導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的意見和建議，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

一、審查階段全面聽取意見的現(xiàn)實(shí)困境

（一）審查的辦案期限及公訴職能的多元化限制了全面聽取意見的有效性

我國(guó)刑事訴訟法規(guī)定，人民檢察院對(duì)于公安機(jī)關(guān)移送的案件，應(yīng)當(dāng)在一個(gè)月以內(nèi)作出決定，重大、復(fù)雜的案件，可以延長(zhǎng)半個(gè)月。但是一個(gè)案件在審查階段，除了聽取辯護(hù)人、被害人及訴訟人的意見以外，案件的承辦人還承擔(dān)著多項(xiàng)公訴職能：需要在收到移送審查的案件材料之日起三日內(nèi)告知當(dāng)事人相關(guān)的訴訟權(quán)利；訊問犯罪嫌疑人并且制作訊問筆錄；圍繞證據(jù)的合法性、客觀性和關(guān)聯(lián)性審核證據(jù)，并要求偵查機(jī)關(guān)補(bǔ)充偵查或者自行補(bǔ)充偵查；接待辯護(hù)律師查閱案卷材料，接待被害人及其訴訟人的來(lái)信來(lái)訪；提起公訴、做好開庭前的準(zhǔn)備工作、出庭支持公訴以及相關(guān)的法律監(jiān)督工作等，工作任務(wù)多聽取意見的時(shí)間和精力有限，而且一般承辦人同時(shí)需要辦理多件案件，那么在有限的審查期間內(nèi)，特別是遇到多嫌疑人的共同犯罪案件、涉眾型案件逐一的接待并聽取每一名辯護(hù)人、被害人及訴訟人的意見，并將意見制作筆錄，附卷在案存在著現(xiàn)實(shí)的困難。因此，審查的辦案期限及公訴職能的多元化限制了全面聽取意見的有效性。

（二）辯護(hù)人、被害人及訴訟人的眾多性、分散性限制了逐一當(dāng)面聽取意見的可能性

一般共同犯罪案件涉及的多名犯罪嫌疑人委托的辯護(hù)律師多來(lái)自不同的律師事務(wù)所，有的甚至來(lái)自不同的地區(qū)，基于犯罪嫌疑人在犯罪中的作用不同，辯護(hù)人法律水平以及執(zhí)業(yè)環(huán)境的不同，他們對(duì)于案件情況的把握也會(huì)不同，會(huì)從不同角度針對(duì)案件提出辯護(hù)意見，當(dāng)然提出來(lái)的辯護(hù)意見也會(huì)相對(duì)分散。涉眾型案件的被害人，特別是非法吸收公眾存款、集資詐騙或者傳銷類犯罪的被害人往往不是來(lái)自同一省市，可能遍及全國(guó)各地，被害人一般也都是委托居住地或者案發(fā)地的律師作為訴訟人，這樣來(lái)自各個(gè)地方的被害人及訴訟人不僅人數(shù)眾多，而且訴訟人根據(jù)委托時(shí)間的先后以及自己的工作安排，也是分散前來(lái)檢察機(jī)關(guān)提供意見。這使得工作內(nèi)容繁多的案件承辦人不可能逐一當(dāng)面聽取辯護(hù)人、被害人及委托的訴訟人的意見，法律的規(guī)定必將難以有效落實(shí)。因此辯護(hù)人、被害人及訴訟人的眾多性、分散性限制了逐一當(dāng)面聽取意見的可能性。

二、審查階段全面有效聽取意見的建議對(duì)策

（一）建議增設(shè)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聽取意見的方式

為了解決全面聽取意見的現(xiàn)實(shí)困境，針對(duì)共同犯罪案件及涉眾型案件委托的辯護(hù)人及訴訟人人數(shù)眾多，接待工作時(shí)間安排困難的現(xiàn)狀，可充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播的廣泛性，高效性以及便捷性的特點(diǎn)，探索增加通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)收取電子郵件聽取辯護(hù)人、被害人及訴訟人的意見的方式。

一方面網(wǎng)絡(luò)的及時(shí)性、便捷性節(jié)省了辯護(hù)人、被害人及訴訟人的路途時(shí)間及費(fèi)用的支出；另一方面案件承辦人也可以根據(jù)自己的工作安排，及時(shí)了解辯護(hù)人、被害人及訴訟人的法律意見，有效的節(jié)省接待時(shí)間，提高訴訟效率。當(dāng)然也會(huì)存在著有些需要當(dāng)面與案件承辦人進(jìn)一步溝通的情況，針對(duì)這種情況可以有重點(diǎn)的與相關(guān)辯護(hù)人、被害人及訴訟人進(jìn)行交流，防止不必要的司法資源浪費(fèi)。

根據(jù)法律規(guī)定檢察機(jī)關(guān)在受理審查案件之后三日內(nèi)應(yīng)該告知被害人享有的訴訟權(quán)利。涉眾案件被害人眾多，有的案件無(wú)法在三日內(nèi)告知全部被害人，有的可能由于被害人的地址、電話不詳存在無(wú)法告知的情況。故我院嘗試了建立了公告告知的制度，即因無(wú)法知悉被害人確切地址或是下落不明而無(wú)法直接進(jìn)行告知的情況下，采取在本院公告欄及其他媒介上公告的方式告知審查期間的合法權(quán)利。此種方式既可以有效的保障被害人的知情權(quán)，又不至于造成訴訟的過(guò)度拖延和司法資源的浪費(fèi)。

審查階段全面聽取辯護(hù)人、被害人及其訴訟人的意見，可以借鑒目前已經(jīng)使用的向涉眾型案件被害人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)告知訴訟權(quán)利的方式，通過(guò)在人民檢察院的公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公告，將審查案件的承辦人員聯(lián)系方式在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)同時(shí)予以公告，并且告知在審查階段，辯護(hù)人、被害人及其訴訟人可以提出書面意見并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)送至指定電子郵箱。這樣既可以保障辯護(hù)人、被害人及訴訟人隨時(shí)提供法律意見，也有效節(jié)約了承辦人的接待時(shí)間，保證了全面聽取意見的可能性和有效性。

（二）建議涉眾被害人推舉訴訟代表人，集中聽取意見

在涉眾型案件中涉及的被害人多是被同一個(gè)或者同一類犯罪行為侵犯了合法權(quán)益，他們一般訴求相對(duì)一致，特別是在非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、組織領(lǐng)導(dǎo)傳銷等涉眾型經(jīng)濟(jì)案件中，大部分被害人均屬于參與的項(xiàng)目一致、被騙的方式一致，只是參與的時(shí)間不同、受騙的數(shù)額不同。針對(duì)此種情況，被害人及其委托的訴訟人提供的法律意見也相對(duì)一致。特別是對(duì)于涉及成百上千被害人的案件。為了有效聽取意見，防止不必要的司法資源浪費(fèi),可以借鑒我國(guó)民事訴訟法關(guān)于訴訟代表人的規(guī)定，由眾多被害人及其訴訟人推舉訴訟人代表，由訴訟代表人向檢察機(jī)關(guān)提供法律意見。

我國(guó)《民事訴訟法》第54條、第55條以及最高人民法院《關(guān)于適用民事訴訟法若干問題的意見》第59、60、61條對(duì)代表人訴訟制度進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)于糾紛一方當(dāng)事人人數(shù)眾多、同時(shí)或者應(yīng)訴比較困難或者不可能時(shí)，可由人數(shù)眾多一方推選出訴訟代表人進(jìn)行訴訟。對(duì)于代表人訴訟的代表人產(chǎn)生的方式、訴訟代表人的人數(shù)要求、訴訟代表人的條件也作了比較明確的規(guī)定。

在涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪案件中，對(duì)于被害人人數(shù)眾多，訴求相對(duì)一致的，可以建議被害人及其訴訟人集中推舉訴訟代表人，由訴訟代表人負(fù)責(zé)在檢察機(jī)關(guān)集中查閱卷宗，提交證據(jù)，交換意見，這樣不僅節(jié)約了被害人的訴訟成本，同時(shí)也可以提高案件承辦人的辦案效率，保證全面聽取意見的效果。

三、通過(guò)司法解釋及訴訟規(guī)則確立相關(guān)制度的立法建議

新刑事訴訟法已經(jīng)對(duì)審查階段聽取辯護(hù)人、被害人及其訴訟人的意見進(jìn)行了明確的規(guī)定，但是針對(duì)涉眾型案件辯護(hù)人、被害人及其訴訟人眾多，全面聽取意見存在的諸多問題，需要我們以貫徹落實(shí)新刑事訴訟法為指導(dǎo)原則，加快完善相應(yīng)的規(guī)定。針對(duì)上述情況，建議在制定相關(guān)司法解釋及人民檢察院訴訟規(guī)則時(shí)，增加以下規(guī)定，以完善全面聽取意見的方式和途徑。

（一）建議增加運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)公共平臺(tái)聽取共同犯罪案件的辯護(hù)人、涉眾型案件被害人及訴訟人意見的方式

涉眾型案件的被害人告知程序我們?cè)谵k案工作中已經(jīng)建立了公告告知的制度采取在本院公告欄及其他媒體上公告的方式來(lái)告知其再審查階段可以享有的合法權(quán)利，公告的期限不少于一個(gè)月。在實(shí)踐中的嘗試取得了良好的效果。

建議在制定相應(yīng)的司法解釋或訴訟規(guī)則時(shí)做如下規(guī)定：在審查期限內(nèi)，對(duì)于直接聽取辯護(hù)人、被害人及其訴訟人的意見有困難的，可以采取在人民檢察院公共網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上公告聽取意見的方式，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接收辯護(hù)人、被害人及其訴訟人的意見，并將上述情況記錄附卷。

（二）建議在涉眾型案件中增加推舉訴訟代表人制度，集中聽取被害人及其訴訟人推舉的訴訟代表人的意見

篇2

[關(guān)鍵詞]：互聯(lián)網(wǎng) 第三方支付 法律風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付作為一種新型的電子支付方式，憑借其高效，低成本的貨幣支付結(jié)算模式，近年來(lái)發(fā)展迅速。但是由于目前國(guó)內(nèi)這種新型的電子支付缺乏完備的有效法律監(jiān)管制度，導(dǎo)致這種電子支付方式存在一系列的法律風(fēng)險(xiǎn)，不僅嚴(yán)重影響了第三方支付行業(yè)的發(fā)展，同時(shí)還影響了網(wǎng)絡(luò)交易者的自身利益。本文將通過(guò)分析這種電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)問題，進(jìn)而對(duì)規(guī)制著風(fēng)險(xiǎn)提出一些合理建議，促進(jìn)這種支付體系整體穩(wěn)定和安全。

一、新型電子支付方式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)

2010年9月中央人民銀行出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》），正式將第三方支付機(jī)構(gòu)定位為“非金融機(jī)構(gòu)”。但是“非金融機(jī)構(gòu)”是一個(gè)十分籠統(tǒng)的概念，沒有明確的解釋，這樣會(huì)在一定程度上新型電子支付存在著潛在的問題和風(fēng)險(xiǎn)。

首先，主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。該種支付提供的支付中介服務(wù)實(shí)質(zhì)上類似于金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算業(yè)務(wù)，介于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)之間的“灰色地帶”，已經(jīng)明顯突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，為資金的非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)提供便利，構(gòu)成潛在的金融危險(xiǎn)。

其次，沉淀資金及其產(chǎn)生的孳息風(fēng)險(xiǎn)。由于從賣方發(fā)貨到買方付款存在一定的時(shí)間間隔，使得平臺(tái)上積聚了大量的資金。如果缺乏有效的監(jiān)管，此種支付利用用戶的備付金從事投資等營(yíng)利活動(dòng)，用戶根本沒有辦法察覺。另外，第三方支付平臺(tái)沒有建立金融機(jī)構(gòu)關(guān)于資金風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)救的措施，加上部分平臺(tái)自身的注冊(cè)資本和價(jià)值遠(yuǎn)低于用戶備付金的總和，備付金的安全難以得到有效保障。

