導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 金融 體系 問(wèn)題

一、我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融服務(wù)體系的基層的工作人員對(duì)于反洗錢(qián)的能力和知識(shí)比較薄弱，尚不能根據(jù)農(nóng)村金融服務(wù)的資金交易數(shù)據(jù)，綜合人員信息進(jìn)行分析和判斷當(dāng)事人是否有洗錢(qián)行為等。導(dǎo)致引發(fā)對(duì)行政管理的不嚴(yán)，造成金融市場(chǎng)的形象受損。于是就要求，對(duì)反洗錢(qián)的人員要有高素質(zhì)，專(zhuān)業(yè)性的理論和實(shí)踐能力。要具備有銀行、證券等相關(guān)的金融理論知識(shí)以及對(duì)當(dāng)前金融先進(jìn)技術(shù)的管理熟練了解。否則也無(wú)法發(fā)現(xiàn)其中存在違規(guī)的問(wèn)題。其中反洗錢(qián)的問(wèn)題主要是存在在銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等的金融業(yè)務(wù)上。

1.2農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的洗錢(qián)行為主要表現(xiàn)在，進(jìn)行的各種手續(xù)的不規(guī)范和完善，各種有關(guān)的文書(shū)和資料，簽字以及蓋章都沒(méi)有進(jìn)行相關(guān)的規(guī)范，按照規(guī)范要求辦理。工作人員對(duì)自己工作在行政管理中所承擔(dān)的責(zé)任和重要性認(rèn)識(shí)不清。從事反洗錢(qián)工作的工作人員對(duì)依法辦事的法律意識(shí)認(rèn)識(shí)不到位。在日常的生活工作中，依然是以辦理業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，在進(jìn)行檢查工作時(shí)，工作人員至少要兩人在場(chǎng)，同時(shí)在工作中，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行檢查工作時(shí)，忽略了當(dāng)事人或者有關(guān)人員出示工作證件等程序規(guī)范上的要求。為此存和遺留下來(lái)的關(guān)系傳統(tǒng)工作的觀念和工作的方法不能使之發(fā)生轉(zhuǎn)變，就會(huì)使得農(nóng)村金融服務(wù)體系的對(duì)執(zhí)法力度存在執(zhí)法風(fēng)險(xiǎn)。

1.3農(nóng)村的金融服務(wù)體系對(duì)反洗錢(qián)的行政能力薄弱，不能有效的行使監(jiān)管的主動(dòng)性和能動(dòng)性。農(nóng)村金融服務(wù)工作人行監(jiān)管行政能力逐步被弱化，對(duì)反洗錢(qián)的監(jiān)管行使權(quán)利的認(rèn)識(shí)不到位。其具體的表現(xiàn)在對(duì)反洗錢(qián)日常管理中，檢查出的問(wèn)題不能反映實(shí)際問(wèn)題，同時(shí)對(duì)于查出的問(wèn)題有的不進(jìn)行報(bào)告，在處罰上也存在很多的問(wèn)題。

二、健全農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)該采取的措施

2.1對(duì)重點(diǎn)的企業(yè)尤其是產(chǎn)能資源過(guò)剩的企業(yè)，以及資產(chǎn)投資的信貸行業(yè)進(jìn)行壓縮和調(diào)整。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行壟斷的行業(yè)和房地產(chǎn)等企業(yè)進(jìn)行壓縮。企業(yè)不合理的生產(chǎn)投資結(jié)構(gòu)有市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，為此銀行企業(yè)要對(duì)企業(yè)進(jìn)行投資結(jié)構(gòu)的調(diào)整，提高信貸的制約限制，對(duì)房地產(chǎn)的限制，因?yàn)檗r(nóng)村的住房問(wèn)題已經(jīng)是城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的重要矛盾。不斷的調(diào)整大眾群體的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)投資的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，提供企業(yè)生存和進(jìn)行良好投資市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。對(duì)城鄉(xiāng)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，降低房?jī)r(jià)，縮小房地產(chǎn)泡沫化，房產(chǎn)居高不下以及制約了城市的發(fā)展。

2.2對(duì)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)進(jìn)行調(diào)整，不斷的對(duì)股份制進(jìn)行推進(jìn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用等金融服務(wù)體系的改革和創(chuàng)新。不斷的努力，使得股權(quán)的結(jié)構(gòu)多樣化以及投資多元化等的發(fā)展。國(guó)家在政策上要放寬對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的管理，正確的對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)做正確的引導(dǎo)。同時(shí)金融政策，要考慮不斷的滿足農(nóng)村不能通過(guò)公平的競(jìng)爭(zhēng)的部分群眾，滿足農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的需求。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)公共設(shè)施的建設(shè)等。不斷對(duì)農(nóng)村貧困區(qū)域進(jìn)行扶貧開(kāi)發(fā)建設(shè)?？梢越M建適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地方性銀行，以及由農(nóng)村人民聯(lián)合發(fā)起的農(nóng)村合作銀行等，不斷的對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行完善和創(chuàng)新，在組織的形式上，不要受到傳統(tǒng)方式的影響和制約。

2.3農(nóng)村金融服務(wù)體系建立的合作銀行等，當(dāng)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利時(shí)，可以進(jìn)行逐年的分紅，甚至是進(jìn)行股份的轉(zhuǎn)手，進(jìn)行多種的方式進(jìn)行回收，最后并且贏利，對(duì)于那些沒(méi)有產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)贏利的政府的投資項(xiàng)目，應(yīng)該不斷的吸引群眾資本和企業(yè)資本進(jìn)入，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行重新的管理，最終產(chǎn)生贏利。建立一個(gè)廣大的平臺(tái)，使得民間的資本和企業(yè)資本都能夠及時(shí)不斷的對(duì)各種需求的項(xiàng)目進(jìn)行投資，然后不斷的產(chǎn)生贏利，不斷地發(fā)展，不斷的提高民眾的生活條件，改善公共設(shè)施建設(shè)。同時(shí)建立的平臺(tái)，要有明確的監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管。資金等數(shù)據(jù)的透明化等。同時(shí)還要不斷的鼓勵(lì)相關(guān)部門(mén)出資，對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系的各類(lèi)信用提供擔(dān)保，不斷的開(kāi)闊農(nóng)村金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)，促使農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的不斷完善，走出一條適合于我國(guó)國(guó)情的社會(huì)主義農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政府政策性的扶持下，民眾市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)投融資為主體，可以彌補(bǔ)企業(yè)和政府在投資上的不足，使得很多優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目的擱置等，可以進(jìn)行重啟擱置項(xiàng)目。建立這樣的投資平臺(tái)，可以使得擁有平臺(tái)的公司有良好的形象和充足的資金進(jìn)行穩(wěn)定的投資，同時(shí)擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金流量和贏利。

2.4國(guó)家不斷的通過(guò)法律手段對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行規(guī)范性，從各種政策上給予不斷的優(yōu)惠，減少稅收和下調(diào)匯率等，不斷的對(duì)農(nóng)村進(jìn)行監(jiān)管體系進(jìn)行法律完善。同時(shí)對(duì)金融服務(wù)的監(jiān)管在成本要控制，適當(dāng)?shù)慕⒌胤叫械慕鹑诠芾砼c監(jiān)管體系，不斷的促使形成在政府的參與過(guò)程中對(duì)市場(chǎng)中的金融金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的全部過(guò)程的監(jiān)控，以避免和減少金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，長(zhǎng)期有效的對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行管理。

結(jié)束語(yǔ)：我國(guó)地貌廣大，農(nóng)村大眾是我國(guó)群眾的主體，在城市化快速的發(fā)展過(guò)程中，對(duì)于農(nóng)村的建設(shè)是需求的資金量是巨大的。而要長(zhǎng)期有效的對(duì)農(nóng)村提供巨大的資金用于建設(shè)，就需要有不斷的對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行扶持。建立一個(gè)長(zhǎng)期市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好的投資環(huán)境。只有從政府政策的合理把握和相關(guān)工作人員的不斷努力，才能夠不斷的健全農(nóng)村金融服務(wù)體系。

參考文獻(xiàn)：

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篇2

關(guān)鍵詞:民間借貸;農(nóng)村金融服務(wù);金融創(chuàng)新

一、引言

民間借貸,是一種相對(duì)于正規(guī)金融模式的非正式的金融安排,一般采取利息面議直接成交的方式。民間借貸的產(chǎn)生有其深刻的體制背景,隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的變化必然要求金融格局相應(yīng)的發(fā)生轉(zhuǎn)變,但由于壟斷國(guó)家大部分金融資源的商業(yè)銀行及其相應(yīng)的金融體制并沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)上的變化,因此,在現(xiàn)有金融格局條件下,大部分民營(yíng)企業(yè)的融資需求不可能得到有效滿足,民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展也就成為空談。但民間借貸以其特殊的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),如期限靈活、手續(xù)簡(jiǎn)便、信任較高等,在一定程度上融通了社會(huì)閑散資金,緩解了資金供求之間的矛盾,活躍了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)。同時(shí),民間借貸與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之間存在著此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,決定了它對(duì)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有著非常積極的作用。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中處于十分重要的地位,農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的命脈,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。我國(guó)在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型中也需要大量資金的支持。而現(xiàn)階段,農(nóng)村金融服務(wù)體系發(fā)展滯后,現(xiàn)代化金融對(duì)“三農(nóng)”的支持出現(xiàn)缺位等諸多問(wèn)題。因此,在這一歷史背景條件下思考并積極構(gòu)建符合“三農(nóng)”發(fā)展要求的金融服務(wù)體系就顯得尤為重要。

二、中國(guó)民間借貸分析

民間借貸的存在完善了金融體系,尤其對(duì)一些地區(qū)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸不足,加速了社會(huì)資金流動(dòng)和利用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸向各行各業(yè)滲透,一有風(fēng)吹草動(dòng),很可能瞬間瓦解,對(duì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行和社會(huì)的穩(wěn)定造成很大的負(fù)面影響,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.民間借貸具有一定的盲目性,可能危及資金安全。民間借貸的特點(diǎn)在于借款期限較短,能夠靈活周轉(zhuǎn)資金,比較傾向于短期高附加值的產(chǎn)業(yè),一旦有相應(yīng)的市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn),往往快速遠(yuǎn)離這一市場(chǎng)。這是民間借貸的優(yōu)勢(shì)所在,但快速抽離市場(chǎng)會(huì)進(jìn)一步加劇市場(chǎng)的恐慌情緒,致使風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散,影響后期的資金的有效回收,形成一大批金融壞賬,引發(fā)諸多社會(huì)問(wèn)題。因此,民間借貸的盲目性不僅導(dǎo)致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),還可能引發(fā)社會(huì)法律風(fēng)險(xiǎn)。

2.民間借貸具有很大的隨意性,可能影響現(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面,相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的國(guó)家限制,民間借貸利率卻可以按照整個(gè)市場(chǎng)的資金供求狀況合理設(shè)置借貸資金價(jià)格。相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的法定存貸款利率,民間借貸存貸款利率普遍比較高,高利潤(rùn)和高回報(bào)會(huì)誘使一些社會(huì)資金流行民間借貸,客觀上會(huì)影響正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源;另一方面,當(dāng)中小企業(yè)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得相應(yīng)的貸款融資支持時(shí),會(huì)將申請(qǐng)到的低息貸款轉(zhuǎn)手高息放貸,牟取利息,這使得銀行資金游離到銀行體系外循環(huán),其潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)很大,而對(duì)于那些既有銀行貸款又有民間借貸融資的企業(yè)或農(nóng)戶,出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往會(huì)優(yōu)先考慮償還民間借貸的資金,對(duì)于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金支持則實(shí)行能拖就拖的策略,這就給正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)不確定性,從而不利于銀行提高信貸資產(chǎn)的質(zhì)量。

