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引言

貧困一直是困擾社會發(fā)展的重要因素，在幫助貧困地區(qū)脫貧和農(nóng)民增收方面起到了很好的作用。保定市易縣的“扶貧社”和邢臺市巨鹿縣的“三級擔?！蹦Ｊ桨l(fā)展較好，有一定的借鑒作用。

一、不同縣域金融扶貧模式

1.易縣的“扶貧社”發(fā)展模式

1993 年中國社科院和易縣人民政府共同組建了易縣“扶貧社”，經(jīng)過十幾年的發(fā)展，扶貧社一定程度上彌補了當?shù)剞r(nóng)村金融服務(wù)供給不足問題，緩解了部分農(nóng)戶的資金需求壓力，對增加農(nóng)民收入、促進當?shù)亟?jīng)濟增長、優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)均產(chǎn)生了積極影響。

特點之一： 是入社自愿，五戶聯(lián)保，無需抵押扶貧社實行小額、有償、短期貸款，一般不需擔保，但貸款戶必須組織起來，5 戶為一組，再由6-8個小組組成一個中心，由中心當中有威望的人負責的貸款事宜，這種組織形式，增加了扶貧社貸款的安全性。

特點之二： 是以向婦女提供貸款為主，直接到戶，易縣扶貧社堅持了孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的原則，銀行的工作人員要走到農(nóng)戶中去，走到農(nóng)戶的家庭、小組、中心做宣傳，了解資金的需求和使用狀況，及時收回貸款，這種做法的效果很好，受助率達到80%以上，扶貧社的還款率很高。

特點之三：依次放款、整貸零還，扶貧社借鑒孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”模式實行整貸零還的方法，具體模式是農(nóng)戶在得到貸款時，首先要交還全年貸款利息的50%，從第三周起每周還全部貸款的1/50，一年的最后兩周還清剩下的一半利息。這種還款模式模式得到廣大農(nóng)民的認可，所以還款率較高。

2.邢臺市巨鹿縣“三級擔保扶貧信貸模式”

2009年巨鹿縣為解決貧困農(nóng)戶借款擔保難的問題，扶持創(chuàng)建了“三級擔?！敝мr(nóng)信貸模式，即“農(nóng)戶五戶聯(lián)保+貧困村誠信自律者聯(lián)誼會擔保+公職人員擔保組織擔?！保瑥亩行У亟鉀Q了貧困農(nóng)戶在脫貧致富過程中借款擔保難問題。

特點之一：出臺配套的政策措施，一是實行扶貧貼息政策，對貸款農(nóng)戶給予全額利息貼補。二是由縣扶貧辦安

特點之二：巨鹿縣繼續(xù)完善、推廣“兩個組織”（縣扶貧信貸擔保自愿者組織、貧困村誠信自律者聯(lián)誼會）信貸扶貧模式，在全縣的信貸融資模式形成了“兩個組織”信貸扶貧模式、信用擔保公司、農(nóng)戶自立服務(wù)社、扶貧貼息貸款四種方式，很好的解決了貧困農(nóng)民融資難的問題。

特點之三： 建立誠信檔案，營造良好的信貸環(huán)境，該縣在貧困村全面成立誠信自律者聯(lián)誼會的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)民個人的“誠信檔案”，開展評選 “星級貸款戶”活動，充分發(fā)揮了好典型的示范帶動作用，引導和教育廣大群眾講誠信、守信用。保證了金融機構(gòu)資金的安全性。

二、兩種不同金融扶貧模式的對比分析

從實施效果來看，巨鹿縣的“三級擔保”模式，服務(wù)面廣，政府全額貼息，增強了扶貧資金的杠桿作用。但是，環(huán)節(jié)較多，手續(xù)復雜，缺乏及時性。易縣的“扶貧社”模式中，手續(xù)簡單，適應(yīng)性強，利率享受國家扶貧補貼，降低了農(nóng)戶的資本成本。但在此方式下，受助者僅限于貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶，資金規(guī)模受限，民間社會團體的銀行化運作法律地位不明確，風險較高。

三、政策建議

根據(jù)上述兩縣在金融扶貧中的實際實施效果，對今后的金融扶貧模式的發(fā)展與完善提出幾點建議。

1.加強立法建設(shè)

一項政策要想得到有效的貫徹和實施，必須立法先行，通過借鑒一些成功國家的做法， 要研究出臺明確的法律法規(guī)， 對金融機構(gòu)信貸服務(wù)于農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟和中低收入者等規(guī)定一定的比例， 并給予政策優(yōu)惠， 明確各參與主體的責、權(quán)、利， 主要涉及財政、稅收以及金融監(jiān)管部門。將所涉及的部門納入法律框架內(nèi)通盤考慮。

2.建立多元化的競爭性金融機構(gòu)格局

一方面， 重新整合現(xiàn)有金融機構(gòu)體系， 明確各自在農(nóng)村金融市場上的職責和分工， 并盡可能地促進正規(guī)金融將業(yè)務(wù)擴展到農(nóng)村；另一方面， 積極放開信貸市場， 嘗試建立不同治理結(jié)構(gòu)的小額信貸組織。金融機構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變觀念，培育和開辟小的信貸市場， 樹立可持續(xù)發(fā)展的理念， 為農(nóng)村弱勢群體提供良好的金融服務(wù)。

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一、金融精準扶貧的相關(guān)概念

（一）金融扶貧的概念

金融扶貧是指金融機構(gòu)在資金方方對農(nóng)村貧困人口的支持與幫助，從而增強的農(nóng)村貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動力，達到其穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。主要表現(xiàn)為：（1）對貧困地區(qū)發(fā)放扶貧貼息貸款。（2）對貧困地區(qū)的信貸政策支持。（3）改善貧困地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施。（4）加大金融對貧困地區(qū)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)的支持。

（二）金融精準扶貧的內(nèi)涵

金融精準扶貧是指利用科學的方法和程序，對不同貧困地區(qū)的貧困村和貧困戶進行準確界定，依據(jù)貧困的原因進行分類管理，并依據(jù)動態(tài)化的準入與退出機制進行定量考核，從而實現(xiàn)當?shù)亟鹑谫Y源的最優(yōu)配置與貧困地區(qū)人口的徹底脫貧致富。其特點是精確界定、分類管理與動態(tài)考核。

二、新疆金融精準扶貧的實踐情況

（一）推行聯(lián)動機制，加強扶貧合力

一方面，專門成立了自治區(qū)金融支持脫貧攻堅工作領(lǐng)導小組，協(xié)調(diào)區(qū)市縣三級金融扶貧的有序開展。另一方面，推行金融扶貧主辦行制度，指定主辦行，開展金融扶貧縣試點工作，實現(xiàn)集中地方資源與金融扶貧工作方式的創(chuàng)新。

（二）出臺金融扶貧的具體政策

新疆出臺了《金融支持新疆脫貧攻堅“十三五”規(guī)劃(2016～2020年)》、《2016年新疆金融助推脫貧攻堅工作計劃》、《自治區(qū)扶貧小額信貸貼息資金及風險補償金管理辦法》等文件，在金融方面出臺一些支持南疆經(jīng)濟社會發(fā)展的細則，擴大信貸對南疆貧困地區(qū)的支持力度，實行差別化授信評級，保證貧困地區(qū)貸款的正常投放。

（三）推出一系列金融產(chǎn)品

推出一批符合新疆實際的具有地域特色金融模式，國家開發(fā)銀行主導的巴里坤縣金融扶貧模式、農(nóng)信社吉木乃縣金融扶貧模式和中國進出口銀行扶貧龍頭企業(yè)帶動貧困戶模式都取得了好評。

（四）“訪惠聚”平臺助力，金融精準扶貧績效凸顯

利用駐村工作組優(yōu)勢，積極開展金融扶貧工作，實現(xiàn)金融服務(wù)的精準進村、精準扶貧。各金融機構(gòu)積極與駐村工作組進行對接，推出符合農(nóng)牧民需求的“訪惠聚”專項優(yōu)惠貸款等特色金融產(chǎn)品，得到了廣大農(nóng)牧民的積極響應(yīng)。

三、新疆金融精準扶貧的難點

（一）貧困地區(qū)金融體系不健全

新疆貧困地區(qū)多集中在南疆連片特困地區(qū),特殊的自然地理因素加大了南疆三地州金融機構(gòu)運營、開發(fā)和管理成本，運營成本比平原地區(qū)高，但利潤率卻不到平原地區(qū)的一半，甚至出現(xiàn)虧損，從而使金融基礎(chǔ)設(shè)施很不完善。

（二）金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)單一

大部分銀行在農(nóng)村金融市場業(yè)務(wù)的占比不高,而農(nóng)信社等金融服務(wù)機構(gòu)自身能力有限,提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)單一。農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)提供的貸款主要以短期小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主,貧困地區(qū)企業(yè)和農(nóng)民的資金需求得不到有效滿足。

（三）政策紅利釋放不到位

短期的扶貧貼息貸款與種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)周期極不匹配，貧困農(nóng)牧戶持續(xù)生產(chǎn)資金需求不能滿足，導致扶貧貸款政策的實施效果大打折扣。貧困地區(qū)地區(qū)人口金融知識匱乏，對政府出臺的金融扶貧政策知曉率不高,大部分貧困戶尚無主動利用金融扶貧政策資金發(fā)展生產(chǎn)的主觀能動性,嚴重依賴村干部推廣宣傳。

（四）脫貧人口的退出與返貧之間矛盾的協(xié)調(diào)困難

精準扶貧不僅要加強對扶貧對象的有效監(jiān)測與考核，還要重點注意的是脫貧人口的及時退出，讓需要得到幫助的貧困人口及時進入得到扶助，但目前因災(zāi)返貧、因病返貧、因?qū)W返貧、因婚返貧等現(xiàn)象的出現(xiàn)，使得脫貧人口的及時退出實施起來比較困難。盡管脫貧人口的再返貧可被二次界定為新的扶貧對象，但由于退出造成的扶貧幫困的中斷，存在時空差使得再次被認定為扶貧對象難度加大。返貧人口的出現(xiàn)，一方面造成前期的幫扶成效的消失，另一方面也使精準扶貧的總體進程減速。因此，及時合理解決脫貧人口的及時退出與返貧再生之間的矛盾是當前金融精準扶貧的重要難點。

四、加強新疆金融精準扶貧的對策建議

（一）推進普惠金融工程建設(shè)

