導(dǎo)語：如何才能寫好一篇退休養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘 要 人在一生中經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)的核心問題就是如何合理地分配收入。如果長(zhǎng)期積累養(yǎng)老金，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力自然增強(qiáng)，因此，人們盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃很為必要。

我國(guó)老齡化程度正在不斷增加，為應(yīng)對(duì)未來龐大的養(yǎng)老金支出，國(guó)家正不斷推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革，因此如何合理安排和規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)既是個(gè)人理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)問題也是關(guān)乎穩(wěn)定的社會(huì)問題。本文立足于個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)在理財(cái)規(guī)劃中的主要特征分析，指出了目前我國(guó)養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的策略，并有針對(duì)性地提出了對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞 養(yǎng)老金規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 養(yǎng)老保險(xiǎn)

一、個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性和特征

個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，即退休規(guī)劃，是實(shí)現(xiàn)退休生活財(cái)務(wù)獨(dú)立的一系列理財(cái)安排，是為個(gè)人客戶實(shí)現(xiàn)老年無憂目標(biāo)而提供的財(cái)務(wù)分析、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

（一）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的必要性

按照我國(guó)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的替代率為58.5%左右，即養(yǎng)老金領(lǐng)取水平要盡量保持在退休前工資收入水平的60%左右。這一指標(biāo)是基于個(gè)人基本工資而言，但是如今大多數(shù)人的基本工資只占到正常收入的一半甚至更低。假如一個(gè)人現(xiàn)在有1萬元的月收入，其中基本工資只有3000元，那么現(xiàn)在退休的話以60%的替代率估計(jì)，退休金只有1800元，與工作時(shí)的總收入相差很大，影響退休后的生活質(zhì)量。

從2008年各地退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)來看 ，單靠基本養(yǎng)老金已無法維持退休后的生活質(zhì)量，雖然未來養(yǎng)老金制度可能繼續(xù)變化，但為使退休后的生活更安心，還得靠自己多積累資產(chǎn)，且越早積累越好。另外，對(duì)馬上面臨退休的中老年人來說，短期內(nèi)想要積累養(yǎng)老金，需要選擇風(fēng)險(xiǎn)較高的投資方式，以獲得高收益，這樣產(chǎn)生的后果是養(yǎng)老金有去無回，無法養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)更大。如果長(zhǎng)期積累，就不必為短期波動(dòng)所困擾，心理承受能力也逐漸增強(qiáng)，因此，人們應(yīng)該盡早地進(jìn)行養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。

總之，為養(yǎng)老做準(zhǔn)備，一定要盡早開始養(yǎng)老金的規(guī)劃，不斷吸收市場(chǎng)上最新的養(yǎng)老理財(cái)觀念，以便為你“經(jīng)濟(jì)自主”的晚年生活提前做好準(zhǔn)備。

（二）個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的特征

1.幫助老年人解決退休生活的三大經(jīng)濟(jì)問題

維持退休生活的基本條件包括穩(wěn)定的現(xiàn)金收入、適合居住的住房和有保障的醫(yī)療費(fèi)用的來源。實(shí)現(xiàn)老年人退休生活的財(cái)務(wù)獨(dú)立，是要解決老年人退休生活所要面對(duì)的養(yǎng)老金、醫(yī)療和住房這三大經(jīng)濟(jì)問題。個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃幫助退休老年人合理安排養(yǎng)老金的來源、醫(yī)療費(fèi)用的來源以及老年的住房規(guī)劃等，使老年人老有所養(yǎng)、老有所醫(yī)、老有所居。

2.追求長(zhǎng)期的收支平衡

隨著科技、醫(yī)療水平的進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展，全世界范圍內(nèi)人的預(yù)期余壽不斷增加，表明退休后的生活期間將會(huì)延長(zhǎng)，導(dǎo)致養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行時(shí)間要更加延長(zhǎng)，一般估計(jì)需要覆蓋人一生的50年左右的時(shí)間。

由于上述長(zhǎng)期性的特點(diǎn)，且養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的重要目的是能夠給予退休老年人生活的保障，所以養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)過程中最重要的投資目標(biāo)是追求長(zhǎng)期的收支平衡，而不是簡(jiǎn)單追求高回報(bào)的短期投機(jī)行為。

3.鎖定養(yǎng)老金賬戶

要保證養(yǎng)老儲(chǔ)蓄切實(shí)用于退休后的生活所需，要求鎖定養(yǎng)老金賬戶，至退休時(shí)點(diǎn)使用或按照年金支付要求兌現(xiàn)。這需要相關(guān)法律法規(guī)、財(cái)務(wù)規(guī)則、金融市場(chǎng)規(guī)則等約束手段的支持，以便長(zhǎng)期運(yùn)作、專業(yè)管理、保值增值，鎖定賬戶，不達(dá)到相應(yīng)的法定條件不能支取養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄賬戶中的資金。

二、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的基本策略

（一）完善投資組合

正確的投資組合是成功的關(guān)鍵，多樣化投資是長(zhǎng)期戰(zhàn)略，需要數(shù)十年的時(shí)間，因此要堅(jiān)持投資組合。

多元化投資還可以降低重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。一般規(guī)則是，在資產(chǎn)的配置比例上，40歲時(shí)可將70%的資產(chǎn)投資于股票，50多歲時(shí)可將60%投資于股票，60多歲時(shí)可將個(gè)人資產(chǎn)的40%到50%投資于股票，其余的資產(chǎn)可投資于債券和穩(wěn)健型基金。當(dāng)離退休越來越近的時(shí)候，還需要努力增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄。將相當(dāng)于兩到三年生活費(fèi)用的錢轉(zhuǎn)換為定期存款或貨幣市場(chǎng)基金，這樣當(dāng)股票或債券下跌時(shí)可以保證不會(huì)將它們賣掉。

（二）養(yǎng)老規(guī)劃的工具選擇

傳統(tǒng)的養(yǎng)老理財(cái)工具有銀行存款和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)等方式。但是銀行存款難以抵擋通貨膨脹，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障的水平較低，只能滿足人們最基本的生活需求，保障程度較弱，僅僅依靠上述工具進(jìn)行養(yǎng)老是不夠的。

隨著金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新和豐富，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃可以選擇更多的理財(cái)工具，適合養(yǎng)老理財(cái)?shù)钠渌ぞ哌€有：商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、基金投資、債券投資和股票投資等。此外，適合養(yǎng)老保險(xiǎn)的品種還有黃金投資、房產(chǎn)投資和收藏品投資等，個(gè)人要依據(jù)對(duì)上述品種的熟悉程度、經(jīng)濟(jì)水平和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇養(yǎng)老理財(cái)工具。

（三）充分利用房屋資產(chǎn)

在我國(guó)，真正實(shí)現(xiàn)“以房養(yǎng)老”的老年人幾乎沒有，但“以房養(yǎng)老”、“一房養(yǎng)三代”的理念已經(jīng)在近幾年被廣泛宣傳。金融機(jī)構(gòu)在今后對(duì)房屋的處理權(quán)上有了突破后，房產(chǎn)抵押市場(chǎng)的流動(dòng)性就會(huì)快速增加，到時(shí)候，以房屋養(yǎng)老就可以真正實(shí)現(xiàn)了。

（四）努力延長(zhǎng)工作年限

延長(zhǎng)工作時(shí)間，不僅可以推遲動(dòng)用社會(huì)保障資金，而且當(dāng)你退休時(shí)月收入還會(huì)更高。同時(shí)，退休時(shí)間被縮短，靠?jī)?chǔ)蓄養(yǎng)活的時(shí)間也被縮短。

在經(jīng)濟(jì)衰退期找一份工作對(duì)50多歲的人來說比30多歲的人難得多。因此，要從現(xiàn)在開始著手準(zhǔn)備打好基礎(chǔ)，比如聯(lián)系一些熟人，加入專門的網(wǎng)絡(luò)群體，根據(jù)自身特長(zhǎng)做一些社會(huì)服務(wù)工作等，想盡一切辦法尋找就業(yè)機(jī)會(huì)。

很多人在退休后重新進(jìn)入企業(yè)工作，或者開始自己創(chuàng)業(yè)，除了滿足自身的精神需求，還可以為自己積累更多的退休金。

（五）退休期的投資組合與養(yǎng)老保險(xiǎn)

一般來說，投資者在退休后有兩個(gè)目標(biāo)，其一是保證晚年能夠過上安逸的生活，其二是能留點(diǎn)財(cái)富給下一代。但在退休后進(jìn)行投資組合決策時(shí)面臨的三類風(fēng)險(xiǎn)包括儲(chǔ)蓄不足風(fēng)險(xiǎn)、金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)三類風(fēng)險(xiǎn)。

金融資本市場(chǎng)的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致投資組合財(cái)富縮小，危及到投資者個(gè)人的生活。假若投資者存活的壽命比預(yù)期長(zhǎng)，將產(chǎn)生儲(chǔ)蓄不足的風(fēng)險(xiǎn)。其次，投資者雖然不能消除金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，但可以遵循資產(chǎn)配置長(zhǎng)期策略，通過資產(chǎn)多樣化獲得收益。為了避免未來消費(fèi)的不確定性，投資者需要使未來消費(fèi)成為重點(diǎn)，提高投資組合中長(zhǎng)期資產(chǎn)的比例，減少當(dāng)前支出，提高儲(chǔ)蓄。

目前，中國(guó)人的平均期望壽命從68歲提高到73歲，而且還在不斷地延長(zhǎng)，從而長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)也在增長(zhǎng)，未來消費(fèi)的不確定性也不斷的增加，死亡風(fēng)險(xiǎn)逐步被長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)所代替，社會(huì)保險(xiǎn)、年金和個(gè)人儲(chǔ)蓄是退休后收入的主要來源，也是防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的措施。年紀(jì)越大，來自投保長(zhǎng)壽資產(chǎn)的收益就會(huì)增多 。

購買個(gè)人年金是控制長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，可以使投資者在剩余生命里每年得到一部分收入。年金有定額年金和變額年金兩種。定額年金是保證個(gè)人在退休后每年有一個(gè)固定收入；變額年金跟年金組合價(jià)值有關(guān)，價(jià)值大小又跟資本市場(chǎng)有關(guān)。

