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對于金融信息化，國內外學者并沒有明確一致的認識或界定，代表性的觀點認為：金融信息化是指構建在由通信網絡、計算機、信息資源和人力資源四要素組成的國家信息基礎框架之上，由具有統(tǒng)一技術標準，通過不同速率傳送數(shù)據(jù)、語音、圖形圖像、視頻影像的綜合信息網絡，將具備智能交換和增值服務的多種以計算機為主的金融信息系統(tǒng)互聯(lián)在一起，創(chuàng)造金融經營、管理、服務新模式的系統(tǒng)工程。簡而言之，金融信息化就是將現(xiàn)代信息技術應用于金融領域的過程。

一、西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展的歷程和主要特點

二十世紀五、六十年代，發(fā)達國家開始將信息技術應用于金融業(yè)，拉開了金融信息化的序幕。金融信息化大體經歷了脫機批處理階段、聯(lián)機實時處理階段、經營管理信息化階段、業(yè)務集成和決策智能化四個發(fā)展階段。到二十一世紀，金融信息化已經步入創(chuàng)新階段。西方發(fā)達國家金融業(yè)對信息技術的應用，經歷了從初始的支持金融業(yè)務、到運作金融業(yè)務、再到改造金融業(yè)務的過程，信息技術已成為金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的重要因素。金融信息化極大地提高了相關信息的收集、處理、存儲和的能力，成為金融市場的交易物質和技術基礎。特別是隨著互聯(lián)網技術的迅猛發(fā)展，低成本的網絡交易正在逐步替代傳統(tǒng)的交易方式，投資者無論身處何地，都可以上網同步進行金融交易?；ヂ?lián)網日益成為世界金融市場運作的中樞，全球金融市場也被更緊密地聯(lián)系起來，金融信息化發(fā)展到了前所未有的高度?？v觀西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程，我們可以發(fā)現(xiàn)以下主要特點。

1、信息技術使用面廣，業(yè)務成本大幅降低。自1958年第一臺計算機進入美洲銀行以來，發(fā)達國家的金融業(yè)便隨著世界新技術革命的發(fā)展，以驚人的速度推動著金融業(yè)務的電子化進程。這些大銀行不惜花費大量的資金更新主系統(tǒng)的硬件和軟件，積極大膽地采用最新的計算機產品，采用最新的軟件技術。這些設備和技術的普及不僅降低了金融業(yè)務的服務成本，而且大大提高了其服務質量，從根本上改變了金融業(yè)務的處理手段，開拓了新的業(yè)務領域。據(jù)不完全統(tǒng)計，2005年美國網絡銀行交易量占銀行交易總量的一半左右。

2、自動化程度不斷提高，安全保密性增強。當前西方發(fā)達國家大規(guī)模的網絡信息系統(tǒng)中有一個標準化的結賬規(guī)則體系，各類軟、硬件方面都配有安全保障措施，如主機系統(tǒng)、通信系統(tǒng)的硬件備份、軟件加密等，能最大限度地避免各類不安全因素，為金融部門和消費者的信息安全提供強有力的保障。

3、業(yè)務高效處理，服務日益完善。為了更加及時、高效的處理金融部門間頻繁交易的支票、匯票等轉賬結算業(yè)務，發(fā)達國家實力雄厚的大型金融部門紛紛建立統(tǒng)一的、標準化的資金清算體系，以實現(xiàn)快速、安全的資金清算。如美國聯(lián)邦儲備體系的資金轉賬系統(tǒng)（FEDWIRE）、日本銀行金融網絡系統(tǒng)（BOJ—NET）、美國清算所同業(yè)支付系統(tǒng)（CHIPS）、環(huán)球金融通信網（SWIFT）等，這些系統(tǒng)的建立不僅降低了交易成本，而且通過創(chuàng)新還能為客戶提供各種新的金融服務，包括金融機構與企業(yè)客戶建立的企業(yè)銀行、金融機構與社會大眾建立的電話銀行、家庭銀行等，通過各類終端為客戶提供各類周詳、多樣的金融服務。

