導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫好一篇個(gè)人人生保險(xiǎn)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

而當(dāng)她接到家中那封寫有“母病危，速歸”的加急電報(bào)，頂著凜冽的寒風(fēng)千里迢迢趕回家時(shí)，母親再也聽不見女兒的呼喊了。她跪在母親的靈位前失聲痛哭。作為醫(yī)生，她曾以自己的雙手托起一個(gè)個(gè)瀕危的生命，卻不能為病危中的母親端上一杯水，遞上一片藥；作為女兒，她曾多少個(gè)夜晚守候在臨終患者的床前，讓他們平安地走向另一個(gè)世界，卻不能在母親臨終之際守候在她身邊，為她老人家整整衣服，梳梳頭發(fā)，盡盡女兒的孝道……朋友，當(dāng)你們極盡辭海中所有華麗的詞匯贊頌我們的天使時(shí)，可曾知道為了“天使”這圣潔的稱號(hào)我們付出了多少情？多少愛？如果說：軍人的愛是為了藍(lán)天下那90萬(wàn)平方公里國(guó)土的安危，那么我們天使的愛則是為了藍(lán)天下那一張張笑意盎然的臉永駐。

年元月份，我們醫(yī)院收治了一位年僅十歲、頭面部及四肢深Ⅱ度、面積達(dá)的燒傷姑娘盧。因家中一貧如洗，燒傷后未及時(shí)送往醫(yī)院，在家弄些草藥敷于創(chuàng)面。小進(jìn)院時(shí)高燒39℃，創(chuàng)面均已感染化膿。小的爸爸媽媽都是殘疾人：爸爸是瘸子，媽媽是啞巴。這次為了給小治病，爸爸媽媽賣掉了家中棲身的一間破房子和一頭小豬獲得了400元錢，就指望這400元錢能夠挽救小的生命。望著小那慘不忍睹的面容，聽著小她爸媽那泣哭聲，我們每一個(gè)人都為小掬下一把同情的淚水。外科主任羅、外科護(hù)士長(zhǎng)蔣首先帶頭捐款，醫(yī)院黨支部、團(tuán)支部及工會(huì)以“伸出你友誼的雙手，救救這可憐的孩子”為題，寫出了一份倡議書張貼在醫(yī)院門診部前，全院職工紛紛解囊相助，5元、10元、20元……當(dāng)電視臺(tái)為我們做了新聞報(bào)道后，在社會(huì)上引起了極大的反響，許許多多的陌生人絡(luò)繹不絕地來(lái)到醫(yī)院，來(lái)到小的病床邊，他們給小帶來(lái)了人世間最純真的愛，那一個(gè)個(gè)紅包里包裹著一顆顆滾燙的心，帶著人們的情，帶著人們的愛，送到了小爸爸的手中。為使小早日康復(fù)，醫(yī)護(hù)人員對(duì)小傾注了全部愛心。

由于創(chuàng)面感染化膿，給治療護(hù)理、特別是靜脈穿刺都帶來(lái)了一定的困難，每一位護(hù)士在穿刺前都小心翼翼地尋找穿刺點(diǎn)，做到一針見血。每次清創(chuàng)換藥，創(chuàng)面膿血交加臭氣熏人，我們醫(yī)護(hù)人員精心治療，一絲不茍。一周、二周過去了，小的高燒控制了。三周、四周過去了，小的病情穩(wěn)住了，創(chuàng)面分泌物在逐日減少……住院50天，小病愈要出院了，醫(yī)院減免了小所有的治療陪護(hù)費(fèi)，將眾人捐助的錢支付醫(yī)藥費(fèi)，剩余的交給了小的爸爸，讓他回家給女兒購(gòu)買營(yíng)養(yǎng)品。小的爸爸激動(dòng)得說不出一句話，他跛著腳來(lái)回奔波，求人制作了一塊寫有“無(wú)私援助，再生父母”八個(gè)大字的鏡匾送給醫(yī)院。2月22日，小要走了，與她朝夕相伴了50多個(gè)日夜的外科全體醫(yī)護(hù)人員以及院領(lǐng)導(dǎo)都來(lái)為她送行。此時(shí)此刻，小的爸爸無(wú)法用語(yǔ)言表達(dá)他刻骨銘心的謝意，只見他淚如泉涌，一個(gè)勁地要女兒給再生父母磕頭！朋友，如果你們目睹了這感人的一幕，一定會(huì)為之怦然心動(dòng)的。

也許有人會(huì)嗤之以鼻：你們?nèi)绱丝犊蠓剑氡啬銈兊莫?jiǎng)金也一定很為可觀。我說這是對(duì)我們醫(yī)務(wù)工作者最大的褻瀆。錢——雖然可以買來(lái)一切，但卻買不來(lái)我們白衣天使的悠悠情懷，買不來(lái)我們白衣戰(zhàn)士救死扶傷的高尚道德；我們?cè)?jīng)不止一次地為那一個(gè)個(gè)瀕臨死亡而又極度貧困的患者捐款，我們?cè)?jīng)為舉目無(wú)親、身無(wú)分文的異鄉(xiāng)客緊急手術(shù)，我們也曾經(jīng)將被親屬棄之在醫(yī)院的死者送往火葬場(chǎng)……所有這些發(fā)生在我身邊，發(fā)生在我們醫(yī)院的平凡而又微不足道的小事，哪樁哪件不維系著患者的健康與安危？作為一個(gè)白衣戰(zhàn)士，我們有什么理由熟視無(wú)睹，置若罔聞呢？

篇2

述職報(bào)告主題一般是明晰的，但是，比起一般的事務(wù)性公文寫作來(lái)說主題要集中、新穎、深刻得多，要概括全文內(nèi)容即對(duì)社會(huì)組織公務(wù)情況的深刻認(rèn)識(shí)及辦事意向。下面就讓小編帶你去看看生鮮工作的個(gè)人述職報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!

生鮮工作的述職報(bào)告1尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

在20____鐘聲敲響之際，本人現(xiàn)將自身來(lái)到________江西分公司8個(gè)月的工作歷程做個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)：

首先是對(duì)于行業(yè)的認(rèn)知及工作技能的增長(zhǎng)。剛從學(xué)校大門走出的我，初識(shí)零售行業(yè)，不懂業(yè)態(tài)分布，更不懂超市的基本知識(shí)。機(jī)遇讓我遇見北京華聯(lián)，給了我人生的起步。在這里，我懂得了零售業(yè)態(tài)的分布(大型超市，7—11，倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)員式，百貨店，山姆會(huì)員店，購(gòu)物廣場(chǎng)等);學(xué)會(huì)了超市的基本知識(shí)，比如商品陳列的一些基本原則，商品的基本單品分類，盤點(diǎn)的流程及過程控制等。當(dāng)然更主要的是我在華聯(lián)生鮮F1大組所學(xué)到更加細(xì)致的東西：

1、蔬菜及水果的大類小類分類。

比如蔬菜大類分葉菜類，根莖類，果實(shí)類，菇菌類，大類下又分大青菜小青菜冬瓜南瓜等各項(xiàng)單品。

2、蔬果的陳列原則。

分類原則，質(zhì)檢原則，豐滿原則，色彩搭配原則，防損耗原則，先進(jìn)先出原則等。在蔬果首先要注重的是先進(jìn)先出的原則，工作中就常常遇到由于疏忽該原則導(dǎo)致的損耗。前些日子就報(bào)廢了一些油菜柳，如果嚴(yán)格按照先進(jìn)先出原則，就可以減少一些不必要的損耗。

3、蔬果的收貨及上貨管理。

收貨主要涉及到蔬果品質(zhì)的把關(guān)，上貨方面關(guān)注的是賣場(chǎng)地堆及臺(tái)面商品的缺貨補(bǔ)貨情況。

4、盤點(diǎn)。

盤點(diǎn)是定期或不定期地對(duì)店內(nèi)的商品進(jìn)行全部或部分的清點(diǎn)，以確實(shí)掌握該期間內(nèi)的實(shí)際損耗。生鮮周周盤。盤點(diǎn)在真實(shí)準(zhǔn)確的基本原則下進(jìn)行，能夠及時(shí)的掌握在周期內(nèi)的損耗情況，能夠及時(shí)得知損耗大的個(gè)別單品，以便在下一個(gè)周期內(nèi)加強(qiáng)管理，控制損耗。最近的盤點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)芽白菜，本地大蒜，包菜，玉米棒等單品損耗比較大。因此我們?cè)谌粘５墓ぷ鲿?huì)更加關(guān)注這些單品。同時(shí)盤點(diǎn)能夠發(fā)掘并清除滯銷品、臨近過期商品，整理環(huán)境，清除死角。每次生鮮周盤我們都會(huì)進(jìn)行大掃除，以便為顧客提供一個(gè)干凈整潔的購(gòu)物環(huán)境。

其次是社會(huì)能力的提高。在工作中我也學(xué)會(huì)了很多為人處事的方式方法，處理上下級(jí)級(jí)搭檔之間關(guān)系的能力等。畢竟剛從學(xué)校出來(lái)的我什么也不懂，而社會(huì)和學(xué)校又有很多地方不一樣，所接觸的群體各異，因此工作為我的成長(zhǎng)提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。

第三，管理能力的提高。在F1努力工作幾個(gè)月后，很高興的被公司提為領(lǐng)班的職務(wù)，在擔(dān)任該職務(wù)期間慢慢的接觸到了管理。主要包括賣場(chǎng)布局的控制及員工的管理兩個(gè)方面。蔬果在早上晚間都有高峰期，一旦疏忽將直接影響到銷售。因此，在工作中要高度警覺，從大局著眼，又不能忽視細(xì)節(jié)。剛做領(lǐng)班的時(shí)候，專業(yè)技能不夠，管理能力不行，遇到過很多的問題。比如收水果的時(shí)候沒有把關(guān)，讓供應(yīng)商給忽悠了，收了爛貨直接導(dǎo)致公司虧損。比如威性不夠，第一次排班的時(shí)候員工怨聲載道，不聽從指揮。所謂吃一塹長(zhǎng)一智，在工作的平臺(tái)上不斷的磨練下，自身的管理能力也不斷的提升，慢慢的也上了軌道。

第四，服務(wù)意識(shí)。零售業(yè)就是服務(wù)業(yè)，我們的主旨就是服務(wù)顧客，力爭(zhēng)讓每一個(gè)顧客開心購(gòu)物。我們的目標(biāo)就是創(chuàng)造一連串的顧客，形成穩(wěn)定有力的市場(chǎng)。所以當(dāng)我們站在賣場(chǎng)的一角，我們的一言一行將直接影響公司集團(tuán)的形象。這一點(diǎn)在我們北京華聯(lián)上海路店顯得尤為重要。也許是公司所處地段人們的平均生活水平及人員素質(zhì)的關(guān)系原因，直接致使我們賣場(chǎng)員工極度缺少服務(wù)意識(shí)。所謂一方水土養(yǎng)育一方人吧。因此，在接下來(lái)的工作中我們都要更加重視服務(wù)，把北京華聯(lián)的老牌子老臉面贏回來(lái)。

除力以上幾點(diǎn)之外，同時(shí)也發(fā)現(xiàn)了自身的一些不足。主要表現(xiàn)在專業(yè)知識(shí)不夠，季度大盤的流程管理不夠明確，員工管理方面過于柔和，賣場(chǎng)布局控制不夠精細(xì)不夠及時(shí)，領(lǐng)導(dǎo)決策的`執(zhí)行不夠及時(shí)，收貨把關(guān)力度不夠，水果大分類不夠明確。在新的一年里，我想我會(huì)努力朝著這幾個(gè)方向提升自己，爭(zhēng)取更好的把工作做好!

生鮮工作的述職報(bào)告2各位領(lǐng)導(dǎo)：

大家好!

很榮幸被二位領(lǐng)班看好選為優(yōu)秀員工，非常感謝上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)我工作的肯定與信任，感謝公司提供給我一個(gè)成長(zhǎng)的平臺(tái)，感謝二位領(lǐng)班的精心栽培，讓我在工作中不斷學(xué)習(xí)，不斷的進(jìn)步，才能取得今天的好成績(jī)?；厥讖倪M(jìn)倉(cāng)庫(kù)至今，公司陪伴我走過很重要的一個(gè)階段，使我懂得了很多。在此我向公司尊敬的領(lǐng)導(dǎo)以及親愛的同事們表示衷心的感謝，有你們的協(xié)助才能使我在工作中得心應(yīng)手，也因有你們的幫助，才能令我在公司的發(fā)展上一個(gè)臺(tái)階。下面我將就職成品庫(kù)倉(cāng)管員以來(lái)的的工作情況匯總?cè)缦拢?/p>

一、認(rèn)認(rèn)真真，吃苦耐勞，做好本職工作

一是遵從倉(cāng)庫(kù)崗位職責(zé)，堅(jiān)持做好出貨工作，保證發(fā)貨的。準(zhǔn)確無(wú)誤，盡量完善工作以保證零投訴;

二是做好入庫(kù)接受，保證庫(kù)存數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確，確保庫(kù)存數(shù)據(jù)達(dá)到實(shí)實(shí)在在的百分百;

三是完成二位領(lǐng)班臨時(shí)安排的工作與積極參與整理工作，深化工作安全意識(shí)，提出各項(xiàng)合理化意見。

及時(shí)與業(yè)務(wù)和生產(chǎn)部溝通聯(lián)系，保證物流系統(tǒng)正常有序的進(jìn)行。記得去年7、8月由于倉(cāng)儲(chǔ)飽和，大批量的成品堆積在了籃球場(chǎng)，用彩條布蓋著作為臨時(shí)貯存，給發(fā)貨帶來(lái)極大的不便。天氣熱，找貨難，費(fèi)時(shí)間，對(duì)我們來(lái)講無(wú)非是嚴(yán)酷的考驗(yàn)。后來(lái)由于彩條布會(huì)滲水進(jìn)去淋濕產(chǎn)品，我們毫無(wú)怨言，便蓋上了兩層篷布，因?yàn)槲覀冎牢覀兪刈o(hù)的是整個(gè)公司的勞動(dòng)果實(shí)，肩上背負(fù)著舉足輕重的責(zé)任，所以盡管來(lái)來(lái)往往倉(cāng)庫(kù)的工作者甚多，盡管工作條件再怎么惡劣，我都選擇留下，留在這里做這份讓我覺得自豪的工作。經(jīng)過我們持之以恒的整頓，現(xiàn)在的工作環(huán)境已經(jīng)大大的改善了，但我們吃苦耐勞的精神永遠(yuǎn)是我們工作的支柱。

二、嚴(yán)于律已，自覺遵守各項(xiàng)制度

嚴(yán)格遵守倉(cāng)庫(kù)的各項(xiàng)制度。謹(jǐn)記領(lǐng)導(dǎo)的指示和批評(píng)并付諸于實(shí)際，不遲到，不早退，不曠工。做事要謹(jǐn)慎認(rèn)真，向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)的仔細(xì)檢查，日常工作要記錄并及時(shí)上報(bào);待人處事要有禮貌，對(duì)待同事要坦誠(chéng)寬容;嚴(yán)肅辦公室紀(jì)律，工作不懈怠，不玩游戲、不閑聊、不做與工作內(nèi)容無(wú)關(guān)的事情。一直相信倉(cāng)庫(kù)是個(gè)對(duì)人要求高的地方，所以更嚴(yán)格要求自己要認(rèn)真的對(duì)待工作中的每件事。由于始終抱著學(xué)習(xí)的心，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷改善自己的不足，才能換來(lái)今日發(fā)貨零投訴庫(kù)存準(zhǔn)確率百分百的基本要求。

四、未來(lái)的工作方向與志向

1、一如既往抓發(fā)貨。

要更細(xì)化的，更明朗的理清發(fā)貨流程。要不斷總結(jié)提高，完善。

2、要不斷提高修養(yǎng)，樹立良好的企業(yè)形象，要提高自己的服務(wù)意識(shí)和辦事效率，明確自己的工作重點(diǎn)與工作目標(biāo)。

3、對(duì)倉(cāng)庫(kù)存在的問題不斷提出積極及合理化意見。

例如倉(cāng)庫(kù)倉(cāng)儲(chǔ)飽和問題 發(fā)貨流程 成品倉(cāng)貯存重新規(guī)劃問題都是后續(xù)在工作中應(yīng)該好好深思探討并付諸實(shí)際行動(dòng)的。

通過一年多的努力，我看到了倉(cāng)庫(kù)各個(gè)方面都有較大的改善，也更有信心更有干勁跟隨二位領(lǐng)班把倉(cāng)庫(kù)的各項(xiàng)工作做得更完美!