再次，消費(fèi)者權(quán)益保障的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)現(xiàn)行法律缺乏第三方支付平臺(tái)的責(zé)任承擔(dān)的相關(guān)規(guī)定；在網(wǎng)絡(luò)交易過(guò)程中，用戶的信息資料存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，一旦資料被泄漏，將造成巨大的金融損失；如果第三方支付機(jī)構(gòu)面臨暫?；蚪馍r(shí)，用戶資金面臨風(fēng)險(xiǎn)，由于缺乏退出時(shí)的相關(guān)消費(fèi)者保障機(jī)制，第三方支付平臺(tái)的帳號(hào)及帳號(hào)中的資料信息如何進(jìn)行保護(hù)，也沒有明確的監(jiān)管機(jī)制。

最后，洗錢、套現(xiàn)、詐騙、偷漏稅等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)交易隱蔽性、匿名性的特點(diǎn)，辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向難度增大，第三方支付平臺(tái)容易成為資金非法轉(zhuǎn)移和套現(xiàn)的工具；由于我國(guó)社會(huì)信用機(jī)制不健全，未實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)實(shí)名制，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性會(huì)誘發(fā)詐騙等犯罪行為。

三、新型電子支付方式的法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制建議

為了防范新型電子支付方式的上述問題和風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)法律監(jiān)管，構(gòu)建完善的法律制度體系對(duì)其進(jìn)行規(guī)制。本文從該支付方式容易產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，提出適合我國(guó)的規(guī)制這些風(fēng)險(xiǎn)的建議。

第一，規(guī)范第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。一方面，在注冊(cè)資本要求額度上，可以降低新型電子支付平臺(tái)進(jìn)入支付市場(chǎng)過(guò)高的初始注冊(cè)資本金要求。另一方面，從資本充足率要求上來(lái)看，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)契合實(shí)際內(nèi)外在因素，考慮將第三方支付平臺(tái)的實(shí)繳貨幣資本占日均客戶備付金余額的比例要求由當(dāng)前規(guī)定的10%降低至7%。

第二，加強(qiáng)沉淀資金的管理。一方面，要完善沉淀資金監(jiān)管制度，可以有條件的允許一些規(guī)模大、信譽(yù)好、資質(zhì)高的新型電子支付平臺(tái)對(duì)專用賬戶里的部分沉淀資金進(jìn)行低風(fēng)險(xiǎn)、收益有保證的合法投資，實(shí)現(xiàn)沉淀資金的有效增值。這樣的做法，對(duì)新型電子支付平臺(tái)和客戶來(lái)說(shuō)都是互惠互利的，可以達(dá)到雙贏的局面。其次，明確沉淀資金孳息歸屬在沉淀資金歸屬已經(jīng)有了明確以后，沉淀資金的歸屬問題也就不再是虎狼般難克的攻堅(jiān)。因此，加強(qiáng)相關(guān)立法讓新型電子支付平臺(tái)沉淀資金孳息有個(gè)明確的歸屬已是劍在弦頭、刻不容緩。

第三，加強(qiáng)對(duì)金融違法犯罪的規(guī)制。首先，要加強(qiáng)對(duì)信用卡套現(xiàn)的規(guī)制。例如：通過(guò)收取服務(wù)費(fèi)的方式提高套現(xiàn)成本，以及建立完善的信息披露制度。其次，加強(qiáng)對(duì)反洗錢的規(guī)制。必須努力通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)洗錢相關(guān)立法，建立相對(duì)系統(tǒng)的法律體系，打擊遏制網(wǎng)上洗錢的犯罪行為。最后，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)詐騙的規(guī)制。由于以新型電子支付平臺(tái)為載體實(shí)施詐騙活動(dòng)是近些年才出現(xiàn)的新型犯罪現(xiàn)象，我國(guó)的法律明顯滯后于現(xiàn)實(shí)。因此，我國(guó)應(yīng)逐步完善新型電子支付平臺(tái)相關(guān)立法，對(duì)新型電子支付領(lǐng)域金融詐騙行為進(jìn)行全面規(guī)制，保障網(wǎng)絡(luò)安全，維護(hù)金融秩序。

第四，構(gòu)建以中國(guó)人民銀行為中心的監(jiān)管體系。一方面，要重視央行的監(jiān)管主體地位，以央行制定和執(zhí)行貨幣政策職能為基礎(chǔ)的相關(guān)監(jiān)管權(quán)則必須由央行繼續(xù)保留。另一方面，必須做好協(xié)同監(jiān)管部門間的配合工作新型電子支付平臺(tái)的監(jiān)管權(quán)單單由中國(guó)人民銀行來(lái)行使是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，選擇工信部門、商務(wù)部門、工商部門、公安部門、稅務(wù)部門等多個(gè)監(jiān)管部門，與銀監(jiān)會(huì)一起協(xié)同人民銀行做好新型電子支付領(lǐng)域的監(jiān)管工作，明確各部門的監(jiān)管職責(zé)和權(quán)利范圍。

四、結(jié)語(yǔ)

新型電子支付方式依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快捷方便，作為買賣各方交易過(guò)程中的支付中介平臺(tái)，憑借自身的優(yōu)勢(shì)特征，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)領(lǐng)域迅猛發(fā)展，成為當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一股強(qiáng)大動(dòng)力，推動(dòng)電子商務(wù)向前發(fā)展。因此，必須完善我國(guó)關(guān)于新型電子支付的法律規(guī)制，而相關(guān)法律文件和意見稿的相繼出臺(tái)，理論界的不斷討論研究都表明了監(jiān)管部門對(duì)該問題的重視。

參考文獻(xiàn)：

[1]阿拉木斯.第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式所面臨的七大法律風(fēng)險(xiǎn)[J].電子商務(wù)，2007（1）：32.

篇3

當(dāng)前江蘇P2P行業(yè)發(fā)展所存在的問題

業(yè)務(wù)增長(zhǎng)空間有待優(yōu)化。近年來(lái)，江蘇P2P業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展，從2007年成立第一家至2010年底全省只有3家，再至2015年2月，全省擁有P2P平臺(tái)103家，實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。然而，與廣東（375家）、浙江（261家）和上海（250家）相比，江蘇P2P發(fā)展還有很大的趕超空間。另外，從江蘇省網(wǎng)貸平臺(tái)注冊(cè)地分布來(lái)看，區(qū)域分布結(jié)構(gòu)并不均衡，大多數(shù)集中在蘇南地區(qū)，尤以南京居多。以網(wǎng)貸之家平臺(tái)數(shù)據(jù)為例，目前在網(wǎng)貸之家注冊(cè)的P2P共有30家，其中蘇北和蘇中各4家，各占13.3%；蘇南22家，占73.3%，其中60%注冊(cè)地在南京。

平均借款期限有待延伸。近年來(lái)，江蘇網(wǎng)貸平均借款期限雖在緩慢增長(zhǎng)，約為4.2個(gè)月，但總體上較短，與全國(guó)約5.9個(gè)月的平均水平相比，還有一定的差距。另外，從投資人選擇標(biāo)的周期數(shù)據(jù)的分布來(lái)看，江蘇地區(qū)投資人投資偏好較為集中。據(jù)統(tǒng)計(jì)，江蘇投資人投資過(guò)1～3個(gè)月的項(xiàng)目占比為73.4%，投資過(guò)3～6個(gè)月的為43%，1個(gè)月以內(nèi)的為21.8%。P2P網(wǎng)貸投資期限短，說(shuō)明P2P平臺(tái)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，投資者對(duì)P2P平臺(tái)具有一定的不信任感。

行業(yè)發(fā)展規(guī)模有待擴(kuò)大。當(dāng)前江蘇P2P行業(yè)發(fā)展雖然迅速，但從規(guī)模上來(lái)看，依然偏小。以網(wǎng)貸之家公布的30家江蘇P2P平臺(tái)為例，注冊(cè)資金在1萬(wàn)到500萬(wàn)的平臺(tái)有3家，500萬(wàn)到1000萬(wàn)的有8家，1000萬(wàn)到2000萬(wàn)的有15家，2000萬(wàn)以上的有4家；而全國(guó)2014年新上線平臺(tái)的注冊(cè)資金，多數(shù)介于1000萬(wàn)～5000萬(wàn)之間，占比高達(dá)61%，注冊(cè)資金在1億以上的多達(dá)48家，而江蘇卻沒有。

問題平臺(tái)數(shù)量有待降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年2月，江蘇累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量共計(jì)35家，占江蘇運(yùn)營(yíng)總數(shù)的33%，高于全國(guó)30%的水平。從原因上來(lái)探析，2013年及以前問題平臺(tái)的發(fā)生大多數(shù)是因?yàn)樵p騙和跑路，如由常州市公安局高新區(qū)分局破獲的江蘇首起P2P網(wǎng)絡(luò)非法吸收公眾存款案，涉案金額高達(dá)1759萬(wàn)余元；而2014年至2015年2月，江蘇問題平臺(tái)事件類型發(fā)生變化，因詐騙和跑路引起的問題平臺(tái)數(shù)量大為減小，僅占32%，小于46%的全國(guó)平均水平，多數(shù)是因?yàn)樘岈F(xiàn)困難而導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)問題，約占45%。

加快江蘇P2P業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

落實(shí)指導(dǎo)意見，規(guī)范行業(yè)發(fā)展。針對(duì)當(dāng)前P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)缺乏指導(dǎo)規(guī)范和運(yùn)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，江蘇要加快落實(shí)由央行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，盡快出臺(tái)P2P監(jiān)管細(xì)則，建立行業(yè)準(zhǔn)入門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)此，一方面要明確對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行整頓、對(duì)高管與公司資質(zhì)進(jìn)行審核、對(duì)問題平臺(tái)進(jìn)行清理等的牽頭部門和責(zé)任主體，要落實(shí)到人、執(zhí)行到位。另一方面要明晰對(duì)P2P企業(yè)資本金、杠桿率、壞賬率等關(guān)鍵指標(biāo)的發(fā)展要求，給予P2P行業(yè)一個(gè)發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)，如可對(duì)最低注冊(cè)資本金做出要求，根據(jù)江蘇實(shí)際情況，建議以不低于1000萬(wàn)元為宜，以適當(dāng)提高P2P行業(yè)門檻，增強(qiáng)P2P平臺(tái)經(jīng)濟(jì)實(shí)力；對(duì)資金杠桿率，可參照發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，規(guī)定其上限，一般認(rèn)為以10倍左右的杠桿率為宜；對(duì)壞賬率，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)，由政府統(tǒng)一適當(dāng)下調(diào)壞賬賠付率，讓投資者和P2P平臺(tái)共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。另外，還要明確P2P平臺(tái)信息中介的性質(zhì)，這不僅要加強(qiáng)項(xiàng)目信息披露，如實(shí)透明地反饋借款人信息，并及時(shí)全面地披露貸款過(guò)程中的各類信息，防止出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融詐騙和非法集資現(xiàn)象，同時(shí)還要引導(dǎo)P2P行業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，防止出現(xiàn)金融泡沫和實(shí)體經(jīng)濟(jì)萎縮現(xiàn)象，為實(shí)現(xiàn)“制造業(yè)2025”發(fā)展目標(biāo)提供資金支撐。

加大資金投入，強(qiáng)化發(fā)展能力。針對(duì)當(dāng)前江蘇P2P網(wǎng)貸行業(yè)還未被廣大投資者普遍接受或?qū)ζ湫判牟蛔?，從而可能?huì)引發(fā)P2P平臺(tái)經(jīng)營(yíng)困難甚至倒閉的現(xiàn)狀，一方面要充實(shí)P2P行業(yè)的資金投入，夯實(shí)投資者進(jìn)入該行業(yè)的投資信心和預(yù)期回報(bào)，對(duì)此可以廣開渠道，將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、上市公司或國(guó)有資本注入P2P行業(yè)，增加P2P的資金儲(chǔ)備，同時(shí)也可適當(dāng)引進(jìn)外部資本，在嚴(yán)格的審查和監(jiān)管機(jī)制作用下，發(fā)揮外部資本的鲇魚效應(yīng)，強(qiáng)化P2P平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)力和運(yùn)營(yíng)能力。另一方面，可以借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法，嘗試建立P2P二級(jí)市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，允許資質(zhì)好的P2P企業(yè)進(jìn)入二級(jí)市場(chǎng)進(jìn)行直接融資，提高資金流動(dòng)性，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)。最后，還要加大宣傳力度，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、自媒體、財(cái)經(jīng)報(bào)刊等，宣揚(yáng)P2P業(yè)務(wù)的基本知識(shí)和投資益處，逐步打消投資者對(duì)此的不信任。

