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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融發(fā)展;路徑選擇;政策效果

中國農(nóng)村金融的發(fā)展至關(guān)重要，需要及時(shí)解決其中所存在的問題，當(dāng)前農(nóng)村金融要想長遠(yuǎn)的發(fā)展，離不開政府的政策，并且給予提供支持，還有農(nóng)村金融從事人員的素質(zhì)也是需要提高的，向農(nóng)民宣傳相關(guān)的金融知識(shí)與政策，不斷增強(qiáng)金融相關(guān)知識(shí)理念。農(nóng)村金融需要緊靠農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在改革中不斷的創(chuàng)新與完善，在未來的改革中，綜合考慮與合理的進(jìn)行金融發(fā)展的路徑選擇，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展[1]。

一、農(nóng)村金融相關(guān)概述

目前，農(nóng)村金融大致以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)銀行、政策性銀行和信用合作社為一體的金融組織體系。其信用合作社的發(fā)展事態(tài)較好，而且地方借貸也逐漸的興起，在無形中成為了非正規(guī)的金融系統(tǒng)，但其影響力是較大的，像之前的金融機(jī)構(gòu)，因市場(chǎng)上的改革變化，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入方面力度越來越小，打破了農(nóng)村金融發(fā)展中的平衡。而非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)則出現(xiàn)及時(shí)，滿足了農(nóng)村金融發(fā)展的條件，并逐漸完善農(nóng)村金融的供給需求，農(nóng)村金融在未來中需要把握住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇

（一）發(fā)展歷程概況。1978年從的實(shí)行，農(nóng)村金融從某一種程度上說進(jìn)入了恢復(fù)時(shí)期，農(nóng)村信用社在面臨困境的情況下，開展了一系列對(duì)策，使得問題迎刃而解。郵政儲(chǔ)存業(yè)務(wù)可以作為農(nóng)村金融的開始發(fā)展的見證，從1985年至1995年這十年農(nóng)村金融的發(fā)展是迅速的，一些非正規(guī)的金融組織出現(xiàn)，不斷的進(jìn)行改革與完善，使得自身的發(fā)展越來越快。到1996年至2005年農(nóng)村金融進(jìn)行了改革，2006年農(nóng)村金融開始進(jìn)入了創(chuàng)新的階段，2010年一些金融機(jī)構(gòu)已日趨完善，2014年金融機(jī)構(gòu)規(guī)模以及數(shù)量不斷的擴(kuò)大，農(nóng)村金融的發(fā)展已然步入了一個(gè)新的臺(tái)階，農(nóng)村金融應(yīng)適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展與規(guī)律，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，逐漸完善體制，促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展[2]。（二）農(nóng)村金融發(fā)展路徑選擇中的對(duì)策。農(nóng)村金融發(fā)展路徑選擇中也會(huì)存在著較多的問題，應(yīng)對(duì)這些問題產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，對(duì)其引起重視并及時(shí)的采取有效的對(duì)策，主要出現(xiàn)的問題為比如農(nóng)村金融的投入范圍縮小，國有商業(yè)銀行在農(nóng)村中的業(yè)務(wù)范圍逐漸降低，農(nóng)村信用合作社職能的改變，還有農(nóng)村金融市場(chǎng)的保險(xiǎn)機(jī)制不完善等等，這一系列的問題都會(huì)使得農(nóng)村金融的發(fā)展停滯不前。農(nóng)村金融發(fā)展在路徑選擇中需要嚴(yán)加審視這一問題的出現(xiàn)，科學(xué)合理的選擇并進(jìn)行整治，采取有效的對(duì)策來應(yīng)對(duì)，開發(fā)農(nóng)村金融資源，發(fā)揮金融服務(wù)效益，增加農(nóng)村金融保險(xiǎn)部門，通過政策將農(nóng)村金融信譽(yù)建立起來，結(jié)合農(nóng)村各個(gè)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況，不斷的完善金融機(jī)制體系。優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大金融的服務(wù)功能，盡量的去發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行的主體性作用。在資金方面擴(kuò)大資金的投入力度，掌握市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化，根據(jù)市場(chǎng)上的變化進(jìn)行調(diào)整，在這一情況下必須結(jié)合政策的指導(dǎo)來進(jìn)行。政府相關(guān)部門需要重視農(nóng)村金融的發(fā)展，給予資金支持與技術(shù)的指導(dǎo)等，并且為其提供有效的保障機(jī)制。成立宣傳小隊(duì)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)行宣傳講解，從而不斷的改善農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)制，進(jìn)而也能夠全面的貫徹于履行相關(guān)政策。（三）完善農(nóng)村金融發(fā)展的模式。農(nóng)村金融需要竭盡全力的完善自身的模式，具備創(chuàng)新的理念，適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，積極的創(chuàng)新，比如創(chuàng)新金融的組織活動(dòng)以及創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)等等，只有不斷的去創(chuàng)新，才能更好的滿足金融發(fā)展的需求。根據(jù)實(shí)際情況建立農(nóng)村金融商業(yè)銀行，必須選擇合理且合適的區(qū)域，充分考慮注冊(cè)資金以及產(chǎn)權(quán)形式等等，嚴(yán)格遵循市場(chǎng)性原則。還可按照具體的情況積極向社會(huì)尋求資金幫助，創(chuàng)立農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村金融發(fā)展模式不可固守傳統(tǒng)，應(yīng)不斷地創(chuàng)新，只有不斷完善發(fā)展模式，才能夠適應(yīng)社會(huì)的發(fā)展[3]。

三、農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

（一）金融組織體系的建立。在相關(guān)政策的引導(dǎo)下，需要結(jié)合農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際情況，根據(jù)制度的要求實(shí)現(xiàn)供給與需求之間的平衡，結(jié)合財(cái)政的要求與引導(dǎo)，增加農(nóng)村金融的投資渠道，最大限度地為農(nóng)村金融提供有力的保障，避免出現(xiàn)資金不足以及融資困境等問題，只有完善組織體系，才能夠擴(kuò)大融資渠道，使得融資更加快速通暢。完善組織體系，合理進(jìn)行分工，擴(kuò)大功能，穩(wěn)定運(yùn)行各個(gè)金融企業(yè)與機(jī)構(gòu)，支持并引導(dǎo)各個(gè)金融組織開發(fā)農(nóng)村金融市場(chǎng)，避免再出現(xiàn)壟斷的局面，使得金融組織體系在政策的引導(dǎo)下更加有序穩(wěn)定，并且朝著多樣化的方向發(fā)展[4]。（二）實(shí)現(xiàn)政策性農(nóng)村金融效益。農(nóng)村金融在發(fā)展中應(yīng)竭盡全力地?cái)U(kuò)大農(nóng)村金融本身的需求，發(fā)揮金融的功能，應(yīng)增加農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的資金投入，以便于能夠提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作的效率，保護(hù)農(nóng)村的空氣以及水體環(huán)境等，避免產(chǎn)生各種污染；再者應(yīng)改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)，在信貸的投資力度上應(yīng)注重放在農(nóng)村的重要產(chǎn)業(yè)與工業(yè)中；不斷完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，及時(shí)掌握市場(chǎng)上的動(dòng)態(tài)變化，才可實(shí)現(xiàn)政策性金融的效益[5]。（三）重視農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分，之前部分專家學(xué)者對(duì)此表達(dá)著自己的看法，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展沒有積極的影響，只會(huì)被對(duì)方所阻擋。農(nóng)村的金融機(jī)制還不是很完善，金融機(jī)制與農(nóng)村實(shí)際的發(fā)展不協(xié)調(diào)，不一致，不能夠?qū)r(nóng)村的發(fā)展提供幫助。因此需要重新制定農(nóng)村金融目標(biāo)，完善相關(guān)機(jī)制，發(fā)揮金融的主體性作用，才能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)起到有力的作用，如果一味的認(rèn)為農(nóng)村金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展無法起到積極的作用，這種思想在現(xiàn)實(shí)中就會(huì)得到有力的反駁，即使農(nóng)村金融自身存在異地的局限性，但不可否認(rèn)的是農(nóng)村金融的優(yōu)勢(shì)。只有建立起科學(xué)合理的政策機(jī)制，就能夠避免二者之間發(fā)生沖突性[6]。

四、結(jié)語

總而言之，農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要的促進(jìn)作用，針對(duì)于農(nóng)村金融在發(fā)展中所存在的問題，需要制定科學(xué)合理的對(duì)策，按照合適的路徑來進(jìn)行選擇，積極貫徹相關(guān)制度，還有政策性的扶持與引導(dǎo)至關(guān)重要，其能夠?yàn)檗r(nóng)村金融發(fā)展提供導(dǎo)向作用。結(jié)合相關(guān)的政策來進(jìn)行，去按照政策的方向發(fā)展金融，具有重大的意義。農(nóng)村金融在政策效果上是顯而易見、發(fā)展較好的。必須嚴(yán)格履行相關(guān)政策，順應(yīng)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)，具體情況具體分析，才能夠最大限度地發(fā)揮農(nóng)村金融自身的優(yōu)勢(shì)，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

作者:吳春芃 單位:江西應(yīng)用科技學(xué)院

參考文獻(xiàn)

[1]王立平.農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇———基于河北省農(nóng)村數(shù)據(jù)的分析[J].經(jīng)濟(jì)研究參考，2015，(37):60-68.

[2]劉遠(yuǎn)風(fēng).農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇———基于資本供求的視角[J].武漢金融，2014，(6):61-63.

[3]李瑋.農(nóng)村民間金融發(fā)展路徑選擇研究[J].財(cái)經(jīng)界，2016，(2):7.

[4]高文婷.農(nóng)村金融發(fā)展的政策背景[J].商，2016，(29):175.

