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編者按：本文主要從法國；德國；英國；總結進行論述。其中，主要包括：保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣、失能收入保險在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同、失能收入保險的一個重要特征就是短期和長期失能收入保險的分離、失能收入保險的保費依賴于被保險個人和保險團體的職業(yè)特性、部分失能是指部分滿足上述完全職業(yè)失能的條件的失能、德國的失能險的保費較其他國家高、英國的失能收入保險主要是以主險形式出售、英國的保險公司沒有一個統(tǒng)一的標準方法、英國的失能保險不盡人意、失能收入保險在歐洲和北美發(fā)展的較為完善等，具體請詳見。

保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣，在當代經濟生活中起了極大的作用。筆者在下文選擇了國外一些典型國家或地區(qū)例如法國、德國、英國等，對其失能收入保險從定義、失能收入保險金給付、保費以及失能收入保險的形式等方面作了一些比較。

一、法國

失能收入保險在法國的發(fā)展與其他國家有很大不同，因為法國的社會保險系統(tǒng)為不同程度的失能提供收入補償，從而極大程度上影響了商業(yè)失能收入保險的發(fā)展。其商業(yè)失能收入保險大多數(shù)作為人壽保險的附加險，并且失能收入保險由意外（或健康）保險公司提供，而人壽保險由人壽保險公司提供。

在法國，失能收入保險的一個重要特征就是短期和長期失能收入保險的分離。當被保險人失能后，先給付疾病日津貼，一般為1~3年，然后有一個延期（例如12個月），若被保險人在延期結束后仍然失能則給付長期失能保險金。

失能收入保險的保費依賴于被保險個人和保險團體的職業(yè)特性。在團體保險中，使用的是團體的平均年齡（而不是每個人的年齡），保費也相應的進行調整。在法國，保險公司建立的聯(lián)合組織BC(Bureaucommund’assurancecollective)厘定的標準保費使用的平均年齡是45歲，當平均年齡小于或大于45歲時，保費相應降低或增加。

和其他國家相比，法國的失能收入保險的保費偏低，當然也存在調整保費的可能。無論是普通意義的團體保險還是開放團體保險，索賠率日益增加。

二、德國

在德國，失能收入保險通常是指“職業(yè)失能收入保險”，因為其關于失能的定義不但依賴于醫(yī)學標準，而且還依賴于和被保險人的職業(yè)、教育、培訓以及社會地位相關的經濟收入。職業(yè)失能通常定義如下：

完全職業(yè)失能是指被保險人因疾病、身體傷害或虛弱無力（這需要提供醫(yī)學證明）而永久性失能，以致不能從事其原來的工作或其他任何與其所受的教育、培訓和經驗相當?shù)穆殬I(yè)。

部分失能是指部分滿足上述完全職業(yè)失能的條件的失能。

一般而言，被保險人在職業(yè)失能發(fā)生所在月的月末才有獲取失能保險金的權利，如果失能鑒定在失能發(fā)生后3個月才做出，則被保險人在失能鑒定所在月的月初具有獲取失能保險金的權利。

附加險和主險形式的失能保險的費率是基于失能發(fā)生率來計算的，失能發(fā)生率、失能被保險人的康復率和死亡率都是基于全德國保險業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)之上的。自1990年以來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，年輕被保險人的失能發(fā)生率逐年升高（反之，老年被保險人的失能發(fā)生率在下降），因此有必要對主險形式的失能險收取比附加險形式更高的凈保費。在德國，失能收入保險費率附加了相當高的安全附加。

因為在厘定保費時的保守謹慎，德國的失能險的保費較其他國家高。但是，超過90%的收益以紅利的形式返還給被保險人?？紤]到失能風險的特殊性（特別是主險形式的失能險），紅利一般在滿期時支付，被保險人甚至在失能期間也能獲得紅利。

三、英國

英國的失能收入保險主要是以主險形式出售，是一種永久健康保險（PermanentHealthinsurance，PHI）。PHI保單中的“失能”的定義各個保險公司各不相同，有很大差異。然而，大多數(shù)的保險公司采用的定義是基于被保險人無能完成其原來的工作：“本保單所稱的失能是指被保險人因疾病或意外傷害而完全不能完成其正常工作且不能從事任何其他工作?！痹诖恕安荒軓氖缕渌魏喂ぷ鳌笔菫榱藴p小保險人的風險。被保險人因不能從事其原來的工作而獲得失能保險金；但是，他有可能從事其他工作而獲得收入，這份收入和失能保險金之和可能達到或超過失能前的正常收入，在這種情形下就會出現(xiàn)道德風險，被保險人就不會主動去“康復”。

對于失能保險保費的計算，現(xiàn)在大多數(shù)的保險公司采用的是減量表模型（失能起始率/失能年金方法），當然，曼聯(lián)方法作為英國傳統(tǒng)的PHI定價方法，許多保險公司仍然繼續(xù)采用。厘定保費所用的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來自英國自身和美國。對于失能險準備金的計提，英國的保險公司沒有一個統(tǒng)一的標準方法。有的保險公司用的是起始-年金方法，有的仍然用的是曼聯(lián)方法。

近年來，英國的失能保險不盡人意。許多保險公司在他們的失能保險業(yè)務上出現(xiàn)了虧損，一部分保險公司甚至從市場上取消了這個險種。究其原因，是具有較長延期的失能保險的索賠頻率日益增高，更壞的是，領取失能保險金的時間終止變晚。一般認為，這是由索賠控制不善和給付額太高（把考慮社會保險給付進來）共同作用的結果。既然被保險人在失能時領取的失能保險金比健康時的正常收入還高，他就缺乏恢復“健康”的動力。

四、總結：

經過一個多世紀的發(fā)展，失能收入保險在歐洲和北美發(fā)展的較為完善，保險公司提供的失能收入保險種類繁多，形式多樣，不僅補償了因病、因意外傷害而致殘的不幸者的收入損失，保障了他們失能后的生活水平，同時，在保持人們生活穩(wěn)定、保持社會穩(wěn)定、促進經濟發(fā)展等方面也起到了極大的作用。我國的保險業(yè)剛剛步入高速發(fā)展軌道，在險種創(chuàng)新方面一定要在考慮到我國國情的前提下，深入研究國外已有的成就，避免不必要的彎路。