導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇網(wǎng)上支付的概念，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)成為世界貿(mào)易經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢(shì)。然而伴隨著網(wǎng)上支付欺詐率的不斷攀升，作為電子商務(wù)核心環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付安全問(wèn)題備受關(guān)注。從支付系統(tǒng)的安全性、安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范等技術(shù)層面以及網(wǎng)上支付法律環(huán)境等法律層面分析了網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，提出了應(yīng)對(duì)策略以期提高網(wǎng)上交易的公正性和安全性，主要是加快《電子支付法》立法進(jìn)程，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪、加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)、加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行和認(rèn)證機(jī)構(gòu)的監(jiān)管等。

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；網(wǎng)上支付；立法

據(jù)信息產(chǎn)業(yè)部的數(shù)據(jù)，2005年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物網(wǎng)上支付總金額達(dá)到15．7億，同期增長(zhǎng)率高達(dá)130％以上，預(yù)計(jì)2007年將會(huì)達(dá)到88．8億元人民幣。在調(diào)查中有超過(guò)90％被訪者愿意嘗試網(wǎng)上購(gòu)物，但是，高達(dá)80％的被訪者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物表示信心不足。我們不禁要問(wèn)網(wǎng)上支付到底安不安全？如何保證網(wǎng)上交易的公正性和安全性？

一、網(wǎng)上支付概述

（一）網(wǎng)上支付的概念和特征

電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，通過(guò)商業(yè)信息業(yè)務(wù)流程、物流系統(tǒng)和支付結(jié)算體系的整合構(gòu)成的新的商業(yè)運(yùn)作模式，是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)[1]。其核心問(wèn)題是如何確保網(wǎng)絡(luò)交易中的電子支付的有效性和安全性。網(wǎng)上支付，是指以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段，將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn)，并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。網(wǎng)上支付作為新的網(wǎng)絡(luò)交易支付方式，它的應(yīng)用和發(fā)展給傳統(tǒng)支付模式帶來(lái)了很大的沖擊和挑戰(zhàn)。

當(dāng)我們分析這種支付模式的特征時(shí)，不難發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。網(wǎng)上支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的，于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過(guò)程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問(wèn)題；網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中，交易雙方的身份置于虛擬世界中，這無(wú)疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高，技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī)，所以，研制出一套無(wú)懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。

（二）網(wǎng)上支付主體間的法律關(guān)系

網(wǎng)上支付的主體包括網(wǎng)絡(luò)銀行、客戶和認(rèn)證機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)銀行指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立網(wǎng)站，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)的銀行[2]。在網(wǎng)上支付中，作為支付中介的網(wǎng)絡(luò)銀行扮演著舉足輕重的角色，其支付的依據(jù)是銀行與電子交易客戶所訂立的金融服務(wù)協(xié)議。客戶通常包括消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系，即買賣合同和金融服務(wù)合同。認(rèn)證機(jī)構(gòu)獨(dú)立于認(rèn)證用戶（商家和消費(fèi)者）和參與者（檢驗(yàn)和使用證書的相關(guān)方），以第三方身份證明網(wǎng)上活動(dòng)的合法有效性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)與證書用戶之間的法律關(guān)系是基于雙方簽訂的認(rèn)證服務(wù)合同而形成的一種在線認(rèn)證服務(wù)與被服務(wù)的關(guān)系，其權(quán)利義務(wù)應(yīng)當(dāng)由協(xié)議來(lái)決定[3]。

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步，也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件?？墒?，網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過(guò)程中的問(wèn)題，還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問(wèn)題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問(wèn)題。明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛，進(jìn)而預(yù)防糾紛。那么我們?cè)诜缮显撊绾谓缍ňW(wǎng)上支付的完成呢？這也是劃分法律關(guān)系主體風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移責(zé)任承擔(dān)的依據(jù)點(diǎn)。我認(rèn)為以受益人銀行決定接受貸記劃撥時(shí)作為網(wǎng)上支付完成時(shí)間比較合理。

以上所述只是網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)存在的宏觀因素。從微觀上看，電子商務(wù)的不安全隱患無(wú)非來(lái)源于三個(gè)層面：技術(shù)層面、人為因素和法律缺陷。

二、網(wǎng)上支付系統(tǒng)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

（一）支付系統(tǒng)的安全性受到質(zhì)疑

為保證電子商務(wù)的安全，目前國(guó)內(nèi)外出現(xiàn)了許多保障電子商務(wù)支付系統(tǒng)安全的協(xié)議，然而我們目前的技術(shù)水平是否有足夠的科技能力為電子商務(wù)的發(fā)展提供完美的技術(shù)抵御來(lái)自全球各地對(duì)交易系統(tǒng)的可能入侵？是否有能力提供消費(fèi)者難以偽造的身份認(rèn)證？傳統(tǒng)的書面交易不容易涂改，但網(wǎng)上銀行的電子支付是在無(wú)紙化環(huán)境下進(jìn)行的，這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。為了應(yīng)對(duì)不法分子，目前，各開辦網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的銀行紛紛出臺(tái)各種技術(shù)措施應(yīng)對(duì)不安全因素。然而技術(shù)支持與保障不可能自然延伸到交易人的真實(shí)與可靠，難以有效地防止欺詐。支付第三方的出現(xiàn)一定程度上減少了交易欺詐的發(fā)生幾率。這種模式最開始是由支付寶提出的，只是很遺憾支付寶更多的只是使用于B2C領(lǐng)域的小額資金支付，把這種模式照搬到B2B領(lǐng)域必然有排斥反應(yīng)。而且我不禁要問(wèn)：非金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的支付服務(wù)第三方是否有從事電子貨幣支付清算業(yè)務(wù)的資格呢？如果有，是什么法律法規(guī)賦予它的權(quán)利，由哪個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)監(jiān)督管制？如果沒(méi)有，它的合法性就受到質(zhì)疑。

（二）安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)不規(guī)范增加網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)金融認(rèn)證中心，是由中國(guó)人民銀行組織各家商業(yè)銀行聯(lián)合共建的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，在金融界具有高度權(quán)威性和公正性。認(rèn)證機(jī)構(gòu)有權(quán)要求用戶提供認(rèn)證所必須的正確相關(guān)信息，并隨時(shí)檢查用戶使用證書的情況，證書機(jī)制可以保證信息的真實(shí)性、完整性、私密性和不可否認(rèn)性，從而保證電子支付安全。然而，我國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的權(quán)威立法來(lái)規(guī)制認(rèn)證機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制、運(yùn)作的程序、相關(guān)責(zé)任人的義務(wù)等，缺少有效的監(jiān)督。作為公正和權(quán)威象征的認(rèn)證機(jī)構(gòu)如果本身機(jī)制運(yùn)作缺乏公開、公正、公平的話，怎么給廣大消費(fèi)者網(wǎng)上支付足夠的信心？

三、網(wǎng)上支付法律環(huán)境的不安全因素

商業(yè)信用危機(jī)沖擊網(wǎng)上支付安全，網(wǎng)上支付的信用問(wèn)題是不可根除的隱患，信用機(jī)制嚴(yán)重缺乏制約了中國(guó)B2B電子商務(wù)的發(fā)展。雖然很多大型的電子商務(wù)平臺(tái)網(wǎng)站采取站內(nèi)買賣雙方互評(píng)的方法反應(yīng)信用程度，但這項(xiàng)指標(biāo)只能作為一項(xiàng)輔助的參考，無(wú)法從根本上防止騙子互相作弊，無(wú)法保證交易過(guò)程中雙方的信用。同時(shí)，法制的不健全助長(zhǎng)網(wǎng)上支付風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全的研究起步較晚，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)立法主要停留在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)運(yùn)行、域名注冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)安全等網(wǎng)絡(luò)發(fā)展初期的層面上，有關(guān)電子商務(wù)交易的立法幾乎是一片空白。2005年《電子簽名法》的頒布是我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展上的里程碑。我們必須在加強(qiáng)技術(shù)保障、建立社會(huì)信用機(jī)制的同時(shí)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)法制觀念的培養(yǎng)和網(wǎng)絡(luò)法制環(huán)境的建設(shè)，期待更專業(yè)化法規(guī)以及配套規(guī)范的出臺(tái)，為電子商務(wù)的發(fā)展提供良好的法律環(huán)境。

四、完善我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付的建議

（一）加快立法進(jìn)程，制定《電子支付法》

我國(guó)電子商務(wù)立法還不夠，我國(guó)沒(méi)有專門的電子支付制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范效力等級(jí)不高，傳統(tǒng)支付法律體系中關(guān)于現(xiàn)金與票據(jù)清算的規(guī)則并不能完全適應(yīng)網(wǎng)上支付的出現(xiàn)與發(fā)展；在電子資金劃撥方面，《中華人民共和國(guó)票據(jù)法》確立的是以紙質(zhì)票據(jù)為基礎(chǔ)的結(jié)算支付制度，沒(méi)有針對(duì)電子資金劃撥進(jìn)行立法，這嚴(yán)重阻礙了電子商務(wù)的發(fā)展。2005年6月公布的《電子支付指引》被看做是繼《電子簽名法》之后，政府為推動(dòng)電子商務(wù)發(fā)展而實(shí)施的又一重大措施。我們應(yīng)當(dāng)趁著勢(shì)頭加快《電子支付法》等立法進(jìn)程，完善有關(guān)配套法規(guī)制度。

