市的可能性不大，不如選擇購(gòu)入一些近期推出的股票型基金。因?yàn)榇藭r(shí)基金介入股市，建倉(cāng)成本較低，升值的可能性也比較大。二則，滄海橫流，方顯英雄本色。同樣，股市不振之時(shí)，哪些基金一瀉千里，哪些基金屹立不倒，投資者都有了一個(gè)比較的參數(shù)。若以穩(wěn)妥為主的話，可以選購(gòu)那些表現(xiàn)良好的老基金購(gòu)買。

同時(shí)，貨幣型基金以其靈活，增值穩(wěn)健，保值的特點(diǎn)吸引了投資者的目光。諸先生夫婦可以適當(dāng)購(gòu)入一些。

二、購(gòu)買短期國(guó)債。

目前，我國(guó)國(guó)債市場(chǎng)有了很多變化，中短期國(guó)債品種漸漸增多，比如最近推出的兩年期國(guó)債。如果考慮以儲(chǔ)蓄為主的話，不如購(gòu)入部分國(guó)債，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息稅。

中國(guó)銀行上海市分行個(gè)人理財(cái)中心

林持操

一、公選課《投資與理財(cái)》課程內(nèi)容設(shè)置

“掙錢靠技術(shù)，花錢靠藝術(shù)”，為了提高學(xué)生的綜合投資與理財(cái)能力，筆者從2003年就在我們學(xué)院開(kāi)設(shè)《投資與理財(cái)》公共選修課程，本課程2學(xué)分，32個(gè)課時(shí)。在十余年的授課過(guò)程中，緊跟社會(huì)發(fā)展，不斷更新教學(xué)內(nèi)容，形成了目前較為完備的內(nèi)容體系:不僅講授投資、理財(cái)、消費(fèi)等基本知識(shí)，還要與學(xué)生共同學(xué)習(xí)理財(cái)與消費(fèi)的關(guān)系，投資、理財(cái)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，更要結(jié)合案例講解目前社會(huì)上較為流行的理財(cái)工具。

二、公選課《投資與理財(cái)》課程教學(xué)改革

(一)教學(xué)方法改革

投資與理財(cái)課程在教學(xué)過(guò)程中，除了采用講授法、實(shí)驗(yàn)法、作業(yè)練習(xí)法等傳統(tǒng)教學(xué)方法以外，還根據(jù)課程特點(diǎn)和教學(xué)內(nèi)容采用一些創(chuàng)新的教學(xué)方法。

1．問(wèn)題教學(xué)法

摘要：網(wǎng)絡(luò)信貸的興起給大學(xué)生帶來(lái)各種便利，也反映出大學(xué)生理財(cái)方面的一些突出問(wèn)題；本文結(jié)合這些問(wèn)題，闡述了大學(xué)生理財(cái)教育的必要性，并對(duì)大學(xué)生理財(cái)教育的不同途徑進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸；大學(xué)生；理財(cái)教育

隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步以及新時(shí)代經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸因?yàn)榉奖憧旖?、保密性?qiáng)等逐漸受到不同群體的喜歡，尤其是作為青年人的大學(xué)生群體。目前大學(xué)生常用的網(wǎng)絡(luò)信貸主要有兩種，一種是B2C(businesstocustomer)，即各種電商平臺(tái)預(yù)先把費(fèi)用付給賣家，然后要求買家分期付費(fèi)給平臺(tái)，從而賺取相應(yīng)的服務(wù)費(fèi)，如“花唄”、“京東白條”等。另一種是純借貸平臺(tái)P2P(peertopeer)，即通過(guò)中介機(jī)構(gòu)，讓有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人利用信貸的方式將資金貸給有借款需求的人[1]。近年來(lái)，由于網(wǎng)絡(luò)信貸本身的優(yōu)勢(shì)，再加上積極的宣傳，越來(lái)越多的大學(xué)生被網(wǎng)絡(luò)信貸吸引，以滿足自己各種消費(fèi)需求。然而由于大學(xué)生群體的消費(fèi)觀念，償還能力等方面的問(wèn)題，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸出現(xiàn)了一樁樁的負(fù)面事件，如助學(xué)貸款違約，大學(xué)生因無(wú)力償還“校園貸”而選擇輕生等，受到社會(huì)熱議并引起有關(guān)部門的高度關(guān)注。

