一、商業(yè)銀行在利率方面的風險管控防范

由于利率市場的波動，商業(yè)銀行將會面臨很多風險。要想對利率風險進行有效管控，就必須要就需要準確地分析當前的基準利率，對其期限結構組成認真研究然后對未來利率做出自己的預測。將目前商業(yè)銀行在利率方面的風險歸納總結，主要包括以下幾個方面首先，由資產(chǎn)負債不對稱問題所引起的重新定價風險，主要是在負債總量和期限結構兩個方面的比例關系不和諧，這種商業(yè)銀行資產(chǎn)負債結構失衡的狀況還是比較嚴重，信貸方面需求的縮減導致資金大量堆積，資金運作的渠道受到限制；期限結構上用短期存款來支持長期貸款的情況比較普遍；利率結構上，利率開始向市場化，這樣容易使存款的成本不斷上升而信貸資產(chǎn)的利率不斷下降，存貸利差也隨之下降。其次，利率基差方面存在的風險。在現(xiàn)實中，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負債兩者之間會存在一定的差距，即使差距降低到最小的時候，商業(yè)銀行的利息收入也極有可能因為存貸方面的利率調(diào)整幅度不一致而會有下降的風險可能，加之市場競爭的激烈，利率波動加劇，利率基差風險變大。再次，因為客戶自由選擇方面導致的風險。每個客戶都有權利選擇對何時提取，如果提前提取定期存款的話，銀行利息就會面臨風險。

一般情況下，利率下降，客戶為了獲得高利率就會保持定期存款，如果利率上升，客戶就會提前支取。一些借貸客戶在利率下降時，如果有能力就會提前還貸然后以比較低的利率來貸款，就容易引發(fā)風險。針對以上這些情況，在利率方面的風險控制管理可以從以下幾個方面入手：第一，我們要把定價機制和利率市場化結合起來構建。商業(yè)銀行要想實現(xiàn)自身的發(fā)展目標。獲取最大利潤而且能夠回收所付出的成本，還要把風險降低到最小程度，就必須制定合理的價格，同時實現(xiàn)資產(chǎn)負債機構優(yōu)化。因此，商業(yè)銀行自身只有建立科學、合理的資金定價體系，才能在市場競爭中取得有利地位，實現(xiàn)可持續(xù)穩(wěn)步的發(fā)展。第二，建立完善自身的利率風險管控體系制度。主要包括利率風險預警機制，利率風險規(guī)避機制，利率風險分散機制，利率風險轉(zhuǎn)移機制，利率風險補償機制等，對利率波動進行全程風險控制。第三，結合國內(nèi)外銀行利率風險的實際情況及相應的風險控制技術，研究出適合自己的利率風險管理體系。

二、商業(yè)銀行在信貸方面的風險管控防范

我國信貸業(yè)務的市場范圍不斷擴大，很多人除了要還住房貸款、汽車貸款外，現(xiàn)在比較多的還有消費品貸款、助學貸款等，信貸業(yè)務越來越多，隨之而來的風險也不斷顯露出來，諸如借貸人提前還貸、逾期不還等信用方面的風險，通貨膨脹、利率變化等市場方面的風險，批貸審查不嚴、貸后又未有效監(jiān)控等銀行自身管理引發(fā)的風險，法律方面的風險等。

面對可能發(fā)生的一系列的風險，商業(yè)銀行必須建立自己的一整套防范風險的管理體系，具體可以從以下幾個方面把控：第一，針對提前還款情形設立提前還款罰息制。一般得借貸周期都會比較長，但是利率的波動會引發(fā)一定的風險，如利率下降時，消費者會提前償還貸款，再以較低的利率來借貸新的債務。通過銀行來借貸新債償還舊債，銀行就需要重新安排資金，同時還會喪失還貸收益，所以我們必須要收取高于預定利率的罰息，才能彌補信貸資產(chǎn)的損失。第二，對于借貸人可能不還款的情形建立科學的個人信用評價體系。商業(yè)銀行應根據(jù)自己發(fā)展戰(zhàn)略制定完善具體的個人信用評價體系，如平時銀行信用狀況、薪資水平及穩(wěn)定性、資產(chǎn)狀況等，將此來作為放貸的標準，如果消費信貸的話，還可以要求抵押物或者擔保人等，從根本上抑制信貸可能引發(fā)的風險。第三，因為利率市場化引發(fā)的風險，商業(yè)銀行可以將利率實行浮動和固定兩種模式相并行的制度，消費者可以在這兩者之間自由進行選擇，增強消費者自身的風險與收益意識，將他們之間的業(yè)務往來規(guī)范化。而且各個商業(yè)銀行必須根據(jù)中國人民銀行的利率變化及時調(diào)整本行的利率，同時，可以通過在幫借貸人辦理業(yè)務的過程中收取一定的費用的途徑來彌補銀行因為信貸零售業(yè)務付出的成本，可以是以手續(xù)費或服務費的方式。第四，建立健全銀行內(nèi)部信貸的風險管理體系。首先在貸前要對借貸人的基本情況進行詳細的調(diào)查，借貸后，還要對其進行定期監(jiān)控管理，把握借貸人的動態(tài)，一旦發(fā)現(xiàn)借貸人出現(xiàn)無法按時償還貸款的情形時，或者發(fā)現(xiàn)以前一些沒發(fā)現(xiàn)的不良信用記錄時，必須采取果斷的措施來補救，如列入黑名單、拒絕再次借貸等。而且還要不斷完善自身的風險管理制度，就是要從貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查來嚴格把控，明確職責，規(guī)范操作。銀行內(nèi)部要建立專門的信貸業(yè)務辦理機構，并且要做到審貸分離，形成平衡制約機制來防范信貸風險。