3.民間借貸游離于國(guó)家金融監(jiān)管之外,一旦爆發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn),很可能破壞社會(huì)穩(wěn)定。首先,民間借貸大多是親朋好友之間或有生意往來(lái)客戶之間的短期資金融通需求,一般沒(méi)有正規(guī)的借貸手續(xù),大多憑借借貸雙方的信用或口頭承諾,若借款方違約,貸款方?jīng)]有有效的反制措施,會(huì)引發(fā)不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛,對(duì)社會(huì)的安定與和諧產(chǎn)生負(fù)面影響。其次,大多民間借貸處于地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài),不受?chē)?guó)家的金融監(jiān)管,內(nèi)部經(jīng)營(yíng)沒(méi)有正規(guī)的管理程序,進(jìn)而有人利用這一地下經(jīng)營(yíng)狀態(tài)的隱蔽性,采取放高利貸的形式謀取高額利潤(rùn),為得到高回報(bào)率不擇手段,這也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。再次,民間借貸大多以現(xiàn)金方式進(jìn)行,未訂立書(shū)面協(xié)議,缺乏有效的擔(dān)保,無(wú)法做到有效的公證,使得大額可疑資金能夠逃避監(jiān)管,容易為洗錢(qián)等犯罪行為提供方便。

三、農(nóng)村金融服務(wù)分析

我國(guó)農(nóng)村金融是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的,是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的應(yīng)有之意,應(yīng)當(dāng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力基石和保證。但我國(guó)目前的農(nóng)村金融體系遠(yuǎn)未達(dá)到這一要求,無(wú)法為“三農(nóng)”問(wèn)題的解決提供有力的支持,現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)體系的缺陷主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全,支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺?，F(xiàn)如今,隨著大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為追求高額的利潤(rùn)而轉(zhuǎn)向城市發(fā)展,遺留在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)成為向城市輸送金融資源的儲(chǔ)蓄池,致使原本就缺乏的農(nóng)村金融資源顯得更為短缺。正是在這一既有的金融體制格局條件下,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展始終存在著金融短板,始終發(fā)展不起來(lái)。

2.農(nóng)村金融服務(wù)手段及產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融服務(wù)多樣化的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步提升,要求農(nóng)村金融服務(wù)的多元化,需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能提供咨詢、等各種新的金融服務(wù)功能。但目前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型的腳步,提供的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的要求,如目前的貸款方式還比較單一,各種支持向農(nóng)村借貸的服務(wù)體系不健全,針對(duì)適宜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的如農(nóng)村住房貸款、生活消費(fèi)貸款等農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)還比較少,無(wú)法更好地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有力的金融服務(wù)支持。

3.農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)不健全,各種監(jiān)管體系不完善。農(nóng)村金融組織體系自身存在著比較明顯的缺陷,無(wú)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求,各種金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)管不到位,其整體協(xié)作性不強(qiáng)。此外,農(nóng)村政策性金融的業(yè)務(wù)范圍過(guò)窄,農(nóng)村信用社未能完全按其宗旨為農(nóng)民服務(wù),因農(nóng)村信貸需求的特點(diǎn),單比農(nóng)村金融支持成本比較高,金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融需求不積極。目前來(lái)看,農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)還處于分割嚴(yán)重的狀態(tài),各個(gè)地區(qū)之間往往存在著明顯的利率差異,無(wú)法形成統(tǒng)一的信貸市場(chǎng)。

四、政策建議

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展,其對(duì)金融服務(wù)的要求將會(huì)進(jìn)一步提高,民間借貸的興盛,從一個(gè)側(cè)面反映出了農(nóng)村金融服務(wù)的滯后。一方面為了規(guī)避民間借貸的弊端,壓縮民間借貸的空間;另一方面,不斷滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)的多元化建設(shè)是其應(yīng)有之義。為進(jìn)一步建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)體系,增強(qiáng)其建設(shè)服務(wù)的功能,我們認(rèn)為需要在以下幾個(gè)方面取得突破:

1.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)組織體系建設(shè),不斷增強(qiáng)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意識(shí)。鑒于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、金融總量不足和金融資源外流的事實(shí),目前可以適時(shí)調(diào)整現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系,一方面加強(qiáng)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)體系建設(shè),另一方面可適當(dāng)將民間借貸合法化,使正規(guī)金融與民間金融形成合理競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,不斷完善服務(wù)“三農(nóng)”機(jī)制建設(shè)。此外,建立資金回流機(jī)制,加快郵政儲(chǔ)蓄的機(jī)構(gòu)體制創(chuàng)新,可依據(jù)市場(chǎng)情況的變化適時(shí)推出一系列的金融創(chuàng)新舉措,如短期回購(gòu)、金融債券、票據(jù)貼現(xiàn)等,爭(zhēng)取將來(lái)自于農(nóng)村的金融資金還用于農(nóng)村自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大。

2.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)功能。農(nóng)村金融服務(wù)自有其較為明顯的特殊性,即大多數(shù)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)盈利性不高,導(dǎo)致追求商業(yè)利潤(rùn)的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融資金支持,因此,也就相應(yīng)的需要政策性金融機(jī)構(gòu)來(lái)填補(bǔ)這一空缺。目前,可以將農(nóng)業(yè)銀行目前承擔(dān)的政策性業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)到農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,真正實(shí)現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,進(jìn)一步拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍,加大農(nóng)村金融支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),擴(kuò)展和延伸支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的輻射范圍,改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境?？梢詣?chuàng)新農(nóng)村金融衍生產(chǎn)品,盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)、期貨等農(nóng)村金融衍生品,從而有效分散和規(guī)避農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

3.創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)。各金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)自身質(zhì)量建設(shè),不斷增強(qiáng)自主創(chuàng)新能力,進(jìn)一步規(guī)范各種管理制度,以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的各種變化。可以適時(shí)推進(jìn)漸進(jìn)式的農(nóng)村利率市場(chǎng)化改革,通過(guò)政府的漸進(jìn)式指導(dǎo)來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融利率向市場(chǎng)化利率方向轉(zhuǎn)變,進(jìn)而可根據(jù)市場(chǎng)條件的變化合理配置資金需求,實(shí)現(xiàn)金融資源有效率配置。金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)充分利用各自的宣傳優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)宣傳力度,創(chuàng)造具有農(nóng)村特色的金融文化氛圍,從而使農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)更加完善,更加貼近農(nóng)村實(shí)際,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融的協(xié)調(diào)健康發(fā)展。

4.完善農(nóng)村金融服務(wù)法律法規(guī)建設(shè),進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)管力度?？梢赃M(jìn)一步完善目前的農(nóng)村金融服務(wù)規(guī)章制度,明確為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,為各種農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投放提供有利的制度保障,一方面使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠放心貸款,另一方面也可以使農(nóng)民能夠安心使用貸款。我國(guó)的農(nóng)村金融監(jiān)管要立足我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際,提高農(nóng)村金融監(jiān)管效率,健全完善金融同業(yè)工會(huì),加強(qiáng)行業(yè)自律,強(qiáng)化信息披露,加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督,為農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。(作者單位:西南財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院)

參考文獻(xiàn):

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篇3

關(guān)鍵詞 農(nóng)村 金融市場(chǎng) 服務(wù)體系

“三農(nóng)”問(wèn)題是我國(guó)農(nóng)村農(nóng)民最為關(guān)注的問(wèn)題，其是改變農(nóng)村面貌、改善人民生活及建設(shè)小康社會(huì)的主要途徑。因此需要對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行改革，建立以“三農(nóng)”為中心的農(nóng)村金融服務(wù)體系，從而充分發(fā)揮出農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要職能。

一、農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)縣級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展比較緩慢，只能為農(nóng)民與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供一些簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，無(wú)法在農(nóng)村大力拓展金融市場(chǎng)規(guī)模及經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，基礎(chǔ)問(wèn)題就是農(nóng)村金融市場(chǎng)的供需得不到平衡的發(fā)展。而且，金融市場(chǎng)上的特有信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題也會(huì)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展造成影響。另外就是農(nóng)村中的“二元金融”結(jié)構(gòu)合并及傳統(tǒng)的原始態(tài)服務(wù)限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。而在現(xiàn)代新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)村金融服務(wù)落后的原因主要包括：（1）缺乏健全的金融市場(chǎng)法律法規(guī)；（2）金融市場(chǎng)的政策性和商業(yè)性缺乏足夠的融合力；（3）金融資金得不到合理的分配；（4）缺乏科學(xué)的農(nóng)業(yè)貸款結(jié)構(gòu)；（5）缺乏創(chuàng)新的服務(wù)項(xiàng)目。

二、建立符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的金融體制

社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)，傳統(tǒng)的 “一盤(pán)棋” 金融策略已滿足不了現(xiàn)代農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展需求。在我國(guó)縣級(jí)農(nóng)村中，必須要建立以農(nóng)民為中心的銀行服務(wù)體系，以為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。

2.1加強(qiáng)法律規(guī)范作用

目前，我國(guó)的法律體系還不夠完善，在農(nóng)業(yè)發(fā)展金融機(jī)構(gòu)方面的相關(guān)法律還不完善。因此，必須要強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融的立法工作，使農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)更具規(guī)范化，使其能在法律保障下為新農(nóng)村金融的發(fā)展提供服務(wù)。嚴(yán)格遵循公平、自愿、公開(kāi)的原則進(jìn)行相關(guān)金融法規(guī)的制定，以合理劃分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)范圍與職責(zé)，并明確支持生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、助學(xué)等內(nèi)容作為金融機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)，并規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在確保資金安全的基礎(chǔ)上，向當(dāng)?shù)赝斗乓欢ǖ男略龃婵?，以支持?dāng)?shù)匦罗r(nóng)村建設(shè)。因此，有關(guān)部門(mén)必須要加強(qiáng)監(jiān)督工作，并建立完善的農(nóng)村資金回流機(jī)制，以保證金融機(jī)構(gòu)的資金能落實(shí)到農(nóng)村建筑中去。

2.2農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善

農(nóng)村金融改革的核心就是建立多功能、多元化、布局合理、競(jìng)爭(zhēng)互補(bǔ)的金融服務(wù)體系，這也是符合建設(shè)新農(nóng)村與“三農(nóng)”發(fā)展的主要目標(biāo)。對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善主要途徑主要有：（1）推進(jìn)農(nóng)村金融改革，完善服務(wù)體系。在不平衡的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展國(guó)情下，以建立多形式的金融組織，并在自愿互利的前提下，建立互助互利的資金融通機(jī)構(gòu)，從而體現(xiàn)出農(nóng)村合作金融組織自愿性、非盈利性、民主管理性及互助共濟(jì)性等職能。（2）對(duì)當(dāng)前郵政儲(chǔ)蓄制度的改造。對(duì)于當(dāng)前農(nóng)村資金大量向城市倒流的現(xiàn)象，必須采取有效措施進(jìn)行解決。對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)較多、經(jīng)濟(jì)交通發(fā)達(dá)的地區(qū)，在管理規(guī)范的前提下，應(yīng)將郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)升級(jí)為郵政儲(chǔ)蓄銀行，主要從事儲(chǔ)蓄、匯兌、等業(yè)務(wù)，所涉及的資金都不能再轉(zhuǎn)存到人民銀行中去收取率差。另外，必要時(shí)還通過(guò)國(guó)家財(cái)政進(jìn)行一定的補(bǔ)貼。而對(duì)于郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)較少、經(jīng)濟(jì)交通比較落后的地區(qū)，縣級(jí)可將郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社進(jìn)行合并，以實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，以將大量的儲(chǔ)蓄資金保留在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，從而為農(nóng)村金融市場(chǎng)提供充足的資金支持。