生鮮工作的述職報(bào)告3____年對(duì)生鮮采購(gòu)、加工、配送來(lái)說是忙碌和充滿壓力的一年，同時(shí)也是收獲最大的一年。我來(lái)采購(gòu)部整整一年，一切都是從零開始的。總結(jié)自己在這一年的工作情況，總的來(lái)說____年是我成長(zhǎng)的一年，學(xué)習(xí)的一年。在這個(gè)年度總結(jié)中，我特別要感謝我的領(lǐng)導(dǎo)，我的同事，因?yàn)槭穷I(lǐng)導(dǎo)的信任和鼓勵(lì)，讓我的工作能力有了大的提高，同時(shí)，工作中同事之間的相互配合和理解讓我的工作才順利的進(jìn)行，所以我的進(jìn)步與我的領(lǐng)導(dǎo)和同事是密不可分的。

一、先簡(jiǎn)單的回顧生鮮從籌備、啟動(dòng)、和順利進(jìn)展

生鮮自采從采購(gòu)、加工、配送在沒有任何經(jīng)驗(yàn)和任何能復(fù)制的模式的情況下一切都是從零開始。記得在自采未正式啟動(dòng)前2個(gè)月的籌備階段，為了學(xué)習(xí)生鮮采購(gòu)流程和采購(gòu)技巧當(dāng)時(shí)我們共有四個(gè)人每天凌晨1點(diǎn)多鐘起來(lái) 到蔬菜批發(fā)市場(chǎng)做調(diào)研 主要了解蔬菜批發(fā)市場(chǎng)的采購(gòu)流程、市場(chǎng)變化規(guī)律和商品交易流程等 夜間調(diào)研完批發(fā)市場(chǎng)行情后白天再到競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等做商品加價(jià)率的分析 回頭再在一起做總結(jié)交流，這樣的市場(chǎng)調(diào)研工作一直持續(xù)了近一個(gè)月的時(shí)間，后來(lái)將本地市場(chǎng)商品行情、采購(gòu)技巧及交易流程掌握了以后公司領(lǐng)導(dǎo)又安排我們?nèi)チ肃嵵荨⒑戏?、南京等農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場(chǎng)和超市調(diào)研差異化商品為后來(lái)自采正式啟動(dòng)打下基礎(chǔ)。____.12.20生鮮自采正式啟動(dòng)，由于前期準(zhǔn)備工作做的比較充分通過我們的共同努力和領(lǐng)導(dǎo)的幫助下慢慢建立了從采購(gòu)、入庫(kù)、出庫(kù)、配送等各環(huán)節(jié)操作流程，使的后來(lái)的工作越來(lái)越順暢。

生鮮是整個(gè)超市的靈魂，是帶動(dòng)整個(gè)超市客流的核心，自采啟動(dòng)初期已是臨近春節(jié)了，記憶最深刻的.就是____年的春節(jié)了 春節(jié)前2個(gè)星期在公司領(lǐng)導(dǎo)的大力幫助下從外地市場(chǎng)采購(gòu)大量的水果和蔬菜儲(chǔ)存在倉(cāng)庫(kù) 為春節(jié)期間備足了貨源 ，從大年三十一直到正月初八本地蔬菜批發(fā)市場(chǎng)沒有幾個(gè)農(nóng)戶去賣菜的這樣的情況給農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)和競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)了很大的沖擊，那段時(shí)間由于我們的貨源準(zhǔn)備的比較充足 從年三十到正月十五那段時(shí)間不光農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)蔬菜比較少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的地堆和陳列架有一半之多都是空著的沒貨賣，再看看我們超市品種齊全、貨量豐滿、客流聳動(dòng)極大的拉動(dòng)了超市的人氣，提高了賣場(chǎng)的銷售，同時(shí)也得到了顧客們的一致好評(píng)，____年銷售和毛利與同期相比都得到了大幅度增長(zhǎng)。這些成就都是同事們不怕吃苦、團(tuán)結(jié)創(chuàng)新共同努力以及公司領(lǐng)導(dǎo)的大力幫助得來(lái)的。通過一年來(lái)的運(yùn)作在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下生鮮采購(gòu)、加工、配送等人員的專業(yè)知識(shí) 業(yè)務(wù)流程等各方面都有了很大的提升。

二、流程的健全 完善和專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)

____年下半年主要對(duì)生鮮各崗位職責(zé)的完善、業(yè)務(wù)流程、采購(gòu)談判能力、生鮮現(xiàn)場(chǎng)管理、損耗控制、采購(gòu)技巧、商品毛利核定、生鮮配送、熟食加工、新品開發(fā)、促銷商品組織、生鮮早市的實(shí)施、供應(yīng)商和聯(lián)營(yíng)商整體實(shí)力的評(píng)估分析、以及市場(chǎng)的洞察能力…….等等，都進(jìn)行了系統(tǒng)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。通過以上的學(xué)習(xí)之后生鮮采購(gòu)人員的整體工作能力得到了較大的進(jìn)步。同時(shí)通過對(duì)兩大賣場(chǎng)的改造升級(jí)后賣場(chǎng)布局和動(dòng)線比以前更合理流暢了，調(diào)整后賣場(chǎng)形象、人氣、銷售和毛利也得到了較大的提升。更加提高了超市的競(jìng)爭(zhēng)力和品牌影響力。

三、工作中的不足和今后發(fā)展方向

通過一年的運(yùn)作 生鮮采購(gòu)人員雖然取得了較大的進(jìn)步 但還有許多地方需要繼續(xù)完善和加強(qiáng)：

1、在原有的工作流程和崗位職責(zé)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)學(xué)習(xí)，完善自身工作的不足之處。

2、優(yōu)化商品品項(xiàng)提高商品品質(zhì)要求，現(xiàn)在顧客關(guān)注的不只是商品的價(jià)格，更加關(guān)注的商品質(zhì)量,只有優(yōu)質(zhì)、豐富的商品、合理的價(jià)格，才更具長(zhǎng)久的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力。

3、加強(qiáng)損耗控制

降低采購(gòu)運(yùn)營(yíng)成本 嚴(yán)格控制采購(gòu)、加工、配送、門店陳列和日常維護(hù)等每個(gè)環(huán)節(jié)的流程來(lái)操作 將損耗降到最低，因?yàn)槊拷档?元錢的損耗就等于多為公司增加了100元的銷售。

生鮮工作的述職報(bào)告4各位領(lǐng)導(dǎo)、各位同事：

大家好!

能在這里和大家一起探討工作、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，使我感到非常榮幸，20____年7月1日__好家園與__升超市合并，2009年9月20日，因工作需要，我從非食區(qū)調(diào)到生鮮區(qū)任部門負(fù)責(zé)人。經(jīng)營(yíng)方式的不同，讓我有了很大的壓力，但在超市領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下，在同事們的積極支持和大力幫助下,我能夠嚴(yán)格要求自己，較好的履行一名負(fù)責(zé)人的職責(zé)，圓滿完成了各項(xiàng)任務(wù)，得到領(lǐng)導(dǎo)的肯定和同事們的好評(píng)。在負(fù)責(zé)__市店生鮮部期間運(yùn)轉(zhuǎn)良好，在同事們的團(tuán)結(jié)和努力下，使生鮮區(qū)的銷售有了明顯的改善。

在4月18日閉店裝修期間，我以學(xué)習(xí)協(xié)助配合部門經(jīng)理與供應(yīng)商合同談簽的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作。在招商談判的過程中讓我的溝通技巧談判技巧有了一定的提高。讓我在面對(duì)供應(yīng)商談判時(shí)有了一定的把握，并對(duì)公司的流程有了全面的認(rèn)識(shí)。201__年6月1日我正式被公司提拔為生鮮部見習(xí)主管。從茫然失措的非食區(qū)領(lǐng)班到生鮮區(qū)見習(xí)主管，在領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)懷、培養(yǎng)和同事們的幫助下我一步步成長(zhǎng)起來(lái)。在籌備開業(yè)前期由我和部門經(jīng)理對(duì)本部門的員工促銷進(jìn)行了企業(yè)文化，商品知識(shí)。商品陳列，商品分類一系列的培訓(xùn)。加強(qiáng)市調(diào)，深入市場(chǎng)了解消費(fèi)者的需求，了解市場(chǎng)動(dòng)向，分析本地的商業(yè)結(jié)構(gòu)，以及合理制定促銷計(jì)劃。對(duì)成功的開業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。并使我__市店生鮮部在開業(yè)第一天銷售達(dá)到145378.60元，銷售毛利11864.91元,銷售占比31.26%的好成績(jī)。近兩個(gè)月見習(xí)主管工作，讓我看到了美好家園充滿激情與挑戰(zhàn)的團(tuán)隊(duì)，以及誠(chéng)實(shí)做人、精明做事、勤奮工作、追求美好的企業(yè)文化精神。作為見習(xí)主管的我，很多時(shí)候也很茫然，但總能在困難之時(shí)得到領(lǐng)導(dǎo)和同事的支持和幫助，使我收獲很大，感觸很深。

一、__好家園生鮮銷售的基本情況

生鮮實(shí)現(xiàn)銷售______萬(wàn)元，增長(zhǎng)幅度為______%，實(shí)現(xiàn)毛利________萬(wàn)多元，同比增長(zhǎng)______萬(wàn)多元，增幅____%，在非常困難的局面下取得這個(gè)成績(jī)與美好家園認(rèn)真貫徹集團(tuán)公司“廉潔、高效、優(yōu)質(zhì)、低成本”的工作方針是分不開的。如何確保生鮮區(qū)持續(xù)良好的發(fā)展，如何在更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和新的競(jìng)爭(zhēng)力不斷分流客源的情況下，鞏固基礎(chǔ)，保持可持續(xù)發(fā)展，我們圍繞工作方針主要做了以下幾件事：

1、調(diào)整品牌結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)方式，新引進(jìn)南北干貨(果脯、密餞、水產(chǎn)干貨、干花、燉料)形成賣場(chǎng)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

挖掘成長(zhǎng)期商品，保證了低溫奶制品的持續(xù)高增長(zhǎng);歐亞、來(lái)思爾、海子(云南本地著名品牌)雙匯、思念、三全、龍鳳等強(qiáng)勢(shì)商品的引進(jìn)優(yōu)化了賣場(chǎng)品牌形象。

2、季節(jié)性商品及時(shí)調(diào)整陳列布局。

季節(jié)性商品采取賣場(chǎng)裝飾主通道堆頭擺放，顧客在濃濃的季節(jié)商品包圍下讓顧客感受到季節(jié)的變化。對(duì)于散米、雞蛋、速凍湯圓、水餃制品的陳列布局及時(shí)調(diào)整滿足了消費(fèi)者的購(gòu)賣需求。

二、履行的工作職責(zé)

1、加大商品的監(jiān)管力度，降低商場(chǎng)的一些額外損耗。

加強(qiáng)員工培訓(xùn)，并讓員工清楚收貨的注意事項(xiàng)，退貨的注意事項(xiàng)，對(duì)保質(zhì)期定期檢查，對(duì)不能退換的臨期商品及時(shí)反饋，并采取一些補(bǔ)救措施。

我們目前的主要工作是等學(xué)習(xí)標(biāo)準(zhǔn)門店的商品經(jīng)營(yíng)和管理，主要學(xué)習(xí)內(nèi)容包括：

(1)、加強(qiáng)零售理論知識(shí)的學(xué)習(xí), 不斷提高為廣大顧客服務(wù)的意識(shí);努力鉆研零售專業(yè)知識(shí), 不斷提高服務(wù)的技能。

(2)學(xué)習(xí)商品的進(jìn)貨及陳列管理，維護(hù)、管理好超市職責(zé)區(qū)域，做到商品新鮮、品種齊全、質(zhì)量可靠、價(jià)格合理。

(3)學(xué)習(xí)制訂進(jìn)貨計(jì)劃，以及商品的退貨和報(bào)損的檢查。

三、工作中的幾點(diǎn)體會(huì)和認(rèn)識(shí)

在培訓(xùn)中我們要學(xué)的最重要就是商品管理，包括商品的陳列管理，促銷管理，價(jià)格管理等。所以我們必須保持歸零心態(tài)，從自身開始，從頭干起，從各方面加強(qiáng)自己。做為見習(xí)主管來(lái)說，我認(rèn)為應(yīng)從幾方面提升自己：首先，不斷加強(qiáng)自身的'學(xué)習(xí)，努力提高工管理能力。其次，發(fā)揮表率作用，身先士卒。最后，堅(jiān)持原則，按要求辦事。

四、存在的問題

一個(gè)多月，雖然在工作中取得了一定的成績(jī)，但還存在著很多不足，我不希望這些方面制約了我個(gè)人的發(fā)展和工作上的開拓創(chuàng)新，所以需進(jìn)一步的努力學(xué)習(xí)實(shí)踐。首先是零售理論知識(shí)學(xué)習(xí)還不夠。由于整天在賣場(chǎng)工作，忽視了個(gè)人的理論學(xué)習(xí)，另外在學(xué)習(xí)上還欠缺多問，導(dǎo)致我們對(duì)零售專業(yè)程度掌握進(jìn)度慢。其次是工作中有時(shí)急躁情緒克服不夠。偶爾時(shí)間任務(wù)重，要求標(biāo)準(zhǔn)高，有時(shí)急于完成工作任務(wù)，抱怨、急躁等現(xiàn)象有所表現(xiàn)，表現(xiàn)出心態(tài)調(diào)整還不夠完整，希望逐漸改變這些現(xiàn)狀。

五、以后的工作期望

1：接下來(lái)，我希望秉承“合力同心，共創(chuàng)輝煌”的核心價(jià)值觀，在食品主管和組長(zhǎng)的帶領(lǐng)下，積極學(xué)習(xí)相關(guān)方面的管理工作，使自己逐漸走向成功：

(1)商品陳列管理，包括生鮮商品的陳列和非生鮮商品的陳列，主要加強(qiáng)學(xué)習(xí)貨架商品、端架商品和堆頭商品的陳列標(biāo)準(zhǔn)和陳列方法。

(2)商品訂退貨流程管理，包括訂貨流程管理和退貨流程管理，尤其期望了解電腦自動(dòng)訂貨流程，以及手工制單退貨流程知識(shí)。

(3)超市營(yíng)運(yùn)基本管理，包括如何樹立合力超市天天低價(jià)的價(jià)格形象，如何樹立合力超市豐富新鮮的環(huán)境形象，如何樹立“始于需求，止于需求”的社區(qū)形象，以及熟悉超市相關(guān)的營(yíng)運(yùn)管理指標(biāo)。

2：做好營(yíng)銷文章，積極擴(kuò)銷創(chuàng)利。在營(yíng)銷部的大力支持下，超市著手實(shí)施八月十五中秋節(jié)，十一黃金周的大型活動(dòng)和各雙休日及常規(guī)節(jié)日的自主性營(yíng)銷活動(dòng)及針對(duì)各競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)力的對(duì)抗性營(yíng)銷活動(dòng)。

3：通過嚴(yán)格食品質(zhì)價(jià)管理，不滿意就退換的售后和頻繁的員工技能培訓(xùn)確保了服務(wù)優(yōu)質(zhì);通過完善商品陳列，優(yōu)化賣場(chǎng)布局，烘托節(jié)日氣氛確保了購(gòu)物環(huán)境好;通過安全隱患的自查自改，完善防損體系確保了賣場(chǎng)安全經(jīng)營(yíng);通過嚴(yán)格的績(jī)效考核和三工考核確保了分配合理，員工收入好。

4：狠抓精細(xì)化管理工作。超市經(jīng)歷了連續(xù)幾年的高增長(zhǎng)，大刀闊斧的蠻勁和精耕細(xì)作相比，后者成效更為突出。我們通過晨會(huì)組織全員學(xué)習(xí)《細(xì)節(jié)決定成敗》，從思想上給員工灌輸精細(xì)化管理意識(shí)。要銷售更要管好庫(kù)存周轉(zhuǎn)，今年全年未出現(xiàn)一起惡性庫(kù)存事件。要優(yōu)質(zhì)營(yíng)銷企化案，更要不折不扣的執(zhí)行隊(duì)伍，每次營(yíng)銷活動(dòng)，我們將工作內(nèi)容明確細(xì)分到人，保證了營(yíng)銷活動(dòng)效果。要建章立制，更要有嚴(yán)格的檢查督辦體系，各柜組長(zhǎng)、文員遞交的月度工作計(jì)劃均由賣場(chǎng)人事助理理順督辦，保證了各項(xiàng)工作的準(zhǔn)時(shí)完成。生鮮商品、聯(lián)營(yíng)商品一樣做單品管理、單品促銷是生鮮和百文兩課別銷售增長(zhǎng)的主要原因。通過供應(yīng)商主要單品、品牌的計(jì)劃考核等精細(xì)措施，為壓縮調(diào)整提供了淘汰依據(jù)。

