導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇大學(xué)生助學(xué)貸款，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、覆蓋面狹窄?？h轄內(nèi)辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有工農(nóng)中建行、信用聯(lián)社五家機(jī)構(gòu)共79個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，現(xiàn)僅農(nóng)村信用聯(lián)社一家金融機(jī)構(gòu)5個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，開辦助學(xué)貸款機(jī)構(gòu)的覆蓋面非常狹窄。

2、貸款額度小。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，大學(xué)學(xué)雜費(fèi)也是船高水漲。*年資助的225名貧困生中，有61名學(xué)生的學(xué)雜費(fèi)超過10000元，占27.1％。無償助學(xué)發(fā)放的1000元、2000元、（最高5000元）對(duì)貧困生來說是杯水車薪，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)雜費(fèi)的要求，這類貧困生就非常需要助學(xué)貸款來幫助解決就學(xué)問題。而實(shí)際近三年累計(jì)發(fā)放助學(xué)貸款的筆數(shù)、金額分別占需求人數(shù)的5.99%和需求金額的8.46%?？梢?，我縣助學(xué)貸款業(yè)務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到應(yīng)有的水平。

3、還款時(shí)限短。我縣現(xiàn)有的大學(xué)生助學(xué)貸款，只是信用社憑學(xué)生家長(zhǎng)的申請(qǐng)，由家長(zhǎng)提供資產(chǎn)抵押或采取保證人保證等方式而發(fā)放的期限在一年內(nèi)的一般性消費(fèi)擔(dān)保貸款，一年之后就要償還貸款，根本就不能從真正意義上幫助貧困生解決困難。

大學(xué)生助學(xué)貸款得到了各級(jí)地方政府的大力提倡和推廣，但在金融機(jī)構(gòu)卻勉為其難，實(shí)踐中進(jìn)展緩慢。造成的原因復(fù)雜多樣，涉及到行政體制、金融體制、教育體制深層次矛盾和利益分配格局以及社會(huì)信用環(huán)境建設(shè)等各個(gè)領(lǐng)域。主要表現(xiàn)在：

1、政府對(duì)助學(xué)貸款協(xié)調(diào)督促難以到位。我國(guó)金融管理體制在98年實(shí)施了重大改革，金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)村信用社除外）實(shí)行垂直領(lǐng)導(dǎo)和管理，造成政府協(xié)調(diào)督促難以落實(shí)。

2、金融機(jī)構(gòu)對(duì)助學(xué)貸款缺乏興趣。助學(xué)貸款是一現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)，與金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀存在著矛盾。助學(xué)貸款業(yè)務(wù)具有單筆金額少、涉及環(huán)節(jié)多，回收期長(zhǎng)，利率低，管理成本高的特點(diǎn)，經(jīng)辦每一筆業(yè)務(wù)所花費(fèi)投入的人力、財(cái)力、物力成本，加上各項(xiàng)費(fèi)用，使該項(xiàng)貸款收益少甚至虧本。并且助學(xué)貸款利息50%部分需要財(cái)政補(bǔ)貼解決，而財(cái)政補(bǔ)貼部分須經(jīng)教育、財(cái)政部門層層審核審批，往往難以在較短的時(shí)間內(nèi)落實(shí)到位，影響了金融機(jī)構(gòu)當(dāng)期利息收益。

3、助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)和職業(yè)道德建設(shè)滯后。各金融機(jī)構(gòu)沒有制定相應(yīng)的助學(xué)貸款操作辦法，對(duì)助學(xué)貸款的開辦機(jī)構(gòu)、申請(qǐng)條件、發(fā)放程序、會(huì)計(jì)核算辦法等缺乏具體的制度設(shè)計(jì)。部分學(xué)生家長(zhǎng)錯(cuò)誤地認(rèn)為助學(xué)貸款也屬于“國(guó)家福利”性質(zhì)，可無償使用。更有人認(rèn)為助學(xué)貸款只怕貸不到，不怕還不掉，到期自有國(guó)家會(huì)想辦法核銷。部分信用社在把助學(xué)貸款作為一種稀缺資源，加以感情化、權(quán)力化的運(yùn)用，大大提高了助學(xué)貸款的門檻，使處于社會(huì)弱勢(shì)群體的貧困家庭可望而不可及。助學(xué)貸款逐漸演變成了一種人情貸款、權(quán)力貸款。

助學(xué)貸款工作開展的好壞，直接關(guān)系到國(guó)家和人民的福祉。根據(jù)*縣助學(xué)貸款工作實(shí)際，為此建議：

1、加大宣傳力度，提高對(duì)助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)。各職能部門要充分提高思想認(rèn)識(shí)和政治覺悟，進(jìn)一步全面貫徹落實(shí)已出臺(tái)的相關(guān)政策和措施，不斷改進(jìn)和完善助學(xué)貸款的方式方法。金融、教育部門和新聞媒體要向?qū)W生和全社會(huì)作好政策宣傳工作，讓每位學(xué)生、家長(zhǎng)及社會(huì)各界都能了解助學(xué)貸款的相關(guān)內(nèi)容和相關(guān)政策。教育部門應(yīng)督促學(xué)生、家長(zhǎng)配合金融部門做好助學(xué)貸款的管理、情況反饋和畢業(yè)后的跟蹤工作。

2、政府應(yīng)指定金融機(jī)構(gòu)辦理大學(xué)生助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社辦理助學(xué)貸款業(yè)務(wù)具有不可替代的優(yōu)勢(shì)和理由。農(nóng)村信用社點(diǎn)多面廣，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)遍布全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，符合貧困學(xué)生分布狀況，能更近更快地解決城鎮(zhèn)農(nóng)村貧困學(xué)生助學(xué)貸款的需求。同時(shí)，政府應(yīng)出臺(tái)相關(guān)優(yōu)惠扶持政策，對(duì)信用社開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)增加的成本支出，應(yīng)給予一定方式的彌補(bǔ)，對(duì)有關(guān)稅費(fèi)，給予適當(dāng)?shù)臏p免。

篇2

首先要知道助學(xué)貸款要準(zhǔn)備哪些材料：貧困證明、父母和自己的身份證(新版身份證要同時(shí)復(fù)印正反兩面)，戶口簿復(fù)印件。這些到是要在家里準(zhǔn)備好，開心學(xué)時(shí)就要帶到學(xué)校去的，所以決定申請(qǐng)助學(xué)貸款的同學(xué)，越早準(zhǔn)備越好，別等到要上學(xué)了沒時(shí)間，如果到了學(xué)校，沒準(zhǔn)備好或者材料不符合要求又得回家弄，就很麻煩了。所以下面說一說貧困證明的要求：

貧困證明的一般格式為：

大學(xué)名稱：

貴校學(xué)生 xxx 其家長(zhǎng)屬本地居民，家庭基本情況如下：

一、家庭人口 x 人，家庭成員組成： 家庭年收入約 000 元

二、主要收入來源： xxxxxxxxxxx (填寫)

三、目前家庭主要困難: (比如家庭成員是否有重病醫(yī)療開支是否較大，是否有殘疾，收入來源是否單一，勞動(dòng)力是否較少)

確屬貧困家庭。特此證明。

村委會(huì)(街道居委會(huì)) 鄉(xiāng)、鎮(zhèn)(含)或 縣區(qū)政府民政部門

或家庭聯(lián)系人所在 街道以上民政部門

單位蓋章 蓋章 蓋章

年 月 日 年 月 日 年 月 日

最需要注意的是也是經(jīng)常材料不合格的地方在于最后的這幾個(gè)蓋章，首先章肯定是要一級(jí)一級(jí)的蓋上去的，你別想著不到鄉(xiāng)鎮(zhèn)蓋章直接就跑到縣區(qū)政府去蓋章，那樣縣區(qū)政府是不會(huì)給你蓋的，另一方面，最重要的章是最后的那個(gè)章，如果沒有縣區(qū)民政部門的章就是不合格的貧困證明，是沒用的。這就是一般都要求三級(jí)人民政府民政局的章的，也就是說如果你是縣的，最后的章要到縣政府民政部蓋章;如果是市，屬于那個(gè)區(qū)就到那個(gè)區(qū)政府民政部蓋章。

把重要的說到前頭了，還沒說貧困證明誰(shuí)給你寫的問題，其實(shí)能自己家里人寫，就自己家里人寫就可以了，或者讓村里有文化一點(diǎn)的人也可以，不過很簡(jiǎn)單沒那個(gè)必要麻煩別人，就自己寫好了，紙要用信簽紙大小的，不要用太小紙了就行。

以上是在家就要準(zhǔn)備好的，再說一下：要準(zhǔn)備好蓋好章的貧困證明、父母和自己的身份證(新版要復(fù)印正反兩面)，戶口簿復(fù)印件。就這些。

到學(xué)校以后的注意事項(xiàng)：首先是把從家?guī)淼呢毨ёC明，身份證，戶口簿復(fù)印件都拿到學(xué)校附近的復(fù)印店每份復(fù)印4份，自己保管好，反正便宜，省去以后很多的麻煩;其次，開學(xué)報(bào)到，交不齊學(xué)費(fèi)，也沒關(guān)系，先把床上用品和軍訓(xùn)費(fèi)給交了，先住到宿舍再想其他的事。其實(shí)任何學(xué)校不會(huì)也不敢因?yàn)榻徊黄饘W(xué)費(fèi)而不讓人讀書的，放心好了，剩下的就是安心搞好軍訓(xùn)，平時(shí)留心一下助學(xué)貸款的通知。萬(wàn)事大吉。

(補(bǔ)充一點(diǎn)，在大學(xué)里每個(gè)貧困生一般可以申請(qǐng)到1——2次助學(xué)貸款，而每一年的申請(qǐng)材料中，貧困證明需要重新準(zhǔn)備)

助學(xué)貸款貧困證明

國(guó)家開發(fā)銀行廣東省分行并廣東111111學(xué)院：

是 省 ( 縣) 鎮(zhèn) (村民委員會(huì)或居民委員會(huì))人， XX 年考入 xxxx大學(xué)，其家庭因(以下填寫申請(qǐng)人家庭經(jīng)濟(jì)困難原因) 該家庭生活困難，父母在家務(wù)農(nóng)，以種田養(yǎng)蠶為業(yè)，每月收入約300元左右，其哥哥在廣州某電腦學(xué)校工作，每月收入600元左右。XX年秋季與其弟弟同時(shí)考上大學(xué)，家庭經(jīng)濟(jì)收入少，無力支持其完成學(xué)業(yè)，擬申請(qǐng)助學(xué)貸款。

特此證明。

經(jīng)辦人：

村民(或居民)委員會(huì)(公章)

上述情況屬實(shí)。

經(jīng)辦人：

街道辦事處、鎮(zhèn)或以上人民政府(民政部門)

(公章)

20xx 年 8月 25日

家長(zhǎng)承諾書

廣東xxxx職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生處:

我是貴校 系 ) 專業(yè) 06 級(jí) 學(xué)生的家長(zhǎng)。我同意我的子女在校期間申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款，承諾成為我的子女國(guó)家助學(xué)貸款的永久聯(lián)系人，及時(shí)向?qū)W校和銀行提供我的子女的聯(lián)系方式。我將積極配合學(xué)校和銀行教育我的子女做一名誠(chéng)實(shí)守信的人，畢業(yè)后按期履行還款義務(wù)。

家庭固定聯(lián)系電話：(含區(qū)號(hào))。

家庭詳細(xì)聯(lián)系地址：

郵政編碼：

家長(zhǎng)親筆簽名：

貧困證明怎么寫

貧困證明

茲證明xxx，身份證號(hào)：xxxxxxxx，住xx省xx縣xx 鎮(zhèn)xx組，xxx上有年邁的父母需要扶養(yǎng)，下有小孩需要撫養(yǎng)，完全依靠xxxx在外面打工來維持家庭生活，家庭經(jīng)濟(jì)情況較差，加之因發(fā)生xxx事故，更是雪上加霜，xxx家庭屬于我村貧困戶家庭。

特此證明

篇3

關(guān)鍵詞： 國(guó)家助學(xué)貸款 違約率高 提高還款率 四個(gè)主體

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府、銀行發(fā)放的，用于學(xué)生支付學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)，以學(xué)生的未來收入作為第一還款源，旨在幫助家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的政策性貸款。近年來國(guó)家助學(xué)貸款取得了很大成績(jī)，但在實(shí)際的助學(xué)貸款工作中還存在許多問題，最突出的就是貸款學(xué)生違約率高。本文就國(guó)家助學(xué)貸款中涉及的四個(gè)主體――政府、銀行、高校和學(xué)生展開分析。

一、國(guó)家助學(xué)貸款違約率高的原因分析

（一）政府：目標(biāo)定位不清，制度供給不足。

1.國(guó)家助學(xué)貸款與銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相悖。

國(guó)家助學(xué)貸款是由政府指定的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)放的一種無擔(dān)保、無抵押、無質(zhì)押，純粹意義上的信用貸款，而商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的企業(yè)，制度的不完善使國(guó)家助學(xué)貸款本身就帶有潛在的風(fēng)險(xiǎn)，銀行不可能為了支持政府倡導(dǎo)的這種行動(dòng)而不顧及自身的經(jīng)營(yíng)壓力去開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，這就使國(guó)家助學(xué)貸款從一開始就與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)相矛盾。

2.財(cái)政支持力度不夠。

在助學(xué)貸款體系中，財(cái)政的作用主要體現(xiàn)在兩方面:一是財(cái)政貼息。二是風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償專項(xiàng)資金的財(cái)政補(bǔ)償部分。據(jù)悉，從1999年至2006年6月末，全國(guó)財(cái)政實(shí)際支付貼息6.82億元，累計(jì)支付風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金2.07億元，而2006年一年貸款的發(fā)放就可以使政府累計(jì)增收34.09億元。顯然，政府的財(cái)政支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的［1］。

(二)銀行：還款方式單一，貸款機(jī)制不完善。

1.助學(xué)貸款還款期限短、還款方式單一。

我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款政策規(guī)定在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，且利率只有一種，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同需求。

2.貸款方式失衡與信息不對(duì)稱。

我國(guó)助學(xué)貸款目前主要有兩種方式，即就學(xué)地助學(xué)貸款和生源地助學(xué)貸款方式。高校學(xué)生來自全國(guó)各地，就學(xué)地貸款方式必然導(dǎo)致借貸雙方信息掌握不對(duì)稱，尤其是經(jīng)辦銀行不能全面了解借款人的狀況，從而容易產(chǎn)生相應(yīng)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全。

助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要來源于還款人的還款能力。根據(jù)現(xiàn)行的助學(xué)貸款制度設(shè)計(jì)，政府不提供貸款資金，完全由銀行出資放貸。面對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行只能自行承擔(dān)后果，國(guó)家助學(xué)貸款作為商業(yè)貸款模式，缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。

