融業(yè)務(wù)。在有優(yōu)勢(shì)的領(lǐng)域應(yīng)采取迎頭競(jìng)爭(zhēng)策略，如在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所､電子化､傳統(tǒng)金融產(chǎn)品等方面和外資銀行一比高低。

(二)嘗試“客戶(hù)關(guān)系管理”，分層次服務(wù)?？蛻?hù)關(guān)系管理就是明確客戶(hù)的收益點(diǎn)，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)的盈利目的。雖然我國(guó)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)層還沒(méi)有完全形成，但現(xiàn)在已經(jīng)涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實(shí)力，有較先進(jìn)的理財(cái)理念，對(duì)資產(chǎn)安全的保值､增值有著尤為迫切的需求。我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該在這個(gè)方面進(jìn)行嘗試。在實(shí)際操作過(guò)程中，可根據(jù)客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶(hù)由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶(hù)的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷(xiāo)。

篇2

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù) 現(xiàn)狀 對(duì)策建議

商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行為家庭或個(gè)人（私人）確定階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的出現(xiàn)是一國(guó)金融走向成熟的標(biāo)志，特別是到了我國(guó)金融市場(chǎng)即將全部開(kāi)放的關(guān)口，為中高端客戶(hù)提供理財(cái)業(yè)務(wù)將是中外資商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。本文基于這樣的現(xiàn)實(shí)背景，首先分析了商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀；接著，分析了商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性。最后，針對(duì)現(xiàn)有問(wèn)題，提出了商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議。所以本文的研究對(duì)于指導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展家庭或個(gè)人（私人）階段生活與投資目標(biāo)、制定投資策略與組合、提供稅務(wù)安排、財(cái)產(chǎn)及投資顧問(wèn)等金融中介服務(wù)具有重要的指導(dǎo)意義。

一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系的建立尚在探索階段

與外資商業(yè)銀行比較，從古老的瑞士私人銀行算起，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方國(guó)家已經(jīng)有數(shù)百年歷史，加之外資銀行寬松混業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和完善的金融發(fā)展市場(chǎng)，外資商業(yè)銀行形成一套成熟的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)體系，這一體系包括客戶(hù)群體的細(xì)分、理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)以及理財(cái)隊(duì)伍的建設(shè)等等，因而形成較強(qiáng)的品牌形勢(shì)。而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚，理財(cái)業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中不占主導(dǎo)地位，理財(cái)業(yè)務(wù)體系、服務(wù)品牌均處于初建階段，劣勢(shì)明顯。

（二）理財(cái)服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，差異化不明顯

商業(yè)銀行現(xiàn)階段開(kāi)辦的個(gè)人理財(cái)提供的產(chǎn)品和服務(wù)更多的是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行一個(gè)重新的整合，而沒(méi)有針對(duì)客戶(hù)的需要進(jìn)行個(gè)性化的設(shè)計(jì)，服務(wù)、產(chǎn)品同質(zhì)性的結(jié)果導(dǎo)致“價(jià)格戰(zhàn)”成為各家商業(yè)銀行爭(zhēng)搶客戶(hù)資源的唯一手段。表現(xiàn)為各家商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)及其他服務(wù)普遍不收費(fèi)或降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)；在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中競(jìng)相提高承諾投資收益率：同業(yè)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度等等。個(gè)人理財(cái)?shù)木韬椭饕姆较蚓褪撬膫€(gè)性化的服務(wù)。

（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)盈利能力較低

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚未能成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的支柱性業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行持續(xù)盈利能力受到挑戰(zhàn)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外已較普遍，是世界各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)，也是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)及主要利潤(rùn)來(lái)源之一。為個(gè)人客戶(hù)量身定做長(zhǎng)、中、短期理財(cái)方案并分享理財(cái)收益、分擔(dān)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)己成為外資銀行核心業(yè)務(wù)之一。而且，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一家銀行卓越形象的標(biāo)志，大多數(shù)外資銀行都設(shè)有專(zhuān)門(mén)的個(gè)人理財(cái)機(jī)構(gòu)。外資銀行憑借自身龐大的信息網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備和高素質(zhì)的人才，利用所掌握的各種市場(chǎng)信息，結(jié)合客戶(hù)的投資偏好和資金實(shí)力，為其提供切實(shí)可行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)。如匯豐銀行把個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)列在首位，其后才是公司業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性分析

（一）“全球化競(jìng)爭(zhēng)”引領(lǐng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)需求激增

中國(guó)已加入世貿(mào)組織，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行重要的零售業(yè)組成部分，必將成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和國(guó)際領(lǐng)先銀行的爭(zhēng)奪點(diǎn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中間收入在發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行中所占的比例達(dá)全部收入的30%-70%，而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行中間收入?yún)s僅占2%-8%，競(jìng)爭(zhēng)能力明顯不及國(guó)外銀行。因此，面對(duì)激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行大力開(kāi)拓包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)，以增強(qiáng)自己的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，顯得尤其緊迫。

（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型帶動(dòng)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著二十一世紀(jì)知識(shí)經(jīng)濟(jì)的到來(lái)，金融業(yè)以及銀行業(yè)也將發(fā)生重大的經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。知識(shí)經(jīng)濟(jì)是建立在知識(shí)和信息基礎(chǔ)上的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理以及其相應(yīng)的分配制度的新興經(jīng)濟(jì)類(lèi)型。銀行業(yè)務(wù)也將隨著傳統(tǒng)的單一的經(jīng)營(yíng)存款一貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向引入更多的高科技含量的中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為中間業(yè)務(wù)中重要的一大類(lèi)，必將成為商業(yè)銀行獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)而應(yīng)大力經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。以及隨著資本市場(chǎng)和直接融資的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將得到快速大規(guī)模的發(fā)展。

（三）居民個(gè)人理財(cái)需要多樣化促進(jìn)個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展

中國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)達(dá)三十年的快速增長(zhǎng)，使得居民個(gè)人所擁有的財(cái)富迅速增長(zhǎng)，相應(yīng)的將個(gè)人財(cái)富進(jìn)行保值增值的愿望與需求也與日俱增，然而證券市場(chǎng)，房地產(chǎn)市場(chǎng)，以及匯市都是知識(shí)和信息密集化投資行業(yè)，廣大居民由于缺乏相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)投資知識(shí)，無(wú)法將資產(chǎn)投向這些市場(chǎng)，只能將資產(chǎn)交與銀行進(jìn)行儲(chǔ)蓄，然而居民的投資熱情蘊(yùn)含著巨大的理財(cái)市場(chǎng)需求。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及建議

基于以上現(xiàn)狀及必要性分析，本文認(rèn)為，商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人投資理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，為了保證業(yè)務(wù)的有效營(yíng)銷(xiāo)以及廣泛的市場(chǎng)占有率，應(yīng)做好以下幾點(diǎn)：

（一）提高配套設(shè)施功能，達(dá)到客戶(hù)理財(cái)手段的智能化要求

服務(wù)的優(yōu)越化和快捷化是金融業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的前提。投資理財(cái)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，更重要的還要靠電子化的服務(wù)手段來(lái)提高其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。具體要做好：1.現(xiàn)代化的通訊工具可以幫助銀行及時(shí)掌握投資理財(cái)信息，從而更準(zhǔn)確地作出投資理財(cái)決策?？茖W(xué)的決策可以提高銀行投資理財(cái)收益率。2.現(xiàn)代化的投資理財(cái)設(shè)施可以為客戶(hù)提供多種智能化理財(cái)方案設(shè)計(jì)，可以為客戶(hù)提供多種選擇，提高投資成功概率。3.銀行先進(jìn)配套的設(shè)施功能，可以為客戶(hù)節(jié)約時(shí)間、節(jié)省費(fèi)用。這樣客戶(hù)自然會(huì)主動(dòng)選擇設(shè)施先進(jìn)的銀行作為其業(yè)務(wù)往來(lái)行。因此，銀行為了提高業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力，必須不斷提高配套設(shè)施，通過(guò)電腦化、智能化服務(wù)，加上高素質(zhì)的投資理財(cái)人才組合，為客戶(hù)的投資理財(cái)活動(dòng)提供高質(zhì)高效的服務(wù)。

（二）培養(yǎng)理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)控制道德風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷拓寬及完善，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行自身的發(fā)展有著戰(zhàn)略性意義。它不僅有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，提高商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力，也有利于銀行發(fā)展高端客戶(hù)，改善客戶(hù)結(jié)構(gòu)，還對(duì)改變我國(guó)銀行較為單一的存貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)有著重大作用。但是隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，理財(cái)人員從業(yè)素質(zhì)不高是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最大障礙之一，也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理最深刻的隱患之一，其導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等將時(shí)時(shí)刻刻影響銀行的安全性和穩(wěn)定性。銀行應(yīng)該在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，積極建設(shè)一支長(zhǎng)期穩(wěn)定的能力全面的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。

（三）建立功能強(qiáng)大的個(gè)人理財(cái)IT系統(tǒng)

由于個(gè)人理財(cái)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行來(lái)說(shuō)是項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，因此，銀行一般并不具備自行研發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)支持科技系統(tǒng)的能力。然而，要面向客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，又必然需要專(zhuān)門(mén)的電腦系統(tǒng)的支持。為解決這一矛盾，多數(shù)銀行選擇了引入外部的專(zhuān)業(yè)金融軟件公司所提供的理財(cái)系統(tǒng)。專(zhuān)業(yè)的金融軟件公司了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有豐富的銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，有成熟的產(chǎn)品，在提供軟件支持的同時(shí)，也能為銀行開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)起到咨詢(xún)輔導(dǎo)作用。在國(guó)外，較普遍的理財(cái)服務(wù)軟件工具包括客戶(hù)經(jīng)理理財(cái)輔助系統(tǒng)、客戶(hù)經(jīng)理日?？己斯芾硐到y(tǒng)、客戶(hù)經(jīng)理綜合培養(yǎng)學(xué)習(xí)系統(tǒng)等。