（二）提高危機(jī)意識(shí)，應(yīng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪

網(wǎng)上支付出現(xiàn)后，為洗錢等新型犯罪活動(dòng)提供了新的機(jī)會(huì)和更大的空間。犯罪行為人利用各種先進(jìn)的電腦技術(shù)來(lái)盜取信用卡信息、私人資料及金融財(cái)政內(nèi)部資料，然后進(jìn)行網(wǎng)上金融詐騙等犯罪。我國(guó)現(xiàn)行新刑法雖然對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)犯罪等做出了相關(guān)規(guī)定，但從廣度和深度來(lái)說(shuō)都還不夠，而隨著國(guó)際網(wǎng)絡(luò)發(fā)展以及電子商務(wù)的擴(kuò)展，對(duì)突現(xiàn)的新型犯罪應(yīng)給予足夠的重視，通過(guò)相關(guān)立法來(lái)制裁此類犯罪，真正做到有法可依。

（三）加強(qiáng)社會(huì)信用機(jī)制建設(shè)

法律為保障網(wǎng)上支付必須推動(dòng)社會(huì)信用制度的建立。發(fā)達(dá)的商業(yè)社會(huì)對(duì)社會(huì)包括個(gè)人的信用有著很高的要求，并通過(guò)一系列公開透明的制度來(lái)維護(hù)和保障信用制度體系。我國(guó)目前在對(duì)信用概念內(nèi)涵的理解、信用信息公開的方式和程度、信用服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展程度，以及對(duì)失信者的懲戒制度方面都還十分落后，甚至存在空白。應(yīng)當(dāng)承認(rèn)我國(guó)還屬于非誠(chéng)信國(guó)家，信用制度還很不健全。我們應(yīng)當(dāng)著手網(wǎng)上支付信用機(jī)制的建設(shè)，建立個(gè)人社會(huì)信用體系，網(wǎng)絡(luò)交易采用實(shí)名制，普及CA認(rèn)證，及時(shí)收集和反饋用戶信息并做出相應(yīng)解決方案，促進(jìn)用戶建立網(wǎng)絡(luò)信用。

篇2

原文

電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)

萬(wàn)燕燕

摘要

本文主要描述電子商務(wù)中的網(wǎng)上銀行這一角色的系統(tǒng)設(shè)計(jì)及其功能實(shí)現(xiàn)。首先，介紹了電子商務(wù)概念及相對(duì)于傳統(tǒng)商務(wù)的優(yōu)勢(shì)。電子商務(wù)對(duì)人們的日常生活產(chǎn)生了重大影響，改變了人們的某些生活方式。接著重點(diǎn)描述網(wǎng)上銀行的概念、產(chǎn)生、發(fā)展及其功能。并闡述了網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的軟硬件選擇、系統(tǒng)操作流程分析、規(guī)則與限制、數(shù)據(jù)庫(kù)過(guò)程編寫及功能實(shí)現(xiàn)，以及在開發(fā)本系統(tǒng)時(shí)所采用的工具的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)技術(shù)。并在最后總結(jié)了設(shè)計(jì)本系統(tǒng)的心得體會(huì)。

【關(guān)鍵詞】角色，支付，清算，發(fā)卡行，收單行

ElectricBankSystemintheElectricCommerce

WanYanyan

Abstract

Thispapermainlydescribeshowtodesignandcarrythefunctionofelectricbanksystemintoeffect,whichisoneroleoftheelectriccommerce.Atthebeginning,introducetheconceptionoftheelectriccommerceanditsadvantagesrelativetothetraditionalcommerce.Electriccommercehavehadgreateffectonpeople’sdailylife,andhavechangedsomelifestylesofpeople.Next,itputemphasisonthedescriptionoftheconception,birth,developmentandfunctionofelectricbank.Together,exposingthechoosingofhardandsoftwareofelectricbank,theanalysisofsystemoperatingprocedure,

目錄

目錄

摘要1

Abstract2

1電子商務(wù)概述3

1.1電子商務(wù)的概念3

1.1.1電子商務(wù)的產(chǎn)生5

1.1.2電子商務(wù)的定義5

1.1.3電子商務(wù)的實(shí)例7

1.2電子商務(wù)的重要性10

1.2.1電子商務(wù)的優(yōu)點(diǎn)10

1.2.2電子商務(wù)的影響11

1.3電子商務(wù)中的角色……………………………………

2網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能13

2.1網(wǎng)上銀行概念13

2.3網(wǎng)上支付方式…………………………………………………

2.3.1電子支付的定義…………………………………………

2.3.2電子貨幣的發(fā)展………………………………………

2.3.3SET協(xié)議下的信用卡支付方式…………………………

2.3.4電子支票支付方式……………………………………

2.4網(wǎng)上銀行系統(tǒng)功能……………………………………………

2.4.1個(gè)人網(wǎng)上銀行功能………………………………………

2.4.2企業(yè)網(wǎng)上銀行功能……………………………………

3系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)和實(shí)現(xiàn)15

3.1硬件選擇16

3.2軟件選擇……………………………………………………

3.2.1操作系統(tǒng)選擇……………………………………………

3.2.2數(shù)據(jù)庫(kù)選擇……………………………………………

3.2.3開發(fā)工具選擇…………………………………………

3.3操作流程分析……………………………………………………

3.4規(guī)則和限制……………

3.5數(shù)據(jù)庫(kù)中的過(guò)程編寫及功能實(shí)現(xiàn)……………………………

的關(guān)鍵實(shí)現(xiàn)技術(shù)…………………………………

4體會(huì)感受19

5參考文獻(xiàn)………………………………………………

參考資料

參考文獻(xiàn)

[1]武心瑩，電子商務(wù)與企業(yè)戰(zhàn)略，經(jīng)濟(jì)管理出版社，2001

[2]ChristopherAllen著，鐘鳴文衛(wèi)東等譯，OraclePL／SQL程序設(shè)計(jì)基礎(chǔ)教程，機(jī)械工業(yè)出版社，2001

篇3

關(guān)鍵詞：第三方支付 網(wǎng)上銀行 合作 競(jìng)爭(zhēng) 網(wǎng)上支付

一、第三方支付平臺(tái)

第三方支付平臺(tái)是指由已經(jīng)和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約，并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。實(shí)際上就是買賣雙方交易過(guò)程中的中間件，是在中央銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。

二、網(wǎng)上銀行

我國(guó)的網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行依托自身的實(shí)體在互聯(lián)網(wǎng)上開展銀行業(yè)務(wù)以及個(gè)人銀行、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)的模式。隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者、企業(yè)對(duì)于網(wǎng)上支付的大量需求，目前網(wǎng)上銀行是各大商業(yè)銀行重點(diǎn)發(fā)展的業(yè)務(wù)。

三、合作關(guān)系

第三方交易必須是第三方機(jī)構(gòu)與銀行合作才能夠?qū)崿F(xiàn)的。第三方支付是通過(guò)為客戶提供眾多的銀行支付接口來(lái)開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的，因此，第三方支付是繞不開網(wǎng)上銀行的。第三方支付平臺(tái)一般與多家銀行機(jī)構(gòu)合作，例如支付寶與四大銀行、浦發(fā)等等都有合作；paypal不僅在中國(guó)與多家銀行合作，同時(shí)與國(guó)外的萬(wàn)事達(dá)卡等多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)合作。第三方支付平臺(tái)作為中介方，促成了商家和銀行間的合作，目前，在第三方支付平臺(tái)的界面一般都會(huì)有網(wǎng)上銀行的通道，可以通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，這也是兩者合作的一種方式，例如，支付寶界面操作中有著工行、農(nóng)行等商業(yè)銀行網(wǎng)銀的接口，可以直接跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀支付頁(yè)面，直接通過(guò)網(wǎng)銀付款。

簡(jiǎn)單的來(lái)講，二者的合作關(guān)系體現(xiàn)在網(wǎng)上銀行為第三方支付平臺(tái)提供了接口，但最終的清算等業(yè)務(wù)的處理仍然是網(wǎng)上銀行最終進(jìn)行的。同時(shí)，第三方平臺(tái)的出現(xiàn)解決了網(wǎng)上銀行只進(jìn)行資金的流動(dòng)，而無(wú)法提供網(wǎng)上交易信用的保障問(wèn)題，使得商家與銀行之間的合作更為緊密。

四、競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系

由于目前我國(guó)網(wǎng)上支付只有網(wǎng)上銀行和第三方支付平臺(tái)這兩種形式，因此二者之間的競(jìng)爭(zhēng)是必然存在的。隨著網(wǎng)上交易量份額的飛速增長(zhǎng)，網(wǎng)上支付這一塊大蛋糕亦是日益膨脹，如何從這一塊蛋糕中占得更大的份額是利潤(rùn)最大化的必然之舉，同時(shí)也使得網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)激烈化。

網(wǎng)上銀行由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的實(shí)體作為依托，因此實(shí)力顯著。不管是從網(wǎng)上支付的安全保障還是從可信度來(lái)講，網(wǎng)上銀行明顯優(yōu)于第三方支付平臺(tái)。以發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象為例，我們可以看見(jiàn)，除了假冒網(wǎng)站或者是自身泄露賬號(hào)密碼等導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，網(wǎng)上銀行幾乎不存在由于網(wǎng)站被黑、賬號(hào)被盜而導(dǎo)致的交易風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象。因此，在第三方支付與網(wǎng)上銀行兩者的網(wǎng)上支付份額競(jìng)爭(zhēng)中，就安全這一角度，網(wǎng)上銀行具有無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。另外，網(wǎng)上銀行有著實(shí)體商業(yè)銀行長(zhǎng)期的管理經(jīng)驗(yàn)，在賬戶管理等服務(wù)方面做的十分出色，例如第三方支付以支付寶賬戶為例，相比于網(wǎng)上銀行賬戶不具備完備的服務(wù)體系，許多諸如借貸業(yè)務(wù)詳細(xì)等等功能都不完善。因此，在B2B的交易中，各大電子商務(wù)企業(yè)都會(huì)選擇賬戶管理功能完善的網(wǎng)上銀行作為支付工具，相應(yīng)的，網(wǎng)上銀行也為這些大企業(yè)提供了專門的服務(wù)，各大商業(yè)銀行基本上都開設(shè)有企業(yè)銀行這一項(xiàng)服務(wù)。