一是增加貧困地區(qū)金融機構(gòu)的數(shù)量，特別貧困地區(qū)的金融機構(gòu)必須優(yōu)先擴充。二是推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的縱深發(fā)展，進一步推動銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點行政村全覆蓋工作的實施，解決貧困農(nóng)村地區(qū)各項支農(nóng)補貼發(fā)放小額提現(xiàn)與轉(zhuǎn)賬不方便的問題。

（二）加大對貧困地區(qū)金融知識的普及

一是依托訪惠聚平臺的優(yōu)勢，開展金融知識的宣傳教育，加強運用金融信貸的意識，提高運用信貸工具的能力；二是通過建設(shè)農(nóng)民培訓學校，使貧困群體加強金融教育的學習，最終達到解決貧困地區(qū)農(nóng)牧民貸款困難的問題。

（三）開展金融精準扶貧工程

構(gòu)建金融精準扶貧數(shù)據(jù)庫，精準定位金融扶貧對象。繼續(xù)發(fā)揮好金融扶貧主辦銀行和示范縣的模范帶頭作用，銀行業(yè)金融機構(gòu)要擴大對農(nóng)村貧困地區(qū)的信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。依據(jù)不同貧困群體的現(xiàn)實狀況，專門設(shè)計金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而擴大貧困地區(qū)的金融資源量，滿足貧困地區(qū)農(nóng)民生產(chǎn)生活的資金需求。

（四）推動產(chǎn)業(yè)化金融精準扶貧工程的實施

推進農(nóng)業(yè)的適度規(guī)模經(jīng)營，加強金融對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、初加工、深加工、新產(chǎn)品開發(fā)等方面的扶持，創(chuàng)建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式。積極改善商貿(mào)物流金融體系，風險投資機構(gòu)要進入貧困地區(qū)，促進企業(yè)管理現(xiàn)代化與技術(shù)革新，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的升級改造。構(gòu)建金融自助組織，支持產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。對貧困地區(qū)主導產(chǎn)業(yè)和區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)實行產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，建立產(chǎn)、工、銷一體化機制，實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)與集聚效應(yīng)的協(xié)調(diào)發(fā)展。構(gòu)建新疆綜合金融服務(wù)平臺，依靠金融扶貧專家團的力量指導產(chǎn)業(yè)扶貧項目主體制作專業(yè)化、可操作的融資方案，以此來提升融資的成功率。

（五）構(gòu)建金融扶貧工作推進機制

一是實行部門聯(lián)動機制。加強政府部門與銀行、證券、保險等金融機構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，發(fā)揮一行三局、金融機構(gòu)在脫貧攻堅金融服務(wù)工作的積極作用，達到政策協(xié)調(diào)，信息分享，積極落實中央、自治區(qū)以及人民銀行關(guān)于金融扶貧的各項政策。二是完善管理制度。各個金融機構(gòu)要積極制定關(guān)于金融扶貧的各項計劃。各地、州、市也要結(jié)合實際，制定有效地實施方案和管理辦法來助力金融的精準扶貧。三是建立考核機制。通過構(gòu)建金融支持扶貧考核評估制度，明確目標與責任分工，獎罰分明，嚴格監(jiān)督，實行責任追究制度。自治區(qū)人民政府通過下達金融信貸任務(wù)，督促金融機構(gòu)支持貧困地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展。

參考文獻

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[6]張宇飛.精準扶貧、金融扶貧與金融精準扶貧[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（23）

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一、總體情況

（一）組織實施

為全面貫徹落實自治區(qū)黨委、政府脫貧攻堅工作部署，切實提高我行金融扶貧服務(wù)質(zhì)效，制定了《銀行脫貧攻堅金融服務(wù)工作實施方案》，成立了領(lǐng)導小組及工作組，方案中對金融服務(wù)的宣傳工作也做了明確要求，結(jié)合此次活動通知內(nèi)容，工作組各司其職完成具體工作內(nèi)容。

領(lǐng)導小組負責整體工作的安排部署，組織領(lǐng)導、綜合協(xié)調(diào)工作；辦公室設(shè)在三農(nóng)金融業(yè)務(wù)部負責對工作的督查指導、完成情況的數(shù)據(jù)匯總上報。由支行行長擔任組長，各支行信貸人員、委派會計組成的宣傳工作小組。宣傳工作小組負責具體工作開展落實。

（二）宣傳工作開展情況

1.精準對接貧困戶，現(xiàn)場宣傳。通過工作組逐戶走訪，入戶宣傳解讀各項金融扶貧相關(guān)政策，符合條件的貧困戶了解金融扶貧政策，同時介紹我行為貧困戶開辦的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，逐戶制定幫扶措施，實現(xiàn)精準扶貧、精準脫貧。

2.網(wǎng)點宣傳。通過我行各支行的金融服務(wù)網(wǎng)點的電子門楣、LED電子大屏滾動播放宣傳標語，加大政策的宣傳力度。

3.媒體宣傳。充分利用銀行的微信公眾號我行金融扶貧活動信息、我行金融扶貧開辦的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)。

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關(guān)鍵詞：金融扶貧;政策引導;創(chuàng)新扶貧方式

中圖分類號：F830.31 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2015（11）-0070-03

一、青海省互助縣扶貧工作基本情況

互助縣地處青海省東部，是全國唯一的土族自治縣，互助縣是2011年底第二個《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2011-2020 年）》出臺后納入的國家六盤山貧困連片地區(qū)貧困縣。全縣轄19個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），294 個行政村，人口40萬，其中農(nóng)村人口占比88.5%，截至2014年底，已錄入全國扶貧網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)貧困人口為77272人，占全縣總?cè)丝诘?9.3%，占農(nóng)村人口的21.8%，確定118個村為貧困村。2014年共爭取落實各類扶貧資金10097.72萬元，比上年增加3712.72萬元，為開展各項扶貧工作提供了資金保障。目前全縣設(shè)縣級銀行業(yè)金融機構(gòu)8家，營業(yè)網(wǎng)點34個，其中縣城地區(qū)17個、鄉(xiāng)鎮(zhèn)17 個，實現(xiàn)了鄉(xiāng)鎮(zhèn)級網(wǎng)點全覆蓋;金融自助設(shè)備布放方面，有ATM 機81 臺，POS 機具774臺;有中國人壽、中保財險支公司2家，平安保險、陽光保險等營業(yè)部4個;設(shè)融資性擔保公司1 家，小額貸款公司2 家。

作為國家六盤山貧困連片地區(qū)貧困縣，地方黨委、政府高度重視扶貧開發(fā)工作，專門出臺《互助縣扶貧開發(fā)工作意見》，對扶貧工作重點和目標任務(wù)進行分解、落實和考核。根據(jù)轄內(nèi)貧困人口分散、點多面廣貧困家庭病號多、勞動力少、現(xiàn)金收入少、文化程度低及非農(nóng)就業(yè)比例低，大多不具備開發(fā)式扶貧基本條件的特點，互助縣采取生態(tài)移民、縣直單位定點幫扶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)、項目及村級產(chǎn)業(yè)扶貧示范村的扶貧模式。2014 年以來對5個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）9個村1484戶實施了異地扶貧搬遷;投資300萬元作為銀行信貸投放質(zhì)押擔保資金，支持3個貧困村開展村級產(chǎn)業(yè)扶貧，撬動銀行貸款890萬元，扶持獺兔規(guī)模養(yǎng)殖、牛羊育肥販運等示范戶300戶;財政投資扶貧項目資金4200萬元，在13個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的25個貧困村實施整村推進項目，支持水果、花卉和食用菌發(fā)展，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)貼息為依托繼續(xù)支持馬鈴薯、雜交油菜、八眉豬、蔥花土雞、白牦牛等特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

二、青海省互助縣金融扶貧工作基本特點

（一）金融部門積極行動，結(jié)合整體扶貧工作規(guī)劃有針對性地開展扶貧

縣內(nèi)各金融機構(gòu)與貧困村結(jié)“對子”開展定點幫扶?？h人行出臺指導意見，引導轄區(qū)金融機構(gòu)加大對扶貧項目的信貸投入;積極搭建政銀企合作平臺，組織召開銀企洽談會、項目對接會，加強信貸政策導向評估，暢通貨幣政策傳導渠道;積極申請增加支農(nóng)再貸款額度，為農(nóng)商行支農(nóng)貸款提供后續(xù)資金保障，用于支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和一些扶貧項目。在進一步改進和完善對“三農(nóng)”金融服務(wù)的同時，探索中小企業(yè)項目扶貧新方式，與政府扶貧幫扶部門聯(lián)合組織實施了企業(yè)扶貧重點幫扶計劃，通過發(fā)展項目扶貧，發(fā)展“訂單農(nóng)業(yè)”，實施“公司+訂單+農(nóng)戶”模式等一系列扶貧工作措施，提高了企業(yè)融資能力和幫扶能力;實施“一行一策”或“一行多策”窗口指導戰(zhàn)略，加強銀企對接，不斷增加縣域信貸投入，推動落實《關(guān)于鼓勵縣域法人金融機構(gòu)將新增存款一定比例用于當?shù)刭J款的考核辦法》。至2015年5月末，全縣累計新增4.98億元信貸資金投向?qū)嶓w經(jīng)濟，其中有2.55億元用于支持“訂單農(nóng)業(yè)”“訂單畜牧業(yè)”等三農(nóng)經(jīng)濟，促進了貧困農(nóng)戶增收。

（二）各金融機構(gòu)采取多種措施改善融資環(huán)境，促進企業(yè)和貧困農(nóng)戶項目融資

一是積極爭取項目融資。如農(nóng)發(fā)行拓寬新農(nóng)村建設(shè)融資渠道，積極向上級行申報農(nóng)村流通體系建設(shè)項目貸款，向某物流公司項目授信0.4億元，有力助推了農(nóng)村物流體系建設(shè)。二是開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。如農(nóng)行安排1億元“三農(nóng)惠民”專項信貸資金，在全縣19個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）294個行政村全面鋪開;農(nóng)商銀行、建行在縣域農(nóng)村設(shè)立“惠農(nóng)金融服務(wù)點”423個，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白點，實現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)5公里半徑范圍內(nèi)無盲區(qū)。三是開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)商銀行重點推廣福農(nóng)卡--個人自助循環(huán)貸，年內(nèi)將對38600戶信用農(nóng)戶中的80%按信用等級完成授信;并針對部分產(chǎn)業(yè)化扶貧企業(yè)缺乏有效抵押物品現(xiàn)狀，創(chuàng)新推出農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，開展聯(lián)保、互保，促進產(chǎn)業(yè)化扶貧模式的深入推進。四是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。各金融機構(gòu)主動順應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，重點支持三農(nóng)、小微企業(yè)和重點項目，涉農(nóng)貸款占比不斷提高，金融支農(nóng)效果明顯。至2015 年5月末，全縣涉農(nóng)貸款余額達22.13億元，占全縣貸款總量的68.05%。其中農(nóng)戶貸款余額4.91億元，占涉農(nóng)貸款的22.2%，貧困村農(nóng)戶貸款余額1.27億元，占全部農(nóng)戶貸款的25.8%，為農(nóng)民增收和群眾脫困提供了有力的信貸支撐。