（三）高校：助學(xué)貸款宣傳力度不夠，管理缺位。

1.高校對(duì)助學(xué)貸款工作的宣傳力度不夠。

目前高校的普遍做法是招生咨詢時(shí)向?qū)W生及其家長(zhǎng)宣傳，在發(fā)放錄取通知書的同時(shí)寄送宣傳材料，等等，但存在范圍狹窄和深度不夠的問題，造成部分學(xué)生由于信息不對(duì)稱，對(duì)相關(guān)政策缺乏了解，而且宣傳內(nèi)容多限于助學(xué)貸款條件和貸款額度，對(duì)貸款承擔(dān)的責(zé)任宣傳不夠。

2.銀校之間合作效率偏低，未能協(xié)調(diào)好銀行與學(xué)生之間關(guān)系。

高校由于自身繁重的教學(xué)任務(wù)和擴(kuò)建壓力，未能與銀行形成成熟的合作關(guān)系，沒有達(dá)到銀行與學(xué)校共同管理的默契，加劇了銀行與學(xué)生之間的信息不對(duì)稱，使銀行對(duì)助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)心存擔(dān)憂，客觀上削弱了銀行與高校合作的積極性。

3.對(duì)助學(xué)貸款的管理缺乏全程性。

高校對(duì)助學(xué)貸款的管理缺乏全程性，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面:（1）申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生以剛?cè)雽W(xué)的新生為主，學(xué)校難以準(zhǔn)確了解新生的家庭經(jīng)濟(jì)情況和平時(shí)的生活情況，加大了貸款前期的資格審查難度。（2）由于無專人負(fù)責(zé)貸款后的管理，且缺乏有效的管理約束機(jī)制，導(dǎo)致貸款的后期管理工作缺乏有力的制度支持，學(xué)校在學(xué)生畢業(yè)后1―2年就很難掌握已畢業(yè)貸款學(xué)生的情況。

（四）學(xué)生：個(gè)人誠(chéng)信意識(shí)淡薄，還款能力弱。

1.大學(xué)生的誠(chéng)信意識(shí)淡薄。

國(guó)家助學(xué)貸款不需要貸款學(xué)生提供任何形式的擔(dān)保，只需要提供貸款的介紹人和見證人，事實(shí)上許多大學(xué)生由于受不良信用環(huán)境影響，缺乏信用理念，主動(dòng)還款意愿不強(qiáng)，甚至有惡意逃債的心理，嚴(yán)重違反了信貸合同，使助學(xué)貸款陷入兩難的窘境。

2.就業(yè)困難，生活所迫。

部分畢業(yè)生畢業(yè)即失業(yè)，或者是找不到理想的職業(yè)，生活沒有著落。畢業(yè)生在生活都沒有保障的情況下，誠(chéng)信就顯得十分脆弱，這個(gè)時(shí)候還貸者自然就選擇了違約［2］。

二、提高國(guó)家助學(xué)貸款還款率對(duì)策分析

（一）政府：改革和完善助學(xué)貸款投入機(jī)制和管理體制，重視監(jiān)管和服務(wù)，提高管理水平。

1.明確政府責(zé)任，加大財(cái)政投入。

國(guó)家助學(xué)貸款作為一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)，屬于銀行的“微利”項(xiàng)目，政府可通過財(cái)政手段來補(bǔ)償銀行，改善其經(jīng)濟(jì)效益。（1）加大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼的財(cái)政投入，由政府承擔(dān)更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，給銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼，解除銀行的后顧之憂。（2）加大轉(zhuǎn)移支付的財(cái)政投入。政府應(yīng)針對(duì)各省市經(jīng)濟(jì)差異，實(shí)行政策傾斜，發(fā)揮激勵(lì)主體的作用，加大政府的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，保證國(guó)家助學(xué)貸款公平地分配給需要補(bǔ)助的落后地區(qū)，確保所有貧困生在獲得助學(xué)貸款上都能夠得到平等對(duì)待。

2.扶植保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)解決貸款風(fēng)險(xiǎn)問題。

政府可扶持保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，介入國(guó)家助學(xué)貸款。其優(yōu)點(diǎn)有：（1）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)介入助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，參與貸款管理，特別是貸后管理，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息管理系統(tǒng)的優(yōu)勢(shì)，可及時(shí)有效地提醒和追收貸款，降低違約率。（2）將經(jīng)辦銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，銀行只要向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)交納一定比例的保費(fèi)，就能獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障。這種方式可以解決經(jīng)辦銀行的貸款顧慮，調(diào)動(dòng)銀行開辦助學(xué)貸款的積極性。

3.建立個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)，緩解信息不對(duì)稱。

政府可以運(yùn)用行政手段，設(shè)立大學(xué)生個(gè)人信用檔案。通過對(duì)貸款學(xué)生的基本信息、貸款和還款情況等進(jìn)行記錄，加強(qiáng)對(duì)貸款學(xué)生的貸后跟蹤管理。在總結(jié)以往經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上出臺(tái)大學(xué)生個(gè)人信用制度的規(guī)范性文件，使養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)、住房公積金貸款等社會(huì)保障體系與個(gè)人信用掛鉤，從真實(shí)性、權(quán)威性等方面保證助學(xué)貸款信用制度的真正實(shí)施。

（二）銀行：完善國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)模式，加強(qiáng)助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制。

1.制定人性化的貸款管理制度。

銀行與學(xué)生的溝通渠道不暢，提供的服務(wù)不便捷，是造成部分學(xué)生還貸違約的因素之一。商業(yè)銀行應(yīng)在貸款學(xué)生畢業(yè)前，以函件或培訓(xùn)的方式，詳細(xì)告知還款方式，讓每一個(gè)借款人熟悉還款流程?；蛘邔?duì)助學(xué)貸款能提供類似信用卡一樣的服務(wù)，讓學(xué)生隨時(shí)可以查詢還款時(shí)間和還款數(shù)額，從多個(gè)方面完善貸款管理辦法，加大管理力度，提高服務(wù)水平。一方面可以為想還貸的學(xué)生提供方便，另一方面也可以對(duì)欠貸學(xué)生進(jìn)行跟蹤，這樣不但能做到人性化服務(wù)，而且可以大大降低助學(xué)貸款違約率。

2.設(shè)計(jì)靈活合理的還款方式和期限。

面對(duì)嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，以及大學(xué)生就業(yè)后的低工資的情況下，銀行應(yīng)設(shè)計(jì)盡可能多的還款方式，讓借款人能根據(jù)個(gè)人情況選擇還款方式，減輕學(xué)生還貸壓力，提高學(xué)生還貸積極性。

3.建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范體系，主要是貸后管理體系。

學(xué)生畢業(yè)后，銀行要實(shí)施嚴(yán)格的貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)貸款學(xué)生不及時(shí)還款，或與銀行不按時(shí)聯(lián)系，或不與銀行聯(lián)系，就立即進(jìn)入追債階段。對(duì)與銀行不按時(shí)聯(lián)系或不與銀行聯(lián)系的學(xué)生，督促其還款；對(duì)所在單位不詳或不知去向者，應(yīng)立即與學(xué)生所在家庭聯(lián)系，由其父母提供學(xué)生的去向并督促學(xué)生還款；以上情況不能奏效者，應(yīng)立即凍結(jié)或停止其基本賬戶收回貸款，必要時(shí)可訴諸法律［3］。

（三）高校：加大管理教育力度，增強(qiáng)學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)，提高國(guó)家助學(xué)貸款還貸率。

1.加強(qiáng)助學(xué)貸款的宣傳工作，尤其應(yīng)加大對(duì)懲罰力度的宣傳。

高校應(yīng)通過各種途徑進(jìn)行系統(tǒng)的金融借貸知識(shí)教育，使學(xué)生樹立正確的借貸觀念，使貸款學(xué)生真正重視自己的信用問題。在違約懲處方面，高校應(yīng)制定一套切實(shí)可行的失信懲罰機(jī)制，逐步完善個(gè)人借用征詢系統(tǒng)，將學(xué)生借款情況納入其個(gè)人檔案，加大惡意違約者的失信成本，使貸款回收措施更有效。

2.銀校雙方密切合作，共建助學(xué)貸款的雙贏機(jī)制。

學(xué)校開專題會(huì)議研究制定實(shí)施意見，學(xué)校領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)親自走訪有關(guān)銀行，主動(dòng)尋求合作，及時(shí)簽訂銀校合作協(xié)議;簽訂銀校合作協(xié)議后，應(yīng)加強(qiáng)銀校合作，積極配合經(jīng)辦銀行開展助學(xué)貸款的發(fā)放和管理，共建助學(xué)貸款的雙贏機(jī)制。

3.加強(qiáng)對(duì)學(xué)生助學(xué)貸款的全程管理，完善誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)緩沖機(jī)制。

針對(duì)目前學(xué)校與銀行之間的信息溝通滯后的情況，通過建立貸款學(xué)生畢業(yè)前的信息收集機(jī)制，加大對(duì)畢業(yè)學(xué)生的信息掌握量，強(qiáng)化父母等直系親屬在助學(xué)貸款中的作用；在貸款前應(yīng)嚴(yán)格約定貸款學(xué)生的直系親屬應(yīng)在畢業(yè)后定期與銀行或?qū)W校聯(lián)系，建立起一套學(xué)校、銀行與貸款學(xué)生直系親屬的聯(lián)系制度;學(xué)校應(yīng)認(rèn)真研究學(xué)生逾期未還貸的原因，主動(dòng)協(xié)助銀行催還欠款，努力提高貸款履約率，有效防范和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)助學(xué)貸款的良性運(yùn)轉(zhuǎn)。

4.建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，構(gòu)建助學(xué)貸款誠(chéng)信情況的公開管理機(jī)制。

高校應(yīng)把學(xué)生的信用、法制教育作為當(dāng)代大學(xué)生素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容，給在校學(xué)生建立個(gè)人誠(chéng)信檔案，同時(shí)高校應(yīng)積極構(gòu)建助學(xué)貸款誠(chéng)信情況的公開管理機(jī)制，建立貸款學(xué)生數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)信息化管理，用最便捷、最有效的方式聯(lián)系學(xué)生，建立與貸款學(xué)生定期聯(lián)系機(jī)制。

5.進(jìn)一步完善高校學(xué)生資助體系。

高校應(yīng)對(duì)原有的學(xué)生資助體系進(jìn)行整合，建立一套較為完善的以助學(xué)貸款為主體的資助體系，使助學(xué)貸款發(fā)揮應(yīng)有的作用，在一定程度上緩解學(xué)生的還貸壓力。因此，高校在確保政府國(guó)家助學(xué)貸款貼息基金和銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金到位外，還要完善高校貧困生資助體系，充分發(fā)揮獎(jiǎng)、貸、困、補(bǔ)、減的相互作用，從多方面解決好貧困生交不起學(xué)費(fèi)的問題，緩解助學(xué)貸款壓力［4］。

（四）學(xué)生：珍惜接受高等教育的機(jī)會(huì)，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，提升就業(yè)能力，提高助學(xué)貸款還款率。

1.合理定位。

隨著高等教育的大眾化，給自己準(zhǔn)確定位，從而降低過高且不符合實(shí)際的就業(yè)期望值，樹立適合當(dāng)前社會(huì)需求的新型擇業(yè)觀。

2.多方位擇業(yè)，關(guān)注勞動(dòng)力市場(chǎng)。

過去畢業(yè)生往往只關(guān)注人才市場(chǎng)，對(duì)勞動(dòng)力市場(chǎng)則不屑一顧。現(xiàn)實(shí)是當(dāng)前我國(guó)技能型人才奇缺，所以辯證地看，大多數(shù)畢業(yè)生在人才市場(chǎng)可能不占優(yōu)勢(shì)。

總之，貧困學(xué)生選擇了助學(xué)貸款，也就擁有了接受高等教育的機(jī)會(huì)。政府、銀行、高校為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)雖均承擔(dān)一定的現(xiàn)實(shí)成本，但也分享其中的潛在收益。而這種潛在收益要轉(zhuǎn)化成為現(xiàn)實(shí)，要具備可持續(xù)性，關(guān)鍵還在于學(xué)生的行為，當(dāng)然也需要政府、銀行、高校通力合作，才能產(chǎn)生最大效益。

參考文獻(xiàn)：

［1］張慧琪.“學(xué)校、銀行、保險(xiǎn)公司”三位一體――高校助學(xué)貸款還貸監(jiān)督模式研究［J］.廣西青年干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2008，（5）.

［2］吳梅.對(duì)我國(guó)高校學(xué)生助學(xué)貸款相關(guān)問題的思考［J］.高等教育.

