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摘要:雇主責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇過(guò)程中遭受意外而致受傷、死亡或患職業(yè)性疾病,被保險(xiǎn)人根據(jù)法律或雇用合同所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的責(zé)任保險(xiǎn)。論文從煤礦業(yè)入手,力圖通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的研究為開(kāi)發(fā)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)找到突破口,使得這一險(xiǎn)種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。

關(guān)鍵詞:雇主責(zé)任險(xiǎn);市場(chǎng);政府

一、引言

雇主責(zé)任險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一個(gè)重要險(xiǎn)種。推廣發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)不但可以使自身在遇到意外時(shí)免受因巨額賠償而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)上的災(zāi)難,而且使受害者能得到及時(shí)的救助。正所謂一舉兩得。然而這么好的一個(gè)險(xiǎn)種在我國(guó)卻難以推廣發(fā)展?就機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)也是以法律強(qiáng)制方式來(lái)實(shí)施的。我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)開(kāi)始于二十世紀(jì)八十年代,恢復(fù)保險(xiǎn)以后,經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展雖已有了顯著的發(fā)展,但與西方國(guó)家相比仍存在很大的差距。據(jù)美國(guó)1993年統(tǒng)計(jì)數(shù)字,美國(guó)員工賠償保險(xiǎn)的凈保費(fèi)收入占總財(cái)產(chǎn)和責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)的13.8%,而中國(guó)2003年總責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的4%,從而推之雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入還不及4%。

我國(guó)雇主責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的最主要原因是相關(guān)的法律、法規(guī)不夠健全,特別是有關(guān)民事?lián)p害賠償責(zé)任方面的規(guī)定缺乏力度。我國(guó)沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任法,勞動(dòng)法僅適用于國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位以及國(guó)有、集體企業(yè),而大量的非公有制企業(yè)雇員的權(quán)益很難得到保障,造成保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí),一般只能以民法為法律基礎(chǔ),以雇主與雇員之間的雇傭合同作為法律依據(jù)。更沒(méi)有員工賠償法方面的相關(guān)規(guī)定,而美國(guó)在1908年就已經(jīng)出臺(tái)了第一部《員工賠償法》。加之,各企業(yè)雇傭合同條文不夠完善、規(guī)范,彼此之間差異較大,賠償標(biāo)準(zhǔn)也不統(tǒng)一,進(jìn)而也不利于雇主責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

當(dāng)雇員在工作期間發(fā)生意外事故,通常都會(huì)與雇主進(jìn)行協(xié)商,在協(xié)商過(guò)程中,雙方都需要花費(fèi)大量精力來(lái)弄清事實(shí),確定賠償方案。如果賠償方案得不到雇員或雇員家屬的認(rèn)可,就可能會(huì)造成不必要的糾紛,甚至由于一個(gè)案件得不到妥善的處理而影響整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng),這個(gè)時(shí)候如果投保了雇主責(zé)任險(xiǎn)則可以把一切麻煩交給保險(xiǎn)公司了。另外投保雇主責(zé)任險(xiǎn)還可以緩解政府財(cái)政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。

那么聽(tīng)起來(lái)這么好的一個(gè)保險(xiǎn)為什么得不到很好的發(fā)展?在一些煤礦發(fā)展重地比如山西,雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展可謂舉步維艱。到底是什么原因造成這一現(xiàn)象?在發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)的過(guò)程中政府該如何發(fā)展其作用?論文從煤礦業(yè)入手,力圖通過(guò)對(duì)這些問(wèn)題的研究為開(kāi)發(fā)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)找到突破口,使得這一險(xiǎn)種能在最需要它的地方發(fā)揮應(yīng)有的作用。從而為政府減輕財(cái)政壓力,保障工人生命安全,生活安定。

二、雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西煤礦業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及原因