（四）加大新型業(yè)務(wù)的宣傳力度，創(chuàng)建銀行投資理財(cái)服務(wù)品牌

計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，銀行有“三鐵”美譽(yù)，即鐵帳、鐵款、鐵算盤(pán)，這就是銀行的品牌效應(yīng)。改革開(kāi)放初期，存款、借錢(qián)找銀行，銀行是社會(huì)資金的集散地。目前，居民財(cái)富積累水平逐步提高，投資渠道也日益豐富，如何加大銀行投資理財(cái)服務(wù)已是銀行擴(kuò)大與客戶(hù)接觸的有效手段，而中國(guó)人有怕“露富”的習(xí)慣，銀行投資理財(cái)服務(wù)必須做好廣泛的宣傳，一要讓顧客取消顧慮，二要讓客戶(hù)通過(guò)銀行理財(cái)真正能得到實(shí)惠。銀行要把金融理財(cái)當(dāng)成創(chuàng)造自身的一個(gè)新“品牌產(chǎn)品”來(lái)做，搞好投資理財(cái)產(chǎn)品的CI設(shè)計(jì)，逐步在人們心目中形成“投資理財(cái)找銀行，安全可靠回報(bào)高”的良好形象，至此，這一項(xiàng)新業(yè)務(wù)才可能得到較快發(fā)展。

篇3

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)，在國(guó)內(nèi)居民收入不斷提高，金融產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)需求日漸突顯的情況下，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個(gè)人理財(cái)服務(wù)和專(zhuān)有品牌，如工商銀行的"理財(cái)金賬戶(hù)"和理財(cái)產(chǎn)品“穩(wěn)得利”、招商銀行的"金葵花"等。其中，部分地區(qū)的一些國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面形成了一套比較完整的管理辦法，掌握了有效的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)宣傳手段，并組建起了擁有相關(guān)業(yè)務(wù)技能的個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍，也積累了一定的經(jīng)驗(yàn)。而隨著中國(guó)金融服務(wù)業(yè)全面開(kāi)放的步伐加速，來(lái)自外資銀行的挑戰(zhàn)將越發(fā)強(qiáng)烈，外資銀行以巨大的國(guó)際化品牌優(yōu)勢(shì)正一步步逼近我國(guó)的銀行業(yè)，而遭到?jīng)_擊最大的就是包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在內(nèi)的一系列中間業(yè)務(wù)。下面就各銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的情況做一簡(jiǎn)單介紹：

金融機(jī)構(gòu)67個(gè)"金葵花"理財(cái)中心、228個(gè)"金葵花"貴賓室、250個(gè)"金葵花"貴賓窗口

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正以其特有的魅力成為國(guó)內(nèi)金融界新的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)。各大商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、券商以及其它金融機(jī)構(gòu)紛紛利用自身的優(yōu)勢(shì)，向這一領(lǐng)域滲透，推出形式各異的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。而銀行以其良好的社會(huì)信譽(yù)、專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)、先進(jìn)的科技支持及雄厚的資金實(shí)力的優(yōu)勢(shì)贏得客戶(hù)，并占據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要地位，成為個(gè)人理財(cái)服務(wù)的主渠道。其中，招商銀行根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論，借鑒國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn)，形成和采取了有招行特色的矩陣式市場(chǎng)細(xì)分的經(jīng)營(yíng)策略，憑借“一卡通”、“一網(wǎng)通”，在為客戶(hù)提供方便、快捷和功能齊備的高科技理財(cái)手段上較有優(yōu)勢(shì)；交通銀行采取按照客戶(hù)的職業(yè)、年齡（如生命周期）等基本屬性來(lái)劃分客戶(hù)群的方法，依據(jù)不同的客戶(hù)群體來(lái)歸集整合理財(cái)產(chǎn)品，從而體現(xiàn)了差別化服務(wù)和以客戶(hù)為本、替客戶(hù)著想的基本思想；建設(shè)銀行則根據(jù)"以客戶(hù)為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向"的原則，對(duì)包括個(gè)人銀行、電子銀行、銀行卡、中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的全行個(gè)人銀行產(chǎn)品進(jìn)行了整理從而推出了6款理財(cái)產(chǎn)品套餐，使不同層次的客戶(hù)擁有個(gè)性化的選擇。

目前，國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行已意識(shí)到發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性，紛紛加大人、財(cái)、物的投入，但其采取的策略各不相同、客戶(hù)定位也各不相同。銀行一般理財(cái)工作的主要業(yè)務(wù)還只是為客戶(hù)提供投資渠道、辦理消費(fèi)貸款、資信證明、預(yù)約國(guó)債等，和國(guó)外那種全權(quán)委托投資管理還有很大的距離?？傮w來(lái)講，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，還處于初級(jí)階段。

2、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題分析

（1）認(rèn)識(shí)不到位

銀行從客戶(hù)貢獻(xiàn)度來(lái)確定戰(zhàn)略重點(diǎn)和分配資源，這無(wú)疑是銀行集約化、精細(xì)化經(jīng)營(yíng)的明智選擇。但銀行要由經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品向經(jīng)營(yíng)服務(wù)、品牌、文化方面發(fā)展，就不能對(duì)低端客戶(hù)"一放了之"、"一棄了之"。中國(guó)仍是發(fā)展中國(guó)家，總體上高收入客戶(hù)占有比例比較低。帕累托的80/20法則深入人心，大部分人認(rèn)為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)就是對(duì)20%的客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)，但誰(shuí)又能保證得了今天那80%的客戶(hù)不會(huì)是明天那20%的客戶(hù)。

（2）理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意、服務(wù)不到位

目前銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品品種較多，但業(yè)務(wù)范圍窄，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏新意。這些理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)功能總結(jié)起來(lái)大致有：業(yè)務(wù)—為要進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)，缺少個(gè)性化服務(wù)。

（3）宣傳不到位

每有理財(cái)產(chǎn)品新推出，經(jīng)常會(huì)忽略了對(duì)內(nèi)部人員的宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷(xiāo)售的幾個(gè)部門(mén)了解該理財(cái)產(chǎn)品的情況，其他部門(mén)則知之甚少，而且理財(cái)人員缺乏主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)，“坐、等、靠”思想嚴(yán)重。廣告宣傳做得不深不透，宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上。

（4）人員不到位

基層一線(xiàn)人員普遍缺少理財(cái)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，在銷(xiāo)售新理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又缺乏對(duì)這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線(xiàn)人員在宣傳營(yíng)銷(xiāo)時(shí)只能簡(jiǎn)單根據(jù)宣傳材料照本宣科，而理財(cái)涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，大至個(gè)人人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)與否，小到日常生活的衣食支出，無(wú)不囊括在內(nèi)，所以根本談不上具有銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品所需要的為客戶(hù)測(cè)算具體的收益水平及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等能力。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的瓶頸及原因分析

1、宏觀環(huán)境層面

（1）投資理財(cái)?shù)闹髁鳟a(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展不盡如人意

首先是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約，由于我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策，作為金融市場(chǎng)的三大分市場(chǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶(hù)理財(cái)。三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶(hù)資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，而無(wú)法利用其他兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值。同時(shí)，由于理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶(hù)直接投資，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在較低的層面進(jìn)行操作，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最為核心的部分無(wú)法實(shí)現(xiàn)。銀行也不能對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，更不能代客實(shí)際操作。因?yàn)槌舜尜J業(yè)務(wù)，銀行只能代銷(xiāo)基金公司、保險(xiǎn)公司等的產(chǎn)品，既談不上推出自己的特色產(chǎn)品，也不可能培養(yǎng)出自己的專(zhuān)業(yè)人才；其次是監(jiān)管機(jī)制不健全，目前，我國(guó)中介機(jī)制不健全，評(píng)估分析行業(yè)不成熟，導(dǎo)致理財(cái)機(jī)構(gòu)無(wú)法向客戶(hù)推薦具有針對(duì)性或個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)施理財(cái)服務(wù)。中介行為的不規(guī)范、不成熟還造成理財(cái)活動(dòng)中“小道消息”盛行，商家片面宣傳成風(fēng)，使投資者難以獲得預(yù)期的回報(bào)，嚴(yán)重影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展；第三是缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本理念是“以客戶(hù)為中心”，是一種為客戶(hù)提供一站式服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)。而目前在我國(guó)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作都?xì)w在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個(gè)部門(mén)管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)分塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)為客戶(hù)提供一站式服務(wù)；最后是缺乏正確的市場(chǎng)定位及系統(tǒng)支持，目前我國(guó)各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議比較單一而且個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足，多數(shù)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在賬戶(hù)的基礎(chǔ)上的，客戶(hù)信息極為有限，因此無(wú)法有效地加以分析利用，導(dǎo)致理財(cái)業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終無(wú)法確定目標(biāo)群體。此外，各商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)、證券公司之間的有關(guān)客戶(hù)信息資料庫(kù)還不能相互間形成共享，有時(shí)甚至還產(chǎn)生相互封鎖，客觀上造成了客戶(hù)信息資源的浪費(fèi)，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

（2）金融宏觀環(huán)境

金融宏觀環(huán)境主要體現(xiàn)在監(jiān)管環(huán)境，自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來(lái)，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管理念在國(guó)際金融業(yè)得以確立。2004年國(guó)家監(jiān)管部門(mén)頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，明確要求到2006年底各商業(yè)銀行資本充足率要達(dá)到8%，屆時(shí)資本金不足將停止商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。把資本充足率確立為中國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管的核心指標(biāo)，并作為監(jiān)管工作的重中之重。在新的監(jiān)管環(huán)境下，中國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。資本補(bǔ)充不是目的，而是持續(xù)經(jīng)營(yíng)的必要條件，核心是化“被動(dòng)的資本約束機(jī)制”為“主動(dòng)的資本激勵(lì)機(jī)制”，通過(guò)業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變，打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力，提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。

