導(dǎo)語：小微金融發(fā)展經(jīng)驗及其對河南的啟示一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

【摘要】本文首先分析小微金融“臺州模式”形成與發(fā)展的主要經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)注重信用環(huán)境建設(shè)、支持鼓勵創(chuàng)新和注重小微企業(yè)融資風險分擔機制建設(shè)等經(jīng)驗具有較強的可推廣性。然后，分析了河南小微金融發(fā)展存在的問題，發(fā)現(xiàn)其存在小微企業(yè)金融服務(wù)體系不健全等問題。最后，借鑒臺州經(jīng)驗并結(jié)合河南實際，提出了促進河南小微金融發(fā)展的政策建議。

【關(guān)鍵詞】小微金融;小微企業(yè);融資風險

改革開放以來，臺州不僅形成獨具特色的民營經(jīng)濟發(fā)展模式，而且還創(chuàng)造了小微金融發(fā)展的“臺州模式”，小微企業(yè)金融服務(wù)水平一直居全國前列，并于2015年12月被國務(wù)院批準為全國小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗區(qū)。小微金融“臺州模式”雖然根植于臺州獨特的經(jīng)濟文化環(huán)境，但是發(fā)展理念和市場戰(zhàn)略定位等方面應(yīng)該有其他地區(qū)值得借鑒的經(jīng)驗。近年來，在政府的大力支持下，河南小微企業(yè)金融服務(wù)水平雖然顯著提高，但是小微企業(yè)融資難的問題依然普遍存在，且已經(jīng)成為小微企業(yè)發(fā)展的主要制約因素之一。基于此，研究臺州小微金融的發(fā)展經(jīng)驗及如何在河南進行推廣，以促進河南小微金融的發(fā)展具有重要意義。

一、臺州小微金融發(fā)展經(jīng)驗分析

臺州是全國小微金融服務(wù)的先行地區(qū)之一，通過多年的發(fā)展，形成了以臺州銀行、浙江泰隆商業(yè)銀行和浙江民泰商業(yè)銀行等三家本土商業(yè)銀行為主體，國有控股及股份制商業(yè)小微信貸專營支行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融機構(gòu)并存的小微金融服務(wù)體系。全市已連續(xù)多年實現(xiàn)小微企業(yè)貸款增速不低于全部貸款平均增速、增量不低于上年同期增加量的“兩個不低于”目標，小微企業(yè)金融服務(wù)的覆蓋率、滿足率和滿意率不斷提高，不良貸款比率卻低于全國和全省平均水平。臺州小微金融發(fā)展取得如此驕人成績，總結(jié)推廣其經(jīng)驗，將有助于推動其他地區(qū)小微金融和小微企業(yè)的發(fā)展。(一)地方政府開明。臺州銀行、民泰銀行和泰隆銀行等城市商業(yè)銀行雖然都是從信用社改制轉(zhuǎn)變而來，但是在改制過程中，臺州市政府按照民營化和市場化原則，大膽引進民間資本，政府不控股，放手讓銀行享有人事、財務(wù)和經(jīng)營管理等方面的完全自主權(quán)。改制后的三家城市商業(yè)銀行，結(jié)合自身實力和臺州經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，將服務(wù)對象定位為小微企業(yè)，并根據(jù)小微企業(yè)特點和臺州的人文社會環(huán)境，創(chuàng)造性開發(fā)一系列的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)，逐漸成為小微企業(yè)金融服務(wù)專家。在三家城市商業(yè)銀行帶動下，本土其他小法人金融機構(gòu)、國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛將目標投向小微企業(yè)，小微企業(yè)金融服務(wù)體系日趨完善。(二)良好的信用環(huán)境。臺州人特有“硬氣”、“靈氣”、“包容”和“誠信”等人文特質(zhì)，使得臺州形成了濃厚誠實守信文化，極大地降低小法人金融機構(gòu)進行信貸技術(shù)和服務(wù)創(chuàng)新面臨的信用風險。臺州市政府不僅充分挖掘臺州傳統(tǒng)的誠信文化，而且還積極運用法律和現(xiàn)代信用風險管理方法，構(gòu)建失信懲罰機制。臺州市政府與人民銀行臺州中心支行合作建立臺州市金融服務(wù)信用信息共享，讓失信者無所遁形;支持各級法院加強對金融商事安全查處力度，建立公共曝光機制。近年來，臺州經(jīng)濟增長速度雖然仍處低谷，但是不良貸款比率卻大幅低于全國全省平均水平。(三)地方金融機構(gòu)勇于創(chuàng)新。面對財務(wù)報表不規(guī)范和缺乏大額抵押資產(chǎn)的小微企業(yè)，臺州金融機構(gòu)尤其是三家城市商業(yè)銀行，不僅推出一大批符合小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，而且還進行信貸技術(shù)創(chuàng)新，形成大力進行金融產(chǎn)品和風險管理技術(shù)創(chuàng)新，形成一套行之有效的微型信貸技術(shù)。(四)健全的小微企業(yè)融資風險分擔機制。為了化解小微企業(yè)融資的系統(tǒng)性風險，臺州市成立以政府為主導(dǎo)，合作銀行積極參與的小微企業(yè)信用保證基金(下文簡稱信保基金)，為合作銀行推薦小微企業(yè)貸款提供擔保。同時，明確信保基金為非盈利性社會法人，擔保費率不高于1%，遠遠低于社會擔保機構(gòu)，且被擔保企業(yè)無須提供反擔保。信?；鸬某闪⑦M一步增強了小微企業(yè)融資能力。小微金融“臺州模式”雖然根植于臺州特定的地理、經(jīng)濟和人文環(huán)境，且仍處于進一步改革創(chuàng)新之中，但是臺州小微金融發(fā)展經(jīng)驗卻沒有明顯地域特色，如加強信用環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建小微企業(yè)融資風險分擔機制及鼓勵金融創(chuàng)新等，完全可以推廣和復(fù)制。一些城市已經(jīng)明確提出借鑒“臺州模式”，促進當?shù)匦∥⒔鹑跈C構(gòu)的發(fā)展，印證臺州經(jīng)驗具有推廣價值。

