導語：如何才能寫好一篇民生銀行小額貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“這個市場在細分了，我想大家更多都是在摸索。不同的模式、角度、切入點，找最適合自己的方式?！毙烀鳎ɑ┰诿绹你y行里做過多年小額貸款業(yè)務，目前他回到國內(nèi)尋找在中國做“小貸”的機會。

 

他是當前國內(nèi)這股“小貸”淘金熱中的一員，雖然小微企業(yè)融資難，但廣闊的市場前景、較高的收益期望吸引了越來越多的人投身其中。僅以小貸公司為例，截至2012年12月底，中國小貸行業(yè)機構(gòu)數(shù)量已超過6000家，全行業(yè)貸款余額則逾6000億元，同比增長52%，高出同期人民幣貸款增速37個百分點。

 

對于如何做好小貸業(yè)務，在徐明看來，“小額貸款沒有萬金油的解決方案。是否做得好，就是看能不能在所選的風險偏好的族群里面，把好壞分開，管理到位”。

小貸的中國style

阿里巴巴的成功讓電商看到了做供應鏈金融的空間。到2013年1月，慧聰網(wǎng)和民生銀行聯(lián)合“民生慧聰新e貸”，為慧聰網(wǎng)的買賣通會員企業(yè)提供50萬元以下信用貸款之后，已有包括阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購在內(nèi)的6家電商涉足小額貸款業(yè)務。

 

電商都能復制阿里金融的成功嗎？

阿里金融的業(yè)務主要分兩部分，一部分是淘寶上的小貸業(yè)務，另一部分是在1688上。相比而言，淘寶上的業(yè)務非常成功，淘寶店主們一般都是很小的買賣，可以通過數(shù)據(jù)的分析挖掘找出規(guī)律，找出關(guān)鍵的可以看清楚風險的指向性指標，再通過這些指標來建立信貸政策。

 

另外一個優(yōu)勢就是有支付寶，支付寶在買賣雙方中間起到對買家的保障作用，同時延伸的效果就是控制了網(wǎng)店店主的資金來源——回款?！安贿€錢可以，但是你的錢已經(jīng)在我這里?！边@類似于抵質(zhì)押的效果，因此針對淘寶賣家的小貸業(yè)務把握得非常好。

 

但是1688的很多交易發(fā)生在線下，對風險的掌控能力就會差一些，這也是阿里金融需要進一步探索的領域。對于其他電商能否復制阿里的成功，恐怕還要具體問題具體分析，尋找出適合自己的模式。

 

2012年年底，京東推出“供應鏈金融服務”，即向供應商、制造商、分銷商、零售商、最終用戶提供金融服務。京東扮演中介的角色，供應鏈企業(yè)向京東提出融資申請，他們的京東商城訂單、入庫單等由京東審核，核準后遞交銀行，再由銀行發(fā)放貸款。京東透露，他們已經(jīng)獲得中國銀行、建設銀行、交通銀行、工商銀行等金融機構(gòu)超過50億元的授信。

 

通過供應鏈金融做小額貸款對銀行來說其實是項傳統(tǒng)業(yè)務。當買賣雙方發(fā)生交易的時候就會有物和錢的交換，這個過程中總有一方實力比較強。比如，京東就是一個大買家，面對大買家時供應商往往就是先發(fā)貨，壓一定賬期結(jié)款，這對上游企業(yè)就形成現(xiàn)金壓力，產(chǎn)生融資需求。還款的來源和保障由核心企業(yè)提供，背后的基礎是貿(mào)易，這是解決中小企業(yè)日常經(jīng)營中流動資金需求的一個重要方法。

 

作為國內(nèi)小額貸款業(yè)務最成功的銀行，民生銀行的商圈模式也值得探討。2010年，民生銀行重慶分行就與重慶園林商會合作，將“商貸通”貸款模式向重慶園林商會下的企業(yè)推廣，當年就授信1億元，支持了園林商會的20多家企業(yè)。

 

民生銀行的“商貸通”業(yè)務是先定行業(yè)、再定客戶和產(chǎn)品。40%的小微貸款為非抵押貸款，采用聯(lián)保、互保方式，并且選擇條件嚴格，主要在同一村、同一鎮(zhèn)的非常熟悉的3～10家客戶之間進行聯(lián)保，降低不良貸款的發(fā)生。從目前看，這種模式非常成功，但也有業(yè)內(nèi)人士認為，有可能風險沒暴露出來。

 

外資銀行人民幣業(yè)務從2006年放開之后，在小額貸款方面也做出了自己的特色。外資行很大程度上是利用自身國際化的優(yōu)勢，從跨境業(yè)務入手，通過貿(mào)易融資再向基本的傳統(tǒng)基礎業(yè)務滲透。

 

對于林林總總的小貸公司和大多數(shù)擔保公司來說，他們的模式非常具有地方性，就是“我地頭兒特熟”，當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境、導向型產(chǎn)業(yè)、地域特點，甚至企業(yè)主本人的特點風格都一清二楚，這樣貸款放下去心里才有譜兒。還有的機構(gòu)不一定具有地域的專屬性，但有渠道的專屬性。

 

小貸業(yè)務的門道

徐明認為，小額貸款只是中小企業(yè)服務中的一部分，從全世界范圍來說都不好做，中小企業(yè)的失敗率更高，風險也更高。以前在美國的時候，中小企業(yè)每年的消亡率大概在20%，金融機構(gòu)從客戶獲取、風險把控到服務管理，如果都按傳統(tǒng)客戶經(jīng)理導向型那一套成本就太高了。

 

在中國資金配置的市場效率更低一些，信用體系也沒有成熟市場那么好，所以中小企業(yè)融資難的問題更加凸顯。國外小額貸款的那一套模式照搬到中國也是絕對行不通的，所以外行到中國都有很長一段學習、摸索的過程。

 

從監(jiān)管環(huán)境講，國內(nèi)規(guī)定貸款利率不能超過基準利率的4倍，這個硬性的指標讓很多金融機構(gòu)對小貸業(yè)務都望而卻步。尤其對銀行來說，人力成本、資金成本、風險因素等加起來成本高昂，虧本的生意誰都沒法去做。

 

按照徐明在國外銀行工作的經(jīng)驗，銀行成本中有一個很重要的因素是損失乘數(shù)，如果真實的損失率是每年3%，預估最壞的情況損失率很可能要到9%，那就得準備可以覆蓋可能發(fā)生的9%的最壞情況的撥備。

 

“因為銀行賺錢本身是靠杠桿，按照法律規(guī)定自有資本占20%，其他錢都是從儲戶借來的，出現(xiàn)損失需要賠償儲戶本金。在美國有一個上線，個人客戶最高賠到100萬美金，所以一旦出現(xiàn)風險，銀行很快就能賠到資本金的風險線，如果沒有足夠的撥備，很快就會出現(xiàn)流動性問題。去年溫州的事情就是一個縮影?！毙烀髡f。

 

但國外銀行對中小客戶的服務經(jīng)驗也能為國內(nèi)機構(gòu)帶來啟發(fā)。

據(jù)徐明介紹，在國外，對規(guī)模大一點的企業(yè)也要靠客戶關(guān)系來維護，需要跟客戶頻繁接觸，詳盡了解。在美國有一些區(qū)域性的銀行，業(yè)務范圍就在某幾個州或更小的區(qū)域內(nèi)，但是它的客戶經(jīng)理能夠做到跟服務的企業(yè)主非常熟悉。這種關(guān)系可能是以信貸業(yè)務開始，并逐漸深化，做到交叉銷售，進而從事信貸業(yè)務以外的家族理財、企業(yè)資金流管理等專業(yè)。

 

“對中小企業(yè)來說，很難自己建立這么強的金融團隊，它的財務部門可能沒有這么多人，沒有這么強的能力幫它管好這些事，這時候銀行就可以介入。對銀行來說，這些中間業(yè)務的很多收入跟資本金沒關(guān)系，是收費的模式，不占用資本金，沒有信貸風險，這是銀行很喜歡的一種模式?！毙烀髡f。

篇2

據(jù)消息稱，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國性小額貸款公司，做供應商金融。目前蘇寧有2萬多個供應商，亦有融資需求。

招行行長馬蔚華多次表示，以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，已經(jīng)削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。而以臉譜為代表的社交網(wǎng)絡，更是威脅到銀行作為存貸中介的基本生存功能。 而逐漸在小額貸款方面有所作為的電子商務企業(yè)，會不會成為下一個與銀行分羹而食的群體？

逐漸開花的電商小貸業(yè)務

2010年，阿里巴巴母公司旗下的淘寶網(wǎng)發(fā)起“小額貸款需求調(diào)研問卷”調(diào)查，以阿里巴巴小額貸款公司升級為ABCD銀行為假設，向淘寶網(wǎng)上個人買家了解提供存、貸款以及虛擬信用卡服務的可行性。

據(jù)調(diào)查，70%的賣家資金需求額度不到5萬，91%在10萬以下。期限方面，六成賣家將自己的資金需求定位在3個月以內(nèi)，6個月以內(nèi)的則達到了75%。

2010年3月，阿里巴巴小額貸款公司獲批成立，標志著阿里金融開始使用自有資金運作融資業(yè)務。

阿里金融旗下有兩家小額貸款公司，分別為浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司和重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。

據(jù)了解，浙江小貸公司成立于2010年6月，注冊資本金6億元；重慶小貸公司成立于2011年6月，注冊資本金10億元。通過這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業(yè)務、淘寶和天貓三個平臺上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項服務，通常在100萬元以內(nèi)。對天貓的高端商戶，則可通過線下審核獲得最高1000萬元的貸款。

阿里小貸公司人士表示，小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者是有信用的，而阿里小貸公司的目標就是把電子商務的行為數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為他們的信用數(shù)據(jù)，通過互聯(lián)網(wǎng)的手段為小企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者提供24小時、快捷簡單的信貸服務。據(jù)悉，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、支付寶底層數(shù)據(jù)完全打通，通過大規(guī)模數(shù)據(jù)云計算、客戶網(wǎng)絡行為、網(wǎng)絡信用在小額貸款中得到運用。小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息都將在評估系統(tǒng)中通過云計算分析，最終作為貸款的評價標準。

“在阿里金融的微貸技術(shù)中，數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)極其關(guān)鍵，我們更看重利用小微企業(yè)在電子商務平臺上的各種數(shù)據(jù)來評定它的信貸資質(zhì)。數(shù)據(jù)化的運作降低了小微企業(yè)獲貸的門檻，也能有效控制阿里金融自身的放貸風險；而借助互聯(lián)網(wǎng)的平臺，能使不受時空限制滿足大批量小微企業(yè)的信貸需求，云計算等技術(shù)的運用，也降低自身運作成本?！庇嘘P(guān)人士表示。

日前有數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，阿里金融已累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供融資服務，貸款總額超過260億元。而在2012年7月20日，阿里金融已經(jīng)實現(xiàn)單日利息收入100萬元。

除了阿里巴巴以外，有相關(guān)人士透露，蘇寧也在考慮在重慶成立一家全國性小額貸款公司，做供應商金融。目前蘇寧有2萬多個供應商，亦有融資需求。

銀行貸款的空白點

“電子商務企業(yè)提供的小額貸款，大多是面向資金需求量不大的小微企業(yè)，而且是小微企業(yè)中的小微企業(yè)，而這些企業(yè)，在銀行，如果不提供擔保，是無法獲得貸款的。”一位券商分析師告訴記者。

記者致電多家銀行，一二十萬的小額貸款，只能通過房產(chǎn)抵押來實現(xiàn)。“您貸款的額度太小了，所以還是用房產(chǎn)抵押，既快捷，又能貸到款?！币晃还煞葶y行的客戶經(jīng)理告訴記者。更有一些銀行的業(yè)務人員對記者進行了婉拒，“我們沒有做過這么小的貸款，就是抵押貸款也基本在一百萬以上?！?/p>