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[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村金融 農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 精準(zhǔn)扶貧

[中圖分類號(hào)] [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1003-1650 （2016）11-0029-01

1 農(nóng)村金融的相關(guān)理論

1.1 農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論

農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論的前提是：農(nóng)村居民由于收入低下所對(duì)應(yīng)的儲(chǔ)蓄能力低下，農(nóng)村發(fā)展缺少必要的內(nèi)部資金。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有生產(chǎn)周期長、收益不確定、收益率較低的特點(diǎn)，使得農(nóng)業(yè)也很難成為以逐利為目標(biāo)的商業(yè)銀行的放貸融資對(duì)象。農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論認(rèn)要促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須通過政府的介入，建立相關(guān)政策性銀行，從外部寄予資金支持，建立非盈利性的專門金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行資金的分配。由于農(nóng)業(yè)相較于其他產(chǎn)業(yè)的收益率較低，所以還主張國家對(duì)農(nóng)業(yè)的融資利率必須低于其他產(chǎn)業(yè)。除此之外，由于農(nóng)村高利率的非正式金融機(jī)構(gòu)的存在阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以要積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并且加快建立農(nóng)村信用社等金融組織，促進(jìn)低利率的資金進(jìn)入農(nóng)村來拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.2 農(nóng)村金融市場(chǎng)理論

農(nóng)村金融市場(chǎng)理論注重發(fā)揮市場(chǎng)的作用，其假設(shè)前提：①農(nóng)民存在儲(chǔ)蓄能力，當(dāng)利率水平足夠高時(shí)內(nèi)部資金可以滿足農(nóng)村發(fā)展。②如果實(shí)行低利率政策將會(huì)人為降低農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄意愿，不利于聚集充足的資金。③政府對(duì)農(nóng)村進(jìn)行信貸補(bǔ)貼將造成農(nóng)村過度依賴政府資金，從而造成其還款意愿降低資金回收率下降?；谶@些前提，并通過市場(chǎng)自動(dòng)調(diào)節(jié)儲(chǔ)蓄和投資的積極性。但是，在具體的實(shí)施過程中并未達(dá)到設(shè)想效果，仍存在資金短缺的問題。

1.3 不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論

不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代，在實(shí)際的應(yīng)用中農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)理論都存在著自身的缺陷。目前，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在信息不對(duì)稱的情況，為了克服市場(chǎng)失靈帶來的低效率，政府就需要介入市場(chǎng)。但這與農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論存在本質(zhì)上的矛盾，因此在不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論中政府應(yīng)充當(dāng)調(diào)節(jié)者，解決信息不對(duì)稱造成的市場(chǎng)失靈，并出臺(tái)相應(yīng)的政策措施予以調(diào)節(jié)。不完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)理論具有較強(qiáng)實(shí)踐性，為解決農(nóng)村金融的發(fā)展奠定了寶貴的理論基礎(chǔ)。

2 我國農(nóng)村金融的發(fā)展

2.1 銀行類金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，各種非銀行類金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的多層次的農(nóng)村金融形式已基本形成。 另外，隨著2015年“互聯(lián)網(wǎng)+”寫入政府工作報(bào)告“互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)”的方式也逐步成為農(nóng)村金融的重要組成部分。農(nóng)村電商金融發(fā)展迅速，農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、大數(shù)據(jù)金融、農(nóng)業(yè)眾籌下鄉(xiāng)等多種形式的發(fā)展活躍了農(nóng)村金融市場(chǎng)，極大豐富了農(nóng)村金融的形式。

2.2 農(nóng)村金融的管理體制不斷完善。積極推動(dòng)農(nóng)村金融組織體系改革，深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)。2003年國務(wù)院正式啟動(dòng)農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)，經(jīng)過改革農(nóng)村信用社支農(nóng)的能力大幅度的提高，資本充足率、風(fēng)險(xiǎn)管理能力顯著提升，不良貸款率明顯下降。加大貨幣信貸政策的支持力度，探索對(duì)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)實(shí)行差別化監(jiān)管。通過綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金等政策工具和設(shè)立扶貧再貸款的方式加大對(duì)農(nóng)村金融的支持力度。

3 農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)精準(zhǔn)扶貧的促進(jìn)效果

關(guān)于農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，有效促進(jìn)農(nóng)村脫貧。用農(nóng)村居民人均純收入（絕對(duì)數(shù)）來刻畫農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，利用農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）來表現(xiàn)農(nóng)村的脫貧效果，用農(nóng)村存款余額和農(nóng)業(yè)貸款余額來說明農(nóng)村金融的發(fā)展。數(shù)據(jù)來源于《2015中國統(tǒng)計(jì)年鑒》和《中國金融年鑒》其中貧困人口數(shù)是按照2010年新確定的農(nóng)村扶貧標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算的，具體統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可見表1。通過表中數(shù)據(jù)計(jì)算發(fā)現(xiàn)農(nóng)村居民人均純收入與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為0.99907，農(nóng)村貧困狀況（貧困人口）與農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r之間的相關(guān)系數(shù)為-0.9684有著極大的相關(guān)性。由此可以看出農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)我國減少貧困人口，發(fā)展精準(zhǔn)扶貧，實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)有著重要意義。

總之，農(nóng)村金融的發(fā)展是我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推力，對(duì)我國扶貧工作的開展具有促進(jìn)作用。同時(shí)，還需要我們繼續(xù)堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村金融，增強(qiáng)金融扶貧的精準(zhǔn)性和有效性，進(jìn)一步發(fā)展助推脫貧攻堅(jiān)，深入發(fā)展新時(shí)期下的金融扶貧。

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；金融支持

農(nóng)村金融一般分為正規(guī)金融和非正規(guī)金融兩類。正規(guī)金融是受國家金融法保護(hù)的金融機(jī)構(gòu)，主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、政策性的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，除了這些，郵政儲(chǔ)蓄以及某些商業(yè)銀行也提供農(nóng)業(yè)服務(wù)。而非正規(guī)金融就是指不受國家金融法保護(hù)的金融機(jī)構(gòu)，主要有地下錢莊、民間個(gè)人之間的借貸以及互助基金等。

在現(xiàn)階段發(fā)展背景下，通過信貸需求刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以整體提高農(nóng)村的投資與消費(fèi)，具有重大意義。由此可看出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融之間存在著相輔相成的關(guān)系。因此只有大力加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，為農(nóng)戶生活和村鎮(zhèn)企業(yè)提供必要的資金支持，才能刺激農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力，全面提高農(nóng)村投資及消費(fèi)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)保持快速穩(wěn)步健康運(yùn)行。

目前我國農(nóng)村金融還存在一些問題：

一、農(nóng)村金融主體供給不足

出于盈利動(dòng)機(jī)的考慮，目前商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)基本上以布置在中心城區(qū)為主，而原有的分布在農(nóng)村的國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)其功能也日益萎縮；農(nóng)村信用社也欲將更多的資金轉(zhuǎn)投入到非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中；郵政儲(chǔ)蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的存款基本以“貼水”的方式來攬款，但其存款也正逐漸從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出來；而農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行由于存在著機(jī)構(gòu)功能單一的缺陷，在支農(nóng)范圍及強(qiáng)度方面已無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要；非正規(guī)金融供給由于不享受國家金融法律制度的保障，一直游蕩在現(xiàn)行金融體制之外，并屢遭監(jiān)管部門的嚴(yán)打和取締，在很大程度上影響其正常發(fā)展。由于農(nóng)民收入增長遲緩，農(nóng)戶嚴(yán)重缺乏可抵押擔(dān)保的資產(chǎn)，同時(shí)農(nóng)村擔(dān)保法律制度不健全，出于安全的考慮，農(nóng)村金融紛紛撤離，致使農(nóng)戶借款成為困難。

二、農(nóng)村金融工具供給單一

目前，城市金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次多樣，而廣大農(nóng)村金融產(chǎn)品供給卻仍舊單一，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融產(chǎn)品還僅僅限于存款、取款、貸款和一般的匯兌此類金融服務(wù)，信用卡、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)銀服務(wù)、理財(cái)項(xiàng)目、投資顧問等運(yùn)用也相較于城市偏少。農(nóng)村證券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)均發(fā)展緩慢；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋率極低，農(nóng)民生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及村鎮(zhèn)企業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)缺乏行之有效的緩解途徑。

三、農(nóng)村金融制度供應(yīng)約束

主要表現(xiàn)在以下幾方面：第一，信貸管理制度發(fā)展滯后。一方面在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔(dān)保抵押資產(chǎn)是否充足在很大程度上決定了銀行貸款的多少。由于農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品、場(chǎng)所和周期有其特殊性，銀行不允許其作抵押，致使涉農(nóng)融資中農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)往往無法提供有效的抵押擔(dān)保品，從而制約信貸的獲取；另一方面，國有商業(yè)銀行由于本身存在著許多制度缺陷，比如激勵(lì)與約束機(jī)制的不健全、貸款權(quán)限的上收以及對(duì)大城市企業(yè)、國有企業(yè)、企業(yè)大項(xiàng)目等存在貸款偏好，主觀上導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場(chǎng)的萎靡。第二，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度存在缺陷。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主要僅靠兩種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)保障渠道：民政主管的災(zāi)害救濟(jì)和保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這兩種補(bǔ)償性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保都具有局限性：一是受到政府財(cái)力限制，二是由于目前商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模小、方式單一，因而在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度滯后的情況下，必然會(huì)進(jìn)一步加大農(nóng)村資金的供需缺口。

由此本文提出促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融支持的建議。

（一）創(chuàng)新農(nóng)村金融工具，豐富農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的金融產(chǎn)品

