內(nèi)容摘要：金融信用是市場經(jīng)濟社會信用體系的重要一環(huán)。但是，目前我國企業(yè)普遍存在惡意逃廢債行為，以至銀行不良資產(chǎn)總量居高不下，金融信用現(xiàn)狀不容樂觀。本文從分析金融信用的概念入手，指出金融信用不是國家（政府）信用，而是企業(yè)信用和個人信用的整合，進(jìn)而分析了金融信用缺失的社會、經(jīng)濟根源，并提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：金融信用征信信用評級

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，它的存在和正常運轉(zhuǎn)有賴于良好的社會信用。但近年來，金融環(huán)境中信用缺失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因為企業(yè)和個人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟損失約1800億元，信用經(jīng)濟成了“賴帳經(jīng)濟”；因為三角債和現(xiàn)金交易，增加財務(wù)費用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。金融業(yè)在某種程度上說是經(jīng)濟狀況的集中反映點以及經(jīng)濟發(fā)展中矛盾和風(fēng)險的反映點。因此，金融信用環(huán)境的惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)的同時，也直接阻礙了社會經(jīng)濟的正常、快速發(fā)展，重建金融信用環(huán)境，整治金融秩序已成為全社會的共同呼聲，本文擬從金融信用的概念入手，走出將金融信用等同于國家信用的誤區(qū)，進(jìn)而分析金融信用缺失的社會經(jīng)濟根源，并對發(fā)展和完善我國金融信用體系提出建議。

一、金融信用的本質(zhì)

在西方，“信用”是一個純經(jīng)濟學(xué)概念。它表示價值交換滯后產(chǎn)生的活動，主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域，金融領(lǐng)域和流通領(lǐng)域賒銷，信貸等交易行為。簡言之，即是對借的償還。金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì)，從產(chǎn)生伊始，就和信用相伴相生。對于金融業(yè)而言，金融信用在金融業(yè)的資產(chǎn)中無可置疑的占有首要地位。正如一位銀行家所言：“信用是銀行的生存之本”，金融信用作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，一方面是銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時、如數(shù)還本付息，缺一不可。如果貸款人都不對銀行恪守信用，那么銀行最終也無法對存款人恪守信用。從這個意義上說，金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個人信用的整合。銀行實為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬公眾的財產(chǎn)。但常期以來無論金融業(yè)內(nèi)部或外部（政府、其他企業(yè)及公眾）均缺乏對金融業(yè)的認(rèn)識，常常將國家（政府）的信用取代金融業(yè)的信用，主要表現(xiàn)在：（1）計劃經(jīng)濟下，國家對經(jīng)濟實際起包攬作用，從而將金融信用包攬其身，銀行是國家的，受政府指令運作，銀行信用自然也就轉(zhuǎn)化為對國家的信用。所謂三角債即國有企業(yè)及銀行都認(rèn)為債務(wù)所涉及的信用問題均不是自己造成，也不是自己可以解決的，并不將其看成是自己極其重要的信用問題，因而債務(wù)難以清償，這一直延續(xù)至今。（2）改革開放20余年來，我國經(jīng)濟快速增長，同時通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高，國債償還信譽好，所以國家作為整體對內(nèi)對外均具有良好的形象和信譽。因此，國內(nèi)民眾即使不了解國內(nèi)銀行的信用，也放心地將錢存入銀行。這就是為什么四大國有銀行在不良資產(chǎn)率高達(dá)20%的情況下，依然能保持著居民儲蓄存款余額的穩(wěn)定增長。其實大多數(shù)公眾并不知曉什么是不良資產(chǎn)率，他們只知道銀行是國家的，可以放心將錢存進(jìn)去，國家不會不還給他們的。而國外企業(yè)及銀行，即使無法了解國內(nèi)企業(yè)的信用，也以中國國家信用為其信用的落角而提供信用貨款。而且這種信用又具體落腳于代表國家的各級政府以及政府所屬或支持的企業(yè)。

隨著市場化取向的經(jīng)濟體制改革的逐步深入，政府已逐步退出市場，《商業(yè)銀行法》規(guī)定四大國有銀行的改革方向是建立具有獨立主體資格的商業(yè)銀行。因此，國家信用不再成為金融信用的落腳點。然而正在進(jìn)行的經(jīng)濟體制在打破了計劃經(jīng)濟下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時卻一直沒有建立起符合市場規(guī)范的金融信用體系，造成了金融市場上信用關(guān)系的嚴(yán)重扭曲和普遍的道德風(fēng)險行為。銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營企業(yè)融資困難同時并存的現(xiàn)象說明沒有了信用作依托，銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面。

