導語：如何才能寫好一篇民間信貸，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關鍵字：信貸危機 政府職責與監(jiān)管 企業(yè)信用 企業(yè)融資

溫州是我國市場經濟誕生最早、發(fā)育最快、成熟度最高的地區(qū)之一，溫州經濟曾經作為先進模式被廣泛推廣和運用。具不完全統(tǒng)計，溫州民間流動資金總額至少有8000億。充足的資金，發(fā)達的商業(yè)，使得民間信貸在溫州得以發(fā)展興盛。然而2011年溫州信貸危機的爆發(fā)，連續(xù)出現(xiàn)的老板“跑路”事件給當?shù)啬酥寥珖慕洕蜕鐣€(wěn)定帶來憂患。

一、從政府職責與監(jiān)管的角度看溫州民間信貸危機

（一）金融體制改革屢不落實，阻礙經濟發(fā)展埋下隱患

長期以來，溫州經濟面臨兩難境地：中小企業(yè)沒有錢，融資難；民間資本不差錢，投資難。利率管制導致資金價格扭曲和官民借貸雙軌，正規(guī)金融與民間金融之間長期存在斷層，民間借貸、尤其是高利貸因此盛行。

早在30年前，溫州人便開始了利率市場化的破冰之旅。那時的溫州，銀行利率過低，農民存款積極性不高，導致從信用社無錢可貸，月息五六分的高利貸成了唯一的融資渠道。1980年10月，溫州市金鄉(xiāng)信用社在全國率先實行浮動利率。存貸款利率從最初的4厘2分和7厘6分別上浮到1分和1分5。結果在利率浮動前的1979年，金鄉(xiāng)信用社的居民存款只有380元，到1981年存款迅速增至54萬元，貸款量也隨之增加。正規(guī)融資渠道的暢通直接遏制了當時盛行的地下錢莊高利貸。在此基礎上，央行于1987年批準率先在溫州實行利率改革，但因種種原因改革未能得以深化。

2002年，溫州開始新一輪的金融體制改革，成為了全國惟一的金融改革綜合試驗區(qū)。改革內容共有6項：國有銀行小額貸款營銷“三包一掛鉤”；利率市場化改革；改革農信社；改造溫州城市商業(yè)銀行；推動商業(yè)銀行產品、服務創(chuàng)新（比如推出個人委托貸款）；政府組建兩家中小企業(yè)投資（擔保）公司，進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。隨后又在2003年提出建立溫州金融港的設想，卻都鮮有實質性突破，最終擱淺。原因歸結為在新形勢下金融體制的全國同質化、一體化在加強，地方要實現(xiàn)金融體制的新突破并不現(xiàn)實。

2011年11月8日，溫州市政府高調拋出以“民間資本‘陽光化’”為目標的地方金融改革“1+8”行動方案?！?”是指溫州市政府起草并上報的《溫州國家金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，“8”是指在前述《總體方案》的框架下，配套8個地方性專項具體子方案，包括創(chuàng)建民間資本管理服務公司、發(fā)展小額貸款公司、發(fā)展股權投資業(yè)、做強股權營運中心、創(chuàng)辦民間借貸登記服務中心、溫州銀行發(fā)展規(guī)劃、農村金融機構股份制改革、創(chuàng)建地方金融監(jiān)管中心，提出要打造資本集散的“資本之都”，逐步形成民間資本的集散中心。此外溫州市計劃，允許各類貸款利率在法定貸款利率4倍以內自由浮動，具體利率由借貸雙方自行議定，從而縮小正規(guī)金融與民間金融之間的利率雙軌制差距。

此次溫州再提金融綜合改革試驗區(qū)，其實是2011年民間借貸危機背景下的無奈選擇，是長期以來經濟發(fā)展與金融改革進程不匹配的被迫之舉。并且時至今日，這項“1+8”行動方案才剛剛獲批，何時成為現(xiàn)實更是未知數(shù)。三十年來的溫州經濟運行一直疾呼的金融體制改革遲遲未能落實，最終導致了市場的畸形發(fā)展，政府負有不可推卸的責任。

（二）信貸政策朝令夕改，無視實體經濟運行規(guī)律

舉個鮮明的例子：溫州最大眼鏡企業(yè)信泰集團董事長胡福林2011年9月21日被傳“跑路”，2011年10月10日從美國回歸溫州。信貸危機的嚴重性因“眼鏡大王”胡福林的跑路被廣為傳播，他本人也成了溫州民間借貸危機中的標志性人物。

事實上，信泰集團的情況屬于債權危機，而非資不抵債導致的破產，胡福林“跑路”的根本原因是短期貸款和長期投資發(fā)生矛盾。2009年增值稅轉型允許企業(yè)抵扣新購入設備所含增值稅，在政府倡導企業(yè)轉型的大好環(huán)境下，很多企業(yè)大量貸款后進行固定資產投（資如信泰集團的太陽能生產設備線投資）。當企業(yè)仍在基礎投資階段，尚未將投資轉換成產品并且進一步變成利潤時，銀行開始抽貸（像胡福林投資的太陽能行業(yè)，從投資到產生盈利，能在四年內收回成本并有所盈利已是奇跡。從2008年銀行放貸到2011年銀行抽貸，僅過去三年時間）。此時企業(yè)的資金還困在新產業(yè)的固定資產投資上，沒有現(xiàn)金還貸，只能轉向民間借貸。通過民間資金短期借貸的方式還貸之后，銀行繼續(xù)新一輪放貸，企業(yè)就可以將銀行貸款用于償還短期的民間借貸資金，如此便可平穩(wěn)運行。然而2011年連續(xù)的緊縮銀根政策使得銀行拒絕再次發(fā)放貸款，直接導致像信泰這樣的企業(yè)資金鏈崩斷。沉重的還債壓力加之當?shù)孛耖g金融組織部分帶有黑社會背景，最終導致大量溫州老板“跑路”，溫州民間信貸危機爆發(fā)。

2009年的四萬億投資帶來了全面通脹，與此配套的工程放款使得民營中小企業(yè)在資金層面受到更多的擠壓。為抑制通脹壓力，2011年人民銀行六次上調存款準備金率，而每一輪政策壓縮對中小企業(yè)的邊沿影響都要大于國有企業(yè)和大型企業(yè)。政府的信貸政策過于短期，而實業(yè)投資是長期性的，短期信貸政策和實業(yè)投資的長期性錯位，最終拖垮了企業(yè)。信貸政策朝令夕改缺乏連續(xù)性，無視產業(yè)發(fā)展規(guī)律，不得不歸結為政府職責缺失的一種表現(xiàn)。

篇2

“現(xiàn)在國有商業(yè)銀行都在推行貸款終身責任制和風險考核機制，以此來提高人的努力程度，但卻產生了近于苛求的約束。人不求有功，但求無過，只要沒有重大過錯和失誤，人的職位風險就會降到最低，就可以保住這個職位并獲得所有的職位福利?！碧K先生說，“這個動機導致了人對任何增加職位風險的行為都予以放棄，說得冠冕堂皇一點，會影響到業(yè)務創(chuàng)新和拓展新的利潤增長點，說得具體點，就是會使我們通過壓縮貸款來控制新的不良貸款發(fā)生。”

“這從而也導致了另一種行為的發(fā)生，那就是人通過尋求大企業(yè)、大項目，在短期內將信貸總量迅速擴張，通過做大分母稀釋不良貸款率，以此掩飾業(yè)已存在的風險，并吸引上級委托人以期獲得職位升遷的機會。在這種氣氛下，分支行即使找不到大項目、大企業(yè)，也不會去冒選擇小企業(yè)、小項目的風險，寧可讓資金閑置?！碧K先生說。

“雖然我們行早就推出了‘信貸工廠’批量操作中小企業(yè)貸款，提高了貸款審批速度，但其實門檻并不低，要求企業(yè)規(guī)范，各方面資質較好，這樣才能控制不良貸款率?！碧K先生透露。

蘇先生短短一番話，透露出在目前緊縮的信貸狀況下，有相當一部分中小企業(yè)實際上被排斥在了正規(guī)金融供給之外。

歷史遺留問題

20世紀70年代末，中國銀行體系由單一格局向多元化銀行體系過渡，銀行信貸融資在經濟運行中形成了龐大的債權債務關系，但是企業(yè)作為個體的信用卻沒有真正建立起來，因為在當時的經濟環(huán)境下，企業(yè)的信用仍然維系于國家的信用。

在20世紀80年代以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表的非國有經濟崛起以后，地方政府為非國有經濟的發(fā)展提供了擔保或組建地方性金融機構的金融支持，學者將其稱為“集體信用”。國有銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款仍然是基于對“政府”的信任，國有銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)本身并沒有發(fā)生信用關系。轉軌經濟中懲戒機制和信用機制的不完善，使得大量銀行債權批量轉變?yōu)椴涣假Y產。同時，企業(yè)經營風險往往通過信貸資金鏈條傳導至銀行部門，使銀行成為體制改革成本的承擔者。其結果是最終導致非國有經濟的新生代――民營中小企業(yè)失去了“集體信用”的維系。

要促成商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間融資行為的發(fā)生，二者必須建立“個體信用”關系。要建立這種關系，商業(yè)銀行需要花費很大的成本來搜集每個企業(yè)的信息，而中小企業(yè)的特性和信息不透明的特征進一步加大了這項收集成本。與花費的成本相比，對中小企業(yè)貸款的收益也許是得不償失的。貸款收益不僅僅是由利率決定的，更重要的是貸款的安全性。由于道德風險和逆向選擇的存在，利率高的往往是“壞企業(yè)”和“壞項目”，所以商業(yè)銀行仍然對中小企業(yè)實施信貸配給行為。從制度依賴的角度看，商業(yè)銀行仍然習慣于尋找具有政府背景的大企業(yè)和大項目，在大項目供給充足的情況下，對中小企業(yè)的融資需求產生了供給懶惰。因此，商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間的“個體信用”關系很長時間都沒有建立起來。

之后隨著金融體系的不斷發(fā)展和完善，貸款利率的上浮還遠不足以彌補農村地區(qū)正規(guī)金融機構的經營和資金成本，也不能使它們獲得足夠的發(fā)展空間。

正規(guī)金融的成本制約

貧困合作基金曾經在河南、洞北發(fā)放農村小額信貸，資金成本為2％左右，貸款到期歸還率為95％左右，如果確定每年貸款損失率為年末貸款余額的3％，那么貸款利率要在15％以上，才能維持小額信貸機構的正常經營。

考慮到上述因素，中國人民銀行根據(jù)小額信貸機構的試驗利率推算出了農村金融機構的保底貸款利率。在《中國人民銀行工作人員研究報告2004(3)》中提到，沿海發(fā)達地區(qū)的農村信用社平均要有88％以上的貸款利率，才能補償運作成本，絕大多數(shù)中部地區(qū)農村信用社要有11.5％的利率水平，而在西部貧困地區(qū)的農村信用社則需要收取6％的貸款利率水平。

目前存在的村鎮(zhèn)銀行的貸款利率驗證了上述數(shù)據(jù)。7月末記者走訪北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行的時候，風險管理部的一位負責人告訴記者，目前該行的貸款利率在10％左右。

由于貸款利率政策導致了農村金融機構把信貸資金撤出農村，越是貧窮邊遠地區(qū)的農村金融機構，這種沖動越強烈。為了阻止這一傾向，人民銀行對農村信用社資金使用指定了下列控制措施：