（3）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在很大程度上決定著銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動(dòng)力。隨著2005～2006年中國(guó)加入wto的后過(guò)渡期的即將結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)將面臨更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。外資銀行業(yè)務(wù)的逐漸開(kāi)放，將使銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)更趨激烈。外資銀行的挑戰(zhàn)，使中資銀行面臨的不僅是發(fā)展的問(wèn)題，更重要的是生死存亡的問(wèn)題。在產(chǎn)品方面，我國(guó)商業(yè)銀行必須有更明確的市場(chǎng)定位、更好的產(chǎn)品、更強(qiáng)的綜合服務(wù)能力來(lái)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

2、商業(yè)銀行層面

（1）經(jīng)營(yíng)思路上重“批發(fā)”輕“零售”

目前，由于中小商業(yè)銀行處于規(guī)模發(fā)展階段，很多商業(yè)銀行員工還認(rèn)為零售銀行業(yè)務(wù)，包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利潤(rùn)和規(guī)模的貢獻(xiàn)不大。相比發(fā)展公司金融業(yè)務(wù)，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行內(nèi)部思路還不統(tǒng)一，這成為發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的最大瓶頸。目前，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄存款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)企業(yè)存款，居民有財(cái)可理，理財(cái)意愿也不斷增強(qiáng)，作為商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正當(dāng)其時(shí)，但內(nèi)部經(jīng)營(yíng)思路的差異不解決，發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必然受到滯絆。這要求商業(yè)銀行應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)部營(yíng)銷(xiāo)，統(tǒng)一思路，加快發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

（2）人力資源機(jī)制、培訓(xùn)體制造成理財(cái)人員缺乏、人員素質(zhì)難以迅速提升

國(guó)有商業(yè)銀行多年發(fā)展，積累了一批優(yōu)秀的公司金融業(yè)務(wù)人才，許多總分支行的行領(lǐng)導(dǎo)都是公司金融業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)家，相對(duì)而言，零售業(yè)務(wù)人才相對(duì)匱乏，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)熟悉的人才就更少了，總分支行都存在這個(gè)問(wèn)題，支行層面的理財(cái)師隊(duì)伍建設(shè)問(wèn)題更是一個(gè)瓶頸。人才缺乏的主要依靠?jī)蓷l途徑解決，一是招聘專(zhuān)業(yè)人才，二是加強(qiáng)培訓(xùn)，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財(cái)人員。

（3）由于對(duì)理財(cái)服務(wù)認(rèn)知的差異，理財(cái)服務(wù)策略還不完善

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于初級(jí)階段，有許多服務(wù)策略還有待檢討。例如，有些銀行側(cè)重提供貴賓理財(cái)優(yōu)惠服務(wù)（登機(jī)貴賓通道、免費(fèi)贈(zèng)送禮品等），對(duì)客戶(hù)提供投資理財(cái)服務(wù)方面還存在欠缺。商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，從長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)看，還是需要在客戶(hù)需求分析、銷(xiāo)售機(jī)會(huì)挖掘、投資理財(cái)產(chǎn)品提供方面多做工作，做好財(cái)富管理服務(wù)，這樣才能實(shí)現(xiàn)投入產(chǎn)出的合理化，保證業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展。

（4）理財(cái)服務(wù)技能有待提高

理財(cái)服務(wù)首重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶(hù)的整個(gè)理財(cái)過(guò)程，及時(shí)反饋指導(dǎo)，但實(shí)際上，要做到這一點(diǎn)并不容易。內(nèi)地商業(yè)銀行在理財(cái)服務(wù)技巧上還處在初級(jí)階段，對(duì)客戶(hù)細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷(xiāo)的技巧、專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面與境外同業(yè)差距較大，人性化的服務(wù)還是不夠，對(duì)客戶(hù)的研究也不太充分，雖然各行在這幾個(gè)方面都非常努力去改進(jìn)，但整體服務(wù)技能提高需要大量細(xì)致的工作，這有一個(gè)過(guò)程。

（5）理財(cái)產(chǎn)品還不夠豐富

目前，各行都在產(chǎn)品創(chuàng)新上投入了大量的資源，內(nèi)地商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品增長(zhǎng)速度很快，例如基金、外匯期權(quán)等產(chǎn)品，受到客戶(hù)歡迎，成為重要的理財(cái)產(chǎn)品，但現(xiàn)階段可以利用的金融工具和投資品種還是不夠豐富，為客戶(hù)做資產(chǎn)優(yōu)化建議時(shí)顯得捉襟見(jiàn)肘。就以基金為例，香港銀行可以為客戶(hù)提供全球基金產(chǎn)品，種類(lèi)非常豐富，而我國(guó)大陸地區(qū)基金產(chǎn)品少，且投資主體為國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)，客戶(hù)選擇余地并不大。

3、客戶(hù)層面

（1）傳統(tǒng)怕“露富”心理影響理財(cái)行為的深入進(jìn)行

國(guó)人在財(cái)富方面，傳統(tǒng)上比較低調(diào)，不愿意透露個(gè)人財(cái)產(chǎn)，擔(dān)心沒(méi)了隱私。理財(cái)經(jīng)理不充分了解客戶(hù)財(cái)務(wù)，也就無(wú)法提供全面的財(cái)務(wù)建議，只能局限在辦理具體產(chǎn)品交易、提供信息、優(yōu)先優(yōu)惠服務(wù)等方面，令理財(cái)難以深入。而銀行短期內(nèi)又很難樹(shù)立品牌形象，樹(shù)立誠(chéng)信、專(zhuān)業(yè)形象，消除客戶(hù)擔(dān)心。

（2）對(duì)理財(cái)服務(wù)的認(rèn)識(shí)還有很多誤區(qū)

部分客戶(hù)認(rèn)為銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是委托資產(chǎn)管理，關(guān)心回報(bào)率。有些客戶(hù)認(rèn)為銀行理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理只提供建議，用處不大，在投資理財(cái)時(shí)完全相信自己。有些客戶(hù)認(rèn)為理財(cái)服務(wù)還是外資銀行好，不信任國(guó)內(nèi)銀行。

（3）理財(cái)積極性還需要提高

相當(dāng)一部分客戶(hù)的財(cái)富沒(méi)有得到合理安排，財(cái)富沒(méi)有得到充分打理，自己不會(huì)理財(cái)，但又擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)，不放心交給別人，所以大量資金存放在銀行儲(chǔ)蓄以及國(guó)債上，對(duì)理財(cái)抱著消極的態(tài)度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

1、以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系的功能。將現(xiàn)資觀念、理財(cái)策略等方面完全溶入銀行的經(jīng)營(yíng)理念，通過(guò)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分,提供差異化理財(cái)服務(wù)。通過(guò)完善個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，可以幫助銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)流程的整合、提供客戶(hù)與銀行客戶(hù)經(jīng)理交互的平臺(tái)、統(tǒng)一客戶(hù)聯(lián)系、優(yōu)化銷(xiāo)售渠道；幫助銀行發(fā)展客戶(hù)關(guān)系、充分收集客戶(hù)的需求、支持產(chǎn)品的創(chuàng)新；幫助銀行在豐富客戶(hù)信息和掌握客戶(hù)信息的基礎(chǔ)上，建立統(tǒng)一的客戶(hù)視圖和客戶(hù)智能管理。銀行客戶(hù)經(jīng)理則可通過(guò)建立客戶(hù)檔案,對(duì)客戶(hù)的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析,從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)市場(chǎng)的細(xì)分,針對(duì)客戶(hù)的不同特點(diǎn),提供差異化的理財(cái)服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行還應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工及媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，并將宣傳重點(diǎn)放在客戶(hù)的實(shí)用價(jià)值上，以吸引目標(biāo)客戶(hù)去嘗試使用。

2、創(chuàng)新服務(wù)，從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶(hù)為基礎(chǔ)，根據(jù)客戶(hù)的需求開(kāi)發(fā)服務(wù)新產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)，根據(jù)客戶(hù)在不同的階段，不同的行業(yè)，不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。對(duì)低端客戶(hù)主要使用電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等自助服務(wù),而對(duì)高端客戶(hù)則主要通過(guò)客戶(hù)經(jīng)理實(shí)行"一對(duì)一"服務(wù)。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制應(yīng)憑借其服務(wù)的全面性、主動(dòng)性及人性化的特點(diǎn),成為各家商業(yè)銀行吸引黃金客戶(hù)的重要個(gè)性化服務(wù)手段,使個(gè)人理財(cái)服務(wù)朝著個(gè)性化的方向發(fā)展。

3、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)之間跨行業(yè)的合作，豐富理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)涵。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)化改革步伐的加快和全球一體化、金融自由化進(jìn)程的加速，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然趨勢(shì)，為此商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)的合作，從現(xiàn)階段互相業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，從而為客戶(hù)提供更多的選擇余地，使居民的貨幣資產(chǎn)以?xún)?chǔ)蓄為紐帶，在儲(chǔ)蓄、支付和消費(fèi)環(huán)節(jié)以及證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域合理流動(dòng)，并從這些業(yè)務(wù)辦理進(jìn)程中得到綜合的效益，逐漸聚集起核心個(gè)人客戶(hù)群體。

4、培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)。目前，商業(yè)銀行應(yīng)該優(yōu)選一批業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)感興趣的精英員工，進(jìn)行保險(xiǎn)、股票、債券、基金、稅收等金融經(jīng)濟(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，同時(shí)具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷(xiāo)技巧，又通曉客戶(hù)心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類(lèi)人士提供理財(cái)服務(wù)。

篇4

1 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱(chēng)財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶(hù)信息與金融產(chǎn)品，分析客戶(hù)自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶(hù)需求，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶(hù)的委托和授權(quán)，按照與客戶(hù)事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶(hù)授權(quán)銀行代表客戶(hù)按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶(hù)或客戶(hù)與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