雖然，第三方支付不具備網(wǎng)上銀行在安全和管理完善方面的優(yōu)勢(shì)，但同樣的，第三方支付的快捷、方便是吸引小商戶以及消費(fèi)者的利器，在B2C以及C2C的交易中，第三方支付就占盡了優(yōu)勢(shì)。例如，淘寶網(wǎng)中大多數(shù)消費(fèi)者都擁有支付寶賬戶。同時(shí)由于小的商戶或者零售商戶沒(méi)有十分龐大的資金量，所以商業(yè)銀行就沒(méi)有了吸引這一類客戶的強(qiáng)大動(dòng)力。

近年來(lái)，由于許多第三方支付企業(yè)已經(jīng)開始做大例如支付寶、PayPal等，所以亦開始搶占大型電子商務(wù)企業(yè)的份額，而網(wǎng)上銀行為了擁有更龐大的資金量也開始吸引一些中小型企業(yè)來(lái)開戶。兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。

五、結(jié)語(yǔ)

作為網(wǎng)上支付的兩種形式，網(wǎng)上銀行與第三方支付之間的競(jìng)爭(zhēng)是必然的，隨著網(wǎng)上支付交易額的數(shù)量增加，這種競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必會(huì)愈演愈烈。但是，二者之間的合作也是必須的，第三方支付解決了商家與消費(fèi)者之間的信用問(wèn)題，但是網(wǎng)上銀行卻是支付結(jié)算的最終接口，為第三方支付的存在提供了前提條件。因此，在我們的網(wǎng)上支付市場(chǎng)上，這兩者都是必不可少的。那么，第三方支付如何在這個(gè)度之間尋求一個(gè)平衡，獲得自身的最大發(fā)展，就是第三方支付機(jī)構(gòu)的探索之道。

參考文獻(xiàn)：

[1]李二亮,劉云強(qiáng).淺議第三方支付平臺(tái)[J].電子商務(wù),2005,09

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關(guān)鍵詞:校園;電子商務(wù);安全;解決方案

中圖分類號(hào):TP309文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號(hào):1005-5312(2010)13-0156-01

校園電子商務(wù)具有較大的市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿?筆者分析了校園電子商務(wù)的特征,研究了校園電子商務(wù)在發(fā)展中存在的問(wèn)題,針對(duì)其問(wèn)題,提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。

一、校園電子商務(wù)概述

(一)校園電子商務(wù)的概念

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個(gè)特定環(huán)境下的具體應(yīng)用,它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動(dòng)需要的一個(gè)高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

(二)校園電子商務(wù)的特點(diǎn)

相對(duì)于一般電子商務(wù),校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn),這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)相比,校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有:交易不受時(shí)間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問(wèn)題

(一)校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容上可分為兩大部分:校園支付安全和校園網(wǎng)絡(luò)安全。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)在校園網(wǎng)應(yīng)用時(shí)所產(chǎn)生的各種安全問(wèn)題,如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括:計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等。

(二)校園電子商務(wù)安全威脅

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來(lái)自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。校園網(wǎng)也是一個(gè)開放性的網(wǎng)絡(luò),它也面臨許許多多的安全威脅,比如:身份竊取、非授權(quán)訪問(wèn)、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

(一)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)

校園電子商務(wù)安全是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程, 因此要從系統(tǒng)的角度對(duì)其進(jìn)行整體的規(guī)劃。人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化,它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境;基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心;邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器;安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制;應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺(tái),包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對(duì)上述安全體系結(jié)構(gòu),具體的方案有:

(1)營(yíng)造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育,培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識(shí)與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識(shí)和道德觀念,共同營(yíng)造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境,防止人為惡意攻擊和破壞。

(2)建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國(guó)高校大都建立了校園一卡通工程,校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián),由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù),可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

(二)校園網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)策

校園網(wǎng)絡(luò)安全的保障措施有:

(1)防火墻技術(shù)。防火墻具有很好的保護(hù)作用。入侵者必須首先穿越防火墻的安全防線,才能接觸目標(biāo)計(jì)算機(jī),防止來(lái)自外部網(wǎng)絡(luò)對(duì)內(nèi)網(wǎng)的破壞。

(2)病毒防治技術(shù)。提高系統(tǒng)的安全性是防病毒的一個(gè)重要方面,但完美的系統(tǒng)是不存在的,過(guò)于強(qiáng)調(diào)提高系統(tǒng)的安全性將使系統(tǒng)多數(shù)時(shí)間用于病毒檢查,系統(tǒng)失去了可用性、實(shí)用性和易用性,另一方面,信息保密的要求讓人們?cè)谛姑芎妥プ〔《局g無(wú)法選擇。

(三)交易信息安全對(duì)策

(1)數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密又稱密碼學(xué),它是一門歷史悠久的技術(shù),指通過(guò)加密算法和加密密鑰將明文轉(zhuǎn)變?yōu)槊芪?而解密則是通過(guò)解密算法和解密密鑰將密文恢復(fù)為明文。數(shù)據(jù)加密目前仍是計(jì)算機(jī)系統(tǒng)對(duì)信息進(jìn)行保護(hù)的一種最可靠的辦法。它利用密碼技術(shù)對(duì)信息進(jìn)行加密,實(shí)現(xiàn)信息隱蔽,從而起到保護(hù)信息的安全的作用。

(2)認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù),它是在計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)中確認(rèn)操作者身份的過(guò)程而產(chǎn)生的解決方法。

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關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)交易；電子支票；網(wǎng)上銀行；電子支付安全協(xié)議

一、前言

所謂電子支付，是指從事電子商務(wù)交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)，使用安全的信息傳輸手段，采用數(shù)字化方式進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。電子支付的要求 目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的電子支付形式主要由三大類組成。第一類是由五大商業(yè)銀行主宰的網(wǎng)關(guān)支付服務(wù)。第二類是依托大型B2C、C2C網(wǎng)站的支付工具。第三類是以快錢為代表的、具有網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等多種支付手段的第三方支付平臺(tái)。

作為目前電子支付的重要組成部分――第三方支付平臺(tái)在整個(gè)電子支付的發(fā)展中起到了重要作用。第三方支付是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。目前國(guó)內(nèi)第三方網(wǎng)上支付的模式可分為支付網(wǎng)關(guān)模式和平臺(tái)賬戶模式兩種。

二、電子支付工具

電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付時(shí)使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金具有貨幣價(jià)值、可交換性、可存儲(chǔ)性、不可重復(fù)性的屬性；電子現(xiàn)金具有協(xié)議性、對(duì)軟件依賴性、靈活性、可鑒別性的特點(diǎn)；電子現(xiàn)金存在的問(wèn)題包括：目前的使用量小、成本較高、存在貨幣兌換問(wèn)題。

目前，基于銀行卡的支付有四種類型：無(wú)安全措施的銀行卡支付、簡(jiǎn)單銀行卡加密、SET銀行卡方式、通過(guò)第三方人的支付。

電子支票（ElectronicCheck）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。

電子錢包（（Ewallet）是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具，是小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式“錢包”。電子錢包就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。持卡人將這種電子錢包安裝在自己的微機(jī)上，在進(jìn)行網(wǎng)上安全電子交易時(shí)使用。

三、電子支付安全協(xié)議

SSL協(xié)議是一種保護(hù)WEB通訊的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是基于強(qiáng)公鑰加密技術(shù)以及RSA的專用密鑰序列密碼，能夠?qū)π庞每ê蛡€(gè)人信息、電子商務(wù)提供較強(qiáng)的加密保護(hù)。SSL協(xié)議的整個(gè)概念可以被總結(jié)為：一個(gè)保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務(wù)器間事務(wù)安全的協(xié)議，它涉及所有TCP/IP應(yīng)用程序。目前我國(guó)開發(fā)的電子支付系統(tǒng)，無(wú)論是中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡電子支付系統(tǒng)，還是上海長(zhǎng)途電信局的網(wǎng)上支付系統(tǒng)，均沒(méi)有采用SSL協(xié)議。主要原因就是無(wú)法保證客戶資金的安全性。

安全電子交易是基于因特網(wǎng)的卡基支付，是授權(quán)業(yè)務(wù)信息傳輸?shù)陌踩珮?biāo)準(zhǔn)，它采用RSA公開密鑰體系對(duì)通信雙方進(jìn)行認(rèn)證。利用DES、RC4或任何標(biāo)準(zhǔn)對(duì)稱加密方法進(jìn)行信息的加密傳輸，并用HASH算法來(lái)鑒別消息真?zhèn)?，有無(wú)篡改。

四、網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)上銀行又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是指銀行利用INTERNET/WWW技術(shù)，通過(guò)建立自己的INTERNET站點(diǎn)和Web主頁(yè)，對(duì)客戶提供開/銷戶、查詢、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目，使客戶可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和個(gè)人投資、支票等。