5：建立了一支團(tuán)結(jié)的、能打硬仗的、高績(jī)效的團(tuán)隊(duì)。盤點(diǎn)壓縮調(diào)整的兩天時(shí)間里賣場(chǎng)全體工作人員充分展現(xiàn)了

生鮮工作的述職報(bào)告5尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：

在20____鐘聲敲響之際，本人現(xiàn)將自身來(lái)到公司8個(gè)月的工作歷程做個(gè)簡(jiǎn)單的總結(jié)：

首先是對(duì)于行業(yè)的認(rèn)知及工作技能的增長(zhǎng)。剛從學(xué)校大門走出的我，初識(shí)零售行業(yè)，不懂業(yè)態(tài)分布，更不懂超市的基本知識(shí)。機(jī)遇讓我遇見北京華聯(lián)，給了我人生的起步。在這里，我懂得了零售業(yè)態(tài)的分布(大型超市，7—11，倉(cāng)儲(chǔ)會(huì)員式，百貨店，山姆會(huì)員店，購(gòu)物廣場(chǎng)等);學(xué)會(huì)了超市的基本知識(shí)，比如商品陳列的一些基本原則，商品的基本單品分類，盤點(diǎn)的流程及過程控制等。當(dāng)然更主要的是我在華聯(lián)生鮮F1大組所學(xué)到更加細(xì)致的東西：

1、蔬菜及水果的大類小類分類。

比如蔬菜大類分葉菜類，根莖類，果實(shí)類，菇菌類，大類下又分大青菜小青菜冬瓜南瓜等各項(xiàng)單品。

2、蔬果的陳列原則。

分類原則，質(zhì)檢原則，豐滿原則，色彩搭配原則，防損耗原則，先進(jìn)先出原則等。在蔬果首先要注重的是先進(jìn)先出的原則，工作中就常常遇到由于疏忽該原則導(dǎo)致的損耗。前些日子就報(bào)廢了一些油菜柳，如果嚴(yán)格按照先進(jìn)先出原則，就可以減少一些不必要的損耗。

3、蔬果的收貨及上貨管理。

收貨主要涉及到蔬果品質(zhì)的把關(guān)，上貨方面關(guān)注的`是賣場(chǎng)地堆及臺(tái)面商品的缺貨補(bǔ)貨情況。

4、盤點(diǎn)。

盤點(diǎn)是定期或不定期地對(duì)店內(nèi)的商品進(jìn)行全部或部分的清點(diǎn)，以確實(shí)掌握該期間內(nèi)的實(shí)際損耗。生鮮周周盤。盤點(diǎn)在真實(shí)準(zhǔn)確的基本原則下進(jìn)行，能夠及時(shí)的掌握在周期內(nèi)的損耗情況，能夠及時(shí)得知損耗大的個(gè)別單品，以便在下一個(gè)周期內(nèi)加強(qiáng)管理，控制損耗。最近的盤點(diǎn)中發(fā)現(xiàn)芽白菜，本地大蒜，包菜，玉米棒等單品損耗比較大。因此我們?cè)谌粘５墓ぷ鲿?huì)更加關(guān)注這些單品。同時(shí)盤點(diǎn)能夠發(fā)掘并清除滯銷品、臨近過期商品，整理環(huán)境，清除死角。每次生鮮周盤我們都會(huì)進(jìn)行大掃除，以便為顧客提供一個(gè)干凈整潔的購(gòu)物環(huán)境。

其次是社會(huì)能力的提高。在工作中我也學(xué)會(huì)了很多為人處事的方式方法，處理上下級(jí)級(jí)搭檔之間關(guān)系的能力等。畢竟剛從學(xué)校出來(lái)的我什么也不懂，而社會(huì)和學(xué)校又有很多地方不一樣，所接觸的群體各異，因此工作為我的成長(zhǎng)提供了一個(gè)很好的平臺(tái)。

第三，管理能力的提高。在F1努力工作幾個(gè)月后，很高興的被公司提為領(lǐng)班的職務(wù)，在擔(dān)任該職務(wù)期間慢慢的接觸到了管理。主要包括賣場(chǎng)布局的控制及員工的管理兩個(gè)方面。蔬果在早上晚間都有高峰期，一旦疏忽將直接影響到銷售。因此，在工作中要高度警覺，從大局著眼，又不能忽視細(xì)節(jié)。剛做領(lǐng)班的時(shí)候，專業(yè)技能不夠，管理能力不行，遇到過很多的問題。比如收水果的時(shí)候沒有把關(guān)，讓供應(yīng)商給忽悠了，收了爛貨直接導(dǎo)致公司虧損。比如威性不夠，第一次排班的時(shí)候員工怨聲載道，不聽從指揮。所謂吃一塹長(zhǎng)一智，在工作的平臺(tái)上不斷的磨練下，自身的管理能力也不斷的提升，慢慢的也上了軌道。

篇3

>> 基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人退休行為的激勵(lì)程度探析 淺析退休養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌問題 城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制研究 籌資機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制與農(nóng)村新型社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革與推遲退休年齡的相關(guān)分析 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度與代際正義 完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的政策與建議 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度存在問題與對(duì)策 中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的反思與改革 機(jī)關(guān)事業(yè)單位退休制度并入 企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度勢(shì)在必行 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度探討 中國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度研究 完善養(yǎng)老保險(xiǎn)制度任重道遠(yuǎn) 統(tǒng)籌城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度并軌任重道遠(yuǎn) 企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度芻議 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度淺析 養(yǎng)老保險(xiǎn)制度個(gè)人化與信用化 減慢“隱性債務(wù)”的再擴(kuò)大 違規(guī)提前退休對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的影響 我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度下退休政策的改革完善 常見問題解答 當(dāng)前所在位置：。因此，本研究將引入養(yǎng)老金財(cái)富的概念，通過對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)生激勵(lì)機(jī)制對(duì)個(gè)人退休決策影響的理論和實(shí)證分析，提出進(jìn)一步調(diào)整養(yǎng)老保險(xiǎn)制度參數(shù)的政策建議。

二、養(yǎng)老保險(xiǎn)制度內(nèi)生激勵(lì)機(jī)制與個(gè)人退休決策：理論模型

1.理論分析

個(gè)人退休決策是在考量各種影響因素基礎(chǔ)上的綜合決策。德國(guó)學(xué)者博約什-蘇潘（BrschSupan）引入選擇價(jià)值概念（option value），分析了個(gè)人退休決策的影響因素，他認(rèn)為某一年齡退休的選擇價(jià)值由如下因素決定：與退休年齡相關(guān)的養(yǎng)老金水平、個(gè)人過去或未來(lái)收入水平、閑暇的邊際效用、生存概率、貼現(xiàn)率等[19]。如果個(gè)人推遲退休的選擇價(jià)值變小或者下降，個(gè)人就會(huì)選擇離開勞動(dòng)力市場(chǎng)并開始領(lǐng)取養(yǎng)老金[20]。選擇價(jià)值體現(xiàn)了個(gè)人退休決策的機(jī)會(huì)成本。通過調(diào)整養(yǎng)老金制度相關(guān)參數(shù)，優(yōu)化制度內(nèi)在的激勵(lì)機(jī)制，可以對(duì)個(gè)人退休決策產(chǎn)生積極影響。

養(yǎng)老金制度對(duì)個(gè)人退休決策的激勵(lì)可以分解為兩個(gè)效應(yīng)[21]：價(jià)格效應(yīng)（price effect）和替代效應(yīng)（substitute effect）。前者是指如果改變養(yǎng)老金制度參數(shù)，降低個(gè)人提前退休的養(yǎng)老金替代率，就增大了個(gè)人的閑暇成本，因此，價(jià)格效應(yīng)也被稱為閑暇的價(jià)格；反過來(lái)，如果養(yǎng)老金待遇水平過高，可以滿足退休后的支出需求，那么個(gè)人就傾向于提前退休。而替代效應(yīng)是指如果個(gè)人推遲退休不僅不能帶來(lái)養(yǎng)老金財(cái)富的增加，反而會(huì)減少，即凈養(yǎng)老金財(cái)富為負(fù)，這實(shí)際上是向個(gè)人征收的隱性稅收[2223]，那么個(gè)人會(huì)選擇提前退休。因此，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人退休決策的影響是通過待遇替代率和凈養(yǎng)老金財(cái)富兩個(gè)因素實(shí)現(xiàn)的。有研究表明，如果養(yǎng)老金替代率非常低，即便凈養(yǎng)老金財(cái)富為負(fù)，個(gè)人由于養(yǎng)老金無(wú)法支付退休后生活支出需要，仍然會(huì)選擇繼續(xù)工作[24]。

為了進(jìn)一步分析養(yǎng)老金制度對(duì)個(gè)人退休決策的影響，本研究將對(duì)不同年齡退休時(shí)的養(yǎng)老金財(cái)富水平進(jìn)行模擬，動(dòng)態(tài)地反映退休年齡與養(yǎng)老金財(cái)富之間的關(guān)系，進(jìn)而為優(yōu)化養(yǎng)老金制度提供依據(jù)。所謂養(yǎng)老金財(cái)富（Pension Wealth）是個(gè)人在退休期間領(lǐng)取的養(yǎng)老金收入的現(xiàn)值。之所以分析養(yǎng)老金財(cái)富，一方面該指標(biāo)在反映養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的慷慨性上比待遇替代率指標(biāo)有更廣泛的價(jià)值[25]，另一方面，通過比較個(gè)人不同年齡退休時(shí)的養(yǎng)老金財(cái)富，也間接考慮了隱性稅收問題。

2.養(yǎng)老金制度參數(shù)設(shè)計(jì)與養(yǎng)老金財(cái)富

在其他條件不變的情況下本質(zhì)上，個(gè)人退休決策具有異質(zhì)性偏好。哈奈爾（Hanel）和瑞范恩（Riphahn）的研究表明，個(gè)人的出生年代、教育、產(chǎn)業(yè)部門等都會(huì)影響個(gè)人的退休偏好；恩科爾（Schirle） 的研究發(fā)現(xiàn)教育程度、配偶的勞動(dòng)參與情況、子女現(xiàn)狀等的差異會(huì)帶來(lái)不同的退休選擇。參見：Daniel van Vuuren. Flexible retirement[R]. CPB Discussion Paper，No.174， 2011。 ，一個(gè)理性的個(gè)人一定會(huì)選擇養(yǎng)老金財(cái)富現(xiàn)值最大的時(shí)刻退休。養(yǎng)老金制度參數(shù)設(shè)定直接影響不同退休年齡時(shí)個(gè)人的養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模。因此，如果政策目標(biāo)是提高55歲以上大齡勞動(dòng)者的勞動(dòng)參與率，可以通過調(diào)整影響?zhàn)B老金財(cái)富規(guī)模的相關(guān)參數(shù)，改變不同退休年齡時(shí)的養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模，發(fā)揮養(yǎng)老金制度對(duì)個(gè)人退休決策的內(nèi)生激勵(lì)作用。通過養(yǎng)老金制度內(nèi)生激勵(lì)機(jī)制設(shè)計(jì)，使個(gè)人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金財(cái)富最大化時(shí)的退休年齡與政策目標(biāo)趨于一致，進(jìn)而達(dá)成“激勵(lì)相容約束”的均衡狀態(tài)。影響個(gè)人養(yǎng)老金財(cái)富的主要因素有以下幾個(gè)方面。

第一，預(yù)期壽命。對(duì)于大齡勞動(dòng)者而言，如果預(yù)期未來(lái)健康狀況較好，預(yù)期壽命較長(zhǎng)，則個(gè)人更傾向于留在勞動(dòng)力市場(chǎng)，推遲退休年齡，反之，則傾向于更早離開勞動(dòng)力市場(chǎng)。對(duì)于個(gè)人而言，如果選擇完全退休，離開勞動(dòng)力市場(chǎng)，意味著自己的正式社會(huì)聯(lián)系（social contact）中斷，而每個(gè)個(gè)體都是“社會(huì)人”，都有參與社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的動(dòng)機(jī)。有研究表明，在出臺(tái)了大齡老年人部分退休制度（partial/gradual retirement）

因非全時(shí)工作（part-time work）與部分退休前工作的異同，將其分為gradual retirement和partial retirement兩類，前者是指非全時(shí)工作與部分退休之前的工作單位一致，而后者是重新與新的雇主簽訂非全時(shí)工作合同。在歐洲國(guó)家，采取前一種模式的比較普遍，但在美國(guó)較多地采取后一種模式。的國(guó)家，之所以在達(dá)到最早領(lǐng)取退休金年齡之后，仍然選擇繼續(xù)工作領(lǐng)取部分養(yǎng)老金的原因之一就是為了維持社會(huì)聯(lián)系。比如，對(duì)比利時(shí)選擇部分退休人員的原因調(diào)查顯示，23.6%的被調(diào)查者選擇了“工作中社會(huì)關(guān)系的重要性”[26]。

第二，待遇積累率（accrual rate）。在DB型養(yǎng)老金制度安排中，個(gè)人退休待遇取決于個(gè)人繳費(fèi)年限和計(jì)算待遇的參考工資（reference wage）水平。目前，我國(guó)在整個(gè)權(quán)益積累期的待遇積累率為1%，即每工作1年積累1%的養(yǎng)老權(quán)益。理論上說，如果待遇積累率高于精算中性積累率，那么延遲退休對(duì)個(gè)人更有利養(yǎng)老金制度符合精算中性，則各個(gè)退休年齡的養(yǎng)老金財(cái)富是一樣的。如果制度的待遇積累率高于滿足精算中性條件下的積累率，則會(huì)帶來(lái)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富的增加，此時(shí)，延遲退休對(duì)個(gè)人有利。關(guān)于精算中性的概念，國(guó)外學(xué)者做了非常豐富的研究，在此基礎(chǔ)上，國(guó)內(nèi)學(xué)者根據(jù)此理論對(duì)我國(guó)養(yǎng)老金制度進(jìn)行了相關(guān)研究。詳見：劉萬(wàn). 延遲退休一定有損退休利益嗎？――基于對(duì)城鎮(zhèn)職工不同退休年齡養(yǎng)老金財(cái)富的考察[J].經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2013（4）：27-36。。但是，如果養(yǎng)老金待遇積累率過高，個(gè)人可以通過較短的時(shí)間積累較高的養(yǎng)老權(quán)益，滿足養(yǎng)老需求，也存在提早退出勞動(dòng)力市場(chǎng)的可能。因此，科學(xué)合理的待遇積累率設(shè)定對(duì)個(gè)人退休決策有重要影響。

第三，貼現(xiàn)率。在養(yǎng)老金現(xiàn)值計(jì)算中，貼現(xiàn)率大小實(shí)際上反映了養(yǎng)老金受益人對(duì)貨幣當(dāng)期和遠(yuǎn)期價(jià)值的偏好。如果貼現(xiàn)率高，意味著個(gè)人更傾向于獲得貨幣的當(dāng)期價(jià)值，因此，會(huì)降低未來(lái)養(yǎng)老金收益的現(xiàn)值，此時(shí)養(yǎng)老金財(cái)富降低；反之，則養(yǎng)老金財(cái)富較高。養(yǎng)老金財(cái)富現(xiàn)值水平直接影響個(gè)人的退休決策。

第四，工資增長(zhǎng)率、養(yǎng)老金待遇調(diào)整率與個(gè)人賬戶養(yǎng)老金投資回報(bào)率。個(gè)人退休決策是在工作和閑暇之間的選擇。不考慮其他非經(jīng)濟(jì)因素，如果個(gè)人工資增長(zhǎng)率高，意味著個(gè)人放棄工作領(lǐng)取退休金的機(jī)會(huì)成本增加，個(gè)人更傾向于做出推遲退休的決策

隨著個(gè)人收入水平的變化，閑暇的價(jià)格也會(huì)發(fā)生變化，收入越高，閑暇的價(jià)格越昂貴，個(gè)人更傾向于工作。但如果收入水平達(dá)到某一臨界點(diǎn)，閑暇的邊際效用水平提高，當(dāng)高于貨幣收入的邊際效用時(shí)，即便收入水平提高，個(gè)人也會(huì)選擇閑暇。不過，對(duì)大多數(shù)勞動(dòng)者而言，其收入水平遠(yuǎn)低于臨界點(diǎn)，因此，如果收入水平增加會(huì)增加其工作的激勵(lì)。；如果養(yǎng)老金待遇調(diào)整率較高，且遠(yuǎn)高于延遲退休的養(yǎng)老權(quán)益增長(zhǎng)，則個(gè)人更傾向于離開勞動(dòng)力市場(chǎng)而選擇退休；如果在職期間繳納的個(gè)人賬戶資金投資回報(bào)率較高時(shí)，意味著在職繳費(fèi)將積累更多的養(yǎng)老金財(cái)富，激勵(lì)個(gè)人做出推遲退休的決策。