金融業(yè)向農(nóng)村提供的服務(wù)僅局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，顯然已無法適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化規(guī)模擴(kuò)大及農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整的需要。為了更好地服務(wù)于“三農(nóng)”，提高金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度，就必須創(chuàng)新金融工具，提供能夠滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。第一.繼續(xù)鞏固傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，推陳出新，根據(jù)客戶的需要設(shè)計(jì)、增加存款和貸款種類。第二.積極拓展小額信用工具，加大對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的支持力度，可以有效地解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金供給不足問題。第三.要加快發(fā)展與農(nóng)業(yè)相關(guān)的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)金融服務(wù)需求多元化的矛盾，發(fā)展咨詢、委托、、證券、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)，逐步開始辦理電話銀行、代客理財(cái)、信用借記卡等業(yè)務(wù)，并且可以推出新型銀行業(yè)務(wù)種類，適時(shí)發(fā)展債券、基金等，展開商業(yè)保險(xiǎn)品種；探索開展資產(chǎn)證券化試點(diǎn)等。第四.設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化的金融特色新產(chǎn)品，推動(dòng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶三者問的聯(lián)動(dòng)，支持“鄉(xiāng)鎮(zhèn)+龍頭+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式，帶動(dòng)高效農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)的發(fā)展。

（二）拓寬正規(guī)金融的融資渠道，放松對(duì)非正規(guī)金融的管制

農(nóng)村金融貸款數(shù)量不足的原因主要有：一是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)的動(dòng)力不足；二是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為提供農(nóng)村金融服務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度逐漸減弱；三是隨著正規(guī)金融的發(fā)展，非正規(guī)金融的規(guī)模與重要性也在逐漸弱化。為此，第一.應(yīng)激勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)設(shè)立農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。地方政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，引導(dǎo)督促信貸資金流向農(nóng)村。第二.農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行繼續(xù)擔(dān)負(fù)起支農(nóng)惠農(nóng)強(qiáng)農(nóng)的職責(zé)與業(yè)務(wù)，鞏固并優(yōu)化支農(nóng)服務(wù)。第三.農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)尤其是信用社根據(jù)自身資金規(guī)模小、分布面廣等特點(diǎn)，繼續(xù)重點(diǎn)做好農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，制定一套能夠促進(jìn)農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小型企業(yè)還款，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)的制度。第四.規(guī)范發(fā)展農(nóng)村非正規(guī)金融，放松對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的管制。

在規(guī)范的前提下，可以創(chuàng)辦一些“資金互助合作社”或“小額信貸機(jī)構(gòu)”以適應(yīng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和需要；各級(jí)政府采取相關(guān)政策，促進(jìn)非正規(guī)金融組織從“地下”轉(zhuǎn)入“地上”，使其合法化。

（三）改善農(nóng)村信用環(huán)境

第一.建立農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。目前，我國農(nóng)戶貸款難的一個(gè)重要原因就是缺乏擔(dān)保。我國由政府出資設(shè)立的信用保機(jī)構(gòu)擔(dān)保基金普遍偏少，而商業(yè)性和行業(yè)互擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，使得農(nóng)戶和村鎮(zhèn)中小規(guī)模企業(yè)擔(dān)保難，導(dǎo)致農(nóng)民無法得到金融機(jī)構(gòu)的資金信貸。對(duì)此，可以引導(dǎo)并鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)逐漸拓展到農(nóng)村領(lǐng)域。另外農(nóng)村地區(qū)可以設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)?；?。第二.建立農(nóng)戶信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，建立信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，確定農(nóng)戶的信用等級(jí)，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行個(gè)人信用評(píng)估，依此建立一套完整的農(nóng)戶信用檔案，并按照信用程度考慮農(nóng)戶的貸款額度。第三.積極推動(dòng)誠信建設(shè)，創(chuàng)造有利于吸引各類金融機(jī)構(gòu)投資和融資的金融環(huán)境。各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與政府部門的協(xié)作，將信用村鎮(zhèn)、農(nóng)戶、社區(qū)創(chuàng)建與金融助農(nóng)增收工程、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化工程相結(jié)合，培育多元化的農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)信用主體，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資金、品種、服務(wù)手段與“三農(nóng)”有效資金需求的有效對(duì)接，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 農(nóng)村金融體系 改革

一、農(nóng)村金融的概念

農(nóng)村金融要想發(fā)展依賴于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受農(nóng)村金融發(fā)展的反作用限制，所以農(nóng)村金融在整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有主導(dǎo)性地位。我國對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)與資金運(yùn)動(dòng)這三種密不可分行為，用農(nóng)村金融活動(dòng)來統(tǒng)稱。它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展下出現(xiàn)的一種產(chǎn)物，是一個(gè)金融部門，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)的變化，在一定程度上來說，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的宏觀體現(xiàn)，而農(nóng)村金融則屬于微觀行為，他們是整體和部分的關(guān)系。

二、農(nóng)村金融體系的概念

農(nóng)村金融體系是一個(gè)國家金融體現(xiàn)的重要組成，是金融體系在農(nóng)村的運(yùn)行和發(fā)展，農(nóng)村金融體系又和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展緊密相連，他們之間相互作用和影響。理論上它包含內(nèi)容多樣的金融組織形式和服務(wù)品種，如銀行信貸、保險(xiǎn)、證、結(jié)算、信托投資理財(cái)?shù)取?/p>

在我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基本是由縣域的城鎮(zhèn)工商業(yè)和鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組成，城鎮(zhèn)工商業(yè)主要是圍繞農(nóng)副產(chǎn)品加工、運(yùn)銷和農(nóng)民的生產(chǎn)、生活展開，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)基本是從事農(nóng)林牧副漁第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)。由此可見，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的農(nóng)村金融體系，從地域上市指縣以下為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)或是金融活動(dòng)農(nóng)村金融體系泛指，在縣及縣以下由若干銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)或活動(dòng)組成的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金的金融組織體系。

三、我國農(nóng)村金融體系存在的問題

雖自七十年代末，我國就致力于農(nóng)村金融體制進(jìn)行革新，也略有成效，但在很多方面還顯現(xiàn)出有待改進(jìn)。

1. 農(nóng)村金融組織體系的缺陷

（1）整個(gè)金融組織體系不健全。目前受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，致使許多依政策性建成的信用社、商業(yè)銀行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，不能發(fā)揮其應(yīng)有效應(yīng)，加上一些擔(dān)保租賃、商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、證券等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村還未設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，加劇了金融機(jī)構(gòu)組織體系不健全所帶來的負(fù)面影響，這點(diǎn)在我國中西部地區(qū)表現(xiàn)尤為突出。

（2）現(xiàn)有機(jī)構(gòu)組織的功能缺陷。農(nóng)村信用社不能全面適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能單一，對(duì)政策性金融重任難以擔(dān)當(dāng)；郵政儲(chǔ)蓄資金另作它用，減少了對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；農(nóng)村金融里商業(yè)性金融的主宰地位面臨挑戰(zhàn)。

（3）農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)支農(nóng)功能不健全。拒不完全統(tǒng)計(jì)，我國每年農(nóng)業(yè)有5億畝農(nóng)作物受到災(zāi)害，占全部農(nóng)作物播種面積的百分之二十五，成災(zāi)面積占受災(zāi)面積的百分之四十。這些災(zāi)害帶來的嚴(yán)重后果卻只能靠傳統(tǒng)的方式進(jìn)行彌補(bǔ)，即農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障由民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)、中國人民保險(xiǎn)公司以商業(yè)方式推廣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，僅這兩種救濟(jì)渠道解決農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)需要面對(duì)的問題，顯然是力所不能及。

（4）民間金融缺乏約束手段。農(nóng)村民間的融資活動(dòng)和金融組織，在政策壓制和地方性自發(fā)抵制的情形下仍然屢禁不絕，且有越演越烈之勢(shì)。在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)體制改革后，為禁止和取締民間金融組織，各地方政府出臺(tái)不少制度措施，這一現(xiàn)象在很多地方農(nóng)村里雖有減弱趨勢(shì)，但至今還是在不少地方存在。

2. 農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的缺陷

農(nóng)村金融市場(chǎng)體系發(fā)展制度有待完善；供給不足明顯存在，有形成局部寡頭壟斷現(xiàn)象出現(xiàn)；資金優(yōu)化配置受到影響，由未形成統(tǒng)一的資金供求市場(chǎng)價(jià)格機(jī)制造成；適應(yīng)不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，金融產(chǎn)品供給短缺。

3.金融監(jiān)管體系的缺陷

監(jiān)管的方法單一；嚴(yán)密的分業(yè)監(jiān)管；監(jiān)管的涉及面狹窄。

四、我國農(nóng)村金融體系改革的基本思路

綜上所述，通過對(duì)我國農(nóng)村金融體系現(xiàn)存問題的探討，作為政府主宰產(chǎn)物的農(nóng)村金融體系，并不符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融服務(wù)的要求，使我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)及農(nóng)村金融業(yè)本身的壯大，都受到不同程度的影響和束縛。所以建立一個(gè)全新的農(nóng)村金融體系，以滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求為框架，讓農(nóng)村金融活動(dòng)中占主體地位的金融部門發(fā)揮出應(yīng)有職能，這一符合我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特性的金融新體系構(gòu)建勢(shì)在必行。

1. 構(gòu)建農(nóng)村金融體系的基本原則

（1）處理好農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系。保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增長和農(nóng)村金融發(fā)展時(shí)相互關(guān)系的良好處理，是重構(gòu)農(nóng)村金融體系的核心。經(jīng)濟(jì)發(fā)展中產(chǎn)生了金融，經(jīng)濟(jì)制約金融，金融支持了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展一樣需要農(nóng)村金融的支持。

（2）從實(shí)際出發(fā)，按市場(chǎng)需求構(gòu)建農(nóng)村金融體系。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)區(qū)域，仍以農(nóng)戶分散占有土地的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，零散農(nóng)戶在市場(chǎng)中缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，應(yīng)予以自辦金融權(quán)，逐步構(gòu)建與小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的合作金融，降低資本從農(nóng)業(yè)流出，為分散的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)。經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域，需要出臺(tái)相關(guān)政策性金融條款協(xié)助，來改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和環(huán)境，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，豐富產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，合作金融為農(nóng)戶供應(yīng)融資需要，使農(nóng)業(yè)不再是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的主要支柱。

