導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇信貸客戶(hù)經(jīng)理，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

首先從我大學(xué)說(shuō)起，雖然我學(xué)的會(huì)計(jì)系，但成績(jī)并不理想。個(gè)性讓我更喜愛(ài)社交和運(yùn)動(dòng)，從班級(jí)的團(tuán)支書(shū)，到學(xué)生黨支部書(shū)記，也擔(dān)任過(guò)新生的班主任。屌絲我做不來(lái)，我熱愛(ài)運(yùn)動(dòng)，比如打羽毛球，因此我創(chuàng)建了學(xué)院的羽毛球社團(tuán)任社長(zhǎng)，當(dāng)時(shí)我爸也是報(bào)社社長(zhǎng)，因此我覺(jué)得我跟爸一樣在做著男人該做的事。

畢業(yè)前夕，三一招聘重本生沒(méi)給我機(jī)會(huì)，而在應(yīng)聘參觀遠(yuǎn)大的過(guò)程中使我執(zhí)意留在了那里。殘酷的選拔和考驗(yàn)，嚴(yán)格的管理制度、美好的企業(yè)文化、還有優(yōu)越的環(huán)境氛圍，不被這些洗腦也難。只要在遠(yuǎn)大一年以上員工，三一無(wú)條件錄用，當(dāng)時(shí)去三一的同事不在少數(shù)，這時(shí)侯我發(fā)現(xiàn)選拔人才更在乎工作經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐的培養(yǎng)。

第一份工作趕上遠(yuǎn)大凈化機(jī)公司新品創(chuàng)業(yè)最初階段，腦力和體力都經(jīng)住了考驗(yàn)。從08年直銷(xiāo)模式下的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)員，到09年遠(yuǎn)大轉(zhuǎn)型經(jīng)銷(xiāo) ，我下到市場(chǎng)臺(tái)州、武漢任客戶(hù)經(jīng)理。2011年因婚姻關(guān)系申請(qǐng)回到長(zhǎng)沙，主管網(wǎng)絡(luò)渠道搭建。3年多時(shí)間一直摸爬滾打在經(jīng)銷(xiāo)商的團(tuán)隊(duì)中，為經(jīng)銷(xiāo)商提供指導(dǎo)、支持和培訓(xùn)。讓我從此懂得了：“商道即人道”，這也是日本經(jīng)營(yíng)之神稻盛和夫的力作之一，我很喜歡讀他的書(shū)。[蓮山課~件 ]通過(guò)實(shí)踐，我深知要服務(wù)好商戶(hù)，就必須處理好與他們的關(guān)系，思其所想，投其所好，善于平衡企業(yè)與商戶(hù)的利益，這些同樣適用于銀行。

2011年10月，帶著新的憧憬來(lái)到交行，一年多的柜面生涯對(duì)我來(lái)說(shuō)非常有意義。在這里我把自己沉淀下來(lái)，努力汲取銀行的業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)方法，就這些我已經(jīng)幫助到了身邊的親朋好友，也結(jié)交到不少有需求的朋友和客戶(hù)。同時(shí)交行的生活和運(yùn)動(dòng)也讓我有了很多好朋友，和這么多行長(zhǎng)們一起戰(zhàn)斗和交流十分快樂(lè)，也非常感謝他們給予我?guī)椭椭С?，這也是我一直以來(lái)堅(jiān)持的動(dòng)力。

篇2

2018年上海農(nóng)商銀行分支行客戶(hù)經(jīng)理等崗位招聘啟事

根據(jù)我行業(yè)務(wù)發(fā)展需要，現(xiàn)面向社會(huì)誠(chéng)聘以下崗位人才：

一、黃浦支行零售金融部經(jīng)理助理

主要職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)協(xié)助開(kāi)展支行零售金融業(yè)務(wù)管理工作；

2、負(fù)責(zé)牽頭支行零售金融業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)工作，推廣我行各類(lèi)金融產(chǎn)品，研究制定相關(guān)產(chǎn)品流程及規(guī)章制度；

3、負(fù)責(zé)制定并開(kāi)展部門(mén)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)支行零售客戶(hù)經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。

應(yīng)聘要求：

1、35周歲以下；金融、經(jīng)濟(jì)、管理等專(zhuān)業(yè)全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；

2、3年及以上銀行或其他金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；

3、具備較強(qiáng)的規(guī)劃、協(xié)調(diào)、溝通表達(dá)及團(tuán)隊(duì)管理能力；

4、具備較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)及能力，抗壓能力強(qiáng)，勇于接受挑戰(zhàn)，富有工作激情,有創(chuàng)新業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷。

二、黃浦支行公司金融部業(yè)務(wù)經(jīng)理

主要職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)支行公司金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)分析工作，研究制定業(yè)務(wù)推進(jìn)方案；

2、負(fù)責(zé)協(xié)助支行各公司金融營(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓，推廣我行各類(lèi)金融產(chǎn)品；

3、協(xié)助公司金融部經(jīng)理開(kāi)展條線業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培養(yǎng)支行對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍。

應(yīng)聘要求：

1、35周歲以下；金融、經(jīng)濟(jì)、統(tǒng)計(jì)、管理等專(zhuān)業(yè)全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；

2、3年及以上銀行或其他金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；

3、熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、產(chǎn)品政策以及銀行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，具備一定風(fēng)控意識(shí)；

4、具備較強(qiáng)的營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)及能力，抗壓能力強(qiáng)，勇于接受挑戰(zhàn)，富有工作激情,有創(chuàng)新業(yè)務(wù)工作經(jīng)歷。

三、自貿(mào)區(qū)分行/楊浦支行對(duì)公客戶(hù)經(jīng)理

主要職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、客戶(hù)維護(hù)，推廣營(yíng)銷(xiāo)金融產(chǎn)品與服務(wù)；

2、負(fù)責(zé)洽談、受理客戶(hù)授信的申請(qǐng)、調(diào)查，收集客戶(hù)資料并撰寫(xiě)有關(guān)報(bào)告；

3、負(fù)責(zé)客戶(hù)授信業(yè)務(wù)的貸后管理工作。

應(yīng)聘要求：

1、35周歲以下；金融、經(jīng)濟(jì)、管理等專(zhuān)業(yè)全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；

2、3年及以上銀行或其他金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；

3、熟悉經(jīng)濟(jì)、金融、產(chǎn)品政策以及銀行有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)章制度，具備一定風(fēng)控意識(shí)；

4、工作責(zé)任心強(qiáng)，具備較強(qiáng)的獨(dú)立營(yíng)銷(xiāo)、市場(chǎng)拓展、溝通協(xié)調(diào)、團(tuán)隊(duì)合作能力。

四、楊浦支行理財(cái)經(jīng)理

主要職責(zé)：

1、負(fù)責(zé)維護(hù)并拓展財(cái)富客戶(hù)，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)客戶(hù)資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)；

2、負(fù)責(zé)進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化個(gè)人金融服務(wù)，提供個(gè)性化投資建議及理財(cái)方案，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)財(cái)富保值增值；

3、負(fù)責(zé)開(kāi)展交叉銷(xiāo)售，向客戶(hù)推薦我行各類(lèi)金融產(chǎn)品。

應(yīng)聘要求：

1、35周歲以下；金融、經(jīng)濟(jì)、管理等專(zhuān)業(yè)全日制大學(xué)本科及以上學(xué)歷；

2、3年及以上銀行或其他金融機(jī)構(gòu)相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)；

3、工作責(zé)任心強(qiáng)，富有創(chuàng)新精神，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)拓展、溝通協(xié)調(diào)、團(tuán)隊(duì)合作能力；

4、具有理財(cái)、基金、保險(xiǎn)、黃金等從業(yè)銷(xiāo)售資格、CFP證書(shū)等優(yōu)先。

五、應(yīng)聘須知：

1、應(yīng)聘人員請(qǐng)下載并填妥《應(yīng)聘申請(qǐng)表（社會(huì)招聘）.xls》，發(fā)送至郵箱。郵件標(biāo)題及附件命名格式為：應(yīng)聘崗位+姓名+現(xiàn)單位+現(xiàn)崗位；

篇3

【關(guān)鍵詞】 全業(yè)務(wù)時(shí)代 客戶(hù)滿(mǎn)意 客戶(hù)感知價(jià)值 通信運(yùn)營(yíng)商

前言：

隨著我國(guó)通信用戶(hù)對(duì)移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)，3G業(yè)務(wù)儼然已經(jīng)成為各大運(yùn)營(yíng)商的主要競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)場(chǎng)。然而由于我國(guó)各大運(yùn)營(yíng)商前期3G業(yè)務(wù)發(fā)展的不均衡，以至于部分運(yùn)營(yíng)商的客戶(hù)較多，部分運(yùn)營(yíng)商的客戶(hù)隨著全業(yè)務(wù)時(shí)代的發(fā)展而不斷流失，以至于爭(zhēng)奪客戶(hù)資源，在保持原有用戶(hù)率的基礎(chǔ)上不斷發(fā)展，早已成為各大通信運(yùn)營(yíng)商所面臨的首要重任。以下筆者從客戶(hù)感知價(jià)值入手，對(duì)如何保存并提高客戶(hù)提出幾點(diǎn)個(gè)人建議，以此進(jìn)一步剖析客戶(hù)感知價(jià)值對(duì)營(yíng)運(yùn)商核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要影響。

