導(dǎo)語：強制保險范圍探究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：責(zé)任保險是維護(hù)社會和諧穩(wěn)定發(fā)展的一項重要保險制度。但鑒于我國的法制現(xiàn)狀與保險市場的發(fā)展程度，責(zé)任保險的推行還存在著較大現(xiàn)實障礙，無法自動實現(xiàn)其社會管理職能。因此，應(yīng)在責(zé)任風(fēng)險重大的行業(yè)和企業(yè)實行強制性的責(zé)任保險，并以此為基礎(chǔ)推動自愿責(zé)任保險的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：強制保險；責(zé)任風(fēng)險；保險費；法制環(huán)境

自黨的十六屆四中全會提出“構(gòu)建社會主義和諧社會”以來，責(zé)任保險作為社會管理功能最強的險種，其發(fā)展和完善受到了空前的重視，被保監(jiān)會提到了“講政治”的高度。但在我國目前的發(fā)展階段，責(zé)任保險的自愿推廣還存在較大的難度。因此，為了充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理功能，對風(fēng)險較大的群體通過保險的方式分散風(fēng)險，保護(hù)弱勢群體的利益，目前我國應(yīng)對必要的責(zé)任風(fēng)險通過強制保險的方式承保，并根據(jù)我國的經(jīng)濟(jì)與法制發(fā)展要求，逐步擴(kuò)大強制保險的范疇。

一、強制保險概念辨析

強制保險是指基于國家社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的需要，通過法律法規(guī)的形式實施的，所有符合規(guī)定的企業(yè)或個人必須投保的保險。

強制保險一般是國家或政府實現(xiàn)社會政策或經(jīng)濟(jì)政策的工具，這一點是與社會保險相：—致的。社會保險也是國家或政府通過立法形式強制實施的一種保險形式。為了與社會保險相區(qū)分，更科學(xué)地界定強制保險的定義，有必要認(rèn)識強制保險以下的兩個特征：

(一)強制保險屬于商業(yè)性保險

盡管絕大多數(shù)強制保險都是政策性的業(yè)務(wù)，但仍然由商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)以盈利為目的開辦，因此是商業(yè)性的險種；而社會保險是福利性的保障制度，是不以盈利為目的的社會福利事業(yè)，由專門的社會保險機(jī)構(gòu)承辦。

(二)強制保險中投保人是為第三方投保的，即保險事故發(fā)生后，保險人、被保險人之外的、由于被保險人的過失或無過失侵權(quán)而受到經(jīng)濟(jì)損害的第三方可以從保險公司直接得到賠付

因此原則上強制保險均為責(zé)任保險(在我國，意外傷害保險由于特殊原因也是強制保險的一個險種)。而社會保險中的投保人(繳納保險費的人)是為自己投保，即保險事故發(fā)生后，得到保險賠付金的是被保險人。

二、擴(kuò)大我國強制保險險種范圍的必要性探討

隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，責(zé)任保險已經(jīng)成為災(zāi)害危機(jī)處理的一種重要的方式，成為政府履行社會管理職能的重要輔助手段之一。但目前為了發(fā)揮責(zé)任保險的作用，很大程度上必須依靠法律強制推行。之所以要以立法強制的方式充分發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，是由以下三項原因確定的。

(一)責(zé)任保險是實現(xiàn)社會公平和穩(wěn)定的一項重要的制度性基礎(chǔ)

責(zé)任保險是通過將致害人侵權(quán)責(zé)任風(fēng)險分散給社會，對受害人(被侵權(quán)人)提供經(jīng)濟(jì)補償?shù)木葷?jì)機(jī)制，是實現(xiàn)社會公平，創(chuàng)建和諧社會的制度基礎(chǔ)之一。隨著社會的進(jìn)步，我國的法律制度逐漸完善并且日益體現(xiàn)出了對受害人的保護(hù)，侵權(quán)責(zé)任的范圍日益擴(kuò)大，各種損害賠償?shù)某潭纫灿写蠓鹊奶岣?。但僅憑借致害人本身的經(jīng)濟(jì)能力，受害人在許多情形下無法獲得應(yīng)有的補償。通過責(zé)任保險機(jī)制，資金雄厚的保險公司可以直接介入責(zé)任事故的事后救助和善后處理，使受害人可以迅速獲得賠償，及時地解決民事賠償糾紛。這一方面可以保障正常的社會秩序，有助于公眾建立對于公正、公平制度的信心；另一方面也使我國相繼出臺的《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《消費者權(quán)益保護(hù)法》、《醫(yī)療事故處罰條例》等法律法規(guī)得以落實實施，從而維護(hù)法律的嚴(yán)肅性。

