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1金融發(fā)展與貧困減緩：國際經(jīng)驗

1.1保持宏觀經(jīng)濟政策的穩(wěn)定

BulirandGuide(1995)以及Sarel(1997)指出，最影響貧困減緩的宏觀經(jīng)濟現(xiàn)象之一是通貨膨脹，通貨膨脹將通過影響實際工資水平和通脹稅對一國總的收入平等和貧困減緩產(chǎn)生負面影響。因此，在理論上保持較低的可預期的通貨膨脹水平將有助于金融發(fā)展，經(jīng)濟增長和貧困減緩。然而，保持宏觀經(jīng)濟政策的穩(wěn)定并不是金融發(fā)展成功的唯一條件。

1.2實行有效的金融中介機構監(jiān)管

在實踐中，監(jiān)管當局通常會對金融機構進行限定，如固定的開業(yè)時間，設立分支機構的要求，合格員工的標準。過高的要求通常會降低金融中介機構在貧困地區(qū)開展金融服務的積極性，從而減少了窮人獲得金融服務的機會。

1.3發(fā)揮專業(yè)金融機構(SpecializedFinancialInstitution)的作用

專業(yè)金融機構在金融發(fā)展促進貧困減緩方面發(fā)揮著積極的作用。在評估信貸方面，它們較少地依賴客戶的信貸歷史、資產(chǎn)數(shù)量和會計記錄，這使得那些缺少歷史財務報表的中小企業(yè)也可以獲得貸款。

1.4提高會計記錄水平

準確的會計記錄是金融機構衡量其投資者，所有者和合作者的重要指標。在很多發(fā)展中國家審計水平和會計水平都不高，接受過專門訓練的會計師也比較少，這極大地影響了金融機構對其經(jīng)營狀況和資產(chǎn)負債狀況的評估。為審慎起見，很多金融機構都不會輕易貸款給這些中小企業(yè)。因此，努力改善會計記錄水平是非常必要的。

1.5建立征信體系

征信系統(tǒng)的建立可以極大地改善一國金融市場信息不對稱狀況。它可以促進金融機構將貸款發(fā)放給那些在一段時間內還沒有建立信譽的新興企業(yè)，以及那些在小額貸款中有過良好記錄的但收入并不高的個人，因而被視為擔保品體系的一個良好的補充。

1.6加強產(chǎn)權保護

良好的產(chǎn)權不僅是財富形成的基礎，還是減少逆向選擇和道德風險的有效機制，因而有利于金融中介機構評估貸款。研究美國的知識產(chǎn)權保護，就會發(fā)現(xiàn)其頗有體系：立法完備；行政管理分工細致；多層次的司法體系是最主要的保護手段；律師作用重大。美國正是通過上述完備的體系得以充分發(fā)揮知識產(chǎn)權的作用，這給了我們發(fā)展中國家很多啟示。

但是需要注意的是一個有效的產(chǎn)權制度的運行需要滿足一系列的條件：穩(wěn)定的契約制度，登記和管理產(chǎn)權的機構，以及發(fā)生糾紛時有效的司法和執(zhí)法體系。只有如此才能真正保護所有者的產(chǎn)權，才能讓產(chǎn)權制度在低收人人群獲得金融服務緩解貧困中發(fā)揮實效。

1.7完善小額信貸機構

小額信貸機構在理論上被認為具有特殊優(yōu)勢，相比商業(yè)銀行而言，它更了解當?shù)氐男畔?，進入門檻低，更傾向于為當?shù)刎毨У霓r(nóng)村人口提供貸款，可視為商業(yè)銀行的一個重要補充。