三、金融支持民族地區(qū)縣域扶貧存在的問題

（一）金融資源分布城鄉(xiāng)失衡，金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸投放分化明顯

一是金融服務(wù)網(wǎng)點向縣城集中。全縣19 個鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），除縣城所在地威遠鎮(zhèn)外，其它鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)商銀行營業(yè)網(wǎng)點;近三年縣域銀行業(yè)金融機構(gòu)新增營業(yè)網(wǎng)點3個，都設(shè)在了縣城，縣以下新增營業(yè)網(wǎng)點為零。二是農(nóng)村金融服務(wù)一枝獨秀的局面依舊，農(nóng)商銀行仍然是“三農(nóng)”信貸投放“主力軍”。2014年互助縣農(nóng)商銀行占全縣涉農(nóng)貸款增量的76%。2015年5月末，全縣金融機構(gòu)其中農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款占全部涉農(nóng)貸款余額的48%，而其它7家銀行涉農(nóng)貸款“有存量，無增量”，涉農(nóng)信貸投放幾乎停滯。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)模有待做大做強

當前，縣轄金融機構(gòu)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新“總量少、突破少”問題還沒有得到很好解決，農(nóng)民貸款抵押擔保難問題依然突出，新型農(nóng)村擔保貸款總量偏少。林權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款目前還仍處在試點階段。農(nóng)戶擁有的土地、住房，以及農(nóng)業(yè)企業(yè)投入大量資金購置的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、租賃、流轉(zhuǎn)的土地經(jīng)營權(quán)等抵押物折算值低，不能滿足融資需求，貸款利率普遍較高，融資成本較大。監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，全轄涉農(nóng)貸款利率較基準利率普遍上浮20%-30%，最高上浮50%。

（三）創(chuàng)新意識缺乏，難以滿足多元化需求

近年來，隨著縣域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)村信貸資金需求發(fā)生了較大變化。一是由生產(chǎn)需求向生產(chǎn)需求與消費需求并舉方向轉(zhuǎn)變;二是由種養(yǎng)業(yè)需求向多元化需求轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的農(nóng)村種養(yǎng)業(yè)信貸市場呈萎縮趨勢;三是由分散小額借款向集中大額借款轉(zhuǎn)變;四是隨著農(nóng)民消費、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、新型城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等的迅速擴張，資金需求期限由短期向中長期轉(zhuǎn)變。同時，也對資金結(jié)算和中間業(yè)務(wù)服務(wù)提出了更高要求。但縣以下金融機構(gòu)網(wǎng)點除部分保險外，基本上還只能提供存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（四）貨幣信貸政策、財政政策、產(chǎn)業(yè)政策在基層的契合度不高

主要表現(xiàn)在一些財政、產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策沒有很好地和金融結(jié)合起來配套使用，沒有利用財政、產(chǎn)業(yè)優(yōu)惠政策撬動金融資源投向?qū)嶓w經(jīng)濟和薄弱環(huán)節(jié)。

（五）貸款滿足率低，與需求不符

調(diào)查顯示，小額農(nóng)戶貸額滿足率在55%左右，農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶貸款滿足率在40%左右，扶貧項目和整村推進基礎(chǔ)設(shè)施投資資金需求滿足率只有20%左右，且扶貧貸款貼息期、貼息利率難以滿足貸戶實際需求。扶貧貼息貸款的期限以一年為主，最長不超過三年，統(tǒng)一執(zhí)行1年期貸款基準利率給予貼息優(yōu)惠利率，貸款超過貼息期和展期、逾期的不再享受貼息政策。農(nóng)村申請扶貧貸款，主要是解決種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)資金不足。由于產(chǎn)業(yè)附加值低，加之自然災(zāi)害頻發(fā)，貸戶收益短期內(nèi)難以見效，往往還沒有實現(xiàn)增收，貼息期限已滿，被迫承擔后期利息。

（六）風險分擔機制不健全

一方面，貸款風險補償體系缺失，信貸風險保障機制不健全。現(xiàn)階段在農(nóng)村，類似于中小企業(yè)擔保公司、由財政注資的擔保公司，尚未完全深入農(nóng)村地區(qū)，與專業(yè)擔保公司的合作也是屈指可數(shù)，再加上農(nóng)業(yè)保險市場建設(shè)滯后，農(nóng)業(yè)風險分擔機制缺乏，農(nóng)村信貸投入風險全部集中在涉農(nóng)金融機構(gòu)。

四、改善金融支持民族地區(qū)縣域扶貧的建議

（一）建立以部門協(xié)同為前提、政策扶持為主導的政策引導機制

一是財政、稅務(wù)、央行等有關(guān)宏觀調(diào)控部門加大政策扶持力度。財政對發(fā)展小額信貸、農(nóng)業(yè)保險等業(yè)務(wù)進行補貼，稅務(wù)對進入集中連片特困地區(qū)的金融機構(gòu)制定稅收優(yōu)惠政策，央行推行區(qū)域化貨幣信貸政策，引導金融資源向集中連片特困地區(qū)流動;鼓勵和支持貧困地區(qū)縣域金融機構(gòu)將新增可貸資金70%以上留在當?shù)厥褂?擴大支農(nóng)再貸款支持范圍和使用對象，賦予經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)縣級支行實施貨幣政策管理方面一定的自，以引導信貸資金投向。二是繼續(xù)改善農(nóng)村支付環(huán)境。通過稅費減免、費用補貼和審批綠色通道等措施，鼓勵金融機構(gòu)在偏遠、貧困地區(qū)設(shè)立機構(gòu)網(wǎng)點、準網(wǎng)點或流動服務(wù)點。參照農(nóng)機下鄉(xiāng)財政補貼政策，對銀行縣域電子機具投放進行財政獎補。

（二）建立以農(nóng)業(yè)信貸政策創(chuàng)新為導向、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新為主體的扶貧信貸管理制度

一是進一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策。二是創(chuàng)新?lián)７绞?。在推廣應(yīng)用農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，可將龍頭企業(yè)、中介機構(gòu)、擔保機構(gòu)等具有法人地位的利益主體納保貸款范疇，建立農(nóng)業(yè)貸款擔保機構(gòu)，彌補農(nóng)戶聯(lián)保的缺陷，解決“公司+農(nóng)戶”、“基地+農(nóng)戶”、“業(yè)主+農(nóng)戶”、“項目+協(xié)會+農(nóng)戶”等聯(lián)保問題。三是創(chuàng)新抵押方式。積極嘗試林地承包權(quán)抵押、土地經(jīng)營權(quán)抵押、流轉(zhuǎn)土地使用權(quán)抵押等貸款抵押方式。四是圍繞扶貧開發(fā)整村推進項目開展業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。涉農(nóng)金融機構(gòu)要把扶貧開發(fā)整村推進項目納入信用評定范圍，對符合信貸支持條件的項目提供信貸優(yōu)惠和服務(wù)便利，對不合條件的項目，在落實財政擔保的基礎(chǔ)上，也要投入實施幫扶?？傊?，要探索靈活多變、安全有效的信貸扶貧模式，不斷拓寬金融扶貧范圍。

（三）創(chuàng)新金融扶貧方式，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

根據(jù)互助縣農(nóng)村實情，可嘗試如下幾種金融扶貧創(chuàng)新模式 ：一是 “公司 +農(nóng)戶 +基地 +扶貧貼息”模式。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)運用其產(chǎn)業(yè)化基地與農(nóng)戶簽訂訂單，為農(nóng)戶生產(chǎn)提供貸款擔保，政府利用扶貧資金向企業(yè)提供風險保障，產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動農(nóng)戶利用銀行貸款致富。二是“扶貧專項資金質(zhì)押+信貸+村級產(chǎn)業(yè)”模式。將各種扶貧資金捆綁打包，用于信貸抵押，金融機構(gòu)根據(jù)扶貧資金數(shù)額放大一定倍數(shù)，結(jié)合扶貧項目安排，投入扶貧信貸資金，推進整村扶貧開發(fā)。三是“擔保機構(gòu) +合作社 +銀行”模式。與融資擔保機構(gòu)合作，由融資擔保機構(gòu)向合作社社員提供擔保，滿足貧困戶、貧困村貸款需求。四是完善農(nóng)村征信體系，建立起以農(nóng)村信用戶為主體，信用社、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府、村（居）委會和農(nóng)戶“四位一體”的社會信用服務(wù)體系。

（四）完善農(nóng)村金融風險分擔體系，解決金融機構(gòu)支農(nóng)的后顧之憂

一是建立涉農(nóng)擔保體系。在縣域由地方政府建立政策性擔保公司，積極構(gòu)建政策性農(nóng)村擔保體系。二是建立風險補償基金。鼓勵各級政府從財政支農(nóng)資金中拿出一部分作為風險補償基金，對信貸資金損失給予一定比例的風險補償，鼓勵金融機構(gòu)將更多的信貸資金投向“三農(nóng)”。三是加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。進一步加大農(nóng)業(yè)保險保費補貼力度，通過費用補貼等措施，進一步支持保險公司創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險險種;建立和完善巨災(zāi)保險制度、再保險制度，完善農(nóng)業(yè)信貸風險分散和損失補償機制。

參考文獻

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The Research on the Financial Support for the County-level Poverty Alleviation in Ethnic Minority Areas