2. 構(gòu)建我國農(nóng)村金融體系的基本框架

（1）拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，充分發(fā)揮其政策性金融職能。擴(kuò)展農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)，改善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行單一負(fù)責(zé)國家糧棉油收購貸款局面?，F(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不能很好發(fā)揮其功能，是由于業(yè)務(wù)面狹窄造成，遠(yuǎn)未實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。

（2）發(fā)揮商業(yè)性金融的支農(nóng)作用，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。商業(yè)銀行向農(nóng)業(yè)投放貸款時(shí)，國家可在最低限額或比例上做出相關(guān)規(guī)定，或建議商業(yè)銀行存款增長到一定比例時(shí)，多出部分用于農(nóng)業(yè)政策性金融債券和農(nóng)業(yè)建設(shè)?？紤]到商業(yè)銀行的盈利性和分流大量農(nóng)村資金的現(xiàn)狀，不妨借鑒國外的方法，例如在某一地方獲得的存款，要有不低于多少比例的貸款使用在該地方的經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，規(guī)定了各行分支機(jī)構(gòu)的資金使用比例。

五、結(jié)論

論文通過對(duì)現(xiàn)在農(nóng)村金融體系狀況和存在的問題進(jìn)行了剖析，在探討農(nóng)村金融相關(guān)理論概念和實(shí)踐操作基礎(chǔ)上，結(jié)合前人有關(guān)研究資料，對(duì)我國農(nóng)村金融體系改革提出以上淺見。

參考文獻(xiàn)

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【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 減少貧困 扶貧減困工作 作用 間接效應(yīng) 政策制定

一直以來，在促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平時(shí)始終將城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作的重點(diǎn)，一定程度上對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沒有引起足夠重視，導(dǎo)致城鄉(xiāng)發(fā)展水平的差距逐漸拉大，城市與農(nóng)村之間的貧富懸殊也越來越大，社會(huì)矛盾逐漸顯現(xiàn)，各種突發(fā)性事件也頻繁發(fā)生。據(jù)大量統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，我國貧困人口絕大部分集中分布在農(nóng)村地區(qū)，近年來，雖然國家持續(xù)關(guān)注農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，出臺(tái)了一系列惠農(nóng)支農(nóng)政策，在切實(shí)解決三農(nóng)問題方面也取得了一定的成果，然而這些措施多為外部輔助手段，只是暫時(shí)減緩了農(nóng)村貧困水平，一旦脫離政府及外界的支持，農(nóng)村依然會(huì)陷入貧困狀態(tài)，也就是說，政府的這些措施并沒有從根本上解決農(nóng)村的貧困問題。通過多年來的實(shí)踐探索，我們認(rèn)為發(fā)展農(nóng)村金融是一條能夠有效減少農(nóng)村貧困的重要途徑。農(nóng)村之所以貧困，最主要的原因是缺乏發(fā)展資金以及各項(xiàng)資源，因此，金融機(jī)構(gòu)若能在有效規(guī)避自身風(fēng)險(xiǎn)的前提下給農(nóng)村的一些貧困戶或農(nóng)村脫貧項(xiàng)目注入資金，促進(jìn)貧困戶或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織自主發(fā)展能力，從而可縮短城市與農(nóng)村發(fā)展水平的差距，推動(dòng)我國農(nóng)村扶貧減困工作的有效開展。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融體系是國家金融體系的重要組成部分，同時(shí)也是農(nóng)民融資以及農(nóng)村各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)開展的重要保障之一。目前，我國的農(nóng)村金融體系主要由政策性銀行、國有商業(yè)銀行及地方性非銀行金融機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成。雖然近幾年來，在農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)在逐年擴(kuò)展，開發(fā)的金融產(chǎn)品在靠攏農(nóng)村發(fā)展實(shí)際，但從整體情況來看，農(nóng)村金融體系在我國整體的金融體系當(dāng)中依然屬于薄弱的環(huán)節(jié)，還有很多問題有待解決。尤其是，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)顯現(xiàn)脫農(nóng)化的發(fā)展傾向，造成了農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象，形成“抽血”效應(yīng)，反而加劇了農(nóng)村的貧困程度。就目前發(fā)展?fàn)顩r而言，能夠?yàn)檗r(nóng)民提供農(nóng)民融資服務(wù)的只有農(nóng)村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服務(wù)范圍以及能力也都是相當(dāng)有限的，并不能有效減少農(nóng)村貧困問題。

總的來說，由于我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，金融資源甚為匱乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境問題突出，導(dǎo)致許多商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能發(fā)揮甚微，運(yùn)行效率低下。高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低盈利的運(yùn)營環(huán)境使得這些以效益性為基本經(jīng)營原則的商業(yè)銀行開始有選擇性地在地域間提供金融服務(wù)且服務(wù)項(xiàng)目的種類也是相對(duì)有限的。我國各大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)，除農(nóng)行之外在縣域范圍內(nèi)的覆蓋都是極為有限的，并且大部分都是單點(diǎn)分布的支行。至于一些中小型的商業(yè)銀行，由于規(guī)模較小，所以在成立初期主要服務(wù)內(nèi)容為城市金融業(yè)務(wù)，很少有在縣域設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，而且為數(shù)不多的網(wǎng)點(diǎn)也大多都是分布在東部地區(qū)的一些發(fā)達(dá)縣域，而那些發(fā)展水平嚴(yán)重落后的農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展則被邊緣化，貧困問題得不到有效解決，導(dǎo)致國家整體的扶貧減困工作水平停滯不前。

綜上，目前我國農(nóng)村金融的整體發(fā)展現(xiàn)狀為：金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低、金融服務(wù)種類有限、金融機(jī)構(gòu)之間缺乏競(jìng)爭(zhēng)力以及金融資源分配不合理等等。因此，要想有效減少農(nóng)村貧困，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)自主增長能力的形成，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展水平差距，我們有必要穩(wěn)定當(dāng)前的農(nóng)村金融體系并引入新的金融資源以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

二、農(nóng)村貧困特征

據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2016年上半年，我國的人均可支配收入為11886元，在扣除價(jià)格因素之后，實(shí)際增長比為6.5%，與6.7%的經(jīng)濟(jì)增速較為接近。具體地，從各常住地區(qū)數(shù)據(jù)來看，城鎮(zhèn)居民的人均可支配收入16957元，而農(nóng)村居民的人均可支配收入則為6050元，城鄉(xiāng)居民人均收入倍差為2.80，比2015年上半年同期縮小了0.03。從實(shí)際增長比來看，城鎮(zhèn)居民為5.8%，農(nóng)村居民為6.7%，也就是說我國大部分農(nóng)村地區(qū)的收入增幅都超過了城鎮(zhèn)居民，這也驗(yàn)證了目前我國針對(duì)農(nóng)村地區(qū)減貧工作所實(shí)施的相關(guān)政策的可行性。雖然農(nóng)民的收入增加了，收入增幅也跑贏了城鎮(zhèn)居民，但城鄉(xiāng)之間還存在著較為懸殊的貧富差距，大部分的農(nóng)村地區(qū)依然貧困。從宏觀角度來看，目前限制著我國農(nóng)村地區(qū)人口經(jīng)濟(jì)收入增長的因素非常明顯，同時(shí)一些深層次的矛盾以及影響農(nóng)民增收的不確定性因素也都較為突出。

隨著我國市場(chǎng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的不斷推進(jìn)，市場(chǎng)效應(yīng)在企業(yè)經(jīng)濟(jì)增長中所發(fā)揮的作用也越來越明顯，進(jìn)而對(duì)農(nóng)村居民的收入也產(chǎn)生了一定程度影響。盡管近年來，國家已經(jīng)開始重視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，相關(guān)政策的落實(shí)到位，也都有效促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體水平增長。隨著農(nóng)民收入渠道的增多，工資收入在農(nóng)民所有收入中所占的比例也正逐漸呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，但整體比重依然居高不下，所以政府如果不能保證農(nóng)民的工資收入平穩(wěn)增長的話，想要實(shí)現(xiàn)農(nóng)民的增收幅度持續(xù)跑贏城鎮(zhèn)居民收入增幅將非常困難。此外，農(nóng)村低收入戶增收困難也是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貧困現(xiàn)狀的典型特征之一。以寶雞市為例，2015年，寶雞市低收入戶的人均工資性收入僅為3218元，轉(zhuǎn)移性人均收入則為2380元，除了絕對(duì)收入水平低之外，這部分低收入戶的收入增幅增長速度也十分緩慢。這主要是因?yàn)?，農(nóng)村低收入戶的家庭經(jīng)濟(jì)來源單一，工資性收入非常少，加上低收入戶的家庭資產(chǎn)幾乎為零，文化程度偏低且缺乏經(jīng)營的能力及守信度，生產(chǎn)要素的組成結(jié)構(gòu)非常脆弱，很容易受到自然災(zāi)害的影響。因此，仔細(xì)分析并探討農(nóng)村金融對(duì)減少貧困的作用機(jī)制及影響效果，對(duì)于解決我國農(nóng)村扶貧減困工作具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，也能夠幫助政府制訂出更加科學(xué)合理的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革政策。

三、加強(qiáng)農(nóng)村金融對(duì)減少貧困作用的有效具體措施

（一）構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，引導(dǎo)并支持其促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)改變傳統(tǒng)的工作思路，將工作重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村金融的發(fā)展上來，構(gòu)建多元化的發(fā)展模式。目前我國大部分農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展效率都較為低下，農(nóng)村地區(qū)的金融市場(chǎng)基本上被農(nóng)村信用社全面壟斷。所以政府需要加快建設(shè)并完善農(nóng)村現(xiàn)有的金融體系，引入新鮮的血液，促進(jìn)農(nóng)村金融模式的多元化發(fā)展。首先，應(yīng)始終堅(jiān)持農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及農(nóng)村合作信用社三大金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，加快改革進(jìn)程，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展方向進(jìn)行重新定位，根據(jù)市場(chǎng)多樣化的發(fā)展方向靈活轉(zhuǎn)變金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營機(jī)制，提高其金融服務(wù)水平，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；其次，政府還應(yīng)拓展農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄銀行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)，充分利用其網(wǎng)點(diǎn)分布的優(yōu)勢(shì)，提高其小額貸款的范圍與額度，實(shí)現(xiàn)金融資源回歸農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；最后，對(duì)于一些村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等，政府在政策上應(yīng)予以積極的引導(dǎo)與鼓勵(lì)，補(bǔ)充完善農(nóng)村金融市場(chǎng)，加強(qiáng)農(nóng)村自身的金融供給能力，從根本上促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長。