有調(diào)查表明，在浙江有80%的小微企業(yè)靠民間借貸，全國90%的中小企業(yè)得不到銀行貸款。

“而電商企業(yè)的小額貸款公司正是看中了這一點，同時由于網(wǎng)上經(jīng)營的數(shù)據(jù)獲取真實有效，所以又有風險控制的保證?！鄙鲜龇治鰩煼Q。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，目前的國有大行小微企業(yè)貸款基本上是國有大企業(yè)旗下的中小企業(yè)，并不能完全代表小微企業(yè)的真實需求，只有民生銀行（600016）才多數(shù)集中在500萬以下的小微企業(yè)客戶，因此，很多小微企業(yè)確實貸款無門。

中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇指出，目前中國小額貸款公司的數(shù)量有四五千家之多。這只是其中一家而已，對銀行沒有太大影響。

星星之火能否燎原

阿里小貸的迅速發(fā)展確實讓一些業(yè)內(nèi)人士認為“對銀行是一種威脅，電商與銀行競爭或許在將來會愈演愈烈?！?/p>

篇3

2013年伊始，阿里巴巴、慧聰、京東、蘇寧等電商巨頭紛紛加速籌建電商金融體系，并展開了新一輪跑馬圈地，而電商與小額信貸的“親密接觸”，成為當前業(yè)界最為關(guān)注的焦點。

2013年2月18日，央行副行長潘功勝在全國征信工作電視電話會議上指出：“今年要做好小額貸款公司和融資性擔保公司的征信服務。建立正向激勵機制，將符合條件的兩類機構(gòu)有序接入征信系統(tǒng)，提供征信服務?！边@意味著上述兩類機構(gòu)的信用評級試點工作即將展開。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，當前中國有超過6000家小額貸款公司，從業(yè)人員超過6.5萬人，貸款余額超過6000億元，而其中，電商小額信貸正在銜枚疾進。

傳統(tǒng)模式捉襟見肘

近年來，原材料與勞動力成本不斷上升，市場流動資金短缺，國內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，無形中衍生出一片利潤空間巨大的藍海市場。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2012年10月，我國小微企業(yè)貸款余額達14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實現(xiàn)增長。

但事實上，傳統(tǒng)的銀行信貸模式遠遠不能滿足小微企業(yè)的貸款需求。首先，傳統(tǒng)抵押擔保貸款模式與中小企業(yè)的實際情況相矛盾，借貸成本高、運作風險大，很多小微企業(yè)起步新、家底薄，根本無能力滿足其要求的抵押擔保項目。另一方面，小微型電商的借貸頻率更高、對資金周轉(zhuǎn)速度的要求也更高，傳統(tǒng)信貸模式流程復雜、周期冗長，難以應對瞬息萬變的市場需求。因此，目前我國銀行貸款主要仍投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%，微型企業(yè)幾乎無緣分享。

此外，我國金融行業(yè)的運行環(huán)境導致小額貸款屢屢被銀行“無視”。如果想從銀行獲得幾十萬元的貸款，貸款者往往需要通過房產(chǎn)抵押來實現(xiàn)?！昂鼙?，您申請貸款的額度太小，建議用房產(chǎn)抵押?！边@是不少銀行客戶經(jīng)理對小額貸款申請者表示“愛莫能助”時的常用說辭。更有一些銀行的客戶經(jīng)理直言，“我們沒有做過這么小額的貸款，抵押貸款也基本在100萬元以上”。而不少缺乏房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的“白手起家”型創(chuàng)業(yè)者，幾乎沒有從銀行獲得貸款的可能性。

目前，我國有400多家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司，然而這一規(guī)模遠遠不能滿足小微企業(yè)的融資需求。另一方面，小額貸款利率往往是銀行基準利率的3倍～4倍，而一度風靡沿海地區(qū)的“民間融資”貸款利率高達年息25%～30%，短期利率甚至達到了年息80%～100%。很多小額貸款實際上成了高利貸，如此發(fā)展，不僅無法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至成為加大企業(yè)運營成本的反向推手，令中小企業(yè)融資環(huán)境更為惡化。

以上這些不利因素，到了阿里巴巴、京東商城等電商巨頭們眼中，卻成了相當誘人的商業(yè)契機。畢竟，較之銀行，電商金融更加快速靈活，也更貼切小微型電商企業(yè)的真實需求。

一般來看，電商開展小額貸款的市場空間與其自身主營業(yè)務的市場空間往往重合，或者依附于主營業(yè)務。無論是大量網(wǎng)上購物消費者，還是電商平臺上的廠家和供應商，對小額貸款的需求有目共睹。而從電商自身角度出發(fā)，提供小額貸款服務有兩個目的：一是加強電商平臺優(yōu)勢，為上下游客戶提供良好的金融服務，二是將其發(fā)展成為拓展客戶或市場價值的一種增值服務。由于電子商務企業(yè)擁有大量網(wǎng)上客戶和上下游企業(yè)客戶，開展此類業(yè)務或能更為深入地挖掘客戶價值。

現(xiàn)實背景下，銀行普遍對小型電商和消費者缺乏關(guān)注，小額貸款公司、民間金融服務機構(gòu)大多缺乏進入相關(guān)市場的技術(shù)優(yōu)勢，所在在某種程度上，電子商務企業(yè)開展小額貸款業(yè)務，可以獨享一定的市場空間。

電商扎堆跑馬圈地

頭羊動了，群羊必會一哄而上――“羊群效應”恰如其分地展現(xiàn)了電商巨頭進駐小額貸款的熱鬧景象。自2010年下半年開始，電商巨頭們不約而同地開始“跑馬圈地”。

2010年6月，阿里巴巴與復星集團、銀泰集團、萬向集團聯(lián)合投資6億元，成立了面向淘寶網(wǎng)商戶的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司，并獲得了國內(nèi)首張電子商務領域的小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。2011年，阿里巴巴投資10億元在重慶成立重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。

通過這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業(yè)務、淘寶網(wǎng)和天貓三大平臺提供訂單貸款、信用貸款兩項服務，貸款額度通常在100萬元以內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，截至2012年6月末，主要負責運營阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務部門，已累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供了融資服務，貸款總額超過260億元。2012年7月20日，阿里金融實現(xiàn)單日利息收入100萬元，按此計算，阿里金融的年利息收入高達3.65億元。

無獨有偶，2012年11月27日，京東商城與中國銀行北京分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式推出供應鏈金融服務。京東商城表示，其供應鏈金融服務平臺結(jié)合了商城供應商評價、結(jié)算、票據(jù)處理等系統(tǒng)，以及網(wǎng)上銀行、銀企互聯(lián)等電子支付渠道，是面向全部商城供應商開展的一整套金融服務綜合型金融服務平臺。

與此同時，國美在線表示，“庫巴網(wǎng)不排除國美在線推出小貸業(yè)務的可能性”。

2012年12月6日，蘇寧電器公告稱，其境外全資子公司香港蘇寧電器有限公司與蘇寧電器集團公司將分別出資2.25億元、7500萬元，在重慶組建重慶蘇寧小額貸款有限公司。

2013年1月16日，慧聰網(wǎng)與民生銀行聯(lián)合了一款名為“民生慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品，為慧聰網(wǎng)的“買賣通”會員企業(yè)提供50萬元以下的信用貸款，而慧聰網(wǎng)也成為繼阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購后，第六家正式涉足網(wǎng)絡信貸的電子商務企業(yè)。

電商小貸模式各異

在六家電商小額貸款企業(yè)中，阿里小貸在市場份額方面占據(jù)一定優(yōu)勢。

阿里金融公布數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年，阿里金融共完成170萬筆貸款，平均每筆貸款7000余元，上半年累計投放貸款130億元。

京東的小額貸款商業(yè)模式是用自身信用做擔保，從銀行獲得授信，取得授信額度的供應商在完成對京東的送貨后，即可與京東對賬，如對賬核對無誤，京東即給銀行指令，銀行將貨款金額提前與供應商結(jié)清。待賬期規(guī)定結(jié)款日，京東將貨款的本金還給銀行，而供應商則需要支付銀行7%的年利率。這是一個以京東牽頭，通過銀行介入來改善供應商資金周轉(zhuǎn)率的項目。京東從中得到了銷售額、供應商提高了資金周轉(zhuǎn)率、而銀行也得到了貸款利息?？芍^“三方共贏”。

蘇寧電器集團旗下的蘇寧易購則采取“超電器化”戰(zhàn)略。蘇寧開展的供應鏈金融服務，有利其加快開放平臺建設，吸引更多非電器類供應商。與阿里巴巴淘寶平臺的小商戶模式不同，蘇寧對商戶和產(chǎn)品品質(zhì)有著較為嚴格的要求，廠商的規(guī)模相對較大，這無疑會導致蘇寧擴大貸款數(shù)額。而如按照計劃向“超電器化”方向發(fā)展，商、小微廠商數(shù)量增多，將使蘇寧小額信貸業(yè)務發(fā)展的前景逐漸明朗。

從資金來源上看，蘇寧小貸與阿里小貸一樣，其資金來源都不是銀行，而京東供應鏈金融資金則主要源自銀行。較為相同的是，現(xiàn)階段各家電商小額貸款都面向自家平臺上的商戶，力圖為中小微企業(yè)商戶提供便利的融資服務。

值得注意的是，當前阿里巴巴、蘇寧易購都已拿到了開展獨立貸款業(yè)務的牌照，采用旗下獨立子公司直接放貸的模式。該模式的優(yōu)勢在于可直接積累用戶信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強的控制力，劣勢則在于有政策風險和巨大的資金壓力，且受到區(qū)域性限制。

京東商城、慧聰網(wǎng)等大多數(shù)電商企業(yè)則采用與銀行合作的方式發(fā)放貸款。電商將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認可的信用額度，銀行依此完成獨立審批、發(fā)放貸款。該模式有利于回避政策和資金風險，由銀行出面，也能方便地提供更高的額度、更長的授信，而電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認可使用。但缺點在于容易重新陷入銀行操作流程死板、審批困難的傳統(tǒng)困局。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)前路漫漫

多年以來，網(wǎng)絡市場熱點輪動，但電商領域的競爭從來不曾冷卻。在市場份額尚未確定的情況下，電商企業(yè)不會放棄任何一個鞏固現(xiàn)有市場地位、搶占對手市場份額的機會。

其實，目前無論是阿里巴巴金融、蘇寧小貸，還是京東供應鏈金融，都為供應商創(chuàng)造了一個從供貨、銷售、融資到結(jié)算的閉環(huán)服務體系，通過這個閉環(huán)將供應商緊緊圈住。

電商企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)化運營模式，為電商平臺上的中小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供了可持續(xù)性、普惠制的電子商務金融服務，向無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務。由于電商平臺上的商戶大部分從事銷售或流通領域，這一領域恰是產(chǎn)業(yè)鏈中最穩(wěn)定的一環(huán)，所以延伸到整個產(chǎn)業(yè)鏈的電商信貸服務可以打通上下游產(chǎn)業(yè)，再加上當前中小商戶電商化的發(fā)展趨勢，小額信貸業(yè)務無疑將在不遠的未來成為電商企業(yè)的重要贏利點。

發(fā)放信貸的關(guān)鍵因素是成本和風險。在電商平臺上，交易、付款的記錄就是評估信用等級的現(xiàn)成平臺，電商通過對數(shù)據(jù)的搜集和整合解決了上述難題。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，并大幅減少了交易成本。

目前，電商企業(yè)的小額信貸業(yè)務與大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務尚可構(gòu)成互補，但對致力于微貸業(yè)務的中小銀行而言，來自電商小貸企業(yè)的沖擊已是不得不去面對的市場挑戰(zhàn)。人們不禁要問：不遠的未來，電商是否會重建一個金融信用體系，從而沖擊現(xiàn)有的銀行信用體系？