4、積極利用先進技術、不斷進行業(yè)務創(chuàng)新。以美國的商業(yè)銀行電子化進程為例，每隔十年左右的時間，信息技術就會在高層次上對商業(yè)銀行的經營和游戲規(guī)則進行重構。最近一二十年，信息技術的發(fā)展與金融業(yè)務創(chuàng)新之間的聯(lián)系更是日趨緊密?？疾煲恍┪鞣降牡湫徒鹑跈C構就會發(fā)現(xiàn)，他們往往通過信息技術探索一種先進的管理思想或者提供新的服務內容，以此來實現(xiàn)金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新已成為體現(xiàn)金融企業(yè)核心競爭力的主要因素，而95％的金融創(chuàng)新都高度依賴信息技術的發(fā)展，信息技術可幫助分析復雜金融產品的定價并進行風險管理，使這些產品之間的交易成為可能。

二、我國金融信息化發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融信息化發(fā)展始于二十世紀七十年代，經歷了從無到有，從小到大的發(fā)展過程，已基本形成了一個全國范圍內的金融電子化服務體系。盡管我國的金融信息化發(fā)展起步晚于西方發(fā)達國家，但是由于處于金融全球化的大背景中，我國的金融信息化發(fā)展還是取得了一定的成績。從起步到現(xiàn)在，我國已基本形成了比較完善的基于信息技術的金融服務體系，已經基本完成了電子化建設，實現(xiàn)了各項業(yè)務的自動化處理和自動化的辦公環(huán)境，促進了管理和決策的信息化，已建立了包括財務管理、物資管理、人力資源管理等在內的機構內部資源管理系統(tǒng)。在銀行業(yè)方面，建成了人民銀行覆蓋全國所有地市中心支行的電視會議系統(tǒng)、電子公文傳輸系統(tǒng)、電子郵件系統(tǒng)，提高了央行的辦公效率，在國務院各部委中率先實現(xiàn)了經網絡傳送機密紅頭文件；信貸登記咨詢系統(tǒng)基本實現(xiàn)全國聯(lián)網。在保險業(yè)方面，保險業(yè)電子化建設取得了突破性進展。迄今為止，全國近萬個保險機構安裝了高效運行的計算機系統(tǒng)，各類保險業(yè)務已實現(xiàn)上機處理，日處理量達到數(shù)十萬筆。在證券業(yè)方面，證券業(yè)電子化建設實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。證券業(yè)電子化建設以滬、深兩市證券交易所的成立為標志，啟動了證券業(yè)的信息化建設，經過準實時行情發(fā)送、無紙化托管、計算機自動撮合和異地交易中心聯(lián)網等幾個階段，現(xiàn)已進入到全程電子化交易模式，無紙化電子交易已在全國各地的證券營業(yè)部推廣使用。經過幾十年的努力，我國已初步形成了一個多功能、開放的金融信息化體系，這為我國金融業(yè)實現(xiàn)由“電子化”向“信息化”轉變，全面實現(xiàn)金融信息化打下了堅實的基礎。但是，我國金融信息化發(fā)展還存在一定的局限性。國內信息技術企業(yè)的發(fā)展還不能達到金融企業(yè)信息化建設的高要求。中國農業(yè)銀行軟件開發(fā)中心副總經理葉又升曾經說：“據(jù)粗略估計，我國銀行對信息化建設的投入每年都達上百億元。其中，只有三分之一由國內廠商獲得，其余的三分之二都被國外廠商拿去了”。從近些年我國金融業(yè)的發(fā)展歷程來看，一個制約著我國金融信息化發(fā)展的重要因素就是人才的缺乏。以西方發(fā)達國家為例，西方國家金融業(yè)中的信息技術精英都被列為公司的核心團隊，其聘任、地位、薪酬、權限等各方面都遠遠高于同級別的其他人員。更有特點的是，在很多大金融集團里，如美國的citybankofNewYork、英國的HSBCholdings、法國的BNPParibas等，其信息技術體系實行的都是單列的垂直管理，人、財、物由集團科技部統(tǒng)一招聘、統(tǒng)一分配、統(tǒng)一規(guī)劃，以保證信息系統(tǒng)建設的標準化、規(guī)范化和高度安全性。人才是發(fā)展經濟的根本，甚至是整個社會發(fā)展的根本。對于在金融業(yè)中占據(jù)特殊地位的金融信息化建設而言，人才建設尤為重要。這里所說的人才不是普通的金融人才，而是專門從事金融創(chuàng)新的人才。經過三十多年的金融信息化發(fā)展，我國金融業(yè)已培養(yǎng)了一批精通信息技術的人才隊伍，并在不斷完善信息技術人才的管理制度。但現(xiàn)有的人才儲備和人才機制尚不足以支持金融信息化發(fā)展的需要。我們需要的專門人才———“金融工程師”不僅要具備扎實的金融基礎理論知識，還應具備解決實際工程問題的基本技能，如數(shù)學計算與統(tǒng)計分析技能、構建模型和模擬實際問題的技能、運用計算機和遠程通訊技術處理信息的技能，以及開發(fā)或使用相關軟件技術的能力等。我國金融創(chuàng)新人才的缺乏在很大程度上制約了金融業(yè)創(chuàng)新的發(fā)展，因此要發(fā)展金融創(chuàng)新，就要培養(yǎng)金融創(chuàng)新的專業(yè)人才。

