導(dǎo)語：小額貸款企業(yè)融資論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

1淮南市中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及融資過程中的問題

淮南市中小企業(yè)融資過程中的問題雖然淮南市及國(guó)家重視和支持中小企業(yè)的發(fā)展，其融資難的困境也得到了一定程度上的緩解，但其在融資過程中仍然面臨著諸多問題。銀行對(duì)中小企業(yè)貸款門檻過高目前，淮南市已有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)15家，合計(jì)注冊(cè)資本8.8億元，其中6家有政府獨(dú)資、參股。但“銀擔(dān)”合作門檻較高制約著民營(yíng)性資本金5000萬元以下規(guī)模的擔(dān)保公司的發(fā)展，導(dǎo)致部分中小企業(yè)的融資需求無法及時(shí)得到滿足?，F(xiàn)行金融體制仍趕不上發(fā)展的步伐，對(duì)民企的抵押和擔(dān)保條件比較苛刻，存在明顯的“惜貸”現(xiàn)象。同時(shí)，一些銀行中存在差別性利率標(biāo)準(zhǔn)，中小企業(yè)貸款的利息相當(dāng)于經(jīng)濟(jì)回報(bào)的10倍，中小企業(yè)只能望“貸”止步。

中小企業(yè)自身問題首先，作為融資主體的中小企業(yè)，其內(nèi)部運(yùn)作存在著很多不理性、不道德、不透明行為。我國(guó)中小企業(yè)中的大多數(shù)都缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)則與發(fā)展方向，為追求一些眼前的利益制定出企業(yè)不合理的經(jīng)營(yíng)決策。同時(shí)，由于缺乏信用意識(shí)和理念，為了利益不惜生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行價(jià)格欺詐、拖欠貨款和稅款等，一系列的不道德行為造成了中小企業(yè)信用資源不足的現(xiàn)狀。另外，中小企業(yè)內(nèi)部運(yùn)作透明度很低，部分中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，無權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)使銀行無法洞悉中小企業(yè)真實(shí)的財(cái)務(wù)和信用狀況，這增加了銀行的融資成本，也擴(kuò)大了中小企業(yè)的融資難度。其次，中小企業(yè)的抵押和擔(dān)保能力不足。銀行為了規(guī)避中小企業(yè)“不償還”的風(fēng)險(xiǎn)，確保自己的利益，會(huì)審查和控制中小企業(yè)的抵押品價(jià)值，而相當(dāng)一部分中小企業(yè)有形資產(chǎn)規(guī)模較小，因此，加大了中小企業(yè)抵押貸款的難度。同時(shí)，很多中小企業(yè)無法承受抵押和擔(dān)保的高費(fèi)用，長(zhǎng)時(shí)耗，多程序等問題。

2淮南市小額貸款公司對(duì)中小企業(yè)融資的作用

2.1淮南市小額貸款公司的發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月小額貸款公司試點(diǎn)開始以來，至今淮南市有小額貸款公司18家、注冊(cè)資本5.7億元。今年1-8份累計(jì)投放貸款616筆、金額5.69億元，8月末貸款余額5.71億元，比年初增加0.55億元。由以上數(shù)據(jù)可知，該市小額貸款公司業(yè)績(jī)突出，其中，市區(qū)內(nèi)前十位貸款客戶主要集中在煤炭經(jīng)營(yíng)、建材和商貿(mào)領(lǐng)域，表明該市小額貸款公司信貸資金投放具有明顯的行業(yè)相關(guān)性。小額貸款公司貸款手續(xù)簡(jiǎn)便快捷，方式靈活多樣，以信用貸款和保證貸款為主。