業(yè)內(nèi)專家指出：電商小貸挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸可謂前路漫漫。首先，電商信貸的風險顯而易見，沒有抵押擔保，沒有信用捆綁，風險發(fā)生后往往無法彌補。

電商小額信貸目前面臨的最大發(fā)展障礙是現(xiàn)有的金融制度。電商的小額貸款業(yè)務具有小額貸款公司的性質(zhì)，這決定了其不能吸儲，只能通過注冊資本進行放款，雖然可向同業(yè)進行融資，但按制度規(guī)定不能超過其注冊資本的2倍。

篇4

電影《星球大戰(zhàn)》熟悉的開場音樂響起時，有一句經(jīng)典的解說詞，那就是“戰(zhàn)爭還在繼續(xù)。”同樣，在電商的“星球大戰(zhàn)”中，繼價格戰(zhàn)和物流戰(zhàn)后，小額信貸已是電商巨頭之間全新的戰(zhàn)場。2013年伊始，阿里巴巴、慧聰、京東、蘇寧等電商強者紛紛建立起各自的電商金融體系，開始了新一輪的跑馬圈地，電商和小額信貸的“親密接觸”也迅速成為了業(yè)界的焦點。

傳統(tǒng)小貸模式捉襟見肘

近年來，勞動力、原材料成本的上升，流動資金的短缺使得國內(nèi)小微企業(yè)用戶貸款需求旺盛，呈現(xiàn)出一片利潤空間很大的“藍海”市場。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至去年10月底，小微企業(yè)貸款余額達14.35萬億元，占全部貸款余額的21.72%，連續(xù)三年實現(xiàn)持續(xù)增長。

但事實上，傳統(tǒng)的銀行信貸模式遠遠滿足不了小微企業(yè)的貸款需求。首先傳統(tǒng)抵押擔保貸款模式與中小企業(yè)的實際情況相矛盾，借貸成本高、風險大。對傳統(tǒng)信貸所需的抵押和擔保，不少小微型電商根本難以滿足。另一方面，小微型電商的借貸頻率更高、對資金的周轉(zhuǎn)速度要求也更高，難以適應傳統(tǒng)信貸模式。因此，目前我國銀行貸款主要仍投放給大中型企業(yè)，小企業(yè)僅占20%，微型企業(yè)更是幾乎無緣分享。

此外，我國金融行業(yè)的運行環(huán)境也使得小額貸款基本被銀行“無視”，如果從銀行獲得幾十萬元的小額貸款，貸款者往往得通過房產(chǎn)抵押來實現(xiàn)。“很抱歉，您申請貸款的額度太小，建議用房產(chǎn)抵押，既快捷，又能貸到款。”這是不少銀行客戶經(jīng)理對小額貸款申請者表示“愛莫能助”時的常用說辭。更有一些銀行的客戶經(jīng)理直言：“我們沒有做過這么小額的貸款，抵押貸款也基本在100萬元以上”。于是，不少缺乏房產(chǎn)等固定資產(chǎn)的“白手起家”創(chuàng)業(yè)者，幾乎沒有從銀行獲得貸款的可能性。

目前，我國的400多家村鎮(zhèn)銀行和3000多家小額貸款公司的規(guī)模還遠遠無法滿足小微企業(yè)的融資需求，而且小額貸款的利率往往高達銀行基準利率的3～4倍，曾在沿海一些地區(qū)很“紅火”的民間融資貸款利率高達年息25%～30%，短期利率甚至高達年息80%～100%。很多小額貸款實際上已成為了高利貸，如此發(fā)展，不僅無法解決中小企業(yè)的融資問題，甚至成為一個加大成本的反向推手，惡化了中小企業(yè)的融資難題。于是，這些因素給了阿里巴巴、京東商城等電商巨頭一個很不錯的機會，畢竟較之銀行，電商金融勢必更加快速靈活，也更貼近小微型電商企業(yè)的真實需求。

電商扎堆“逆襲”

羊群是一種散亂的組織，但如果有一只頭羊動起來，其他的羊往往會一哄而上。當然，用“羊群效應”來形容電商巨頭扎堆小額貸款的舉措難免有些牽強，不過從2010年下半年開始，電商巨頭們似乎已不約而同地一起“動手”。

阿里巴巴于2010年6月與復星集團、銀泰集團和萬向集團聯(lián)合投資6億元成立了面向淘寶網(wǎng)商戶的浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司并獲得了國內(nèi)首張電子商務領域的小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。2011年，阿里巴巴投資10億元在重慶成立了重慶市阿里巴巴小額貸款有限公司。通過這兩家小貸公司，阿里金融在阿里巴巴B2B業(yè)務、淘寶和天貓3個平臺上分別提供訂單貸款、信用貸款兩項服務，貸款額度通常在100萬元以內(nèi)。數(shù)據(jù)顯示，截至去年6月末，主要負責運營阿里巴巴旗下小貸公司的阿里金融業(yè)務部門，已累計為超過12.9萬家小微企業(yè)提供了融資服務，貸款總額超過260億元。2012年7月20日，阿里金融實現(xiàn)單日利息收入100萬元。按此推算，阿里金融的年利息收入將達3.65億元。

2012年11月27日，京東商城與中國銀行北京分行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式推出供應鏈金融服務。京東商城表示，其供應鏈金融服務平臺結(jié)合了商城供應商評價、結(jié)算、票據(jù)處理等系統(tǒng)以及網(wǎng)上銀行和銀企互聯(lián)等電子渠道，是面向全部商城供應商開展的一整套金融服務綜合型平臺。而國美在線也表示，“庫巴網(wǎng)不排除國美在線推出小貸業(yè)務的可能性”。2012年12月6日，蘇寧電器公告稱，其境外全資子公司香港蘇寧電器有限公司與蘇寧電器集團公司將以2.25億元和7500萬元出資作為注冊資金在重慶組建重慶蘇寧小額貸款有限公司。今年1月16日，慧聰網(wǎng)和民生銀行聯(lián)合了一款名為“民生慧聰新e貸”的信用卡產(chǎn)品，為慧聰網(wǎng)的“買賣通”會員企業(yè)提供50萬元以下的信用貸款，而慧聰網(wǎng)也成為繼阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、網(wǎng)盛生意寶、京東商城和蘇寧易購后，第六家正式涉足網(wǎng)絡信貸的電子商務企業(yè)。

電商小貸模式各有千秋

在這六家電商企業(yè)中，阿里小貸在市場份額上取得了一定的優(yōu)勢。據(jù)阿里金融公布的數(shù)據(jù)顯示，2012年上半年阿里金融完成170萬筆貸款，平均每筆貸款7000余元，上半年累計投放貸款130億元。而京東的小貸模式是用自身的信用做擔保，從銀行獲得授信，取得授信額度的供應商，在完成對京東的送貨后，即可與京東對賬，核對無誤后，京東給銀行指令，銀行將貨款金額提前給供應商結(jié)清。待賬期規(guī)定結(jié)款日，京東將貨款的本金還給銀行，而供應商則需要支付銀行7%的年利率。京東從中得到了銷售額，供應商則提高了資金周轉(zhuǎn)率，而銀行也得到了貸款利息。蘇寧電器集團旗下的蘇寧易購則采取“超電器化”的戰(zhàn)略，因此蘇寧發(fā)展供應鏈金融服務，有利于加快開放平臺建設，吸引更多非電器類供應商。與阿里巴巴淘寶平臺的小商戶模式不同，現(xiàn)階段蘇寧對于商戶和產(chǎn)品品質(zhì)有較嚴格的要求，廠商的規(guī)模相對較大，這使得其可能在貸款的數(shù)量上有所擴大。如果蘇寧按照計劃向“超電器化”方向發(fā)展，商、小微廠商的數(shù)量增多將使得小額信貸業(yè)務的發(fā)展前景逐漸明朗。從資金來源上看，蘇寧小貸與阿里小貸一樣，資金來源都不是銀行，而京東的資金來源主要是銀行。相同的是，現(xiàn)階段各電商的小額貸款都是面向各自平臺上的商戶，為中小微企業(yè)提供便利的融資服務。

此外，阿里巴巴和蘇寧易購都拿到了開展獨立貸款業(yè)務的牌照，采用旗下獨立子公司直接放貸的模式。該模式的優(yōu)勢在于可直接積累用戶的信用及行為數(shù)據(jù)，放貸靈活，且有較強的控制力；劣勢在于有政策風險和巨大的資金壓力，且受區(qū)域限制。而京東商城、慧聰?shù)却蠖鄶?shù)電商企業(yè)則采用與銀行合作的方式，電商將平臺數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為銀行認可的信用額度，銀行依此完成獨立審批、發(fā)放貸款。該模式有利于回避政策和資金風險，由銀行出面，也能方便地提供更高額度、更長授信，而電商企業(yè)的信用數(shù)據(jù)還能被銀行征信體系認可并使用，但也存在操作死板、審批困難等缺點。

挑戰(zhàn)傳統(tǒng)信貸

電子商務領域的競爭一直沒有“冷”過，市場份額尚未固定的情況使得電商不會放棄任何一個鞏固現(xiàn)有市場地位和搶占市場份額的機會。其實，目前無論是阿里巴巴金融、蘇寧小貸，還是京東供應鏈金融，都為供應商創(chuàng)造了一個從供貨、銷售、融資到結(jié)算的閉環(huán)，通過這個閉環(huán)將供應商緊緊圈住。電商企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運營模式，為電商平臺上的中小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性且普惠制的電子商務金融服務，向無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務。由于電商平臺上的商戶大部分從事銷售或流通領域，而這一領域也恰是產(chǎn)業(yè)鏈中最穩(wěn)定的一環(huán)。因此，延伸到整個產(chǎn)業(yè)鏈的電商信貸服務，可以打通上下游產(chǎn)業(yè)，再加上中小商戶電商化的趨勢，信貸業(yè)務勢必會成為電商的一個重要贏利點。

發(fā)放信貸最主要的因素是成本和風險，而在電商平臺上，交易、付款的記錄就是評估信用等級的現(xiàn)成平臺，電商通過對數(shù)據(jù)的搜集和整合，解決了這些難題。在這種金融模式下，資金供需雙方直接交易，達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，大幅減少交易成本。目前，電商的小額信貸業(yè)務與大型商業(yè)銀行的信貸業(yè)務尚可構(gòu)成互補，但對致力于微貸業(yè)務的中小銀行是一個不小的挑戰(zhàn)。未來，電商可能重建一個金融信用體系來沖擊現(xiàn)有的銀行信用體系。

“網(wǎng)絡信貸服務業(yè)畢竟還是一個經(jīng)營風險的行業(yè)，在政府尚未對行業(yè)進行有效監(jiān)管、社會各界對于這一新興業(yè)態(tài)眾說紛紜之際，建立行業(yè)自律、規(guī)范從業(yè)人員就顯得尤為重要?！比诘谰W(wǎng)CEO周漢表示。

篇5

從擔保公司、小額貸款公司到銀監(jiān)會7月25日正式批準深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行三家民營銀行的籌建申請，純民間資本作為發(fā)起人成立銀行機構(gòu)正式破冰。

中國民營企業(yè)創(chuàng)辦銀行走過了漫長的路途，個中艱辛，想必也只有當事者才能切身體會了。

三家民營銀行的成立為何引起如此反響？中國缺銀行嗎？中國不缺銀行，缺的是為廣大小微企業(yè)服務的銀行。除天津金城定位對公業(yè)務外，前海微眾的定位是個人消費者和小微企業(yè)，溫州民商定位于小微企業(yè)、個體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。

中國民營企業(yè)為社會的就業(yè)、稅收等作出了巨大的貢獻，占據(jù)半壁江山以上，成為中國經(jīng)濟發(fā)展的一支重要的力量；成為穩(wěn)增長、保就業(yè)、促民生的主力軍。

