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關鍵詞： 政府規(guī)制 有線數字電視 自然壟斷 國家產權

有線電視的數字化已是當今世界電視發(fā)展的一大趨勢。在有線數字電視的發(fā)展中，政府規(guī)制是一個相當重要的因素。本文將探討對我國有線數字電視進行政府規(guī)制的必要性，政府規(guī)制的現狀以及完善措施。

一、政府規(guī)制的必要性

有線數字電視的政府規(guī)制，即政府運用法律或行政手段對有線數字電視進行管理和控制，以克服或彌補市場機制在資源配置上的失靈，保證市場利益的合理分配。規(guī)制的內容主要有內容、市場和技術等幾個層面。在此我們重點討論有線數字電視的市場規(guī)制，即政府對有線數字電視的市場進入，市場結構，市場行為，費率和技術標準等的規(guī)制，不包括政府對內容的規(guī)制。

政府對有線數字電視進行規(guī)制，主要基于以下理由：

1.有線電視的自然壟斷屬性要求政府規(guī)制

有線電視被公認為具有很強的自然壟斷屬性。自然壟斷產業(yè)需要巨大投資，且需要通過較長周期才能逐漸獲得回報，沉淀成本大，對企業(yè)的經濟實力要求高，但一旦運營，容易取得規(guī)模經濟效益。有線數字電視的整體平移，規(guī)模大，資金消耗大，這就要求政府對有線數字電視的市場進入制定管制政策，以保證自然壟斷產業(yè)的規(guī)模經濟；有線數字電視的自然壟斷屬性容易帶來另一個后果，即生產的低效率和分配的低效率。壟斷企業(yè)可能憑借其壟斷地位制定高于平均成本的壟斷高價。這就要求政府出臺有利于市場競爭的政策，放松市場進入的門檻。在產業(yè)發(fā)展的不同階段，政府應采取積極的措施，在規(guī)模經濟和市場競爭之間取得平衡。美國有線電視發(fā)展的政府規(guī)制就是一個很好的例子。1992年的美國有線電視法盡管在法律上禁止某一地區(qū)有線電視的特許約定，但并不禁止或者說默認某一地區(qū)事實上的壟斷。為了改變這種狀況和增加市場競爭的力度，美國在1996年的《電信法》中打破了電信和有線電視的界線，允許電信業(yè)進入有線市場，刺激了有線電視市場的有效競爭。

2.新型的媒介業(yè)務要求政府規(guī)制

每一種新的媒介產業(yè)或新的媒介業(yè)務的出現，都必將對原有市場結構產生影響，給市場帶來新的問題。這就需要政府和市場的共同參與，以確保媒介市場有序、良性地運行。美國有線電視才興起的時候，與無線電視競爭，產生了許多矛盾，曾困擾著有線電視的發(fā)展。美國政府出臺了一系列政策，如Must-Carry Rule（有線電視系統(tǒng)有責任傳輸當地無線電視臺的信號），較好地調節(jié)了二者的矛盾和平衡二者的利益，保證了有線電視的發(fā)展。

中國有線數字電視的開展，將導致原有市場資源的重新配置，勢必對原有媒介市場產生一定影響，這就要求政府能發(fā)揮全盤宏觀調控的作用，來預防或彌補市場的失靈；

有線數字電視的興起，并不僅僅對市場結構產生影響，還在雙向互動的平臺上提供許多新的業(yè)務：如數字電視付費節(jié)目，影視作品的點播，游戲，股票交易，數據庫等信息服務。這些新的服務的出現，需要政府針對種種市場行為出臺相應的規(guī)制措施，來確保其發(fā)揮良好的市場效應和社會效應。

3.有線電視的國家產權要求政府規(guī)制

根據《有線電視管理規(guī)定》，我國的有線電視臺由政府或機關、部隊、團體、企業(yè)事業(yè)單位設立，個人不得申請設立有線電視臺，且不得與境外機構或個人合資、合股設立有線電視臺和建設、經營有線電視網。盡管我國媒介遵從市場規(guī)律，按照產業(yè)方式運作，追求市場效益，仍然是公共資源，需要求得市場效益和公共利益的平衡。這就需要政府在市場機制失靈出現惡性競爭和壟斷時利用法律和行政手段進行規(guī)制，在保證社會效益的前提下收獲最大的市場效益。

二、我國有線數字電視政府規(guī)制現狀

我國有線數字電視的政府規(guī)制主要涉及到有線電視的一系列法規(guī)和新出臺的有線數字電視法規(guī)。

1990年11月2日，國務院批準了《有線電視管理暫行辦法》，于11月16日施行。我國有線電視事業(yè)由此走上了政府規(guī)制的軌道。廣播電影電視部先后出臺了一系列關于有線電視的行政法規(guī)和技術規(guī)劃、標準，如《〈有線電視管理暫行辦法〉實施細則》、《有線電視系統(tǒng)技術維護運行管理暫行規(guī)定》等。1994年2月3日，廣播電影電視部了《有線電視管理規(guī)定》，將有線電視臺分為行政區(qū)域性有線電視臺和非行政區(qū)域性有線電視臺。1999年11月，國務院辦公廳轉發(fā)了資訊產業(yè)部和國家廣電總局的《關于加強廣播電視有線網路建設管理的意見》（簡稱「82號文件）。2003年12月1日起實施了國家廣電總局頒發(fā)的《廣播電視有線數字付費頻道業(yè)務管理暫行辦法》（試行），2005年1月開始執(zhí)行由國家發(fā)展改革委和國家廣電總局的《有線電視基本收視維護費管理暫行辦法》。此外，國家廣電總局了《有線數字電視頻道配置指導性意見》（暫行）等四項行業(yè)技術要求。

總的說來，我國有線電視和有線數字電視的規(guī)制在不斷發(fā)展，但還存在著一些弊端：

1.規(guī)制的權威性不足

縱觀我國的有線電視規(guī)制，主要以行政手段進行，由國家廣電總局和其他管理部門頒發(fā)，而不是通過立法。這些條例的出臺往往缺乏謹慎的考慮和長遠的目標，經常更改，帶有強烈的行政色彩。這就導致對有線電視乃至有線數字電視的規(guī)制缺乏足夠的權威性和穩(wěn)定性。比如2003年12月1日施行的《廣播電視有線數字付費頻道業(yè)務管理暫行辦法》中第四章第三十五條關于有線數字電視的費率規(guī)定為：“付費頻道的收費標準，由付費頻道集成運營機構與付費頻道開辦機構、付費頻道用戶接入運營機構等相關運營機構按照國家有關物價管理的規(guī)定，共同協商確定，并報相關物價主管部門備案”。在一年后的《有線電視基本收視維護費管理暫行辦法》第三條中重新規(guī)定：“有線電視基本收視維護費實行政府定價，收費標準由價格主管部門制定”，第十二條規(guī)定“制定或調整有線電視基本收視維護費收費標準應執(zhí)行《政府價格決策聽證辦法》和《政府制定價格行為規(guī)則（試行）》有關規(guī)定”。雖然這一規(guī)制的更改避免了付費頻道集成運營機構與付費頻道開辦機構、付費頻道用戶接入運營機構因利益分配的分歧導致的拖延，之后在全國范圍內更舉行了一系列政府舉辦的價格聽證會，收到了較好的效果，但也暴露出我國有線數字電視規(guī)制不夠科學和權威，給有線數字電視的推廣帶來了一定損失。

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Abstract： As the scale of the cable buried construction grows in the urban power network renovation， the rapid development of power system has put a higher demand on the performance and economic benefits of the cable support. Considering the problems produced by the able support made of traditional materials in the coming power system， the article introduces SMC cable support made of a new material. On the basis of detailed elaboration on the characteristics of SMC composite material， the article comes to a conclusion that the SMC cable support has the advantages of high insulation， good mechanical properties， corrosion resistance， flame retardant， high reliability， long life and so on. By comprising the performance of SMC and the traditional cable support， it demonstrates that SMC cable support is a reliable alternative of the traditional one and is the trends of the cable support in the power system.

關鍵詞： SMC；電纜支架；復合材料

Key words： SMC；cable support；composite material

中圖分類號：F764.5 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2012）32-0069-02

0 引言

制作電纜支架的材質有很多種，目前應用得比較廣泛的主要有金屬角鐵電纜支架、水泥電纜支架、高分子復合材料電纜支架等。一直以來，電力系統(tǒng)和公用事業(yè)部門采用金屬角鐵、鋁合金或水泥條制電纜支架鋪設電纜較多。

傳統(tǒng)材質的電纜支架，由于材料本身性能限制，在使用中一直存在著較多缺陷，如傳統(tǒng)的金屬電纜支架在惡劣環(huán)境下易銹蝕、壽命短，如地鐵、隧道、化工企業(yè)、多雨潮濕或沿海鹽霧等場合，使用金屬支架極易銹蝕，設施的維護費用高，使用壽命也較短。

隨著電力工程建設的需要，特別是大、中城市電網改造中的電纜入地工程，迫切需要性能優(yōu)良，使用壽命長，使電纜敷設更加快捷安全可靠的新一代電纜支架。我國電力部就曾于1994年在上海召開的電纜標準會議上指出，建議使用有機復合材料代替。發(fā)達國家更是一直努力通過各種途徑研制質量密度低、強度高、不銹蝕的新型防火高分子材料來替代傳統(tǒng)材料。因此，研制質量密度低、強度高、不銹蝕的新型防火高分子材料電纜支架來替代傳統(tǒng)材料制造的電纜支架是電纜支架未來的發(fā)展趨勢。復合材料SMC主要應用是在汽車、船舶、化工、建筑、電氣、軍工以及宇航等方面。SMC具有優(yōu)異的電絕緣性、耐電弧性，因此在電力系統(tǒng)中也得到了廣泛應用：電機換向器、接線板、滅弧罩、電纜分配箱外殼、終端分配器、電纜支架等設備中都使用了SMC。研究表明，使用SMC高分子復合材料研制的電力電纜支架是其中最優(yōu)越的一種。

1 傳統(tǒng)材質的電纜支架存在的問題

首先，電纜架設使用金屬支架時，電流流經電纜會產生磁場，導致兩個支架角鋼之間形成磁場閉合回路（環(huán)流），使電纜溫度升高，加大電纜與支架渦流作用產生鐵損（約占電纜線損的50%），進而使環(huán)流溫度升高。尤其當電纜通過較大電流時，溫度迅速升高，往往會形成強大的弧光而損毀金屬支架。因此現在多采取加粗電纜等措施預防此問題，進而大大增加輸電設備的制造成本。

其次，目前采用外涂油漆或熱浸鋅等技術處理金屬制電纜支架的防銹防腐問題，僅能治標，不能治本，特別是在惡劣環(huán)境中，防銹防腐問題大大縮短了它的使用壽命，同時影響電力、通信設施的安全和無故障使用期。

最后，金屬支架生產過程能耗大、污染大，不符合國家節(jié)能減排政策；價格易受國際金屬市場價格的影響；水泥條制的支架外觀粗糙，體積龐大，既容易損傷電纜護套，又不利于在狹小電纜溝內的施工。

2 SMC復合材料的特點

SMC復合材料最早是由德國拜耳公司于1960年研制成功，并實現工業(yè)化生產，此后西歐、美國和日本相繼發(fā)展起來，我國是于1975年開始研制，而后工業(yè)化生產，目前已形成了一較大規(guī)模的產業(yè)。SMC復合材料是一種熱固性熱復合材料，SMC（Sheet Mould Compound）是由樹脂糊浸漬玻璃纖維制成的一種片狀模塑料，它具有強度高、重量輕、耐腐蝕、電絕緣等特點，具有性能設計自由度大，加工方便的優(yōu)點，是全球應用最廣泛的復合材料之一，這些優(yōu)點剛好滿足電纜支架的技術要求，是生產電纜支架的理想材料[2][3]。