2.3增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織

首先，可在縣級(jí)農(nóng)村中建立一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份合作公司，并融合合作社的相關(guān)制度，合作制必須要充分體現(xiàn)出其互助共濟(jì)性，主要由國(guó)家財(cái)政投入與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)戶等入股形式建立，但國(guó)家財(cái)政投入應(yīng)低于總控股的30%，也就是不能占據(jù)控股地位。其次，還可以在省一級(jí)建立一家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司，其中，省級(jí)財(cái)政應(yīng)投入30%的資本，而各縣級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份合作公司則將其總資產(chǎn)的8%作為入股資金，而且省級(jí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份公司還要按8%對(duì)各縣級(jí)公司承擔(dān)再保險(xiǎn)責(zé)任。最后，在對(duì)原有存貸款、匯兌、等業(yè)務(wù)進(jìn)行完善的過(guò)程中，還應(yīng)加大對(duì)新業(yè)務(wù)的擴(kuò)展，以推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。通過(guò)不斷創(chuàng)新農(nóng)村的金融產(chǎn)品，大力推廣銀行卡、基金、金融咨詢、農(nóng)產(chǎn)品期貨及個(gè)人理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品，并根據(jù)農(nóng)民的需求，開(kāi)發(fā)一些如倉(cāng)單、存欄牲畜抵押等貸款業(yè)務(wù)，從而滿足農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融多樣化的需求。這就要求必須做好以下幾點(diǎn)。

2.3.1風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須要清楚地知道風(fēng)險(xiǎn)控制的意義，并建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)并完善內(nèi)部控制、法人結(jié)構(gòu)及風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等，通過(guò)完善人事制度，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，并重視培養(yǎng)員工的創(chuàng)新能力，并加強(qiáng)技能培訓(xùn)，以提高人員的綜合素質(zhì)與市場(chǎng)應(yīng)變能力及市場(chǎng)信息捕捉能力，以降低農(nóng)村金融組織的投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.3.2營(yíng)銷(xiāo)體系的建立

根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的實(shí)際情況與特點(diǎn)，制定金融機(jī)構(gòu)中對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)熟悉的工作人員進(jìn)行新業(yè)務(wù)的開(kāi)拓，以簡(jiǎn)化申請(qǐng)手續(xù)與降低信貸的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高工作人員的工作效率及節(jié)約成本。

2.3.3強(qiáng)化對(duì)人才隊(duì)伍的建設(shè)

首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須重視專(zhuān)業(yè)人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，并建立具有激勵(lì)與約束機(jī)制的人力資源管理體制。其次要建立人才培養(yǎng)制度，加強(qiáng)對(duì)員工的專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)與崗位培養(yǎng)力度，以全面提高農(nóng)村金融工作隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。最后通過(guò)對(duì)人才管理制度進(jìn)行完善，以建立健全的人才進(jìn)機(jī)制，始終堅(jiān)持任人為才、量才適用的原則，對(duì)專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行嚴(yán)格的考核。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，通過(guò)調(diào)查當(dāng)前我國(guó)縣級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及影響其發(fā)展滯后的主要因素，以采取加強(qiáng)法律規(guī)范作用、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系及增設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織等手段，從而建立其符合現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展的金融體制，對(duì)我國(guó)縣級(jí)農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展具有重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

篇4

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能定位不清晰

在經(jīng)歷近十年的改革后, 我國(guó)的農(nóng)村金融已初步形成了以農(nóng)村信用社這種合作金融為基礎(chǔ), 農(nóng)業(yè)銀行這種商業(yè)金融和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這種政策金融各司其職, 三者間彼此分工合作相互配合的農(nóng)村金融體系。但目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社三者的職能分工在很大程度上存在混淆和沖突, 并由此產(chǎn)生了許多難以協(xié)調(diào)的矛盾。具體表現(xiàn)在: 第一, 農(nóng)村政策金融功能不全, 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行難以承擔(dān)政策性金融的重任。第二, 農(nóng)業(yè)銀行市場(chǎng)定位的變化使得原來(lái)農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。實(shí)行商業(yè)化改革以后, 農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村大量撤出, 留在農(nóng)村的也僅從農(nóng)村吸收存款, 不再向農(nóng)戶發(fā)放貸款, 這使得其在農(nóng)村金融的主導(dǎo)地位不復(fù)存在。第三,農(nóng)村信用社不能完全適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.民間金融缺乏必要的規(guī)范和保護(hù)

長(zhǎng)期以來(lái), 由于正規(guī)金融服務(wù)不能滿足農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)戶的需求, 民間金融包括高利貸行為獲得快速發(fā)展的空間。但是,農(nóng)村民間金融組織和融資活動(dòng)一般具有規(guī)模小, 隱匿分散的特點(diǎn), 其運(yùn)行依賴于一些被社會(huì)認(rèn)可的非正式規(guī)范( 如行為主體之間的信任、社會(huì)聲譽(yù)等) 和非正式的制裁機(jī)制( 如社會(huì)排斥、聲譽(yù)的喪失等) 。這些特點(diǎn)使得政府難以通過(guò)正式規(guī)范進(jìn)行低成本的監(jiān)管和規(guī)范, 從而也使得其缺乏政府的保護(hù)。因此, 如何有效地規(guī)范和保護(hù)民間金融的健康有序發(fā)展是今后農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的一個(gè)重要任務(wù)。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管組織體系不完善

目前, 我國(guó)已經(jīng)初步建立起一個(gè)分工負(fù)責(zé)、相對(duì)獨(dú)立的金融監(jiān)管組織體系, 防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力不斷加強(qiáng)。但從審慎性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)看, 至少還存在以下四個(gè)方面的缺陷。首先, 風(fēng)險(xiǎn)主體缺位, 難以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的全面有效。其次, 農(nóng)村金融監(jiān)管目標(biāo)錯(cuò)位, 使得外部監(jiān)管職能難以發(fā)揮應(yīng)有作用。再次, 監(jiān)管理念落后, 監(jiān)管內(nèi)容陳舊, 監(jiān)管效率低下。我國(guó)農(nóng)村金融監(jiān)管理念基本上還停留在機(jī)構(gòu)設(shè)立、業(yè)務(wù)審批和合規(guī)性檢查階段, 而非現(xiàn)代意義上的金融監(jiān)管。最后, 監(jiān)管法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式和技術(shù)手段不適應(yīng)市場(chǎng)監(jiān)管要求。

二、深化農(nóng)村金融服務(wù)體系改革的途徑分析

1.改革農(nóng)村金融組織機(jī)構(gòu)體系

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系改革的方向應(yīng)該是一個(gè)有效率的競(jìng)爭(zhēng)型、多樣化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系。為此, 首先需要對(duì)農(nóng)信合作社進(jìn)行改革,明確其合作性金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,促進(jìn)其轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,使其真正成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主導(dǎo)者。其次, 要放寬政策使一部分民間金融組織合法化, 規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為。再次在有條件的地方,在嚴(yán)格監(jiān)管、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)的前提下,鼓勵(lì)各種經(jīng)濟(jì)主體積極興辦直接為“三農(nóng)”服務(wù)或者商業(yè)取向的多種所有制的金融組織。最后, 允許有組織的民間借貸在一定的法律框架內(nèi)開(kāi)展金融服務(wù), 盡量通過(guò)發(fā)展多元化的正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)來(lái)擠出部分非正規(guī)金融活動(dòng)。

2.完善農(nóng)村政策金融體系

農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社本是提供商業(yè)性金融產(chǎn)品的機(jī)構(gòu), 但它們同時(shí)又承擔(dān)著較多政策性金融產(chǎn)品的供應(yīng)任務(wù)。一個(gè)金融組織交叉承擔(dān)這兩個(gè)任務(wù)必然會(huì)產(chǎn)生許多弊端。一是容易將商業(yè)性金融風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到政策性業(yè)務(wù)中; 二是容易出現(xiàn)政策性金融行為對(duì)商業(yè)利益的排擠; 三是可能出現(xiàn)商業(yè)行為對(duì)公共利益的排擠;四是使得衡量這些金融組織的績(jī)效變得困難, 承擔(dān)政策性金融任務(wù)可能會(huì)成為這些機(jī)構(gòu)推卸責(zé)任或無(wú)休止的尋求政府補(bǔ)貼的托辭。因此, 完善農(nóng)村政策金融體系首先要把農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社中的政策性金融業(yè)務(wù)分離出來(lái)。其次, 進(jìn)一步完善和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能和管理, 使其更多更好地為政府推動(dòng)的項(xiàng)目信貸計(jì)劃提供服務(wù)。

3.進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

首先,需要明確農(nóng)村信用社的功能定位。長(zhǎng)期以來(lái),農(nóng)村信用社被視為準(zhǔn)政策性金融機(jī)構(gòu), 承擔(dān)了支持三農(nóng)的重任。筆者認(rèn)為,農(nóng)村信用社應(yīng)定位于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu),應(yīng)立足農(nóng)村,以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成分為業(yè)務(wù)對(duì)象,按擇優(yōu)扶持原則開(kāi)展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。其次,進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)制度改革。應(yīng)將農(nóng)村信用社可以計(jì)量的出資股權(quán)化, 以明晰農(nóng)村信用社的歸屬權(quán);可以讓省財(cái)政作為政府出資人的代表,行使其所有者的職能;完善農(nóng)村信用社的股權(quán)機(jī)制。最后,積極完善支持農(nóng)村信用社的政策。

4.大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)

農(nóng)村特別是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅面臨著市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn), 而且面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)。因此,農(nóng)業(yè)銀行、小額信貸金融機(jī)構(gòu)等可以憑借其在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù),拓展農(nóng)村市場(chǎng),通過(guò)業(yè)務(wù)的多元化來(lái)化解和分散風(fēng)險(xiǎn), 在促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)自身也得到良好的發(fā)展。

5.建立健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的監(jiān)管框架

首先要改進(jìn)監(jiān)管理念,完善監(jiān)管技術(shù),提升監(jiān)管質(zhì)量和效率,充實(shí)監(jiān)管人員力量。其次要盡快出臺(tái)《農(nóng)村合作金融法》等農(nóng)村金融法律法規(guī)。再次,中央銀行要根據(jù)有關(guān)金融法律制度規(guī)定,加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管,以維護(hù)其良好的運(yùn)作,并促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)控制度。

參考文獻(xiàn):

[1]周小川:關(guān)于農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思路[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)動(dòng)態(tài)，2004年第8期

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>> 健全農(nóng)村留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系研究 完善農(nóng)村留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系的思考 于都被列為全國(guó)農(nóng)村留守流動(dòng)兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系試點(diǎn)縣等 傳媒視野下農(nóng)村留守兒童關(guān)愛(ài)與服務(wù)體系構(gòu)建 全國(guó)農(nóng)村留守流動(dòng)兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系試點(diǎn)成效顯著 構(gòu)建農(nóng)村留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系的實(shí)踐與思考 留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系的構(gòu)建與優(yōu)化 如何構(gòu)建留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系 構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老服務(wù)體系 關(guān)注留守老人精神需求 健全納稅服務(wù)體系研究 以農(nóng)村學(xué)校心理健康教育狀況為基礎(chǔ)的留守兒童關(guān)愛(ài)服務(wù)體系的創(chuàng)建 農(nóng)村留守老人問(wèn)題研究 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系的幾點(diǎn)思考 健全農(nóng)村畜牧獸醫(yī)公共服務(wù)體系分析 如何健全農(nóng)村金融服務(wù)體系 農(nóng)村公共服務(wù)體系的公眾參與問(wèn)題研究 農(nóng)村空巢老人社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)體系研究 民政部：將完善落實(shí)救助關(guān)愛(ài)留守兒童服務(wù)體系 農(nóng)村公共服務(wù)體系建設(shè)研究 農(nóng)村留守老人貧困問(wèn)題研究 常見(jiàn)問(wèn)題解答 當(dāng)前所在位置：.

[2]人民網(wǎng).一養(yǎng)老院三位老人被切除，行兇者已被控制[EB/OL].（2014-07-24）[2014-09-25]..