――A Case of Huzhu County of Qinghai Province

QIN Yongxi DA Shuqing CHEN Shengzhong

（Huzhu County Sub-branch PBC， Huzhu Qinghai 810500）

篇5

1農(nóng)民合作社擔保貸款探索創(chuàng)新

1.1運行模式探索

湖南省麻陽縣曾是湖南省深度貧困縣，融資問題是制約該縣產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。為解決融資發(fā)展困境，麻陽縣對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款模式進行積極探索。一是在貸款發(fā)放方式上，按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式，籌集“農(nóng)民合作社聯(lián)保擔保金”統(tǒng)一存放信用社，信用社按照擔保金的5-8倍放大貸款并適當提高擔保金的存款利率，下調(diào)合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔保上，結(jié)合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，以合作社社員宅基地證、房產(chǎn)證、林權(quán)證、土地承包經(jīng)營權(quán)證交合作社進行反擔保，若發(fā)生社員不能及時歸還貸款現(xiàn)象，先用擔保金墊支還款，再由合作社處理欠貸社員資產(chǎn)進行追收。三是在貸款風險防控上，縣信用聯(lián)社出臺了《專業(yè)合作社擔保貸款管理辦法（試行）》，與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂貸款擔保業(yè)務(wù)合作協(xié)議書，確保對社員資產(chǎn)及還貸能力進行預前評估和事后管控。該模式減輕放貸金融機構(gòu)的風險，保證信貸資金安全，解決農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)融資問題，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

1.2發(fā)展成效

1.2.1貸款融資規(guī)模不斷擴張麻陽縣自創(chuàng)新開展農(nóng)民合作社擔保貸款以來，無論是在貸款數(shù)額、貸款參與度還是貸款增長速度方面都逐年提高。2014年在全國率先開展“免抵押、免擔保、準基利率、財政貼息”的小額貸款政策，截至2020年10月底，累計發(fā)放貸款3.06億元，帶動6356戶貧困戶發(fā)展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產(chǎn)業(yè)2000hm2，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)10萬多頭（羽），實現(xiàn)戶均增收1.6萬元。2013年和2014年是其快速發(fā)展的階段，兩年累計發(fā)放貸款總額為6890萬元。其中農(nóng)民合作社擔保貸款在2015年達到最高峰值480萬元，貸款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，風險補償金或擔保金也從2013年的144萬增加到2015年的207萬，增長比例近50%。1.2.2精準扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧效果明顯一是麻陽縣開創(chuàng)的農(nóng)民合作社擔保貸款將貧困農(nóng)戶列為信貸支持的重點對象，對融資困難的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶優(yōu)先審批優(yōu)先發(fā)放貸款。這樣既解決了長期困擾貧困農(nóng)戶因缺乏抵押擔保、收入和資信偏低等原因無法獲得貸款問題，又解決了貧困農(nóng)戶因無法獲得融資而陷入循環(huán)貧困的風險。二是積極引進龍頭企業(yè)為農(nóng)戶的扶貧產(chǎn)業(yè)進行技術(shù)指導和資金支持，解決農(nóng)戶不懂技術(shù)和市場“難發(fā)展”等問題，實現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)在技術(shù)和資金上的雙保障。三是建立扶貧開發(fā)的長效機制。隨著精準扶貧貸款注入和龍頭企業(yè)技術(shù)指導的融入，帶動了一大批其他資金流入扶貧產(chǎn)業(yè)。麻陽縣緊扣當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展大勢，密切結(jié)合當?shù)剞r(nóng)業(yè)實際，因地制宜精選項目，引進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供銷、技術(shù)培訓等系列服務(wù)，發(fā)展高效特色產(chǎn)業(yè)輻射帶動貧困農(nóng)戶增收致富，構(gòu)建扶貧開發(fā)的長效機制。在麻陽石羊哨譚公沖村，全村307戶農(nóng)戶有80%參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)。通過公司擔保、農(nóng)戶貸款、扶貧資金補助400元/667hm2、公司、農(nóng)戶、扶貧資金各承擔三分之一利息的方式，農(nóng)戶從農(nóng)村信用合作社貸款105萬元，發(fā)展中藥材（半夏）種植28.53hm2，僅此一項村民人均純收入可提高1200元，實現(xiàn)了扶貧資金效益最大化。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營速度加快農(nóng)民合作社擔保貸款的開展不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題，而且推動了扶貧產(chǎn)業(yè)的集約化發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要條件就是需要有足夠的資金進行循環(huán)投入，以前的農(nóng)戶由于無法獲取基金，貸款的額度無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，因而農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢，尤其對于貧困地區(qū)的農(nóng)戶來講，本來資金的底子就薄，再加上融資困難，其產(chǎn)業(yè)的集約一體化現(xiàn)代化發(fā)展更是困難重重。而如今農(nóng)民合作社擔保貸款的開展，不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題，還在一定程度上加快了其他產(chǎn)業(yè)資金向扶貧產(chǎn)業(yè)的流入，從而激發(fā)了農(nóng)村金融活力，帶動了一大批資金的流入，加快了扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。據(jù)不完全統(tǒng)計，麻陽全縣已注冊家庭農(nóng)場23家，規(guī)模集約經(jīng)營土地227.6hm2；農(nóng)民專業(yè)合作社達133家，其中省級示范社7家，入社農(nóng)戶達2284戶、帶動非成員農(nóng)戶4.2萬余戶，規(guī)模集約經(jīng)營土地4400hm2，涵蓋了農(nóng)、林、牧、副等所有領(lǐng)域；農(nóng)業(yè)公司72家，其中市級以上龍頭企業(yè)11家，規(guī)模集約經(jīng)營土地9800hm2。

1.3農(nóng)民合作社擔保貸款模式發(fā)展中遇到的主要問題

1.3.1大規(guī)模復制推廣難從麻陽縣農(nóng)民合作社擔保貸款模式來看，農(nóng)民合作社擔保貸款要想順利的實施必須具備三個基本的條件：第一，在資金籌集上，村集體必須具有充裕的基金作為農(nóng)民合作社擔保貸款的擔保金。第二，在融資意識和觀念上，村集體必須破除陳舊的觀念，意識到融資的重要性和深刻的意義，且對合作社社員籌集資金自愿擔保具有較強的認同感。第三，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展認識上，村集體要有發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)和觀念，具有較強的前瞻眼光和經(jīng)濟思維[5]。然而，對于一般非現(xiàn)代化的農(nóng)村和農(nóng)村舊式管理模式來講，籌集大量農(nóng)戶閑散資金組建村集體合作社擔保貸款保證金顯得十分困難。同時滿足以上三點要求的村集體少之又少，因而麻陽模式在復制推廣過程中存在一定難度。1.3.2金融機構(gòu)缺乏創(chuàng)新和應(yīng)對能力目前，就麻陽縣中國人民銀行所提供的資料顯示，能夠支持貧困農(nóng)戶和融資困難產(chǎn)業(yè)抵押貸款的金融機構(gòu)非常少，農(nóng)村五大商業(yè)銀行由于在業(yè)務(wù)開發(fā)和創(chuàng)新過程中受到自身規(guī)章制度和體制的影響，對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的貸款業(yè)務(wù)顯得力不從心，在推行農(nóng)業(yè)項目貸款時顯得更是謹慎小心。只有從農(nóng)村信用社改制而來的麻陽農(nóng)村商業(yè)銀行機制靈活，思想超前，成為麻陽“扶貧資金擔保貸款”的主要推行者，同時由于模式運行成功，麻陽農(nóng)商行業(yè)務(wù)經(jīng)營也獲得飛速發(fā)展。而金融機構(gòu)的機制問題和陳舊思想是推行農(nóng)民合作社擔保抵押貸款過程中受限的重要因素。由此可見，承擔農(nóng)民合作社抵押貸款的金融機構(gòu)單一，不僅嚴重阻礙該貸款模式的進一步發(fā)展，其在農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)貸款方面缺乏創(chuàng)新和靈活的風險評估應(yīng)對能力，阻礙了農(nóng)民合作社擔保貸款的發(fā)展。1.3.3風險調(diào)整保障機制有待完善農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中，面對一些無法規(guī)避的風險時，會顯得異常脆弱，這在農(nóng)業(yè)貸款方面就給銀行帶來了較大的貸款風險。首先，在全國農(nóng)業(yè)保險不完善的背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)除了受到自然災(zāi)害風險的影響外，政策風險、制度風險、市場風險和技術(shù)風險也是阻礙扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。第一，農(nóng)村經(jīng)濟政策的不穩(wěn)定性和決策失誤會給農(nóng)業(yè)帶來巨大風險，阻礙農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展。第二，農(nóng)業(yè)制度在改革、變遷和實施過程中的沖突、國際市場對中國農(nóng)業(yè)所帶來的沖擊、農(nóng)業(yè)對科學技術(shù)的過度依賴等風險，都會抑制“五權(quán)”抵押貸款的發(fā)展。第三，由于農(nóng)業(yè)大多靠國家政策扶持才勉強生存和發(fā)展，農(nóng)業(yè)過度的政策依賴性，加上農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的缺乏，產(chǎn)權(quán)抵押貸款的問題就很難解決。1.3.險處置方法仍需調(diào)優(yōu)現(xiàn)有的扶貧產(chǎn)業(yè)資金貸款模式風險處置辦法略顯滯后，從麻陽縣的調(diào)研情況來看，當涉農(nóng)扶貧貸款出現(xiàn)風險時，銀行承擔40%，財政承擔30%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心以財產(chǎn)產(chǎn)權(quán)變現(xiàn)的形式承擔30%。而在實際的運行中銀行承擔70%，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心承擔30%。因麻陽縣對農(nóng)村扶貧擔保資金貸款在全國屬于首創(chuàng)并處于探索階段，仍存在缺乏足夠穩(wěn)定的經(jīng)驗、風險處置辦法滯后、防范風險意識缺乏、風險規(guī)避制度不完善等問題。由此可以看出目前建立的風險補償機制缺乏合理性，極大地加大了銀行貸款的風險性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現(xiàn)有扶貧政策宣傳落實不到位，整合不夠，受惠面不廣[6]。從麻陽縣的實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)部，湖南省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農(nóng)業(yè)政策部門對扶貧產(chǎn)業(yè)項目都有大量資金扶持和資助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣傳措施和手段有限，使得多數(shù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶無法接收到全面的政策信息，部分相關(guān)資助項目無人問津，資金使用度不高，效果未充分發(fā)揮出來。1.3.6農(nóng)村抵押貸款外部環(huán)境不優(yōu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔保貸款為主，無形資產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)等抵質(zhì)押貸款由于受登記、評估、流轉(zhuǎn)難等多重因素掣肘，金融機構(gòu)推廣動力不強。就懷化市來看全市獲批開業(yè)的融資性擔保公司9家，注冊資本10億元，但因?qū)嵙ζ毡槠?，被銀行認可建立長期合作關(guān)系的擔保公司不多。其次受產(chǎn)權(quán)制度改革和農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響，中介評估機構(gòu)發(fā)展緩慢，現(xiàn)有評估缺乏科學性和針對性，使得農(nóng)村產(chǎn)權(quán)評估工作滯后，抑制了農(nóng)民合作社擔保貸款的發(fā)展。另一方面，產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的平臺欠缺和產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)機制多停留于制度層面，操作性和可行性有待完善，從而出現(xiàn)產(chǎn)權(quán)評估難、流轉(zhuǎn)難、抵押貸款難，進而阻礙放貸進度。