SMC高分子復合材料具有以下特點：

①強度高、重量輕、重量只有鋼的1/4，混凝土管的1/10左右，運輸方便，施工便捷。

②產品表面光滑摩擦系數小，不損傷電纜。

③產品整體絕緣，無電腐蝕，可防止產生渦流。

④耐水性好，可長期在潮濕環(huán)境或水中使用。

⑤耐熱、耐寒、防火性能優(yōu)，能在-50℃-130℃下使用。

⑥防腐蝕，不生銹，使用壽命長，免維護。

⑦材料沒有回收利用價值，可杜絕盜竊問題。

⑧絕緣性能好，無需接地，可減少安裝工作量，節(jié)約安裝成本。

3 SMC電纜支架的特點

SMC玻璃鋼復合材料電纜支架可廣泛應用于電纜溝、電纜隧道、電纜排管工作井以及電纜半層內的電力電纜、控制電纜和通信電纜的敷設[4]。目前設計有預埋型分體式電纜支架和螺孔型分體式電纜支架，能滿足不同的安裝環(huán)境和使用習慣的需要。同時將支架分成支架座和支架托臂兩部分，便于狹窄電纜溝內施工。

將常見的各種材料電纜支架的性能做簡單比較，如下表示：

從表中可以看出，與傳統(tǒng)的電纜材質相比，采用SMC復合材料制造的電纜支架具有絕緣性能好、機械性能好、耐腐蝕、阻燃性好、產品質量可靠性高、不易老化使用壽命長的優(yōu)點，SMC復合材料電纜支架具有良好的社會效益和經濟效益。

總的來說，SMC高分子復合材料電纜支架具有如下特點[5]：

3.1 強度高，重量輕 SMC高分子復合材料主要由起增強作用的玻璃纖維和起粘結作用、傳遞載荷作用的熱固性樹脂組成。玻璃纖維的拉伸強度很高（3450MPa），其含量、長度、鋪設形式決定支架制品的強度。SMC高分子復合材料強度可以在30～1000MPa范圍。因此，可根據制品的受力情況、產量、生產工藝、價格承受能力來設計玻璃纖維的用量、長度和鋪設形式。

3.2 不蠕變 SMC高分子復合材料電纜支架的剛性比國外某些公司生產的玻璃纖維增強尼龍支架增強一倍。即使在長期負載下也不變形。

3.3 防火性能強 氧指數是評價電纜防火產品重要的檢測手段。氧指數是指在最大氧氣條件下，防火產品耐燒的特性。在工程中使用根據燃燒強度確定。例如：在30根電纜的條件下，如發(fā)生電纜引燃事故，在4min以內即可形成500℃以上高溫熱聚集，從而導致電纜沿走向進行延燃。電纜密集處的電纜越多，可燃體質量越大。而SMC高分子復合材料電纜支架的氧指數大于等于70%。符合防火低煙，無鹵，無毒的安全要求，防火性能強。

3.4 耐腐蝕 SMC高分子復合材料支架具有良好的耐腐蝕性能，尤其適合在潮濕、鹽霧、酸和弱堿環(huán)境使用。

3.5 絕緣性能好 絕緣性能可以根據使用要求調整。一般地，絕緣電阻大于等于1.0×1012Ω。

3.6 使用方便 預埋型支架座直接埋入電纜溝的墻壁即可，螺孔型支架座已經預留安裝孔，直接用螺絲固定即可，安裝和維護非常方便。電纜支架托臂采用圓弧形光滑表面，沒有倒刺和分模線，不會拉傷電纜，而且可降低工人的勞動強度。

3.7 使用壽命長 通用型的使用壽命：室內20年以上，地下50年以上；耐老化型的使用壽命：室外20年。

3.8 良好的經濟效益 SMC電纜支架整體式結構，簡化了安裝工序，提高了安裝工效，縮短了工程周期，降低了工程費用及其抗腐蝕性強、無需維護和更換等特點，其優(yōu)越性是顯而易見的。

4 結語

復合材料SMC可設計性強，具有許多傳統(tǒng)材料所不可比擬的特性，若使用合理，必將會在電力及許多領域中發(fā)揮越來越大的作用；而SMC高分子復合材料電纜支架因其優(yōu)良的性能，也必能在電力系統(tǒng)獲得更廣泛的應用。

①傳統(tǒng)材質的電纜支架存在易銹蝕、導電、導磁的問題，不能完全滿足電力建設和節(jié)能的要求。尤其是在特高壓輸電線路中，為避免產生渦流損耗，在高壓單芯大截面電力電纜中應選用非鐵磁性材料支架。

②在電力系統(tǒng)中應用SMC電纜支架具有節(jié)能降耗的突出優(yōu)點。

③SMC電纜支架符合220kV及以下電力電纜的裝置要求、適用于電纜溝、電纜隧道、豎井、電纜層（井）等各種電纜構筑物。

④綜合技術經濟比較，SMC高分子復合材料電纜支架明顯優(yōu)于傳統(tǒng)材質電纜支架。其替代傳統(tǒng)材質支架切實可行，具有明顯的經濟效益和社會效益。

參考文獻：

[1]朱景林.電纜支架渦流損耗的研究[J].上海電力，2009（5）：400-402.

[2]劉雄亞，晏石林.復合材料制品設計及應用[M].北京：化學工業(yè)出版社，2003.

[3]張志民.復合材料結構力學[M].北京：北京航空航天大學出版社，1993.

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關鍵詞：旅游；電子商務；電子支付；對策

2007年，我國接待入境過夜旅游人數達5472萬人次，旅游外匯收入達419億美元，成為全球第四大入境旅游接待國；國內旅游達16.1億人次；出境旅游達4095萬人次,居亞洲第一位，旅游業(yè)總收入達到1540億美元。有關專家預測，到2015年，中國入境過夜旅游人數可達1億人次，國內旅游達28億人次，出境旅游約1億人次，游客總量約30億人次。旅游業(yè)增加值可達2820億美元，占服務業(yè)增加值的11%、國內生產總值的4.8%。基于對中國旅游業(yè)的預期，聯合國世界旅游組織（UNWTO）預測，2015年，中國將成為全球第一大入境旅游接待國、第四大出境旅游客源國。旅游電子商務作為旅游業(yè)和信息化相結合的模式之一，也得到了飛速發(fā)展。

一、我國旅游電子商務與電子支付概述

1.1旅游電子商務

廣義的電子商務一般是指使用各種電子工具從事商務或活動。這些工具包括從初級的電報、電話、廣播、電視、傳真到計算機、計算機網絡，到NII（國家信息基礎結構－信息高速公路）、GII（全球信息基礎結構）和Internet等現代系統(tǒng)；而商務活動是從泛商品（實物與非實物，商品與非商品化的生產要素等等）的需求活動到泛商品的合理、合法的消費除去典型的生產過程后的所有活動。旅游電子商務旅游實際上是旅游經營在網上詢價、報價、預訂、支付、配送（服務）等等一系列商務活動的過程。

旅游業(yè)是信息密集型和信息依托性產業(yè)，這一特點決定了信息技術與旅游業(yè)之間的深層次互動關系，作為兩者結合產物的旅游電子商務已經并將繼續(xù)顯現出充分的活力和廣闊的發(fā)展空間。

目前，我國旅游電子商務市場競爭格局基本呈現四大陣營：攜程作為第一陣營依然處于領先者地位；芒果網以強大的旅游資源整合優(yōu)勢、資金優(yōu)勢、品牌優(yōu)勢以及國資委支持的優(yōu)勢，作為強大的挑戰(zhàn)者進入市場，已經形成僅次于攜程網的市場地位，與e龍和傲游網等為市場的第二陣營；以旅游搜索引擎為創(chuàng)新運作模式的“去哪兒”比較搜索網站仍處于盈利模式的探索期，位于第三陣營；訂房為主或是訂票為主的旅游預訂網站，以差異化產品為特點存在于旅游預訂市場，作為市場第四陣營，處于補缺者地位。

2007年，我國旅游電子商務市場規(guī)模達到22.5億元人民幣，較2006年增長65.4%。預計2008年受奧運因素強有力推動，中國與更多國家之家旅游市場開放因素的推動，以及中國本地商旅、私人旅行市場發(fā)展影響，該市場規(guī)模將達38.4億元，增長率達70.7%。然而，目前我國旅游電子商務發(fā)展還是比較緩慢的。以2007年為例，旅游電子商務營收只占旅游業(yè)總營收的0.2%左右，而在歐美發(fā)達國家，這個數字往往在30%以上。

自我國旅游電子商務兩大巨頭攜程和e龍分別于2003年和2004年在納斯達克成功上市后，我國旅游電子商務市場的巨大潛在市場受到了國際和國內資本的關注。從2005年開始，在國際、國內大量資金支持下，各類旅游電子商務服務商紛紛通過新設或者收購的方式創(chuàng)立，爭奪我國旅游電子商務服務市場，迅速填補了我國旅游電子商務服務的空白細分市場，加速提高了我國旅游電子商務的服務水平。我國旅游電子商務正在迅速發(fā)展中。

1.2電子支付

電子支付（electronicpayment）是指以電子計算機及其網絡為手段，將負載有特定信息的電子數據取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉，并具有實時支付效力的一種支付方式。信用卡、借記卡、手機、網上銀行、支付寶等都屬于電子支付的范疇。2007年我國電子支付市場全年交易額實現了100%的增長，突破1000億元大關，并預計2008年仍將保持100%以上的增長。到2007年末，使用阿里巴巴集團旗下電子支付平臺“支付寶”的用戶已經超過6000萬，日交易總額超過2.7億元，日交易筆數超過130萬筆。中國移動也開始試水電子支付，用戶網上購物使用移動的小額支付平臺，在購物后直接扣除用戶手機話費。與此同時，網上銀行也開始成為電子支付的重要方式之一，個人網銀2007年的交易額增幅高達284.6%，成為電子支付中最為搶眼的一支力量。目前，幾乎所有的銀行都開設了網上銀行業(yè)務，幫助用戶通過互聯網購物及繳費，足不出戶就可以完成整個購買流程。

從技術角度上看，電子支付包括“在線支付”和“離線支付”兩種方式。信用卡、借記卡、網上銀行支付等等支付方式由于需要實時與銀行通信，所以被稱為“在線支付”；而手機支付、校園中廣泛使用的一卡通以及公交卡等等，因為采用預存款方式，并不需要與銀行賬號相連，因此稱為“離線支付”。我們在旅游電子商務中應用的往往是在線支付方式。

二、電子支付在旅游電子商務中的應用現狀

國際旅游組織（WTO）的一份藍皮書《E-BusinessforTourism》中提到：旅游和電子商務是天生的伙伴。在過去幾年的相關文獻中，有些研究者也認為旅游電子商務不涉及到其他電子商務類型中較為頭痛的物流配送問題，并且對于支付、信用等重要方面的需求也沒有零售業(yè)電子商務活動那么高。在傳統(tǒng)旅游業(yè)中，支付方式往往是通過前臺支付來完成的，剛剛開始起步的旅游電子商務自然也往往采用這種方式。

然而，2006年10月26日年電子客票全面推行后，旅游消費者的消費方式和消費觀念開始微妙轉變，促使旅游電子商務企業(yè)也開始積極考慮應對方案。在旅游電子商務中，電子支付的需求是不斷擴大的。隨著電子客票的推行，越來越多的旅客會從“電話訂票，送票付款”的傳統(tǒng)方式，過渡到“網上支付，實時出票”的全數字化方式。在酒店預訂方面，盡管旅游者大多在前臺付款，而在旅游高峰期，多數酒店都要求旅游者有信用卡擔?；蚋额A訂金，由此產生了電子支付的需求。與此同時，全國廣泛推行的“交通一卡通”以及某些旅游景點推出的基于信息化技術的卡式門票或者數字門票，以及電子支付方式的多樣化以及迅速普及，也對旅游電子商務活動中對電子支付的需求產生了一定的推動作用。