收稿日期：2014-11-27

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農(nóng)村金融服務(wù)“點(diǎn)多面廣”，一般而言，衡量農(nóng)村金融服務(wù)狀況的指標(biāo)包括：農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面、農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量、農(nóng)村地區(qū)小額貸款情況、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)性、農(nóng)村政策性金融等多個(gè)方面。農(nóng)戶（農(nóng)村中小企業(yè)）融資難、農(nóng)村金融支農(nóng)服務(wù)弱化等問(wèn)題也主要體現(xiàn)在這些方面。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)金融需求和農(nóng)村金融固有的業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低的矛盾日益突出，在市場(chǎng)化改革過(guò)程中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和從業(yè)人員減少，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率低，部分農(nóng)村地區(qū)仍然存在金融服務(wù)空白。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，截至2011年末，全國(guó)仍有1696個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）沒(méi)有任何金融機(jī)構(gòu)，約占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的4%；農(nóng)村人均金融網(wǎng)點(diǎn)的資源占有率低，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為2.99個(gè)，平均每1萬(wàn)農(nóng)民擁有的金融機(jī)構(gòu)是1.56個(gè)，每5.77個(gè)行政村分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。從青海省情況來(lái)看，截至2011年末，青海省尚有133個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）未設(shè)任何銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。全省373個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.63個(gè)，低于全國(guó)平均水平（2.99個(gè)/鄉(xiāng)鎮(zhèn)）；全省4163個(gè)行政村，每6.86個(gè)行政村才分布1個(gè)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，低于全國(guó)平均水平（1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/5.77個(gè)行政村）；平均每萬(wàn)名農(nóng)民擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)1.33個(gè)，低于全國(guó)平均水平（1.56個(gè)網(wǎng)點(diǎn)/每萬(wàn)名農(nóng)民）。實(shí)踐表明，大型商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備比較優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往無(wú)法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)并不缺少大銀行，但缺少貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)，特別缺少根植農(nóng)村、貼近農(nóng)戶、符合農(nóng)村基本需要的微型金融組織。農(nóng)村金融有效供給不足的出現(xiàn)既有正規(guī)金融渠道有效供給不足的原因，也有因法律地位不明確、政策風(fēng)險(xiǎn)大導(dǎo)致的非正規(guī)金融等民間資金被壓抑，以及政府職能發(fā)揮不充分、財(cái)政資金不到位等方面的原因。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行四家，但資金實(shí)力雄厚且具有一定支農(nóng)條件的農(nóng)業(yè)銀行，大多將資金投入到縣域的大型企業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，很少直接服務(wù)于農(nóng)戶；郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)村存款占比高而貸款服務(wù)較少、從農(nóng)村虹吸資金回流城市的現(xiàn)象依然存在；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貸款主要投放于糧棉油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)，直接投放農(nóng)村企業(yè)較少。農(nóng)村信用社實(shí)際成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的唯一金融機(jī)構(gòu)，但“一社難支‘三農(nóng)’”。農(nóng)村金融市場(chǎng)“批發(fā)＋零售”的資金融通渠道有待發(fā)展，大型商業(yè)銀行或政策性銀行與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的合作聯(lián)通機(jī)制尚未建立。截至2012年6月末，青海省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額868.5億元，其中：全省農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額達(dá)145.68億元，占全省金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的16.77%；郵政儲(chǔ)蓄銀行各項(xiàng)存款余額141.23億元，其中縣域存款余額69.56億元，占比達(dá)49%，各項(xiàng)貸款余額為31.37億元，其中三農(nóng)貸款余額僅為3.65億元，占各項(xiàng)貸款余額的11.6%；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項(xiàng)貸款余額163.47億元，糧油收購(gòu)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等貸款占了近60%。目前，我國(guó)推動(dòng)和建設(shè)的小額貸款組織主要是商業(yè)性的小額貸款組織，它是由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起設(shè)立的，以自負(fù)盈虧、財(cái)務(wù)上可持續(xù)為原則的商業(yè)性小額貸款公司。2000年，農(nóng)信社根據(jù)央行信貸扶持“三農(nóng)”的要求，以農(nóng)信社存款和央行支農(nóng)再貸款為資金來(lái)源，在地方政府的配合下開(kāi)展農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款。到2006年底，農(nóng)戶小額信貸余額占到農(nóng)信社農(nóng)戶貸款余額的近30%，一定程度上擴(kuò)大了小額信貸的覆蓋面。但隨著農(nóng)信社的商業(yè)化改革，農(nóng)戶小額信貸的可持續(xù)性面臨巨大挑戰(zhàn)。2006年底，銀監(jiān)會(huì)宣布在青海等6個(gè)省區(qū)選擇36個(gè)試點(diǎn)區(qū)域，放寬銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，開(kāi)放農(nóng)村金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入，以完全不同于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理念和模式為農(nóng)村居民提供小額信貸服務(wù)。但這一制度創(chuàng)新的預(yù)期金融服務(wù)改善效應(yīng)還沒(méi)有充分顯現(xiàn)，影響面很小，相關(guān)政策對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立提出較嚴(yán)格的要求，使得部分新型金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)受到限制。截至2011年末，青海省僅有的2家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均設(shè)在縣級(jí)及以下地區(qū)，存款余額僅為2.1億元，貸款余額2.97億元。近年來(lái)，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)產(chǎn)生了大量金融需求，其中有部分農(nóng)村金融需求具有較強(qiáng)的政策性金融性質(zhì)，但目前我國(guó)政策性金融定位不清，運(yùn)行機(jī)制不健全，影響了政策性金融服務(wù)職能的發(fā)揮。作為主要支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的政策性金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性支農(nóng)作用僅局限于糧棉油收購(gòu)；國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行對(duì)于急需資金支持的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等，缺乏政策性金融的支持。以國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行青海省分行為例，截至2012年6月末，累計(jì)發(fā)放各類(lèi)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款90.7億元，其中很大部分用于省、市教育基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、城市生活垃圾無(wú)害化處理等項(xiàng)目，用于農(nóng)村公路建設(shè)項(xiàng)目的資金較少。同時(shí)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)以銀行類(lèi)信貸為主，保險(xiǎn)、證券等發(fā)展相對(duì)滯后，特別是沒(méi)有建立起統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。由于缺乏公共資金支持，西部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)顯現(xiàn)出明顯的供求“雙冷”局面。現(xiàn)行公共財(cái)政制度安排，使得西部農(nóng)村信貸資源的相當(dāng)一部分被用于治病救人等本應(yīng)由公共財(cái)政資金承擔(dān)的投入上，金融財(cái)政化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。此外，目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上，涉及兩個(gè)或兩個(gè)以上市場(chǎng)的金融產(chǎn)品嚴(yán)重不足，信貸、證券、保險(xiǎn)沒(méi)有形成相互結(jié)合、互為補(bǔ)充的發(fā)展局面。農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，金融業(yè)務(wù)科技化程度不高。截至2012年6月底，青海省農(nóng)村信用社在全省布設(shè)ATM機(jī)171臺(tái)，平均每?jī)蓚€(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不到1臺(tái)，并且已布設(shè)ATM機(jī)的網(wǎng)點(diǎn)又不具備自動(dòng)存款功能，農(nóng)牧民群眾在信用社非營(yíng)業(yè)時(shí)間無(wú)法正常辦理存取款業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)，給群眾生產(chǎn)生活造成一定不便。同時(shí)，由于人才、資源、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等條件的制約，一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有獨(dú)創(chuàng)性，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足，貸款難、部分涉農(nóng)金融產(chǎn)品供求脫節(jié)的現(xiàn)象依然存在。一是貸款擔(dān)保方式仍不夠靈活。目前，農(nóng)村信用社貸款擔(dān)保方式主要是保證、抵押和質(zhì)押，對(duì)大部分農(nóng)村種養(yǎng)大戶來(lái)說(shuō)，根本無(wú)法提供合法有效的貸款抵押和收入穩(wěn)定的擔(dān)保人做擔(dān)保。而對(duì)貸款額度也有嚴(yán)格的限制，一般控制在10萬(wàn)元以內(nèi)，不足部分只能以民間借貸的方式解決。二是貸款手續(xù)繁瑣。涉農(nóng)機(jī)構(gòu)由于審批權(quán)限上收、風(fēng)險(xiǎn)控制等原因，在實(shí)際貸款過(guò)程中，根據(jù)額度的不同，需要不同級(jí)別的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批，越往上，需要的貸款要件、審批流程、審批時(shí)間就越多，通常需要兩周甚至一個(gè)月以上的時(shí)間，大大超過(guò)了客戶的期望值。三是貸款期限難以滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的需求。目前涉農(nóng)機(jī)構(gòu)雖改變了“一年一貸、春放秋收”的傳統(tǒng)方式，但受信貸規(guī)模限制及對(duì)資金流動(dòng)性的考慮，近9成的貸款期限約定為1-2年。當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)較差，特別是缺乏資產(chǎn)評(píng)估、擔(dān)保公司、征信登記等金融中介機(jī)構(gòu)，金融教育發(fā)展相對(duì)滯后，廣大農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)對(duì)金融的認(rèn)識(shí)和自身金融意識(shí)還比較薄弱。一是農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保體系尚未建立和健全。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然環(huán)境、政策因素影響大，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，抵押擔(dān)保品有限，使用現(xiàn)代金融產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展評(píng)估、擔(dān)保、信用評(píng)級(jí)等的成本較大，導(dǎo)致在農(nóng)村開(kāi)展金融中介業(yè)務(wù)難度較大，農(nóng)村金融中介發(fā)展滯后，尚有的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)規(guī)模較少，資本金少，風(fēng)險(xiǎn)化解能力和代償能力很低，不能適應(yīng)農(nóng)村需要。二是作為農(nóng)村金融市場(chǎng)主體的農(nóng)戶和中小企業(yè)對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)有限，加之農(nóng)村地區(qū)金融教育發(fā)展不足和相對(duì)落后，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)整體金融生態(tài)環(huán)境較差，使得整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)的吸引力不足，各金融機(jī)構(gòu)不愿主動(dòng)到農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)。三是農(nóng)村征信系統(tǒng)建立不完整。農(nóng)村個(gè)人基本信息與信用記錄不完整，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的貸款多數(shù)是建立在個(gè)人信用的基礎(chǔ)上，信用貸款風(fēng)險(xiǎn)大，隨著各銀行機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范的強(qiáng)化，致使部分涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入積極性不高，存在“慎貸”、“懼貸”和減少授權(quán)授信額度等現(xiàn)象。從法制環(huán)境來(lái)看，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)有《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等，這些法律法規(guī)并未對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際情況作出具體規(guī)定，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)拓展中遇到法律規(guī)定不明確的問(wèn)題。隨著農(nóng)村金融的快速發(fā)展和農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)抵押擔(dān)保物缺乏的問(wèn)題越來(lái)越突出，但此領(lǐng)域的法律法規(guī)不完善，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步擴(kuò)展形成了障礙。此外，部分農(nóng)村地區(qū)宗土觀念比較濃厚，執(zhí)法環(huán)境有待改善，對(duì)金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益的保護(hù)有待加強(qiáng)。

