導(dǎo)語(yǔ)：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資問(wèn)題分析一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：小微企業(yè)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的重要角色。當(dāng)前，小微企業(yè)對(duì)融資有著越來(lái)越個(gè)性化的需求，而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融剛好可以滿足這點(diǎn)。但是小微企業(yè)在內(nèi)部相關(guān)制度建設(shè)等方面存在若干缺失，致使其抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，在互聯(lián)網(wǎng)融資過(guò)程中存在較大風(fēng)險(xiǎn)。本文通過(guò)挖掘小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資方面存在的問(wèn)題，進(jìn)行成因分析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策，包括完善法律法規(guī)、降低融資成本、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)等。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資

我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)伴隨著移動(dòng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)不斷推廣的同時(shí)，一些金融機(jī)構(gòu)也不斷在業(yè)務(wù)中增加互聯(lián)網(wǎng)元素，因此出現(xiàn)了眾多的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，這些平臺(tái)讓小微企業(yè)找到了新的融資渠道。但新渠道必然在法律等諸多方面存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)與空白，小微企業(yè)如果不能在利用互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)融資時(shí)規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，那么將會(huì)造成損失。

一、小微企業(yè)及互聯(lián)網(wǎng)融資的內(nèi)涵

1.小微企業(yè)的界定小微企業(yè)的界定是相對(duì)的，而不是精準(zhǔn)的。由于各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于不同的階段，企業(yè)員工數(shù)量、營(yíng)業(yè)額、總資產(chǎn)等方面都存在著差異。因此，在國(guó)際上并未有針對(duì)小微企業(yè)的確切定義。2013年6月，我國(guó)新修訂了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，這份文件詳細(xì)劃分了中小企業(yè)，包括營(yíng)業(yè)收入不足2000萬(wàn)的工業(yè)企業(yè)、職工不足300名且營(yíng)業(yè)收入小于500萬(wàn)元的農(nóng)林牧漁企業(yè)，以及營(yíng)業(yè)收入不足2000萬(wàn)同時(shí)職工不足100人的餐飲企業(yè)等。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義金融業(yè)在進(jìn)行融通交易雙方的資金時(shí)（含資金的支付與投資）利用了互聯(lián)網(wǎng)與信息通信技術(shù)，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的定義。此外，信息中介也是互聯(lián)網(wǎng)金融要扮演的角色，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的牽線搭橋，資金的提供方與需求方能得到各自所需要的信息。單純的計(jì)算機(jī)技術(shù)還不足以支撐起整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，其關(guān)鍵是行業(yè)從業(yè)人員?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易決策最終是由交易的參與雙方，在根據(jù)自身需求以及平臺(tái)提供數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上決定的，整個(gè)過(guò)程中技術(shù)僅發(fā)揮工具的作用。

二、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資存在的問(wèn)題

1.融資支付成本高互聯(lián)網(wǎng)金融借貸因?yàn)橄嚓P(guān)技術(shù)可以對(duì)收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行積累分析，這使得其利率要比傳統(tǒng)借貸（包括民間借貸）的利率要低。另外，這種平臺(tái)使得相關(guān)借貸的環(huán)節(jié)變得簡(jiǎn)單，進(jìn)而交易成本也會(huì)減少。但是，由于小微企業(yè)自身規(guī)模小、資金少的情況，小微企業(yè)在銀行中信譽(yù)度較低，這種情況往往需要小微企業(yè)在貸款的同時(shí)支付更多的費(fèi)用，從而承擔(dān)較高的融資成本。另外，為了讓小微企業(yè)相對(duì)容易地貸到款，聯(lián)保機(jī)制在許多銀行開展實(shí)施，雖然這種機(jī)制的出發(fā)點(diǎn)是服務(wù)于小微企業(yè)，但在無(wú)形中卻讓小微企業(yè)的隱性成本增加，使其背負(fù)了更多的融資成本。2.融資風(fēng)險(xiǎn)高互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也毫無(wú)例外地面臨一定的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為后起之秀，在發(fā)展道路上困難重重。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展受到種種因素的影響，就會(huì)使得貸款的小微企業(yè)受到一定的影響。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尚未形成完善的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，而且實(shí)力良莠不齊，而一些企業(yè)披著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的外衣進(jìn)行非法融資活動(dòng)，這種情況極大影響了社會(huì)大眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信任，進(jìn)一步增加了小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)。3.經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大多數(shù)情況下，小微企業(yè)內(nèi)部控制尚未健全和完善，極大影響了小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。此外，一些小微企業(yè)存在著企業(yè)結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，使得企業(yè)發(fā)展的決策權(quán)過(guò)于集中，從而增加了小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，小微企業(yè)管理者的領(lǐng)導(dǎo)能力和職業(yè)修養(yǎng)，與大中型先進(jìn)企業(yè)相比存在著一定的差距。而由于小微企業(yè)管理者的能力的不足，使得小微企業(yè)在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)融資之后，無(wú)法有效對(duì)資金進(jìn)行利用，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資問(wèn)題的成因