摘要:中小銀行在業(yè)務拓展中，將信貸業(yè)務作為重要發(fā)展對象，該業(yè)務雖然能為中小銀行帶來巨大收益，但在信貸期間，銀行也會面臨巨大風險，這些風險還會為銀行帶來成本壓力，基于此，中小銀行要對信貸風險進行管理，可以從管理方式、客戶選擇以及業(yè)務本身入手，對信貸風險類型和來源等進行分析，使新常態(tài)下的中小銀行業(yè)務發(fā)展和拓展能穩(wěn)定安全些。

關鍵詞:新常態(tài);中小銀行;信貸風險;管理措施

新常態(tài)下中小銀行產(chǎn)生的信貸風險類型有很多，相關部門對信貸風險進行管理時，還會遇到一些問題，這些問題如果得不到解決，信貸業(yè)務風險依舊得不到有效規(guī)避。本文主要針對新常態(tài)下中小銀行信貸風險管理進行探討。

一、新常態(tài)下中小銀行信貸風險管理中的問題

(一)信貸風險管理觀念有待先進。中小銀行的規(guī)模比較小，投入資金比較大，在業(yè)務拓展中，也是將重點放在短期利益上，且銀行對風險經(jīng)常抱有僥幸心理，在實際中，并沒有主動管控風險。在風險管理理念上也是被動為主，采取的管理措施和風險防范措施經(jīng)常會出現(xiàn)落實不到位現(xiàn)象，或管理不全面現(xiàn)象，最終信貸業(yè)務還是會引發(fā)風險危機。中小銀行在風險管理中，除了要改進管理觀念外，還要將管理措施和觀念融入到業(yè)務中。(二)信貸風險管理監(jiān)控不嚴格。中小銀行要了解信貸風險造成的影響，如此在風險管理中才不會掉以輕心。在實際中，中小銀行對風險管理的態(tài)度是被動的，所以對信貸業(yè)務和人員的管理力度都不嚴，最終風險規(guī)避效果不佳。管理不到位主要表現(xiàn)在以下幾方面，其一管理責任不明確，中小銀行的信貸業(yè)務不僅和信貸部門有關，還與其他部門人員有關，這些部門行事沒有章法，以完成任務為主要目標，在違反規(guī)章制度的過程中，風險管理很容易出現(xiàn)問題。其二信貸業(yè)務審查不規(guī)范，中小銀行對不同的信貸對象，還會采取不同的審批模式，比如針對大客戶，審查力度會降低。在這種層次劃分嚴重的審查中，一些審查不嚴格的大客戶可能會成為制造信貸風險的罪魁禍首。其三信貸風險處理效果不佳，信貸風險從發(fā)現(xiàn)到處理，都是由人員完成，在這其中，人員的不作為可能不會降低風險造成的影響。(三)信貸風險管理體系有待健全。中小銀行對信貸風險進行管理時，首先要確定管理對象，相關人員要從信貸業(yè)務數(shù)據(jù)中找到風險，并對風險有可能造成的影響進行評估。在風險評估中，相關人員需要對風險進行綜合分析，這些分析不僅包括定性分析，還包括定量分析。但在實際中，中小銀行信貸風險計量管理處于方興未艾階段，所以風險的定量分析是缺少或不全面的。在實際中，中小銀行采取的風險評估方法有很多，比如風險價值評估以及貸款五級分類法等，這些方法都十分有效，中小銀行在使用這些評估方法時，還要注意提高風險分析水平，強化風險的量化分析。中小銀行不能對風險進行有效評估和風險管理體系不健全有很大關系，中小銀行還要根據(jù)也無需求，建立各種體系。(四)信貸人員風險管理能力低。信貸業(yè)務人員也要具備風險管理意識和識別能力，還要具備職業(yè)道德，如此才能在業(yè)務進行中，積極主動防范風險，嚴格審核信貸業(yè)務，并對客戶信息進行核對。但在實際中，中小銀行的信貸人員風險管理能力低下，還需要提高。