有這么一則事例:從臨汾到介休,越野車(chē)在山路上一路顛簸,山西省保監(jiān)局的孟處長(zhǎng)給記者講了個(gè)真實(shí)的故事:今年初,介休金三坡煤礦發(fā)生事故,有20多位礦工遇難。當(dāng)保險(xiǎn)公司的人到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí),愁腸百結(jié)的縣長(zhǎng)像等到了大救星,可當(dāng)他得知僅有1名礦工買(mǎi)了保險(xiǎn)后,頓時(shí)頹然無(wú)語(yǔ)。同行的山西臨汾人保業(yè)務(wù)經(jīng)理小賈告訴記者,僅這條路兩邊的山溝里,就有大小百余座煤礦?！艾F(xiàn)在的煤礦企業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱,投保意愿不足,去推銷(xiāo)保險(xiǎn),路難走不算什么,關(guān)鍵是‘臉難看,話(huà)難聽(tīng)’?！贝笮蛧?guó)有煤礦的安全狀況好,事故率低,這些企業(yè)認(rèn)為自己能夠解決安全問(wèn)題,對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的依賴(lài)性不高。鄉(xiāng)鎮(zhèn)煤礦的采煤工藝落后,風(fēng)險(xiǎn)集中,但受利益驅(qū)動(dòng),承包者不愿意額外增加對(duì)礦工的安全投入。還有一個(gè)重要原因是,企業(yè)索賠時(shí),必須向保險(xiǎn)公司出具政府有關(guān)部門(mén)的事故證明,這就暴露了事故,并因此受重罰,所以礦主們更愿意私了。

由此我們可以清楚的看到雇主責(zé)任險(xiǎn)在山西各個(gè)煤礦里發(fā)展的狀況了。也可以清楚的了解產(chǎn)生這些狀況的原因了。首先,從保險(xiǎn)意識(shí)談起,煤礦一般都設(shè)在一些相對(duì)落后的邊遠(yuǎn)地區(qū),來(lái)礦上打工的相對(duì)來(lái)說(shuō)文化程度較低,他們甚至連什么是保險(xiǎn)都說(shuō)不清,更別談為自己買(mǎi)份保險(xiǎn)來(lái)保障自己了。而大多數(shù)礦主眼睛里看到的只是利益,不會(huì)去花這個(gè)錢(qián)甚至可以說(shuō)不敢去花這個(gè)錢(qián),吃力不討好的事是沒(méi)有人會(huì)做的,他們認(rèn)為只要為工人上了工傷保險(xiǎn)就沒(méi)事了。工傷保險(xiǎn)無(wú)疑成了阻礙雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重要因素。第二,從保險(xiǎn)公司談起,由于雇主責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)較低,而出事率卻極高,相對(duì)于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以得到的利益就少了。所以誰(shuí)也不愿在這么燙手的山芋上下工夫。再則保險(xiǎn)公司在提供保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),產(chǎn)品單一,并沒(méi)有有效區(qū)分不同的風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi),不能滿(mǎn)足不同煤礦不同地質(zhì)結(jié)構(gòu)的要求,不能滿(mǎn)足不同規(guī)模、不同安全條件的煤礦企業(yè)的要求,也不能滿(mǎn)足不同群體的不同保障需求的要求。其結(jié)果是產(chǎn)品供應(yīng)和市場(chǎng)需求難以吻合,市場(chǎng)需求得不到滿(mǎn)足。第三,從政府的角度看,政府各部門(mén)之間往往缺乏有效的聯(lián)系,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管不力,對(duì)其發(fā)展難以提供有力的支持,在責(zé)任事故發(fā)生后自然成了主要的事故承擔(dān)者,面臨著巨大的財(cái)政壓力,社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。這就形成了惡性循環(huán),結(jié)果使得政府發(fā)喪,雇主責(zé)任險(xiǎn)也難以發(fā)展。

三、發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)需要政府與市場(chǎng)“雙輪驅(qū)動(dòng)”

雖然發(fā)展煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)離不開(kāi)政府的支持,但煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)仍需要以市場(chǎng)機(jī)制和商業(yè)化運(yùn)行為主。如果單純依靠政府,責(zé)任事故發(fā)生后的財(cái)政壓力仍然很重,政府會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn),目前存在的“業(yè)主發(fā)財(cái),政府發(fā)喪”的局面仍無(wú)法改變,政府的社會(huì)管理風(fēng)險(xiǎn)難以有效轉(zhuǎn)移。因此,煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)不能純粹運(yùn)用社會(huì)保險(xiǎn)的方式經(jīng)營(yíng),而只能根據(jù)其強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)來(lái)選擇其經(jīng)營(yíng)模式。

