導語：如何才能寫好一篇農村金融研究，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

英文名稱：

主管單位：

主辦單位：中國農業(yè)銀行湖北省分行;湖北省農村金融學會

出版周期：月刊

出版地址：湖北省武漢市

語

種：中文

開

本：16開

國際刊號：1003-7101

國內刊號：42-1004/F

郵發(fā)代號：1980

發(fā)行范圍：國內外統(tǒng)一發(fā)行

創(chuàng)刊時間：1980

期刊收錄：

核心期刊：

期刊榮譽：

聯(lián)系方式

期刊簡介

《湖北農村金融研究》（月刊）創(chuàng)刊于1980年，由中國農業(yè)銀行湖北省分行、湖北省農村金融學會主辦。是ASPT來源刊和中國期刊網來源刊。

篇2

關鍵詞：農村金融；土地流轉；產權制度

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年6月16日

一、我國農村金融現(xiàn)狀

整體而言，我國農村金融發(fā)展勢頭迅猛。僅從我國農村貸款量上來看，每年呈現(xiàn)上升的趨勢。我國農村地區(qū)的金融服務領域較為寬廣，在農村地區(qū)，金融機構覆蓋率約為90%，遠超過世界的水平40%，我國每年約有30%左右的農民從銀行貸款，也顯著高于世界平均水平。農村地區(qū)的貸款是影響區(qū)域經濟發(fā)展的指標之一。農民對農村金融服務的認可度，充分體現(xiàn)了該地區(qū)的產業(yè)發(fā)展水平。

雖然金融服務的品種很多，但是我國農村地區(qū)的金融服務產品類型單一，僅僅涉及存貸款業(yè)務，由于保險和投資等領域的發(fā)展相對滯后，嚴重影響了農村經濟的發(fā)展。當前，隨著農村金融體系的進一步完善，農村金融機構除辦理存貸款業(yè)務外，還增加了許多如理財、投資、信托等產品服務，有利于發(fā)展農村經濟以及增加更多的經濟來源。

二、我國農村金融發(fā)展中存在的問題

（一）農村金融市場過于單一。目前，我國農村地區(qū)的主要金融機構包括農村信用合作社、農村商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、各大國有商業(yè)銀行以及國家政策性銀行。而其中各大商業(yè)銀行主要以服務大中型企業(yè)為導向，國家政策性銀行以執(zhí)行國家的最低糧食收購價及其他國家倡導的大型政策性投資為主，鮮有銀行專注小農和小型農產品加工型企業(yè)的銀行。隨著國有商業(yè)銀行為追求利益最大化在農村撤并分支機構和營業(yè)網點，如農業(yè)銀行大幅度的收縮網點，信貸支農功能弱化，郵儲從原來的“只存不貸”剛剛試水小額貸款，業(yè)務規(guī)模小，資金覆蓋率低。由于參與農村金融市場建設的競爭者較少，農村信用合作社和農村商業(yè)銀行基本壟斷了農村金融市場。雖然農村信用合作社和農村商業(yè)銀行網點較多，可以為當?shù)剞r民提供便捷的服務，同時通過引入外資進一步增強管理經驗和相關風險控制能力，確實促進了農村金融市場的發(fā)展，但是由于農村金融市場缺乏必要的競爭，會造成農村金融市場缺乏相應的活力，農民難以享受競爭所帶來的好處。這也就造成了農民很難在現(xiàn)有的農村金融機構貸到所需款項，也就間接制約了農業(yè)的發(fā)展，打壓了農民的生產積極性。另外，農產品利潤本來就比較低，銀行的貸款利率較高，高額的利息和還款壓力也在很大程度上限制了農民和小農企業(yè)的貸款途徑，使得農民及其小農企業(yè)根本不敢找銀行貸款。

（二）市場約束機制缺失?，F(xiàn)代農村金融市場應該是全方位、多層次的體系。所謂全方位，是要提供農村金融市場的各方面需求，現(xiàn)代農村金融市場應當包括信貸市場、農村擔保市場、農業(yè)保險市場以及農產品期貨市場等。所謂多層次，就是大中小和民間金融機構都能夠在這個市場中存在，這樣就可以滿足不同層次客戶的需求。當前，我國農業(yè)保險發(fā)展比較落后，農村金融市場缺乏相應的抵押以及擔保機制，農村地區(qū)的土地流轉速度還比較緩慢。同時，農村市場還缺乏相應的獎勵和約束機制。另外一個問題就是民間的金融機構存在很大的發(fā)展瓶頸，特別是有些機構甚至存在是否合法的問題。信貸管理機制缺乏靈活性，阻礙了“三農”的有效發(fā)展。信貸準入制度比較嚴格，除了農戶小額信貸外，不管是農行、農商行以及農村信用合作社，對農戶和農業(yè)企業(yè)的信貸要求比較高。另外，農業(yè)貸款一般期限較長，但是各家銀行的支農貸款一般為一年期限，這也在很大程度上限制了資金的扶持作用和農戶及企業(yè)的貸款熱情。

（三）產權制度不明確。對農民來說，土地是他們最主要的收入來源，也是提高農民收入的根本所在，但是當前的農村土地產權體制機制不健全。其中，是在充分保留集體所有制的情況下，由廣大農民對土地實行直接經營，國家控制、集體承擔結果的一種土地所有制度，這種土地所有制帶來了一系列的問題，如土地權屬糾紛、征地補償費用標準不統(tǒng)一、分配不合理、農民宅基地非法占有、土地流轉以及農民的權益問題等。產權歸屬不明確就會導致土地頻繁調整和承包期限受到限制，容易造成農民經營土地的時間周期比較短，極大地抑制了農民的生產經營以及投資的積極性和安全感。因此，有的農民就會采用掠奪式經營方式，這樣就會造成土地貧瘠化，嚴重阻礙了農業(yè)生產經營的可持續(xù)發(fā)展，對農民收入的持續(xù)增長產生影響。

三、加快發(fā)展我國農村金融相關建議

（一）加大農村金融機構人才的培養(yǎng)。首先，要大力加強對農村人力資源的投入，著力提高農村企業(yè)員工的整體素質和相關知識技能。過去農村金融機構的大部分員工是從城市中選的，由于缺乏相應的選拔用人機制和獎勵機制，人才流失比較嚴重。因此，農村金融機構的人才應大力從當?shù)剞r民中選拔，并逐步培養(yǎng)其專業(yè)技能；其次，要逐漸擴大員工的數(shù)量，因為伴隨著經濟的快速發(fā)展，農村企業(yè)的數(shù)量也將逐步增加。

（二）逐漸完善農村金融市場體系。一個全方位、多層次和寬領域的農村金融市場，是社會主義新農村建設的必然要求，也為新農村金融的發(fā)展提供制度保障。它不僅能夠滿足新農村建設所需要的資金，也為新農村的建設提供優(yōu)良的服務。首先應給民間金融正名；其次應讓更多的民間資本參股農村金融企業(yè)。最終形成大型國有商業(yè)銀行、中型地方股份制商業(yè)銀行、小微民間金融企業(yè)等互為補充和競爭的新型農村金融市場主體。通過農村金融市場主體多元化的競爭與互補，滿足新農村建設對金融服務的需求。

（三）放寬農村金融市場的門檻限制。首先，要全面放開農村金融市場的準入化限制，為適應農村經濟多元化需求，我國要對農村金融市場體系進行頂層設計，以放開農村金融機構的市場準入為突破口，鼓勵民間資本進入農村金融市場，加快發(fā)展適合農村自身發(fā)展的多種所有制、多種形式的新型農村金融企業(yè)；其次，鼓勵農民以多余資金成立互助組織，解決農村專業(yè)合作社融資難的問題。

（四）明晰產權制度的歸屬。推進相關確權登記頒證工作的高效進行，如宅基地使用權、農村集體土地所有權、集體建設用地使用權等確權登記，將工作經費納入政府財政預算。爭取在三年時間內使具有所有權的農民集體經濟組織都能確認農村集體土地所有權。各地根據自身實際情況，對政策進一步細化，采取合理科學的技術手段，優(yōu)先對需要流轉和需要開展綜合整治的農村土地進行登記發(fā)證，以便于流轉和整治的進行。加速進行農村承包經營權登記試點地區(qū)、綜合改革實驗區(qū)、城鄉(xiāng)結合部等土地的確權登記發(fā)證，滿足地區(qū)經濟發(fā)展的需要。

主要參考文獻：

[1]周建松.中國農村金融服務的進展問題與對策[J].浙江金融，2010.4.

篇3

一、農業(yè)信貸補貼論（又稱為農業(yè)融資論）

20世紀八十年代以前，農業(yè)信貸補貼論是處于主導地位的農村金融理論。該理論支持信貸供給先行的農村金融戰(zhàn)略，其理論前提是：農村居民、特別是貧困階層沒有儲蓄能力，故農村面臨的是資金不足問題。并且，由于農業(yè)的產業(yè)特性，如收入的不確定性、投資的長期性和低收益性等，金融機構對農業(yè)的融資利率必須比其他產業(yè)的低，故農業(yè)也不可能成為以利潤為目標的商業(yè)銀行的融資對象。該理論因此得出結論：為增加農業(yè)生產投入、緩解農村貧困、縮小農業(yè)與其他產業(yè)之間的結構性收入差距，并促使農村非正規(guī)金融的消亡，有必要從農村外部注入政策性資金，并建立非營利性的專門金融機構來進行資金分配。

根據這一理論，發(fā)展中國家廣泛實行了相應的農村金融政策，擴大了向農村部門的融資，在當時取得了一些成效，促進了農村經濟的增長，但是其弊端也很快顯露出來。例如，由于可以持續(xù)得到便宜的資金和利率上限的存在，使得專門的農業(yè)信貸機構和正規(guī)的貸款者無法動員農村儲蓄以建立自己的資金來源，進而過分依賴外部資金。并且，當?shù)偷睦噬舷奘沟棉r村貸款機構無法補償由于貸款給小農戶而造成的高交易成本時，官方信貸的分配就會偏向于照顧大農戶，于是大量低息貸款補貼被集中并轉移到了使用大筆貸款的較富有的農民身上，農村窮人反而得不到資金支持。另外，政府支持的農村信貸機構缺少有效監(jiān)督借款者投資和償債行為的動力，加上管理低效問題嚴重，造成了借款的高拖欠率?？傊?，就構建一個有效率且獨立的金融體系來說，這個理論本身及其施行效果是失敗

的。

二、農村金融市場論（又稱為農村金融系統(tǒng)論）

20世紀八十年代以來，農村金融市場論逐漸替代了農業(yè)信貸補貼論，其理論前提與農業(yè)信貸補貼論完全相反，認為農村居民以及貧困階層是有儲蓄能力的，因此沒有必要由外部向農村注入資金；導致貸款回收率降低的重要因素是農村金融機構運用資金的外部依存度過高；低息政策妨礙人們向金融機構存款，抑制了金融發(fā)展；非正規(guī)金融的高利率是理所當然的，因為農村資金擁有較多的機會成本和風險費用。