國(guó)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從美國(guó)、印度、孟加拉等國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系來(lái)看，它們都建立與其經(jīng)濟(jì)體制相適應(yīng)的農(nóng)村金融制度，主要包括由合作性、政策性、商業(yè)性金融所構(gòu)成的農(nóng)村金融體系，以及相應(yīng)的財(cái)稅、監(jiān)管、金融等方面的政策支持體系。農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期的工作，上述國(guó)家都制訂了專(zhuān)門(mén)的農(nóng)村金融方面的法案，以法律的形式作為制度保障和支撐，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了強(qiáng)有力的法律支持。從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)村金融服務(wù)不是由單一的某類(lèi)型或某一家銀行機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，而是由政府主導(dǎo)扶持的農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融多類(lèi)型、多層次發(fā)展，分工合理明確，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。以上國(guó)家的農(nóng)村金融服務(wù)體系中，政府通過(guò)出資組建農(nóng)村政策性金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，以及對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在稅收、利差補(bǔ)貼等方面實(shí)施各種優(yōu)惠政策，進(jìn)行了大力扶持。美國(guó)鼓勵(lì)在不違反現(xiàn)有法律的前提下可進(jìn)行各種可能的嘗試和創(chuàng)新，針對(duì)不同的服務(wù)對(duì)象，實(shí)行差異化的服務(wù)策略；孟加拉的格萊珉銀行對(duì)貧困人口發(fā)放的小額信用貸款實(shí)行小組聯(lián)保貸款制度。美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理部門(mén)是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，具體業(yè)務(wù)則由私營(yíng)保險(xiǎn)公司開(kāi)展，美國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予了大力支持；印度推行的“自助團(tuán)體聯(lián)系計(jì)劃”就是采用團(tuán)體擔(dān)保代替抵押，從而有效地分散了信用風(fēng)險(xiǎn)。（1）財(cái)稅政策，包括：通過(guò)出臺(tái)支持農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)合作金融和商業(yè)金融發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；對(duì)涉農(nóng)貸款、保險(xiǎn)進(jìn)行財(cái)政補(bǔ)貼。（2）金融貨幣政策，包括：對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)降低或免收存款準(zhǔn)備金，以保證涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的資金充足；給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融優(yōu)惠政策，以解決合作金融和商業(yè)金融在開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)時(shí)遇到的資金問(wèn)題。（3）監(jiān)管政策。如印度政府要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)一家分支機(jī)構(gòu)，就必須同時(shí)在邊遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2-3家機(jī)構(gòu)，并且把信貸投放的18%投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。

構(gòu)建普惠型農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

篇7

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村 金融服務(wù) 改進(jìn)建議

金融是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支柱產(chǎn)業(yè),也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要助推器。為處理好“三農(nóng)”問(wèn)題,加快新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展步伐,更加離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)村金融是服務(wù)于農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的金融資源,在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和提高農(nóng)民收入等方面起到了非常重要的作用。當(dāng)前,因?yàn)榻鹑谥С至Χ冗€明顯不足,農(nóng)村金融服務(wù)中存在的困境也日益突出,導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)十分落后,成為制約新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸問(wèn)題。所以,要深化農(nóng)村的金融服務(wù),就要切實(shí)制定因地制宜、富有成效的發(fā)展規(guī)劃,建設(shè)能和農(nóng)村同步發(fā)展,滿足農(nóng)村各層次的金融需求。

一、當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)中存在的問(wèn)題

1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系過(guò)于單一

當(dāng)前,在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中,已形成農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等三大金融機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)的局面。然而,農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是政策性銀行,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍極為單一,主要行使的是糧、棉、油等收購(gòu)貸款資金的封閉型管理,業(yè)務(wù)空間顯得十分狹小;理應(yīng)重農(nóng)的農(nóng)業(yè)銀行近年來(lái)卻將競(jìng)爭(zhēng)的視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)入到利潤(rùn)率更高的城市,造成農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并,人員也在銳減,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投入日漸減少。因而,服務(wù)三農(nóng),支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重?fù)?dān)落到了農(nóng)村信用社身上,其結(jié)果是農(nóng)村金融服務(wù)體系變得更加單一。

1.2農(nóng)村信用社包袱過(guò)重

因?yàn)檗r(nóng)村信用社在多年來(lái)的發(fā)展中積累了大量的歷史問(wèn)題,同時(shí)又受到資金規(guī)模、硬軟件設(shè)施、結(jié)算條件等方面的制約,往往存在資產(chǎn)質(zhì)量不高、經(jīng)濟(jì)效益不佳、人員素質(zhì)不高等問(wèn)題,其肩負(fù)的職責(zé)和其自身的能力難以匹配,導(dǎo)致農(nóng)村信用社在服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中顯得力不從心。

1.3農(nóng)村貸款利率過(guò)高

當(dāng)前農(nóng)村的金融貸款利率顯得過(guò)高,加重了農(nóng)民群眾的貸款利息負(fù)擔(dān)。雖然中央已經(jīng)規(guī)定了貸款利率上下浮動(dòng)的區(qū)間,但是因?yàn)檗r(nóng)村金融市場(chǎng)還不夠發(fā)達(dá),在利益機(jī)制的誘導(dǎo)和驅(qū)使下,部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款利率非但不能下浮,反而基本上都選擇一浮到頂?shù)牟僮鬓k法,導(dǎo)致農(nóng)民貸款負(fù)擔(dān)沉重。

1.4農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未全面推廣

農(nóng)業(yè)是一個(gè)具有高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè),我國(guó)又是全世界自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一,推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)十分必要。然而,當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)十分滯后,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。究其緣由,主要表現(xiàn)為以下三個(gè)方面:首先是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給不足。因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有高風(fēng)險(xiǎn)、高成本和高賠付等特征,再加上存在較多不可預(yù)測(cè)性因素,預(yù)期收益十分低,和保險(xiǎn)企業(yè)追求的利潤(rùn)最大化目標(biāo)不一致,因而各家保險(xiǎn)公司都不愿意涉足農(nóng)業(yè)領(lǐng)域,導(dǎo)致農(nóng)民群眾的投保積極性低。其次是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不夠。農(nóng)民一般都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí),保險(xiǎn)意識(shí)十分淡薄,參保的積極性也不高,同時(shí)由于保費(fèi)過(guò)高,農(nóng)民即使有一定的保險(xiǎn)需求,卻難以購(gòu)買(mǎi)。最后是政府的扶持力度還不夠。最需要參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)大縣,常常是財(cái)力不足的貧困縣,缺少上級(jí)財(cái)政資金補(bǔ)助的情況下,難以完全依靠自身財(cái)力投入政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

1.5農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

目前,大量農(nóng)村資金通過(guò)郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)外流。一方面是因?yàn)檎吲c體制方面的原因,郵政儲(chǔ)蓄的業(yè)務(wù)是只存不貸,成了農(nóng)村資金的抽水機(jī),其所吸收的農(nóng)村資金絕大多數(shù)都流出了農(nóng)村,導(dǎo)致農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)民本身的擴(kuò)大再生產(chǎn)失去了應(yīng)有的資金支持。另一方面是隨著商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的大量撤并與職能調(diào)整,造成其在農(nóng)村地區(qū)已基本上成為名副其實(shí)的存款銀行,其吸收的資金除少部分用于支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之外,大部分資金都轉(zhuǎn)移到城市或發(fā)達(dá)地區(qū),造成本就欠缺資金的農(nóng)村資金大量流失。

二、改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的建議

2.1全面推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系改革

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的巨大推動(dòng)力,也是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平及其競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定要注重更新金融服務(wù)的理念,牢固建立創(chuàng)新意識(shí),著力優(yōu)化金融結(jié)構(gòu),提升金融效率與質(zhì)量。要全力推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新步伐,努力適應(yīng)金融業(yè)務(wù)的綜合化、金融交易的電子化、金融產(chǎn)品的多樣化及金融服務(wù)的個(gè)性化的新特點(diǎn),提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)具有的競(jìng)爭(zhēng)力。要積極建設(shè)符合農(nóng)村信貸投放的新模式,改善授權(quán)授信機(jī)制,健全貸款利率定價(jià)機(jī)制,加強(qiáng)貸款差別定價(jià)的能力。鼓勵(lì)建立金融產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售機(jī)制,進(jìn)行金融產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售。要改變“三農(nóng)”政策性的金融項(xiàng)目運(yùn)作機(jī)制,實(shí)施公開(kāi)而透明的招標(biāo)制度,實(shí)現(xiàn)引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險(xiǎn)、正向激勵(lì)及持續(xù)發(fā)展。同時(shí),要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制,推廣與發(fā)展開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款,因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)和土地使用權(quán)等抵押方式,積極探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制,有效降低信貸的交易成本,從而抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 多管齊下增加農(nóng)村信貸資金投入

加大農(nóng)村信貸資金的供給是解決農(nóng)村信貸資金不足的重要手段。一是大力支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村的投入,全力發(fā)展小額信貸,積極引導(dǎo)社會(huì)資金投入農(nóng)村。二是應(yīng)當(dāng)完善郵儲(chǔ)資金的回流農(nóng)村制度,積極拓展貸款業(yè)務(wù)的品種與金額,積極支持新農(nóng)村建設(shè)。三是建設(shè)具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村信貸市場(chǎng)。在新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程之中,應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新融資方式,并拓寬融資的渠道,增加支農(nóng)信貸的產(chǎn)品,建立起合理競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系,積極改變農(nóng)村金融屬于賣(mài)方市場(chǎng)的不力狀況。要充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的信貸服務(wù)作用,同時(shí)充分利用民間借貸的信息和成本等優(yōu)勢(shì),發(fā)揮其在支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與農(nóng)民增收中的有效作用。應(yīng)當(dāng)準(zhǔn)確把握農(nóng)村民間借貸和非法吸收公眾存款的相關(guān)政策界限,采取疏堵并舉的方式,從重打擊超越民間借貸和非法吸收公眾存款等違法活動(dòng)。依據(jù)積極、有效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則,穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村小額信貸組織試點(diǎn)工作,全力發(fā)揮支農(nóng)信貸的作用。在試點(diǎn)時(shí)期,小額信貸組織應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行只貸不存和完全以自有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)的原則,并承擔(dān)起相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸組織的發(fā)展應(yīng)當(dāng)認(rèn)真吸取農(nóng)村合作基金會(huì)的慘痛教訓(xùn),嚴(yán)格確定經(jīng)營(yíng)的范圍,切實(shí)防止超范圍經(jīng)營(yíng)所造成的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)源頭,同時(shí)要積極借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn),切實(shí)防止小額信貸組織向不利方面發(fā)展,相關(guān)部門(mén)一定要切實(shí)承擔(dān)起對(duì)小額信貸組織的管理之責(zé),保障小額信貸組織能夠得到良性和可持續(xù)發(fā)展,發(fā)揮這類(lèi)金融組織在新農(nóng)村建設(shè)中的正面作用。

2.3積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以說(shuō)是農(nóng)村金融體系中的重要內(nèi)容,能夠起到保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與穩(wěn)定農(nóng)村金融的積極作用。如今,各保險(xiǎn)企業(yè)的主打產(chǎn)品都是人壽保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)等,適合于農(nóng)民群眾生產(chǎn)、生活實(shí)際的保險(xiǎn)產(chǎn)品較為缺乏,特別是欠發(fā)達(dá)地區(qū)的縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚處于一種真空狀態(tài)?；谝陨显?我們應(yīng)當(dāng)全力實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼政策,也就是中央與地方財(cái)政對(duì)于農(nóng)戶投保根據(jù)品種和比例給予補(bǔ)貼,對(duì)保險(xiǎn)公司所經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要適當(dāng)給予經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用的補(bǔ)貼,并建立起中央與地方財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體制。與此同時(shí),農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)充分考慮到保額和保費(fèi)的合理性、條款的通俗化、各地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的差異性,依據(jù)不同群體、不同收入、不同風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)量身定制滿足農(nóng)村實(shí)際需求的不同層次保障性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.4大力推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革應(yīng)當(dāng)建立在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)之上。要健全完善法人治理結(jié)構(gòu),大力轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制,注重內(nèi)部管理與自我約束。其一是建立完善內(nèi)部管理制度,形成貸款審批、利率定價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列內(nèi)控制度,建立起合理的激勵(lì)與約束機(jī)制,形成良性的運(yùn)作方式。其二是建立不同產(chǎn)權(quán)模式與組織形式的法人治理結(jié)構(gòu),理順信用社理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、管理層之間相互制衡的運(yùn)作體制。其三是加強(qiáng)有效監(jiān)管,提高股東與社員風(fēng)險(xiǎn)、股權(quán)意識(shí),提升信息披露的水平,建立監(jiān)管部門(mén)協(xié)調(diào)機(jī)制和有效監(jiān)管網(wǎng)絡(luò),對(duì)于已出現(xiàn)問(wèn)題的信用社,應(yīng)當(dāng)實(shí)施限制分配分紅、差別準(zhǔn)備金率、限制部分業(yè)務(wù)等及時(shí)糾正機(jī)制,以防止農(nóng)村信用社在人行的票據(jù)兌付之后走上下坡路。其四是積極控制改革之后的新風(fēng)險(xiǎn),健全風(fēng)險(xiǎn)防范的長(zhǎng)效機(jī)制。農(nóng)村信用社要依據(jù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的要求,牢固確立服務(wù)“三農(nóng)”的意識(shí),積極拓寬服務(wù)的領(lǐng)域,全面改善服務(wù)的方式,積極增加服務(wù)的種類(lèi),強(qiáng)化服務(wù)的功能。其五是要注重對(duì)員工技能開(kāi)展培訓(xùn),充分提高其專(zhuān)業(yè)知識(shí)與服務(wù)意識(shí),全面提升員工的職業(yè)素養(yǎng)。

