導(dǎo)語：家庭財產(chǎn)保險困境及對策研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀

從1980年開始，家財險保進(jìn)入發(fā)展快車道，1980-1996年其保費收入年均增長率為82.15%，家財險保費收入年均增長速度在各種保險中僅次于人身保險，居第二位。1980年家財險保費收入占整個保險業(yè)比重為0.02%，1996年上升至3.29%，家財險在當(dāng)時國內(nèi)的保險市場中已占有一定份額[2]。但是從1996年開始，由于亞洲金融危機(jī)爆發(fā)，世界保險業(yè)受到較大影響，家財險業(yè)務(wù)大幅下滑，1996年家財險保費為12.98億元，至2008年保費仍為12.68億元（見圖1）。亞洲金融危機(jī)之后，我國經(jīng)濟(jì)改革處于深入發(fā)展期，但是家財險保險業(yè)務(wù)卻徘徊不前，家庭財產(chǎn)保險占財產(chǎn)保險保費的比例在2008—2014年始終保持0.5%左右的低水平（見圖2）。在1996—2014年間，我國的財產(chǎn)保險保費卻呈現(xiàn)出一種逐年上漲的勢頭，保費從1996年的445億一躍到2014年的7546億元（見圖1）。由此可見，我國保險行業(yè)發(fā)展勢頭之迅猛，但家財險卻沒有跟上腳步。在發(fā)達(dá)國家，家財險投保人數(shù)一般占據(jù)家庭人數(shù)的70%以上，其中德國的家財險投保率已經(jīng)達(dá)到了75%，為繼機(jī)動車第三責(zé)任險以后的第二大險種，美國家財險的投保率更是達(dá)到了95%，位居世界之首，但是家財險在我國的一線城市如上海、北京和廣州等僅占7%，而二三線城市的家財險投保率則更低[3]。

二、我國家庭財產(chǎn)保險現(xiàn)階段發(fā)展困境

導(dǎo)致我國家財險的問題的原因復(fù)雜多樣，但主要表現(xiàn)在以下四個方面。（一）家財險險種不受重視。對某保險公司業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行定性訪談可知，普通居民對于家庭財產(chǎn)保險的認(rèn)知程度不高，因而不愿意投家庭財產(chǎn)保險。大部分居民不懂得購買保險來轉(zhuǎn)移自身風(fēng)險，少部分已投保的居民一般都是由企業(yè)統(tǒng)一為員工辦理的，或者是家里已發(fā)生過火災(zāi)等災(zāi)害才有意識投保家財險?？梢姡M者薄弱的風(fēng)險及保險意識是導(dǎo)致家財險的有效需求較小原因之一。（二）家財險產(chǎn)品單一。從產(chǎn)品的數(shù)量和種類上來看，我國家財險的產(chǎn)品豐富多樣，根據(jù)保險產(chǎn)品功能的不同，有保障型家財險、兩全型家財險、投資型家財險等。但家財險產(chǎn)品單一，且沒有跟上需求的變化。巨災(zāi)風(fēng)險是我國各個家庭面臨的主要風(fēng)險之一，但是，在我國的家庭財產(chǎn)保險合同中，普遍將地震保險等巨災(zāi)風(fēng)險列為除外責(zé)任[4]。保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，應(yīng)以需求為目標(biāo)。（三）對家財險銷售不重視。保險公司保險種類眾多，而家財險與汽車保險、企業(yè)保險等這種大險種相比較，它只是一個小險種，分量還不足整個業(yè)務(wù)的1%[5]。家財險沒有富有特色的宣傳方式，銷售途徑和品種也比較單一。在以主動營銷為主的保險市場，每份保單的銷售成本都較高，家財險所獲利潤相對于車險、企業(yè)財險就要低得多，因此保險公司更愿意將精力放在短期內(nèi)獲較高的險種上，而對家財險銷售則不太重視。（四）家財險配套服務(wù)不到位。投保家財險后，當(dāng)事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失。家庭保險理賠對時間要求嚴(yán)格，投保人在發(fā)生事故后要立即向公安和保險部門投訴，不能拖延，并且客戶的受損情況還要有相關(guān)評估機(jī)構(gòu)出具的財產(chǎn)損失的鑒定書方可進(jìn)行理賠，這就意味著被保險人最終獲得賠償要花費不小的代價。配套服務(wù)不到位、時間長、手續(xù)繁雜等使許多居民對投保望而卻步，客觀上抑制了家庭投保。