但由于體制機制的因素，長期以來，民營企業(yè)的發(fā)展受到諸多阻礙。盡管國家非常重視，先后出臺新老36條，支持民營經(jīng)濟的發(fā)展，但無奈阻力重重。民營企業(yè)的發(fā)展，離不開金融的支持。就民營企業(yè)的融資成本而言，幾乎可以說是全球最高的。2013年，中國銀聯(lián)體的貸款利率是6.15%，美國是2.25%，德國是3.5%，日本只有1%，而中國企業(yè)平均的融資成本保守估計在10%以上。

眾所周知，自1996年第一家由民營資本作為主發(fā)起人的全國性股份制商業(yè)銀行――中國民生銀行成立之后，盡管中國的國有銀行、城市商業(yè)銀行，甚至農(nóng)商行都經(jīng)歷了股份制改革，引進了民間資本，但無論是國有四大行引進戰(zhàn)略投資者，還是城商行等的股改，在沒有任何法律依據(jù)的情況下，民間資本作為主發(fā)起人的資格被莫名其妙地剝奪，在近18年的時間里，民生銀行成為唯一的既具象征意義又頗具諷刺意義的唯一的民營銀行孤獨地存在著?？梢哉f，過去的數(shù)十年，中國民間資本與銀行領域幾乎絕緣。

民營企業(yè)盡管對國家貢獻很大，但國家現(xiàn)有各大銀行，對民營企業(yè)的支持都極為有限，都沒有把民營企業(yè)作為支持的重點。中國民營企業(yè)，亟待有支持自己的銀行。在目前大銀行無法降下身段的情況下，推動民營銀行發(fā)展無疑是我國金融體制改革的一步好棋。此次民營銀行發(fā)起人大部分本身就是民營公司經(jīng)營者，更了解小微企業(yè)需求?？梢灶A見，民營銀行未來將成為服務小微企業(yè)的主力軍。

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關(guān)鍵詞：微貸市場；機理分析；可行路徑

中圖分類號：F830.4　文獻標識碼：A　文章編號：1006－3544(2011)02－0043－03

一、中國微貸市場發(fā)展進程

(一)外資進入

1.新加坡淡馬錫將微貸模式引入中國。從2006年初開始，淡馬錫與民生銀行開始中小企業(yè)貸款合作。由于淡馬錫在東南亞地區(qū)的中小企業(yè)信貸成績斐然，雙方合作一度被銀行業(yè)寄予厚望。但由于在理念、操作模式等方面的分歧，雙方在中小企業(yè)業(yè)務方面的合作最終不了了之。2008年9月，由于看好西部大開發(fā)及成渝地區(qū)成為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)的市場潛力，淡馬錫全資子公司――富登金融控股私人有限公司正式在成都注冊富登信實。這一次，將其目光從中小企業(yè)貸款縮小為微小企業(yè)和個體工商戶貸款。

2.法國美信集團興建南充美信服務有限責任公司。2007年12月15日，南充美信服務有限責任公司由法國美信集團、國際金融公司、德國復興信貸銀行和美國國際集團共同投資建成。作為國內(nèi)首家外資小額貸款試點企業(yè)，南充美信把國際領先的小額貸款經(jīng)驗引進中國，主要為南充城鄉(xiāng)和光彩大市場的微、小型企業(yè)及個體工商戶提供信用、擔保和抵押等多種小額貸款。南充美信屬非銀行類金融機構(gòu)，只貸不存。

3.香港亞聯(lián)財小額貸款有限責任公司。2010年5月24日，亞聯(lián)財小額貸款有限責任公司在重慶市正式揭牌亮相，這是自《重慶市小額貸款公司試點管理暫行辦法》施行以來，在重慶現(xiàn)身的首家外資小額貸款公司。其出資方為香港亞洲聯(lián)合財務有限公司，幕后股東是香港上市公司新鴻基。香港亞聯(lián)財創(chuàng)始人長原彰弘已有40年從業(yè)史，并首次把小貸公司從日本帶到了香港，有香港“小額貸款之父”之稱。2010年7月12日，天津市首家外資小額貸款公司天津亞聯(lián)財小額貸款公司正式開業(yè)。

(二)中資開拓

國家開發(fā)銀行在微貸款技術(shù)研究方面領先一步。從2004年底，國家開發(fā)銀行即開始借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)微小貸款發(fā)展狀況和教訓，引人歐洲復興開發(fā)銀行的微貸技術(shù)，以地方中小商業(yè)銀行為依托，按照商業(yè)可持續(xù)的原則，在包頭、臺州、九江等地開展微貸款業(yè)務試點，使微小企業(yè)貸款業(yè)務成為合作銀行新的利潤增長點，并形成良性發(fā)展。

與國開行開展合作的12家地方商業(yè)銀行通過該項目引進國際先進的信貸技術(shù)，明確服務小企業(yè)的市場定位，貸款支持范圍明顯擴大，促進了當?shù)亍安莞?jīng)濟”的發(fā)展。以包商銀行和臺州市商業(yè)銀行為例，截至2010年6月底，這兩家銀行累計發(fā)放微貸款已達11.5萬筆，金額超過110億元，微貸款信貸員631人，開辦微貸款業(yè)務的支行58家。

截至2010年6月底，國開行累計發(fā)放小企業(yè)類貸款1729億元，融資支持小企業(yè)和個體經(jīng)營戶超過120萬戶，創(chuàng)造就業(yè)崗位近400萬個，惠及微小型企業(yè)、個體工商戶、創(chuàng)業(yè)青年、城市下崗職工及農(nóng)村勞動婦女等各類融資瓶頸客戶和社會弱勢群體。

(三)中外合作開展微貸業(yè)務

2006年以來，濰坊銀行制定了回歸中小企業(yè)和市民金融服務的市場定位，提出“攜手小微企業(yè)，共建和諧金融”的理念，制定了本地市場精耕細作的工作思路，并與德國儲蓄銀行國際合作基金會合作，成立了微貸中心，采取“掃街式”、“行商式”的上門服務方式，用一種全新的營銷模式去尋找和培養(yǎng)自己的目標客戶。

濰坊銀行與德國儲蓄銀行國際合作基金會，于2010年5月31日成立了濰坊市首家專業(yè)從事微貸業(yè)務的銀行機構(gòu)――濰坊銀行微貸中心，引進德國儲蓄銀行先進的微貸技術(shù)，專門針對微小企業(yè)、個體工商戶等小型經(jīng)營實體提供貸款業(yè)務。截至2010年10月底，已發(fā)放貸款217筆，累計發(fā)放金額2001萬元。

二、微貸市場機理分析

(一)微貸市場產(chǎn)生機理

1.傳統(tǒng)銀行服務導向催生微貸市場。商業(yè)銀行作為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟主體，在進行經(jīng)濟決策時總會考慮自身利益的最大化，因此在授信決策時必然考慮成本、收益、風險的平衡，在保證資金安全的前提下追求利潤最大化。一是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款成本比較。銀行對中小企業(yè)的一筆貸款業(yè)務流程與對一個大型企業(yè)的貸款業(yè)務流程基本相同，即貸款管理的成本基本上屬于固定成本，并不隨貸款額度變化而變化。并且，由于中小企業(yè)財務建賬不完善，經(jīng)營管理人員素質(zhì)較低，在資信審查上可能要花費更高的成本?？紤]到成本攤薄，銀行會優(yōu)先考慮大額信貸，因而更傾向于對大企業(yè)放貸。二是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款收益比較。受企業(yè)規(guī)模和項目的影響，中小企業(yè)貸款額度往往較低，不能產(chǎn)生規(guī)模效益，無法跟大企業(yè)的貸款額度相比。因此，從增加貸款利息收入上考慮，銀行更傾向于向大中型企業(yè)或企事業(yè)集團貸款，而不愿意向中小企業(yè)放貸。三是銀行不同規(guī)模貸款對象的貸款風險比較。小企業(yè)由于資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風險能力差；而大企業(yè)在公司治理結(jié)構(gòu)、財務制度等方面通常比小企業(yè)健全，資金規(guī)模大，抗風險能力強。

2.微貸市場相對優(yōu)勢。相比專業(yè)銀行貸款門檻高、程序多、放貸速度慢的情況，小額貸款公司的靈活快捷，受到中小企業(yè)和農(nóng)民的歡迎。按照有關(guān)規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率，不超過同期基準利率的4倍，低于“地下錢莊”的利率，這對于急需用款的貸款者來說，是可以接受的。由于沒有真正進入金融市場，資金問題困擾著小額貸款行業(yè)。轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行，有諸多條件限制，目前還沒有轉(zhuǎn)制的先例。開展小額貸款公司試點工作，既把民間金融納入了正規(guī)化管理，縮小非法“地下錢莊”的生存空間，又有效緩解了區(qū)域性中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題，是金融市場的一個有效補充。微貸市場在中國以小額貸款公司開始起步，加之銀行信貸市場競爭愈加激烈，國家政策扶持中小企業(yè)貸款，微貸市場慢慢受到銀行的關(guān)注。

3.微貸市場峰回路轉(zhuǎn)。微貸款主要是解決傳統(tǒng)銀行難以服務到的低端客戶的金融服務問題，目標客戶群體包括有生產(chǎn)能力的貧困和低收入人口、微小型企業(yè)主等。在國內(nèi)，這部分客戶由于缺少可抵押的資產(chǎn)，通常也沒有正規(guī)的財務資料，或由于需要的資金量太少等原因，導致其交易成本高，貸后管理難度高，借還款頻繁等，因而難人銀行“法眼”。微貸款在中國還處在蹣跚起步階段，但國家的政策導向卻十分明顯：明確鼓勵探索、培育和發(fā)展由自然人或企業(yè)發(fā)起成立的小額貸款機構(gòu)；中國銀監(jiān)會在2005年7月28日出臺了關(guān)于鼓勵商業(yè)銀行增加對小企業(yè)貸款的政策，即《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》；2007年黨的“十七大”也提出加大扶持引導力度，特別是通過創(chuàng)業(yè)擔保、小額貸款、創(chuàng)業(yè)保險等金融政策，鼓勵居民自主創(chuàng)業(yè)。近年來，全國各地已陸續(xù)成立了幾十家小額貸款公司，包括人民銀行批準的在四川和內(nèi)蒙古的

全外資小額貸款公司。而國內(nèi)率先闖進微貸款領域的國家開發(fā)銀行在兩年間，已經(jīng)在18個城市展開了試點，其在深圳的創(chuàng)新性試點被業(yè)內(nèi)專家稱為“真正實現(xiàn)了與國際成功模式的接軌。”在創(chuàng)業(yè)氛圍濃厚的深圳，政府及相關(guān)管理部門支持和鼓勵小額貸款業(yè)務發(fā)展，使得中安信業(yè)、信安易貸等專業(yè)從事微貸款業(yè)務的公司得以穩(wěn)健地進行市場拓展，更多的銀行也隨之跟進對微小型企業(yè)的金融服務。

(二)微貸市場國外經(jīng)驗借鑒

國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗表明，微貸款的違約率很低。自20世紀60年代起，國際上一些具有勇氣的小額信貸實踐者已開始先驅(qū)性的工作，在當時銀行界和發(fā)展機構(gòu)普遍認為“窮人意味著高借貸風險”的背景下，開發(fā)出專門的技術(shù)，實現(xiàn)還貸率持續(xù)穩(wěn)定在95％以上。中國從20世紀90年代開始摸索小額貸款的實踐至今，根據(jù)小額信貸網(wǎng)絡成員機構(gòu)數(shù)據(jù)顯示，小額貸款組織的還款率大多在90％以上。