3.養(yǎng)老金財(cái)富模型

我國(guó)現(xiàn)行企業(yè)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇計(jì)發(fā)辦法依據(jù)的是2005年通過的《關(guān)于完善企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的決定》。個(gè)人退休后的養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。其中，基礎(chǔ)養(yǎng)老金以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%；個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)，計(jì)發(fā)月數(shù)根據(jù)職工退休時(shí)城鎮(zhèn)人口平均預(yù)期壽命、本人退休年齡、利息等因素確定。

三、不同退休年齡時(shí)的養(yǎng)老金財(cái)富與最佳退休年齡：基于不同情境的敏感性分析

前面給出了養(yǎng)老金財(cái)富現(xiàn)值的計(jì)算公式，分析了不同參數(shù)對(duì)養(yǎng)老金財(cái)富的影響，以及對(duì)個(gè)人退休決策的作用機(jī)理。本部分將通過對(duì)不同情境下不同退休年齡時(shí)養(yǎng)老金財(cái)富的模擬，找出個(gè)人最佳退休年齡的分布，進(jìn)而為優(yōu)化養(yǎng)老保險(xiǎn)制度對(duì)個(gè)人退休決策的激勵(lì)提供參考。

1.基準(zhǔn)情況下的個(gè)人最佳退休年齡分析

本文分析的是典型個(gè)體的養(yǎng)老金財(cái)富情況，因此假定其死亡年齡為平均預(yù)期壽命。根據(jù)2010年第六次全國(guó)人口普查數(shù)據(jù)，我國(guó)男性平均預(yù)期壽命為72.38歲，女性為77.37歲。因此，本文假定男性的死亡年齡為73歲，女性為78歲在分析中，男性和女性的區(qū)別僅在于預(yù)期壽命的差異。因此，計(jì)算結(jié)果除了用于分析性別差異對(duì)退休決策的影響外，還可以用該數(shù)據(jù)分析不同預(yù)期壽命對(duì)個(gè)人退休行為的影響。。

為了計(jì)算方便，本文假定勞動(dòng)者參保年齡為30歲

之所以將參保年齡設(shè)定為30歲，是為了計(jì)算方便。研究顯示，我國(guó)企業(yè)職工的平均退休年齡為54歲，而男性平均參保年齡為23.4歲，女性為24.87歲，平均參保年限為30年。如果將法定退休年齡設(shè)定為60歲，在參保30年而未中段繳費(fèi)的情況下，參保年齡設(shè)定在30歲有一定合理性。，在退休之前從未中斷繳費(fèi)，并且第一年參保時(shí)的社會(huì)平均工資水平為30000元/年。根據(jù)《國(guó)家統(tǒng)計(jì)年鑒（2014）》數(shù)據(jù)，2013年我國(guó)全社會(huì)城鎮(zhèn)就業(yè)人口平均工資為51483元。但由于我國(guó)收入分配差距過大，社會(huì)平均工資并不能較為準(zhǔn)確地反映一個(gè)代表性勞動(dòng)者的實(shí)際收入情況。根據(jù)中國(guó)人民大學(xué)開展的相關(guān)調(diào)查，全國(guó)城鎮(zhèn)居民家庭收入的中位數(shù)為30000元，平均數(shù)為53023元，2010年，超過平均工資的城鎮(zhèn)居民僅為25%

全國(guó)哲學(xué)社會(huì)科學(xué)規(guī)劃辦公室.建議使用中位數(shù)指標(biāo)度量城鄉(xiāng)居民收入[EB/OL]. [2013-03-19]. 。相較之，中位數(shù)更能反映勞動(dòng)者的實(shí)際收入水平。

本文將職工工資增長(zhǎng)率設(shè)定為8%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2001-2013年企業(yè)職工平均工資年均增長(zhǎng)率為14.1%。但一方面不同群體之間收入增長(zhǎng)的差距較大，另一方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)進(jìn)入中高速增長(zhǎng)的“新常態(tài)”，年均增長(zhǎng)將維持在7%-8%左右，甚至某些年份會(huì)低于7%。考慮到我國(guó)財(cái)富分配將向勞動(dòng)者傾斜的政策因素，將職工工資增長(zhǎng)率設(shè)定為8%比較接近實(shí)際情況。

養(yǎng)老金待遇調(diào)整率也是影響?zhàn)B老金財(cái)富的重要因素。由于我國(guó)企業(yè)職工平均養(yǎng)老金水平偏低，為了讓企業(yè)職工共享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展成果，我國(guó)已經(jīng)連續(xù)10年11次提高企業(yè)職工養(yǎng)老金水平，每次平均增長(zhǎng)幅度為10%。因此，本文將基準(zhǔn)情況下養(yǎng)老金待遇調(diào)整率設(shè)定為10%。

我國(guó)養(yǎng)老基金只能用于購(gòu)買國(guó)債或銀行存款，投資回報(bào)率偏低。據(jù)統(tǒng)計(jì)， 2003年以來(lái)，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金名義收益率為2.18%，而同期加權(quán)通貨膨脹率為2.2%，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)際是在貶值縮水[27]。因此，本文將個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的投資回報(bào)率設(shè)定為3%。

貼現(xiàn)率反映個(gè)人對(duì)于當(dāng)期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)的偏好，本文將其設(shè)定為3%。不過隨著年齡的變化，貼現(xiàn)率也會(huì)發(fā)生變化，為了體現(xiàn)貼現(xiàn)率變化對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金財(cái)富的影響，在敏感性分析部分將考慮貼現(xiàn)率為6%的情況。

根據(jù)上述假設(shè)條件，基于養(yǎng)老金財(cái)富計(jì)算模型，計(jì)算不同退休年齡下的δ值，可以發(fā)現(xiàn)：①預(yù)期壽命影響個(gè)人的養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模，進(jìn)而影響個(gè)人的最佳退休年齡。由于假設(shè)男性的死亡年齡低于女性，在其他條件一致的情況下，男性在55歲退休時(shí)養(yǎng)老金財(cái)富達(dá)到最大，而女性為59歲。②收入水平影響?zhàn)B老金財(cái)富的相對(duì)水平。當(dāng)收入水平為社會(huì)平均工資的1倍（β=1）、0.6倍（β=0.6）時(shí)，男性和女性的最佳退休年齡一致，分別為55歲和59歲。但是，當(dāng)收入水平為社會(huì)平均工資的3倍（β=3）時(shí)，男性和女性的最佳退休年齡均有所提前，其中男性為54歲，女性為57歲。這也在一定程度上印證了前述理論分析中提到的價(jià)格效應(yīng)，如果養(yǎng)老金過于慷慨，則會(huì)誘發(fā)提前退休行為。③相對(duì)于男性而言，女性不同情境下養(yǎng)老金財(cái)富曲線相對(duì)平緩，說明退休年齡變動(dòng)對(duì)女性養(yǎng)老金財(cái)富的影響較小，因此，推遲女性退休年齡阻力相對(duì)較小（見圖1）。

養(yǎng)老金財(cái)富是影響個(gè)人退休決策的重要因素，因此，從養(yǎng)老金政策角度出發(fā)，可以通過相關(guān)參數(shù)的設(shè)定，改變個(gè)人在不同退休年齡情況下的養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模，進(jìn)而影響個(gè)人的退休決策。但需要說明的是，個(gè)人退休決策是在綜合各相關(guān)因素基礎(chǔ)上做出的綜合決策。上述模擬結(jié)果的目的在于為相關(guān)政策調(diào)整提供參考，而最終個(gè)人的退休決策還要受到個(gè)人異質(zhì)性特征的影響。比如，女性的平均預(yù)期壽命高于男性，根據(jù)模擬結(jié)果，其最佳退休年齡應(yīng)高于男性，但實(shí)際情況是女性的實(shí)際退休年齡低于男性。原因是多方面的，比如有研究表明，家庭中有0-6歲的小孩的女性延遲退休的意愿明顯降低[28]。

2.不同情境下養(yǎng)老金財(cái)富變化的敏感性分析

敏感性分析是在其他因素不變的情況下，分析某一因素的變動(dòng)對(duì)結(jié)果的影響。通過敏感性分析，可以為養(yǎng)老金政策調(diào)整提供客觀的依據(jù)。本研究重點(diǎn)分析貼現(xiàn)率、養(yǎng)老金待遇調(diào)整率、個(gè)人賬戶基金投資回報(bào)率等因素的變化對(duì)養(yǎng)老金財(cái)富以及個(gè)人退休決策的影響。

（1）投資回報(bào)率變動(dòng)對(duì)個(gè)人退休決策的影響。在假定其他條件不變的情況下，將個(gè)人賬戶養(yǎng)老金投資回報(bào)率由3%調(diào)整為6%

如果養(yǎng)老金采取較為積極的市場(chǎng)化投資策略，其投資回報(bào)率會(huì)有所提高。根據(jù)歐美國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，養(yǎng)老金市場(chǎng)化投資的平均回報(bào)率在6%左右。，對(duì)個(gè)人的養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模及退休決策產(chǎn)生了重要影響：當(dāng)β=1時(shí)，男性56歲，女性63歲時(shí)養(yǎng)老金財(cái)富達(dá)到最大；當(dāng)β=0.6時(shí)，男性57歲，女性67歲時(shí)養(yǎng)老金財(cái)富達(dá)到最大；但是當(dāng)β=3時(shí)，男性55歲，女性59歲時(shí)候養(yǎng)老金財(cái)富最大。從中可以發(fā)現(xiàn)：①隨著投資回報(bào)率的提高，男性和女性的最佳退休年齡均有所推遲；②較之于基準(zhǔn)條件，如果投資回報(bào)率較高，在不同退休年齡下養(yǎng)老金財(cái)富的相對(duì)差距更為平緩。意味著如果調(diào)整法定退休年齡，對(duì)勞動(dòng)者的養(yǎng)老福利的相對(duì)影響較小（見圖2）。

（2）貼現(xiàn)率變動(dòng)對(duì)個(gè)人退休決策的影響。貼現(xiàn)率對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金財(cái)富的影響比較大，因而會(huì)很大程度上影響人們的退休決策。從模擬結(jié)果可以看出，如果將貼現(xiàn)率由3%提高到6%，男性和女性最佳退休年齡均會(huì)大幅度提前：當(dāng)β=1時(shí)，男性的最佳退休年齡為52歲，女性為55歲；當(dāng)β=0.6時(shí)，男女最佳退休年齡分別為52歲和49歲； 當(dāng)β=3時(shí)，男女的最佳退休年齡分別為52歲和51歲。從中可以看出，如果貼現(xiàn)率較高，意味著個(gè)人對(duì)于貨幣現(xiàn)值的偏好高，傾向于提前獲得退休金。而且，貼現(xiàn)率對(duì)于預(yù)期壽命較長(zhǎng)的女性的影響高于男性（見圖3）。

（3）養(yǎng)老金待遇調(diào)整率對(duì)個(gè)人退休決策的影響。在其他條件不變，尤其是工資增長(zhǎng)率維持不變的前提下，如果降低養(yǎng)老金待遇調(diào)整率，將使退休的機(jī)會(huì)成本增大，并且還會(huì)降低養(yǎng)老金財(cái)富規(guī)模。作為一個(gè)理性的個(gè)體，一般會(huì)做出推遲退休的決策。模擬結(jié)果顯示：當(dāng)養(yǎng)老金待遇調(diào)整率由10%降低為6%時(shí)，β分別為1、0.6、3的情況下，男性的最佳退休年齡為61歲、61歲和60歲，女性的最佳退休年齡為70歲、70歲和69歲（見圖4）。

（4）同時(shí)調(diào)整相關(guān)參數(shù)對(duì)個(gè)人退休決策的影響。工資增長(zhǎng)率也是影響?zhàn)B老金財(cái)富規(guī)模的重要因素。前面的分析中假定基準(zhǔn)情況下工資增長(zhǎng)率為8%，但從發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的經(jīng)驗(yàn)看，這一工資增長(zhǎng)率不可能長(zhǎng)期持續(xù)下去。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)2001-2013年間，工資平均增長(zhǎng)率分別為2.6%、2.9%和1.8%

根據(jù)OECD數(shù)據(jù)整理計(jì)算而得。數(shù)據(jù)來(lái)源：.

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篇4

2013年我省農(nóng)民大病返貧將大幅減少。近日省政府決定開展新農(nóng)合大病醫(yī)療保險(xiǎn)工作。自2013年1月1日起大病保險(xiǎn)資金將在新農(nóng)合報(bào)銷的基礎(chǔ)上對(duì)納入保險(xiǎn)范圍的大病參保患者再次給予保障實(shí)際支付比例將不低于50%個(gè)人最高年補(bǔ)償額達(dá)20萬(wàn)元。首批20種大病被納入大病保險(xiǎn)范圍。

保險(xiǎn)范圍：兒童白血病心肌梗塞等納入

近日，根據(jù)國(guó)家發(fā)改委等部委《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》，省政府正式印發(fā)《山東省人民政府辦公廳關(guān)于開展新型農(nóng)村合作醫(yī)療重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)工作的意見（試行）》決定在全省開展新農(nóng)合重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)工作。

“意見”規(guī)定在新農(nóng)合政策范圍內(nèi)報(bào)銷基礎(chǔ)上大病保險(xiǎn)主要在參合居民患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下對(duì)新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障。其中高額醫(yī)療費(fèi)用以上一年度全省農(nóng)村居民人均純收入作為判定標(biāo)準(zhǔn)。2013年我省先將嚴(yán)重危害群眾健康和影響農(nóng)民生產(chǎn)生活且療效確切、費(fèi)用易于控制的20類重大疾病納入大病保險(xiǎn)保障范圍，包括：兒童白血病、兒童先天性心臟病、終末期腎病、乳腺癌、宮頸癌、重性精神疾病、艾滋病機(jī)會(huì)性感染、耐多藥肺結(jié)核、血友病、慢性粒細(xì)胞白血病、唇腭裂、肺癌、食道癌、胃癌、I型糖尿病、甲亢、急性心肌梗塞、腦梗死、結(jié)腸癌、直腸癌等。

賠償額度：支付比例不低于50%最高達(dá)20萬(wàn)元

“意見”規(guī)定新農(nóng)合大病保險(xiǎn)的對(duì)象為參合居民。新生兒出生當(dāng)年隨父母自動(dòng)獲取參合資格并享受新農(nóng)合待遇，同時(shí)享受大病保險(xiǎn)待遇自第二年起按規(guī)定繳納參合費(fèi)用。

對(duì)于補(bǔ)償比例問題“意見”要求要按照醫(yī)療費(fèi)用高低分段制定支付比例原則上醫(yī)療費(fèi)用越高支付比例越高，實(shí)際支付比例不得低于50%。同時(shí)隨著大病保險(xiǎn)籌資、管理和保障水平的不斷提高，逐步提高大病保險(xiǎn)補(bǔ)償比例最大限度地降低個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。

2013年1月1日起大病保險(xiǎn)資金對(duì)20類重大疾病參合患者住院發(fā)生的高額合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予補(bǔ)償個(gè)人最高年補(bǔ)償限額為20萬(wàn)元。此外，在新農(nóng)合報(bào)銷、大病保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)上民政部門還將對(duì)貧困患者給予一定救助。

資金來(lái)源：從新農(nóng)合結(jié)余中支出資金

“意見”規(guī)定資金原則上從新農(nóng)合基金結(jié)余或年度新增政府補(bǔ)助中支出。2013年我省購(gòu)買大病保險(xiǎn)的籌資標(biāo)準(zhǔn)為每人15元。每年年初資金將由統(tǒng)籌地區(qū)新農(nóng)合經(jīng)辦機(jī)構(gòu)從新農(nóng)合基金支出戶中直接列支一定比例或額度作為新農(nóng)合大病保險(xiǎn)資金用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大病保險(xiǎn)。

為保障承辦商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的能力，“意見”要求以政府購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)形式通過公開招標(biāo)確定商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承辦新農(nóng)合大病保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