三、促進(jìn)我國家庭財產(chǎn)保險的對策

（一）重視家財險發(fā)展，提高居民保險意識。中國現(xiàn)有4.05億家庭，假如有一半的家庭參加投保，那么我國將有2億多戶家庭參加投保，如果每戶以200元參加投保，那么家財險的投保費用就會達(dá)到400多億元，因此家財險市場具有很大的潛力，發(fā)展家財險會為保險公司帶來很大的收益。保險公司應(yīng)該從長遠(yuǎn)發(fā)展角度考慮，根據(jù)我國的家庭狀況規(guī)劃家財險的發(fā)展目標(biāo)，圍繞發(fā)展目標(biāo)制定擴(kuò)展計劃，根據(jù)發(fā)展計劃展開工作。保險公司還需要大規(guī)模整合資源，開拓創(chuàng)新，用新的方式方法完成各項工作。根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r對家財險進(jìn)行分析研究，制定適合家財險發(fā)展的計劃，針對存在的問題提出改革的方案并加以實施。優(yōu)化推銷家財險發(fā)展的各種有利資源，確立系統(tǒng)的核算體系和獎勵措施。掃除阻礙家財險發(fā)展的根源，為家財險的健康發(fā)展創(chuàng)造有利條件[6]。（二）推進(jìn)家財險產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足市場需求。對家財險的產(chǎn)品推陳出新，要根據(jù)不同家庭所需保障也不相同，設(shè)計財險類產(chǎn)品。要擴(kuò)大保險公司的責(zé)任范圍，對家財險的保障程度應(yīng)有所提升，降低各種風(fēng)險的發(fā)生，為每一個家庭提供更健全的安全保障。此外，保險公司可以對綜合險的附加險種中一部分單獨存在的保險責(zé)任險種加以創(chuàng)新開發(fā)，拓寬其銷售渠道，使其成為一種獨立存在的家財險種。這樣就增加了產(chǎn)品的針對性，使客戶選擇的范圍更為廣泛，以便滿足不同客戶的要求。保險公司要增強(qiáng)產(chǎn)品的針對性，這對拓展產(chǎn)品銷路十分重要。那么什么是針對性？針對性就是面對消費者不同的需求提供不同種類的產(chǎn)品。家財險產(chǎn)品面向的是各種不同的家庭，而每一個家庭都有著不同的財產(chǎn)數(shù)量、知識水平和風(fēng)險承受力。由于存在地區(qū)差異，就是同一地區(qū)也存在經(jīng)濟(jì)實力和文化水平的差別，這些都決定保險市場的潛在保源的不同，家庭對家財險的需求更是千差萬別?；诖?，對于產(chǎn)品的開發(fā)就要遵循差異化原則，對相應(yīng)的家財險產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)完善。要提高產(chǎn)品的針對性，首先就要對客戶進(jìn)行劃分，根據(jù)客戶的經(jīng)濟(jì)實力、需求情況，開發(fā)適銷對路的保險產(chǎn)品。（三）加強(qiáng)家財險宣傳，拓寬銷售渠道。推廣家庭財產(chǎn)保險的途徑有很多，例如可以到農(nóng)村以及各社區(qū)開設(shè)家財險講座，到公園、商場等人口密集的地方宣傳，利用新聞媒體對家財險的真實案例進(jìn)行報道，在大眾喜歡觀看的節(jié)目中植入廣告，開設(shè)保險欄目，利用保險公司網(wǎng)站介紹產(chǎn)品，等等。通過這些宣傳，讓人們進(jìn)一步了解家庭財產(chǎn)保險的知識，提高人們對參保重要性的認(rèn)識。因此保險公司要通過以下幾個方式開拓銷售范圍。1.銀行和保險通過合作進(jìn)行銷售。長期以來，銀行的可信度相對較高，而保險公司的信譽(yù)方面則有所欠缺，所以保險公司要提高其形象和可信度，就要借助銀行這個平臺[7]。假如銀行和保險公司達(dá)成合作協(xié)議，則會出現(xiàn)共贏的局面。一般情況下，家財險的保費不會太高，客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的同時也可以購買保險，這樣的購買方式簡單快捷，消費者更愿意接受。2.采用交叉銷售的方法。財產(chǎn)保險公司應(yīng)該借助其他部門獨有推銷方式，利用已有的消費者信息，積極推銷庭財產(chǎn)保險，讓消費者相信并愿意購買。這樣，財險公司不但可以銷售出自己的保險，也可以讓購買者了解部分相關(guān)內(nèi)容，同時也減少了銷售資金的投入。比如借助人保公司的銷售方式銷售庭財產(chǎn)保險，從兩年來的對比信息可以看出，人保公司采用這一方法之后，其經(jīng)濟(jì)利潤明顯增加，消費者數(shù)量也明顯增多，而庭財產(chǎn)保險的銷路也打開了。（四）完善家財險配套服務(wù)，提升服務(wù)管理水平。售后服務(wù)主要是解答消費者的疑惑以及解決他們的真正訴求，這關(guān)系到消費者權(quán)利的保護(hù)。售后服務(wù)要從消費者的利益出發(fā)，關(guān)注消費者的訴求，盡量消除消費者的不滿情緒。要不斷改善服務(wù)內(nèi)容，比如，及時解決出現(xiàn)危急事件時所需資金的問題。另外，也要增加各種與其有關(guān)的社會服務(wù)，真正做到以消費者利益為重，真誠地幫助消費者。對任何一個公司或者個人來說，最重要的便是信譽(yù)，沒有信譽(yù)就談不上建立穩(wěn)固的關(guān)系。而對保險這一行業(yè)更是如此，它是利用其相關(guān)組織的信譽(yù)度來贏得消費者的信任，并通過相互間的信任來開展業(yè)務(wù)的。消費者愿意為自己財產(chǎn)投保的關(guān)鍵在于對保險公司的信任。廣大消費者需要的是保險公司的真誠以及自己的財產(chǎn)能夠得到切實保障，不能給消費者這樣的信心，家財險的銷路是永遠(yuǎn)打不開的。

參考文獻(xiàn)：

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〔2〕曾國安.論我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的現(xiàn)狀與對策[J].保險研究,1999,(04):8-11，25.

〔3〕孫素英.我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展現(xiàn)狀與對策建議[J].管理觀察,2014,(01):66-68.

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〔5〕張宗軍.中國財產(chǎn)保險需求的影響因素研究———基于險種結(jié)構(gòu)的動態(tài)分析[J].保險研究,2012,(01):71-77.

〔6〕徐春紅,艾小蓮,路正南.我國家庭財產(chǎn)保險的現(xiàn)狀與發(fā)展[J].特區(qū)經(jīng)濟(jì),2008,(05):86-87.

〔7〕童元松.論我國家庭財產(chǎn)保險的創(chuàng)新[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(社會科學(xué)版),2010,(05):26-29.

作者:陳征亮 王林萍 單位:福建農(nóng)林大學(xué)