首先，銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)中央銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的監(jiān)管：堅(jiān)持“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經(jīng)營(yíng)。這在很大程度上削弱了銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，而且銀行不能在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上獲得可觀的利潤(rùn)束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時(shí)造成了銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類(lèi)不多，功能性不強(qiáng)，與其他非銀行理財(cái)產(chǎn)品相比沒(méi)有明顯優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能滿(mǎn)足我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場(chǎng)定位。我國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)總的來(lái)看是種類(lèi)較多但業(yè)務(wù)范圍不寬，不能及時(shí)滿(mǎn)足市場(chǎng)的發(fā)展需要，存在著市場(chǎng)定位的缺失問(wèn)題，大多數(shù)業(yè)務(wù)還是停留在儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金等單一的靜態(tài)理財(cái)業(yè)務(wù)。即使是有些銀行針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)建立了理財(cái)中心，但其業(yè)務(wù)也是將現(xiàn)有業(yè)務(wù)重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶(hù)資產(chǎn)提供的有關(guān)投資規(guī)劃、合理避稅、遺產(chǎn)管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動(dòng)態(tài)理財(cái)建議，尚未納入其業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。

再次，銀行在高端服務(wù)行業(yè)作用不突出，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)不強(qiáng)。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務(wù)業(yè)的一個(gè)重要組成部分，我國(guó)的《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》正在醞釀出臺(tái)，促使商業(yè)銀行面對(duì)市場(chǎng)的角度發(fā)生變化，過(guò)去那種旱澇保收的日子已經(jīng)過(guò)去。銀行應(yīng)該更多的關(guān)注怎樣更好的參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、怎樣提高服務(wù)質(zhì)量、以客戶(hù)為中心做好服務(wù)。個(gè)人商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，面對(duì)今后激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)銀行的營(yíng)銷(xiāo)手段是十分關(guān)鍵的。

最后，缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員。2011年中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告稱(chēng)：我國(guó)理財(cái)規(guī)劃師缺口達(dá)60萬(wàn)左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財(cái)服務(wù)需求的大量增加進(jìn)一步凸顯了個(gè)人理財(cái)行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

3.1 努力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式下，銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新可以說(shuō)在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內(nèi)推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場(chǎng)的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。②我國(guó)個(gè)人理財(cái)應(yīng)立足銀行自身優(yōu)勢(shì)以及國(guó)內(nèi)個(gè)人市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過(guò)對(duì)客戶(hù)層次的劃分進(jìn)行差別化服務(wù)。③準(zhǔn)確做好市場(chǎng)定位，通過(guò)對(duì)客戶(hù)年齡、職業(yè)、投資需求等進(jìn)行細(xì)分然后量身定做個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，逐漸拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

3.2 真正轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)

21世紀(jì)我國(guó)迎來(lái)了一個(gè)全面對(duì)外開(kāi)放的大好局面，在我國(guó)加入WTO之后，國(guó)內(nèi)的外資銀行如雨后春筍般多了起來(lái)。國(guó)內(nèi)股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶(hù)和市場(chǎng)需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)準(zhǔn)則?？梢哉f(shuō)，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務(wù)都是為了滿(mǎn)足不同層次的客戶(hù)要求和市場(chǎng)需要存在的。“以客戶(hù)為中心”就是以客戶(hù)需求分析為起點(diǎn)，通過(guò)客戶(hù)的資產(chǎn)投資分析，來(lái)確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)容忍度等特征，據(jù)此確定最終投資策略和投資產(chǎn)品組合設(shè)計(jì)，最后根據(jù)客戶(hù)意見(jiàn)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)對(duì)投資策略做出相應(yīng)調(diào)整。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)樹(shù)立以客戶(hù)為中心的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)的重要性，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)觀念，徹底改變過(guò)去“以自我為中心”的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和服務(wù)方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人才培養(yǎng)

篇5

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 問(wèn)題困境 對(duì)策突破

一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況

商業(yè)銀行當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行的主要業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較小，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家存在很大的差距，在這樣激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要找準(zhǔn)自身的定位。下面，本文分兩個(gè)方面1.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性；2.商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀來(lái)闡述商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本發(fā)展情況。

（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的必要性

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，近些年來(lái)隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)重要環(huán)節(jié)的商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模取得了迅猛的發(fā)展，但是商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)不僅僅是行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)，還會(huì)面臨來(lái)自其他證券、保險(xiǎn)、基金各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的沖擊。我國(guó)商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步比較晚，在銀行中間業(yè)務(wù)當(dāng)中占比比較低，但是隨著城鄉(xiāng)居民收入的不斷提升，個(gè)人資產(chǎn)保值增值的意愿非常強(qiáng)烈，所以迫切的需要商業(yè)銀行利用充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)專(zhuān)業(yè)化個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶(hù)更多需求，提高客戶(hù)對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。

（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

整體來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為起步階段、規(guī)范階段以及創(chuàng)新發(fā)展階段。1997年是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步階段的初始年份，很多商業(yè)銀行開(kāi)始理財(cái)業(yè)務(wù)的探索，這時(shí)期居民對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)知和需求還沒(méi)有成型，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)缺乏動(dòng)力，這個(gè)時(shí)期的理財(cái)產(chǎn)品主要還是保險(xiǎn)公司和基金公司推出的證券投資基金等居多，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)處于試水時(shí)期，只是簡(jiǎn)單給客戶(hù)做一些財(cái)務(wù)咨詢(xún)等活動(dòng)。到2001年中國(guó)加入世貿(mào)組織之后，我國(guó)金融制度以及市場(chǎng)供求發(fā)生了一些化，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)規(guī)范發(fā)展階段，隨著金融創(chuàng)新管制慢慢放松，很多金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始嘗試開(kāi)發(fā)創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，比如招商銀行的“金葵花”、中國(guó)銀行的“富系列”等理財(cái)產(chǎn)品，此時(shí)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入全面拓展和規(guī)范發(fā)展時(shí)期。在2007年出臺(tái)各項(xiàng)規(guī)范政策和管理辦法之后，理財(cái)業(yè)務(wù)迎來(lái)創(chuàng)新發(fā)展階段，中國(guó)銀行在2007年成立私人銀行部，針對(duì)綜合資產(chǎn)較多的高端客戶(hù)提供綜合金融服務(wù)，境內(nèi)很多商業(yè)銀行也開(kāi)始建立類(lèi)似的金融服務(wù)部門(mén)，促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行服務(wù)理念的轉(zhuǎn)變。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

本文認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題主要有：1.缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位；2.法律法規(guī)及管理體系不健全；3.缺少高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員；4.客戶(hù)群體不成熟。

（一）缺乏準(zhǔn)確市場(chǎng)定位

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)容易受到業(yè)績(jī)以及利潤(rùn)的影響，如果商業(yè)銀行不建立以客戶(hù)利益最大化的考核制度，那么銀行職員就會(huì)將更多的精力投入到利潤(rùn)更高的存貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，這樣理財(cái)業(yè)務(wù)就容易受到影響。此外，大部分商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)都是隸屬于業(yè)務(wù)部門(mén)而存在，承擔(dān)著很多業(yè)績(jī)考核的壓力，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)和其他業(yè)務(wù)一樣有著非常具體的業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，這些考核指標(biāo)都和個(gè)人績(jī)效掛鉤，而銀行從業(yè)人員工資當(dāng)中很大一部分來(lái)自于績(jī)效工資，所以這在一定程度上就會(huì)影響理財(cái)工作人員向客戶(hù)推薦的投資規(guī)劃和理財(cái)建議以及具體的金融產(chǎn)品。很多理財(cái)人員迫于自身的績(jī)效考核的壓力，會(huì)傾向于向客戶(hù)推薦銀行收益更高的產(chǎn)品或者一些客戶(hù)不需要的產(chǎn)品，這就很難充分體現(xiàn)客戶(hù)為中心，差異化針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)特點(diǎn)。

（二）法律法規(guī)及管理體系不健全

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的新利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，但是很容易受到金融風(fēng)險(xiǎn)的干擾，目前大多數(shù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品都以中低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主要代表，從而有效降低銀行客戶(hù)們需要承擔(dān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。但是現(xiàn)在金融法律法規(guī)以及相關(guān)市場(chǎng)管理體系不完善，中低風(fēng)險(xiǎn)的投資比較有限，所以各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)比較嚴(yán)重，這就導(dǎo)致目前的理財(cái)產(chǎn)品很難達(dá)到客戶(hù)期待的高收益。盡管從2012年開(kāi)始中央開(kāi)始稍微放開(kāi)存款利率浮動(dòng)，讓各家銀行自行決定上浮比例的政策對(duì)于客戶(hù)形成了一定的沖擊，但是我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程還存在很漫長(zhǎng)的路要走，商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有完全自主的定價(jià)權(quán)就會(huì)制約理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外我們國(guó)家還沒(méi)有比較規(guī)范科學(xué)的個(gè)人信用制度體系，商業(yè)銀行對(duì)于客戶(hù)的個(gè)人收入以及消費(fèi)情況缺少全面系統(tǒng)的了解，這就缺少對(duì)于客戶(hù)信用的了解，限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶(hù)的戰(zhàn)略規(guī)劃落實(shí)也存在很大的制約。