1. 客戶(hù)感知價(jià)值與客戶(hù)滿(mǎn)意度的區(qū)別及影響

在我國(guó)客戶(hù)感知價(jià)值仍屬于一個(gè)全新的研究領(lǐng)域，值得我國(guó)進(jìn)一步去探索與研究。尤其是客戶(hù)感知價(jià)值定義的出現(xiàn)，在某種意義上，極大的提高了通信運(yùn)營(yíng)商對(duì)市場(chǎng)發(fā)展、客戶(hù)需求的價(jià)值走向分析，為產(chǎn)品的市場(chǎng)定位、開(kāi)發(fā)、定價(jià)，提供了有效的依據(jù)。而恰恰是因?yàn)榭蛻?hù)感知價(jià)值作為一種全新領(lǐng)域出現(xiàn)在我國(guó)通信行業(yè)中，因此，目前很多通信企業(yè)對(duì)客戶(hù)感知價(jià)值與客戶(hù)滿(mǎn)意度尚無(wú)法正確區(qū)分，以制約部分通信企業(yè)僅僅只是單純依靠客戶(hù)滿(mǎn)意度來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)的保值與拓展，此種模式早已不適合當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展形勢(shì)。以下筆者就客戶(hù)感知價(jià)值與客戶(hù)滿(mǎn)意度的區(qū)分進(jìn)行粗淺的分析：

第一，客戶(hù)滿(mǎn)意度?？蛻?hù)滿(mǎn)意度是一種相對(duì)概念，它主要是指客戶(hù)的期望值與最終獲得值之間的匹配程度。可以說(shuō)在客戶(hù)的滿(mǎn)意度，往往取決于客戶(hù)對(duì)以往服務(wù)經(jīng)歷的感知，而恰恰是過(guò)去的感知行為，以至于這種感知能力不具備繼承性。也就是說(shuō)，客戶(hù)的滿(mǎn)意度無(wú)法等同于客戶(hù)的忠誠(chéng)度。而隨著目前全業(yè)務(wù)通信時(shí)代的發(fā)展，通信用戶(hù)所面臨的產(chǎn)品選擇也越發(fā)多樣化、多元化，知識(shí)用戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的考量，早已不僅僅存在于對(duì)待過(guò)去使用的感受上，而更多的是放在對(duì)產(chǎn)品的未來(lái)期望與未來(lái)判斷上。因此，客戶(hù)滿(mǎn)意度雖然也是產(chǎn)品服務(wù)中不可替代的重要要素，但是隨著全業(yè)務(wù)時(shí)代的發(fā)展，決定了通信運(yùn)營(yíng)商在產(chǎn)品與服務(wù)認(rèn)識(shí)，改進(jìn)，提升上，不在能僅僅通過(guò)提升客戶(hù)滿(mǎn)意度而獲得客戶(hù)，而是應(yīng)該不斷的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的新拓展，探索客戶(hù)滿(mǎn)意度之外的忠誠(chéng)因素。

第二，客戶(hù)感知價(jià)值。通過(guò)大量的研究與實(shí)踐證明，目前客戶(hù)忠誠(chéng)度，是通信產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展的根本。而客戶(hù)感知價(jià)值則被許多研究者與經(jīng)理人，稱(chēng)之客戶(hù)忠誠(chéng)度的預(yù)言家。也就是說(shuō)，在實(shí)際工作中，客戶(hù)感知價(jià)值所關(guān)注的多在于客戶(hù)在后續(xù)決策時(shí)的標(biāo)準(zhǔn)和初步評(píng)估，具有一定的繼承性。主要由“客戶(hù)感知特性”、“權(quán)重”和“相對(duì)績(jī)效”三個(gè)方面構(gòu)成。其中客戶(hù)感知特性，主要是包括未來(lái)客戶(hù)作決策時(shí)的所有參考的要素，涵蓋產(chǎn)品和服務(wù)的品牌形象、性能與質(zhì)量、銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)的環(huán)境和服務(wù)態(tài)度、購(gòu)買(mǎi)的便捷性、客戶(hù)利益的后續(xù)保障、成本、后續(xù)服務(wù)的質(zhì)量等等。為此企業(yè)必須廣泛運(yùn)用第三方客戶(hù)調(diào)查、客戶(hù)深層訪談等手段以確認(rèn)在客戶(hù)感知價(jià)值測(cè)量中選擇了適合的特性；而權(quán)重，則是指客戶(hù)感知價(jià)值的不同要素對(duì)于客戶(hù)產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)意愿或?qū)嵤┵?gòu)買(mǎi)行為的相對(duì)重要程度優(yōu)先級(jí)；“相對(duì)績(jī)效”則是客戶(hù)對(duì)其他選擇的比較。這種比較在所有影響客戶(hù)行為的要素間展開(kāi)，因?yàn)椤跋鄬?duì)績(jī)效”在很大程度上取決于客戶(hù)自身。它標(biāo)志著運(yùn)營(yíng)商能否吸引更多的客戶(hù)，為企業(yè)管理層提供依據(jù)，從而做出正確決策。所以，各運(yùn)營(yíng)商應(yīng)注重客戶(hù)感知價(jià)值，通過(guò)提升客戶(hù)感知價(jià)值來(lái)做好客戶(hù)保有和新增工作。

2. 通信運(yùn)營(yíng)商提升客戶(hù)感知價(jià)值，強(qiáng)化企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的具體措施

在實(shí)際工作中，為了更好的保存并拓展通信用戶(hù)，運(yùn)營(yíng)商可以通過(guò)以下幾點(diǎn)提升客戶(hù)感知價(jià)值，加強(qiáng)通信運(yùn)營(yíng)商的核心競(jìng)爭(zhēng)力：

2.1 理順通信企業(yè)的業(yè)務(wù)流程，盡可能找出影響客戶(hù)行為與心理的感知要素

要想進(jìn)一步提升客戶(hù)感知價(jià)值，首先應(yīng)該理順業(yè)務(wù)流程，梳理企業(yè)為客戶(hù)提供的產(chǎn)品與服務(wù)的整個(gè)流程與環(huán)節(jié)，找出盡可能多的影響客戶(hù)行為和心理的客戶(hù)感知要素。因此，這些要素不僅涵蓋了客戶(hù)對(duì)企業(yè)產(chǎn)品，對(duì)企業(yè)服務(wù)從購(gòu)買(mǎi)到使用后的所有環(huán)節(jié)，還通過(guò)對(duì)這些要素的深度研究，強(qiáng)化通信企業(yè)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)行為、購(gòu)買(mǎi)心理的研究、分析，從而在保存原有客戶(hù)的同時(shí)，增加新客戶(hù)的拓展，加強(qiáng)客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的再次購(gòu)買(mǎi)欲望，已達(dá)到客戶(hù)忠誠(chéng)的效果，提高通信運(yùn)營(yíng)商的競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.2 利用第三方監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)客戶(hù)感知要素權(quán)重的測(cè)評(píng)

對(duì)于通信運(yùn)營(yíng)商來(lái)講，簡(jiǎn)單而有效的方法就是聘請(qǐng)第三方咨詢(xún)調(diào)查公司對(duì)客戶(hù)感知價(jià)值的權(quán)重進(jìn)行訪談和調(diào)研，并通過(guò)對(duì)調(diào)研數(shù)據(jù)的分析來(lái)評(píng)定各項(xiàng)客戶(hù)感知要素的權(quán)重。以此加強(qiáng)客戶(hù)感知價(jià)值，提高通信運(yùn)營(yíng)商的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

2.3 利用調(diào)查卷的方式，掌握客戶(hù)的最新感知價(jià)值動(dòng)向

充分利用調(diào)查問(wèn)卷的基本形式，對(duì)現(xiàn)有的客戶(hù)和未來(lái)潛在的客戶(hù)進(jìn)行調(diào)查，并發(fā)現(xiàn)不同客戶(hù)感知要素方面同競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手相比的優(yōu)勢(shì)與差距。而正是因?yàn)榇藛?wèn)卷來(lái)自于客戶(hù)的真實(shí)意見(jiàn)，因此，對(duì)于客戶(hù)是否忠誠(chéng)、是否繼續(xù)使用公司產(chǎn)品和服務(wù)至關(guān)重要。

結(jié)束語(yǔ)：

綜上所述，本文筆者就全業(yè)務(wù)時(shí)代客戶(hù)感知價(jià)值對(duì)通信運(yùn)營(yíng)商核心競(jìng)爭(zhēng)能力的影響進(jìn)行粗淺的探討，使我們更加清楚的認(rèn)識(shí)到，隨著全業(yè)務(wù)時(shí)代的快速到來(lái)，以往的壟斷式經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)早已不復(fù)存在，取而代之更多的是客戶(hù)的滿(mǎn)意程度，對(duì)產(chǎn)品的忠實(shí)度，因此可以說(shuō)隨著通信運(yùn)營(yíng)商之間的競(jìng)爭(zhēng)的日劇激烈，客戶(hù)爭(zhēng)奪戰(zhàn)也勢(shì)必越演越烈，如何在寸土必爭(zhēng)的競(jìng)爭(zhēng)局面下，提高企業(yè)的客戶(hù)感知價(jià)值，提高通信運(yùn)營(yíng)商的核心競(jìng)爭(zhēng)力，早已成為通信企業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展的根本，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

參考文獻(xiàn)：

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[3]繽紛“新”旅--全業(yè)務(wù)時(shí)代三大運(yùn)營(yíng)商創(chuàng)新思路加快發(fā)展[J]. 通信企業(yè)管理. 2010(07).