2金融發(fā)展與貧困減緩：中國道路

由于我國金融發(fā)展在結構和功能上，存在著與貧困減緩不協(xié)調的事實，而要緩解這個事實，結合我國國情和世界經(jīng)驗，可以采取以下措施：

2.1保持宏觀經(jīng)濟環(huán)境的穩(wěn)定，應對國際金融危機

受國際金融危機的影響，我國經(jīng)濟增長動力減弱，外貿(mào)出口明顯放慢，企業(yè)投資意愿和能力減弱，消費熱點進一步降溫。為此，我們首先要抓緊落實近期出臺的擴大內需、促進經(jīng)濟增長的一攬子計劃。其次，高度重視做好就業(yè)工作，各地區(qū)、各部門要逐項落實國務院加強高校畢業(yè)生就業(yè)工作的七項措施和做好當前農(nóng)民工工作的六項措施。最后，我們必須維護金融穩(wěn)定和金融安全。要妥善應對國際金融危機的變化，既要嚴密防范外來沖擊，也要加強防范和化解內部風險，始終保持我國銀行業(yè)穩(wěn)健運行。

2.2破除我國農(nóng)村金融抑制。鼓勵農(nóng)村金融機構進入

其具體解決措施有：一是正規(guī)金融全面進入農(nóng)村金融市場，真正發(fā)揮功效，形成完整的農(nóng)村金融體系；二是建立市場準人制度，放開對民間金融的管制。從法律上明確民間金融的合法地位，允許民間金融更加靈活的利率浮動范圍。三是加強對農(nóng)村金融機構的業(yè)務指導和風險監(jiān)管。

2.3解決中小企業(yè)會計信息失真問題，提高金融機構信貸管理水平

在我國中小企業(yè)會計信息失真不僅普遍還很嚴重，干擾了銀行正常的信貸決策程序。因此，國家應制定合適的稅負以防催生中小企業(yè)會計造假，此外還應努力提高會計人員的業(yè)務和職業(yè)道德素質，完善現(xiàn)有會計制度和會計準則體系，加強社會會計監(jiān)督機制。

另一方面，銀行也應加強對會計信息失真的中小企業(yè)的貸款管理。具體有：重視銀行結算賬戶這一“能把握住”的企業(yè)財務信息；提高非財務因素分析在該類企業(yè)貸款決策中的作用；強調安全性擔保，并注意擔保人或擔保物與借款人的關聯(lián)程度，加強風險保障能力；建立借款人信用檔案；建立信貸激勵和懲罰機制；組建一支高素質的信貸從業(yè)人員隊伍。

2.4完善我國的產(chǎn)權制度，建立專門的金融機構

雖然我國私有產(chǎn)權的合法地位得到確立，但歧視私有產(chǎn)權的政策依然存在。要解決這個問題，一要充分落實保護私有產(chǎn)權的基本制度；二要打破行政壟斷，消除對私人產(chǎn)權的歧視政策；三要加快建立和完善全方位、多層次的產(chǎn)權交易市場，實現(xiàn)各種產(chǎn)權的合理流動與重組。此外，還要建立專門金融機構，促進中小企業(yè)融資。建立定位于為高科技中小企業(yè)融資服務的資本市場和由財政補貼的中小企業(yè)貸款擔?；?，發(fā)展為高新技術企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)支持的風險投資基金，建立第二板市場，從而為中小企業(yè)參與資本市場創(chuàng)造條件。

2.5健全小顴信貸機構。真正服務于窮人

在實踐中我國小額信貸常遇到諸如經(jīng)營管理水平有限，缺乏內生增長機制，貸款實際運作不流暢等問題，因此要更好地發(fā)揮小額信貸扶貧的作用，必須結合現(xiàn)實情況不斷完善。具體說來，可采取以下措施：(1)健全小額信貸的管理制度，提高經(jīng)營者和管理者的專業(yè)素質；(2)建立客戶信用檔案，培育客戶群體；(3)建立相關法規(guī)，保障小額信貸的實施；(4)擴大小額信貸的資金來源，除了捐助以外，還建議由政府出面籌集資金作為小額信貸基金；(5)培育健康有序的競爭環(huán)境，明晰產(chǎn)權，防止過度借貸。