退休者還關(guān)心遺產(chǎn)問題，但是通過購買個(gè)人年金防范長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與給受益人留置財(cái)產(chǎn)是矛盾的。在積累階段，投資者可以購買人壽保險(xiǎn)來留置遺產(chǎn)，減少長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)與留置遺產(chǎn)之間存在的抵觸。

如果退休者不介意遺產(chǎn)，那么年金購買越早越好。年金具有不可逆性，如果投資者過早死亡，年金現(xiàn)金收入就停止。因此，購買年金可以等到退休后再打算。

三、養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)建議

（一）結(jié)合自身需求，參考專業(yè)建議

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃首先需要結(jié)合自身的需求和情況；其次，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃由于可選品種多、周期長(zhǎng)、影響因素多，建議多征求專家建議。個(gè)人可通過銀行、保險(xiǎn)、證券公司和基金公司等專業(yè)機(jī)構(gòu)了解更多理財(cái)信息和理財(cái)建議，也可以向獨(dú)立的理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)征求理財(cái)建議。隨著理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展，越來越多的專業(yè)機(jī)構(gòu)在提供理財(cái)建議和理財(cái)服務(wù)時(shí)，已經(jīng)由原先的以產(chǎn)品為中心向以客戶需求為中心轉(zhuǎn)變。這樣可以使養(yǎng)老規(guī)劃更合理、更科學(xué)。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)必不可少

基金投資、債券投資和股票投資等養(yǎng)老規(guī)劃的常用工具在長(zhǎng)期回報(bào)方面都具備優(yōu)勢(shì)，而在保險(xiǎn)保障方面，商業(yè)保險(xiǎn)是其他養(yǎng)老理財(cái)品種所不能替代的，同時(shí)也是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)操作相對(duì)規(guī)范安全，個(gè)人可以根據(jù)自己的實(shí)際情況靈活選擇；同時(shí)應(yīng)增加重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)品種組合，以提高應(yīng)對(duì)大病或意外事故的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，為晚年生活提高保障。

（三）兼顧長(zhǎng)期收益和流動(dòng)性需要

養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是一項(xiàng)長(zhǎng)期的理財(cái)規(guī)劃，在理財(cái)工具的選擇上要重視長(zhǎng)期收益。股票或股票型基金等在獲取長(zhǎng)期收益方面都具備優(yōu)勢(shì)，年輕時(shí)對(duì)上述品種的投資比例可以相對(duì)高一些。隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)承受能力逐漸減弱，可以逐步增加對(duì)債券或債券型基金等品種的投資比例，同時(shí)要兼顧流動(dòng)性，以貨幣市場(chǎng)基金或活期存款的方式保證流動(dòng)性，至少保證手頭有預(yù)留3-6個(gè)月支出的應(yīng)急資金，隨著年齡的增長(zhǎng)，可以增加預(yù)留1-2年的應(yīng)急資金，提高養(yǎng)老資產(chǎn)的流動(dòng)性。

四、總結(jié)

老年退休養(yǎng)老是每個(gè)人都需要去面對(duì)的人生過程，人們都希望退休后能實(shí)現(xiàn)較為優(yōu)質(zhì)的生活，養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃是幫助每個(gè)人實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的重要途徑。由于個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃覆蓋的時(shí)間長(zhǎng)，面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)多，更需要人們提前預(yù)期到退休生活面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，提前規(guī)劃應(yīng)對(duì)。

參考文獻(xiàn)：

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[3]汪磊.人口老齡化背景下養(yǎng)老理財(cái)研究.科技經(jīng)濟(jì)市場(chǎng).2009（01）.

篇2

我們每天都會(huì)面對(duì)衣、食、住、行、醫(yī)、娛等問題，手頭必須有現(xiàn)金來支持這些需求，因而日?，F(xiàn)金規(guī)劃是必須的；除了極少數(shù)的丁克家庭，大部分人都有養(yǎng)育孩子的義務(wù)，這可是一大筆到一定時(shí)間必需定額支付的剛性開支，沒有教育規(guī)劃，恐怕我們會(huì)愧對(duì)“為人父母”的稱呼；人吃五谷雜糧，一輩子很難擺脫“人有旦夕禍?！边@個(gè)魔咒，必要的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該是每個(gè)理性投資者的選擇，除非你要當(dāng)個(gè)混吃等死的糊涂蟲；另外，無論你是否愿意，每個(gè)人都將走向暮年黃昏，想要實(shí)現(xiàn)“夕陽無限好”的憧憬，退休養(yǎng)老規(guī)劃你躲得掉嗎？可以說，現(xiàn)金規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃是構(gòu)成我們所理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)要素。

實(shí)現(xiàn)合理的規(guī)劃，必須運(yùn)用適合的理財(cái)工具。到目前，隨著市場(chǎng)的發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷深入，市面上的理財(cái)工具不可謂不豐富，甚至可以說讓人眼花繚亂，不具備投資理財(cái)?shù)幕A(chǔ)知識(shí)還真有點(diǎn)暈。但對(duì)于一般的工薪階層而言，一些基本的理財(cái)工具便可滿足需求，一個(gè)負(fù)責(zé)任的理財(cái)師所提供的理財(cái)方案并沒有很玄的投資工具。其實(shí)，現(xiàn)金管理用好信用卡和貨幣基金，教育規(guī)劃用好基金定投，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃用好意外與醫(yī)療保險(xiǎn)，養(yǎng)老規(guī)劃用好人壽保險(xiǎn)與基金定投，這些問題一般都可以解決。

理財(cái)規(guī)劃是事關(guān)人們一輩子的籌劃活動(dòng)，它的目標(biāo)是平衡一生的收入與支出，這就說明它呈現(xiàn)很強(qiáng)的長(zhǎng)期性特征，需要具備定力和耐性。雖然目前中國(guó)的資本市場(chǎng)讓人對(duì)多數(shù)基金產(chǎn)品的收益表現(xiàn)提不起精神，但如果你對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展長(zhǎng)期看好，基金定投工具就應(yīng)該成為你的選擇，況且基金也不乏穩(wěn)健型品種，包括投資海外的品種。選擇基金的根本原因在于，我們承認(rèn)自己的專業(yè)水準(zhǔn)和精力分配絕對(duì)不及基金經(jīng)理，畢竟“小米加步槍”戰(zhàn)勝“飛機(jī)大炮”是小概率事件。

篇3

理財(cái)專家建議：這一階段的女性大多還處于單身或準(zhǔn)備成家階段，沒有太多的儲(chǔ)蓄觀念，自信、率性，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”，大手大腳，毫無計(jì)劃，即便兜里沒錢，還在謀劃著如何進(jìn)修，如何旅游，如何購置LV的小包?！霸鹿馀瘛笔撬齻兊娘@著特征。而這時(shí)的她們一般收入在一生中是最低的，所以平時(shí)要從記賬人手，建立理財(cái)檔案記錄收入和支出情況，然后對(duì)開銷情況分析，哪些是必不可少的開支，哪些是不該有的開支。然后強(qiáng)制自己儲(chǔ)蓄，并請(qǐng)專家?guī)兔ψ鲞m當(dāng)投資，比如可以投資一點(diǎn)信譽(yù)較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金。

雖然這是女性生命中一個(gè)相當(dāng)健康的年齡段，但絕不可因此而忽視健康保障，年終獎(jiǎng)可投保一些保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險(xiǎn)。如果擔(dān)心父母的養(yǎng)老問題，因此定期壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)也是應(yīng)該考慮的問題。

共建愛巢學(xué)會(huì)“攻守兼?zhèn)洹?26～30歲)

理財(cái)專家建議：剛剛步入二人世界的女性，為愛筑巢，隨著家庭收入及成員的增加，應(yīng)當(dāng)開始思考生活的規(guī)劃。大多數(shù)女性在消費(fèi)習(xí)慣上發(fā)生巨變，“月光族”的不良習(xí)慣開始摒棄，投資策略也由激進(jìn)變?yōu)椤肮ナ丶鎮(zhèn)洹?。一個(gè)家庭的支出遠(yuǎn)大于單身貴族的消費(fèi)，所以，我們要未雨綢繆，提早規(guī)劃才能保持收支平衡，保證生活的高質(zhì)量。這個(gè)時(shí)期購置房產(chǎn)是年輕夫婦最大的負(fù)擔(dān)，隨著家庭成員的增加應(yīng)適當(dāng)增加壽險(xiǎn)保額。此時(shí)，夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如投資于行業(yè)基金搭配穩(wěn)健成長(zhǎng)的平衡型基金。

據(jù)科學(xué)論證，70％以上的已婚女性都有不同程度的婦科病，且女性得病的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性。她們應(yīng)該選擇生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、婦科疾病保險(xiǎn)、普通重大疾病保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)。

初為人母的“半邊天”(30～40歲)

理財(cái)專家建議：這一階段的女性都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人、丈夫的多重責(zé)任，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力。這一階段的女性，在收支控制上已經(jīng)比較能夠收放自如，比較善于持家，但還缺乏一些綜合的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。

一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財(cái)務(wù)構(gòu)成了。除了原有的支出之外，孩子的養(yǎng)育、教育費(fèi)用更是一筆龐大的支出。首先，在孩子一兩歲時(shí)，便可開始購買教育險(xiǎn)或定期定投的基金來籌措子女的教育經(jīng)費(fèi)，子女教育基金的投資期一般在15年以上。

為退休后準(zhǔn)備“養(yǎng)老金”(40～50歲)

理財(cái)專家建議：這是由忙轉(zhuǎn)閑、準(zhǔn)備退休的階段。這一階段的女性，子女多已獨(dú)立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。此時(shí)家庭的收入中，風(fēng)險(xiǎn)管理成為第一要?jiǎng)?wù)，在投資的選擇上必須以低風(fēng)險(xiǎn)的基金產(chǎn)品為主要考慮對(duì)象。建議，中高齡人士這個(gè)時(shí)期的投資則要首先考慮穩(wěn)妥，理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)選擇那些貨幣基金、國(guó)債、人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等。