【摘要】文章就我國目前金融信用缺失的表現(xiàn)形式、主觀客觀原因及根治對策進(jìn)行了探討，提出金融信用管理對于借貸雙方利益、促進(jìn)中國特色社會主義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展、維護國家經(jīng)濟利益，具有重要的理論價值和現(xiàn)實意義。

【關(guān)鍵詞】金融信用；信用缺失；信用管理

一、信用在我國金融業(yè)中的重要性

首先,信用問題貫穿于金融市場的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關(guān)系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡(luò),這個網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。金融是信用網(wǎng)絡(luò)中的重要環(huán)節(jié)，若其相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著金融市場能否健康發(fā)展。資金從富余一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權(quán)和使用權(quán)分離，也意味著資金所有權(quán)承擔(dān)一定程度的風(fēng)險。若借款一方?jīng)]有信守承諾，沒有履行按時還本付息義務(wù)，將造成貸款方的資金損失。長此以往，將產(chǎn)生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結(jié)果是金融市場逐漸萎縮。

二、我國金融信用現(xiàn)狀

一、信用在我國金融業(yè)中的重要性

首先,信用問題貫穿于金融市場的各個角落。在市場經(jīng)濟中,市場參與者的信用關(guān)系形成了一個環(huán)環(huán)相扣、互為前提的有機網(wǎng)絡(luò),這個網(wǎng)絡(luò)中的某些環(huán)節(jié)斷裂,必然對整個網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生連鎖性的破壞,且這種破壞呈現(xiàn)放射性惡性擴張的特征。金融是信用網(wǎng)絡(luò)中的重要環(huán)節(jié)，若其相互信用等出現(xiàn)問題,對市場經(jīng)濟秩序的破壞就更為嚴(yán)重、影響波及面就更為廣泛和深遠(yuǎn),其實際破壞性要比表面上體現(xiàn)出來的大得多。

其次,信用問題從根本上制約著金融市場能否健康發(fā)展。資金從富余一方流向缺乏一方，意味著資金的所有權(quán)和使用權(quán)分離，也意味著資金所有權(quán)承擔(dān)一定程度的風(fēng)險。若借款一方?jīng)]有信守承諾，沒有履行按時還本付息義務(wù)，將造成貸款方的資金損失。長此以往，將產(chǎn)生過分惜貸甚至拒貸現(xiàn)象，其結(jié)果是金融市場逐漸萎縮。

二、我國金融信用現(xiàn)狀

（一)法律法規(guī)不健全，金融乃至整個社會信用體系沒有建立

美國從20世紀(jì)60年代末開始制訂與信用管理相關(guān)的法律，至今已形成較為完善的信用管理立法體系，包括公平信用報告法、平等信用機會法、公平信用結(jié)賬法、信用卡發(fā)行法、公平信用和貸記卡公開法、電子資金轉(zhuǎn)賬法、儲蓄機構(gòu)解除管制和貨幣控制法、銀行公平競爭法、格雷姆-里奇-比利雷法等17項法案。這些法案的管理目標(biāo)與內(nèi)容主要是規(guī)范授信、平等受信機會、保護個人隱私。

摘要：本文圍繞玉樹州金融精準(zhǔn)扶貧貧困信用戶創(chuàng)評情況，從創(chuàng)評標(biāo)準(zhǔn)、創(chuàng)評流程、創(chuàng)評環(huán)境著手，對貧困戶信用創(chuàng)評工作在金融精準(zhǔn)扶貧工作中總體呈現(xiàn)出的信用信息采集難、維護難、應(yīng)用難等信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作中亟待解決的問題進(jìn)行具體分析，提出銀村聯(lián)動協(xié)調(diào)機制、信用評定與信貸掛鉤、建立貧困戶信用評定信息系統(tǒng)、建立金融扶貧信用風(fēng)險分擔(dān)機制、擴大金融扶持產(chǎn)業(yè)扶貧力度等對策建議，破除瓶頸。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧;信用建設(shè);信用共同體;信貸扶持

玉樹州是少數(shù)民族聚居地，也是青海省貧困戶的聚居地，所轄的六個市縣（縣級市）均為省定及國定貧困縣，其中四個縣為國定貧困縣，全州貧困戶數(shù)達(dá)3.5萬余戶，近年來，玉樹州通過積極開展信用培育、信用創(chuàng)評全面助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得一定成效。