（二）構(gòu)建全面多層次的農(nóng)村普惠金融體系

政府在建設(shè)金融體系時(shí)，應(yīng)著力構(gòu)建普惠金融體系，加大農(nóng)村金融發(fā)展工作的創(chuàng)新力度與扶持力度。此外，針對(duì)目前農(nóng)村資金大量流出的現(xiàn)狀，還應(yīng)建立一種有效的資金回流機(jī)制。毋庸置疑的是，農(nóng)村信用社一直扮演著農(nóng)村地區(qū)普惠金融體系的主力軍角色，在此基礎(chǔ)上，我們還需建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，以完善農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)業(yè)擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少貧困、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展的重要支持性作用。

四、結(jié)論

綜上所述，政府在開展農(nóng)村扶貧減困工作時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注金融發(fā)展對(duì)減少貧困的“空間溢出效應(yīng)”以及“門檻效應(yīng)”。針對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展困難的現(xiàn)狀，應(yīng)加大農(nóng)村金融的發(fā)展以合理引導(dǎo)并促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了充分發(fā)揮農(nóng)村金融對(duì)減少農(nóng)村貧困的作用，我們需要構(gòu)建起多元化的農(nóng)村金融發(fā)展模式，提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，此外還需建立普惠金融體系，全面保障農(nóng)村弱勢(shì)群體的基本經(jīng)濟(jì)利益，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距，促進(jìn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定可持續(xù)增長。

參考文獻(xiàn)

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篇6

關(guān)鍵詞：城鄉(xiāng)統(tǒng)籌；金融非均衡發(fā)展；城鄉(xiāng)收入差距

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：16738268（2012）04010406

一、引言

改革開放以來，重慶市城鄉(xiāng)間的居民收入差距持續(xù)擴(kuò)大，城鄉(xiāng)居民人均收入比從1980年的2.57擴(kuò)大到2010年的3.62，其中，2006年收入比達(dá)到最大為4.03。隨著2007年重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)的開展，城鄉(xiāng)居民人均收入比才得以逐年下降。盡管造成城鄉(xiāng)收入差距的因素眾多，但毫不質(zhì)疑的是，傳統(tǒng)的二元經(jīng)濟(jì)模式所形成的金融結(jié)構(gòu)是引起城鄉(xiāng)居民收入差距不斷拉大的重要原因。重慶市二元金融結(jié)構(gòu)在城鄉(xiāng)金融發(fā)展不均衡、農(nóng)村金融供給短缺、農(nóng)村金融管理滯后等方面表現(xiàn)得尤為突出。為此，重慶市政府加快統(tǒng)籌城鄉(xiāng)步伐，促進(jìn)城市化的實(shí)現(xiàn)，推進(jìn)城鄉(xiāng)金融的同步發(fā)展，進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)收入差距。本文基于Johansen協(xié)整分析和Granger因果檢驗(yàn)，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的背景下從金融發(fā)展的非均衡視角研究城鄉(xiāng)收入差距問題，以期為政府有效制定統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的金融政策提供理論依據(jù)。

二、文獻(xiàn)回顧

國內(nèi)外學(xué)者對(duì)金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的研究廣泛而長遠(yuǎn)，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長方面的積極因素早已被諸多學(xué)者所證實(shí)。然而直到1990年，部分經(jīng)濟(jì)學(xué)家才開始對(duì)金融發(fā)展與收入分配之間的關(guān)系加以關(guān)注，對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行首次探索的是Greenwood　&　Jovanovic利用經(jīng)濟(jì)內(nèi)生增長理論建立模型進(jìn)行動(dòng)態(tài)分析，論證了三者間的關(guān)系，指出在起步階段金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長有積極作用但不利于收入差距的縮小，不過在收入增長到一定程度時(shí)，金融發(fā)展會(huì)促進(jìn)收入差距擴(kuò)大的現(xiàn)象得到改善［1］，但是，作者并未對(duì)此過程進(jìn)行明確的劃分。Townsend　&　Ueda在對(duì)前人成果進(jìn)行深入研究的基礎(chǔ)上，通過動(dòng)態(tài)計(jì)量模型的構(gòu)建，進(jìn)一步討論金融發(fā)展對(duì)收入分配的作用及路徑變遷，其研究結(jié)論證實(shí)了金融發(fā)展與收入差距的倒“U”型曲線的存在［2］。這使得從金融的角度研究收入分配問題在國外受到了推廣和重視。從國內(nèi)學(xué)者的研究成果來看，胡宗義、劉亦文論證了我國地區(qū)間的金融發(fā)展和收入差距之間呈倒“U”型的非線性函數(shù)關(guān)系［3］。而尹希果、陳剛等運(yùn)用面板單位根和VAR模型的實(shí)證結(jié)果并未支持金融發(fā)展的“庫茲涅茨效應(yīng)”［4］。丁志國、趙晶等選取中國1985―2009年各省份的數(shù)據(jù)，建立面板數(shù)據(jù)模型，驗(yàn)證了城鄉(xiāng)收入差距存在明顯的“庫茲涅茨效應(yīng)”，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，城鄉(xiāng)收入差距的趨勢(shì)是先擴(kuò)大再縮?。?］。然而，更多的學(xué)者則把注意力放在了研究金融發(fā)展和收入差距的關(guān)系問題上，并對(duì)此產(chǎn)生了兩種截然不同的意見。

（一）金融發(fā)展擴(kuò)大收入差距

Galor　&　Zeira認(rèn)為，金融發(fā)展拉大了居民之間的收入差距，主要原因是在開始階段金融市場(chǎng)制度的滯后無法與金融發(fā)展保持一致［6］。Dayal　Gulati　&　Husain指出，金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)差距的縮小起延緩作用，金融水平的提高促進(jìn)地區(qū)間資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移，增加了收入差距拉大的可能［7］。國內(nèi)學(xué)者楊德勇、初曉寧引入固定資產(chǎn)投資等指標(biāo)，從農(nóng)村金融發(fā)展相對(duì)滯后和城鄉(xiāng)收入差距拉大的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，根據(jù)實(shí)證結(jié)論建議政府增強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，完善農(nóng)村的金融體系［8］。徐中生使用SVAR模型方法，考察中國金融發(fā)展、城市化和城鄉(xiāng)收入差距三方面之間的關(guān)系。結(jié)果表明：金融發(fā)展規(guī)模和城鄉(xiāng)收入差距正相關(guān)，長期以來，金融發(fā)展和城鄉(xiāng)收入差距之間存在“庫茲涅茨效應(yīng)”，認(rèn)為中國現(xiàn)在還處在金融發(fā)展初期［9］。夏傳文、劉亦文從農(nóng)村金融規(guī)模與金融效率的角度出發(fā)，指出金融規(guī)模對(duì)縮小收入差距有利，而金融效率的作用卻相反。城鄉(xiāng)居民基尼系數(shù)與金融發(fā)展的均衡度密切相關(guān)［10］。孫永強(qiáng)、萬玉琳建立PVEC模型，研究金融發(fā)展、對(duì)外開放與城鄉(xiāng)收入差距長期穩(wěn)定和短期波動(dòng)的關(guān)系。表明金融發(fā)展拉大城鄉(xiāng)居民收入差距，其中東部地區(qū)表現(xiàn)最為明顯［11］。王修華、邱兆祥也對(duì)金融發(fā)展與城鄉(xiāng)收入差距進(jìn)行研究。結(jié)果表明：農(nóng)村金融規(guī)模的擴(kuò)大使城鄉(xiāng)收入差距拉大，提高金融效率有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距［12］。

（二）金融發(fā)展縮小收入差距

Clark，Goerge等統(tǒng)計(jì)全球91個(gè)國家35年間的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，通過引入基尼系數(shù)等變量研究金融發(fā)展和收入差距的相關(guān)性，總結(jié)出金融發(fā)展在一定程度上減少了人口流動(dòng)到現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的費(fèi)用，重新調(diào)節(jié)自給農(nóng)業(yè)部門與資本主義部門的比例關(guān)系，從而縮小了不同人群間的收入差距［13］，但倒“U”型假說并沒有得到有力解釋。Jeanneney　&　Kpodar認(rèn)為，盡管金融發(fā)展使貧困比例下降，降低貧困發(fā)生的可能性，但金融的動(dòng)態(tài)不確定性也使窮人原先所得的好處遭受侵害［14］。劉亭亭、劉傳哲基于VAR模型及協(xié)整檢驗(yàn)，從整體金融發(fā)展規(guī)模、金融發(fā)展效率以及農(nóng)村金融發(fā)展三個(gè)不同的角度，考察了31年間中國金融發(fā)展和收入差距的相關(guān)性。結(jié)論認(rèn)為兩者之間具有協(xié)整關(guān)系，收入差距與金融發(fā)展規(guī)模的關(guān)系為正，金融發(fā)展效率與其負(fù)相關(guān)［15］。

由上述文獻(xiàn)可知，學(xué)者們的研究結(jié)論尚存在著明顯分歧，尤其是以往多數(shù)研究沒有對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)下金融發(fā)展的差異性進(jìn)行具體研究，本文基于重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革的現(xiàn)狀，嘗試從重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的基礎(chǔ)上，以城鄉(xiāng)金融發(fā)展不均衡為視角，分析重慶市城鄉(xiāng)統(tǒng)籌下居民收入差距問題，為研究統(tǒng)籌城鄉(xiāng)下金融發(fā)展與收入分配問題進(jìn)行有益探索和提出政策建議。