二、新常態(tài)下中小銀行信貸風險管理措施

1農(nóng)業(yè)小額信貸風險理論概述

1．1農(nóng)業(yè)小額信貸概念及原則

農(nóng)業(yè)小額信貸指的是農(nóng)村信用社為了加大支農(nóng)信貸投入力度，簡化信貸辦理手續(xù)，提高信貸服務水平，更好地發(fā)揮自身在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的作用而進行開辦的核定期限及額度內(nèi)、建立在農(nóng)戶信譽度基礎上、不需要擔保和抵押的小額貸款，主要適用于從事農(nóng)村土地作種或者與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展密切相關的生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)民、個體經(jīng)營業(yè)主等人群。農(nóng)業(yè)小額信貸應該遵循償還性、信用性、投向性、方便性、自主性、“三公性”以及量力性等基本原則。

1．2農(nóng)業(yè)小額信貸風險內(nèi)涵和特點

農(nóng)業(yè)小額信貸風險是指由于借款人、交易對手未能在規(guī)定時間內(nèi)償還貸款本息或者其信用水平發(fā)生變化，導致影響金融產(chǎn)品的價值，從而給農(nóng)村信用社帶來經(jīng)濟損失的可能性，具有地區(qū)風險集聚性、道德風險顯著、風險協(xié)變性、風險數(shù)據(jù)“軟信息”性、貸款對象特殊性以及風險評估難度大等特點。

2農(nóng)業(yè)小額信貸風險管理存在的問題

摘要：當前我國經(jīng)濟發(fā)展進入經(jīng)濟新常態(tài)狀態(tài)，“一帶一路”背景對中小型企業(yè)信貸產(chǎn)生了影響，中小型企業(yè)需要正視問題，積極采取措施控制自身的信貸風險、保證自身融資的效果，進而為企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)提供充足的資金。本文圍繞“一帶一路背景下陜西中小企業(yè)信貸風險管理思考”展開討論，希望能夠為中小型企業(yè)良性發(fā)展貢獻綿薄之力。

關鍵詞：“一帶一路”背景；中小企業(yè)；信貸風險管理

1“一帶一路”背景對中小型企業(yè)信貸的影響

1.1良性影響。一帶一路背景影響了我國的金融環(huán)境，傳統(tǒng)的金融遭受了網(wǎng)絡金融、民間金融的巨大沖擊，金融業(yè)的整體生態(tài)模式發(fā)生了變化，信貸融資的模式、途徑快速增加，這為中小型企業(yè)成功融資創(chuàng)造了有利的條件，中小型企業(yè)因而獲得了快速發(fā)展的資金支持。1.2不良影響。首先，雖然融資渠道不斷增加，但社會融資渠道仍舊較為狹窄，加之資金流入速度減緩，很多民間金融機構無法保證自身的資金流，因而在面對有較大信貸需求的中小型企業(yè)時，很難保證資金供給，這無疑會影響中小型企業(yè)的成功融資；其次，“一帶一路”背景下，金融機構以客戶需求、業(yè)務結構等不斷調(diào)整自身的經(jīng)營發(fā)展模式，雖然“以客戶為中心”的服務理念不斷強化，但各種信貸融資信息不斷透明化、公開化，融資機構更傾向于選擇發(fā)展實力雄厚、征信記錄良好的中小型企業(yè)。