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抵押人（甲方）

有效證件號(hào)碼：

地址：

電話：

開戶金融機(jī)構(gòu)及賬號(hào)：

抵押權(quán)人（乙方）

法定地址：

法定代表人（或其授權(quán)人）

電話：

為確保年字第號(hào)借款合同（以下簡(jiǎn)稱借款合同）的履行，甲方愿意以其有權(quán)處分的財(cái)產(chǎn)作抵押。乙方經(jīng)審查，同意接受甲方的財(cái)產(chǎn)抵押。甲、乙雙方根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定，經(jīng)協(xié)商一致，訂立本合同，共同遵守執(zhí)行。

第一條擔(dān)保范圍

一、本合同所擔(dān)保的主債權(quán)為債權(quán)人_____依據(jù)年字號(hào)借款合同向債務(wù)人_____所發(fā)放的貸款，本金金額為人民幣_(tái)__元（大寫）_____（小寫）如借款合同雙方依據(jù)合同規(guī)定的條件減少貸款額，本合同所擔(dān)保的主債權(quán)本金金額則以借款合同項(xiàng)下實(shí)際發(fā)放的貸款本金金額為準(zhǔn)。

二、本合同擔(dān)保的范圍包括因借款合同而產(chǎn)生的借款本金、利息（包括法定利息、約定利息、復(fù)利、罰息）違約金、賠償金、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（包括訴訟費(fèi)用、律師費(fèi)用、公證費(fèi)用、執(zhí)行費(fèi)用等）因債務(wù)人違約而給債權(quán)人造成的損失和其他所有應(yīng)付費(fèi)用。

三、借款人無論何種原因未按借款合同約定履行到期應(yīng)付債務(wù)（包括因借款人或擔(dān)保人違約而由貸款人宣布提前到期的債務(wù)或債權(quán)人按照法律規(guī)定或合同約定宣布解除合同而產(chǎn)生的損害賠償），抵押權(quán)人有權(quán)按照本合同的約定，以抵押財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償。

第二條抵押期間

[選擇1.如果登記機(jī)關(guān)認(rèn)可合同的規(guī)定]

本合同項(xiàng)下的抵押期間，自本合同生效之日起，至本合同第三條所約定的被擔(dān)保債務(wù)償清為止。

[選擇2.如果登記機(jī)關(guān)堅(jiān)持登記確切的抵押期間]

本合同項(xiàng)下的抵押期間，自本合同生效之日起，至___年___月___日為止（主合同到期之日起經(jīng)過一定期間）

第三條抵押財(cái)產(chǎn)

一、抵押財(cái)產(chǎn)凈值為人民幣_(tái)____萬(wàn)元，有關(guān)情況詳見抵押財(cái)產(chǎn)清單。

二、如果抵押財(cái)產(chǎn)中包括法律限制流通的財(cái)產(chǎn)，抵押人有義務(wù)在抵押財(cái)產(chǎn)清單中注明。

三、在抵押有效期內(nèi)，無論任何原因?qū)е律鲜龅盅何镔~面凈值總額減少至不足以擔(dān)保全部抵押債權(quán)時(shí)，貸款人有權(quán)要求抵押人恢復(fù)抵押物的價(jià)值或者提供與減少的價(jià)值相當(dāng)?shù)膿?dān)保。

四、以限制流通物提供抵押擔(dān)保的，抵押人應(yīng)協(xié)助抵押權(quán)人按照有關(guān)法律規(guī)定辦理審批登記手續(xù)，以確保抵押權(quán)有效合法成立；

五、如果由于自然災(zāi)害、意外事件、侵權(quán)行為及其他原因?qū)е碌盅贺?cái)產(chǎn)滅失或價(jià)值明顯減少，抵押人應(yīng)立即采取措施防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大，并立即書面通知抵押權(quán)人。

第四條抵押財(cái)產(chǎn)的占有和保管

一、本合同項(xiàng)下的抵押財(cái)產(chǎn)由抵押人占有和保管，但抵押財(cái)產(chǎn)的權(quán)利憑證應(yīng)交由抵押權(quán)人保管。抵押人同意隨時(shí)接受抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的檢查。

二、抵押人應(yīng)妥善保管、保養(yǎng)和維護(hù)好抵押財(cái)產(chǎn)，采取有效措施保障抵押財(cái)產(chǎn)的安全、完整，如抵押財(cái)產(chǎn)需要維修，抵押人應(yīng)及時(shí)進(jìn)行，并承擔(dān)相應(yīng)費(fèi)用。

三、抵押人轉(zhuǎn)讓、以實(shí)物形式出資或以其他任何方式處分抵押物，應(yīng)事先征得抵押權(quán)人書面同意；未事先征得抵押權(quán)人書面同意，抵押人的上述行為無效。 第五條抵押登記

一、在本合同簽訂后15日內(nèi)，抵押人應(yīng)按照《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，持本合同、借款合同、抵押物的所有權(quán)或使用權(quán)證書等相關(guān)資料到有關(guān)機(jī)關(guān)辦理抵押財(cái)產(chǎn)登記手續(xù)。

二、抵押人辦理抵押財(cái)產(chǎn)登記手續(xù)后，應(yīng)于3日內(nèi)將有關(guān)登記文件的副本送交抵押權(quán)人。

三、抵押權(quán)人在抵押登記期滿而債權(quán)未得到完全清償時(shí)，抵押人必須繼續(xù)辦理登記手續(xù)。

四、如果抵押財(cái)產(chǎn)中含有在建工程，或尚未安裝完畢的機(jī)器設(shè)備，或尚在途中的其他物品，抵押人將在前述工程、設(shè)備或物品建成或到達(dá)后15日內(nèi)到有關(guān)機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)。

第六條抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)和消滅

一、抵押人在此確認(rèn)：如借款人未根據(jù)借款合同的約定履行到期債務(wù)（包括因借款人、抵押人違約而由貸款人解除合同或宣布提前到期的債務(wù)），抵押權(quán)人有權(quán)直接變賣、拍賣抵押物或?qū)⒌盅何镎蹆r(jià)清償所擔(dān)保的債權(quán)。如果采取變賣或折價(jià)方法處分抵押物，變賣價(jià)格或折價(jià)金額由雙方協(xié)商確定。協(xié)商不成的，抵押權(quán)人應(yīng)采取拍賣的方法處分抵押物。

二、處分抵押財(cái)產(chǎn)所得款項(xiàng)在優(yōu)先支付抵押物處分費(fèi)用和本合同項(xiàng)下抵押人應(yīng)支付或償付給抵押權(quán)人的費(fèi)用后，用于沖抵借款合同項(xiàng)下的債務(wù)。

三、抵押權(quán)因以下原因消滅：

（一）主債權(quán)消滅；

（二）抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)。

抵押權(quán)因主債權(quán)消滅而消滅的，抵押權(quán)人應(yīng)將其保存的抵押物所有權(quán)證明和保險(xiǎn)單正本交還抵押人。

第七條聲明與承諾

抵押人聲明與承諾如下：

一、抵押人具備完全民事行為能力，并對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)享有合法的處分權(quán)。

二、抵押人完全了解主合同的內(nèi)容，抵押人簽署和履行本合同是自愿的，全部意思表示真實(shí)。法定代表人或授權(quán)簽字人的簽字經(jīng)過合法的授權(quán)。

三、抵押人向抵押權(quán)人提供的所有文件、資料、報(bào)表和憑證等是準(zhǔn)確、真實(shí)、完整和有效的。

四、抵押人并不因?yàn)樵诒竞贤?xiàng)下抵押權(quán)的設(shè)置而喪失向其他債權(quán)人清償債務(wù)的能力，或損害抵押人其他債權(quán)人的合法權(quán)利。

五、抵押人應(yīng)向債權(quán)人預(yù)先通知在抵押有效期內(nèi)發(fā)生的任何形式的產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式改變；抵押人不因上述產(chǎn)權(quán)變動(dòng)或經(jīng)營(yíng)方式改變而免除擔(dān)保責(zé)任。

六、抵押人在國(guó)家工商行政管理部門進(jìn)行任何設(shè)立、變更或注銷登記，應(yīng)立即通知并將有關(guān)登記副本送交抵押權(quán)人。

第八條締約過失和違約責(zé)任

一、本合同簽訂后，抵押人拒絕或者拖延辦理抵押登記，致使抵押權(quán)不能生效的，構(gòu)成締約過失，抵押人應(yīng)對(duì)抵押權(quán)人承擔(dān)抵押擔(dān)保范圍的賠償責(zé)任。

二、下列事件之一即構(gòu)成抵押人在本合同項(xiàng)下的違約：

1.抵

押人在本合同第一條中所做的聲明與事實(shí)不符或所做承諾未得到履行；

2.因抵押人的原因?qū)е卤竞贤?xiàng)下抵押無效；

3.抵押人違反本合同第六條第三款的規(guī)定，擅自轉(zhuǎn)讓、以實(shí)物形式出資或以其他任何方式處分抵押物；

4.抵押人以任何方式（作為或不作為）妨礙抵押權(quán)人根據(jù)本合同有關(guān)規(guī)定處分抵押財(cái)產(chǎn)；

5.抵押人拒絕或者拖延協(xié)助抵押權(quán)人續(xù)辦抵押登記，致使抵押在主債務(wù)全部清償完畢之前失效； 6.由抵押人占管的抵押物毀損、滅失，而該抵押物的保險(xiǎn)未落實(shí)或因任何原因保險(xiǎn)公司拒絕賠付。

三、在發(fā)生上述違約事件或締約過失的情況下，抵押人負(fù)有抵押過失或違約責(zé)任，抵押權(quán)人有權(quán)采取以下一項(xiàng)或多項(xiàng)措施：

1.解除與抵押人之間的借款合同或宣布借款合同提前到期；

2.要求抵押人賠償?shù)盅簷?quán)人因抵押人違約而蒙受的一切直接或間接損失（包括但不限于抵押權(quán)人遭受的借款合同項(xiàng)下貸款本金、利息和費(fèi)用的損失）；

3.僅需通知，將抵押人在抵押權(quán)人以及中國(guó)銀行其他機(jī)構(gòu)處任何賬戶內(nèi)的資金或?qū)Φ盅簷?quán)人以及中國(guó)銀行其他機(jī)構(gòu)享有的任何債權(quán)與抵押擔(dān)保債權(quán)相抵消。

第九條費(fèi)用

與本合同及本合同項(xiàng)下抵押財(cái)產(chǎn)有關(guān)的一切費(fèi)用（包括但不限于本合同項(xiàng)下的登記費(fèi)、公證費(fèi)及抵押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、保管、估價(jià)、維修、保養(yǎng)、處分等費(fèi)用），均由抵押人支付或承擔(dān)。

第十條權(quán)利放棄

一、本合同項(xiàng)下，抵押人對(duì)于向抵押權(quán)人支付的任何款項(xiàng)，不得提出抵消的主張。

二、抵押權(quán)人給予抵押人的任何寬容、寬限、優(yōu)惠或延緩行使本合同項(xiàng)下的任何權(quán)利，均不影響、損害或限制抵押權(quán)人依本合同和法律、法規(guī)而享有的一切權(quán)益，不應(yīng)視為抵押權(quán)人對(duì)本合同項(xiàng)下權(quán)利、權(quán)益的放棄，也不免除抵押人在本合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的任何義務(wù)。

第十一條合同的修改、補(bǔ)充和解釋

一、本合同經(jīng)雙方書面同意，可以修改或補(bǔ)充；本合同的任何修改和補(bǔ)充均構(gòu)成本合同不可分割的一部分。

二、本合同的未盡事宜，應(yīng)按照本合同所擔(dān)保的借款合同的有關(guān)條款解釋或辦理。

三、本合同任何條款的無效均不影響其他條款的效力。

第十二條爭(zhēng)議解決、法律適用與管轄

本合同的一切糾紛均適用中華人民共和國(guó)法律。凡因履行本合同而產(chǎn)生的糾紛，雙方應(yīng)通過友好協(xié)商解決。在協(xié)商無效時(shí)，雙方同意采用下述第___種方式解決：

1.向有管轄權(quán)的人民法院，通過司法程序解決。

2.由___仲裁委員會(huì)進(jìn)行仲裁。

與訴訟或仲裁有關(guān)的所有費(fèi)用均由抵押人承擔(dān)，但法院判決或仲裁委員會(huì)裁決另有規(guī)定的除外。

第十三條合同附件

下列文件為本合同附件：

一、抵押財(cái)產(chǎn)清單；

二、抵押財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單正本；

三、抵押登記證明文件；

四、抵押物評(píng)估報(bào)告；

五、雙方認(rèn)為必要的其他資料。

本合同的附件構(gòu)成本合同不可分割的一部分。

第十四條合同生效

[選擇1.適用于不動(dòng)產(chǎn)抵押，包括房屋、土地使用權(quán)及《擔(dān)保法》規(guī)定的需要登記抵押才生效的其他財(cái)產(chǎn)]

本合同在下列條件滿足后生效：

1.合同雙方當(dāng)事人簽字、蓋章；

2.抵押人辦妥抵押登記手續(xù)；

[選擇2.適用于動(dòng)產(chǎn)抵押]

本合同自抵押權(quán)人和抵押人雙方簽字、蓋章后生效。

本合同正本一式份，抵押人、抵押權(quán)人、___公證處、___登記機(jī)關(guān)、以及___、___各執(zhí)一份，具有同等的法律效力。

抵押權(quán)人：___（公章）抵押人：___（公章）

法定代表人法代表人

或授權(quán)簽字人： 或授權(quán)簽字人：

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關(guān)鍵詞：生源地助學(xué)貸款；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

中圖分類號(hào)：F830．589　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B　文章編號(hào)：1007－4392(2006)11－0060－02

一、大學(xué)生學(xué)習(xí)費(fèi)用情況

隨著近年來各大院校不斷擴(kuò)招，大學(xué)貧困學(xué)生呈逐年增加趨勢(shì)。據(jù)調(diào)查，大同市2003年－2005年三年間，共考入大學(xué)學(xué)生13879名，其中貧困生為7780名，占大學(xué)生總數(shù)的56．1％。其中農(nóng)村學(xué)生7706名，貧困生6724名，占比為87．2％；城鎮(zhèn)學(xué)生6173名，貧困生1656名，占比為26．8％?？傮w看，農(nóng)村學(xué)生占比較大，約為55．5％，貧困學(xué)生人數(shù)也相對(duì)較多。

據(jù)調(diào)查，考入市外大學(xué)的學(xué)生平均每年費(fèi)用約15000元，市內(nèi)大學(xué)本科的費(fèi)用比市外少約2000元；市內(nèi)大學(xué)?？瀑M(fèi)用大約在10000元左右。學(xué)生上學(xué)的費(fèi)用主要由家庭負(fù)擔(dān)，家庭收入水平直接成為學(xué)生能否入學(xué)的關(guān)鍵。學(xué)生家庭收入有以下幾種：其一，有工資收入的家庭。全年的收人大約1．8－2．1萬(wàn)元。這部分家庭多集中在城鎮(zhèn)地區(qū)，占全部家庭戶數(shù)的40％左右；其二，莊稼收成和其它農(nóng)副畜產(chǎn)品市場(chǎng)等方面因素決定了農(nóng)民家庭的收入水平。農(nóng)戶全年收入為0．8－1．6萬(wàn)元不等。剔除生產(chǎn)生活資料外，家庭負(fù)擔(dān)學(xué)習(xí)費(fèi)用的50％－70％，其余靠向親友借貸來解決。這類家庭大約占42％；其三，個(gè)體小商小販家庭因生產(chǎn)條件差，家庭勞動(dòng)力少，只能解決30％－50％的上學(xué)費(fèi)用，通過申請(qǐng)一些其他用途的貸款及向親友借貸來解決子女的上學(xué)費(fèi)用，大約占13％；其四，無固定收入的家庭。由于家庭成員生病或勞動(dòng)力致殘、父母離異、死亡等種種原因?qū)е录彝ド罾щy，學(xué)生往往被迫失學(xué)。而得到助學(xué)貸款的學(xué)生極少，大約只占5％。

二、生源地助學(xué)貸款開展情況

三年間，大同市共有4960人需要助學(xué)貸款完成學(xué)業(yè)，但助學(xué)貸款逐年下降，2003年至2005年貸款余額分別為41萬(wàn)元、29萬(wàn)元、21萬(wàn)元。同時(shí)，這些貸款都是農(nóng)村信用社發(fā)放的商業(yè)性小額貸款，實(shí)際上至今尚未發(fā)放過一筆國(guó)家助學(xué)貸款，生源地助學(xué)貸款的供需矛盾日益突顯。

三、開展生源地助學(xué)貸款的難點(diǎn)