2.2小額貸款公司對(duì)淮南市中小企業(yè)融資問題的作用

促進(jìn)中小企業(yè)穩(wěn)健發(fā)展對(duì)建設(shè)幸?；茨暇哂兄匾饔?。然而融資難一直是中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，安徽省淮南市也不例外。2008年淮南市小額貸款公司的出現(xiàn)對(duì)于解決中小企業(yè)融資難問題發(fā)揮了一定的作用，使該市中小企業(yè)一直以來的融資難問題有了新的解決方向。有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的橋梁；也有人說，小額貸款公司是中小企業(yè)融資的及時(shí)雨；還有人說，小額貸款公司工作成為破解融資難題、為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的一支新生力量。小額貸款公司解決的是一些短期、分散、小額的資金需求，更加符合中小企業(yè)融資特點(diǎn)，因此其對(duì)中小企業(yè)的資金支持具有不可替代的影響。近幾年來，小額貸款公司在一系列政策的支持下，經(jīng)營(yíng)實(shí)力顯著增強(qiáng)，在緩解中小企業(yè)融資難方面，發(fā)揮了越來越明顯的作用。小額貸款公司具有數(shù)額小、周期短、審批快的顯著特點(diǎn)，貸款無需第三方機(jī)構(gòu)評(píng)估，貸款期限、還款方式靈活。這些優(yōu)勢(shì)有效的緩解了中小企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中遇到的融資難問題，成為銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的有益補(bǔ)充。

3淮南市小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資過程中存在的問題及相應(yīng)的決策

3.1小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題

小額貸款公司的出現(xiàn)，解決了很多中小企業(yè)融資難的問題，在一定程度上改善了中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀。但和普通商業(yè)銀行一樣，小額貸款公司在解決中小企業(yè)融資問題的過程中也存在眾多的問題。小額貸款公司不明確的法律地位致使其不能順利的發(fā)展。迄今為止，小額貸款公司的發(fā)展只是依據(jù)地方政府、人民銀行和國(guó)家銀監(jiān)會(huì)制定的一些文件。因此，小額貸款公司很難有效保護(hù)自身利益。相關(guān)政策不完善、監(jiān)管不夠力度。各地出臺(tái)的政策，大部分是對(duì)小額貸款公司限制和監(jiān)管，鼓勵(lì)和扶持政策少，繁瑣的審批程序和過高的進(jìn)入壁壘等不利因素嚴(yán)重阻礙了該市小額貸款公司的發(fā)展。小額貸款公司的管理水平低，運(yùn)作不規(guī)范，治理機(jī)構(gòu)有待完善。首先，工作人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，工作技能專業(yè)性不夠，多數(shù)工作人員缺乏經(jīng)驗(yàn)且無崗前培訓(xùn)。其次，制度不完善，運(yùn)作不規(guī)范。小額貸款公司因?yàn)闆]有明確的法律地位，工作程序比較隨意，不遵循國(guó)家規(guī)定，時(shí)常發(fā)生違規(guī)操作。最后，預(yù)防和控制風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提升。作為金融機(jī)構(gòu)衍生物的小額貸款公司，也屬于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。另外，利率的波動(dòng)也會(huì)影響小額貸款公司的運(yùn)作。

3.2解決小額貸款公司在中小企業(yè)融資過程中面臨的主要問題的對(duì)策

針對(duì)小額貸款公司在為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)過程中存在的問題，筆者提出以下對(duì)策：首先，除了建立完整的中小企業(yè)融資體系外，中小企業(yè)要想持續(xù)長(zhǎng)久的發(fā)展，必須規(guī)范自身發(fā)展和提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。為此，中小企業(yè)要不斷加強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)管理，提升企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度、透明度；要加強(qiáng)信用意識(shí)，注重積累與維護(hù)信用；要加快產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)的進(jìn)步。其次，強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)利率波動(dòng)。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，物價(jià)的變動(dòng)、國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境、央行的貨幣政策等都會(huì)影響利率的變動(dòng)，因此，小額貸款公司應(yīng)培養(yǎng)專業(yè)人才對(duì)影響利率的因素進(jìn)行分析，預(yù)測(cè)相應(yīng)的變化范圍，以減少利率變動(dòng)對(duì)公司運(yùn)行的影響。最后，構(gòu)造規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的反應(yīng)機(jī)制，避免不良貸款。對(duì)于可以規(guī)避的信用風(fēng)險(xiǎn)，小額貸款公司應(yīng)事前采取一定的制度措施加以控制。

作者:殷亞紅單位:淮南師范學(xué)院