篇5

一、我國(guó)保險(xiǎn)個(gè)人人行為現(xiàn)狀

1992年，隨著美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（AIA）進(jìn)入上海保險(xiǎn)市場(chǎng)，引入壽險(xiǎn)營(yíng)銷機(jī)制以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)人隊(duì)伍逐年擴(kuò)大，發(fā)展迅猛。到2002年底，全國(guó)個(gè)人人數(shù)達(dá)到130萬(wàn)人，保費(fèi)收入達(dá)到1200多億元（見表1）。個(gè)人人業(yè)務(wù)成為壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的主要來(lái)源。但是，由于人員素質(zhì)參差不齊，保險(xiǎn)公司對(duì)人的培訓(xùn)工作跟不上，人在展業(yè)中出現(xiàn)的違規(guī)問題較為嚴(yán)重。據(jù)了解，北京保監(jiān)辦2002年1—9月份收到的電話投訴共 1589件，其中主要投訴內(nèi)容為人誤導(dǎo)和誘導(dǎo)保戶投保的問題。近幾年，司法機(jī)關(guān)受理的保險(xiǎn)糾紛案件中，大多也是因保險(xiǎn)人宣傳誤導(dǎo)、擴(kuò)大責(zé)任而引起的。以國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司為例，2002年，該司共查處個(gè)人人違規(guī)案件 2 400件，比2001年增長(zhǎng)了1445件，涉案金額達(dá)411.4萬(wàn)元。其中，代簽名、侵占或挪用保費(fèi)和人服務(wù)不周分別列違規(guī)行為多發(fā)類別的前三名（見圖1）。保監(jiān)會(huì)重點(diǎn)查處的誤導(dǎo)客戶、虛假宣傳行為也占到所有違規(guī)投訴的7.33％。以上數(shù)字，只是某保險(xiǎn)公司保戶投訴案件的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，其實(shí)，按《保險(xiǎn)人管理規(guī)定（暫行）》來(lái)衡量，目前我國(guó)保險(xiǎn)個(gè)人違規(guī)行為遠(yuǎn)比以上列舉的數(shù)字要高。在我國(guó) 130萬(wàn)保險(xiǎn)個(gè)人人大軍中，違反有關(guān)規(guī)定承攬業(yè)務(wù)的行為嚴(yán)重存在，并已成為目前市場(chǎng)的一股暗流，正侵蝕著各家保險(xiǎn)公司乃至整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)形象。從2000年至今，許多媒體對(duì)保險(xiǎn)人的違規(guī)的報(bào)道已很好地說明了這一點(diǎn)。人違規(guī)現(xiàn)象正逐步被社會(huì)所重視，并引起了公眾及專家學(xué)者的高度警惕。

二、造成保險(xiǎn)個(gè)人人頻繁違規(guī)的原因

從表象上來(lái)看，造成目前我國(guó)保險(xiǎn)人行為違規(guī)事件頻繁發(fā)生的原因：一是由于各保險(xiǎn)公司在增員上把關(guān)不嚴(yán)，個(gè)人人隊(duì)伍基本素質(zhì)過低所致；二是培訓(xùn)抓得不緊，個(gè)人人對(duì)條款理解不透，業(yè)務(wù)素質(zhì)差，職業(yè)道德水平不高，穩(wěn)定性差；三是監(jiān)管力度不大，個(gè)人人的行為得不到相關(guān)制度和人員的及時(shí)約束和檢查，使人員的行為違規(guī)事件頻繁發(fā)生。

除以上原因外，我國(guó)個(gè)人人違規(guī)行為頻繁發(fā)生還有其深層次的根源，為了便于研究和探索，我們不妨從以下四個(gè)方面對(duì)此進(jìn)行深入的剖析，以尋求解決的出路和辦法。

（一）社會(huì)地位低下，個(gè)人人身份不清是造成隊(duì)伍穩(wěn)定性差、整體素質(zhì)低、違規(guī)現(xiàn)象頻繁發(fā)生的社會(huì)根源。一是受傳統(tǒng)文化的影響，大多人將目前的人與古代的“掮客”聯(lián)系在一起，認(rèn)為招攬業(yè)務(wù)都是下里巴人干的工作，不能登大雅之堂，這一認(rèn)識(shí)從我國(guó)的第一個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司被英國(guó)人所注冊(cè)就可以得到明確的驗(yàn)證。在這一文化理念的束縛下，目前從事保險(xiǎn)的人員大多文化基礎(chǔ)差，整體素質(zhì)低，一些待業(yè)人員也將其作為人生的跳板、暫住地，干一天算一天，敬業(yè)愛崗精神缺失，短期行為嚴(yán)重，從而在業(yè)務(wù)招攬上容易產(chǎn)生違規(guī)行為。二是按照現(xiàn)行的營(yíng)銷管理體制，目前我國(guó)的壽險(xiǎn)營(yíng)銷人員既不屬于保險(xiǎn)公司的正式員工，業(yè)界也不承認(rèn)他們是獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)體，他們成了保險(xiǎn)公司的“邊緣人”，這一處境使他們不把從事的工作當(dāng)一種職業(yè)看待，難以長(zhǎng)期安心工作，滋長(zhǎng)了他們的短期行為和撈一把就走的心理。三是不正常的社會(huì)心態(tài)，使許多個(gè)人人人司時(shí)就存在為錢而來(lái)的心理，對(duì)壽險(xiǎn)營(yíng)銷是撒播愛心這一使命認(rèn)識(shí)不清。受傳銷的影響，一些人抱著“一夜暴富”的心理進(jìn)入保險(xiǎn)公司。一些保險(xiǎn)公司為了多招募人員，在招聘時(shí)醒目地打出了“十萬(wàn)年薪不是夢(mèng)”的招聘廣告，也迎合了前來(lái)應(yīng)聘者的心理。他們步入公司后，惟一的目標(biāo)就是賺更多的錢，而對(duì)“愛的使者”、“人生規(guī)劃師”的使命和頭銜均拋于腦后，從而在行為上有意無(wú)意地越出了管理規(guī)定。

（二）法律歸屬含混不清，管理體制不符合我國(guó)傳統(tǒng)的理念文化是造成許多人員違規(guī)招攬業(yè)務(wù)的制度根源。一是《保險(xiǎn)法》對(duì)個(gè)人人的歸屬問題沒有明確規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第132條、第133條規(guī)定，“保險(xiǎn)人是有自己經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和營(yíng)業(yè)執(zhí)照的法人。”因此，保險(xiǎn)人應(yīng)不屬于保險(xiǎn)公司的附屬公司。但第136條又規(guī)定，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)人的培訓(xùn)和管理，提高保險(xiǎn)人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。”從這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)人又成了保險(xiǎn)公司的附屬機(jī)構(gòu)，歸保險(xiǎn)公司管理。另外，對(duì)于個(gè)人人，法律法規(guī)上并沒有過多的規(guī)定。個(gè)人人到底歸誰(shuí)所管，個(gè)人人的違規(guī)行為到底由誰(shuí)負(fù)責(zé)，這一點(diǎn)是含混的。當(dāng)前，雖然各家保險(xiǎn)公司為了迅速拓展業(yè)務(wù)，采取自己招募、培訓(xùn)和管理的方式，但由于法律基礎(chǔ)不足，使管理常常出現(xiàn)被動(dòng)，甚至出現(xiàn)和個(gè)人人對(duì)簿公堂的現(xiàn)象。二是現(xiàn)行的傭金制度使個(gè)人人只注重業(yè)務(wù)的招攬，而不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和售后服務(wù)。現(xiàn)行的傭金制度對(duì)于激勵(lì)業(yè)務(wù)人員開拓市場(chǎng)，在短期內(nèi)增加保費(fèi)收入，擴(kuò)大市場(chǎng)份額有較大益處，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種集中于保險(xiǎn)期頭幾年的傭金制度，極易造成個(gè)人人為追求短期高額收入，不顧長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，誘導(dǎo)保戶投保，甚至采取欺騙手段，專門引導(dǎo)客戶購(gòu)買高傭金比率的險(xiǎn)種。三是以保費(fèi)論英雄，以保費(fèi)收入發(fā)放傭金，考核體系不完善，為個(gè)人人違規(guī)承攬業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，只要保單簽發(fā)了，傭金就拿到了，后續(xù)工作懶得過問。另外，單一的傭金制不符合我國(guó)儒文化所倡導(dǎo)的“義為本，利為末”的思想，同時(shí)，無(wú)保底工資不符合東方人喜歡安穩(wěn)的習(xí)性。這些都是形成個(gè)人人不擇手段招攬業(yè)務(wù)的間接而重要的原因。

（三）浮躁的保險(xiǎn)市場(chǎng)氛圍是個(gè)人人違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重存在的市場(chǎng)根源。一是面對(duì)巨大的中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)，各家保險(xiǎn)公司都在進(jìn)行著一輪又一輪的圈地運(yùn)動(dòng)，業(yè)務(wù)規(guī)模成為他們近期內(nèi)追求的惟一目標(biāo)。因此，一次又一次的業(yè)務(wù)突擊和業(yè)務(wù)推動(dòng)就成了他們上規(guī)模、爭(zhēng)市場(chǎng)最有效的手段。為了突擊業(yè)務(wù)，對(duì)人的行為和業(yè)務(wù)質(zhì)量疏于把關(guān)，給劣質(zhì)業(yè)務(wù)的順利簽單大開了綠燈，從而滋長(zhǎng)了人有意識(shí)的違規(guī)承攬業(yè)務(wù)的行為。另外，面對(duì)誘人的傭金和高額的獎(jiǎng)勵(lì)，許多營(yíng)銷人員為求業(yè)績(jī)的增加而不惜采用各種違規(guī)乃至違法的銷售方法，千方百計(jì)謀求獲獎(jiǎng)，而很少考慮公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。二是為了迅速拓展市場(chǎng)，許多公司都采用了人海戰(zhàn)術(shù)。為了增加更多的營(yíng)銷員，他們一步一步降低員工錄取標(biāo)準(zhǔn)，最后變成只要前來(lái)應(yīng)聘，就會(huì)被錄用，這樣所增的業(yè)務(wù)員留存率相當(dāng)?shù)停菀仔纬纱筮M(jìn)大出的現(xiàn)象，直接影響著人員素質(zhì)的提高。許多人為了爭(zhēng)奪客戶不擇手段，回傭問題、誤導(dǎo)問題層出不窮。三是極短期業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使保險(xiǎn)人只注重了業(yè)務(wù)技巧的訓(xùn)練而忽視了基礎(chǔ)知識(shí)、企業(yè)文化、職業(yè)道德、服務(wù)理念的提高，使保險(xiǎn)營(yíng)銷成了口才戰(zhàn)、心理戰(zhàn)。那些連自己都認(rèn)識(shí)不到保險(xiǎn)的意義、解釋不清保險(xiǎn)條款的人，只靠“三寸不爛之舌”去推銷保險(xiǎn)，只能采取哄、瞞、騙的手段去說服客戶。

（四）極強(qiáng)的專業(yè)性和隱蔽性是人違規(guī)現(xiàn)象頻繁發(fā)生的行業(yè)根源。保險(xiǎn)業(yè)之所以在產(chǎn)品銷售上采取個(gè)人營(yíng)銷制度，就是因?yàn)槠浣?jīng)營(yíng)原理、條款設(shè)計(jì)帶有極強(qiáng)的專業(yè)性，一般人很難通過條款就掌握承保事項(xiàng)。也正因?yàn)槿绱?，保險(xiǎn)人為了達(dá)到簽單目的，容易采取擴(kuò)大保單功能，提高返還金額來(lái)蒙騙客戶。另外，由于壽險(xiǎn)保單一般都是長(zhǎng)期合同，人違規(guī)承保的業(yè)務(wù)在短時(shí)間內(nèi)一般很難被保險(xiǎn)人或投保人覺察，人也心存僥幸心理，覺得只要蒙過核保關(guān)就高枕無(wú)憂了，從而給他們違規(guī)承攬業(yè)務(wù)壯了膽。

三、扼制個(gè)人人頻繁違規(guī)的對(duì)策

（一）改變現(xiàn)行個(gè)人人管理體制。根據(jù)目前我國(guó)個(gè)人人管理現(xiàn)狀，結(jié)合國(guó)外一些成功經(jīng)驗(yàn)，在個(gè)人人的身份定位上，可以采取以下三種方式，并在法律條文中列明。這三種方式可以歸納為“兩個(gè)過渡一個(gè)認(rèn)同”。

一是個(gè)人人向保險(xiǎn)公司員工過渡。為了增強(qiáng)個(gè)人人的歸屬感和敬業(yè)精神，各保險(xiǎn)公司在人的管理上應(yīng)采取晉級(jí)制，給廣大人員創(chuàng)造一個(gè)由“士兵”到“將軍”的發(fā)展平臺(tái)，逐步將個(gè)人人由編外管理向編內(nèi)管理過渡，納入正常的人事管理體系，使優(yōu)秀的人逐步成長(zhǎng)為專業(yè)營(yíng)銷顧問或?qū)I(yè)個(gè)人理財(cái)顧問，進(jìn)而成長(zhǎng)為壽險(xiǎn)公司的頂梁柱和主心骨。這樣，一方面可以為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展廣納賢才；另一方面可以給有才能者提供一個(gè)發(fā)展的機(jī)會(huì)，從政治上吸引更多的人才步人壽險(xiǎn)行列。目前，歐美許多國(guó)家已經(jīng)逐步用這一管理體系代替了過去（我國(guó)現(xiàn)行）的營(yíng)銷管理體系，這一體系實(shí)際上是對(duì)純營(yíng)銷體系的完善，是對(duì)個(gè)人人的管理保險(xiǎn)化。

二是個(gè)人人向?qū)I(yè)人過渡。我國(guó)應(yīng)加快專業(yè)公司的建設(shè)和發(fā)展，使其從數(shù)量上和質(zhì)量上都能滿足各保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展要求，使各公司能挑起我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的大梁，使大多數(shù)個(gè)人人逐步投靠到公司麾下，由各公司用專業(yè)化的管理技術(shù)和考核機(jī)制進(jìn)行管理，以減少人的違規(guī)行為。在公司的成立方式上，可以采取保險(xiǎn)公司剝離法和自由招募法。

三是從法律上認(rèn)同個(gè)人人為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)主體，主管部門為政府監(jiān)管部門和工商行政部門。政府監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會(huì)必須建立完善的個(gè)人人考試和注冊(cè)制度，任何注冊(cè)人都必須隸屬于一家合法的保險(xiǎn)公司，人的日常管理可由隸屬公司管理、培訓(xùn)，但如果要跳槽，必須按有關(guān)條例提前申請(qǐng)，并且到主管機(jī)構(gòu)變更注冊(cè)資料，重新登記注冊(cè)后，方能在新公司推銷產(chǎn)品。

以上三種方式，均能從個(gè)人人的“政治”地位上、個(gè)人發(fā)展上和社會(huì)認(rèn)同上解決人作為企業(yè)“邊緣人”的境遇，從而使他們能夠忠于自己的職業(yè)，熱愛自己的職業(yè)，獻(xiàn)身于自己的職業(yè)，減少工作中的短期行為，提高業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

（二）改變現(xiàn)行傭金支付方式和業(yè)績(jī)考核辦法。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行傭金制度的弊端，借鑒國(guó)外一些成功經(jīng)驗(yàn)，特別是借鑒與我國(guó)文化基礎(chǔ)相近的港、臺(tái)地區(qū)及日本的人傭金發(fā)放制度，可完善我國(guó)現(xiàn)行的傭金制度。一是降低首期傭金比例，適當(dāng)延長(zhǎng)傭金支付年度。二是對(duì)外勤人員推行固定工資、準(zhǔn)固定工資和比例工資三部分組合的穩(wěn)定工資體系，使外勤人員通過不斷簽訂新契約和維持續(xù)期契約的履行，來(lái)提高個(gè)人的收入。三是將傭金中的一部分由公司為個(gè)人人辦理養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，解決他們的后顧之憂。四是改變單一的業(yè)績(jī)考核為綜合考核，全面考核個(gè)人人的業(yè)績(jī)與業(yè)務(wù)質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量，避免其受短期利益驅(qū)動(dòng)而導(dǎo)致重業(yè)務(wù)、輕服務(wù)，重傭金、輕質(zhì)量的行為。

（三）調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展政策，整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)。穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本要求，各保險(xiǎn)公司在戰(zhàn)略部署上，應(yīng)該注意尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，注意有限擴(kuò)張與及時(shí)調(diào)整的關(guān)系，改變只重規(guī)模不重質(zhì)量的盲目擴(kuò)張行為，改變過濫地運(yùn)用業(yè)務(wù)突擊和競(jìng)賽的手段刺激市場(chǎng)，以減少人員在任務(wù)壓力和高獎(jiǎng)勵(lì)下違規(guī)簽單。另外，保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加大對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管力度，制定和出臺(tái)科學(xué)完善的保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管指標(biāo)體系，用統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和處罰措施規(guī)范保險(xiǎn)人的行為，為人發(fā)展業(yè)務(wù)創(chuàng)造一個(gè)規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境。