第二，由于固定資產(chǎn)投資具有城市化偏好，因此，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)之后城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資比重偏離程度更大。更多的資金將用于促進(jìn)城市化發(fā)展方面，而降低對(duì)農(nóng)村地區(qū)的固定資產(chǎn)投資供給。2007年統(tǒng)籌城鄉(xiāng)之前，LCRI具有縮小城鄉(xiāng)收入差距的作用（-0.041），2007年統(tǒng)籌城鄉(xiāng)之后，LCRI具有擴(kuò)大城鄉(xiāng)收入差距的作用（0.354）。因此，政府應(yīng)通過相關(guān)政策加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)的固定資產(chǎn)投資比重，縮小城鄉(xiāng)收入差距，近年來所采取的新農(nóng)村建設(shè)政策有助于推動(dòng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

第三，在城鄉(xiāng)金融發(fā)展非均衡方面。城鄉(xiāng)金融發(fā)展效率非均衡將得到改善。LCRE在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)前后都有助于縮小城鄉(xiāng)收入差距，系數(shù)從統(tǒng)籌前的-0.119變?yōu)榻y(tǒng)籌后的-0.433，顯然城鄉(xiāng)金融發(fā)展效率極大地減低了城鄉(xiāng)收入差距水平。其中可能的原因是，隨著統(tǒng)籌城鄉(xiāng)的繼續(xù)發(fā)展，財(cái)富分配趨于更加合理的水平。居民收入的增加使得存款數(shù)額上升，同時(shí)金融信貸服務(wù)體系的完善也增加了居民貸款額，城鄉(xiāng)之間金融效率非均衡得到改善。城鄉(xiāng)金融發(fā)展規(guī)模非均衡將進(jìn)一步偏離，LCRS系數(shù)在統(tǒng)籌前為-0.030，而在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)之后變?yōu)?126，明顯地使得城鄉(xiāng)收入差距擴(kuò)大。究其原因可能是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)使農(nóng)村GDP在整個(gè)GDP的比重逐步變小，城市化導(dǎo)致農(nóng)村貸款中用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)額隨之下降，由于農(nóng)村勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移和勞動(dòng)力成本的上升，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展受到一定程度的影響，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的貸款數(shù)額也會(huì)減少，大量的資金集中于城市地區(qū)，所以，在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)之后城鄉(xiāng)金融發(fā)展規(guī)模的不均衡將使城鄉(xiāng)收入擴(kuò)大。

六、結(jié)論與政策建議

通過計(jì)量分析表明：在目前情況下，重慶市在提出“縮差共富”政策時(shí)應(yīng)將城鄉(xiāng)金融發(fā)展問題納入分析框架之內(nèi)［18］。解決金融均衡發(fā)展是縮小城鄉(xiāng)差距可行的路徑選擇。重慶市統(tǒng)籌城鄉(xiāng)下金融發(fā)展的特點(diǎn)是：農(nóng)村正規(guī)金融與民間金融得到了共同發(fā)展，尤其是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)力量將得到壯大，民間金融在農(nóng)村逐漸活躍，形成了民間金融與正規(guī)金融合作與競(jìng)爭(zhēng)的良好氛圍，產(chǎn)生了農(nóng)村金融集聚效應(yīng)。為實(shí)現(xiàn)重慶市城鄉(xiāng)金融一體化協(xié)調(diào)發(fā)展應(yīng)采取以下手段：

第一，應(yīng)該積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化進(jìn)程，改善公共服務(wù)水平，維持戶籍制度改革的有序健康運(yùn)行，促進(jìn)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的自由流動(dòng)。這不僅可以帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，還能有效縮小城鄉(xiāng)收入差距?！皟?nèi)陸開放高地”政策將加大重慶市對(duì)外開放力度。開展對(duì)外貿(mào)易將實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，傳統(tǒng)行業(yè)向現(xiàn)代行業(yè)的轉(zhuǎn)型將縮小部門之間的收入差距，對(duì)調(diào)節(jié)收入分配起到積極作用。

第二，政府應(yīng)調(diào)整城鄉(xiāng)之間固定資產(chǎn)的投資比重，加大對(duì)鄉(xiāng)村地區(qū)的政策扶持，促進(jìn)地區(qū)間公共服務(wù)的均等化。城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資比重的改善，有助于提升鄉(xiāng)村地區(qū)的投資環(huán)境。從表5看出，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)后城鄉(xiāng)固定資產(chǎn)投資會(huì)對(duì)收入差距起拉大作用（0.354），因此，政府在相關(guān)政策上予以指導(dǎo)，糾正城鄉(xiāng)投資的偏向。

第三，加快完善現(xiàn)代農(nóng)村金融制度，出臺(tái)農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策，鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存款額度、貸款額度，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)之間資金的良性循環(huán)，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融資源的優(yōu)化配置。這將促進(jìn)城鄉(xiāng)金融均衡發(fā)展，對(duì)金融規(guī)模和金融效率起到調(diào)節(jié)作用。

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篇7

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，目前部分銀行在辦理涉農(nóng)貸款時(shí)，僅僅辦理農(nóng)戶人身和企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而在種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面尚未涉及，并且國家政策性相關(guān)支農(nóng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也還沒建立，因此在出現(xiàn)自然災(zāi)害等不可控風(fēng)險(xiǎn)時(shí)將會(huì)難以有效防范。在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制方面，四川省農(nóng)村信用社等支農(nóng)主力軍，還沒享受到按照貸款余額的一定比例給予補(bǔ)貼的相關(guān)政策。同時(shí)，在遭受自然災(zāi)害等意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，貸款的損失沒有其他方式可以彌補(bǔ)，只能依靠合作社自身的積累消化，導(dǎo)致相關(guān)政策性風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。

在政策允許的條件下，探索符合當(dāng)?shù)氐膿?dān)保抵押方式。一是政府提供擔(dān)保平臺(tái)。由于參加合作社的大多為普通農(nóng)戶，其財(cái)產(chǎn)和擔(dān)保能力有限，很難辦理大額抵押和聯(lián)保貸款。政府應(yīng)積極推動(dòng)成立擔(dān)保基金、擔(dān)保公司為合作社擔(dān)保，以解決抵押擔(dān)保難問題。二是相關(guān)部門應(yīng)擴(kuò)大貸款抵押物范圍。增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)向合作社的放貸動(dòng)力，建立房權(quán)、林權(quán)、經(jīng)營權(quán)等抵押貸款制度和信用擔(dān)保制度，并盡快建立土地流轉(zhuǎn)平臺(tái)，積極推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)，激活合作社成員的土地資產(chǎn)。三是擴(kuò)大小額信用和聯(lián)保貸款額度。建議涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在研究合作社貸款時(shí)，可酌情提高合作社社內(nèi)成員小額和聯(lián)保貸款的份額，以有針對(duì)性地解決合作社規(guī)?；彤a(chǎn)業(yè)化延伸的大量資金需求。嘗試建立以產(chǎn)權(quán)抵押融資為重點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。例如，崇州市通過完善政府農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)，探索農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款，組建產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了資金保障。一是運(yùn)用農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革成果，探索發(fā)展土地家庭經(jīng)營農(nóng)戶、土地股份合作社、土地適度規(guī)模經(jīng)營公司或業(yè)主三種土地承包經(jīng)營權(quán)抵押融資模式，2010年全市實(shí)現(xiàn)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款5宗、332萬元。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基金，開展果蔬種植等風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)。如2010年9月榿泉鎮(zhèn)生建村蔬菜種植業(yè)主3家，投保面積1100畝、投保品種12個(gè)、交納風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)費(fèi)11016元，獲得風(fēng)險(xiǎn)互助保險(xiǎn)賠付43650元。為進(jìn)一步完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，還將積極籌備組建村鎮(zhèn)銀行，拓寬農(nóng)業(yè)融資渠道。

四川省相關(guān)政府部門應(yīng)出臺(tái)優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)民間資本投資合作社，建立和擴(kuò)大專項(xiàng)合作社貸款補(bǔ)償和利息補(bǔ)貼基金，以財(cái)政支持、稅收減免、貸款貼息和擔(dān)保費(fèi)用補(bǔ)貼補(bǔ)助等形式，加大對(duì)合作社的資金扶持力度。還應(yīng)積極加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的規(guī)范化建設(shè)，不斷健全和完善農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社融資的信心。同時(shí)，逐步建立農(nóng)民專業(yè)合作社金融信貸專門擔(dān)?；?，把符合相關(guān)涉農(nóng)政策規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社列入金融信貸擔(dān)保支持的對(duì)象，為農(nóng)民專業(yè)合作社融資提供政策上的保障，有效降低合作社經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。建議相關(guān)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分認(rèn)識(shí)農(nóng)民專業(yè)合作社在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位，針對(duì)合作社的特殊性，建立專門的信貸管理機(jī)制予以支持。積極深入實(shí)地進(jìn)行調(diào)查研究，根據(jù)合作社的運(yùn)行模式、業(yè)務(wù)經(jīng)營、管理水平創(chuàng)新金融服務(wù)，探索適合合作社需要的、針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和經(jīng)營方式以及合作社生產(chǎn)性資金需求特點(diǎn)，科學(xué)制定貸款的額度、利率、期限，滿足合作社發(fā)展生產(chǎn)的資金要求。并且，涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)符合貸款條件的合作社貸款給予優(yōu)先支持。