[4] 董勝全.用戶(hù)感知價(jià)值對(duì)“云計(jì)算”模式使用意愿影響的研究[J].網(wǎng)絡(luò)財(cái)富. 2010(16).

篇4

一、中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的體現(xiàn)形式

（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行為中小型企業(yè)所提供的幫助扶持體系還不是十分健全，中小企業(yè)在尋求信貸幫助時(shí)都受到一定的阻礙，企業(yè)在人才、技術(shù)、資金和經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)等方面存在能力不足的現(xiàn)象，還會(huì)導(dǎo)致銀行對(duì)中小企業(yè)客戶(hù)的信用評(píng)價(jià)等級(jí)降低，增加了企業(yè)信貸的難度。中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本和狀況容易受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的影響，地域風(fēng)險(xiǎn)的能力不強(qiáng)。商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)之前一定要綜合評(píng)定中小企業(yè)的資產(chǎn)情況、經(jīng)營(yíng)狀況和信用等級(jí)，否則一旦遭受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的打擊，將不能順利收回信貸資金成本。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)征信制度系統(tǒng)還未健全，加重了商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)在信用方面的評(píng)價(jià)難度，由于信用立法的滯后和監(jiān)管力度的缺乏，大多數(shù)中小企業(yè)在信用上都存在一定的問(wèn)題?？蛻?hù)經(jīng)理在信貸調(diào)查的階段，會(huì)認(rèn)為程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，加之有些企業(yè)客戶(hù)存在抵觸情緒，就忽略了對(duì)資產(chǎn)盤(pán)查的環(huán)節(jié)。更有甚者為了完成自己的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，在沒(méi)有調(diào)查到企業(yè)的真實(shí)情況就為其發(fā)放貸款，最終導(dǎo)致不能回收資金的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對(duì)于企業(yè)而言，他們不希望外露自己的財(cái)務(wù)狀況，只是為了應(yīng)付信貸申請(qǐng)流程而簡(jiǎn)單的提供一些企業(yè)經(jīng)營(yíng)的流水賬，有些職業(yè)素養(yǎng)較低的客戶(hù)經(jīng)理，不對(duì)申請(qǐng)手續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格的篩查就隨意上交批貸申請(qǐng)，最終將導(dǎo)致銀行遭受損失。

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

部分商業(yè)銀行的內(nèi)部控制和監(jiān)管的制度不夠健全，管理者缺乏危機(jī)意識(shí)。在一些中小企業(yè)為銀行提供不完整或不真實(shí)的資產(chǎn)證明和信息資料時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理由于上述種種原因未能及時(shí)審查，在上交放貸申請(qǐng)時(shí)，管理者沒(méi)有進(jìn)行再次科學(xué)合理的審查，受到客戶(hù)經(jīng)理單方面評(píng)價(jià)的干擾，輕易審批信貸業(yè)務(wù)，更加重了信貸活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

二、商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）人員配備不足

客戶(hù)經(jīng)理的團(tuán)隊(duì)力量薄弱，人員配備資源不足，在調(diào)查中筆者發(fā)現(xiàn)，很多負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的客戶(hù)經(jīng)理都在同一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)同時(shí)兼任二個(gè)職責(zé)，這樣的人員配備不能適應(yīng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。如果將業(yè)務(wù)方面的專(zhuān)業(yè)技能和知識(shí)進(jìn)行分散，客戶(hù)經(jīng)理將不能更為專(zhuān)業(yè)的對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行管理和審查，不能掌握準(zhǔn)確的企業(yè)客戶(hù)信息，既對(duì)銀行的資金授權(quán)管理不負(fù)責(zé)任，又不容易受到企業(yè)客戶(hù)的信任，會(huì)造成雙重?fù)p失。

（二）客戶(hù)經(jīng)理素質(zhì)偏低

部分客戶(hù)經(jīng)理的行業(yè)素質(zhì)和職業(yè)技能不能到達(dá)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)部的理財(cái)、信貸和電子銀行等相關(guān)業(yè)務(wù)掌握的不透徹，更不能靈活運(yùn)用，在營(yíng)銷(xiāo)溝通、理財(cái)分析和團(tuán)隊(duì)協(xié)作的能力上都明顯欠缺。客戶(hù)經(jīng)理是與企業(yè)客戶(hù)直接進(jìn)行溝通和交流的人員，是銀行形象和業(yè)務(wù)的代表，只有與客戶(hù)進(jìn)行密切的接觸和深入的了解，才能建立良好的客戶(hù)關(guān)系，為維護(hù)客戶(hù)和開(kāi)發(fā)客戶(hù)打下基礎(chǔ)。但是，如果長(zhǎng)時(shí)間不對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行調(diào)整和輪換，就會(huì)產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)為客戶(hù)經(jīng)理提供平穩(wěn)的晉升途徑和機(jī)會(huì)，讓客戶(hù)經(jīng)理能夠全身心的投入到工作當(dāng)中，自覺(jué)提升自己的職業(yè)道德。

（三）管理機(jī)制不夠健全

商業(yè)銀行的個(gè)別經(jīng)營(yíng)管理者不能正確的認(rèn)識(shí)到內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，更不能進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，他們只是強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)的發(fā)展和開(kāi)拓，并沒(méi)有將主要的精力放在風(fēng)險(xiǎn)防控和健全制度上，這樣就會(huì)造成銀行內(nèi)部控制不夠嚴(yán)格的問(wèn)題出現(xiàn)。銀行內(nèi)部也沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，不能對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)生的整體流程進(jìn)行相應(yīng)的指導(dǎo)和評(píng)價(jià)，不能構(gòu)成完整的約束標(biāo)準(zhǔn)，沒(méi)有對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的工作制定一系列的崗位職責(zé)和考核辦法等。

三、結(jié)束語(yǔ)

篇5

商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制是國(guó)外銀行于80年代推出的管理方法，是現(xiàn)代銀行爭(zhēng)取市場(chǎng)份額的核心，也是商業(yè)銀行借此爭(zhēng)奪客戶(hù)市場(chǎng)和人力資源市場(chǎng)的關(guān)鍵。

一、商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制存在的問(wèn)題

（一）觀念仍然落后

轉(zhuǎn)變觀念不是一朝一夕就能完成的，有一個(gè)逐步轉(zhuǎn)變、逐步適應(yīng)的過(guò)程。實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制要求銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)觀念，改變工作作風(fēng)，密切與客戶(hù)之間的關(guān)系，經(jīng)常走到客戶(hù)中間去，解決客戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題。在企業(yè)客戶(hù)和個(gè)人客戶(hù)貸款需求旺盛、理財(cái)愿望強(qiáng)烈的情況下，有相當(dāng)一部分人對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制持懷疑態(tài)度，他們認(rèn)為實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制只不過(guò)是“換湯不換藥”，客戶(hù)經(jīng)理只是過(guò)去的外勤業(yè)務(wù)員或信貸人員的別名而已，對(duì)實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制存在抵觸情緒。

（二）客戶(hù)經(jīng)理的綜合素質(zhì)不高，服務(wù)意識(shí)欠缺

目前商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理基本上是從原來(lái)的外勤業(yè)務(wù)員和銀企聯(lián)絡(luò)員中挑選出來(lái)的，這些人員雖然素質(zhì)較高，具備了較扎實(shí)的業(yè)務(wù)功底，對(duì)銀行業(yè)務(wù)比較熟悉，對(duì)客戶(hù)也最為了解，但與客戶(hù)經(jīng)理所應(yīng)具備的素質(zhì)相比還有較大的差距。由于長(zhǎng)期以來(lái)銀行的業(yè)務(wù)分工過(guò)細(xì)，使得銀行的業(yè)務(wù)人員知識(shí)面普遍較窄，懂信貸的不懂結(jié)算，懂國(guó)際業(yè)務(wù)的不懂國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，這樣，銀企之間的交往就存在“職位不對(duì)等”的問(wèn)題，造成有的企業(yè)（尤其是企業(yè)財(cái)務(wù)部門(mén)）高學(xué)歷、高素質(zhì)員工不屑于與銀行的客戶(hù)經(jīng)理談判，合作難以開(kāi)展，客戶(hù)的需求很難得到滿(mǎn)足，更談不上對(duì)企業(yè)進(jìn)行更深層次上的業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)。