一、玉樹州信用創(chuàng)評工作基本情況

按照青海省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶信用創(chuàng)評要求，人民銀行玉樹州中心支行組織轄內(nèi)4家金融機構(gòu)為精準(zhǔn)扶貧主辦銀行，積極開展了貧困戶信用檔案建立和信用評定工作，實現(xiàn)了玉樹轄區(qū)貧困戶信用檔案建檔全覆蓋，以“信用創(chuàng)評+信貸扶持”的金融精準(zhǔn)扶貧思路，積極推動信用助力金融精準(zhǔn)扶貧工作，取得顯著成效。根據(jù)全省金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡統(tǒng)一部署，人民銀行玉樹州中心支行組織轄區(qū)各金融機構(gòu)積極開展貧困戶信用檔案建立和評定工作，根據(jù)玉樹州扶貧局核定精準(zhǔn)扶貧貧困戶為35748戶，其中低保戶為19070戶，非低保建檔立卡貧困戶為16678戶，截至2017年2月末，玉樹轄區(qū)累計建立貧困戶信用檔案25149份，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶總數(shù)的100%；累計對25023戶農(nóng)牧戶開展信用評定工作，占金融精準(zhǔn)扶貧建檔立卡貧困戶總數(shù)的100%；累計對19567戶符合信用評定標(biāo)準(zhǔn)的農(nóng)牧戶開展信用評定，并評定為貧困信用戶，占建檔立卡貧困戶總數(shù)的54.74%，累計為1676戶貧困信用戶提供直接信貸融資支持金額達(dá)5995萬元，全面完成了金融精準(zhǔn)扶貧建檔和創(chuàng)評任務(wù)。

（一）精準(zhǔn)建立創(chuàng)評機制

摘要:我國目前關(guān)于企業(yè)、個人信用信息的法律、法規(guī)還比較零散，通常分布在銀行、稅務(wù)、工商、公安、法院等十幾個部門內(nèi)，既不統(tǒng)一，也不好操作，迫切需要一部統(tǒng)一的《征信法》來規(guī)范信用信息的征集內(nèi)容、征集程序、征集范圍、征集對象及公開方式和公開限度。

關(guān)鍵詞:信用理念;信用環(huán)境;信用管理

隨著世界金融危機的蔓延，金融信用的危機也在加大；金融信用成為當(dāng)今經(jīng)濟交往的焦點。

金融活動離不開信用，金融信用一旦缺失，就會出現(xiàn)無序金融，不健康的金融。據(jù)有關(guān)資料反映，我國前段時間由于金融信用的缺失，每年因企業(yè)和個人逃避債務(wù)，蒙受直接經(jīng)濟損失約1800億元，信用經(jīng)濟變成了“賴賬經(jīng)濟”；因三角債、多角債的出現(xiàn)，我國由此增加的財務(wù)費用多達(dá)200億元，信用經(jīng)濟變成了“無序經(jīng)濟”等，為了重塑金融信用的真實面目，重建金融信用的良好環(huán)境，重樹金融信用的良好形象，有志之士要求整治金融秩序，建立健康金融的呼聲越來越高，提出的有效建議也越來越多。本文就金融信用缺失的防范問題作以下思考。

一、加大信用理念的宣傳力度

宣傳和倡導(dǎo)誠信文化，誠信理念是一項長期的任務(wù)。只有長期堅持，長期教育，才能收到長期的效果。我國歷來重視誠信教育，儒家認(rèn)為，“誠者天之道也，誠者人之道也，誠者商之道也。”并說：“人無信不立，業(yè)無信難興，政無信必頹?！惫湃税颜\實守信一直視為“立人之本”、“立政之本”、“進(jìn)德修業(yè)之本”。我們已經(jīng)進(jìn)入經(jīng)濟全球化時代，經(jīng)濟活動已無國界，特別是我國加入WTO后，經(jīng)濟往來日見頻繁，此時此刻，我們怎樣做到友好往來，友好貿(mào)易，友好發(fā)展，我認(rèn)為仍然靠的是誠實守信。對此，我們各級政府應(yīng)牢記中國古訓(xùn)，世界帝王條款，負(fù)責(zé)任的、盡義務(wù)的開展對全體公民、全體社會的誠信教育，運用多種媒體，不間斷地宣傳誠信理念，教育大家牢固樹立誠信價值觀，牢固樹立誠信的道德規(guī)范，牢固樹立誠信的職業(yè)操守，使全社會充分認(rèn)識誠信在構(gòu)建和諧世界、和諧社會中的極端重要性，在保證企業(yè)良好經(jīng)營，個人能良好發(fā)展方面的極端重要性，做到人人知誠信，使誠信光榮，誠信無價成為全社會、全體公民的自覺行動，形成一個“有信者榮，失信者恥，無信者憂”的良好信用氛圍。