網(wǎng)上銀行最早起源于美國(guó)，其后迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家。網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn)：全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。原來(lái)的紙幣被電子貨幣，即電子現(xiàn)金、電子錢包、電子信用卡所代替；以前使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原來(lái)紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通訊網(wǎng)進(jìn)行傳送；經(jīng)營(yíng)成本低廉；簡(jiǎn)單易用，使用網(wǎng)上銀行的服務(wù)不需要特別的軟件，甚至不需要任何專門的培訓(xùn)；服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。

網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行可以在網(wǎng)上為客戶提供24小時(shí)的實(shí)時(shí)服務(wù)，包括：商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務(wù)、商業(yè)銀行新增業(yè)務(wù)、在線支付、新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域等。網(wǎng)上銀行模式包括兩個(gè)方面的內(nèi)容，一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制，另一個(gè)是指網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式。根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的構(gòu)成及運(yùn)行方式，從技術(shù)和業(yè)務(wù)的角度分析，網(wǎng)絡(luò)銀行面臨的這些新的風(fēng)險(xiǎn)可分為兩類：基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)導(dǎo)致的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和基于網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)特征導(dǎo)致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，要有效控制網(wǎng)絡(luò)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)，必須針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的特征建立起國(guó)家、行業(yè)、企業(yè)三層次的網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管系統(tǒng)，互相支持，互為補(bǔ)充，達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)有力的預(yù)測(cè)、控制、化解的作用。

五、移動(dòng)支付

移動(dòng)支付是一種在移動(dòng)設(shè)備上進(jìn)行商務(wù)活動(dòng)的方式，是指參與交易的雙方為了得到所需的產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)移動(dòng)終端（手機(jī)、PDA等）和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)交易的一種現(xiàn)代化手段。移動(dòng)支付作為通信技術(shù)和金融服務(wù)結(jié)合的服務(wù)方式，在未來(lái)幾年內(nèi)將成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)的新亮點(diǎn)。

移動(dòng)支付系統(tǒng)為每個(gè)手機(jī)用戶建立了一個(gè)與其手機(jī)號(hào)碼關(guān)聯(lián)的支付賬戶，用戶通過(guò)手機(jī)即可進(jìn)行現(xiàn)金的劃轉(zhuǎn)和支付。移動(dòng)支付處理中心是整個(gè)支付處理系統(tǒng)中的核心，它負(fù)責(zé)聯(lián)系系統(tǒng)中的其它實(shí)體，提供支付處理服務(wù)。同時(shí)，移動(dòng)支付處理中心還維護(hù)用于認(rèn)證的用戶信息及認(rèn)證服務(wù)。

移動(dòng)支付應(yīng)用――手機(jī)錢包：“手機(jī)錢包”是中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各大國(guó)有及股份制商業(yè)銀行共同推出的一項(xiàng)全新的移動(dòng)電子支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”通過(guò)把客戶的手機(jī)號(hào)碼與銀行卡等支付賬戶進(jìn)行綁定，隨時(shí)隨地為擁有中國(guó)移動(dòng)手機(jī)的客戶提供移動(dòng)支付通道服務(wù)?！笆謾C(jī)錢包”簽約商戶負(fù)責(zé)提供客戶購(gòu)買的各項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，“手機(jī)錢包”移動(dòng)支付平臺(tái)負(fù)責(zé)處理支付信息。

本文首先介紹了電子支付的基本概念、特點(diǎn)，接著重點(diǎn)講述了電子支付工具――電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子錢包，介紹了電子支付安全協(xié)議SET協(xié)議和SSL協(xié)議，對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的概念、特點(diǎn)、基本業(yè)務(wù)類型和我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顩r做以闡述。通過(guò)本文，讓客戶對(duì)電子支付和網(wǎng)絡(luò)銀行有了全面的認(rèn)知。

參考文獻(xiàn):

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“云網(wǎng)”對(duì)很多人來(lái)說(shuō)都是個(gè)陌生的網(wǎng)站，但它在業(yè)內(nèi)卻是大名鼎鼎。這家最初由兩人創(chuàng)業(yè)、10萬(wàn)元做啟動(dòng)資金的民營(yíng)企業(yè)，目前已成為國(guó)內(nèi)數(shù)字卡類b2c電子商務(wù)網(wǎng)站中的佼佼者，擁有國(guó)內(nèi)最完善的銀行卡在線實(shí)時(shí)支付平臺(tái)和近4年的數(shù)字產(chǎn)品電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。占有國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的75%以上，日成功交易15000筆以上。

云網(wǎng)是國(guó)內(nèi)首家實(shí)現(xiàn)在線實(shí)時(shí)交易的電子商務(wù)公司。經(jīng)過(guò)3年多的電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)的磨煉，該公司堅(jiān)持致力發(fā)展數(shù)字化商品在線實(shí)時(shí)交易(onlinereal-time)的電子商務(wù)模式。

技術(shù)優(yōu)勢(shì)成為保障

云網(wǎng)之所以在短時(shí)間內(nèi)能在電子商務(wù)領(lǐng)域脫穎而出，首先得益于自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。

1999年對(duì)中國(guó)電子商務(wù)來(lái)說(shuō)是重要的一年，在這一年中，誕生了著名的8848，yabuy，酷必得，還有當(dāng)時(shí)并不出名的云網(wǎng)。

云網(wǎng)從成立至今只銷售一類產(chǎn)品———數(shù)字卡。購(gòu)買方式也很特別，只要在網(wǎng)站上按照云網(wǎng)的流程操作，就可以完成整個(gè)購(gòu)買流程，而不需要和任何人接觸。由于沒(méi)有足夠的資本支持，云網(wǎng)誕生之初就將目前鎖定在兩個(gè)層面：一、用技術(shù)把電子商務(wù)做得比傳統(tǒng)商務(wù)成本更低；二、用技術(shù)使電子商務(wù)比傳統(tǒng)商務(wù)提供更獨(dú)到的服務(wù)。

2000年，云網(wǎng)率先運(yùn)作網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。云網(wǎng)堅(jiān)信網(wǎng)上支付才是電子商務(wù)發(fā)展的必然趨勢(shì)，于是云網(wǎng)的第一個(gè)大膽而成功的戰(zhàn)略決策就是：不作線下支付，只發(fā)展網(wǎng)上支付的產(chǎn)品銷售。云網(wǎng)另一個(gè)成功的戰(zhàn)略決策就是云網(wǎng)的產(chǎn)品政策：數(shù)字卡產(chǎn)品在1999年的時(shí)候品種還非常少，用戶也不多。當(dāng)時(shí)的數(shù)字卡類產(chǎn)品主要為ip卡和上網(wǎng)卡，而當(dāng)時(shí)使用ip卡和上網(wǎng)卡的人都不多。選擇這樣一類產(chǎn)品在于云網(wǎng)首先預(yù)見(jiàn)了這類產(chǎn)品的龐大市場(chǎng)，另外一個(gè)原因就是云網(wǎng)認(rèn)為數(shù)字卡類產(chǎn)品是最適合網(wǎng)上銷售的產(chǎn)品。

這兩個(gè)決策為云網(wǎng)的發(fā)展牢牢地奠定了自己的地位。云網(wǎng)在網(wǎng)上支付上的努力一直沒(méi)有停止過(guò)，并始終處于領(lǐng)跑的地位：2000年成為北京建行惟一的特約測(cè)試商戶開通建行網(wǎng)上支付；成為工行的惟一指定測(cè)試商戶；2001年陸續(xù)開通全國(guó)28個(gè)建行，成為國(guó)內(nèi)開通建行支付最多的商戶；2003年云網(wǎng)再次配合民生銀行開通民生的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。

創(chuàng)新無(wú)止境

技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)為云網(wǎng)的成功提供了客觀的保障，云網(wǎng)總經(jīng)理朱子剛認(rèn)為，商務(wù)的成功才是真正的成功，這就需要不斷探索創(chuàng)新。云網(wǎng)在商務(wù)上所作的努力，除了與技術(shù)特點(diǎn)結(jié)合的地方外，就是不斷創(chuàng)新，永遠(yuǎn)領(lǐng)先競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

創(chuàng)新之一：專賣數(shù)字卡，敢為天下先。電子商務(wù)誕生之初，一系列的賣場(chǎng)蜂擁而上，但很少有人去思考電子商務(wù)賣什么？

專賣數(shù)字卡類產(chǎn)品的戰(zhàn)略，對(duì)于云網(wǎng)來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常重大的決定，尤其是在當(dāng)時(shí)電子商務(wù)大干快上的條件下?？梢哉f(shuō)這一決策決定了云網(wǎng)今后的成功。數(shù)字卡類產(chǎn)品隨著信息技術(shù)的發(fā)展將越來(lái)越普遍，這個(gè)市場(chǎng)的空間將變得巨大而且又增速很快；同時(shí)數(shù)字卡類產(chǎn)品盡管有著實(shí)物的外殼但是核心價(jià)值卻是信息，可以由網(wǎng)絡(luò)傳輸解決一切問(wèn)題；數(shù)字卡類產(chǎn)品是高度標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品，用戶的購(gòu)買參與度很低，沒(méi)有人會(huì)在買ip卡的時(shí)候?qū)λ纳珴墒指刑魜?lái)挑去，而是把錢扔下就走。這三點(diǎn)都決定了b2c的電子商務(wù)如果銷售數(shù)字卡類產(chǎn)品是再合適不過(guò)了。