篇4

工商所是XX區(qū)工商行政管理局成立的第一個(gè)AAA級(jí)工商所，現(xiàn)有干部職工9人，全部具有大專以上學(xué)歷，其中有5名黨員，擔(dān)負(fù)著87戶各類企業(yè)、526戶個(gè)體工商戶和2處集貿(mào)市場(chǎng)的監(jiān)督管理工作。近年來(lái)該所以“四抓四重”為抓手，扎實(shí)開展規(guī)范化建設(shè)，各項(xiàng)工作取得了明顯成效。先后獲得省級(jí)“全省工商行政管理系統(tǒng)先進(jìn)集體”、“創(chuàng)建平安市場(chǎng)先進(jìn)集體”；地級(jí)“社會(huì)治安綜合治理先進(jìn)集體”“ 青年文明號(hào)”“巾幗建功立業(yè)先進(jìn)集體”等多項(xiàng)榮譽(yù)稱號(hào)。二、抓監(jiān)管，重執(zhí)法，營(yíng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。 一是在創(chuàng)新市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制上下功夫，全面推進(jìn)網(wǎng)格化監(jiān)管。將我轄區(qū)監(jiān)管轄區(qū)劃分為網(wǎng)格，確定坐標(biāo)點(diǎn)，確定網(wǎng)格責(zé)任人，初步建立起了“橫向到邊、縱向到底、責(zé)任到人、監(jiān)管到位”的網(wǎng)格化監(jiān)管模式。松嶺區(qū)小揚(yáng)氣工商在開展市場(chǎng)巡查中發(fā)現(xiàn)一起刑事詐騙案件線索，及時(shí)和公安部門取得聯(lián)系，最終破獲涉案金額達(dá)8萬(wàn)余元的詐騙案件，有力維護(hù)了群眾的合法權(quán)益。二是嚴(yán)格市場(chǎng)主體準(zhǔn)入制度，規(guī)范市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)行為。針對(duì)轄區(qū)內(nèi)的重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)地段和食品安全等問題，工商所組織精兵強(qiáng)將成立執(zhí)法隊(duì)，頻出重拳，在轄區(qū)范圍內(nèi)開展打擊違法經(jīng)營(yíng)及制假售假行為。積極利用12315投訴站的投訴網(wǎng)絡(luò)的橋梁作用，與消費(fèi)者聯(lián)合起來(lái)，給制假售假、坑蒙拐騙分子以沉重打擊。近兩年，查處各類經(jīng)濟(jì)違法違章案件11起，罰沒款13000余元。有效的維護(hù)了市場(chǎng)正常的經(jīng)營(yíng)秩序，為廣大消費(fèi)者營(yíng)造放心的消費(fèi)環(huán)境。三是加大對(duì)食品安全監(jiān)管，凈化校園周邊環(huán)境。大興安嶺職業(yè)學(xué)院是大興安嶺唯一的一所大專院校，住校學(xué)生和在職員工近5000余人，為有效保證校區(qū)的食品安全工作，工商所對(duì)職業(yè)學(xué)院內(nèi)部的食堂、食雜店進(jìn)行重點(diǎn)巡查，嚴(yán)格了購(gòu)銷臺(tái)帳。對(duì)新開業(yè)的業(yè)戶，主動(dòng)幫助聯(lián)系衛(wèi)生部門，使他們及時(shí)獲得合法手續(xù)，截止目前工商所幫助院校內(nèi)11家業(yè)戶及時(shí)辦理了相關(guān)手續(xù)。上述措施的開展，有效的凈化了校園內(nèi)的食品安全工作。幾年來(lái)，職業(yè)學(xué)校內(nèi)未發(fā)生一起因食品引起的安全事件。

供宣傳咨詢服務(wù)，指導(dǎo)企業(yè)以商標(biāo)戰(zhàn)略做大做強(qiáng)，做到事前指導(dǎo)、事中速辦、事后跟蹤服務(wù)，服務(wù)企業(yè)發(fā)展。該所近年來(lái)不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，針對(duì)大興安嶺召開藍(lán)莓節(jié)和山特產(chǎn)品交易會(huì)為契機(jī)，積極深入個(gè)體工商戶中走訪，組織個(gè)體工商戶開展文明誠(chéng)信教育，對(duì)準(zhǔn)備參與山特產(chǎn)品交易會(huì)的企業(yè)和個(gè)體工商戶辦照需要前置審批的，積極采取現(xiàn)場(chǎng)辦公以及多方協(xié)調(diào)、幫辦等服務(wù)措施，為企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)提供全程幫扶，同時(shí)，還積極幫助加北白樺兩鄉(xiāng)農(nóng)民培育經(jīng)紀(jì)人160余人，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流通。

四、抓廉政，重紀(jì)律，樹立工商良好形象。一是嚴(yán)格執(zhí)行廉政建設(shè)各項(xiàng)制度。工商所在監(jiān)管過(guò)程中，嚴(yán)格按照有關(guān)廉政制度的要求約束自己，真正做到文明執(zhí)法，依法行政，堅(jiān)決杜絕粗暴對(duì)待管理對(duì)象和野蠻執(zhí)法的現(xiàn)象發(fā)生，工商所每半月組織人員學(xué)習(xí)各項(xiàng)廉政制度，月末組織全所在一起討論學(xué)習(xí)心得。交換思想。提高學(xué)習(xí)效果，聘請(qǐng)轄區(qū)街道負(fù)責(zé)人、企業(yè)負(fù)責(zé)人、社會(huì)人員為監(jiān)督員、監(jiān)管工商所工作及管理人員的執(zhí)法行為，每季度召開一次監(jiān)督員會(huì)議，對(duì)發(fā)生的問題及時(shí)整改，總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)，年來(lái)在轄區(qū)發(fā)放調(diào)查問卷，把調(diào)查結(jié)果做為評(píng)先的條件，使工商所樹立了良好的社會(huì)形象，規(guī)范執(zhí)法辦案行為。二是嚴(yán)格按照程序依法辦案。該所從健全制度，規(guī)范程序入手，進(jìn)一步完善立案審批、明確案件主辦人、大要案集體討論和撤案程序等制度，有效地保證執(zhí)法辦案的統(tǒng)一性、公正性和透明度，徹底根治“人情案”和亂罰款歪風(fēng)。同時(shí)，在監(jiān)管執(zhí)法中大力推行行政指導(dǎo)，在去年查處杭州灣商廈經(jīng)營(yíng)不合格服裝違法行為案件時(shí)，從服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度出發(fā)，對(duì)杭州灣商廈的違法經(jīng)營(yíng)行為免予處罰，并提出限期整改的意見。三是扎實(shí)開展群眾滿意工商所評(píng)議活動(dòng)。在全所開展了“行為規(guī)范樹形象、文明服務(wù)促發(fā)展、愛崗敬業(yè)求實(shí)效”為主題的活動(dòng)，各工商所通過(guò)開展個(gè)人自查、單位自查、崗位自查等方式，認(rèn)真查找在市場(chǎng)監(jiān)管、行政執(zhí)法、隊(duì)伍管理、為民服務(wù)等方面的突出問題，各參評(píng)單位通過(guò)發(fā)放《民主評(píng)議工商所活動(dòng)征求意見表》，廣泛征求社會(huì)各界的意見和建議，并及時(shí)將意見和建議反饋到各工商所，督促其認(rèn)真進(jìn)行整改，取得了明顯成效。

篇5

許多人在思想認(rèn)識(shí)上，就是喜歡貪圖小便宜，所以，會(huì)在接到這樣的電信電話或者是短信的時(shí)候，就覺得自己是天大的幸運(yùn)，被利益沖昏了頭腦，自然就會(huì)上當(dāng)受騙。建議你樹立正確的價(jià)值觀，金錢觀，不要相信什么天上掉餡餅的好事。

2、信息防止泄露

有一部分人喜歡在ATM機(jī)上取錢拿到小票后，看一看就扔掉了，這給一些電信詐騙者提供了相當(dāng)好的條件。因此，在個(gè)人身份信息或者是家人信息的保密工作上，要做好，尤其是老年人，更不要在取錢的時(shí)候，相信外人，最好只求助銀行工作人員的幫助。

3、核實(shí)真實(shí)身份

如果你在接到了電信的短信或者是電話的時(shí)候，記得，一定要仔細(xì)核對(duì)真實(shí)的信息?？梢岳孟旅娴姆椒ǎ螂娫捊o當(dāng)事人或購(gòu)物商家客服，詢問到底有沒有這回事。如果當(dāng)事人、客服的電話無(wú)法接通，則可以向身邊的人朋友或者是同事或者是其他的家人征求意見。人多力量大，自然會(huì)擋住詐騙者。在真實(shí)身份無(wú)法核實(shí)的情況下，一定不要盲目按照對(duì)方的指示進(jìn)行操作。

接到疑似詐騙電話或短信，一定要做到“三不一要”

1、不輕信

不要輕信來(lái)歷不明的電話和手機(jī)短信，不管不法分子使用什么花言巧語(yǔ)，都不要輕易相信，要及時(shí)掛掉電話，不回復(fù)手機(jī)短信，不給不法分子進(jìn)一步布設(shè)圈套的機(jī)會(huì)。

2、不透露

鞏固自己的心理防線，不要因貪小利而受不法分子或違法短信的誘惑。無(wú)論什么情況，都不向?qū)Ψ酵嘎蹲约杭凹胰说纳矸菪畔?、存款、銀行卡等情況。如有疑問，可撥打110求助咨詢，或向親戚、朋友、同事核實(shí)

3、不轉(zhuǎn)賬

學(xué)習(xí)了解銀行卡常識(shí)，保證自己銀行卡內(nèi)資金安全，決不向陌生人匯款、轉(zhuǎn)賬；公司財(cái)務(wù)人員和經(jīng)常有資金往來(lái)的人群等，在匯款、轉(zhuǎn)賬前，要再三核實(shí)對(duì)方的賬戶，不要讓不法分子得逞。

篇6

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) P2P網(wǎng)貸 征信 風(fēng)險(xiǎn)

一、前言

2005年Zopa成立上線，代表了P2P的開端，而我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在兩年后才被推向市場(chǎng)，2007年“拍拍貸”的上線標(biāo)志著我國(guó)P2P網(wǎng)貸真正進(jìn)入國(guó)人的視野。2011年以來(lái)，樓市、股市萎靡不振，使得百姓的投資收益率下滑，有吸引力的投資寥寥無(wú)幾。在這樣的背景下，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款憑借著便捷化、多樣性、靈活度高的優(yōu)點(diǎn)，成為了企業(yè)和個(gè)人爭(zhēng)相追捧的金融渠道。但是，我國(guó)國(guó)內(nèi)多數(shù)P2P平臺(tái)的管理存在著暗箱操作，對(duì)于資金流向、利潤(rùn)率等都是內(nèi)部操作，容易造成投資人和借貸人的風(fēng)險(xiǎn)事件，因此有必要針對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行研究，從風(fēng)險(xiǎn)、征信比較運(yùn)用的角度進(jìn)行分析，從而為規(guī)范P2P平臺(tái)行為和網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供有價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)和思路。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)P2P的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)的逐利心理過(guò)高，同時(shí)宏觀政策不夠細(xì)化和清晰，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展陷入瓶頸，我國(guó)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展十分迅速，用戶數(shù)量、資金規(guī)模呈幾何倍數(shù)增加，具體來(lái)看：