1.孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的模式，創(chuàng)建于1974年，20世紀80年代在政府支持下轉(zhuǎn)化為一個獨立的銀行。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行以小組為基礎組織農(nóng)戶，要求同一社區(qū)內(nèi)社會經(jīng)濟地位相近的貧困人口在自愿的基礎上組成貸款小組，相互幫助選擇項目，相互監(jiān)督項目實施，相互承擔還貸責任。銀行根據(jù)借款人的需求發(fā)放無抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶每星期分期還款。孟加拉國鄉(xiāng)村銀行在放貸的同時要求客戶開設儲蓄賬戶，存款金額達到一定程度的時候必須購買孟加拉國鄉(xiāng)村銀行的股份，從而成為銀行的股東。迄今該銀行已經(jīng)向大約660萬人貸款超過57億美元，其中97％的貸款人是婦女，已還款50億美元，還款率近99％。

2.玻利維亞的陽光銀行模式。陽光銀行于1992年獲玻利維亞銀行和金融實體監(jiān)管處的批準，成為玻利維亞首家專門從事小額信貸業(yè)務的私人商業(yè)銀行，同時陽光銀行還是首家可以通過國際資本市場獲得資金的小額信貸銀行。其主要經(jīng)營場所是在城市，服務對象也不是農(nóng)村貧困人口，而主要是以生活在貧困線上的中低收入階層和城市的各類小企業(yè)為主。貸款每周或者每兩周進行一次。貸款利率相對較高，年均貸款利率為47.5％～50.5％，但是也正是因為其較高的利率保證了陽光銀行不必依靠政府補貼就能獲得較高的回報率并維持機構(gòu)的持續(xù)運轉(zhuǎn)。陽光銀行也采用類似于孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式的小組貸款機制，貸款小組一般由3～10人組成，貸款發(fā)放時所有成員都可獲得貸款，但是只要有一人拖欠貸款就會使得整個小組喪失貸款權(quán)利。其貸款期限一般為一個月至一年不等。而還款方式可以是每周償還也可以每月償還。陽光銀行雖然只占玻利維亞銀行系統(tǒng)1％的資產(chǎn)，但卻為這個系統(tǒng)全部借款客戶的1／3以上提供服務。截止到1998年底，股權(quán)回報率(ROE)接近30％，資產(chǎn)回報率(ROA)達到了4.5％。而玻利維亞商業(yè)銀行的平均回報率卻只有2％。

以上兩種微貸市場業(yè)務模式在我國都有體現(xiàn)，我國微貸市場中，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務，這其中大部分信貸業(yè)務都可以稱之為微貸業(yè)務；小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務，著力擴大客戶數(shù)量和服務覆蓋面。

三、我國微貸市場可行路徑探析

以目前的金融市場來看，微型企業(yè)和小企業(yè)融資難還相當普遍，這給微貸市場的發(fā)展提供了廣闊的空間，在以后的一段時間內(nèi)，我國微貸市場可以走小額貸款公司和商業(yè)銀行微貸中心并行的道路，實現(xiàn)外資、本土并行，民間資本和國有資本“兩條腿走路”的方針。

(一)小額貸款公司微貸模式

融資難一直是制約中小企業(yè)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展的一大瓶頸。由于風險控制等原因，中小企業(yè)獲得銀行貸款的可能性很低。而小額貸款公司由于其貸款擔保靈活、貸款審批時限短的特點，以及服務中小企業(yè)的目標，為中小企業(yè)拓寬融資渠道提供了更多選擇。我國現(xiàn)行的法律法規(guī)對民間融資持否定態(tài)度，但現(xiàn)實中，一方面是許多急需用錢的中小企業(yè)被攔在銀行的大門外，另一方面則是民間融資盡管資金充足卻步履維艱。2008年5月《關(guān)于小額貸款公司試點的指導意見》的出臺使得處于灰色地帶的部分“地下錢莊”等民間資本通過設立小額貸款公司進入“陽光地帶”。然而小額貸款公司也面臨諸多問題，如后續(xù)信貸資金不足，信貸風險隱患等。

實施更多政策扶持，拓寬小額貸款公司的發(fā)展空間，為微貸市場發(fā)展壯大提供更多的市場機會。由于歷史的原因，民間金融發(fā)展中存在的諸如洗錢、暴力追債等問題長期內(nèi)仍然會存在，不利于維護正常的金融秩序，對小額貸款公司實施相對審慎的監(jiān)管是必須的。盡管在短期內(nèi)，這些監(jiān)管措施限制了小額貸款業(yè)務規(guī)模的擴大和盈利能力的增強，但從長期看，有利于小額貸款公司規(guī)避風險，健康可持續(xù)發(fā)展。監(jiān)管不是為了限制其發(fā)展，相反，應當出臺配套的扶持政策。對小額信貸公司提供必要的技術(shù)支持和培訓，要使其掌握向小型微型企業(yè)和農(nóng)民發(fā)放貸款的技術(shù)，并認識到發(fā)放小額貸款既可以服務三農(nóng)和微型企業(yè)，又可以贏利。鼓勵小額信貸公司在向三農(nóng)和微型企業(yè)貸款的同時，發(fā)放一部分城鎮(zhèn)的貸款和小型企業(yè)的貸款，向不同的行業(yè)發(fā)放貸款，從而控制貸款風險。還應當幫助運營好的小額信貸公司解決后續(xù)資金供應問題，用批發(fā)資金和再貸款鼓勵小額信貸公司發(fā)放小額貸款和農(nóng)業(yè)貸款。

與此同時，小額貸款公司的定位，決定了它在我國金融體系中地位的特殊性。鑒于小額貸款公司的政策定位與市場定位的偏差，其定位和功能有可能被扭曲。小額貸款公司試點的意義不僅在于為農(nóng)村低收入人群提供資金支持，更重要的是相關(guān)管理層要協(xié)調(diào)配合，突破金融制度改革的瓶頸，保證類似小額貸款公司這樣的小額貸款組織通過不斷地摸索和創(chuàng)新，在多層次的金融市場中找到自己的合理定位：既能夠獲得比較好的政策支持，又可以有比較清晰的市場定位；既可以合理發(fā)揮小額貸款公司的優(yōu)勢空間，又可以在微貸市場上與商業(yè)銀行微貸業(yè)務共同支撐微貸市場的繁榮與穩(wěn)定。這是小額貸款公司在以后的一段時間里努力的方向。

(二)中小商業(yè)銀行微貸中心模式

從經(jīng)濟實體的市場層次來看，中小銀行與中小企業(yè)是處于同一市場層次的經(jīng)濟實體，它們在組織、技術(shù)、效率、服務等方面有很多相同點，是水平相當、作用互補的配套、合作關(guān)系。然而，中小銀行由于中小企業(yè)貸款不良貸款率高的原因，對其融資需求并不是有求必應；再加上政府或者監(jiān)管機構(gòu)在稅收、立法方面也沒有相關(guān)傾斜優(yōu)惠政策，中小銀行對中小企業(yè)貸款既無外在壓力也無內(nèi)在動機，使得中小企業(yè)融資需求不能很好滿足。

商業(yè)銀行微貸業(yè)務是滿足我國銀行體制改革的需要，也是解決目前中小企業(yè)融資問題的有效途徑。對于中小企業(yè)的投資，獨立的中小銀行要比大銀行的分支機構(gòu)更加自主，激勵和約束機制更強，中小銀行在其服務區(qū)域內(nèi)具有明顯的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。另外，由于中小銀行機構(gòu)少、靈活度高，創(chuàng)新性強，因此中小銀行對于豐富金融體系、金融產(chǎn)品和服務，完善銀行體系結(jié)構(gòu)發(fā)揮著不可或缺的作用。致力于建立健全該地區(qū)中小企業(yè)完善的征信體系，有利于中小銀行選擇客戶發(fā)放貸款以解決有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)融資問題，減少了中小銀行的逆向選擇問題；對于中小企業(yè)來說，激勵其注重企業(yè)信用，完善公司治理，促使其健康積極發(fā)展，提高企業(yè)的違約成本。就這一方面而言，中小商業(yè)銀行尤其是地方商業(yè)銀行在微貸市場方面具有自然的優(yōu)勢。

中小銀行應該主要定位于為中小企業(yè)服務，在中小企業(yè)融資中發(fā)揮自身優(yōu)勢，以特色立行，做成精品銀行，銀行即使進行必要的擴張，其目的也應該是以特色形成強勢業(yè)務與核心競爭力，實現(xiàn)做強機制。而發(fā)展微小企業(yè)金融業(yè)務，不僅順應了中小銀行在信貸市場的開拓上與大型銀行開展異質(zhì)競爭的需要，而且針對微小企業(yè)戶數(shù)多，行業(yè)分布廣泛，單戶貸款金額較小，促進了銀行客戶結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，有助于緩解信貸風險高度集中的局面，分散了經(jīng)營風險。

對于中小商業(yè)銀行而言，提高銀行對中小企業(yè)的融資服務有利于形成銀企良性循環(huán)機制。一是有利于發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶。中小企業(yè)發(fā)展壯大后就會成長為大型企業(yè)，早日建立起銀企關(guān)系有助于銀行發(fā)展長期客戶。二是有利于銀企間的密切合作。銀行作為中介對以大企業(yè)為依托的中小企業(yè)拓展業(yè)務，同時也是對大客戶服務的延伸。商業(yè)銀行微貸業(yè)務可使其自身和中小企業(yè)取得雙贏的結(jié)果。

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篇7

實際上，提起為中小企業(yè)、小微企業(yè)服務的專營機構(gòu)你可能并不陌生。近幾年時間里，不少銀行在政府有關(guān)部門的支持下，已先后開設了小企業(yè)信貸中心、小企業(yè)金融中心等特色專營機構(gòu)。提供貸款服務，解決中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難問題是這類專營機構(gòu)最主要的服務內(nèi)容。

專營機構(gòu)為小企業(yè)融資出力

作為我國首家小企業(yè)信貸專營機構(gòu)， 招商銀行 小企業(yè)信貸中心專業(yè)服務于銷售收入2億元以下、且信貸金額不超過1000萬元的中小企業(yè)。專業(yè)、快速、靈活、滿意是小貸中心提出的目標。

以“快速”為例，在資料齊全的基礎上，招商銀行小企業(yè)信貸中心平均審批時效僅在2個工作日以內(nèi)，非抵押類業(yè)務平均放款時效1周，抵押業(yè)務平均放款時效2周。而考慮到小企業(yè)的現(xiàn)實情況，小貸中心會提供個性化服務方案讓貸款更為靈活，“我們不僅接受外地房地產(chǎn)抵押、通用機器設備抵押、個人按揭房余值抵押，還推出了聯(lián)保貸、訂單貸等產(chǎn)品?！庇嘘P(guān)負責人介紹說。

此外，服務“沉下去”是招商銀行小企業(yè)信貸中心為小企業(yè)提供融資服務的核心特色，這也是能夠解決許多小企業(yè)融資難問題的關(guān)鍵。所謂的“沉下去”，就是對行業(yè)、產(chǎn)業(yè)做到深入研究、對企業(yè)經(jīng)營狀況給予細致判斷，從而避免了貸款審批只看表面、只注重抵押物的問題?！耙驗楹芏嘈∑髽I(yè)的經(jīng)營容易受到外部環(huán)境的影響而產(chǎn)生波動，高科技企業(yè)的技術(shù)更容易發(fā)生變化，所以在審批時都要重點關(guān)注。如果只是粗粗看過，很可能誤判實際資質(zhì)不錯的企業(yè)?！痹撠撠熑私榻B說，比起企業(yè)經(jīng)營狀況，招商銀行小企業(yè)信貸中心并沒有把擔保方式放在首位，而這也是與銀行傳統(tǒng)考量方式最大的不同。

交通銀行 “在行式”小企業(yè)信貸服務專營機構(gòu)――上海市分行小企業(yè)信貸服務中心成立至今已有多年，現(xiàn)在已構(gòu)建起六大獨立體系，包括獨立的操作平臺、產(chǎn)品體系、授信要求、審查文本及審批流程。