農(nóng)村信用合作社(以下簡稱農(nóng)村信用社)作為我國農(nóng)村金融領(lǐng)域中的唯一的、正式的合作金融機構(gòu)，自從產(chǎn)生后便隨著中國的經(jīng)濟體制與金融體制的變革而屢經(jīng)周折和變遷。在整個變遷過程中，農(nóng)村信用社服務(wù)功能的變異，是引起眾多學(xué)者激烈討論的焦點之一。本文的中心論題是：金融(對經(jīng)濟增長促進(jìn)的)功能，從根本上講，取決于金融產(chǎn)權(quán)的有效安排。國家在金融產(chǎn)權(quán)安排過程中，具有必不可缺的作用，但是國家的不恰當(dāng)?shù)慕槿胪斐僧a(chǎn)權(quán)的殘缺或失落，從而導(dǎo)致金融產(chǎn)權(quán)安排的功能異化。建國后，40多年來的中國農(nóng)村信用社的變遷軌跡表明：國家對農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)的“姿意”破壞，使得農(nóng)村信用社的功能發(fā)生異化。

一、前人的研究

(一)產(chǎn)權(quán)制度的重要性

自科斯和阿爾欽、德姆塞茨、巴澤爾和張五常等新制度經(jīng)濟學(xué)家的開創(chuàng)性工作以來，人們逐漸意識到，所有權(quán)的安排對于經(jīng)濟資源的配置，已經(jīng)顯得越來越重要了?？扑筟1]認(rèn)為，在現(xiàn)實的經(jīng)濟世界里，既然存在著交易費用不為零和信息非對稱，那么產(chǎn)權(quán)制度就會對經(jīng)濟基礎(chǔ)行為和經(jīng)濟效率發(fā)生作用。德姆塞茨[2]進(jìn)一步指出，如果使經(jīng)濟效率的潛力發(fā)揮出來，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的某些變化是必要的。據(jù)此，有效率的產(chǎn)權(quán)安排會對經(jīng)濟活動產(chǎn)生重要影響。

(二)國家與經(jīng)濟組織(產(chǎn)權(quán))的關(guān)系

在現(xiàn)實的生產(chǎn)和交易的活動中，由于經(jīng)濟主體的多樣性、復(fù)雜性，產(chǎn)權(quán)規(guī)則不可能完全依賴于私人承諾來實現(xiàn)，因此，國家的有效保護就顯得必不可少了，[3]即具有“排他性收益”的產(chǎn)權(quán)有效履行需要國家強制性的實施。然而國家對產(chǎn)權(quán)提供的保護，并不是免費的，要為保護所有權(quán)所能花費的資源最終來自產(chǎn)權(quán)的“負(fù)賦”。[4]因而自所有權(quán)一開始確立起來，就注定了與國家發(fā)生聯(lián)系。

1農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的歷史背景

中國的經(jīng)濟和社會發(fā)展的不協(xié)調(diào)、城市和農(nóng)村各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和社會事業(yè)發(fā)展的落后，究其原因是農(nóng)村嚴(yán)重缺乏財政和金融的支持?！?016年，各級對于農(nóng)村的財政支出占國家財政總支出的7.9%；農(nóng)業(yè)貸款占金融機構(gòu)貸款余額的5.8%；中國農(nóng)村固定資產(chǎn)投資占全社會固定資產(chǎn)投資總額的15.1%”在上述農(nóng)村資金的支出中所占的比重，與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重、農(nóng)村人口的比例相比是不相匹配的?！督ㄗh》明確要求：“調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu),促進(jìn)公共財政體制建設(shè),提高中央和地方政府的財政轉(zhuǎn)移支付制度”和“深化農(nóng)村金融體系”規(guī)范和農(nóng)村特點相適應(yīng)的金融組織。探索并繼續(xù)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展以及對農(nóng)村金融服務(wù)的改善”。根據(jù)這一要求,為擴大公共財政在農(nóng)村地區(qū)的范圍,改善農(nóng)村的金融服務(wù)。就需要加快財政和投融資體制的改革。這種改革在新經(jīng)濟發(fā)展階段成為新農(nóng)村建設(shè)必不可少的條件。金融機構(gòu)吸取的大量存款，其流向仍然從農(nóng)村地區(qū)到城市，這些資金對促進(jìn)一些其他部門的財政盈余起到了很大的作用，卻不能滿足大量的農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟主體的有效金融需求。在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)農(nóng)村金融市場的“空心化”以及“信貸真空”；農(nóng)村的金融市場上較欠缺有效地競爭。金融產(chǎn)品及服務(wù)在農(nóng)村金融機構(gòu)比較單一。一方面，農(nóng)村金融體系的脆弱和功能的缺失長期存在；而另一方面，在建設(shè)新農(nóng)村和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的所需要的資金量很大；很明顯，我國現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系很難滿足農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展中的資金需求。