該理論完全依賴市場機制的作用，極力反對政策性金融對市場的扭曲，特別強調利率的市場化，主張在農村金融領域實施以下改革：農村金融機構應以動員儲蓄作為其重要職能；利率必須由市場決定，且實際存款利率不能成為負數(shù)；農村金融的成功與否，應當根據金融機構的成果（資金中介量）及其經營的自立性和可持續(xù)性來判斷；沒有必要實行為特定利益集團服務目標的貸款制度；非正規(guī)金融市場具有合理性，不應一概取消，應當將正規(guī)金融市場與非正規(guī)金融市場結合起來。

該理論受到了人們廣泛的接受，在市場經濟國家中至今依然占主流地位。但是僅僅取消信貸補貼能否消除那些目前影響發(fā)展中國家農村信貸體系的低效能問題，而通過利率自由化又能否使小農戶充分地得到正式金融市場的貸款，仍然值得懷疑。

三、不完全競爭市場論

20世紀九十年代后，人們認識到市場機制并不是萬能的，仍需要一些社會性的、非市場的要素去支持它。不完全競爭市場論就是其中的代表性理論。該理論認為，發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是放款一方對于借款人的情況根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場；而簡單地提高利率水平又會引發(fā)逆向選擇和道德風險，從而加劇農村金融機構的資產質量惡化；為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素。

不完全競爭市場論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎。但是，它不同于農業(yè)信貸補貼論。它認為，盡管農村金融市場存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須具有完善的體制結構。因此，發(fā)展中國家政府和提供貸款的單位對農村金融市場的介入，應該關注改革和加強農村金融機構建設，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙等。同時，該理論還為新模式的小額信貸提供了理論基礎。基于以上理論基點，該理論的主要政策性建議有：在金融市場得到一定程度的發(fā)育之前，應當注意用政策手段將實際存款利率保持在正數(shù)范圍內，并同時抑制利率的增長，對于因此而產生的信用分配和信用需求過度問題，可由政府適當從外部供給資金；為促進金融機構的發(fā)展，應給予其一定的特殊政策；融資與實物買賣相結合的方法能夠有效地確保貸款的回收；利用借款人聯(lián)保小組以及組織借款人互助合作形式，可以避免農村金融市場存在不完全信息而導致的貸款回收率低下問題；非正規(guī)金融市場一般效率較低，可通過政府的適當介入加以改善。

四、哈耶克的局部知識論

除以上三種較為流行的觀點外，哈耶克的局部知識論在農村金融發(fā)展理論的研究中也比較有影響。該理論從知識論的角度提出了解決不完全競爭和信息不完全問題的金融局部知識分析范式，其出發(fā)點與斯蒂格利茨的不完全競爭市場論相近，但其結論卻從理論和政策上支持了“農村金融市場論”。

篇4

【關鍵詞】農村金融；目標定位；內容

楊凌作為全國唯一的農業(yè)高新技術產業(yè)示范區(qū)，要完成國家賦予的光榮使命，帶動干旱半干旱地區(qū)農業(yè)可持續(xù)發(fā)展，不僅要在農業(yè)高新技術的創(chuàng)新和應用上發(fā)揮示范帶動作用，而且也應在農村金融領域做出積極的探索。2016年暑假期間，筆者通過問卷調查與實地調查，對楊凌示范區(qū)農村金融發(fā)展中存在的問題進行了分析，提出了楊凌示范區(qū)農村金融改革的戰(zhàn)略目標和主要內容。

一、楊凌農村金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、農村金融需求狀況分析

根據金融需求行為的不同，可將農村地區(qū)的資金需求主體分為農戶和農村企業(yè)，其中按照家庭經營方式和收入水平，農戶可以劃分為貧困農戶、維持性農戶和市場型農戶；按照企業(yè)經營的特點，農村企業(yè)可劃分為農村工商企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。不同類型的農戶和農村企業(yè)，在金融需求的形式和滿足金融需求的手段上不盡一致。本研究以大寨鄉(xiāng)村民為調查對象，以訪談和問卷調查相結合的方法，共選取21個樣本數(shù)據。樣本特征具體如下：調查樣本農戶中，高中畢業(yè)樣本數(shù)量近一半，這意味著被調查群體是農村地區(qū)的知識層次較高的群體，其行為更能代表目前楊凌地區(qū)農戶從維持型經營向市場型轉變的特征。此外，樣本農戶家庭年收入多數(shù)集中在2—3萬元，占樣本的47.62%，其次是戶收入在1萬元以下的，占樣本總量的38.1%，農戶家庭年收入超過三萬的僅兩家，占總樣本的僅10%。（1）資金需求情況。調查顯示，95.3%的樣本農戶認為急需資金，所需資金的目的，其中有80.95%農戶是用于擴大農業(yè)生產，這與楊凌示范區(qū)正在大力推動設施農業(yè)發(fā)展是有極大關系的。此外，還有4.76%的農戶是由于生活困難需要貸款，4.76%的農戶是為了工業(yè)等非農投資項目投資，9.52%的農戶是為了子女上學等其他原因而需要資金借貸。（2）農戶愿意選取貸款的途徑。調查顯示，76.19%的農戶是愿意從楊凌農村商業(yè)銀行（前身為楊凌示范區(qū)農村信用合作聯(lián)社）獲得貸款，主要原因是手續(xù)簡便和利率較低，而愿意從農業(yè)銀行貸款的占總樣本的18.18%，但是從楊凌農村金融機構的供給來看，農業(yè)銀行已經不再開展農業(yè)貸款業(yè)務，目前向農戶提供貸款的唯一渠道是農村商業(yè)銀行。（3）現(xiàn)代農業(yè)示范園區(qū)資金來源。楊凌示范區(qū)在2008年以來大力發(fā)展設施農業(yè)，多數(shù)農戶愿意進行投資建設。設施農業(yè)建設的資金來源，主要由三部分構成：一部分是政府補貼，補貼標準為1.5萬元／棚，一部分是農村商業(yè)銀行貸款，在政府補息和擔保的情況下，農村商業(yè)銀行提供給每個農戶1萬元／棚的貸款，為期三年，最高額為3萬元，另一部分是農戶自籌，按照楊凌一期大棚的費用來看，農戶需要自籌的資金是5000元左右／棚。按照這種資金籌集方式，對于承包大戶（大棚數(shù)量超出3個）來說，農村商業(yè)銀行最高額度3萬元貸款的標準，無疑加大了農戶自籌資金的難度，也會在一定程度上影響種植大戶的培育。從調查結果顯示，只有兩位農戶通過抵押的方式分別從農村商業(yè)銀行獲得40萬元和10萬元的貸款，其他農戶的貸款額度均沒有超過3萬。農戶自籌資金的部分，有16.67%的農戶從親戚處獲得的借款，其中有兩位農戶是以低于農村商業(yè)銀行付息的方式從親友處獲取的借款，其他的均是無息借款。（4）抵押擔保品創(chuàng)新狀況。為加怏推進農村金融改革，拓寬農民、涉農企業(yè)融資渠道，促進現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展，楊凌示范區(qū)出臺了農村產權貸款試點工作意見，積極開展農村產權抵押貸款試點工作。將農村土地經營權、農村房屋、農業(yè)生產設施、活體動物及果樹等生物資產納入農村產權抵押物范疇，做到凡是產權明晰、可評估定價的農業(yè)生產資料都根據《楊凌示范區(qū)管委會關于開展農村產權抵押貸款試點工作的意見》進行抵押融資，最大范圍的盤活農業(yè)生產資料資產，農村產權抵押貸款業(yè)務試點工作初見成效。但從訪談結果來看，在農村實際貸款中，其手續(xù)是比較繁瑣的，首先會對農戶進行信用等級評定，要求其必須提供一定的有效擔保，且有舊賬的必須還清等，在滿足一系列條件之后，才能獲得貸款。另外，雖然農村商業(yè)銀行和太平洋保險公司合作推出的新的金融產品——安貸寶產品，由于對農戶宣傳尚不到位，因此產品尚不能被農戶所接受，也進一步影響到農戶還貸的能力和積極性。（5）農業(yè)保險市場發(fā)展狀況。對于農業(yè)保險方面調查，結果顯示：目前大寨鄉(xiāng)還沒有農戶參與，主要是由于楊凌人民保險公司開展的農業(yè)保險業(yè)務主要是限于奶牛和生豬等養(yǎng)殖業(yè)領域，而對于蔬菜等種植業(yè)并末涉獵，且規(guī)模在不斷縮小。

2、農村金融供給主體分析

目前農村金融供給主體主要包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融。農村正規(guī)金融是指受金融監(jiān)管部門監(jiān)管的金融機構或者活動，楊凌地區(qū)正規(guī)金融機構主要包括農村商業(yè)銀行、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行等，而非正規(guī)金融主要是指民間借貸，包括私人之間借貸、地下錢莊等。（1）農村正規(guī)金融現(xiàn)狀分析。楊凌農村正規(guī)金融體系中主要包括以下幾個組成部分：①中國農業(yè)銀行。農業(yè)銀行是農村金融的重要力量，涉農貸款包括專項農業(yè)貸款、常規(guī)農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農村供銷社貸款、農副產品收購貸款和農業(yè)、農村基礎設施建設貸款等。主要服務對象為鄉(xiāng)鎮(zhèn)工業(yè)企業(yè)和農業(yè)企業(yè)等，很少對農戶貸款。1997年后，農行商業(yè)化改革步伐加快，貸款結構不斷調整，貸款范圍逐漸擴大，涉農貸款比重逐漸下降。②農業(yè)發(fā)展銀行。作為政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行職能定位隨著國家農業(yè)宏觀調控任務，尤其是糧食市場調控的變化而不斷調整。楊凌示范區(qū)農業(yè)發(fā)展銀行成立于2009年8月，雖然正式成立時間較晚，但是一直以來與示范區(qū)有業(yè)務往來，對楊凌示范區(qū)農業(yè)和農村經濟發(fā)展給予很大的支持。③農村商業(yè)銀行。在正規(guī)金融機構中，農村商業(yè)銀行是農村金融的主力軍，其貸款對象包括農戶、農村集體經濟組織和農副產品加工企業(yè)，其中農戶是主要貸款投向。但農村商業(yè)銀行“內部人控制”問題比較嚴重，再加上體制和政策性因素，使得農村商業(yè)銀行的資金投放能力有限。④郵政儲蓄。郵政儲蓄具有單一的金融服務功能，長期以來只提供儲蓄服務，沒有貸款業(yè)務，一定程度上造成了農村資金的外流。楊凌示范區(qū)于2008年10月31日成立郵政儲蓄銀行楊凌支行，推出了郵政儲蓄小額質押貸款業(yè)務。⑤農業(yè)保險。在20世紀90年代初，農業(yè)保險規(guī)模曾一度有過較大發(fā)展。后來因虧損嚴重，加之人保公司由政策性保險公司轉為商業(yè)性保險公司，農業(yè)保險的規(guī)模逐年下降，在楊凌甚至出現(xiàn)中斷現(xiàn)象。在國家大力發(fā)展農業(yè)保險政策的支持下，2008年開始人保公司在楊凌示范區(qū)重新開展此項業(yè)務。（2）農村非正規(guī)金融。非正規(guī)金融是與“官方”金融組織相對而言的，是指處于正規(guī)金融體制范圍之外的組織或活動。非正規(guī)金融組織或活動包括所有處于金融監(jiān)管部門監(jiān)管之外發(fā)生的金融交易和借貸行為。個人借貸是民間最常見的一種短期融資方式，一般以“欠條”為憑證，主要用于生活臨時資金急需，如結婚、建房等，現(xiàn)在從事工商業(yè)活動的農戶和中小企業(yè)也常通過此方式獲得資金。國務院1998年7月頒布的《非法金融機構和非法金融業(yè)務活動取締辦法》，除了部分小額信貸、不計息的親友借貸和企業(yè)團體間借貸之外，其他非正規(guī)金融機構或者活動均屬于非法。調查數(shù)據顯示，楊凌示范區(qū)80%左右農民的資金籌集主要依賴于計息或者不計息的親友借貸來獲得資金，主要原因在于農村正規(guī)金融渠道獲取的資金手續(xù)繁瑣，需要擔保，且貸款利率高等。