創(chuàng)新之二：實(shí)時(shí)提貨，無(wú)等待銷售。確定了賣什么之后，b2c的核心價(jià)值就在于怎么賣了，同樣的產(chǎn)品，為什么用戶要在網(wǎng)上買而不是自己跑一趟？云網(wǎng)在銷售模式的最大創(chuàng)新就是實(shí)時(shí)銷售模式，這一模式不是憑空產(chǎn)生的，第一是基于其對(duì)產(chǎn)品的理解，第二是基于技術(shù)方面的優(yōu)勢(shì)。

通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)時(shí)銷售數(shù)字卡產(chǎn)品，真正可以做到現(xiàn)買現(xiàn)用無(wú)須等待，徹底解決了b2c的物流瓶頸，并給顧客帶來(lái)了最大便利。也許是這一想法太過(guò)新穎，所以推出之初，顧客花了很多時(shí)間去接受和習(xí)慣這一模式，一旦被接受，顧客的忠誠(chéng)度非常高。正因?yàn)槿绱耍凭W(wǎng)的業(yè)務(wù)發(fā)展也一直呈高速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，不斷的新客戶變成老客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在云網(wǎng)有過(guò)重復(fù)購(gòu)買經(jīng)歷的用戶超過(guò)60%。云網(wǎng)的會(huì)員也在急速的增加。這種數(shù)字產(chǎn)品的銷售模式正在被很多網(wǎng)站模仿，成為網(wǎng)上數(shù)字類產(chǎn)品銷售的標(biāo)準(zhǔn)模式。

創(chuàng)新之三：網(wǎng)絡(luò)加盟連鎖，無(wú)投入經(jīng)營(yíng)。網(wǎng)絡(luò)加盟連鎖的概念可以說(shuō)是b2c電子商務(wù)中非常重要的一個(gè)里程碑，因?yàn)橹挥腥绱瞬拍苷嬲杆僬归_業(yè)務(wù)，同時(shí)也只有這種共贏的模式才能真正長(zhǎng)久。

截至2003年9月，云網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)加盟數(shù)量已經(jīng)突破萬(wàn)家，其中包括sina、sohu這樣的門戶網(wǎng)站，成了網(wǎng)上最大的數(shù)字卡銷售網(wǎng)絡(luò)，遙遙領(lǐng)先于其他數(shù)字卡銷售商。

創(chuàng)新之四：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)銷售。有了webvar的成功經(jīng)驗(yàn)，云網(wǎng)在2000年底又推出了被云網(wǎng)稱之為cs的銷售系統(tǒng)，將電子商務(wù)的形式再次豐富。很多人已經(jīng)習(xí)慣了在街邊報(bào)攤購(gòu)買ip卡，但是對(duì)一個(gè)書報(bào)亭來(lái)說(shuō)，要備齊所有的卡類產(chǎn)品成本太高，而且風(fēng)險(xiǎn)太大，所以一般報(bào)亭只有3-5種常用的卡，銷售量也不大。而利用云網(wǎng)的銷售系統(tǒng)，可以迅速實(shí)現(xiàn)多品種銷售，同時(shí)沒(méi)有任何銷售風(fēng)險(xiǎn)。這是一個(gè)全新的概念，所有人都可以從事電子商務(wù)，電子商務(wù)原來(lái)這么簡(jiǎn)單，可以不了解電子商務(wù)的概念，但是可以利用云網(wǎng)電子商務(wù)獲利，這其實(shí)就是電子商務(wù)的真諦，

也是云網(wǎng)追求的效果。

篇7

關(guān)鍵詞：校園；電子商務(wù)；安全；解決方案

引言

隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷普及和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展，電子商務(wù)這種商務(wù)活動(dòng)新模式已經(jīng)逐漸改變了人們的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)方式、工作方式和生活方式，越來(lái)越多的人們開始接受并喜愛(ài)網(wǎng)上購(gòu)物，可是，電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸——安全問(wèn)題依然是制約人們進(jìn)行電子商務(wù)交易的最大問(wèn)題，因此，安全問(wèn)題是電子商務(wù)的核心問(wèn)題，是實(shí)現(xiàn)和保證電子商務(wù)順利進(jìn)行的關(guān)鍵所在。校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園環(huán)境下的具體應(yīng)用與實(shí)現(xiàn)，其安全性也同樣是其發(fā)展所不容忽視的關(guān)鍵問(wèn)題，因此應(yīng)當(dāng)著重研究。

一、校園電子商務(wù)概述

1.1校園電子商務(wù)的概念。

校園電子商務(wù)是電子商務(wù)在校園這個(gè)特定環(huán)境下的具體應(yīng)用，它是指在校園范圍內(nèi)利用校園網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)、計(jì)算機(jī)硬件、軟件和安全通信手段構(gòu)建的滿足于校園內(nèi)單位、企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行商務(wù)、工作、學(xué)習(xí)、生活各方面活動(dòng)需要的一個(gè)高可用性、伸縮性和安全性的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。

1.2校園電子商務(wù)的特點(diǎn)。

相對(duì)于一般電子商務(wù)，校園電子商務(wù)具有客戶群穩(wěn)定、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境優(yōu)良、物流配送方便、信用機(jī)制良好、服務(wù)性大于盈利性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)也是校園開展電子商務(wù)的優(yōu)勢(shì)所在。與傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)相比，校園電子商務(wù)的特點(diǎn)有：交易不受時(shí)間空間限制、快捷方便、交易成本較低。

二、校園電子商務(wù)的安全問(wèn)題

2.1校園電子商務(wù)安全的內(nèi)容。

校園電子商務(wù)安全內(nèi)容從整體上可分為兩大部分：校園網(wǎng)絡(luò)安全和校園支付交易安全。校園網(wǎng)絡(luò)安全內(nèi)容主要包括：計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備安全、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)庫(kù)安全等。校園支付交易安全的內(nèi)容涉及傳統(tǒng)校園商務(wù)活動(dòng)在校園網(wǎng)應(yīng)用時(shí)所產(chǎn)生的各種安全問(wèn)題，如網(wǎng)上交易信息、網(wǎng)上支付以及配送服務(wù)等。

2.2校園電子商務(wù)安全威脅。

校園電子商務(wù)安全威脅同樣來(lái)自網(wǎng)絡(luò)安全威脅與交易安全威脅。然而，網(wǎng)絡(luò)安全與交易安全并不是孤立的，而是密不可分且相輔相成的，網(wǎng)絡(luò)安全是基礎(chǔ)，是交易安全的保障。校園網(wǎng)也是一個(gè)開放性的網(wǎng)絡(luò)，它也面臨許許多多的安全威脅，比如：身份竊取、非授權(quán)訪問(wèn)、冒充合法用戶、數(shù)據(jù)竊取、破壞數(shù)據(jù)的完整性、拒絕服務(wù)、交易否認(rèn)、數(shù)據(jù)流分析、旁路控制、干擾系統(tǒng)正常運(yùn)行、病毒與惡意攻擊、內(nèi)部人員的不規(guī)范使用和惡意破壞等。校園網(wǎng)的開放性也使得基于它的交易活動(dòng)的安全性受到嚴(yán)重的威脅，網(wǎng)上交易面臨的威脅可以歸納為：信息泄露、篡改信息、假冒和交易抵賴。信息泄露是非法用戶通過(guò)各種技術(shù)手段盜取或截獲交易信息致使信息的機(jī)密性遭到破壞；篡改信息是非法用戶對(duì)交易信息插入、刪除或修改，破壞信息的完整性；假冒是非法用戶冒充合法交易者以偽造交易信息；交易抵賴是交易雙方一方或否認(rèn)交易行為，交易抵賴也是校園電子商務(wù)安全面臨的主要威脅之一。

2.3校園電子商務(wù)安全的基本安全需求。

通過(guò)對(duì)校園電子商務(wù)安全威脅的分析，可以看出校園電子商務(wù)安全的基本要求是保證交易對(duì)象的身份真實(shí)性、交易信息的保密性和完整性、交易信息的有效性和交易信息的不可否認(rèn)性。通過(guò)對(duì)校園電子商務(wù)系統(tǒng)的整體規(guī)劃可以提高其安全需求。

三、校園電子商務(wù)安全解決方案

3.1校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)。

校園電子商務(wù)安全是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，因此要從系統(tǒng)的角度對(duì)其進(jìn)行整體的規(guī)劃。根據(jù)校園電子商務(wù)的安全需求，通過(guò)對(duì)校園人文環(huán)境、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、應(yīng)用系統(tǒng)及管理等各方面的統(tǒng)籌考慮和規(guī)劃，再結(jié)合的電子商務(wù)的安全技術(shù)，總結(jié)校園電子商務(wù)安全體系結(jié)構(gòu)，如圖所示：

上述安全體系結(jié)構(gòu)中，人文環(huán)境層包括現(xiàn)有的電子商務(wù)法律法規(guī)以及校園電子商務(wù)特有的校園信息文化，它們綜合構(gòu)成了校園電子商務(wù)建設(shè)的大環(huán)境；基礎(chǔ)設(shè)施層包括校園網(wǎng)、虛擬專網(wǎng)VPN和認(rèn)證中心；邏輯實(shí)體層包括校園一卡通、支付網(wǎng)關(guān)、認(rèn)證服務(wù)器和交易服務(wù)器；安全機(jī)制層包括加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)以及安全協(xié)議等電子商務(wù)安全機(jī)制；應(yīng)用系統(tǒng)層即校園電子商務(wù)平臺(tái)，包括網(wǎng)上交易、支付和配送服務(wù)等。

