導語：解決中小企業(yè)融資難的對策與建議一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

中小企業(yè)是指規(guī)模較小或處于創(chuàng)立階段和成長階段的企業(yè)。當前，隨著市場經(jīng)濟體制的確立和完善，國有大型企業(yè)逐步淡出，成長性強、機制靈活的中小企業(yè)順理成章地步入前臺，成為助推經(jīng)濟發(fā)展的生力軍和領頭羊，對促進市場競爭、增加就業(yè)機會、方便人民生活、推進技術(shù)進步和保障社會穩(wěn)定起到重要作用。然而，由于體制、機制等方面積淀的歷史問題與現(xiàn)實矛盾錯綜交雜，使融資難成為制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的最大瓶頸，也成為我們亟待破解的重要課題。

一、中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

資金是促進中小企業(yè)發(fā)展不可或缺的生產(chǎn)要素，穩(wěn)定的融資渠道是保障中小企業(yè)成長壯大的重要前提條件。資金匱乏和融資渠道單一、不暢，是當前中小企業(yè)普遍面臨的窘境。

1、貸款效益較差。貸款的中小企業(yè)總體盈利水平不高，以虧損者居多；企業(yè)產(chǎn)品積壓及材料籌備負擔較重，存貨占流動資產(chǎn)比重大、速動比率較小，資金流動乏力；許多企業(yè)資產(chǎn)狀況不良，包袱沉重，流動比率相對較低，短期償債能力弱。

2、貸款結(jié)構(gòu)不盡合理。2003年，國有及集體中小企業(yè)貸款戶數(shù)、余額分別占統(tǒng)計樣本總額的62%和83%，而股份制企業(yè)、三資企業(yè)、私營企業(yè)、個體等其它所有制企業(yè)僅分別占38%和17%。貸款明顯向國有及集體中小企業(yè)傾斜，其他企業(yè)貸款不足。

3、貸款增量明顯不足。中小企業(yè)數(shù)量眾多、情況復雜，銀行現(xiàn)行信貸管理體制遠遠滯后于中小企業(yè)發(fā)展，造成中小企業(yè)與金融機構(gòu)的“信息不對稱”，使為數(shù)眾多的中小企業(yè)難以申請到銀行貸款，出現(xiàn)所獲銀行貸款增量趨緩的局面。

4、直接融資難度較大。國內(nèi)貨幣市場不發(fā)達，資本市場尚處逐步成熟階段，中小企業(yè)從證券市場獲得資金的可能性很小，外部融資還主要依賴銀行貸款，在發(fā)達城市上海的中小企業(yè)外部融資中，銀行貸款融資占73%，而有價證券融資只占2%。

二、中小企業(yè)融資難的主要成因

之所以形成中小企業(yè)融資難的局面，既有企業(yè)自身的原因，也與金融體制、政策導向、外部環(huán)境的制約密切相關(guān)。多種因素交織作用，致使中小企業(yè)倍受資金短缺煎熬。

1、中小企業(yè)規(guī)模小、效益不穩(wěn)定，難以形成對信貸資金的吸附力。商業(yè)銀行為防范金融風險，加強了內(nèi)部監(jiān)管，嚴格限制中小企業(yè)信用等級，致使信用貸款數(shù)量大幅縮水。中小企業(yè)短期貸款行為多、貸款金額相對較小，調(diào)查、評估、監(jiān)督等貸款發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)與大企業(yè)大致相同，導致施貸銀行經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升、既得效益較低，銀行從自身“經(jīng)濟性”角度出發(fā)，不愿為其貸款。

2、中小企業(yè)管理存在薄弱環(huán)節(jié)，抗風險能力不強。多數(shù)中小企業(yè)管理不規(guī)范，產(chǎn)權(quán)制度不合理，財務制度不完善；產(chǎn)品開發(fā)和市場研究缺乏科學依據(jù)，產(chǎn)品檔次和科技含量低，市場競爭和抵御市場風險能力較弱，企業(yè)一旦遇到市場波動，金融部門將承擔較大貸款風險；少數(shù)中小企業(yè)誠信度不高，逃、廢銀行貸款現(xiàn)象較為嚴重，銀行對中小企業(yè)貸款的審查、發(fā)放較為嚴格和慎重。

3、中小企業(yè)貸款抵押、擔保難，影響信貸投入。中小企業(yè)可抵押物較少，且折扣率較高，平均高達46.7%，高于國有企業(yè)20多個百分點。評估登記部門分散、手續(xù)繁瑣、收費高，企業(yè)辦理一筆抵押貸款，須經(jīng)工商、房產(chǎn)部門評估登記，并到法律公證處公證，由此導致貸款費用較高，中小企業(yè)難以負擔。

4、政府扶持力度不夠，缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的政策體系。在政策制定和資金運作中，政府將關(guān)注的集點和扶持的重點過多向牽動力較強的大型企業(yè)傾斜，對分散、弱小、創(chuàng)稅能力較差的中小企業(yè)有所忽視，更缺少對中小企業(yè)融通資金的相應優(yōu)惠政策；在發(fā)展直接融資、培植資本市場時也相應忽視了中小企業(yè)的需要，在中小企業(yè)立法、培育中小企業(yè)支持服務體系方面仍顯不夠。

5、啟動民資的機制尚不健全，中小企業(yè)難以通過民間渠道融通資金。因為國有銀行和其他金融機構(gòu)無法滿足中小企業(yè)的融資要求，絕大多數(shù)中小企業(yè)在其發(fā)展過程中不得不從非正式的金融市場上尋找融資渠道，把申請借貸的方向轉(zhuǎn)向民間投資者。但由于缺少法律和制度的規(guī)范，民間高利貸等違法活動相當普遍，中小企業(yè)很難以合理的利率融得資金。