一是只允許農村信用社對本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農戶和企業(yè)發(fā)放貸款，其中50％的貸款必須是給本社社員的，“三農”貸款必須占新增貸款70％以上。而且嚴格控制農村信用社的同業(yè)拆借業(yè)務，同一個區(qū)縣內的農村信用社資金拆借必須通過縣聯(lián)社進行，跨縣域的必須通過人民銀行進行；而且，只有資產質量好、內控機制建全、管理完善、經營實現(xiàn)盈利，或連續(xù)兩年減虧的農村信用社才被允許對外拆出資金，并且拆出資金規(guī)模不得超過該社存款總額的2％。

但是這些手段不僅在控制農村資金外流方面收效甚微，而且加劇了縣及縣以下農村金融市場的扭曲程度。對農村信用社業(yè)務地域上的限制，使農村信用社貸款過于集中于某一地區(qū)或某一產業(yè)，面臨著更大的地域和產業(yè)風險，形成了農村信用社的高不良貸款率。

當記者與一位農村養(yǎng)殖戶聊天時，他對央行積極改進農村小額信貸，和銀行、農信社做出的相應調整顯得不是很積極，他說，“我不覺得獲得了多少收益，因為對我們來說，利率只是借款成本的一部分。我們想要到銀行或者農信社貸款，還要給信貸員送禮，有的信貸員還索要回扣，再加上為貸款來回奔波所花的時間、路費等等，還不如向親戚伸手借錢。”

民間金融的補充形式

受困于商業(yè)銀行的授信額度，浙江寧波的一位黃姓企業(yè)主，向記者講述了他的企業(yè)一直以來傳承的一種類似股權私募基金形式的發(fā)展方式。

2003年時，黃先生的企業(yè)由國有中小企業(yè)和集體企業(yè)轉制而來，由于這家企業(yè)處于產業(yè)鏈的低端，市場進入門檻低，市場競爭異常激烈，因此缺乏穩(wěn)定的前景。如此一來，在企業(yè)抵押資源不足、財務信息不規(guī)范、現(xiàn)金流難達預期的情況下，就很難貸到款。于是這家企業(yè)就以股權私募基金的形式，向管理層和內部職工集資，解決了發(fā)展資金的問題，一時周轉不靈進入困境的狀況得到舒緩?！安⑶屹Y金來源都是內部人員，所以陌生人參與的比例相對較低，避免了向公眾社會集資的缺陷，也減少了融資糾紛?！秉S先生說。

黃先生介紹，“類似的融資形式在2003年前后流行一時，資金來源也有所不

同：一種是在家屬和親友圈中籌款。與合作人的股份投資不同，這種籌款絕大多數(shù)是債務性融資，債權人主要出于血緣的關系，如父母、兄弟姐妹之間，向投資者提供適當資金，無利息或利息較低，但通常會在利息外要求其他方式的回報。二是在熟人圈中籌款。主要是基于對借款人的信任、管理人員經營能力的分析，和企業(yè)前景的判斷，一般參照銀行貸款利率加2～5個百分點。三是在生意圈中籌款。在以往交易過程中形成的有互相利害關系的圈子中，通過個人之間的倡款以及企業(yè)對個人的借款取得認購股份的資金來源?！?/p>

“股份紅利派送的水平主要根據(jù)企業(yè)盈利情況來定，同時參照同行業(yè)內同等盈利水平的其他企業(yè)。2003年、2004年時寧波中小企業(yè)的效益普遍較好的時候，我聽說過20％的收益率，很高。當然不同企業(yè)或同一企業(yè)在不同時期差異也較大。”黃先生接著道。

記者查閱相關資料，發(fā)現(xiàn)在彼時的融資形式下，分紅的方式主要有兩種：一種方式是現(xiàn)金直接配送，企業(yè)定期將現(xiàn)金分紅分給股東?，F(xiàn)金收益率最高的有30％左右，最低的為銀行貸款基準利率。第二種方式是增股，即將分紅折算成股份計入股東的股份賬戶。更多的企業(yè)采取兩種方式的混合?，F(xiàn)金流充裕的企業(yè)，現(xiàn)金派送比率高。在企業(yè)經營狀況好的情況下，股東更愿意多派送股份，因為這一部分股份同樣參與分紅；在企業(yè)經營不穩(wěn)定的時期，股東更愿意選擇現(xiàn)金分紅。

黃先生說，在企業(yè)發(fā)展壯大的這十幾年里，他充分享受到了這種民間融資形式的好處，那就是，“當企業(yè)遇到困難的時候內部人和相關的人員會幫助企業(yè)主封鎖信息，另一方面，過去若干年的豐厚回報，使他們個人的財富也形成了一定積累，因而對風險的容忍度高，即便發(fā)生真實的損失，股東也愿意承擔，這一點對企業(yè)的發(fā)展至關重要。”

商業(yè)信用融資

黃先生接著介紹，還有一種被稱作“商業(yè)信用”的民間信貸形式，目前十分流行。黃先生所指的商業(yè)信用，即是商業(yè)信用融資，指企業(yè)之間在買賣商品時，以商品形式提供的借貸活動，是經濟活動中的一種最普遍的債權債務關系。

“獲得商業(yè)信用的往往是小規(guī)模企業(yè)。他們愿意接受商業(yè)信用，一方面是由于被排斥在正規(guī)金融供給之外，無論他們愿意支付多高的貸款利息，都不能得到貸款；另一方面，通過建立商業(yè)信用關系，他們與對方企業(yè)之間建立起一種長期的合作與互相信任的關系，這有利于生產經營的穩(wěn)定?！秉S先生說。

企業(yè)之所以愿意向其下游企業(yè)提供商業(yè)信用，究其原因，是因為其能夠給提供商業(yè)信用的企業(yè)提供以下便利：

一是有利于企業(yè)獲得信息。商業(yè)信用發(fā)生后，企業(yè)對客戶能夠進行方便的訪問，可以及時、高效地獲得低成本的客戶信息；客戶的訂單數(shù)量、訂購時間能夠反映客戶的經營狀況；在正常的業(yè)務聯(lián)系中，當客戶不能享受優(yōu)惠的現(xiàn)付折扣，或者使用商業(yè)信用的數(shù)量有異常變化時，這會提醒企業(yè)需要觀察該客戶的經營和信用變化情況，以免遭受隕失。

二是更利于企業(yè)控制客戶。企業(yè)的正常生產經營依賴于原材料的穩(wěn)定供應。客戶對供應商的選擇是理性的，因為有理由相信由企業(yè)提供的原材料是經濟的和不易替代的。這種不易替代性當企業(yè)在市場中具有支配地位時會得到進一步的增強。同時，如果客戶想更換原材料供應必須花費昂貴的信息收集、信息整理和重新簽訂合同等操作成本。另外，還要承擔新原材料的質量風險。在這兩方面的作用下，企業(yè)可以利用威脅停止供貨的手段，迫使客戶遵守合約，從而避免遭受客戶潛在的違約損失。

三是有利于企業(yè)挽回財產損失。一旦客戶經營失敗而使合約被迫中止，企業(yè)可以索回供應的原材料。由于企業(yè)已經建立了該產品的銷售網絡，因此它索回產品并再次售出的成本較低，企業(yè)能夠將合約中止的損失減至最小。

民間票據(jù)融資

民間票據(jù)是銀行承兌匯票在非金融機構的經濟主體之間進行轉讓和流通的一種融資形式。記者查閱近期報道發(fā)現(xiàn)，浙江省永康、蕭山、慈溪、玉環(huán)、蒼南等民營中小企業(yè)發(fā)達地區(qū)，民間票據(jù)市場業(yè)已存在。

民間票據(jù)市場最早形成于1997年。雖然1997年之前中小企業(yè)融資難的矛盾也一直存在，但為了抵御1997年亞洲金融危機的影響，國內宏觀調控在奉行適度從緊貨幣政策的同時，大大加強了系統(tǒng)性金融風險的防范力度，尤其是國有商業(yè)銀行采取了強化一級法人管理，上收基層金融機構經營權等一系列措施。金融業(yè)這種集約化經營的趨勢，客觀上大大加劇了中小企業(yè)融資難的矛盾，這一點在民營經濟較發(fā)達的縣域地區(qū)表現(xiàn)尤為明顯?？陀^上，融資矛盾的加劇刺激了民間票據(jù)市場的形成。

1999年以后，在中國人民眼行的推動下，以銀行信用為主導的票據(jù)市場發(fā)展又進入了一個新的上升期，票據(jù)交易主體增加，流通地域擴大，交易量成倍增長，票據(jù)專業(yè)化、集約化程度也有所增強。銀行承兌票據(jù)數(shù)量的大幅增加，為民間票據(jù)市場的發(fā)展提供了充分的條件。

篇3

關鍵詞：吉林??；民間信貸；風險；對策

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01

引言

近年來，民間信貸已成為了社會的熱點，其作為正規(guī)金融體系與中小企業(yè)、農村建設資金供給需求矛盾的產物，不僅在發(fā)展中國家廣泛存在，在資本市場完善的國家也廣泛存在。盡管各國努力推廣正規(guī)金融，但發(fā)展中國家中小企業(yè)及農村建設等仍無法獲得正規(guī)金融，非正規(guī)金融則處于重要位置。

吉林省作為一個農業(yè)大省，“三農”問題較為突出，國內正規(guī)金融市場對于農村經營集體的不穩(wěn)定性而對其有所保留。同時，吉林省經過近幾年的快速發(fā)展，人民收入水平等不斷得到提高，民間閑置資金容量有所上升，而吉林省投資渠道的缺少，給民間信貸提供了一個良好的孕育環(huán)境。但民間信貸問題也就近幾年在吉林省廣泛開展實施，體制不健全，監(jiān)督不完善等問題逐漸浮現(xiàn)出來。本文從吉林省民間信貸的現(xiàn)狀、風險與對策等方面對這個問題進行深入分析和探討，對如何改善吉林省民間信貸現(xiàn)狀進行剖析。

一、吉林省民間信貸發(fā)展現(xiàn)狀及分析

與南方多個省市相比，吉林省的民間信貸規(guī)模并不大。但隨著吉林省經濟的不斷發(fā)展，國家對“三農”問題的重視等，吉林省民間信貸規(guī)模也不斷在擴大。截至2010年10月末，我省小額貸款擔保公司注冊資本為38.69億元。不僅如此，已經獲得批準注冊但未開業(yè)的小額貸款公司也有30余家。

目前，吉林省民間借貸利率所呈現(xiàn)的特點是利率水平的高低差異大，利率價格整體水平高，且不斷攀升。由于民間借貸利率的定價主要由借貸雙方自行協(xié)商確定，取決于借貸雙方之間的個人感情關系、投資回報率的高低、借款人的資金急需程度、借款人的誠信度、借貸人的社會關系等因素，所以民間借貸的利率浮動幅度比較大。以2007年下半年為例，吉林省民間借貸的利率最高達到79%，最低為0。從近年變化趨勢來看，隨著央行不斷加息提高利率和通貨膨脹等因素，類似互借款的信貸事件已經逐漸減少，甚至親友之間的融資呈現(xiàn)有息化趨勢，并且此趨勢逐年增強，從2006年的9.91%到2008年的14.47%，增幅達到46%。