（三）缺少高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)金融市場(chǎng)一直處于不斷的發(fā)展當(dāng)中，但是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，缺少足夠的高水平專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：第一，職業(yè)道德規(guī)范性有待進(jìn)一步提升。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員職業(yè)道德存在較為嚴(yán)重的缺失情況，很多時(shí)候不愿意給客戶(hù)清楚的解釋所買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)所在，而理財(cái)產(chǎn)品的說(shuō)明書(shū)比較專(zhuān)業(yè)，篇幅也比較長(zhǎng)，大部分客戶(hù)還是通過(guò)理財(cái)人員介紹來(lái)決定是不是進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，很多客戶(hù)在虧損的時(shí)候甚至都不知道自己購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品有這么大的風(fēng)險(xiǎn)存在。很多理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售人員一味追求金錢(qián)利益和個(gè)人績(jī)效，向客戶(hù)推銷(xiāo)不適合的產(chǎn)品，這一切的根源就是職業(yè)道德素質(zhì)不高，需要進(jìn)一步提高。第二，專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)不夠。目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員大多數(shù)都是30歲以下，理財(cái)人員自身經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，很難滿(mǎn)足中高端客戶(hù)的理財(cái)投資需求。而發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員一般都有很好的法律、經(jīng)濟(jì)、金融專(zhuān)業(yè)背景，而且自身也有很強(qiáng)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，與此同時(shí)還擁有高尚的職業(yè)道德以及客戶(hù)服務(wù)意識(shí)，專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)一般都是在金融行業(yè)從業(yè)十年以上的金融專(zhuān)業(yè)人士，這樣的職業(yè)身份才有機(jī)會(huì)從事理財(cái)投資業(yè)務(wù)的服務(wù)工作。

（四）客戶(hù)群體不成熟

前文已經(jīng)介紹我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)取得了長(zhǎng)足發(fā)展，國(guó)民收入水平不斷上升，這也推動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，但是現(xiàn)實(shí)情境下，受到各種因素的制約，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的整個(gè)客戶(hù)群體還沒(méi)有形成體系，而且很多的理財(cái)投資客戶(hù)不了解自己實(shí)際的理財(cái)投資需求，也不清楚自己投資和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品潛藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，這就使得在很多時(shí)候容易受到理財(cái)人員的推銷(xiāo)進(jìn)行盲目購(gòu)買(mǎi)，導(dǎo)致自身的資產(chǎn)發(fā)生損失。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的創(chuàng)新對(duì)策

從前文對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀和問(wèn)題的梳理分析來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要想健康發(fā)展需要做好轉(zhuǎn)型發(fā)展的準(zhǔn)備，首先是要明確市場(chǎng)定位，加強(qiáng)對(duì)于客戶(hù)群體的針對(duì)性分析；其次是要進(jìn)一步加快促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的制度約束環(huán)節(jié)；最后是需要培養(yǎng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)人員來(lái)保障商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)客戶(hù)群分析，明確市場(chǎng)定位

發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于形成商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，擴(kuò)寬盈利渠道。隨著國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)的變化，我國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)發(fā)展到關(guān)鍵轉(zhuǎn)型時(shí)期，整體利潤(rùn)率會(huì)在未來(lái)面臨比較大的壓力，所以銀行需要關(guān)注內(nèi)生資源利用，走集約化規(guī)模的發(fā)展，通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)掘客戶(hù)更多需求，提高客戶(hù)對(duì)銀行利潤(rùn)綜合貢獻(xiàn)度。從發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具體脈絡(luò)來(lái)看，在具體業(yè)務(wù)拓展當(dāng)中需要充分分析銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，明確未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)以及自身所處地區(qū)的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，結(jié)合這些基本情況運(yùn)用市場(chǎng)細(xì)分的相關(guān)理論對(duì)于潛在客戶(hù)群體進(jìn)行精細(xì)的劃分。在細(xì)分客戶(hù)群體的基礎(chǔ)上，最為重要的一點(diǎn)就是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定要做出自己的品牌和特色，通過(guò)對(duì)于客戶(hù)群體的細(xì)致劃分和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，培養(yǎng)一批跟自身特點(diǎn)相似的理財(cái)客戶(hù)群體。具體可以從幾個(gè)方面切入：第一，需要確立自身的品牌定位，構(gòu)建有效的理財(cái)產(chǎn)品品牌宣傳方式；第二，需要明確自身所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際水平，明確潛在客戶(hù)群體的基本資產(chǎn)水平以及消費(fèi)偏好；第三，人力、財(cái)力以及物力的投入需要更加聚焦于核心競(jìng)爭(zhēng)力比較強(qiáng)的業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過(guò)重點(diǎn)項(xiàng)目的投入和建設(shè)能夠有效的促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第四，就是需要充分明確以顧客為中心對(duì)于潛在客戶(hù)群體進(jìn)行市齙南阜鄭針對(duì)不同類(lèi)型需求的群體推出不同層次和不同特點(diǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，從而使得不同風(fēng)險(xiǎn)收益的理財(cái)產(chǎn)品可以滿(mǎn)足不同層次不同水平客戶(hù)的基本需求。

（二）完善制度約束，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新

第一，強(qiáng)化客戶(hù)關(guān)系管理機(jī)制。發(fā)展新客戶(hù)的成本是留住老客戶(hù)的3-10倍，而且通過(guò)建立健全的客戶(hù)關(guān)系管理機(jī)制可以有效地提升客戶(hù)的忠誠(chéng)度，增強(qiáng)用戶(hù)的滿(mǎn)意度。商業(yè)銀行一般都具有非常龐大的理財(cái)客戶(hù)群體，所以為了加強(qiáng)客戶(hù)關(guān)系的管理，可以根據(jù)一定的劃分標(biāo)準(zhǔn)將客戶(hù)分成不同的層級(jí)，從各個(gè)層級(jí)當(dāng)中挑選有價(jià)值的客戶(hù)進(jìn)入到核心群體當(dāng)中，打造優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)體系，建立密切的關(guān)系，培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶(hù)群體，并且由此可以通過(guò)口碑效應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶(hù)群。

第二，構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)。在我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)當(dāng)中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于新興的業(yè)務(wù)之一，銀行可以通過(guò)構(gòu)建內(nèi)部信息系統(tǒng)平臺(tái)，進(jìn)一步提高業(yè)務(wù)辦理效率，增強(qiáng)理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力，構(gòu)建一個(gè)融合理財(cái)產(chǎn)品、客戶(hù)服務(wù)、技術(shù)支持多位一體的體系，依托此平臺(tái)根據(jù)不同客戶(hù)的需求進(jìn)行組合選擇，打造一個(gè)客戶(hù)滿(mǎn)意的高水平服務(wù)信息平臺(tái)。

第三，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。商業(yè)銀行一方面可以通過(guò)和其他金融機(jī)構(gòu)的深入合作來(lái)擴(kuò)展理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)，另一方面也可以通過(guò)加快金融創(chuàng)新，不斷推出符合投資者需求的理財(cái)產(chǎn)品。各個(gè)商業(yè)銀行需要圍繞自身的特色優(yōu)勢(shì)以及未來(lái)的業(yè)務(wù)發(fā)展定位，結(jié)合客戶(hù)具體的需求進(jìn)行有計(jì)劃的理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，與此同時(shí)，需要不斷優(yōu)化銀行內(nèi)部產(chǎn)品研發(fā)機(jī)構(gòu)，根據(jù)各個(gè)地區(qū)不同客戶(hù)的需求、不同的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的針對(duì)性的創(chuàng)新產(chǎn)品，從而不斷豐富理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)容。

（三）培養(yǎng)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化理財(cái)人員

理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)高素質(zhì)專(zhuān)業(yè)化的理財(cái)團(tuán)隊(duì)，可以從以下兩方面來(lái)提升理財(cái)團(tuán)隊(duì)的綜合水平：第一，提高從業(yè)人員的準(zhǔn)入門(mén)檻和標(biāo)準(zhǔn)。西方發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)務(wù)一般都需要金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的人員才可以從事，所以可以給中高端客戶(hù)制定針對(duì)性的投資理財(cái)方案，所以我們國(guó)家商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)未來(lái)的發(fā)展也需要沿著這樣的路徑，提高業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)，從而能夠吸引更多復(fù)合型、高素質(zhì)的人才進(jìn)入到這個(gè)行業(yè)當(dāng)中，提高整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)水平。第二，加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)方面的培訓(xùn)。對(duì)于已經(jīng)在商業(yè)銀行從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這方面工作的員工，需要在現(xiàn)有條件下進(jìn)一步強(qiáng)化理財(cái)方面專(zhuān)業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，構(gòu)建一個(gè)厚基礎(chǔ)、綜合性的培訓(xùn)體系，與此同時(shí)大力抓好職業(yè)道德素質(zhì)的培訓(xùn)和考核工作，引領(lǐng)他們樹(shù)立正確的職業(yè)道德觀和從業(yè)思想觀，使得理財(cái)業(yè)務(wù)走上健康可持續(xù)發(fā)展道路。

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篇6

關(guān)鍵詞：銀行；理財(cái)業(yè)務(wù)；內(nèi)部審計(jì)；工作

一、引言

進(jìn)入二十一世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)正在不斷蓬勃的發(fā)展起來(lái)。而在我國(guó)金融業(yè)逐步開(kāi)放的新形勢(shì)下，外資銀行也逐步進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行面臨著非常巨大的生存和發(fā)展壓力。

二、銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)的創(chuàng)新

1.加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部審計(jì)力度，加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康、持續(xù)發(fā)展。

隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式的不斷變革及2007年中國(guó)銀行業(yè)的對(duì)外全面開(kāi)放，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)給商業(yè)銀行帶來(lái)的利潤(rùn)越來(lái)越小，為尋求和擴(kuò)大盈利空間，各家商業(yè)銀行紛紛把目光投向理財(cái)業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)幾年的短暫發(fā)展，理財(cái)業(yè)務(wù)已逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的一大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。但是在迅速發(fā)展的同時(shí)，必然會(huì)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。例如，為了爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，銀行違背銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，承諾保底收益；銷(xiāo)售人員不向客戶(hù)提示風(fēng)險(xiǎn)違規(guī)銷(xiāo)售等。