此外，近年來我國在發(fā)生重大事故時，由于責(zé)任保險的缺位以及侵權(quán)責(zé)任人的逃逸或經(jīng)濟(jì)能力不足，使得政府甚至個人成為了責(zé)任事故的最終承擔(dān)者，嚴(yán)重影響了社會的安全，對政府財政形成了很大壓力。因此必要的責(zé)任保險制度也可以減輕政府負(fù)擔(dān)，有助于理／頃政府、企業(yè)和個人三者之間的關(guān)系。

(二)自愿責(zé)任保險障礙較多，發(fā)展緩慢

盡管責(zé)任保險對于社會公平的實現(xiàn)和大額責(zé)任風(fēng)險的分散和轉(zhuǎn)移都有著重大的意義，但在實踐操作中，責(zé)任保險的發(fā)展卻十分緩慢。近幾年，我國責(zé)任保險占整個財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重僅為5%左右(不合汽車責(zé)任險)。2004年我國責(zé)任保險業(yè)務(wù)更是出現(xiàn)了萎縮，保費收入32.88億元，同比減少1.95億元，負(fù)增長5.59%。責(zé)任險保費收入僅占財產(chǎn)險保費收入的3.02%，同比減少0.99個百分點。這一現(xiàn)象到目前仍未有根本緩解，2006年1月至4月，我國責(zé)任保險試點地區(qū)之一北京地區(qū)的責(zé)任險保費收入也僅占財產(chǎn)險保費總收入的3%。自愿責(zé)任保險的實施之所以舉步維艱，大致可以歸因于以下兩點：

1.法制環(huán)境不健全和公民法律意識的欠缺導(dǎo)致需求不足

目前，我國的法律法規(guī)不夠細(xì)化，社會生活的許多領(lǐng)域還沒有相關(guān)立法，這使得實際生活中許多損害責(zé)任認(rèn)定不清；此外已經(jīng)立法的損害責(zé)任賠償額度對比其他國家也普遍偏低。所以部分責(zé)任保險險種的開展尚不具備充分的法制條件。

此外，即使侵權(quán)責(zé)任在法律中已經(jīng)有明確規(guī)定，但由于法律意識的欠缺，在現(xiàn)實中的很多情況下受害方?jīng)]有提起訴訟；即使提起訴訟，法院判決后存在的執(zhí)法不力也為致害人不承擔(dān)賠償責(zé)任提供了可能。而如果致害方?jīng)]有足夠的財務(wù)能力，即便法院判決賠償，致害人的賠償也僅以自身財產(chǎn)為限，這意味著資產(chǎn)規(guī)模小的主體根本不需要承擔(dān)高額責(zé)任風(fēng)險。所以基于普遍的投機(jī)僥幸心理，自愿購買責(zé)任保險的主體十分有限。

2.責(zé)任風(fēng)險衡量的困難導(dǎo)致責(zé)任保險費率不合理

由于責(zé)任保險的標(biāo)的是無形的、投保時尚未發(fā)生或被發(fā)現(xiàn)確認(rèn)的民事賠償責(zé)任，這使得責(zé)任保險的保費衡量較之其他險種更具挑戰(zhàn)性。其困難主要基于以下兩點：一是責(zé)任風(fēng)險本身的變化迅速。由于法律環(huán)境、貨幣購買力的變化，責(zé)任風(fēng)險的規(guī)模和額度也不斷地增加，這使得責(zé)任風(fēng)險的估測不能再單純地以以往的索賠記錄和經(jīng)驗數(shù)據(jù)為依據(jù)，還應(yīng)同時預(yù)計到法律環(huán)境等因素的變化對風(fēng)險的影響，這無疑增加了估測的難度。二是部分責(zé)任保險的索賠時效長。責(zé)任保險的賠償分為以責(zé)任事件發(fā)生為基礎(chǔ)和以繳納保費為基礎(chǔ)兩種。如果以責(zé)任發(fā)生為基礎(chǔ)，則只要是保險期間內(nèi)發(fā)生責(zé)任事故所導(dǎo)致的損失，無論受害人何時提出索賠，保險公司都要承擔(dān)賠付責(zé)任，即長尾巴保險。這種有可能數(shù)年甚至數(shù)十年后才出現(xiàn)的索賠使責(zé)任風(fēng)險的準(zhǔn)確估測更為困難。

即使在海外責(zé)任保險發(fā)達(dá)的國家，責(zé)任保險也由于其風(fēng)險估測的困難而通常扮演著“虧損制造者”的角色。例如表1所示，在英國，兩個最重要的責(zé)任保險險種——雇主責(zé)任保險和一般責(zé)任保險都是虧損的。

由于責(zé)任保險的高賠付率，53%的英國承保人認(rèn)為責(zé)任保險本身是一個沒有吸引力的險種。之所以開辦責(zé)任保險，有45%的承保人認(rèn)為主要是為了支持其他險種業(yè)務(wù)，35%的承保人認(rèn)為只是為了支持其他險種的業(yè)務(wù)。