二、吉林省民間信貸發(fā)展中存在的問題

隨著經濟的發(fā)展，民間信貸已經由“地下”走到“地上”，老百姓也轉變了陳舊的認識，民間信貸為政府解決中小企業(yè)貸款難、活躍地方經濟，起到了越來越重要的作用。盡管民間信貸在補充正規(guī)金融服務不足、解決社會資金需求等方面確實發(fā)揮了重要作用，但是同時也暴露出很多弊端。

（一）削弱國家宏觀調控政策

第一，民間信貸在國家金融機構監(jiān)管之外，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構的正常業(yè)務，影響國家貨幣政策的執(zhí)行。第二，民間信貸的資金流動存在隨意性，資金流向無法控制，造成資金投入的分散性，削弱了國家利用金融政策引導信貸資金流向的效果。第三，民間信貸發(fā)展到一定規(guī)模，現(xiàn)已搶占了一定銀行信貸的市場份額，擴大了貨幣供應量，該部分貨幣供應量占社會貨幣總需求的 30%以上。

（二）對經濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的不利影響

第一，民間借貸資金容易流向國家宏觀調控限制的行業(yè)或企業(yè)，助長了盲目投資和低水平重復建設，不利于產業(yè)結構調整和優(yōu)化升級。第二，民間借貸高利率加劇了企業(yè)生產經營的難度。使企業(yè)深陷信貸的惡性循環(huán)之中，企業(yè)的高息信貸會加重企業(yè)的財政負擔，使本來效益就很差的狀態(tài)陷入更深。第三，民間借貸的不規(guī)范性和自發(fā)性容易引發(fā)經濟和法律糾紛，給地方經濟社會發(fā)展造成一定不利影響。

（三）影響正規(guī)金融的發(fā)展

我國民間信貸活動唯利是圖，對正規(guī)金融有較大的不良影響：擾亂正常金融秩序、分流存款、分割貸款業(yè)務，形成了黑市利率，對國家利率政策不利；由于中小企業(yè)是參與民間金融的重要主體，他們在向正規(guī)金融機構貸款后，又進行民間信貸。但是在歸還時，往往優(yōu)先考慮利率較高的民間借款，而正規(guī)金融機構貸款常常被短貸長用，甚至成了長期占用的鋪底資金，這直接加重了商業(yè)銀行的貸款風險。

（四）民間信貸手段過于簡單

手續(xù)簡便、期限靈活是民間信貸繁榮的根本原因。民間信貸主要發(fā)生在熟人的范圍內，借貸雙方信息透明，省去了復雜的申請審批程序，且期限靈活，只要雙方同意，出具一張借條或簽訂一份簡單的借款合同就能使資金到位，不像正規(guī)金融機構貸款，要審計鑒定、驗資、資產評估、抵（質）押登記、借款合同公正等手續(xù)和層層審批，但這些所謂的“借條”上面大都僅注明借款金額、借款人姓名和借款日期，而沒有借款期限、借款用途、借款價值（利率）、還款方式等相關要素，具有一定的盲目性、不規(guī)范性。一旦出現(xiàn)信用風險引起經濟糾紛，就會因手續(xù)不完備而無法得到法律救濟，給社會帶來不安定因素。

三、發(fā)展吉林省民間信貸的對策及建議

第一，明確民間信貸的地位，通過使民間融資“合法化”的方式來規(guī)范民間信貸。從規(guī)范我國民間信貸的法律法規(guī)來看，民間信貸與正規(guī)金融的關系是緊張的，而不是互補的。從國外的經驗來看，美國、日本等發(fā)達國家都曾通過使民間信貸合法化的方式來規(guī)范民間信貸，并取得了較好成效。吉林省地方政府應出臺監(jiān)管部門受權規(guī)章，允許民間信貸在給定條件下合法存在，并將其納入國家金融監(jiān)管體系，從而擴大政府財政稅收，嚴格限制和取締不正常的農村民間信貸組織和活動。對民間信貸雙方的權利、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護正常的民間信貸行為，引導吉林省民間信貸走上正常的運行軌道。

第二，建議盡快根據(jù)吉林省經濟形勢的發(fā)展變化修訂有關法律法規(guī)，加強信用體系建設。從而，縮小非法融資的范圍，提升社會信用環(huán)境，以嚴格界定違法融資活動，加快我省信用擔保體系的建設。同時，新農村建設呼喚新的金融體制，吉林省金融機構也就需要深化農村金融改革，因地制宜、講求實效、著力解決農民的實際問題以及能夠提供多樣化金融服務，構建定位明確、分工合理、功能互補、多種所有制并存、產權明晰的多層次農村金融體系。

結語

民間信貸起源南方發(fā)達地區(qū)，其獨特的優(yōu)勢快速地將其輻射到全國各地。民間資本經歷了從“地下”走到“地上”的歲月，無可否認其對我國經濟發(fā)展做出的不可忽略的貢獻。然而，我們追溯了吉林省民間信貸市場的發(fā)展歷程，發(fā)現(xiàn)其中隱藏著一些風險及問題。目前，我國經濟仍以高于世界發(fā)展的平均速度，如果不及時作出相應的防范及解決措施，相信未來吉林省甚至是全國的民間信貸市場將陷入一場寒冬。因此本文結合吉林省的特色，針對吉林省現(xiàn)有的市場環(huán)境和制度問題，提出了一些具有借鑒意義的對策。

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篇4

關鍵字：溫州民間借貸 新特點　對策

最近，隨著董事長胡福林從美國歸來，信泰集團重現(xiàn)生機，但是我們難以忘記2011年9月以來，民間資本日益活躍的溫州，相繼發(fā)生了多起溫州老板欠債逃逸事件，引起了社會的廣泛關注。溫州借貸市場除了具有傳統(tǒng)利率高、脫離生產的特點，近年的溫州借貸市場出現(xiàn)了許多新的特點。

一、溫州民間借貸產生的新特點

（一）中介機構參與民間借貸，違規(guī)操作現(xiàn)象普遍

早期溫州的民間借貸主要是依賴與"地緣、血緣、親緣"之上的一種交換關系，然而，如今溫州的民間借貸市場逐漸脫離了傳統(tǒng)的模式，大量的融資中介如擔保公司、投資咨詢公司等參與到其中，打破了傳統(tǒng)的溫州民間借貸模式，導致了民間資金主體之間的信任逐漸降低，從而溫州民間借貸市場的投機色彩逐漸加深，為機會主義埋下了風險隱患。當前，溫州融資性中介機構總數(shù)達1000多家，除了有小額貸款公司、典當行、寄售行、擔保公司、投資公司等機構參與民間借貸，還有一些地下融資機構也參與其中。機構違規(guī)從事資金投機活動的顯現(xiàn)非常普遍，民間借貸中介機構從事無擔保的資金短期的拆借活動，一方面用高利率吸引公眾資金，另一方面承辦高利轉貸，一旦發(fā)生經營風險無法收回款項，這些中介機構往往只能采取違法催債或者破產。

（二）民間借貸被異化為炒錢游戲

傳統(tǒng)的民間資本資金主要用于以下幾種情況：一是中小企業(yè)的生產經營；二是用于房地產投資；三是集資炒房，參與股市、煤炭、黃金等領域的炒作；四是用于還貸墊款、票據(jù)保證金墊款等短期周轉。由于民間借貸鏈條猶如金字塔結構，每一層的放貸人都想要獲得利差，層層加價以后必然引發(fā)高利貸，一旦利差過大，資金鏈斷裂，引起崩盤。民間融資中介機構將數(shù)量眾多的散戶集中到一起，由于數(shù)量多，單個散戶資金量少，容易導致非法集資的現(xiàn)象。

（三）民間借貸短期化趨勢明顯，資金鏈斷裂的風險增大

受國際經濟大環(huán)境、國內緊縮的貨幣政策等因素的影響溫州信貸資金緊張，民間借貸市場進入了一個新的活躍時期，民間信貸規(guī)模不斷擴大，民間借貸利率呈上升趨勢，突破了歷史記錄。在這種利滾利的利益驅使下，放貸人投入大量的資金，受國際經濟大環(huán)境和國內宏觀政策的調控，就會產生多米諾骨牌效應，民間借貸市場崩盤，催生了"溫跑跑"事件的發(fā)生。根據(jù)人民銀行杭州中心支行的調查顯示，一部分跑路老板都是曾今輝煌一時的民營大企業(yè)老板。

二、民間借貸新形勢產生的原因

（一）融資渠道不暢通與企業(yè)資金需求的矛盾

融資是中小企業(yè)發(fā)展壯大的必要保障，由于信息不對稱產生的"道德風險"和"逆向選擇"使得商業(yè)銀行對中小企業(yè)采取了信貸配機政策，同時受到銀行經營管理落后等原因，中小企業(yè)難以從銀行獲得相應的貸款，加之證券市場不完善，中小企業(yè)融資困難，為了彌補短期的資金不足，民間借貸是理想的選擇，可以高效率的解決資金周轉的困境。不單靠人緣、地緣、血緣的關系來解決信息不對稱問題，產生了民間借貸中介，迫使資金加速周轉，產生了融資渠道不暢通與企業(yè)資金需求的矛盾。

（二）產業(yè)結構不合理。

受到外部環(huán)境的影響，國際市場的震蕩以及人民幣匯率上升，讓許多貼牌的加工貿易利潤空間縮水。溫州市統(tǒng)計局、經信委提供數(shù)據(jù)顯示，截至2012年8月底，溫州市上規(guī)模的工業(yè)企業(yè)中，虧損企業(yè)共計300多家，虧損面為7.5%，由于今年歐洲、美國和日本三大消費市場低迷，出口加工貿易訂單數(shù)量大幅減少，這使得資金在實體經濟領域的利潤縮水，資金因此從實體經濟中轉移了出去，投資暴利使得產業(yè)資本推出了實體經濟領域。溫州之所以出現(xiàn)大量的"跑路"現(xiàn)象，是因為溫州中小企業(yè)利潤率明顯低于貸款利率。溫州企業(yè)的實際借貸成本已經遠遠高于企業(yè)不過3%-5%的利潤率，2012年下半年，溫州的中小企業(yè)的40%將會停產、半停產，由此產生的閑置資本和游資投向暴利行業(yè)。

（三）銀行與一些大型國有企業(yè)參與民間借貸活動

銀行貸款是溫州借貸的主要來源，溫州當?shù)厝藢⒆约旱牟粍赢a抵押給銀行，再拿銀行的貸款融入民間金融市場，賺取利差。溫州民間借貸的利率幾乎沒有低于基準利率4倍的，一月內短期民間借貸利率高達80%-100%甚至150%。與傳統(tǒng)的溫州民間借貸相比，游資投放高利貸的空間更大，風險也更大。在銀根緊縮的情況下，部分國有大型企業(yè)成為能獲得銀行貸款的幸運兒，在高利率的吸引下，這些國有企業(yè)將獲得的銀行貸款投放民間借貸市場，獲取高額的利息收入。

三、政策建議

面臨當前的民間借貸新情況，政府要推動民營轉型升級，擺脫發(fā)展瓶頸，積極調動民營企業(yè)的自身創(chuàng)造力，通過政策資金的引導，加快民營企業(yè)轉型升級的步伐；打破金融領域的二元體制，引導民間金融進入正規(guī)金融領域，不僅要加快金融體制的改革，還應該完善金融法律法規(guī)的完善，加強對民間借貸的監(jiān)管；加快利率改革，縮小正規(guī)金融與民間借貸的利差，誘導民間資本流向實體經濟領域，避免產生"產業(yè)空心化"。