依托“展業(yè)通”品牌，上海分行推出了“生產(chǎn)經(jīng)營一站通”、“貿(mào)易融資一站通”、“工程建設一站通”、“結(jié)算 理財 一站通”、“廠商聯(lián)運一站通”、“個人投資一站通”等六大小企業(yè)業(yè)務產(chǎn)品套餐，并制定了獨立的授信要求?！皡^(qū)別于一般大型企業(yè)授信要求，我們對小企業(yè)授信不要求‘面面俱到’，而是強調(diào)通過現(xiàn)場‘兩單一量’，即稅單、對賬單、水電表數(shù)字等，驗證公司經(jīng)營情況?！庇嘘P(guān)負責人向記者透露，在今年上半年，交行還將在張江園區(qū)配套設立“交通銀行科技金融產(chǎn)品創(chuàng)新試驗基地”，準備通過業(yè)務專營化模式，進一步加大對科技產(chǎn)業(yè)小企業(yè)的金融扶持力度。

中信銀行 在2010年成立了上海分行小企業(yè)金融中心，內(nèi)設市場營銷、授信審查審批、信貸管理、綜合管理四個條線，還設立了松江、嘉定、青浦、寶山、南匯、奉賢等6家小企業(yè)金融業(yè)務中心，并組建了小企業(yè)營銷委員會，充實完善小企業(yè)金融專營機構(gòu)體系。

在提供的產(chǎn)品服務上，也按照小企業(yè)所在的資金線、產(chǎn)業(yè)鏈、生意圈細化產(chǎn)品體系。目前已逐步建立起“銀行+擔保+市場+企業(yè)”、“房產(chǎn)抵押+N”、工業(yè)廠房法人按揭和直接向小額貸款公司發(fā)放流動資金貸款等產(chǎn)品模式。

浦發(fā)銀行 中小企業(yè)業(yè)務經(jīng)營中心、浦發(fā)上海分行科技企業(yè)服務中心的相繼成立，也為浦發(fā)銀行更好地服務中小企業(yè)提供了橋梁。不僅實現(xiàn)全行中小企業(yè)業(yè)務管理的專業(yè)化和獨立化，還有了專職從事科技金融業(yè)務營銷推進、企劃管理和授信審批的機構(gòu)。近幾年時間，浦發(fā)銀行圍繞科技型企業(yè)無抵押、輕資產(chǎn)和收益不穩(wěn)定的特點，已經(jīng)發(fā)展了諸多金融創(chuàng)新。

如果說提供企業(yè)融資服務是各家專營機構(gòu)的主營業(yè)務，那么此次成立的“中國民生銀行上海分行――長寧區(qū)小微企業(yè)城市商業(yè)合作社”對未來則有著更廣闊的期待。

在揭牌儀式上，民生銀行上海分行與長寧區(qū)金融辦簽訂了總額5億元小微業(yè)務專項授信的戰(zhàn)略合作協(xié)議，用于解決長寧區(qū)合作社會員的融資問題。截止目前，該專項授信資金已為14戶小微工商企業(yè)提供了1725萬元的無擔保信用信貸支持，其中最小授信金額20萬元，最大授信金額150萬元。

篇8

社區(qū)銀行起源于美國，通常以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，解決客戶之急需，與大銀行形成一種互補之勢。

長期以來，中國對于社區(qū)銀行的規(guī)范并不明確?！吨袊?jīng)貿(mào)聚焦》記者走訪了多家社區(qū)銀行，發(fā)現(xiàn)各家發(fā)展形態(tài)不一，甚至連名稱也是五花八門。

民生銀行的“金融便民店”僅提供簡單的業(yè)務指導、開卡辦卡、存取款等服務，設立程序與自助銀行相同，只需備案，無需報批；上海農(nóng)商銀行的“金融便利店”為社區(qū)支行，常規(guī)銀行能提供的業(yè)務基本都能辦理，與普通支行并沒有實質(zhì)差異，只是業(yè)務范圍針對小區(qū)范圍；平安銀行的“綜合金融便利店”辦理的業(yè)務更加廣泛，既能辦銀行產(chǎn)品，也能辦保險產(chǎn)品，還能辦理財、投資、信托等。

2013年12月11日，銀監(jiān)會了《關(guān)于中小銀行設立社區(qū)支行、小微支行的通知》的277號文（下稱277號文）規(guī)定，社區(qū)銀行分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態(tài)。這意味著此前包括民生銀行在內(nèi)的“自助銀行+人”的模式被叫停。

遍地開花

一棟居民樓下，三四十平方米的小店面被隔成兩個業(yè)務區(qū)域，朝外的一側(cè)擺放著取款機、多媒體機等自助機，朝里的一側(cè)則是個裝置簡單的辦公室，辦公桌前有五六個西裝革履的工作人員提供服務——這是民生銀行設在上海普陀區(qū)的一家金融便利店。

2013年12月11日，本刊記者來到這家門店，門口掛著“社區(qū)金融服務咨詢站”的牌子。

該站工作人員向記者介紹，設立在小區(qū)里面的這個站點沒有一般營業(yè)網(wǎng)點常見的儲蓄業(yè)務，但是其他像存取款、開卡辦卡、理財?shù)葮I(yè)務，都可以在這里通過自助設備和人工指導申請辦理。

一位社區(qū)居民告訴記者，“我曾在這里開過卡。這里的開卡不是通過電腦完成的，而是用iPad。簡單的信息填表和身份證直接掃描讀取后，拿著身份證、表格和銀行卡照相，作為開卡證據(jù)直接錄入系統(tǒng)。”

臨近年末，銀行的理財業(yè)務異?；鸨撜镜墓ぷ魅藛T向記者推薦了近期的理財產(chǎn)品。“這款3個月的理財產(chǎn)品，今天開始起息不能購買了，還有兩款，一個是35天的預期收益6%，另外一個2個月的預期收益6.1%，起售金額都是10萬元?！惫ぷ魅藛T遞給記者一張宣傳單，上面只有部分理財產(chǎn)品信息，至于是否保本、風險評級、起息日等都沒有說明。

“我們這兒還有針對這個社區(qū)推出的理財產(chǎn)品，預期收益6.2%，需要開通手機銀行，通過手機客戶端購買?！惫ぷ魅藛T向記者解釋，“只要是在我們這兒或者附近某支行開的卡，就可以購買?！?/p>

據(jù)悉，民生銀行金融便民店將對社區(qū)居民提供手機繳費，購買火車票、飛機票等服務，已有部分公共事業(yè)繳費項目陸續(xù)上線，同時將和小區(qū)物業(yè)、附近的商戶合作，對社區(qū)居民分享周邊商戶信息以及優(yōu)惠券打印等。民生銀行董事長董文標還曾公開表示，“要給高檔小區(qū)作免擔保授信，額度為30萬-50萬元”。

該站點夜間關(guān)閉營業(yè)，據(jù)了解已有部分站點為居民24小時服務，工作人員實行倒班制。記者在民生銀行官方網(wǎng)站看到，多數(shù)社區(qū)金融咨詢站在夜間關(guān)閉。據(jù)悉，除了店長，站點內(nèi)其他工作人員都是勞務派遣制的。

該站點工作人員透露，為了激發(fā)社區(qū)居民的熱情，站點不時會搞些活動，給社區(qū)居民優(yōu)惠服務?！拔覀兏嗍墙鹑诎踩慕逃推占?，對客戶的影響是潛移默化的?！?/p>

“由于目前尚在起步階段，各個社區(qū)情況不同，模式還在探索中?！币晃幻裆y行的工作人員告訴記者。民生銀行的這一小門店形態(tài)正快速復制，“包括在裝修的已有100多家在籌建，正式開業(yè)的大概50-60家?！?/p>

相對而言，上海農(nóng)商銀行金融便利店的功能更全面，涵蓋了存取款、小額貸款、基金理財產(chǎn)品以及信用卡等各項業(yè)務。

記者來到上海虹口區(qū)廣中路的上海農(nóng)商行金融便利店，看到這是一家社區(qū)支行，服務大廳比民生銀行的金融便民店更寬敞，業(yè)務設置上與一般銀行支行無異，有現(xiàn)金柜臺，滿足個人和小企業(yè)客戶日常小額現(xiàn)金需求。據(jù)悉，不少城商行、農(nóng)商行現(xiàn)階段對其社區(qū)銀行支行的定位是“增加儲蓄款項、配套發(fā)展小微企業(yè)貸款”。

復旦大學經(jīng)濟學院副院長孫立堅認為，各家銀行積極建設社區(qū)銀行是完善銀行體系結(jié)構(gòu)的必要措施，是緩解小微企業(yè)信貸難的治本措施，當然這也意味著社區(qū)銀行必須在成本和信息上有更高的要求。

上海農(nóng)商行金融便利店采取延時服務模式，方便人們下班后辦理業(yè)務。上海農(nóng)商銀行相關(guān)負責人表示，該行將根據(jù)所在區(qū)域、服務對象和季節(jié)的不同對服務時間進行調(diào)整。例如設置在商業(yè)區(qū)的金融便利店，營業(yè)時間可能會延長至晚上10時，夏季營業(yè)時間可調(diào)整為下午4時到晚上10時，具體視各門店實際情況而定。

一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于總部不在上海的商業(yè)銀行，夜間營業(yè)的模式存在票據(jù)、數(shù)據(jù)交換等多方面的阻礙，也對金融安全、運營成本以及全行數(shù)據(jù)清算系統(tǒng)對接等問題提出挑戰(zhàn)，推廣的可能性不大。

需持牌經(jīng)營

日前，最新出爐的277號文賦予社區(qū)銀行較為明確的定義，民生銀行的“金融便民店”模式被推至風口浪尖。

277號文的對象僅限于各地銀監(jiān)局及股份制商業(yè)銀行，同時277號文也發(fā)往各地銀監(jiān)分局和城市商業(yè)銀行。這也意味著，包括五大國有商業(yè)銀行、郵儲銀行及農(nóng)村金融機構(gòu)不在此次通知規(guī)定的范圍之列。

277號文明確規(guī)定：社區(qū)支行、小微支行是指定位于服務社區(qū)居民和小微企業(yè)的簡易型銀行網(wǎng)點，屬于支行的一種特殊類型，設立應履行相關(guān)行政審批程序，實行持牌經(jīng)營。

“此前部分銀行設立的‘自助銀行+人’的咨詢型網(wǎng)點應規(guī)范界定為社區(qū)支行、小微支行，按照程序提出設立申請，履行準入程序。自助銀行按照現(xiàn)有規(guī)定，嚴格界定為無人值守的銀行網(wǎng)點。”記者了解到，在目前已經(jīng)公開表示涉足社區(qū)銀行的各股份制銀行中，唯有民生銀行采用的是“自助銀行+人”的業(yè)務模式。

“這并非指所有民生銀行社區(qū)銀行網(wǎng)點的投入全‘打了水漂’”。上述銀行人士表示，目前已經(jīng)開業(yè)的社區(qū)銀行網(wǎng)點中，符合277號文的可以“持牌”轉(zhuǎn)為支行網(wǎng)點，而未取得許可證的則須轉(zhuǎn)為“無人式”的自助銀行或終止營業(yè)。

根據(jù)277號文，社區(qū)銀行的審批流程可在支行準入程序基礎之上進一步簡化，比如允許商業(yè)銀行批量申請，高管任職資格由審核制改為報告制，社區(qū)銀行籌建和開業(yè)不再分開報批等。

不過，對于社區(qū)銀行的審批權(quán)限則進一步上收。277號文要求，各地銀監(jiān)局只負責對轄內(nèi)社區(qū)銀行申請的初審，初審后需報送銀監(jiān)會?！般y監(jiān)會從地域和機構(gòu)兩個維度，按照科學規(guī)劃、區(qū)域平衡的原則對規(guī)劃進行審查，充分考慮社區(qū)支行、小微支行規(guī)劃與各行風險、戰(zhàn)略的匹配性和差異性，對社區(qū)支行、小微支行設立的數(shù)量、區(qū)域等進行綜合平衡?！?/p>