（三）對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核和激勵(lì)力度不夠

由于很多銀行實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制時(shí)間不常，對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核和激勵(lì)體制還不夠完備和成熟。目前，商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的績(jī)效考核指標(biāo)主要有利潤(rùn)、資產(chǎn)質(zhì)量（收息率）、國(guó)際外匯業(yè)務(wù)和存款余額四種。這些考核指標(biāo)雖有其合理之處，但都或多或少存在一些弊端，具有鮮明的“中國(guó)特色”。過(guò)分強(qiáng)調(diào)利潤(rùn)，會(huì)導(dǎo)致資產(chǎn)業(yè)務(wù)的盲目擴(kuò)張，尤其在缺少一套完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、控制機(jī)制的前提下，利潤(rùn)的權(quán)重過(guò)大，容易造成風(fēng)險(xiǎn)失控；收息率可能導(dǎo)致企業(yè)“新債還舊債”的短期行為；存款余額是一個(gè)存量，是一個(gè)靜態(tài)指標(biāo)，它無(wú)法客觀、公正地反映客戶(hù)經(jīng)理在一段時(shí)間內(nèi)的工作業(yè)績(jī)。而且這四個(gè)指標(biāo)之間沒(méi)有必然聯(lián)系，不能自成體系，實(shí)際操作中容易顧此失彼，令人無(wú)所適從。

(四)業(yè)務(wù)品種匱乏，制約著客戶(hù)經(jīng)理工作的開(kāi)展

由于這些年我國(guó)的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個(gè)相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。從開(kāi)辦得較為成功的品種來(lái)看，僅有個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來(lái)發(fā)展得較快，逐步走向成熟。消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開(kāi)辦，仍處于探索階段。

（五）客戶(hù)經(jīng)理的協(xié)調(diào)功能尚未充分發(fā)揮出來(lái)

長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行實(shí)行的科層式分工體制嚴(yán)重阻礙了客戶(hù)經(jīng)理制的實(shí)施。所謂科層式分工體制是一種業(yè)務(wù)分工體制，即根據(jù)業(yè)務(wù)分類(lèi)實(shí)行條條管理，上下級(jí)形成專(zhuān)業(yè)對(duì)口，決策和權(quán)利層層分解的科層制結(jié)構(gòu)。這種科層制結(jié)構(gòu)使銀行員工思維僵化，實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制以后原有的觀念很難一下子扭轉(zhuǎn)過(guò)來(lái)，所以在客戶(hù)經(jīng)理部獨(dú)立出來(lái)以后，與各業(yè)務(wù)部門(mén)顯得有些“格格不入”，各業(yè)務(wù)部門(mén)有時(shí)出于自身利益等原因不愿與客戶(hù)經(jīng)理有效配合，使客戶(hù)經(jīng)理的作用大打折扣。

（六）客戶(hù)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制這種銀行營(yíng)銷(xiāo)體制了解不多

商業(yè)銀行在實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制過(guò)程中疏忽了對(duì)客戶(hù)進(jìn)行宣傳，以至于有些客戶(hù)認(rèn)為客戶(hù)經(jīng)理制同以前的聯(lián)絡(luò)員制度沒(méi)有多大差別，甚至有客戶(hù)認(rèn)為銀行實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制主要是為了拉存款。他們對(duì)客戶(hù)經(jīng)理制熱情不高，認(rèn)識(shí)偏頗。這固然有銀行現(xiàn)有客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)有待提高的因素，但銀行對(duì)客戶(hù)宣傳溝通不夠也是一個(gè)重要原因。

二、商業(yè)銀行推行客戶(hù)經(jīng)理制的對(duì)策及建議

（一）重視客戶(hù)經(jīng)理人才的培養(yǎng)和穩(wěn)定，盡快提高客戶(hù)經(jīng)理的綜合素質(zhì)

目前，很多商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的培養(yǎng)已初步形成體系，關(guān)鍵是如何落到實(shí)處，要舍得投入，要采取有效的措施和手段對(duì)客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行激勵(lì)，穩(wěn)定客戶(hù)經(jīng)理人才隊(duì)伍。為防止客戶(hù)經(jīng)理人才的流失，也為了使客戶(hù)經(jīng)理能夠更加有效地為客戶(hù)服務(wù)，銀行應(yīng)在加強(qiáng)自身綜合服務(wù)能力、開(kāi)展有特色的產(chǎn)品服務(wù)、強(qiáng)化內(nèi)控的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)和完善客戶(hù)經(jīng)理的組織體系，使客戶(hù)成為銀行的客戶(hù)而不是單一的客戶(hù)經(jīng)理的客戶(hù)。

（二）進(jìn)一步完善對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核激勵(lì)機(jī)制

主要是設(shè)定合理的考核指標(biāo)，針對(duì)銀行現(xiàn)有考核標(biāo)準(zhǔn)的弊端，可考慮按照國(guó)際慣例并結(jié)合自身實(shí)際，設(shè)定貢獻(xiàn)、經(jīng)濟(jì)資本、RAROC和經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)四大考核指標(biāo)。其中貢獻(xiàn)=總收入－產(chǎn)品成本－客戶(hù)管理成本－預(yù)期損失－企業(yè)稅－經(jīng)常開(kāi)支；經(jīng)濟(jì)資本指損失的潛在影響，包括信貸風(fēng)險(xiǎn)、國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)四大種類(lèi)；RAROC（風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的資本回報(bào)率）=總貢獻(xiàn)/經(jīng)濟(jì)資本；經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)=（RAROC－最低要求的回報(bào)率）×經(jīng)濟(jì)資本。依據(jù)這些考核指標(biāo)，將客戶(hù)經(jīng)理大體分為

一、

二、三級(jí)，各級(jí)別享受不同的待遇，但不與其原有的行政管理級(jí)別掛鉤，并實(shí)行滾動(dòng)管理，不擔(dān)任某一級(jí)別的客戶(hù)經(jīng)理，就不享受相應(yīng)的待遇。對(duì)于客戶(hù)經(jīng)理第一次爭(zhēng)取到的新業(yè)務(wù)，以100%的比例列為客戶(hù)經(jīng)理當(dāng)年的業(yè)績(jī)；客戶(hù)經(jīng)理跟進(jìn)的老客戶(hù)可考慮以存量的一定比例（如15%—25%）計(jì)入其考核業(yè)績(jī)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化金融需求

金融產(chǎn)品的特點(diǎn)具有同質(zhì)性，各家銀行都經(jīng)營(yíng)，哪家銀行能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求，相對(duì)成本較低，客戶(hù)就會(huì)選擇哪家銀行。況且隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)產(chǎn)品的盈利空間日益縮小。因此，只有將競(jìng)爭(zhēng)的核心放在金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新上，不斷滿(mǎn)足目標(biāo)客戶(hù)多樣化需求，客戶(hù)經(jīng)理工作開(kāi)展才更能形成有特色、有質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)觀點(diǎn)是：營(yíng)銷(xiāo)不是推銷(xiāo)，服務(wù)本身就是產(chǎn)品，服務(wù)本身就是利潤(rùn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的客戶(hù)要求銀行加大支持和服務(wù)力度，為他們提供信貸、結(jié)算、各種、信息咨詢(xún)、項(xiàng)目開(kāi)發(fā)、市場(chǎng)調(diào)查等多種服務(wù)相結(jié)合的一攬子、一柜通服務(wù)。

為此，商業(yè)銀行必須突破原來(lái)狹窄的業(yè)務(wù)范圍，從客戶(hù)的需求出發(fā)，不斷加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐和力度，對(duì)市場(chǎng)定位、市場(chǎng)潛力、營(yíng)銷(xiāo)策略、產(chǎn)品成本、重點(diǎn)客戶(hù)等做深入的分析，完善市場(chǎng)調(diào)查分析、研究客戶(hù)需求、設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品、推廣銷(xiāo)售產(chǎn)品、滿(mǎn)足客戶(hù)需要的一體化綜合服務(wù)系統(tǒng)，不斷拓展新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如期權(quán)、互換、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、組合保險(xiǎn)、零息債券、可互換債券等高科技含量的新型金融產(chǎn)品），并對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和新興業(yè)務(wù)進(jìn)行整合升級(jí)，形成系列和組合，發(fā)揮品牌效應(yīng)，擴(kuò)大市場(chǎng)影響，爭(zhēng)取更為合理的市場(chǎng)份額和利潤(rùn)。

（四）加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，全面提高綜合素質(zhì)