參考文獻：

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篇5

為及時、準確把握民間借貸發(fā)展動向,2008年,人民銀行長沙中心支行制定下發(fā)了《湖南省民間借貸監(jiān)測及信息數(shù)據(jù)報送制度》,開始嘗試對民間借貸進行監(jiān)測。經過兩年多探索,目前已形成較為成熟的民間借貸監(jiān)測機制。

(一)以抽樣監(jiān)測為重點。民間借貸又稱“民間金融”,其廣泛存在于社會基層,尤其是廣大農村地區(qū)。隨著經濟的發(fā)展,民間借貸形式日益多樣,已由純粹的個人形式借貸發(fā)展到通過諸如典當行、寄賣行、投資公司、互助組織等中介機構進行借貸。但由于民間借貸活動分散隱蔽,難以全面監(jiān)控,因此,我們采取抽樣方式,要求各市州根據(jù)當?shù)貙嶋H,在轄內各縣確定一定數(shù)量的樣本進行監(jiān)測。同時,考慮到民間借貸資金貸出方,尤其是民間借貸中介機構數(shù)據(jù)難收集等問題,我們從借入方入手,選取發(fā)生借貸行為的個人和企業(yè)(含個體工商戶)作為定期監(jiān)測樣本點,以此推斷貸出方有關情況。目前,全省542個樣本點資金來源中,從個人借入的占21.2%;從企業(yè)借入的占75.9%;從中介機構借入的占2.9%。

(二)樣本對象有代表性。各市州立足當?shù)貙嵡?積極選取有代表性的樣本。一是地區(qū)分布上,基本位于經濟較發(fā)達、中小企業(yè)眾多、民間借貸相對活躍的縣市;二是行業(yè)分布上,涉及建筑、批發(fā)零售、采礦、養(yǎng)殖等多個行業(yè),反映了地方經濟特色;三是比例上,根據(jù)當?shù)孛耖g借貸特點、規(guī)模、對地方經濟金融影響程度等確定機構和個人的抽樣比例;四是管理上,實行動態(tài)管理,發(fā)生重大變化隨時對樣本進行調整。經統(tǒng)計,全省542個監(jiān)測樣本點(個人樣本點353個、企業(yè)樣本點189個)分布在全省14個市州44個縣(市、區(qū))。個人樣本點中,從事農業(yè)生產的占20%,從事制造業(yè)的占20%,個體工商戶占34%,從事其他行業(yè)的占26%;企業(yè)樣本點中,農業(yè)企業(yè)占8%,制造、建筑、采掘、冶煉企業(yè)占64%,房地產企業(yè)占18%,其他占10%。

(三)樣本獲取方式多樣。獲取真實、有效的監(jiān)測樣本點是進行民間借貸監(jiān)測的關鍵。目前,湖南省轄內人民銀行系統(tǒng)已探索形成多種有效的民間借貸監(jiān)測樣本來源方式:一是依托人民銀行現(xiàn)有的利率監(jiān)測平臺,利用征信系統(tǒng)“貸款卡年審”和“中小企業(yè)檔案數(shù)據(jù)更新”時機,與相關企業(yè)建立長期穩(wěn)定的監(jiān)測關系;二是借助農村信用社網點集中在農村、對地方了解較深的優(yōu)勢,委托農村信用社選取樣本點;三是利用城調隊、農調隊選點監(jiān)測上的專業(yè)性,與城調隊、農調隊合作進行民間借貸的選點;四是多方選取混合模式,即以上二種或三種方式的結合。

(四)樣本監(jiān)測內容豐富。由于我們監(jiān)測的目的是了解民間借貸的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢,而非非法集資行為,因此,我們設計的監(jiān)測指標比較全面,監(jiān)測內容更加豐富,具體包括民間借貸利息支付方式(按季、按年、到期一次支付);借貸期限(3個月、3-6個月、6-12個月、一年以上);借貸方式(信用、抵押、質押、擔保);操作形式(合同、借據(jù)、口頭協(xié)議);借貸用途(生成、消費、投資)及利率等,以全面反映民間借貸現(xiàn)狀。監(jiān)測數(shù)據(jù)由樣本企業(yè)和樣本個人按季填報,由各市州按季進行匯總,每半年形成分析報告。

兩年多來,各市州加強對轄內民間借貸發(fā)展情況的跟蹤監(jiān)測,對于監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的問題,加大反映力度,及時向相關部門提示風險。如2007年我們組織對全省民間借貸中介狀況進行了調查,并專題向省委、省政府做了報告,省委副書記梅克保做了重要批示;2008年撰寫的《湖南省民間借貸的現(xiàn)狀、問題及建議》在省政府相關刊物上刊發(fā)。

二、湖南省民間借貸新動向

截至2010年6月末,全省542個民間借貸監(jiān)測樣本點借貸余額34165萬元,其中企業(yè)樣本點26372萬元,個人樣本點7793萬元。從樣本點監(jiān)測情況來看,湖南省民間借貸呈現(xiàn)以下特點:

(一)借貸活躍度逐步回升,借貸利率呈上揚趨勢。上半年,銀行信貸與上年度相比有所收緊,民間借貸呈回升趨勢。6月末,樣本點民間借貸比上季增加2258萬元,比年初增加1545萬元。上半年,全省監(jiān)測樣本點累計發(fā)生民間借貸10899萬元,同比增加18.4%。其中,企業(yè)樣本點累計發(fā)生民間借貸7078萬元,同比增加10.6%;個人樣本點累計發(fā)生民間借貸3821萬元,同比增加36.3%(圖1)。

隨著民間借貸活躍度的回升,民間借貸利率呈上升趨勢。上半年,全省監(jiān)測樣本點加權平均月利率為1.77%,其中企業(yè)和個人樣本點加權平均月利率分別為1.79%和1.75%,比上季分別提高0.06個、0.04個百分點(圖2)。

(二)借貸資金用途相對集中,以生產經營性為主。以往,民間借貸主要用于解決子女教育、看病和建房等臨時性資金短期。隨著農民收入的提高,農村家庭消費一般不再缺資金,目前民間借貸主要用于生產經營和投資發(fā)展特色經濟,如石場、磚廠、養(yǎng)殖場等,用途更加集中。6月末,樣本點用于生產經營用途的資金在民間借入資金余額中占比為84.9%,比年初提高0.72個百分點;用于投資用途的資金占民間借入資金余額的12.9%,比年初下降0.31個百分點(圖3)。

(三)民間借貸期限靈活,短期化表現(xiàn)明顯。民間借貸借款期限比正規(guī)金融貸款期限靈活,借貸雙方可以隨意約定到期日,到期還可以協(xié)商展期。從監(jiān)測情況看,目前,民間借貸仍以短期資金借貸為主。6月末,借貸期限在一年以內的民間借入資金余額25077萬元,占全部民間借入資金的73.4%,比年初上升1.67個百分點(表1)。

(四)民間借貸門檻較低,借貸方式以借據(jù)為主。民間借貸門檻較低,相對于正規(guī)金融機構的抵押、質押、擔保借貸方式,民間借貸更偏好于信用借貸,簽訂借據(jù)是民間借貸最主要的操作形式。6月末,采取信用放款的民間借貸余額占全部民間借貸余額的90.02%,分別比上年同期和年初上升4.81和5.6個百分點;以借據(jù)為操作形式的民間借貸余額占全部樣本點民間借貸余額的85.23%,比上年同期上升2.51個百分點,比年初下降1.93個百分點(表2)。

(五)民間借貸違約率偏高,但整體呈下降態(tài)勢。從樣本點監(jiān)測數(shù)據(jù)來看,民間借貸違約率較高,基本在10%左右,但長期來看,違約率呈下降趨勢。6月末,監(jiān)測樣本點民間借入資金中,逾期資金余額為3362萬元,占全部樣本點民間借入資金余額的9.84%,分別比去年同期和年初下降3.27和0.04個百分點,整體違約率持續(xù)下降(表3)。分市州看,湘西州、長沙、郴州、張家界、常德5市逾期率依然維持較高水平,其中湘西州民間借貸違約率高達40.08%,在全省民間借貸逾期資金余額中占比為20.07%。

(六)民間借貸資金貸出方呈職業(yè)化趨勢,中介性質的民間借貸行為增多。隨著民間借貸規(guī)模的擴大,個人與個人或企業(yè)與企業(yè)一對一的借貸模式逐漸難以滿足大規(guī)模資金需求,專門從事資金借貸的機構開始出現(xiàn)。調查顯示,各地的典當行、投資公司等逐步發(fā)展成為民間借貸的中介機構,部分地區(qū)還出現(xiàn)了專門的民間借貸經紀人。如湖南華容縣金鼎擔保投資公司年均放款規(guī)模約5000萬元,主要服務于紡織、棉花加工、養(yǎng)殖、蔬菜加工等企業(yè)用于收儲、產能擴張等短期資金周轉。

三、政策建議

(一)加強民間借貸監(jiān)測與預警,適時掌控風險。一是在現(xiàn)有民間借貸監(jiān)測制度的基礎上,加強監(jiān)測樣本點信息采集力度,最大限度保證數(shù)據(jù)的真實性和可得性,及時掌握民間融資的規(guī)模、期限、利率和融資方向等基本情況。二是對民間借貸發(fā)展過程中呈現(xiàn)出的新問題、新情況,特別是違約率、借貸利率等與風險密切相關的指標予以高度關注,及時掌握民間借貸發(fā)展趨勢與變化。三是加強動態(tài)監(jiān)測和重點監(jiān)測,準確把握風險點,及早采取措施,防止民間借貸風險擴散。

(二)高度關注違法違規(guī)行為,嚴防民間借貸非法化。一是政府部門應盡快出臺相應法律法規(guī),保護合法的民間借貸活動,引導民間融資公開登記并規(guī)范其合規(guī)經營,從而充分發(fā)揮民間融資對促進經濟發(fā)展的積極作用;二是充分利用人民銀行“人民幣大額交易數(shù)據(jù)報告系統(tǒng)”和“金融機構反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管信息系統(tǒng)”,對可疑賬戶進行重點監(jiān)測,對監(jiān)測過程中發(fā)現(xiàn)的不規(guī)范融資行為及時報告、及時處理;三是政府、銀監(jiān)、人民銀行等相關部門要加強信息溝通,形成合力,有效打擊和處置民間借貸中存在的違法違規(guī)行為。

(三)加強金融知識宣傳教育,樹立正確民間借貸認識觀。一是有關部門要在全社會大力普及金融法律知識,特別是要加強非法金融活動給社會、給個人帶來的危害性的宣傳,切實提高投資者的風險識別能力和風險防范意識,培養(yǎng)社會公眾的合法投資觀念,從源頭上堵住高利貸和非法融資行為發(fā)生。二是培養(yǎng)民眾樹立正確的民間借貸認識觀,即合法的民間借貸是受法律保護的,是正常的資金融通行為,政府部門嚴厲打擊的是民間借貸中的高利貸、非法集資等不法行為,促進民間借貸的規(guī)范發(fā)展。