篇6

長(zhǎng)期以來(lái)，的保險(xiǎn)公司組織形態(tài)屬于大而全。自上個(gè)世紀(jì)80年代初到90年代后期，保險(xiǎn)費(fèi)收入除了少量來(lái)自于兼業(yè)人外，絕大多數(shù)來(lái)自于直接業(yè)務(wù)。自20世紀(jì)90年代后期開始，隨著保險(xiǎn)中介開始在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)并逐步普及，保險(xiǎn)公司成為保險(xiǎn)中介的主體，根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的數(shù)字，2002年底全國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)已達(dá)170家，其中經(jīng)紀(jì)公司17家，公估公司26家，公司127家?？梢哉f，中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的形成和發(fā)展同保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和發(fā)展是同步進(jìn)行的。但由于長(zhǎng)久以來(lái)，在獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的保險(xiǎn)公司，在長(zhǎng)期的營(yíng)運(yùn)過程中都建立了一支成熟而且分工明確的直接銷售隊(duì)伍，并通過這些隊(duì)伍建立了龐大的銷售網(wǎng)。而公司只能通過建立自身的銷售隊(duì)伍來(lái)建立營(yíng)銷，為保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)求得自身的生存與發(fā)展，從而與保險(xiǎn)公司的銷售隊(duì)伍的職能發(fā)生沖突，致使許多公司一建立就面臨著嚴(yán)重的生存挑戰(zhàn)，而一些公司又由于組織者自身的素質(zhì)和生存壓力所迫，在許多事務(wù)的處理上采取了一些違法、違規(guī)做法，嚴(yán)重了這一行業(yè)的聲譽(yù)，從而使處境更加窘迫。

一、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)過程中存在的問題

1.與保險(xiǎn)公司合作的模式過于單一，使雙方的合作機(jī)制存在制度性的缺陷。保險(xiǎn)公司與公司之間的紐帶僅限于費(fèi)提成制也叫傭金提成制。但這種單純以業(yè)務(wù)量大小為衡量標(biāo)準(zhǔn)的模式，不但忽略了承保質(zhì)量，也沖淡了售后服務(wù)，使專業(yè)市場(chǎng)的培育存在制度性的缺陷，使公司不能很好地掌握和發(fā)展承保技能，使承保質(zhì)量不高的問題不能在公司內(nèi)部得以解決。這樣，保險(xiǎn)公司就必須強(qiáng)化其核保力量，以解決由于公司承保技術(shù)不過關(guān)而帶來(lái)的承保質(zhì)量低下的問題，這樣也同時(shí)助長(zhǎng)了以降費(fèi)為主要方式的惡性競(jìng)爭(zhēng)。既然保險(xiǎn)費(fèi)是衡量公司的唯一的指標(biāo)，長(zhǎng)期存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)的高回扣、高返還、亂降費(fèi)等惡疾，有許多就源于領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)，專業(yè)公司進(jìn)入市場(chǎng)后，無(wú)疑也受到了傳染。

2.一些投機(jī)者涉足公司建設(shè)，導(dǎo)致機(jī)構(gòu)建設(shè)一開始就走上歧路。他們急功近利，在短時(shí)間內(nèi)以超常規(guī)的進(jìn)行人生資本的最大積累，保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)的那些違規(guī)經(jīng)營(yíng)、誤導(dǎo)消費(fèi)者乃之?dāng)y款潛逃的案例在公司中時(shí)有發(fā)生。近年來(lái)我國(guó)就曾出現(xiàn)過多起因公司收取車險(xiǎn)保費(fèi)后未交給保險(xiǎn)公司，投保車輛偏偏出了險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)公司索賠，而保險(xiǎn)公司又以未收到保險(xiǎn)費(fèi)為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使雙方陷入了訴訟之中，也使涉案的公司跳進(jìn)了自己挖的陷阱。其實(shí)該案反映的只是冰山一角，公司作為一種新生事物，一些投機(jī)分子涉足其中是非常正常的，他們?nèi)狈?jīng)營(yíng)所必須的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)，也缺乏保險(xiǎn)市場(chǎng)中極為重要的信用意識(shí)，在經(jīng)營(yíng)中不是把完成企業(yè)的職責(zé)，做好保險(xiǎn)雙方的橋梁為己任，而是想著怎么通過不良手段賺更多的錢。這種人和事雖然很少，不具有普遍意義，但對(duì)萌芽中的保險(xiǎn)專業(yè)業(yè)，只要出現(xiàn)寥寥數(shù)起，有時(shí)就是致命的，因?yàn)樗苤苯訐艨逭麄€(gè)行業(yè)的信譽(yù)，就而言，這種事例已經(jīng)頻繁出現(xiàn)，而且開始被媒體炒作，也就是說，真正的危險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)。

3.缺乏成熟的經(jīng)營(yíng)理念，熱衷于短期行為。最典型的例子就表現(xiàn)在一些公司熱衷于在保險(xiǎn)公司之間打牌，賺取高額費(fèi)。為了從市場(chǎng)中取得最大的收益，一些公司在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上不是將提高服務(wù)水平放在第一位，而是倚仗所掌握的保險(xiǎn)資源，與保險(xiǎn)公司玩起“老鼠戲貓”的游戲，通過挑起保險(xiǎn)公司競(jìng)價(jià)的方法抬高費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。例如，在2002年，許多城市的車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)被抬至30％-50％之高，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)公司的資金積累，迫使保險(xiǎn)公司聯(lián)手采取封殺行動(dòng)，采取行業(yè)公約的方法硬性限價(jià)，才遏制住這種不計(jì)后果的短期行為。在2003年車險(xiǎn)改革中，個(gè)別公司表面上嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門規(guī)定的手續(xù)費(fèi)的點(diǎn)數(shù)，私下卻與一些急于獲得業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司另訂契約，他們將自己的辦公費(fèi)等經(jīng)營(yíng)費(fèi)用拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，作為變相的費(fèi)，提高自己的利潤(rùn)水平。

4.實(shí)用主義盛行，誠(chéng)信意識(shí)亟待培養(yǎng)。與保險(xiǎn)公司的個(gè)人業(yè)務(wù)一樣，公司的業(yè)務(wù)人員主要來(lái)自于個(gè)人人，良莠不齊現(xiàn)象十分嚴(yán)重，一些人員為了說服投保人投保，常利用投保人對(duì)保險(xiǎn)條款不了解、不熟知的弱點(diǎn)，隨意許諾一些保險(xiǎn)條款上不存在的保險(xiǎn)責(zé)任，夸大保險(xiǎn)單的保障范圍，讓投保人就范，投保人一旦出險(xiǎn)，由于有關(guān)損失不在保險(xiǎn)單的保障范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能賠付，從而引起投保人的極大誤解以及一系列相關(guān)糾紛和訴訟，保險(xiǎn)人的信譽(yù)也受到極大損害。

5.管理制度未臻完善，經(jīng)營(yíng)秩序尚待規(guī)范。大部分公司的內(nèi)部管理制度并未真正建立起來(lái)，管理漏洞多多，加之從業(yè)人員多為個(gè)人人，與公司的關(guān)系比較松散，原來(lái)僅出現(xiàn)于個(gè)人人群中的不良行為以及新的不法行為也在公司內(nèi)部出現(xiàn)，嚴(yán)重干擾了市場(chǎng)秩序，從而導(dǎo)致一系列的利潤(rùn)流失以及名譽(yù)損毀。一些公司急于擴(kuò)展業(yè)務(wù)，在條件不具備的情況下，建立了許多延伸機(jī)構(gòu)，而這些機(jī)構(gòu)與總部的關(guān)系實(shí)際上只是掛靠，在許多情況下，這些機(jī)構(gòu)只要向總部交納一定比例的管理費(fèi)即可利用總部的名義開展各類業(yè)務(wù)。而總部對(duì)這些機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、財(cái)務(wù)狀況根本無(wú)法了解，一些分支機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員就通過“瞞天過?！钡姆椒ǎ粚⒁徊糠仲M(fèi)的相應(yīng)收入上報(bào)總部，其他的則私自瓜分，而總部由于管理體系不到位，無(wú)法對(duì)此類現(xiàn)象進(jìn)行查證和遏制，客觀上使這種圖謀極易得逞。個(gè)別公司從業(yè)人員，與保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員相謀，利用保險(xiǎn)公司的管理漏洞，采用高費(fèi)率承保后再降費(fèi)退款的方法，從保險(xiǎn)單中套取不當(dāng)利益，中飽私囊。

二、保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)處境與發(fā)展空間的特殊性

1.公司與保險(xiǎn)公司的個(gè)人部門的組織形式和職能之間幾乎完全重合，而公司的銷售團(tuán)隊(duì)的規(guī)模卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于保險(xiǎn)公司，處境尷尬。從保險(xiǎn)公司的組織形態(tài)看，大部分保險(xiǎn)公司尤其是壽險(xiǎn)公司，在建有直銷業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)專事大保戶和大型標(biāo)的業(yè)務(wù)的銷售和公關(guān)外，還建有龐大的營(yíng)銷部門，即個(gè)人業(yè)務(wù)部門，專門通過在上招募個(gè)人人，組成營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，這支隊(duì)伍的數(shù)量非常龐大，往往一家中等城市的壽險(xiǎn)公司，就建有總?cè)藬?shù)超過 500人的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，與公司通常只有十幾人或幾十人的隊(duì)伍規(guī)模相比，實(shí)在是強(qiáng)大得多。保險(xiǎn)公司建立個(gè)人部門的目的，除了出于利用個(gè)人人的社會(huì)關(guān)系挖掘部分保源外，主要還是希望通過個(gè)人人從普通群眾和中小企業(yè)中攬取業(yè)務(wù)，這種思路與經(jīng)營(yíng)策略與公司的經(jīng)營(yíng)理念和業(yè)務(wù)發(fā)展策略的重合程度無(wú)疑是非常高的。通俗地說，公司正在做的和準(zhǔn)備在近期做的，就是保險(xiǎn)公司個(gè)人部門已經(jīng)做的和正在做的。假設(shè)將一家保險(xiǎn)公司的個(gè)人部門成建制獨(dú)立出來(lái)，并通過合法的程序賦予法人資格，其實(shí)就是一家比目前任何一家公司都成熟得多，實(shí)力也強(qiáng)大得多的公司。從現(xiàn)實(shí)的情況看，由于保險(xiǎn)公司的個(gè)人人數(shù)量龐大，與社會(huì)各階層都有密切的關(guān)系，他們的業(yè)務(wù)范圍早已不限于普通群眾和中小型企業(yè)。許多業(yè)績(jī)出眾的個(gè)人人收取的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額已經(jīng)不亞于直銷業(yè)務(wù)中的業(yè)務(wù)尖子，也就是說，在現(xiàn)階段，保險(xiǎn)公司個(gè)人機(jī)構(gòu)的發(fā)育水平要比公司更加成熟和完善。

更重要的是，保險(xiǎn)公司的個(gè)人機(jī)構(gòu)的組織形式與公司的個(gè)人部門也是完全重合的，同樣都是從社會(huì)上招募個(gè)人人組建業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，他們的團(tuán)隊(duì)組織的管理模式也基本一致。這就決定了保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手其實(shí)正是它的被人——保險(xiǎn)公司。事實(shí)上，多數(shù)保險(xiǎn)公司也正是以競(jìng)爭(zhēng)者的眼光看待公司的。

2.保險(xiǎn)公司既為保險(xiǎn)公司攬取業(yè)務(wù)，又與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)。由于公司與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)相重合，形成了公司在為保險(xiǎn)公司攬取業(yè)務(wù)的同時(shí)又與同一家保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)的奇特局面。因?yàn)樗麄兠鎸?duì)的是同一個(gè)市場(chǎng)的同一資源，甚至面對(duì)的是同一個(gè)客戶群。從產(chǎn)險(xiǎn)公司的情況看，公司的業(yè)務(wù)主要來(lái)自于車險(xiǎn)，而車險(xiǎn)正是絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的最大業(yè)務(wù)源。因此，公司在市場(chǎng)中所得到的蛋糕正是從保險(xiǎn)公司的傳統(tǒng)市場(chǎng)中切下來(lái)的。在與保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶同一塊蛋糕時(shí)，公司很象一個(gè)橫插一刀的后來(lái)者，但奇怪的是這一后來(lái)者所搶的蛋糕并不供自己食用，他搶到蛋糕后還必須送給正與他同搶一塊蛋糕的保險(xiǎn)公司，這個(gè)現(xiàn)象似乎非常荒唐，但卻順理成章，任何事物只要存在就有其存在的和現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，這正是帶有濃重計(jì)劃色彩的大而全的保險(xiǎn)公司正在將相關(guān)職能剝離的標(biāo)志。

3.公司以保險(xiǎn)公司為母體，靠完成保險(xiǎn)公司的某一職能換取自身的存在與，但不自成體系。從機(jī)構(gòu)的核心職能，公司正是保險(xiǎn)公司某方面職能的延伸，似乎是保險(xiǎn)公司的寄生物，但公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中，卻有非常強(qiáng)的獨(dú)立性。主要表現(xiàn)在公司能自主從市場(chǎng)中取得業(yè)務(wù)，可以建立自己的客戶群。且公司并不固定合作伙伴，通常情況下不固定為某家保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，如果與某家保險(xiǎn)公司不能很好地合作，可以在適當(dāng)時(shí)候轉(zhuǎn)換合作對(duì)象。因此，在現(xiàn)階段，有相當(dāng)數(shù)量的基層保險(xiǎn)公司，把公司的業(yè)務(wù)視為雞肋食之無(wú)味，棄之可惜，其主要原因就是現(xiàn)階段公司所控制的保險(xiǎn)資源還比較小，還不能對(duì)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)產(chǎn)生明顯，而且這些業(yè)務(wù)由于控制在公司手里，隨時(shí)可能流失，但同樣一個(gè)重要的事實(shí)是，對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說，公司的服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量將會(huì)更優(yōu)于保險(xiǎn)公司。保戶一旦出險(xiǎn)需要索賠時(shí)，公司鞍前馬后全面包辦的服務(wù)和保險(xiǎn)公司的坐等保戶上門的“服務(wù)”形成鮮明的對(duì)照。對(duì)于公司來(lái)說，在今后的發(fā)展空間里，為保戶服務(wù)是他們的核心工作，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說，只是一種相對(duì)“邊緣”的工作。保險(xiǎn)公司需要花費(fèi)主要的精力進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)費(fèi)管理和核保核賠工作，不可能將最大的精力投向銷售以及相關(guān)的服務(wù)，而公司則以銷售以及相關(guān)的服務(wù)為主業(yè)，投保人是他最直接的衣食父母，服務(wù)質(zhì)量的高低直接決定他在保險(xiǎn)公司面前的發(fā)言權(quán)，也直接關(guān)系到自身的生存與發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看和發(fā)展看，由于服務(wù)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司將從市場(chǎng)上切得越來(lái)越大的蛋糕，保險(xiǎn)公司會(huì)逐步退出“一手”市場(chǎng)，將直接為保戶服務(wù)的工作交給公司去做，而將更大的精力投入到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)費(fèi)的運(yùn)用與管理等核心職能上，這些將會(huì)成為今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)業(yè)界發(fā)展的必然趨勢(shì)。