2農(nóng)村信用社金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

在金融領(lǐng)域內(nèi)金融機構(gòu)和金融制度具有相對的穩(wěn)定性，可是，當(dāng)有大量的金融衍生工具和金融產(chǎn)品迅速進(jìn)入金融市場的時候，不可避免的觸及甚至破壞金融機構(gòu)設(shè)置、金融秩序、金融監(jiān)管等現(xiàn)行法律法規(guī)和制度條例，倒逼機制作用下，推動了金融制度和金融機構(gòu)的創(chuàng)新和發(fā)展。雖然這個過程是循序漸進(jìn)的、是極其復(fù)雜的，但是這是一個不可忽視的巨大推動力。金融產(chǎn)品在金融市場上進(jìn)行交易，只有交易量的不斷增漲，不斷出現(xiàn)各種新的產(chǎn)品，市場中交易者的數(shù)量越來越多，才能建立起一個蓬勃發(fā)展的市場。隨著人們金融資產(chǎn)的日益增加，金融資產(chǎn)流動性改善，資產(chǎn)所有者都希望自己的金融資產(chǎn)能夠保值增值，在這種情況下，如果農(nóng)村信用社的理財產(chǎn)品保值增值、適合百姓，就可以吸引更多理財者的目光，這家信用社就更具有競爭力。充分維護金融消費者和投資者利益、遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)和專業(yè)操守是農(nóng)村信用社開展金融創(chuàng)新活動的基本前提。

3金融產(chǎn)品落后造成的影響

在我國國民經(jīng)濟總體格局中，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平落后于城鎮(zhèn)。在一些經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地方，農(nóng)村經(jīng)濟在財政收入中所占的比重很大。但是因為政府購買力不足，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施中投入不足，抑制了農(nóng)業(yè)以及農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。金融產(chǎn)品的不足，進(jìn)一步抑制農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需求。主要表現(xiàn)在以下幾點：滿足不了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的建立及發(fā)展的需求是現(xiàn)代農(nóng)村日益顯現(xiàn)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)特點，急需更多農(nóng)業(yè)信貸資金。農(nóng)村經(jīng)濟隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，其發(fā)展需要開發(fā)出各種市場因素，需要生產(chǎn)資料市場、社會化的服務(wù)市場等。對信貸資金的需求也更趨旺盛，但問題是缺乏信貸產(chǎn)品的需求，使得信貸嚴(yán)重短缺，無法適應(yīng)建立和發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的的需要。滿足不了農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展需求。隨著農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村中小企業(yè)（特別是涉農(nóng)中小企業(yè)），更加需要一個與之相適應(yīng)的便捷的信貸服務(wù)。私營經(jīng)濟、非農(nóng)個體經(jīng)濟、以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)及當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展是非常重要的，農(nóng)業(yè)和當(dāng)?shù)亟?jīng)濟是否可以繼續(xù)健康的發(fā)展受到其發(fā)展優(yōu)良的直接影響。其發(fā)展不僅急需很多較低成本信貸資金，還需要在貸款、結(jié)算、匯兌等諸多方面獲得更好的服務(wù)。比如永善縣具有特色的農(nóng)產(chǎn)品砂仁、魔芋、竹筍、水果均處于基層處理，甚至是沒有處理的水平，收入極其不穩(wěn)定，產(chǎn)品價格的波動范圍很大。

摘要：隨著小微信貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫日益增多，部分機構(gòu)因業(yè)務(wù)發(fā)展不穩(wěn)定，甚至出現(xiàn)停業(yè)、倒閉等極端情況，履行數(shù)據(jù)報送的意愿或能力喪失。闡述建立接入機構(gòu)退出機制的必要性，描述機構(gòu)退出的主要情形，提出設(shè)置機構(gòu)退出機制時需要考慮的問題，建議構(gòu)建包括退出標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險監(jiān)測、退出程序等內(nèi)容的接入機構(gòu)退出機制，并妥善解決機構(gòu)退出后征信數(shù)據(jù)的處理問題。

