導(dǎo)語(yǔ)：農(nóng)村金融體制革新一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村金融發(fā)展必須和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展保持適應(yīng)。我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展，主要面對(duì)的對(duì)象是大量的分散農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中、小企業(yè)。農(nóng)村金融的特點(diǎn)是：交易規(guī)模小、次數(shù)頻繁、缺少擔(dān)保品和抵押品，難以獲得征信信息，金融服務(wù)簡(jiǎn)便、靈活、及時(shí)，交易成本、資金使用成本和交易風(fēng)險(xiǎn)高，收益又比較低。

一、農(nóng)村金融發(fā)展運(yùn)行概況

國(guó)家一直高度重視農(nóng)村金融的發(fā)展。特別是近幾年來(lái)，提出很多改革措施，積極扶持農(nóng)村金融，有效彌補(bǔ)市場(chǎng)機(jī)制缺陷。比如通過(guò)完善金融體系，進(jìn)行農(nóng)村金融機(jī)制創(chuàng)新，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，來(lái)解決農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題；推行農(nóng)村稅費(fèi)改革，徹底免除農(nóng)業(yè)稅，加大對(duì)農(nóng)民的直接補(bǔ)貼；對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的申請(qǐng)貸款所付的利息也進(jìn)行了財(cái)政貼息，減輕了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利息負(fù)擔(dān)；對(duì)政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予支持。財(cái)政部還了《關(guān)于農(nóng)村金融有關(guān)稅收政策的通知》，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減免金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)稅、所得稅等優(yōu)惠措施，鼓勵(lì)農(nóng)村金融積極服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)戶(hù)小額貸款的利息，對(duì)經(jīng)營(yíng)這些業(yè)務(wù)的部分金融機(jī)構(gòu)貸款利息收入減免營(yíng)業(yè)稅，進(jìn)一步放寬政策，農(nóng)民融資難的問(wèn)題得到一定的緩解。

二、存在問(wèn)題及原因分析

盡管?chē)?guó)家高度重視，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)也積極配合，但是農(nóng)村金融的發(fā)展過(guò)程中還存在以下問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融供不應(yīng)求在我國(guó)，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融的支持。但是目前農(nóng)村居民、微小型企業(yè)，養(yǎng)殖專(zhuān)業(yè)戶(hù)獲得金融服務(wù)仍比較困難，他們需要的資金額度相對(duì)城鎮(zhèn)各類(lèi)貸款單筆額度不高，總量多，缺少擔(dān)保品。究其原因，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，大銀行貸款發(fā)放審批比較嚴(yán)格，大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)在縣域以下農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)不具備優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)活動(dòng)往往沒(méi)辦法適應(yīng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)、微型企業(yè)，也無(wú)法解決因嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)而帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)和巨額成本等問(wèn)題。中國(guó)有很多的大銀行，但真正貼近基層的中小金融機(jī)構(gòu)卻非常少，特別是根植于農(nóng)村的微型金融組織是少之又少；對(duì)新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)了解甚少。

（二）農(nóng)村金融資金嚴(yán)重外流農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展提供了資金的支持，但是支持形式比較單一、規(guī)模偏小，兩大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)出于商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的考量，將信貸資金投向城市，造成農(nóng)村資金的嚴(yán)重外流。以廣西為例，2011年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額11665.11億元，其中在農(nóng)村地區(qū)存款4648.95億元，占39.85%；各項(xiàng)貸款余額9186.07億元，其中在農(nóng)村地區(qū)貸款2913.69億元，占28.62%。從廣西存貸款的區(qū)域結(jié)構(gòu)觀察，農(nóng)村金融資源嚴(yán)重分流，資金流向非農(nóng)領(lǐng)域現(xiàn)象普遍。

（三）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的作用未真正發(fā)揮作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，自2006年試點(diǎn)以來(lái)，目前已在全國(guó)各省份普遍建立，但是在服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)過(guò)程中暴露了很多問(wèn)題。比如定位不清，重企業(yè)輕農(nóng)戶(hù)；吸儲(chǔ)難，競(jìng)爭(zhēng)力不足；放貸風(fēng)險(xiǎn)高，銀行經(jīng)營(yíng)成本高，贏利能力差，宣傳力度不夠。

（四）小額貸款公司和農(nóng)村資金互助合作社發(fā)展空間有限小額貸款公司發(fā)展受到層層限制，只發(fā)放貸款，資金來(lái)源渠道單一且不穩(wěn)定，發(fā)放貸款額度受到限制；農(nóng)村資金互助合作社缺乏金融監(jiān)管，準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)低，不利于風(fēng)險(xiǎn)控制，種種因素使這兩類(lèi)新型金融機(jī)構(gòu)很難成為促進(jìn)金融發(fā)展的主力軍。

（五）農(nóng)村金融專(zhuān)業(yè)人才匱乏在各類(lèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，缺乏具有深厚金融理論基礎(chǔ)和精通銀行實(shí)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才，更缺少既熟悉傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，又熟悉投資和風(fēng)險(xiǎn)管理等現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，使農(nóng)村金融創(chuàng)新的理論水平和可持續(xù)發(fā)展能力處于較低的層面。應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化能力差，制約金融創(chuàng)新能力。

三、農(nóng)村金融體制改革創(chuàng)新對(duì)策研究

（一）完善我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系首先，加強(qiáng)農(nóng)村金融組織服務(wù)體系建設(shè)，支持農(nóng)村政策金融、合作金融、商業(yè)金融組織發(fā)展，大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和其他小型金融組織，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域；加大財(cái)政支持力度，采取稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。其次，完善政策性金融組織支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的功能，加大政策性金融機(jī)構(gòu)的資金投入，充實(shí)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資本金，給予優(yōu)惠的稅收和利率政策；積極拓展業(yè)務(wù)范圍和覆蓋面，加大政策性銀行的專(zhuān)門(mén)立法力度，全面規(guī)范政策性金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。再次，發(fā)揮合作金融組織的農(nóng)村金融主力軍作用，加快農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融制度；大力推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)戶(hù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制。最后，建立商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)信貸激勵(lì)機(jī)制，堅(jiān)持以商業(yè)性運(yùn)作為主的方針，對(duì)具有公共產(chǎn)品特性的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼。