2“一帶一路”背景下中小型企業(yè)控制信貸風險的策略

“一帶一路”背景下，中小型企業(yè)信貸風險主要包括信用風險、資金流動風險、市場風險，想要提高企業(yè)控制信貸風險的能力，必須提高企業(yè)的信貸風險控制水平，然而，中小型企業(yè)信貸風險管理方面亦存在問題，諸如風險管理能力差、缺乏有效核算方法、無法量化企業(yè)信貸風險等不僅影響了中小型企業(yè)控制信貸風險的效果，影響了企業(yè)融資的結果，更會給企業(yè)的良性發(fā)展帶來極為不利的影響。因此，中小型企業(yè)必須加大信貸風險的控制力度，在具體落實時，可從如下三點出發(fā)：2.1靈活落實風險控制。中小型企業(yè)的實際發(fā)展狀況決定了中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營的風險大小，因此，應該及時對中小型企業(yè)的信貸流程進行優(yōu)化，利用集約化管理全面掌控中小型企業(yè)發(fā)展經(jīng)營的相關數(shù)據(jù)。在具體落實時需要注意如下兩點：第一，構建針對中小型企業(yè)信貸的信貸機構，構建專門的信貸風險管理部門，全面搜集、整理中小型企業(yè)信貸風險資料。第二，完善現(xiàn)有的中小型企業(yè)信貸風險管理機制，將中小型企業(yè)的信貸風險周期、中小型企業(yè)隸屬的行業(yè)等全部納入管理體系，制定中小型企業(yè)信貸風險調(diào)節(jié)機制，大力開展組合式的信貸配置，分散中小型企業(yè)的信貸風險。2.2完善信貸控制方式。首先，積極引入信貸準入機制，完善抵押程序，對中小型企業(yè)信貸進行區(qū)分化管理。在進行企業(yè)信貸審核時，要充分考慮企業(yè)的經(jīng)營、企業(yè)涉足領域等。與此同時，應該積極構建中小型企業(yè)信貸風險控制預警機制，加強市場監(jiān)控。其次，重視系統(tǒng)性風險防范，加大與擔保公司的合作力度，利用保險降低中小型企業(yè)信貸風險。2.3創(chuàng)新企業(yè)擔保形式。對于很多小型企業(yè)而言，由于發(fā)展時間相對較短，企業(yè)的相關信貸資料可能無法真實反映小型企業(yè)的實際經(jīng)營狀況。為了確保有較高信用度的小型企業(yè)順利融資，融資機構應該加大對小型企業(yè)的扶持力度，為小型企業(yè)開辟全新的擔保方式，構建全新的抵押貸款政策，擴大小型企業(yè)信貸抵押物的覆蓋面，將知識產(chǎn)權、第三方擔保等納入體系，拓展企業(yè)融資途徑，降低中小型企業(yè)信貸風險。

摘要：當前，我國經(jīng)濟發(fā)展已經(jīng)進入新常態(tài)，經(jīng)濟金融形勢發(fā)生了深刻變化，拉動經(jīng)濟增長的“三駕馬車”中投資、出口已經(jīng)出現(xiàn)衰退，消費又無法在短期內(nèi)通過刺激挑起大梁。部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難態(tài)勢將不斷加劇，信用風險不斷上升。對農(nóng)業(yè)銀行來說，加強信貸風險管控，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量已刻不容緩。如何才能有效地管理信貸風險呢？本文針對農(nóng)業(yè)銀行信貸風險問題提出對策，希望為以后分析研究提供借鑒、參考依據(jù)。

關鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；信貸風險；問題研究；對策

一、銀行信貸風險管理概述

1.銀行信貸風險成因。信貸風險就是銀行信貸管理中，由于一些因素使得借款人無法按時還款，由此造成的風險。農(nóng)業(yè)銀行是通過客戶的存款和其他負債款項進行經(jīng)營的企業(yè)，雖然近年來中間業(yè)務快速發(fā)展，但是其主要經(jīng)營和收益還依舊是用發(fā)放貸款進行的，信貸資產(chǎn)在相當一段時期內(nèi)仍然是國內(nèi)商業(yè)銀行的主體資產(chǎn)，信貸風險又是銀行全面風險管理的核心。2.銀行信貸風險管理的必要性。銀行從經(jīng)營之初就存在風險，對風險的管理是銀行的必要性工作，銀行信貸風險的管理其實就是實現(xiàn)有限資源與無限需要的協(xié)調(diào)。銀行資本是有限額的，將信貸資源進行優(yōu)化配置對于信貸風險的管理是極為重要的。銀行信貸風險管理其實就是銀行使用比較科學的管理方法有效地控制和分析貸款預期收益的影響要素，使得信貸風險降低，強化銀行對于風險的預防和控制能力，避免出現(xiàn)較大的經(jīng)濟損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風險現(xiàn)狀