目前，我國較大的旅游電子商務網站攜程和e龍，目前，只接受信用卡支付或擔保。但是信用卡在我國并不普及。究其原因，可能是這些網站定位于較高端的商務旅游者，同時，傳統(tǒng)支付方式的替代性較強，對電子支付的依賴程度不大。時下，網站用戶使用電子支付的比例不高。不久前e龍進行的一次調查顯示，沒有在線支付經歷的會員達到74%，其中35%拒絕嘗試這種新的支付手段。而占絕大多數的中小型旅游電子商務企業(yè)，往往不提供電子支付方式。

除此之外，在支付額度方面，機票、旅游產品涉及的金額普遍較高。按照2005年10月30日央行出臺的《電子支付指引（第一號）》規(guī)定，除非采用數字證書或電子簽名，網上支付單筆不超過1000元，每日累積不超過5000元。這就意味著一張售價在1000元以上的機票至少要支付兩次才能成功，高于5000元的國際機票則難以在網上支付。

旅游電子商務的發(fā)展似乎有些跟不上電子支付的發(fā)展了。中國-三、旅游電子商務活動中發(fā)展電子支付方式的對策

游客的旅游過程一般包括旅游前決策過程、出行旅游過程、旅游后行為等三個主要過程。旅游前決策過程會經歷確認旅游需要、收集旅游信息、評價旅游方案、做出旅游決策等四個階段；出行旅游過程是散客旅游者從居住地出發(fā)進行旅游最后回到居住地的過程，這個過程涉及到旅游者吃、住、行、游、購、娛等基本旅游要素；旅游后行為是散客旅游者在旅游后體會到某種程度的滿意或不滿意，會尋求能證明旅游產品價值高（或低）的信息或采取的行動。對于旅游電子商務企業(yè)來說，旅游者進行支付的時機是旅游前決策過程之后、出行旅游過程之前，即是旅游者在旅游電子商務網站的幫助下做出了旅游決策之后及實際出發(fā)進行旅游活動之前。在這一時刻，“趁熱打鐵”式地提供電子支付接口，對商家與用戶都是有好處的。

基于目前旅游電子商務中電子支付的現狀，本文提出以下對策：

1.加速信用體系建設

旅游產品往往不能夠直觀地通過互聯網展示，因此旅游電子商務企業(yè)的信用問題就開始凸顯出來。因此，完善旅游電子商務企業(yè)信用查詢系統(tǒng)，建立中小企業(yè)基本信用制度，建立中小企業(yè)信用擔保體系等，通過構建旅游電子商務市場信用，促進電子支付發(fā)展。

2.采用多樣化的電子支付手段

網上銀行、銀行卡、信用卡、手機支付等等已經是相當成熟的技術，旅游電子商務企業(yè)應當與相關金融服務提供機構廣泛聯系，為旅游者提供多種選擇，促使旅游者選擇電子支付方式。

3.與第三方電子支付平臺合作

大多數中小型旅游電子商務企業(yè)往往沒有足夠的資金及資源建立自己的電子支付平臺。而市場上已經出現了很多較成熟的第三方支付平臺，例如，支付寶、貝寶、快錢、易網通等等。通過與這些第三方電子支付平臺的合作，利用現有資源發(fā)展電子商務，未嘗不是一條可行之路。

4.適當采用離線支付方式

對于酒店、旅游景點景區(qū)來說，可以考慮適當采用這種技術。旅游者在開始旅游活動前先對門卡或者門票充值，在接下來的旅游活動中都可以使用這張卡票進行支付。這種便捷的支付方式對提高顧客忠誠度有一定幫助。

四、小結與展望

旅游電子商務活動中的電子支付的成功取決于兩個方面：一是信用體系的建立，即通過商家信用認證、信用憑證上傳、支付信用度累計和用戶監(jiān)督（評價）相結合的辦法，盡可能確保商戶的誠信和信息的真實；二是引入誠信支付工具，確保用戶在享受到服務后再正式支付費用，進一步減少旅游者交易風險。這種模式建立后，旅游活動的吃、住、行、游、購、娛都將可以在此模式之上發(fā)展，從而讓旅游活動更加方便和安全。

參考文獻：

[1]羅莉婭，武建鋒.我國電子支付的現狀及法律對策[J].商場現代化，2008，（6）：168-169.

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摘要：電子支付以其方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等優(yōu)勢成為金融交易的重要方式，但當前電子支付還存在誠信度不夠高、交易安全性不夠強以及實用性還有待提高等問題，因此，應當提高電子支付立法的位階，加強網絡安全技術，在交易過程中增強稅控監(jiān)督，在立法過程中應平衡好商家與消費者的權益，從而推動電子支付立法的進程。

關鍵詞：電子支付；立法規(guī)制；解決；完善

又是一屆兩會時，圍繞著國計民生的各種議題紛紛新鮮出爐，引得舉國側目。據報道，2012年全國兩會期間，人大代表、中國移動廣東公司總經理徐龍表示，現有信息系統(tǒng)安全問題嚴重，尤其是電子支付誠信度不夠高、交易安全性不夠強，他建議，要盡快制定《中華人民共和國電子支付法》，以促進電子商務健康發(fā)展。專家意見，該提案對促進電子商務的可持續(xù)發(fā)展有積極作用，有利于對這個行業(yè)的規(guī)范，同時增強廣大用戶對電子商務發(fā)展的信心。在這里，我們可以感覺到，信息時代的來臨對立法工作又提出了新的要求。

進入比特時代，網絡正在深刻而又潛移默化的影響著我們的生活方式，電子支付手段的出現正是這一影響在日常貿易領域的體現。電子計算機技術與網絡通信技術的飛速發(fā)展為電子商務提供了強有力的技術支持，在電子支付方面顯得尤為突出，其被賦予了方便快捷、省時省力，降低交易成本、減少現金流、提高交易透明度等不可比擬的優(yōu)勢之后，幾年前還被視為“雞肋”的電子支付轉眼變?yōu)橥顿Y新寵。但是，電子支付蓬勃發(fā)展的同時所存在的一些問題也是無法回避的，正如徐龍代表所說的“電子支付規(guī)模大但不規(guī)范”，這也是他提出制定《電子支付法》的直接動因。當前在電子支付過程中主要存在以下幾大問題：

一是誠信問題。全國政協委員蘇寧電器董事長張近東表示，誠信問題是我國電子商務發(fā)展的最大障礙，事實上，這也是互聯網中最為突出的問題之一，是一系列矛盾的源頭。尋根溯源，這與網絡世界的特點有關。網絡空間是由網址和密碼組成的虛擬卻客觀存在的世界。在這個世界里，我們的感官被屏蔽，只能通過一些符號來了解對面的“他”。就電子支付而言，交易的雙方“只聞其聲不見其人”，大多數情況下甚至是連聲音都聽不到的，這種不能進行傳統(tǒng)意義上互動的交易必然讓人產生疑慮。就好像突然蒙住你的眼睛，然后讓你走路一樣，不管這條路你多么熟悉，心中總是無法完全釋然的。從心理學角度來說，這是人自我保護的本能，我們總是習慣性的相信自己能夠切實感覺到的人或事。

當今在某些電子交易領域出現“禮崩樂壞”“人心不古”的現象，誠信問題始終制約著電子支付的發(fā)展。因此，立法顯得尤為重要，一方面建立懲罰制度，懲處一些誠信缺失行為，達到“殺一儆百”之效，使那些“不信之徒”變?yōu)椤安环ㄖ健?，減少電子支付中的不守信現象；另一方面就是通過法律的正面引導，使人們重新建立誠信信仰，從根源上切斷“缺信”行為。目前，《電子簽名法》、《電子支付指引》、《非金融機構支付管理辦法》及其《實施細則》等幾部法律法規(guī)的出臺以及個人信用信息基礎數據庫的建立正是做這方面的嘗試。與此同時，建立完備的第三方平臺，提供第三方擔保也是解決目前誠信薄弱的有效方法。如支付寶、安付通等網上支付平臺就十分受用。

二是安全問題。伴隨著誠信問題而來的就是安全問題，我們建議不僅要制定《電子支付法》，也應該制定一部《信息安全法》，這是基于現有信息系統(tǒng)安全存在嚴重問題的現狀提出的。在電子商務支付領域，安全問題主要包括交易安全和信息安全。交易安全源于技術安全體系未成型。Web、防火墻技術、加密技術和強認證技術確實為電子支付提供了一定的技術保障，但是這整個交易鏈條還是漏洞百出，消費者和廠家、商家并沒有真正意義上在一個完整的安全渠道內交易。不法分子利用這些漏洞，假冒商家騙取消費者錢財以及一些重要信息，給消費者造成了極大損失。電子商務支付的安全只能依靠兩部分力量來維護，一是技術性安全體系，二是事后安全體系，即法律體系，而且，事實證明事后安全體系的構建已經遠遠超出“技術體系”的范疇，是對技術體系的有力補充。

三是實用性問題。實用性問題，具體來說就是電子支付系統(tǒng)的兼容性問題。在生活中我們常常會碰到這樣的情況，你在某個網上商城選擇好了商品，等到支付時你發(fā)現，該商城只支持支付寶或者只支持財付通，這就會讓我們很尷尬。現實生活中只要有人民幣我們就可以隨時支付貨款，不會存在貨幣不兼容的現象。所以，在實用性上電子支付系統(tǒng)要更加開放化、靈活化。各運營商相互之間或者在政府的協調下，要建立一個廣泛合作的平臺，各個支付系統(tǒng)之間要可以自由轉換，這樣才能真正達到自由貿易的目的。電子商務支付也才能真正找到屬于自己的生存之道與傳統(tǒng)支付手段分庭抗禮。

一部法律的出臺總是在正反兩種力量的交互推動下進行的的，通過上文的分析我們知道，今天，我們之所以對《電子支付法》千呼萬喚，就是因為一方面電子支付前景廣闊，而且事實上也正逐漸成為我們日常交易的重要手段，另一方面卻也是問題多多，無法回避。在制定這部《電子支付法》的過程當中立法者還應當重點解決以下幾個主要問題：

一是電子商務支付的立法位階問題。徐龍代表在接受記者采訪時說，諸如《電子銀行業(yè)務管理辦法》《電子銀行安全評估指引》等幾部已有的法規(guī)存在立法層級不高的問題，從根本上來說，這就是立法位階的問題，這一點是毋庸置疑的。以網絡為基礎的電子商務肯定是要面向全國甚至全世界的，所以，我們可以想象，《電子支付法》至少應該是一部高層級的全國通用的法律。但網絡是一個世界性的平臺，電子支付涉及的可能是跨國甚至跨域業(yè)務，而在法律地域性的限制下，《電子支付法》對國外業(yè)務的監(jiān)管只能“望洋興嘆”，立法者在制定這部法律時應該注意開放性、包容性和根本性的體現。同時要關注國際公約或者慣例中對類似事件的處理辦法，在新法中吸收一定的國際元素，為今后的接軌埋下伏筆。

二是電子商務支付的稅務監(jiān)督問題。電子支付和傳統(tǒng)支付相比較，呈現出較多優(yōu)勢，但是有一點，傳統(tǒng)支付對于稅收監(jiān)管來說是十分有利的，而電子支付在這一點上似乎相對薄弱。當我們和商家面對面交易的時候，國家稅務機關可以通過發(fā)票、增值稅發(fā)票等一系列憑證來進行稅務監(jiān)督，但是我們在電子支付過程中卻無法為相關部門提供全部的納稅信息，在一定程度上將對稅收工作產生一定的影響。所以，新法應該對電子支付過程中的納稅問題進行明確的規(guī)定，并且從技術上和法律上予以保證。