（一）發(fā)展歷程

2007年，P2P平臺(tái)正式在國(guó)內(nèi)上線，借鑒了國(guó)外成功案例和經(jīng)驗(yàn)，再加上國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和個(gè)人的需求較高，一經(jīng)上線便成為了關(guān)注熱點(diǎn)。

2008年～2011年，經(jīng)歷了初期的用戶積累和摸索前行，P2P平臺(tái)數(shù)增長(zhǎng)至20家，成交額突破了5億元，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有效投資人達(dá)到1.5萬(wàn)人，借款人以十萬(wàn)計(jì)。

2015年，在風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)的背景下，P2P平臺(tái)的發(fā)展速度同比增長(zhǎng)放緩，很多平臺(tái)停止了業(yè)務(wù)，總體上線平臺(tái)在2200家左右，成交額為1300億元，而有效投資人超過(guò)280萬(wàn)人，借款人達(dá)到720萬(wàn)。

（二）發(fā)展現(xiàn)狀

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自2007年上線以來(lái)，憑借多方面的優(yōu)勢(shì)受到了用戶的追捧，因此資金規(guī)模、用戶數(shù)量呈現(xiàn)井噴之勢(shì)。研究表明，2014年國(guó)內(nèi)P2P平臺(tái)數(shù)量達(dá)到了3000家之多，年增長(zhǎng)幅度達(dá)到了34%。據(jù)第一網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年1月份，全國(guó)P2P交易規(guī)模達(dá)到1430億元，同比增長(zhǎng)150%，可見發(fā)展的勢(shì)頭十分迅猛。如下表（表1）所示，網(wǎng)貸投資人數(shù)更是從2010年的0.3萬(wàn)人激增至2015年的1350萬(wàn)人。

三、拍拍貸和zopa的征信運(yùn)用比較研究

拍拍貸和zopa作為國(guó)內(nèi)外較為成功的P2P平臺(tái)在征信運(yùn)用上差異性較大，直接作用于風(fēng)險(xiǎn)控制方面，具體如下：

（一）應(yīng)用范圍

拍拍貸和zopa的征信應(yīng)用范圍如下表（表2）所示，拍拍貸是根據(jù)主訴要求進(jìn)行征信報(bào)告的供給，而zopa的征信報(bào)告貫穿于整體的業(yè)務(wù)流程之中。

（二）使用權(quán)限

拍拍貸和zopa的征信使用權(quán)限差異性較大，因?yàn)槲覈?guó)和資本主義國(guó)家金融體系差異很大，而拍拍貸作為民間資本平臺(tái)并不具備使用中國(guó)人民征信系統(tǒng)的權(quán)限，而zopa則正好相反，其能夠直接使用國(guó)家金融征信系統(tǒng)，同時(shí)具有傳統(tǒng)金融的身份和權(quán)限。

（三）風(fēng)控深度

在風(fēng)險(xiǎn)控制上，因?yàn)閦opa的征信使用權(quán)限較高，因此其信用評(píng)級(jí)和評(píng)分直接關(guān)聯(lián)到征信系統(tǒng)之中，能夠即時(shí)獲取客戶信用記錄，如車貸、房貸、信用卡等，而拍拍貸在缺乏征信信息的情況下只能夠根據(jù)客戶所提供的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，比較之下差距很大。

四、比較視角下存在的問題

隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如同春筍一樣的發(fā)展，“賺快錢”讓這個(gè)行業(yè)形成了大量的泡沫，主要是因?yàn)檎餍诺倪\(yùn)用浮于表面，造成了風(fēng)險(xiǎn)攤高，比較之下和國(guó)外的成功案例相差較大，具體如下：

（一）法律法規(guī)缺失

P2P借貸網(wǎng)站是近幾年來(lái)興起的民間借貸模式。針對(duì)民間借貸的管理一直處于《若干意見》和建議的層面，沒有形成明確的規(guī)定，大多數(shù)國(guó)內(nèi)平臺(tái)為了減低成本并沒有應(yīng)用征信來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)果很多人抓住P2P平臺(tái)的法律漏洞，進(jìn)行非法集資和詐騙跑路，曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的宜租寶，就是在騙取投資者的信用后，卷走170億元然后跑路。這些都是緣于法律的漏洞，造成行業(yè)名聲被損壞和市場(chǎng)失控。

（二）風(fēng)險(xiǎn)控制不足

相較于歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的完整而完善的個(gè)人征信體系，我國(guó)信用體系的建立仍處于起步階段。擁有一套完備的個(gè)人征信體系之后，可以通過(guò)數(shù)據(jù)的分布，來(lái)公平而客觀地評(píng)價(jià)企業(yè)及個(gè)人的信用記錄，從而降低壞賬風(fēng)險(xiǎn)，保障借貸體系平穩(wěn)健康發(fā)展。而目前我國(guó)的個(gè)人征信系統(tǒng)尚存在諸多問題，這就給金融詐騙提供了可乘之機(jī)。

（三）平臺(tái)監(jiān)管錯(cuò)位

從2014年開始至今，被查處的問題P2P網(wǎng)貸平臺(tái)近百家，數(shù)據(jù)龐大，千萬(wàn)投資者的資金被卷跑，越來(lái)越多的需求者對(duì)平臺(tái)的專業(yè)性和安全性表示懷疑和不信任。這些類似事件的背后反映出了行業(yè)無(wú)監(jiān)管等重要問題。雖然國(guó)家明確表示，準(zhǔn)入的平臺(tái)不得提供擔(dān)保和非法集資業(yè)務(wù)，但暫時(shí)沒有形成法律條文，即使出現(xiàn)問題，也無(wú)法從法律的角度進(jìn)行制裁。

五、國(guó)外P2P平臺(tái)的征信運(yùn)用對(duì)于我國(guó)的借鑒

借鑒上述分析，通過(guò)拍拍貸和zopa的比較能夠發(fā)現(xiàn)，我們的征信運(yùn)用有著很大的缺失，同時(shí)還存在機(jī)構(gòu)和政策監(jiān)管方式的不足。所以，我們首先應(yīng)該借鑒國(guó)外信用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管規(guī)定，從而完善法律法規(guī)。其次，我們還要學(xué)習(xí)國(guó)外征信的運(yùn)用方式，并強(qiáng)制性應(yīng)用于P2P風(fēng)控之中，令信息更為透明，保證投資者和借貸人的信用評(píng)分更為客觀。最后，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入的門檻，國(guó)家應(yīng)確保準(zhǔn)入門檻資金、技術(shù)、業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。只要未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化的平臺(tái)就一律不給予支持，防止渾水摸魚的詐騙平臺(tái)出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

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篇7

用“學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)”激發(fā)學(xué)習(xí)力量，形成“比學(xué)趕超”的學(xué)習(xí)氛圍，從而改進(jìn)工作方法，提升工作實(shí)效;下面是小編給大家?guī)?lái)的市綜合行政執(zhí)法局黨組2020年上半年意識(shí)形態(tài)工作情況報(bào)告。希望大家喜歡!

市委：

今年以來(lái)，執(zhí)法局黨組認(rèn)真貫徹落實(shí)各級(jí)關(guān)于意識(shí)形態(tài)工作的決策部署及指示精神，堅(jiān)持把意識(shí)形態(tài)工作擺在黨建工作的突出位置，通過(guò)壓緊壓實(shí)領(lǐng)導(dǎo)班子主體責(zé)任，加強(qiáng)意識(shí)形態(tài)陣地建設(shè)，有效推動(dòng)我局意識(shí)形態(tài)工作落實(shí)落地?，F(xiàn)將工作開展情況總結(jié)如下：

一、意識(shí)形態(tài)工作開展情況

一個(gè)是，加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，抓好陣地建設(shè)。一是嚴(yán)格落實(shí)意識(shí)形態(tài)責(zé)任制，將意識(shí)形態(tài)專題學(xué)習(xí)列入中心組學(xué)習(xí)計(jì)劃，有效提高領(lǐng)導(dǎo)干部政治站位，增強(qiáng)陣地意識(shí);二是利用固定學(xué)習(xí)日及學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)平臺(tái)，組織干部職工及時(shí)學(xué)習(xí)各級(jí)意識(shí)形態(tài)工作重要文件和講話精神，筑牢信念之基;三是嚴(yán)肅過(guò)好黨的組織生活，通過(guò)談心談話切實(shí)幫助黨員干部站穩(wěn)思想陣地，旗幟鮮明的與各種錯(cuò)誤思想作斗爭(zhēng)。

另一個(gè)是，理論結(jié)合實(shí)際，做好宣傳工作。一是構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)輿情引導(dǎo)機(jī)制，積極對(duì)本部門今日頭條、兩微一端輿情進(jìn)行正面引導(dǎo)，牢牢把握網(wǎng)絡(luò)意識(shí)形態(tài)領(lǐng)導(dǎo)權(quán)。二是積極走上街頭開展宣傳活動(dòng)，通過(guò)組織黨員參與社區(qū)防范金融詐騙宣傳活動(dòng)，幫助黨員認(rèn)清金融詐騙的各種形式，有效幫助干部筑牢思想防線。三是做好公益廣告牌和主流文化廣告牌的維護(hù)工作，上半年共更換維修公益性立柱X處、畫面X處、門頭X處、墻體X處、燈箱X處、路旗X處。四是加大對(duì)違法小廣告的清理力度，上半年共清理涉黃、辦證、等違規(guī)小廣告X余處。

二、當(dāng)前意識(shí)形態(tài)領(lǐng)域存在問題和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

1.對(duì)理論學(xué)習(xí)和業(yè)務(wù)工作的關(guān)系認(rèn)識(shí)不夠準(zhǔn)確，運(yùn)用理論指導(dǎo)實(shí)踐的能力不足。學(xué)習(xí)培訓(xùn)多以集體學(xué)習(xí)為主，對(duì)個(gè)人自學(xué)的敦促不夠，存在個(gè)別干部學(xué)習(xí)自覺性不高，以干代學(xué)的情況。尤其是當(dāng)工作與學(xué)習(xí)發(fā)生矛盾時(shí)，往往將工作放置于學(xué)習(xí)之前，導(dǎo)致學(xué)習(xí)的積極性不高、系統(tǒng)性不強(qiáng)，學(xué)習(xí)效果不好。

2.部分同志不能適應(yīng)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)化新時(shí)代，接受新事物、新觀念的積極性不高。如個(gè)別同志在通過(guò)學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)等學(xué)習(xí)軟件進(jìn)行學(xué)習(xí)時(shí)，僅僅是用它來(lái)看文章和觀看新聞，并沒有積極參與挑戰(zhàn)答題等項(xiàng)目。

3.雖然已經(jīng)建立起一支網(wǎng)宣隊(duì)伍，監(jiān)控和引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，但是從事意識(shí)形態(tài)工作的干部除了存在兼職情況之外，大部分都是“半路出家”，理論功底有限，并未經(jīng)過(guò)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對(duì)社會(huì)輿情的把握不夠精準(zhǔn)，切入點(diǎn)不夠準(zhǔn)確，引導(dǎo)能力不強(qiáng)，在工作中對(duì)各種形式的輿情不能清晰的分辨出輕重緩急，對(duì)輿情一視同仁，距離上級(jí)對(duì)意識(shí)形態(tài)工作的標(biāo)準(zhǔn)和要求仍存在不小差距。

4.雖然擴(kuò)大了意識(shí)形態(tài)談心談話的范圍，提高了談心談話的頻率，但是談話的內(nèi)容多以近期業(yè)務(wù)工作為主，對(duì)非黨干部職工尤其是非黨公益性崗位日常生活中遇到的問題和困難不夠了解，不能及時(shí)、準(zhǔn)確把握干部、群眾的思想動(dòng)態(tài)和本行業(yè)本領(lǐng)域輿情動(dòng)向。

5.疫情期間全市范圍內(nèi)的小區(qū)、村按要求暫時(shí)封鎖，導(dǎo)致極少數(shù)村臨街墻體上的違規(guī)違法小廣告無(wú)法清理，不法分子借疫情誤導(dǎo)群眾，通過(guò)張貼不法小廣告的方式惡意散播違背主流思想的荒謬言論。