1.不良貸款比重較高，管控壓力較大。近年來，農(nóng)業(yè)銀行的資本實力明顯增強，總資產(chǎn)規(guī)模迅速增長，但是在資產(chǎn)質(zhì)量方面，因經(jīng)濟結構調(diào)整，農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率2017年末為1.81%，雖然較2016年末下降了0.56個百分點，但是不良貸款的比重仍然處于較高的狀態(tài)，農(nóng)業(yè)銀行仍然存在資產(chǎn)質(zhì)量下滑的風險。2.違約客戶增多，潛在風險不容忽視。由于經(jīng)濟下行，部分行業(yè)、企業(yè)經(jīng)營困難，制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)等行業(yè)信用風險不斷上升，違約客戶明顯增多。而且，受化解過剩產(chǎn)能、淘汰落后產(chǎn)能、出清“僵尸企業(yè)”等政策影響，優(yōu)質(zhì)客戶信貸有效需求疲弱、提款意愿下降等問題突出。有些客戶已經(jīng)出現(xiàn)銷售收入或凈利潤大幅下滑現(xiàn)象，風險隱患不容忽視。潛在風險不斷上升。無論是貸款投放緩慢還是信用風險暴露都在考驗銀行的風險管理能力。3.信貸風險管理不到位。有以下幾點表現(xiàn)：第一，貸前評估階段，缺乏對市場和客戶的超前研究。很多項目評估質(zhì)量較低，對市場變化的識別、研判和把握較弱，對經(jīng)濟形勢的復雜性和嚴峻性認識分析不夠。第二，在受理審批階段，個別工作人員工作不嚴謹，不按照規(guī)定受理貸款申請，不嚴格執(zhí)行貸款準入條件和限制性條件要求。企業(yè)管理人員管理意識淡薄導致管理出現(xiàn)混亂，主管人員行為短期化，審批職責不清晰；貸款合同的不全面，使其缺乏對借款人的有效制約等等。第三，貸后管理階段，存在注重履行規(guī)定動作、實質(zhì)成效不高、重發(fā)放輕管理、貸后檢查流于形式的問題，因而難以及時發(fā)現(xiàn)和有效處置風險，導致貸款無法按期收回，形成不良貸款。

一、我國商業(yè)銀行信貸風險管理在金融危機中暴露的問題

(一)信貸投放的行業(yè)較集中。近年來，房地產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、通訊業(yè)及基礎設施投資快速增長，銀行的貸款資金也隨產(chǎn)業(yè)的火爆集中到這些行業(yè)上來。根據(jù)國際經(jīng)驗，個人房貸風險暴露期通常為3到5年，而我國房地產(chǎn)行業(yè)個人信貸業(yè)務是最近4年才發(fā)展起來的，也就是說我國銀行業(yè)已進入房貸風險初步顯現(xiàn)的時期。同時，商業(yè)銀行前幾年發(fā)放的房地產(chǎn)開發(fā)貸款，可能由于房地產(chǎn)的滯銷，使巨額房地產(chǎn)開發(fā)貸款面臨危機。

(二)缺乏不同等級的違約概率估計和違約損失估計。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸客戶評級辦法在總體結構、等級結構、評級程序、信息收集等方面都比較粗，所用的信用等級劃分也較粗(一些銀行將客戶信用分為四級，即AAA、AA、A、BBB，而巴塞爾協(xié)議要求至少為八級，在每一級別存在略升和略降的情況，如出現(xiàn)AA+、AA-)。這種粗放式的信貸管理方式，在宏觀經(jīng)濟環(huán)境好的情況時并未顯露，但在目前金融危機環(huán)境下，很可能使商業(yè)銀行踏上未知的“地雷”，使信貸資產(chǎn)遭受損失。

(三)抵(質(zhì))押物的評估價值相對較高且缺乏更新機制。商業(yè)銀行發(fā)放的大量貸款中，有部分貸款是抵(質(zhì))押貸款，其中有很多抵(質(zhì))押物的價值評估是在我國經(jīng)濟上行時進行的，那時的宏觀經(jīng)濟背景還比較樂觀，現(xiàn)在經(jīng)濟處于下行中，銀行的抵(質(zhì))押物的價值已大幅縮水。如，2007年上半年我國股票市場異?；鸨?，很多銀行以股票為質(zhì)押物發(fā)放了大量貸款，隨著國際游資的大規(guī)模撤離、大小非的紛紛解禁，股票價格回落，并且可能會長時間低迷，這無疑給商業(yè)銀行的抵(質(zhì))押貸款帶來巨大風險。而且，商業(yè)銀行對在建工程、未辦理產(chǎn)權證件房屋作抵押的抵押物跟蹤管理薄弱，沒有建立動態(tài)更新機制，甚至會出現(xiàn)抵押的在建工程已經(jīng)完工，還沒有辦理好后續(xù)抵押登記手續(xù)，使銀行的抵押權“懸空”。