一是助學(xué)貸款的需求人群大多集中在城鎮(zhèn)下崗職工家庭和農(nóng)村居民，這類人群即期收入低，預(yù)期收入增長(zhǎng)緩慢且具有很大的不確定性，缺乏可抵押的房產(chǎn)、車輛等固定資產(chǎn)，特別是農(nóng)村地區(qū)的房產(chǎn)一般都沒有產(chǎn)權(quán)證明，辦理相關(guān)證明的費(fèi)用也使借款人難以承受，較強(qiáng)的貸款需求量與薄弱的承貸能力之間反差強(qiáng)烈。

二是助學(xué)貸款的需求者絕大部分來自鄉(xiāng)村，而國(guó)有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村基本沒有分支機(jī)構(gòu)，助學(xué)貸款的重任只有靠農(nóng)村信用社來承擔(dān)。但農(nóng)村信用社資金實(shí)力明顯較弱。2005年，農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款只占全市金融機(jī)構(gòu)全部存款的的9．29％，以弱扶弱，貸款的風(fēng)險(xiǎn)必然影響農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效果。

三是助學(xué)貸款的期限較長(zhǎng)，不確定因素多，如學(xué)生畢業(yè)后能否就業(yè)和收入、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)條件是否發(fā)生惡化、搬遷、死亡等不可預(yù)知情況都可能形成貸款違約。隨著農(nóng)村信用社各項(xiàng)內(nèi)控制度的不斷加強(qiáng)和完善，特別是終身責(zé)任追究制度的實(shí)施，信貸人員為了規(guī)避責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)發(fā)放長(zhǎng)期貸款的積極性普遍偏低。而且助學(xué)貸款從貸前調(diào)查、發(fā)放貸款到利息本金的收回都比正常貸款復(fù)雜，且單筆金額小、貸款對(duì)象零散，增加了貸款成本。根據(jù)規(guī)定，生源地助學(xué)貸款利率最高上浮幅度不得超過人民銀行規(guī)定基準(zhǔn)利率的30％，遠(yuǎn)低于現(xiàn)行的對(duì)農(nóng)戶貸款和對(duì)個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)貸款利率，不足以抵補(bǔ)成本，農(nóng)村信用社對(duì)生源地助學(xué)貸款積極性不高。

四是擔(dān)心財(cái)政貼息不到位，貸款人還款能力缺乏保障。歷史上由地方政府貼息的各類扶貧貸款大部分已形成了呆帳。信用社擔(dān)心助學(xué)貸款重走這些貸款的復(fù)轍。在國(guó)家取消大學(xué)生畢業(yè)分配政策后，每年都有一大批大學(xué)生不能及時(shí)就業(yè)，而沒有穩(wěn)定的收人，學(xué)生還貸能力具有很大的不確定性，助學(xué)貸款勢(shì)必面臨著風(fēng)險(xiǎn)。

五是風(fēng)險(xiǎn)防范體系不完善。由于缺乏借款人的資格和信用認(rèn)定，資金的風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。加之跟蹤收貸系統(tǒng)不完善，學(xué)生面向全國(guó)各地自由擇業(yè)，金融機(jī)構(gòu)無法追蹤，信貸資金的安全收同缺乏保障。由于生源地助學(xué)貸款管理辦法中既沒有提取風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金的規(guī)定，又沒有相關(guān)的貸款呆賬核批和虧損彌補(bǔ)機(jī)制，出現(xiàn)壞帳后，需要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，影響了金融機(jī)構(gòu)開辦助學(xué)貸款的積假性。

六是銀校之間缺乏相互制約的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。人民銀行通常只注重窗口指導(dǎo)，搞好政策指引，缺乏與當(dāng)?shù)亟逃块T、銀行的協(xié)調(diào)配合，不能共同構(gòu)筑相互制約的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，以規(guī)范信貸行為和操作流程。個(gè)人征信系統(tǒng)不完善導(dǎo)致銀行貸前獲得的信息失真，給信貸風(fēng)險(xiǎn)度判斷增加難度，無形中加大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、幾點(diǎn)建議

一是充分發(fā)揮人民銀行窗口指導(dǎo)作用。首先，要明確相關(guān)部門的職責(zé)，建立由人民銀行、財(cái)政部門、銀行業(yè)監(jiān)管部門、教育主管部門、信用社組成的生源地財(cái)政貼息助學(xué)貸款協(xié)調(diào)小組，制定《生源地助學(xué)貸款管理辦法》，指導(dǎo)生源地助學(xué)貸款的發(fā)放、貸款貼息工作，為推動(dòng)生源地助學(xué)貸款奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，要細(xì)化助學(xué)貸款的發(fā)放和管理制度，使其更具實(shí)際操作性，更易于被各層次的客戶接受。再次，構(gòu)建統(tǒng)一助學(xué)貸款管理工作的信息平臺(tái)，及時(shí)、準(zhǔn)確地提供當(dāng)年錄取考生情況、助學(xué)貸款需求情況及各院校學(xué)雜費(fèi)情況。加強(qiáng)對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育，培養(yǎng)誠(chéng)信意識(shí)，協(xié)助做好有關(guān)監(jiān)管工作，為學(xué)校、教委、財(cái)政、銀行更好地溝通合作提供保障。

二是在全國(guó)高校建立全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人征信登記咨詢體系。通過與高校密切合作，在注重培養(yǎng)學(xué)生信用意識(shí)的同時(shí)，建立借款學(xué)生的信用檔案，為助學(xué)貸款的跟蹤管理和防范逃廢銀行債務(wù)提供咨詢服務(wù)。高校作為助學(xué)貸款的受益方，要注意培養(yǎng)學(xué)生信用為本的意識(shí)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)做好貸后管理工作，及時(shí)反饋貸款人信用情況、就業(yè)情況等信息。

三是農(nóng)村信用聯(lián)社要根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，進(jìn)一步制定切實(shí)可行的操作管理辦法。在合理規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，貸款手續(xù)要簡(jiǎn)便、快捷，貸款形式要多樣，高效運(yùn)作，防止人為抬高“門檻”，設(shè)置障礙，切實(shí)把資金發(fā)放到最需要幫助、扶持的優(yōu)秀學(xué)生手中。針對(duì)農(nóng)村的貧困家庭經(jīng)濟(jì)能力有限、擔(dān)保能力不足問題，可采取互保、聯(lián)保的方式，增強(qiáng)對(duì)學(xué)生的約束力。信用社要根據(jù)各高校畢業(yè)生的就業(yè)率劃分檔次，區(qū)別對(duì)待。適當(dāng)減少對(duì)那些教學(xué)質(zhì)量差，就業(yè)率低的學(xué)校的貸款。推進(jìn)各高校改變辦學(xué)思路，改進(jìn)教學(xué)質(zhì)量，提高畢業(yè)學(xué)生的就業(yè)率，降低助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四是政府部門要主動(dòng)及時(shí)安排撥付財(cái)政貼息資金，為金融機(jī)構(gòu)開辦國(guó)家助學(xué)貸款創(chuàng)造條件。

篇6

欠發(fā)達(dá)地區(qū)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)步履艱難的主要原因，一是宣傳不到位。公民對(duì)助學(xué)貸款有關(guān)政策和業(yè)務(wù)操作知之甚少，金融機(jī)構(gòu)各級(jí)人員往往從經(jīng)濟(jì)效益的角度看問題，認(rèn)為開辦助學(xué)貸款業(yè)務(wù)是虧本買賣，利潤(rùn)小，風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)個(gè)人業(yè)績(jī)考核不利，因而缺乏積極性。二是抵押擔(dān)保難。欠發(fā)達(dá)地區(qū)每年考上大學(xué)的新生中，來自農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)十分困難的學(xué)生多，缺乏抵押物和找不到有經(jīng)濟(jì)實(shí)力擔(dān)保人的貧困生申請(qǐng)助學(xué)貸款的多。三是貸款利率未予優(yōu)惠。金融機(jī)構(gòu)把生源地助學(xué)貸款視為一般商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)管理，貸款利息不但沒有優(yōu)惠，反而上浮50%。

新學(xué)年即將開始，建議國(guó)家和各地金融機(jī)構(gòu)切實(shí)解決上述問題，推進(jìn)生源地貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

國(guó)家應(yīng)出臺(tái)地方財(cái)政對(duì)生源地助學(xué)貸款的貼息政策。有關(guān)文件規(guī)定，對(duì)一般商業(yè)性助學(xué)貸款財(cái)政不給予貼息。但生源地助學(xué)貸款與高校助學(xué)貸款具有相同的社會(huì)效益，甚至更重要，因此對(duì)生源地一般商業(yè)性助學(xué)貸款業(yè)務(wù)給予財(cái)政貼息刻不容緩。

規(guī)范資金管理，實(shí)行封閉運(yùn)行。生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)性大、政策性強(qiáng)，應(yīng)指定一家金融機(jī)構(gòu)辦理，資金應(yīng)實(shí)行封閉運(yùn)行。一方面使金融機(jī)構(gòu)和經(jīng)辦人員從“恐貸癥”中真正解脫出來；另一方面規(guī)避管理風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

規(guī)范業(yè)務(wù)管理，完善生源地助學(xué)貸款管理制度。一是建立貸款學(xué)生家長(zhǎng)為戶名的個(gè)人信用檔案，進(jìn)而建立全國(guó)范圍內(nèi)聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人信用資信登記系統(tǒng)，進(jìn)行跟蹤服務(wù)與監(jiān)控，改善助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的信用環(huán)境。二是完善生源地助學(xué)貸款管理制度。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)生源地助學(xué)貸款單設(shè)臺(tái)賬、單設(shè)科目、單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、單獨(dú)核算和考核。

加強(qiáng)政銀協(xié)作，進(jìn)一步推進(jìn)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。一是地方政府每年要安排一定的專項(xiàng)資金用于助學(xué)貸款的貼息，并對(duì)生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)利息收入營(yíng)業(yè)稅實(shí)行減征或免征。二是金融機(jī)構(gòu)要提高對(duì)生源地助學(xué)貸款的認(rèn)識(shí)，正確處理長(zhǎng)遠(yuǎn)與當(dāng)前、經(jīng)濟(jì)利益與社會(huì)利益、防范風(fēng)險(xiǎn)與全面協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)系，把生源地助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的開辦權(quán)下放給基層機(jī)構(gòu)，推動(dòng)生源地助學(xué)貸款的發(fā)展，幫助貧困學(xué)生解決求學(xué)難的資金不足問題，支持國(guó)家教育事業(yè)的發(fā)展。（摘自2005年7月6日《心橋》）

相關(guān)鏈接

助學(xué)貸款

篇7

一、銀行叫停國(guó)家助學(xué)貸款的根本原因

國(guó)家助學(xué)貸款本是一種信用貸款，根本無須擔(dān)保，它的目的是幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。隨著高等教育逐步大眾化和繳費(fèi)制度的推行，高校的貧困大學(xué)生約占全校學(xué)生的25%，特困生占8%。雖然高校建立了獎(jiǎng)學(xué)金、勤工助學(xué)、特困補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免等一系列資助體系，但并不能從根本上解決貧困大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)問題，對(duì)廣大高校貧困學(xué)生來說，最重要、最有效的解決辦法是國(guó)家助學(xué)貸款。由于高校貧困大學(xué)生的誠(chéng)信缺失，畢業(yè)后不歸還逾期國(guó)家助學(xué)貸款，銀行叫停國(guó)家助學(xué)貸款，高校貧困學(xué)生陷入貸款無門的困境。銀行在催交無果的情況下，將欠款者告上法庭。2006年8月，中國(guó)銀行杭州杭海路支行浙江大學(xué)4名畢業(yè)生，要求歸還助學(xué)貸款。2006年12月北京又助學(xué)貸款誠(chéng)信“黑名單”，并在媒體上公布了中國(guó)石油大學(xué)4名畢業(yè)生的真實(shí)身份。緊接著工商銀行河南省分行營(yíng)業(yè)部在媒體上對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款逾期債務(wù)進(jìn)行催收，涉及4所高校的263名畢業(yè)生。國(guó)家助學(xué)貸款處于冰點(diǎn)。

二、學(xué)校要提供培養(yǎng)誠(chéng)信的環(huán)境

大學(xué)生是國(guó)家寶貴的人才資源，是社會(huì)主義建設(shè)的重要生力軍，學(xué)生誠(chéng)信與否必然影響到現(xiàn)代化建設(shè)的大局，同時(shí)大學(xué)生是一個(gè)特殊的、有相當(dāng)影響力的群體，它能對(duì)未來中國(guó)的信用環(huán)境起舉足輕重的作用。

誠(chéng)信是中華民族幾千年來的傳統(tǒng)美德，是民族精神的精華之一，我國(guó)古代教育家、思想家孔子說：“自古皆有死，民無信不立”，他把誠(chéng)信當(dāng)作等同生死的大事。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，誠(chéng)信支撐、維持、協(xié)調(diào)社會(huì)各項(xiàng)工作的開展和運(yùn)轉(zhuǎn)，高校則承擔(dān)培育誠(chéng)信的重任。高校要在校園內(nèi)積極尋找培育誠(chéng)信的支點(diǎn)，啟動(dòng)“誠(chéng)信工程”，從教師到學(xué)生開展“做誠(chéng)信人，辦誠(chéng)信事”活動(dòng)。

教師要踐行誠(chéng)信行動(dòng)，以身體力行的教化方式給學(xué)生一個(gè)誠(chéng)信的模板，做誠(chéng)信的表率，為建立誠(chéng)信社會(huì)做準(zhǔn)備。對(duì)學(xué)生要開展誠(chéng)信教育，為學(xué)生打造一個(gè)實(shí)踐誠(chéng)信的平臺(tái)。特別要教育和引導(dǎo)學(xué)生不懈地追求誠(chéng)信，促進(jìn)誠(chéng)信的養(yǎng)成，把誠(chéng)信內(nèi)化為學(xué)生的一種習(xí)慣和美德。

隨著改革的進(jìn)一步深入，社會(huì)深層次的矛盾日漸突出，受利益驅(qū)動(dòng)的影響，社會(huì)上出現(xiàn)了許多與誠(chéng)信不協(xié)調(diào)的行為，高校校園內(nèi)也存在不誠(chéng)信的現(xiàn)象，考試舞弊、論文抄襲、借錢不還，欺騙老師、同學(xué)、家長(zhǎng)等現(xiàn)象觸目驚人。有的畢業(yè)生對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款故意違約，一畢業(yè)就無法進(jìn)行聯(lián)系，好像在人間消失了，給其他大學(xué)生造成了不良影響，在誠(chéng)信環(huán)境形成的過程中起了負(fù)面作用，給社會(huì)留下了不良印象。培養(yǎng)大學(xué)生誠(chéng)實(shí)守信成為當(dāng)務(wù)之急。