6.雖然為解決閱覽室圖書資源與干部日益增長(zhǎng)的知識(shí)渴望不平衡的問題，舉辦了“書香機(jī)關(guān)”活動(dòng)，并且積極為干部提供閱讀書單和電子書籍，但是仍存在部分干部學(xué)習(xí)積極性、主動(dòng)性不高的情況。如部分干部只是滿足于完成活動(dòng)建議的每天一小時(shí)、每月一本書，思想上沒有真正從“要我學(xué)”變?yōu)?ldquo;我要學(xué)”，從“一般學(xué)”變?yōu)?ldquo;深入學(xué)”，沒有真正養(yǎng)成孜孜以求、勤奮好學(xué)的良好習(xí)慣。

三、下一步工作打算

一是持之以恒抓思想教育。通過(guò)組織黨員干部持續(xù)深入學(xué)習(xí)黨的理論知識(shí)，切實(shí)幫助黨員干部堅(jiān)定理想信念，有效引導(dǎo)全體黨員牢固樹立“四個(gè)意識(shí)”，堅(jiān)定“四個(gè)自信”，做到“兩個(gè)維護(hù)”。

二是持之以恒強(qiáng)網(wǎng)宣隊(duì)伍。加強(qiáng)網(wǎng)宣隊(duì)伍培訓(xùn)力度，通過(guò)建立高素質(zhì)專業(yè)化的網(wǎng)宣隊(duì)伍，切實(shí)提高輿論引導(dǎo)和輿情應(yīng)對(duì)能力，為維護(hù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境貢獻(xiàn)力量。在XX網(wǎng)開辦了進(jìn)言獻(xiàn)策欄目，聘請(qǐng)網(wǎng)絡(luò)責(zé)任編輯,收集意見建議。開展“發(fā)貼競(jìng)賽”活動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展“造勢(shì)”。圍繞全市中心工作，關(guān)注社會(huì)的焦點(diǎn)、難點(diǎn)和熱點(diǎn)，從大處著眼，小處著手，積極寫博發(fā)帖，積極獻(xiàn)策。

三是持之以恒抓“學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)”。加強(qiáng)對(duì)學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)學(xué)習(xí)情況督導(dǎo)檢查的力度，要求每天最低30積分的達(dá)標(biāo)線，每日通報(bào)前一天未學(xué)習(xí)人員，各黨支部對(duì)每名黨員學(xué)習(xí)情況進(jìn)行排名公示，將黨員干部個(gè)人學(xué)習(xí)參與度、獲得積分，黨支部總分值將作為年度考評(píng)黨支部、黨員的重要依據(jù)，推進(jìn)常態(tài)化學(xué)習(xí)，用“學(xué)習(xí)強(qiáng)國(guó)”激發(fā)學(xué)習(xí)力量，形成“比學(xué)趕超”的學(xué)習(xí)氛圍，從而改進(jìn)工作方法，提升工作實(shí)效。

四是持之以恒讀書活動(dòng)。借用空間平臺(tái)和室內(nèi)墻體，制作懸掛圖文并茂的學(xué)習(xí)格言、名人警句、經(jīng)典語(yǔ)錄、道德箴言等，在全局營(yíng)造出濃厚文化氣息和讀書學(xué)習(xí)氛圍營(yíng)造文化氛圍，使黨員干部時(shí)時(shí)處處都能得到書香審計(jì)機(jī)關(guān)文化的感染和熏陶，鼓勵(lì)、勉勵(lì)、激勵(lì)黨員干部努力學(xué)習(xí)。

篇8

劉燕

近年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)逐漸成為一種新的業(yè)態(tài)，其中網(wǎng)上借貸服務(wù)平臺(tái)具有便捷、高效、低門檻、低成本的優(yōu)勢(shì)，加上可以獲得20%甚至更高的年化收益率，廣受普通投資者和資金需求者的追捧，這種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)稱“P2P”。由于建立網(wǎng)貸平臺(tái)門檻低、無(wú)監(jiān)管，存在交易風(fēng)險(xiǎn)大、易誘發(fā)非法集資、詐騙等案件，嚴(yán)重?fù)p害了受害人的合法權(quán)益。由于網(wǎng)絡(luò)的無(wú)邊際性，受害群眾遍及全國(guó)各地，一旦群眾發(fā)現(xiàn)利益受損，第一時(shí)間就是利用網(wǎng)絡(luò)串聯(lián)聚集，到公安機(jī)關(guān)、政府部門上訪，甚至導(dǎo)致激烈的群體性事件，嚴(yán)重危及社會(huì)穩(wěn)定。

網(wǎng)貸市場(chǎng)喜憂參半

5月21日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)在京的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2015）》顯示：我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展迅猛，市場(chǎng)規(guī)模顯著增長(zhǎng)。2014年，全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸成交金額3291.94億元，較2013年增長(zhǎng)268.83%。與此同時(shí)，貸款余額逐月增加，2014年末全國(guó)貸款余額1386.72億元，較2013年末增長(zhǎng)293.7%。

其一，參與人數(shù)持續(xù)上升，網(wǎng)貸利率逐漸下降。報(bào)告顯示，平臺(tái)參與人數(shù)持續(xù)上升，2014年全國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸參與人數(shù)日均7.65萬(wàn)人，較2013年上升了201.18%。同時(shí)利率和期限也發(fā)生變化。網(wǎng)貸利率逐漸下降，平均綜合年利率為17.52%，較上年度下降了7.41個(gè)百分點(diǎn)；借貸期限則呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，2014年平均期限為5.92個(gè)月，較2013年延長(zhǎng)1.91個(gè)月，增加了47.63%。

其二，新興業(yè)態(tài)快速發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額增長(zhǎng)592%。此前已連續(xù)兩年的《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告》，今年首次增加互聯(lián)網(wǎng)金融章節(jié)。報(bào)告指出，以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹榇淼幕ヂ?lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融從專注小額便民需求、彌補(bǔ)小微融資需求為突破，逐步向金融深層次、核心領(lǐng)域滲透，為傳統(tǒng)金融注入活力。與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已開始利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改造自己的業(yè)務(wù)流程和產(chǎn)品，加速線上創(chuàng)新型平臺(tái)建設(shè)。而新興金融業(yè)態(tài)快速發(fā)展，進(jìn)一步刺激傳統(tǒng)金融加速轉(zhuǎn)型升級(jí)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)深度融合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，逐漸成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。

報(bào)告顯示，在新興電子支付渠道方面，2014年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)整體保持平穩(wěn)、高效運(yùn)行，移動(dòng)支付行業(yè)呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。2014年，支付機(jī)構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.3億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬(wàn)億元，分別比上年增長(zhǎng)43.52%和90.29%，共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)305.9%和592.44%。

在平臺(tái)數(shù)量持續(xù)增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也在增加。報(bào)告顯示，平臺(tái)數(shù)量快速增長(zhǎng)，截至2014年末，全國(guó)共有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)2358家，全年新增1825家。但是出現(xiàn)停止經(jīng)營(yíng)、提現(xiàn)困難、失聯(lián)跑路等情況的問題平臺(tái)數(shù)量上升，全年出現(xiàn)問題的平臺(tái)共計(jì)287家，比2013年增加了212家，增長(zhǎng)282.67%。

報(bào)告分析，目前我國(guó)關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律規(guī)定尚未出臺(tái)，而行業(yè)中魚龍混雜，機(jī)構(gòu)發(fā)展水平參差不齊，部分機(jī)構(gòu)內(nèi)控制度不健全、業(yè)務(wù)操作不規(guī)范、信息安全技術(shù)水平不高、客戶信息保護(hù)不嚴(yán)、對(duì)交易流程缺乏有效的監(jiān)控管理，資金錯(cuò)配、期限錯(cuò)配的情況仍然存在，客戶資金安全存在一定隱患，未來(lái)行業(yè)健康發(fā)展有賴于建立政府監(jiān)管、行業(yè)自律、市場(chǎng)約束三位一體的管理體系，協(xié)調(diào)政府、行業(yè)、市場(chǎng)力量，合力促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展。

“P2P”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視

分析發(fā)現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在以下風(fēng)險(xiǎn)。其一，金融風(fēng)險(xiǎn)。由于國(guó)內(nèi)針對(duì)此類金融活動(dòng)的立法尚不完備，監(jiān)管職責(zé)界限不清，對(duì)P2P借貸活動(dòng)缺乏明確的法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，大量資金流向不受監(jiān)管的P2P平臺(tái)，造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而危害到我國(guó)金融體系的穩(wěn)定。據(jù)銀監(jiān)部門調(diào)研，網(wǎng)貸平臺(tái)僅靠收取交易雙方傭金難以維持平臺(tái)運(yùn)作，這種難以盈利的模式和不透明的財(cái)務(wù)操作造成了P2P借貸公司極易突破資金不進(jìn)自身賬戶的底線。從警方偵辦的案件來(lái)看，投資者的資金通過(guò)第三方支付平臺(tái)給了網(wǎng)貸公司，甚至直接匯給網(wǎng)貸公司或個(gè)人賬戶，再由網(wǎng)貸公司將資金轉(zhuǎn)給融資方，投資方與融資方背對(duì)背交易，投資方并不了解項(xiàng)目具體情況。

其二，經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。P2P公司對(duì)融資方進(jìn)行信用、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查時(shí)，缺少專業(yè)手段，導(dǎo)致進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)缺乏科學(xué)合理的評(píng)判依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)控制，容易產(chǎn)生不正確甚至是相反的信用評(píng)估報(bào)告。加上網(wǎng)上借貸多是信用借貸，一般不用提供抵押和擔(dān)保，投資方則根據(jù)平臺(tái)提供的借方信用評(píng)分和自己的判斷來(lái)決定是否借出，無(wú)法確定借款項(xiàng)目的真實(shí)情況。而借方也存在貸款成本高，還款壓力較大的情況，一旦出現(xiàn)“壞賬”，很容易造成借款難以收回。同時(shí)P2P借貸缺少銀行關(guān)于計(jì)提資本，風(fēng)險(xiǎn)撥備方面的管理。

其三，違法犯罪風(fēng)險(xiǎn)。P2P借貸平臺(tái)的資金流動(dòng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)，如果一直置于“三不管”地帶，很有可能成為詐騙、洗錢、地下錢莊、非法集資等違法犯罪行為的溫床。一是貸款質(zhì)量差，易被融資方詐騙。網(wǎng)站通常只要求借款人提供審核材料（身份證、工作證、各種產(chǎn)權(quán)證）的掃描件，無(wú)法掌握借款人真實(shí)的收入水平、還款能力、資產(chǎn)負(fù)債、資金用途。而不法分子通過(guò)冒用他人證件和虛構(gòu)收入證明等方式通過(guò)網(wǎng)站審核，從而順利實(shí)施詐騙活動(dòng)。二是存在資金池的非法集資違法犯罪行為。部分企業(yè)通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，容易形成非法集資的違法犯罪行為。

加上P2P借貸行業(yè)門檻低，進(jìn)行工商登記后，只需花幾萬(wàn)元購(gòu)買一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)軟件模版，造成P2P借貸平臺(tái)容易成為不法分子實(shí)施集資詐騙的工具。三是可能為金融詐騙等違法犯罪行為提供平臺(tái)。網(wǎng)貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺(tái)上大量虛假借款信息，形成向不特定多數(shù)人募集資金，為這些借款人涉嫌非法集資提供了平臺(tái)。四是已經(jīng)逐漸成為犯罪分子支付、轉(zhuǎn)移資金的洗錢新途徑。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)地域性和網(wǎng)貸平臺(tái)難以真實(shí)審核身份的特點(diǎn)，能夠輕易獲取匿名或他人賬號(hào)進(jìn)行交易，利用虛構(gòu)的借貸關(guān)系，給跨境資金和贓款進(jìn)行洗白。五是容易因債務(wù)糾紛產(chǎn)生刑事違法行為。如借款人逾期未還款，網(wǎng)站向出借方推薦“討債公司”，可能滋生黑惡勢(shì)力。