“上述表態(tài)說明，現(xiàn)在銀監(jiān)會對于社區(qū)銀行的態(tài)度是審慎的?！鄙鲜鲢y行人士向本刊記者分析，在目前的發(fā)展過程中，社區(qū)銀行對人才儲備和硬件設備提出了較大挑戰(zhàn)，在客戶信息保密、安防、員工錄用等方面也有各類問題，這是監(jiān)管層不得不謹慎的原因。

盈利模式待解

事實上，對社區(qū)銀行爭議最大的是能否盈利。據(jù)悉，美國富國銀行的社區(qū)銀行盈利一般需要3-4年?！拔覀?nèi)绻选鐓^(qū)銀行’狹義理解成‘小區(qū)銀行’，達到盈虧平衡或許也需要這么長的時間?！币晃汇y行人士稱。

中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，目前中國社區(qū)銀行的網(wǎng)點形態(tài)、核心盈利模式仍是需要破解的難題。

業(yè)內(nèi)專家分析，把金融服務送進社區(qū)，是個“接地氣”的事兒，但資金和人力成本均投入較大，對軟的要求較高，暫時不會有太大效益，據(jù)悉，銀行網(wǎng)點的租金、員工薪酬、營銷費用等成本每年平均至少約50萬元，如果是一線城市則要60萬-80萬元。民生銀行董事長董文標此前稱，未來三年將在國內(nèi)設立1萬家社區(qū)銀行，其中2013、2014、2015年將分別開設2000、4000、4000家。

篇9

【關(guān)鍵詞】P2P網(wǎng)絡借貸 商業(yè)銀行 措施

P2P網(wǎng)絡借貸是指運用電子商務平臺實現(xiàn)個人與個人之間的小額借貸交易，平臺幫助確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)的交易手續(xù)。隨著網(wǎng)絡融資規(guī)模的增大，網(wǎng)絡融資正成為一股新興融資力量迅速壯大。

一、P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)2014中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告得知，P2P網(wǎng)貸平臺上半年累計成交金額近1000億元，接近2013全年。預計到2014年底，行業(yè)月成交額會超過300億元，全年累計成交額將達3000億元。截至2014年7月，P2P網(wǎng)貸投資的數(shù)量約為29萬人，行業(yè)存量資金為337.6億元，比2013年增長近一倍，發(fā)展勢頭迅猛1。由P2P網(wǎng)絡借貸的借貸方向來看，這一平臺致力于個人和小微企業(yè)的小額貸款，提供的是額度小、期限短、無抵押、無擔保的貸款，這正是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行長期以來所忽視的領域。

二、P2P網(wǎng)絡借貸的優(yōu)勢

P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅猛，并受到廣大小微企業(yè)和個人客戶的歡迎。全球比較知名的P2P信貸平臺有Zopa、Prosper、lending club、Kiva等，國內(nèi)發(fā)展較為成熟的有宜信、拍拍貸、人人貸等。他們憑借先進的理念與相對成熟的經(jīng)營模式獲得了較大的成功。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，P2P信貸平臺的優(yōu)勢主要包括以下三個幾個方面：

（一）借貸效率高，速度快

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款要經(jīng)過收集材料、填寫調(diào)查報告、貸款審批以及發(fā)放等一系列的程序，等待時間長，效率較低。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺具有無需擔保、無需抵押、審批快、門檻低，手續(xù)簡便，額度高、期限活等優(yōu)勢。其運用先進的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，快速進行貸款審核和發(fā)放，效率更高，速度更快，充分滿足了急需資金的人的需求。

（二）參與主體廣泛，定位鮮明

商業(yè)銀行一直以來注重和大型企業(yè)以及高端客戶合作，而小微企業(yè)往往因為規(guī)模小，利潤低，資金需求小而頻繁，難以從商業(yè)銀行獲得貸款。而P2P網(wǎng)絡借貸平臺正填補了傳統(tǒng)商業(yè)銀行這一空白，其主要針對信用良好但缺少資金的大學生、工薪階層、個體工商戶等中低收入以及創(chuàng)業(yè)人群，幫助其實現(xiàn)培訓、創(chuàng)業(yè)、資金臨時周轉(zhuǎn)等需要，參與主體涉及了社會各階層。網(wǎng)絡借貸平臺吸引客戶自主注冊成為會員，使信息充分流動，由客戶自主決策借貸交易，較好地防止客戶流失。同時還有一些P2P交易平臺本身不提供貸款，不會遇到資金瓶頸與血本無歸等問題，從而促使其將更多的精力放在項目開發(fā)與風險管控上。

（三）P2P網(wǎng)絡借貸平臺進行跨界合作，風險管控更加有效

傳統(tǒng)銀行在進行信用和風險的控制時，主要是很據(jù)客戶所提供的擔保、抵押、質(zhì)押的產(chǎn)品、人民銀行的征信系統(tǒng)以及客戶的流水和歷史交易信息來進行鑒別。但是P2P網(wǎng)絡借貸平臺利用互聯(lián)網(wǎng)先進的技術(shù)，對客戶的相關(guān)數(shù)據(jù)進行整合，不僅與信用評級公司合作，運用先進的信用評級技術(shù)來對借款人進行風險管理；而且P2P網(wǎng)絡借貸平臺注重通過社交平臺和社區(qū)網(wǎng)絡等新興技術(shù)識別和管理風險，而這已經(jīng)成為當前P2P信貸平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)起沖擊的最有力武器。

三、P2P網(wǎng)絡借貸平臺對商業(yè)銀行的影響及其應對措施

隨著P2P網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，其針對小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點設計流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持，搶占了商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸領域的市場份額，這將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務造成直接的沖擊。P2P網(wǎng)絡借貸平臺整合了社交網(wǎng)絡、信息處理、搜索引擎和云計算的優(yōu)勢，能夠更有效的克服市場信息的不對稱。形成點對點的直接交易，降低了資金供需雙方的交易成本，從而實現(xiàn)了資源的有效配置。隨著網(wǎng)絡融資的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的脫媒在進一步加強，銀行的中介作用在進一步削弱。但是銀行相比于P2P網(wǎng)絡借貸這一平臺，具有基礎設施完善，資金實力雄厚，國家監(jiān)管政策保護的優(yōu)勢。通過組織學習，銀行仍可以有效應對新業(yè)態(tài)帶來的影響和沖擊。具體包括以下幾個方面：

（一）轉(zhuǎn)變理念，充分重視中小微企業(yè)的訴求

據(jù)統(tǒng)計，中小微企業(yè)占中國所有企業(yè)的90%以上，無論是對于就業(yè)還是國民經(jīng)濟的發(fā)展，中小微企業(yè)都具有舉足輕重的地位。而中小微企業(yè)融資難的問題一直是一個世界性的難題，這與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行一直以來只注重大中型企業(yè)的需求而忽視小微企業(yè)的觀念有著直接的關(guān)系。如今由于P2P網(wǎng)絡借貸的迅速發(fā)展，使得小微企業(yè)獲取資金的渠道增加，同時也暗示著P2P網(wǎng)絡借貸平臺正在分流銀行的信貸市場。因此商業(yè)銀行應該充分重視起來，加快轉(zhuǎn)型，主動調(diào)節(jié)業(yè)務結(jié)構(gòu)和盈利模式，重心下沉，更多的關(guān)注小微企業(yè)的融資需求，開發(fā)出針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務流程，簡化貸款程序，加強客戶體驗，加強小微企業(yè)的客戶黏性。

面對P2P網(wǎng)絡借貸的快速發(fā)展，商業(yè)銀行也加快了與小微企業(yè)的聯(lián)系，紛紛采取了一系列措施。比如民生銀行近期推出了一款針對小微企業(yè)的信用貸款產(chǎn)品“樂意貸”，這個產(chǎn)品額度最高30萬，借貸程序簡便，只需要商戶提供營業(yè)執(zhí)照，身份證，租賃合同等簡單的資料，即可在信用良好的情況下獲得貸款，且審批效率高，速度快。興業(yè)銀行的小微金融專業(yè)化改革也在今年全面提速，其注重建立服務小微企業(yè)的專業(yè)化組織體系、服務團隊以及相關(guān)機制。截止6月底，興業(yè)銀行共成立了300多支為區(qū)域小微企業(yè)客戶提供綜合金融服務的小企業(yè)專營團隊。并且在業(yè)務流程上做減法，簡化貸款申請手續(xù)、降低授信準入門檻，通過“信貸工廠”集中征信與審查，縮短貸款審批時間。

（二）建設銀行文化，轉(zhuǎn)變員工思想，提高企業(yè)軟實力

隨著金融市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷的發(fā)展，以經(jīng)營金融業(yè)務，提供金融產(chǎn)品及服務并獲取最大化利潤為目標的商業(yè)銀行，如今的競爭已不再單純是“人、才、物”的競爭，而是一種新的，更加深層次的競爭，那就是企業(yè)文化的競爭。文化建設對一個銀行來說是提高其軟實力的關(guān)鍵，銀行文化的建設可以構(gòu)建銀行良好的形象和品質(zhì)，使員工認同銀行的價值觀以及經(jīng)營理念，提高員工的創(chuàng)造性和工作的積極性，從而創(chuàng)造出優(yōu)良的業(yè)績。

但是，銀行對企業(yè)文化的建設重視不夠。就小微企業(yè)的貸款來說，據(jù)對民生銀行的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，民生銀行的客戶經(jīng)理認為同樣的貸款步驟，最后獲得的效果卻不一樣。對大企業(yè)經(jīng)過走訪，調(diào)查，審核等環(huán)節(jié)，最后可以獲得幾百萬的貸款額度，而小微企業(yè)經(jīng)過同樣的程序，只能獲得幾十萬的額度，這對于客戶經(jīng)理來說，出于業(yè)績的考核壓力，小微企業(yè)便失去了吸引力。眾所周知，民生銀行的經(jīng)營理念是致力于服務民生，服務中小微企業(yè)，如果銀行的內(nèi)部員工仍然存在這樣的思想觀念，那么，其他大型國有銀行就可想而知了。這歸根結(jié)底還是銀行文化制度建設不到位，銀行的文化理念沒有深入到員工的內(nèi)心，未充分調(diào)動員工的積極性。因此銀行應充分重視企業(yè)文化的建設，轉(zhuǎn)變員工對于小微企業(yè)的觀念和態(tài)度，同時可以將客戶經(jīng)理的績效和對小微企業(yè)貸款量相聯(lián)系，以此來提高客戶經(jīng)理的主動性和積極性。

（三）發(fā)揮自身優(yōu)勢，擁抱P2P網(wǎng)絡借貸平臺

一方面，由于P2P網(wǎng)絡借貸平臺不能吸收存款，其資金主要是來自賬戶管理費、手續(xù)費、服務費等，而平臺的運營成本相對比較大，這也是此前有P2P平臺因資金問題而關(guān)閉的原因所在。銀行應該充分利用這一點，利用自身資金實力雄厚的優(yōu)勢，與P2P平臺展開合作，銀行為平臺提供資金支持，而平臺則利用其數(shù)據(jù)信息的優(yōu)勢對借款者的真實身份、信用情況、借款用途等相關(guān)條件等進行審核，同時結(jié)合銀行的征信體系對借款人的資質(zhì)進行判斷，最終決定是否對其貸款。在此合作中，銀行從中收取貸款利息，而平臺則收取銀行和借款人的手續(xù)費，服務費等，從而達到雙贏的目的。

另一方面，銀行可以利用自身資金實力雄厚的優(yōu)勢，通過收購P2P網(wǎng)絡借貸平臺或者是設立控股子公司，利用網(wǎng)絡借貸平臺的客戶資源、交易數(shù)據(jù)以及信用記錄拓展自身的業(yè)務規(guī)模。利用銀行的客戶和網(wǎng)點以及征信的優(yōu)勢，通過平臺，開發(fā)新客戶，服務老客戶，擴大業(yè)務量，從而提高銀行自身的核心競爭力。