女性理財(cái)可選“三三三原則”

篇4

兩人預(yù)計(jì)3年后在當(dāng)?shù)厥欣镔I一幢約30萬元（按3300元/平方米，90平方米計(jì)算）的房子，方便孩子讀書及父母養(yǎng)老，鄉(xiāng)下的老房子暫且留著。當(dāng)然，周先生夫婦最大的心愿是孩子能讀上一所好大學(xué)，將來用知識(shí)創(chuàng)造財(cái)富，所以夫婦倆雖然覺得工作辛苦但仍然在堅(jiān)持。

如今，在各個(gè)城市的勞動(dòng)者隊(duì)伍中，農(nóng)民工群體是一支不容忽視的重要力量。他們用自己辛勤的汗水扮靚了城市，然而，當(dāng)前城市里勢(shì)頭頗勁的理財(cái)之風(fēng)，卻較少能吹進(jìn)他們的生活。農(nóng)民工中有一些省吃儉用，掙多少存多少；還有一些領(lǐng)了工資就大手大腳消費(fèi)，幾乎沒有理財(cái)規(guī)劃的意識(shí)。他們的收入也許在大城市處于較低水平，但與家鄉(xiāng)水平相比，薪金有的并不亞于城市白領(lǐng)，特別是有一技之長(zhǎng)的農(nóng)民工。所以只要理財(cái)規(guī)劃得當(dāng)，為以后回鄉(xiāng)生活早早做規(guī)劃，將來也會(huì)有一個(gè)居有定所、衣食無憂的生活。

家庭資產(chǎn)狀況分析

表1是周先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表，凈資產(chǎn)10萬元。目前家庭沒有負(fù)債，凈資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為100%，皆以活期存款存放銀行，資金流動(dòng)性較高，但是投資收益偏低，資金利用率不高，影響財(cái)富增長(zhǎng)速度。

家庭收支狀況分析

從技術(shù)角度講，家庭理財(cái)就是利用開源節(jié)流的思想，增加收入，理性消費(fèi)，減少不合理的開支，以此實(shí)現(xiàn)一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。月度收支表作為家庭理財(cái)中的重要一環(huán)，能幫助個(gè)人（家庭）直觀了解每月的收入來源和支出項(xiàng)目，以及各部分所占比例，對(duì)收支情況心中有數(shù)，從而有針對(duì)性地調(diào)整收入和支出，增加月度節(jié)余資金，這也是投資資金的重要來源。

表2是周先生家庭的收入支出表。從周先生家庭目前的月度收支情況來看，月總收入為8000元（96000元/年）。夫婦二人月收入各占50%，無其他收入。從收入構(gòu)成來看，工資收入占到總收入的100%，顯示家庭的收入來源較為單一，可嘗試通過各種途徑獲得兼職、投資等其他收入。

目前家庭月總支出為3084元。其中，夫婦二人在廣州的日常生活支出為1250元，占40.5%，寄回家的日常生活支出為1000元，占32.5%；其他支出834元，占27%。家庭支出構(gòu)成中，月總支出占月總收入的38.55%，顯示家庭控制開支的能力較強(qiáng)，儲(chǔ)蓄能力也較強(qiáng)。

目前家庭月度節(jié)余資金4916元（58992元/年），占家庭年總收入的61.45%。這一比率稱為儲(chǔ)蓄比例，反映了周先生家庭控制開支和能夠增加凈資產(chǎn)的能力較好。對(duì)于這些節(jié)余資金，可通過合理的投資來實(shí)現(xiàn)未來家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)的積累。

理財(cái)規(guī)劃方案

理財(cái)規(guī)劃要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期與短期目標(biāo)相結(jié)合、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與獲取收益相結(jié)合，優(yōu)化財(cái)務(wù)質(zhì)量。

應(yīng)急準(zhǔn)備規(guī)劃

家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金是家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，儲(chǔ)備金額一般為月均支出的3～6倍，依照周先生目前的家庭狀況，兩地的月生活開支為月必需支出，共計(jì)1250＋1000＝2250元。為此，周先生需準(zhǔn)備6750～13500元作為應(yīng)急資金。

長(zhǎng)期保障規(guī)劃

家庭應(yīng)該注重長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖，主要通過配置保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)是家庭理財(cái)計(jì)劃中必不可少的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。目前周先生家庭未購買任何保險(xiǎn)，家庭成員面臨許多不確定性和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏基本的保障。如果周先生家庭想釋放更多的財(cái)務(wù)資源用于滿足其他目標(biāo)，則可購買商業(yè)保險(xiǎn)，以商業(yè)保險(xiǎn)作好風(fēng)險(xiǎn)保障后，再進(jìn)一步考慮其他投資規(guī)劃。

家庭商業(yè)保險(xiǎn)的購買可將保額設(shè)置在年收入的5～10倍，即保障意外情況下未來5～10年的收入，保費(fèi)控制在年收入的10%～15%。按照周先生家庭的年收入狀況來看，可將年收入的10%即9600元用來購買商業(yè)保險(xiǎn)，保額可設(shè)置為48萬～96萬元。

可考慮壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)險(xiǎn)種。買保險(xiǎn)時(shí)的順序是先給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買（即先給最能賺錢的人買），再給次經(jīng)濟(jì)支柱買，最后才給孩子買。具體的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合可咨詢保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)顧問，通過不同組合可在控制保費(fèi)的情況下達(dá)到相應(yīng)的保額需求。

子女教育規(guī)劃

周先生的孩子目前正上小學(xué)3年級(jí)，距離上大學(xué)還有9年時(shí)間。周先生從現(xiàn)在開始每月做一筆基金定投，如每月投入1200元左右，投資9年后，按照基金年收益率8%計(jì)算，可在孩子上大學(xué)時(shí)籌集到約20萬元的資金。

基金定投（即定期定額投資某一基金）可平均成本、分散風(fēng)險(xiǎn)，較適合進(jìn)行長(zhǎng)期投資。建議選擇指數(shù)基金，費(fèi)率最低，且長(zhǎng)期來看其收益率相對(duì)其他基金可觀，指數(shù)基金年均收益率約為8%。單個(gè)時(shí)點(diǎn)來看，基金有虧有賺，但對(duì)于中國(guó)股市而言，長(zhǎng)期應(yīng)是震蕩上升的趨勢(shì)。長(zhǎng)期投資若干年后，只要出現(xiàn)一個(gè)牛市達(dá)到之前預(yù)設(shè)的目標(biāo)收益率，就可贖回基金獲得收益。

買房規(guī)劃

周先生欲在3年后回老家（三線城市）購買一套90平方米的住房，預(yù)計(jì)3年后當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)為每平方米3300元，即總價(jià)為30萬元。首付3成約9萬元，可由現(xiàn)有存款支付。由于周先生單位沒有五險(xiǎn)一金，剩下的21萬元房貸只能尋求商業(yè)貸款，根據(jù)目前商業(yè)貸款利率為6.8%，貸款年限為20年，買房后每月需還房貸1603元。每月還貸額占月節(jié)余的比例為32.6%，低于50%的安全線。

進(jìn)行以上幾步規(guī)劃后，周先生家的開支情況將有一些變化，經(jīng)整理得到3年后周先生家新的收入支出狀況表，如表3所示。

在做好了商業(yè)保險(xiǎn)以及為孩子上學(xué)及未來買房規(guī)劃后，周先生家庭月度結(jié)余為1043元，年度結(jié)余資金為12516元。

養(yǎng)老規(guī)劃

周先生距離60歲退休還有25年。若將每月結(jié)余資金1000元用作基金定投，按8%的年收益率計(jì)算，25年后可獲得95萬元資金用作養(yǎng)老。按周先生目前1250元的生活水平來看，假設(shè)到退休時(shí)的通脹率是年均3%，那么退休時(shí)的退休生活水平為2617元/月。退休后25年需要的總生活費(fèi)用為785100元（2617×12×25）。退休時(shí)基金賬戶所擁有的95萬元可保障周先生夫婦倆退休后25年內(nèi)生活質(zhì)量不下降。

若周先生夫婦能通過其他渠道增加每月收入，則有更多盈余投入養(yǎng)老基金得到更長(zhǎng)期的退休生活保障，也可用于提高目前生活水平。

具體操作方案：

首先，周先生將存款中的1萬元用作應(yīng)急準(zhǔn)備，以活期存款或貨幣基金等流動(dòng)性好的形式持有，剩余資金可做3年期的保值增值投資組合。

篇5

5年前，筆者與業(yè)內(nèi)人士研討投資方向時(shí)，建議重點(diǎn)關(guān)注以下幾個(gè)行業(yè)：老人服務(wù)行業(yè)，如護(hù)老院、安老中心和老人護(hù)理療養(yǎng)院；醫(yī)療行業(yè)，如興建醫(yī)院、健康食品；殯儀、安葬等服務(wù)行業(yè)。主要考慮到中國(guó)當(dāng)時(shí)的嬰兒潮已近退休，與老人相關(guān)的服務(wù)需求必然激增。

事實(shí)上，不僅是中國(guó)，美國(guó)政府在這幾年間也推出了一項(xiàng)新的移民條款：私人資金如果通過美國(guó)政府的配額項(xiàng)目投資興建護(hù)老中心、老人院時(shí)，投資者可不用在申請(qǐng)移民期間長(zhǎng)居美國(guó)境內(nèi)（俗稱無需坐移民監(jiān)）。這對(duì)于一些要經(jīng)常出差或在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)企業(yè)的老板來說，相當(dāng)有吸引力。由此可見，老人問題是美國(guó)政府面臨的一個(gè)難題。另外，一些大城市特別是亞洲地區(qū)的中國(guó)香港、新加坡和東京，醫(yī)院的床位供不應(yīng)求，近幾年很多醫(yī)院不斷興建新的大樓。如果大家都了解老人問題，就明白為何未來投資于殯儀、安葬行業(yè)是理想的選擇，特別是在一些人口密集的城市，如北京、上海、廣州、香港和東京、大阪等。

