導(dǎo)語：小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與優(yōu)化一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：小微企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)的主力軍，促進(jìn)了我國企業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國家民生、就業(yè)、社會等方面，具有重要價值。但因經(jīng)驗較少、風(fēng)險能力弱等因素，在小微企業(yè)的融資方面，面臨著嚴(yán)峻的考驗。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷完善和支持，形成了新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展。本文中，結(jié)合了微小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新、決策優(yōu)化的相關(guān)舉措。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式；小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式

小微企業(yè)因生存年限較短、風(fēng)險能力偏弱等問題，較難開展融資，甚至小微企業(yè)的生存環(huán)境受到一定的挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時代背景下，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)逐漸成熟，隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，相互形成了新型的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，已成為新的融資力量，妥善解決了小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀，并提供了新的融資途徑。如何實現(xiàn)小微企業(yè)良好發(fā)展，是現(xiàn)階段必須思考的問題［1］。

一、小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義

（一）降低小微企業(yè)的融資成本。因傳統(tǒng)金融模式，大多數(shù)小微企業(yè)普遍面臨著成本高的問題，小微企業(yè)多采取民間借貸的方式，來增加融資。但現(xiàn)階段，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還能借助電子平臺籌資，融資門檻要求較低，且擴充了融資渠道，降低融資成本。（二）促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。目前，我國經(jīng)濟(jì)正處于轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，不僅為微小企業(yè)的發(fā)展注入了鮮活的血液，還促進(jìn)小微企業(yè)靈活性發(fā)展，可充分鼓勵有志之人進(jìn)行創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，具有無限潛力。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還可改善民生的就業(yè)問題，提供了廣闊的就業(yè)機會，還可以提供多元化的服務(wù)和商品，滿足民生的消費需求，促進(jìn)了微小企業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新

（一）善融商務(wù)平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，銀行可通過自身專屬平臺，為客戶提供專業(yè)化的服務(wù)。同時，通過建設(shè)個人或企業(yè)商城，創(chuàng)建全方位的服務(wù)模式（提供個人服務(wù)、信貸服務(wù)、循環(huán)貸款），并提供貸款申請等相關(guān)問題。（二）網(wǎng)絡(luò)信用池信貸。電商平臺對小微企業(yè)的信用進(jìn)行征集，信用較好的小微企業(yè)，將會放入專門的網(wǎng)絡(luò)信用池里面，依據(jù)借貸者自身的需求，通過電商平臺自身的名義，進(jìn)行借貸。該模式需要小微企業(yè)有較高好的信用信度，小微企業(yè)若在借貸過程中，出現(xiàn)違約等特殊情況，需要賠償電商平臺的貸款，同時，電商平臺需向商業(yè)銀行償還債務(wù)責(zé)任，來降低銀行的信貸風(fēng)險［2］。（三）網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保模式是聯(lián)保模式發(fā)展中的延伸，建立在3家及以上的小微企業(yè)共同組成，進(jìn)行自愿的融資聯(lián)盟。通過電子商務(wù)平臺組成聯(lián)保體，彼此間需相互信任、愿意彼此擔(dān)保，傳承了聯(lián)保的連帶責(zé)任，向銀行申請貸款，更加符合金融行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的傳型，簡便了借貸流程，可直接在平臺上進(jìn)行申請、審核等交易過程，融資的額度由加入融資的聯(lián)盟者共同協(xié)商決定，依據(jù)自身資產(chǎn)能力進(jìn)行借貸，實現(xiàn)了小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融，在借貸過程中的網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展［3］。電商平臺還可對小微企業(yè)，進(jìn)行信用統(tǒng)計、評估，為信貸額度提供標(biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的決策優(yōu)化

（一）優(yōu)化小微企業(yè)的決策。當(dāng)微小企業(yè)面臨缺乏資金的周轉(zhuǎn)時，需結(jié)合全自身企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)行全方位、多因素的考慮，充分了解每種借貸的模式（對比利率、注意事項、借貸流程等）。（二）優(yōu)化商業(yè)銀行的決策。商業(yè)銀行在進(jìn)行小微企業(yè)的信貸、貸款中，需優(yōu)化風(fēng)險防范機制，進(jìn)而推動分析的決策。借貸之前，需了解真實的網(wǎng)絡(luò)交易信息等運營情況，防止小微企業(yè)通過虛假記錄，增加信用等現(xiàn)象，對小微企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，核對各種交易信息、借貸相關(guān)證明的真實性。通過商業(yè)銀行、電子平臺、小微企業(yè)三者間的合作，進(jìn)行資金、物流、信息的整合，實現(xiàn)實時對微小企業(yè)的監(jiān)控。若發(fā)生違約情況，將其拉入黑名單，降低個人信用，增加違約成本。（三）優(yōu)化電商平臺的決策。電商平臺需建立網(wǎng)絡(luò)的信用征信體系，根據(jù)小微企業(yè)的信用等級等進(jìn)行綜合分析，建立多種網(wǎng)絡(luò)評估，了解企業(yè)效益，考量是否具有還貸能力，降低違約風(fēng)險。在進(jìn)行借貸時，需充分利用連帶責(zé)任，降低擔(dān)保額等的方式，電商平臺還需加強考慮貸款利率，是否合理等因素，全方位考量償還能力（意愿）?？傊诮栀J前，需全方位加強審核力度、貸后實施多角度的監(jiān)控，降低信貸風(fēng)險。

四、結(jié)語

小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，具有重要價值，但生存環(huán)境收到嚴(yán)峻的考驗，融資問題是普遍小微企業(yè)面臨的最突出以及最核心的問題。在互聯(lián)網(wǎng)逐漸發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式是當(dāng)下小微企業(yè)融資的首選方法，將電商平臺、商業(yè)銀行、小微企業(yè)進(jìn)行資源融合，給小微企業(yè)帶來新的發(fā)展生機，推動了商業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，降低國民創(chuàng)業(yè)的門檻，提供了新的發(fā)展模式，實現(xiàn)多方共贏。

參考文獻(xiàn)

［1］張清凡,張萍香,洪小燕,等.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)融資問題研究［J］.長春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報,2017（5）.

［2］劉暢,徐睿.互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究［J］.時代金融,2017（29）.

［3］陳曉芬.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下科技型小微企業(yè)融資模式的創(chuàng)新［J］.今日財富（中國知識產(chǎn)權(quán)）,2018（5）.

作者:呂超 單位:吉林省經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院