二、楊凌農村金融改革的目標定位

總體來說，楊凌示范區(qū)農村金融改革的目標定位是：加快建立健全適應“三農”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。

1、建立健全“多層次力”的農村金融體系

對不同層次的農村金融需求主體，應以不同層次的競爭性金融結構來滿足。首先要充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融和其他金融組織的作用，逐步使農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行和農業(yè)發(fā)展銀行成為農村金融體系的骨干和支柱。其次要制定多層次的農村金融政策，鼓勵和引導其他金融組織為“三農”和縣域經濟服務。最后要形成多層次的農村金融競爭市場體系。

2、建立健全“廣覆蓋”的農村金融體系

建立健全“廣覆蓋”的農村金融體系，切實解決農村地區(qū)金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題。首先要適度調整和放寬農村地區(qū)金融機構準入政策，降低準入門檻。其次要鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制金融組織，培育多種形式的小額信貸組織，引導農戶發(fā)展資金互助組織，規(guī)范和引導民間借貸。最后要鼓勵開發(fā)新的金融產品和服務，增強農村貸款利率的靈活性。

3、建立健全“可持續(xù)”的農村金融體系

農村各類金融機構要堅持可持續(xù)發(fā)展道路，商業(yè)性金融應是主力軍，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會資金。政策性金融在獲得財政補貼后，也要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。事先確定好財政補貼的各項規(guī)則，由政策性金融機構來承擔各類金融風險，對政策性業(yè)務實行公開透明的招標制。要創(chuàng)新小額貸款方式，擴大小額貸款服務，努力滿足農戶和農村微小企業(yè)貸款需求。完善和推廣農戶聯(lián)保貸款，著力開發(fā)農村商業(yè)信用貸款，積極發(fā)展農產品期貨市場，開發(fā)農產品期貨新品種，降低農業(yè)生產經營的風險。要在推進農村金融改革的同時，切實加強和改進農村金融監(jiān)管，防止出現(xiàn)新的金融風險。

三、楊凌農村金融改革的建議

1、設立新型農村金融機構，完善現(xiàn)代農業(yè)金融支撐體系

（1）設立楊凌現(xiàn)代農業(yè)股權投資基金。設立楊凌現(xiàn)代農業(yè)股權投資基金?；鹨?guī)模200億，首期按50億元左右規(guī)模設立。聯(lián)合國家開發(fā)銀行等機構參與組建，聘請市場化專業(yè)機構管理，主要投向干旱半干旱地區(qū)現(xiàn)代農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)，為其提供穩(wěn)定的股權融資渠道。（2）設立楊凌現(xiàn)代農業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金。爭取國家發(fā)改委、科技部創(chuàng)新基金管理中心參股支持，省上予以配套，吸引社會資金共同投資設立規(guī)模4億元的楊凌現(xiàn)代農業(yè)創(chuàng)業(yè)投資引導基金，推動楊凌農業(yè)科技創(chuàng)新和成果轉化。（3）設立村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。由相關銀行作為主發(fā)起人，西北農林科技大學、示范區(qū)管委會、國外從事小額信貸的戰(zhàn)略投資者和區(qū)內龍頭企業(yè)共同參股，設立一家注冊資本3000萬元的村鎮(zhèn)銀行。引進民營資本組建兩家小額貸款公司，專門服務于楊凌現(xiàn)代農業(yè)示范園區(qū)的建設和發(fā)展。（4）構建涉農擔保體系。支持示范區(qū)擔保公司增資擴股至2億元，逐步做強做大。吸引陜西農業(yè)擔保公司和民營商業(yè)性擔保公司在示范區(qū)注冊并開展業(yè)務，加強與省再擔保公司合作，建立以示范區(qū)擔保公司為主體、省再擔保公司和省農業(yè)擔保公司為依托、其他商業(yè)性擔保機構為補充的擔保體系。（5）吸引各類金融機構向楊凌集聚。鼓勵區(qū)內金融機構不斷完善組織機構和運作機制。支持各類社會資本在示范區(qū)投資組建新型農村金融機構。引導符合條件的金融機構在示范區(qū)設立分支機構，切實加大金融支持現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的力度。

2、創(chuàng)新涉農金融產品，提升金融服務現(xiàn)代農業(yè)的能力

（1）發(fā)展農產品期貨市場。推進濃縮果汁、生豬等品種在期貨交易所上市交易，在示范區(qū)設立強筋小麥、菜籽油等農產品期貨交割倉庫。支持恒興果汁等農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)通過“訂單+期貨”的經營模式，發(fā)展訂單農業(yè)。建立期貨和現(xiàn)貨有機結合、互為補充、相互參照的農產品市場體系。（2）推進企業(yè)利用多層次資本市場發(fā)展。加大涉農龍頭企業(yè)和高科技企業(yè)上市培育和支持力度，開辟涉農高科技企業(yè)上市“綠色通道”，推動郝其軍制藥、本香食品等重點企業(yè)早日上市，并積極爭取將楊凌納入“非上市股份公司股份代辦轉讓系統(tǒng)”試點園區(qū)，引導企業(yè)利用多層次資本市場籌集發(fā)展資金。（3）發(fā)行中小企業(yè)集合債券和城投債。組織區(qū)內資信優(yōu)良的涉農中小企業(yè)，采用“分別負債、統(tǒng)一擔保、集合發(fā)行”的方式發(fā)行涉農中小企業(yè)集合債，適時將集合發(fā)債企業(yè)范圍擴展到省內乃至北方干旱半干旱地區(qū)。同時，整合資源，發(fā)行城投債，優(yōu)化債務結構，探索解決涉農中小企業(yè)及示范區(qū)自身融資問題的新途徑。（4）開展科技保險和“三農”保險等保險業(yè)創(chuàng)新試點。爭取列入國家保險創(chuàng)新發(fā)展試點城市，支持各類保險機構開展設施農業(yè)保險、牲畜保險、科技保險試點，圍繞設施農業(yè)、生豬、肉牛等重點產業(yè)逐步開展農業(yè)保險，擴大政策性保險的覆蓋面。大力發(fā)展“信貸+保險”的金融服務新產品，推廣“銀保富”業(yè)務，建立銀行與保險聯(lián)動支農新機制。（5）擴大涉農有效擔保品范圍。鼓勵擴大農戶和涉農企業(yè)申請貸款可用于擔保的財產范圍，開展知識產權、股權、活體動物、經濟作物、應收賬款、保單、報關單、倉單、大型農用生產設備抵（質）押擔保業(yè)務，解決農戶和涉農企業(yè)擔保物不足的問題。（6）探索農村土地流轉金融業(yè)務。在切實保障農民權益的原則下，由農業(yè)部門（房管部門）辦理權屬登記，以農民擁有的土地承包經營權、農戶房屋產權和蔬菜大棚等作為貸款抵（質）押物辦理貸款，探索建立農民財產抵押登記管理的一系列制度，激活土地的要素活力，破解農戶貸款難問題。（7）加大集合信托等金融產品支農力度。與信托公司合作發(fā)行“涉農中小企業(yè)發(fā)展基金集合資產信托計劃”，積極推動有市場、有效益的涉農企業(yè)運用集合資金信托進行融資，并逐步擴大發(fā)行規(guī)模和發(fā)行企業(yè)范圍。組織發(fā)行“涉農中小企業(yè)集合票據”，拓寬融資渠道。

【參考文獻】

[1]劉有全.我國農村金融體系創(chuàng)新研究[D].西北農林科技大學，2008.

[2].全面深化金融改革促進金融業(yè)持續(xù)健康安全發(fā)展[J].求是，2007-03-01.

篇5

關鍵詞農村金融信用社鶴壁市

1鶴壁市農村金融現(xiàn)狀調查

鶴壁市地處河南省西北部，臨近太行山區(qū)，轄?？h和淇縣兩縣，地區(qū)面積不大，人口約40萬，其中主要為農業(yè)人口。工業(yè)不發(fā)達，農業(yè)也較薄弱，是河南省經濟發(fā)展比較落后的一個市。其金融業(yè)的發(fā)展也很緩慢，尤其是農村金融，還處于剛剛起步階段。

據調查，鶴壁市有許多落后山區(qū)的農業(yè)還處于原始耕作狀態(tài)，從播種到收割一切工作都是使用原始農具，耗時耗力，工作效率低，單產不高，農業(yè)抗災能力差，受天氣影響較為嚴重，是名副其實的靠天吃飯的小農經濟，在這里農業(yè)仍是一個投資多、回報少、高風險的勞動密集型產業(yè)。

而我國的農村金融體系主要由三類組成：第一類是中國農業(yè)銀行，它是從農村發(fā)展起來的國有商業(yè)銀行，是我國農村金融體系的重要組成部分，其網點延伸至縣及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，屬商業(yè)銀行性質。主要支持農業(yè)產業(yè)化經營、農村小城鎮(zhèn)的建設、農村的信貸扶貧；第二類是中國農業(yè)發(fā)展銀行，它是政策性的金融服務機構，它不吸收存款，其信貸業(yè)務只是界定為對糧棉油收購資金的供應和管理，成封閉式運行；第三類是農村信用合作社組織及中國信合以此為基礎而組建的農業(yè)商業(yè)銀行和農村合作銀行。這兩類金融機構的主要任務是為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務，都是獨立的企業(yè)法人，享有由股東投資形成的全部法人財產權，依法享有民事權利并以全部法人資產獨立承擔民事責任。

