導語：金融可得性與農戶收入研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農民占中國人口的大多數(shù)，農民收入長期處于偏低水平，不僅不利于農村經(jīng)濟發(fā)展，更會影響到國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平。增加農民收入不僅是為了促進農業(yè)與農村經(jīng)濟發(fā)展，更是因為其對于促進國家宏觀經(jīng)濟的良性運行具有不可替代的重大意義，農村經(jīng)濟與整個國民經(jīng)濟的緊密關系可謂牽一發(fā)而動全身。金融可得性衡量的是一個地區(qū)的微觀經(jīng)濟主體以一定成本獲取正規(guī)金融服務的難易程度。主要包括三個方面：獲得金融服務的難易、該地區(qū)金融機構提供金融服務的能力，金融基礎設施的完善程度。國內外相關研究表明，金融可得性的提高可以推動一個地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，提供更多的就業(yè)、融資、投資機會，進而帶動農民收入的增加。由于我國農村經(jīng)濟發(fā)展的利潤空間較小，商業(yè)性金融機構趨向于向利潤更加豐厚的城市地區(qū)集中，導致了農村金融機構的缺失和農村金融市場的萎縮。近年來，隨著經(jīng)濟與金融結合程度加深，金融在促進經(jīng)濟發(fā)展、提高收入方面的作用日益凸顯。但在整個金融體系中，農村金融卻是其中最大的短板，在廣大農村地區(qū)，由于經(jīng)濟利益、地理環(huán)境、交通與信息等因素，資金不愿下鄉(xiāng)，使得貸款門檻高，金融可得性低下，金融服務跟不上，農民融資難、融資貴等問題至今未能解決，這些都阻礙著農民收入的增長。本文對金融可得性在提高農民收入中發(fā)揮的作用進行研究，以期為提高農民收入提供一定的參考。

一、國內外相關研究情況

（一）國外相關研究情況。Greenwood（1990）研究認為，可通過金融發(fā)展降低金融門檻、提高金融服務水平、支持人力資本投資等方式來提高農民收入。Nykvist（2008）認為融資對企業(yè)的約束限制其最優(yōu)投資規(guī)模，抑制了對勞動力的需求，從而抑制就業(yè)水平與收入。Benmelech（2011）分析發(fā)現(xiàn)，一個地區(qū)的金融可得性情況對該地區(qū)企業(yè)家對勞動力雇傭決策具有重要影響。Levine（2008）研究認為隨著金融可得性的提高，企業(yè)家面臨的融資約束逐漸緩解，打破了先前只能依靠自有資產進行創(chuàng)業(yè)的局面，企業(yè)家的創(chuàng)新激情和創(chuàng)業(yè)潛能得到激發(fā)，從而促進企業(yè)產生率和雇傭率的提高，進而創(chuàng)造出新的就業(yè)機會，提高社會收入水平。Krebs（2003）研究表明，發(fā)展金融、提高金融服務能力可以促進人力資本投資，增加人力資本積累。因此，金融可得性的提高有助于提升農村勞動力的人力價值，增加農戶收入水平。（二）國內相關研究情況。目前國內對金融可得性和農戶收入的相關研究較多。曲小剛（2013）從正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸兩個方面，研究融資會對農戶生產造成什么樣的影響。研究發(fā)現(xiàn)不管是從正規(guī)金融機構獲得資金，還是從民間借貸等非正規(guī)機構或渠道獲得資金，都對農戶生產的提高有顯著影響。朱喜（2010）等通過跟蹤調查和數(shù)據(jù)統(tǒng)計研究得出結論，融資約束對農戶的非農投入影響十分明顯，但對農戶農業(yè)投入并沒有非常明顯的影響。肖龍鐸（2017）研究了金融可得性與非農就業(yè)及農民收入的關系，認為金融可得性是通過規(guī)模渠道和數(shù)量渠道來為當?shù)氐钠髽I(yè)創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，提高了當?shù)貏趧有枨笈c供給的匹配概率，同時也為那些因為家庭因素而未能選擇外出就業(yè)的勞動力提供了非農就業(yè)與照顧家庭兩者兼顧的機會，這樣一來就影響了農戶非農就業(yè)，進而提升農戶收入。張龍耀（2013）認為金融可得性的提高可以緩解農戶的融資約束，提升其開展非農經(jīng)營等創(chuàng)業(yè)活動的幾率。