健康食品是另一投資選擇。除了中老年人需要，一些中產(chǎn)年輕人由于工作、社交繁忙，大部分都有健康食品或保健品的需求，以保持自身營(yíng)養(yǎng)平衡。

退休養(yǎng)老是一個(gè)國(guó)家的重要問題，現(xiàn)在香港男、女平均壽命分別是80和84歲。如果一個(gè)人在60歲退休，假設(shè)這個(gè)人還要活20年，這20年的消費(fèi)和醫(yī)藥費(fèi)用開支從哪來？少一年的工作收入，相對(duì)就會(huì)多一年退休開支。

在規(guī)劃自身的退休生活之前，必須知道退休養(yǎng)老金的結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)在大陸居民退休養(yǎng)老金的來源主要有3個(gè)層面：一是國(guó)家基本養(yǎng)老制度；二是由企業(yè)、雇主提供的企業(yè)年金或企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，政府也會(huì)對(duì)這項(xiàng)養(yǎng)老金作出一定支持，如稅收優(yōu)惠；三是個(gè)人投資和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金，這部分業(yè)務(wù)主要由商業(yè)保險(xiǎn)公司或銀行經(jīng)營(yíng)。這些規(guī)定都源自1996年國(guó)家體改委及世界銀行的《中國(guó)補(bǔ)充養(yǎng)老金保險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)研究報(bào)告》和《中國(guó)養(yǎng)老金體制改革》，報(bào)告指出我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的目標(biāo)是建立起國(guó)際上通行的三層結(jié)構(gòu)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。

篇6

啟創(chuàng)中國(guó)家庭財(cái)富未來

每個(gè)人都有對(duì)未來的期許和希望，十年后想過上怎樣的生活？給家人完美的夢(mèng)想家園？給子女良好的教育開闊視野？與家人一起踏上環(huán)球旅程？享受安逸的高品質(zhì)退休生活……

人們具有與生俱來的家庭責(zé)任感，為家人實(shí)現(xiàn)心中所愿、與家人一起體驗(yàn)美好人生、享受絢麗生活是切實(shí)的需求和目標(biāo)，而良好的財(cái)富管理是家庭暢享未來的保障，這些都需要通過清晰的理財(cái)理念和科學(xué)的財(cái)富規(guī)劃才能實(shí)現(xiàn)。2012年7月16日，“匯豐百萬財(cái)智總獎(jiǎng)金，啟創(chuàng)中國(guó)家庭財(cái)富未來”活動(dòng)正式啟動(dòng)。本次活動(dòng)由鳳凰網(wǎng)主辦、匯豐銀行（中國(guó)）有限公司贊助，將通過全新上線的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行為期近2個(gè)月的評(píng)選。

只需訪問活動(dòng)網(wǎng)站（hsbc-activity.省略），填寫《典型中國(guó)理財(cái)家庭財(cái)富管理問卷》并分享您寫給10年后家庭的一封信，即可報(bào)名參加比賽。2012年8月10日至2012年8月12日，將由鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)主編楊彬彬（裁判長(zhǎng)）、匯豐中國(guó)零售銀行及財(cái)富管理業(yè)務(wù)副總監(jiān)李峰以及文化名人組成的裁判團(tuán)，評(píng)選出8個(gè)典型中國(guó)理財(cái)家庭晉級(jí)決賽。2012年8月13日至2012年9月7日，8個(gè)晉級(jí)家庭將獲得匯豐理財(cái)專家的協(xié)助，制定家庭模擬理財(cái)計(jì)劃，并于9月8日匯聚北京，展示模擬理財(cái)計(jì)劃，進(jìn)行財(cái)智巔峰對(duì)決，角逐匯豐財(cái)智家庭一、二、三等獎(jiǎng)，贏取百萬總獎(jiǎng)金。

此次活動(dòng)總獎(jiǎng)金為人民幣100萬元，包括一等獎(jiǎng)1名，獎(jiǎng)金為人民幣50萬元；二等獎(jiǎng)2名，獎(jiǎng)金各為人民幣20萬元；三等獎(jiǎng)5名，獎(jiǎng)金各為人民幣2萬元。匯豐希望以國(guó)際視野、環(huán)球?qū)嵙?，啟發(fā)中國(guó)理財(cái)家庭的財(cái)智，并協(xié)助中國(guó)理財(cái)家庭找到實(shí)現(xiàn)未來家庭生活目標(biāo)的智慧工具。

“幸福感”時(shí)代

這是強(qiáng)調(diào)“幸福感”的時(shí)代，世界上沒有一個(gè)叫做“幸福家庭”的模式供世人復(fù)制，能做的是努力去創(chuàng)造屬于自己的一份幸福。

所謂“不積跬步，何以至千里”，每個(gè)人對(duì)自己的未來都有很多規(guī)劃和憧憬，把勾勒出的十年后的畫面變成現(xiàn)實(shí)更加重要。不管您的家庭是甜蜜的二人世界，溫馨和諧的三口之家還是其樂融融的三世同堂，您都可以與您的家人共同參與此次活動(dòng)，展示家庭理財(cái)規(guī)劃和對(duì)未來的憧憬，體驗(yàn)一場(chǎng)與眾不同的財(cái)富管理之旅，贏取財(cái)與智，實(shí)現(xiàn)從“暢想”到“暢享”未來的轉(zhuǎn)變！

篇7

【Key words】Ageing population； The financial planning of the aged； Secure old age

目前，世界各國(guó)面臨一個(gè)共同的課題：人口老齡化。按照聯(lián)合國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)國(guó)家60歲以上老人達(dá)到總?cè)丝诘?0%；或是65歲老人占總?cè)丝谶_(dá)到7%，即進(jìn)入老齡化社會(huì)。根據(jù)2000年第五次人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)65歲以上老年人已達(dá)8811萬人，占總?cè)丝诘?.96%；60歲以上老年人達(dá)1.3億人，占總?cè)丝?0.2%，我國(guó)已進(jìn)入了老齡化社會(huì)。更值得關(guān)注的是，我國(guó)60歲及以上老年人口還在以年均3.2%的速度遞增，預(yù)測(cè)2050年將突破4億，老年人口占比將達(dá)31.2%，[1]我國(guó)將進(jìn)入嚴(yán)重老齡化。

目前我國(guó)的社會(huì)保障制度還不完善，人口老齡化進(jìn)程速度與我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯不同步，我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入典型的“未富先老”型社會(huì)階段。近年來我國(guó)通貨膨脹率居高不下，而存款一直保持低利率，造成居民儲(chǔ)蓄負(fù)利率，對(duì)以儲(chǔ)蓄為主的老年人影響最大?！袄嫌兴B(yǎng)”是每個(gè)老年人對(duì)退休后生活的最基本要求，面對(duì)收入減少和養(yǎng)老費(fèi)用的逐年增加的雙重壓力，老年人若做不好理財(cái)規(guī)劃，安度晚年將難以保證。

1 老年人理財(cái)?shù)幕驹瓌t

1.1 保證安全性

根據(jù)“100-年齡”的個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)投資比例法則，老年人的年齡越大能承受的風(fēng)險(xiǎn)就越低。再加上老年人年事已高，通過社會(huì)勞動(dòng)獲得大額收入的可能性很低，自身積蓄并不是很豐厚，退休金也相對(duì)有限，所以，老年人可以用于理財(cái)?shù)馁Y金并不多，一旦投資失敗，會(huì)嚴(yán)重影響其生活質(zhì)量。因此，老年人投資本金的安全性就至關(guān)重要了。

1.2 注重流動(dòng)性

由于生理機(jī)能逐步衰退，意外、醫(yī)療保健等支出大筆增加，另外還有子女的婚嫁費(fèi)用、應(yīng)急之需的意外支出等，老年人理財(cái)一定要注重資金的流動(dòng)性。做好投資預(yù)算，理性選擇適合老年人的理財(cái)方式，切不可盲目追逐高收益，而將急用和日常家用的資金用于流動(dòng)性差、期限較長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)較大的投資。

1.3 堅(jiān)持分散性

老年人在留足生活日常開銷及一部分應(yīng)急款后，可以選擇不同的理財(cái)產(chǎn)品。老年人理財(cái)要以一些低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品為主，如定期存款、國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金、保本的銀行理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)穩(wěn)定的現(xiàn)金流入如退休金可做一些定投；可以把一些近期閑置資金作中期投資；對(duì)有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的老年人也可購買一些債券基金等；而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)且有豐富的炒股經(jīng)驗(yàn)的老年人，也可以投資一些股票，即有機(jī)會(huì)收獲高收益，又可以活動(dòng)頭腦延緩身體器官的衰老。對(duì)一些鮮事物的接受能力較強(qiáng)的新潮老人，也可以做一些互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。[2]

2 老年人理財(cái)存在的問題

2.1 抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

老年人身體狀況、生理狀態(tài)都出現(xiàn)了不同程度的衰退，其體能、精力都無法與年輕人相比。老年人自身積蓄并不雄厚，退休金又十分有限，收入增長(zhǎng)下降，然而用于醫(yī)療保健、養(yǎng)老的剛性支出卻在不斷增加，所以老年人可用于理財(cái)?shù)馁Y金較為有限，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。一旦投資失敗，出現(xiàn)虧損，會(huì)嚴(yán)重影響其老年生活質(zhì)量。

高難度的投資理財(cái)活動(dòng)不僅要有扎實(shí)的專業(yè)知識(shí)，而且對(duì)身體素質(zhì)要求也很高，理財(cái)中盈虧的瞬間轉(zhuǎn)換和業(yè)績(jī)頻繁的波動(dòng)對(duì)老年人心理沖擊巨大。盈利產(chǎn)生的過度興奮和虧損帶來的嚴(yán)苛自責(zé)都對(duì)老年人的身體和心理產(chǎn)生長(zhǎng)期的、巨大的影響，甚至使一些老年人長(zhǎng)期失眠，尤其對(duì)那些有高血壓、心臟疾病的老年人造成的影響更大。老年人的心理和生理抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。