(四)信貸風險管理組織及方法不完善。這表現(xiàn)為：信貸風險管理條塊分割，信貸風險管理框架不完善，難以從總體上測量和把握風險狀況；在制度上沒有把信貸風險的計量、分析規(guī)定為日常性工作。如，缺乏獨立的風險報告程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信貸風險狀況。對信用風險分析主要停留在傳統(tǒng)的比例分析階段，缺乏建立在統(tǒng)計分析和人工智能等現(xiàn)代科學方法基礎上的信用風險量化測量工具。另外，我國商業(yè)銀行電子化管理起步較晚，很多銀行缺乏詳盡完整的企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，缺乏成熟的信用風險管理專家系統(tǒng)。

(五)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸控制不健全。商業(yè)銀行內(nèi)控薄弱是普遍存在的問題。近年來發(fā)生的多起騙貸案件及信貸的操作制度不健全、執(zhí)行不到位等問題，充分暴露了國內(nèi)商業(yè)銀行內(nèi)部控制存在的缺陷。如，缺乏系統(tǒng)的內(nèi)部控制制度和主動的風險識別與評估機制，內(nèi)部控制措施零散等。信貸風險的內(nèi)部控制建設職責沒有明確歸屬，內(nèi)部控制還沒有形成體系化、標準化。這就要求信貸風險管控水平在經(jīng)濟的下行通道中進一步提高。

一、前言

隨著社會不斷發(fā)展，我國整體經(jīng)濟水平也不斷提高，以公有制為主體，多種所有制并存的經(jīng)濟制度也大力推進，不僅實力逐漸增強了，發(fā)展速度也在穩(wěn)步加快。在新形勢下，要求變了，經(jīng)濟發(fā)展注重的對象也變了，對于銀行來說，信用貸款的風險研究以及管理變成了主要關注的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展帶動了經(jīng)濟市場的多元化，但在實際情況中，銀行的信貸風險依然存在很多問題，在一定程度上制約了經(jīng)濟的增長。從信貸工作的流程、考察以及內(nèi)部的管理，都存在很多管理方面的問題，對銀行信貸風險管理有很大的影響。從某些角度來說，在當今金融危機后時代的影響下，銀行信貸風險的管理已經(jīng)不是簡單的規(guī)避風險，相反，要善于利用風險來增強資產(chǎn)的價值，從而使企業(yè)的經(jīng)濟效益有很大的提升。在面對金融危機時，我國銀行行業(yè)的基本工作并非受到了很大的影響，這是因為受到歷史上閉關鎖國的影響，我國當前的金融市場還達不到絕對的開放，能夠在這一次危機幸免于難主要依靠針對危機出臺的政策。無論是在以前還是在未來，銀行行業(yè)總是會受到一定程度的風險，因為投資本身就是對于風險的投資，投資越多，銀行行業(yè)發(fā)展越快，風險也就越高。風險的大小，直接決定了銀行信貸的收益，想要降低風險，就要通過一系列的措施來避免風險。當前很多銀行都根據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展形勢，通過對自身未來發(fā)展策略的制定，以期能夠與經(jīng)濟建設腳步與經(jīng)濟發(fā)展步伐相協(xié)調(diào)。本文以研究銀行行業(yè)信貸風險的管理為出發(fā)點，旨在探索出對于風險的正確管理方式，從而有效促進我國銀行行業(yè)的發(fā)展。