一、網(wǎng)絡(luò)信貸暴露出的大學(xué)生理財(cái)問(wèn)題

首先，大學(xué)生普遍缺乏資金預(yù)算意識(shí)。大學(xué)生每個(gè)月有一筆可自由支配的穩(wěn)定“收入”，但調(diào)研顯示60%以上的大學(xué)生，每月沒(méi)有資金盈余，屬于月初“富翁”月底“負(fù)翁”；有50%以上的大學(xué)生會(huì)因?yàn)樵谏缃?、旅游、?gòu)買電子產(chǎn)品等方面不計(jì)劃而出現(xiàn)資金短缺。這也表明隨著生活水平的提高，部分大學(xué)生消費(fèi)觀出現(xiàn)偏差，片面追求品牌、時(shí)尚等，并相互攀比。而網(wǎng)絡(luò)信貸的高效性、審核的不嚴(yán)格，難受到家長(zhǎng)和老師的監(jiān)控，讓大學(xué)生很容易嘗到甜頭，因而助長(zhǎng)了他們網(wǎng)絡(luò)信貸的欲望，使得超前消費(fèi)和攀比現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，嚴(yán)重扭曲大學(xué)生的人生觀和價(jià)值觀。其次，負(fù)債的大學(xué)生缺乏明確的還款規(guī)劃。調(diào)研顯示近20%的大學(xué)生沒(méi)有能力按時(shí)足額還款。其中，部分人選擇借款或者利用其他網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)來(lái)償還貸款。因此，過(guò)度負(fù)債和多頭負(fù)債現(xiàn)象在大學(xué)生群體中也不少見(jiàn)。再次，大學(xué)生信用知識(shí)欠缺。首先，大學(xué)生的自我誠(chéng)信認(rèn)知與其真實(shí)行為存在一定偏差。調(diào)查顯示有92.91%大學(xué)生認(rèn)為自己能夠做到誠(chéng)信，然而他們又承認(rèn)身邊普遍存在諸如考試作弊、論文抄襲等不誠(chéng)信行為。另外，部分大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)后不能按時(shí)償還貸款，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信貸不良記錄，給今后學(xué)習(xí)深造、找工作等帶來(lái)較大影響。這說(shuō)明大學(xué)生對(duì)自身的誠(chéng)信評(píng)價(jià)并不客觀，更沒(méi)有意識(shí)到信用對(duì)其未來(lái)工作和生活的重要性。

二、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)：

（一）理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國(guó)工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。

（二）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財(cái)產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。

（三）產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長(zhǎng)”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計(jì)。

（四）主要以外幣理財(cái)產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。

【論文摘要】：對(duì)于現(xiàn)在的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，畢業(yè)后都會(huì)面臨工作、買房等問(wèn)題。會(huì)不會(huì)理財(cái)，能不能理財(cái)，這直接關(guān)系到大學(xué)生未來(lái)的發(fā)展。文章從實(shí)踐的角度研究和分析了大學(xué)生如何理財(cái)，并從教育策劃、投資策劃和財(cái)務(wù)策劃三個(gè)方面提供給大學(xué)聲理好財(cái)?shù)耐緩胶头椒ā?/p>

【論文關(guān)鍵詞】：大學(xué)生;理財(cái)

一、大學(xué)生理財(cái)?shù)谋匾?/p>

1.什么是理財(cái)

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“財(cái)富”觀念已經(jīng)深入人心，“理財(cái)”這一以前聞所未聞的新鮮事物也如雨后春筍般遍地開(kāi)花，銀行、網(wǎng)絡(luò)中到處可見(jiàn)“理財(cái)”這一名詞。相對(duì)“財(cái)富”而言，很多人認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)、發(fā)財(cái)，是一種投資增值，只有那些腰纏萬(wàn)貫家底殷實(shí)既無(wú)遠(yuǎn)慮又無(wú)近憂的人才需要理財(cái)，在自己沒(méi)有一定財(cái)富積累的時(shí)候還很難涉及理財(cái)。其實(shí)這是一種狹隘的理財(cái)觀念，生財(cái)并不是理財(cái)?shù)淖罱K目的。理財(cái)?shù)哪康脑谟趯W(xué)會(huì)賺錢、花錢和管錢，使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳的運(yùn)行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。