為有效防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，進(jìn)而提高我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)加大對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品及理財(cái)服務(wù)的內(nèi)部審計(jì)力度，加強(qiáng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督。商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)該將理財(cái)業(yè)務(wù)納入專(zhuān)項(xiàng)的審計(jì)檢查范圍，采取更加完備的對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的審計(jì)檢查手段，有效地對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。

2.提升銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)人員的綜合素質(zhì)。

面對(duì)持續(xù)低迷的股市，很多“受了傷”的股民和基民都把目光投向了“風(fēng)險(xiǎn)較低，收益穩(wěn)定”的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但是并非所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都是低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的，也有高風(fēng)險(xiǎn)，收益可能為負(fù)的產(chǎn)品。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》要求，商業(yè)銀行應(yīng)按規(guī)定對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估，按照風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，將適合的產(chǎn)品賣(mài)給適合的客戶(hù)。銷(xiāo)售人員如果誤導(dǎo)客戶(hù)，產(chǎn)品一旦出現(xiàn)損失，銀行就不能免責(zé)。理財(cái)業(yè)務(wù)不只在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)存在風(fēng)險(xiǎn)，需要合規(guī)控制，從產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)的源頭就存在著風(fēng)險(xiǎn)。銀行理財(cái)產(chǎn)品種類(lèi)繁多，有涉及票據(jù)、債券市場(chǎng)的，有與利率、外匯掛鉤的，有自主研發(fā)的、也有從海外投行處購(gòu)買(mǎi)的，在這些產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估的合理性、市場(chǎng)、信用、財(cái)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性，都會(huì)影響產(chǎn)品研發(fā)及后續(xù)環(huán)節(jié)的成敗。

銀行理財(cái)業(yè)務(wù)面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)很多，要有效監(jiān)督、評(píng)估各個(gè)環(huán)節(jié)存在的風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部審計(jì)人員不僅要掌握審計(jì)專(zhuān)業(yè)所需知識(shí)及技能，還要具備較高層次的理財(cái)知識(shí)，能夠判斷理財(cái)規(guī)劃等是否適合客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力及偏好；了解經(jīng)濟(jì)金融投資、保險(xiǎn)稅收等專(zhuān)業(yè)知識(shí)，能夠根據(jù)市場(chǎng)信息把握當(dāng)前金融投資形勢(shì)；同時(shí)掌握回歸分析法、統(tǒng)計(jì)抽樣法等專(zhuān)業(yè)分析方法進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，運(yùn)用量化的方法對(duì)效益進(jìn)行監(jiān)測(cè)評(píng)估。由于種種客觀原因，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行普遍存在內(nèi)部審計(jì)人員數(shù)量不足，審計(jì)力量薄弱的現(xiàn)象，各行內(nèi)部審計(jì)部門(mén)應(yīng)加大資源投入，加強(qiáng)培訓(xùn)，提升內(nèi)部審計(jì)人員的綜合素質(zhì)。只有培養(yǎng)出既精通審計(jì)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，又掌握相關(guān)理財(cái)知識(shí)，具備綜合調(diào)查、研究、判斷、協(xié)調(diào)能力的復(fù)合型內(nèi)部審計(jì)人才，才能適應(yīng)新形勢(shì)下銀行理財(cái)業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)部審計(jì)需要。

3.開(kāi)發(fā)和利用銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件。

為進(jìn)一步做好銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作，可以開(kāi)發(fā)和利用銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件，通過(guò)先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)，更加準(zhǔn)確地審查銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)報(bào)表并做出科學(xué)的監(jiān)管。具體來(lái)說(shuō)，對(duì)于理財(cái)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力是否與持有理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)匹配、產(chǎn)品收益率計(jì)算是否準(zhǔn)確等，都可以借助于先進(jìn)的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)軟件來(lái)進(jìn)行科學(xué)有效的監(jiān)測(cè)，對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行綜合的評(píng)估，并且進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，提出科學(xué)可行的風(fēng)險(xiǎn)控制建議，從而推動(dòng)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

此外，為實(shí)現(xiàn)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，彌補(bǔ)理財(cái)人員業(yè)務(wù)和素質(zhì)方面的差異，各行相繼開(kāi)發(fā)了客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)或理財(cái)服務(wù)支持系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了收集和管理優(yōu)質(zhì)客戶(hù)資產(chǎn)信息、對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)理財(cái)需求和交易行為進(jìn)行分析以及理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售等功能；內(nèi)部審計(jì)部門(mén)可以將內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)與此類(lèi)系統(tǒng)對(duì)接起來(lái),借助業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的詳盡數(shù)據(jù)信息對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、效益性進(jìn)行分析、評(píng)估，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)高效的無(wú)紙化審計(jì)與自動(dòng)化審計(jì)。

三、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展是大勢(shì)所趨，在今后的工作中，在銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)下，有必要深入探索銀行理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部審計(jì)工作的新方法、新渠道、新思路，切實(shí)有效地防范我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)我國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的快速、持續(xù)、健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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篇7

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)情況概述

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

個(gè)人理財(cái)服務(wù)，是銀行專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員在明確個(gè)人客戶(hù)財(cái)務(wù)目標(biāo)的基礎(chǔ)上， 分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，幫助客戶(hù)制定出可以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)的一種綜合金融服務(wù)。

與銀行一般業(yè)務(wù)相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有對(duì)象特定化和產(chǎn)品設(shè)計(jì)組合化的特點(diǎn)。對(duì)象特定化是指理財(cái)業(yè)務(wù)面向特定目標(biāo)客戶(hù)，客戶(hù)只有在銀行擁有一定數(shù)量之上的存款或資產(chǎn)，才有資格享受銀行理財(cái)服務(wù)；設(shè)計(jì)組合化是指將一定數(shù)量負(fù)相關(guān)或相關(guān)性小的資產(chǎn)組合在一起進(jìn)行投資，盡可能分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高回報(bào)，是一種全方位、分層次、個(gè)性化的服務(wù)。

（二）我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展歷程較短，但是發(fā)展迅速，規(guī)模迅猛增長(zhǎng)。從近年來(lái)的一些數(shù)據(jù)可以看出，首先，理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量越來(lái)越多，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量為3.2萬(wàn)款，截至2013年年末，發(fā)行量達(dá)到4.4萬(wàn)款，增長(zhǎng)幅度高達(dá)三成以上。其次，理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模越來(lái)越大，截至2013年年底，銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品余額至11萬(wàn)億元，據(jù)相關(guān)理財(cái)機(jī)構(gòu)最新報(bào)告預(yù)計(jì)，2014年理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭，2015年年底可能至30萬(wàn)億元。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品關(guān)注度越來(lái)越高，現(xiàn)在不論職業(yè)收入、年齡大小，人們都關(guān)注著個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的方方面面。

二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間收入的重要來(lái)源。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、經(jīng)營(yíng)受益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展銀行理財(cái)業(yè)務(wù)有利于擴(kuò)大商業(yè)銀行的收益來(lái)源，增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)可以?xún)?yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、增加業(yè)務(wù)收入、吸收個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，樹(shù)立銀行專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)健的理財(cái)顧問(wèn)形象，提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另外，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，有助于提升銀行創(chuàng)新水平，激發(fā)創(chuàng)造的活力。

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有助于社會(huì)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，有助于盤(pán)活經(jīng)濟(jì)資源，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)如住房信貸、汽車(chē)信貸等消費(fèi)信貸的發(fā)展，既增加了個(gè)人消費(fèi)效用又促進(jìn)了汽車(chē)和房地產(chǎn)等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)信息的專(zhuān)業(yè)化處理、客戶(hù)資金的專(zhuān)業(yè)化投資、理財(cái)規(guī)劃決策的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，這些都會(huì)促進(jìn)個(gè)人乃至社會(huì)資源的優(yōu)化配置。同時(shí)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以有效改變個(gè)人金融資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。

三、當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)成熟的西方國(guó)家，個(gè)人理財(cái)稱(chēng)之為財(cái)務(wù)策劃，是指財(cái)務(wù)策劃師通過(guò)綜合分析客戶(hù)的收支，結(jié)合客戶(hù)的要求與目標(biāo)， 為顧客制定綜合性理財(cái)設(shè)計(jì)方案， 并幫助實(shí)施的專(zhuān)業(yè)投資過(guò)程。

我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還是“如何處理自己的財(cái)富”。商業(yè)銀行開(kāi)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)重點(diǎn)局限在儲(chǔ)蓄和消費(fèi)貸款等簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)上。這些個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形式還只是處于一種初級(jí)階段，缺乏品牌和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，存在著業(yè)務(wù)品種單一、技術(shù)含量低、營(yíng)銷(xiāo)方式落后等不足，只能以一些簡(jiǎn)單的方式為客戶(hù)進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，依然存在很多方面的問(wèn)題。

（一）理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

我國(guó)投資固定收益市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了理財(cái)市場(chǎng)80%以上的份額。這與投資者的投資習(xí)慣密不可分。我國(guó)投資者偏好儲(chǔ)蓄，目前儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品仍將成為主流。在利率市場(chǎng)化真正實(shí)現(xiàn)之前，儲(chǔ)蓄式理財(cái)產(chǎn)品憑借收益相對(duì)較高且風(fēng)險(xiǎn)較低的優(yōu)勢(shì)，使得目前的產(chǎn)品形式在一段時(shí)間內(nèi)仍將延續(xù)。

（二）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要向顧客提供個(gè)性化的服務(wù)。然而當(dāng)前國(guó)內(nèi)的理財(cái)產(chǎn)品在種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異。在業(yè)務(wù)范圍上更多地是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合。另外，金融產(chǎn)品比較容易被復(fù)制，仿制出來(lái)的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅在功能特點(diǎn)上相似，投資收益也大致相當(dāng)。對(duì)于客戶(hù)而言，現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品雖然種類(lèi)繁多，但是缺乏特色的產(chǎn)品著實(shí)缺少實(shí)際且長(zhǎng)久的吸引力。