2.2 規(guī)劃不合理

老年人在投資理財(cái)方面屬于極度的風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，一方面在心理上難以承受本金損失帶來的負(fù)面情緒，另一方面投資虧損也會(huì)嚴(yán)重影響退休的生活質(zhì)量。所以老年人在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，多以安全性高、收益穩(wěn)定的為主，例如定期存款、國(guó)債等，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等比較排斥。例如有些老年人為了獲取較高的利息回報(bào)，選擇三年期和五年期的定期存款，但老年人由于年級(jí)大，身體變化難以預(yù)測(cè)，遇到疾病、意外等急需用錢的突發(fā)事件，這些定期存款未到期，取出來又只能按活期算，導(dǎo)致?lián)p失利息收入，根本沒起到實(shí)際的理財(cái)作用。

2.3 理財(cái)不專業(yè)

理財(cái)知識(shí)系統(tǒng)博大精深，理財(cái)市場(chǎng)瞬息萬變，理財(cái)工具多種多樣的，不僅要有理論知識(shí)的學(xué)習(xí)積累和實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的摸索總結(jié)，還要有良好的悟性，才能在理財(cái)市場(chǎng)長(zhǎng)袖善舞、游刃有余、應(yīng)對(duì)自如，而大多數(shù)老年人不具備這一能力。我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展時(shí)間較短，近幾年才快速發(fā)展，理財(cái)知識(shí)更新很快，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，理財(cái)方式、渠道層出不窮，理財(cái)市場(chǎng)信息瞬息萬變。老年人學(xué)習(xí)能力較弱，接受理解能力較差、反應(yīng)速度較慢，這些都影響了老年人的理財(cái)技能的提高。

老年人理財(cái)服務(wù)也不夠?qū)I(yè)。國(guó)外專業(yè)的理財(cái)師選拔都設(shè)置了較高的門檻，不僅要高學(xué)歷，還要經(jīng)過嚴(yán)格的職業(yè)資格認(rèn)證才能上崗。國(guó)外的理財(cái)師都是行業(yè)的精英，受到社會(huì)的尊敬。由于我國(guó)理財(cái)師認(rèn)證起步較晚，加上門檻較低，部分理財(cái)師其實(shí)就是業(yè)務(wù)員，只要有人脈資源，能夠招攬客戶，帶來業(yè)績(jī)就行，對(duì)學(xué)歷、專業(yè)素養(yǎng)等都沒有嚴(yán)格的要求。老年人在不專業(yè)的理財(cái)師的指導(dǎo)下理財(cái)，讓老年人承擔(dān)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 易跟風(fēng)

老年人由于年事已高，在生理上難免出現(xiàn)視力衰退，聽覺遲鈍，思維不那么靈敏，對(duì)于市場(chǎng)上瞬息萬變的理財(cái)信息和資訊結(jié)束不全面、理解不到位。老年人理財(cái)往往缺乏主見，喜歡跟風(fēng)，人云亦云。聽說銀行新推出國(guó)債，老年人一大早就開始扎堆排隊(duì)購買；或是趁著買菜、逛街的功夫，逛到證券營(yíng)業(yè)大廳看股票走勢(shì)和變化，買賣股票經(jīng)常是靠聽小道消息；聽業(yè)務(wù)員三言兩語的片面介紹后，立馬被購買了那些高收益的理財(cái)產(chǎn)品，甚至買的是什么都不知道，只知道這款理財(cái)產(chǎn)品收益率高。

2.5 門檻高進(jìn)入難

目前收益率較高的信托、外匯、券商集合等理財(cái)產(chǎn)品，均設(shè)置了較高的投資門檻，高門檻擋住了老年人理財(cái)路。如信托產(chǎn)品，一般每份投資起點(diǎn)為5萬元；外匯理財(cái)每份最低為1000美元；人民幣理財(cái)每份最低1萬元。對(duì)其他投資者而言，這樣的門檻并不算高。但對(duì)退休后收入有限，積蓄不多、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差的老年人來說，無疑是一道難以跨越的高的門檻。

3 老年人理財(cái)?shù)膶?duì)策建議

3.1 樹立積極的理財(cái)觀念

傳統(tǒng)觀念認(rèn)為老年人應(yīng)頤養(yǎng)天年，理財(cái)這種事情不是老年人做的。進(jìn)入老齡化社會(huì)后，越來越多的老年人意識(shí)到“養(yǎng)兒防老”已經(jīng)過時(shí)了，養(yǎng)老問題要靠老年人自己解決?，F(xiàn)在社會(huì)年輕人自身壓力大，贍養(yǎng)老人的能力較弱，還有一些年輕人成了啃老族。老年人的觀念也發(fā)生了一些變化，甚至有些老年人退休后還打算要接濟(jì)子女，要為子孫留下一筆財(cái)富。老年人的理財(cái)意識(shí)明顯增強(qiáng)了。當(dāng)然盡責(zé)的理財(cái)機(jī)構(gòu)也有義務(wù)幫助老年人樹立正確的理財(cái)觀念，走進(jìn)社區(qū)，走近老人，為老年人提供舒心、簡(jiǎn)便的理財(cái)服務(wù)。

3.2 科學(xué)合理的理財(cái)規(guī)劃

理財(cái)規(guī)劃應(yīng)包括消費(fèi)支出規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等方面。老年人首先是安排好當(dāng)前自己的退休生活；其次是規(guī)劃好未來的生活；最后是規(guī)劃好家人的生活?？梢?，老年人理財(cái)不是簡(jiǎn)單的做一項(xiàng)劃算的投資或者找到一個(gè)掙錢的項(xiàng)目，而是一個(gè)系統(tǒng)性的、科學(xué)合理的規(guī)劃。制定科學(xué)合理理財(cái)規(guī)劃后，就要嚴(yán)格按規(guī)劃的思路和步驟進(jìn)行。老年人要將日常收支進(jìn)行分類，切合實(shí)際地把各項(xiàng)生活安排好，各項(xiàng)開支要做到心中有數(shù)，切不可為了理財(cái)而節(jié)衣縮食。老年人可以通過建立理財(cái)賬簿進(jìn)行。理財(cái)賬可分為日常開銷賬和理財(cái)備忘賬兩種。日常開銷賬分收入、支出、結(jié)余三欄，每月的收入計(jì)入收入欄下，支出記計(jì)入支出欄下，大額的支出要備注清楚事由。每日都要計(jì)清楚，每周匯總一次，每月結(jié)賬一次，看看該月是結(jié)余還是超支，并分析原因。備忘賬是把家庭所有資產(chǎn)分類加以記錄，方便老年人保管和查找。由于老年人記性不好，所以備忘賬很重要。

3.3 選擇適合的理財(cái)組合

理財(cái)就是要實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上選擇各類理財(cái)產(chǎn)品、各種理財(cái)手段，實(shí)現(xiàn)最優(yōu)的增值。老年人要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力來合理分配可支配資產(chǎn)，滿足安全性和收益性的要求，爭(zhēng)取資產(chǎn)增值的最大化。

老年人理財(cái)要以穩(wěn)健為先，首先要留足日常生活必需的現(xiàn)金，另外還要準(zhǔn)備足額的意外和醫(yī)療等不確定的不時(shí)之需。因此，老年人最好以銀行活期存款來滿足日常生活的資金需要；以貨幣市場(chǎng)基金、定期存款等流動(dòng)性較強(qiáng)的投資來準(zhǔn)備不時(shí)之需；以開放式基金是不錯(cuò)的選擇。大型基金公司的基金經(jīng)理都是擁有豐富經(jīng)驗(yàn)的投資專家，通過資產(chǎn)組合投資，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，獲得較大的回報(bào)。理財(cái)期限主要以三個(gè)月至一年為宜，以保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。投資期限較長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)問清楚是否能提前支取及相關(guān)手續(xù)，如果提前支取可能造成的損失，自己能不能承受。

3.4 提升理財(cái)能力

老年人應(yīng)有針對(duì)性地學(xué)習(xí)一些理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)和技能，為理財(cái)打好基礎(chǔ)。老年人可以根據(jù)自身情況和特點(diǎn)，進(jìn)行一些穩(wěn)健型投資，將風(fēng)險(xiǎn)控制在自身可以承受的范圍之內(nèi)，又可適當(dāng)增加收益。切忌偏聽偏信高收益的產(chǎn)品，或者盲目跟風(fēng)。由于學(xué)習(xí)能力的減弱，短時(shí)間內(nèi)大幅提高老年人的理財(cái)技能也是不太現(xiàn)實(shí)。老年人可以到正規(guī)的理財(cái)機(jī)構(gòu)請(qǐng)專業(yè)的理財(cái)師幫忙，雖需承擔(dān)一定的顧問費(fèi)用，但會(huì)避免不必要的損失。老年人一旦有理財(cái)?shù)囊庠?，可以找自己信得過的理財(cái)顧問幫忙，制定出合理的理財(cái)規(guī)劃。

3.5 合法保障自身利益

社會(huì)上關(guān)于老年人理財(cái)?shù)拿袷录m紛比較常見，老年人要充分利用法律手段保障自身利益。老年人年事已高，對(duì)理財(cái)信息缺乏辨識(shí)度，一些不法分子就利用老年人這一弱點(diǎn)，誤導(dǎo)甚至欺詐老年人，誘使其投資與本身需求不相符的理財(cái)產(chǎn)品，甚至造成老年投資者血本無歸。要完善相關(guān)的法律，加大處罰力度，保障老年投資者的合法權(quán)益。

老年人一般不太清楚理財(cái)專家介紹的理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道、預(yù)期收益率、年化收益率等概念，但對(duì)理財(cái)資金的本金安全、流動(dòng)性及年限較為敏感。理財(cái)師應(yīng)該進(jìn)行簡(jiǎn)明扼要的介紹，通俗易懂的講解，具體形象的解釋。理財(cái)師要負(fù)責(zé)任地為老年客戶著想，關(guān)心老年客戶的需求，為老年人提供合理的理財(cái)建議。做好老年客戶的理財(cái)規(guī)劃需求研究，尋找老年客戶的真實(shí)需求，深入挖掘其近期需求與遠(yuǎn)期目標(biāo)，再推介其適合的理財(cái)產(chǎn)品，避免日后的糾紛。