2.大學(xué)生為什么要理財(cái)

摘要:本文結(jié)合大學(xué)生的收入、支出兩方面來(lái)分析大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問(wèn)卷的方式對(duì)湖南地區(qū)各高校的在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查,得出相關(guān)數(shù)據(jù),采取定性、定量分析法;回歸分析法來(lái)探究大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀總存在的問(wèn)題,并提出相應(yīng)的辦法。

關(guān)鍵詞:大學(xué)生;個(gè)人理財(cái);定量定性分析法;理財(cái)現(xiàn)狀

法國(guó)亞蘭在《幸福語(yǔ)錄》中曾提到:“會(huì)賺錢的人,即使身無(wú)分文,也還有自身這個(gè)財(cái)產(chǎn)”。大學(xué)時(shí)段是學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)狞S金時(shí)期,而理財(cái)在于學(xué)會(huì)使用錢財(cái),使個(gè)人與家庭的財(cái)務(wù)處于最佳狀態(tài),從而提高生活的質(zhì)量和品位。個(gè)人理財(cái),是人生規(guī)劃里重要的一課,是事業(yè)生涯中必不可少的一門學(xué)問(wèn),我們大學(xué)生要從現(xiàn)在做起,學(xué)以致用,為以后的人生之路做好準(zhǔn)備。我們正是要學(xué)會(huì)掌握和把握自身的財(cái)產(chǎn)。

一、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)谋匾?/p>

隨著時(shí)代的發(fā)展和進(jìn)步,當(dāng)今的大學(xué)生逐漸的成為了社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。無(wú)論是在收入、支出還是消費(fèi)上來(lái)看,大學(xué)生的這些經(jīng)濟(jì)行為都影響著社會(huì)的投資結(jié)構(gòu),并且對(duì)他們的未來(lái)生活有直接的影響。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展前進(jìn)的現(xiàn)在,我們大學(xué)生作為特殊的消費(fèi)群體,理應(yīng)對(duì)他們消費(fèi)觀念進(jìn)行塑造和培養(yǎng)。21世紀(jì)的中國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)將會(huì)有長(zhǎng)足的發(fā)展,大學(xué)生作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的直接參與人,必須要具備長(zhǎng)遠(yuǎn)的目光,能夠使自己的腳步跟上時(shí)代的發(fā)展而不被社會(huì)淘汰。本課題認(rèn)為,對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō),學(xué)習(xí)個(gè)人理財(cái)是很有必要的。

二、大學(xué)生個(gè)人理財(cái)現(xiàn)狀分析

消費(fèi)結(jié)構(gòu)是指不同內(nèi)容、不同形式的消費(fèi)項(xiàng)目在消費(fèi)整體中所占的比重及其相互關(guān)系。根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，排在前三位的消費(fèi)項(xiàng)目分別是飲食（平均占比62．5％）、交通通訊（平均占比9．8％）和電子產(chǎn)品（平均占比8．3％），其次是服裝飾品（平均占比5．9％）、休閑娛樂(lè)（平均占比4．5％）、考證（平均占比4．1％），最后是化妝品（平均占比2．6％）和日用品（平均占比2．3％）。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)：消費(fèi)呈現(xiàn)出多元化的態(tài)勢(shì)。大學(xué)生的消費(fèi)項(xiàng)目不僅包括飲食、服飾、日用品等基本生活開(kāi)支，還包括電子消費(fèi)、娛樂(lè)消費(fèi)和職業(yè)發(fā)展消費(fèi)等。并且，同一消費(fèi)項(xiàng)目也表現(xiàn)出多元性和豐富性。以考證為例，除了大學(xué)英語(yǔ)等級(jí)證書(shū)、計(jì)算機(jī)等級(jí)證書(shū)和各類專業(yè)資格證書(shū)外，考駕照的同學(xué)近年來(lái)也不斷增多。飲食仍然是大學(xué)生的主體消費(fèi)項(xiàng)目。這一方面與近年來(lái)物價(jià)水平尤其是食品價(jià)格的不斷上升密切相關(guān)，另一方面也與學(xué)校的特殊消費(fèi)環(huán)境相關(guān)。同時(shí)，調(diào)查結(jié)果顯示，月均消費(fèi)額在800元以下的同學(xué)中，恩格爾系數(shù)較高，飲食消費(fèi)所占總消費(fèi)額的比重為69．8％，高出平均數(shù)7．3個(gè)百分點(diǎn)，而其他消費(fèi)項(xiàng)目，如電子產(chǎn)品、化妝品、服飾、娛樂(lè)等所占比重則相對(duì)較低。電子消費(fèi)不斷升溫，并逐漸成為大學(xué)生的必需品。調(diào)查顯示，大學(xué)生平均擁有3—4件電子產(chǎn)品。手機(jī)的擁有率為100％，平均價(jià)格在800元左右；電腦的擁有率為93．1％，平均價(jià)格在4000元左右。隨著電子產(chǎn)品的普及，大學(xué)生的手機(jī)費(fèi)、網(wǎng)費(fèi)等通訊費(fèi)用所占比重也日益上升，通訊費(fèi)用已成為大學(xué)生日常生活的固定開(kāi)支項(xiàng)目。不同性別、年級(jí)的學(xué)生在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上表現(xiàn)出一定的差異。從性別來(lái)看，男生在飲食和電子產(chǎn)品上的消費(fèi)高于女生，而女生在服飾和化妝品上的消費(fèi)高于男生；從年級(jí)來(lái)看，高年級(jí)學(xué)生在戀愛(ài)、人際交往以及考證上的消費(fèi)明顯高于低年級(jí)學(xué)生。