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)；信用信息數(shù)據(jù)；接入機構(gòu)；退出機制

隨著我國社會主義市場經(jīng)濟建設(shè)的深入推進(jìn)，我國金融機構(gòu)特別是小微金融機構(gòu)退出市場不再罕見，金融機構(gòu)退出機制方面的短板較為明顯。與之相關(guān)聯(lián)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫（以下簡稱“征信系統(tǒng)”）接入機構(gòu)的準(zhǔn)入機制相對成熟，但相關(guān)的退出機制還不完善，準(zhǔn)入與退出的失衡不利于我國征信系統(tǒng)的良性發(fā)展和信息主體權(quán)益保護。2017年第五次全國金融工作會議提出，要“明確對問題金融機構(gòu)接管、重組、撤銷、破產(chǎn)處置程序和機制，推動問題金融機構(gòu)有序退出”。因此，建立適當(dāng)?shù)恼餍畔到y(tǒng)退出機制，對促進(jìn)征信系統(tǒng)發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實意義，是推進(jìn)我國征信系統(tǒng)制度建設(shè)的重要組成部分。

一、建立接入機構(gòu)退出機制的必要性

中國人民銀行于2006年建成全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，實現(xiàn)了信用信息的大集中。隨著金融體系改革的不斷深化和征信系統(tǒng)建設(shè)的全面推進(jìn)，征信系統(tǒng)的接入機構(gòu)范圍不斷擴大，數(shù)量也在不斷增加。截至2018年年底，全國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)共收錄企業(yè)和其他組織2582.8萬戶，收錄自然人9.8億人，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)分別接入機構(gòu)3438和3531家。當(dāng)前，中國人民銀行的《征信機構(gòu)管理辦法》對征信機構(gòu)退出有較詳細(xì)的規(guī)定，但對作為“信息提供者”——接入機構(gòu)的退出尚未作明確規(guī)定。同時，由于接入機構(gòu)提供信用信息的公共性與其影響面，客觀上對我國征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息主體合法權(quán)益產(chǎn)生影響。（一）建立退出機制是規(guī)范征信業(yè)務(wù)活動的需要征信的核心是利用獨立第三方來共享債權(quán)人掌握的債務(wù)人的債務(wù)信息［1］。征信活動涉及征信機構(gòu)、信息提供者、信息使用者和信息主體。2011年世界銀行了《征信通用原則》，對征信活動參與各方職責(zé)、征信業(yè)務(wù)適用規(guī)則作了規(guī)定。該原則1要求“征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)擁有準(zhǔn)確、及時和充分的數(shù)據(jù)，系統(tǒng)性地從所有相關(guān)并可得的信息來源采集數(shù)據(jù)，并且保存足夠長的時間”；該原則2要求“征信系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)擁有嚴(yán)格的安全性和可靠性標(biāo)準(zhǔn)，并且是高效的”；該原則3要求“應(yīng)確保征信服務(wù)提供者和征信數(shù)據(jù)提供者的治理安排達(dá)到可靠、透明和有效地管理業(yè)務(wù)風(fēng)險”。上述原則，均表明信息提供者是一個有效征信體系的重要組成環(huán)節(jié)，并且要求信息提供者能夠履行提供數(shù)據(jù)真實、準(zhǔn)確、完整和及時的能力。（二）建立退出機制是落實監(jiān)管要求的需要我國《征信業(yè)管理條例》（以下簡稱《條例》）第23條規(guī)定“征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性”。當(dāng)信貸機構(gòu)出現(xiàn)停業(yè)、倒閉等情形，將會影響金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)質(zhì)量。美國《公平信用報告法》（FCRA）及其實施條例明確征信機構(gòu)和數(shù)據(jù)提供商具有提供準(zhǔn)確信用信息數(shù)據(jù)的法定義務(wù)，2009年美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（FTC）等機構(gòu)的有關(guān)提供商的一些規(guī)則要求數(shù)據(jù)提供商建立和實施一系列書面政策和程序，提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性［2］。美國金融消費者保護局要求個人征信機構(gòu)（CRCs）加強對數(shù)據(jù)提供商的審查力度，包括審查數(shù)據(jù)提供商維持最低數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)的能力，管理層變動是否會影響其滿足會員要求的能力，積極監(jiān)測不活躍的數(shù)據(jù)提供商，對于連續(xù)數(shù)月不提供更新數(shù)據(jù)的供應(yīng)商，停止接收其提供的數(shù)據(jù)［3］。（三）建立退出機制是維護信息主體合法權(quán)益的需要一方面，征信信息及時性、準(zhǔn)確性直接影響信貸機構(gòu)的風(fēng)險管理，涉及信息主體的切身利益。信貸機構(gòu)退出市場，如果沒有后續(xù)處置機制，將不可避免地影響信息主體的征信信息，侵害到信息主體的合法權(quán)益。另一方面，《條例》賦予了信息主體異議權(quán)，《條例》以及《中國人民銀行關(guān)于落實〈個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（銀發(fā)〔2005〕393號）等文件對數(shù)據(jù)提供者做好異議處理工作、維護信息主體合法權(quán)益提出了明確要求，接入機構(gòu)退出市場，基本喪失了異議處理能力，異議處理流程缺失了重要一環(huán)，將無法維護信息主體合法權(quán)益。