2006年我國(guó)銀行業(yè)將對(duì)外資全面開(kāi)放，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必日趨激烈?？蛻?hù)經(jīng)理的作用將更加重要。因此，加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)的工作迫在眉睫。為此我們可以從兩方面著手：

篇6

關(guān)鍵詞：銀行；評(píng)級(jí)；覆蓋率

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.4

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2012）14-0187-02

客戶(hù)評(píng)級(jí)覆蓋率是指全部對(duì)公已評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）除以對(duì)公全部應(yīng)評(píng)級(jí)客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)余額（含表內(nèi)和表外）。目前，建設(shè)銀行要求除“速貸通”和“低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)”外的對(duì)公所有客戶(hù)都必須進(jìn)行客戶(hù)評(píng)級(jí)。建設(shè)銀行大中型（含公司類(lèi)和機(jī)構(gòu)類(lèi)）客戶(hù)評(píng)級(jí)分為十六級(jí)（AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B、CCC、CC、C、D）、小企業(yè)評(píng)級(jí)分為十級(jí)（新aaa、新aa+、新aa、新aa-、新a+、新a、新a-、新b、新c、新d）。由于應(yīng)評(píng)級(jí)客戶(hù)而未評(píng)級(jí)，將會(huì)占用銀行的經(jīng)濟(jì)資本，所以各單位力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)客戶(hù)評(píng)級(jí)覆蓋率達(dá)到100%。

所謂“客戶(hù)評(píng)級(jí)覆蓋率100%”，是指任何時(shí)點(diǎn)在建設(shè)銀行有信貸業(yè)務(wù)余額（速貸通和低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外）的大中型和小型企業(yè)之類(lèi)的公司客戶(hù)以及機(jī)構(gòu)類(lèi)客戶(hù)（以下統(tǒng)稱(chēng)“客戶(hù)”），其客戶(hù)評(píng)級(jí)都必須保持在有效期狀態(tài)。要達(dá)到這個(gè)完美境界，必須針對(duì)實(shí)際工作中客戶(hù)評(píng)級(jí)失效產(chǎn)生的原因，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線平行作業(yè)的協(xié)調(diào)性，提高精細(xì)化管理水平，明確客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任履行主體、履行內(nèi)容和履行時(shí)限，并將客戶(hù)評(píng)級(jí)失效與員工績(jī)效工資考核分配掛鉤，建立周全、嚴(yán)格而又簡(jiǎn)明易操作的制度。如能按下面制度執(zhí)行，“客戶(hù)評(píng)級(jí)覆蓋率100%”也是可以實(shí)現(xiàn)的。

一、評(píng)級(jí)中存在的主要問(wèn)題

（一）上調(diào)評(píng)級(jí)問(wèn)題

1.行業(yè)原因。例如，批發(fā)和零售業(yè)客戶(hù)，由于批發(fā)零售業(yè)屬限制性行業(yè)，新的系統(tǒng)評(píng)級(jí)參數(shù)發(fā)生了變化，即使是企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)較上年有所提高，但不是大幅度提高，系統(tǒng)評(píng)出的結(jié)果也比較低。對(duì)這部分中個(gè)別客戶(hù)的評(píng)級(jí)做適當(dāng)上調(diào)。

2.優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。與銀行合作多年，對(duì)銀行支持很大的客戶(hù)，由于業(yè)務(wù)需要，系統(tǒng)評(píng)級(jí)不能滿(mǎn)足實(shí)際業(yè)務(wù)需要的，對(duì)該部分客戶(hù)的系統(tǒng)評(píng)級(jí)進(jìn)行適當(dāng)上調(diào)。

按照總行建總函〔2011〕2號(hào)規(guī)定，對(duì)擬向上為AA-（含）以上的客戶(hù)須上報(bào)總行，由總行信用評(píng)級(jí)審核小組審核。

（二）季末突擊評(píng)級(jí)問(wèn)題

部分客戶(hù)的評(píng)級(jí)申報(bào)審批集中到季末最后幾日，而且涉及信貸余額較大，如果這些客戶(hù)因某種原因未獲審定批準(zhǔn)，將嚴(yán)重影響我行客戶(hù)評(píng)級(jí)覆蓋率及經(jīng)濟(jì)資本占用。同時(shí)，因支行上報(bào)材料比較晚，這種倒逼行為致使審批部門(mén)沒(méi)有充足的時(shí)間仔細(xì)審閱評(píng)級(jí)報(bào)告、詳盡了解研究客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，只能突擊審閱，快速審定，勢(shì)必造成審查不能太細(xì)、依據(jù)不夠充分、標(biāo)準(zhǔn)不夠嚴(yán)格等問(wèn)題，從而影響評(píng)級(jí)工作質(zhì)量。

二、完善評(píng)級(jí)制度的主要對(duì)策

（一）建立經(jīng)營(yíng)條線和風(fēng)險(xiǎn)條線客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任人制度

所謂“客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任人”，是指二級(jí)分行能夠?qū)δ硞€(gè)客戶(hù)評(píng)級(jí)狀況有效掌握的風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的管理崗位負(fù)責(zé)人，他們對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)時(shí)效負(fù)直接的管理責(zé)任。客戶(hù)評(píng)級(jí)工作需要經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線共同來(lái)完成，因此兩個(gè)條線都要設(shè)立客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任人。前者應(yīng)是信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)的分管經(jīng)理或支行的分管行長(zhǎng)，后者應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理部的分管經(jīng)理。在實(shí)際工作中，經(jīng)常出現(xiàn)客戶(hù)評(píng)級(jí)失效只在客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理身上找原因，其實(shí)作為管理崗位的經(jīng)營(yíng)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的負(fù)責(zé)人更應(yīng)該負(fù)起管理責(zé)任，這有利于明確客戶(hù)評(píng)級(jí)管理責(zé)任的履行主體。

（二）建立客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角制度

在實(shí)際工作中，有些客戶(hù)評(píng)級(jí)過(guò)期往往是因?yàn)榭蛻?hù)經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理公休、請(qǐng)假、出差無(wú)暇顧及而造成的。要有效避免出現(xiàn)這種情況，就要建立客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角制度，從制度上規(guī)定AB角之間要進(jìn)行有效溝通，規(guī)定A角出差、公休、請(qǐng)假等，有責(zé)任對(duì)B角做好客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示、續(xù)評(píng)等文字交接工作；如果沒(méi)有做到，AB角對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)失效負(fù)連帶責(zé)任。這樣有利于明確客戶(hù)評(píng)級(jí)經(jīng)辦責(zé)任的履行主體。

（三）建立客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示制度

風(fēng)險(xiǎn)管理部是客戶(hù)評(píng)級(jí)的管理部門(mén)，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示工作?？蛻?hù)評(píng)級(jí)到期提示包括兩個(gè)方面：一是全部客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部的客戶(hù)評(píng)級(jí)管理崗負(fù)責(zé)；二是單個(gè)客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示，應(yīng)由風(fēng)險(xiǎn)管理部各分管風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)。

1.全部客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示。風(fēng)險(xiǎn)管理部的客戶(hù)評(píng)級(jí)管理崗每月初要編制《全行客戶(hù)評(píng)級(jí)情況一覽表》，將本行上月客戶(hù)評(píng)級(jí)情況公布。表中要寫(xiě)明每個(gè)客戶(hù)分管的客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理AB角，經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)條線的客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任人，現(xiàn)有客戶(hù)評(píng)級(jí)的級(jí)別、期限、起始日期和到期日、有無(wú)額度授信、有無(wú)表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)余額，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理已發(fā)出客戶(hù)評(píng)級(jí)到期提示書(shū)和客戶(hù)評(píng)級(jí)已過(guò)期及下兩個(gè)月到期的客戶(hù)要用不同顏色標(biāo)示，對(duì)客戶(hù)評(píng)級(jí)已上報(bào)審批的要在“備注欄”中說(shuō)明。該表要發(fā)給二級(jí)分行分管經(jīng)營(yíng)的行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)主管、各經(jīng)營(yíng)部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、客戶(hù)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理，并在二級(jí)分行網(wǎng)站上定期。這個(gè)表不僅可以概括反映全行客戶(hù)評(píng)級(jí)總體情況，而且能起到明確所有客戶(hù)評(píng)級(jí)責(zé)任的履行主體、履行內(nèi)容和履行期限的作用。

篇7

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 客戶(hù)經(jīng)理制 激勵(lì)機(jī)制