三是立法過程中利益主體平衡的問題。在交易中，消費者顯然是弱勢群體。而當今電子支付手段的推廣卻并沒有從消費者的需求出發(fā)，而是以商家利益為基點。無論是電子支付系統(tǒng)的技術特性還是推廣方式都是以商家為中心，這對消費者是十分不利的。所以，新法應該平衡各方利益，從廠家、商家到第三方支付平臺，再到消費者，在這個鏈條中，各方都應當作為平等主體通過合法與公平的途徑來受益。

篇5

[關鍵詞]鐵路企業(yè)；預付款電子支付卡；資金管理

[中圖分類號]TP399[文獻標識碼] A

1法規(guī)依據

開發(fā)鐵路預付款支付卡項目有鐵路法規(guī)依據。前鐵道部《鐵路運輸收入管理規(guī)程》第六條四項3款、第十二條五項規(guī)定：鐵路運輸收入構成中包括旅客、托運人、收貨人預付款；鐵路客貨運輸費用在付款人和收款人自愿的原則下可簽訂協議按預付辦理。

開發(fā)鐵路預付款支付卡項目與中國鐵路運輸總公司（前鐵道部）現行運輸收入管理政策不相悖?！惰F路運輸收入管理規(guī)程》第二十五條規(guī)定：鐵路運輸收入進款必須堅持專戶管理的原則；按規(guī)定日期上繳上級收入管理部門；各級單位必須努力壓縮資金在途時間。運作鐵路預付款支付卡項目，運輸收入部分仍然實行專戶管理，按規(guī)定日期足額上繳運輸收入進款，并能夠大力壓縮運輸收入資金在途時間，從根本上防止運輸收入進款拖欠。

2概念和目的

鐵路運輸企業(yè)獨立開發(fā)鐵路預付款電子支付卡項目，是將鐵路運輸收入預付款管理與電子支付手段相結合，發(fā)揮鐵路客貨運輸及多元經營的優(yōu)勢和特點，廣泛吸納、積聚鐵路內外企業(yè)、團體和個人的資金，快捷、優(yōu)質地服務廣大旅客和貨主，保證運輸收入完整、安全和及時解繳。巨額預付款收入可以形成鐵路運輸企業(yè)的長期沉淀資金。

鐵路預付款電子支付卡的作用不僅僅是核收預付款。鐵路預付款支付卡及其連接的電子設備，功能齊全，集資金的預付、繳納、使用、清算、撥付、結賬、查詢、統(tǒng)計分析于一身，廣泛用于鐵路企業(yè)系統(tǒng)的購票、客運、列車、貨運、餐飲、旅游、房地產等。鐵路預付款電子支付卡應先在部分鐵路大貨主和團體旅客中推介使用，發(fā)展外延再逐步擴展到鐵路局多經、集經、餐飲、旅游、房地產等單位，繼而廣泛鏈接到與鐵路運輸經營有聯系的路外單位、企業(yè)、團體和個人，實行“鐵路預付款一卡通”，最終實現鐵路局運輸主業(yè)與多元收入一體化管理。

鐵路運輸主業(yè)與多元經營的預付款余額部分及其利息收入可作為鐵路運輸企業(yè)經營使用，以提高鐵路運輸經營及其資金的整體效益。

3優(yōu)勢特點

鐵路預付款支付卡是電子支付的一種形式。目前鐵路運輸企業(yè)已部分實行了旅客購票電子支付及少量的貨物運費電子支付，但二者的本質特點和作用并不相同。筆者認為，現行的客貨電子支付是銀行業(yè)“銀聯卡”的使用外延到鐵路客貨運輸費用的支付和結算，即旅客貨主先在銀行存款，然后以電子支付的形式繳納客貨運輸需求費用。銀行業(yè)吸收了旅客貨主的部分資金，但是鐵路運輸企業(yè)實質上并沒有一元錢的預付款沉淀。

本文建議實行的鐵路預付款支付卡項目有以下優(yōu)勢特點：

一、自主管理。鐵路預付款支付卡的基本優(yōu)勢特點是不經過前鐵道部諸多部門、銀行等層層環(huán)節(jié)，而是由鐵路運輸企業(yè)獨立投資、管理、訂購設備、程序設計、推介、運作，按照《鐵路運輸收入管理規(guī)程》等規(guī)章規(guī)定，旅客貨主的資金直接通過鐵路預付款支付卡存入到鐵路收入專戶，并便捷地支付、結算預付客貨運輸費用和多元消費費用。如發(fā)生糾錯處理情況，也可在鐵路企業(yè)單位內部快捷地完成。

二、設備和技術成熟，安全穩(wěn)定。銀行、交通、電力、商場等早已普及應用預付款支付卡的設備和技術。如大型商場的購物卡應是預付款性質的支付卡。

三、使用便捷，提升形象。鐵路預付款支付卡容易使各個層面的廣大群體直接認知和接受，并可借以提升鐵路運輸和多元經營的社會形象，促進市場競爭力，擴大市場份額。

四、開發(fā)、維護成本低。初步估算，鐵路預付款支付卡開發(fā)的前期成本僅相當于前鐵道部已開發(fā)的旅客電子支付購買車票項目前期成本的五分之一以下。預付款的部分利息收入足以支付運行維護成本。

五、資金效益巨大（另見下文）。

六、促進鐵路運輸經營管理及其財務管理實現電子化、現代化。由于預付款支付卡的電子信息技術的科技特性，使用鐵路預付款支付卡在方便客戶預付、繳納、結算鐵路運輸經營款項的同時，對于提高鐵路運輸經營單位的資金核收、賬務處理、報表編制的電子技術化水平、減緩鐵路財務、經營職工的工作強度、提高工作效率大有裨益。例如，現行鐵路局收入稽核部門管理預付款客戶賬簿是以營業(yè)站為單位進行總賬管理的，如實行預付款支付卡管理，即可對所有旅客貨主的預付款進行明細管理，并能夠對預付款客戶的資金使用情況、支付項目情況和鐵路運輸經營產品的銷售情況等等進行實時查詢、統(tǒng)計和分析。

4效益評估

鐵路運輸企業(yè)積極開展鐵路預付款電子支付卡項目，潛在的運輸經營資金效益相當可觀。

一、推介使用鐵路預付款支付卡項目的前期主體是通過鐵路貨物運輸的大型企業(yè)、貨主和團體旅客，其將吸納巨額運輸收入及預付收入。個體旅客通過電子支付購買車票發(fā)生的資金量與此無法比擬。

二、鞏固現行的預付款收入。鄭州鐵路局現行年收入進款約250億元，其中三分之二為貨運收入（包括建設基金），貨運預付款年流轉額有50余億元。

三、新增貨運預付款收入。當前，由于種種原因貨運方面大型企業(yè)辦理預付款的積極性有限，還有相當一部分中小貨主沒有辦理預付款業(yè)務，這部分貨主可稱為散戶和小戶，但占貨主數量的大多數。鐵路預付款支付卡項目可吸納的潛在預付款總量保守估算年流轉額在百億元。

四、新增旅客購票預付款收入。據了解，目前鐵路局客運預付款業(yè)務基本沒有開展，或有少量客運預付款存留在車站收入和財務部門（主要是客票代售點票款安全抵押金）。鄭州鐵路局客運年收入進款約83億元，如開發(fā)用于普通旅客購票的預付款支付卡，按百分之十估算，應吸納每年數億元的預付款流轉額。

五、預付款時間效應。開展鐵路預付款支付卡項目可將旅客貨主的資金較長時間沉淀在運輸企業(yè)內部。預付款數量與預付時間是倍乘關系，如一家貨主預付款100萬元，提前預付10天與提前預付3天相比，預付款資金產出的時間資金效益應為3倍以上。這將大幅提高比預付款流轉額更為重要的預付款余額。

六、外延預付款收入。鐵路預付款支付卡的長期業(yè)務要包括鐵路運輸主業(yè)以外的多元經營。鐵路預付款可以在鐵路經營或合資經營的運輸服務類公司、招待所、酒店、旅游公司、物資公司、工程公司等單位之間進行出納和結算，而且，多元單位與地方相關單位又有需求資金的鏈接。目前，這部分資金效益尚無法估算。

綜上所述，開展鐵路預付款支付卡項目新增加的資金效益，客觀估算，每年預付款可達百億元之多，相當于鐵路運輸企業(yè)開辦了一家規(guī)模銀行。

5實施途徑之要點

一、可行性論證。開展鐵路預付款電子支付卡項目、實現運輸收入與多元收入一體化管理是一項系統(tǒng)性工作，要有路局財務、收入、客貨運輸、信息技術、多元等職能部門和基層單位等共同參與可行性論證與方案設計。

二、采取“鐵路主業(yè)領導下的公司運作”模式。“鐵路主業(yè)領導”是為了嚴格執(zhí)行法規(guī)政策，規(guī)范業(yè)務管理，保證資金安全；“公司運作”是為了在成本投入、資金運用、政策激勵、人員調配等方面與市場接軌。

三、由鐵路局獨立開發(fā)、運作、管理鐵路預付款電子支付卡項目。如與地方單位合資合作開發(fā)，鐵路運輸企業(yè)必須絕對控股。預付款支付卡及其刷卡設備的制作經考核后由高資質的路外大型企業(yè)制作。

四、依次開發(fā)，分段實施。鐵路預付款卡項目的開發(fā)順序應是由點及面的單一項目與綜合項目；運輸項目與多元項目；貨運項目與客運項目；企業(yè)團體項目與個體項目；最后完成鐵路預付款“一卡通”的開發(fā)和運用，即企業(yè)或個人持鐵路預付卡可廣泛用于管內的運輸、購票、餐飲、旅游、房地產等營業(yè)項目。

五、納入運輸收入管理范圍。鐵路預付款支付卡的計算機軟件設計運用與輸入的票據管理、進款管理、審核管理、會計管理、統(tǒng)計分析管理系統(tǒng)接軌。鐵路預付款支付卡及其票證、銷售收入、注資收入、抵用、結算等納入運輸收入管理范圍。

六、鐵路預付款電子支付卡及其刷卡設備、計算機系統(tǒng)與當地鐵路車站、多元經營單位核收營業(yè)進款系統(tǒng)鏈接。鐵路支付卡銷售收入、注資收入統(tǒng)一由營業(yè)車站按運輸收入款項（代收款）管理，當日存入專戶，解繳局運輸收入專戶。

七、鐵路預付款電子支付卡系統(tǒng)連接鐵路局收入管理部門和財務部門，實時統(tǒng)計、審核、監(jiān)督、統(tǒng)計分析預付款資金運行情況。

八、鐵路預付款電子支付卡的推介、發(fā)放、注資由鐵路客貨營業(yè)窗口辦理，也可委托其他資質好的路內外單位辦理。

九、鐵路局制定旅客貨主使用鐵路預付款電子支付卡在鐵路客貨運輸和多元消費方面的優(yōu)惠政策；制定鐵路內部推介、發(fā)放、管理鐵路預付款支付卡的激勵和制約政策。

十、鐵路預付款電子支付卡可辦理資金注入、抵用、轉移、注銷、掛失，但不宜辦理資金透支（資金透支不符合現行有關運輸收入規(guī)章規(guī)定）。資金的賬務處理按現行規(guī)章規(guī)定主要由計算機程序完成。

十一、鐵路預付款電子支付卡的程序開發(fā)、推介、發(fā)放、運作、維護等工作要投入必要的資金和人力資源。

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關鍵詞：支票電子化；全國支票影像交換系統(tǒng)；支付創(chuàng)新