篇8

方卓今年28歲，碩士畢業(yè)后在深圳一家民營(yíng)企業(yè)工作，月收入6000元，年底可有獎(jiǎng)金2萬元。女朋友王玲玲24歲，在銀行工作，每月收入4500元，年底獎(jiǎng)金1萬元。二人均參加社保，并且王玲玲所在銀行還另有企業(yè)年金。

由于房?jī)r(jià)快速增長(zhǎng)，已超出了小兩口的購買力，仔細(xì)想想，不如先簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的結(jié)了婚，節(jié)省一些不必要的開支，哪怕將來有錢了再重溫一下浪漫呢？現(xiàn)在盛行的“裸婚”是男女雙方根據(jù)實(shí)際條件，不舉債、不奢侈的結(jié)婚。因此，方卓及王玲玲元旦采用了流行的“裸婚”，小兩口徹底擺脫了幾千元一桌的酒席和上萬元的鉆戒，房子和車給結(jié)婚所帶來的困擾。為了享受期望的人生，小夫妻婚后不準(zhǔn)備要孩子。

方卓夫婦現(xiàn)有定期存款10萬元，活期儲(chǔ)蓄2萬元?，F(xiàn)在每月房租1700元，結(jié)婚時(shí)雙方家庭贊助了20萬元，老人希望小兩口能擁有一套自有房屋，但夫婦兩人希望在買房后還能有一定的資金結(jié)余，不希望辛苦打拼幾年還得每天為購房首付款東省西省，付了首付的呢，還得再熬幾十年的過房奴生活。

現(xiàn)階段兩人每月生活花費(fèi)為3000元，并且兩人又各買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，各人每月月交保費(fèi)900元。方先生和王小姐都酷愛旅游，每年都要利用假期出行，旅游費(fèi)用約1.5萬元。

理財(cái)目標(biāo)

兩人婚后不打算生小孩，屬于“丁克一族”，婚后隨著家庭資金的積累，可考慮擁有自有房屋。深圳市政府出臺(tái)了人才安居房政策，深圳戶籍人口，符合人才條件，連續(xù)繳納社保3年即可購買。方卓夫婦可在1-2年內(nèi)購買70平米的人才安居房，買的房屋夠兩個(gè)人居住即可，購買一套小兩房，人才安居房的售價(jià)一般應(yīng)在10000元/平米以下，約需資金50-60萬元左右。

在不考慮物價(jià)上漲、不調(diào)整現(xiàn)有資產(chǎn)模式的情況下，方先生一家的資金將因?yàn)橘I房而非常緊張。如何按父母期望的擁有自己的“小家”，又不違背夫妻兩“不為物質(zhì)的重壓而放棄輕松快樂生活”的原則，是2年內(nèi)短期理財(cái)規(guī)劃的核心。

具體目標(biāo)如下：完成老人的心愿，減少房屋消費(fèi)性支出，合理安排購買自有房屋；保障現(xiàn)有生活的品質(zhì)；籌劃未來“丁克家庭”的美好人生。

理財(cái)建議：

方卓夫婦現(xiàn)有資金32萬元，每年結(jié)余6.7萬元，按現(xiàn)有的資金管理模式，存款利息還跑不贏通貨膨脹，家庭財(cái)務(wù)狀況如下：

科學(xué)配置理財(cái)投資產(chǎn)品

中國(guó)的家庭往往是靠工作收入積攢家庭消費(fèi)的資金，而國(guó)外家庭則會(huì)運(yùn)用積攢的資金產(chǎn)生理財(cái)收入，進(jìn)行瀟灑的消費(fèi)。方卓夫婦不妨在閑暇的時(shí)間學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)，從保本穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，及風(fēng)險(xiǎn)低的債券型基金，抗通貨膨脹的黃金投資等入手，適當(dāng)定投股票型基金，有興趣可自己投資些優(yōu)質(zhì)企業(yè)和有發(fā)展?jié)摿Φ墓善?。由于是購房資金，必須保障本金的安全，因此建議現(xiàn)有資金購買1年內(nèi)短期固定收益理財(cái)產(chǎn)品，以及投資債券型基金，綜合收益達(dá)到5-7%，購房資金年收益額可達(dá)到2萬元。每月積結(jié)余的資金可拿出50%，按月定投平衡型基金和股票型基金，其余的購買貨幣市場(chǎng)基金和債券基金，可選擇華夏、銀華、嘉實(shí)、易方達(dá)等大型品牌公司的基金。按此投資理財(cái)方案，未來2年內(nèi)，原有的購房資金可積攢至35萬元左右，結(jié)余的資金可積攢至15-20萬元。

采用短期供款方式購房

方先生夫婦希望瀟灑生活，不為物質(zhì)的重壓所累。為了達(dá)到買房后還能有部分剩余資金的目標(biāo)，方先生應(yīng)考慮購房時(shí)支付首付款50%，即30萬元左右，人才安居房一般帶裝修，只需要購買家具家電即可入??；安居房分為現(xiàn)房和期房購買方式，方先生夫婦可根據(jù)住房的地段、交房時(shí)間、售價(jià)等因素，決定購買現(xiàn)房還是期房?，F(xiàn)有的32萬元資金和投資收益，2年內(nèi)積攢至35萬元，基本可滿足首付款和購買家具家電的需求，需要再添置的用品，可入住后再購買。

我國(guó)在去年和今年已連續(xù)3次加息，現(xiàn)在的5年期貸款利率為6.45%，如使用公積金貸款利率會(huì)低些；為了避免因利率調(diào)高而多支付利息，同時(shí)短期還款利率低于長(zhǎng)期還款，30萬左右的貸款，每月還款額為6000元。咋看似乎每月還款額已超過每月工作收入的50%，還貸壓力是否太大了？其實(shí)不然，經(jīng)過1-2年的理財(cái)投資，結(jié)余的資金和收益有15-20萬元，既有余錢，樂活生活有保障，同時(shí)將資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)姆€(wěn)妥理財(cái)，享受快樂理財(cái)?shù)臉啡?。建議在活期存款帳戶留存2萬元，用于保障3個(gè)月內(nèi)的房貸支出，5萬元購買1年內(nèi)短期理財(cái)產(chǎn)品，興業(yè)銀行等銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品收益可達(dá)到5%以上，剩余的10多萬資金購買債券型基金和平衡型基金，按季補(bǔ)充銀行帳戶內(nèi)的資金。理財(cái)產(chǎn)品配置適宜，年收益可達(dá)10%左右，隨著利率的調(diào)高，新發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)收益更高，本錢和收益完全可支付3年的房貸款。只有投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品是穩(wěn)健收益的，理財(cái)規(guī)劃的執(zhí)行過程才能是愉快的。

方先生夫婦生活費(fèi)用支出不高，每月3000元，每月保費(fèi)1800元，合計(jì)4800元，每月結(jié)余5700元，仍然可以將50%的資金做股票型基金定投，剩余資金靈活投資，可適當(dāng)購買紙黃金等理財(cái)產(chǎn)品，3年后理財(cái)積攢的本錢和收益達(dá)到20-30萬元。今后貸款利率必然會(huì)逐步上調(diào)，在3年后方先生夫婦可采用提前還款的方式，全部?jī)斶€剩余貸款。無貸款壓力的生活會(huì)使“裸婚族”的小夫婦消費(fèi)更輕松。

“丁克”實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期養(yǎng)老計(jì)劃生活才瀟灑

因?yàn)榉较壬驄D兩人在婚后不考慮要孩子，所以可不用考慮子女教育基金，也因此，退休計(jì)劃顯得更為重要。王玲玲在銀行工作，相對(duì)比較穩(wěn)定，并且有企業(yè)年金，退休養(yǎng)老的基本資金已經(jīng)具備，現(xiàn)有的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充養(yǎng)老收入，享受更有品質(zhì)的人生；但是夫婦兩人都未購買健康疾病保險(xiǎn)，將來的疾病和醫(yī)療護(hù)理都是大筆的支出，建議在現(xiàn)有的保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購買一份重大疾病和意外、醫(yī)療的消費(fèi)型附險(xiǎn)?，F(xiàn)階段購買的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)應(yīng)是分紅型產(chǎn)品，可享有利率上調(diào)和保險(xiǎn)公司投資的利益。35歲前購買一份返還型的重大疾病和健康保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)越來越貴。

除了商業(yè)保險(xiǎn)，房產(chǎn)投資和黃金投資等都具有保值增值，抵御通貨膨脹的作用，尤其是房產(chǎn)投資，可保障現(xiàn)金流入的需求。但是購入房產(chǎn)需要大筆的資金，且不具有資金的流動(dòng)性，投資的買點(diǎn)需選擇好的投資時(shí)機(jī)，受國(guó)家房產(chǎn)政策的影響較大。不為物質(zhì)壓力所困的方先生夫婦，可在有較多的閑置資金時(shí)，尋找房產(chǎn)購買的良好時(shí)機(jī)再投資，房租收入將是“另一份工資”，而且是“用錢工作的工資”。

方先生在企業(yè)工作，只有基本的社保，缺少企業(yè)年金，隨著工作的發(fā)展，收入有可能提高，社保的繳納基數(shù)也會(huì)提高，從而有可能有一份中高檔的社保養(yǎng)老退休金。當(dāng)然家庭自有資金的積累，會(huì)使生活更絢爛美麗。

篇9

關(guān)鍵詞：理財(cái)規(guī)劃;理財(cái)規(guī)劃師;第三方理財(cái)

中國(guó)大媽搶黃金、買翡翠;中國(guó)房?jī)r(jià)一路走高;中國(guó)股市大起大落，這些經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象都表明，中國(guó)百姓渴望通過投資理財(cái)來改善生活、富裕養(yǎng)老，但多數(shù)人由于缺乏金融知識(shí)和技術(shù)并未實(shí)現(xiàn)這一愿望。中國(guó)近幾年才出現(xiàn)的理財(cái)規(guī)劃師能否幫助國(guó)人實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想;理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀怎樣;未來又該何去何從？