三、我國金融信息化未來發(fā)展趨勢

金融信息化發(fā)展趨勢是隨著金融發(fā)展趨勢遞進的，而金融發(fā)展趨勢又是在金融與信息技術相互作用中產生的。其中，具有重大意義的變化趨勢是：跨國經營和混業(yè)經營成為金融業(yè)的主流模式，而信息技術成為影響現(xiàn)代金融發(fā)展的關鍵要素；客戶需求主導著金融服務業(yè)的市場走向；風險管理是金融管理的核心；創(chuàng)新則是金融生存和發(fā)展的根本。借鑒西方發(fā)達國家金融信息化發(fā)展歷程并結合我國實際情況，我國金融信息化未來發(fā)展趨勢主要有以下幾個方面。

1、高度重視金融信息化的影響，充分挖掘現(xiàn)有信息系統(tǒng)的價值。據(jù)美國銀行業(yè)統(tǒng)計，1986—2002年，美國平均每年有13家大銀行利用信息技術來實施再造計劃，銀行再造之后的平均資產收益率和資本收益率分別從原來的1%和14%上升到1.8%和25%，而平均的成本收益比從63%下降到40%～50%，信息技術對金融的重要作用已經從后臺支持上升到了前臺創(chuàng)造利潤。國內銀行信息化建設推進很快，在注重新項目建設的同時，應高度重視對現(xiàn)有信息系統(tǒng)的充分利用，深度挖掘和發(fā)揮現(xiàn)有系統(tǒng)價值。

2、從運用信息技術來單純地保存和處理數(shù)據(jù)轉向直接面對顧客提供多方面服務。20世紀90年代以后，隨著西方銀行業(yè)零售業(yè)務的發(fā)展，直接面對顧客的顧客服務型信息處理系統(tǒng)在銀行業(yè)信息化過程中日漸突出。目前，西方銀行業(yè)通行的信息處理系統(tǒng)主要有大型通用型信息處理系統(tǒng)和顧客服務型信息處理系統(tǒng)兩種類別，但是后者已呈現(xiàn)出逐漸取代前者的勢頭。大型通用型信息處理系統(tǒng)是比較傳統(tǒng)的信息處理系統(tǒng)，主要功能是進行數(shù)據(jù)的保存與處理，主要應用于賬戶管理方面，已不能適應銀行業(yè)中激烈的服務競爭潮流，正在逐漸被淘汰。

3、注重信息中心建設。高度重視建設和管理金融機構各種類型的信息中心，如生產運營中心、信息技術開發(fā)中心、災難備份中心等，更加注重信息備份、災難恢復方面的建設和管理。對信息中心的基礎設施建設投資加大，如供電、防火、防塵、溫度控制等均采用十分先進的技術。通過信息中心的專業(yè)化建設，大力推進金融信息化進程。

4、注重既懂金融業(yè)務又有信息技術專業(yè)知識的復合型人才的培養(yǎng)。未來發(fā)展，要創(chuàng)建一項具有競爭力的業(yè)務或產品，離不開一個有效的信息技術支持系統(tǒng)。而我國金融部門的一般模式是業(yè)務部門提出業(yè)務目標和業(yè)務流程，再和信息技術人員進行溝通。所以，產品最終產生的質量和速度，就取決于兩個部門溝通的效果，這顯然不符合金融信息化時代的特征。信息技術已經滲透到從業(yè)務到管理到決策的所有環(huán)節(jié)、從渠道到核算到設計的所有領域。無論是設計業(yè)務產品，還是面向客戶系統(tǒng)需求分析，無論是業(yè)務流程的優(yōu)化，還是現(xiàn)有信息數(shù)據(jù)的深度挖掘和運用，都需要一批既懂銀行業(yè)務又有信息技術專業(yè)知識的復合型人才來高效完成。