中圖分類號：F830.92 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2017（1）-0092-05

為適應現代社會對支付的需求，利用信息技術提高票據處理效率，人民銀行于2006年便著力推進票據電子化，促使票據支付突破時空限制，降低支付成本，防范票據風險，提高票據支付安全性，更好地實現票據的支付和流通。全國支票影像交換系統(tǒng)（CIS）于2007年在全國上線推廣，標志著我國進入了票據電子化階段。當前，電子支付工具層出不窮，傳統(tǒng)票據業(yè)務遇到前所未有的競爭。實現技術與支付的有機結合，是傳統(tǒng)支付工具適應當今支付格局變動的重要途徑。從2007年起，支票電子化在我國已走過9年歷程，梳理分析其中種種現象，對正確預判我國支票電子化發(fā)展趨勢很有裨益。

一、支票電子化發(fā)展基本情況

（一）CIS基本情況

2007年6月25日，CIS在全國推廣上線，開啟了我國票據電子化的進程。CIS運用影像技術，借助信息網絡，使支票突破時空限制，有效提高了支票業(yè)務辦理效率，降低了支付成本。CIS業(yè)務處理主要包括四個階段：首先，收款人開戶行收到收款人提交的紙質支票，將紙質票據截留，形成電子影像；其次，收款人開戶行通過CIS將支票影像信息傳遞給出票人開戶行審核付款；第三，出票人開戶行審核支票信息，通過小額支付系統(tǒng)返回業(yè)務確認信息；第四，付款給收款人開戶行，完成資金清算。

CIS的建成運行，使支票支付的區(qū)域由同一城市擴大到了全國，提高了支票的通用性；讓支付流程由全手工處理改為電子化處理，提高了支付效率；節(jié)省了支票辦理人往返銀行的時間、精力，降低了支付交易成本；影像系統(tǒng)采用電子驗印、支付密碼、數字簽名等技術手段，加上較完善的管理體系，避免了支票風險的發(fā)生。

（二）CIS業(yè)務發(fā)展情況

CIS實現了紙質支票支付流程的部分電子化處理，提高了支票支付優(yōu)勢。2009-2012年，是CIS業(yè)務從零起點開始、快速發(fā)展的時期。這一時期，CIS業(yè)務從2009年的694.57萬筆增長到2012年的1167.71萬筆。從之后的2013年開始，支票業(yè)務較大幅度下降，CIS業(yè)務增長乏力，業(yè)務筆數隨之下降（見圖1）。經統(tǒng)計，2013年通過CIS辦理的支票業(yè)務為1151.01萬筆、金額5661.14億元，到2015年下降到了895.93萬筆、金額4476.97億元，分別下降22.16%和20.92%。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。CIS業(yè)務不斷下降，系統(tǒng)閑置率較高。

二、支票電子化業(yè)務的對比分析

（一）票據及支票的業(yè)務發(fā)展情況

1.票據業(yè)務發(fā)展情況。2010-2015年，票據業(yè)務筆數從8.97億筆下降到4.17億筆，下降幅度為53.51%；金額從284.52萬億元下降到238.23萬億元，下降幅度為16.27%。票據業(yè)務筆數從2010年起、金額從2011年起，均呈現逐年下降趨勢（見表1），所占非現金支付方式比重亦呈現下降趨勢。

2.支票業(yè)務發(fā)展情況。CIS業(yè)務量的增長及其速度，與整個支票業(yè)務的發(fā)展情況密切相關。據統(tǒng)計，2009-2015年，支票業(yè)務筆數從8.54億筆下降到3.91億筆，降幅為54.22%；金額從248.62萬億元下降到211.53萬億元，降幅為14.92%（見表2）。2016年第一季度，CIS處理業(yè)務177.11萬筆，金額979.46億元，同比分別下降13.46%和12.35%。從趨勢上看，2009-2015年，全支票業(yè)務總體呈逐年下降的軌跡。

（二）CIS業(yè)務的對比分析

1.支票對票據業(yè)務的占比分析。由上可知，票據業(yè)務總量呈逐年下降趨勢，僅有支付功能的支票業(yè)務盡管所占支票業(yè)務量比重較大，卻呈相同下降趨勢。票據業(yè)務中，支票業(yè)務筆數占比從2009年的97.49%下降到2015年的93.76%，業(yè)務金額占比從2009年的92.07%下降到2015年的88.79%（見表2）?？梢缘贸?，支票業(yè)務發(fā)展缺乏后續(xù)強勁動力，在支付市場中的重要性不斷削弱。

2.CIS業(yè)務對支票業(yè)務的占比分析。2015年，業(yè)務筆數僅占2.29%，金額占0.02%。CIS業(yè)務量占整個支票業(yè)務總量的比重還不是很大。絕大部分支票業(yè)務并未通過CIS辦理。從發(fā)展趨勢和絕對意義上看，盡管CIS業(yè)務與支票業(yè)務在絕對意義上同時呈逐年遞減趨勢，但CIS業(yè)務下降速度慢于同期支票業(yè)務下降速度，CIS業(yè)務占整個支票業(yè)務的筆數呈持續(xù)微漲態(tài)勢（見圖2）。

三、CIS業(yè)務發(fā)展滯后的影響因素分析

（一）新型支付工具擠壓了支票的市場空間

在電子支付工具出現之前，支票支付具有較為明顯的優(yōu)勢：一是支付安全優(yōu)勢。CIS業(yè)務處理中，支票信息的傳輸采用電子簽名技術，業(yè)務的處理采用電子驗印、支付密碼等技術核驗確認付款，確保了支票影像及其信息的完整性、安全性和不可抵賴性，提高了業(yè)務辦理成功率。此外，出于安全起見，規(guī)定了支票支付上限不得超過50萬元。二是效率優(yōu)勢。通過CIS系統(tǒng)辦理支票業(yè)務，消除了距離、交通、氣候等外部影響，提高了支票信息的傳遞速度和資金清算效率。根據收、付款銀行的處理方式不同，最快可在2～3小時之內收到款項，一般最長在T+2（即銀行受理支票之日起3個工作日）內可收到異地跨行支票款項。三是便捷性優(yōu)勢。CIS上線運行打破了支票僅限同一區(qū)域使用的桎梏，實現了全國通用。四是成本優(yōu)勢。選擇支票工具支付，無論簽發(fā)的支票有多大金額，銀行只根據簽發(fā)筆數收取低廉的手續(xù)費和工本費。

隨著支付清算市場創(chuàng)新速度加快，新的支付工具不斷涌現，尤其是網上支付、移動支付、第三方支付等新型電子支付工具和方式的出現、發(fā)展，對傳統(tǒng)支票支付優(yōu)勢形成了極大挑戰(zhàn)。表現在：在安全上，電子支付通過加密技術、數字簽名技術、數字證書認證、電子支付協議等措施，加強了支付的安全性；在效率上，電子支付操作簡單，使用方便，可實現實時到賬；在便捷性上，電子支付不受時空限制，用戶自主性強，可隨時隨地完成支付；在成本優(yōu)勢上，隨著市場競爭加劇，電子支付減少了用戶的交易成本，很多銀行、第三方支付平臺對用戶免費。電子支付的興起，使得支票的支付優(yōu)勢正不斷消失，其市場空間被嚴重壓縮，導致CIS系統(tǒng)資源得不到充分應用，系統(tǒng)閑置率較高。僅2015年，我國銀行機構和支付機構處理的電子支付業(yè)務筆數共計1873.79億筆，金額2555.71萬億元，而支票業(yè)務筆數僅有3.91億筆，金額211.53萬億元。

（二）CIS系統(tǒng)業(yè)務功能不健全

提高票據的電子化程度，是縮小票據與電子支付工具在支付的效率、便捷性方面差距的重要途徑。在美國等發(fā)達國家，電子支票已經成為經濟活動中重要的支付工具，建成了NetCheque、NetBill、E-check等電子支票系統(tǒng)，通過專用網絡就可實現電子支票的簽發(fā)、信息傳輸、資金清算等環(huán)節(jié)。目前，CIS主要實現了紙質票據的電子化處理，票據的簽發(fā)仍為紙質簽發(fā)，支票支付流程尚未完全電子化。二是根據《全國支票影像交換系統(tǒng)業(yè)務處理辦法》第八條規(guī)定，銀行業(yè)金融機構可以采用分散接入或集中接入模式通過影像交換系統(tǒng)處理支票業(yè)務。在分散接入模式下，銀行業(yè)金融機構委托票據交換所提交和接收支票影像信息。票據信息需提出行生成支票影像，經票據交換所向城市處理中心發(fā)起，再向提入行所在地的票據交換所發(fā)起并生成影像后，提交付款行完成驗印，確認后由小額支付系統(tǒng)發(fā)起業(yè)務回執(zhí)，完成資金清算。支票電子化程度較低，業(yè)務處理環(huán)節(jié)過多，導致資金到賬速度相對較慢，支付時效性差。

（三）銀行機構CIS相關配套措施支持不到位

在CIS業(yè)務處理中，票據提入行對接收的支票影像業(yè)務報文通過印鑒或支付密碼核驗方式進行核驗處理，支票核驗通過后，才能確認付款。電子驗印系統(tǒng)對印鑒進行電子化管理，并使用驗印系統(tǒng)核驗票據上的印鑒，以確認支票影像信息的真實性。建立完善的電子印章庫，對提高支票支付效率，降低CIS退票率具有重要意義。電子驗印系統(tǒng)需要將出票人賬戶的基本信息（含賬戶賬號、戶名、地址、聯系人、財務章、法人及人章）錄入驗印系統(tǒng)，建立印鑒數據庫。在需要核對印鑒時，只需輸入賬號并掃描待檢票據影像，即可自動核對給出結果。銀行機構在電子印鑒庫建設中存在印鑒不清晰、印鑒不能及時入庫，甚至印鑒缺失的情況，嚴重影響了CIS業(yè)務處理。通過支付密碼器核驗方式的客戶，因為要承擔支付密碼器自行購買費用，且對支付密碼器的作用認識不足，導致通過CIS辦理支票業(yè)務的意愿不強。

（四）CIS業(yè)務處理不當導致用戶體驗下降

通過CIS辦理業(yè)務，理應讓用戶體驗到支票支付的安全、快捷優(yōu)勢。在具體業(yè)務開展中，卻存在較多的不當行為，導致支票退票率較高，降低了良好的用戶體驗。一是出票人規(guī)范意識不強。表現在：未填寫支付密碼或支付密碼錯誤；賬戶余額不足以支付票據款項，出現“空頭支票”；簽章與預留銀行簽章不一致；賬號、戶名不符；大小寫金額不符、書寫不規(guī)范；支票必須記載的事項不全面等。二是銀行機構工作人員業(yè)務處理不當。表現在：在規(guī)定時間內未按要求發(fā)送回執(zhí)，造成報文超期直至逾期退票；缺乏票據業(yè)務能力，迫于內部考核追責壓力，業(yè)務人員為回避責任，普遍采取退回做法。業(yè)務處理不當，增加了支票支付成本，影響了良好的用戶體驗，導致客戶不愿使用支票支付。

（五）業(yè)務宣傳和推廣還有待加強

業(yè)務知識了解少，客戶接受程度低。與傳統(tǒng)紙票相比，支票電子化處理時沒有實物券，所有票據信息均存儲于支票影像交換系統(tǒng)，需登錄系統(tǒng)查詢才能獲知，使得習慣了紙質支票的支票持有人缺少紙票的“踏實感”，一些對CIS業(yè)務了解少、電子網絡知識欠缺的客戶不愿辦理CIS業(yè)務，而銀行因業(yè)務繁忙，沒有充足的時間、精力去做宣傳講解工作，對支票電子化的推V應用產生了抑制作用。