二、金融可得性與農戶收入關聯(lián)性實證分析

（一）樣本選擇。樣本以2002-2016年各變量的年度數(shù)據(jù)為基礎，在樣本選擇時，按以下三方面進行樣本篩選。1、農村居民家庭人均純收入的年度數(shù)據(jù)由中國統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計年鑒整理得到，但是從2013年起，國家統(tǒng)計局開展了城鄉(xiāng)一體化住戶收支與生活狀況調查，與2013年前的分城鎮(zhèn)和農村住戶調查的調查范圍、調查方法、指標口徑有所不同，但大體上是一致的。2、與所選擇變量相關的數(shù)據(jù)是依據(jù)原始數(shù)據(jù)整理而來的。3、所選取的樣本原始數(shù)據(jù)均來自國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、中國金融年鑒。（二）變量選擇。本文所選擇的變量分為三個類別，分別是：以農戶收入作為解釋變量，以金融可得性作為被解釋變量，以國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平作為控制變量（見表1）。1、解釋變量：農戶收入。衡量農戶收入的指標有兩個，一個是農民總收入，另一個是農民純收入。農民總收入指標主要是用來作為衡量農民總收入在國民收入中所做的貢獻大小，農民純收入指標反映的是農村居民家庭實際可支配收入水平，該指標能綜合反映一國農戶的平均收入水平。同時，鑒于國家統(tǒng)計局一般也用農民純收入來作為衡量農民收入的指標，所以本文采用農村居民家庭平均每人純收入來作為衡量農戶收入的指標。2、被解釋變量：金融可得性。在以往衡量農戶金融可得性的指標選取中，有使用農戶獲得貸款總額（包含正規(guī)與非正規(guī)渠道的貸款）來衡量金融可得性，也有對調查地區(qū)內所有農村家庭存款開戶銀行的數(shù)量進行歸納統(tǒng)計，大致得到為該地區(qū)農村家庭服務的銀行機構數(shù)量，用來衡量當?shù)氐慕鹑诳傻眯浴ｈb于已有文獻在衡量單一經(jīng)濟主體金融可得性時較多使用該主體實際獲得的資金情況作為指標，同時使用農戶獲得貸款總額來衡量金融可得性也確實更為合理，于是本文采取金融機構農戶貸款統(tǒng)計數(shù)據(jù)來衡量農戶的金融可得性，這與現(xiàn)實情況更接近，實證效果會更明晰和準確。3、控制變量：國家整體經(jīng)濟發(fā)展。水平。農戶收入水平的變化與國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平緊密相關，因此，本文對控制變量的選取是國家整體經(jīng)濟發(fā)展水平，采用人均國內生產總值作為衡量指標。（三）建立模型根據(jù)表3可得：lnN=-1.492385，lnJ=0.496533，lnR=0.493178，再對照回歸模型的變量及方程顯著性檢驗，擬合優(yōu)度檢驗以及F檢驗，經(jīng)檢驗實證效果偏差小，實證效果良好。（四）實證結果。本文以2002-2016年間的相關年度數(shù)據(jù)為基礎，以農戶收入為被解釋變量，以金融可得性為解釋變量，以國家整體經(jīng)濟水平作為控制變量進行實證研究。實證結果顯示，農戶收入與金融可得性的提高呈現(xiàn)正相關關系，即金融可得性的提高在一定程度上能夠增加農戶收入，而農戶收入與國家整體經(jīng)濟水平也存在著正相關的關系。因此，需要突破當前農村金融困境，提升農戶的金融可得性，進而提高農戶收入水平。