1.對(duì)扶持政策不熟悉我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康快速發(fā)展離不開小微企業(yè)發(fā)揮的重要作用，因此我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的發(fā)展格外關(guān)注，并出臺(tái)了諸多政策幫助它們解決資金缺乏的問(wèn)題。雖然政府為了幫扶小微企業(yè)發(fā)展，在最近幾年出臺(tái)了大量的政策，但在實(shí)際的政策落實(shí)中，大量的小微企業(yè)并沒(méi)有享受到這些優(yōu)惠政策。經(jīng)過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，對(duì)政策不敏感的小微企業(yè)主占了很大比例，此外還有企業(yè)主對(duì)相關(guān)政策不太關(guān)注，以及相關(guān)政策在實(shí)施過(guò)程中存在不到位的現(xiàn)象，頒布的相關(guān)優(yōu)惠政策并沒(méi)有被小微企業(yè)主及時(shí)采用，以上種種使得這些政策并沒(méi)有完全達(dá)到預(yù)期效果。2.法律監(jiān)管體系不健全我國(guó)制定了一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，但是目前這些法律法規(guī)中仍舊存在著一定的問(wèn)題。法律法規(guī)不完善以及針對(duì)性不足、覆蓋面不全、可操作性不強(qiáng)，是我國(guó)有關(guān)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)中存在的主要問(wèn)題?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)融資還屬于新興行業(yè)，由于法律的不健全以及更新不及時(shí)，極易導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、融資的小微企業(yè)等利益相關(guān)者的合法利益得不到有效保障。小微企業(yè)在我國(guó)企業(yè)中是大多數(shù)，小微企業(yè)融資難的問(wèn)題既阻礙了小微企業(yè)自身的健康發(fā)展，也會(huì)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的不良影響。3.小微企業(yè)管理體系不完善雖然小微企業(yè)在最近幾年保持著不錯(cuò)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，但小微企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的健康成長(zhǎng)，而資金短缺問(wèn)題一直困擾著小微企業(yè)。而且我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，仍舊存在一定的內(nèi)部管理問(wèn)題，包括管理方式和管理理念落后，以及管理體系不健全等。部分小微企業(yè)仍舊是家族管理模式，這種管理模式就造成了任人唯親的現(xiàn)象產(chǎn)生，從而影響小微企業(yè)的發(fā)展。大部分小微企業(yè)仍舊采用落后的內(nèi)部管理方式，并未建立完善的企業(yè)內(nèi)部管理體系，這影響了我國(guó)小微企業(yè)的向好發(fā)展。

四、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的優(yōu)化對(duì)策

1.完善法律法規(guī)，給予政策支持政府部門需要加強(qiáng)政策支持，并確保政策落實(shí)的有效性，為小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資提供更加良好的發(fā)展環(huán)境。我國(guó)應(yīng)該借鑒國(guó)外有關(guān)于小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的法律法規(guī)的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，制定并完善更具有針對(duì)性的小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資相關(guān)的法律法規(guī)，而其中最為重要的是把互聯(lián)網(wǎng)融資安全作為首要原則。另外，根據(jù)各地的實(shí)際情況和各金融機(jī)構(gòu)的放貸能力、產(chǎn)品更新能力，以及小微企業(yè)自身特點(diǎn)，切實(shí)為小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資方面提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、稅收減免、降低貸款利率等優(yōu)惠政策，為小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資創(chuàng)造出更為良好有序的政策環(huán)境。對(duì)于小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資，進(jìn)行規(guī)范管理的法律法規(guī)應(yīng)該進(jìn)行進(jìn)一步完善。只有法律法規(guī)健全，才能夠更好地促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展。2.完善融資路徑，降低融資成本小微企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資，相較于傳統(tǒng)的線下融資，其支付的總成本更低。因互聯(lián)網(wǎng)融資效率更高，服務(wù)意識(shí)更強(qiáng)，省去了以前信貸業(yè)務(wù)中煩瑣低效的審核程序，顯得尤為快捷與便利。利率計(jì)算方式也更靈活，例如，采用日息或月息或浮動(dòng)利率的方式，而非單一的采用年化利率，這是小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資降本增效的主要方式。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)融資業(yè)務(wù)模式的不斷發(fā)展，該融資模式大大減少了融資所引起的交通成本，以及融資低效引起的隱性成本，例如財(cái)務(wù)報(bào)表顧問(wèn)費(fèi)等隱性成本。同時(shí)，降低了由資金不能及時(shí)到位而因此引起的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。3.規(guī)范管理制度，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力小微企業(yè)應(yīng)不斷提升企業(yè)自身實(shí)力和企業(yè)管理水平，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)企業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)，建立現(xiàn)代化管理制度。同時(shí)，需要尋求與自身符合的管理制度，根據(jù)企業(yè)的特點(diǎn)明確管理目標(biāo)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)自身的逐漸強(qiáng)大，避免盲目跟隨大企業(yè)。另外，對(duì)于小微企業(yè)而言，資金如同企業(yè)的血液，企業(yè)只有在資金支持下才能維持其正常的運(yùn)行。而合理的資金管理，存在于小微企業(yè)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括采購(gòu)、生產(chǎn)、存儲(chǔ)、銷售等環(huán)節(jié)都涉及資金使用，因此，小微企業(yè)需要對(duì)于企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理各個(gè)環(huán)節(jié)的資金利用進(jìn)行合理管理。

五、結(jié)語(yǔ)

小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨著很多的問(wèn)題，無(wú)論是規(guī)模較小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大、資金成本較高、內(nèi)部機(jī)制不健全，都影響了銀行對(duì)小微企業(yè)的評(píng)級(jí)。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)化升級(jí)，在當(dāng)前的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件下，還需要多方面共同努力，包括政府層面、金融機(jī)構(gòu)方面、企業(yè)方面，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的健康平穩(wěn)發(fā)展。

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作者：陶玲燕 單位：浙江百達(dá)精工股份有限公司