二、河南小微金融的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題

根據(jù)2015年河南省工商行政管理局統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:截至2015年6月底，全省企業(yè)實有數(shù)量75．6萬戶，其中小微企業(yè)共有68．5萬戶，占90．6%。這表明小微企業(yè)的發(fā)展在河南省經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，成為河南省國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)。近年來，為了緩解小微企業(yè)融資難的問題，河南省各級政府在用好用足國家鼓勵小微金融發(fā)展支持政策的基礎(chǔ)上，還出臺一系列支持政策。在支持政策的推動下，河南小微企業(yè)金融服務(wù)體系日趨完善，形成以商業(yè)銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、金融租賃公司、融資擔保公司等為輔助的發(fā)展格局，小微企業(yè)融資環(huán)境明顯改善。盡管如此，河南小微企業(yè)外源依然困難，正規(guī)金融融資在占小微企業(yè)融資額的比重依然過低，大部分金融機構(gòu)服務(wù)于小微企業(yè)的能力和意愿依然不強。據(jù)統(tǒng)計，河南省小微企業(yè)資金來源中，自有資金占80%，銀行貸款占8%，民間借貸占5%，其他來源占7%。因此，河南小微金融的發(fā)展依然不充分，存在以下幾個突出問題。(一)小微金融機構(gòu)體系不健全。國有控股商業(yè)銀行縣級支行信貸審批權(quán)日趨弱化，吸收存款成為其主要業(yè)務(wù)，基本上散失了向地處縣鄉(xiāng)的廣大小微企業(yè)提供金融服務(wù)的能力。國有控股及股份制商業(yè)銀行，雖然在大中型城市網(wǎng)點眾多，但目標客戶大多是大中型企業(yè)，小微企業(yè)專營支行發(fā)展緩慢。13家城市商業(yè)銀行重組成立中原銀行，雖然實力大幅增強，但是客觀上減少了向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行，致使僅鄭州銀行和焦作中旅銀行明確將小微作為主要服務(wù)對象。村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)數(shù)量雖然大幅增加，但是大多實力弱小，難以滿足廣大小微企業(yè)融資需求。(二)面向小微企業(yè)金融產(chǎn)品功能單一。從名稱上看，省內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)推出的面向小微企業(yè)信貸產(chǎn)品雖然眾多，但是這些產(chǎn)品功能上并沒有顯著的差異，難以滿足不同類型小微企業(yè)融資需求。焦作中旅銀行、中原銀行和鄭州銀行等本土商業(yè)銀行，也沒有發(fā)揮其本土性優(yōu)勢，創(chuàng)造出符合河南小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品。非銀行金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)意識更不足，鮮有推出面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品。(三)政府支持力度有待加強。近年來，河南各級政府對小微金融和小微企業(yè)融資的支持力度雖然有所加強，但是相對于小微企業(yè)融資需求而言，依然相對不足。一是政府雖然大力支持本土法人金融機構(gòu)的發(fā)展，但是行政干預(yù)較大，金融機構(gòu)的自主權(quán)沒有得到應(yīng)有尊重。二是2015年政府雖然出臺了支持小微企業(yè)融資的政策，但是不僅出臺較晚，而且力度甚至仍不如部分東部省市幾年前的政策。三是政府尚沒有采取強有力的措施改善信用環(huán)境，信用環(huán)境改進緩慢，影響了金融機構(gòu)向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的信心。四是小微企業(yè)融資風險分擔機制仍不健全，政府雖然明確提出構(gòu)建小微企業(yè)融資風險補償基金，但是進展緩慢，且對政府如何分擔小微企業(yè)融資風險依然沒有形成一套行之有效的機制。