1 客戶(hù)經(jīng)理制概述

客戶(hù)經(jīng)理制主要是根據(jù)廣大客戶(hù)的不同要求，采取當(dāng)下比較有效的營(yíng)銷(xiāo)措施，綜合銀行所有的物資和人力，以創(chuàng)造利潤(rùn)為主要的目標(biāo)，將客戶(hù)的需要放在重要的位置，以更加適合的營(yíng)銷(xiāo)措施來(lái)建立健全合理有效服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制，不斷的增加銀行的收益?？蛻?hù)經(jīng)理制充分的展示了當(dāng)下商業(yè)銀行的最新經(jīng)營(yíng)理念，它正在世界范圍內(nèi)的各大商業(yè)銀行被很好的利用。客戶(hù)經(jīng)理制在我國(guó)的產(chǎn)生和發(fā)展的背景就是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的完善和金融體制改革，是金融競(jìng)爭(zhēng)不斷發(fā)展的產(chǎn)物。商業(yè)銀行之所以要建立起以客戶(hù)經(jīng)理為中心的客戶(hù)體系，主要原因是該體系能從各個(gè)角度出發(fā)服務(wù)客戶(hù)的不同金融需求，能最大限度的避免之前的多頭對(duì)外的服務(wù)形式，增加了部門(mén)間存在的服務(wù)想通之處，有利于更好的協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部各個(gè)部門(mén)。改革開(kāi)放幾年過(guò)后我國(guó)的各大主要的股份制商業(yè)銀行不斷的推出了相應(yīng)的客戶(hù)經(jīng)理管理措施，積極的實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制。總的來(lái)說(shuō)，客戶(hù)經(jīng)理制比較適合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r，該體制的推廣在很大意義上促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展。

2 目前我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制缺陷分析

通過(guò)對(duì)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)狀態(tài)下的專(zhuān)業(yè)銀行的改制的基礎(chǔ)上形成的國(guó)有商業(yè)銀行在各個(gè)方面都和國(guó)外基礎(chǔ)比較好的商業(yè)銀行相比之還有比較廣的改進(jìn)空間，不僅是在經(jīng)營(yíng)體制、管理機(jī)制還需要不斷的建立健全，而且經(jīng)營(yíng)管理也有待提高，國(guó)有商業(yè)銀行在這樣的基礎(chǔ)上推廣客戶(hù)經(jīng)理制務(wù)必要遭遇到很多的阻礙和困難。

2.1 營(yíng)銷(xiāo)觀念的方向出現(xiàn)偏移。一部分的銀行，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行，其經(jīng)營(yíng)理念仍然是被傳統(tǒng)理念所控制，依然沒(méi)有將市場(chǎng)的需要和客戶(hù)的要求作為工作的出發(fā)點(diǎn)，也就是說(shuō)其市場(chǎng)意識(shí)、效益意識(shí)和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)都不能及時(shí)的更新，銀行的工作重點(diǎn)就是不斷的增加自己的業(yè)務(wù)量，忽視管理和服務(wù)。而客戶(hù)經(jīng)理制度是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中產(chǎn)生的，要是銀行的經(jīng)營(yíng)觀念沒(méi)有放到市場(chǎng)需要和客服這方面來(lái)，其發(fā)展必然會(huì)受限制。

2.2 目前的信貸經(jīng)營(yíng)人員遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足需要，且職業(yè)素質(zhì)不能滿(mǎn)足要求。當(dāng)下各個(gè)銀行挑選上崗的客戶(hù)經(jīng)理，雖然在其所在領(lǐng)域來(lái)說(shuō)是比較強(qiáng)的，但是其所在行的業(yè)務(wù)也只是局限在個(gè)別的或者是有限的幾個(gè)上面，對(duì)于一專(zhuān)多能的復(fù)合型人才并不多。另外，當(dāng)前各個(gè)商業(yè)銀行在客戶(hù)經(jīng)理的培訓(xùn)之中一般的主要內(nèi)容就是介紹金融行業(yè)的各種產(chǎn)品，并對(duì)其使用和發(fā)展進(jìn)行相關(guān)的傳達(dá)。在這方面來(lái)講，在培訓(xùn)的過(guò)程之中金融行業(yè)的一些重要的營(yíng)銷(xiāo)的戰(zhàn)略、策略、技巧以及經(jīng)理和客戶(hù)之間的交流方法都沒(méi)有涉及或者涉及很少，而想要提高客戶(hù)經(jīng)理的職業(yè)素質(zhì)就是要不斷的培養(yǎng)這些策略和技巧，讓客戶(hù)經(jīng)理得到系統(tǒng)性培訓(xùn)能從市場(chǎng)的需求出發(fā)，了解客戶(hù)的真正需求并創(chuàng)造客戶(hù)需求。目前金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行的客戶(hù)經(jīng)理務(wù)必要培養(yǎng)自己的綜合素質(zhì)，不僅僅要具備很好的敬業(yè)精神和角色意識(shí)，還要不斷的學(xué)習(xí)先進(jìn)的管理營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略和技巧，以更多切實(shí)可行的戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)提高自己的綜合業(yè)務(wù)水平并掌控好內(nèi)外部的關(guān)系。一般來(lái)說(shuō)，客戶(hù)經(jīng)理對(duì)銀行的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)比較熟悉的話便能很好的引導(dǎo)客戶(hù)“購(gòu)買(mǎi)”金融產(chǎn)品。

2.3 目前的考核激勵(lì)機(jī)制還存在很多的缺陷?，F(xiàn)在，一些銀行還沒(méi)有推行順應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客戶(hù)經(jīng)理激勵(lì)約束機(jī)制，也就是說(shuō)這些銀行在客戶(hù)經(jīng)理“責(zé)、權(quán)、利”幾個(gè)方面還不能相互適應(yīng)，肩負(fù)的責(zé)任過(guò)多，能夠行使的權(quán)力比較少，可能被處罰的地方比較多，給予回報(bào)的地方比較少。這些限制在很大程度上都在削弱著客戶(hù)經(jīng)理的工作熱情，不利于客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的整體發(fā)展。從客戶(hù)經(jīng)理業(yè)績(jī)檢測(cè)和考評(píng)上來(lái)講，各種各樣的產(chǎn)品所制定的考評(píng)一般都是產(chǎn)品自身所在業(yè)務(wù)的主管部門(mén)來(lái)進(jìn)行，但是這就會(huì)造成部分的考核指標(biāo)重復(fù)的在季度或年度的測(cè)評(píng)中出現(xiàn)，使得政策的不連貫。與此同時(shí)各個(gè)部門(mén)之間因?yàn)椴荒軌蚝芎玫倪M(jìn)行聯(lián)系，各類(lèi)指標(biāo)比例在核定上存在著很多的不恰當(dāng)?shù)牡胤?，考核所進(jìn)行的評(píng)定依據(jù)也不夠充分，不能夠很及時(shí)很全面的檢測(cè)和反應(yīng)出各個(gè)業(yè)務(wù)的實(shí)施狀況，考核的合理性和正確性存在著限制。再加上一些商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的考核激勵(lì)體系沒(méi)有合理的依據(jù)，使得客戶(hù)經(jīng)理并沒(méi)有創(chuàng)造出什么實(shí)際性的效益也能獲得相應(yīng)的收入，這些都在很大程度上影響客戶(hù)經(jīng)理不斷的改進(jìn)自己的工作。

2.4 業(yè)務(wù)流程落后于市場(chǎng)的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)性增加。現(xiàn)在銀行信貸管理體制和業(yè)務(wù)流程一般是依據(jù)銀行的管理需要，而不是從市場(chǎng)的需要和客戶(hù)的要求出發(fā)的，由此大大的削減了銀行整體競(jìng)爭(zhēng)能力，不利于客戶(hù)經(jīng)理制有效運(yùn)轉(zhuǎn)。由外部上看，目前的銀行信貸運(yùn)行模式依然是圍繞著信貸產(chǎn)品為中心進(jìn)行的，部門(mén)分工依據(jù)信貸的不同種類(lèi)進(jìn)行劃分，多個(gè)部門(mén)對(duì)外?？蛻?hù)想要獲得銀行的金融服務(wù)就要按照其服務(wù)的各個(gè)品種和銀行的多個(gè)相關(guān)業(yè)務(wù)部門(mén)進(jìn)行交涉，這對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)是件比較麻煩的事情。從內(nèi)部看，因?yàn)闆](méi)有比較綜合性的客戶(hù)服務(wù)部門(mén)，所以服務(wù)過(guò)程不能夠進(jìn)行調(diào)整，也就是說(shuō)各個(gè)服務(wù)部門(mén)之間不能有效的進(jìn)行溝通和協(xié)作，導(dǎo)致了銀行的服務(wù)效率不高，制約著它增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力?？蛻?hù)經(jīng)理制的實(shí)行極大地提高了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益，但同時(shí)也增加了商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)?？蛻?hù)經(jīng)理制作為一項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，其運(yùn)行規(guī)則和制度不可能一步到位，在這種情況下實(shí)行客戶(hù)經(jīng)理制，可能會(huì)誘發(fā)一些經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