2完善麻陽農(nóng)民合作社擔保貸款模式的對策建議

2.1完善農(nóng)業(yè)保險體制機制

完善農(nóng)業(yè)保險建立健全的風險處置辦法是推進扶貧資金擔保貸款的重要保障。為了解決農(nóng)業(yè)保險和風險處置辦法滯后的問題，首先，要建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險的分散與補償機制。可以通過構(gòu)建政策性的農(nóng)業(yè)保險制度、引導金融機構(gòu)開展涉農(nóng)商業(yè)保險業(yè)務(wù)、完善農(nóng)業(yè)再保險機制、健全農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險基金等方式，化解農(nóng)業(yè)貸款所帶來的巨大風險。其次，必須推進農(nóng)村金融機構(gòu)的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進農(nóng)村貸款項目的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。最后，政府要創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，合理處理不同機構(gòu)業(yè)務(wù)競爭與合作的關(guān)系，實現(xiàn)多個金融機構(gòu)協(xié)同鋪開“五權(quán)”抵押貸款模式的新局面。

2.2創(chuàng)新開發(fā)其他貸款模式

積極推動金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，增加貧困地區(qū)信貸投入。各銀行機構(gòu)要針對貧困地區(qū)不同經(jīng)營主體多元化融資特點，增強創(chuàng)新產(chǎn)品的針對性和時效性，切實符合“三農(nóng)”的實際需求。一是積極開展農(nóng)機具抵押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務(wù)，有效拓寬農(nóng)村抵押擔保物范圍，促進貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展；二是要進一步加大扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、助學貸款、民貿(mào)民品貸款、康復扶貧貸款實施力度；三是要把握麻陽納入全國農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點縣、沅陵納入全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣的機遇，加大向上級行匯報、爭取政策的力度，爭取早日出臺專項信貸管理辦法，因地制宜推出專項信貸產(chǎn)品，推動試點工作取得實效。

2.3加強政策的整合和宣傳

靈活運用貨幣信貸政策工具，提升扶貧政策導向效果。一是人民銀行應(yīng)該繼續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧“1+N”工作機制，發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、差異化監(jiān)管政策等工具的激勵約束作用，引導金融資源向貧困地區(qū)聚集。二是認真開展涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸政策導向效果評估和貧困縣域扶貧開發(fā)金融政策導向效果評估，增強精準扶貧金融政策的導向力。三是積極對接整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農(nóng)業(yè)政策部門，對相關(guān)資金的扶持和資助政策進行有效整合，同時擴大政策宣傳力度，提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶對政策知曉度和政策申請率，使得相關(guān)資金的使用效果得到充分發(fā)揮。

2.4完善金融產(chǎn)業(yè)扶貧環(huán)境

健全貧困地區(qū)金融組織體系，充分發(fā)揮互補優(yōu)勢。一是農(nóng)發(fā)行要把握“扶貧金融事業(yè)部”轉(zhuǎn)型機遇，積極落實異地扶貧搬遷貸款等政策，增加貧困地區(qū)信貸投放。二是國有商業(yè)銀行和股份制銀行要進一步延伸服務(wù)網(wǎng)點，下沉金融服務(wù)重心，加大對貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小微企業(yè)的信貸支持。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，積極支持有條件的縣市區(qū)培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開展農(nóng)民合作社信用合作試點。

2.5加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

加強金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)可獲得性。擴大支付清算網(wǎng)絡(luò)覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡(luò)支付、手機支付等新型支付方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉(zhuǎn)賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務(wù)。加快農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設(shè)，結(jié)合建檔立卡貧困戶情況，健全信用信息評價與應(yīng)用機制，為扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作注入活力。加強金融知識的普及和宣傳，合理運用金融工具，同時要提高貧困地區(qū)金融消費者的金融素養(yǎng)和風險識別能力，維護金融消費者合法權(quán)益。

3小結(jié)

農(nóng)民合作社擔保貸款模式不僅開創(chuàng)了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔保方法，為欠發(fā)達地區(qū)脫貧致富發(fā)展集約型產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)帶來巨大的機遇，同時在實踐中還探索出諸如農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、農(nóng)村信用體系建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔保創(chuàng)新等典型經(jīng)驗做法。雖然該模式在運行過程中還存在一定不足和問題，卻為欠發(fā)達地區(qū)解決融資問題、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展問題及金融扶貧問題提供了一條很好的思路。同時，該模式在實踐的不斷檢驗中走向成熟穩(wěn)定，最終成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。

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篇6

劉永富在講話中強調(diào)，金融對扶貧至關(guān)重要。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，日益廣泛深入地影響著經(jīng)濟社會生活的各個方面，與人民群眾切身利益息息相關(guān)。進一步加大金融支持力度，是推動貧困地區(qū)經(jīng)濟社會加快發(fā)展的基本條件。解決貧困村、貧困戶貸款困難，是扶貧對象脫貧致富的關(guān)鍵一招。

劉永富指出，扶貧更需要特惠金融。目前，一般的商業(yè)金融服務(wù)門檻太高，手續(xù)太繁，貧困群眾很難享受到。希望通過發(fā)展“免擔保，免抵押”的扶貧小額信貸，有效緩解扶貧對象生產(chǎn)資金短缺問題，提高他們自力更生、增收致富的能力。

劉永富表示，國務(wù)院扶貧辦要積極與財政部門溝通協(xié)調(diào)，運用貼息、建立風險補償金、小額保險、推動融資平臺建設(shè)等多種政策手段，建立促進扶貧小額信貸持續(xù)發(fā)展的風險補償和分散機制。

篇7

銀行精準扶貧工作計劃范文一

20xx年，鎮(zhèn)安農(nóng)商行在縣委縣政府和上級主管部門的正確領(lǐng)導下，堅持“面向三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”為己任，在全市首創(chuàng)了金融扶貧工作模式，不斷加大信貸資金投入，增強企業(yè)社會責任感，取得了經(jīng)濟效益和社會效益雙豐收，該行主要采取五項措施著力“雙包雙促”精準扶貧工作。

一是創(chuàng)新金融扶貧模式，著力搭建扶貧架構(gòu)。為切實做好“雙包雙促”精準扶貧工作，鎮(zhèn)安農(nóng)商行在縣委縣政府的統(tǒng)一部署下，創(chuàng)新了“1234”金融扶貧模式，即制定一個規(guī)劃——《鎮(zhèn)安農(nóng)商行金融支持精準扶貧六年規(guī)劃》;開發(fā)兩種產(chǎn)品——金融扶貧富民農(nóng)戶貸和產(chǎn)業(yè)貸;探索三種模式——“基金+貼息”保障模式、“公司+農(nóng)戶”擔保模式、“服務(wù)+技術(shù)”支撐模式;完善四項機制——完善金融扶貧聯(lián)動協(xié)調(diào)機制、貸款風險補償擔保機制、金融服務(wù)監(jiān)測考核機制、政銀聯(lián)席定期磋商機制。為扶貧工作搭建了架構(gòu)，建立長效機制，確保精準扶貧工作的有序開展。

二是加大信貸資金扶持，著力增加群眾收入。至2015年12月末，累計發(fā)放精準扶貧貸款10450萬元，其中精準扶貧金融富民農(nóng)戶貸1466筆，金額 6199.33萬元，有力地支持了貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)致富;精準扶貧金融富民產(chǎn)業(yè)貸157筆，金額4250萬元，以產(chǎn)業(yè)帶動就業(yè)，促進貧困戶增加收入。

三是捐助民生工程，著力做好面上大扶貧。2015年，向包扶的豐收村捐資3萬元修建公廁，捐電腦6臺、太陽傘45把、石桌石凳5套、宮燈60對，制作旅游標識牌、宣傳牌8個，增設(shè)助農(nóng)取款點1處、安裝無線POS機具1部、配備點鈔機1臺、燈箱1個，分發(fā)雨傘、水杯等宣傳品1000余份;爭取資金33萬元支持豐收村飲水凈化工程。支持民生工程，做好面上大扶貧。

四是駐村聯(lián)戶扶貧，著力增強群眾致富信心。首先是制定規(guī)劃及措施。2015年組建駐村聯(lián)戶扶貧工作隊，制定《包扶村2014-2016年三年發(fā)展規(guī)劃》、《貧困戶調(diào)查及產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況統(tǒng)計表》、《駐村工作隊職責及任務(wù)》等;其次是建檔立卡開展結(jié)對幫扶。向包扶的腰莊河村25戶“親戚”捐贈價值14萬元的鍘草機、粉碎機等農(nóng)用機具44臺;再次是創(chuàng)新模式開展信貸扶貧。農(nóng)商行以豐收村為試點，為該村36戶貧困戶發(fā)放精準扶貧貸款184.7萬元。為豐收村汪和春服裝加工廠貸款25萬元，增設(shè)備擴規(guī)模，解決50多名貧困人口就業(yè)，人均年增收1.5萬元;最后是確定產(chǎn)業(yè)開展項目扶貧。工作隊幫助成立“豐收鄉(xiāng)村旅游公司”，引導村民劉長衛(wèi)等15戶移民戶辦起了農(nóng)家樂和鄉(xiāng)村旅館，解決貧困戶就業(yè)30余人，人均增收9000多元。通過該行的政策宣講、資金扶持、項目帶動、捐贈物資等多種途徑幫扶，解決了貧困戶“等靠要”思想，群眾致富信息進一步增強。

五是職工自發(fā)奉獻愛心，著力幫助弱勢群體。2015年8月23日為豐收村16名小學生捐贈學費、學習用品價值1.28萬元。后期計劃對因病無法發(fā)展產(chǎn)業(yè)的貧困戶，通過職工捐款，對他們實施愛心捐助，幫助弱勢群體。