二、當前我國銀行行業(yè)風險的管理模式

（一）不良貸款出現(xiàn)的頻率高。在近代以來，網(wǎng)絡迎來了大發(fā)展的時代，同時還帶動了社會和經(jīng)濟的大發(fā)展，隨著網(wǎng)絡和金融不斷地融合，我國的經(jīng)濟呈現(xiàn)出了多極化的發(fā)展前景，借此機會，我國的金融行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新和進步。要發(fā)展就需要大量的資金投入，由于沒有標準的信貸準側(cè)，使得我國各類商業(yè)銀行以及國有銀行都或多或少的存在著不良貸款的問題。我國堅持以公有制為主體，多種所有制共同發(fā)展的經(jīng)濟制度，在遇到這些問題時，首先要從國有銀行開始管理整治，主要通過對銀行資產(chǎn)的質(zhì)量和數(shù)量進行整治，來降低出現(xiàn)不良貸款的頻率。而對于商業(yè)銀行，其余額高于世界平均標準，這種整治的措施對商業(yè)銀行的效果很低，會嚴重影響銀行的收益，還會影響我國銀行整體的發(fā)展。（二）貸款模式單一。至今，銀行行業(yè)的貸款模式依舊沒有足夠的創(chuàng)新，銀行的利潤大部分還是依賴于貸款業(yè)務，甚至有一部分銀行總體收入的九成都是通過貸款得來的收入。這就使得我國銀行的資產(chǎn)運營情況單一，一旦在遇到類似于以前的種種危機，就會對銀行產(chǎn)生嚴重的負面作用。因此，要想有效避免風險的影響，就必須要順應時展的潮流，在我國銀行行業(yè)融入多遠化元素，自主創(chuàng)新，研究出更多適合于銀行行業(yè)的貸款模式，確保銀行的穩(wěn)定收益，促進我國金融行業(yè)的發(fā)展。（三）銀行信貸風險的內(nèi)部控制體系。不健全內(nèi)部控制系統(tǒng)的缺陷是出現(xiàn)銀行信貸風險的一個重要因素，銀行信貸業(yè)務內(nèi)部風險控制環(huán)節(jié)薄弱的問題普遍存在，最近的貸款欺詐銀行信貸業(yè)務，作弊現(xiàn)象是由于不完整的信用貸款業(yè)務，執(zhí)行不到位，充分體現(xiàn)，并闡述當前我國銀行信貸業(yè)務內(nèi)部控制的漏洞和缺陷。主要表現(xiàn)是內(nèi)部控制制度的措施不健全和系統(tǒng)化的，沒有積極的信用風險識別和評估機制，內(nèi)部控制措施和手段受到組織塊分割和其他影響變得支離破碎和分離手段，信用風險內(nèi)部控制責任和權利不明確。根據(jù)目前對中國經(jīng)濟走勢的預期，軟著陸和經(jīng)濟增速放緩的可能性較大，客觀上要求銀行做好信貸風險管理工作。

三、銀行出現(xiàn)此類管理問題的原因

（一）我國經(jīng)濟體系處于發(fā)展初期。我國一直堅持公有制和多種所有制經(jīng)濟并存的經(jīng)濟制度，發(fā)展至今，金融行業(yè)為了共同發(fā)展，共同進步，在堅持基本制度的同時，還要對經(jīng)濟的可持續(xù)加大關注力度。經(jīng)濟穩(wěn)步增長是目前最為重要的管理目標，這就要求各國根據(jù)當前不同產(chǎn)業(yè)或產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展情況給予支持，并且政府部門要推出相對于的政策作為規(guī)范。在現(xiàn)在的發(fā)展形勢下，銀行行業(yè)越來越離不開國家的整體調(diào)控，在國有產(chǎn)業(yè)方面，為了配合國家的扶貧策略，銀行會大幅度的改變原有的標準，但與此同時也衍生出了一系列管理的問題。自從走出國門，面向海外招商引資后，我國的經(jīng)濟市場變得復雜多樣，但由于很難統(tǒng)一管理，在世界經(jīng)濟與中國經(jīng)濟的碰撞中，就明顯的感受到了我國在金融領域的不足。（二）我國銀行行業(yè)組織內(nèi)部遺留的問題。到目前為止，我國銀行行業(yè)仍然沒有成型的有關信貸風險的管理體系。無法擺脫傳統(tǒng)管理辦法的束縛，銀行管理部門相關人員缺乏創(chuàng)新和鉆研精神，這也一定程度上阻礙了我國銀行行業(yè)的發(fā)展。大部分的銀行都會選擇建立以傳統(tǒng)管理辦法為依據(jù)的分析管理制度，使銀行總是在原地徘徊，沒有實質(zhì)性的發(fā)展。銀行各部門的工作人員專業(yè)能力差，在自身的責任和義務上，認識不到位，推卸卸任的情況時有發(fā)生。還有對于銀行工作的監(jiān)督力度不夠，缺乏對工作人員的約束。應付工作成為了銀行行業(yè)人員的主流。由于疏于管理，各部門在工作上聯(lián)系很少，缺乏相互配合，團隊合作的精神。（三）其他關于風險管理的問題分析。在以上的問題之外，還有很多的因素影響著對于銀行風險的管理，所以，在探索銀行行業(yè)風險的管理中，應該深入的、全方位的進行研究。我國銀行行業(yè)的工作人員對于銀行工作的積極性不夠，究其原因是銀行沒有指定相關的獎勵處罰機制，認真工作和混吃混喝具有一樣的工資待遇，很難保證一個企業(yè)長久的生存下去。要對有所貢獻的工人給予相應的獎勵，激勵他們再接再厲，再創(chuàng)輝煌。對于銀行行業(yè)產(chǎn)生負面效益的工人采取一定的處罰措施，監(jiān)督他們改正錯誤，爭取為銀行創(chuàng)造更多的價值，同時也提升自己的素質(zhì)。另外，我國銀行行業(yè)當前服務意識較差，這也嚴重限制了銀行的信貸業(yè)務，長時間管理和流程管理銀行信用風險管理將不必要的管理風險。銀行在管理自身的信貸風險時，往往只關注信貸資產(chǎn)的發(fā)放，而忽視了信貸資產(chǎn)回收風險管理的重要作用。在貸款收回的過程中，銀行依舊采取傳統(tǒng)的管理辦法，這樣不僅大大增加了銀行相關工作人員的任務量，也使得對回收貸款后的管理工作無法開展，影響了銀行在最佳時機控制風險。