高校要建立誠(chéng)信網(wǎng)絡(luò)、誠(chéng)信傳播機(jī)制以及監(jiān)督機(jī)制。對(duì)大學(xué)生進(jìn)行社會(huì)公德、職業(yè)道德和家庭美德教育，加強(qiáng)自我修養(yǎng)，積極與不誠(chéng)信行為作斗爭(zhēng)，在學(xué)校、家庭及社會(huì)的積極引導(dǎo)下，雙管齊下，努力營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境，自覺接受輿論的監(jiān)督。

三、要建立誠(chéng)信約束制度

在商業(yè)社會(huì)，誠(chéng)信是一種無形的資產(chǎn)，它比金錢更可靠、更可貴。社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，誠(chéng)信的構(gòu)建必須依靠制度的支撐，當(dāng)社會(huì)出現(xiàn)不誠(chéng)信行為時(shí)，除了要用道德去滋潤(rùn)之外，更需要制度的剛性介入，才能保持社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，國(guó)家要建立切實(shí)可行的誠(chéng)信體系。

1.高校要建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案。誠(chéng)信檔案從新生入學(xué)起開始建立，把大學(xué)生的思想行為表現(xiàn)全部納入誠(chéng)信檔案（包括助學(xué)貸款信息），它可以供用人單位監(jiān)督、參考大學(xué)生誠(chéng)信行為，也可以為用人單位選聘人才提供可靠依據(jù)。它是無形的“緊箍咒”，在很大程度上有效制約大學(xué)生的不誠(chéng)信行為，加大失信者的失信成本。在國(guó)家助學(xué)貸款方面，銀行可以與高校聯(lián)手，共享誠(chéng)信檔案。

2.國(guó)家要建立個(gè)人信用系統(tǒng)。個(gè)人信用系統(tǒng)就是個(gè)人的社會(huì)信用檔案密碼，與人的生命直接相連，不講誠(chéng)信，意味著個(gè)人放棄在社會(huì)上的所有利益。在中國(guó)，每個(gè)人的信用記錄幾乎是空白。在社會(huì)信用體系尚未建立的情況下，助學(xué)貸款作為國(guó)內(nèi)唯一的無擔(dān)保貸款，要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，能做到的就是完善信用體系。在英國(guó)，大學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款非常容易，很多學(xué)生甚至一畢業(yè)就在國(guó)外工作，但英國(guó)的銀行不必?fù)?dān)心他們欠債不還，因?yàn)槊總€(gè)英國(guó)人生下來都有一個(gè)社會(huì)保險(xiǎn)號(hào)碼，收入、納稅、申請(qǐng)貸款、領(lǐng)取退休金等全靠它。美國(guó)從20世紀(jì)40年代就開始建立全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，并逐漸完備。學(xué)生畢業(yè)后銀行均可通過遍布全國(guó)的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)及時(shí)掌握其行蹤和收入，盡管美國(guó)大學(xué)生的貸款率高達(dá)70%，不良還貸率卻極低，信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)有效控制了風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)也要加快建立個(gè)人信用系統(tǒng)的步伐，化解信用風(fēng)險(xiǎn)，讓信用落到實(shí)處，為貧困大學(xué)生提供更多、更好的信用服務(wù)。

篇8

【關(guān)鍵詞】 助學(xué)貸款；商業(yè)銀行；評(píng)價(jià)體系；德育教育

一、國(guó)家信用助學(xué)貸款現(xiàn)狀與意義

1、國(guó)家重視學(xué)生資助工作

國(guó)家信用助學(xué)貸款是國(guó)際上十分通行的一種商業(yè)助學(xué)貸款方式，是利用市場(chǎng)化的方式來資助在讀大學(xué)生。這種貸款既幫助了經(jīng)濟(jì)貧困大學(xué)生接受教育，也為商業(yè)銀行提供貸款獲利途徑，是利國(guó)利民的一個(gè)金融工具。對(duì)于這種利于社會(huì)的金融工具，各個(gè)國(guó)家都是大力推廣，并給予各類優(yōu)惠。

雖然經(jīng)歷三十余年的改革開放，我國(guó)也剛剛成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體不久，但高等學(xué)校經(jīng)濟(jì)貧困大學(xué)生數(shù)量并不少，尤其中西部地方院校貧困學(xué)生比例更高。為了提高我國(guó)人口素質(zhì)，普及高等教育，我國(guó)政府已經(jīng)建立起完備的高等教育學(xué)生資助體系。到目前為止，各類資助體系相互配合，各有輕重，已經(jīng)基本解決了貧困學(xué)生上學(xué)難的問題，做到了“不讓一個(gè)學(xué)生因?yàn)樨毨ФW(xué)”。

2、已經(jīng)開展多項(xiàng)資助工作，信用助學(xué)貸款是主力

目前高校的學(xué)生經(jīng)濟(jì)資助工作主要分為五大類：一、國(guó)家信用助學(xué)貸款；二、國(guó)家助學(xué)金與國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金；三、臨時(shí)困難補(bǔ)助；四、高校及社會(huì)力量提供的資助：如唐忠英德育獎(jiǎng)學(xué)金、各類學(xué)習(xí)和社會(huì)獎(jiǎng)學(xué)金等；五、國(guó)家政策補(bǔ)助：如單親家庭減免學(xué)費(fèi)、貧困地區(qū)和少數(shù)民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)資助制度。

各項(xiàng)資助政策對(duì)大學(xué)生影響作用巨大。一個(gè)經(jīng)濟(jì)貧困大學(xué)生通過申請(qǐng)國(guó)家信用助學(xué)貸款6000元能基本解決一個(gè)學(xué)年的學(xué)費(fèi)，通過申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)金解決了日常生活費(fèi)問題，如果學(xué)習(xí)成績(jī)優(yōu)異更可獲得各類獎(jiǎng)學(xué)金甚至國(guó)家勵(lì)志獎(jiǎng)學(xué)金5000元，再加上各類日常臨時(shí)補(bǔ)貼，可以肯定的是，以目前國(guó)家資助體系足以保證經(jīng)濟(jì)貧困大學(xué)生完成學(xué)業(yè)。

在經(jīng)濟(jì)資助體系中，國(guó)家助學(xué)貸款是提供數(shù)量最多，金額最大的學(xué)生資助方式。高校對(duì)于辦理國(guó)家助學(xué)貸款學(xué)生也是十分歡迎，因?yàn)橘J款能有效保證教育經(jīng)費(fèi)的支持。在每年高校新生入學(xué)綠色通道和日常繳費(fèi)選課中，辦理了國(guó)家貸款學(xué)生與全額繳費(fèi)學(xué)生被認(rèn)為是同等資格對(duì)待。目前高校辦理國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生比例越來越高，從過去的不到百分之十上升到目前的百分之四十左右。

3、重要意義

國(guó)家助學(xué)貸款已經(jīng)成為高等教育學(xué)生資助的中流砥柱，在高校和學(xué)生個(gè)人發(fā)展中具有獨(dú)特作用，但國(guó)家助學(xué)貸款的作用不僅局限于學(xué)生資助。目前我國(guó)學(xué)術(shù)界正在研究高校學(xué)生助學(xué)貸款與大學(xué)生思想德育教育相結(jié)合的措施，而國(guó)家助學(xué)貸款也是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要方向。國(guó)家對(duì)高等教育的金融資助具有財(cái)政補(bǔ)貼和信用擔(dān)保支持，所以對(duì)于商業(yè)銀行來說，提供助學(xué)貸款服務(wù)，一方面可以利用國(guó)家政策資助提高自身經(jīng)營(yíng)效益，降低風(fēng)險(xiǎn)；另一方面則提高了銀行品牌社會(huì)信譽(yù)，并在人才培養(yǎng)方面提供資助，為商業(yè)銀行吸引人才提供了強(qiáng)有力的品牌效應(yīng)支持。

二、目前貸款過程中存在的問題

眾多的優(yōu)點(diǎn)讓商業(yè)銀行國(guó)家助學(xué)貸款成為各商業(yè)銀行的搶手業(yè)務(wù)，自從開展以來，已經(jīng)有多家商業(yè)銀行提供了助學(xué)貸款業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在市場(chǎng)上的國(guó)家助學(xué)貸款方式具有濃重的行政味道，商業(yè)化開展的深度還不夠，因此貸款的還款風(fēng)險(xiǎn)還是很大，本身業(yè)務(wù)開展目的并沒有達(dá)到預(yù)期效果。

1、申請(qǐng)程序?qū)彶楹?jiǎn)單

目前各地國(guó)家助學(xué)貸款以國(guó)家開發(fā)銀行生源地信用助學(xué)貸款為主，采用的是高等學(xué)校和地方政府學(xué)生資助部門多步驟分別審查，最終由地方政府教育部門資助中心根據(jù)申請(qǐng)材料的方式確定申請(qǐng)者是否獲得資助。

該類方法的方式不但申請(qǐng)手續(xù)繁瑣，而且完全依賴高校和地方政府審查，沒有商業(yè)銀行參與，使得整個(gè)申請(qǐng)過程采用了非商業(yè)銀行手段和行政決定的模式。而高校、地方政府、學(xué)生家庭實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況和學(xué)生個(gè)人生活情況之間信息的不一致容易產(chǎn)生評(píng)價(jià)偏差。所以全國(guó)助學(xué)貸款資助體系雖然覆蓋了絕大多數(shù)的貧困學(xué)生，但存在少量不合格學(xué)生接受資助，直接影響了受資助學(xué)生的感恩回報(bào)之心。

資助學(xué)生過多會(huì)帶來兩個(gè)主要負(fù)面效應(yīng)：銀行負(fù)擔(dān)過大和學(xué)生資助感恩回報(bào)心不足。信用助學(xué)貸款通常貸款時(shí)間為四年，而四年里國(guó)家僅僅負(fù)擔(dān)利息。與每年大量信用助學(xué)貸款相比，國(guó)家補(bǔ)貼利息和還款的不足讓銀行正常開展信用助學(xué)貸款并獲得收益舉步維艱。而資助大學(xué)生過多，不僅僅存在評(píng)價(jià)偏差等評(píng)價(jià)方式，而且存在個(gè)別地方政府評(píng)價(jià)不公等問題。這些容易造成受資助貧困學(xué)生的偏差，認(rèn)為自己受資助是理所當(dāng)然的。在畢業(yè)后需要還款的時(shí)候，看到有其他人不還款的時(shí)候也會(huì)思想動(dòng)搖。以上兩點(diǎn)最終增加銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，影響正常業(yè)務(wù)開展。

2、資助質(zhì)量不足，有效監(jiān)督差

目前助學(xué)貸款資助以考察申請(qǐng)者家庭經(jīng)濟(jì)情況為主，而其他思想道德、學(xué)習(xí)成績(jī)、社會(huì)回報(bào)等方面考察比較欠缺，這樣直接導(dǎo)致助學(xué)資助評(píng)價(jià)體系不夠科學(xué)性。

大學(xué)生申請(qǐng)助學(xué)貸款后，通過工作后的收入每季度正常還款。而一個(gè)大學(xué)生工作收入的高低取決于該名大學(xué)生的工作狀況。如果一個(gè)大學(xué)生學(xué)習(xí)認(rèn)真、思想道德優(yōu)秀、具有認(rèn)真刻苦的優(yōu)良品質(zhì)，將大大有利于找工作，甚至可能找到高收入工作。如此大學(xué)生不用擔(dān)心還款問題。而通常就業(yè)困難學(xué)生則面臨還款推遲問題，甚至可能造成壞賬死賬。而目前大學(xué)生就業(yè)工作雖然面臨很大壓力，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)學(xué)習(xí)認(rèn)真、品德良好學(xué)生獲得工作機(jī)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于學(xué)習(xí)差的學(xué)生。因此，考察方式的單一性無形中提高了壞賬率。

3、還款風(fēng)險(xiǎn)大

目前就業(yè)情況差，大學(xué)生畢業(yè)數(shù)量越來越多，而助學(xué)貸款辦理數(shù)量和金額也是越來越多。如果大范圍較差的就業(yè)狀況存在，勢(shì)必影響到助學(xué)貸款的還款。因此商業(yè)銀行必須針對(duì)此類情況提前做好應(yīng)急方案，計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金、剝離壞賬資產(chǎn)、對(duì)延期還款者采取法律措施等各類手段提高貸款回收率。

4、德育教育不足

銀行貸款的還款率高低不僅僅取決于貸款者的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，還取決于貸款者的思想道德狀況。具有還款經(jīng)濟(jì)實(shí)力但不還款的貸款者并不少見。而國(guó)家一直期望通過學(xué)生資助工作和高校德育教育工作結(jié)合在一起。如果高校和商業(yè)銀行能結(jié)合助學(xué)貸款進(jìn)行日常德育教育，則不但降低了貸款違約率，而且為建設(shè)我國(guó)新世紀(jì)大學(xué)生人才提供了寶貴的思想武裝。

目前，將國(guó)家資助與高校德育教育結(jié)合度并不高：如申請(qǐng)貸款審核的時(shí)候，工作主要集中在評(píng)選班會(huì)和形勢(shì)政策課與各級(jí)黨課上。專業(yè)教師日常教育、院校資助中心工作人員的集體教育和輔導(dǎo)員日常宣傳工作成了大學(xué)生德育教育的主力軍。但這種教育模式是一種零散的方式，其效果質(zhì)量并不佳。如想發(fā)揮德育教育作用，必須采用統(tǒng)一模式，保證授課方式和學(xué)時(shí)，通過貫穿整個(gè)學(xué)習(xí)生涯提高學(xué)生的德育教育，培養(yǎng)感恩之心。

三、提高國(guó)家信用助學(xué)貸款質(zhì)量的建議措施

1、科學(xué)規(guī)劃貸款申請(qǐng)手續(xù)

加強(qiáng)地方教育部門與高校學(xué)生資助部門之間的溝通關(guān)系，適當(dāng)時(shí)候建立全國(guó)信息聯(lián)網(wǎng)。地方政府提供學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)情況，高校則提供學(xué)生在校期間個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況、學(xué)習(xí)狀況和思想品德方面情況，最終由商業(yè)銀行根據(jù)雙方提供信息，以商業(yè)貸款方式?jīng)Q定助學(xué)貸款發(fā)放對(duì)象。政府對(duì)于貸款的發(fā)放，可以采用提高補(bǔ)貼、提供擔(dān)保等方式以市場(chǎng)化方式提供支持。