（三）理財(cái)市場(chǎng)活動(dòng)缺乏規(guī)范

在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展過(guò)程中，也暴露出部分產(chǎn)品設(shè)計(jì)管理機(jī)制不夠健全，客戶(hù)評(píng)估流于形式，風(fēng)險(xiǎn)揭示不到位，信息披露不充分，理財(cái)業(yè)務(wù)人員銷(xiāo)售局限和投訴處理機(jī)制不完善等問(wèn)題。

（四）缺少高素質(zhì)的理財(cái)人員

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，涉及到銀行，保險(xiǎn)、稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、法律，投資等各方面理論和實(shí)務(wù)操作，客觀上要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員具備非常高的素質(zhì)，須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能。相對(duì)于正在飛速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)人員隊(duì)伍的現(xiàn)狀卻普遍表現(xiàn)為，門(mén)檻較低，缺少綜合性、專(zhuān)業(yè)性的培養(yǎng)，因此很難為客戶(hù)提供全面、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。同時(shí)還表現(xiàn)為，市場(chǎng)洞察力較低，往往不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)。很少重視客戶(hù)的維護(hù)和客戶(hù)的增值服務(wù)，售后服務(wù)不到位，有的甚至沒(méi)有售后服務(wù)。

四、發(fā)展我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要途徑

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)潛力巨大，近年來(lái)市場(chǎng)環(huán)境正在開(kāi)始規(guī)范化發(fā)展，市場(chǎng)參與者數(shù)量也在快速增長(zhǎng)，已成為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的情況決定了銀行的效益和綜合實(shí)力。采取措施鞏固和壯大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，已成為銀行發(fā)展的重要組成部分。

（一）理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化

目前來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品掛鉤的大多為儲(chǔ)蓄、債券等資產(chǎn)，而涉及其他金融標(biāo)的的產(chǎn)品數(shù)量較少。因此，理財(cái)產(chǎn)品需要多樣化經(jīng)營(yíng)，向股票、外匯、期貨等領(lǐng)域發(fā)展。今后，資產(chǎn)證券化市場(chǎng)的建立將改變理財(cái)資金的投向，隨著我國(guó)資產(chǎn)證券化市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大，房屋貸款和汽車(chē)貸款也可能被金融機(jī)構(gòu)打包做成金融產(chǎn)品賣(mài)給投資者。

（二）提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力

創(chuàng)新是商業(yè)銀行進(jìn)行個(gè)人理財(cái)?shù)膹?qiáng)大推動(dòng)力，推動(dòng)個(gè)人理財(cái)從低級(jí)向高級(jí)發(fā)展，創(chuàng)新貫穿于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的始終。

加強(qiáng)個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)，新推出的產(chǎn)品或產(chǎn)品組合在形式上應(yīng)該簡(jiǎn)單明了，以便于顧客接受。考慮客戶(hù)的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好、興趣愛(ài)好等因素，研發(fā)更加個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。例如針對(duì)中年人群體，研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)較大回報(bào)較高的產(chǎn)品，融入股票、期權(quán)等元素；針對(duì)廣大農(nóng)民群體，研發(fā)特殊金融產(chǎn)品，融入天氣期貨、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等元素，小資金也能實(shí)現(xiàn)套期保值的目的；針對(duì)收藏愛(ài)好者，研發(fā)以郵票、字畫(huà)為標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品。通過(guò)這些方式提高客戶(hù)的理財(cái)興趣，進(jìn)而提升自主品牌的認(rèn)知度。

現(xiàn)如今，客戶(hù)的自主意識(shí)更加強(qiáng)烈，這對(duì)商業(yè)銀行為客戶(hù)提供更加個(gè)性化的服務(wù)提出了更高的要求。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，通過(guò)積累客戶(hù)資源，能夠分析出客戶(hù)的日常消費(fèi)模式、消費(fèi)偏好，進(jìn)而有針對(duì)性地為客戶(hù)提供理財(cái)產(chǎn)品。這樣使得理財(cái)產(chǎn)品更加個(gè)性化，大眾理財(cái)也有定制的體驗(yàn)。

（三）加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管

目前，我國(guó)現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)暮苌?，造成?duì)其監(jiān)管缺少規(guī)范，沒(méi)有作好必要的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)提示，由信息不對(duì)稱(chēng)等引致的消費(fèi)糾紛日漸增多。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展前景廣闊、發(fā)展速度加快，因此需要進(jìn)一步完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)監(jiān)管和法律規(guī)范，要嚴(yán)格監(jiān)管銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和資金投向；理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)管理、建賬和核算，合理控制理財(cái)資金投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的總額。以改善目前的這種發(fā)展?fàn)顩r。近年來(lái)，監(jiān)管層多次出臺(tái)相關(guān)政策，一方面嚴(yán)打老鼠倉(cāng)懲治金融犯罪，另一方面保護(hù)投資者尤其是中小投資者，這有利于重振投資者士氣，凝聚市場(chǎng)人氣，增強(qiáng)市場(chǎng)信心，重新煥發(fā)市場(chǎng)激情與活力。

（四）培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，高素質(zhì)的理財(cái)人才必須在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)。因此，首先要加大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)力度，設(shè)置從業(yè)人員資格考試制度，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)個(gè)人金融理財(cái)師認(rèn)證，做到持證上崗，定期對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，提升對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)知能力。其次，要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。另外，需要不斷提升從業(yè)人員的實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)和提高交際和組織協(xié)調(diào)能力。

（五）允許金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)

金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)，是指銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，而不僅僅局限于自身分營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是綜合性個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的先決條件。當(dāng)前客戶(hù)的理財(cái)要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務(wù)，但我國(guó)的銀行目前基本上只能從存款時(shí)間的長(zhǎng)短和利率的高低上為客戶(hù)設(shè)計(jì)一些簡(jiǎn)單的金融理財(cái)服務(wù)方案，從市場(chǎng)需求的層面上來(lái)說(shuō)，應(yīng)該嘗試混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，以滿(mǎn)足人民群眾的理財(cái)需要。

混業(yè)經(jīng)營(yíng)已是大勢(shì)所趨，全球銀行都向著綜合化、多元化方向發(fā)展。商業(yè)銀行如能介入證券業(yè)務(wù)，直接為客戶(hù)理財(cái)進(jìn)行操作，在爭(zhēng)取客戶(hù)的同時(shí)可以形成新的利潤(rùn)來(lái)源。對(duì)此，針對(duì)我國(guó)目前的特點(diǎn)，可以采用試點(diǎn)先行、循序漸進(jìn)的方法，考慮對(duì)銀行開(kāi)展此類(lèi)業(yè)務(wù)提供必要的政策支持，也可以出臺(tái)一些相關(guān)的措施，從而使各商業(yè)銀行可以大膽放手去開(kāi)展個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)。

（六）加大金融改革

從2013年6月以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，阿里巴巴、騰訊、百度、新浪等互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛跨界進(jìn)入金融行業(yè)，以余額寶、百度理財(cái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到投資者廣泛追捧。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品受到極大的沖擊和挑戰(zhàn)。如今理財(cái)渠道多元化，資金向銀行體系外流的趨勢(shì)進(jìn)一步增強(qiáng)，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力進(jìn)一步加大。傳統(tǒng)銀行跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)模式，搬來(lái)就用，無(wú)疑很被動(dòng)。銀行需要加快網(wǎng)絡(luò)技術(shù)研究和應(yīng)用，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，從手機(jī)銀行、微信銀行到4G自助銀行，從網(wǎng)上支付拓展到O2O模式，積極開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

（七）建立個(gè)人客戶(hù)評(píng)價(jià)體系

篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展

0.引言

我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促使居民的個(gè)人財(cái)富不斷增加,理財(cái)觀念也就不斷深入到個(gè)人生活中去,人們的投資意愿和需求也就隨著增強(qiáng)，這樣便促進(jìn)了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。與此同時(shí),金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展,帶動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展，種類(lèi)也越來(lái)越繁多。然而由于我國(guó)的整體投資環(huán)境還不夠完善和成熟,依然存在著許多不確定的因素,非專(zhuān)業(yè)人士很難合理理財(cái),這就需要有人幫助他們進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。所以說(shuō)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景很廣闊。

1.國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念

所謂個(gè)人理財(cái)(Financial Planning)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程，即由理財(cái)師通過(guò)收集整理客戶(hù)的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，聆聽(tīng)顧客需求等，為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營(yíng)策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案，并幫助客戶(hù)施行的過(guò)程。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶(hù)）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、保管等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

1.2我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著銀行業(yè)的全面開(kāi)放，我國(guó)銀行業(yè)正面臨著以理財(cái)業(yè)務(wù)為核心的外資銀行的全面競(jìng)爭(zhēng)。一方面在于銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的內(nèi)在動(dòng)力，另一方面，中國(guó)進(jìn)入一個(gè)前所未有的理財(cái)時(shí)代，人們收入增加，理財(cái)需求與理念得以提升，帶來(lái)了巨大的外在推動(dòng)力。內(nèi)外雙重推力，成就了中國(guó)高速增長(zhǎng)的銀行理財(cái)市場(chǎng)。我國(guó)商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于90年代中期。然而銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付、信息查詢(xún)等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)。近年來(lái)，隨著外資銀行開(kāi)始介入我國(guó)境內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)越來(lái)越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。最近幾年，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行通過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一系列研究和探索，普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，各個(gè)地區(qū)紛紛成立了“個(gè)人理財(cái)中心”、“理財(cái)工作室”。商業(yè)銀行也在不斷地推出新的金融產(chǎn)品供客戶(hù)進(jìn)行選擇，都在把該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的重要手段和核心的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。

2.目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題

2.1各商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏特色，產(chǎn)品單一，同質(zhì)性高