鎮(zhèn)安農(nóng)商行傾情致力精準扶貧工作，取得良好效果，受到省市領(lǐng)導關(guān)注、縣委政府通報表彰和群眾好評。這是鎮(zhèn)安農(nóng)商行貫徹落實黨的群眾路線實踐活動的一個縮影。2015年，鎮(zhèn)安農(nóng)商行要持續(xù)推進金融支持與精準扶貧工作的深度融合，以“農(nóng)民增收、企業(yè)增效、財政增長、銀行發(fā)展”為目標，將進一步加大信貸投入，重點幫助貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)，從“獻血式”扶貧向“造血式”扶貧轉(zhuǎn)變。

銀行精準扶貧工作計劃范文二

一、總體目標

以黨的十和十八屆三中、四中全會精神為指導，以贛南蘇區(qū)同步進入小康社會為統(tǒng)領(lǐng)，全面做好貧困群體的金融服務(wù)，初步建成全方位覆蓋貧困群體的普惠金融體系。

(一)金融扶貧開發(fā)體系日趨完善。完善面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)體系，推動商業(yè)性金融機構(gòu)網(wǎng)點持續(xù)下沉，不斷深化農(nóng)村信用社改革，推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，著力消滅金融服務(wù)盲區(qū)，爭取實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)(鄉(xiāng))。

(二)信貸投入總量持續(xù)增長。通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品，逐步加大對貧困戶和扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持力度。力爭每年全市涉農(nóng)貸款增量高于去年同期水平，增速高于各項貸款平均增速。

(三)融資結(jié)構(gòu)日益優(yōu)化。通過加強對扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體上市培育，鼓勵引導扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過債券市場進行融資，拓展扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資渠道，實現(xiàn)直接融資規(guī)模同比增長。

(四)風險保障體系逐步健全。通過創(chuàng)新發(fā)展小額信貸保證保險、特色農(nóng)業(yè)保險、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障保險，充分發(fā)揮保險行業(yè)在精準扶貧中的作用和地位，健全貧困群眾的風險保險保障體系。

(五)金融服務(wù)水平明顯提升。創(chuàng)新精準扶貧擔保模式，破解貧困群眾無抵押、無擔保的瓶頸;努力推進貧困群體金融知識普及，推進誠信文化建設(shè)，使貧困地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境得到進一步優(yōu)化。

二、基本原則

(一)著力增強貧困群體“造血”功能。堅持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為引領(lǐng)，通過完善金融服務(wù)支撐，促進貧困群體提升自我發(fā)展能力，增強貧困群體“造血”功能。

(二)充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用。堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用。

(三)堅持統(tǒng)籌兼顧與因地制宜相結(jié)合。圍繞市委、市政府關(guān)于金融精準扶貧的決策部署，立足貧困地區(qū)和貧困群體的實際，各縣(市、區(qū))和各金融機構(gòu)根據(jù)產(chǎn)業(yè)特點、資源稟賦和經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢，按照因地制宜原則，創(chuàng)新扶貧開發(fā)金融服務(wù)方式。

三、政策措施

(一)完善面向“三農(nóng)”的金融服務(wù)體系。推進普惠金融，深化農(nóng)村信用社改革，盡快完成農(nóng)信社改制為農(nóng)商銀行工作目標，推動涉農(nóng)銀行業(yè)機構(gòu)開展類似于農(nóng)行“三農(nóng)金融事業(yè)部”模式改革，引導郵儲銀行加快鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點布設(shè)步伐，鼓勵村鎮(zhèn)銀行分支機構(gòu)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸;縱深推進農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，加快銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點行政村全覆蓋工作，切實滿足偏遠農(nóng)村各項支農(nóng)補貼發(fā)放、小額提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)需求，消滅金融服務(wù)盲區(qū)，爭取實現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)不出村、綜合金融服務(wù)不出鎮(zhèn)(鄉(xiāng))。鼓勵在重點或大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立專業(yè)支農(nóng)的小額貸款公司。鼓勵人保財險、中國人壽等保險機構(gòu)完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)營銷服務(wù)部的布局，創(chuàng)新保險機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政村的服務(wù)方式。

(二)引導信貸投放向貧困群眾和貧困地區(qū)傾斜。以我市油茶、臍橙、花卉苗木、養(yǎng)殖等農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等為扶持重點，鼓勵各銀行業(yè)金融機構(gòu)特別是農(nóng)發(fā)行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社(農(nóng)商銀行)、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)加快扶貧金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大對有條件的貧困農(nóng)戶小額農(nóng)貸投放力度，擴大貧困農(nóng)戶貸款覆蓋面，大力實施產(chǎn)業(yè)金融扶貧;積極搭建平臺，有效對接國家開發(fā)銀行等扶貧開發(fā)貸款，重點支持貧困地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，實施基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)扶貧;針對扶貧龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，創(chuàng)新推出切合實際的信貸產(chǎn)品，重點支持“公司+合作社+貧困戶”、“龍頭企業(yè)+基地+貧困戶”等產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式，切實加大對其信貸支持力度，實施就業(yè)金融扶貧;落實好現(xiàn)有國家濟困助學信貸扶持政策，對當年被全日制大專以上院校錄取的貧困家庭大學生提供生源地助學貸款支持，加大對農(nóng)村校舍改造等項目貸款的支持力度，開展教育金融扶貧;支持農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生等基礎(chǔ)設(shè)施改擴建等項目貸款，開展保障金融扶貧。

加快推進農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的推廣運用，在全市推廣農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押;適當擴大對林權(quán)、果園證抵押貸款的額度，延長貸款期限，實行優(yōu)惠利率;適時探索開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點工作。贛州銀行、農(nóng)信社每年要新增不少于3億元的扶貧專項貸款額度。涉農(nóng)金融機構(gòu)要做好“財政惠農(nóng)信貸通”的發(fā)放工作，各金融機構(gòu)在同等條件下要優(yōu)先滿足扶貧對象的信貸需求，加快扶貧貸款的審批流程，充分保障扶貧對象合理續(xù)貸需求。確保涉農(nóng)貸款增量高于去年同期水平、增速高于全市貸款平均水平。適當提高對扶貧貸款的風險容忍度。配合“雨露計劃”、“金藍領(lǐng)工程”等就業(yè)扶貧措施，加大再就業(yè)小額擔保貸款對貧困家庭成員的信貸支持力度，享受小額擔保貸款相關(guān)貼息政策。

(三)借力資本市場推動扶貧開發(fā)。建立扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體直接融資后備庫，支持符合條件的扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體到新三板和區(qū)域性股權(quán)市場掛牌融資。鼓勵和支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過發(fā)行企業(yè)公司債券、短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等多種債務(wù)融資工具，擴大直接融資的規(guī)模和比重?；I建覆蓋四省九市的區(qū)域性農(nóng)產(chǎn)品交易市場。對油茶、臍橙等我市優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品設(shè)立期貨品種開展研究論證。探索籌建扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，重點支持扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展。

(四)建立保險行業(yè)精準扶貧長效機制。鼓勵保險行業(yè)積極參與精準扶貧工作，結(jié)合貧困戶的特點創(chuàng)新保險產(chǎn)品和服務(wù)。開拓農(nóng)村小額信貸保證保險產(chǎn)品，推動實現(xiàn)農(nóng)民小額貸款“手續(xù)簡便、無抵押、無擔?！?。進一步加強和改進農(nóng)業(yè)保險工作，推進油茶、茶葉、花卉苗木、水稻、生豬等地方特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)保險，力爭加快將柑橘(臍橙)、煙葉、油茶、白蓮等農(nóng)業(yè)保險納入中央、省級財政補貼范圍;創(chuàng)新發(fā)展天氣指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、收入保險等新興產(chǎn)品。關(guān)注特殊人群的保險保障，積極發(fā)展大病補充醫(yī)療保險;推廣低保、五保、殘疾人、重點優(yōu)撫對象的意外保障制度;探索對失地農(nóng)民養(yǎng)老保障的新模式。鼓勵保險機構(gòu)降低保險費率，鼓勵有條件的縣(市、區(qū))由財政出資為貧困戶購買補充醫(yī)療保險等保障保險。

(五)創(chuàng)新精準扶貧擔保方式。將貧困戶和扶貧新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等列入“小微信貸通”的重點支持范圍。由市縣財政統(tǒng)籌資金，組建贛州市扶貧開發(fā)擔保機構(gòu)，為扶貧對象等提供貸款擔保，免收擔保費用;提高對扶貧開發(fā)擔保機構(gòu)代償損失的容忍度，對扶貧開發(fā)擔保機構(gòu)的代償損失，由市政府、各縣(市、區(qū))政府、扶貧開發(fā)擔保公司、協(xié)作銀行按比例共同承擔。

(六)加快推動精準扶貧金融知識普及。搭建市、縣、鄉(xiāng)三級金融培訓平臺。充分發(fā)揮市委黨校、市金融研究院以及駐市高校的平臺作用，面向各金融機構(gòu)開展小額信貸業(yè)務(wù)和技術(shù)等方面的培訓，提升金融服務(wù)水平;面向基層干部進行農(nóng)村金融改革、小額信貸、農(nóng)業(yè)保險、資本市場等方面的宣傳培訓，提高運用金融杠桿的意識和能力;借助縣、鄉(xiāng)兩級平臺(如，農(nóng)民培訓學校)，對貧困群體開展專項金融教育培訓，提高貧困群體的誠信意識，使農(nóng)民學會用金融致富，當好誠信客戶。

四、組織保障

(一)建立部門聯(lián)動機制。強化政府部門與銀證保等金融機構(gòu)聯(lián)合，進一步完善橫向協(xié)作機制。由市金融局牽頭、市財政局、市扶貧辦、贛州銀監(jiān)分局、人民銀行等政府部門以及駐市各金融機構(gòu)共同參與的整體聯(lián)動機制。建立金融精準扶貧聯(lián)席會議制度，組織相關(guān)部門定期或不定期召開會議研究部署相關(guān)工作計劃，統(tǒng)一具體宣傳內(nèi)容和口徑，協(xié)調(diào)解決有關(guān)問題和困難，有效凝聚各部門的力量和資源，形成金融支持精準扶貧整體合力。