2、加強(qiáng)貸款申請(qǐng)人審查指標(biāo)設(shè)置

針對(duì)申請(qǐng)者狀況，可以通過設(shè)置多個(gè)指標(biāo)來檢測(cè)申請(qǐng)者個(gè)人情況。具體指標(biāo)可以有：家庭經(jīng)濟(jì)收入狀況、家庭重大事件發(fā)生狀況、當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)村委會(huì)意見、申請(qǐng)者個(gè)人情況、申請(qǐng)者個(gè)人學(xué)習(xí)狀況、申請(qǐng)者個(gè)人思想品德狀況、當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)狀況、地方政府意見、申請(qǐng)者所在高校意見等多種考核指標(biāo)。考核指標(biāo)的建立讓整個(gè)資助評(píng)價(jià)體系更科學(xué)，對(duì)于商業(yè)銀行決定貸款發(fā)放對(duì)象有了更多的選擇余地。

3、對(duì)畢業(yè)生還款方式進(jìn)行多樣設(shè)計(jì)并提供扶助

針對(duì)申請(qǐng)者還款方式，目前助學(xué)貸款普遍采用畢業(yè)前兩年只還利息，兩年后開始本息還款，最長(zhǎng)不超過六年。而高等學(xué)校畢業(yè)生在剛畢業(yè)的時(shí)間，是整個(gè)人生壓力最為巨大、經(jīng)濟(jì)收入剛剛開始累積的階段。在此階段，畢業(yè)生主要精力在維持生活和提高技能，加上就業(yè)氛圍差，很可能讓畢業(yè)生找不到工作或者收入偏低。

面臨如此情況，商業(yè)銀行一方面要提前準(zhǔn)備，以計(jì)提壞賬準(zhǔn)備金方式從正常盈利貸款預(yù)防壞賬的出現(xiàn)。另一方面可以對(duì)貸款對(duì)象提供繼續(xù)金融服務(wù)，幫助其個(gè)人發(fā)展。如以新貸款還舊貸款，提供金融服務(wù)，指導(dǎo)學(xué)生建立良好的個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，改變貸款方式，延長(zhǎng)還款時(shí)間。

雖然銀行采取上述措施并不能短期內(nèi)帶來利潤(rùn)，但大大降低了貸款的壞賬可能性。隨著畢業(yè)生進(jìn)入社會(huì)逐漸成長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)收入與思想道德也逐漸提高，那時(shí)候銀行可收回貸款與利息。以此方式短期內(nèi)可能不見效益，但會(huì)形成長(zhǎng)期良性循環(huán)，提高貸款者的還款能力。

4、加強(qiáng)大學(xué)生的德育教育

高等學(xué)校德育教育是目前各級(jí)政府重視的一個(gè)教育工作，目前的德育教育集中開展于高等院校公共課的教育、專業(yè)教師的教學(xué)、輔導(dǎo)員與學(xué)生資助工作者的專場(chǎng)教育。而這種教育集中在低年級(jí)，并沒有貫穿于整個(gè)學(xué)習(xí)生涯。學(xué)習(xí)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，只有不斷教育才能提高整個(gè)校園氛圍，才能在潛移默化中提高學(xué)生的思想道德素質(zhì)。僅僅寄希望于低年級(jí)的一兩年教育一下提高學(xué)生思想并不現(xiàn)實(shí)。因此需要教育部門系統(tǒng)地制定德育教育工作，早日實(shí)施，為銀行貸款降低風(fēng)險(xiǎn)，也為國(guó)家人才培養(yǎng)提供思想武器。

四、結(jié)語(yǔ)

高等學(xué)校助學(xué)貸款是一個(gè)方興未艾的金融市場(chǎng)發(fā)展方向，只要科學(xué)規(guī)劃，認(rèn)真考察，加上持續(xù)教育和合理的還款方式，會(huì)成為商業(yè)銀行貸款市場(chǎng)的一個(gè)主要發(fā)展方向。同時(shí)對(duì)國(guó)家來說也是培養(yǎng)人才的一種捷徑，獲得了更優(yōu)秀的人才，保證了人才的成長(zhǎng)。本文提出的理論探討也是來源于作者多年的工作經(jīng)驗(yàn)與高校調(diào)研，但市場(chǎng)的發(fā)展則面臨更為復(fù)雜的問題，本文并未再深入研究。通過本文的研究?jī)H僅初步提出設(shè)想，還需繼續(xù)理論研究和實(shí)踐檢驗(yàn)，但只要依靠市場(chǎng)化成熟發(fā)展，助學(xué)貸款必將成為商業(yè)銀行的一個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)之一。

篇9

［關(guān)鍵詞］助學(xué)貸款政策比較借鑒

［作者簡(jiǎn)介］全國(guó)林（1965-），男，湖南化工職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)管系，副教授，碩士，研究方向?yàn)閰^(qū)域經(jīng)濟(jì)與發(fā)展。（湖南株洲412004）

［課題項(xiàng)目］本文系2010年湖南省教育廳科研項(xiàng)目“基于大學(xué)生助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)與誠(chéng)信教育機(jī)制研究”的階段性研究成果。（項(xiàng)目編號(hào)：10C0140）

［中圖分類號(hào)］G649.20［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1004-3985（2012）09-0109-03

隨著經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展及知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來，高等教育在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用日益顯著。這就要求政府在增加高等教育經(jīng)費(fèi)、擴(kuò)大高等教育規(guī)模、促進(jìn)教育公平、保證貧困學(xué)生的入學(xué)機(jī)會(huì)等方面發(fā)揮更大的作用。但伴隨著高等教育的普及化和大眾化發(fā)展，各國(guó)高等教育財(cái)政投入的規(guī)模在相對(duì)縮小，使許多國(guó)家特別是發(fā)展中國(guó)家出現(xiàn)了高等教育的財(cái)政危機(jī)。在這種情況下，改革高等教育財(cái)政政策，實(shí)行高等教育成本分擔(dān)，成為指導(dǎo)當(dāng)今大多數(shù)國(guó)家資助體系的主流思想。因此，加強(qiáng)對(duì)助學(xué)貸款政策進(jìn)行國(guó)際比較，借鑒各國(guó)大學(xué)生資助體系的成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)建立我國(guó)可持續(xù)的助學(xué)貸款體系是非常必要的。

一、發(fā)展中國(guó)家助學(xué)貸款體系

文章選取拉脫維亞、泰國(guó)、印度三個(gè)國(guó)家作為助學(xué)貸款政策的比較對(duì)象。這三個(gè)國(guó)家和我國(guó)同屬發(fā)展中國(guó)家，在經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展方面有許多相似之處，拉脫維亞更是和我國(guó)同屬經(jīng)濟(jì)體制、教育體制轉(zhuǎn)型國(guó)家。

（一）拉脫維亞的助學(xué)貸款體系

1991年拉脫維亞從前蘇聯(lián)獨(dú)立出來后，由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)走上了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道路。隨即啟動(dòng)了高等教育改革，大學(xué)生資助體系也開始轉(zhuǎn)型，從直接資助為主轉(zhuǎn)變?yōu)殚g接資助為主。對(duì)學(xué)生的直接資助在一定范圍內(nèi)得以保留，間接的學(xué)生資助主要是以國(guó)家補(bǔ)助的助學(xué)貸款實(shí)施的，另外還包括學(xué)費(fèi)的稅收減免和政府補(bǔ)貼的住宿安排等。拉脫維亞從1993年實(shí)施助學(xué)貸款計(jì)劃以來，按時(shí)間劃分為三個(gè)階段：

1993～1997年為“零實(shí)際利率”時(shí)期。即助學(xué)貸款在學(xué)生讀書期間沒有利息，在開始償還貸款后只收取一個(gè)能夠補(bǔ)償通貨膨脹的利息；貸款資金由政府提供；貸款的對(duì)象是攻讀學(xué)士、碩士學(xué)位的全日制學(xué)生；還款寬限期是畢業(yè)后兩年，按一個(gè)固定還款時(shí)間表5年內(nèi)還清；免除貸款的條件是借款學(xué)生殘疾；無須擔(dān)保。由于貸款條件嚴(yán)格，很多有需求的學(xué)生無法獲得助學(xué)貸款，這促使政府不得不修改助學(xué)貸款政策。

1997～2001年為推出“生活貸款”和“學(xué)費(fèi)貸款”階段。這是為滿足學(xué)生生活費(fèi)用支出和學(xué)費(fèi)支出所采用的新的貸款模式。貸款資金由政府提供；貸款的對(duì)象是國(guó)家認(rèn)定的所有高校的全日制學(xué)生；在讀書期間沒有利息，從畢業(yè)一年后開始計(jì)息，年利率5%；還款寬限期是正常畢業(yè)后一年，按一個(gè)固定還款時(shí)間表還款；免除貸款的條件是符合國(guó)家相關(guān)政策目標(biāo)的學(xué)生；無須擔(dān)保。

2001年至今為“助學(xué)貸款擔(dān)?！彪A段。即要求借款學(xué)生提供兩個(gè)不低于最低工資收入的擔(dān)保人，孤兒由中央政府提供擔(dān)保；資金由商業(yè)銀行提供；其他基本保持了“生活貸款”和“學(xué)費(fèi)貸款”階段的內(nèi)容不變。從實(shí)際執(zhí)行情況看，雖然要求借貸學(xué)生提供擔(dān)保，大大降低了助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但由于絕大部分借貸學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難，很難找到符合條件的擔(dān)保人。所以能夠申請(qǐng)到助學(xué)貸款的學(xué)生比例一直較低。“生活貸款”的發(fā)放比例只有13%，“學(xué)費(fèi)貸款”的發(fā)放比例只有19%。

（二）泰國(guó)的助學(xué)貸款體系

泰國(guó)的助學(xué)貸款計(jì)劃始于1996年，自該計(jì)劃執(zhí)行到2006年十年間，共向270萬(wàn)學(xué)生發(fā)放了2160億泰銖（約合人民幣502.3億元）的助學(xué)貸款，幫助他們順利完成高中及大學(xué)學(xué)業(yè)。我國(guó)從1999年至2009年實(shí)施助學(xué)貸款的十年間，共向451.8萬(wàn)學(xué)生發(fā)放了424.1億元人民幣的助學(xué)貸款?？紤]到兩國(guó)間學(xué)生人數(shù)的巨大差異，顯示出我國(guó)助學(xué)貸款實(shí)施情況與泰國(guó)相比還存在一定差距。了解和分析泰國(guó)的助學(xué)貸款計(jì)劃，對(duì)改進(jìn)我國(guó)的相關(guān)政策是很有必要的。泰國(guó)實(shí)施助學(xué)貸款計(jì)劃前后分為兩個(gè)階段：

1996～2006年傳統(tǒng)助學(xué)貸款計(jì)劃的提出與實(shí)施階段。該計(jì)劃的適用對(duì)象是在泰國(guó)接受高中和大學(xué)教育、家庭經(jīng)濟(jì)條件較差的學(xué)生；申請(qǐng)條件是本國(guó)公民，家庭年收入不超過15萬(wàn)泰銖；管理機(jī)構(gòu)是教育部和大學(xué)事務(wù)部，教育部管理高中、職業(yè)學(xué)院的助學(xué)貸款，大學(xué)事務(wù)部管理四年制學(xué)院和大學(xué)的助學(xué)貸款；由父母或監(jiān)護(hù)人提供貸款擔(dān)保；發(fā)放額度為：高中生55440泰銖，職業(yè)學(xué)院學(xué)生70240泰銖，大學(xué)生100000泰銖；還款期限和利率：學(xué)生可以在畢業(yè)或未繼續(xù)學(xué)習(xí)2年后、15年內(nèi)以1%的利 率還款；立法支持：泰國(guó)頒布了《1998年泰國(guó)教育貸款基金法》，以支持助學(xué)貸款穩(wěn)定的、長(zhǎng)久的運(yùn)行下去。

2006年9月至今“按收入比例還款”改革計(jì)劃階段。由于第一階段的助學(xué)貸款計(jì)劃存在貸款設(shè)計(jì)過于優(yōu)惠（1%的還款利率，15年的還款期）、過高的管理成本、過度依賴財(cái)政補(bǔ)貼等問題，2006年9月泰國(guó)開始實(shí)施“按收入比例還款”助學(xué)貸款改革計(jì)劃。對(duì)第一階段的貸款計(jì)劃作了如下調(diào)整：貸款只能用于支付學(xué)費(fèi)，同時(shí)對(duì)困難學(xué)生支付生活補(bǔ)貼；貸款額度因?qū)W科不同有較大差別；貸款采用名義利率，最高不超過5%；學(xué)生開始還款的最低月收入為16000泰銖；學(xué)生畢業(yè)后由稅務(wù)部門回收貸款。

（三）印度的助學(xué)貸款體系

印度高等教育助學(xué)貸款政策的實(shí)施經(jīng)歷了兩個(gè)階段：第一階段的國(guó)家貸學(xué)金計(jì)劃從1963年開始實(shí)施到1991年廢止，經(jīng)歷了28年。在此期間,因其較低的回收率（6%～15%）、助學(xué)貸款體制不合理、信貸市場(chǎng)不完備、資助面較小、資助力度不大等原因而未能形成獨(dú)立運(yùn)作的循環(huán)基金。而且在放貸和回收環(huán)節(jié)也出現(xiàn)了諸多問題，致使國(guó)家貸學(xué)金計(jì)劃以失敗告終。第二階段的新教育貸款計(jì)劃從2001年開始實(shí)施，較好地解決了貸款回收的難題。但由于政府職能的缺位，使得商業(yè)銀行在辦理助學(xué)貸款時(shí)必須承擔(dān)貸款數(shù)額小、涉及面廣、工作量大等所帶來的較高成本。即便在回收率很高的情況下，也不能夠保證銀行贏利，銀行惜貸也就在所難免。最終因銀行放貸不足、貸款獲貸率很低（僅為2%～3%）、性別資助失衡等問題導(dǎo)致新教育貸款計(jì)劃實(shí)施的效果大打折扣。

二、發(fā)達(dá)國(guó)家的助學(xué)貸款體系

（一）美國(guó)的助學(xué)貸款體系

作為世界上經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)和教育最發(fā)達(dá)的國(guó)家，美國(guó)的高等教育資助體系已經(jīng)發(fā)展到非常完備的程度。具體表現(xiàn)就是助學(xué)貸款體系分類詳細(xì)、形式多樣、資助主體多，適合不同的貸款對(duì)象。其目的就是為了確保每一個(gè)有資金需求的學(xué)生得到相應(yīng)的資助。主要幾種資助計(jì)劃如下：

1.帕金斯貸款。是根據(jù)1958年《國(guó)防教育法》確定的、由政府出資、學(xué)校充當(dāng)貸款機(jī)構(gòu)、資助家庭經(jīng)濟(jì)困難本科生和研究生的一種貸款形式，原名為“國(guó)防貸學(xué)金”。學(xué)生年最高借貸金額為3000美元，畢業(yè)后九個(gè)月開始還貸，還款期為10年，固定利率5%；學(xué)生在校期間的利息由政府負(fù)擔(dān)；學(xué)生畢業(yè)后參軍或從事國(guó)家急需的公益事業(yè)可以部分或全部免除貸學(xué)金。