針對(duì)上述安全體系結(jié)構(gòu)，具體的方案有：

（1）營(yíng)造良好校園人文環(huán)境。加強(qiáng)大學(xué)生的道德教育，培養(yǎng)校園電子商務(wù)參與者們的信息文化知識(shí)與素養(yǎng)、增強(qiáng)高校師生的法律意識(shí)和道德觀念，共同營(yíng)造良好的校園電子商務(wù)人文環(huán)境，防止人為惡意攻擊和破壞。

（2）建立良好網(wǎng)上支付環(huán)境。目前我國(guó)高校大都建立了校園一卡通工程，校園電子商務(wù)系統(tǒng)可以采用一卡通或校園電子帳戶作為網(wǎng)上支付的載體而不需要與銀行等金融系統(tǒng)互聯(lián)，由學(xué)校結(jié)算中心專門處理與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)，可以大大提高校園網(wǎng)上支付的安全性。

（3）建立統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)。建立校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)可以為校園電子商務(wù)系統(tǒng)提供安全認(rèn)證的功能。

（4）組織物流配送團(tuán)隊(duì)。校園師生居住地點(diǎn)相對(duì)集中，一般來(lái)說(shuō)就在學(xué)校內(nèi)部或校園附近，只需要很少的人員就可以解決物流配送問(wèn)題，而不需要委托第三方物流公司，在校園內(nèi)建立一個(gè)物流配送團(tuán)隊(duì)就可以準(zhǔn)確及時(shí)的完成配送服務(wù)。

3.2校園網(wǎng)絡(luò)安全對(duì)策。

保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的主要措施有：

（1）防火墻技術(shù)。利用防火墻技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)校園局域網(wǎng)的安全性，以解決訪問(wèn)控制問(wèn)題，使只有授權(quán)的校園合法用戶才能對(duì)校園網(wǎng)的資源進(jìn)行訪問(wèn)，防止來(lái)自外部互聯(lián)網(wǎng)對(duì)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)的破壞。

（2）病毒防治技術(shù)。在任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，計(jì)算機(jī)病毒都具有不可估量的威脅性和破壞力，校園網(wǎng)雖然是局域網(wǎng)，可是免不了計(jì)算機(jī)病毒的威脅，因此，加強(qiáng)病毒防治是保障校園網(wǎng)絡(luò)安全的重要環(huán)節(jié)。

（3）VPN技術(shù)。目前，我國(guó)高校大都已經(jīng)建立了校園一卡通工程，如果能利用VPN技術(shù)建立校園一卡通專網(wǎng)就能大大提高校園信息安全、保證數(shù)據(jù)的安全傳輸。有效保證了網(wǎng)絡(luò)的安全性和穩(wěn)定性且易于維護(hù)和改進(jìn)。

3.3交易信息安全對(duì)策。

針對(duì)校園電子商務(wù)中交易信息安全問(wèn)題，可以用電子商務(wù)的安全機(jī)制來(lái)解決，例如數(shù)據(jù)加密技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)和安全協(xié)議技術(shù)等。通過(guò)數(shù)據(jù)加密，可以保證信息的機(jī)密性；通過(guò)采用數(shù)字摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字信封、數(shù)字時(shí)間戳和數(shù)字證書等安全機(jī)制來(lái)解決信息的完整性和不可否認(rèn)性的問(wèn)題；通過(guò)安全協(xié)議方法，建立安全信息傳輸通道來(lái)保證電子商務(wù)交易過(guò)程和數(shù)據(jù)的安全。

（1）數(shù)據(jù)加密技術(shù)。加密技術(shù)是電子商務(wù)中最基本的信息安全防范措施，其原理是利用一定的加密算法來(lái)保證數(shù)據(jù)的機(jī)密，主要有對(duì)稱加密和非對(duì)稱加密。對(duì)稱加密是常規(guī)的以口令為基礎(chǔ)的技術(shù)，加密運(yùn)算與解密運(yùn)算使用同樣的密鑰。不對(duì)稱加密，即加密密鑰不同于解密密鑰，加密密鑰公之于眾，而解密密鑰不公開。

（2）認(rèn)證技術(shù)。認(rèn)證技術(shù)是保證電子商務(wù)交易安全的一項(xiàng)重要技術(shù)，它是網(wǎng)上交易支付的前提，負(fù)責(zé)對(duì)交易各方的身份進(jìn)行確認(rèn)。在校園電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易認(rèn)證可以通過(guò)校園統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)（例如校園一卡通系統(tǒng)）來(lái)進(jìn)行對(duì)交易各方的身份認(rèn)證。

（3）安全協(xié)議技術(shù)。目前，電子商務(wù)發(fā)展較成熟和實(shí)用的安全協(xié)議是SET和SSL協(xié)議。通過(guò)對(duì)SSL與SET兩種協(xié)議的比較和校園電子商務(wù)的需求分析，校園電子商務(wù)更適合采用SSL協(xié)議。SSL位于傳輸層與應(yīng)用層之間，能夠更好地封裝應(yīng)用層數(shù)據(jù)，不用改變位于應(yīng)用層的應(yīng)用程序，對(duì)用戶是透明的。而且SSL只需要通過(guò)一次“握手”過(guò)程就可以建立客戶與服務(wù)器之間的一條安全通信通道，保證傳輸數(shù)據(jù)的安全。

3.4基于一卡通的校園電子商務(wù)。

目前，我國(guó)高校校園網(wǎng)建設(shè)和校園一卡通工程建設(shè)逐步完善，使用校園一卡通進(jìn)行校園電子商務(wù)的網(wǎng)上支付可以增強(qiáng)校園電子商務(wù)的支付安全，可以避免或降低了使用銀行卡支付所出現(xiàn)的卡號(hào)被盜的風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí)，使用校園一卡通作為校園電子支付載體的安全保障有：

（1）校園網(wǎng)是一個(gè)內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，它自身已經(jīng)屏蔽了絕大多數(shù)來(lái)自公網(wǎng)的黑客攻擊及病毒入侵，由于有防火墻及反病毒軟件等安全防范設(shè)施，來(lái)自外部網(wǎng)絡(luò)人員的破壞可能性很小。同時(shí)，校園一卡通中心有著良好的安全機(jī)制，使得使用校園一卡通在校內(nèi)進(jìn)行網(wǎng)上支付被盜取賬號(hào)密碼等信息的可能性微乎其微。:

（2）校園一卡通具有統(tǒng)一身份認(rèn)證系統(tǒng)，能夠?qū)⑴c交易的各方進(jìn)行身份認(rèn)證，各方的交易活動(dòng)受到統(tǒng)一的審計(jì)和監(jiān)控，統(tǒng)一身份認(rèn)證能夠保證網(wǎng)上工作環(huán)境的安全可靠。校園網(wǎng)絡(luò)管理中對(duì)不同角色的用戶享有不同級(jí)別的授權(quán)，使其網(wǎng)上活動(dòng)受到其身份的限制，有效防止一些惡意事情的發(fā)生。同時(shí)，由于校內(nèi)人員身份單一，多為學(xué)生，交易中一旦發(fā)生糾紛，身份容易確認(rèn)，糾紛就容易解決。

四、結(jié)束語(yǔ)

開展校園電子商務(wù)是推進(jìn)校園信息化建設(shè)的重要內(nèi)容，隨著我國(guó)校園信息化建設(shè)的不斷深入，目前已有許多高校開展了校園電子商務(wù)，它極大的方便了校園內(nèi)師生員工的工作、學(xué)習(xí)、生活?？墒桥c此同時(shí)，安全問(wèn)題成為制約校園電子商務(wù)發(fā)展的障礙。因此，如何建立一個(gè)安全、便捷的校園電子商務(wù)應(yīng)用環(huán)境，讓師生能夠方便可靠的進(jìn)行校園在線交易和網(wǎng)上支付，是當(dāng)前校園電子商務(wù)發(fā)展要著重研究的關(guān)鍵問(wèn)題。

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[3]劉克強(qiáng)。電子交易與支付[M].北京：人民郵電出版社，2007.

篇8

一、課程整體設(shè)計(jì)思路

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查與座談，對(duì)與市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)的人才崗位以及相應(yīng)崗位的工作領(lǐng)域進(jìn)行調(diào)研，依據(jù)助理營(yíng)銷師完成電子商務(wù)工作任務(wù)所需的知識(shí)、能力、素質(zhì)進(jìn)行選取，以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項(xiàng)目課程體系。因此，本課程以“臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運(yùn)作”為切入點(diǎn)，結(jié)合阿里巴巴網(wǎng)上零售應(yīng)用專員考證內(nèi)容，以淘寶網(wǎng)開店為主線，將課程分為網(wǎng)上開店準(zhǔn)備、電子商務(wù)網(wǎng)上支付、網(wǎng)上商品交易三個(gè)子項(xiàng)目，在每個(gè)子項(xiàng)目下又根據(jù)實(shí)際工作崗位內(nèi)容設(shè)置了若干子任務(wù)，并圍繞工作任務(wù)完成的需要來(lái)選擇和組織課程內(nèi)容。

二、課程對(duì)應(yīng)的典型工作任務(wù)分析

通過(guò)對(duì)營(yíng)銷人員電子商務(wù)工作任務(wù)分析，歸納出本課程對(duì)應(yīng)的典型工作任務(wù)為：網(wǎng)絡(luò)信息收集，網(wǎng)上采購(gòu)（包括網(wǎng)上商品的選購(gòu)和資料準(zhǔn)備業(yè)務(wù)等），網(wǎng)絡(luò)銷售（包括網(wǎng)上商店的建設(shè)與管理，網(wǎng)上商品的訂單處理，日常信息的處理和更新以及進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和推廣等），網(wǎng)絡(luò)客戶服務(wù)、網(wǎng)上支付等。