篇6

【關鍵詞】當代中國民族民間舞;生命力;傳承;新空間

中圖分類號：J609.9 文獻標志碼：A 文章編號：1007-0125（2015）02-0121-01

一、當代中國民族民間舞的生命力所系

各族民間舞之所以風采各異，主要是由于與各族人民所處的地域環(huán)境、生存方式、、風土人情等緊密相關。舞蹈是最為古老的藝術形式之一，人們?yōu)楸磉_對生活、對信仰的忠誠，創(chuàng)造了豐富多彩的舞蹈，從祭祀、擬獸開始，寄托對狩獵、祈雨等生存活動的愿望，同時帶有圖騰崇拜的遺跡。當代民間舞蹈，如漢族的秧歌、苗族蘆笙舞、藏族鍋莊、塔吉克族的刀郎舞、維吾爾族的賽乃姆、傣族的孔雀舞等早在明清史料中就有所記載。

“一種傳統(tǒng)文化形態(tài)的生命力，本質上取決于置身于這種文化傳統(tǒng)之中的民眾的生活需求?！盵1]民族民間舞的這種屬性將永遠延續(xù)自己的使命，踏著時代的腳步不斷地前進，“它們從遠古傳來，又將從今天流向未來……”[2]

二、從民間廣場走向劇場的傳承關系

廣場作為民間舞的原產地深深地根植于生活的沃土之中，是當?shù)厝嗣裉囟ǖ纳鐣h(huán)境和文化傳統(tǒng)的藝術體現(xiàn)。群眾性是廣場民間舞的一大特征，廣場民間舞包含了當?shù)厝罕妼λ囆g美及信仰的追求。

劇場中的民間舞則是廣場民間舞的延伸和升華，與廣場民間舞相比，劇場中的民間舞以其規(guī)范、專業(yè)和個性走進了一個新的境界。在劇場中，由于舞臺所營造的空間感與距離感，使得觀者與舞者之間的的關系發(fā)生了變化，正是這種位置關系決定了劇場中的民間舞需要更強調其藝術觀賞性。

從廣場走向劇場，是中國民族民間舞的一大發(fā)展，符合舞蹈和社會同步發(fā)展的要求。廣場民間舞被注入了新成分，出現(xiàn)了新分支，廣場民間舞中的一些生活化動作經過藝術家的提煉和研究而被專業(yè)化、規(guī)范化的動作所替代。于是，民間舞的美也由廣場中的自然美升華到舞臺上的藝術美。

三、當代民族民間舞創(chuàng)作的新空間

“1936年由吳曉邦從日本帶回中國的‘新舞蹈’這個概念，……之所以有如此之影響力，用吳先生這位中國‘新舞蹈’的創(chuàng)始人自己的一句話來說，是因為我是在時代的脈搏上舞蹈的?！盵3]從某種程度上講，民族民間舞也需要與“時代的脈搏”同步。民族民間舞蹈的創(chuàng)作屬于一種特殊的精神生產，它的發(fā)展是社會的間接反映，為適應更高的精神審美需求，我們應不斷拓展創(chuàng)作中的各種新空間，從而創(chuàng)造出多樣性的中國民族民間舞。

我們通常把表現(xiàn)民俗活動或由民眾直接傳承的傳統(tǒng)民族民間舞蹈稱為原生態(tài)民族民間舞（廣場民間舞就是其中之一）;將由專家學者通過研究、提煉、整理，且為教學所用的民族民間舞蹈稱為課堂民族民間舞蹈;而舞臺民族民間舞蹈則是以民間廣場形式或課堂民族民間舞蹈為素材而創(chuàng)作的劇目。這是當代民族民間舞蹈所賴以存在的三個不同空間，我們這里主要論及的是當代舞臺民族民間舞這個“空間”的“新空間”。

古希臘哲學家赫拉克利特曾有“萬物流轉”之說。他認為“天下萬物，沒有一日、一刻、一分或一秒的停滯，一切都是流動著的”。[4]既然“現(xiàn)代的思想不絕地動著，不是死的，是活的;不是硬的，是軟的”，[5]那么存在于“萬物”間的舞蹈自然不會例外，哪怕是被民族地域風格捆得很緊的民族民間舞也會不斷地在創(chuàng)作中“出新”。另一方面，對于作品中“新空間”的層出不窮及我們所看到的當代民族民間舞蹈的百花齊放局面，我們不能忽視作為欣賞者的觀眾的影響。由于劇場表演形式是在原生態(tài)民族民間舞和廣場民間舞的基礎上的創(chuàng)造，表演的對象是觀眾，目的是滿足觀眾的審美需求，且觀眾的審美需求是在不斷提高的，這就要求民族民間舞也必須提高自身素質和品位去迎合觀眾的需求。同時，觀眾的審美過程其實就是一個藝術鑒賞過程，通過觀眾的鑒賞反作用于作品創(chuàng)作，可以使編導在創(chuàng)作中有意識地再次增強作品的藝術性。

四、結語

民間舞蹈的劇場形式是當代民族民間舞的主流形式之一，較以自娛性為主的廣場民間舞更強調藝術性和精致度。為此，創(chuàng)作民族民間舞蹈作品的編導們必須深入挖掘各族文化內涵這一原空間，為的是通過整理加工，開辟新空間，以更新的形式將民族文化內涵展現(xiàn)在作品中。筆者希望通過本文的研究可提供當代中國民族民間舞蹈傳承與發(fā)展的新視角，以及思考現(xiàn)有作品和將要創(chuàng)作的作品中新空間的挖掘點，以促進民族民間舞的繁榮。

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篇7

一、民間借貸概念新解讀

在我國，借貸市場主要由金融機構借貸和民間借貸組成。金融機構借貸，指受國家金融機構監(jiān)管的銀行、信用社、保險公司、證券公司（投資銀行）、信托公司、小貸公司的放貸行為。《新法釋》解決的是自然人、法人和其他組織之間因資金融通而發(fā)生的爭議，該法釋第一條第一款開宗明義：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為”。這個界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機構間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構進行了區(qū)分。民間借貸主體不僅僅包括自然人，還包括法人、其他組織。具體分為自然人之間、法人之間、其他組織之間、自然人與法人之間、自然人與其他組織之間和法人與其他組織之間六類借貸關系。

二、民間借貸抵押登記的歷史及現(xiàn)狀

1.民間借貸抵押登記的歷史情況

民間借貸是民間自發(fā)形成的一種融資信用形式，“民間借貸”這一稱謂約定俗成，在我國有著久遠的歷史，為社會廣泛熟悉。前，民間借貸即已非常普遍，一般借貸雙方都邀請沒有相關利益關系的人見證，共同簽署相應的借款合同，同時使用不動產（包括房屋、土地）出典擔保借款，構成了中華法系特有的典權制度。后，50年代初期開展了不動產總登記，民間借貸抵押由登記部門向典權人頒發(fā)他項權利證書，證書上載明他項權利類型及債權數(shù)額等基本信息，成為不動產抵押登記的基礎雛形。

2.民間借貸抵押登記的現(xiàn)狀

目前民間借貸游離于體制之外，沒有正式的監(jiān)管形式，比金融機構借貸風險更高。有數(shù)據(jù)顯示，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型。長期以來，為避免、減少糾紛，登記機構對于民間借貸抵押登記審查非常謹慎嚴格。1991年由最高人民法院頒布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》和1996年由中央人民銀行頒布的《貸款通則》，對于企業(yè)之間的借貸，一般以違反國家金融監(jiān)管秩序為由而被認定為無效、被查處。有些部門規(guī)章對于民間借貸也有限制條款，2012年由國土資源部頒布的《關于規(guī)范土地登記的意見》規(guī)定：“經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準取得金融許可證的金融機構，經省級人民政府主管部門批準設立的小額貸款公司等可以作為放貸人申請土地抵押登記”。這些制度性規(guī)定在司法界和登記實務界被長期實施、執(zhí)行和遵守。部分登記機構大多也僅受理自然人之間、自然人和法人（自然人為貸方）、自然人和其他組織之間（自然人為貸方）的抵押權登記；因購銷合同等民商事債權債務關系而產生的合同義務，對義務履行的擔保導致的抵押權登記予以受理。對于自然人和法人（自然人為借方）、自然人和其他組織之間（自然人為借方）、法人之間、其他組織之間及其相互之間借貸的抵押擔保，因制度禁止都不受理。1997年《合同法》和2007年《物權法》頒布實施后，加之市場經濟實踐發(fā)展的迫切需要，絕對認定民間借貸行為無效面臨著法律沖突和實踐的詰難，市場經濟下的“經濟人”不斷拷問著“良法之治”還是“惡法之治”？《新法釋》的頒布實施，規(guī)范了民間借貸行為，明確了民間借貸的主體，拓展了不動產抵押登記的范圍，為登記機構辦理民間借貸抵押登記提供了法律依據(jù)。

三、不動產抵押登記中民間借貸合同的審查

《房屋登記辦法》規(guī)定，申請抵押權登記應當提交主債權合同。《土地登記辦法》亦規(guī)定，依法抵押土地使用權的應當持主債權債務合同?！恫粍赢a登記暫行條例》也明確，申請人應當提交相關的不動產權屬來源證明材料，登記原因證明材料。針對于不動產抵押登記，這里所指的登記原因證明材料即包含借款合同。前述法規(guī)均明確登記機構在辦理抵押權登記時需要收取借款合同進行審查，以明確借貸的基礎法律關系。筆者認為登記機構在受理民間借貸抵押登記時對于借貸合同的審查應注意以下幾方面。

1.民間借貸合同的效力判斷

借貸合同有效才表示民間借貸的法律關系成立，一方當事人才能向另一方當事人主張其按照合同約定履行義務。也只有基于有效的民間借貸合同、辦理不動產抵押登記，才能保證合同的履行，使雙方利益得以實現(xiàn)?！缎路ㄡ尅吩诮栀J合同效力這一部分主要規(guī)定了以下內容：（1）自然人之間民間借貸合同的生效要件為借款已實際履行完畢，這是由自然人之間借款合同的實踐性特征所決定了的；（2）企業(yè)之間為了生產、經營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定內容的，應當認定民間借貸合同的效力，這是新法釋的重要內容之一；（3）企業(yè)因生產、經營的需要在單位內部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效；（4）借款人或者出借人的借貸行為涉嫌犯罪，或者生效的判決認定構成犯罪，民間借貸合同并不當然無效，而應當根據(jù)《合同法》第五十二條和本司法解釋第十四條規(guī)定的內容確定民間借貸合同的效力。

《新法釋》具體列舉了民間借貸合同應當被認定為無效的情形，包括：（1）套取金融機構信貸資金又高利轉貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的；（2）以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的；（3）出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的；（4）違背社會公序良俗的；（5）其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。由此可見，《新法釋》對于民間借貸合同的效力問題做了很明確的規(guī)定。筆者認為，作為登記機構，對于借貸抵押的實體法律關系效力既無必要又無能力一一究問查明，但要根據(jù)前述法條規(guī)定注意兩個要素：（1）借貸雙方主體適格。這里的適格主要是看借貸主體如果是自然人，必須具備完全民事行為能力；如果是法人或其他組織，需在經營期限內，且不能有營業(yè)執(zhí)照被吊銷或注銷的情形。（2）對于企業(yè)和其他組織，無論通過何種方式籌款，借款用途系用于本單位生產、經營。