收入來(lái)源。在對(duì)主要消費(fèi)來(lái)源的調(diào)查題目中，選擇主要由家庭供給的占比為91．6％，選擇兼職的占比為5．2％，選擇獎(jiǎng)助學(xué)金、助學(xué)貸款的占比為3．2％。同時(shí)，在選擇兼職的學(xué)生中，來(lái)自農(nóng)村或城鎮(zhèn)的學(xué)生占絕對(duì)比例。通過(guò)調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，雖然部分學(xué)生通過(guò)家教、餐廳打工、網(wǎng)上開(kāi)店等兼職方式獲得收入，但大多只能作為輔助性的收入來(lái)源，家庭供給仍然是大學(xué)生的主要收入來(lái)源。與大學(xué)生在消費(fèi)結(jié)構(gòu)上所表現(xiàn)出的多元化特征不同，其收入來(lái)源相對(duì)單一化。

消費(fèi)方式。本文主要針對(duì)大學(xué)生的日常購(gòu)物方式進(jìn)行調(diào)研。在對(duì)購(gòu)物方式調(diào)查的題目中，有86．9％的同學(xué)同時(shí)選擇了外出購(gòu)物和網(wǎng)上購(gòu)物。并且，調(diào)查結(jié)果顯示，網(wǎng)購(gòu)商品種類涉及大學(xué)生日常生活的各個(gè)方面，從衣、帽、鞋、襪、飾品、零食到學(xué)習(xí)用品，甚至各類電子產(chǎn)品。由此可見(jiàn)，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，網(wǎng)購(gòu)已經(jīng)成為90后大學(xué)生主要的消費(fèi)方式之一。

90后大學(xué)生消費(fèi)狀況評(píng)價(jià)與存在問(wèn)題

受近年來(lái)物價(jià)水平不斷上漲的影響，90后大學(xué)生的消費(fèi)水平亦表現(xiàn)出不斷上升的態(tài)勢(shì)。從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來(lái)看，表現(xiàn)出多元化的特征，以飲食消費(fèi)為主體，交通通訊、電子消費(fèi)等消費(fèi)項(xiàng)目所占比重有所上升。從消費(fèi)方式來(lái)看，電子消費(fèi)方式深受90后大學(xué)生的青睞，成為其主要的消費(fèi)方式之一。從收入來(lái)源來(lái)看，仍然以家庭供給為主，與消費(fèi)結(jié)構(gòu)的多樣性相比，其收入來(lái)源則相對(duì)單一。整體而言，上海高校在校大學(xué)生的消費(fèi)水平相對(duì)較高，但從上海市城鎮(zhèn)居民的平均消費(fèi)水平和消費(fèi)環(huán)境來(lái)看，其消費(fèi)水平基本適當(dāng)。然而，通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查和深入訪談發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前在校大學(xué)生在消費(fèi)行為、消費(fèi)習(xí)慣等方面尚存在一些突出問(wèn)題，主要表現(xiàn)在如下方面：