二、接入機構(gòu)退出的主要情形

摘要：在現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展體系中，互聯(lián)網(wǎng)金融是促進(jìn)經(jīng)濟增長的新引擎。信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在研究互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，首先要對互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系進(jìn)行研究。以“芝麻信用分”作為案例，對信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的重要作用進(jìn)行了初步的解析。

關(guān)鍵詞：“芝麻信用分”；信用體系；互聯(lián)網(wǎng)金融；重要作用

信譽機制是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的基石。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，構(gòu)建信用體系和信用體系對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展起到基礎(chǔ)性作用。如何構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點的金融體系是整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正在思考的問題。

1信用體系在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位

在大數(shù)據(jù)時代背景下，我國高度重視信用體系的建設(shè)，已經(jīng)取得初步成果。從信用體系支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的作用角度進(jìn)行研究，能夠看出，在構(gòu)建信用體系的過程中以全新的服務(wù)理念和先進(jìn)的信息處理模式為核心開展各項工作，在一定程度上使傳統(tǒng)信用評分模式發(fā)生變化，更好地建立完善系統(tǒng)信用體系，能夠結(jié)合先進(jìn)技術(shù)手段、多渠道收集相關(guān)信用數(shù)據(jù)，并且促進(jìn)交易數(shù)據(jù)、社交信用數(shù)據(jù)等的有機整合，為經(jīng)濟、金融活動的發(fā)展提供相應(yīng)的服務(wù)。利用大數(shù)據(jù)，對信用體系的作用進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)其可以為互聯(lián)網(wǎng)金融提供服務(wù)，在海量信用數(shù)據(jù)的作用下可以構(gòu)建完善的信用支持平臺，確保各項信用決策的制定可以將信用數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)做出判斷，提高互聯(lián)網(wǎng)金融決策的科學(xué)性。同時，在完善信用體系的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中也能獲得相應(yīng)的信用保障，所以，信用體系在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟中的重要性不言而喻。

2信用數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的作用———以芝麻信用分為例

編者按：本文主要從金融信用的本質(zhì)；金融信用缺失的根源；解決金融信用缺失的幾點建議進(jìn)行論述。其中，主要包括：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，它的存在和正常運轉(zhuǎn)有賴于良好的社會信用、“信用”是一個純經(jīng)濟學(xué)概念、計劃經(jīng)濟下，國家對經(jīng)濟實際起包攬作用、通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高、歷史沉淀和制度性約束使我國金融信用基礎(chǔ)脆弱信用觀念淡薄、信用機制和法律法規(guī)不健全導(dǎo)致守信成本高，失信成本低、信息不對稱、盡快建立包括信用記錄、征集、調(diào)查、評價、中介等內(nèi)容的完整、規(guī)范的金融信用法律主體框架、制定、修改、完善金融信用行為法、失信懲罰法等，具體請詳見。