近年來，由于各種農村金融機構的經營方向越來越傾向于商業(yè)化經營，信貸重心逐步轉向城市，如同其他國有商業(yè)銀行一樣，采取信貸管理權限上收、組織資金逐級上存的經營方略，除了個別小額存單質押貸款外，縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所的主要任務則是組織存款、清收貸款本息。這種“只存不貸”的經營方式，偏離了其“服務農業(yè)”的基本宗旨，使農業(yè)金融在基層服務上出現(xiàn)斷層。中國農業(yè)銀行相對于其他商業(yè)銀行來講，貸款利息稍低，但對于高風險的農業(yè)，農行要求必須有抵押。而在農村，農民唯一的房產卻不在抵押范圍之內，即便是當?shù)氐乃綘I企業(yè)也只能按照“消費信貸”來辦理?，F(xiàn)在縣級商業(yè)銀行的工作就是接受儲蓄，基本沒有放貸權，地級市商業(yè)銀行有些地方還可以放貸，有一些流動資金放貸權，但大部分沒有固定資產投資的貸款權限。通過固定資產投資需要貸款，就得層層上報，一直報到總行，總行審貸委員會開會，然后層層研究。從金融機構上看，農村中小企業(yè)的融資渠道非常簡單，他們無法進行股權融資，現(xiàn)在只有上海和深圳兩個交易所，中小企業(yè)夠不上門檻，創(chuàng)業(yè)辦市場還在討論之中，并且規(guī)劃中只上高科技、高成長企業(yè)。而中國從資源稟賦上將最適合大批發(fā)展勞動密集型企業(yè)。這些勞動密集型的中小企業(yè)就很難覓得股本投入，他們不可能發(fā)行債券，只有通過一條途徑——貸款。但由于沒有抵押物，農民想要從商業(yè)銀行得到貸款的可能性微乎其微。2國有商業(yè)銀行網點的撤并帶來的問題

與此同時，商業(yè)銀行的平均存貸比僅50%左右。而農村信用社差不多70%～80%都放貸了，這樣農村信用社就在無形中成了鶴壁市農村唯一的金融支柱。但農信社規(guī)模太小，吸收到的資金很有限，且農村信用社在幾次大的調整中，積聚了大量的呆賬壞賬，無疑加重了信用社經營的困難程度，導致農村信用社資金力不從心。

由于歷史原因，國有商業(yè)銀行的分支機構大多是按照行政區(qū)域隨政府的設置而設立的，而不是依據金融資源的多寡而設立的。因此，在一些金融資源很不豐裕的地區(qū)比如鶴壁市就有大量網點機構僅僅是政府機關的配套設施。他們的經濟效益差，入不抵出，工農中建四大商業(yè)銀行目前都在虧損經營。根據2002年3月9日《經濟觀察報》報道，從1998～2001年間，中國銀行機構總數(shù)從1997年底的15251家降到2001年末的12529家，減少了2722家，下降了17.8%；1998年以來中國銀行還采取撤銷降格等方式共撤并縣支行246家，縣支行總數(shù)比1997年末減少了22%，中國建設銀行共減少縣支行3601個，1998～1999年建行累計凈減少營業(yè)網點4000多個，經營向大中城市轉移的戰(zhàn)略初步完成；中國工商銀行2000年撤并各類機構和網點4000多家，撤銷了13家二級行、242家縣支行，2001年繼續(xù)進行了大幅度的機構撤并工作，中國農業(yè)銀行的某些省級分行從1997年初就開始了機構撤并工作，到2000年底，農業(yè)銀行撤并網點5759個，縣支行級機構降格為辦事處89個。在鶴壁市也可以明顯感覺到這種現(xiàn)象，像中國銀行在山城區(qū)、淇濱區(qū)兩個城市內有網點，縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)本來就沒有中行的網點。建行本在鶴壁集鎮(zhèn)有一個網點，上年年底也給撤銷了。目前集鎮(zhèn)上僅有兩家工行、一家農行及三四個信用社機構。據全國資料統(tǒng)計，2002年第一季度，僅郵政儲蓄存款余額就達6100億元，中國人民銀行合作金融司一位官員估計，其中有2/3的資金也即4000億元來自農村地區(qū)，縣級各類商業(yè)銀行在農村吸收存款6000多億，放貸3000多億，轉出3000多億。一位專家的測算是，每年倒流的資金應該在6000億元左右，平均每個縣流出的資金為3億元。

3農村金融面臨的嚴峻問題及其對策

如上所述，一方面，農村資金多渠道被分流，另一方面，農村社會化金融服務缺位和資金供給不足，致使“三農”經濟嚴重“貧血”?，F(xiàn)實把一個廣闊的農村金融市場連同沉重的社會責任讓給了農村唯一的合法金融主體——農村信用社，而他們的存貸比已經超過了70%。對于廣闊的農村來說，農村資金供求矛盾日益突出，嚴重制約了地方經濟的健康發(fā)展。

基于對農村金融的現(xiàn)實審視，針對當前亟待解決的問題，筆者提出以下解決思路：

（1）“堵漏”、“清淤”，減少資金分流，有效增加農村金融資源。根據農村金融實際需要，國有商業(yè)銀行(農行除外)要適度改革和調整在縣域業(yè)務的運作結構，要適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經濟落后地區(qū)資金流向經濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。要適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限，為基層行擴大對縣域經濟的信貸投入營造一個寬松的經營和發(fā)展氛圍。同時建立信貸投放的激勵機制，促進信貸資金的有效投入。

（2）“開源”、“引水”，對農村信用社應加強管理，調整結構，強化支農職能，真正肩負起“農村金融主力軍”的作用。深化體制改革，要取消鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村信用社一級法人資格，建立以縣聯(lián)社為法人主體的管理體制。多渠道地組織存款，養(yǎng)精蓄銳，增加資金實力?？h鄉(xiāng)各級政府要大力支持農村信用社存款，壯大其資金力量。制訂切實可行的清貸收息措施，加大到期貸款本息的清收力度。同時，努力盤活不良資產，提高信貸資產質量。

（3）“內幫”、“外助”，創(chuàng)造寬松環(huán)境，壯大支農資金實力。在目前農村金融體系下僅靠農村信用社自身的實力和運作是難以有效滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求的，必須附之于必要的政策外援，建議國家在分清責任的基礎上，對農村金融的歷史包袱實行分攤消化、政策補償、免征營業(yè)稅等。地方政府要積極引導相關職能部門強化大局意識，視農村發(fā)展為己任，切實為農村金融“減負”。

參考文獻

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2唐青省，高烽．金融支持縣域經濟發(fā)展的現(xiàn)狀與問題思考——以宣威為例[J]．時代金融，2006（2）

3陳衛(wèi)華．仙桃市縣域經濟發(fā)展與金融服務的調查[J]．中國金融，2006（4）

4江濤，陳青武．金融機構大量撤并兌縣域金融服務影響情況的調查[J]．金融與經濟，2006（2）

篇6

關鍵詞：農民收入；農村金融；影響情況

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-02

引言

中國自古以來就是農業(yè)大國，農村人口在全國總人口中的占比達到了43.9%，遠遠超過了發(fā)達國家。據統(tǒng)計，從1990年到2012年，農民的家庭人均總收入，從990.38元到10990.67元，增加了近11倍，但是同期的城鎮(zhèn)家庭人均總收入，從1516.21元漲到了29547.05元，增加了近19倍。農村和城鎮(zhèn)收入的差距越來越大。因此，提高農民收入，縮小城鄉(xiāng)差距，已經成為了我國經濟“新常態(tài)”下亟需解決的問題。

本文在金融因素對農民收入影響越來越大這一背景下，對農村金融與農民收入的關系進行分析，從而為相關的政策提供意見。

一、文獻綜述

關于農村金融與農民收入的關系，理論界有不同的研究。有些學者認為農村金融的發(fā)展可以促進農民收入的增加。楊小玲（2013）在文章中分析，農村金融深化會提高農民人均收入水平。李明賢（2014）運用模型分析，發(fā)現(xiàn)只有農村金融機構貸存比率的提高和每萬人農村金融機構從業(yè)人員數(shù)量的增加對農民收入的增長有顯著的促進作用，而農村存款規(guī)模擴大、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款比率的提高以及每萬人農村金融機構擁有量的增加，對農民收入水平的提高并沒有表現(xiàn)出顯著的促進作用。

也有部分學者認為會產生不利影響的。杜興端等人（2011）認為，農村金融發(fā)展規(guī)模和農村金融發(fā)展效率都對農村收入增長具有不利影響，我國農村金融發(fā)展不僅未能促進農民收入增長，反而起到了消極作用。

有些學者認為農村金融和農民經濟相互之間的影響是不一樣的。譚燕芝（2009）認為，農民增收促進了農村金融發(fā)展，但農村金融發(fā)展卻不利于農民增收，并且農村金融發(fā)展對于農民增收的貢獻率遠遠低于農民增收對于農村金融發(fā)展的貢獻率，具體原因在于農民收入的增長往往通過金融機構外流到城市，而非服務于農村發(fā)展。

還有學者提出，農村金融和農民收入之間的聯(lián)系并不緊密。孫乾等人（2014）研究發(fā)現(xiàn)，農村金融和農民收入之間的關系并不顯著，農村規(guī)模小并且效率低，農村收入差距不斷擴大。

相關學者還從地區(qū)間的差異出發(fā)，對農村金融和農民收入之間的影響進行了研究。孫玉奎等人（2014）提出，我國農村金融對農民收入的影響非常有限，并且存在地區(qū)差異。從地區(qū)層面來看，東部地區(qū)農村金融的發(fā)展，不僅能促進農民收入的增長，而且有助于縮小其地區(qū)差異，但是中西部地區(qū)，農村金融對農民的收入沒有實質性影響。劉賽紅（2012）認為，西部地區(qū)農村金融發(fā)展與居民收入之間不存在長期的均衡關系；而東部地區(qū)和中部地區(qū)的農村金融發(fā)展水平與農民收入之間具有顯著的長期均衡關系，但在短期無明顯的關系。

總體來說，不同的學者觀點不同。通常人們的預期是，農村金融的發(fā)展會帶動農民收入的增加，但是經過實證研究，發(fā)現(xiàn)結果和人們的預期并不相同。本文就是在此基礎上，對農村金融和農民收入之間的關系進行研究。

二、農民收入現(xiàn)狀分析

從全國農民純收入角度看，1992-2015年，全國農民純收入總體上升，其中1992-2003年增幅較慢。但是到了2003以后，全國農民純收入上升幅度較大。聯(lián)想到從2003年開始，中央政府每年的1號文件都與“三農”問題有關，中央對全國農民收入的關系力度加大。這也導致了全國農民純收入的上升幅度的增加。

從全國農村與城鎮(zhèn)居民收入差距分析，城鄉(xiāng)收入差距不斷擴大，2000年城鄉(xiāng)差距絕對值為3149.7萬元，到2012年15968.32萬元。雖然城市人口的收入和農民的收入都在不斷增加，但是農民的收入增加量遠遠低于城市人口收入的增加量。

從全國農民純收入結構總體分析，全國農民純收入分為工資性純收入，經營性純收入，財產性純收入和轉移性純收入。2013年全國農民收入結構中，農村居民家庭以工資性收入和經營性收入為主，另外兩項占比則非常小。由于耕地、技術等條件的約束，經營農業(yè)很難使收入繼續(xù)增加，全國農民想增加收入只有在農業(yè)外尋求其它增收途徑。