目前我國同樣存在著責(zé)任保險費率厘定的難題。我國國內(nèi)責(zé)任保險業(yè)務(wù)費率的厘定主要是根據(jù)經(jīng)驗和市場競爭情況確定的。由于責(zé)任保險的許多險種開辦時間短，鑒于有限的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，保險公司無法準(zhǔn)確地評估風(fēng)險。因此為了避免虧損，對一些風(fēng)險大的責(zé)任保險項目，保險公司不愿承保；已經(jīng)提供的責(zé)任保險項目，則大多存在著定價過高，賠付率過低的現(xiàn)象。而且為了控制風(fēng)險，最高保險限額普遍偏低，如醫(yī)療責(zé)任保險的每次事故限額一般只有10萬元，一旦發(fā)生大的責(zé)任事故，被保險人無法通過責(zé)任保險得到充分保障，因此缺乏投保的積極性?？梢哉f，責(zé)任保險在定價和確定限額方面存在的不合理現(xiàn)象使得責(zé)任保險的有效供給與需求都受到了嚴(yán)重的限制。

(三)強制保險險種的范圍過小

我國已經(jīng)在《海洋環(huán)境保護(hù)法》等法律中建立了強制性的責(zé)任保險制度。到目前為止，除了正在討論中的環(huán)境污染責(zé)任保險，我國的強制性責(zé)任保險還有強制油污染民事責(zé)任保險、機(jī)動車交通事故責(zé)任強制保險、強制船舶污染損害責(zé)任、沉船打撈責(zé)任保險等。與保險發(fā)展相對成熟的國家和地區(qū)相比較，目前我國的強制責(zé)任險范圍過小，而且即使是通過法律手段強制實施的責(zé)任保險也沒有充足的投保率，例如有20%的車輛沒有購買交強險就“真空”上路。

鑒于以上原因，目前我國的責(zé)任保險發(fā)展存在著比較大的現(xiàn)實障礙，而強制責(zé)任保險的險種范圍過于狹窄。為了發(fā)揮責(zé)任保險的社會管理職能，克服自愿保險中的障礙，對于對社會和諧穩(wěn)定發(fā)展有重要影響的責(zé)任風(fēng)險，有必要通過立法強制的方式，利用現(xiàn)有的保險機(jī)構(gòu)加以管理和分散。

三、實施強制保險的幾點建議

(一)費率厘定

盡管強制保險是商業(yè)保險的一種形式，但其根本目的是利用保險手段幫助政府處理突發(fā)事件，而不是為了使保險公司盈利或擴(kuò)大業(yè)務(wù)。又由于強制保險是格式化合同，投保人對于保險條款和價格都必須無條件接受，所以為了維護(hù)投保人的利益，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)在厘定費率時應(yīng)遵循公正性，充分考慮到投保人的風(fēng)險程度和最大賠付金額，本著“高風(fēng)險，高保費；低風(fēng)險，低保費”的原則，根據(jù)投保單位風(fēng)險的大小分級確定費率。

(二)險種范圍

強制責(zé)任保險險種范圍增加，社會覆蓋面擴(kuò)大是一個必然趨勢。但是強制責(zé)任險的發(fā)展是以法制的發(fā)展和保險市場的成熟為基礎(chǔ)的，目前我國許多經(jīng)濟(jì)單位的效益一般，在現(xiàn)行法律框架下還不具備全面實行強制保險的基礎(chǔ)。因此，在推動強制保險時，在確定責(zé)任風(fēng)險最大的活動或行業(yè)的同時，還應(yīng)當(dāng)充分考慮到目前我國法制環(huán)境與保險市場發(fā)展現(xiàn)狀，可以對存在著重大責(zé)任風(fēng)險的行業(yè)和企業(yè)進(jìn)行試點，并據(jù)此確定發(fā)展強制責(zé)任保險險種的步驟，有的放矢地逐步擴(kuò)大強制保險的險種范圍和覆蓋面。

(三)政府支持

由于責(zé)任風(fēng)險的多變性，責(zé)任保險的經(jīng)營風(fēng)險大大高于其他的商業(yè)保險。因此在推動強制保險的同時，各級政府應(yīng)對保險公司進(jìn)行扶持，提供一定的保障。對于較大的責(zé)任風(fēng)險，政府可以出面促使各保險公司聯(lián)合承保，以進(jìn)一步分散風(fēng)險；應(yīng)對強制保險提供稅收優(yōu)惠。與此同時，政府有關(guān)部門應(yīng)和保險公司一起采取多種形式加強普法和責(zé)任保險的宣傳工作，提高公眾的維權(quán)意識，強化責(zé)任人的法律意識，促進(jìn)責(zé)任險市場環(huán)境的成熟，以保證強制保險的充足投保，并以強制保險為依托培育社會各界的責(zé)任意識、責(zé)任風(fēng)險意識和責(zé)任保險意識，為自愿責(zé)任保險的經(jīng)營打下良好基礎(chǔ)。