2.關于民間借貸利率、利息

利率、利息的規(guī)制是民間借貸的核心問題，是《新法釋》的亮點之一。隨著我國利率市場化改革進程的推進，特別是浮動利率的實施，以基準貸款利率的四倍作為利率保護上限的司法政策變革勢在必行。《新法釋》有關民間借貸利率和利息的內容主要包括：（1）借貸雙方應明確約定利息；（2）確定了民間借貸適用的固定年利率。明確借貸雙方約定的年利率未超過24%，法律應予保護；24%-36%這一部分作為自然債務，取決于借款人自動履行的意愿；超過36%以上的，因為其已構成不當?shù)美?，法院會認定借貸合同無效。筆者認為，雖然利率、利息不是不動產登記簿的記載內容，但是如果登記申請人提交了未明確約定利息或約定年利率超過36%的借貸合同，登記機構未及時指出，予以登記，很難說這項具體行政行為沒有瑕疵；一但當事人之間產生糾紛，往往會將登記機構卷入行政訴訟中。因此，登記機構需要對貸款利率進行審查，對于違反規(guī)定的合同，登記機構應不予受理，要求申請人依法更正，并不得確認為抵押擔保的主債權范圍。

3.民間借貸主體資格的審查

《合同法》規(guī)定，合同訂立雙方應具有相應的民事權利能力和民事行為能力?！缎路ㄡ尅芬?guī)定：法人之間、其他組織之間以及它們相互之間為生產、經營需要訂立的民間借貸合同，除存在《合同法》第五十二條、本規(guī)定第十四條規(guī)定的情形外，當事人主張民間借貸合同有效的，人民法院應予支持。這也是《新法釋》的一大亮點，與中國人民銀行1996年頒布的《貸款通則》和1991最高人民法院相關司法解釋規(guī)定的放貸主體應為具有金融許可的金融機構有了變化。不僅金融機構、典當公司、擔保公司等企業(yè)可以為出借方，一般企業(yè)法人及其他組織也可以為。因此，對于登記機構，應對民間借貸雙方的主體資格進行審查。即作為放貸主體，自然人應具備完全民事行為能力，法人或組織應在其身份的合法有效期內，且未被吊銷或注銷。

篇8

【關鍵詞】農民市民化 義烏市場 角色再造 新型城鎮(zhèn)化

傳統(tǒng)意義上的農民市民化的內涵是：在城市化進程中，生活在農村的農民向城市轉移并逐漸轉變?yōu)槭忻竦囊环N過程和狀態(tài)，同時伴隨著思想意識、行為方式和生活方式等一系列現(xiàn)代化的轉變。所以，農民市民化不僅僅是農民物質生活水平的市民化過程，更是農村傳統(tǒng)思想觀念和生活方式在現(xiàn)代城市文明沖擊下的融合提升過程。

上世紀80年代中后期我國理論界提出的“三元經濟結構”模型指出，在傳統(tǒng)農業(yè)部門經濟和城市部門經濟以外，還有農村非農產業(yè)?？紤]到客觀的城鄉(xiāng)二元體制結構和龐大的農業(yè)人口的國情，工業(yè)化和城市化存在極大的不同步，我國經濟結構最終走向一元經濟結構需要經歷三元結構的過渡，中間存在一條農村非農產業(yè)提供農村內部就地解決剩余勞動力的道路，農村城鎮(zhèn)化是實現(xiàn)現(xiàn)代化的必經之路，并在農村城鎮(zhèn)化的基礎上，最終實現(xiàn)農民市民化和城鄉(xiāng)一體化。

農民市民化的最終目的和意義所在，不是讓所有農民人口轉移到城市里，而是讓所有人口都能享受到現(xiàn)代城市文明生活，不管其居住在農村還是城市；隨著農村城鎮(zhèn)化建設和農村城鎮(zhèn)體系的構筑，農村文明和城市文明不斷走向融合，農民在農村也能享受到市民城市文明，從而最終實現(xiàn)農村城市化和農民市民化。

義烏以專業(yè)市場聞名于世，多年來不斷深化“興商建市”發(fā)展戰(zhàn)略，大力實施“貿工聯(lián)動”，加快推進經濟國際化和城市現(xiàn)代化進程，經濟社會聚集著前所未有的爆發(fā)力、擴張力。2011年3月啟動的“義烏國際貿易綜合改革試點”更是為義烏轉型發(fā)展、爭創(chuàng)內陸“小香港”提供了前所未有的契機?；仡欈r民市民化的歷程、動力機制以及存在的問題，分析特點與不足，以便充分利用“義烏試點”改革的契機，推動相關束縛經濟社會發(fā)展的體制機制的改革，創(chuàng)造更有利于農民市民化的發(fā)展環(huán)境。

一、義烏農民市民化的歷程

農民市民化大致有四個階段。一是職業(yè)的轉變；二是地域的轉移；三是身份的轉變；四是角色轉型和再造，即實現(xiàn)農民的思維方式、生活習慣、價值觀等向市民的順利轉變，完成現(xiàn)代意義上的農民市民化。隨著我國工業(yè)化、城市化的發(fā)展，農民職業(yè)非農化的過程即是職業(yè)和地域轉變的過程，而農村土地、戶籍等制度方面的變遷也意味著身份的轉變只是個時間問題，實現(xiàn)農民市民化的真正難點在于第四階段，它需要較長時期的作用。

縱觀義烏改革開放以來近30年的農民市民化進程，義烏專業(yè)市場的每一次拓展提升都有力地推動了農民市民化，使其幾乎完成了前三個階段的轉變，“新市民”處于艱難的角色轉型和再造過程中。20世紀80年代初，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的興起和到城市擺攤經商的少部分人，開始了農村職業(yè)非農化的進程；到20世紀末，義烏集貿市場的迅速發(fā)展，通過“以貿促工、貿工聯(lián)動”使得農村社會在經濟、政治、文化生活等諸多方面發(fā)生了較大變遷，村級組織的經濟職能逐漸突顯，不少村出現(xiàn)了一村一品的產業(yè)布局，農村大量剩余勞動力開始了非農化進程；21世紀初，加入世貿組織給義烏專業(yè)市場的貿易發(fā)展帶來了前所未有的機遇，義烏小商品走向國際的同時，對義烏城市的功能提出了越來越高的要求，政府在2002年開始實施“城鄉(xiāng)一體化”戰(zhàn)略，并于2003年制定頒發(fā)《城鄉(xiāng)一體化行動綱要》，舊城改造、新農村建設如火如荼的開展，行政區(qū)劃從原來的21個鄉(xiāng)鎮(zhèn)并調為6個鎮(zhèn)和8個街道辦事處，拓寬了中心城區(qū)和衛(wèi)星鎮(zhèn)的同時，建成區(qū)規(guī)劃范圍不斷往外擴張，大量從事進城打工或經商的農民實現(xiàn)了身份的轉變。在過去的10多年里，全市城市化率年均新增3%左右，年均數(shù)萬人成為“城里人”。2008年以來出現(xiàn)的“非轉農”現(xiàn)象，正是城鄉(xiāng)二元結構一體化發(fā)展到一定階段的體現(xiàn)，是經濟發(fā)展對城鄉(xiāng)二元結構中處于弱勢的農村進行的一次利益調整，是對農業(yè)長期支持工業(yè)的一次“經濟反哺”，本質上并不是農民市民化的逆流。

二、義烏農民市民化的動力機制

隨著義烏專業(yè)市場國際化、城市現(xiàn)代化進程的整體推進，農民市民化正成為打破城鄉(xiāng)二元結構、實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化的重要手段。可以說，農民市民化是在經濟、政治、文化等各種因素綜合催生下的一種必然產物，是轉型期我們農村社會變遷的一種特殊表現(xiàn)和內在要求，分析其發(fā)展的動力機制可以有助于我們采取措施，加快推進農民市民化進程的同時優(yōu)化其農民市民化的質量。

在工業(yè)化的背景下，農民市民化進程會受到來自農村內部的“推力”和城市的“拉力”作用?！巴屏Α笔菑霓r民市民化的主體出發(fā)，著重于促進農民主動市民化的因素，主要包括生活條件的改善、城鄉(xiāng)收入差距、農民對未來生活的預期等?！袄Α笔菑淖鳛橹黧w的農民所受到的外部驅動出發(fā)，著重于能夠促使農民被動接受市民化的因素，主要包括工業(yè)化、產業(yè)結構變動以及城市現(xiàn)代化帶來的較多的就業(yè)機會、較高的受教育和工資水平、較好的生活品質等等。

結合義烏的實際情況，“推力”和“拉力”是交織在一起發(fā)生作用的，在不同的時期有所側重。20世紀80年代初期是“農民市民化”萌芽期，縣委書記謝高華“四個允許”的決定開啟了經商合法之路，除了極少部分農民通過考上大學實現(xiàn)非農化，大部分農民主要是受到縣城里經商可以獲得比農村務農更高的收入的期待的“推力”作用而進程的；20世紀90年代是“農民市民化”加速發(fā)展期，政府于1993年成立中國小商品城集團股份有限公司，開始主導義烏專業(yè)市場的發(fā)展壯大，“以貿促工，貿工聯(lián)動”的發(fā)展戰(zhàn)略促使了城市社區(qū)專業(yè)街林立和一村一品的風行，隨之而來的城市化、工業(yè)化浪潮拉動著大量的農村剩余勞動力從事二、三產業(yè)，一大部分人選擇進城務工，或自己經商創(chuàng)業(yè)，逐步扎根城市；21世紀至今是“農民市民化”新時期，隨著加入WTO帶來的國際貿易大發(fā)展大繁榮，義烏經濟社會進入跨越式發(fā)展期，《城鄉(xiāng)一體化行動綱要》、《加快農村勞動力向二、三產業(yè)轉移》等戰(zhàn)略政策的相繼出臺，助推了舊城改造、撤村建居、新農村建設的開展，對農民市民化的“拉力”作用得到極大提升。當然隨之產生的空心村、城中村等問題也考量著農民市民化的質量，而“農轉非”、“非轉農”等政策的出臺也是在涉及農民切身利益的土地、戶籍等體制短時期內無法改變的情況下，對于利益分配更為公平所做的調整，有利于“推力”和“拉力”作用的發(fā)揮。

我們發(fā)現(xiàn)，制度創(chuàng)新在農民市民化過程中起著不容忽視的作用，有必要對推拉系統(tǒng)做一個補充，即關注到“推力”和“拉力”因素所構成的動力系統(tǒng)，它有一個運行環(huán)境（其構成可以確定為正式和非正式制度的有效供給），兩者之間是相互聯(lián)系、相互作用的。關系主要有：①正式制度的有效供給，主要是指針對失地農民所進行的一系列土地征用補償和社會保障制度安排，可以保證“推力”和“拉力”由潛在轉變成現(xiàn)實，減少農民市民化的阻力，并在發(fā)展過程中依據(jù)出現(xiàn)的問題，適時地進行制度創(chuàng)新，消除制度瓶頸，進一步放大和強化推拉作用，加速農民市民化；②非正式制度的有效供給，主要是指致力于營造一種市民愿意接納農民成為市民的社會氛圍，幫助農民實現(xiàn)自身的思想觀念、價值理念、行為方式、生活方式等向市民的全面轉變?？紤]到我們長期的城鄉(xiāng)二元體制所帶來的城鄉(xiāng)分割，城鄉(xiāng)居民心理隔閡、疏離甚至對立的情況有一定的頑固性，很有必要在全社會形成一種積極包容充滿活力的良好氛圍，消除彼此的偏見，幫助農民實現(xiàn)從長期形成的封建落后的思想觀念到城市市民的現(xiàn)代價值觀念的轉變，使農民市民化成為一種自覺的行動，最終實現(xiàn)農民市民化的角色轉型和再造。