四、支票電子化未來發(fā)展的對策思考

（一）發(fā)展電子支票，提高支票電子化水平

面對電子支付工具的嚴峻挑戰(zhàn)，支票要繼續(xù)發(fā)展，一要適當延長現有的最長10天的支付期限，充分發(fā)揮支票在短期內的背書轉讓功能，使支票成為經濟活動中債權債務轉讓的重要工具，為其提供更大空間，增強支票支付優(yōu)勢。二要實現支票電子化簽發(fā)，推動支票業(yè)務全流程的電子化處理，縮短與電子支付工具在支付效率、便捷性方面的差距。

（二）簡化處理流程，促進支付效率提高

支票作為一種支付工具，須滿足“安全、高效、便捷”的支付需求。目前，CIS定位于處理銀行機構跨行和行內支票影像信息交換，資金清算通過小額支付系統(tǒng)處理，基本解決了紙質支票在銀行間的電子化處理。鑒于支票業(yè)務量逐年遞減趨勢，CIS資源利用率較低，系統(tǒng)閑置率較高，業(yè)務處理流轉環(huán)節(jié)過多，支付效率優(yōu)勢的事實，可考慮：一要針對CIS系統(tǒng)閑置率過高的現實，可考慮停止CIS運行，將其業(yè)務并入小額支付系統(tǒng)，通過支票影像截留處理，實現支票影像業(yè)務在小額支付系統(tǒng)辦理。二是在支票業(yè)務處理上，可按照“一點接入、一點清算”的方式，金融機構總行一點接入小額支付系統(tǒng)，其分支機構作為間接參與者辦理支票業(yè)務。通過這些安排，可以減少業(yè)務環(huán)節(jié)，提高支付效率，節(jié)約系統(tǒng)資源，減少運維成本。

（三）完善配套設施，推動支票業(yè)務高效處理

一是加快完善銀行電子印鑒庫，推動業(yè)務的高效處理。認真核對預留印鑒的清晰度和信息的準確性，防止錄入無效或錯誤印鑒；確保印鑒的及時入庫，防止印鑒缺失，實現電子驗印系統(tǒng)信息與客戶的一一對應，始終確保電子驗印系統(tǒng)信息的完整性；在客戶相關信息及印鑒改變后，及時在系統(tǒng)更新相關信息，確保電子驗印系統(tǒng)信息的準確性。二是做好支付密鑰核驗優(yōu)勢的介紹，讓客戶認識到支付密碼核驗的安全性和低風險所帶來的收益，提高客戶購置支付密碼器的意愿。

（四）加強業(yè)務管理，改善支票的客戶體驗

著眼支票支付“高效、便捷、簡單、低成本”的用戶體驗，從兩個方面加強業(yè)務管理：一是加強對y行人員的業(yè)務管理。通過制定支票退票統(tǒng)一標準，規(guī)范業(yè)務人員的退票行為，減少不合規(guī)退票行為對客戶的不良影響；開展支票系統(tǒng)業(yè)務處理流程、票據真實性審核、信息錄入要素準確性等方面的培訓，提高其支票系統(tǒng)業(yè)務處理能力，推動支票影像業(yè)務處理效率的提高。二是加強對客戶支票行為的管理。通過培訓，提高客戶辦理支票業(yè)務的合規(guī)性意識；將支票違約行為納入征信記錄，發(fā)揮人民銀行征信體系作用，建立黑名單制度，杜絕出現“空頭支票”等非誠信行為；督導客戶提高支票信息填寫的完整性、準確性，確保簽章與預留銀行簽章保持一致，提高支票支付的用戶體驗。

（五）強化業(yè)務宣傳，擴大電子支票普及面

加大支票電子化業(yè)務的宣傳推廣，有利于進一步加快我國票據電子化發(fā)展。第一，要加大對支票電子化處理所帶來的良好支付及低交易成本優(yōu)勢的宣傳推廣力度，引導鞏固使用電子票據系統(tǒng)完成票據支付的行為傾向。第二，要開展票據電子化業(yè)務知識、業(yè)務處理流程、安全性和成本優(yōu)勢、客戶端操作方法等方面的培訓，提高客戶對支票電子化的認識，強化其線上業(yè)務操作技能。第三，要通過現場模擬和親自操作，提高小微型企業(yè)對支票影像處理的熟悉度和安全感，增加業(yè)務使用者數量。最后，銀行機構要認識到辦理支票電子化在降低交易成本及防范風險上的優(yōu)勢，激發(fā)銀行機構辦理CIS業(yè)務的積極性。

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篇7

關鍵詞 鐵路客運 電子支付 創(chuàng)新

隨著鐵路的高速發(fā)展，鐵路客運電子支付業(yè)務發(fā)展迅猛，2015年客運電子支付實現交易量14億筆，金額約1700億元，約占客票總收入的60%。鐵路作為國家重要的基礎設施，積極拓展鐵路支付業(yè)務領域，是鐵路部門響應國家“互聯網+”計劃，推進鐵路行業(yè)與互聯網融合的一項重要舉措，對創(chuàng)新鐵路服務方式，提升鐵路服務水平，方便人民群眾出行具有重要意義。但是，現有的鐵路電子存在著支付方式不夠豐富等局限，難以滿足廣大旅客的需求，影響了旅客體驗，鐵路客運電子支付還需要進一步發(fā)展和創(chuàng)新。

一、鐵路客運電子支付現狀

（一）鐵路客運電子支付基本概念

電子支付是指單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移。鐵路客運電子支付是指旅客直接或授權他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現旅客接受鐵路客運服務向鐵路運輸企業(yè)進行貨幣支付的行為。

（二）鐵路客運電子支付方式分類

1.按支付指令發(fā)起方式。（1）站點POS和TVM支付。旅客持銀行卡在車站受理窗口、代售點窗口、TVM或其他渠道購票需要支付時，通過POS設備或銀行讀卡設備刷卡支付。（2）互聯網支付。業(yè)務系統(tǒng)使用互聯網調用電子支付平臺網上支付網站，通過網上銀行或第三方支付實現電子支付。（3）手機WAP支付。旅客通過手機WAP功能，完成鐵路相關業(yè)務的電子支付。（4）閘機支付。安裝在鐵路進站檢票口的閘機可以受理中鐵銀通卡，完成旅客乘車的電子支付。

2.按實際結算方式。（1）銀行卡直接轉賬模式。鐵路電子支付平臺已經實現工行、農行、中行、建行、招行、中國銀聯直連接入，開展線上和線下業(yè)務。（2）第三方平臺結算模式。第三方支付是指具有信譽保障、采用與相應各銀行簽約方式、提供與銀行支付結算系統(tǒng)接口和通道服務并能夠實現資金轉移和網上支付結算服務的機構。第三方支付將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交接結算中與銀行的對接，使網上購物更加便捷。2013年11月，鐵路客運電子支付平臺新增支付寶付款渠道，截至2015年12月，支付寶已經成為鐵路客運電子支付重要的收單機構，每日客票收入進款達上億元。（3）電子現金支付模式。電子現金是一種以數字形式存儲并流通的貨幣，它把用戶銀行賬戶中的資金轉換成一系列的加密序列數，存放在以硬件形式存在的電子錢包里，具有安全、匿名、方便、成本低等特點。電子現金的脫機交易，利用加密技術和數字簽名技術來保證電子現金的真實性。2012年7月鐵路開通京津城際中鐵銀通卡的刷卡進站上車業(yè)務，截至2015年底銀通卡已廣泛應用于全國多個高鐵車站，卡內電子現金賬戶支持持卡人在鐵路指定的區(qū)段內直接刷卡乘車的脫機消費功能。

（三）鐵路客運電子支付方式現狀

鐵路客運從2011年起陸續(xù)開通POS/TVM機銀行卡購票、互聯網購票業(yè)務、中鐵銀通卡刷卡進站乘車業(yè)務，交易量和交易金額逐年穩(wěn)步增長，特別是2013年12306手機客戶端的開放和支付寶付款渠道的開通以后，客運電子支付方式發(fā)生了結構性轉變。2015年11月26日，鐵路開始發(fā)售2016年春運火車票，40天的數據顯示，互聯網售票穩(wěn)步增加，手機WAP售票量增長顯著。電子支付主要方式為手機WAP支付，約占電子支付總交易量50%，其次為互聯網購票，約占47%，其余支付方式分別為POS機支付和TVM購票。從支付指令發(fā)起方式來看，手機WAP已經成為旅客購票的重要渠道，2014年通過手機客戶端購票交易量占電子支付總交易量23%，2015年交易量占比上升到38%。隨著手機等移動的設備普及，互聯網逐漸從桌面形態(tài)發(fā)展為移動形態(tài)，鐵路客運電子支付發(fā)展趨勢是移動支付。從電子支付結算方式來看，鐵路客運電子支付平臺2013年底引入支付寶以后，支付寶結算交易量迅速增加，2015年支付寶結算交易量約占電子支付總交易量60%，進款金額達1000億之多，說明第三方支付的需求巨大。

二、鐵路客運電子支付面臨的機遇與挑戰(zhàn)

（一）鐵路客運電子支付面臨的機遇

1.第三方支付潛力巨大。第三方支付利用支付場景的優(yōu)勢，發(fā)展線上線下一體化。2015年，以支付寶、微信支付為代表的第三方支付，依靠用戶口碑和商戶低成本，加速布局線下移動支付，廣泛運用于出租車、超市、菜場水果攤，改變了消費者的支付習慣。

2.掃碼支付悄然興起。在移動金融環(huán)境下，我國的小額零售支付已悄然變化，除了現金結算和POS機刷卡的傳統(tǒng)支付模式，消費者開始使用快捷方便的掃碼支付。掃碼支付在技術配置上對智能手機無特別要求，無須下載銀行的APP，可以在各種場景下實現快捷的支付。

3.近場支付加速創(chuàng)新。近場支付，即使用進場通訊技術進行支付。近場通訊技術NFC（Near Field Communication）是指通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應耦合方式傳遞信息，能夠實現各種設備在幾厘米范圍內的通信。消費者使用具有NFC功能的手機下載手機銀行APP，靠近具有閃付功能的POS機即可完成支付，近場支付技術安全性更高，通過動態(tài)密鑰等技術可以有效保護持卡人隱私。近場支付的運用需要協調好銀行、手機廠商、運營商三方關系，隨著金融科技發(fā)展和智能終端的普及，中國銀聯在2015年底推出了一款基于“智能手機+NFC+金融IC卡”模式的“云閃付”產品，并宣布與蘋果公司和三星電子達成Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）合作，開始了近場支付新一輪的技術創(chuàng)新。

（二）鐵路客運電子支付面臨的挑戰(zhàn)

1.支付快捷程度有待改善。鐵路客運電子支付目前支付的快捷程度有待改善，線上支付主要通過網上銀行和支付寶第三方支付，并未引入新的第三方支付；線下支付主要是傳統(tǒng)的pos機刷卡消費，需要刷卡、輸入密碼、打印憑條、消費者簽字等一系列程序，支付過程比較復雜。目前鐵路客運pos機消費進款量較少，且經常被用于互聯網購票取票后的退票環(huán)節(jié)，也說明客票支付的快捷程度有待改善。

2.支付技術裝備有待提升。支付方式的創(chuàng)新需要以技術裝備提升為前提。一方面，如鐵路客運電子支付平臺引入新的第三方支付，或其他銀行作為收單方，需要硬件更新、軟件接口更新、存儲空間擴容等提升；一方面，如鐵路線下售票引入掃碼支付、近場支付等新技術，需要對pos機進行升級換代、為售票窗口配備掃碼槍等掃碼設備，甚至需要改造售票窗口的基礎設施，是技術、采購、資金等多方面配合的過程。