2.5全力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)作用

首先是要全力發(fā)揮農(nóng)村信用社的支農(nóng)主力軍作用。不論是股份制模式,還是合作制模式,農(nóng)村信用社都應(yīng)牢固堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)之原則,進(jìn)一步明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系,構(gòu)建法人治理結(jié)構(gòu),積極打造其支持三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要地位。其次是要確立農(nóng)業(yè)銀行的支農(nóng)地位。農(nóng)業(yè)銀行的改革不應(yīng)完全照搬其它國(guó)有商業(yè)銀行的固有模式,而是要充分考慮到農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與農(nóng)村金融體制改革的需要,要確定支農(nóng)資金在其中的比例,將支持的重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上,實(shí)現(xiàn)與農(nóng)信社的市場(chǎng)交叉定位。最后是要對(duì)農(nóng)發(fā)行職能進(jìn)行重新定位。應(yīng)當(dāng)從法律角度確立其農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位與作用,通過(guò)規(guī)范其自身經(jīng)營(yíng)活動(dòng),明確其與政府、央行、銀監(jiān)會(huì)等外部機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,農(nóng)村金融服務(wù)是判斷一個(gè)地區(qū)信用環(huán)境與投資環(huán)境的重要標(biāo)志,各地政府部門(mén)一定要深刻認(rèn)識(shí)到加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)的重要意義,不斷加強(qiáng)投入,建設(shè)良好的服務(wù)環(huán)境,為推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)體系建設(shè)創(chuàng)造良好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn):

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篇8

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體制；改革；發(fā)展；思考

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.34　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1006-3544(2010)02-0010-03

伴隨我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)30余年的發(fā)展，農(nóng)村金融體系一直處于改革探索之中，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了舉足輕重的作用，但也存在諸多問(wèn)題和障礙。新時(shí)期，應(yīng)將農(nóng)村金融體制的構(gòu)成主體及其功能發(fā)揮置于統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展背景下予以客觀審視、定位和思考。

一、農(nóng)村金融多元化服務(wù)體系架構(gòu)初具，支農(nóng)發(fā)展成效顯著

自十七屆三中全會(huì)提出“構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融經(jīng)歷了由“體制轉(zhuǎn)型”到“制度創(chuàng)新”的蛻變，機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，體系建設(shè)逐步完善，功能發(fā)揮日益健全，經(jīng)營(yíng)績(jī)效不斷提升，在建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，增強(qiáng)金融為“三農(nóng)”的服務(wù)功能，推進(jìn)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)一體化進(jìn)程中取得了顯著成效。

一是備受關(guān)注的農(nóng)業(yè)銀行改制。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司自2009年初掛牌成立以來(lái)，在建立健全公司治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)控制機(jī)制、推進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)試點(diǎn)和事業(yè)部制改革試點(diǎn)、對(duì)縣域支行實(shí)行單獨(dú)核算和資源配置等方面取得重大成效，構(gòu)建了專(zhuān)業(yè)化的支農(nóng)服務(wù)體系。截至2009年10月末，農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放“惠農(nóng)卡”3100萬(wàn)張，農(nóng)戶小額貸款余額605億元，惠及230多萬(wàn)農(nóng)戶。

二是作為支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的農(nóng)村信用社(以下簡(jiǎn)稱農(nóng)信社)，自2003年啟動(dòng)新一輪改革試點(diǎn)以來(lái)，產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)一步明晰，法人治理結(jié)構(gòu)逐步健全完善，管理和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任順利移交省級(jí)人民政府，各地根據(jù)實(shí)際情況開(kāi)展了多種產(chǎn)權(quán)制度和組織形式的探索與實(shí)踐，截至2009年11月末，全國(guó)共改制組建了222家農(nóng)村銀行類(lèi)機(jī)構(gòu)，2056個(gè)縣域機(jī)構(gòu)實(shí)行了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人。全國(guó)農(nóng)信社系統(tǒng)整體經(jīng)營(yíng)健康度穩(wěn)步提升，資本充足率較改制前提升了11.7％，不良貸款率較改制前下降了18.3％，資產(chǎn)總額增長(zhǎng)207％，負(fù)債總額增長(zhǎng)191％，所有者權(quán)益增長(zhǎng)4121億元。

三是郵政儲(chǔ)蓄銀行浮出水面，支農(nóng)發(fā)展?jié)摿薮蟆０凑宅F(xiàn)代金融企業(yè)制度和商業(yè)銀行運(yùn)行管理要求組建的中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)行郵政儲(chǔ)蓄與郵政分業(yè)經(jīng)營(yíng)，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，基層網(wǎng)點(diǎn)遍布全國(guó)36000多個(gè)市、縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，已成為連結(jié)城鄉(xiāng)法人機(jī)構(gòu)的最大金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

四是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行全面拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，逐步形成了以糧棉油收購(gòu)貸款業(yè)務(wù)為主體，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和農(nóng)業(yè)農(nóng)村中長(zhǎng)期貸款業(yè)務(wù)為兩翼，以中間業(yè)務(wù)為補(bǔ)充的多方位、寬領(lǐng)域的支農(nóng)發(fā)展新格局。

五是新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有序組建，試點(diǎn)效果顯現(xiàn)。自2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策以來(lái)，鼓勵(lì)各類(lèi)社會(huì)資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等3類(lèi)新型機(jī)構(gòu)，試點(diǎn)范圍擴(kuò)展至全國(guó)31個(gè)省(區(qū)、市)，截至2009年11月末，全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)運(yùn)行，實(shí)收資本55.30億元，存款余額195億元，貸款余額151億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款98億元，累計(jì)發(fā)放中小企業(yè)貸款141億元，多數(shù)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利。

二、農(nóng)村金融體制現(xiàn)存主要問(wèn)題及其原因探究

近年來(lái)，農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展取得了顯著成效，但從整體上看，仍處于我國(guó)金融體系的最薄弱環(huán)節(jié)，由于體制機(jī)制等諸多方面原因，農(nóng)村金融服務(wù)體系及其功能發(fā)揮仍存有很多障礙和制約因素，尚不能滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元化金融服務(wù)需求和現(xiàn)代農(nóng)村金融制度要求。主要表現(xiàn)為：

1.農(nóng)村金融服務(wù)供給難以滿足新農(nóng)村建設(shè)的資金需求?，F(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)有限，很多傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)、貧困地區(qū)的農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)信社和郵政儲(chǔ)蓄銀行外基本沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。加之業(yè)務(wù)功能單一，服務(wù)效率和質(zhì)量不高，支農(nóng)功能的發(fā)揮不盡完善，農(nóng)民和中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難等問(wèn)題沒(méi)有從根本上改變；農(nóng)村金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，有場(chǎng)無(wú)市，“二元金融”鴻溝明顯存在。究其原因：(1)由于農(nóng)村信貸服務(wù)的商業(yè)性、市場(chǎng)化運(yùn)作與農(nóng)業(yè)信貸的低利性、政策性之間的矛盾?，F(xiàn)有正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，不論是國(guó)有銀行、農(nóng)信社，甚至政策性銀行，其改革趨向均為商業(yè)化、股份化。這種追求股東利益和盈利的政策取向，解決的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的組織機(jī)制培育問(wèn)題，與農(nóng)村領(lǐng)域偏重于政策扶持性的金融需求存在著明顯矛盾。(2)由于“三農(nóng)”發(fā)展對(duì)信貸資金的大量需求與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾。農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)貸款發(fā)放日益審慎；加之銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的嚴(yán)格監(jiān)控，使涉農(nóng)金融服務(wù)需求的季節(jié)性與日趨從嚴(yán)的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范、約束機(jī)制之間的矛盾凸顯。

2.雖然深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作取得了階段性成果，但是實(shí)際運(yùn)行績(jī)效與改革預(yù)期目標(biāo)之間仍存在較大差距。就產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和股權(quán)設(shè)置而言，股權(quán)高度分散，股東主體為農(nóng)民，股東缺乏參與和監(jiān)督農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)管理的積極性，由此導(dǎo)致農(nóng)信社雖然法人治理結(jié)構(gòu)的架構(gòu)健全，但都擺脫不了功能發(fā)揮流于形式的桎梏。究其原因，本輪農(nóng)信社改制，通過(guò)規(guī)范股金和增資擴(kuò)股，股本金的真實(shí)合規(guī)性有了很大提升，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰程度較改制前有了明顯改善，但股權(quán)適度集中并未取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。一方面，絕大多數(shù)農(nóng)信社的股東個(gè)數(shù)達(dá)到上萬(wàn)個(gè)，且多為轄內(nèi)的農(nóng)民，企業(yè)股東數(shù)量極少，加之股金中包含大量資格股，缺乏對(duì)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)狀況予以監(jiān)督的積極性；另一方面，大多數(shù)農(nóng)信社高級(jí)管理人員的持股數(shù)量與一般股東基本相當(dāng)，也無(wú)法發(fā)揮股權(quán)對(duì)農(nóng)信社高管人員的激勵(lì)作用。就農(nóng)信社行業(yè)管理而言，《農(nóng)村信用社省(自治區(qū)、直轄市)聯(lián)合社管理暫行規(guī)定》(銀監(jiān)發(fā)[2003]14號(hào))將省聯(lián)社定義為“由所在省(自治區(qū)、直轄市)內(nèi)的農(nóng)村信用合作社市(地)聯(lián)合社、縣(市、區(qū))聯(lián)合社、縣(市、區(qū))農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行自愿入股組成，實(shí)行民主管理，主要履行行業(yè)自律管理和服務(wù)職能，具有獨(dú)立企業(yè)法人資格的地方性金融機(jī)構(gòu)?！钡珜?shí)際運(yùn)行中，省聯(lián)社和縣聯(lián)社之間呈現(xiàn)出一種“股權(quán)與控制權(quán)的反向配置”?；鶎有庞蒙缡强h聯(lián)社的股東，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，形成“金字塔型”的持股結(jié)構(gòu)；但在管理權(quán)限和職能劃分上卻是自上而下層層演進(jìn)，上級(jí)聯(lián)社在人、財(cái)、物各方面擁有對(duì)下級(jí)聯(lián)社的絕對(duì)控制權(quán)，形成“倒金字

塔型”的管理決策體系?！胺ㄈ斯芊ㄈ恕?，下級(jí)信用社的管理層實(shí)際上只對(duì)上級(jí)負(fù)責(zé)，而非對(duì)股東負(fù)責(zé)，這種制度安排與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下股權(quán)與控制權(quán)的配置狀態(tài)明顯相悖。