從全國農民家庭經營收入構成分析，家庭經營收入的構成，主要分為兩部分。一部分是農業(yè)收入，一部分是非農業(yè)收入。農業(yè)收入是指農民從事農、林、牧、漁業(yè)的收入，非農業(yè)收入是指農民從事建筑業(yè)、交通運輸業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、餐飲業(yè)、社會服務業(yè)和科教文衛(wèi)等行業(yè)所得到的收入。2012年農村家庭營業(yè)收入中，農業(yè)收入還是占主要部分，達到了60%，其余收入都較少。畜牧業(yè)相對來說比其他幾項多一些，占到了13%。由此可以看出，農業(yè)和畜牧業(yè)在農村家庭營業(yè)收入中還是占到了主要部分。農民從事其他經營性行業(yè)的仍然比較少。

三、農村金融發(fā)展對農民收入影響的實證研究

1.變量的選取

由于農民人均純收入是通過在農村家庭純收入基礎上扣除生產及非生產經營支出及稅費，再對人口總數(shù)加權平均計算而得，因此能較好反映農民實際收入水平及收入增長狀況，從而本文利用農民人均純收入表示農民收入I。同時選取農村金融規(guī)模及農村金融效率指標衡量農村金融發(fā)展情況。

2.數(shù)據檢驗

（1）ADF單位根檢驗

單位根檢驗是研究協(xié)整關系及建立回歸模型的前提，其對于檢查時間序列的平穩(wěn)性非常重要，本文運用ADF檢驗判斷序列平穩(wěn)性。首先為了消除異方差，對農民收入、農村金融規(guī)模、農村金融結構、農村金融效率分別取對數(shù)，隨后對四個變量及其一階差分進行ADF單位根檢驗，結果顯示，全國農村地區(qū)四個變量的ADF檢驗都是零階非平穩(wěn)的。在一階差分情況下，四個變量在10%顯著性水平下都是平穩(wěn)的，因此拒絕原假設，變量的非平穩(wěn)性被消除了。

（2）Johansen協(xié)整檢驗

由之前的分析可知，農民收入、農村金融規(guī)模、農村金融結構及農村金融效率四個指標是一階單整的，由于非平穩(wěn)數(shù)據不能通過普通回歸方法檢驗其相關性，因而采用基于向量自回歸的Johansen檢驗方法建立VAR模型。在建立VAR模型之前，首先應確定滯后階數(shù)。本文采用AIC準則和SC準則，將滯后階數(shù)確定為二階，在此基礎上進行協(xié)整檢驗，結果顯示，變量之間存在長期穩(wěn)定的均衡關系。隨后對四個變量做回歸分析可得如下表達式：

（0.11648）（0.65137）（1.06381）

由上述協(xié)整方程可以看出，全國范圍內1995-2013年間四個變量之間存在長期協(xié)整關系，依據方程中的協(xié)整向量符號可以進一步看出，農村金融規(guī)模及農村金融結構對農民收入產生正向影響，而農村金融效率對農民收入呈負向影響。

四、結論

從產生影響的時間上看：農村金融對農民收入的影響需要3年時間反應，這表明農村地區(qū)農民仍以自然經濟為主，與產業(yè)經濟的關聯(lián)度不高，導致市場的影響需要通過較長的時間才能傳導到農民。

從農村金融規(guī)模對農民收入的影響看：由上述協(xié)整關系可以看出，全國范圍內農村金融規(guī)模每上漲一個百分點可使農民收入提高1.77個百分點，反映了全國范圍內農村金融規(guī)模對農民收入存在正向影響。

從農村金融結構對農民收入的影響看：就農村金融結構對農民收入的影響狀況而言，其系數(shù)為為1.616619。因此全國范圍內農村金融結構相對匱乏，無法有效支持農民收入水平的提高。

從農村金融效率對農民收入的影響看：實證檢驗得出系數(shù)為-21.24581，因此農村金融效率的提高對農民收入的增長都具備負向影響。這可能是因為農村市場存在大量金融機構存在大量壟斷現(xiàn)象，使得效率的提高反而使市場壟斷能力增強，從而損失大量社會福利，農民收入的信貸門檻反而更高，無法有效提高農民收入。

五、政策建議

一是要加強政策性銀行的支農力度。通過拓展農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務，在農產品流通、收購以及儲備環(huán)節(jié)投入資金，同時加大對農村基礎設施的建設。

二是要加大商業(yè)銀行對農村金融支持。需要政府放松對農村地區(qū)的金融管制，降低商業(yè)銀行服務于農村的風險。采取優(yōu)惠措施鼓勵商業(yè)銀行加大對農村地區(qū)金融支持，一方面通過對交易成本進行補償，另一方面可進行利差補貼提高商業(yè)銀行投資農村地區(qū)的收益能力。

三是要強化農村信用社合作性質。各省市根據自身經濟發(fā)展水平，制定相應的政策，對于相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將貧困農戶作為主要貸款對象，對于相對發(fā)達的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)作為主要貸款對象，發(fā)揮鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在結構調整、農民增收上的作用。

四是要大力發(fā)展農村商業(yè)銀行。通過農村商業(yè)銀行將本地區(qū)資金集中投放于本地區(qū)市場，填補大型商業(yè)銀行資金撤離后的空缺，同時利用本地資金滿足本地市場需求來實現(xiàn)農民增收。

五是要引導民間金融規(guī)范運行。非正規(guī)金融大多是建立在親緣、地緣關系之上，具有較大成本優(yōu)勢，因此可在加強監(jiān)督及規(guī)范的基礎上給以適當?shù)陌l(fā)展空間。

參考文獻：

[1]楊小玲.農村金融深化對農民收入差距影響的實證研究[J].經濟問題研究，2013（6）

[2]李明賢.我國農村金融發(fā)展與農民收入增長的實證研究[J].江西財經大學學報，2014（4）

篇7

【關鍵詞】農村金融 互聯(lián)網金融 發(fā)展 策略

一、引言

（一）互聯(lián)網金融的概念與特點

互聯(lián)網金融是指金融機構與互聯(lián)網企業(yè)利用互聯(lián)網信息技術來實現(xiàn)行業(yè)或者產I間的結合，創(chuàng)造更新的發(fā)展路徑?；ヂ?lián)網金融將互聯(lián)網技術運用到傳統(tǒng)金融行業(yè)中，或者說將互聯(lián)網技術植入到金融業(yè)務領域，總體來看，互聯(lián)網金融寄居于傳統(tǒng)金融上，而采用了互聯(lián)網的技術媒介。在目前互聯(lián)網金融背景下的產品范圍越來越廣，金融產品和服務的客戶不再受制于當前的時空情況，具有廣闊的覆蓋面。有網上銀行、手機銀行、微信錢包等豐富的互聯(lián)網金融產品，這些產品和服務滿足客戶多樣化和個性化的需求，實現(xiàn)雙方的互惠互利?；ヂ?lián)網金融的網絡平臺，結合客戶需求的高效利用，通過一個簡單的程序來自動確定的價格信息，完成交易，擺脫傳統(tǒng)的手動操作機構的限制，高效、便捷、低成本并且沒有壟斷利潤。

（二）農村金融的概念與特點

農村金融不僅僅指金融機構，還包括金融交易、金融工具、金融功能、金融體系建設等，是農村經濟與農村金融的交叉系統(tǒng)。農村金融是以農村、農業(yè)、農民服務為核心的，農村經濟體利用金融服務，有償使用資金或者提供資金的一個系統(tǒng)，它不僅僅包括金融產品，也包括金融服務，不僅有傳統(tǒng)如銀行的金融機構，也有虛擬如P2P的互聯(lián)網金融，同時也包括農村金融性政策、H農補貼、農村創(chuàng)業(yè)等一切與金融有關的運動總稱。盡管近幾年來農村經濟發(fā)展快速，但金融的媒介作用并不突出，農村經濟主要與鄉(xiāng)村的工業(yè)經濟發(fā)展有關，農村金融起到的功能有限。雖然金融供給機構不斷增多，農民卻仍然融資難。農村合作社、農商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛在農村地區(qū)建立起來，但其農民的服務還是停留在傳統(tǒng)的存、轉和小額信貸上，真正的農民創(chuàng)業(yè)型貸款、投資型貸款及其他服務很少，這不僅僅是農民無抵押無擔保，也是二者信息不對稱所在。農村地區(qū)農民特別是中西部地區(qū)農民對于農村金融熱情較低，認為農村金融并不能改善自己的經濟收入，也不能增加農村經濟，而只是方便在錢上的存取。造成這些原因主要是金融機構沒有深入開展農村金融與農民觀念轉變問題，要讓農村金融轉為實實在在的普惠金融。

（三）在互聯(lián)網金融的背景下農村金融轉型是必然趨勢

2014年政府工作報告指出，要促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，推進寬帶下鄉(xiāng)工程，在全國推行“三網融合”，鼓勵電商創(chuàng)新發(fā)展。同時，移動終端的使用也大大降低了農村的門檻，農民是最大的受益者。據易觀智庫數(shù)據顯示，2013年一線城市的移動互聯(lián)網用戶占比13%，縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村網民占比高達33%。網絡技術在農村的應用，已經為農村金融機構提高服務水平悄然打開了一扇窗?；ヂ?lián)網金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網精神新興領域的結合體。在互聯(lián)網金融的背景下，傳統(tǒng)的銀行、信用社等金融手段不能因為其方便滿足農民強大的金融需求，互聯(lián)網金融滲透到廣大農村已成為農村金融發(fā)展的必然趨勢。阿里巴巴，京東為首的商業(yè)平臺以其強大的線上農村資源的金融服務最快速滲透廣大農村地區(qū)。農業(yè)、商業(yè)、郵政儲蓄銀行與信用合作社作為傳統(tǒng)銀行的代表，如果不盡快開展線上線下金融服務站和商店，未來將面臨的損失更多的農民客戶。

二、我國農村金融發(fā)展存在的問題

（一）缺乏農村金融機構

農村信用社的傳統(tǒng)型、農村郵政儲蓄機構屬于中國的農村金融機構，其多元化的服務缺乏，商業(yè)金融服務水平是不夠的，基本上局限于農業(yè)企業(yè)、農業(yè)項目、農村金融網絡的充分和完善金融基礎設施的缺乏，很難在金融需求實現(xiàn)農村客戶，導致金融市場參與率不高的后果。農民文化素質不高，未能樹立正確的理財產品觀念，缺乏法律意識和法律觀念，加上民間借貸服務管理混亂，這也造成了民間借貸自身利益的不利影響。

（二）政府的扶持力度不夠

國家越來越重視農業(yè)、農村和農民問題，積極建設新農村。然而，現(xiàn)代金融發(fā)展，只有政策性金融機構參與的私人金融機構和農戶的企業(yè)提供財政支持的政府，導致財政支農作用的限制，以及長期的政府支持政策的金融機構，但也削弱了民營金融機構的競爭力。農村資金流動資金在農業(yè)和農村建設中的運用不足。

