導語：當前金融服務(wù)的成本研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展呼喚低成本農(nóng)村金融服務(wù)

低成本農(nóng)村金融服務(wù)不僅惠及三農(nóng)，支持農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，也是構(gòu)建多元化、競爭性農(nóng)村金融市場的推動力。競爭有利于金融機構(gòu)加強經(jīng)營管理，提高資金使用效率，有利于金融機構(gòu)加強金融創(chuàng)新。隨著農(nóng)村經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和不斷升級，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)正從簡單再生產(chǎn)向擴大再生產(chǎn)，并且由原來的發(fā)展勞動密集型項目向發(fā)展資金技術(shù)密集型項目轉(zhuǎn)變。在生產(chǎn)方式上，也由粗放型逐步向?qū)I(yè)化、規(guī)?；约凹s化經(jīng)營方向轉(zhuǎn)變。這些都將對信貸資金產(chǎn)生越來越大的需求。親戚鄰居間的借貸已經(jīng)難以滿足農(nóng)戶基本借貸需要。同時，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性，農(nóng)民收入的低水平，又要求金融機構(gòu)提供低成本的農(nóng)村農(nóng)村金融服務(wù)。金融機構(gòu)要想提供低成本的金融服務(wù)，就必須努力降低經(jīng)營成本?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融仍處于市場化的初級階段，信貸資源相對稀缺，整體競爭壓力極其有限。因此，只有構(gòu)建多元化的金融體系，不同類型的金融機構(gòu)才能根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需求特點，在產(chǎn)品、價格、服務(wù)和信貸上實行差異化經(jīng)營，才能最大限度地縮短貸款程序，減少融資成本，提高資金的利用效率。

農(nóng)村金融服務(wù)低成本的障礙

(一)金融壟斷導致農(nóng)村金融市場有明顯的賣方市場的特性從總體上講，我國正規(guī)金融機構(gòu)配置在農(nóng)村地區(qū)的信貸資源相當有限。由于機構(gòu)縮減、競爭不充分，農(nóng)村金融服務(wù)功能不斷弱化，農(nóng)民難以得到優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面，農(nóng)民很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款支持，另一方面，即使能獲得貸款，利率也是在基準利率的基礎(chǔ)上浮動到政策規(guī)定的上限。以湖北黃岡市為例，截至2009年末，中國農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點較2000年末減少了116個，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)級營業(yè)網(wǎng)點減少占比更大。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，也難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求。據(jù)統(tǒng)計，至2009年末，黃岡市農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸余額為267375萬元，僅占貸款總額的35．65%。郵政儲蓄機構(gòu)以存為主，分流了農(nóng)村金融資源，其支農(nóng)作用相當有限。郵政儲蓄機構(gòu)從農(nóng)村吸收的資金大部分上存人行、省儲匯局或國家儲匯局，一少部分資金用來發(fā)放小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，而且貸款范圍、對象、額度相當有限。以黃岡市郵政儲蓄銀行和機構(gòu)為例，至2009年末，其各項存款總額為103．25億元，小額貸款總額僅有2．95億元。此外，目前農(nóng)村的電子結(jié)算網(wǎng)絡(luò)也遠遠落后于城區(qū)和經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，以黃岡市所轄的武穴為例，目前，全縣僅有ATM機11臺，全部分布在城區(qū)，很多地方無法使用銀聯(lián)卡，資金結(jié)算速度慢。(二)信息不對稱加大金融運營成本信息不對稱導致逆向選擇風險和道德風險。由于貸款對象分散，金融機構(gòu)審查農(nóng)戶資質(zhì)和監(jiān)督資金使用需要更高的成本，分散經(jīng)營的農(nóng)戶沒有財務(wù)報表，沒有融資歷史記錄，沒有個人信用檔案，也沒有合適的抵押品?，F(xiàn)階段我國農(nóng)戶融資契約更多是依賴人際信任而非制度信任，由于嚴重的不對稱信息，這種履約機制在很大程度上會失去效率。農(nóng)民沒有固定收入，也沒有什么固定資產(chǎn)，農(nóng)戶所擁有的資產(chǎn)一般是土地，林地，宅基、房屋等。我國法律規(guī)定，土地、宅基地不能抵押。房屋可抵押，但存在估價、轉(zhuǎn)讓上的困難。農(nóng)村企業(yè)所擁有的資產(chǎn)房屋機器設(shè)備等固定資產(chǎn)，也存在估價交易上的困難，而且交易成本高，價格易變。因為農(nóng)村房屋一般不辦理房地產(chǎn)權(quán)證，且辦理農(nóng)村房屋抵押貸款費用高(以占地100平方米，建筑面積200平方米的房屋計算，需辦證費用1萬元左右)，手續(xù)煩瑣，導致貸款成本增加，農(nóng)民難以接受，因此，大多數(shù)農(nóng)戶因無法滿足金融機構(gòu)的貸款條件而不能獲得所需貸款。(三)民間金融的逐利性與盲目性加大了農(nóng)村金融市場風險和社會成本筆者對黃岡市農(nóng)村民間金融的現(xiàn)狀進行了形式多樣的社會調(diào)查，以戶(家庭)為調(diào)查單位發(fā)放調(diào)查問卷85份，篩選確認回收的有效問卷60份。目前，黃岡市農(nóng)村民間金融的形式呈現(xiàn)多樣化，既有民間借貸、合會、私人錢莊和典當行等傳統(tǒng)的民間金融形式，也出現(xiàn)了一些具有新時代特征的民間金融機構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、農(nóng)村互助儲金會等。在接受調(diào)查的60戶農(nóng)戶中，絕大部分以務(wù)農(nóng)和外出打工作為主要收入來源，共占調(diào)查總?cè)藬?shù)的79．4%。調(diào)查顯示，在60個樣本中只有8戶有過向民間金融組織借貸的經(jīng)歷，僅占13．3%。在借貸途徑的選擇上，71%的農(nóng)戶選擇向親戚朋友借款，23%的農(nóng)戶向選擇正規(guī)金融機構(gòu)借款，選擇民間金融組織的只有2%，究其原因，農(nóng)戶對民間金融組織最大的顧慮是不受法律保護和利率過高，尤其是利滾利。問卷調(diào)查顯示，農(nóng)戶認為民間金融組織“不受法律保護”的占38%，“利率過高”的占36%，“資金來源不安全”的占22%。(四)惠農(nóng)貸款的使用偏離政策初衷一些地方官員利用職權(quán)之便，為己謀私，利用農(nóng)民對金融知識的盲點，以微小利益為誘，以大量農(nóng)業(yè)證件，獲得惠農(nóng)貸款，然而，惠農(nóng)貸款的實際利益并沒有真正落到廣大農(nóng)民身上。有的鎮(zhèn)政府用行政命令或其他方法收集農(nóng)民身份證，到銀行統(tǒng)一辦理小額支農(nóng)扶貧貸款，獲得資金全為鎮(zhèn)政府所用，政府失信于民，造成地方信用環(huán)境惡化。同時，地方政府不重視農(nóng)村征信建設(shè)，投入不足，金融機構(gòu)不能自主靈活地收集征信數(shù)據(jù)，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，對農(nóng)村信貸發(fā)展影響較大。