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，它的存在和正常運轉(zhuǎn)有賴于良好的社會信用。但近年來，金融環(huán)境中信用缺失的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計，我國每年因為企業(yè)和個人逃廢債務(wù)蒙受直接經(jīng)濟損失約1800億元，信用經(jīng)濟成了“賴帳經(jīng)濟”；因為三角債和現(xiàn)金交易，增加財務(wù)費用約2000億元，三角債和多角債的大量存在直接阻滯了信用鏈條。有的地方政府從狹隘的地方利益考慮，在企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的過程中推波助瀾，使得銀行在債權(quán)債務(wù)訴訟中“勝訴率高、執(zhí)行率低”。金融業(yè)在某種程度上說是經(jīng)濟狀況的集中反映點以及經(jīng)濟發(fā)展中矛盾和風(fēng)險的反映點。因此，金融信用環(huán)境的惡化在嚴(yán)重影響金融業(yè)的同時，也直接阻礙了社會經(jīng)濟的正常、快速發(fā)展，重建金融信用環(huán)境，整治金融秩序已成為全社會的共同呼聲，本文擬從金融信用的概念入手，走出將金融信用等同于國家信用的誤區(qū)，進(jìn)而分析金融信用缺失的社會經(jīng)濟根源，并對發(fā)展和完善我國金融信用體系提出建議。

一、金融信用的本質(zhì)

在西方，“信用”是一個純經(jīng)濟學(xué)概念。它表示價值交換滯后產(chǎn)生的活動，主要體現(xiàn)為商業(yè)領(lǐng)域，金融領(lǐng)域和流通領(lǐng)域賒銷，信貸等交易行為。簡言之，即是對借的償還。金融業(yè)由于其特殊的性質(zhì)，從產(chǎn)生伊始，就和信用相伴相生。對于金融業(yè)而言，金融信用在金融業(yè)的資產(chǎn)中無可置疑的占有首要地位。正如一位銀行家所言：“信用是銀行的生存之本”，金融信用作為銀行賴以生存的基礎(chǔ)，一方面是銀行必須確保存款人自由取款，另一方面需要貸款人確保按時、如數(shù)還本付息，缺一不可。如果貸款人都不對銀行恪守信用，那么銀行最終也無法對存款人恪守信用。從這個意義上說，金融信用本質(zhì)上是企業(yè)信用和個人信用的整合。銀行實為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其資產(chǎn)大多數(shù)是億萬公眾的財產(chǎn)。但常期以來無論金融業(yè)內(nèi)部或外部（政府、其他企業(yè)及公眾）均缺乏對金融業(yè)的認(rèn)識，常常將國家（政府）的信用取代金融業(yè)的信用，主要表現(xiàn)在：（1）計劃經(jīng)濟下，國家對經(jīng)濟實際起包攬作用，從而將金融信用包攬其身，銀行是國家的，受政府指令運作，銀行信用自然也就轉(zhuǎn)化為對國家的信用。所謂三角債即國有企業(yè)及銀行都認(rèn)為債務(wù)所涉及的信用問題均不是自己造成，也不是自己可以解決的，并不將其看成是自己極其重要的信用問題，因而債務(wù)難以清償，這一直延續(xù)至今。（2）改革開放20余年來，我國經(jīng)濟快速增長，同時通貨膨脹得到有效抑制，人民生活水平有較大提高，國債償還信譽好，所以國家作為整體對內(nèi)對外均具有良好的形象和信譽。因此，國內(nèi)民眾即使不了解國內(nèi)銀行的信用，也放心地將錢存入銀行。這就是為什么四大國有銀行在不良資產(chǎn)率高達(dá)20%的情況下，依然能保持著居民儲蓄存款余額的穩(wěn)定增長。其實大多數(shù)公眾并不知曉什么是不良資產(chǎn)率，他們只知道銀行是國家的，可以放心將錢存進(jìn)去，國家不會不還給他們的。而國外企業(yè)及銀行，即使無法了解國內(nèi)企業(yè)的信用，也以中國國家信用為其信用的落角而提供信用貨款。而且這種信用又具體落腳于代表國家的各級政府以及政府所屬或支持的企業(yè)。

隨著市場化取向的經(jīng)濟體制改革的逐步深入，政府已逐步退出市場，《商業(yè)銀行法》規(guī)定四大國有銀行的改革方向是建立具有獨立主體資格的商業(yè)銀行。因此，國家信用不再成為金融信用的落腳點。然而正在進(jìn)行的經(jīng)濟體制在打破了計劃經(jīng)濟下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時卻一直沒有建立起符合市場規(guī)范的金融信用體系，造成了金融市場上信用關(guān)系的嚴(yán)重扭曲和普遍的道德風(fēng)險行為。銀行業(yè)“惜貸”和中小企業(yè)及民營企業(yè)融資困難同時并存的現(xiàn)象說明沒有了信用作依托，銀行和企業(yè)間出現(xiàn)“雙輸”局面。

二、金融信用缺失的根源