運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制來(lái)發(fā)展煤礦雇主責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)化取向改革的要求。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制,可以適應(yīng)煤礦企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)分化和保險(xiǎn)需求多樣化的要求,使保險(xiǎn)產(chǎn)品更加貼近市場(chǎng),更加人性化,保險(xiǎn)服務(wù)更有針對(duì)性。通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制,可以充分發(fā)揮保險(xiǎn)的作用。應(yīng)利用費(fèi)率杠桿,激勵(lì)煤礦企業(yè)做好安全生產(chǎn)工作;利用保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能,有重點(diǎn)、有針對(duì)性地強(qiáng)化企業(yè)的安全監(jiān)督檢查,消除安全隱患;利用保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì),吸納相關(guān)部分的人才優(yōu)勢(shì),通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè),事故調(diào)查等,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,堵塞漏洞,提供風(fēng)險(xiǎn)顧問(wèn)型的服務(wù);利用市場(chǎng)規(guī)律和商業(yè)手段,探索保險(xiǎn)與安全生產(chǎn)的結(jié)合點(diǎn),促進(jìn)保險(xiǎn)在安全生產(chǎn)方面發(fā)揮其獨(dú)特的作用。

利用市場(chǎng)和政府“雙輪驅(qū)動(dòng)”推動(dòng)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展,關(guān)鍵是要掌握相關(guān)各部門(mén)之間的關(guān)注點(diǎn),尋找結(jié)合點(diǎn),通過(guò)體制創(chuàng)新,構(gòu)造相應(yīng)的機(jī)制,充分發(fā)揮市場(chǎng)與政府的各自?xún)?yōu)勢(shì),形成合力。尋找結(jié)合點(diǎn),應(yīng)考慮以下因素:一是有利于地方政府在負(fù)責(zé)煤礦安全生產(chǎn)方面發(fā)揮主導(dǎo)作用,有利于妥善處理事故,減輕政府壓力;有利于地方政府對(duì)煤炭安全生產(chǎn)的管理,充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能,利用保險(xiǎn)服務(wù)于地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)。二是能夠調(diào)動(dòng)煤炭管理局等相關(guān)部門(mén)的積極性,加強(qiáng)《煤炭法》等法規(guī)中的關(guān)于建立井下職工意外傷害保險(xiǎn)制度的執(zhí)行力度。三是有利于煤礦企業(yè)的安全生產(chǎn)事故的預(yù)防工作。使保險(xiǎn)融入企業(yè)的管理活動(dòng)之中,不僅發(fā)揮事后有補(bǔ)償,還可發(fā)揮事前預(yù)防作用。真正為煤礦經(jīng)營(yíng)者分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。四是有利于促進(jìn)煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,適應(yīng)市場(chǎng)的變化,滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。

鑒于此,結(jié)合山西煤礦雇主責(zé)任險(xiǎn)的開(kāi)展情況,可以采取兩種方案:一是由煤炭管理或安全生產(chǎn)部門(mén)組成專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)公司,利用其行業(yè)優(yōu)勢(shì),為商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行。其優(yōu)點(diǎn)是簡(jiǎn)便、易于操作;不足是無(wú)法真正有效地調(diào)動(dòng)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新的積極性,同時(shí)容易導(dǎo)致公司之間的惡性競(jìng)爭(zhēng),目前經(jīng)營(yíng)中存在的一些問(wèn)題仍難徹底解決;二是設(shè)立專(zhuān)門(mén)的煤炭行業(yè)政策性保險(xiǎn)公司。其優(yōu)點(diǎn)是可以對(duì)全省煤礦企業(yè)的保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃,以一種全新的機(jī)制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)功能和政府作用的結(jié)合,有利于政府對(duì)保險(xiǎn)的利用,有利于地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,并探索出一條推動(dòng)責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的新路。

四、結(jié)論

發(fā)展雇主責(zé)任險(xiǎn)可以緩解政府財(cái)政壓力,把原先很大一部分靠政府分擔(dān)的責(zé)任通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。另一方面又可保障工人的工作安全、生活安定,保證企業(yè)全心全力投入到生產(chǎn)建設(shè)領(lǐng)域。更為礦主解除了發(fā)生礦難后的處理問(wèn)題。也有利與保險(xiǎn)公司從中獲利?？梢哉f(shuō)是一舉多得的好事。

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