摘要：在當前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風險尤為突出，因而加強風險管理成為金融結構經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風險管理的措施。

關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險管理；思考

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。

1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導致了基層金融機構經(jīng)營效益的下降。

論文關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險管理；思考

論文摘要：在當前的國內(nèi)外的經(jīng)濟金融背景下，商業(yè)銀行信貸風險尤為突出，因而加強風險管理成為金融結構經(jīng)營管理的重中之重。本文分析了我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理存在的問題，提出了加強我國商業(yè)銀行信貸風險管理的措施。

在市場經(jīng)濟條件下，商業(yè)銀行信貸不可避免地存在著風險，因而必須加強風險管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的風險管理無論從管理理念和方式，還是從管理條件和環(huán)境來看，都存在著一定的問題，有必要認真探討并加以解決。

1我國國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風險管理存在的問題

盡管，近些年來我國國有商業(yè)銀行在信貸資產(chǎn)風險管理方面已取得明顯的成績和進步，但存在的問題仍然較多，主要表現(xiàn)在以下幾方面：

1.1權限過分集中的貸款審批制度制約了信貸營銷。目前，加強信貸營銷已成為國有商業(yè)銀行參與市場競爭的焦點，但權限過分集中的貸款審批制度實際上限制了分支機構參與市場營銷的空間和推行金融新產(chǎn)品的想象空間，制約了基層金融機構貸款營銷的積極性和主動性，導致了一段時期以來社會普遍反映的“貸款難”問題、縣域經(jīng)濟金融支持萎縮問題等，既影響了金融對地方經(jīng)濟發(fā)展的支持力度，也導致了基層金融機構經(jīng)營效益的下降。

改革開放之后，我國開始進入以公有制經(jīng)濟為主體的時代，有效的推動了小微企業(yè)的發(fā)展，而且在實體經(jīng)濟的各行各業(yè)均有分布，不僅是吸納社會就業(yè)的主要形式，而且還有效的推動了我國經(jīng)濟建設的發(fā)展。如今，小微企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展過程中不可或缺的組成部分，但是在其發(fā)展過程中存在著信貸風險問題，因此需要做好小微企業(yè)信貸風險管理工作，制定相關的法律法規(guī)，以更好的推動小微企業(yè)的發(fā)展。

一、小微企業(yè)信貸風險概述

(一)小微企業(yè)的概念界定

小微企業(yè)一般是指在從業(yè)人員、資產(chǎn)總額或營業(yè)收入上達到國家制定的標準的微型企業(yè)和小型企業(yè)的統(tǒng)稱。2011年，國家統(tǒng)計局、工業(yè)和信息化部、財政部和國家發(fā)展和改革委員會共同頒發(fā)了《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》。其明確提出了微型企業(yè)的劃分標準，同時將中小企業(yè)根據(jù)其規(guī)模劃分為微、小、中三種類型。

(二)信貸風險的概念界定

信貸風險一般是指商業(yè)銀行在信貸業(yè)務開展過程中，由于外部因素或內(nèi)部因素的影響，如借貸方財務狀況萎縮，自身償還利息的能力低于預期；經(jīng)濟大環(huán)境的動蕩誘發(fā)了一系列無法預知的因素，從而導致在本項業(yè)務中，商業(yè)銀行的收益低于預期，甚至出現(xiàn)了虧損的狀態(tài)。如果借款人無法按照協(xié)議上規(guī)定的期限償還貸款，將會導致銀行無法獲取由于信貸而產(chǎn)生的利益，有的時候可能連貸款本金也無法收回，從而造成較大的經(jīng)濟損失。信貸風險并非某一個時間段內(nèi)形成的，其誘發(fā)因素比較多。由于受到經(jīng)濟大環(huán)境和其他因素的影響，導致借貸企業(yè)出現(xiàn)了不同程度的經(jīng)營困境，從而對企業(yè)的財務產(chǎn)生不利影響，就會無法按時償還貸款，這就是所謂的市場性風險。而非市場性風險一般是由外部因素中的社會、自然因素引起的，而自然因素一般涉及到了天災人禍，會對借貸人的企業(yè)運營狀況產(chǎn)生直接的影響，從而出現(xiàn)信貸風險。