三、保險(xiǎn)公司的發(fā)展之路

1.保險(xiǎn)公司對(duì)于公司，應(yīng)該在戰(zhàn)略上進(jìn)行扶持而不是排擠。在市場(chǎng)化的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境下，大而全的往往意味著效率與服務(wù)低下，例如計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的大而全的企業(yè)，集銷售、運(yùn)輸、采購(gòu)、生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)為一體，這種企業(yè)一旦以原有模式過渡到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，立即在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，從而發(fā)生大面積虧損，許多企業(yè)只能以關(guān)停并轉(zhuǎn)等變相倒閉的方式退出市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展也不能脫離這個(gè)。在壟斷型經(jīng)營(yíng)環(huán)境中成長(zhǎng)起來(lái)的保險(xiǎn)公司，如果拒絕變革，堅(jiān)持將舊的經(jīng)營(yíng)模式帶到開發(fā)后的市場(chǎng)，陷入劣勢(shì)是必然的，因?yàn)楣疽约案黝愔薪闄C(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，正是開放后的保險(xiǎn)市場(chǎng)專業(yè)化分工機(jī)制開始催生的產(chǎn)物和重要標(biāo)志，拒絕這一進(jìn)程，是非常不明智的。從當(dāng)前的情況看，保險(xiǎn)公司建有數(shù)量眾多的分支機(jī)構(gòu)，集中了大量的銷售人才，營(yíng)造了龐大的銷售，使本來(lái)生存空間就非常狹小的公司的處境更加窘迫，保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)的化的步伐會(huì)更艱難。而從保險(xiǎn)公司角度看，由公司與由保險(xiǎn)公司管理個(gè)人人相比，不論從專業(yè)化程度方面、地位方面，還是從整個(gè)市場(chǎng)的有機(jī)運(yùn)作方面，前者都比后者有諸多天然的優(yōu)勢(shì)。事實(shí)上，在有關(guān)專家提出的壽險(xiǎn)公司個(gè)人轉(zhuǎn)軌方案中，就有將個(gè)人人成建制轉(zhuǎn)入專業(yè)公司的方案。這是一個(gè)可以探討的，有可行性的方案。

2.監(jiān)管部門應(yīng)該下大力氣對(duì)公司進(jìn)行扶持，爭(zhēng)取在短時(shí)間內(nèi)建立起一批經(jīng)營(yíng)規(guī)范，規(guī)模適度，機(jī)制靈活的公司群。眾所周知，我國(guó)的公司多為個(gè)人或中小企業(yè)出資設(shè)立，經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，管理水平低，市場(chǎng)適應(yīng)能力差，生存本來(lái)就不易，經(jīng)營(yíng)中由于管理不當(dāng)出現(xiàn)差錯(cuò)和違規(guī)現(xiàn)象也屬必然。作為監(jiān)管部門，一方面要對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，防止違規(guī)行為的出現(xiàn)。另一方面也應(yīng)該對(duì)其由于經(jīng)營(yíng)機(jī)制和管理方面出現(xiàn)的給予必要的寬容，允許他們?cè)谝欢ǖ臅r(shí)間內(nèi)進(jìn)行完善和整改，同時(shí)要扮演“保姆”的角色，對(duì)公司的建設(shè)進(jìn)行必要的指導(dǎo)和培育，積極充當(dāng)公司和保險(xiǎn)公司之間的橋梁，促進(jìn)它們之間的溝通，為他們?cè)O(shè)計(jì)合作方案，為保代雙方的良好合作機(jī)制的建設(shè)，創(chuàng)造一個(gè)好的氛圍。

篇7

分紅保險(xiǎn)，家庭理財(cái)盡掌握

合理安排收入支出規(guī)劃

經(jīng)營(yíng)人的一生就好比經(jīng)營(yíng)一個(gè)財(cái)團(tuán)，這個(gè)財(cái)團(tuán)下由各個(gè)人生階段的你和你的孩子組成，財(cái)團(tuán)的收入，要合理分配給這些“財(cái)團(tuán)的成員”。

通過這張形象的收入支出圖，我們看到，財(cái)團(tuán)收入的90％可能是孫大虎創(chuàng)造的，但這些收入是要發(fā)分放給財(cái)團(tuán)的每一位成員花的，若孫大虎拿得太多，就相當(dāng)于虧空了孫虎集團(tuán)的資金，那么孫老虎、孫病虎，還有小小虎就沒有足夠的錢花了。

保險(xiǎn)，就相當(dāng)于給孫虎集團(tuán)制定了一套收入分配規(guī)則，有了這套制度，“貪污”、“虧空”、“挪用資金”的事件就可以得到控制，甚至通過重疾給付、保單貸款等功能，還能使財(cái)團(tuán)現(xiàn)金流不足的問題得到緩解。

保障資產(chǎn)安全

在各類金融工具中，分紅保險(xiǎn)的安全性是較高的。從變現(xiàn)能力看，很多長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)一般都提供保單貸款，可以靈活滿足客戶的不時(shí)之需。從收益水平看，分紅保險(xiǎn)處于各類金融工具的中位，在確保資產(chǎn)回報(bào)穩(wěn)定的同時(shí)，追求較高收益。

除卻資本市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，家庭內(nèi)部也存在資金流失的風(fēng)險(xiǎn)。親友借錢、孩子“啃老”，都有可能使養(yǎng)老本錢流失。保險(xiǎn)的一個(gè)重要作用，就是能確保這筆資金不被隨意動(dòng)用。

此外，保險(xiǎn)具有不可抵債和避稅的功能，是保全資產(chǎn)的有效工具。保險(xiǎn)法規(guī)定，依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。這意味著，受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金，是受法律保護(hù)的，不計(jì)入投保人的資產(chǎn)抵債程序。

美國(guó)安然公司的老板，之所以在破產(chǎn)后依然過著高品質(zhì)的生活，就是因?yàn)樵诎踩还酒飘a(chǎn)前他和他太太一次性購(gòu)買了一大筆人壽保險(xiǎn)，借由美國(guó)法律的規(guī)定，而使自己獲得了大量資金的保全。

人壽保險(xiǎn)的安全性，還體現(xiàn)在它是理想的遺產(chǎn)避稅工具，很多國(guó)家都征收高額遺產(chǎn)稅，我國(guó)也在進(jìn)行相關(guān)法規(guī)的研究。在一些國(guó)家，巨額遺產(chǎn)稅可能成為繼承者的很大負(fù)擔(dān)。相對(duì)于不動(dòng)產(chǎn)或其他資產(chǎn)形式，保險(xiǎn)是更為理想的財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移工具。

抵御通貨膨脹

通貨膨脹是指價(jià)格指數(shù)(CPI)快速攀升，進(jìn)而導(dǎo)致貨幣貶值的現(xiàn)象。當(dāng)物價(jià)上漲的幅度超過了銀行利率，我們就進(jìn)入了所謂“負(fù)利”時(shí)代，即錢越存越不值錢，錢的購(gòu)買力在下降。數(shù)據(jù)表明，中國(guó)已進(jìn)入“負(fù)利”時(shí)代。

我們一生都在賺錢和花錢，這個(gè)過程就好比把勞動(dòng)力轉(zhuǎn)化為貨幣，又把貨幣轉(zhuǎn)化為購(gòu)買力。然而，相同的貨幣在不同時(shí)間所對(duì)應(yīng)的購(gòu)買力是不盡相同的。

因此，我們不僅要“人掙錢”還要“錢生錢”，兩手抓才能使購(gòu)買力不下降，更何況人也不可能一輩子在掙錢。作為大型的機(jī)構(gòu)投資者，保險(xiǎn)公司不但提供穩(wěn)定的收益保證，其分紅保險(xiǎn)，還能幫助投資者獲取適中的回報(bào)，是抵御通脹的理想工具。

分紅保險(xiǎn)不但能抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，還能分享投資回報(bào)，就好像是一艘能駕馭風(fēng)浪又能快速航行的船。在金融海嘯來(lái)襲時(shí)，它不會(huì)下沉，而是穩(wěn)穩(wěn)地在原來(lái)的海平面上航行；當(dāng)金融危機(jī)過去，它又能借著海風(fēng)快速航行，為投資者爭(zhēng)取較高的收益，幫助抵御無(wú)情的通貨膨脹。作為一個(gè)投資者，您是否也很想登上這艘亦靜亦動(dòng)的船呢?

太平洋壽險(xiǎn)，您的明智之選

雄厚的公司實(shí)力

全球500強(qiáng)：2009年和2010年，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)連續(xù)兩年進(jìn)入《福布斯》全球500強(qiáng)上市企業(yè)。

成功上市：太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)2007年、2009年分別在上海證交所和香港聯(lián)交所成功上市。

財(cái)務(wù)穩(wěn)?。航刂?009年底，太平洋壽險(xiǎn)注冊(cè)資本51億元，資產(chǎn)總額3096億元，凈資產(chǎn)247億元。

業(yè)績(jī)輝煌：2009年太平洋壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入619.98億元，同比增長(zhǎng)29.6％；市場(chǎng)份額列中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)第三位，當(dāng)年實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)54.27億元。

產(chǎn)品領(lǐng)先：太平洋壽險(xiǎn)目前開辦險(xiǎn)種140余個(gè)，覆蓋人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等多個(gè)領(lǐng)域。公司構(gòu)建了具有市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品體系，推出了“人生四季，有保障，真幸福”的品牌主張。

強(qiáng)大的投資能力

投資團(tuán)隊(duì)：太平洋資產(chǎn)管理有限責(zé)任公司，匯聚了一批來(lái)自國(guó)內(nèi)外具有豐富的投資與管理經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)秀專業(yè)人才。投資專業(yè)人員均獲得碩士以上學(xué)位，具有較高的專業(yè)素養(yǎng)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，其中，16人獲得博士學(xué)位，14人獲得美國(guó)特許金融分析師(CFA)資質(zhì)，18人具有海外留學(xué)或工作經(jīng)歷。

投資收益：截至2009年末，太保集團(tuán)合并投資資產(chǎn)達(dá)3660億元，同比增長(zhǎng)超過25％；全年實(shí)現(xiàn)投資收益超過195億元，同比增長(zhǎng)超過130％。

投資項(xiàng)目：公司成功發(fā)起設(shè)立“太平洋一上海世博會(huì)債權(quán)投資計(jì)劃”，總投資規(guī)模達(dá)70億元，用于上海世博會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目建設(shè)。2009年末，公司基礎(chǔ)設(shè)施投資總額超過180億元。其中京滬高鐵股權(quán)投資計(jì)劃新增投資23億元，累計(jì)投資余額達(dá)到38.5億元。

鴻鑫人生，做到您想要的

太平洋壽險(xiǎn)憑借多年經(jīng)營(yíng)分紅保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，深刻洞察當(dāng)下投資者不斷變化的理財(cái)需求，潛心研發(fā)，于2010年7月，創(chuàng)新推出新一代分紅理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃――“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”。

2006年，太平洋壽險(xiǎn)曾創(chuàng)新推出一款具有生存金及紅利累積生息功能的分紅保險(xiǎn)，成為速返類分紅產(chǎn)品的市場(chǎng)領(lǐng)跑者?！傍欥稳松碡?cái)計(jì)劃”，是太平洋壽險(xiǎn)集合多年市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，在持續(xù)市場(chǎng)研究基礎(chǔ)上推出的一款以“長(zhǎng)期理財(cái)”為核心的產(chǎn)品計(jì)劃，它由“鴻鑫人生兩全保險(xiǎn)(分紅型)”和“附加鴻鑫人生加倍關(guān)愛重大疾病保險(xiǎn)”組成，能全方位滿足客戶長(zhǎng)期、穩(wěn)健的財(cái)務(wù)規(guī)劃需求。

“鴻鑫人生理財(cái)計(jì)劃”，除了具備目前市場(chǎng)上理財(cái)型分紅保險(xiǎn)“快速返還”等一些基本特征外，還特別設(shè)計(jì)了“即交即領(lǐng)”、“一年一領(lǐng)”、“終生領(lǐng)取”、“一次還本”等進(jìn)一步傾向于客戶利益的功能。在人性化服務(wù)方面，太平洋研發(fā)團(tuán)隊(duì)也考慮周全，精心設(shè)計(jì)了重大疾病保費(fèi)豁免和生存加倍給付的功能，并且在生存金領(lǐng)取方式上，進(jìn)一步突破限制，創(chuàng)新推出了“自設(shè)日期、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬(需辦理相關(guān)手續(xù))”領(lǐng)取生存金累積賬戶余額的方式，極大地提高了客戶個(gè)人賬戶管理的便捷性和個(gè)性化程度。

“鴻鑫人生”秉承了太平洋壽險(xiǎn)從客戶利益出發(fā)、保持市場(chǎng)領(lǐng)先的產(chǎn)品理念，其靈活多樣的產(chǎn)品功能設(shè)計(jì)，可很好地滿足不同消費(fèi)人群的理財(cái)需求，就好比是一副“七巧板”，總能拼出專屬于您的個(gè)性圖案，讓您理財(cái)巧當(dāng)家，輕松隨心享!

“鴻鑫人生”投保范圍廣，從出生30天

至60周歲的個(gè)人均可投保，且無(wú)須健康體檢，客戶還可選擇按躉交或3年、5年、10年、20年交清保費(fèi)。可謂年老年少都能買，錢多錢少靈活選，“鑫”生活，人人享!

牽手鴻鑫，成就幸福四季人生

“鴻鑫人生”是一款以滿足理財(cái)需求為核心的保險(xiǎn)產(chǎn)品。為更全面地滿足不同人生階段客戶的保障需求，鴻鑫人生配有多款附加及額外保障供您選擇，客戶可以根據(jù)自己所處的人生階段及特定需求，自由選擇額外功能，使保險(xiǎn)保障更加完備，一生盡享愜意，高枕無(wú)憂。

同時(shí)，太平洋壽險(xiǎn)也為四個(gè)典型人生階段的客戶，定制了以“鴻鑫人生”為主要險(xiǎn)種的“?！毕盗斜Ｕ嫌?jì)劃，讓您的保險(xiǎn)保障一步到位，輕松成就幸福四季人生。

鴻鑫人生――福寶寶保障計(jì)劃

對(duì)于剛擁有新生兒或孩子尚未成年的父母，需要對(duì)孩子的成長(zhǎng)進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)規(guī)劃。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“附加(B款)重大疾病保險(xiǎn)”和“附加少兒壽險(xiǎn)豁免保險(xiǎn)費(fèi)定期壽險(xiǎn)”組成，提供教育金、重疾保障、保費(fèi)豁免等孩子成長(zhǎng)所需的全面保障，并兼顧孩子的未來(lái)養(yǎng)老，使父母的關(guān)愛伴隨孩子的一生。

鴻鑫人生――福盈門保障計(jì)劃

對(duì)于剛踏上工作崗位的年輕人，養(yǎng)成儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)牧?xí)慣十分重要，同時(shí)應(yīng)做好疾病與意外防范，對(duì)自己和家人負(fù)責(zé)。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”及“附加定期壽險(xiǎn)”組成，通過長(zhǎng)期積累增值輕松達(dá)成儲(chǔ)蓄目標(biāo)，同時(shí)，通過定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，為未來(lái)人生發(fā)展保駕護(hù)航。

鴻鑫人生――福滿堂保障計(jì)劃

對(duì)于上有老下有小的“三明治一族”，責(zé)任和壓力急劇變大，需要相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范，同時(shí)，需要通過合適的理財(cái)工具，來(lái)實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保全和養(yǎng)老。該保障計(jì)劃由“鴻鑫人生”、“金泰人生終身壽險(xiǎn)(分紅型)”及“附加金泰人生重大疾病保險(xiǎn)”組成，提供包括理財(cái)、養(yǎng)老、健康、身價(jià)的全面保障，保障家庭責(zé)任的履行。

篇8

談理財(cái)，不能只關(guān)注大勢(shì)。2007年對(duì)投資者最重要的教育是：在牛市中也會(huì)賠錢。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，至少有超過6成的投資者在這波大行情中感覺賠錢，要么真的是賠了錢，要么把以前的利潤(rùn)賠了回去。理財(cái)不但和市場(chǎng)時(shí)機(jī)有關(guān)，和理財(cái)技術(shù)、金融產(chǎn)品的選擇都有關(guān)系。因此，制定投資計(jì)劃，投資人需要在了解金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)屬性的前提下，選擇適合的金融工具，設(shè)定理財(cái)目標(biāo)，追求安全穩(wěn)健的財(cái)務(wù)增長(zhǎng)。

談理財(cái)，也不能只談炒股?，F(xiàn)在很多人都把理財(cái)?shù)韧诔垂少嶅X，其實(shí)，股票是人人可以參與的游戲，但不是人人適合的游戲。很多金融理財(cái)產(chǎn)品雖然收益很高，但風(fēng)險(xiǎn)也是成正比的，而家庭理財(cái)?shù)氖滓稽c(diǎn)是財(cái)務(wù)安全，如果“財(cái)”都沒有了還怎么“理”？因此，“風(fēng)險(xiǎn)”應(yīng)該成為2008年個(gè)人理財(cái)字典中的第一個(gè)詞匯，學(xué)習(xí)“守財(cái)”、做好財(cái)務(wù)保障是投資者的必修課。從這個(gè)角度來(lái)說，“保險(xiǎn)”作為理財(cái)工具，在家庭理財(cái)中應(yīng)扮演更多的角色。保險(xiǎn)資金在家庭資產(chǎn)中的比例在10%至15%之間時(shí)，應(yīng)該是每個(gè)家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的合理投入?yún)^(qū)間。