目前我國(guó)各商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)有各自不同的品牌，但大多數(shù)品牌的業(yè)務(wù)都只是在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上稍作改動(dòng)。所涉及的業(yè)務(wù)范圍僅是讓現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，一般只能局限于為客戶(hù)代繳各項(xiàng)費(fèi)用，做出“理財(cái)建議書(shū)”等，關(guān)于投資類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，很少能按市場(chǎng)細(xì)分設(shè)置服務(wù)內(nèi)容，為客戶(hù)提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新，新產(chǎn)品的出現(xiàn)很容易掀起追風(fēng)潮，雖然設(shè)立的名目不同，但產(chǎn)品的種類(lèi)、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能都差不多，投資收益也相當(dāng)。這種無(wú)差異性競(jìng)爭(zhēng)影響了金融市場(chǎng)的發(fā)展，也不能滿(mǎn)足廣大客戶(hù)的需要，更加不能促進(jìn)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到稅收、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、投資、銀行、保險(xiǎn)等各方面理論知識(shí)和實(shí)務(wù)操作，對(duì)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求非常高，如果沒(méi)有全面及規(guī)范的財(cái)務(wù)分析能力及金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，很難確保質(zhì)量。近年來(lái)，隨著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行加快了理財(cái)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。優(yōu)秀的理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、投資、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。然而我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，并非專(zhuān)業(yè)性人士，大多是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工轉(zhuǎn)化而來(lái)的，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，僅僅只能為客戶(hù)提供與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相近的服務(wù)，不能真正為客戶(hù)提供科學(xué)理財(cái)方案、讓客戶(hù)了解到理財(cái)?shù)暮诵膬r(jià)值所在。

2.3未能開(kāi)發(fā)多渠道的宣傳

目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行宣傳渠道單一，在經(jīng)營(yíng)管理上仍然是對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，缺乏一個(gè)完整的宣傳系統(tǒng)，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源也得不到科學(xué)合理的分配。銀行側(cè)重于推銷(xiāo)銀行現(xiàn)有產(chǎn)品，對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化了解不夠也就不能提供更全面的服務(wù)。針對(duì)個(gè)人客戶(hù)銀行尚未能將客戶(hù)的職業(yè)年齡、性格、金融產(chǎn)品需求考慮其中，僅是根據(jù)其綜合金融資產(chǎn)余額來(lái)進(jìn)行劃分，這樣設(shè)計(jì)出來(lái)的理財(cái)產(chǎn)品缺乏個(gè)性、沒(méi)有亮點(diǎn)。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的推廣僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，造成分銷(xiāo)渠道建設(shè)落后，不能將客戶(hù)經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)、電話(huà)銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷(xiāo)渠道有效地整合在一起，形成交互式、立體式的“網(wǎng)面”營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)。

3.解決我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的措施

3.1提高服務(wù)質(zhì)量，分層次細(xì)化服務(wù)

分層次服務(wù)是指針對(duì)不同顧客的金融需求，結(jié)合他們對(duì)銀行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)，它有利于個(gè)人金融業(yè)務(wù)的開(kāi)拓和銀行收益水平的提高。在實(shí)際操作過(guò)程中，可根據(jù)客戶(hù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，采取分級(jí)別服務(wù)的形式，不同等級(jí)的客戶(hù)由相應(yīng)級(jí)別的理財(cái)機(jī)構(gòu)和理財(cái)師提供服務(wù)，由他們根據(jù)不同客戶(hù)的偏好和需要，進(jìn)行最有成效的營(yíng)銷(xiāo)，為客戶(hù)“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶(hù)群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù)。

3.2培養(yǎng)綜合型的高素質(zhì)個(gè)人理財(cái)人才

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員需要具備豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理和熟悉金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專(zhuān)家，他們?cè)趥€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類(lèi)和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。

3.3加強(qiáng)橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展因政策、法律的限制，只能實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，無(wú)法涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能給客戶(hù)提供綜良好的理財(cái)業(yè)務(wù)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行要主動(dòng)參與，加強(qiáng)與證券、房產(chǎn)商、汽車(chē)商等高檔消費(fèi)品商家的合作，通過(guò)充分利用信用資源，推進(jìn)保險(xiǎn)，增強(qiáng)銀企合作，促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4建立網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還可以開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢(xún)等全方位金融業(yè)務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行如果能在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、國(guó)債等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就能搭建一個(gè)全能型的理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶(hù)群體，提供更高效便捷的服務(wù)。

4.結(jié)束語(yǔ)

總之，目前我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才剛剛發(fā)展起來(lái)，機(jī)制尚不完善，仍需要一段時(shí)間從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益和銀行利益的共贏?！科]

【參考文獻(xiàn)】

［1］孔曉紅．商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管探析[J]．金融縱橫，2005，（7）．

篇9

摘 要 在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，我國(guó)商業(yè)銀行將重心轉(zhuǎn)向中間業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐步成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的核心。本文分析了在新形勢(shì)下我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展中面臨的問(wèn)題并對(duì)此提出了解決策略。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，居民財(cái)富也得到快速增加，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，呈現(xiàn)了一定的特點(diǎn)。第一，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，以發(fā)行以信貸、股票、商品類(lèi)等普通類(lèi)為主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。第二，理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健為主，特別是美國(guó)次貸危機(jī)后，市場(chǎng)更趨于保守。從產(chǎn)品種類(lèi)結(jié)構(gòu)看，2009年商業(yè)銀行在全部新發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品中，信貸資產(chǎn)類(lèi)、債券類(lèi)和票據(jù)類(lèi)等穩(wěn)健型產(chǎn)品的數(shù)量已達(dá)到2／3強(qiáng)，成為銀行理財(cái)市場(chǎng)的主力軍，而新股申購(gòu)類(lèi)和綜合投資類(lèi)產(chǎn)品則出現(xiàn)明顯萎縮。第三，商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多。第四，股份制商業(yè)銀行顯示了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益發(fā)展壯大，市場(chǎng)規(guī)模日漸擴(kuò)大，個(gè)人理財(cái)逐漸成為各銀行的競(jìng)爭(zhēng)熱點(diǎn)板塊。但在快速發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在的問(wèn)題和缺陷。

1．潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。人民幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一般以銀行信用保證本金安全，且預(yù)期收益率高于周期存款稅后收益，產(chǎn)品具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，銀行無(wú)法兌現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生。對(duì)于可提前終止的理財(cái)產(chǎn)品，如果因?yàn)槭袌?chǎng)利率變化出現(xiàn)大規(guī)模贖回，就會(huì)影響銀行的流動(dòng)性，最資金頭寸比較緊張的股份制銀行影響會(huì)較大。

2．缺乏具有專(zhuān)業(yè)知識(shí)技能的理財(cái)人員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品的種類(lèi)和功能，還應(yīng)該掌握證券、保險(xiǎn)、基金、房地產(chǎn)等投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，具有準(zhǔn)確分析國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)形式、良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力等。而真正能符合要求的理財(cái)人員數(shù)量較少。

3．市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。盡管銀行資金來(lái)源大部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)主要是來(lái)源于企業(yè)，銀行做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。因此，對(duì)銀行而言，除了在負(fù)債業(yè)務(wù)上想方設(shè)法拉攏個(gè)人客戶(hù)外，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)上基本不存在對(duì)私業(yè)務(wù)。

4．金融體制、法規(guī)的限制較多。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制限制了銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間，同時(shí)給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路上一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。1995年頒布的《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》確定了銀行、證券、信托、保險(xiǎn)等分業(yè)管理的體制，證券、信托、保險(xiǎn)從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中分離了出來(lái)，商業(yè)銀行面向居民個(gè)人的服務(wù)領(lǐng)域也就是只能局限于商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄及與之相關(guān)的代收代付、個(gè)人貸款等，從而制約了商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的開(kāi)拓。

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展策略

目前國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)已初步形成以四大國(guó)有銀行和招商銀行為領(lǐng)先、其他股份制銀行積極介入、外資銀行后發(fā)制人的格局。隨著對(duì)外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)全面開(kāi)放，勢(shì)必形成新的競(jìng)爭(zhēng)格局。這預(yù)示著國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的巨大潛力和美好前景，也讓人看到了這一市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。中資銀行想要進(jìn)一步拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在各個(gè)方面改進(jìn)和完善。

1．從經(jīng)營(yíng)觀念出發(fā)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結(jié)構(gòu)在不斷改變，金融服務(wù)的對(duì)象和內(nèi)容已發(fā)生質(zhì)的變化。客戶(hù)成為銀行的“上帝”，銀行工作人員要千方百計(jì)尋找客戶(hù)尤其是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，銀行要吸收這部分資金，最好的措施是給個(gè)人提供對(duì)等的金融服務(wù)。商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變忽視對(duì)私服務(wù)的經(jīng)營(yíng)觀念，努力開(kāi)拓個(gè)人金融服務(wù)業(yè)務(wù)。

2．從理財(cái)產(chǎn)品出發(fā)。我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品細(xì)分不夠，定位不清，沒(méi)有樹(shù)立“客戶(hù)導(dǎo)向”的理念，這不利于理財(cái)市場(chǎng)的完善，也不利于銀行自身理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國(guó)外，根據(jù)客戶(hù)的地理、行為、心理、人口等把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為很多方面，站在客戶(hù)的角度，為客戶(hù)量身定做，開(kāi)發(fā)多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同客戶(hù)的不同需求，真正做到以客戶(hù)為中心。

篇10

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿(mǎn)足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)?。所以，他們需要?zhuān)業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制

目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！便y行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶(hù)資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶(hù)為基礎(chǔ)的客戶(hù)資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶(hù)信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶(hù)價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶(hù)對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶(hù)對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶(hù)推銷(xiāo)，而并非是為客戶(hù)量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)

理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿(mǎn)足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶(hù)的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶(hù)的品牌忠誠(chéng)度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶(hù)的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶(hù)的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶(hù)的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶(hù)經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿(mǎn)足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專(zhuān)業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

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