篇8

關(guān)鍵詞：普惠金融扶貧；存在問題；發(fā)展對策

一、前言

在我國當前的社會主義市場經(jīng)濟體制改革中，由于“三農(nóng)問題”和地區(qū)貧富差距日益嚴重，加大金融扶貧政策的支持力度已是必不可少的舉措。因此，在2012年我國政府就提出要針對我國金融各地區(qū)發(fā)展不平衡的情況不斷加深金融機制的改革，建立并完善普惠金融體系，扶持欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展。我國的普惠金融扶貧發(fā)展，開設(shè)了商業(yè)銀行扶貧貸款這項信用貸款服務(wù)，有助于帶動新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展。但目前由于我國農(nóng)村金融體制規(guī)范還不夠健全，普惠金融出臺的時期也較為短暫，因此普惠金融扶貧時還存在一些問題。本文針對普惠金融扶貧發(fā)展的過程中存在的問題進行研究，有助于推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，并為農(nóng)村建立新的金融體系提供了理論依據(jù)；進一步強調(diào)必須推動普惠金融的發(fā)展，為貧困農(nóng)戶或低收入人群提供金融扶貧貸款業(yè)務(wù)；也針對欠發(fā)達地區(qū)普惠金融扶貧發(fā)展的不足提出相應(yīng)的對策，有著重要的現(xiàn)實意義。

二、普惠金融扶貧發(fā)展過程中存在的問題

目前沂南縣的普惠金融扶貧信貸業(yè)務(wù)，可以加強對當?shù)刎毨Ь用竦馁Y金支持，提高當?shù)刎毨Ь用竦纳钏?，助其致富、脫貧。然而沂南縣普惠金融扶貧發(fā)展過程中也有著一些問題，必須引起我們的關(guān)注。

(一)扶貧保障機制欠缺。首先，保障機制欠缺，沂南縣許多農(nóng)民得不到扶貧信用貸款的支持，這就阻礙了商業(yè)銀行推動普惠金融扶貧發(fā)展的進程。其次，沒有實行有效問責制，沂南縣并沒有針對普惠金融扶貧中的不良貸款現(xiàn)象實行問責工作，因此也就很難在發(fā)生不良貸款時，追究責任，相關(guān)的處罰方式也沒有規(guī)范。最后，在沂南縣商業(yè)銀行的扶貧信貸業(yè)務(wù)進行的過程中，忽視與當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)部、財政部等各組織部門的合作，對信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不足，難以完善扶貧保障機制。

(二)存在不良貸款風險。首先，沂南縣金融機構(gòu)的扶貧貸款發(fā)放比例不合理。當?shù)氐恼畬τ谄栈萁鹑诜鲐氄叩睦斫膺€不夠，在選擇扶貧貸款項目時把焦點放在拔高政府績效上，而忽視了扶貧金融政策的經(jīng)濟效益。其次，沂南縣沒有建立風險補償制度，由于沂南縣屬于偏遠地區(qū)，農(nóng)業(yè)極易受到自然因素的影響，商業(yè)銀行面臨的扶貧貸款風險較大。最后，銀行內(nèi)部符合銀行金融專業(yè)水平要求的人才較少，從業(yè)人員相關(guān)法律意識薄弱，因此在貸款時放低了對風險的控制，不但損壞商業(yè)銀行的效益，也增加了不良貸款風險。

(三)資金使用效果欠佳。首先，沂南縣商業(yè)銀行存在著扶貧貸款規(guī)劃不當?shù)膯栴}，隨著其信貸發(fā)放的數(shù)額和發(fā)放范圍越來越廣，其資金外流的現(xiàn)象也日益嚴重。其次，沂南縣商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)流程冗雜，嚴重影響了居民借貸的積極性。最后，沂南縣商業(yè)銀行已經(jīng)建立了評級授信系統(tǒng)，但貸款考核指標不健全，因此要判斷農(nóng)戶或企業(yè)的貸款資質(zhì)成了難上加難的問題。

(四)金融服務(wù)能力不足。首先，沂南縣已有一批商業(yè)銀行支行提供這方面的金融服務(wù)，但總的來說，各銀行的服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面還不夠全。其次，沂南縣商業(yè)銀行專業(yè)人才隊伍力量不足，主要表現(xiàn)在人才總數(shù)量較少，負責管理的人才和金融專業(yè)人才在全體員工總數(shù)中占比很低。最后，如今互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，而沂南縣商業(yè)銀行也沒有抓住這一機遇對金融服務(wù)進行創(chuàng)新。

三、普惠金融扶貧發(fā)展對策

(一)完善扶貧保障機制。首先，沂南縣政府推行普惠金融扶貧，幫助貧困群體脫貧的同時，還要防止貧困群體再度陷入貧困，要完善扶貧保障機制，就要健全多元化的保障體系。其次，政府要實行有效問責制，開展不良貸款問責工作，保障好農(nóng)戶或企業(yè)的權(quán)益，同時也防止銀行遭遇信用不良的危機。最后，沂南縣要制定好《商業(yè)銀行扶貧貸款管理辦法》，進行規(guī)范化操作，政府也要根據(jù)具體情況適時地修訂《人民銀行法》和《銀行監(jiān)管法》等法律條文，并盡快修訂好商業(yè)銀行自身的管理規(guī)章，出臺對普惠金融扶貧信貸業(yè)務(wù)相關(guān)具體明文規(guī)定。

(二)健全風險管理制度。首先，沂南縣政府要減少對商業(yè)銀行發(fā)放扶貧貸款的干預，商業(yè)銀行也要提高開展扶貧貸款業(yè)務(wù)的積極性和獨立性，并不斷創(chuàng)新扶貧金融業(yè)務(wù)。其次，要由沂南縣政府負責撥出財政資金用以設(shè)立扶貧貸款擔保基金，給當?shù)氐呢毨мr(nóng)戶及扶貧致富項目提供信貸擔保，同時政府也要扶持農(nóng)村擔保機構(gòu)的建立。最后，銀行在引入發(fā)達國家的先進風險管理技術(shù)的基礎(chǔ)上，建立合理的風險管理體系，并為風險管理體系建立風險損失數(shù)據(jù)庫，通過集中數(shù)據(jù)分析給風險管理更科學合理的判斷依據(jù)。

(三)提高資金使用效率。首先，沂南縣商業(yè)銀行要嚴格規(guī)范給貧困群體發(fā)放貸款的條件，依照按照不同貸款對象和行業(yè)進行不同的貸款發(fā)放安排，并針對貸款對象的信用等級和扶貧業(yè)務(wù)的效益情況調(diào)整好貸款業(yè)務(wù)，實行差別化的管理。其次，銀行要簡化貸款業(yè)務(wù)流程，而且扶貧貸款的方法必須要符合農(nóng)戶或微小企業(yè)的實際貸款需要。最后，考慮到扶貧貸款的特殊性，對于扶貧貸款要制定單獨的考核體系，確定好貸款雙方的責任，并充分提高商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的積極性，提高商業(yè)銀行的專業(yè)化程度。

(四)完善金融服務(wù)能力。首先，沂南縣商業(yè)銀行要整合當?shù)氐膮^(qū)域經(jīng)濟發(fā)展情況，并結(jié)合具體的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展特點，合理劃分并增加當?shù)馗鱾€商業(yè)銀行的網(wǎng)點。其次，針對管理人才要加強績效考核、營銷培訓、信貸風險管理等方面的培訓，加快建立銀行內(nèi)部管理、考核機制。最后，沂南縣商業(yè)銀行要可以利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺，對數(shù)據(jù)進行收集、整理和分析，更快地獲取更詳盡的信息，加大在研發(fā)技術(shù)和資金上的投入，從而更好地滿足客戶的需求。

參考文獻：

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篇9

1.加大對扶貧工作的重視力度,積極爭取上級部門支持。市扶貧辦要以認真落實科學發(fā)展觀為已任,加強扶貧意識,積極轉(zhuǎn)換職能,強化服務(wù)功能,切實把信貸扶貧作為新階段扶貧開發(fā)工作的重要舉施,積極向省扶貧辦爭取更多的信貸財政扶貧貼息資金,依托貼息資金引導信貸投入,大力發(fā)展特色產(chǎn)業(yè),促進貧困戶增收脫貧。一是堅持用好項目、大項目,爭取省扶貧貸款支持,做大做強龍頭企業(yè),通過“公司+基地+農(nóng)戶”或“公司+協(xié)會+農(nóng)戶”等方式,帶動貧困農(nóng)民增收,努力實現(xiàn)“扶起一個龍頭、帶動一片基地、培育一個產(chǎn)業(yè)、富裕一方百姓”的目標。市、區(qū)各級政府也應(yīng)從新增財力中拿出部分資金,用于信貸扶貧貼息;并在工作經(jīng)費上給予有力支持。二是廣泛開展扶貧幫困活動。各包扶部門單位和涉農(nóng)技術(shù)單位要發(fā)揮自身優(yōu)勢,深入開展技術(shù)服務(wù)到農(nóng)戶,幫助貧困戶增產(chǎn)增收;同時,還要進一步落實鄉(xiāng)、村、黨員干部和致富能手的幫扶責任,幫助和帶動貧困戶脫貧致富。三是要積極支持銀行部門對國家信貸扶貧政策的貫徹落實,而不要越權(quán)干預,造成國家信貸扶貧政策執(zhí)行錯位,影響國家信貸扶貧政策實施效果。四要進一步完善信貸扶貧工作的考核、獎懲機制,并將金融部門信貸扶貧工作實效列入同級政府考核范圍,確保各部門心往一處想,勁往一處使,真正把信貸扶貧政策落到實處。

2.大力推廣小額信貸扶貧開發(fā)工作。中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要 (2001～2010年)指出:“繼續(xù)把發(fā)展種養(yǎng)業(yè)作為扶貧開發(fā)的重點,積極穩(wěn)妥地推廣扶貧到戶的小額信貸,支持貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)?！?實踐己經(jīng)證明,小額信貸在幫助貧困農(nóng)戶解決溫飽上發(fā)揮了不可替代的作用,功載千秋,惠澤萬戶。小額信貸的實施,為貧困農(nóng)戶帶來了新的發(fā)展機遇,廣大農(nóng)戶根據(jù)自己的家庭實際,選擇發(fā)展項目,調(diào)整種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)結(jié)構(gòu),發(fā)展生產(chǎn)、增加收入。一是可以促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展,形成一批一村一品的典型。圍繞調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),因地制宜為貧困農(nóng)戶選擇合理的種、養(yǎng)、加等發(fā)展項目。二是增加農(nóng)民收入。小額貼息貸款是直接落實到解決貧困農(nóng)民溫飽與群眾增產(chǎn)增收息息相關(guān)的項目,是扶貧工作到村到戶最直接、最有效的措施之一,為貧困鄉(xiāng)村廣大農(nóng)戶發(fā)展經(jīng)濟創(chuàng)造了良好條件。三是可以提高群眾素質(zhì),有針對性地請農(nóng)、林、畜、煙、衛(wèi)生、計生等單位的技術(shù)人員到中心組講政策、傳技術(shù),提高農(nóng)村貧困戶的科技文化知識。四是可以樹立了政府服務(wù)群眾的良好形象。五是緩解就業(yè)壓力,小額信貸的實施,發(fā)展了種養(yǎng)業(yè),農(nóng)民就地種田,從而減輕了就業(yè)壓力。(接下頁)