三、促進河南省小微金融發(fā)展的對策建議

(一)大力培育地方性的金融機構(gòu)。借鑒臺州市政府管理經(jīng)驗，進一步優(yōu)化本土城市商業(yè)銀行管理體制，給予銀行更大的自主權(quán)，鼓勵其推出符合河南實際的面向小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和信貸技術(shù)。督促和鼓勵農(nóng)村信用社向農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)型，在轉(zhuǎn)型的過程中，保證其自主的經(jīng)營權(quán)，不對其進行控股，壯大地方法人金融機構(gòu)隊伍。要積極鼓勵和支持民間小法人融資機構(gòu)的建立，逐步把無序的民間融資活動納入到正規(guī)金融范疇。同時，還出臺激勵政策，鼓勵國有控股和股份商業(yè)銀行成立小微企業(yè)信貸專營支行。(二)加快小微企業(yè)融資風險分擔機制建設(shè)。臺州及國外實踐表明建立小微企業(yè)融資風險分擔機制是緩解小微企業(yè)融資難的必要前提。因此，借鑒臺州經(jīng)驗，加快推進小微企業(yè)融資風險補償基金建設(shè)進程。盡快明確小微企業(yè)融資風險補償基金出資方式，運作模式和補償比率等問題。同時及時總結(jié)經(jīng)驗，適時將小微企業(yè)融資風險補償基金，擴充為事前承擔風險的小微企業(yè)信用擔?；?。此外，還應(yīng)鼓勵信保基金加強與商業(yè)性擔保機構(gòu)合作，逐步形成以政策性小微企業(yè)信用擔保基金為主導(dǎo)，商業(yè)銀行、商業(yè)性擔保機構(gòu)等多方參與的小微企業(yè)融資風險分擔機制。(三)大力營造良好的信用環(huán)境。政府要加大對信用重要性的宣傳，加快完善信用體系建設(shè)和配套制度建設(shè)，鼓勵企業(yè)申報信息，提高企業(yè)對信用的重視，實現(xiàn)整個小微企業(yè)信息透明和共享，使得失信者難以遁形。加快構(gòu)建失信懲罰機制，加強信用法制建設(shè)，加大對不能按期償還貸款的企業(yè)的懲罰力度，在整個河南省建立完善的信用秩序，依靠法治和信用為小微金融發(fā)展打造良好的小微企業(yè)服務(wù)發(fā)展環(huán)境。(四)引導(dǎo)小微企業(yè)規(guī)范管理制度。引導(dǎo)小微企業(yè)完善優(yōu)化管理體制，關(guān)注市場發(fā)展規(guī)律，重視科技開發(fā)和產(chǎn)品更新?lián)Q代，加大技術(shù)創(chuàng)新力度和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的科技含量，減少經(jīng)營風險。加強企業(yè)文化建設(shè)，增強員工對于企業(yè)的歸屬感和向心力，提高員工工作的積極性。構(gòu)建完善的財務(wù)管理制度，提高小微企業(yè)財務(wù)報表的可信度，增強銀行等向小微企業(yè)提供融資服務(wù)的信心，并加強對資本市場的了解，拓寬融資方式。(五)加大引資引智的力度。利用國家實施中原崛起和實施《中原經(jīng)濟區(qū)規(guī)范》的戰(zhàn)略機遇，加大招商引資引智力度。制定優(yōu)惠政策，吸引外地的小微金融機構(gòu)在河南安家落戶，利用先發(fā)地區(qū)先進的小微金融管理經(jīng)驗和發(fā)展模式，來帶動本地小微金融的發(fā)展，通過“鯰魚效應(yīng)”讓本地小微金融機構(gòu)更有活力，提高其尋求優(yōu)質(zhì)貸款客戶的積極性。同時，鼓勵金融機構(gòu)用良好的待遇，吸引外地優(yōu)秀的金融人才，積極調(diào)整自身結(jié)構(gòu)，改善管理方式，用科學的管理方式來發(fā)展小微金融機構(gòu)。

作者:謝曉凱 蔣俊賢 單位:臺州學院經(jīng)貿(mào)管理學院

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