家庭財(cái)務(wù)管理要有層次、多元化

家庭理財(cái)?shù)倪^程，就是通過保險(xiǎn)、證券、基金、信托等多元化的渠道，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行管理，把賺到的錢放在安全的金融工具里，變成未來(lái)可以用的錢。

隨著大眾的關(guān)注和參與，金融市場(chǎng)和民生的關(guān)聯(lián)度越來(lái)越高，金融衍生品日益豐富，消費(fèi)者可參與的金融理財(cái)產(chǎn)品越來(lái)越多。深入了解各種理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、收益和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，制定自己的財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，分層次進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)管理，是家庭理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。舉例來(lái)說，家庭收入的一部分是可以用來(lái)“生錢”的，如用于股票等的高風(fēng)險(xiǎn)投資；一部分則應(yīng)用于安全、長(zhǎng)期的儲(chǔ)備資金，如教育、養(yǎng)老等；還有一部分是必須作為風(fēng)險(xiǎn)保障的，包括社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等。其實(shí)，現(xiàn)在的保險(xiǎn)品種非常多，能滿足家庭理財(cái)?shù)母鞣N需求，在風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)也具備很多金融產(chǎn)品的投資、儲(chǔ)蓄等功能，如投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等，相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)更加靈活。未來(lái)，競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)服務(wù)品質(zhì)的升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品更加多元化，保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道也越來(lái)越寬，保險(xiǎn)將會(huì)被更多家庭作為穩(wěn)健、長(zhǎng)期的理財(cái)方式。

用可以忘記的錢投資

股市的波動(dòng)，讓人們醉心于波段操作，也有人因此獲利豐厚。但對(duì)于普通家庭來(lái)說，穩(wěn)健、長(zhǎng)期的投資才是最安全的。因此，“閑錢投資”的原則很重要，最好是一筆“可以忘記的錢”，這樣，才能有一個(gè)健康、平和的投資心態(tài)。

當(dāng)然，長(zhǎng)期投資也建立在了解理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上。對(duì)于股市來(lái)說，主要是挑選真正的績(jī)優(yōu)股，找到一些可以持有十年的股票，并有足夠的耐心去持有，才能得到超常的利益與回報(bào)。

2008保險(xiǎn)關(guān)鍵詞

投資連接險(xiǎn)

投資連接保險(xiǎn)是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的險(xiǎn)種。“投連險(xiǎn)”不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的，可匯集客戶的投資資金，通過專業(yè)投資人才的投資運(yùn)作，獲取規(guī)模效益和較高的回報(bào)，最后使客戶受益。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)?！巴哆B險(xiǎn)”可變保費(fèi)的繳付方式也可滿足客戶在不同經(jīng)濟(jì)狀況下的不同需求。

篇9

首先國(guó)家是為了保護(hù)勞動(dòng)者的合法權(quán)益，調(diào)整勞動(dòng)關(guān)系，才建立和維護(hù)適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的勞動(dòng)制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，根據(jù)憲法，制定本法。這充分的說明了國(guó)家制定本法的良苦用心，是為了全體的勞動(dòng)者能夠得到相應(yīng)的正當(dāng)待遇，從而體現(xiàn)出個(gè)人的人生價(jià)值，并且間接的保障了偉大的社會(huì)主義的經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定，社會(huì)的穩(wěn)定又能促進(jìn)個(gè)人的人生價(jià)值創(chuàng)造，使其進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)。

再次勞動(dòng)者享有平等就業(yè)和選擇職業(yè)的權(quán)利、取得勞動(dòng)報(bào)酬的權(quán)利、休息休假的權(quán)利、獲得勞動(dòng)安全衛(wèi)生保護(hù)的權(quán)利、接受職業(yè)技能培訓(xùn)的權(quán)利、享受社會(huì)保險(xiǎn)和福利的權(quán)利、提請(qǐng)勞動(dòng)爭(zhēng)議處理的權(quán)利以及法律規(guī)定的其他勞動(dòng)權(quán)利。勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)完成勞動(dòng)任務(wù)，提高職業(yè)技能，執(zhí)行勞動(dòng)安全衛(wèi)生規(guī)程，遵守勞動(dòng)紀(jì)律和職業(yè)道德。此條充分的顯示出了本法的尊重人權(quán)，保障人權(quán)的態(tài)度，人人是平等的，正當(dāng)?shù)膭趧?dòng)是受人尊敬的，其中沒有高低貴賤之分，當(dāng)發(fā)生勞動(dòng)爭(zhēng)議時(shí)，為我們指明了爭(zhēng)取自己正當(dāng)權(quán)益的方式，爭(zhēng)取正當(dāng)權(quán)益的地點(diǎn)，另外它也規(guī)定了我們勞動(dòng)者應(yīng)當(dāng)去做的，勞動(dòng)者并不僅僅是只享受我們應(yīng)得的權(quán)力，同樣擁有我們所應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，平等是雙方面的，只有互相理解、尊重、支持才能得到我們應(yīng)該得到的一切方面。

再者用人單位應(yīng)當(dāng)依法建立和完善規(guī)章制度，保障勞動(dòng)者享有勞動(dòng)權(quán)利和履行勞動(dòng)義務(wù)。時(shí)間是檢驗(yàn)真理的唯一標(biāo)準(zhǔn)，沒有什么能夠是永生不朽的，隨著社會(huì)的發(fā)展，時(shí)代的進(jìn)步，當(dāng)生產(chǎn)關(guān)系不能適應(yīng)生產(chǎn)力的發(fā)展時(shí)，就會(huì)有新的一套關(guān)系來(lái)取代它，所以此規(guī)章制度會(huì)隨著時(shí)代的不斷發(fā)展而進(jìn)行著相應(yīng)的調(diào)整，這一切都顯示著國(guó)家的深思熟慮和為人民負(fù)責(zé)的原則。

第六條，國(guó)家提倡勞動(dòng)者參加社會(huì)義務(wù)勞動(dòng)，開展勞動(dòng)競(jìng)賽和合理化建議活動(dòng)，鼓勵(lì)和保護(hù)勞動(dòng)者進(jìn)行科學(xué)研究、技術(shù)革新和發(fā)明創(chuàng)造，表彰和獎(jiǎng)勵(lì)勞動(dòng)模范和先進(jìn)工作者。這一切說明國(guó)家提倡和鼓勵(lì)廣大的勞動(dòng)者投身于不斷的革新和發(fā)明的思想，眾人拾柴火焰高，當(dāng)充分發(fā)揮出廣大勞動(dòng)者的聰明才智時(shí)，我們的中華民族才會(huì)屹立于不敗之林，同樣，這也是為廣大勞動(dòng)者提供創(chuàng)造自身價(jià)值，展示自己聰明才智的機(jī)會(huì)。

篇10

追求財(cái)富的過程，不如說是追求一種歡樂。人的一生是由許多美妙的階段拼接而成的，從呱呱墜地到成長(zhǎng)求學(xué)，從二人世界到三口之家，從打理基業(yè)到安享晚年，每個(gè)階段都有不同的人生目標(biāo)，而每一個(gè)人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)做保障。財(cái)富不是歡樂的源泉，但是財(cái)富為歡樂提供了某種庇護(hù)?！?010年中國(guó)城市居民幸福感調(diào)查》顯示，幸福感是以一定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為基礎(chǔ)的，年收入越低的人越明顯地不快樂。

面對(duì)著高昂的教育費(fèi)用、嚴(yán)峻的通脹形勢(shì)、不斷上漲的生活成本、老齡化進(jìn)程的加劇⋯⋯您是不是也會(huì)心生隱憂呢？人們總是希望擁有的財(cái)富可以持續(xù)；人生，害怕面對(duì)財(cái)富的巨大損失。如何才能讓我們的財(cái)富維持在快樂的財(cái)富線之上呢？

“真希望能找到一種穩(wěn)妥、安全的理財(cái)方式”已經(jīng)成為了越來(lái)越多人內(nèi)心最強(qiáng)烈的渴望。一直以客戶需求為導(dǎo)向的中荷人壽于2011年1月隆重推出了歡樂年年兩全保險(xiǎn)C款分紅型產(chǎn)品，可以幫助您合理制定理財(cái)規(guī)劃，輕松實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。在他人的財(cái)富故事中，也許你能找到經(jīng)驗(yàn)，將“財(cái)富”進(jìn)行到底。

創(chuàng)業(yè)富

小中今年剛剛25歲，年紀(jì)輕輕卻已經(jīng)有了兩年的創(chuàng)業(yè)史。小中找到前輩學(xué)習(xí)創(chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn)：分析自己的優(yōu)勢(shì)、劣勢(shì)、喜好，正確定位，界定好產(chǎn)品、目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶。在網(wǎng)上開服裝店起家，雖然辛苦，卻自由自在，他以積極的行動(dòng)力堅(jiān)持了下來(lái)。小中的店每月進(jìn)賬兩萬(wàn)元，這比打工可有趣多了！

情人節(jié)，小中剛剛和暗戀許久的小荷確立戀人關(guān)系。想著美好的未來(lái)，小中希望盡早開始理財(cái)，奠定好經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)：現(xiàn)在年輕，忙得過來(lái)掙得多，但自己收入相對(duì)不穩(wěn)定，所以要趁自己手頭寬裕的時(shí)候把錢攢下來(lái)，為將來(lái)做準(zhǔn)備，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，適當(dāng)控制消費(fèi)沖動(dòng)！

A：生存金

第五個(gè)保單周年日返還基本保額的50%，自第六個(gè)保單周年日起，每年給付基本保額的10%，直到68周歲。通過生存金部分領(lǐng)取，滿足小中如下需求：

蜜月旅游金：30周歲時(shí)領(lǐng)取8000元，用于新婚蜜月旅游。

銀婚慶祝金：55周歲時(shí)領(lǐng)取1萬(wàn)元，慶祝25年“銀婚”紀(jì)念日。

安心退休金：此后每年領(lǐng)取6000元，用于改善生活、享受退休，總計(jì)領(lǐng)取7.2萬(wàn)元。

幸福滿期金：68周歲時(shí)可取回所有未領(lǐng)生存金本息約2萬(wàn)元，并返還全部本金10.8萬(wàn)元，再次補(bǔ)充養(yǎng)老金。

B：分紅收益

假設(shè)按中檔分紅累積生息，到68歲期滿時(shí)，可一次性獲得紅利約13.7萬(wàn)元。紅利還可以現(xiàn)金形式領(lǐng)取，或購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)。

共計(jì)領(lǐng)?。汗潭I(lǐng)取+累計(jì)分紅+滿期返本≈35.5萬(wàn)

同時(shí)若被保險(xiǎn)人身故或全殘，返還105%已繳保費(fèi)。另外還有8.82萬(wàn)公共交通意外保障。

少兒禧

錢先生今年30歲，憑借出色的工作能力年紀(jì)輕輕就做到部門主管的職務(wù)，妻子在一所知名高校任教，小兩口的日子雖然忙碌卻也過得甜蜜溫馨，隨著兒子的降生更為這個(gè)小家庭平添了不少歡樂，“每次看到他可愛的模樣，真希望能永遠(yuǎn)陪伴在他左右！”看著酷似自己的寶貝兒子，初為人父的錢先生心中總有一種感動(dòng)，同時(shí)又覺得自己多了一份義不容辭的責(zé)任。他為兒子挑選了一份特別的禮物，希望在人生的關(guān)鍵時(shí)刻給孩子有力的支持。這份禮物讓錢先生作為父親的心情“很淡定”：“無(wú)論是升學(xué)，婚嫁，還是養(yǎng)老，孩子的每一步都能走的更穩(wěn)健，讓財(cái)富伴隨他一生！”

A：生存金

第五個(gè)保單周年日返還基本保額的50%，自第六個(gè)保單周年日起，每年給付基本保額的10%，直到孩子50周歲。通過生存金部分領(lǐng)取，可以解決孩子如下需求：

高中教育金：孩子15-17周歲，每年領(lǐng)取5000元，共計(jì)1.5萬(wàn)元。

大學(xué)教育金：孩子18-21周歲，每年領(lǐng)取1萬(wàn)元，共計(jì)4萬(wàn)元。

婚嫁賀喜金：孩子30周歲，一次性領(lǐng)取10萬(wàn)元。

家庭支持金：此后至孩子49周歲，每年領(lǐng)取1萬(wàn)元，作為小家庭撫養(yǎng)下一代的經(jīng)濟(jì)支持，共計(jì)19萬(wàn)元。

幸福滿期金：孩子50周歲時(shí)可取回所有未領(lǐng)生存金本息約3萬(wàn)元，并返還全部本金30萬(wàn)元。

B：分紅收益

假設(shè)按中檔分紅累積生息，到50歲期滿時(shí)，可一次性獲得紅利約57萬(wàn)元。紅利還可以現(xiàn)金形式領(lǐng)取，或購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)。

共計(jì)領(lǐng)?。汗潭I(lǐng)取+累計(jì)分紅+滿期返本≈124.5萬(wàn)

同時(shí)若被保險(xiǎn)人身故或全殘，返還105%已繳保費(fèi)。18歲之后，還有27.5萬(wàn)公共交通意外保障。

財(cái)運(yùn)通

30歲的孔女士皮膚依然保持20歲的狀態(tài)，她說：“勤于保養(yǎng)，美容是我一生的事業(yè)?！币?yàn)榭着渴敲廊萁绲馁Y深人士，自己經(jīng)營(yíng)著一家利潤(rùn)頗豐的化妝品店。“年輕時(shí)奮斗，年老時(shí)享受?！笨着康纳顟B(tài)度如是。趁著年輕時(shí)現(xiàn)金流豐富，孔女士要為未來(lái)的自己“發(fā)工資”：“靠山山倒，靠人人跑，還是靠自己最好?！?/p>

比起眼前事業(yè)的成功，孔女士更在意如何長(zhǎng)期地，尤其在退休后保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)。

A：生存金

第五個(gè)保單周年日返還基本保額的50%，自第六個(gè)保單周年日起，每年給付基本保額的10%，直到80周歲。通過生存金部分領(lǐng)取，孔女士可以擁有：

安心退休金：55-79周歲，每年領(lǐng)取12000元，補(bǔ)充社保退休金，保證生活品質(zhì)，共計(jì)領(lǐng)取30萬(wàn)元。

幸福滿期金：80周歲時(shí)，可取回所有未領(lǐng)生存金本息約13.6萬(wàn)元，并返還全部本金30萬(wàn)元，安享高品質(zhì)晚年生活。

B：分紅收益

假設(shè)按中檔分紅累積生息，到80歲期滿時(shí)，可一次性獲得紅利約57萬(wàn)元。紅利還可以現(xiàn)金形式領(lǐng)取，或購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)。

共計(jì)領(lǐng)?。汗潭I(lǐng)取+累計(jì)分紅+滿期返本≈131萬(wàn)

同時(shí)若被保險(xiǎn)人身故或全殘，返還105%已繳保費(fèi)。另外還有26.5萬(wàn)公共交通意外保障。

福壽多

方先生今年50歲，是一位國(guó)企干部。方先生喜愛閱讀，經(jīng)常看收藏的書籍，出差也去各地古董市場(chǎng)、拍賣行轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。沒想到自己逐漸變成了個(gè)收藏家，淘換來(lái)的物件不少。再過幾年，方先生就要退居二線，女兒也大學(xué)畢業(yè)了。他希望通過理財(cái)妥善安排自己的退休生活。方先生說：“搞收藏貴在堅(jiān)持，也需要有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力。但也不能光當(dāng)收藏家，愛好不能當(dāng)飯吃。歲數(shù)大了，身體不如往前，不能全買古董了，可得為自己打算打算?！?/p>

A：生存金

第五個(gè)保單周年日返還基本保額的50%，自第六個(gè)保單周年日起，每年給付基本保額的10%，直到98周歲。通過生存金部分領(lǐng)取，方先生可以擁有：

安心退休金：60-87周歲，每年領(lǐng)取12000元，補(bǔ)充社保退休金，保證生活品質(zhì)，共計(jì)領(lǐng)取33.6萬(wàn)元。

長(zhǎng)壽祝賀金：88周歲時(shí)，領(lǐng)取5萬(wàn)元作為祝壽金。

幸福滿期金：98周歲時(shí)，可取回所有未領(lǐng)生存金本息約10萬(wàn)元，并返還全部本金60萬(wàn)元，安享有尊嚴(yán)的晚年，或傳承給下一代。

B：分紅收益

假設(shè)按中檔分紅累積生息，到98歲期滿時(shí)，可一次性獲得紅利約111萬(wàn)元。紅利還可以現(xiàn)金形式領(lǐng)取，或購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)。