回顧義烏經濟社會的發(fā)展，政府經歷的數(shù)輪強縣擴權，實施的新型戶籍管理制度以及出臺的《加快農村勞動力向二、三產業(yè)轉移》、《義烏市被征地農村居民養(yǎng)老保障暫行辦法》、《義烏市城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險辦法》、《義烏新農村建設二十條》等政策都為農民市民化的進程提供了良好的制度環(huán)境，對土地、勞動力等資源使用權利日益清晰的界定，也為資源進入市場進行優(yōu)化配置以達到最佳的效率掃清了障礙。

三、義烏農民市民化存在的問題

改革開放以來，義烏在市場發(fā)展帶動的“推拉”動力機制作用下，農民市民化取到了很大程度的進展，也出現(xiàn)了不少問題，主要有：

（一）非農化和農村城市化的不同步使得義烏廣大農村產生“空心村”現(xiàn)象。具體表現(xiàn)為不少村民擠到村莊交通較好的地方私建住宅，時間一長，舊村也就“空”了，加上一戶一宅的宅基地政策沒有得到落實到位，人們抱著“能占就占、能多占就多占”的思想和觀念，既浪費了有限的土地資源，又嚴重影響了村容村貌和農村的舊村改造。政府應從根本入手，探索建立宅基地有序流轉制度，明確宅基地產權，調整建立公平、合理的宅基地收益分配準則，從制度上打破城鄉(xiāng)二元結構，為農民市民化進程的進一步深化打開空間。

（二）農村集體經濟的存在產生了“城中村”、“村改居困難”、村官腐敗、“房東經濟”等一系列問題。在義烏這樣經濟富裕的縣域，阻礙農民市民化、農村城鎮(zhèn)化進程的主要力量在于農村集體經濟：農民往往既能獲得農村政策的好處，如宅基地分配、征地補償款、村集體資產出租、物業(yè)等經營收入的分紅，又能得到城市發(fā)展的邊際效應，如務工人員和加工廠的租金收入，一旦喪失農村居民身份，便意味著喪失了這些豐厚的穩(wěn)定收益，所以農民對于進城成為戶籍上的市民積極性不高。一度沸沸揚揚的數(shù)百名公務員“爭當農民”的新聞即是明證?！胺寝D農”本身并不是問題，它是城市化和工業(yè)化發(fā)展到一定階段、城市對農村長期支撐工業(yè)發(fā)展后的經濟反哺，如果順勢在戶籍、農村土地征用補償、宅基地市場流轉等制度上實現(xiàn)突破，為現(xiàn)代化的農民市民化奠定產業(yè)體系基礎。對于農村集體經濟，建議可以轉為股份公司以實現(xiàn)農民股民化，而村級組織從直接的經營管理職能轉型為履行經濟管理的監(jiān)督（監(jiān)事會）職能上來，可以有效解決村官腐敗的問題。在“城中村”的改造過程中，應當承認農村集體經濟組織和農民在建設用地上的開發(fā)權和收益權，通過引進市場機制，讓市場自己去選擇開發(fā)的形式，投資商的加入可以為“城中村”的改造提供資金、現(xiàn)代化的建設和管理理念，將實現(xiàn)投資商、農民、政府的“三贏”局面。

（三）“新農村建設”使得廣大農民享受到市民生活水平的同時，也產生了不少問題，亟待解決。問題主要有：1、規(guī)劃部門在新農村規(guī)劃設計方面一味迎合群眾的經濟利益，深受諸如新建房屋一定要“有天有地”等群眾思想的影響，對未來缺乏長遠的打算，產生的大量雷同的“四層半”，形成的清一色專業(yè)經營村布局，既使得居民有房住不完，房屋空置率很高給土地資源造成了極大的浪費，又使得義烏更像一個農民城，與國際上享有盛名的商貿城形象不符；2、外來就業(yè)人口的增多促進了“食租”群體的滋生，弱化了人文優(yōu)勢，延緩了農民的角色轉型和再造，如部分村民靠房屋租金生活，缺乏進取精神，根本不愿就業(yè)，而部分富二代則開始習慣吃喝玩樂的攀比，諸如此類這些現(xiàn)象的存在，加劇了農民市民化的“文化硬傷”，一定程度上制約了整體市民素質的提高，這與義烏試點推進下的國際化戰(zhàn)略背道而馳；3、房屋建設過分注重出租經濟效益，忽視了綠化及環(huán)境保護，隨之而來的臟亂差現(xiàn)象普遍，環(huán)境的污染和生態(tài)破壞引發(fā)的社會沖突時有發(fā)生。所以有必要完善社區(qū)服務和管理，努力尋求解決農民意識與城市居民身份的矛盾，依靠社區(qū)力量，來提升社區(qū)成員的生活品質，并為新時期的“新農村建設”提供借鑒。

追尋上述問題的思想根源，皆在于農民市民化第四階段的角色轉型和再造問題不到位。農民市民化過程中，部分農民由于個人能力和水平差異，對于市民角色相應的一整套權利、義務的規(guī)范和模式缺乏足夠的認識，其對舊城改造、新農村建設、“村改居”等工程背后的城鄉(xiāng)一體化、最終實現(xiàn)廣泛意義上的農民市民化并沒有多大的體會，從而導致職業(yè)、地域乃至戶籍身份已經實現(xiàn)轉變的情況下，思想意識、價值觀念、行為習慣、生活方式依然沒有得到質的轉變，與老市民相比，并沒有變成真正的市民。所以，政府要轉變觀念，在堅持“興商建市”戰(zhàn)略、大力推進“義烏試點”改革的同時，加強精神文明建設，提高城市的文化積累，提升文化品位，完善諸如職業(yè)培訓和教育等公共服務體系，幫助農民完成“新市民”角色的再造。

在農民角色轉型和再造過程中，政府可從以下三個層次來推進，以保障農民市民化第四階段的順利推進：

1、宏觀層面，繼續(xù)進行農村宅基地流轉制度改革、戶籍與居住證制度掛鉤、社會保障等制度創(chuàng)新，為推拉理論的效力發(fā)揮創(chuàng)造良好的制度環(huán)境；

2、中觀層面，大力鼓勵、扶持、促進社會組織舉辦各種活動來提升“新市民”的社會參與度，通過社區(qū)籃球賽、歌曲比賽、書法比拼等文藝活動豐富市民間的生活往來，扎實社會關系網絡，豐富其職業(yè)經歷和生活體驗，讓農民市民化以后的社會權利名副其實，確保、提升其社會地位；

3、微觀層面，加大現(xiàn)代觀念、文明準則和城市意識的教育和宣傳，引導農民破除小富即安、小打小鬧的小農經濟思想，樹立求大發(fā)展的創(chuàng)業(yè)精神、現(xiàn)代法制觀念、城市公共生活意識等等，使思想和行動跟上城市現(xiàn)代化的步伐。

四、義烏農民市民化的發(fā)展趨勢

問題即是機遇，結合國家的新型城鎮(zhèn)化的部署和義烏試點的改革精神，我們不難看出義烏農民市民化的發(fā)展趨勢。

（一）特大鎮(zhèn)將成為解決農民市民化的重要突破口。通過中心鎮(zhèn)、一般鎮(zhèn)和中心村構成一個產業(yè)結構和社會關系不斷優(yōu)化的經濟社會綜合體，將成為承載農民非農化、農村城鎮(zhèn)化、農民市民化的平臺。按照新型城鎮(zhèn)化的有關部署，小城鎮(zhèn)將先行“全面放開落戶”的政策，將陸續(xù)推出公開透明的各類城市農業(yè)轉移人口落戶政策，有序推進農業(yè)轉移人口的市民化。鑒于義烏市佛堂鎮(zhèn)在2010年底成為浙江省首批27個小城市培育試點鎮(zhèn)之一，所以戶籍制度改革有望在佛堂進行試點?？梢灶A見，高水平的經濟發(fā)展水平決定著義烏將較快的實現(xiàn)戶籍制度和居住證制度的有效銜接，從制度上解除對農民市民化的身份轉變障礙。

（二）“新型城鎮(zhèn)化”為載體推進農民市民化，為各種現(xiàn)代服務業(yè)的發(fā)展奠定基礎。十報告提出“新型城鎮(zhèn)化”，其核心在于人的城鎮(zhèn)化，傾向明顯，下一步的城鎮(zhèn)化將有別于原有的人口、土地規(guī)模化擴張的城鎮(zhèn)化，將更注重質量，以緊湊、多樣、低碳為原則因地制宜。接下去的義烏新農村建設、農村城市化進程將從原有的經濟利益導向中擺脫出來，將更注重農民市民化的質量，城鎮(zhèn)建設模式將趨于多樣化，將有更多的花園式新農村新社區(qū)出現(xiàn)。隨著國際貿易對義烏體制機制改革要求的不斷深入，農民宅基地確權、流轉、有償退出等制度創(chuàng)新也將以試點的形式推行，農村勞動力、土地等資源的使用和分配將會得到極大的優(yōu)化，工業(yè)將轉向鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展，隨之配套支撐的商業(yè)及服務業(yè)體系的建立將成為農民市民化的重要載體。

法國社會學家孟德拉斯曾說：“鄉(xiāng)鎮(zhèn)在經過一個讓人以為已死去的休克時期之后，重新獲得了社會的、文化的和政治的生命力”。農民市民化并不意味著農業(yè)的終結，也不是鄉(xiāng)村的終結，而是為一種新的經濟和社會體系的出現(xiàn)提供了可能。類比法國在1960年代到1980年代所發(fā)生的，當前中國的農民市民化有很多相似之處，當年離開農村進入城市的農民，后來又漸漸遷移回農村，使得農村以一種新的方式而存在，最終完成農業(yè)現(xiàn)代化、農村城市化、鄉(xiāng)村社區(qū)現(xiàn)代化三位一體的城鄉(xiāng)一體化建設。而義烏毫無疑問將走在這條中國特色的新型城鄉(xiāng)一體化建設的前面，在義烏試點改革的旗幟指引下，以開拓進取精神，不斷深化農民市民化的偉大實踐。

參考文獻：

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[7]侯志遠，王靜.城郊農民市民化動力系統(tǒng)的構建與分析[J].理論導刊，2011，（6）.