四、小結(jié)

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的大背景下，在P2P網(wǎng)絡借貸平臺快速增長的趨勢下，商業(yè)銀行面臨的競爭將會更加激烈和白熱化。商業(yè)銀行應該積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)，重視和學習P2P網(wǎng)絡借貸平臺的優(yōu)勢，利用其信息技術(shù)和組織模式，打造自身的金融生態(tài)系統(tǒng)，提高自身的服務水平和效率，使自己在未來互聯(lián)網(wǎng)競爭中處于更加有利的位置。

注釋

{1}數(shù)據(jù)來源于新浪財經(jīng)網(wǎng)。

參考文獻

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篇10

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；小額信貸；江夏區(qū)；調(diào)研報告；脫農(nóng)化

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-02

一、調(diào)研背景

近年來，武漢城市圈經(jīng)濟發(fā)展速度較快，小額信貸的需求越來越大；但小額信貸業(yè)務發(fā)展進程仍然較為緩慢，主要呈現(xiàn)出以下幾個問題：其一，貸款門檻較高，擔保抵押仍然是制約農(nóng)戶小額信貸的主要因素；其二，小額信貸業(yè)務由于信息不對稱，逆向選擇與道德風險問題嚴重，“啄序”行為難以避免（郭興平，2012）；其三，信貸市場供給不足，金融服務業(yè)務缺少，市場定位不準確。

村鎮(zhèn)銀行方面，在大部分擁有涉農(nóng)業(yè)務的國有商業(yè)銀行將發(fā)展重心轉(zhuǎn)移到城市后，農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了較大的信貸供給缺口。2010年10月，位于武漢市內(nèi)的第一家村鎮(zhèn)銀行——江夏民生村鎮(zhèn)銀行掛牌成立。這在一定程度上拓寬了武漢城市圈農(nóng)村金融的融資渠道，增加了農(nóng)村金融的活力；但新成立的村鎮(zhèn)銀行并沒有完全彌補信貸市場的供給缺口，很多村鎮(zhèn)銀行缺乏公眾認同，客戶資源稀缺，在經(jīng)營管理上存在諸多問題。

二、研究方法

（一）問卷法

課題組結(jié)合江夏區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，反復通過預調(diào)研和反饋來設計和完善問卷。2012年9月至10月，成員走訪了江夏境內(nèi)鄭店街道辦勞一村等6鄉(xiāng)鎮(zhèn)1林場共計近30余村莊，共派出18批次調(diào)研組，參與調(diào)研人數(shù)達44人次，期間共發(fā)放了202份調(diào)研問卷，成功回收197份有效問卷。

（二）數(shù)理統(tǒng)計

課題組運用數(shù)理統(tǒng)計對問卷結(jié)果做了基礎的分析，得出問卷中的各問題選項的答案頻率、頻數(shù)及問題間的相關(guān)性聯(lián)系等信息。

（三）訪談法

調(diào)研期間，課題組成員同時對江夏民生村鎮(zhèn)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行金口街道辦金水閘支行等幾家銀行進行了走訪，獲得了當?shù)劂y行信貸業(yè)務的相關(guān)信息。

三、調(diào)研樣本基本信息

（一）樣本農(nóng)戶的年齡機構(gòu)特征

從年齡分布上看，大多數(shù)戶主年齡在30歲至60歲間，屬于主要勞動力年齡內(nèi)人口，其合計比例高達81.22%；其次，30歲以下的農(nóng)戶有22人，占11.17%；最后就是60歲以上的老齡人，只有15人，占7.16%。另外，30歲以下的農(nóng)戶主要集中在20歲到30歲區(qū)間，其數(shù)量較少的原因是大多數(shù)該年齡段內(nèi)的農(nóng)戶外出務工或者與父母共同生活。

（二）樣本農(nóng)戶戶主的文化程度

從樣本戶主接受文化教育的程度來看，主要集中在初中階段，共有93人，幾乎占到一半的比例；其次是高中及中專，合計有48人，占比24.36%；再次是小學，占比19.80%；最后是數(shù)量極少的大專、本科和文盲，合計有17人，占比8.64%。與以往的相關(guān)資料對比，農(nóng)戶整體上的文化素質(zhì)有了一定程度的提高。

（三）樣本農(nóng)戶戶主的專業(yè)技能

該地區(qū)的農(nóng)戶戶主有近一半擁有某一領域內(nèi)的專業(yè)技能，主要體現(xiàn)在：個體經(jīng)營最多，有41戶，占比高達20.81%；其次是司機，有17戶，占到8.63%；再次是手工藝者，占6.09%的比例；泥瓦、養(yǎng)殖、獸醫(yī)等行業(yè)內(nèi)的從業(yè)人口較少；最后，完全依靠土地生存的農(nóng)戶有38戶，占比例19.29%。而其他項有大約38.58%的農(nóng)戶，這部分農(nóng)戶屬于非土地種植業(yè)，主要有鄉(xiāng)村教師、護士等，但比例都非常低，在此不再枚舉。

（四）農(nóng)戶家庭成員務工及農(nóng)業(yè)收入等情況

受訪者中，有63%的家庭有成員外出務工，主要集中在武漢城市圈；其余沒有家人外出務工的家庭有72戶，占比37%。外出務工的家庭中，外出務工的時間占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)時間的比重基本在80%以上，其余大部分也占到了51%-80%以上。與此相對應，務工收入是家庭收入的重要組成部分，具體來看：該比例占到80%以上者有50戶；其次，有41戶的收入比例在51%以上（見表1）。

關(guān)于農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比例，有112戶家庭，沒有農(nóng)業(yè)收入；其次，有49戶的農(nóng)業(yè)收入占家庭收入的比重在20%以下；再次，20戶的比重在50%以下；剩余只有少量農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)收入占據(jù)家庭總收入的較大比重，其中，9戶比重在50%至80%，7戶在80%以上（見表1）。

（五）江夏區(qū)村鎮(zhèn)銀行的基本發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

截止2013年7月，江夏區(qū)僅設有村鎮(zhèn)銀行一家——江夏民生村鎮(zhèn)銀行。該行是2010年10月中國民生銀行聯(lián)合當?shù)?家企事業(yè)單位發(fā)起成立的，其注冊資本8000萬元。主要信貸業(yè)務有：組合貸、聯(lián)保貸、高管保證貸、機械設備抵押、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款等。近3年來，該行的業(yè)務范圍進一步增加，存款貸額也有所增加。但該行在各街道辦均沒有開設分行、辦事處、甚至自動銀行機等設施。

四、主要發(fā)現(xiàn)

（一）村鎮(zhèn)銀行方面

1.缺少市場推廣活動

村鎮(zhèn)銀行在其所在地的知名度較低，加之“村鎮(zhèn)”二字，以及儲戶不愿意在新成立的銀行辦理業(yè)務的傾向，都增加了農(nóng)戶對其業(yè)務能力和資金安全的質(zhì)疑。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，只有23.9%的農(nóng)戶了解過村鎮(zhèn)銀行，其中只有8.6%的農(nóng)戶非常了解或者比較了解其業(yè)務；相反，農(nóng)戶對郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行的了解程度較高。針對此種情況，村鎮(zhèn)銀行可以通過電視、網(wǎng)絡、報紙等農(nóng)戶接觸銀行信息的主要途徑（見表2）進行其品牌宣傳及業(yè)務推廣，從而提升農(nóng)戶對其了解程度和認可度，促使農(nóng)戶參與村鎮(zhèn)銀行的信貸及存款業(yè)務。

2.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的結(jié)構(gòu)性問題

村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，業(yè)務辦理成本較高，導致吸儲能力差。在江夏范圍內(nèi)，江夏民生村鎮(zhèn)銀行是該行在武漢的總行，也是唯的一家營業(yè)廳，其他街道辦或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)均無支行或業(yè)務處。相反，農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲蓄在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本上都有自己的營業(yè)網(wǎng)點。由于村鎮(zhèn)銀行幾乎沒有分支機構(gòu)，無法完成通存通兌，農(nóng)戶接受金融服務時，需要前往縣城營業(yè)廳柜臺辦理，交通極其不便，業(yè)務辦理成本較高，造成村鎮(zhèn)銀行在市場競爭中處于劣勢地位。

3.小額信貸業(yè)務脫農(nóng)化現(xiàn)象嚴重

村鎮(zhèn)銀行成立的目的是彌補農(nóng)村地區(qū)的金融供給不足，但是部分村鎮(zhèn)銀行卻變成外資銀行及城市商業(yè)銀行躲避監(jiān)管限制，進行市場拓展的工具。同時，由于村鎮(zhèn)銀行遠離農(nóng)戶所在地，工作人員較少，雙方?jīng)]有充分的了解，為規(guī)避風險，村鎮(zhèn)銀行貸款中農(nóng)戶小額貸款較少，農(nóng)轉(zhuǎn)非、脫農(nóng)化現(xiàn)象明顯。調(diào)研中，相關(guān)工作人員表示，銀行小額信貸業(yè)務的客戶中，農(nóng)戶數(shù)量極少，小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)較多，有相當部分是非涉農(nóng)企業(yè)，并且信貸產(chǎn)品大部分是針對小型企業(yè)而非個人。

（二）農(nóng)戶方面

1.社會關(guān)系好的農(nóng)戶貸款需求小，貸款成功率高

該項研究中，我們把社會關(guān)系好壞的標準定為農(nóng)戶家庭中是否有親友在村委會或者地方政府任職。在我們收集的197份問卷中，只有22戶農(nóng)戶有銀行機構(gòu)貸款經(jīng)歷。在這22戶中，其中5戶社會關(guān)系好，貸款5次；其余17戶社會關(guān)系差，貸款32次。而社會關(guān)系好的農(nóng)戶貸款次數(shù)占比13.51%，低于其人口比例23.7%。由此可知，社會關(guān)系好的農(nóng)戶貸款的需求較小。另一方面，5個農(nóng)戶共申請貸款5次，4次成功貸款；17個農(nóng)戶共有申請貸款32次，22次成功貸款；其貸款成功率分別是80%和68.8%（見表3）。由此可發(fā)現(xiàn)，社會關(guān)系好的農(nóng)戶的貸款成功率高于社會關(guān)系差的農(nóng)戶。

2.農(nóng)戶信貸需求較大，貸款額度需求較小

總體來看，農(nóng)戶非常支持小額信貸，有很大的貸款需求。數(shù)據(jù)顯示，約45.2%的農(nóng)戶認為小額信貸對改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的幫助比較大或者非常大，另有37.6%的農(nóng)戶認為小額信貸對提升生活水平的幫助比較大或者非常大。在農(nóng)戶對政府和銀行的態(tài)度上，六成以上農(nóng)戶希望政府鼓勵農(nóng)戶銀行間的信貸業(yè)務，也說明農(nóng)戶對貸款的需求較大。另外，94%的貸款需求在5萬元以內(nèi)，可見農(nóng)戶的小額信貸具有明顯的小農(nóng)經(jīng)濟特征，即以生存為目的，不是以追逐利益最大化為目的（劉玲玲，2009）。

3.農(nóng)戶反映貸款門檻較高

在江夏民生村鎮(zhèn)銀行中，基本上所有信貸業(yè)務都需要抵押物或者較高的信用評級，對農(nóng)戶的要求門檻較高。這樣做可以規(guī)避小額信貸的道德風險，但卻把大部分農(nóng)戶拒之門外了，使很多需要貸款的農(nóng)戶因為沒有規(guī)定的抵押物而放棄貸款，轉(zhuǎn)而尋求親友幫助，形成“內(nèi)源融資”（張杰，2004）。調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇籌資方式上，八成以上農(nóng)戶會選擇親朋籌資，只有一成會選擇銀行機構(gòu)。

參考文獻：

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