三、工作過(guò)程系統(tǒng)化的教學(xué)設(shè)計(jì)

（一）課程教學(xué)目標(biāo)

根據(jù)崗位的用人要求，通過(guò)該課程的學(xué)習(xí)后，學(xué)生應(yīng)達(dá)到以下三個(gè)目標(biāo)：

1、能力目標(biāo)

能利用數(shù)字簽名技術(shù)保證網(wǎng)上交易的安全；會(huì)利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上支付和結(jié)算操作；能以團(tuán)隊(duì)形式開展市場(chǎng)調(diào)研；能熟練進(jìn)行B2C和C2C兩種網(wǎng)絡(luò)零售模式下的網(wǎng)上購(gòu)物操作；會(huì)進(jìn)行圖片的拍攝和處理，能開展網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)或網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)；會(huì)利用即時(shí)溝通工具進(jìn)行在線洽談和客戶服務(wù)；能有效解決網(wǎng)上商店的物流配送問(wèn)題；會(huì)利用不同的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷手段進(jìn)行網(wǎng)上商店的推廣和網(wǎng)絡(luò)促銷。

2、知識(shí)目標(biāo)

掌握電子商務(wù)的基本框架，理解電子商務(wù)的基本內(nèi)容，電子商務(wù)運(yùn)作給企業(yè)市場(chǎng)活動(dòng)帶到的機(jī)遇；理解網(wǎng)站的經(jīng)濟(jì)任務(wù)，能根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)實(shí)施網(wǎng)站建設(shè)；掌握加密技術(shù)、數(shù)字摘要技術(shù)、數(shù)字簽名技術(shù)、認(rèn)證技術(shù)、安全電子交易協(xié)議；掌握網(wǎng)上支付的主要手段及實(shí)現(xiàn)方法；掌握網(wǎng)絡(luò)零售的主要商業(yè)模式及交易流程；熟悉網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)的基本方法；理解網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)的技巧和方法；掌握網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)下的物流實(shí)現(xiàn)模式及管理特點(diǎn)；掌握網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的主要方法和策略。

3、素質(zhì)目標(biāo)

通過(guò)分組完成項(xiàng)目任務(wù)，培養(yǎng)學(xué)生團(tuán)隊(duì)協(xié)作精神、鍛煉學(xué)生溝通交流，自我學(xué)習(xí)的能力；培養(yǎng)學(xué)生基本職業(yè)道德，遵守行業(yè)法律、法規(guī)；使學(xué)生具備熟練的計(jì)算機(jī)應(yīng)用能力及良好的語(yǔ)言表達(dá)能力、溝通協(xié)調(diào)能力；同時(shí)具備良好的網(wǎng)絡(luò)信息素養(yǎng)和具備項(xiàng)目運(yùn)作整體協(xié)作觀念意識(shí)。

（二）課程內(nèi)容設(shè)計(jì)

通過(guò)對(duì)營(yíng)銷人員電子商務(wù)工作任務(wù)分析，把課程內(nèi)容設(shè)計(jì)為5個(gè)教學(xué)項(xiàng)目、23個(gè)學(xué)習(xí)性工作任務(wù)。同時(shí)學(xué)習(xí)性工作任務(wù)的設(shè)計(jì)以真實(shí)工作任務(wù)為依據(jù)。

課程學(xué)習(xí)情境和項(xiàng)目的具體設(shè)置如下：

1、網(wǎng)上開店準(zhǔn)備

在這個(gè)教學(xué)項(xiàng)目中，安排網(wǎng)上購(gòu)物體驗(yàn)、商務(wù)網(wǎng)站瀏覽、電子商務(wù)模式選擇、網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)選擇、綜合網(wǎng)站信息收集、行業(yè)網(wǎng)站瀏覽、搜索引擎信息收集、電子商務(wù)現(xiàn)狀調(diào)查等八個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，使學(xué)生能理解電子商務(wù)的概念和優(yōu)勢(shì)、會(huì)比較傳統(tǒng)商務(wù)與電子商務(wù)的異同、能夠根據(jù)企業(yè)和產(chǎn)品的特點(diǎn)選擇電子商務(wù)的模式與內(nèi)容、掌握網(wǎng)上問(wèn)卷調(diào)查和資料整理的方法和網(wǎng)絡(luò)信息收集主要方法等等。

2、電子商務(wù)安全

在這個(gè)教學(xué)項(xiàng)目中，安排臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司網(wǎng)上交易信息流的處理、安全電子郵件操作、數(shù)字證書的應(yīng)用等三個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，使學(xué)生能進(jìn)行數(shù)字證書申請(qǐng)與安裝、網(wǎng)絡(luò)身份驗(yàn)證、文檔電子簽名、簽名與加密電子郵件等。

3、電子商務(wù)網(wǎng)上支付

在這個(gè)教學(xué)項(xiàng)目中，安排臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司網(wǎng)上交易資金流的處理、利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)和第三方支付平成在線支付和結(jié)算操作等三個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，使學(xué)生能進(jìn)行銀行卡和電子錢包的使用、掌握個(gè)人銀行專業(yè)版數(shù)字證書的申請(qǐng)配置方法以及會(huì)熟練使用個(gè)人銀行專業(yè)版等。

4、網(wǎng)上商品交易

在這個(gè)教學(xué)項(xiàng)目中，安排臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運(yùn)作、B2B電子商務(wù)交易、B2C電子商務(wù)交易和淘寶開店等四個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，使學(xué)生能夠從事B2B、B2C、C2C電子商務(wù)交易、了解B2B、B2C、C2C模式的典型企業(yè)并能開展網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)或網(wǎng)上創(chuàng)業(yè)。

5、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷

在這個(gè)教學(xué)項(xiàng)目中，安排臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店促銷與推廣方案、站點(diǎn)建設(shè)與、搜索競(jìng)價(jià)排名使用、數(shù)字證書申請(qǐng)與使用、電子郵件營(yíng)銷、其它營(yíng)銷方法了解、結(jié)合所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上商店設(shè)計(jì)網(wǎng)絡(luò)促銷和網(wǎng)絡(luò)推廣方案并實(shí)施等九個(gè)學(xué)習(xí)任務(wù)。通過(guò)學(xué)習(xí)，使學(xué)生會(huì)建立簡(jiǎn)易的企業(yè)站點(diǎn)、會(huì)在網(wǎng)站上信息、掌握搜索引擎競(jìng)價(jià)排名方法、掌握數(shù)字證書申請(qǐng)及使用、電子郵件營(yíng)銷方法、各種網(wǎng)絡(luò)促銷方法及各種網(wǎng)絡(luò)推廣方法。

（三）教學(xué)方法與過(guò)程設(shè)計(jì)

根據(jù)本課程教學(xué)內(nèi)容的特點(diǎn)，采用項(xiàng)目導(dǎo)向、任務(wù)驅(qū)動(dòng)、案例分析、合作學(xué)習(xí)、真實(shí)體驗(yàn)等教學(xué)方法。大部分工作任務(wù)都采用全真教學(xué)，如網(wǎng)上開店準(zhǔn)備、網(wǎng)絡(luò)信息收集、淘寶開店等。同時(shí)在教學(xué)項(xiàng)目二、三、四、五中，都以課程與臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司合作項(xiàng)目― “臺(tái)州天原計(jì)算機(jī)設(shè)備有限公司淘寶網(wǎng)店運(yùn)作”為切入點(diǎn)等。

四、課程評(píng)價(jià)

電子商務(wù)課程采用過(guò)程性評(píng)價(jià)與總結(jié)性評(píng)價(jià)相結(jié)合以及教師評(píng)價(jià)與學(xué)生互評(píng)相結(jié)合的方式 ，按照工作的要求衡量和檢查工作任務(wù)的完成情況。同時(shí)除了指導(dǎo)教師的打分之外，項(xiàng)目小組成員的成績(jī)還需由項(xiàng)目組長(zhǎng)進(jìn)行打分。

五、效果

在課程組教師的共同努力下，通過(guò)課程改革取得了一定的成績(jī)。比如分別在2006 、2007 、2009年浙江省電子商務(wù)大賽中奪得兩個(gè)團(tuán)體二等獎(jiǎng)，一個(gè)團(tuán)體一等獎(jiǎng)。同時(shí)在課程建設(shè)方面也形成了一定的特色。比如與淘寶大學(xué)、阿里學(xué)院等進(jìn)行合作，并簽訂了校企合作辦學(xué)協(xié)議，由淘寶或阿里巴巴資深的專家來(lái)我校進(jìn)行指導(dǎo)，并根據(jù)專家建議適時(shí)調(diào)整教學(xué)內(nèi)容。同時(shí)以大型綜合案例，即淘寶網(wǎng)上商城為平臺(tái)，以如何實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上買和賣為主線，并貫穿全過(guò)程，重點(diǎn)突出了職業(yè)能力的培養(yǎng)。

篇9

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)第三方支付對(duì)策

有相當(dāng)一部分消費(fèi)者對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物存在著諸多顧慮，其中最主要的是信用和安全問(wèn)題。大多數(shù)消費(fèi)者擔(dān)心支付以后能不能得到想要的商品；商家收到錢后會(huì)不會(huì)及時(shí)發(fā)貨：收到的是不是自己所訂購(gòu)的商品等等。這實(shí)際上是對(duì)電子商務(wù)信心不足的表現(xiàn)。那么誰(shuí)來(lái)在商家和消費(fèi)者之間建立一種安全和誠(chéng)信的機(jī)制。保證買賣雙方的權(quán)益?這需要有一個(gè)雙方都信賴的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)充當(dāng)這個(gè)角色，而這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)還必須是各大銀行的簽約服務(wù)商，在這種情況下，就有了第三方支付的誕生。