（三）農村金融產品和服務單一

農村金融產品和服務的多元化，面對現(xiàn)代農業(yè)金融需求的增長，傳統(tǒng)的金融產品和服務，逐步消除，開始金融業(yè)務發(fā)展貸款、期貨、保險、證券、不充分整合農村金融和民間金融。同時，農村金融機構未能接受專業(yè)培訓，以掌握現(xiàn)代金融服務信息知識和技能的缺乏，因為現(xiàn)代農村市場越來越大，加強農業(yè)產業(yè)化的趨勢，因此必須提供多元化的金融服務。因此，我們需要進一步完善現(xiàn)行金融服務體系。

三、互聯(lián)網金融下農村金融發(fā)展的有效策略

（一）提升農村人們金融資本管理意識

在目前的相關政策、各行業(yè)的情況來看互聯(lián)網金融繼續(xù)進入農村，就必須大力發(fā)展農村經濟，尤其要堅信農村互聯(lián)網金融業(yè)將獲得良好的發(fā)展。這主要是由于發(fā)展的潛力和改革空間巨大。過去，大部分農村家庭的資金管理意識不強，人們對儲蓄最基本的重視不夠，更談不上保險、股票和證券等金融產品。在2013，只有40%的家庭擁有活期儲蓄賬戶，其中大部分沒有儲蓄，也沒有養(yǎng)成儲蓄的好習慣。面對農村互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，如果把資本管理和相關金融產品的作用傳遞給廣大群眾的知識，幫助他們樹立良好的享受意識是首要任務。人們可以潛移默化地培養(yǎng)在教育普及財務管理意識、資本管理的手段和方法教授，對財富管理轉移到人們使用的概念，對金融機構和金融相關知識門戶的普及。在此基礎上，接受年輕人的能力逐漸形成理財觀念，樹立財富管理意識，使未來持有的資金合理用于企業(yè)、投資或其他金融業(yè)務。只有率先幫助人們樹立理財意識，才能把互聯(lián)網技術與互聯(lián)網技術結合起來，進一步研究和努力，借助互聯(lián)網優(yōu)勢，才能進一步推動農村金融多元化發(fā)展。

（二）積極尋求合作與政策支持

金融業(yè)是比較復雜和明確的分工資本管理體制。在國內利率市場化和金融管制日益放松的環(huán)境下，各個地區(qū)和經濟個體獲得新的發(fā)展機遇，又帶來了新的利益增長點，所以應該更多的關注廣大的農村金融市場，挖掘潛在市場價值。在宏觀政策上看，由于稅收政策、金融政策的不斷改革，加上互聯(lián)網金融的個人角色，開始專注于支持和幫助農村地區(qū)的小微企業(yè)，為個體經營者和小微企業(yè)帶來了發(fā)展的潛力。由于相關政策的出臺，當前經濟的發(fā)展越來越集中在欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展和鄉(xiāng)村經濟發(fā)達的城市，彼此之間的固定區(qū)域，行業(yè)之間良好的溝通與合作，為特色經濟的現(xiàn)代化發(fā)展和農村金融部門提供強大動力。

（三）創(chuàng)建個性金融發(fā)展模式

相比于城市，制約農村經濟發(fā)展的因素很多，如交通不便、自然條件差和人為因素。人們只有深入了解該地區(qū)農村的現(xiàn)狀，才能更好地引入互聯(lián)網金融的概念和具體形式。因此，發(fā)展互聯(lián)網金融發(fā)展計劃在農村地區(qū)，我們必須首先對互聯(lián)網的廣泛普及，改革領域的個性問題，促進農民家庭法律網絡平臺和電子商務平臺的合理使用，積極參與融資、投資和儲蓄的活動，以提高人們的風險防范和控制的意識，基金的妥善管理，避免上當受騙，造成資金損失嚴重。對于經常參與自然災害的人，他們可以引導自己的儲蓄到網絡融資平臺，利用高收益的資本增加，以確保他們的財富的穩(wěn)定和安全。政府部門的領導或相關人員在農村地區(qū)必須獲得人民的同意，以幫助家庭使家庭資本管理的合理方案，也可以與地方經濟發(fā)展相結合，遵循法律和資本融資法規(guī)，引導村民一起發(fā)家致富，優(yōu)化財務結構，提高金融發(fā)展水平，合理發(fā)展金融發(fā)展空間。

四、總結

要促進農村金融可持續(xù)發(fā)展，就要建立一套相適應的現(xiàn)代農村金融體系。而在互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展的今天，利用互聯(lián)網金融扶持農村實體經濟，必將極大的促進農村金融普惠；有利于在農村金融市場中引入競爭與民間資本，通過互聯(lián)網金融建立正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間的聯(lián)結，以解決農村金融市場中政府失靈，滿足農村中不同主體多層次的資金需求。但利用互聯(lián)網金融技術推動農村金融新發(fā)展，仍面臨如農村征信w系不健全、缺乏對互D網金融的風險系統(tǒng)監(jiān)管政策以及新型互聯(lián)網金融產品和服務在偏遠農村地區(qū)的可及性和使用等制約與挑戰(zhàn)。政府需要加快研究，落實進一步加強農村金融網絡風險監(jiān)管、互聯(lián)網金融服務、規(guī)范民間借貸、非法集資，確?；ヂ?lián)網金融真正能支農。還需要進行社會信用體系建設盡快與農村金融市場準入和容忍，在實踐中逐步形成的互聯(lián)網金融技術基礎上的不斷應用，接受現(xiàn)代農村金融體系，新的金融服務創(chuàng)新和發(fā)展具有中國特色的松弛。

參考文獻

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[4]李宏暢.互聯(lián)網金融促進我國農村金融發(fā)展的對策研究[J].農場經濟管理.2016（01）.

篇8

關鍵詞：經濟增長；金融發(fā)展規(guī)模；金融結構；金融效率

中圖分類號：F32 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2012）35-0077-02

在金融發(fā)展中，農村金融是必不可少的一部分。在農村金融發(fā)展過程中，一方面，其發(fā)展會受到現(xiàn)代金融理論及政策主張的影響。另一方面，農村金融市場的無利可圖使得城市商業(yè)銀行不愿涉足，因此，在我國農村金融有其自身的發(fā)展特點。從經濟與金融間的雙向關系來看，經濟水平決定金融發(fā)展水平，但經濟的增長離不開金融支持，金融同時反作用于經濟，可見金融既可以促進也可以阻礙經濟的增長。

一、我國農村金融發(fā)展對經濟增長的作用機制

（一）農村金融發(fā)展規(guī)模對農村經濟增長的作用機制

首先，金融規(guī)模的持續(xù)擴大可以增加鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資途徑。隨著整個農村經濟的發(fā)展，農村生產領域對資金的需求持續(xù)擴大，而金融規(guī)模的擴大為這一資金需求提供給了途徑。其次，農村金融資產的種類和數(shù)量會隨著金融規(guī)模的擴大而增加，這一變化也可以為農村經濟提供新的融資方式。

（二）農村金融結構對農村經濟增長作用機制

一方面，金融結構的優(yōu)化可以降低資金的獲取成本，資金能夠在所有者和使用者之間進行快速的轉移，這為農村經濟的發(fā)展提供了便利。另一方面，金融結構的優(yōu)化可以提高資源配置的效率。金融機構在資金轉移過程中擔負媒介作用，結構越優(yōu)化，資金越能得到有效轉移，促使資源在農村各部門中得到有效配置?？偟膩碚f，金融結構的優(yōu)化可以為整個農村經濟的發(fā)展提供更加專業(yè)的投資融資服務，資本也在快速轉移的過程中帶動了社會資源的優(yōu)化配置，進而促進農村經濟的增長。

（三）農村金融發(fā)展效率對農村經濟增長作用機制

農村金融效率是一個綜合指標體系，主要反應的是農村金融市場上金融機構的儲蓄能力、儲蓄投資轉化的效率以及投資的產出比例。事實證明，農村金融效率在促進資本積累的過程中，農村儲蓄增加、儲蓄投資轉化效率提高，這為農村經濟的發(fā)展提供了有力的資金支撐。

二、我國農村金融發(fā)展與經濟增長關系的實證研究

（一）模型設定與指標選取

1.模型設定

為了實證分析農村金融發(fā)展水平對經濟增長的影響效應，本文構建了如下計量模型。

IN（ARGDP）=β0+β1?FIR+β2?LT+β3?RDL+μ1

式中：LN（ARGDP）為經濟增長的自然對數(shù)；FIR為金融發(fā)展規(guī)模；LOAN/TFA為金融結構；RDL為金融效率；μ為隨機項。

2.指標選取

為了揭示農村金融發(fā)展同農村經濟增長之間的關系，本文將采用反映農村金融發(fā)展狀況和反映農村金融增長狀況兩組指標，其中農村金融發(fā)展指標包括農村金融發(fā)展規(guī)模（FIR）、結構（LOAN/TFA）、效率（RDL）三個子指標。

本文研究的時間區(qū)間為1990-2009年。其中的數(shù)據來源，農村人口數(shù)、第一產業(yè)生產總值來源于《中國統(tǒng)計年鑒》，農業(yè)存款、農村居民儲蓄存款、農業(yè)貸款、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款均取值于《中國金融年鑒》。

（二）實證檢驗

1.ADF檢驗

由于在文中涉及的都是時間序列變量，所以首先對各變量進行單位根檢驗，以確定變量的平穩(wěn)性，檢驗結果如表1。

從檢驗結果可知，LN（ARGDP）、FIR、LT以及RDL的原始數(shù)據都不是平穩(wěn)的，而一階差分都是平穩(wěn)的序列，所以各變量的水平值均為一階單整的，對于同是一階單整的平穩(wěn)序列我們就可以采用協(xié)整方法對其檢驗。

2.協(xié)整檢驗

由于對非平穩(wěn)的時間序列直接進行回歸分析有可能產生虛假回歸，恩格爾和格蘭杰針對此問題提出了協(xié)整的概念。在本文中，我們就使用E-G協(xié)整檢驗法來檢驗變量之間的協(xié)整關系。表2給出了金融發(fā)展三個指標與經濟增長進行協(xié)整檢驗的結果。

由表2可知，協(xié)整檢驗表明農村經濟增長LN（ARGDP）與金融發(fā)展規(guī)模（FIR）、金融結構（LT）、金融發(fā)展效率（RDL）之間存在長期均衡關系，這也意味著我國農村金融發(fā)展水平與農村經濟之間存在長期穩(wěn)定的均衡關系。