1．飲食消費(fèi)健康意識(shí)淡漠。問(wèn)卷調(diào)查顯示，飲食消費(fèi)雖然在大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)中占較大的比重，但通過(guò)對(duì)其飲食消費(fèi)細(xì)目的具體分析可以看出，90后大學(xué)生在飲食消費(fèi)上隨意性較大、健康意識(shí)淡漠。

[摘要]文章對(duì)各類證券品種的特點(diǎn)及證券投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，研究工薪階層進(jìn)行證券投資的具體策略。

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。論文隨著收入的增加和金融市場(chǎng)發(fā)展的成熟，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)實(shí)需求。因此，基于各類證券品種的特點(diǎn)和證券投資的風(fēng)險(xiǎn)分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問(wèn)題，對(duì)于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟(jì)條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度超過(guò)8％，工薪階層繳納個(gè)人所得稅占個(gè)人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬(wàn)元以上的共有74．95萬(wàn)人，占到工薪項(xiàng)目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同步增強(qiáng)，具備了進(jìn)行證券投資的經(jīng)濟(jì)條件。

[摘要]文章對(duì)各類證券品種的特點(diǎn)及證券投資的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，研究工薪階層進(jìn)行證券投資的具體策略。

[關(guān)鍵詞]工薪階層；證券投資；投資策略

工薪階層是以較為固定的勞動(dòng)報(bào)酬為主要收入來(lái)源的經(jīng)濟(jì)群體。論文隨著收入的增加和金融市場(chǎng)發(fā)展的成熟，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)群體中最大一部分的工薪階層有了投資證券的經(jīng)濟(jì)條件和現(xiàn)實(shí)需求。因此，基于各類證券品種的特點(diǎn)和證券投資的風(fēng)險(xiǎn)分析，研究工薪階層的證券投資具體策略問(wèn)題，對(duì)于證券市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展和工薪階層資產(chǎn)的增值都有較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟(jì)條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度超過(guò)8％，工薪階層繳納個(gè)人所得稅占個(gè)人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬(wàn)元以上的共有74．95萬(wàn)人，占到工薪項(xiàng)目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同步增強(qiáng)，具備了進(jìn)行證券投資的經(jīng)濟(jì)條件。

一、工薪階層證券投資的經(jīng)濟(jì)條件

(一)工薪階層的收入現(xiàn)狀

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪階層的收入逐年增加。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年我國(guó)城鎮(zhèn)居民收入增長(zhǎng)速度超過(guò)8％，工薪階層繳納個(gè)人所得稅占個(gè)人所得稅總額的65％。以北京市為例，2004年工薪收入在7．44萬(wàn)元以上的共有74．95萬(wàn)人，占到工薪項(xiàng)目納稅人數(shù)的10．5％?！肮ば诫A層都是低收入者”的觀念已日益被淡化。收支相抵后盈余的增加使工薪階層的抗風(fēng)險(xiǎn)能力同步增強(qiáng)，具備了進(jìn)行證券投資的經(jīng)濟(jì)條件。

(二)工薪階層的理財(cái)現(xiàn)狀

2005年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額高達(dá)28．72萬(wàn)億元，增速為18．95％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值9．9％的增速，其中城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄余額也劇增到14．11萬(wàn)億元。高儲(chǔ)蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當(dāng)前工薪階層仍以儲(chǔ)蓄為理財(cái)?shù)闹饕绞?，但是?chǔ)蓄的低利率使之無(wú)法為工薪階層帶來(lái)較高的收益。大量調(diào)查表明，工薪階層已經(jīng)不滿足于單一儲(chǔ)蓄的理財(cái)現(xiàn)狀。然而，工薪階層的特點(diǎn)使其無(wú)力進(jìn)行大額的房產(chǎn)或?qū)崢I(yè)投資，對(duì)股票、債券等金融產(chǎn)品不熟悉、投資專業(yè)知識(shí)相對(duì)缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。

二、工薪階層證券投資的主要產(chǎn)品