2.斯坦福貸學(xué)金。是根據(jù)《1965年高等教育法》設(shè)立的、由州教育機(jī)構(gòu)擔(dān)保、商業(yè)銀行實(shí)施的、資助有經(jīng)濟(jì)需求學(xué)生的一種貸款形式，原名為“國(guó)家擔(dān)保助學(xué)貸款”。斯坦福貸學(xué)金是目前全美最大的助學(xué)貸款項(xiàng)目，按申請(qǐng)人的經(jīng)濟(jì)狀況分為政府貼息和不貼息兩種；本科生一年可申請(qǐng)2625美元；貸款利率隨CPI浮動(dòng)，一般不超過8.25%。

3.學(xué)生家長(zhǎng)貸學(xué)金。是根據(jù)《高等教育法1980年修正案》設(shè)立的、由政府擔(dān)保、商業(yè)銀行提供貸款、面向有良好信用記錄的學(xué)生家長(zhǎng)的一種貸款形式。申請(qǐng)貸款時(shí)，學(xué)生家長(zhǎng)必須接受信用測(cè)試；利率在9%以內(nèi)浮動(dòng)，利息從貸款發(fā)放之日起計(jì)算。

4.學(xué)生補(bǔ)充貸款。是根據(jù)《高等教育法1986年修正案》而設(shè)立的。貸款對(duì)象是經(jīng)濟(jì)獨(dú)立于父母的本科生和研究生；貸款總額本科生為23000美元；貸款利率在11%以內(nèi)浮動(dòng)。

5.聯(lián)邦直接貸學(xué)金。是1994年根據(jù)《助學(xué)貸款改革法》由聯(lián)邦教育部出資設(shè)立的貸款項(xiàng)目。每年各高?？蓮慕逃揩@得貸款資金，再由各高校向符合借款條件的學(xué)生發(fā)放貸款；學(xué)生畢業(yè)后按約定直接向教育部還款。

（二）日本的助學(xué)貸款體系

日本是世界上最早對(duì)在校大學(xué)生提供資助的國(guó)家之一。2004年之前的學(xué)生資助體系是由日本育英會(huì)根據(jù)《日本育英會(huì)法》來向?qū)W生提供助學(xué)貸款以資助他們的學(xué)習(xí)和生活。但由于長(zhǎng)期入不敷出，無法形成良性的借貸循環(huán)。于是日本在2003年10月17日正式結(jié)束“日本育英會(huì)”的運(yùn)營(yíng)，成立行政法人形式的日本學(xué)生支援機(jī)構(gòu)（JASSO），負(fù)責(zé)資助資金的發(fā)放、管理、回收及相關(guān)工作。其現(xiàn)行的助學(xué)貸款政策的基本內(nèi)容如下：

1.助學(xué)貸款分類。日本的助學(xué)貸款分為無息貸款和有息貸款兩種。無息貸款主要用于學(xué)生支付學(xué)費(fèi)，但申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，利息全部由政府承擔(dān)；有息貸款更多用于學(xué)生的生活費(fèi)，申請(qǐng)條件較低，覆蓋面相對(duì)廣泛，由借款者承擔(dān)利息。

2.申請(qǐng)對(duì)象及條件。申請(qǐng)對(duì)象為所有在校的本科生、?？粕ê呗殻?、碩士和博士生；申請(qǐng)條件包括學(xué)生品行、健康程度、學(xué)業(yè)成績(jī)和家庭經(jīng)濟(jì)狀況，其中學(xué)業(yè)成績(jī)和家庭經(jīng)濟(jì)狀況要求嚴(yán)格，并有具體的參考標(biāo)準(zhǔn)。

3.擔(dān)保制度。日本的助學(xué)貸款擔(dān)保制度在日本育英會(huì)時(shí)期由政府擔(dān)保，現(xiàn)行的擔(dān)保制度分為兩種：一種是由學(xué)生父母或親戚擔(dān)保；另一種是由專門組織收取一定費(fèi)用為學(xué)生提供擔(dān)保。

4.還款方式及利率。學(xué)生從畢業(yè)后開始償還貸款，由貸款機(jī)構(gòu)按合約直接從借貸學(xué)生的銀行賬戶上扣除；考慮到學(xué)生剛畢業(yè)償還能力不強(qiáng)，有息貸款的最高還款利率為3%。

5.貸款額度及還款期限。日本對(duì)助學(xué)貸款的發(fā)放額度、還款額度、還款期限都作了十分詳細(xì)的規(guī)定，本、?？茖W(xué)生月最高貸款額度為54000日元，還款期限規(guī)定為12～20年，考慮到了不同類型高校學(xué)生的還款能力。對(duì)接受貸款的學(xué)生來說還款相對(duì)比較輕松，體現(xiàn)了制度設(shè)計(jì)的以人為本原則。

三、啟示與借鑒

上述三個(gè)發(fā)展中國(guó)家和兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家的助學(xué)貸款政策各有千秋，都對(duì)本國(guó)高等教育的發(fā)展起到了較好的推動(dòng)作用。其中有一些具體的政策和措施已經(jīng)相當(dāng)完善和成熟，我們可以在參照和借鑒的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況調(diào)整助學(xué)貸款政策，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)高等教育的發(fā)展。

（一）增加助學(xué)貸款品種，提高助學(xué)貸款發(fā)放額度

目前我國(guó)的助學(xué)貸款品種只有一個(gè)，不分地區(qū)、不論經(jīng)濟(jì)條件每年最高貸款額度為6000元。這種單一品種、固定金額的貸款模式存在一定弊端。首先，6000元的貸款額度在貧困學(xué)生交完學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)后所剩無幾，這實(shí)際上只是相當(dāng)于拉脫維亞的一個(gè)“學(xué)費(fèi)貸款”，然而他們的日常開支和生活費(fèi)還是沒有著落；其次，不同地區(qū)高校的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)水平不一，而且專業(yè)不同收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也差別很大，因而在全國(guó)統(tǒng)一執(zhí)行6000元的標(biāo)準(zhǔn)不盡合理。因此，我們應(yīng)該借鑒美國(guó)和拉脫維亞的做法，區(qū)別對(duì)待不同情況的借貸需求，推出多種不同的助學(xué)貸款項(xiàng)目，提高助學(xué)貸款發(fā)放額度，以滿足不同高校、不同專業(yè)、不同經(jīng)濟(jì)狀況學(xué)生的實(shí) 際需要。

（二）延長(zhǎng)還款期限，降低貸款利率

現(xiàn)階段我國(guó)的助學(xué)貸款還款期限為6年，對(duì)于剛畢業(yè)的大學(xué)生來說存在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)困難。一方面大學(xué)生的就業(yè)壓力越來越大，能夠找到一個(gè)理想工作的大學(xué)生不多，即使能夠就業(yè)，也由于剛參加工作，工資收入不會(huì)太高；另一方面還貸的這幾年正是他們要結(jié)婚成家、花錢最多的時(shí)期。綜觀世界其他國(guó)家和地區(qū)有關(guān)還款期限的設(shè)計(jì)，都充分考慮了畢業(yè)生的就業(yè)狀況和實(shí)際經(jīng)濟(jì)承受能力，助學(xué)貸款的還款期普遍較長(zhǎng)。如美國(guó)的還款期為10年以上，日本的還款期為12～20年，泰國(guó)的還款期為15年等。這些人性化還款期限的設(shè)計(jì)，不僅減輕了學(xué)生的還款壓力，也有助于貸款的回收。因此，延長(zhǎng)還貸期限應(yīng)是我國(guó)今后助學(xué)貸款政策調(diào)整的首選目標(biāo)。

我國(guó)現(xiàn)行的助學(xué)貸款利率政策是學(xué)生在校期間的利息由政府補(bǔ)貼，畢業(yè)后的利率按照商業(yè)貸款利率執(zhí)行。這種做法在世界上比較少見，如拉脫維亞的“學(xué)費(fèi)貸款”、美國(guó)的“帕金斯貸款”等，在學(xué)生就讀期間由政府補(bǔ)貼全部利息，學(xué)生畢業(yè)后沒有執(zhí)行市場(chǎng)利率，而是執(zhí)行低于市場(chǎng)利率的有政府補(bǔ)貼的利率。這種做法對(duì)于我國(guó)的助學(xué)貸款利率設(shè)計(jì)具有借鑒意義：將學(xué)生貸款分為“學(xué)費(fèi)貸款”和“生活貸款”，兩種貸款在學(xué)生就讀期間由政府支付利息，畢業(yè)后“生活貸款”執(zhí)行市場(chǎng)利率，“學(xué)費(fèi)貸款”執(zhí)行補(bǔ)貼利率，以減輕學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)。

（三）國(guó)家助學(xué)貸款應(yīng)采取擔(dān)保形式

我國(guó)的助學(xué)貸款屬于信用貸款，完全依靠大學(xué)生的信用作為還款保證，如果違約沒有其他有效的制約手段，這是我國(guó)助學(xué)貸款政策實(shí)施以來違約率較高的一個(gè)重要原因。在當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)還沒有建立起來的情況下，完全采用信用貸款就無法對(duì)部分信用不好的學(xué)生形成威懾。上述的拉脫維亞、泰國(guó)、日本乃至印度等國(guó)的助學(xué)貸款都采取擔(dān)保的形式，由父母或親屬做第一擔(dān)保人，保證了較低的貸款違約率。借鑒泰國(guó)、日本等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)應(yīng)該在國(guó)家助學(xué)貸款申請(qǐng)條件上追加一項(xiàng)擔(dān)保要求的條款，由學(xué)生自己去尋找擔(dān)保人。有了這樣一個(gè)措施，那些和貸款有利益牽制的擔(dān)保人就會(huì)主動(dòng)督促借貸學(xué)生按時(shí)還款，或者提供學(xué)生的有關(guān)信息由貸款機(jī)構(gòu)去追繳欠款。由以上分析可知實(shí)行助學(xué)貸款擔(dān)保有以下益處：一是有效分散了貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高了商業(yè)銀行參與國(guó)家助學(xué)貸款的積極性；二是實(shí)行擔(dān)?？梢酝ㄟ^擔(dān)保人制約借款學(xué)生，從而提高助學(xué)貸款的歸還率。因此，我國(guó)的助學(xué)貸款政策應(yīng)向擔(dān)保形式的方向發(fā)展。

（四）將助學(xué)貸款分為“學(xué)費(fèi)貸款”和“生活貸款”

目前我國(guó)的助學(xué)貸款只有一種，每年的最高貸款額度為6000元。這一貸款額度一般只能滿足貧困學(xué)生交納學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的需要，而他們的生活費(fèi)還沒有來源。盡管在2007年6月國(guó)家相關(guān)部委出臺(tái)了一系列針對(duì)貧困生的獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)金項(xiàng)目，但仍不能很好地解決貧困學(xué)生的生活問題，也未能完全解除經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生求學(xué)的后顧之憂。在這一方面我們可以借鑒拉脫維亞、英國(guó)等國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，將現(xiàn)在的國(guó)家助學(xué)貸款分為“學(xué)費(fèi)貸款”和“生活貸款”，分別用于家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的學(xué)費(fèi)支出和生活費(fèi)支出?！吧钯J款”的額度可以根據(jù)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和基本生活支出水平來確定，“學(xué)費(fèi)貸款”的額度可以根據(jù)高校的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)水平來確定，并隨學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的變化而加以調(diào)整，現(xiàn)階段“學(xué)費(fèi)貸款”可以維持在當(dāng)前的6000元水平不變。

（五）借鑒減免優(yōu)惠，配置人才資源

我國(guó)地域廣闊，人口眾多，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在東部與西部之間、沿海與內(nèi)地之間的不平衡。這種差異在很大程度上是人才資源配置不合理所造成的。在沒有外力介入的前提下，大學(xué)畢業(yè)生會(huì)大量涌向工資高、發(fā)展機(jī)會(huì)多、工作環(huán)境好的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，從而造成局部人才堆積和浪費(fèi)，而真正需要人才的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻短缺大學(xué)畢業(yè)生。在這一方面可以借鑒他國(guó)的助學(xué)貸款減免優(yōu)惠政策，來合理配置人才資源。如拉脫維亞的貸款政策規(guī)定“滿足公共人力資源需要和社會(huì)政策目標(biāo)的學(xué)生可以豁免貸款”；美國(guó)的政策規(guī)定“學(xué)生畢業(yè)后參軍或參與國(guó)家急需的若干項(xiàng)社會(huì)公益事業(yè)，可以部分或全部免除貸款”；日本的政策規(guī)定“學(xué)生畢業(yè)后到中小學(xué)、公立大學(xué)、科研機(jī)構(gòu)工作的可以部分或全部免還”。這樣的助學(xué)貸款減免政策鼓勵(lì)了一批大學(xué)畢業(yè)生充實(shí)到國(guó)家需要的行業(yè)和邊遠(yuǎn)地區(qū)，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了較大貢獻(xiàn)。雖然我國(guó)在2006年9月了《高等學(xué)校畢業(yè)生國(guó)家助學(xué)貸款代償資助暫行辦法》，鼓勵(lì)高校畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)，但由于政策實(shí)施的范圍較窄（每年10%左右的獲貸率）、代償金額較少，從而使政策的實(shí)施效果大打折扣。在株洲幾所高校的調(diào)研中，只有不到1%的獲貸畢業(yè)生到西部地區(qū)和艱苦邊遠(yuǎn)地區(qū)就業(yè)。因此，我們應(yīng)該改革助學(xué)貸款政策，使更多的貧困學(xué)生獲得更多的助學(xué)貸款，充分發(fā)揮減免優(yōu)惠的政策功能，使一部分畢業(yè)生通過政策調(diào)節(jié)服務(wù)于國(guó)家急需的行業(yè)和地區(qū)。

（六）制定國(guó)家助學(xué)貸款法律法規(guī)

相比政策而言，法律法規(guī)更具有穩(wěn)定性、連續(xù)性和強(qiáng)制性。由于我國(guó)在一段時(shí)期內(nèi)仍將是一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生上不起大學(xué)的現(xiàn)象仍將存在。因此，我們可以借鑒泰國(guó)、美國(guó)、日本等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，盡快制定正式的法律法規(guī)以規(guī)范國(guó)家助學(xué)貸款各方面的工作。制定國(guó)家助學(xué)貸款的法律法規(guī)可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：明確高校審查貸款、負(fù)責(zé)聯(lián)絡(luò)貸款學(xué)生的責(zé)任；明確貸款擔(dān)保人的連帶責(zé)任；規(guī)定貸款大學(xué)生所在就業(yè)單位協(xié)助銀行收回貸款、督促學(xué)生還貸的責(zé)任；明確銀行催收、追討欠款的權(quán)利；明確貸款大學(xué)生違約必須承擔(dān)的法律責(zé)任；明確中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政、高校出資建立助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的責(zé)任以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金的使用和管理方式等。