篇9

文/《中國證券期貨》記者雒招霞

8月6日，最高人民法院消息稱，《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》）已于6月23日由最高人民法院審判委員會第1655次會議通過，自9月1日起施行。

據(jù)悉，本解釋共三十三個條文，主要包括關于民間借貸的界定；關于民間借貸案件的受理與管轄；關于民間借貸合同的效力；關于互聯(lián)網借貸平臺的責任；關于民間借貸的利率與利息等內容。

隨著經濟體制改革的不斷深入，特別是新舊動力轉換的關鍵時期，落實大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，著力解決中小微企業(yè)融資難，是當前經濟發(fā)展的重要任務之一。在此背景下，作為正規(guī)金融合理補充的民間借貸，因其手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。然而，由于我國金融和法律體系相對不健全，民間借貸存在一定負面影響，其粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展一直游離于國家金融監(jiān)管體系的邊緣；其盲目、無序、隱蔽的缺陷日積月累疊加凸顯，民間借貸風險漸增，隱患愈加突出。

伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導致大量糾紛成訟，人民法院受理案件數(shù)量快速增長。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011年全國法院審結民間借貸糾紛案件59.4萬件,2012年審結72.9萬件，同比增長22.68%；2013年審結85.5萬件，同比增長17.27%；2014年審結102.4萬件，同比增長19.89%；2015年上半年已經審結52.6萬件，同比增長26.1%。目前，民間借貸糾紛已經成為繼婚姻家庭之后第二位民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升，引起社會各界廣泛關注。

《規(guī)定》賦予民間借貸身份合法化

長期以來，傳統(tǒng)金融機構與民間借貸共同為企業(yè)發(fā)展“輸血”，其中民間借貸滿足了諸多中小微企業(yè)、個人的借貸需求，成為正規(guī)金融體系之外散亂分布的資金“賣場”。由于手續(xù)簡單、放款迅速、操作靈活，民間借貸規(guī)模不斷擴大，但由于缺乏監(jiān)管與行業(yè)標準，粗放、自發(fā)、紊亂的發(fā)展也帶來負面影響，跑路現(xiàn)象層出不清，民間借貸糾紛訴訟也逐年上升，已經成為繼婚姻家庭之后第二大民事訴訟類型，訴訟標的額逐年上升。

業(yè)界人士表示，此《規(guī)定》的出臺，讓民間借貸走向合法化了。在此之前，民間借貸一直是在民間存在的一種融資信用形式，并沒有一個合法身份，而《規(guī)定》則給了民間借貸一個合法身份，這對于提升民眾信任度、提振行業(yè)正能量來說都是利好，更有利于陽光化民間借貸的發(fā)展。

《規(guī)定》明確民刑交叉案件處理辦法

隨著市場經濟的不斷發(fā)展，法律調整的社會關系日趨多元復雜。在民間借貸糾紛當中，此類案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經營等案件交織在一起，出現(xiàn)由同一法律事實或相互交叉的兩個法律事實引發(fā)的、一定程度上交織在一起的刑事案件和民事案件，即民刑交叉案件。民刑交叉問題主要包括刑民程序的協(xié)調與實體責任的確定兩個方面，這一部分主要包括：1．對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。這一規(guī)定有利于公檢法三機關在打擊和處理涉眾型非法集資犯罪時能夠更好地協(xié)調一致、互相配合。

2．對于與民間借貸案件雖有關聯(lián)，但不是同一事實的犯罪，人民法院應當將犯罪線索材料移送偵查機關，但民間借貸案件仍然繼續(xù)審理；3．借款人涉嫌非法集資等犯罪或者生效判決認定其有罪，出借人起訴擔保人承擔民事責任的，人民法院應予受理。

《規(guī)定》明確利率界限摘除高利貸帽子

一直以來，在民眾眼里，民間借貸始終與高利貸的稱呼糾纏不清。一家出現(xiàn)問題，整個行業(yè)發(fā)展都會受到信任危機的重創(chuàng)，嚴重制約了規(guī)范企業(yè)的發(fā)展。而最新的司法解釋中，對民間借貸利率上限、定義范圍、事先未約定利率、逾期利率及復利等問題都做了具體規(guī)定，正視了廣大中小微企業(yè)對陽光融資和正當投資的渴求，最引人關注的當屬重新定位民間借貸的合法利率范圍，民間借貸年利率24%以內受法律保護，36%以上視為無效合同，在24%到36%之間的合同視為自然債務。而在此之前，對于民間借貸利率的合法上限規(guī)定為“銀行同類貸款利率的四倍”。

《規(guī)定》出臺的重要意義不亞于一場金融改革。

以24%、36%兩個具體數(shù)字劃定了利率的‘兩線三區(qū)’：一個是年利率24%以內的完全受到法律的保護，24%-36%區(qū)間是自然債務區(qū)，借貸雙方意思自治，可自由發(fā)揮，超過36%的才是高利貸。可以說，這一利率范圍的重新界定，更符合當下的現(xiàn)實情況，給合法的民間借貸松綁，與高利貸明顯區(qū)分開來，有利于合規(guī)企業(yè)更廣泛的開展投融信息中介服務，緩解企業(yè)融資難、融資貴等頑疾，讓企業(yè)迅速獲得所需資金，滿足自身經營發(fā)展需要。

《規(guī)定》明確P2P網絡借貸再去擔?；?/p>

篇10

兩宋時期，民間信仰不僅延續(xù)了前朝的佛教和道教，還有許多秘密宗教，巫現(xiàn)與巫術也很盛行。不同的民間信仰興盛的原因也不同。

一、佛教

1.統(tǒng)治者重視。

宗教可以麻痹人們的思想，有效地控制人們的行為。宗教這一特有的屬性，使統(tǒng)治者千方百計扶植、利用宗教，以便從思想上加強對人民的控制。除了宋徽宗極力崇尚道教，排斥佛教和宋高宗抑佛外，宋代的統(tǒng)治者大多數(shù)都對佛教采取禮遇的態(tài)度。北宋立國之初，宋太祖就對佛教采取扶植利用政策，從太宗開始，歷真宗、仁宗、英宗、神宗、哲宗，佛教發(fā)展越加興盛。統(tǒng)治者的優(yōu)禮佛教，加之上行下效，許多農民棄農為僧。南宋時期，宋高宗以后諸帝及許多官員都沉溺于佛教之中。帝王們參拜名剎古寺，派遣大批僧侶出國西進求佛，創(chuàng)建譯經院，派大員任譯經使，耗費巨資大興寺院廟宇。中國佛教史上第一部官刻大藏經《開寶藏》即是從開寶四年(971)起刻印的。統(tǒng)治者優(yōu)禮佛教的政策是佛教興盛的最主要和最直接的原因。

2.佛教對儒學的融入。

宋人崇佛，不僅表現(xiàn)在封建統(tǒng)治者對佛教的推崇和放任自流上，也表現(xiàn)在士庶各階層對佛教的熱衷和篤信上。佛教對宋人的日常生活影響至深，同時佛教的濫筋也對傳統(tǒng)的儒學構成了威脅，儒學正統(tǒng)的地位受到了動搖，所以從宋初開始，儒學大師們都不遺余力地排斥佛教，捍衛(wèi)儒學獨尊的地位。但是傳統(tǒng)儒學發(fā)展到宋代，由于自身的固步自封越來越脫離現(xiàn)實，所以儒學也需要反省，吸收新的血液，彌補自身的不足。在這種情況下，佛教的某些內容也正好迎合了它的需要，所以宋中葉后形成的理學就明顯地吸收了佛教的內容，儒佛融合，佛教的儒學化也就成為必然之勢。

宋儒積極援佛人儒，大量汲取佛教內容來改造和充實儒學，不僅促進了理學的形成，也使知識分子關注佛教，宋儒喜歡研讀佛教經典，當時士人習佛成風。

3.印刷術的發(fā)展。

五代以后，雕版印刷術有了很大發(fā)展，宋代開始用于佛經印刷，成為佛教史上一件開拓性的大事件。宋代三百余年間，官私刻藏達五次之多。在中國文化史上，宋代的刻經比譯經更有影響。唐代以后，佛教理論雖然缺少發(fā)展，但佛教的社會影響仍然很大，這與當時佛經借助印刷術不斷向民間滲透有關。

4.佛教自身的發(fā)展。

宋代佛教成為廣大的士人和一般百姓從心理上、文化上所認同，僅憑官方的強權是不夠的，必須著力于自身的改造，使其與中國傳統(tǒng)文化相融合。宋儒從斥佛到吸佛，援佛人儒，完成儒學的革新，產生了理學，為佛教影響傳統(tǒng)文化奠定了基礎，而佛教也開始變更，使原始的佛教教義不斷中國化，援儒人佛，尋找儒佛互通融合的契機。宋代佛教諸宗都有了新的發(fā)展，當時有影響力的主要有禪宗、天臺宗、凈土宗、華嚴宗、唯識宗、律宗等，尤其是禪宗形成了自己新的風格和特點，禪宗著作大量涌現(xiàn)，士大夫熱衷于參禪，士大夫多修佛學故以禪人詩、以詩寫禪之風更甚于唐代，以歌頌佛教寺院為題材的詩很多。

唐宋時期佛教的變文、寶卷推動了士大夫文學向市民文學的轉化，佛教徒利用這種可說可唱的文學體裁來講述佛教故事，宣傳教理。

二、道教

1.統(tǒng)治者的重視。

道教作為中國的本土宗教，歷來被統(tǒng)治者重視，尤其是以李耳后代自居的唐朝李氏家族，更是推崇備至。北宋建立后，鑒于儒學衰微，統(tǒng)治者為了加強思想控制，利用道教為其政治統(tǒng)治尋找合法的依據(jù)。宋初太祖、太宗為恢復道教采取許多措施，真宗朝以后道教得到迅猛發(fā)展，到徽宗時發(fā)展到頂峰。徽宗是狂熱的道教徒，號稱道君皇帝?；兆诔缛蔚朗浚岣叩朗康纳鐣匚?，夸大祥瑞，興建宮觀，創(chuàng)設道學制度，提倡習道教。這些措施促使了道教在北宋的大發(fā)展。 宋代的崇道活動不僅沒有因北宋滅亡即停止，反而發(fā)展勢頭有增無減。高宗之后，歷孝宗、光宗、寧宗、理宗諸朝，崇道活動都很熱鬧，一是國策使然，二是借助神道以擺脫內外交困的局面，企求一種心理上的安慰。

2.本土宗教的魅力。

兩宋時期，道教發(fā)展了許多派別，出現(xiàn)了許多新教派，在當時比較有影響力的如茅山宗、正一道、太一道、凈明道和全真道，他們或為社會各階層祈福鑲災，招神劫鬼，以濟世度人為己任，或隱性埋名，專事個人修煉，不求聞名于世，為道教的發(fā)展做了有益的工作。涌現(xiàn)出的一批杰出道士，他們對道教經典的整理以及道教思想，促進了兩宋道教發(fā)展，在道教史上占有極重要的地位。這些杰出道士的努力使宋代的道教，無論在思想上或規(guī)模上都是最發(fā)達的時代。

3.儒道融合。

儒、佛、道三教合流是宋代三教關系的大趨勢，尤其是道教在宋朝被官方尊為官方宗教后。宋代道教內丹學的成熟，從一個重要側面深化了傳統(tǒng)的天人之學，揭示了人體小宇宙和生態(tài)大宇宙之間若干內在的聯(lián)系，不僅從理論思維上啟發(fā)了宋代的理學，而且直接影響了北宋理學的形成。

三、民間秘密宗教

兩宋時期，民間信仰除了有官方認可的佛、道正統(tǒng)宗教外，在城市鄉(xiāng)村或偏遠的山區(qū)還活躍著許多被官方所禁止的秘密宗教，最大的一個特征就是活動之廣，參加人數(shù)之多，前所未有。官方稱其為魔教妖教。當時影響力較大的有摩尼教(或明教)、白云宗、白蓮宗、白衣道等。這些秘密宗教為加強聯(lián)系，舉行集會、宗教儀式，有自己固定的活動場所。統(tǒng)治者認為這些祭祀都不符合禮制，蔑稱為祀。