（二）推動(dòng)利率市場(chǎng)化首當(dāng)其沖利率市場(chǎng)化是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的難點(diǎn)和重點(diǎn)。實(shí)行利率市場(chǎng)化，放開(kāi)存貸款利差，鼓勵(lì)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和綜合化經(jīng)營(yíng)，理順優(yōu)化資金配置的價(jià)格機(jī)制，促進(jìn)銀行加快轉(zhuǎn)型發(fā)展。金融產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、機(jī)制創(chuàng)新是銀行在競(jìng)爭(zhēng)中得以生存的唯一出路。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中包括農(nóng)商行、農(nóng)合行，作為農(nóng)村金融主力軍，在廣大的農(nóng)村地區(qū)居壟斷支配地位。但由于競(jìng)爭(zhēng)主體的缺失，難以充分發(fā)揮金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，部分農(nóng)村信用社依然沿用原有理念運(yùn)用傳統(tǒng)模式開(kāi)展業(yè)務(wù)。所謂創(chuàng)新產(chǎn)品大同小異，產(chǎn)品之間存在著較強(qiáng)的替代性，換湯不換藥，金融創(chuàng)新在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的作用尚未得到很好地體現(xiàn)和發(fā)揮。

（三）鼓勵(lì)民間資本入股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)資金來(lái)源近期，銀監(jiān)會(huì)表示允許民間資本100%控股農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，更好地籌集資金為“三農(nóng)”提供金融服務(wù)，優(yōu)化資源配置。

（四）規(guī)范管理與風(fēng)險(xiǎn)控制（1）完善立法工作，銀行監(jiān)督管理委員會(huì)及相關(guān)的部門(mén)，應(yīng)該加強(qiáng)有效監(jiān)管，盡快制定完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律，做到有法可依。（2）將新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)列入存款保險(xiǎn)制度的試點(diǎn)范圍，建立金融安全網(wǎng)。（3）鼓勵(lì)廣大農(nóng)戶(hù)積極投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，優(yōu)化擔(dān)保措施。

（五）推進(jìn)各類(lèi)金融人才的引進(jìn)和培養(yǎng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)家積極推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革的過(guò)程中，人才尤為重要。筆者認(rèn)為近期具體來(lái)講，迫切需要從以下幾個(gè)方面著手建設(shè)比較完善的人才基礎(chǔ)。

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理人才的培養(yǎng)當(dāng)前，我國(guó)特定的歷史背景決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)首先是個(gè)企業(yè)，其次是個(gè)特殊的企業(yè)，因此需要建立現(xiàn)代企業(yè)制度?，F(xiàn)在企業(yè)制度建立的過(guò)程中需要的管理人才是具有深厚金融理論功底并且了解中國(guó)實(shí)情，而且能夠運(yùn)用現(xiàn)代化技術(shù)的復(fù)合型人才。筆者認(rèn)為目前最合適的培養(yǎng)渠道就是選擇這些具有銀行業(yè)豐富工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉金融機(jī)構(gòu)各個(gè)領(lǐng)域運(yùn)用的人才，這部分人最好具有同時(shí)在高?；蛘呦嚓P(guān)研究機(jī)構(gòu)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的人。這樣理論聯(lián)系實(shí)際的人才，避免紙上談兵。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)研發(fā)隊(duì)伍的培養(yǎng)現(xiàn)代金融是風(fēng)險(xiǎn)高度集中的行業(yè)，金融業(yè)還是一個(gè)知識(shí)、信息技術(shù)高度密集和快速更新的行業(yè)，復(fù)雜的行業(yè)特性決定了創(chuàng)新已成為其發(fā)展壯大的最關(guān)鍵要素。金融微觀主體需要全方位運(yùn)用最前沿的金融工具創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，需要建立成熟的產(chǎn)品設(shè)計(jì)研究、市場(chǎng)開(kāi)發(fā)研究、資本運(yùn)營(yíng)研究、公司制度研究、戰(zhàn)略決策研究、企業(yè)形象和文化研究、公共關(guān)系研究等全方位的創(chuàng)新體系。毋庸置疑，這個(gè)創(chuàng)新機(jī)制的成敗在于是否有真正開(kāi)拓精神和創(chuàng)新能力的研發(fā)隊(duì)伍。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的建設(shè)金融企業(yè)作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)貨幣資金的特殊企業(yè)，除了要不斷創(chuàng)新適合市場(chǎng)需求的產(chǎn)品和服務(wù)，還需要大力推廣，讓各類(lèi)資金供求者熟悉并運(yùn)用。筆者通過(guò)調(diào)研廣西各縣域以下的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，了解到需要大批擁有精干高效的營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)人才。結(jié)合廣西實(shí)際，認(rèn)為這批營(yíng)銷(xiāo)人才的來(lái)源渠道有以下幾方面：聘請(qǐng)其他各行業(yè)中優(yōu)秀的營(yíng)銷(xiāo)人才，然后有針對(duì)性地對(duì)他們進(jìn)行金融新產(chǎn)品和服務(wù)的培訓(xùn)；可以在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部挖掘一批具有推銷(xiāo)潛能的人才；可以在高職院校中訂單式地培養(yǎng)適合縣域金融機(jī)構(gòu)要求的掌握金融基本理論的營(yíng)銷(xiāo)人才。