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關(guān)鍵詞:國(guó)家助學(xué)貸款;違約率;誠(chéng)信;對(duì)策

中圖分類號(hào):832.4　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A　文章編號(hào):1672―3309(2009)12-0075-03

國(guó)家助學(xué)貸款是由國(guó)家指定的商業(yè)銀行面向普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的在校全日制本、專科生、研究生和第二學(xué)科學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的。用于幫助這些學(xué)生支付在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)。并由國(guó)家財(cái)政給予貼息的助學(xué)貸款:是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息,銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育、資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。

然而,自2003年國(guó)家助學(xué)貸款進(jìn)入首批還貸高峰至今。貸款學(xué)生的違約率一直居高不下。中國(guó)人民銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示。截至2007年6月末,助學(xué)貸款的違約率高達(dá)28.4%,致使商業(yè)銀行參與國(guó)家助學(xué)貸款面臨困境。2007年7月,工商銀行北京分行在中國(guó)高等教育學(xué)生信息網(wǎng),以“債務(wù)催收公告”的形式將1200余名拖欠助學(xué)貸款的違約借款人的個(gè)人信息公布于眾,致使社會(huì)輿論一片嘩然,原本定位在高信用的國(guó)家助學(xué)貸款陷入了尷尬的十字路口。一方面,高違約率嚴(yán)重挫傷了銀行放貸的積極性,勢(shì)必導(dǎo)致銀行通過提高貸款門檻、減少貸款發(fā)放等措施來降低風(fēng)險(xiǎn),然而這些措施將嚴(yán)重影響國(guó)家助學(xué)貸款工作的開展;另一方面。上述情況將導(dǎo)致相當(dāng)數(shù)量的優(yōu)秀學(xué)生由于貧困而無法接受高等教育,陷入“貧困――無法接受高等教育――失去機(jī)會(huì)――更加貧困”的惡性循環(huán),從而影響社會(huì)公平,有違和諧社會(huì)發(fā)展的要求。因此,降低違約率已經(jīng)成為解決國(guó)家助學(xué)貸款發(fā)展瓶頸、確保國(guó)家助學(xué)貸款可持續(xù)發(fā)展的重要研究途徑之

一、國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的原因分析

1、認(rèn)知上的偏差和助學(xué)貸款的模糊定位,促使違約現(xiàn)象出現(xiàn)

在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,我國(guó)高等教育實(shí)行的是國(guó)家統(tǒng)包統(tǒng)分政策,即由國(guó)家負(fù)擔(dān)大學(xué)生的教育費(fèi)用,畢業(yè)后再由國(guó)家統(tǒng)一分配工作。然而。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和發(fā)展,這種統(tǒng)包統(tǒng)分的舊政策已經(jīng)逐漸不能適應(yīng)新形勢(shì)的需求。隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和教育體制改革的深入。我國(guó)逐步實(shí)行了高等教育收費(fèi)制度。這項(xiàng)重要的改革舉措,既有利于提高高等教育對(duì)于社會(huì)資源的利用效率,也有利于加快我國(guó)整體教育水平的發(fā)展。

但是,時(shí)至今日,在我國(guó)仍有相當(dāng)一部分家長(zhǎng)和學(xué)生對(duì)于這項(xiàng)改革措施理解不足,思想觀念跟不上形勢(shì)的發(fā)展,仍然抱著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)條件下形成的“入了大學(xué)的門就是人了公家的門”的觀念,這種情況在貧困學(xué)生相對(duì)集中的經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)尤為明顯,這就導(dǎo)致一些學(xué)生產(chǎn)生了“國(guó)家的錢,不貸白不貸”,甚至是“貸國(guó)家的不算貸”的思想。

此外,我國(guó)的國(guó)家助學(xué)貸款雖然由國(guó)家貼息,但是由商業(yè)銀行發(fā)放。應(yīng)該說其商業(yè)性質(zhì)大于政策性質(zhì)。但目前,我國(guó)助學(xué)貸款在其性質(zhì)上的定位并不明確,導(dǎo)致一些學(xué)生并不明確理解助學(xué)貸款的商業(yè)性質(zhì),而是抱著“能拖就拖,能不還就不還”的思想,認(rèn)為只要銀行和學(xué)校不催繳就意味著不用還款等等。

2、個(gè)人信用體系的不完善和社會(huì)信用的缺失,導(dǎo)致大學(xué)生誠(chéng)信危機(jī)

國(guó)家助學(xué)貸款是一種信用貸款,不需要任何貸款擔(dān)?；虻盅?只以貸款學(xué)生的信用作為保證,在這種情況下,個(gè)人信用體系就顯得尤為重要。完善的個(gè)人信用體系能夠懲戒失信行為,強(qiáng)化個(gè)人信用意識(shí),保證經(jīng)濟(jì)秩序的運(yùn)行和社會(huì)秩序的穩(wěn)定。而我國(guó)的個(gè)人信用信息管理系統(tǒng)過去沒有、現(xiàn)在也還很不完善,致使個(gè)人信用情況難以評(píng)估,增加了銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是,由于缺乏這種個(gè)人信用體系,無法對(duì)失信行為形成有效的監(jiān)督和制約,從而為違約提供了可乘之機(jī)。

另外,社會(huì)環(huán)境對(duì)于大學(xué)生思想道德的影響不容忽視。當(dāng)前,我國(guó)正處于社會(huì)轉(zhuǎn)型時(shí)期,由于體制原因和個(gè)人主體認(rèn)識(shí)上的偏差,一些人拋棄了恪守的道德規(guī)范,致使誠(chéng)信缺失現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生,而這些現(xiàn)象則對(duì)一些信用意識(shí)淡漠的大學(xué)生造成了不小的負(fù)面影響,為他們的失信行為提供了借口。

3、助學(xué)貸款制度上的缺陷和嚴(yán)苛的就業(yè)現(xiàn)狀,使得貸款的償還更加困難

《關(guān)于進(jìn)一步完善國(guó)家助學(xué)貸款工作的若干意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)出臺(tái)之前,助學(xué)貸款的償還期限規(guī)定為4年;《意見》出臺(tái)之后,還款期限被延長(zhǎng)至6年。即便如此,對(duì)于剛剛畢業(yè)的大學(xué)生來說,還款期限還是顯得比較短。助學(xué)貸款本來就是建立在學(xué)生未來收入預(yù)期基礎(chǔ)上的信用,而未來收入本身就具有不確定性。首先,由于剛剛參加工作,工資收入一般不會(huì)太高;其次,近幾年,在高校畢業(yè)生數(shù)量逐年大幅增長(zhǎng)的同時(shí),離校畢業(yè)生待業(yè)現(xiàn)象開始出現(xiàn),大學(xué)生就業(yè)前景不容樂觀。很多學(xué)生在畢業(yè)后就面臨著失業(yè),或者工作不穩(wěn)定,尤其在我國(guó)西部地區(qū),工資水平相當(dāng)?shù)?畢業(yè)生的生活必需開支都難以維持,更加沒有能力償還助學(xué)貸款:第三,受近期國(guó)際金融危機(jī)的影響,大學(xué)畢業(yè)生的初次就業(yè)情況和平均月收入還有可能再次受到?jīng)_擊。

二、降低國(guó)家助學(xué)貸款高違約率的對(duì)策建議

1、搞好國(guó)家助學(xué)貸款的宣傳工作

針對(duì)認(rèn)識(shí)上的偏差,首先要做好的就是國(guó)家助學(xué)貸款的宣傳工作?？梢酝ㄟ^網(wǎng)絡(luò)、電視、電臺(tái)、宣傳手冊(cè)等方式進(jìn)行宣傳教育,使每一位剛?cè)雽W(xué)的經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生都知道國(guó)家助學(xué)貸款這項(xiàng)政策,最重要的是,清楚這一政策的真正內(nèi)涵,并了解政策的具體實(shí)施程序。同時(shí),要讓學(xué)生們明白,申請(qǐng)國(guó)家助學(xué)貸款需要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任和義務(wù)。

2、加強(qiáng)大學(xué)生的誠(chéng)信教育

大學(xué)階段是一個(gè)人世界觀、人生觀、價(jià)值觀形成和定型的重要時(shí)期。高校作為大學(xué)生的培養(yǎng)者和教育者,應(yīng)把誠(chéng)信品質(zhì)的培養(yǎng)放在學(xué)生綜合素質(zhì)教育的首位,將誠(chéng)信教育貫穿學(xué)生思想道德教育的全過程,并融入到日常教育管理體系之中。讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到,“誠(chéng)信”是一個(gè)人的立足之本,也是涉足社會(huì)的“通行證”。通過宣傳和教育,使貸款學(xué)生樹立誠(chéng)實(shí)守信的健康意識(shí)。

我國(guó)著名學(xué)府清華大學(xué)就把履行還貸約定作為誠(chéng)信教育內(nèi)容之一,通過座談會(huì)的形式。鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生正確看待貧困弦0苦學(xué)習(xí)。積極回報(bào)社會(huì),同時(shí),對(duì)貸款學(xué)生說明違約對(duì)于學(xué)校、個(gè)人、他人聲譽(yù)造成的不良影響及其嚴(yán)重后果,從而加強(qiáng)了學(xué)風(fēng)建設(shè)和誠(chéng)信教育。

3、建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)各項(xiàng)規(guī)章制度都將逐步完善,因此,一個(gè)人的信用記錄將變得十分重要。保持良好信用記錄的大學(xué)生,其步入社會(huì)后的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活都將受益良多。因此,高?？梢愿?/p>

據(jù)實(shí)際情況,逐步建立起大學(xué)生個(gè)人誠(chéng)信檔案。對(duì)本校學(xué)生在校期間接受的誠(chéng)信教育和信用狀況進(jìn)行記錄。對(duì)于申請(qǐng)并獲得了國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生來講,助學(xué)貸款就有可能成為其檔案中的第一份信用記錄。重視和珍惜這份信用記錄,不僅可以獲得完成學(xué)業(yè)的機(jī)會(huì),也是建立個(gè)人信用體系、增強(qiáng)正確金融意識(shí)、樹立優(yōu)秀道德風(fēng)尚、培育自立精神品質(zhì)的良好契機(jī)。

4、健全大學(xué)生誠(chéng)信評(píng)估和誠(chéng)信監(jiān)督體系

在建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案的基礎(chǔ)上,可以將個(gè)人的信用狀況進(jìn)行科學(xué)的等級(jí)劃分,并定期根據(jù)信用記錄的信息對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信度進(jìn)行評(píng)估,對(duì)有誠(chéng)信缺失行為記錄和瀕臨信用降級(jí)的學(xué)生進(jìn)行警告和教育。從而達(dá)到避免其個(gè)人信用狀況進(jìn)一步惡化的效果。另外,該系統(tǒng)還可以和高等教育學(xué)歷查詢系統(tǒng)相結(jié)合,便于用人單位在查詢學(xué)歷真?zhèn)蔚耐瑫r(shí)了解該學(xué)生在校期間的信用狀況,在某種程度上能夠?qū)J款學(xué)生形成壓力,督促其畢業(yè)后及時(shí)還款。

與此同時(shí),國(guó)家助學(xué)貸款可以分別實(shí)行貸前、貸中、貸后的監(jiān)督管理。以便充分掌握貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息。一旦發(fā)生違約,商業(yè)銀行便不再向該學(xué)生提供任何形式的貸款,用人單位對(duì)該情況也能夠一目了然。

通過建立健全上述體系約束,能夠提高貸款學(xué)生失信的成本。降低商業(yè)銀行的追貸成本,從而有效減少違約現(xiàn)象的發(fā)生,確保助學(xué)貸款如期回收。

5、適當(dāng)延長(zhǎng)還款期限

在發(fā)達(dá)國(guó)家,助學(xué)貸款的還款期限普遍呈現(xiàn)長(zhǎng)期化的特點(diǎn),如:美國(guó)的助學(xué)貸款還款期限平均為10年以上,日本則一般規(guī)定在20年內(nèi)還清。我國(guó)可以在考慮畢業(yè)生就業(yè)初期的實(shí)際困難的基礎(chǔ)上,借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的做法,將還款期限延長(zhǎng)至10年或15年,以降低經(jīng)濟(jì)壓力大、就業(yè)情況不佳的貸款學(xué)生的違約率。

6、采取靈活的還款方式

國(guó)家助學(xué)貸款可以借鑒國(guó)外實(shí)行的分期付款或按收入比例償還的模式,采取靈活的浮動(dòng)還款方式,如:將目前僵化的按月還款改為按月、季、年還款?；蛘咴试S在一定期限內(nèi)一次還清。還可以采取開始數(shù)額較少、之后逐漸增加等方式。這樣既可以激發(fā)學(xué)生的還貸熱情,也可以減輕學(xué)生的還貸壓力,從而達(dá)到降低違約率的目的。

7、加強(qiáng)銀校之間的信息溝通和交流

商業(yè)銀行和高等院校作為國(guó)家助學(xué)貸款涉及的重要主體,其二者之間的溝通和交流對(duì)于降低違約風(fēng)險(xiǎn)尤為重要。一方面,銀行和高?？梢跃椭鷮W(xué)貸款工作中存在的問題進(jìn)行研討,共同總結(jié)經(jīng)驗(yàn),拓展思路,采取有效措施健全和完善工作機(jī)制:另一方面,雙方可以定期交流貸款學(xué)生的動(dòng)態(tài)信息,發(fā)現(xiàn)違約傾向立即采取相關(guān)對(duì)策,切實(shí)解決助學(xué)貸款運(yùn)行中的具體問題。

8、變信用貸款為擔(dān)保貸款

針對(duì)目前我國(guó)助學(xué)貸款大學(xué)生畢業(yè)后流動(dòng)性大,導(dǎo)致信用擔(dān)保等于沒有擔(dān)保的問題,可以根據(jù)各地區(qū)的具體情況。在個(gè)人信用擔(dān)保的基礎(chǔ)上。適當(dāng)增加第三方保證或抵押、質(zhì)押擔(dān)保的方式。例如:可以采取親屬聯(lián)保的方式進(jìn)行擔(dān)保。另外,還可以讓學(xué)校為其貸款學(xué)生進(jìn)行擔(dān)保。這種方式既可以加強(qiáng)學(xué)校與銀行之間的合作和信息交流,還可以促使學(xué)校制定有力措施,加強(qiáng)其對(duì)于國(guó)家助學(xué)貸款各個(gè)方面。尤其是貸后的監(jiān)督管理。