3 我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制的幾點(diǎn)對(duì)策

3.1 強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)理念。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行是不能脫離市場(chǎng)的需求來(lái)進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)的，適合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念才能夠成為商業(yè)銀行全體員工的共同價(jià)值觀和行為準(zhǔn)則。推廣客戶(hù)經(jīng)理制的過(guò)程中，要樹(shù)立起與時(shí)俱進(jìn)的比較切實(shí)可行的客戶(hù)經(jīng)營(yíng)觀念，從客戶(hù)需求的角度出發(fā)服務(wù)，調(diào)整客戶(hù)結(jié)構(gòu)，增加和留住優(yōu)質(zhì)客戶(hù)是銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。這樣的嚴(yán)格要求才能夠更好的展現(xiàn)出實(shí)施客戶(hù)經(jīng)理制所帶來(lái)的有利之處，增加工作的重要性和緊迫性，將競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)貫穿到各部門(mén)的工作之中，不斷的促進(jìn)銀行和客戶(hù)之間的溝通和協(xié)作。與此同時(shí)要整頓客戶(hù)經(jīng)理工作作風(fēng)和促進(jìn)其觀念上的與時(shí)俱進(jìn)，以市場(chǎng)份額和客戶(hù)滿(mǎn)意度為目標(biāo)積極的推進(jìn)工作，不斷的促進(jìn)客戶(hù)經(jīng)理制順利的推廣。也就是說(shuō)要推廣客戶(hù)經(jīng)理制務(wù)必要在有思想觀念上得到根本性的轉(zhuǎn)變，銀行高層管理者和銀行發(fā)展戰(zhàn)略上的支持，以及在經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面不斷的進(jìn)行完善。

3.2 加強(qiáng)自身素質(zhì)建設(shè)。一是建立健全客戶(hù)經(jīng)理準(zhǔn)入退出機(jī)制。要選取綜合素質(zhì)比較強(qiáng)的客戶(hù)經(jīng)理的就要嚴(yán)格錄用環(huán)節(jié)，與此同時(shí)，明確客戶(hù)經(jīng)理退出機(jī)制，實(shí)行競(jìng)聘上崗和離崗審計(jì)，淘汰不適合的，留下能力比較強(qiáng)的人。二是要抓好對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的持續(xù)培訓(xùn)。要實(shí)時(shí)的為各個(gè)部門(mén)的經(jīng)理提供適當(dāng)?shù)呐嘤?xùn)，不斷的更新經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)。三是崗位輪換不宜勤。人事的調(diào)整要適度，不僅要有利于促進(jìn)工作的開(kāi)展和人才的成長(zhǎng)，還要在鞏固銀行與老客戶(hù)之間業(yè)已存在的關(guān)系上發(fā)揮必要的作用。

3.3 建立激勵(lì)制度。客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍的壓力要有適度的收放，建立健全一整套激勵(lì)機(jī)制，將客戶(hù)經(jīng)理的收入分配和職位晉升與個(gè)人業(yè)績(jī)聯(lián)系在一起，拉開(kāi)收入的差距，這樣才能保證他們的工作積極性，不斷的激勵(lì)客戶(hù)經(jīng)理發(fā)揮自己的潛能。同時(shí)，在考核過(guò)程中要效益指標(biāo)的完成情況以及客戶(hù)的反饋情況、個(gè)人工作效率從方面整體的考評(píng)客戶(hù)經(jīng)理。也就是說(shuō)，制定嚴(yán)格規(guī)范的客戶(hù)經(jīng)理考核指標(biāo)體系，是商業(yè)銀行加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理管理，使之不斷提高業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)水平的一個(gè)重要措施。

3.4 創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。要成功地運(yùn)作客戶(hù)經(jīng)理制，必須貫徹市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理念，重視營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略的制定，在營(yíng)銷(xiāo)現(xiàn)有金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上不斷開(kāi)拓和創(chuàng)新銀行業(yè)。將工作的重點(diǎn)開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)性金融產(chǎn)品和高質(zhì)量、高效益的業(yè)務(wù)品種，在技術(shù)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，這樣才能在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中始終保持銀行的經(jīng)營(yíng)活力。

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[3]甄立.我國(guó)商業(yè)銀行客戶(hù)經(jīng)理制存在的問(wèn)題與對(duì)策，短論，2006.

篇8

今年以來(lái)，泗水聯(lián)社金莊信用社緊緊圍繞非應(yīng)計(jì)壓降這一重點(diǎn)，認(rèn)真貫徹落實(shí)辦事處和聯(lián)社制定的清非攻堅(jiān)精神，深入調(diào)查原因，全面摸清底子，積極采取有效應(yīng)對(duì)措施，齊心協(xié)力，攻堅(jiān)破難，非應(yīng)計(jì)貸款壓降工作取得明顯成效。截止7月20日，該社貸款余額 5219萬(wàn)元，較年初增加1062萬(wàn)元，非應(yīng)計(jì)貸款25萬(wàn)元，占比0.47%，非應(yīng)計(jì)貸款余額較年初下降492萬(wàn)元，占比下降11.95%，2010年正常貸款中無(wú)欠息形成的非應(yīng)計(jì)貸款、無(wú)頂冒名貸款增加。

一、全面排查，摸清底數(shù)，做到有的放矢。今年3月13日班子調(diào)整后，當(dāng)時(shí)該社的非應(yīng)計(jì)貸款余額為510萬(wàn)元，占比為12.49%。面對(duì)非應(yīng)計(jì)貸款余額大、占比高的不利形勢(shì)，為全面摸清非應(yīng)計(jì)貸款形成的原因，尋求解決辦法，該社將全部非應(yīng)計(jì)貸款按本金逾期形成、欠息形成兩部分打印出非應(yīng)計(jì)貸款明細(xì)清單，逐一分析非應(yīng)計(jì)形成的原因。并與每位客戶(hù)經(jīng)理深入交談，查原因，找癥結(jié)，增信心，鼓干勁，發(fā)揚(yáng)“螞蟻啃骨頭”的精神，想方設(shè)法，努力壓降，拉開(kāi)了攻堅(jiān)序幕。

二、提高認(rèn)識(shí)，落實(shí)責(zé)任，增強(qiáng)非應(yīng)計(jì)貸款壓降工作的責(zé)任感。客戶(hù)經(jīng)理作為非應(yīng)計(jì)貸款形成的最直接責(zé)任人，對(duì)信貸質(zhì)量起著至關(guān)重要的作用。為此，該社從加強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理管理入手，及時(shí)召開(kāi)非應(yīng)計(jì)貸款壓降工作會(huì)議，重點(diǎn)強(qiáng)化思想教育，提高思想認(rèn)識(shí)，對(duì)不能?chē)?yán)格執(zhí)行信貸管理制度，導(dǎo)致出現(xiàn)信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題的，嚴(yán)肅追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。在實(shí)際工作中，克服“新官不理舊賬”的問(wèn)題，金莊信用社3位客戶(hù)經(jīng)理，全部調(diào)整過(guò)業(yè)務(wù)片區(qū)，涉及接替管理貸款1500萬(wàn)元以上，對(duì)負(fù)有管理責(zé)任的貸款要求客戶(hù)經(jīng)理要象對(duì)待自身發(fā)放責(zé)任貸款一樣，平時(shí)做好貸后檢查，到期積極催收本金和利息，確保貸款清收上不出現(xiàn)空當(dāng)。同時(shí)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高他們依法辦貸、依法管貸的業(yè)務(wù)技能和職業(yè)素質(zhì)，從根本上筑起抵御信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線。

三、對(duì)癥下藥，強(qiáng)化督導(dǎo)，確保當(dāng)月到期貸款本息按時(shí)收回。為督促客戶(hù)經(jīng)理非應(yīng)計(jì)貸款壓降工作，該社積極行動(dòng)，加強(qiáng)調(diào)度督導(dǎo)，有力地推動(dòng)了此項(xiàng)工作開(kāi)展。一是根據(jù)當(dāng)月到期貸款的情況，按照時(shí)間進(jìn)度，充分運(yùn)用電話督促和上門(mén)催收方式，加大當(dāng)月新形成逾期貸款的催收力度。對(duì)借款人態(tài)度消極或能力不及的，及時(shí)與保證人聯(lián)系，發(fā)動(dòng)各方面的力量，堅(jiān)決實(shí)施依法清收，確保按期規(guī)范收回。二是信用社班子成員率先垂范，沖鋒陷陣，逐村督導(dǎo)因欠息形成非應(yīng)計(jì)貸款的利息收回工作。為防止因貸戶(hù)外出上門(mén)撲空，該社客戶(hù)經(jīng)理利用早飯前、晚飯后農(nóng)民在家時(shí)間，上門(mén)催本金、清利息，確保催收效果。該社金莊片區(qū)客戶(hù)曹某，原來(lái)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)途汽運(yùn)，擁有掛車(chē)3部、貸款20萬(wàn)元，但是自09年下半年經(jīng)營(yíng)走下坡路，效益不佳，影響其貸款償還能力，逐漸出現(xiàn)結(jié)息不及時(shí)的現(xiàn)象，為避免利息逾期超過(guò)90天，該社從主任、信貸專(zhuān)管員到客戶(hù)經(jīng)理每月都是多次上門(mén)催收，并與借款人進(jìn)行多次溝通和交流，讓其明白信用記錄的重要性，督促其按月結(jié)清利息。三是防止因計(jì)息方式不合理形成的非應(yīng)計(jì)貸款，對(duì)于這部分貸款將責(zé)任落實(shí)到會(huì)計(jì)主管、客戶(hù)經(jīng)理、營(yíng)業(yè)柜員，限期調(diào)整合理計(jì)息方式，確保做到計(jì)息方式合理，防止非應(yīng)計(jì)貸款的不正常出現(xiàn)。