三、突破農村金融困境，提升農戶金融可得性

（一）解決農村金融服務覆蓋率問題。目前，農村金融服務網(wǎng)點覆蓋率偏低，農戶貸款難、貸款成本貴的問題尚未得到有效解決。傳統(tǒng)金融體系的高門檻使得一部分人群，特別是底層農民，被排除在外，顯然這是不合理的。因為無論從社會公平的角度，還是從經(jīng)濟長遠發(fā)展角度，社會各個階層人群的金融需求都應得到滿足。所以，政府應當要求商業(yè)性金融機構更加開放地面對農村市場，把其經(jīng)營網(wǎng)點延伸到基層農村，建立激勵制度，鼓勵金融機構走進農村為農民服務。一方面，引導正規(guī)金融機構向農村地區(qū)傾斜，為農民群體降低金融準入門檻，提高落后地區(qū)金融可得性，促進農戶收入增長。另一方面，在堅持市場穩(wěn)定與嚴格控制風險的條件下，適當放寬市場準入條件，根據(jù)各農村地區(qū)的實際發(fā)展情況，適度放松金融市場的管制程度，鼓勵各種金融機構走進基層，為農村地區(qū)增加金融供給，引入保險公司、證券公司、期貨公司之類各種金融機構，鼓勵農村金融機構多元化，與銀行機構開展良性競爭與合作，發(fā)揮引領帶頭作用，規(guī)范和指引民間借貸等非正規(guī)金融組織的發(fā)展，在守住風險底線的前提下，增加金融輻射和覆蓋面積，促進農村金融的良性競爭，維護農村金融市場的協(xié)調發(fā)展。（二）解決農村金融機構提供金融服務能力問題。要提高農民的金融可得性，除了推動農村金融機構設立的問題，還要改變金融機構對農村地區(qū)提供服務的能力，以及根據(jù)農村市場實際情況，拓展業(yè)務范圍，進行金融產品的創(chuàng)新，提供更加切合農民需要的金融產品的問題。不僅要拓寬農村金融服務的廣度，更要提高農村金融服務的深度。政府應建立更加完善的考核體系，規(guī)范金融機構業(yè)務運作，可以將金融機構的支農比例等指標納入考核體系，激勵金融機構向農民群體提供服務。要加強農村金融機構工作人員的培訓。面向農村地區(qū)提供金融服務時，工作人員不僅要有基礎知識、業(yè)務知識以及風險意識，還要有良好的服務素質，以及高效的工作效率。因為農民群體申請貸款時的單筆金額一般較小，所以要求工作人員處理業(yè)務的效率要高，從而保證農村金融機構的業(yè)務運轉流暢。（三）解決農村金融基礎設施建設問題。金融基礎設施建設包括軟件建設和硬件建設兩方面。硬件建設是連接金融服務供給和需求的橋梁，包括金融機構網(wǎng)點建設、金融終端以及支付結算系統(tǒng)建設等，是金融服務的載體。軟件建設包括金融法律制度、消費者保護體系、信用體系等方面，這是使金融體系得以正常運行的憑仗。所以沒有金融基礎設施的支持，金融可得性就如同無源之水無根之木，難以存續(xù)。農村金融服務落后的一個重要原因就是農村的金融基礎設施不足。對于農村地區(qū)，政府在這些方面要加大資金投入與政策扶持。一方面要加強金融基礎硬件設施建設，加強金融服務的網(wǎng)點布局和終端建設，提升硬件基礎設施建設水平，滿足業(yè)務持續(xù)發(fā)展需求。同時要向農民群眾普及非現(xiàn)金支付，推廣移動支付工具與系統(tǒng)，與時俱進，緊跟時展的潮流，提高農村地區(qū)支付的便利性，改善農村支付服務環(huán)境。另一方面，金融基礎軟件設施建設也不能放松，要推進農村信用體系建設，改善農村地區(qū)金融信用環(huán)境，加強道德教育，堅決打擊惡意貸款、逃債等非法行為，健全農村保障制度與服務體系，積極運用財政工具，通過各種優(yōu)惠手段刺激農村金融市場發(fā)展，加大對農村金融服務的政策扶持。

參考文獻：

[1]肖龍鐸,張兵.金融可得性、非農就業(yè)與農民收入———基于CHFS數(shù)據(jù)的實證研究[J].經(jīng)濟科學,2017(2).

[2]譚銀清,陳益芳.金融可得性與農戶適度規(guī)模經(jīng)營———基于CHARLS數(shù)據(jù)的實證分析[J].金融發(fā)展研究,2017(2).

[3]尹志超,吳雨,甘犁.金融可得性、金融市場參與和家庭資產選擇[J].經(jīng)濟研究,2015(3).

[4]王宇.農村家庭資產配置與金融市場參與的實證研究———以浙江金華地區(qū)為例[J].鄭州航空工業(yè)管理學院學報,2008(5).

作者:劉增學 李新穎 單位:河南工業(yè)大學