其四，社會(huì)穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)。目前P2P借貸行業(yè)在集聚資金、人才、技術(shù)的同時(shí)，也集聚了大量風(fēng)險(xiǎn)，存在“三無(wú)”尷尬：無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)主管機(jī)構(gòu)。新開設(shè)的P2P平臺(tái)數(shù)量和貸款規(guī)模也都迅速飆升，但目前尚無(wú)明確的法律規(guī)范和規(guī)定，該領(lǐng)域已逐漸成為影響社會(huì)穩(wěn)定的“重災(zāi)區(qū)”。

“P2P”監(jiān)管正當(dāng)時(shí)

為防止更多的投資者受騙上當(dāng)，筆者建議從宣傳、防范、打擊、法治等方面狠下功夫。其一，在加大宣傳力度上實(shí)現(xiàn)新的突破。應(yīng)充分利用電視、廣播、報(bào)刊、網(wǎng)絡(luò)等多種媒介，對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行宣傳，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)犯罪的常見類型、慣用手法和動(dòng)態(tài)特征開展多層面、多角度宣傳，提醒公眾理性投資，提升社會(huì)公眾的防范意識(shí)和能力。其二，在強(qiáng)化情報(bào)收集上實(shí)現(xiàn)新的突破。職能部門要密切關(guān)注P2P借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展動(dòng)態(tài)，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融可能引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪風(fēng)險(xiǎn)和造成社會(huì)不穩(wěn)定因素預(yù)警信息的搜集和研判，及時(shí)提出打擊和防范的工作意見。

篇9

“半截身子已入土，如今背了一身債?！焙幽鲜∥髌娇h農(nóng)民王羽，用自家征地的補(bǔ)償款，和親戚朋友、村民們的存款共200余萬(wàn)元，存入河南浩宸投資擔(dān)保有限公司西平分公司，因該公司資金鏈斷裂，大部分錢款有去無(wú)回。

近年來(lái)，涉嫌非法集資案件呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，跨省案件、大案要案增多，2015年形勢(shì)更為嚴(yán)峻，從泛亞事件到e租寶、大大集團(tuán)等事件，每個(gè)案例都有成千上萬(wàn)個(gè)家庭被卷入這張大網(wǎng)。 2015年12月15日，e租寶位于上海證券交易所的辦公地，玻璃大門緊鎖，警方在門上張貼公告，請(qǐng)投資人登記備案。e

租寶是安徽鈺誠(chéng)集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，12月8日該公司涉嫌違規(guī)經(jīng)營(yíng)，開始接受相關(guān)調(diào)查。從其發(fā)源地安徽蚌埠南站的廣

告被撤，到各大衛(wèi)視的廣告全部下線，再到曝出e租寶實(shí)際控制人丁寧被抓的消息，在短短的72小時(shí)里“ e租寶事件”極速

發(fā)酵。

非法集資正不斷變換名目繁多的外衣，以項(xiàng)目投資、理財(cái)產(chǎn)品、高息分紅等形式活躍于線上線下，行騙中國(guó)大江南北。

目前，涉嫌非法集資案件已涉及全國(guó)31個(gè)?。▍^(qū)、市）87%的市（地、州、盟）和港、澳、臺(tái)地區(qū)，發(fā)案區(qū)域從東部向中西部擴(kuò)散。

處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室公布的數(shù)據(jù)顯示，僅2014年，涉嫌非法集資跨省案件、大案要案數(shù)據(jù)顯著增加，參與集資人數(shù)逾千人的案件145起，涉案金額超億元的364起。

這暴露出，中國(guó)民間投融資的局部坍塌、經(jīng)濟(jì)下行壓力下的結(jié)構(gòu)調(diào)整和企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、監(jiān)管不匹配、民間投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等諸多因素。

根據(jù)北京大學(xué)金融法研究中心教授彭冰的觀察，自1993年起，非法集資現(xiàn)象在中國(guó)每隔四五年爆發(fā)一次危機(jī)，雖然打擊更嚴(yán)，但形勢(shì)越來(lái)越嚴(yán)峻，花樣也隨之翻新、升級(jí)，目前正處于新一輪爆發(fā)周期。

對(duì)于普通投資者，高額回報(bào)遠(yuǎn)沒有看上去那么誘人，一旦卷入非法集資，待船沉網(wǎng)破，面臨的現(xiàn)實(shí)是資金清償率普遍較低，同時(shí)維權(quán)還將遭遇維穩(wěn)。

彭冰認(rèn)為，對(duì)民間集資行為，政府部門縱容與無(wú)奈并存?？v容緣于急于發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，沒有明確劃定界限，不及時(shí)處理;無(wú)奈則因界限無(wú)法精確劃定，又擔(dān)心戴上阻礙創(chuàng)新的“帽子”，“因此監(jiān)管者面臨的困境，是如何在保護(hù)投資者和便利企業(yè)融資的沖突間尋找平衡”。

民間集資遍地開花

投資了e租寶的張力，元旦假期在忐忑中度過(guò)，總擔(dān)心自己血本無(wú)歸。

一年前，張力在社交網(wǎng)絡(luò)上接觸到e租寶的廣告，沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的她起初并不放心，即便做了e租寶業(yè)務(wù)員的老同學(xué)前來(lái)推銷都未動(dòng)心，“去年8月看到權(quán)威媒體大肆播放有關(guān)廣告后，我就把七年來(lái)上班攢下的錢投進(jìn)去了”。但三個(gè)月的期限未滿，e租寶出事了。

e租寶，全稱為“金易融（北京）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”，是以融資租賃債權(quán)交易為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)。自2014年7月上線后，e租寶交易規(guī)模迅速擠入行業(yè)前列。

《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，隨著e租寶的急劇擴(kuò)張，其也逐漸進(jìn)入有關(guān)部門的重點(diǎn)監(jiān)控范圍。

2015年年初正式上線的北京市“打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)”，由北京金信網(wǎng)銀公司研發(fā)并服務(wù)于北京市金融工作局，該平臺(tái)全方位排查北京市各地區(qū)和各行業(yè)分布的企業(yè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并跟蹤線索，提前預(yù)警存在風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，并把信息共享給有關(guān)部門。

知情人士表示，2015年4月，e租寶開始登陸央視及各大地方衛(wèi)視大力宣傳，隨后e租寶交易量迎來(lái)指數(shù)型增長(zhǎng)，后經(jīng)分析發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)大量虛假標(biāo)的，因此被納入打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警云平臺(tái)重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象。

2015年10月23日，e租寶平臺(tái)顯示的標(biāo)的累計(jì)成交額突破492億元。10月28日后，平臺(tái)交易擴(kuò)張速度極快，并涉嫌存在嚴(yán)重的借款標(biāo)的期限錯(cuò)配現(xiàn)象等。

隨后，監(jiān)測(cè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)通過(guò)對(duì)其標(biāo)的項(xiàng)目數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析發(fā)現(xiàn)，其標(biāo)的租賃借款企業(yè)普遍存在成立時(shí)間較晚、注冊(cè)資本較低、且標(biāo)的信息披露不透明，涉嫌虛構(gòu)借款標(biāo)的、自融自擔(dān)保等問題。

2015年12月8日，官方公開證實(shí)，e租寶網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)及其關(guān)聯(lián)公司涉嫌違法經(jīng)營(yíng)正接受調(diào)查。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)因跨越地域限制，投資人來(lái)自全國(guó)各地，報(bào)案存在一定不便。

該案案發(fā)后，由深圳律師張興彬創(chuàng)設(shè)的東方法信網(wǎng)，開始接受e租寶投資者在線申報(bào)，提供法律幫助，并將信息匯總提交警方。張興彬稱，截至12月28日下午5時(shí)，東方法信平臺(tái)已有2萬(wàn)余名投資者在線申報(bào)。如以申報(bào)人數(shù)排名，分布最多的依次是江蘇省、山東省、安徽省、北京市等。該數(shù)據(jù)目前未經(jīng)警方證實(shí)。

e租寶事件凸顯了長(zhǎng)期缺失監(jiān)管的P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，并促使《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法（征求意見稿）》最終出爐，于2015年12月28日向社會(huì)公開。

銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，截至2015年11月末，全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)共2612家，撮合達(dá)成融資余額4000多億元，問題平臺(tái)數(shù)量1000多家，約占全行業(yè)機(jī)構(gòu)總數(shù)的30%。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理研究院院長(zhǎng)甘犁，曾主持“中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目”的研究。他認(rèn)為，民間融資的風(fēng)險(xiǎn)控制過(guò)去主要通過(guò)熟人間的了解和信任實(shí)現(xiàn)，而通過(guò)P2P、擔(dān)保公司等中介進(jìn)行的民間融資，普遍存在信息不對(duì)稱、借貸成本高、融資平臺(tái)門檻低、風(fēng)控能力弱的特征，存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

近30年來(lái)，非法集資在中國(guó)興起并日益活躍，呈現(xiàn)數(shù)量越來(lái)越多、金額越來(lái)越大、手段花樣繁多的特點(diǎn)?！爸饕蚴墙鹑跈C(jī)構(gòu)國(guó)家壟斷，飛速發(fā)展的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)資金饑渴，直接融資市場(chǎng)門檻過(guò)高，民間閑散資金缺乏投資渠道。” 彭冰稱。

非法集資在中國(guó)共涉及7個(gè)罪名，常見的是集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪。最高法院的公開數(shù)據(jù)顯示，2003年至2011年，全國(guó)法院年均一審審結(jié)非法吸收公眾存款案件566件，集資詐騙案件229件。但2012年的數(shù)據(jù)分別是此前年均數(shù)據(jù)的2.9倍和2.3倍。近幾年保持高增長(zhǎng)勢(shì)頭。

《財(cái)經(jīng)》記者在相關(guān)案例搜索工具中篩選關(guān)鍵詞“非法集資”，并限定案由和裁判年份分別為“刑事”和“2015年”，共搜索出裁判文書928份。從案件數(shù)量看，排在首位的是中部大省河南，其次是浙江、江蘇、山東、湖南、福建等地。

高收益之惑

從收益看，讓投資者張力和王羽心動(dòng)的分別是13.6%和12%的年化收益率，與超過(guò)銀行同期基準(zhǔn)利率4倍以上的高利貸相比，收益并不算很高，但這足以吸引手有余錢又缺乏投資渠道的普通人群。

一般來(lái)說(shuō)，非法集資有四大基本特征，即未經(jīng)有權(quán)機(jī)關(guān)依法批準(zhǔn)、向社會(huì)不特定對(duì)象即社會(huì)公眾籌集資金、承諾在一定期限內(nèi)給予出資人各種形式的投資回報(bào)、以合法形式掩蓋非法集資目的。

《財(cái)經(jīng)》記者從檢索出的2015年已審結(jié)非法集資案928例中，隨機(jī)選取200例涉及集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪的案件分析，這些案件呈現(xiàn)出的投資回報(bào)方式主要有：購(gòu)物、注冊(cè)會(huì)員返利或高價(jià)回購(gòu);股權(quán)投資、獲得股票，按融資額分紅;發(fā)展下線的傭金和層級(jí)差額提取;資金高息回報(bào)。

資金返本付息是普通投資者最易接受的回報(bào)方式。其中的129件案例在裁判文書中明確了不同期限的利息回報(bào)率，如統(tǒng)一換算成月息，這些非法集資案的高息分布區(qū)集中在月息3%-4%（年收益36%-48%）。

每個(gè)集資案都吸引眾多投資者參與。這200例案件，僅統(tǒng)計(jì)司法機(jī)關(guān)認(rèn)定的人數(shù)，受害者在30人以上的案例有107起（其中22例案件涉及人數(shù)不詳）。而其中數(shù)量不少的受害者是弱勢(shì)群體，比如農(nóng)戶和中老年人。