四川省農(nóng)民專業(yè)合作社融資難題不是一天兩天就能解決的,需要我國宏觀政策的調(diào)整,需要完善農(nóng)村金融服務(wù)體系,需要非銀行金融機(jī)構(gòu)的支持,當(dāng)然也需要合作社本身的資金積累。隨著合作社的發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化,可能還將會(huì)出現(xiàn)新的融資方式。當(dāng)然，解決合作社的資金問題并不意味著它以后的發(fā)展就一帆風(fēng)順,也不意味著其它問題的解決,但是資金問題的解決將會(huì)積極地促進(jìn)當(dāng)?shù)睾献魃绲陌l(fā)展,在一定程度上削弱其它問題對(duì)合作社發(fā)展的制約。

本文作者：陳輝工作單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國西部經(jīng)濟(jì)研究中心

篇8

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;難點(diǎn);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

“精準(zhǔn)扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)工作中必須堅(jiān)持的重點(diǎn)工作，也是新時(shí)期黨和國家扶貧工作的精髓和亮點(diǎn)，是全面建成小康社會(huì)、實(shí)現(xiàn)中華民族偉大“中國夢(mèng)”的重要保障。但是，精準(zhǔn)扶貧工作中也遇到了一些難點(diǎn)問題。

一、精準(zhǔn)扶貧的常見難點(diǎn)

在精準(zhǔn)扶貧工作中，主要分為三大步驟，即“精準(zhǔn)識(shí)別”、“精準(zhǔn)幫扶”及“精準(zhǔn)管理”。其中，“精準(zhǔn)識(shí)別”指的是針對(duì)需要幫扶的貧困村、貧困人口進(jìn)行鑒別的過程，也是扶貧工作中最為重要的過程，然而，由于個(gè)體差異大、扶貧工作難度高，這一環(huán)節(jié)往往出現(xiàn)問題。

（一）規(guī)模排斥現(xiàn)象

由于扶貧工作范圍廣、輻射人口多，因此，貧困人口規(guī)模的界定存在一定難點(diǎn)，無法進(jìn)行科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)?？刂?，而需要通過以縣級(jí)市為單位，自上而下進(jìn)行指標(biāo)的分配，貧困村、貧困戶的指標(biāo)數(shù)量很難與實(shí)際數(shù)量達(dá)成一致。調(diào)查顯示，多數(shù)樣本村獲得的指標(biāo)配額均無法滿足實(shí)際貧困戶的需求，存在一定的規(guī)模排斥問題。

（二）區(qū)域排斥現(xiàn)象

除此之外，還存在區(qū)域排斥的情況。精準(zhǔn)扶貧政策旨在特困地域的綜合發(fā)展，然而，部分貧困人口因區(qū)域問題被排斥在識(shí)別過程之外，無法進(jìn)入精準(zhǔn)扶貧序列。有關(guān)部門在進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧工作中，為了集中連片式工作法，必須將貧困區(qū)域與非貧困區(qū)域連接在一起，導(dǎo)致部分貧困區(qū)域因地域問題而被精準(zhǔn)扶貧政策所排斥。更有部分地方政府為了達(dá)成更好地精準(zhǔn)扶貧政績，采用非貧困區(qū)域甚至相對(duì)富裕區(qū)域作為貧困片區(qū)的大部，貧困區(qū)域作為片區(qū)小部的方式進(jìn)行集中連片劃區(qū)，導(dǎo)致真正的貧困村、貧困戶、貧困人口未能進(jìn)入貧困片區(qū)之內(nèi)，被精準(zhǔn)扶貧政策隔絕。

（三）識(shí)別排斥現(xiàn)象

與其他排斥現(xiàn)象相比，識(shí)別排斥現(xiàn)象性質(zhì)更為惡劣?？梢哉f，性別排斥的產(chǎn)生原因是主觀的，即政府相關(guān)職能部門在進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別工作過程中，由于既定利益等因素，將符合標(biāo)準(zhǔn)的貧困村、貧困戶、貧困人口指標(biāo)劃分給其他不符合標(biāo)準(zhǔn)的村、戶、人口，并從中謀取一定回報(bào)。識(shí)別排斥又分為惡意排斥、過失排斥等。這一情況的產(chǎn)生原因是很復(fù)雜的，在識(shí)別過程中，由于要對(duì)扶貧對(duì)象的收入、貧困發(fā)生率、人口基數(shù)等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，在數(shù)據(jù)采集過程中，一些地方領(lǐng)導(dǎo)、職能部門工作人員的個(gè)人操作就有可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)失真，并最終導(dǎo)致扶貧效果不理想。

二、精準(zhǔn)扶貧的解決方法

（一）確定分類機(jī)制

在扶貧工作進(jìn)行中，必須結(jié)合國家相關(guān)政策進(jìn)行資源的整合，將不同類型的貧困村進(jìn)行分類支持，將制度銜接層級(jí)從戶級(jí)擴(kuò)大至行政村級(jí)，同時(shí)，實(shí)行應(yīng)保盡保、應(yīng)扶盡扶政策，尤其針對(duì)國家特殊保護(hù)的禁止開發(fā)區(qū)、限制開發(fā)區(qū)等區(qū)域展開重點(diǎn)扶貧，在政策性幫扶措施的推行過程中助力精準(zhǔn)扶貧工作的落實(shí)。

（二）確定貧困人口

目前，職能部門所實(shí)行的貧困人口識(shí)別方法存在一定漏洞，相關(guān)工作人員應(yīng)重點(diǎn)把握貧困人口的識(shí)別，采取自下而上的識(shí)別方式，修正貧困人口數(shù)據(jù)差，確定貧困人口正確規(guī)模，確保每一個(gè)貧困人口都得到精準(zhǔn)扶貧政策的確認(rèn)，確保每一個(gè)貧困片區(qū)均被劃分至精準(zhǔn)扶貧政策內(nèi)，同時(shí)，在集中連片扶貧開發(fā)工作進(jìn)程中，還應(yīng)對(duì)片區(qū)外的貧困人群采取幫扶措施，確保貧困人群均可得到精準(zhǔn)幫扶。完善貧困區(qū)域篩選標(biāo)準(zhǔn)，降低貧困人口被漏篩的可能。

三、結(jié)束語

精準(zhǔn)扶貧政策是一項(xiàng)自上而下的、由政府體系主導(dǎo)的工作，在其落實(shí)過程中有著較大難度。目前，精準(zhǔn)扶貧政策已經(jīng)得到廣大貧困戶與相關(guān)工作人員的正面評(píng)價(jià)。然而，在精準(zhǔn)扶貧政策的落實(shí)過程中，實(shí)際成效卻有待提高。這一情況發(fā)生的主要原因是精準(zhǔn)幫扶工作存在偏差，部分貧困群體被排斥于精準(zhǔn)扶貧政策之外，更有已經(jīng)被識(shí)別的貧困人口也未能得到精準(zhǔn)幫扶政策的支持。為了高效率、高質(zhì)量完成精準(zhǔn)扶貧工作目標(biāo)，相關(guān)工作人員及職能部門必須恪守職責(zé)，確保精準(zhǔn)識(shí)別、精準(zhǔn)幫扶、動(dòng)態(tài)管理，加大對(duì)于貧困人口的扶持，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)理念，更新傳統(tǒng)方式，嘗試以保護(hù)替代扶貧、以社會(huì)保障替代貧困幫扶，積極開發(fā)鄉(xiāng)村旅游、生態(tài)農(nóng)業(yè)等全新致富形式，幫助貧困村、貧困戶、貧困人口走上致富路。

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篇9

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 服務(wù)“三農(nóng)”

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2007年出臺(tái)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個(gè)名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)“三農(nóng)”的新型金融機(jī)構(gòu)，在各地逐步設(shè)立，據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對(duì)改善農(nóng)村金融市場(chǎng)、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關(guān)政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠

村鎮(zhèn)銀行一般設(shè)立在欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務(wù)的主要對(duì)象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，對(duì)于這樣的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，相關(guān)政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財(cái)政部、國家稅務(wù)總局有關(guān)規(guī)定，我國中西部地區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農(nóng)信社，按其應(yīng)納稅額減半征收；對(duì)農(nóng)信社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對(duì)村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿(mào)易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務(wù)承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款不能享受貼息，導(dǎo)致在上述業(yè)務(wù)開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務(wù)拓展難度相對(duì)較大。

（二）選址分布不均，偏離設(shè)立初衷

銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設(shè)村鎮(zhèn)銀行的農(nóng)村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，近幾年設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設(shè)立在各省比較發(fā)達(dá)的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)人介紹，他們計(jì)劃增設(shè)的新網(wǎng)點(diǎn)仍會(huì)在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪客戶資源，而對(duì)于地處偏遠(yuǎn)的廣大農(nóng)村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標(biāo)是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

（三）對(duì)發(fā)起行依賴性強(qiáng)，社會(huì)認(rèn)知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對(duì)村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實(shí)具有較強(qiáng)的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本又有效控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標(biāo)到業(yè)務(wù)系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)營銷，分散了其服務(wù)“三農(nóng)”的精力。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間短，農(nóng)戶普遍感到非常陌生，較難有認(rèn)同感，在其心目中遠(yuǎn)比不上國有大型商業(yè)銀行、農(nóng)信社有名氣，有的村民甚至認(rèn)為“是不是私人開的銀行？會(huì)不會(huì)突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能辦理的業(yè)務(wù)也較少，在一定程度上更加淡化了對(duì)農(nóng)戶的吸引力。

（四）缺乏基本運(yùn)營系統(tǒng)，業(yè)務(wù)單一

1. 支付結(jié)算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號(hào)，只能采取方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉(zhuǎn)借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯(cuò)事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應(yīng)用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務(wù)均未能得到有效應(yīng)用。原因主要是農(nóng)村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結(jié)算習(xí)慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的重要載體，也是個(gè)人支付領(lǐng)域應(yīng)用最廣泛的支付工具。近年來，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社都加快了銀行卡在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和產(chǎn)品創(chuàng)新，極大地滿足了農(nóng)戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機(jī)構(gòu)，沒有建立獨(dú)立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務(wù)而不能辦理銀行卡業(yè)務(wù)感到很不方便，同時(shí)也心存疑慮，這也導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設(shè)滯后。近些年各商業(yè)銀行進(jìn)一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)體系的建設(shè)，許多銀行電子渠道業(yè)務(wù)量已超過柜臺(tái)交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務(wù)渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、工資、網(wǎng)上理財(cái)、電子購物、自助繳費(fèi)等便捷的在線金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