3.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧開發(fā)。新時期信貸扶貧工作主要是解決小生產(chǎn)與大市場的矛盾問題。在農(nóng)產(chǎn)品供過于求,市場競爭日趨激烈的今天,貧困農(nóng)戶依靠發(fā)展附加值低的種養(yǎng)業(yè),不但價格上不去,市場銷路成問題,而且越來越難以達到使農(nóng)民增收的目的,所以,扶持農(nóng)戶脫貧就要搭建單個農(nóng)戶與大市場連接的平臺。通過農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動貧困戶脫貧就是這樣一個連接的平臺。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶動扶貧的具體方式有:“龍頭”企業(yè)帶動型、原料基地啟動型、專業(yè)大戶帶動型、專業(yè)市場拉動型。

4.創(chuàng)新基礎(chǔ)設(shè)施輻射扶貧方式?；A(chǔ)設(shè)施落后是制約貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增加收入的重要原因。因此,支持貧困地區(qū)中小型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是信貸扶貧資金的一個重要投向。這種信貸扶貧方式可以帶來以下社會效益:一是項目建設(shè)期長,輻射面寬,能在一個較長的時期內(nèi)大量使用農(nóng)村貧困農(nóng)戶勞動力,增加他們務(wù)工收入;二是建設(shè)項目要大量使用當?shù)氐慕ㄔO(shè)材料,消費當?shù)氐霓r(nóng)副產(chǎn)品,可以間接帶動當?shù)氐钠渌袠I(yè)的發(fā)展;三是可以極大地改善當?shù)厣a(chǎn)生活條件,優(yōu)化投資環(huán)境,為可持續(xù)發(fā)展打下基礎(chǔ);四是農(nóng)戶還可以通過勞動,加強與外界的溝通,提高素質(zhì),有利于農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移。

5.金融機構(gòu)要合理配置資金使其扶貧效益最大化。把政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)化運作巧妙結(jié)合起來對金融機構(gòu)來講并不是一個負擔,因此,只要是有利于貧困地區(qū)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展,有利于貧困農(nóng)戶增收脫貧,有利于國有金融資產(chǎn)保值增值的信貸扶貧方式應(yīng)該都是值得提倡的方式。從長遠看,信貸扶貧資金穩(wěn)定的社會效益是建立在良好的經(jīng)濟效益基礎(chǔ)之上的。信貸扶貧既要注重社會效益,也要講求經(jīng)濟效益,扶貧貸款是政策導向性較強的信貸扶貧資金。實踐證明政策性強并不意味著扶貧貸款的發(fā)放就可以不理會信貸資金的基本運作規(guī)律,而放松管理。相反地,多年的信貸扶貧實踐證明,政策性強的信貸資金尤其要加強管理,防范金融風險。因此,要切實提高扶貧貸款的社會效益和資產(chǎn)質(zhì)量,就必須按商業(yè)化原則經(jīng)營,就要進一步提高信貸扶貧資金的管理水平;不僅要加強對扶貧貸款的監(jiān)測和風險控制,而且更要及時了解國家的相關(guān)政策法規(guī)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的趨向、貧困地區(qū)的特點及條件變化,積極引導貧困地區(qū)發(fā)展經(jīng)濟,從源頭上控制金融風險,這才是信貸扶貧工作再上新臺階的機遇所在。

參考文獻:

篇10

搬得出 穩(wěn)得住 能致富

作為2016扶貧日論壇之一，10月16日，由國家發(fā)展改革委地區(qū)司承辦的易地扶貧搬遷平行論壇在北京舉辦。論壇圍繞總結(jié)交流各地的易地扶貧搬遷工作成效及經(jīng)驗做法，圍繞搬遷對象識別、安置方式選擇、資金項目落地、后續(xù)脫貧措施等內(nèi)容進行研討，為推進脫貧攻堅的“頭號工程”提供智力支持。

國家發(fā)展改革委地區(qū)司司長劉蘇社代表論壇承辦方致辭。中央農(nóng)辦二局巡視員張建軍、國家發(fā)展改革委地區(qū)司副巡視員楊槧分別圍繞易地扶貧搬遷的政策取向和《全國“十三五”易地扶貧搬遷規(guī)劃》等進行主旨演講，深入解讀新時期易地扶貧搬遷的頂層設(shè)計和政策考慮；來自省、市、縣、鄉(xiāng)四級層面的代表，分別詳細介紹了各自在易地扶貧搬遷工作中的好經(jīng)驗、好做法。

本次論壇還開展了兩場內(nèi)容豐富、觀點鮮活的圓桌討論。第一場圍繞“如何推動資金項目盡快落地”主題進行，與會代表詳細解讀了政策，進行了觀點交流，就易地扶貧搬遷推進過程中呈現(xiàn)的亮點、面臨的困難作了深入探討。第二場圓桌討論以“如何實現(xiàn)搬得出、穩(wěn)得住、能致富”為主題，基層扶貧干部、龍頭企業(yè)代表等對各自搬遷脫貧案例進行了展示和剖析，中咨公司有關(guān)專家作了深入點評。

與會代表、專家一致認為，易地扶貧搬遷是脫貧攻堅的“頭號工程”，也是“五個一批”精準扶貧工程中最難啃的“硬骨頭”。2016年是新時期易地扶貧搬遷的開局之年，關(guān)鍵是要嚴格按照中央政策標準要求，理順資金項目渠道，系好第一顆扣子，把基礎(chǔ)打扎實，特別是要緊密圍繞脫貧目標，將搬遷群眾就業(yè)脫貧融入易地扶貧搬遷工作全過程，加大政策支持力度，確保搬遷一戶、脫貧一戶。

來自中央農(nóng)辦、國家發(fā)展改革委、財政部、國土資源部、人民銀行、銀監(jiān)會、國務(wù)院扶貧辦等部門和國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機構(gòu)有關(guān)代表，全國22個有易地扶貧搬遷任務(wù)的省份發(fā)展改革委負責人以及部分省、市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事易地扶貧搬遷工作的干部群眾，帶動搬遷群眾脫貧致富的部分龍頭企業(yè)代表，共約180人參加了本次論壇。

發(fā)言摘要

作為財政部門，我們在籌資模式和貼息政策上有一些考慮，最終確定了相當于是以組合拳的方式來支持易地扶貧搬遷。這種籌資模式有些創(chuàng)新，和過去是不一樣的。還是要樹立一個市場的意識，要有風險管控的概念，推動如期還貸付息，推動政策落實。

――財政部農(nóng)業(yè)司扶貧處處長 朱山濤

增減掛鉤政策是國土資源部針對易地扶貧搬遷設(shè)計出來的。原來一般的增減掛鉤，土地收益相對較低。這次允許增減掛鉤指標流轉(zhuǎn)出縣，等于可以在省域內(nèi)交易，這樣就能確保較大的土地收益。

――國土資源部規(guī)劃司副司長 周建春

在信貸資金和資金籌措、整體資金籌措上，人民銀行都有一些創(chuàng)新的做法，如6000億的易地扶貧搬遷投資額中有3500億是要通過易地扶貧搬遷的專項金融債來發(fā)行籌集的，這還不包含500個億的專項建設(shè)債券所籌集到的專項建設(shè)基金的投入。下一步，我們將要求金融機構(gòu)盡快把籌集到的金融債的資金投放到具體的易地扶貧搬遷項目中去。

――人民銀行金融市場司信貸政策二處處長 閆麗娟

國務(wù)院扶貧辦在信息系統(tǒng)中設(shè)計了易地扶貧搬遷工作模塊，對建檔立卡搬遷戶的遷入、遷出、安置方式、人均建房補助以及后續(xù)扶持的措施等進行動態(tài)監(jiān)測，實時進行填報相關(guān)的信息，及時了解和掌握項目實施中建檔立卡貧困戶搬遷脫貧的準確信息。

――國務(wù)院扶貧辦規(guī)劃財務(wù)司副司長 鄭友清

國開行對易地扶貧搬遷貸款采取的是整體授信、分批核準的方式，根據(jù)各個省的易地扶貧搬遷規(guī)劃，一次性整體授信，然后根據(jù)各個項目的成熟程度，成熟一個核準一個，成熟一批核準一批，很好地避免了對每個項目進行授信的繁瑣手續(xù)，同時又做到對各個項目審批的精準化管理要求。

――國家開發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部基礎(chǔ)設(shè)施局副局長崔智生

我們易地扶貧搬遷貸款的基本模式，概括起來，就是統(tǒng)籌同步搬遷和貧困人口，統(tǒng)籌省平臺和市縣主體，統(tǒng)籌專項貸款和項目貸款。

――中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行扶貧金融事業(yè)部副總經(jīng)理劉世恩

蘄春縣在搬遷群眾的建立脫貧機制方面探索了一些做法，主要是五位一體，就是政府主導、市場帶動，銀行支持、保險參與和農(nóng)戶受益。

――湖北省蘄春縣常務(wù)副縣長 李勇軍

鳳凰縣易地扶貧搬遷工作，主要解決兩個“不后悔”的問題，第一個是搬出去的群眾能夠穩(wěn)得住，能脫貧，搬出去了不后悔。第二個就是可搬可不搬的，愿意搬又沒有搬的群眾，在原地方能夠住得下來，能夠繼續(xù)發(fā)展，不鬧矛盾，不后悔。

――湖南省鳳凰縣常務(wù)副縣長 田建新

公司結(jié)合易地扶貧搬遷，依托旅游資源，實施了“公司+鄉(xiāng)村旅游+村集體+搬遷戶”的模式，同時，還要讓留下來的搬遷之后的傳統(tǒng)村落發(fā)揮整體效應(yīng)。

――鳳凰縣銘城建設(shè)投資有限公司總經(jīng)理 趙立清

惠水縣的易地扶貧搬遷工作，主要是“四個原則”定對象、“四種類型”定地點、“四個機制”扶長遠、“四個包?！睆娯熑?，其中，“四個機制”扶長遠，我們集中探索解決了“三地”、“三就”、“三?！?、三所”問題。

――貴州省惠水縣副縣長 陳郭勇