對策建議

(一)構(gòu)建競爭性農(nóng)村金融機構(gòu)體系在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建既互補又競爭的金融機構(gòu)體系，有利于金融機構(gòu)改善金融服務(wù)，提高工作效率，維護金融消費者權(quán)益?？梢詮囊韵聨追矫鏀U大農(nóng)村金融供給。第一，成立農(nóng)村股份制商業(yè)銀行。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行可以通過對信用社進行改組，吸收地方政府、地方中小企業(yè)及民間資金入股，也可以吸引其他外來資金。農(nóng)村股份制商業(yè)銀行的宗旨就是服務(wù)于農(nóng)村經(jīng)濟，農(nóng)村借貸的特點是單筆借款數(shù)額小，筆數(shù)多。大型商業(yè)銀行要辦理這些小額貸款，交易費用和信息成本高，缺乏辦這些業(yè)務(wù)的積極性。第二，創(chuàng)辦專門為農(nóng)村弱勢群體服務(wù)的鄉(xiāng)村銀行。鄉(xiāng)村銀行工作人員大都本地化，與農(nóng)戶或小微企業(yè)之間信息對稱程度高。從整體上說，中國農(nóng)民是比較守信用的，他們居住地相對固定，如果某人或某個家庭給人留下不誠實不守信的印象，在當?shù)鼐褪チ巳嗣}。因此，鄉(xiāng)村銀行的信用風險可以得到較好控制。第三，規(guī)范非正規(guī)金融。小農(nóng)經(jīng)濟天然地、長期地與民間借貸相結(jié)合，因為非正規(guī)金融具有以下幾方面的優(yōu)勢:一是信息優(yōu)勢。他們更了解借款人的信用和收益狀況，更能克服信息不對稱帶來的違約風險和可能的資金損失。二是交易成本優(yōu)勢。非正規(guī)金融手續(xù)簡便、效率高，運轉(zhuǎn)成本較低。三是擔保優(yōu)勢。由于借貸雙方彼此相互了解，擔保品的管理和處置靈活，成本相對較低。(二)努力降低農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營成本降低了，農(nóng)民才能得到低成本高質(zhì)量的金融服務(wù)。金融機構(gòu)可以運用現(xiàn)代通訊技術(shù)，降低服務(wù)費用。如手機銀行的誕生、先進信用系統(tǒng)的應(yīng)用，可以提高工作效率。金融機構(gòu)還可以雇傭一部分當?shù)剞r(nóng)民從事部分一般性、事務(wù)性的工作。有些技術(shù)含量不高，專業(yè)性不太強的一般性工作，如信貸員，只要具有基本的金融知識和基本的業(yè)務(wù)操作能力，熟悉借款對象的人品和財力，就能勝任。與受教育程度高的專業(yè)人才相比，農(nóng)民居住在當?shù)?，生活成本低，對工作條件和工資待遇要求不高，這樣可以大大節(jié)約勞工成本。(三)完善農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)征信系統(tǒng)是為企業(yè)和個人建立信用檔案，它能提供有效的信息傳播平臺，緩解信用交易中因信息不對稱而帶來的交易成本高的壓力。征信系統(tǒng)的建立還有利于引導人們養(yǎng)成守信履約的行為習慣，改善社會信用環(huán)境。完善的征信系統(tǒng)可以幫助農(nóng)村金融機構(gòu)核實客戶資信信息，提高金融機構(gòu)提供各項金融服務(wù)的積極性，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大，規(guī)模效應(yīng)自然可以降低單筆業(yè)務(wù)的成本，使農(nóng)村金融消費者得到實惠。(四)加強金融機構(gòu)創(chuàng)新能力涉農(nóng)金融機構(gòu)要調(diào)整經(jīng)營思路和理念，切實把金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)工作納入到業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃之中，從績效考評、信貸管理、風險控制、人力資源和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面實行專門的體制、機制和制度安排。要增加科技投入，積極為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺。要加強人才隊伍建設(shè)，著力打造一只具備信貸業(yè)務(wù)開拓創(chuàng)新能力、熟悉農(nóng)村金融市場的高素質(zhì)人才隊伍。

本文作者：王瑞華工作單位：湖北經(jīng)濟學院