一、理財(cái)規(guī)劃和理財(cái)規(guī)劃師的定義

理財(cái)規(guī)劃是專業(yè)人士為個(gè)人、家庭等客戶提供一種綜合性的金融服務(wù)。通過明確客戶理財(cái)目標(biāo)，分析客戶的生活及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，運(yùn)用各類金融工具及科學(xué)的方法、特定的程序幫助客戶制定切實(shí)可行的理財(cái)方案。其主要是針對(duì)現(xiàn)金、消費(fèi)支出、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)、教育、投資、稅收、退休養(yǎng)老、財(cái)產(chǎn)分配與傳承等方面進(jìn)行規(guī)劃，目的在于提高客戶生活品質(zhì)。

理財(cái)規(guī)劃師，簡(jiǎn)稱理財(cái)師，即為客戶提供理財(cái)規(guī)劃的專業(yè)人士。依據(jù)人力資源和社會(huì)保障部制定的《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，理財(cái)規(guī)劃師被定義為運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃的原理、技術(shù)和方法，針對(duì)個(gè)人、家庭以及中小企業(yè)、機(jī)構(gòu)的理財(cái)目標(biāo)，提供綜合性理財(cái)咨詢服務(wù)的人員。

理財(cái)規(guī)劃師既可以服務(wù)于銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，也可以在第三方理財(cái)公司工作。其中，第三方理財(cái)是指獨(dú)立的理財(cái)機(jī)構(gòu)，可客觀地為客戶提供綜合性的理財(cái)服務(wù)，其不再代表銀行等金融機(jī)構(gòu)。

三、理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的職業(yè)現(xiàn)狀及存在問題

1、職業(yè)現(xiàn)狀

職業(yè)資格認(rèn)證發(fā)展情況：國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師（ChFP）是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展所出現(xiàn)的新興職業(yè)，2002年國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部編寫了《理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，并于2003年正式推出理財(cái)規(guī)劃師職業(yè);2005年全國(guó)有42人通過首次資格考試并獲頒理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格;2010年首批國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師通過考試并獲職業(yè)資格。至此，理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證分為助理理財(cái)規(guī)劃師、理財(cái)規(guī)劃師、高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師三個(gè)等級(jí)。

職業(yè)資格認(rèn)證人數(shù)及等級(jí)分布情況：目前，通過理財(cái)規(guī)劃師國(guó)家職業(yè)資格認(rèn)證的人數(shù)達(dá)30余萬人次，其中大部分為助理理財(cái)規(guī)劃師和理財(cái)規(guī)劃師，高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師僅3243人。

2、存在問題

（1）理財(cái)規(guī)劃師數(shù)量缺口巨大，市場(chǎng)需求無法滿足

從職業(yè)現(xiàn)狀來看，理財(cái)規(guī)劃師在數(shù)量上應(yīng)存在巨大缺口。的確如此，《2010中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口在20-30萬人，《2011中國(guó)理財(cái)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》中顯示，理財(cái)規(guī)劃師的行業(yè)缺口約為60萬人，而且伴隨居民財(cái)富的不斷增加以及投資熱情的持續(xù)高漲，這一缺口還將繼續(xù)擴(kuò)大，特別是現(xiàn)階段全國(guó)年收入達(dá)30萬元以上的家庭已超過兩千萬戶，高級(jí)理財(cái)師急缺。目前，人事部已將理財(cái)規(guī)劃人才列為緊缺人才。

（2）理財(cái)人員職業(yè)素質(zhì)參差不齊，行業(yè)發(fā)展存在隱患

由于理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)缺口巨大，當(dāng)前許多金融機(jī)構(gòu)所雇用的理財(cái)工作人員并無理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格，且人員的學(xué)歷、工作經(jīng)驗(yàn)、職業(yè)操守等方面良莠不齊;另一方面，理財(cái)規(guī)劃師所取得職業(yè)資格認(rèn)證是終身有效的，相關(guān)部門并無繼續(xù)教育或是年檢，理財(cái)師的后續(xù)學(xué)習(xí)充電因人而異，這些都有可能造成無法為客戶提供高質(zhì)量的理財(cái)服務(wù)，將對(duì)我國(guó)理財(cái)行業(yè)持續(xù)良性發(fā)展帶來巨大隱患。

（3）第三方理財(cái)處于起步階段，理財(cái)缺乏獨(dú)立性

第三方理財(cái)在英美等發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展較為成熟，50%以上的理財(cái)產(chǎn)品是通過第三方機(jī)構(gòu)推薦給客戶的。而在我國(guó)第三方理財(cái)剛起步，市場(chǎng)份額小，還不足1%;理財(cái)規(guī)劃師多服務(wù)于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，通常針對(duì)單一理財(cái)品種開展投資理財(cái)服務(wù)，且服務(wù)客戶時(shí)缺乏客觀性、獨(dú)立性。在東家和客戶之間，理財(cái)師往往先是考慮東家利益，再是考慮客戶利益;試想若客戶是其雇主，那理財(cái)師的服務(wù)心態(tài)和服務(wù)質(zhì)量會(huì)發(fā)生翻天覆地的變化。

（4）混業(yè)經(jīng)營(yíng)受到限制，理財(cái)行業(yè)發(fā)展遇瓶頸

我國(guó)銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)目前仍擁有相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)及監(jiān)管體系，開展綜合經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)會(huì)受到諸多限制，商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等機(jī)構(gòu)多數(shù)情況下只能經(jīng)營(yíng)各自業(yè)務(wù)。這種分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，一是不利于理財(cái)師向客戶提供涵蓋儲(chǔ)蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務(wù);二是不利于培養(yǎng)出全面的理財(cái)規(guī)劃師，這都將制約我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展。

（5）社會(huì)誠(chéng)信缺失，不利于理財(cái)行業(yè)發(fā)展

在進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶要充分信任理財(cái)師，并告知其自己及家庭的財(cái)務(wù)、生活等信息，同時(shí)理財(cái)規(guī)劃師也要忠誠(chéng)于客戶，替客戶保密。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，在我國(guó)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)有了解的人僅占6.5%，信任個(gè)人理財(cái)或已經(jīng)委托做個(gè)人理財(cái)?shù)娜藬?shù)不到2%，可見，社會(huì)誠(chéng)信的缺失也在某種程度上阻礙了我國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，并導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)規(guī)劃行業(yè)發(fā)展畸形，即理財(cái)規(guī)劃師多是為客戶提供單項(xiàng)投資產(chǎn)品的理財(cái)服務(wù)，而非理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

四、中國(guó)理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展方向

從以上的分析中可以看到，雖然理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)的需求存在巨大缺口，但目前理財(cái)規(guī)劃師主要的就業(yè)渠道是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，而非第三方機(jī)構(gòu)，客戶與理財(cái)師之間缺乏信任;且后續(xù)缺少系統(tǒng)培訓(xùn)和金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也使得理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展不夠全面。因此，我們應(yīng)在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家成熟經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，找出適合本國(guó)國(guó)情的理財(cái)規(guī)劃發(fā)展的可行之路。

1、有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，全面滿足市場(chǎng)需求

目前，無論是銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，還是第三方機(jī)構(gòu);無論是普通百姓，還是富裕階層，或多或少都需要理財(cái)服務(wù)，但不同機(jī)構(gòu)、不同人群需要獲得的理財(cái)服務(wù)水平是存在差異的，因此我們應(yīng)通過不同途徑有梯度地培養(yǎng)理財(cái)規(guī)劃專業(yè)人才，以滿足不同群體的需求。

（1）加大銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)力度

介于目前市場(chǎng)上很多金融機(jī)構(gòu)所雇傭的基層理財(cái)工作人員并無相關(guān)從業(yè)資格，可以考慮金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部開展與理財(cái)規(guī)劃考試相關(guān)的培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工考取職業(yè)資格，提升員工職業(yè)素養(yǎng)，更好地為企業(yè)和客戶服務(wù)。培訓(xùn)費(fèi)用可考慮向政府相關(guān)部門申請(qǐng)扶植經(jīng)費(fèi)，也可考慮與員工達(dá)成某種協(xié)議。

（2）加大高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士培養(yǎng)力度

中國(guó)正處于人均GDP由1000美元向3000美元過渡的階段，客戶對(duì)私人理財(cái)顧問、第三方理財(cái)?shù)雀叨死碡?cái)服務(wù)的需求迅速增加。政府及企業(yè)應(yīng)加大對(duì)高級(jí)理財(cái)師的培養(yǎng)力度，促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，使得更多的高素質(zhì)綜合型專業(yè)理財(cái)人士能夠獨(dú)立客觀地為客戶提高優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。

（3）建立健全后續(xù)培訓(xùn)和年檢機(jī)制

為了能夠適應(yīng)金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，滿足客戶的多樣需求，有關(guān)部門應(yīng)建立健全認(rèn)證后的繼續(xù)教育及年檢制度，就像是會(huì)計(jì)師一樣，加強(qiáng)對(duì)已有資質(zhì)的從業(yè)人員的后續(xù)專業(yè)培訓(xùn)，已保持或是提升理財(cái)師的職業(yè)水準(zhǔn)。

2、促進(jìn)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，加快完善理財(cái)市場(chǎng)

在國(guó)外，理財(cái)規(guī)劃師多就職于第三方理財(cái)公司，這既有利于理財(cái)師為客戶提供獨(dú)立、客觀的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，也有利于理財(cái)師自身的職業(yè)發(fā)展。

（1）政府應(yīng)鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展

第三方理財(cái)較之其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)有著明顯優(yōu)勢(shì)，因第三方是獨(dú)立于銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)，為客戶提供客觀公正的理財(cái)服務(wù)，制定綜合的理財(cái)方案。政府應(yīng)以客戶的利益為重鼓勵(lì)第三方理財(cái)?shù)牧夹园l(fā)展，當(dāng)然也要制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度來有效監(jiān)管第三方理財(cái)公司。