3.支付風險防范有待加強。隨著電子商務的發(fā)展，在電子支付中消費者隱私缺乏保護等問題時有發(fā)生，鐵路客運電子支付也應注意支付風險，更好的保護消費者隱私，促進電子支付的健康發(fā)展。新技術的引入也會帶來新的支付安全風險，如客票訂單生成含有旅客信息的二維碼，會帶來消費者隱私泄露的風險，進一步威脅支付安全；鐵路客運電子支付的風險管理和安全措施的建設，是行業(yè)不可回避的挑戰(zhàn)。

三、鐵路客運電子支付創(chuàng)新的展望

（一）加快支付方式創(chuàng)新

1.合理有序擴展第三方支付。在與支付寶合作近3年的基礎上，鐵路客運可以考慮引入微信支付，為旅客購票增加另一個安全、快捷、高效的途徑。電子支付平臺可以嘗試線上和線下接入微信，即旅客可以通過手機客戶端購票在線上支付時選擇微信支付，也可以在車站用微信進行掃碼支付。

2.逐步嘗試開發(fā)掃碼支付。鐵路可以嘗試開發(fā)線下掃碼支付技術，具體有兩種實現方式：第一，旅客在車站窗口購票時，訂單生成以后客票系統(tǒng)生成二維碼，旅客可以使用手機掃二維碼，手機識別二維碼的交易信息并傳遞至第三方交易平臺或金融機構進行結算；第二，以支付寶手機錢包APP為例，旅客打開支付寶APP付款功能，出現條形碼和付款碼，售票員用掃碼設備掃描條碼即可完成付款。

3.審時度勢合作近場支付。智能移動終端、4G網絡、移動互聯網應用的普及，近場通訊、IC卡芯片技術的成熟，為近場支付應用提供了技術保障，鐵路應跟上移動金融的發(fā)展趨勢，考慮合作近場支付技術。旅客購票時持具有NFC功能、Apple Pay（蘋果支付）、Samsung Pay（三星支付）的智能手機，在標有銀聯“云閃付”標志的POS終端上進行現場非接觸式支付。智能手機與銀行卡結合形成手機錢包，旅客買票時候只需在POS機上揮動一下手機，不刷卡，不輸入密碼，就可以完成購票支付，非常方便快捷。

（二）推進技術裝備升級

技術裝備升級應優(yōu)先電子支付創(chuàng)新的重點領域，循序漸進的開展。

1.設備升級可以選擇一些鐵路局進行試點，從試點過程中發(fā)現問題，總結經驗，時機成熟再全面鋪開。開展近場支付需要更新POS機終端，截至2015年底，全國鐵路客運售票有16000余臺POS機，全面更換成本較大，試點更換可以控制成本。

2.支付創(chuàng)新要配合必要的基礎設施改造。為方便開展掃碼支付，售票窗口需要改造成開放式窗口，試點車站可以選擇一定數量的窗口進行改造，同時配備相應的安保措施，保證資金安全。

3.技術裝備的升級要考慮國家的相關政策。按照人民銀行的部署，到2017年5月底，中國所有POS機都將完成由磁卡向非接觸式IC卡的改造，改造完成之后的POS機都會支持NFC技術，因此鐵路客運電子支付設備的升級應結合政策要求制定時間表。

（三）健全風險防范機制

電子支付既涉及國家金融和個人經濟利益，又涉及交易隱私安全，對電子支付過程的風險防范是確保電子支付順利發(fā)展的關鍵因素。

鐵路客運電子支付應建立風險防范機制，包括如何應對用戶密碼盜用，如何在使用二維碼技術時保護消費者隱私，如何降低支付過程安全隱患等方面的內容，從而完善電子支付服務方式、保護消費者合法權益。風險防范機制應該結合業(yè)務特點，從風險評估、風險管理和控制以及風險監(jiān)控幾個方面進行建設。

在“互聯網+”政策背景下，互聯網發(fā)展浪潮高漲、移動支付線下流程將不斷簡化。鐵路客運電子支付在鐵路客運中扮演著越來越重要的角色，只有不斷創(chuàng)新和發(fā)展支付方式，才能順應潮流，更好地為廣大旅客服務。

（作者單位為中國鐵路總公司資金清算中心電子支付處）

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據艾瑞咨詢調查顯示，2007年中國第三方電子支付市場交易額規(guī)模突破1000億元，預計2008年仍將保持100%以上的增長，有望達到2100億元。交易額的高速增長從側面表明，作為新興行業(yè)，電子支付市場還有很大的發(fā)展空間。面對這樣的市場，電子支付企業(yè)如何安排自己的發(fā)展戰(zhàn)略，如何發(fā)掘更多的市場就是當務之急。快錢公司CEO關國光認為，這種情況下的企業(yè)，只有做好產品的差異化，選準方向，才能在新開拓的市場中占更多的份額。

同質化阻礙市場拓展

近年，隨著人們對網上購物的接納，B2B、B2C、C2C網站的蓬勃發(fā)展，支付寶、貝寶、快錢、財富通等幾十家國內外電子支付企業(yè)紛紛成立，整個行業(yè)的競爭隨之加劇。但電子支付行業(yè)呈現明顯的同質化現象，提供的服務多集中在C2C、手機在線充值、票務預定等市場，企業(yè)間的競爭也集中在低端的價格戰(zhàn)，有些企業(yè)甚至不惜靠零利潤或者負利潤吸引客戶。

事實上,目前的電子支付市場遠未達到飽和，企業(yè)之間遠未達到需要靠價格戰(zhàn)搶占市場的地步。面對這樣急待開發(fā)的市場，業(yè)內人士認為細分化是一種必然趨勢。

騰訊財富通總經理劉穎麒就曾經提到：支付行業(yè)的細分化是一種必然趨勢，這種趨勢將產生更多的市場機會。中小型企業(yè)的第三方支付及增值服務、大型商戶的綜合解決方案將是電子支付行業(yè)的藍海。

快錢公司CEO關國光舉出互聯網發(fā)展的例子來說明這一點，“當初新浪、網易、搜狐三家門戶網站走的路也很相似，后來新浪往媒體方向發(fā)展，網易走向了社區(qū)，搜狐把重點放在了搜索上，最終在互聯網這同樣一個領域內，它們實現了差分化，網易的社區(qū)方向最終走向了游戲這樣一個領域，新浪的媒體則更加深入，搜狐產生了搜狗，三家都得到很好的發(fā)展。這之后，騰訊另辟蹊徑，在娛樂性上下功夫，開發(fā)出新的市場可能，在三家門戶巨頭之外拿到更多的增量。目前的電子支付市場剛剛興起，電子支付行業(yè)的產值在整個GDP中可以忽略不計的情況下，我們最大的競爭對手不是企業(yè)而是現金。對于眼下的電子支付企業(yè)，最重要的是如何拿到市場的增量，這就要選準方向，在產品的差異化上下功夫。”

企業(yè)積極尋求差異化

據易觀國際調查顯示，目前電子支付服務商的戰(zhàn)略定位主要分三個層次。環(huán)迅支付、Chinapay（銀聯）、易寶等服務商是企業(yè)客戶核心戰(zhàn)略代表；快錢、支付寶、貝寶、財富通等為雙向服務平臺戰(zhàn)略的代表；第三個是綜合金融服務戰(zhàn)略，代表企業(yè)為匯付天下。其研究同樣指出，尋求差異化的策略已經成為第三方支付服務商發(fā)展的訴求之一。

快錢在向企業(yè)用戶服務的基礎上，把個人用戶產品作為市場營銷的重點來開展個人用戶業(yè)務。今年快錢在電子支付企業(yè)普遍不成熟的信用卡領域頻頻出手，在年初推出信用卡跨行還款業(yè)務后，又于8月份推出信用卡分期付款業(yè)務，用戶通過網絡、電話等方式向快錢特約商家定購商品時，提供相關信息在幾分鐘內完成申請，之后，用戶每月支付相應的還款金額即可，不需要支付任何分期利息。

而支付寶繼續(xù)深耕網絡游戲支付市場，于今年7月8日宣布和網游巨頭巨人網絡達成合作協議，為巨人旗下的官網游戲充值中心提供支付服務。在這一合作達成之后，國內前15位主流網游廠商中，支付寶覆蓋到的廠商已經超過2/3，包括九城、金山、完美時空、網龍、久游網等多家網游上市公司均已經使用了支付寶。通過支付寶進行的交易金額占到全國網游市場總交易量的30％左右。

匯付天下則不斷鞏固在航空業(yè)中的電子支付地位，目前已經和國航、南航、東航、海航、深航等11家航空公司開展了合作，為航空業(yè)度身定制專業(yè)的電子客票支付解決方案，全面覆蓋 B2B、B2C、電話支付、信用支付等領域。

貝寶、財富通、銀聯等企業(yè)或者鞏固自己原有的特點，或者開拓新業(yè)務，也都力求在這個不斷增長的市場中爭取更多的增量。目前還很難說以后的電子支付市場會出現什么樣的格局，但是可以肯定的是，能夠存活下來并很好發(fā)展的企業(yè)一定有自己的專長。尋求怎樣的差異化，如何保持自己的優(yōu)勢是各企業(yè)需要重點思考的問題。

何為第三方支付

第三方電子支付：指基于互聯網，提供線上（互聯網）和線下（電話及手機）支付渠道，完成從用戶到商戶的在線貨幣支付、資金清算、查詢統(tǒng)計等過程的非銀行金融機構。

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關鍵詞：電子商務；支付；SET；SSL；安全

1 電子商務網上支付系統(tǒng)概況

電子商務主要涉及到三個方面的內容：信息，電子數據交換（EDI）和電子資金轉帳。電子商務的交易過程一般可分為三步：第一步，交易各方在網上和尋找交易機會，比較價格和條件，選擇交易對象；第二步，進行銀行、運輸、稅務、海關等方面的電子數據交換，即EDI；第三步，將商品交付運輸公司起運，銀行按照合同約定，依據提供的單據進行支付。由此可見，電子商務的整個交易過程都涉及到支付問題，支付是電子商務的中心環(huán)節(jié)。

1.1 電子商務支付系統(tǒng)的概念

電子商務支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金（E-CASH）、信用卡（CREDIT CARD）、借記卡（DEBIT CARD）、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。

1.2 電子商務支付系統(tǒng)的發(fā)展情況

電子商務于20世紀90年代初興起于美國、加拿大等國，但在近幾年電子支付才被人們普遍接受。各廠商如IBM、惠普、微軟、SUN等紛紛推出自己的電子商務產品和各自的解決方案。隨著電子商務的發(fā)展，各種法規(guī)也隨之健全，德國、韓國、意大利、西班牙和美國的許多州已經通過數字簽名和身份認證法律。1996年下半年，美國財政部頒布有關《全球電子商務選擇稅收政策》白皮書；聯合國國際貿易法委員會（UNCITRAL）已經完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則。另外，兩大國際信用卡組織VISA和MASTER合作制訂的安全電子交易（SET）協議定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護萬維網上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。SET是專為網上支付卡業(yè)務安全所制定的標準。

這幾年來，我國的北京、上海、廣州等信息產業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產業(yè)部門開始了電子商務相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統(tǒng)。

2 電子商務支付業(yè)務存在的突出問題

目前，雖然國內網上購物方興未艾，網上書店、網上商場頻頻亮相，圖書、音像制品、軟件光碟、小家電等琳瑯滿目，然而實際采取行動的購買者微乎其微，究其原因，固然有人們對網絡交易的疑慮及購買習慣等因素的影響，但付款手續(xù)的復雜及其電子支付的安全性難以體現網上購物便利優(yōu)勢，致使用戶的熱情大打折扣。