3.面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展要求，涉農(nóng)商業(yè)、政策性銀行在支農(nóng)發(fā)展中的作用發(fā)揮不盡完善。由于受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)、貸款風(fēng)險(xiǎn)高等因素影響，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行戰(zhàn)略性調(diào)整，大規(guī)模撤并和收縮縣域以下金融機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并收回基層貸款權(quán)限。農(nóng)業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象和業(yè)務(wù)范圍從以往服務(wù)農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)向與工商業(yè)并重，2000～2006年間工商業(yè)貸款占比擴(kuò)大了14.1％，與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)貸款比重則呈現(xiàn)出逐年下行趨勢(shì)，7年間農(nóng)業(yè)貸款余額減少了6538.8億元，占比下滑逾50％，2006年農(nóng)業(yè)貸款比例比上年下跌11.85％，支農(nóng)作用明顯弱化。如何處理好面向“三農(nóng)”與商業(yè)化運(yùn)作之間的關(guān)系，無(wú)疑將是當(dāng)前和今后一定時(shí)期內(nèi)農(nóng)業(yè)銀行股改的最大難點(diǎn)和亮點(diǎn)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，作為我國(guó)惟一的支農(nóng)發(fā)展政策性銀行，由于受歷史包袱沉重、信貸資本金到位少、一線信貸人員不足等因素的制約，開(kāi)辟新的信貸支農(nóng)項(xiàng)目和領(lǐng)域尚需新的制度安排。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)等非銀行類(lèi)涉農(nóng)金融組織在運(yùn)行實(shí)踐中障礙較多。目前，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，險(xiǎn)種少，保費(fèi)收入低，服務(wù)滯后，尚不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需求。據(jù)保監(jiān)會(huì)介紹，2008年中國(guó)遭受的罕見(jiàn)雪災(zāi)和汶川大地震中，雪災(zāi)的直接經(jīng)濟(jì)損失超過(guò)1500億，而保險(xiǎn)賠款只有33億元左右，賠付不到實(shí)際損失的3％；汶川地震所造成的超過(guò)5000億元直接經(jīng)濟(jì)損失中，只有5％投了保險(xiǎn)，全國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)賠付僅1.93億元。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率較高，有些農(nóng)民因交不起保費(fèi)而不參與保險(xiǎn)；加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付”的特性，往往使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者陷入“不保不賠，少保少賠，多保多賠”的境地。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的0.04％，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的8.82％，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不足30個(gè)。在農(nóng)村信用擔(dān)保方面，中小企業(yè)信用擔(dān)保組織雖發(fā)展迅速，但類(lèi)型各異，名稱繁多，擔(dān)保基金規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范；形為擔(dān)保，實(shí)多投資；擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚未健全。

5.農(nóng)村民間信貸活動(dòng)頻繁，但長(zhǎng)期處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束?；谵r(nóng)村信貸需求的季節(jié)性、多元化，信貸供給也呈現(xiàn)出明顯的多樣性和復(fù)雜性特征。除政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等新型金融組織外，農(nóng)村領(lǐng)域業(yè)已存在大量的民間自發(fā)創(chuàng)新性組織，如農(nóng)村社區(qū)發(fā)展基金、資金互助組織、以小額貸款為基礎(chǔ)而運(yùn)轉(zhuǎn)的鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會(huì)等，雖能夠靈活便利地滿足農(nóng)戶和中小企業(yè)融資需求，卻不能得到經(jīng)營(yíng)許可，其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)一直處于“非正規(guī)性存在”的尷尬境地，借貸行為亦缺乏正規(guī)制度性約束，拾遺補(bǔ)缺的作用難以有效發(fā)揮。

三、新時(shí)期深化農(nóng)村金融體制改革的幾點(diǎn)思考

新時(shí)期探討深化農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新的路徑選擇，應(yīng)將其置于整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的全局和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)一體化的政策背景下予以思考、審視和定位。應(yīng)著力構(gòu)建分工合理、投資多元、功能完善、服務(wù)高效的農(nóng)村金融組織體系，顯著增強(qiáng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的功能；充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融和合作金融的作用，大力培育發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新金融服務(wù)產(chǎn)品，不斷提升農(nóng)村金融體系的服務(wù)供給能力，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。具體而言：

1.充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)發(fā)展功能。按照國(guó)務(wù)院面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作、擇機(jī)上市的原則，農(nóng)業(yè)銀行股份制改革已經(jīng)基本完成。今后工作的重點(diǎn)是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行“三農(nóng)事業(yè)部”改革和完善其運(yùn)作機(jī)制，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)，利用其在縣域資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融體系的骨干作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行的特點(diǎn)是以小額貸款為特色，以農(nóng)戶、各級(jí)工商戶、私營(yíng)企業(yè)主為主要服務(wù)對(duì)象，今后工作的重點(diǎn)應(yīng)是充分發(fā)揮其在農(nóng)村地區(qū)的儲(chǔ)蓄、匯兌和小額貸款功能，促進(jìn)資金回流農(nóng)村。

2.進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策功能。適應(yīng)糧棉油流通體制改革的新情況，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在為糧棉油等農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)提供融資支持的同時(shí)，應(yīng)積極開(kāi)展在政策性指導(dǎo)下有資本金約束的、與“三農(nóng)”密切相關(guān)的業(yè)務(wù)，著力支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施、生產(chǎn)環(huán)境、社會(huì)保障等公共項(xiàng)目建設(shè)，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)政策性銀行的導(dǎo)向職能。

3.深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度及其組織形式改革，切實(shí)發(fā)揮其聯(lián)系農(nóng)民“金融紐帶”和支農(nóng)發(fā)展“主力軍”的作用。伴隨農(nóng)信社改革的逐步深入，新時(shí)期要按照市場(chǎng)化原則，以股份制為導(dǎo)向，全面深化農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度、法人治理、內(nèi)控機(jī)制等各項(xiàng)改革，理順管理體制，維護(hù)和保持縣(市)聯(lián)社的獨(dú)立法人地位，促其真正發(fā)展成為服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。

4.積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村信貸擔(dān)保組織等非銀行類(lèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)。按照政府政策扶持、公司商業(yè)運(yùn)作的原則，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，構(gòu)建多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。政府應(yīng)通過(guò)立法明確財(cái)政預(yù)算補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的責(zé)任，建立各級(jí)政府財(cái)政、金融、稅收的支持體系。通過(guò)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅等方式，對(duì)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用予以補(bǔ)貼。也可采用“大農(nóng)險(xiǎn)”、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)共同體”等方式，在政策扶持的基礎(chǔ)上補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。同時(shí)，采取由中央與地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)等共同注資，或向社會(huì)發(fā)行債券和社會(huì)捐資等形式，探索建立針對(duì)農(nóng)村的信貸主體，尤其是中小企業(yè)貸款的擔(dān)?；稹⑿庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)及其風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)信用擔(dān)保體系健康發(fā)展。

篇9

（一）新農(nóng)村建設(shè)需要大量資金投入，需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)，資金是關(guān)鍵因素?？v觀世界各國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，加大資金投入是推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效途徑，都是依賴運(yùn)用金融和財(cái)政政策，推動(dòng)了農(nóng)村面貌的徹底改變。如：1960年至1975年，日本用于農(nóng)業(yè)機(jī)械化的投入由841億日元增加到9685億日元，到20世紀(jì)70年代中期，其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已基本實(shí)現(xiàn)了從耕作、插秧到收獲的全面機(jī)械化。我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)是農(nóng)村政治、經(jīng)濟(jì)、文化、社會(huì)的全面發(fā)展，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一切發(fā)展的基礎(chǔ)，新農(nóng)村建設(shè)必須以切實(shí)改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)條件為基本出發(fā)點(diǎn)，這就需要資金的強(qiáng)力支持，金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村的信貸資金投入，是新農(nóng)村建設(shè)的必備條件。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)為新農(nóng)村建設(shè)提供動(dòng)力支持。

農(nóng)村金融服務(wù)的完善能促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在明確經(jīng)濟(jì)走向的基礎(chǔ)上，運(yùn)用金融工具形成一個(gè)良好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展氛圍?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)越來(lái)越表現(xiàn)為機(jī)械化和社會(huì)化生產(chǎn)，建立相對(duì)比較完善的設(shè)施需要大量的資金，據(jù)國(guó)家發(fā)改委有關(guān)專(zhuān)家調(diào)查，當(dāng)前開(kāi)展社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，要按照一定標(biāo)準(zhǔn)滿足農(nóng)村道路、安全飲水、沼氣、用電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，全國(guó)大約需要投入4萬(wàn)億元的資金。這就需要很好地發(fā)揮金融業(yè)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)功能，提高實(shí)物資源的配置效率，以增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民生活水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)。

（三）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路需要農(nóng)村金融服務(wù)的支持。

我國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展必然要走農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的路子，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的模式是公司加農(nóng)產(chǎn)，這一農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新形式的出現(xiàn)，為金融機(jī)構(gòu)確定了新的服務(wù)主體。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極提供信貸資金，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，支持發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)和提高農(nóng)產(chǎn)品附加值。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，最終達(dá)到城鄉(xiāng)一體化，需要大量的資金。據(jù)測(cè)算，到2020年，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)需要新增資金15萬(wàn)億至20萬(wàn)億元人民幣。

這一巨額資金我國(guó)財(cái)政無(wú)力承擔(dān)，也不能完全由財(cái)政承擔(dān)，農(nóng)村商業(yè)化、市場(chǎng)化的這部分資金需求，應(yīng)主要由金融機(jī)構(gòu)提供，農(nóng)村金融服務(wù)需為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供支持。

二、農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題及成因。

由于農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)地位，黨和政府一向非常重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，面對(duì)發(fā)展農(nóng)業(yè)需要的大量資金投入的現(xiàn)狀，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)卻不能與之相匹配，嚴(yán)重影響了發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)程。目前，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的主要問(wèn)題集中表現(xiàn)在以下方面：

一）農(nóng)業(yè)貸款投入多，效率低，資源浪費(fèi)。

金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)業(yè)貸款的情況是衡量農(nóng)村金融服務(wù)的重要指標(biāo)。我國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重為第三位，但農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重、農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重和農(nóng)業(yè)貸款占GDP的比重三項(xiàng)指標(biāo)在樣本國(guó)家中名列第一。僅農(nóng)業(yè)貸款一項(xiàng)，投入的數(shù)額己高于農(nóng)業(yè)產(chǎn)值。這說(shuō)明，我國(guó)的金融投入多效率卻不高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?qū)鹑谫Y源的消耗較大是一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

（二）銀行機(jī)構(gòu)改革弱化了農(nóng)村金融服務(wù)的供給，服務(wù)出現(xiàn)真空狀態(tài)。

一方面追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)導(dǎo)致了各國(guó)有銀行在縣域機(jī)構(gòu)的收縮。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)化大大減少了基層銀行機(jī)構(gòu)的權(quán)限并提高了貸款發(fā)放的門(mén)檻。另一方面，農(nóng)村信用社受人員、機(jī)構(gòu)、資金、管理等方面的制約，難以滿足農(nóng)村金融服務(wù)的需要。在市場(chǎng)化改革中，四大商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向城市，致使農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)金融空白。

2008年末，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，比2004年減少9811個(gè)。縣域四家大型商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為2.6萬(wàn)個(gè)，比2004年減少6743個(gè)；金融從業(yè)人員43.8萬(wàn)人，比2004年減少3.8萬(wàn)人。

在四大商業(yè)銀行縮減縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，其他縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)也在減少。截至2009年6月末，我國(guó)仍有2945個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)分布在27個(gè)省（區(qū)、市），其中708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融服務(wù)，占金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的24％。其中，西部地區(qū)占了金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的絕大多數(shù)，共有2367個(gè)金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處西部地區(qū)，而東部地區(qū)僅有291個(gè)。目前，我國(guó)只有北京、上海、天津、江蘇4個(gè)省市已經(jīng)實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋，而金融服務(wù)嚴(yán)重不足的鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的l/3。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率仍然較高。

