導(dǎo)語(yǔ)：數(shù)字普惠金融怎樣助力鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)振興一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

2021年中央“一號(hào)文件”再次聚焦“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，著重強(qiáng)調(diào)了“金融支持”的重要作用，并提出“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。充分運(yùn)用金融創(chuàng)新和信息科技的數(shù)字普惠金融，可以進(jìn)一步擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，同時(shí)降低金融服務(wù)成本，推動(dòng)解決信息不對(duì)稱問題，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，為普惠金融支持我國(guó)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展、促進(jìn)鄉(xiāng)村振興提供了一種切實(shí)可行、經(jīng)濟(jì)有效的方式。

數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

相比傳統(tǒng)的普惠金融模式，數(shù)字普惠金融突破了時(shí)間和空間的限制，提升了普惠金融的區(qū)域覆蓋度和地域穿透性，降低了運(yùn)營(yíng)成本和進(jìn)入門檻。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施明顯改善。截至2020年年末，我國(guó)行政村通光纖和通4G比率均超過(guò)98%，貧困村通寬帶比率超過(guò)99%。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)覆蓋水平的提高為我國(guó)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展數(shù)字普惠金融提供了良好基礎(chǔ)。我國(guó)農(nóng)村銀行賬戶普及率較高。截至2019年年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)累計(jì)開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶45.18億戶，同比增長(zhǎng)4.96%；農(nóng)村地區(qū)銀行卡發(fā)卡量35.43億張，同比增長(zhǎng)10.44%。調(diào)查顯示，2020年我國(guó)農(nóng)村地區(qū)擁有活躍使用賬戶的成年人比例為83.37%，較上年同期提高1.12個(gè)百分點(diǎn)。銀行賬戶普及率的提高，為我國(guó)數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展提供了良好的條件。我國(guó)農(nóng)民對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的接受度逐漸提高。隨著近年來(lái)我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的農(nóng)民開始接受和使用數(shù)字金融產(chǎn)品與服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)增長(zhǎng)趨勢(shì)顯著。調(diào)查顯示，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)使用電子支付的成年人比例為76.21%。不斷提高的數(shù)字金融接受程度使我國(guó)農(nóng)村數(shù)字普惠金融快速發(fā)展成為可能。但與此同時(shí)，農(nóng)村金融仍然是我國(guó)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，在供給端、需求端和政策配套端還存在一些問題亟待解決。

數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

金融資源分布不均衡，農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡、不充分當(dāng)前普惠金融組織架構(gòu)不完善，對(duì)金融市場(chǎng)的詳細(xì)規(guī)劃不夠充分，各類金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)分布較為廣泛，欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)明顯偏少，各金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位缺乏特色化、差異化。同時(shí)數(shù)字普惠金融新型業(yè)態(tài)的發(fā)展速度也不一致，東部地區(qū)明顯優(yōu)于中西部地區(qū)，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施單一化與鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)需求多元化不匹配等。數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平有待提高信息化、網(wǎng)絡(luò)化時(shí)代，穩(wěn)定的數(shù)據(jù)終端與全面覆蓋的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)是數(shù)字普惠金融得以發(fā)展的重要基礎(chǔ)，居高不下的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用及穩(wěn)定性不佳的互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)都對(duì)數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙。雖然我國(guó)大部分農(nóng)村已經(jīng)實(shí)現(xiàn)寬帶、光纖等網(wǎng)絡(luò)環(huán)境覆蓋，但還有一部分鄉(xiāng)村居民對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需求較低。金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善在一定程度上影響了數(shù)字普惠金融對(duì)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)水平的提升。信息不對(duì)稱造成“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民信貸風(fēng)險(xiǎn)較高鄉(xiāng)村“空心化”現(xiàn)象導(dǎo)致信貸資金需求不足，農(nóng)民金融素養(yǎng)水平相對(duì)較低導(dǎo)致金融服務(wù)有效需求不足。一些依賴傳統(tǒng)金融服務(wù)的老年人群體和偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民群體，由于難以跟上數(shù)字科技發(fā)展速度，較少使用新型支付手段，缺乏信用記錄，導(dǎo)致無(wú)法享受數(shù)字惠普金融帶來(lái)的便利。數(shù)字化金融服務(wù)方式的推廣，可能造成“數(shù)字鴻溝”。同時(shí)，我國(guó)大部分地區(qū)都在積極構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系，但其所采集信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性還有待提高。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的使用量較低，服務(wù)缺乏創(chuàng)新調(diào)查表明，在當(dāng)前現(xiàn)有金融服務(wù)中，數(shù)字普惠金融產(chǎn)品占比較少，農(nóng)民對(duì)其使用率不高，農(nóng)民借款的第一選擇依舊是親朋好友或者傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，很少使用數(shù)字普惠金融服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行借款。與此同時(shí)，現(xiàn)有的金融產(chǎn)品與服務(wù)難以與新的貸款需求進(jìn)行良好匹配，依然無(wú)法及時(shí)結(jié)合市場(chǎng)需求創(chuàng)新并推出相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)。缺乏健全的法律法規(guī)目前，我國(guó)沒有針對(duì)數(shù)字普惠金融建立完善的法律法規(guī)及相應(yīng)的監(jiān)管體系，導(dǎo)致無(wú)法對(duì)一部分普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有效監(jiān)管，使一些金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)方面普遍表現(xiàn)得較為消極。同時(shí)，由于各類金融機(jī)構(gòu)推出的相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)日益繁雜，消費(fèi)者難以準(zhǔn)確對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)普惠金融產(chǎn)品的服務(wù)和質(zhì)量等信息進(jìn)行辨別，容易出現(xiàn)貨不對(duì)板、上當(dāng)受騙等情況。