二、相關(guān)建議

做好“三農(nóng)”工作，離不開農(nóng)村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設(shè)新農(nóng)村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強(qiáng)自身管理、控制風(fēng)險(xiǎn)、拓展市場(chǎng)和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級(jí)政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強(qiáng)扶持

一方面，建議財(cái)政和稅收政策參照農(nóng)信社的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財(cái)政貼息、降低收費(fèi)等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的信心，盡快實(shí)現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應(yīng)盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計(jì)、利率浮動(dòng)、存款準(zhǔn)備金、支付結(jié)算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測(cè)、異常情況應(yīng)急預(yù)案等方面作出明確、細(xì)致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農(nóng)再貸款；同時(shí)，應(yīng)充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況和業(yè)務(wù)特征，參考農(nóng)信社相關(guān)政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機(jī)構(gòu)，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會(huì)為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴(kuò)大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會(huì)城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實(shí)際上，從東、中、西部近幾年新設(shè)村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時(shí)候應(yīng)“名符其實(shí)”，經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)必須貼近農(nóng)村，經(jīng)營觸角必須深入農(nóng)村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時(shí)刻牢記服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)。

（三）努力提高社會(huì)認(rèn)知度

一方面，各級(jí)政府部門、金融管理機(jī)構(gòu)應(yīng)共同努力，利用電視、廣播、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、廣告牌等媒體介質(zhì)，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)宗旨、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，介紹政府相關(guān)扶持政策，突出國家的支持力度，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的社會(huì)認(rèn)知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應(yīng)通過為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)，贏取廣大農(nóng)戶的正面口碑，可加強(qiáng)與各村委組織的聯(lián)系，強(qiáng)化村鎮(zhèn)內(nèi)部的宣傳工作，運(yùn)用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農(nóng)機(jī)站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農(nóng)村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農(nóng)戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施投入和產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在控制成本和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，開發(fā)出與“三農(nóng)”需求相匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加專業(yè)設(shè)備并配備技術(shù)人員，滿足農(nóng)村日益多元化金融服務(wù)的需求。

1. 支付結(jié)算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺(tái)和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行合作，成立清算總中心，實(shí)行結(jié)算集中，該模式適應(yīng)于當(dāng)全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個(gè)協(xié)調(diào)性機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理的成熟階段，優(yōu)勢(shì)在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨(dú)建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟(jì)可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關(guān)協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務(wù)，采取減免發(fā)卡工本費(fèi)用和交易費(fèi)用等形式吸引農(nóng)戶辦卡。人民銀行應(yīng)積極協(xié)調(diào)銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺(tái)規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的業(yè)務(wù)方案，積極推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。

3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺(tái)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行服務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

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[2]宋品宣。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題和對(duì)策[J]。銀行家2011（12）。

篇10

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；問題；對(duì)策

近年來，隨著黨和政府對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問題的重視和支持，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了舉世矚目的成就。“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是當(dāng)前的一項(xiàng)重要工作任務(wù)。發(fā)展農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)已成為新時(shí)代農(nóng)業(yè)工作的共識(shí)，我國出臺(tái)了相關(guān)文件，頒布了支持“三農(nóng)”發(fā)展的相關(guān)政策。

1農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀與優(yōu)勢(shì)

1.1有效降低金融風(fēng)險(xiǎn)

在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)模不大，支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度不夠。此外，存在著許多不健全、不公正的金融交易行為，例如人為占用農(nóng)業(yè)發(fā)展資金，利用農(nóng)業(yè)貸款進(jìn)行違規(guī)操作等，造成農(nóng)業(yè)金融的混亂和不穩(wěn)定因素。強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的制度約束，是農(nóng)村金融健康發(fā)展的充分保障，也是農(nóng)村金融穩(wěn)定發(fā)展的重要保障。通過對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)行制度約束，可以有效避免農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中的市場(chǎng)混亂，對(duì)人為操縱金融市場(chǎng)活動(dòng)進(jìn)行集中治理，保障金融市場(chǎng)主體的穩(wěn)定和健康發(fā)展，避免農(nóng)業(yè)金融資金的不當(dāng)使用，造成不必要的金融農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

1.2合理引導(dǎo)農(nóng)村金融資金流向

我國農(nóng)業(yè)金融在受到政策制度約束之前，存在著資金流向不合理、資金結(jié)構(gòu)不科學(xué)等問題。其主要表現(xiàn)是：農(nóng)業(yè)金融向國有農(nóng)場(chǎng)以及農(nóng)業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)傾斜，而對(duì)農(nóng)村微型農(nóng)業(yè)企業(yè)和個(gè)體農(nóng)戶的支持不足，造成農(nóng)業(yè)金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和不充分，由于缺乏政策資金的支持，許多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中小企業(yè)和農(nóng)戶往往面臨高息借貸的困境。而且許多由于非法集資，非法套取農(nóng)業(yè)金融資金的人還存在著無法償還金融貸款的可能性，他們或成為老賴，或繼續(xù)高利借貸，給農(nóng)業(yè)金融發(fā)展造成了許多不穩(wěn)定因素。因此，政策制度約束對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)金融、規(guī)范發(fā)展方向和資金流向、提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量具有特殊意義。

1.3加快農(nóng)村金融資源流轉(zhuǎn)

農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展逐漸適應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形勢(shì)，改變了傳統(tǒng)的粗放型經(jīng)營方式。一方面，我國農(nóng)業(yè)金融也在逐步規(guī)范自己的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，積極地根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際情況，逐步完善金融服務(wù)模式，改變金融經(jīng)營方式，在金融資源的配置和配置比例上也趨于合理，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)金融資金的快速流動(dòng)。并且農(nóng)業(yè)金融積極主動(dòng)地調(diào)整業(yè)務(wù)工作方向，積極向農(nóng)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷售領(lǐng)域拓展，農(nóng)業(yè)金融積極投資于農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，運(yùn)用信息技術(shù)幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)走上網(wǎng)絡(luò)銷售模式，對(duì)提高我國農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)銷售能力具有特殊的金融支持作用。

2農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系

2.1定向支持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)

當(dāng)前，我國正處于經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展階段，提高農(nóng)業(yè)金融發(fā)展?jié)摿Γ棉r(nóng)業(yè)金融服務(wù)支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，對(duì)我國農(nóng)業(yè)全面發(fā)展具有重要意義。提高農(nóng)業(yè)金融支持重點(diǎn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的能力，建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融管理機(jī)制，保障農(nóng)業(yè)金融具有較強(qiáng)的市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，強(qiáng)化農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展內(nèi)涵。改變傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展方向，加大農(nóng)業(yè)金融對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)孵化項(xiàng)目的支持和投入，支持農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，促進(jìn)農(nóng)業(yè)金融拓展發(fā)展空間，改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

2.2完善農(nóng)村金融資金結(jié)構(gòu)

就我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量的提升更為顯著。通過金融支持，我國的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了資金、技術(shù)、人才等方面的幫助，提高了農(nóng)業(yè)的科技含量，改進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械技術(shù)，更新了農(nóng)業(yè)發(fā)展的管理技術(shù)手段，先后形成了智慧農(nóng)業(yè)等項(xiàng)目。因此說，農(nóng)業(yè)金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較好的促進(jìn)作用。但是在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的今天，農(nóng)業(yè)金融在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的過程中，也出現(xiàn)了金融資金結(jié)構(gòu)失衡、資金向農(nóng)業(yè)大行業(yè)流動(dòng)、農(nóng)業(yè)金融債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)急劇上升等問題。解決上述問題的關(guān)鍵在于完善農(nóng)村金融的資金結(jié)構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融的資金業(yè)務(wù)比例，調(diào)整業(yè)務(wù)資金流向。農(nóng)業(yè)金融可以根據(jù)國家政策調(diào)整資金供給方向，把資金投向微型農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村貧困人口、現(xiàn)代農(nóng)村技術(shù)合作社等產(chǎn)業(yè)，利用國家的政策補(bǔ)貼，增加農(nóng)業(yè)金融的收益點(diǎn)，還可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中資金不平衡的狀況，使農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)中的弱勢(shì)群體獲得資金流動(dòng)，幫助這些企業(yè)和個(gè)人實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

2.3保證農(nóng)業(yè)金融資金合理流動(dòng)

保障農(nóng)業(yè)金融資金的合理流動(dòng)，提高資金周轉(zhuǎn)效率，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著特殊的作用。農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展一方面需要金融資金的支持，但由于資本具有趨利性，因此在農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展過程中，許多金融資本都被高收益的企業(yè)所占有，如國有農(nóng)場(chǎng)等。在某些急需資金的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，財(cái)政資金的流動(dòng)性較差，導(dǎo)致許多農(nóng)業(yè)企業(yè)資金鏈斷裂。而且，許多農(nóng)業(yè)金融資金長期被大型國有農(nóng)業(yè)項(xiàng)目占用，這些項(xiàng)目建設(shè)周期長，資金周轉(zhuǎn)時(shí)效長，造成了農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)資金短缺。這一現(xiàn)象表明，我國農(nóng)業(yè)金融資源合理配置的能力還比較薄弱，在許多領(lǐng)域都存在資金分配不均的問題。要解決這一問題，必須加強(qiáng)農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)業(yè)的資金管理能力，提高社會(huì)資金流動(dòng)的效率，提高農(nóng)業(yè)金融的資金流動(dòng)的預(yù)見性，保證農(nóng)業(yè)金融資金的周期性合理流動(dòng)，使農(nóng)業(yè)各領(lǐng)域的資金分配趨于平衡。

3結(jié)語