因此，解決電子支付問題成為國內網上銀行所面臨的嚴峻挑戰(zhàn)。這其中包括網絡銀行本身業(yè)務系統(tǒng)的問題以及如何為企業(yè)及個人提供完善服務的問題，還有一個重要的方面就是電子支付的安全性問題。電子支付的安全性直接影響電子商務的發(fā)展，解決不好，將成為制約電子商務發(fā)展最嚴重的瓶頸。

2.1 信用障礙

良好的信用機制是網絡銀行發(fā)展的基本條件之一，我國在這方面差距很大。在美國，由于信用機制基礎牢固，持卡人可以通過信用卡消費，風險小而且方便快捷。他們以銀行為商品交易的核心，和買賣雙方建立起一種三角形的穩(wěn)定關系，以相互制約和相互監(jiān)督的形式，把交易建立在以信用、擔保為基礎的平臺之上。

由于基于Internet的電子商務，買賣雙方可以互不見面，其信用問題就顯得格外重要了。市場經濟發(fā)展的兩大支柱是社會保障體系和社會信用體系。就目前而言，我國無論是企業(yè)還是個人，還未普遍建立完善的信用體系，現金交易還占主導地位。買方擔心付款后能否收到貨物或能否收到滿意的貨物，賣方擔心發(fā)貨后能否按期如數收到貨款。由此可見，信用問題對于電子商務的健康發(fā)展是多么重要。

2.2 電子商務活動中電子支付與認證標準有待統(tǒng)一

目前安全協議有兩種：SET與SSL。SET(Secure E1ectronic Transaction，簡稱SET)，即“安全電子交易”，是VISA、MASTER兩大國際卡組織和多家科技機構共同制訂的進行在線交易的安全標準。SSL(Secure Socket Layer，安全套接層)協議，是由網景(Netscape)公司推出的一種安全通信協議，它能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。SSL是對計算機之間整個會話過程進行加密的協議。在SSL中，采用了公開密匙和私有密匙兩種方法。

SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方面的多個信息，而這是SSL協議所不能解決的問題。但是SET也有自己的缺陷，由于過于復雜，所以對消費者、商戶和銀行方面的要求都非常高，推行起來遇到的阻力也比較大。相比之下，SSL則以其便捷和可以滿足現實要求的安全性得到了不少人的認可。目前國際上對這兩種網絡安全協議到底哪種是未來的發(fā)展方向還沒有完全形成共識。轉貼于

2.3 相關法規(guī)有待完善

我國電子商務立法明顯滯后，在一定程度上影響了網上銀行的發(fā)展。目前尚有如下問題需解決：

（1）電子支付的定義和特征。電子支付是通過網絡實施的一種行為，與傳統(tǒng)的支付方式類似，它要引起涉及資金轉移方面的法律關系發(fā)生、變更和消滅。

（2）電子支付權利。電子支付的當事人包括付款人、收款人和銀行，有時還存在中介機構。各當事人在支付活動中的地位問題必須明確，進而確定各當事人的權利的取得和消滅。

（3）涉及電子支付的偽造、更改與涂銷問題。在電子支付活動中，由于網絡黑客的破壞，支付數據的偽造、更改與涂銷問題越來越突出，對社會的影響越來越大。

2.4 銀行業(yè)科技水平與國際先進技術相比滯后

到目前為止，在我國的金融系統(tǒng)中還沒有出現提供信用支付手段的信用卡公司?！笆謾C銀行”與“網絡銀行”實際上都不過是利用電子終端設備的金融工具，這兩種利用高技術手段的工具并未在金融服務的功能方面提供實質意義的突破，而且這兩種工具的安全性目前尚有缺陷。毫無疑問，我國應當加快新型金融工具的發(fā)展步伐。

2.5 支付的安全無法保證

網絡的安全即便在電子商務發(fā)達的美國也是消費者十分擔心的問題。世界各國發(fā)展電子商務也都存在著這樣或那樣的問題.

3 促進我國電子商務支付業(yè)務發(fā)展的對策

3.1 加強網絡基礎設施和現代化系統(tǒng)的建設，提高信息化普及率

政府應堅持建設“三金”工程和國家現代化支付系統(tǒng)。持續(xù)加大對金融網絡基礎設施的投入，成立專業(yè)的金融數據網絡公司來經營管理數據通信網，為金融系統(tǒng)提供安全、快捷、高效、經濟的通信服務；全面推進我國的金融電子化，提高各國有商業(yè)銀行的服務水平和國際競爭力。在銀行硬件方面，銀行應該投入足夠的資金購買先進的電子設備，從儲蓄所里的柜員機到大型計算機、從局域網到廣域網，電子設備應深入到銀行內部的各個領域，將電子化網點和營業(yè)網點電子化覆蓋率逐步提高。同時，銀行應加大軟件開發(fā)力度，推出系列應用系統(tǒng)軟件，主要包括全國性和全行性的網絡系統(tǒng)。

3.2 健全社會整體信用制度，提升電子商務主體對在線支付安全的認知度

在線支付只有在廣大客戶的熱情參與下，才有可能得到進一步發(fā)展。為增強客戶的信任，可通過提升網絡安全技術、及時收集反饋信息、密切與第三方合作等途徑來實現。

首先，應提升網絡安全技術，普及CA認證，以增大支付網絡安全系數。網絡安全技術問題的重要性是顯而易見的，如果在線支付存在明顯的漏洞，很容易受到外部的攻擊，經常出現客戶支付信息丟失或出錯等情況，怎么能期望客戶建立起對它的信任？網絡信息的安全技術有很多，如防火墻技術、數據加密傳輸技術、身份鑒別技術、病毒防治技術等。然而，絕大多數客戶對于具體的技術是不可能完全了解的。應使客戶真正了解所受到的安全保護，從而打消對在線支付技術方面的顧慮。

其次，在線支付服務機構應發(fā)揮網絡的低成本、高效率的特點，及時收集和反饋信息，了解客戶的要求、抱怨和建議，并及時做出相應的解決方案。為爭取客戶，保持市場份額，在線服務機構必須調整經營管理構架，實施自身業(yè)務再造，為客戶提供包括銀行、保險、證券經紀和基金等多樣化服務，體現“客戶中心主義”理念。

最后，支付系統(tǒng)應借助于與第三方的合作，促進客戶建立網絡信任。據調查顯示，在主頁上標明與知名的第三方安全認證機構進行合作的在線支付系統(tǒng)更容易贏得客戶的信任。這種有利于建立并維持客戶網絡信任的第三方合作還可以包括與銀行的合作(包括支付渠道的通暢與安全)，以及與信用度較高的網站建立聯盟等，這樣可以使在線支付獲得更大發(fā)展。

3.3 實現在線支付經營主體銀行的自身制度創(chuàng)新

在國民經濟體系中，在線支付的經營主體仍將是占據金融中樞地位的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行應以其傳統(tǒng)的人才、資金、技術和信息優(yōu)勢介入到在線支付業(yè)務，對自身管理和業(yè)務體系重新構造。

首先應實行經營方式的轉軌。在線支付業(yè)務的需求為傳統(tǒng)銀行提供了新的發(fā)展方向，在線支付經營主體應將傳統(tǒng)營銷渠道和網絡營銷渠道相結合，走“多渠道并存”的道路，在開展傳統(tǒng)業(yè)務的同時，不斷開發(fā)出新的金融服務項目。銀行應通過在線經營方向的調整，維持和增加客戶資源，謀求自身更大的發(fā)展空間。

第二，應重構金融業(yè)務體系。電子商務對在線支付經營主體提出了整合和協同的要求，各參與銀行應加強合作，通過建立金融門戶的形式共享資源，把網絡作為銀行與證券、保險、基金等金融企業(yè)合作的平臺，走綜合化、全能化業(yè)務發(fā)展道路，銀行對結算業(yè)務的支持應從單純的在網上為企業(yè)用戶提供轉帳結算服務，發(fā)展為介入企業(yè)的采購和分銷系統(tǒng)，以提高經營效率，為客戶提供“一體式”的全方位服務，推進我國電子商務的發(fā)展。

3.4 加強系統(tǒng)的風險防范，加快標準、法律等的制定

篇10

目前市場上的第三方支付平臺之所以陷入價格戰(zhàn)，最大的原因是同質化。也就是說，各個第三方支付平臺沒有開發(fā)出獨有的網絡支付服務，僅僅停留于相互模仿、抄襲，因此創(chuàng)新才是唯一的突破瓶頸的方法。針對銀聯電子支付公司在營銷方法上的不足，提出以下幾個建議。首先，在微博、微信營銷上，基于用戶不喜歡太官方的、枯燥無味的話題，可以添加更多有關產品服務的趣味話題、圖片和視頻。也可以根據活動策劃、事件營銷及企業(yè)發(fā)展實際制訂高性價比的微廣告投放策略。同時定時更新信息，吸引微粉絲，擴大自身的品牌網絡影響力，增加微博、微信的被關注度，從而吸引更多的潛在用戶。其次，在會員制營銷方面。公司可以借鑒目前國內做會員制營銷做得比較好的同類網站：招商銀行。招商銀行用戶在初次使用時，需要綁定銀行卡。隨后，用戶就可以輕松通過用戶終端實現網絡查詢、借款還款等服務。同時，招商銀行還會對訂閱的用戶定期推送一些促銷、優(yōu)惠信息，與用戶保持緊密的聯系。最后，銀聯電子支付公司雖然通過搜索引擎營銷、會員制營銷與網站聯盟上取得一定的成就，但是缺乏與同類的網站的差異性，如此并沒有占據較大的優(yōu)勢。因此實現差異化營銷是關鍵的一步，公司可以針對用戶的特點，在滿足顧客基本需要的情況下，為顧客提供獨特的產品與服務。比如跨境電商的熱門，銀聯在線能否把握機遇，開拓新市場或者提供個性化服務就是個成功的轉折點。

二、加強網站品牌形象建設

優(yōu)質的網絡品牌來源于社會公信力的培養(yǎng)。對于第三方支付平臺，大部分用戶首先想到的是支付寶，而對于銀聯電子支付相對比較陌生，因此樹立良好的品牌形象是公司開展網絡營銷的前提，公司首先應該轉變營銷理念，樹立以客戶為對象的營銷理念，利用強大的網絡資源，根據客戶的需求來提供個性化、定制化的支付產品與服務。

三、強化市場細分與外部合作渠道是市場營銷

4PS中不可缺少的因素，對于網絡營銷也不例外。銀聯電子支付雖然有其自身的自有渠道和合作渠道，但是渠道策略講究的是精準營銷、準確定位，如今第三方支付平臺繁多，支付模式單一，同質化競爭現象嚴重。公司有必要結合自身優(yōu)勢，細分市場，充分發(fā)揮其具有的背景優(yōu)勢，鑒于市政項目繳費零散、繁雜，懶于做細分市場的漏洞，并且聯合外部銀行、科研公司把目光延伸到電子商務領域之外，如暖氣費、車船稅等。

四、促銷手段的創(chuàng)新

網絡促銷是指利用計算機等信息技術向網絡用戶傳遞相關的促銷信息，激發(fā)用戶的購物潛能。銀聯電子支付公司在這一方面也做了幾項促銷活動，但用戶的回饋度不是很大，也就是說沒有直觀的吸引力，現在對于消費者來說，免費是最大的吸引力，那么公司不可能做虧本的買賣，因此可以加大促銷力度，也可以用數字的差異以及用戶的心態(tài)來吸引眼球。比如，支付寶的誠信擔保，為用戶傳遞了“你敢用，我敢賠”的理念，無疑是給用戶提供了支付安全保障，刺激了消費者的使用意愿。但是這也需要龐大的資金和技術支持。另外，公司也可以開展諸如“秒殺“”競價”等網絡促銷活動，但對活動規(guī)則及細節(jié)必須考慮周全。

五、服務的優(yōu)化