數(shù)字普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的具體措施

建立健全的農(nóng)村金融體系，完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融協(xié)調(diào)發(fā)展在普惠金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定開展的基礎(chǔ)上，對(duì)各類金融資源進(jìn)行規(guī)劃和分配，逐步推進(jìn)在支農(nóng)支小領(lǐng)域的建設(shè)進(jìn)程，加大對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)投入力度，充分發(fā)揮國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等各級(jí)金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新普惠、支農(nóng)支小普惠中的職能作用，構(gòu)建架構(gòu)清晰、功能健全的差異化金融組織體系。同時(shí)應(yīng)將農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展不充分、不均衡作為重點(diǎn)問題進(jìn)行解決，對(duì)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的平衡關(guān)系做好處理，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)服務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，做好線上線下“雙軌并行”服務(wù)，更好地服務(wù)農(nóng)村普惠金融群體。對(duì)于金融素養(yǎng)和科技掌握水平不高的農(nóng)民群體，不能一味地推廣使用數(shù)字金融服務(wù)，而應(yīng)在保持傳統(tǒng)服務(wù)的同時(shí)，逐步提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的使用率。完善數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作為移動(dòng)支付、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)等新型數(shù)字化技術(shù)手段提供必要的物質(zhì)條件作為安全保障，鼓勵(lì)金融服務(wù)提供方研發(fā)并推廣安全、穩(wěn)定、易操作的金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是要加強(qiáng)手機(jī)、計(jì)算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備在農(nóng)村地區(qū)的普及，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)相關(guān)費(fèi)用進(jìn)行適度調(diào)減，提高農(nóng)民群體對(duì)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的接受程度和使用率，充分享受數(shù)字普惠金融服務(wù)帶來(lái)的便利。二是對(duì)農(nóng)村新型支付手段的應(yīng)用進(jìn)行強(qiáng)化，構(gòu)建與之相適應(yīng)的數(shù)字支付清算體系，為數(shù)字普惠金融的發(fā)展建立一個(gè)良好的環(huán)境。加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融普及教育，構(gòu)建良好農(nóng)村信用體系首先應(yīng)提升農(nóng)民群體的金融基礎(chǔ)知識(shí)和素養(yǎng)，根據(jù)數(shù)字普惠金融服務(wù)的特征，引導(dǎo)其對(duì)數(shù)字普惠金融的接受和應(yīng)用程度不斷提高，爭(zhēng)取讓農(nóng)村居民將使用數(shù)字普惠金融服務(wù)作為一種常態(tài)，逐步努力填平“數(shù)字鴻溝”。同時(shí)，完善的信用體系是解決數(shù)字普惠金融信息不對(duì)稱問題的關(guān)鍵，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)村征信數(shù)據(jù)的采集、錄入和使用流程，提高數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)度和規(guī)范性，能夠?qū)?shù)字普惠金融參與者的守信與失信行為進(jìn)行獎(jiǎng)懲，推進(jìn)農(nóng)村征信數(shù)據(jù)信息共享，營(yíng)造良好的借貸環(huán)境，使數(shù)字普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村振興中切實(shí)發(fā)揮作用。促進(jìn)產(chǎn)品應(yīng)用推廣，推動(dòng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在線上實(shí)現(xiàn)普惠金融化產(chǎn)品的處理，讓更多人享受到切實(shí)的便利，使相關(guān)金融產(chǎn)品的覆蓋率得以進(jìn)一步提高。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對(duì)儲(chǔ)蓄、信貸、理財(cái)及保險(xiǎn)等主要業(yè)務(wù)開展線上創(chuàng)新工作，制訂并推廣宣傳措施，在數(shù)字普惠金融產(chǎn)品及服務(wù)拓展豐富的進(jìn)程中，幫助農(nóng)民及小微企業(yè)明確自身對(duì)金融產(chǎn)品的需求，提升其接受程度。同時(shí)，根據(jù)農(nóng)民群眾的信用情況，分層次、差異化地針對(duì)不同群體進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行細(xì)化分類，保證人人都能充分享受到符合自身?xiàng)l件的普惠金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)還要確保其推廣的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品與所在地區(qū)農(nóng)村的主體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)特色相契合，全面助力所在地區(qū)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施。建立健全法規(guī)體系和監(jiān)管架構(gòu)健全的法律法規(guī)體系和完善的監(jiān)督管理架構(gòu)是數(shù)字普惠金融健康、良性發(fā)展的必要前提。一是可以通過(guò)學(xué)習(xí)其他成功地區(qū)經(jīng)驗(yàn)或者引進(jìn)國(guó)內(nèi)外相關(guān)法律條款等方式，制定符合我國(guó)國(guó)情的數(shù)字普惠金融專項(xiàng)法律并積極貫徹落實(shí)，使其能夠形成完善的法律體系，高效保障數(shù)字普惠金融雙方參與者的權(quán)益。二是建立精準(zhǔn)且嚴(yán)格的監(jiān)督管理架構(gòu)，保證其能夠全面涵蓋各類大中小金融機(jī)構(gòu)，嚴(yán)厲打擊利用數(shù)字普惠金融進(jìn)行欺詐、損害農(nóng)民利益的行為。與之相對(duì)應(yīng)的還要構(gòu)建合理的激勵(lì)機(jī)制，通過(guò)統(tǒng)一、完善、科學(xué)的數(shù)字普惠金融考評(píng)與監(jiān)測(cè)機(jī)制，在稅收、國(guó)家政策扶持等方面給予開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)，引導(dǎo)并促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)積極推廣數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)。

作者：劉祺 梁程