近年來(lái)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款率有所下降，但不良貸款比例仍然較高，2007年末，全部縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率平均13.4％，遠(yuǎn)高于同期四大商業(yè)銀行8.4％的不良貸款率。同期東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率更高（分別為29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境欠佳。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)劣直接決定金融支持新農(nóng)村建設(shè)的績(jī)效的高低。當(dāng)前，農(nóng)村誠(chéng)信教育和宣傳工作滯后，信用文化缺失，農(nóng)產(chǎn)和農(nóng)村企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)淡薄，導(dǎo)致逃廢金融債務(wù)現(xiàn)象屢有發(fā)生，再加上適用于農(nóng)村信貸的可抵押物缺乏，貸款安全難以保證，從而影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)新農(nóng)村建設(shè)投入的積極性。我國(guó)的金融生態(tài)環(huán)境的法律環(huán)境、信用環(huán)境不佳。以及擔(dān)保體系不完善，使得金融機(jī)構(gòu)自我維權(quán)能力不足，對(duì)惡意逃債人缺乏強(qiáng)有力制裁手段，導(dǎo)致金融債權(quán)得不到有效保護(hù)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村正常金融秩序，也就無(wú)法滿足金融支持新農(nóng)村建設(shè)所要求的外部環(huán)境。

三、新農(nóng)村建設(shè)下深化農(nóng)村金融服務(wù)的建議建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村需要農(nóng)村金融服務(wù)的強(qiáng)力支持，而當(dāng)前商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的“真空狀態(tài)”，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只提供糧食收購(gòu)貸款，信用社背離了合作制的宗旨，郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽取大量資金，根本不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的要求。

鑒于此，我們下一步的農(nóng)村金融改革應(yīng)主要集中在以下方面：

（一）從商業(yè)性和政策性不同渠道構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系。

要從商業(yè)性和政策性等不同渠道構(gòu)建職責(zé)分明的農(nóng)村金融服務(wù)體系。在政策性金融服務(wù)方面，主要由各級(jí)地方政府和政策性銀行來(lái)提供，包括政策性財(cái)政資金的安排和運(yùn)用，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)的政策性貸款服務(wù)等。在商業(yè)性金融服務(wù)方面，主要由農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等合作金融組織、郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)等各種形式的金融組織來(lái)提供。農(nóng)村金融發(fā)展比較慢的一個(gè)重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)設(shè)施（網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)點(diǎn)、支付清算體系等）比較差，要特別加強(qiáng)農(nóng)村的金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)支付清算體系建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化水平和效率，從基礎(chǔ)方面為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)好的條件。根據(jù)目前農(nóng)村商業(yè)性金融服務(wù)體系的狀況，特別要積極培育和發(fā)展各種新型農(nóng)村金融組織以及準(zhǔn)金融組織。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

商業(yè)性金融是農(nóng)村金融的主力，只有商業(yè)上可持續(xù)，才能吸引更多社會(huì)資金投向農(nóng)村。

實(shí)踐證明，利率市場(chǎng)化并使之能覆蓋風(fēng)險(xiǎn)和成本，益于商業(yè)性金融實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也益于滿足農(nóng)村金融需求。在推進(jìn)農(nóng)村金融利率市場(chǎng)化改革的同時(shí)，必須培育金融產(chǎn)品創(chuàng)新和自主定價(jià)能力，以不斷提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到財(cái)政補(bǔ)貼后可持續(xù)。要先確定財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)則，對(duì)市場(chǎng)透明。補(bǔ)貼之外的風(fēng)險(xiǎn)由從事政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)承擔(dān)。凡具備條件的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)都可以通過(guò)竟標(biāo)從事政策性金融業(yè)務(wù)。

（三）加大農(nóng)村金融的政策扶持、完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制。

農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村金融是金融行業(yè)的弱勢(shì)部分，要多種政策配合使用，在財(cái)政、稅收和存款準(zhǔn)備金政策上給予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一定優(yōu)惠，建立扶持農(nóng)村金融服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制。

另外，適應(yīng)農(nóng)村金融組織特點(diǎn)，加強(qiáng)和改進(jìn)金融監(jiān)管；繼續(xù)發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，運(yùn)用貨幣政策、信貸政策引導(dǎo)資金流向農(nóng)村。

在完善金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸機(jī)制方面，一是建議金融機(jī)構(gòu)成立專(zhuān)門(mén)的涉農(nóng)信貸部門(mén)，建立農(nóng)業(yè)信貸綠色通道，簡(jiǎn)化信貸審批流程和時(shí)間。二是適當(dāng)放寬涉農(nóng)貸款的信貸審批條件，創(chuàng)新農(nóng)業(yè)信貸的抵押擔(dān)保方式，探索擴(kuò)大農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保貸款范圍。三是深化金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)意識(shí)和水平，進(jìn)一步創(chuàng)新涉農(nóng)金融服務(wù)品種和手段。

（四）堅(jiān)持融資渠道多元化，拓展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的融資渠道。

一是由地方政府主導(dǎo)成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作幫助企業(yè)解決擔(dān)保難問(wèn)題。二是制定稅收減免和貼息等鼓勵(lì)政策，引導(dǎo)社會(huì)資金向農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)移，制定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化風(fēng)險(xiǎn)投資鼓勵(lì)政策，緩解農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金不足。三是發(fā)揮民間借貸的作用，通過(guò)引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸中介機(jī)構(gòu)，搭建民間借貸服務(wù)平臺(tái)，活躍民間借貸市場(chǎng)，規(guī)范民間借貸行為。

四是鼓勵(lì)典當(dāng)行業(yè)服務(wù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，將方便快捷、融資期限短的典當(dāng)融資與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)流動(dòng)資金需求銜接起來(lái)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)，多途徑地解決農(nóng)村融資問(wèn)題。

篇10

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；金融創(chuàng)新

一、目前面臨的困難和挑戰(zhàn)

1、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制不完善，資金供求矛盾突出

上世紀(jì)90年代金融體制改革后，各國(guó)有商業(yè)銀行大量撤并農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)適合農(nóng)村的新型金融機(jī)構(gòu)并未獲得有效發(fā)展，導(dǎo)致支農(nóng)供給體系不健全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行局限于政策性農(nóng)業(yè)貸款和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域。越來(lái)越多的農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶需要銀行信貸資金來(lái)扶持、發(fā)展、壯大。但總體而言，需求大、供給小，地域廣、機(jī)構(gòu)少，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多元發(fā)展、農(nóng)村金融產(chǎn)品單一成為當(dāng)前農(nóng)村金融缺失最基本的問(wèn)題。

2、新型農(nóng)村金融組織管理運(yùn)行機(jī)制存在薄弱環(huán)節(jié)

新型金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理者總體素質(zhì)不高，金融業(yè)務(wù)水平與能力不足，在經(jīng)營(yíng)管理決策中行為不夠規(guī)范。同時(shí)其廣泛建立在血緣、親緣、地緣為基礎(chǔ)的社會(huì)關(guān)系上，小區(qū)域小農(nóng)經(jīng)濟(jì)是其發(fā)展的基礎(chǔ)，成員之間的信任和信息對(duì)稱是其開(kāi)展資金融通的基礎(chǔ)，一旦突破了地緣和血緣邊界，信息不對(duì)稱就會(huì)產(chǎn)生，借貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)大幅增加。

3、金融服務(wù)手段單一，金融機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)營(yíng)理念需改進(jìn)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的需求趨向多樣化、多層次，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融工具仍比較單一，創(chuàng)新不足。農(nóng)村金融尤其是廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)還很不方便。電子化建設(shè)水平比較落后，銀行匯票、本票等結(jié)算方式使用少，支付結(jié)算票據(jù)化程度低。代銷(xiāo)國(guó)債、基金等科技含量較高的業(yè)務(wù)缺乏。

4、農(nóng)村金融生態(tài)欠佳，融資難問(wèn)題突出

一是法制環(huán)境不完善、金融債權(quán)缺乏保護(hù)；二是農(nóng)村信用管理滯后，征信體系不健全；三是信息不對(duì)稱、銀企關(guān)系難理順；四是農(nóng)村保障體系建設(shè)滯后，農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力不足。

二、發(fā)展農(nóng)村金融的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)

1　農(nóng)村金融服務(wù)體系

建立以需求為導(dǎo)向的多層次農(nóng)村金融服務(wù)體系。美國(guó)主要有三大部分：一是商業(yè)銀行。二是農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。三是政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)。印度農(nóng)村金融體系主要由印度儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和國(guó)家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行組成，各政策性金融、商業(yè)金融和合作金融之間既有明確分工，又相互競(jìng)爭(zhēng)與合作。

2　農(nóng)地金融

積極探索農(nóng)地產(chǎn)權(quán)制度和經(jīng)營(yíng)制度，德國(guó)建立了土地抵押信用合作制度。美國(guó)于1916年成立了聯(lián)邦土地銀行(FLBS)。印度于1920年成立了土地開(kāi)發(fā)銀行，以土地抵押方式為農(nóng)民提供長(zhǎng)期貸款。菲律賓于1966年成立了土地銀行，為農(nóng)戶提供中長(zhǎng)期信貸。

3　金融創(chuàng)新

印度的商業(yè)銀行研究開(kāi)發(fā)了多種成本可控、貼近農(nóng)戶的金融產(chǎn)品，并且對(duì)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了大膽改革，延伸信貸服務(wù)。贊比亞針對(duì)該國(guó)收入差距較大的現(xiàn)實(shí)，由金融機(jī)構(gòu)合作推出了“Mzansi賬戶”服務(wù)――只提供最基本的金融服務(wù)賬戶，其交易成本大大降低。

三、農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議

1　組織創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新主體多元化、結(jié)構(gòu)合理化。應(yīng)當(dāng)繼續(xù)調(diào)整政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)分工，徹底做到商業(yè)性金融與政策性金融的分離；在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，允許私有資本、外資等參股，鼓勵(lì)在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的金融機(jī)構(gòu)。

其次，建立以政策性金融為導(dǎo)向，合作金融為主導(dǎo)，商業(yè)金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)功能，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等政策性融資職能，積極開(kāi)放農(nóng)村市場(chǎng)，完善農(nóng)村信貸市場(chǎng)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，放寬新興商業(yè)銀行、股份制銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入條件。

2　制度創(chuàng)新

首先，合理界定產(chǎn)權(quán)。―是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)改革，農(nóng)村金融組織改革應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r，遵循多種組織形式、多種產(chǎn)權(quán)形式相結(jié)合的道路，繼續(xù)加大農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改革力度，完善其治理結(jié)構(gòu)；二是農(nóng)村土地的產(chǎn)權(quán)改革，以農(nóng)村土地使用權(quán)作為抵押，可以配合金融機(jī)構(gòu)的品種創(chuàng)新，解決農(nóng)村貸款的風(fēng)險(xiǎn)偏高的問(wèn)題。

其次，信貸管理制度改革。進(jìn)一步完善農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和扶貧貼息貸款的信貸管理政策，創(chuàng)新授信和抵押貸款管理政策，對(duì)符合條件的縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)合理擴(kuò)大信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡(jiǎn)化審批手續(xù)。推廣金融超市“一站式’服務(wù)和農(nóng)貸信貸員包村服務(wù)。

3　產(chǎn)品創(chuàng)新

首先，創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，擴(kuò)大有效擔(dān)保品范圍。依照相關(guān)法律，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請(qǐng)貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍，積極規(guī)范和完善涉農(nóng)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)操作流程，建立健全涉農(nóng)貸款擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的評(píng)估、管理、處置機(jī)制。

其次，探索發(fā)展基于訂單與保單的金融工具，提高農(nóng)村信貸資源的配置效率。針對(duì)農(nóng)村資金需求季節(jié)性特點(diǎn)，積極推動(dòng)和發(fā)展“公司+農(nóng)戶”、“公司+中介組織+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)及相關(guān)中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)’金融服務(wù)新產(chǎn)品。