司法文書顯示，山東聊城的一起集資詐騙案，受害者是2284個(gè)農(nóng)民;重慶的一起非法吸收公眾存款案，受害者690人大多是中老年人。

甘犁的團(tuán)隊(duì)在2014年了《中國(guó)農(nóng)村金融家庭發(fā)展報(bào)告》，研究顯示農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠(yuǎn)高于全國(guó)34.7%的平均水平。農(nóng)村家庭借貸的主要用途為生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)和房屋購(gòu)建。該團(tuán)隊(duì)同年的《中國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》指出，中國(guó)小微企業(yè)和個(gè)體工商戶獲得銀行貸款的僅占到三分之一左右，貸款金額小于12%，小微企業(yè)并沒有享受到地位匹配的金融服務(wù)。

民間融資蓬勃發(fā)展下，資本魔力帶來(lái)涌動(dòng)暗流。投資者看重的是投出去的錢能拿到高收益，集資者則希望通過(guò)融資解決企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難、進(jìn)行資本運(yùn)作，甚至鋌而走險(xiǎn)涉嫌犯罪。

伸出誘惑之手的集資者分布在不同行業(yè)。在200件案例中，除19個(gè)案例不顯示任何身份信息外，96例案件的主要被告人是企業(yè)負(fù)責(zé)人，所屬行業(yè)以投資、擔(dān)保、理財(cái)、咨詢公司居多，其次高發(fā)行業(yè)是房產(chǎn)、建材、礦業(yè)類公司;農(nóng)業(yè)合作社、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)公司;科技公司、電子商務(wù)平臺(tái)等。

這些案例還顯示，30起案件的被告人是集資人（下線），20起案例的被告人信息僅顯示為個(gè)體戶或農(nóng)民。

被告人為政府及事業(yè)單位在職和退休職工的占樣本數(shù)的5%，金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司從業(yè)者占6%。王羽說(shuō)，“我敢拿征地的錢和籌集親戚朋友及鄉(xiāng)親的錢投資，就是看到信用社的人、政府工作人員都參與投資，還能不相信他們？公司門口的LED燈還滾動(dòng)顯示遠(yuǎn)離非法集資?！?/p>

這些集資案雖然名目繁多，但事后看來(lái)，模式其實(shí)很簡(jiǎn)單。大部分聲稱企業(yè)經(jīng)營(yíng)、投資項(xiàng)目急需的集資者，只是將少部分真正用于經(jīng)營(yíng)，部分資金去向不明，部分資金用于“拆東墻補(bǔ)西墻”。大部分案發(fā)的投資擔(dān)保、理財(cái)中介、P2P平臺(tái)，多是放高利賺取利差或者成為非法的“資金池”向第三方融資，這其實(shí)都是俗稱的“空手套白狼”或者“龐氏騙局”。

多個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最近幾年身陷非法集資之嫌的漩渦。有12年銀行從業(yè)資歷的賈童杰，現(xiàn)在是匯投（北京）金融信息服務(wù)有限公司的首席運(yùn)營(yíng)官。從事網(wǎng)貸行業(yè)一年多后，他發(fā)現(xiàn)這個(gè)行業(yè)“魚龍混雜太嚴(yán)重”，多數(shù)已偏離P2P只是信息中介的屬性。為了深入了解行業(yè)，他曾在多個(gè)P2P平臺(tái)上注冊(cè)并小額投標(biāo)，發(fā)現(xiàn)有的平臺(tái)將所有人的投資款打入一個(gè)私人賬戶，有的公司設(shè)在普通民宅，并沒有辦公場(chǎng)所的痕跡。行業(yè)之間競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，“營(yíng)銷推廣費(fèi)用水漲船高，不少平臺(tái)都缺少風(fēng)險(xiǎn)控制的人才，而為吸引投資者給出高收益擠掉競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手”。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院副教授董新義說(shuō)，“行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)太激烈，小P2P平臺(tái)很難生存。有些企業(yè)想把平臺(tái)做大獲取投資人信任，就盲目經(jīng)營(yíng)，向公眾募集資金，資本量成倍增長(zhǎng)。而只是借、貸利潤(rùn)率并不高，為獲取更大收益，就采取混業(yè)經(jīng)營(yíng)的手段，不少P2P企業(yè)在從事融資租賃、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)。而一旦風(fēng)險(xiǎn)控制上出問題、實(shí)體企業(yè)受經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響等因素，會(huì)加劇P2P‘跑路’風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

清償路漫漫

一旦老板“跑路”或者案發(fā)，投出去的錢還能追回多少？這是卷入非法集資的受害者最為關(guān)注的問題。張力時(shí)刻刷新e租寶的信息，并和其他投資者不時(shí)交換信息，但官方對(duì)外公開的進(jìn)展很少。

2016年元旦，王羽并不安心，“親戚朋友和村民們每天上門要債，我只能頻繁往政府部門跑，但都推三阻四，沒人能給個(gè)消息?！贝饲安荒軆陡独⒑?，王羽曾和業(yè)務(wù)員、投資人代表四處去找公司董事長(zhǎng)張棟惠要錢，當(dāng)時(shí)警方尚未介入，“見到張棟惠后，她放話，你們就是報(bào)案，把我抓進(jìn)去我住幾年再出來(lái)，也沒有錢還你們”。

過(guò)早報(bào)案可能更難拿回錢，這讓投資者糾結(jié)。監(jiān)管部門和執(zhí)法部門在罪與非罪間甄別，有時(shí)也擔(dān)心，介入時(shí)機(jī)過(guò)早致企業(yè)經(jīng)營(yíng)中斷，會(huì)造成投資人更多損失。對(duì)于一些跨區(qū)域的大案、要案，還需要由中央有關(guān)部門協(xié)調(diào)確定案件管轄地。

律師蘇軼峰曾過(guò)多起非法集資案受害者的維權(quán)工作。他對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，非法集資案因刑事案件和民事案件交叉，投資者事后救濟(jì)較難。

最高法院、最高檢察院于2014年的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問題的意見》，規(guī)定對(duì)正在偵查、、審理的非法集資刑事案件，有關(guān)單位或者個(gè)人就同一事實(shí)提起民事訴訟或申請(qǐng)執(zhí)行涉案財(cái)物的，法院應(yīng)當(dāng)不予受理。在審理民事案件或者執(zhí)行中，發(fā)現(xiàn)有非法集資犯罪嫌疑的，應(yīng)按照先刑后民的原則裁定駁回或中止執(zhí)行。

非法吸收的資金屬于違法所得， 查封、扣押、凍結(jié)的涉案財(cái)物，一般應(yīng)在訴訟終結(jié)后，返還集資參與人。但涉案財(cái)物不足全部返還的，按照集資參與人的集資額比例返還。

蘇軼峰過(guò)的案件中，“投資者最終拿回的比例多是30%左右”。

非法吸收公眾存款案中對(duì)投資者的利益保護(hù)更弱，投資者的法律定位是集資參與人而不是受害人，且不符合刑事訴訟法有關(guān)被害人的規(guī)定，不能提起刑事附帶民事賠償，只能等待查扣涉案財(cái)物后按比例清償，“而等刑事案件結(jié)案后，從集資人處追繳、沒收的財(cái)產(chǎn)已經(jīng)所剩不多”。

2015年7月，北京26億元非法集資案主犯朱梓君終審獲刑十年，該案2013年案發(fā)。蘇軼峰該案705個(gè)投資人維權(quán)，目前案件還在執(zhí)行階段，正等待有關(guān)機(jī)構(gòu)評(píng)估該案追繳的資產(chǎn)，方能確定發(fā)還比例。

等待資金清償還需投資者具有耐心。2008年爆發(fā)的萬(wàn)里大造林騙局案，有關(guān)責(zé)任人員早已獲刑。但《財(cái)經(jīng)》記者從一名受害人處獲悉，該案還在資產(chǎn)評(píng)估中。億霖木業(yè)案2007年案發(fā)，2014年投資人陳雪菲拿到了60%的投資款，“當(dāng)時(shí)就是兩種選擇，賠付60%或者等樹長(zhǎng)大。但如果說(shuō)林權(quán)證都是假的，那我到哪里去找樹呢？”

“東方創(chuàng)投案”是中國(guó)首例P2P借貸平臺(tái)非法集資案。該平臺(tái)2013年6月在深圳上線，4個(gè)月后宣布停止提現(xiàn)，同年11月有關(guān)負(fù)責(zé)人自首。該案的司法進(jìn)展還算快速，次年7月該案一審宣判，2014年10月法院執(zhí)行確定投資人的資金返還比例為48.7%。

投資人代表龍威主要牽頭該案的維權(quán)事宜?！澳菚r(shí)P2P出事的少，投資人都沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。平臺(tái)停止提現(xiàn)后最初也想通過(guò)協(xié)商解決，找負(fù)責(zé)人商談給了一個(gè)月的期限。但后來(lái)負(fù)責(zé)人自首，我們趕緊報(bào)案?！?/p>

現(xiàn)在P2P平臺(tái)“跑路”、案發(fā)現(xiàn)象增多，有一些人找到龍威請(qǐng)教維權(quán)經(jīng)驗(yàn)。他建議，投資者一定要合理合法維權(quán)，千萬(wàn)不要采取過(guò)激行為，受害者人數(shù)眾多，一旦有過(guò)激行為很難控制，“一是影響社會(huì)和諧，二是你有理變成無(wú)理，還影響大家維權(quán)”。

但案發(fā)后因信息不夠公開透明，投資者容易陷入焦慮?！拔覀兲峁┥姘腹镜囊恍┵Y產(chǎn)信息給有關(guān)部門，但警方以案件偵查中為由拒絕透露查扣進(jìn)展。我們只能四處找政府部門、上訪，但后來(lái)有關(guān)人員通報(bào)稱，其實(shí)在我們提供線索前警方已經(jīng)查封了有關(guān)資產(chǎn)?！饼埻f(shuō)，該案進(jìn)入法院后，司法信息較為公開透明，投資人稍微心安。

民間借貸的優(yōu)勢(shì)在于手段直接，但并不安全，與非法集資概念界限模糊?！耙环矫嬉砰_民間借貸，但另一方面從裁判的層面怎么去規(guī)范，如何實(shí)現(xiàn)出借人的救濟(jì)？”中國(guó)人民大學(xué)民商法教授姚輝說(shuō)，非法集資刑民交叉，審判規(guī)則是先刑后民，而刑法和民法的理念差別很大，“我的理念就是民刑并立。你審你的，我審我的?！钡珡某绦蛏现v，刑事的追繳程序完成后按比例清償債務(wù)，如果不夠，投資人再提起民事，法院稱一事不再理。刑法的認(rèn)定對(duì)民法的合同效力產(chǎn)生什么影響;投資人的權(quán)益怎么保護(hù)？諸多問題待解。

地方維穩(wěn)壓力

非法集資是相對(duì)復(fù)雜、長(zhǎng)期存在的社會(huì)現(xiàn)象。

處置非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室的材料稱，“新常態(tài)”下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境更趨復(fù)雜，深化改革中的矛盾不斷顯現(xiàn)，金融改革創(chuàng)新和服務(wù)的發(fā)展、公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)提高都需要過(guò)程，當(dāng)前及今后一段時(shí)期，非法集資活動(dòng)仍會(huì)頻繁發(fā)生，案件高發(fā)態(tài)勢(shì)仍將持續(xù)。

非法集資案件高發(fā)，易引發(fā)，政府的維穩(wěn)壓力必然增大。從2012年開始，中國(guó)將打擊和處置非法集資工作，正式納入各地社會(huì)管理綜合治理考評(píng)體系，如何落實(shí)維穩(wěn)也是一大問題。在有些地方，投資人情緒激烈，政府不得不出錢補(bǔ)貼投資人一部分損失。

彭冰對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者稱，對(duì)民間集資行為，地方政府沒有專業(yè)能力，也沒有太多動(dòng)力進(jìn)行監(jiān)管，地方政府希望活躍本地經(jīng)濟(jì)，但又不能在金融政策上向民間企業(yè)傾斜，不管、默許、縱容民間集資，一旦融資網(wǎng)絡(luò)崩塌后，政府就展開運(yùn)動(dòng)式治理。