3.我國農村金融發(fā)展與經濟增長的格蘭杰因果檢驗

在檢驗過程中，我們采用LN（ARGDP）、FIR、LT、RDL分別作為衡量經濟增長和金融發(fā)展的指標，得到的結果如表3所示。

可見，運用1990-2009年間的金融發(fā)展與經濟增長的數(shù)據，可以得出如下格蘭杰因果關系檢驗的結果：第一，金融發(fā)展規(guī)模是經濟增長的原因，經濟增長不是金融發(fā)展的原因，意味著我國農村金融發(fā)展規(guī)模的擴大為農村提供更多的融資服務，進而促進農村經濟增長。如果從因果關系上分析，若金融發(fā)展是經濟增長的直接原因，則處于“供給領先型”關系主導階段；反之，若經濟增長是金融發(fā)展的直接原因，則處在“需求追隨型”關系主導階段。從格蘭杰因果檢驗結果中我們可以看出，目前我國的農村金融發(fā)展與經濟增長之間處于“供給領先型”階段。第二，金融結構是經濟增長的格蘭杰原因，說明農村金融結構的優(yōu)化和完善促進資金在所有者和需求者間的流動，從而促進經濟的增長。第三，金融效率不是經濟增長的原因，這表明在我國農村金融市場上，儲蓄轉化為投資的渠道還很少，資金沒有得到合理的配置。

三、結論

第一，通過協(xié)整檢驗，結果表明我國農村經濟增長同農村金融發(fā)展規(guī)模、結構、效率之間存在長期均衡穩(wěn)定關系。

第二，在1990-2009年間，金融發(fā)展與經濟增長的格蘭杰檢驗結果表明，我國農村金融發(fā)展是經濟增長的格蘭杰原因，經濟增長不是金融發(fā)展的格蘭杰原因，因而，農村金融發(fā)展與經濟增長之間處于“供給領先型”階段。

第三，從不同金融結構、金融效率與經濟增長的角度進行考察，發(fā)現(xiàn)在1990-2009年間，我國農村金融結構的變遷是經濟增長的直接原因，銀行體系的發(fā)展對經濟增長起到了一定的促進作用。金融效率不是經濟增長的直接原因，原因是在農村金融市場中我們過度追逐金融規(guī)模的擴大，卻忽視了金融機構資源的有效配置，而這也是我國農村金融發(fā)展中面臨的一大問題。

參考文獻：

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篇9

關鍵詞：農村金融；農村金融發(fā)展；交易信用

一、交易視角的農村金融內涵

在交易視角下，依據新制度經濟學的分析框架，只有真正具備農村金融交易的條件，并且這些條件能確保農村金融交易達到一定的規(guī)模，市場自然會誘導出相應的農村金融機構。相反，如果忽視農村金融交易的條件，人為地向農村經濟系統(tǒng)強行輸入某種新的農村金融機構，不僅不會帶來農村金融交易規(guī)模的擴大，反而可能使這種農村金融機構陷入運轉困境。由此可見，農村金融組織規(guī)模是農村經濟活動規(guī)模的函數(shù)，農村金融機構作為農村金融交易的專業(yè)化供給主體，其本身數(shù)量的多少、規(guī)模的大小，現(xiàn)代化程度的高低并不必然與農村金融發(fā)展相對應，也就是說，農村金融機構存在的價值在于其農村金融功能的發(fā)揮。因此，農村資金融通只是農村金融外在形式的概括，而非農村金融本質屬性。農村金融不論其數(shù)量、規(guī)模、現(xiàn)代化程度以及表現(xiàn)形式和組織方式如何，其本質都是信用關系制度化的產物，是不同產權主體基于信息、信任、信譽和制度約束基礎上的信用交易活動，它通過信用工具將分散資金集中有償使用，以實現(xiàn)規(guī)模經濟，并通過組織這些活動的制度安排構成經濟系統(tǒng)及其運動形式。農村金融系統(tǒng)是由資金的流出和流入方，連接二者的農村金融中介機構和農村金融市場，以及對其進行管理的中央銀行和其它農村金融監(jiān)管機構及其運行制度和機制共同構成的。

當前我國農村金融供給不足的問題，實質是農村金融交易不足的問題，更進一步講，是農村金融交易條件不足的問題?；诮灰滓暯牵r村金融形態(tài)的變遷應該內生于農村經濟發(fā)展，只是其功能的實現(xiàn)形式。因此，農村金融的概念內涵在功能意義上表現(xiàn)為：

（一）農村金融是具有促進農村經濟發(fā)展功能的金融。農村金融作為農村的金融，在功能范式的認知框架下，是指與農村經濟發(fā)展的金融需求相對應、具有促進農村經濟發(fā)展功能的金融，而不是被人為認定農村身份，或只為農業(yè)生產提供信貸服務的農業(yè)金融，或僅在農業(yè)和農村領域為自身需要而開展業(yè)務活動的地理意義上的農村金融機構及其組織體系。只有那些為適應農村經濟發(fā)展的金融交易需求，在分工和交換體系中逐漸形成和發(fā)展起來的金融機構、金融市場和組織體系才屬于農村金融的范疇，即農村金融的交易功能決定了農村金融機構和組織體系的形態(tài)，而不是相反。農村金融的有效性不在于其機構的多少、規(guī)模的大小和現(xiàn)代化程度的高低，而在于其功能的發(fā)揮程度。

（二）農村金融是農村經濟與整體金融的交叉系統(tǒng)。農村金融從屬于農村經濟系統(tǒng)，研究農村經濟問題應包括農村金融，研究農村金融問題，要考慮農村經濟的影響；同時，農村金融又屬于金融范疇，是整體金融系統(tǒng)中的一個單元，研究金融問題不能回避農村金融。同樣，研究農村金融問題，不能不考慮整體金融的影響，農村金融系統(tǒng)運動既是金融系統(tǒng)運動的一部分，又是農村經濟系統(tǒng)的一部分；既具有金融的一般特征，又具有與農村經濟需求相一致的獨特形態(tài)，是宏觀經濟環(huán)境下農村經濟與整體金融雙重作用的結果。

（三）農村金融是內部功能和結構復雜多樣的系統(tǒng)，農村金融的內涵既要從理論層面上根據整體金融狀況和農村經濟發(fā)展目標來理解，又要從現(xiàn)實層面上根據農村金融的現(xiàn)實狀態(tài)和農村經濟發(fā)展的實際需求來理解。在理論上，農村金融應當包含一系列內涵豐富的金融產品和服務，如儲蓄、信貸、結算、保險、投資、理財、信托等，以及與之相對應的金融組織體系，或者說和整體金融應該是保持一致的組織體系。在現(xiàn)實上，農村金融則是適應農村經濟發(fā)展的金融需求，具有自身特點的不斷演化的動態(tài)結構。

二、農村金融發(fā)展的制度分析

分析農村金融發(fā)展過程可以發(fā)現(xiàn)，農村金融發(fā)展是由特殊主義信用向普遍主義信用的發(fā)展，實體經濟中規(guī)模經濟的存在和經濟主體對規(guī)模收益的追求是農村金融發(fā)展的前提；信息以及建立在信息基礎上的信任、由信任產生的信用、持續(xù)信用形成的信譽是農村金融發(fā)展的根本；減少農村金融交易的不確定性，降低農村金融交易風險和農村金融交易成本的制度，是農村金融發(fā)展的保證。農村金融發(fā)展歸根到底是農村金融制度的完善。

在把握農村金融發(fā)展制度屬性的基礎上，還必須結合農村金融的功能、特征和所處的外部環(huán)境，從功能范式意義上理解農村金融發(fā)展。

（一）農村金融發(fā)展的目標在于促進農村經濟發(fā)展。金融作為促進資本形成的重要方式，農村金融發(fā)展是農村經濟發(fā)展的關鍵。農村金融發(fā)展就是要通過減少農業(yè)生產者的借貸成本，提供足夠資金，改善其生產和生活條件；通過為其使用現(xiàn)代化技術提供資金支持，以刺激農業(yè)生產的發(fā)展；通過為其分散存在于生產和經營等過程中的自然風險和市場風險，以增進其農村經濟活動的可預見性，促進農村經濟發(fā)展。

（二）農村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。農村金融需求往往因正規(guī)金融供給短缺和非正規(guī)金融成本過高而難以滿足，農村金融交易的自我擴張動力不足，農村金融發(fā)展的市場機制失靈。在沒有政府干預的條件下，農村經濟發(fā)展和農村金融發(fā)展將處于低水平的均衡，進而進入相互抑制的惡性循環(huán)。因此，政府必須介入農村金融發(fā)展，使之超出金融交易的擴張的一般內涵。無疑，政府干預對早期的農村金融發(fā)展，尤其是重建并迅速發(fā)展農村金融組織十分有效。但金融展開其自身的內在邏輯，以及政府的有限理性和看不見的腳，必然使政府對金融發(fā)展的要求不斷提高，出現(xiàn)對金融發(fā)展的過度干預，進而越來越阻礙著農村金融發(fā)展，使農村金融發(fā)展因缺少有效的市場制度而停滯。因此，農村金融發(fā)展必須以政府行為的有效性為前提。

參考文獻

篇10

關鍵詞：城鎮(zhèn)化；異質性需求；農村；金融市場

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1003-3890（2012）10-0035-04

一、引言

農村城鎮(zhèn)化是農村在現(xiàn)有的約束條件下發(fā)展的必然結果。長期以來，我國農村城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的金融支持是在政府主導、市場輔助的金融服務體系下開展，農村金融市場發(fā)展緩慢、金融產品和制度創(chuàng)新缺乏嚴重阻礙了農村城鎮(zhèn)化的發(fā)展。范立夫（2010）提出我國農村城鎮(zhèn)化及其金融支持存在的主要問題是金融供給總量不足和金融支持城鎮(zhèn)化認識不足，金融發(fā)展缺乏戰(zhàn)略眼光以及市場機制難以發(fā)揮作用等問題。農村城鎮(zhèn)化進程引致了異質性金融需求，與之相適應的金融制度，既不同于長期以來形成的以大城市、大工業(yè)為導向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融制度安排，也有別于以傳統(tǒng)農戶的生產或消費為扶持對象的政策農貸制度安排，因此不可能在現(xiàn)有金融系統(tǒng)內單獨依靠對某種金融機構的改造來確立（劉芬華，2010）。呂新發(fā)等（2006）認為有必要確立適合于城鎮(zhèn)化進程的專設性金融制度安排，其核心機制在于小額信貸的風險甄別功能，其路徑可以是民間金融的合法化，突破口應該落在金融約束制度的創(chuàng)新層次，放松地方新型法人金融機構的準入管制，由市場決定金融機構密度。劉祚祥（2010）從農村城鎮(zhèn)化的金融需求出發(fā)，認為農村城鎮(zhèn)化的關鍵是農戶宅基地的資本化問題，通過相應的產權改革，農戶的宅基地只要具備了可交易的功能，既可以為現(xiàn)代農業(yè)的集約化與規(guī)?；a騰出空間，而且可以為農村城鎮(zhèn)化帶來工業(yè)與城建用地。宋愛軍（2008）在對農村城鎮(zhèn)化建設中面臨金融困難進行分析的基礎上，結合民間金融的發(fā)展態(tài)勢及其在農村城鎮(zhèn)化的作用，提出了有效公平競爭的外部環(huán)境是民間金融提高資金配置效率，促進社會主義農村城鎮(zhèn)化可持續(xù)發(fā)展的必要保證。現(xiàn)有研究主要集中在農村金融供給的改革與創(chuàng)新方面研究農村金融市場的發(fā)展，而沒有系統(tǒng)地研究和分析城鎮(zhèn)化過程中農村金融市場的需求和供給變化，以及由于需求的改變導致的供給創(chuàng)新方向的改變。了解城鎮(zhèn)化進程中農村金融需求的變化，研究農村金融市場的發(fā)展趨勢，為農村金融產品和制度創(chuàng)新提出相應的建議和政策，有助于農村金融市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，提高城鎮(zhèn)化建設的效率，保障和諧社會建設的穩(wěn)步前進。