三、解決中小企業(yè)融資難的對策

解決中小企業(yè)融資難問題，促其進一步做大做強，必須從解決制約發(fā)展的癥結(jié)入手，對癥下藥，標本兼治，創(chuàng)新金融制度，完善融資方式，拓寬融資渠道，建立符合市場經(jīng)濟規(guī)律、適應企業(yè)發(fā)展需要的政策扶持和服務體系，為中小企業(yè)融資創(chuàng)業(yè)添注生機和活力。

一是實施區(qū)域信貸扶持政策。在切實防范風險前提下，選準信貸支持重點，積極扶持信譽觀念強、經(jīng)營管理規(guī)范、風險度低的中小企業(yè)走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展之路。重點支持科技型、農(nóng)產(chǎn)品深加工型、出口創(chuàng)匯型中小企業(yè)，加速培育優(yōu)質(zhì)客戶，促進中小企業(yè)向“高”、“精”、“尖”、“?！狈较虬l(fā)展。采取多種形式，將銀、政、企合作拓展到中小企業(yè)領域，建立金融機構(gòu)與中小企業(yè)銀企洽談會制度，搭建更直接的信息平臺，為中小企業(yè)發(fā)展營造更為優(yōu)越的信貸環(huán)境。完善人民銀行再貸款調(diào)控和利率調(diào)控手續(xù)，在信貸政策上對中小企業(yè)給予傾斜。對積極支持中小企業(yè)發(fā)展、確有資金需求的銀行、信用社，由人民銀行在再貸款方面予以支持。實行央行再貼現(xiàn)與支持中小企業(yè)貸款比例掛鉤、多貸多貼，幫助銀行、信用社培育新的優(yōu)良客戶群體。靈活運行利率手段體現(xiàn)貨幣政策對中小企業(yè)發(fā)展的支持，對利用再貸款、再貼現(xiàn)增加的貸款投放，其利率可適當優(yōu)惠。鼓勵銀行、信用社選擇一批產(chǎn)品競爭力強、發(fā)展前景好的中小企業(yè)提供專項、貼息等多種形式的優(yōu)惠貸款。

二是構(gòu)建信貸支持和金融服務體系。引導國有商業(yè)銀行進一步改進信貸管理運作機制，特別是授權(quán)授信方式，適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)，降低對基層行的貸款限制，制定簡捷高效的貸款管理程序。倡導商業(yè)銀行設立中小企業(yè)信貸部，積極、有效地開展面向中小企業(yè)的金融服務業(yè)務。在全力開展信貸支持基礎上，利用銀行點多面廣、信息靈通的優(yōu)勢，在結(jié)算、匯兌及財務管理、咨詢評估等方面為中小企業(yè)提供服務。對中小企業(yè)推廣使用銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票，辦理貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和再貼現(xiàn)業(yè)務，支持企業(yè)擴大票據(jù)融資。建立適合中小企業(yè)的信用評級辦法，減少對企業(yè)報表的過分依賴，突出實地檢查，實事求是地評價中小企業(yè)的貸款風險，并根據(jù)企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)、風險保障能力、經(jīng)營狀況、償債能力及信用記錄、發(fā)展前景等指標，綜合評定信用等級，作為銀行對中小企業(yè)信貸決策和重點扶持的依據(jù)。

三是建立完善貸款擔保機制。由地方政府積極協(xié)調(diào)督促有關(guān)部門，加速建立中小企業(yè)貸款擔保機制。探索組建中小企業(yè)貸款擔保機構(gòu)，由政府牽頭并出資成立企業(yè)信用擔保有限責任公司，按照“企業(yè)化管理、商業(yè)化運作”模式，支持發(fā)展與防范風險、政府扶持與市場操作、開展擔保與提高信用相結(jié)合，為中小企業(yè)小額、短期、急需貸款提供擔保。建立信貸擔?；?，資金可由地方財政撥款、中小企業(yè)出資以入股形式籌集，采取會員制管理；為進一步擴大資金來源，政府可出面進行擔保，允許基金向外發(fā)行債券；遵循市場原則規(guī)范運作擔保基金，確保擔保基金充分發(fā)揮作用。選擇合適的貸款擔保方式，積極運用保證、抵押、質(zhì)押等擔保方式，或運用企業(yè)互保、聯(lián)保、貸款保險等形式，優(yōu)化擔保結(jié)構(gòu)，多渠道解決中小企業(yè)貸款擔保問題。

四是培育、優(yōu)化信用環(huán)境。由地方政府協(xié)調(diào)經(jīng)濟管理、司法、新聞宣傳和金融等部門，扎實開展創(chuàng)建金融安全區(qū)工作，教育和引導企業(yè)樹立信用意識，強化信用文化建設，重諾守信，規(guī)范改制，堅決制止和依法打擊逃廢金融債務行為，增大違約成本，全力營造“誠實守信”的良好氛圍，進一步提升企業(yè)經(jīng)營管理水平，為順利開展融資奠定基礎。政府組織、銀行參與，全方位、多層次、寬領域為中小企業(yè)培訓行政、財務管理人才，努力防范道德風險。幫助企業(yè)強化內(nèi)部管理，打破傳統(tǒng)的家族式經(jīng)營管理模式，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，特別是幫助企業(yè)加強財務管理，形成完整的財務系統(tǒng)，增強銀行對企業(yè)的信任程度。引導中小企業(yè)增加積累，擴大技改投入，用先進技術(shù)改造傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升技術(shù)含量和產(chǎn)品檔次，搞好新產(chǎn)品和高科技項目開發(fā)，以誠信的企業(yè)形象、強勢的核心競爭力吸引信貸資金源源注入，真正快速發(fā)展壯大。