篇9

今天，我想簡(jiǎn)單和大家分享一下關(guān)于貸款三查的學(xué)習(xí)和工作心得。

初為客戶(hù)經(jīng)理的時(shí)候，我們總是跟著總行的要求，根據(jù)資料清單搜集資料、查征信、查大數(shù)據(jù)，根據(jù)審批老師的要求落實(shí)情況，最后根據(jù)審批通知書(shū)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行貸后管理，其實(shí)很多時(shí)候是流程化機(jī)械化的在操作，貸款放完了，還整個(gè)人還是比較蒙的狀態(tài)。這樣，是完全抓不住風(fēng)險(xiǎn)把控的要點(diǎn)，更無(wú)法更好地營(yíng)銷(xiāo)。

而現(xiàn)下，我們行的貸款三查制度已非常完備，初入行的客戶(hù)經(jīng)理也可以系統(tǒng)化、流程化地完成一筆信貸業(yè)務(wù)。但是還是不良涌現(xiàn)、案件頻發(fā)。我想，除了認(rèn)真地按流程完成貸款三查工作，更重要的是客戶(hù)經(jīng)理的主人翁意識(shí)和敬畏之心，做一個(gè)信貸業(yè)務(wù)的有心人。

風(fēng)險(xiǎn)，始終貫徹在信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)生命周期。只有做一個(gè)有心人，才能更好地通過(guò)財(cái)務(wù)科目的勾稽關(guān)系分析出客戶(hù)的真實(shí)財(cái)務(wù)水平；做一個(gè)有心人，才會(huì)靈敏地通過(guò)客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的表象洞察客戶(hù)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況；做一個(gè)有心人，才能全面綜合地了解自己的客戶(hù)，從而管理客戶(hù)、營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)。

篇10

我叫XXX，來(lái)自公司業(yè)務(wù)處營(yíng)銷(xiāo)二科。今天能夠站在這里參加競(jìng)聘，我既緊張又興奮，緊張的是我將面臨各位領(lǐng)導(dǎo)和同志們對(duì)我的考評(píng)，我能否將自己的業(yè)務(wù)知識(shí)與才能真正的發(fā)揮出來(lái)，得到大家的認(rèn)可，最終取得競(jìng)聘成功；興奮的是，通過(guò)這次競(jìng)聘，使我增強(qiáng)了競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)今后的工作既是一次促動(dòng)又是一次挑戰(zhàn)，這也是我這次參加競(jìng)聘的主要目的。下面，我先簡(jiǎn)單介紹一下我的工作經(jīng)歷：

*年7月我畢業(yè)于哈爾濱工業(yè)大學(xué)涉外會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，被分配到中國(guó)銀行哈爾濱市分行，先后從事了柜員崗位和事中監(jiān)督崗位的工作，由于我虛心學(xué)習(xí)，認(rèn)真請(qǐng)教，很快地熟悉了業(yè)務(wù)并成為業(yè)務(wù)能手，98年被評(píng)為“支行先進(jìn)工作者”。

由于我在南通分理處工作優(yōu)秀，表現(xiàn)良好，20*年3月，我通過(guò)選拔、考核后，調(diào)入南崗支行公司業(yè)務(wù)部，開(kāi)始從事信貸工作。我首先從事綜合統(tǒng)計(jì)工作，在這個(gè)崗位上，我基本掌握了信貸業(yè)務(wù)的有關(guān)知識(shí)和業(yè)務(wù)流程，使自己的綜合能力得到了提高，為今后從事具體信貸業(yè)務(wù)打下了良好基礎(chǔ)；兼任信貸員以后，我先后主要負(fù)責(zé)了黑龍江大學(xué)、黑又亮有限公司、奮斗副食等14家企、事業(yè)單位的信貸業(yè)務(wù)。在工作中，我將綜合崗位學(xué)到的知識(shí)和自己積累的的工作經(jīng)驗(yàn)運(yùn)用到具體的信貸實(shí)踐中，圓滿(mǎn)地完成了各項(xiàng)工作任務(wù)。在緊張的工作之余，我兼任南崗支行的團(tuán)支部書(shū)記，組織了諸如聯(lián)歡會(huì)、演講賽等一系列文體活動(dòng)，使自己的組織能力、協(xié)調(diào)能力得到了提高。

由于在工作中的良好表現(xiàn)，自*年參加工作以來(lái)，2001年我被評(píng)為“支行先進(jìn)工作者”，20*年調(diào)入支行信貸部后，20*年被評(píng)為“支行先進(jìn)工作者”，20*年被評(píng)為“支行存款先進(jìn)個(gè)人”，并借調(diào)省行保全處、風(fēng)險(xiǎn)管理處多次，20*年通過(guò)考試調(diào)入省行公司業(yè)務(wù)處營(yíng)銷(xiāo)二科。

在省行公司業(yè)務(wù)處營(yíng)銷(xiāo)二科，我負(fù)責(zé)北鶴木業(yè)、天鵝出租公司等六家貸款企業(yè)，貸款總額2億多元。由于有了在支行打下的基礎(chǔ)和在保全處、風(fēng)險(xiǎn)處的工作經(jīng)歷，在領(lǐng)導(dǎo)和同志們的幫助下，我較快地適應(yīng)了省行的工作環(huán)境和工作要求，工作努力、踏實(shí)。除管好分管的貸款戶(hù)外，我還積極努力開(kāi)發(fā)新客戶(hù)，曾和伊利乳業(yè)達(dá)成貸款意向，雖然最后未能合作，但是鍛煉了自己，積累了營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)，為今后的工作打下了良好基礎(chǔ)。

各位領(lǐng)導(dǎo)，以上是我的工作簡(jiǎn)歷。今天我參與競(jìng)聘的崗位是中級(jí)客戶(hù)經(jīng)理。客戶(hù)經(jīng)理制，是中行為適應(yīng)市場(chǎng)的需要而實(shí)行的先進(jìn)的管理模式，我認(rèn)為我會(huì)較快地適應(yīng)新形勢(shì)下的新任務(wù)，因?yàn)閾?dān)任客戶(hù)經(jīng)理我有如下優(yōu)勢(shì)：

1.事業(yè)心、責(zé)任感強(qiáng)。我大學(xué)畢業(yè)后，參加工作就在中行，我熱愛(ài)中行，熱愛(ài)中行事業(yè)，愿意為中行的改革騰飛做貢獻(xiàn)。參加工作這幾年，我工作努力，成績(jī)突出，先后得到表彰多次，從一名分理處柜員成長(zhǎng)到今天省行公司業(yè)務(wù)處的一名信貸員，我的成長(zhǎng)進(jìn)步除了領(lǐng)導(dǎo)、同志們的幫助、支持外，我個(gè)人的因素正是我有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感，所以無(wú)論在什么崗位，都能夠努力做到兢兢業(yè)業(yè)，任勞任怨，努力進(jìn)取。

2.具有一定的信貸工作經(jīng)驗(yàn)。從20*年至今，已從事信貸工作4年，掌握了公司業(yè)務(wù)里前臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)、后臺(tái)的綜合與管理業(yè)務(wù)，并熟悉保全業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。先后管理貸款企業(yè)20余戶(hù)，涉及工業(yè)、商業(yè)、學(xué)校等各行各業(yè)。獨(dú)立從事過(guò)貸前調(diào)查、貸中審查、貸后跟蹤與管理的全過(guò)程。并熟練掌握貸款五級(jí)分類(lèi)、信用評(píng)級(jí)、新一代信貸系統(tǒng)等程序。我覺(jué)得，這些寶貴的工作經(jīng)驗(yàn)是我完成信貸工作的重要前提。

3.有信貸工作所需的基本專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能。我在大學(xué)學(xué)的是會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)，專(zhuān)修了會(huì)計(jì)、金融、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、公共關(guān)系、管理、法律等40多門(mén)課程，并通過(guò)了中級(jí)經(jīng)濟(jì)師的考試。這些知識(shí)和專(zhuān)業(yè)思維為我順利的理解和掌握銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，快速適應(yīng)崗位要求奠定了良好的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在我對(duì)企業(yè)的帳務(wù)處理、財(cái)務(wù)報(bào)表、資金運(yùn)作等方面都比較熟悉和了解，通過(guò)運(yùn)用我的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，我可以最大程度地掌握企業(yè)的資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益等情況，了解企業(yè)的償債能力與盈利水平，可以將我行的貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低值，確保我行信貸資金安全，努力為我行爭(zhēng)取最大的收益。