二、城鎮(zhèn)化與農村金融市場的關系

（一）農村城鎮(zhèn)化促進農村金融市場發(fā)展

城鎮(zhèn)化對農村經濟的發(fā)展有極大的促進作用。供給方面，城鎮(zhèn)化使得勞動力從勞動生產率較低的農業(yè)部門向勞動生產率較高的非農業(yè)部門轉移，從而提高全社會的勞動生產率，促進經濟的增長；需求方面，城鎮(zhèn)人口增加、基礎設施建設以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起會拉動投資需求和消費需求，推動經濟增長。20世紀90年代中期以來，城鎮(zhèn)人均固定資產投資保持在農村人均固定資產投資7倍左右的水平（如圖1），城鎮(zhèn)化對投資的拉動是非常顯著的。城鎮(zhèn)化極大地推動了農村經濟的發(fā)展，從而促進農村金融市場發(fā)展。

（二）金融市場為農村城鎮(zhèn)化提供資金

資金投入是城鎮(zhèn)化建設中要解決的首要問題，金融市場為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金主要體現(xiàn)在三個方面。首先，金融市場為農業(yè)產業(yè)化提供資金支持。隨著我國經濟的發(fā)展，農業(yè)生產的規(guī)模化、集約化是現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展的必然趨勢，農業(yè)生產必須得到一定的金融支持才能保證農業(yè)產業(yè)化的順利進行，現(xiàn)有對農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的金融支持主要有農業(yè)產業(yè)基金、農機租賃和土地經營權抵押貸款等。其次，為城鎮(zhèn)化基礎設施建設提供資金支持。金融支持城鎮(zhèn)基礎設施建設主要包括政策性金融資金、商業(yè)性金融資金和合作性金融資金。再者，為中小企業(yè)發(fā)展提供貸款。中小企業(yè)是推動城鎮(zhèn)經濟增長的支柱力量，現(xiàn)階段我國農村中小企業(yè)通過金融市場融資的主要途徑是民間借貸。

（三）金融市場的發(fā)展促進農村社會經濟轉型

現(xiàn)代金融服務改變了農村社會經濟的交易方式，促進了農村社會經濟由熟人社會借貸轉型為向金融機構借貸的方式轉變，主要體現(xiàn)在以下三個方面。一是降低了交易成本，人們通過金融機構的支付結算可以節(jié)省大量交易時間和費用，企業(yè)通過電子貨幣進行工資、銷售交易等經營活動的轉賬可以減少現(xiàn)金往來，避免人工操作的失誤和不必要的損失；二是理財方式多元化，居民擁有資金后不僅可以通過存款來保值，在現(xiàn)代金融服務體系下，還可以進行證券、期貨和購買理財產品等投資活動，對資產進行增值；三是融資途徑多樣化，農戶貸款難一直是我國農村經濟發(fā)展的制約因素，民間借貸在農村非?；钴S，但是民間借貸的利率通常比較高，農民融資成本高，現(xiàn)代金融服務為農戶提供了多種融資途徑，改善了農村的融資環(huán)境。

三、城鎮(zhèn)化進程中農村金融市場的供求關系變化

（一）農村金融市場需求變化

異質性金融需求是指城鎮(zhèn)化發(fā)展所引致的農村有效金融需求，既不同于當前以大城市、大企業(yè)為導向的信貸資源配置戰(zhàn)略所決定的商業(yè)金融體系，也不同于以傳統(tǒng)農戶生產或消費為扶助對象的政策性農村貸款制度。金融服務的需求主體能夠承擔的金融制度成本以及所能夠給金融制度帶來風險的可控程度，既不符合城市商業(yè)金融系統(tǒng)的存在邏輯，也不符合傳統(tǒng)政策性農貸的存在邏輯，具有明顯的異質性特征。主要表現(xiàn)在四個方面。

1. 自有資本向資本要素轉變的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農業(yè)經營的規(guī)?；?、產業(yè)化，中小企業(yè)的擴大生產，自有資本已不能滿足農戶和中小企業(yè)主的經營需求。農業(yè)經營者需要將自己擁有的土地、林地和宅基地等經營權進行資產化，中小企業(yè)主需要將擁有的廠房、設備等固定資產進行資本化，以獲得流動資金，支持生產的連續(xù)進行。

2. 中小企業(yè)小額信貸的融資擔保金融需求。中小企業(yè)經營風險大、抵抗風險能力弱，通過金融機構進行抵押貸款時，需要抵押擔保公司提供擔保服務，農村金融市場的信息嚴重不對稱，金融機構為了降低經營風險也需要信貸擔保公司為其提供服務，從而小額信貸擔保機構在農村金融市場的需求明顯。

3. 農業(yè)巨災風險保險的金融需求。隨著農戶經營規(guī)模的增大，巨災風險也相應的增大，農戶經營資本大都是通過借貸取得的，抵抗風險能力弱，農業(yè)經營遇到災害性現(xiàn)象就可能導致家破人亡的悲劇，商業(yè)保險是分擔風險的有效途徑，農戶產業(yè)化經營中急需擁有抵抗巨大災害風險的保險產品。

4. 居民對金融服務便利性的金融需求。隨著城鎮(zhèn)化的不斷推進，城鎮(zhèn)人口不斷增加，人民收入水平提高，多余的資金增加，支付、轉賬、匯兌以及證券等業(yè)務需求量也不斷增多，城鎮(zhèn)居民的金融需求不再是在銀行進行簡單的存貸業(yè)務，而需要得到更多的金融產品，更方便的金融服務。

（二）農村金融市場供給總量不足

金融市場對農村城鎮(zhèn)化的支持主要是提供金融資金，其主要表現(xiàn)在為農業(yè)產業(yè)化經營提供資金、為城鎮(zhèn)基礎設施建設提供資金以及為鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)發(fā)展提供資金。從表1可以看出，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農村貸款的總額占農村固定資產投資的比重在不斷下降，說明我國農村貸款供給落后于我國農村城鎮(zhèn)化進程。

（三）農村金融市場供求關系變化微觀圖解

城鎮(zhèn)化引致的農村金融市場異質性需求使得農村金融需求曲線發(fā)生改變，同時市場供給曲線的位置也發(fā)生了變化，通過以上分析可以將農村金融市場供給曲線和需求曲線的移動總結為以下三種情況。

1. 供給減少，需求不變。大銀行機構的資金投放主要集中在風險可控程度高的政府項目和大筆收益高的大項目，由于中小企業(yè)需求資金相對較小，風險可控程度低、金融機構對中小企業(yè)開展業(yè)務成本高，城市大型項目融資需求大等問題，使得大銀行機構很少上甚至不會開展農村中小企業(yè)的貸款業(yè)務，即便是中小企業(yè)的資本收益率高于其他政府或者大型項目。在市場需求不變的情況下，大銀行等金融機構在農村金融市場的供給也會減少，如圖2（a），供給曲線由S0上移至S1，中小企業(yè)的融資成本增加，導致大金融機構的金融服務供給曲線與城鎮(zhèn)化進程中的小企業(yè)金融服務需求曲線之間沒有交叉點。

2. 供給不變，需求增加。由于受到法律和政策的限制，對土地經營權、林權、宅基地經營權以及中小企業(yè)固定資產等資本要素的抵押貸款融資還只是在部分地區(qū)進行試點，隨著我國城鎮(zhèn)化的發(fā)展，資產要素資產化的金融需求快速增長，但市場供給卻沒有改變，如圖2（b），需求曲線由D0上移至D1，需求增加，但是供給量不能滿足需求，導致供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

3. 供給減少，需求增加。隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)居民對支付結算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務的需求增加，農村信用合作社、郵政儲蓄銀行等現(xiàn)有農村金融主體不能滿足城鎮(zhèn)居民對現(xiàn)代金融產品和服務的需求，需要由商業(yè)銀行提供，但商業(yè)銀行主要在城市開展業(yè)務，對農村市場的投入少、需求增加的同時供給減少，如圖2（c），需求曲線由D0上移至D1，供給曲線由S0上移至S1，需求成本增加，現(xiàn)有市場供給不能滿足需求，供給曲線與需求曲線之間沒有交叉點。

綜上所述，城鎮(zhèn)化引致的異質性金融需求使得農村金融市場供求關系發(fā)生變化，需求增加的同時，供給不能同步增加，需求曲線與供給曲線沒有交點，即現(xiàn)有金融市場的供求不能達到均衡。

四、結論與政策建議

農村城鎮(zhèn)改變了農村金融市場的需求，金融市場供給要順應這種變化并進行創(chuàng)新和改革，保證農村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展，為城鎮(zhèn)化進程的城鄉(xiāng)發(fā)展提供資金保障。針對這種需求的變化，筆者提出以下建議。

1. 政府主導向市場驅動發(fā)展。以政府為主導的政策性農貸已不能滿足城鎮(zhèn)化發(fā)展對金融資金的需求，市場競爭的優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)出來。建立相關法律法規(guī)，使民間金融合法化，創(chuàng)造良好的金融市場環(huán)境。在嚴格市場準入的條件下，引導和鼓勵民營小額信貸銀行的健康發(fā)展，推動商業(yè)大金融機構在農村開展優(yōu)勢業(yè)務，完善市場競爭機制。

2. 金融主體單一向金融主體多樣化發(fā)展。傳統(tǒng)的以農村信用合作社和郵政儲蓄銀行為主體的壟斷體系開始瓦解，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、商業(yè)銀行以及民間金融在農村金融市場的業(yè)務份額逐漸增加，業(yè)務范圍也逐步擴大。政府應該鼓勵建立民營銀行，使民間金融合法化，發(fā)揮民間金融在信息不對稱方面的優(yōu)勢。

3. 金融服務單一向金融服務多樣化發(fā)展。金融機構已不僅僅提供存貸服務，抵押貸款、涉農保險、支付結算、證券期貨等現(xiàn)代金融服務也開始進入農村金融市場。創(chuàng)新農村金融產品，改善金融服務政府設立專門的風險管理機構，加強對農村金融機構信貸監(jiān)管，控制經營風險。開發(fā)適合農村的金融產品，改進金融服務流程，促進農村金融服務方式多樣化、多元化。

4. 資產要素無抵押權向有抵押權發(fā)展。土地承包經營權、宅基地使用權、林權、中小企業(yè)固定資產等要素的抵押賦權已經在部分地區(qū)試點，而且效果明顯。政府應該總結試點地區(qū)資產要素抵押貸款的經驗和教訓，擴大抵押貸款范圍，創(chuàng)新?lián)Ｐ问剑O專項基金，為農業(yè)產業(yè)和中小企業(yè)經營提供多渠道的融資途徑。

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