許多外國(guó)政府都鼓勵(lì)本國(guó)第三方理財(cái)?shù)陌l(fā)展，如英國(guó)早在1988年就規(guī)定保險(xiǎn)理財(cái)顧問服務(wù)只能采取兩種形式：一是隸屬單一保險(xiǎn)公司;二是提供獨(dú)立第三方服務(wù)，并且第三方獨(dú)立理財(cái)顧問會(huì)受金融服務(wù)監(jiān)管當(dāng)局嚴(yán)格的管理。

（2）混業(yè)經(jīng)營(yíng)為第三方理財(cái)及理財(cái)規(guī)劃師的發(fā)展提供更為廣闊的平臺(tái)

我國(guó)金融業(yè)現(xiàn)階段采取的是分業(yè)監(jiān)管體制，這種體制對(duì)于金融尚不發(fā)達(dá)的我國(guó)是起到了積極和保護(hù)的作用的，但伴隨經(jīng)濟(jì)全球化及金融自由化的發(fā)展，混業(yè)經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。從我國(guó)推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)工作開始，2006年多家保險(xiǎn)公司參股銀行，商業(yè)銀行設(shè)立基金公司，金融業(yè)已由嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段向“交叉經(jīng)營(yíng)”階段過渡。隨著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)改革的不斷深入，第三方理財(cái)公司和理財(cái)規(guī)劃師將得到更為廣闊的發(fā)展平臺(tái)。

（3）第三方理財(cái)企業(yè)應(yīng)積極培養(yǎng)綜合性的理財(cái)服務(wù)人員

目前我國(guó)理財(cái)從業(yè)人員多數(shù)只對(duì)單一領(lǐng)域具有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，包括一些有資質(zhì)的理財(cái)規(guī)劃師也缺乏綜合理財(cái)能力，因此“第三方”企業(yè)內(nèi)部可以通過以老帶新，或是走出去的方式，讓年輕人員盡快成長(zhǎng)起來，提高員工素質(zhì)，壯大企業(yè)實(shí)力。

同時(shí)，還應(yīng)注重培養(yǎng)企業(yè)內(nèi)的團(tuán)隊(duì)意識(shí)，因?yàn)槔碡?cái)規(guī)劃服務(wù)若在一對(duì)一服務(wù)的基礎(chǔ)上能夠開展團(tuán)隊(duì)作戰(zhàn)的話，就可以通過一個(gè)專業(yè)理財(cái)組為客戶提供更有效的理財(cái)服務(wù)，也可以更好地開創(chuàng)企業(yè)的未來。

3、建立健全法律法規(guī)制度，形成講誠(chéng)信的理財(cái)市場(chǎng)

社會(huì)誠(chéng)信的缺失，究其本質(zhì)應(yīng)是從業(yè)者職業(yè)道德的缺乏，即經(jīng)濟(jì)學(xué)中所說的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。

道德風(fēng)險(xiǎn)是指交易雙方由于信息不對(duì)稱，其中一方在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)。上海財(cái)經(jīng)大學(xué)教師何韌認(rèn)為：“正是因?yàn)榍啡狈杉s束，受托方也就是理財(cái)機(jī)構(gòu)很有可能利用專業(yè)技術(shù)和信息的優(yōu)勢(shì)侵害投資者的利益?！笨梢?，若想消除道德風(fēng)險(xiǎn)，樹立社會(huì)誠(chéng)信，最有效的辦法是建立健全法律法規(guī)制度。

這方面美國(guó)應(yīng)該說是個(gè)很好的借鑒對(duì)象，比如在立法方面應(yīng)注重金融機(jī)構(gòu)的自主、公平競(jìng)爭(zhēng)和利益最大化等價(jià)值目標(biāo)，不過分強(qiáng)調(diào)金融市場(chǎng)整體安全;比如在監(jiān)督方面應(yīng)完善金融業(yè)的監(jiān)督機(jī)制，明確監(jiān)管范圍、具體監(jiān)管內(nèi)容、強(qiáng)化監(jiān)管手段;再比如在防止信息不對(duì)稱方面，完善金融機(jī)構(gòu)控制度和信息披露方面的法律法規(guī);等等。通過完善法律法規(guī)制度能夠有效地保護(hù)金融市場(chǎng)參與主體的合法利益，而這正是理財(cái)規(guī)劃行業(yè)有序發(fā)展不可或缺的條件。

五、結(jié)論

綜上所述，理財(cái)規(guī)劃師在中國(guó)雖屬新興職業(yè)，但隨著經(jīng)濟(jì)改革的不斷深化，金融市場(chǎng)的不斷完善，以及企業(yè)自身的不斷進(jìn)步，理財(cái)規(guī)劃師在我國(guó)一定會(huì)得到廣大家庭和個(gè)人的認(rèn)可，并將會(huì)積極幫助國(guó)人增加財(cái)富、提高生活水平，同時(shí)也將進(jìn)一步發(fā)展和完善我國(guó)金融市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

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[2]邊智群.理財(cái)學(xué).中國(guó)金融出版社，2006年08月.

[3]朱海滔.理財(cái)規(guī)劃師：職場(chǎng)稀缺的“金”設(shè)計(jì)師.勞工保障世界，2012年01期.

篇10

最近，徐先生看中了一輛30萬元的家用車，但徐太太覺得養(yǎng)車太貴，而且想為孩子籌備100萬元的教育費(fèi)用，如何在保障家庭經(jīng)濟(jì)平衡的情況下實(shí)現(xiàn)購車愿望呢？

家庭財(cái)務(wù)狀況診斷

表1、表2分別反映了徐先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債和收入支出情況。徐先生的家庭負(fù)債占資產(chǎn)的比重為21.3%，表明財(cái)務(wù)較安全，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為中等。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入3.7萬元，其中，男方的月收入為2.1萬元，占比56.76%；女方的月收入為1.6萬元，占比43.24%。從家庭收入構(gòu)成可以看到，男女雙方經(jīng)濟(jì)地位相近，同時(shí)構(gòu)成家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

目前家庭月總支出為2.1萬元，家庭日常支出占月收入比重為36.49%，低于50%，表明家庭控制開支能力和儲(chǔ)蓄能力較強(qiáng)。

家庭月房貸還款占月收入的比重為12.3%，低于40%，表明家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較低，處于較為安全的水平。從年結(jié)余來看，家庭每年可結(jié)余25.64萬元，留存比例為48.93%，家庭儲(chǔ)蓄能力較好，儲(chǔ)蓄能力是未來財(cái)富增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

家庭理財(cái)規(guī)劃

一個(gè)完整的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含應(yīng)急準(zhǔn)備、長(zhǎng)期保障、子女教育、退休養(yǎng)老4個(gè)方面。

應(yīng)急規(guī)劃

做好應(yīng)急準(zhǔn)備是應(yīng)付家庭緊急情況的重要措施。由于徐先生一家每月的生活費(fèi)用為13500元，房貸還款為4550元，因此需要準(zhǔn)備10.83萬元作為應(yīng)急資金?？蓪⑵渲械?/6以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財(cái)通等類貨幣基金產(chǎn)品。

長(zhǎng)期保障

徐太太具有較好的理財(cái)意識(shí)，在社保之外還分別為自己和徐先生投保了20萬元重疾險(xiǎn)。不過，由于夫妻二人的收入較高，20萬元保額僅能保障其1年的收入。如遭遇意外，過低的保額可能不足以保障家庭財(cái)務(wù)整體安全。要保障意外情況下未來5年的收入，徐先生可以增加保額至150萬元，徐太太可增加至110萬元。考慮房貸償還風(fēng)險(xiǎn)，還需要各自追加30萬元保額。從保費(fèi)支出的角度來看，保費(fèi)支出應(yīng)控制在年收入的10%～15%。按此測(cè)算，徐先生可增加2.5萬～4萬元，徐太太可增加1.54萬～2.65萬元保費(fèi)支出。

子女教育

徐太太想為8歲的孩子籌備100萬元教育基金，此前已經(jīng)每月投資3000元形成了4.5萬元的現(xiàn)有存量基金。剩余時(shí)間還需籌備約95.5萬元。按3%的通脹率、7%的投資收益率測(cè)算，需要將基金定投增加至7415元/月才能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

養(yǎng)老規(guī)劃

由于徐太太退休時(shí)間早，以徐太太的退休時(shí)間來計(jì)算退休時(shí)家庭需要籌備的養(yǎng)老費(fèi)用。目前兩人的生活費(fèi)用每月為1.15萬元，按3%的通脹率測(cè)算，退休時(shí)每月的生活費(fèi)用為2萬元。按80歲計(jì)算，需要籌備的退休費(fèi)用總和為623萬元。如果這筆費(fèi)用中50%可由社保提供，另外50%需要自己準(zhǔn)備，徐先生家庭還需要每月定投5981元用于退休后的養(yǎng)老生活。

買車規(guī)劃

盤點(diǎn)徐先生家庭的財(cái)務(wù)資源，發(fā)現(xiàn)僅有定期存款15萬元和活期存款中的2萬元（其余資金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金）可用于購車，離徐先生購買30萬元家用車的目標(biāo)有一定差距。由于徐先生做好基本規(guī)劃后仍然有財(cái)務(wù)資源結(jié)余，可考慮貸款買車。買車后還需要保險(xiǎn)費(fèi)、上牌費(fèi)、車船稅、年票等費(fèi)用，將活期存款中的2萬元用于支付這些費(fèi)用，15萬元定期存款作為購車首付費(fèi)用，還需要貸款15萬元。

建議徐先生選擇第三種貸款方式，資金成本比第二種方式稍高，但每月還款額僅為2965元，加上養(yǎng)車費(fèi)用2000元，每月新增支出為4965元，低于5554元，可完成購車目標(biāo)且不影響現(xiàn)有的生活質(zhì)量。

操作策略

（1）活期存款中留出10萬元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金，建議其中1/6繼續(xù)以活期存款保留，5/6購買貨幣基金類產(chǎn)品。

（2）徐先生在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，還可增加2.5萬～4萬元的保費(fèi)支出；徐太太還可增加1.54萬～2.65萬元的保費(fèi)支出，補(bǔ)充家庭長(zhǎng)期保障。

（3）將基金定投資資金增加至7415元，以實(shí)現(xiàn)籌備100萬元教育金的目標(biāo)。