非法集資案件的投資人也往往質(zhì)疑政府部門在其中的推波助瀾，為什么這些騙局能在官方媒體大量投放廣告，企業(yè)工商、稅務(wù)年檢年年正常，甚至還有政府機(jī)構(gòu)和人員在其中“站臺(tái)”背書？

這也是案發(fā)后，一些受害人愿意找政府部門、上訪的因素之一。正是一些政府部門縱容或默許民間融資，投資人維權(quán)困難，也導(dǎo)致政府給自己帶來(lái)更多的維穩(wěn)壓力。由此，在非法集資的怪圈里，融資者、投資人和一些地方政府，深陷其中不能自拔。

在非法集資案的善后處置中，部分大案要案，政府為了維穩(wěn)還得全程跟進(jìn)并負(fù)責(zé)資產(chǎn)處置，甚至司法部門與之配合處置善后。

比如，2013年江蘇省下發(fā)的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件的意見》指出，司法機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)積極配合地方黨委和政府做好善后工作，確保社會(huì)穩(wěn)定。對(duì)于社會(huì)影響大的非法集資刑事案件，應(yīng)由當(dāng)?shù)卣疇款^，成立由財(cái)政、審計(jì)、公安、檢察、法院等部門人員參加的工作小組，負(fù)責(zé)對(duì)被告人的財(cái)產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)進(jìn)行接管、處理、清算和分配。

董新義認(rèn)為，對(duì)民間融資中出現(xiàn)的問題，事后應(yīng)多發(fā)揮法律途徑、民間調(diào)解組織、行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，刑法的適用不宜擴(kuò)大化，更不能由政府大包大攬，“政府的治理存在一些問題”。

P2P在“野蠻”生長(zhǎng)幾年后，管理細(xì)則征求意見稿終于問世。但在治理和監(jiān)管思路上，董新義認(rèn)為，細(xì)則擬將地方金融監(jiān)管部門規(guī)定為P2P備案登記和實(shí)際監(jiān)管部門，并不能實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)督。由于互聯(lián)網(wǎng)的廣域性，其活動(dòng)呈現(xiàn)出跨地域性，由其工商注冊(cè)地的地方金融監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管顯然不現(xiàn)實(shí)。“地方金融監(jiān)管部門人手和措施不夠，效率不高，更重要的是監(jiān)管動(dòng)力不足，許多地方政府都對(duì)問題平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)漠視不管。建議將網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)的備案登記和監(jiān)管部門收至省級(jí)銀監(jiān)部門。”

對(duì)包括P2P在內(nèi)的非法集資，中國(guó)的治理路徑是按照屬地管理、行業(yè)主（監(jiān)）管部門一線把關(guān)、領(lǐng)導(dǎo)小組組織協(xié)調(diào)的原則，試圖構(gòu)建責(zé)任明確、上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管的格局。但多頭監(jiān)管又會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管乏力、部門之間互相博弈的情況。

2015年10月23日，國(guó)務(wù)院召開防范和處理非法集資工作電視電話會(huì)議，部署當(dāng)前防范、打擊和處置非法集資工作。近日，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步做好防范和處置非法集資工作的意見》。

《財(cái)經(jīng)》獲得的一份貫徹中央精神的地方材料顯示，當(dāng)前的部署主要是突出各地打擊和處置非法集資工作領(lǐng)導(dǎo)小組的地位和組織協(xié)調(diào)職能，搞好頂層設(shè)計(jì)，強(qiáng)化統(tǒng)一調(diào)度和跟蹤指導(dǎo)，堅(jiān)持信息資源共享，建立齊抓共管的監(jiān)測(cè)預(yù)警體系，穩(wěn)妥有力的善后處置體系;強(qiáng)化各行業(yè)主管部門和監(jiān)管部門的日常監(jiān)管;明確各區(qū)市縣屬地管理責(zé)任等。

多個(gè)地方已明確提出探索一體化的監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段。因研發(fā)出北京市“打擊非法集資監(jiān)測(cè)預(yù)警平臺(tái)”，不少地方的金融監(jiān)管部門找到北京金信網(wǎng)銀公司表達(dá)合作意向。

該公司的知情人士表示，傳統(tǒng)金融活動(dòng)主要在線下完成，其監(jiān)管通過(guò)下級(jí)向上級(jí)報(bào)告指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)，而在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代顯得捉襟見肘?！盎ヂ?lián)網(wǎng)提供了海量的網(wǎng)絡(luò)公開數(shù)據(jù)，尤其是公司的負(fù)面信息，是評(píng)判公司風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。結(jié)合線上的公開信息和線下的報(bào)備信息，大數(shù)據(jù)監(jiān)管可以實(shí)現(xiàn)主動(dòng)、精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)、日常監(jiān)管?！?/p>

該平臺(tái)被形象地稱為“冒煙指數(shù)”，即通過(guò)機(jī)構(gòu)合規(guī)程度、網(wǎng)絡(luò)投訴率、收益率、特征詞命中率、傳播力等五個(gè)維度的多項(xiàng)數(shù)據(jù)，綜合分析計(jì)算監(jiān)控對(duì)象非法集資風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)度。冒煙指數(shù)測(cè)評(píng)分?jǐn)?shù)越高，則非法集資風(fēng)險(xiǎn)就越高。截至三季度末，平臺(tái)共監(jiān)測(cè)到北京市692家公司疑似存在問題，113家公司問題較為明顯。

篇10

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；信貸安全；消費(fèi)情況；借貸

一、大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的原因及分析

（一）學(xué)生生活費(fèi)的來(lái)源有限性和數(shù)額固定性

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母、親友幫助、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)和獎(jiǎng)學(xué)金。當(dāng)被問及“平均月生活費(fèi)是多少？”時(shí)，36%的大學(xué)生表示有1000-2000元。而在這類區(qū)間的大學(xué)生中，當(dāng)被問及“平均月開支是多少？”時(shí)，有占相當(dāng)一部分（35.99%）的大學(xué)生表示是1000-2000元。這意味著該類學(xué)生在日常開銷中，支出與收入基本持平。因此在面臨有買價(jià)值較高的物品的需要時(shí)，會(huì)出現(xiàn)入不敷出的情況。據(jù)調(diào)查，近50%的大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)源于父母，說(shuō)明生活費(fèi)具有有限性和固定性。

（二）大學(xué)生不合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

在超前消費(fèi)和信用消費(fèi)變得普遍化的同時(shí)，大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)也愈發(fā)不合理。在大學(xué)生生活費(fèi)支出中，大部分用于購(gòu)物和旅游（48.59%），而生活費(fèi)支出也占了相當(dāng)一部分的比例，有24.42%的大學(xué)生用于創(chuàng)業(yè)，還有19.79%的學(xué)生用于學(xué)費(fèi)支出?？梢?，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)是不合理的。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點(diǎn)

從調(diào)查結(jié)果中可以發(fā)現(xiàn)，大部分大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點(diǎn)是操作簡(jiǎn)單和門檻低。有29.89%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸的放款速度快。有27.76%的大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)信貸還款期限靈活。由此可見，網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點(diǎn)被廣泛的認(rèn)同，這也吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。

二、調(diào)查結(jié)論

（一）大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的原因多樣化

據(jù)調(diào)查結(jié)果，絕大多數(shù)大學(xué)生生活費(fèi)來(lái)自于父母提供，而父母每月提供的生活費(fèi)又有限，僅夠日常支出維持生活，難以滿足其他消費(fèi)。且隨著居民消費(fèi)水平的不斷提升，消費(fèi)觀念的逐漸轉(zhuǎn)變，信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式逐漸獲得大眾認(rèn)可特別是新生代90后大學(xué)生的認(rèn)可。智能電子設(shè)備、旅游、以及購(gòu)物、文化消費(fèi)等消費(fèi)熱點(diǎn)逐步涌現(xiàn)。好奇心強(qiáng)的大學(xué)生群體愿意嘗試新事物進(jìn)行超前消費(fèi)，攀比心理引發(fā)的消費(fèi)更是隨處可見。當(dāng)大學(xué)生生活費(fèi)僅夠維持生活又想進(jìn)行其他高額消費(fèi)時(shí)，他們?nèi)鄙倏焖佾@得金錢的途徑。他們難以向父母與親友開口要錢，勤工儉學(xué)獲取的錢很微薄，獎(jiǎng)學(xué)金獲取難度大。各種網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)恰恰抓住了大學(xué)生難以痛快消費(fèi)的特點(diǎn)，為其提供了快速方便獲取金錢的方式以滿足各種需求進(jìn)行超前消費(fèi)。同時(shí)也不能否定網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)點(diǎn)：操作簡(jiǎn)單快捷，放款速度快，還款期限低等等。這些優(yōu)點(diǎn)也是吸引廣大大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸的重要原因之一。

（二）大部分大學(xué)生能夠辯證的看待網(wǎng)絡(luò)信貸

據(jù)了解，大多數(shù)的大學(xué)生在看到網(wǎng)絡(luò)信貸優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)也注意到了其缺點(diǎn)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示絕大部分學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的優(yōu)缺點(diǎn)利害關(guān)系的認(rèn)識(shí)還是很清晰的，也意識(shí)到網(wǎng)絡(luò)信貸為大學(xué)生帶來(lái)便捷的同時(shí)也引發(fā)了許多安全隱患，不能盲目的借貸。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸有其發(fā)展前景

對(duì)于將來(lái)是否會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)信貸，超過(guò)半數(shù)同學(xué)選擇是。這一定程度顯示大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸是有需求的但目前需求還不高，持觀望態(tài)度，并且大學(xué)生J為網(wǎng)絡(luò)信貸的前景是好的，參與信貸的學(xué)生會(huì)增多，在校內(nèi)也會(huì)越來(lái)越普及。只要規(guī)范好網(wǎng)絡(luò)信貸的市場(chǎng)，健全其法律法規(guī)，給大學(xué)生提供一個(gè)安全的借貸環(huán)境，網(wǎng)絡(luò)信貸還是有發(fā)展前景的。

三、建議

（一）大學(xué)生方面

大學(xué)生需警惕信息泄露，提高個(gè)人隱私保護(hù)意識(shí)，要慎重選擇，不對(duì)網(wǎng)貸持過(guò)于積極的態(tài)度，不相信網(wǎng)絡(luò)信貸所謂的零門檻零利潤(rùn)的噱頭。約束自身行為，做到適度消費(fèi)，理性消費(fèi)，不盲從不攀比。

大學(xué)生要合理進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸，并合理妥善還款。時(shí)刻牢記網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和弊端，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)一定要謹(jǐn)慎。

（二）學(xué)校方面

學(xué)校要開展相關(guān)的講座和活動(dòng)，領(lǐng)導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念，注意培養(yǎng)大學(xué)生正確的價(jià)值觀，同時(shí)學(xué)校還要擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)信貸安全的宣傳活動(dòng)，對(duì)在校學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識(shí)的普及，并引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確合理的網(wǎng)絡(luò)信貸。

增加勤工儉學(xué)崗位，合理提高獎(jiǎng)學(xué)金額度，加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的資助，既能減輕貧困生的就學(xué)費(fèi)用及生活費(fèi)用負(fù)擔(dān)，又能給需要資金的大學(xué)生提供經(jīng)濟(jì)來(lái)源。

（三）政府方面

有關(guān)部門要加強(qiáng)市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度，為大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸提供一個(gè)安全的環(huán)境。同時(shí)還要完善相關(guān)的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊利用網(wǎng)絡(luò)信貸詐騙大學(xué)生的不法分子，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)市場(chǎng)。

規(guī)范網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺(tái)如“愛學(xué)貸”、“螞蟻花唄”的操作步驟。

（四）網(wǎng)絡(luò)信貸經(jīng)營(yíng)者方面

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)增強(qiáng)社會(huì)責(zé)任感做到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，并且網(wǎng)絡(luò)信貸各個(gè)環(huán)節(jié)應(yīng)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

（指導(dǎo)老師：馬林東）

參考文獻(xiàn)：