一、第三方支付的概念

所謂第三方支付就是以非金融機(jī)構(gòu)的第三方支付公司為信用中介，通過(guò)與國(guó)內(nèi)外各大商業(yè)銀行簽訂有關(guān)協(xié)議，進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)，在消費(fèi)者與各銀行以及最終收款人或商家(企業(yè))之間建立一個(gè)支付的流程。第三方支付是買賣雙方在交易過(guò)程中的資金中間平臺(tái)，在不需要進(jìn)行面對(duì)面交易的電子商務(wù)中，為保證交易成功，第三方支付提供了技術(shù)支持、信息平臺(tái)與安全保障，較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、資金流等問(wèn)題。因此，隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也進(jìn)入了快速發(fā)展的階段，

在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行付款，第三方在收到買方的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求賣家發(fā)貨：買方收到賣方的貨物，確認(rèn)無(wú)誤后通知第三方付款給賣家。

二、第三方支付的優(yōu)勢(shì)

第三方支付平臺(tái)作為一種新型的網(wǎng)上交易手段和信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，緩解了電子商務(wù)支付的誠(chéng)信環(huán)境與安全機(jī)制問(wèn)題，使電子商務(wù)的信息流、資金流與物流得以協(xié)同運(yùn)作。

第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯(cuò)處理等一系列工作，另一方面又連接商戶和消費(fèi)者。使客戶的支付交易能順利接人。一般來(lái)講，第三方支付有如下優(yōu)勢(shì)：

(一)降低社會(huì)交易成本

由于第三方支付平臺(tái)提供了一系列的應(yīng)用接口，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)、商家在交易過(guò)程中與銀行的連接，可以在一個(gè)界面中整合多個(gè)銀行的在線支付系統(tǒng)，因此降低了他們與銀行聯(lián)接的成本。對(duì)于不同的買家來(lái)說(shuō)，不需要和商家擁有相同的開戶銀行的賬號(hào)就可以通過(guò)第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，減少了交易雙方與銀行進(jìn)行交涉的時(shí)間和成本。

(二)提高交易者之間的信任度

在第三方支付參與下，消費(fèi)者和商家之間的支付問(wèn)題就由第三方支付企業(yè)來(lái)全權(quán)，這樣就消除了交易者之間的一些不信任感，提高了交易成功率。同時(shí)，消費(fèi)者在交易時(shí)支付手段也有了更多的選擇。這樣就能有效降低在交易過(guò)程中可能出現(xiàn)的拒不發(fā)貨、貨到不付款、信用欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

(三)提供了多種支付方式

第三方支付平臺(tái)不僅支持各種銀行卡通過(guò)網(wǎng)上進(jìn)行支付，而且還支持手機(jī)、電話等多種終端的支付操作，符合網(wǎng)上消費(fèi)者追求方便快捷，追求消費(fèi)個(gè)性化、多樣化的需求。此外，第三方支付平臺(tái)的個(gè)性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)。

三、第三方支付的發(fā)展?fàn)顩r

國(guó)內(nèi)市場(chǎng)早在1999年就有了第一家第三方支付公司一首信易支付平臺(tái)，目前，支付寶(AllPay)、易寶(YeePay)、環(huán)訊(IPS)、財(cái)付通(Tenpay)、快錢(99bill)、銀聯(lián)(chinapay)、云網(wǎng)(cncard)、網(wǎng)銀在線(Chinabank)、貝寶(Paypal)等具有一定代表性的第三方支付公司正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，日前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的公司已超過(guò)50家，較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。

艾瑞咨詢的《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2008年，中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速，交易規(guī)模從2007年的976億元飆升到2008年的2743億元，同比迅增181％，遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)49.2％的增速，成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。據(jù)預(yù)估，2011年中國(guó)網(wǎng)上支付年交易額規(guī)模將超過(guò)10，000億元，2008-2012年交易額規(guī)模年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)51.6％。由此可以看出網(wǎng)上支付廣闊的市場(chǎng)前景，第三方支付顯現(xiàn)出強(qiáng)有力的發(fā)展勢(shì)頭，易觀國(guó)際Enfodesk近期的《2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2009年第一季度中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到1092.7億元，環(huán)比增長(zhǎng)28％。同比增長(zhǎng)140％。

四、第三方支付存在的問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)作為中介，通過(guò)與多個(gè)銀行合作的方式提供了多種銀行卡的網(wǎng)關(guān)接口，不但促成了商家與銀行的合作，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行，提高了銀行結(jié)算效率，而且通過(guò)對(duì)交易雙方的詳細(xì)記錄和評(píng)價(jià)約束，較好地保障了電子商務(wù)的安全性。但是，當(dāng)前第三方支付在向政府、商家(企業(yè))、個(gè)人提供中立的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時(shí)，也面臨著許多不容忽視的問(wèn)題。

(一)法律定位問(wèn)題

目前，所有第三方支付服務(wù)商都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。但在實(shí)際的交易結(jié)算中，第三方支付平臺(tái)開設(shè)支付結(jié)算賬戶，先收買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管等類似于金融業(yè)務(wù)，實(shí)際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制。

我國(guó)的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對(duì)于第三方支付平臺(tái)的合法地位并未明確。工商注冊(cè)對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目只規(guī)定中介服務(wù)，沒(méi)有明確其信用中介服務(wù)：在金融法規(guī)中也無(wú)明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)人規(guī)定和規(guī)范要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展。因此，確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解決的重要問(wèn)題。

(二)資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題

第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，導(dǎo)致價(jià)格成為其唯一的競(jìng)爭(zhēng)籌碼，不少第三方支付公司完全免費(fèi)低廉的價(jià)格來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。此舉不但擠壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用甚至進(jìn)行其他投資。給資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。從支付流程來(lái)看，買方在提交訂單后需將貨款暫存在第三方支付平臺(tái)，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺(tái)將貨款付給賣方，這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為，而且會(huì)出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留，這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀容易引發(fā)資金

風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)部分第三方支付公司經(jīng)歷了一段時(shí)間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的洗牌后，若無(wú)法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶資金如何得到保全并退償也將是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

(三)非法資金轉(zhuǎn)移問(wèn)題

從目前的市場(chǎng)情況看，第三方支付市場(chǎng)僧多粥少，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。對(duì)于多數(shù)支付公司來(lái)說(shuō)，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對(duì)其視而不見(jiàn)。中國(guó)社科院金融所在2005年的《現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性，第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得其可能被利用作為進(jìn)行資金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動(dòng)的平臺(tái)，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。

五、解決的對(duì)策

(一)明確第三方支付平臺(tái)的法律地位，實(shí)行市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

依據(jù)《支付清算組織管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》，第三方支付平臺(tái)是支付清算組織，提供的是非銀行類金融業(yè)務(wù)，應(yīng)被認(rèn)定為非銀行金融機(jī)構(gòu)。我們期待相關(guān)的法規(guī)早日正式出臺(tái)，以明確第三方支付平臺(tái)的法律地位。同時(shí)，還應(yīng)從注冊(cè)資金、運(yùn)營(yíng)結(jié)構(gòu)、技術(shù)體系等方面對(duì)第三方支付服務(wù)商進(jìn)行具體的規(guī)范，執(zhí)行相應(yīng)的監(jiān)管制度，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。這樣有利于解決現(xiàn)有的盲目擴(kuò)展現(xiàn)象，整合優(yōu)良資源。隨著市場(chǎng)準(zhǔn)人的執(zhí)行，實(shí)力較弱的第三方支付平臺(tái)將面臨被收購(gòu)和兼并的可能，建立完善的市場(chǎng)退出機(jī)制，有利于保護(hù)客戶利益。

中國(guó)人民銀行已于2009年4月17日宣布，決定對(duì)從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行登記，公告要求從事支付清算業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，須在2009年7月31日之前按要求進(jìn)行登記。此次摸底登記也預(yù)示著《支付清算組織管理辦法》正式出臺(tái)已為時(shí)不遠(yuǎn)，央行正式將第三方支付公司納入監(jiān)管體系的開端，將對(duì)今后整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)產(chǎn)生巨大的影響。

(二)加強(qiáng)監(jiān)管力度，保證資金運(yùn)營(yíng)安全

只有明確了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其監(jiān)管主體。明確有關(guān)具體制度，嚴(yán)格規(guī)范其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的展開，維護(hù)金融秩序的平衡。第三方支付公司對(duì)沉淀的資金要交納一定比例的保證金來(lái)維護(hù)這部分資金的交易安全，保證客戶贖回電子貨幣或者把其賬戶里的資金轉(zhuǎn)化為法定資金，從而保障即使在公司破產(chǎn)的情況下，也不會(huì)將客戶的資金自主地歸于自己名下，以維護(hù)客戶的利益。

此外。對(duì)第三方支付公司交易、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、沉淀資金、信用擔(dān)保等進(jìn)行檢查與監(jiān)督。避免網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動(dòng)的發(fā)生。

(三)開辦創(chuàng)新業(yè)務(wù)，增加服務(wù)項(xiàng)目

篇10

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒(méi)有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問(wèn)是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來(lái)越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問(wèn)題。

二、第三方支付面臨的問(wèn)題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的。現(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來(lái)提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問(wèn)題。如：誠(chéng)信問(wèn)題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問(wèn)題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

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