導(dǎo)語：中小企業(yè)融資問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、我國中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在市場機(jī)制及政府推動的雙重作用下，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著重要的角色，在創(chuàng)建和諧社會中起到了舉足輕重的作用。

1.中小企業(yè)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)越來越大。據(jù)國家發(fā)改委統(tǒng)計(jì)：截止到2007年6月底，我國中小企業(yè)已達(dá)到4200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%。中小企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價值相當(dāng)于國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，上繳稅收約為國家稅收總額的53%，生產(chǎn)的商品約占社會銷售額的60%，商品進(jìn)出口額約占國家進(jìn)出口總額60%左右。

2.中小企業(yè)成為擴(kuò)大就業(yè)的主渠道。中小企業(yè)提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，國有企業(yè)下崗人員80%在中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)了再就業(yè)，農(nóng)民工相當(dāng)大一部分在中小企業(yè)就業(yè)，中小企業(yè)也開始成為一些高校畢業(yè)生和復(fù)轉(zhuǎn)軍人就業(yè)的重要渠道。

3.中小企業(yè)自主創(chuàng)新能力和核心競爭力不斷提升。目前，經(jīng)認(rèn)定的省市區(qū)級以上的企業(yè)技術(shù)中心，近70%是中小企業(yè)建立的。我國66%的發(fā)明專利、82%以上的新產(chǎn)品開發(fā)，都是由中小企業(yè)完成的。在53個國家級高新技術(shù)開發(fā)區(qū)，80%以上是民營科技企業(yè)，其科技成果也占80%以上。

4.中小企業(yè)促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。不少中小企業(yè)已經(jīng)從早期的初級加工、建筑、運(yùn)輸、傳統(tǒng)商貿(mào)等領(lǐng)域，向基礎(chǔ)設(shè)施、機(jī)電制造、新興服務(wù)、高新技術(shù)等領(lǐng)域拓展，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級。一大批中小企業(yè)從技術(shù)落后、資源利用低、能源消耗高的領(lǐng)域逐步退出，越來越多的地區(qū)中小企業(yè)形成了產(chǎn)業(yè)集群，推動了結(jié)構(gòu)調(diào)整和優(yōu)化。

二、中小企業(yè)發(fā)展面臨的困難和問題

1.經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整對小企業(yè)提出了更高的要求。國家一系列的調(diào)控政策，迫切要求中小企業(yè)盡快退出小造紙、小化工、小化肥、小農(nóng)藥、小火電、小鋼鐵、小水泥、小煤礦等行業(yè)，注重支持發(fā)展就業(yè)容量大的勞動密集型產(chǎn)業(yè)、具有自主創(chuàng)新能力的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等產(chǎn)業(yè)。

2.信用擔(dān)保體系建設(shè)需要進(jìn)一步完善。目前，全國已設(shè)立各類中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)3366家，但是，銀監(jiān)辦發(fā)（2006）145號文《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作風(fēng)險提示的通知》明確要求“擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本應(yīng)在一億元人民幣以上，且必須是實(shí)繳資本”。調(diào)查顯示，國內(nèi)的擔(dān)保公司或擔(dān)?；鸫嬖谥T多問題，許多中心城市行所在地只有少數(shù)幾家大型擔(dān)保公司能夠獲得銀行認(rèn)可。而且擔(dān)保公司還存在虛假注冊資金，進(jìn)行高風(fēng)險投資運(yùn)作，抽逃、挪用資本金等違規(guī)經(jīng)營的問題，嚴(yán)重削弱了實(shí)際擔(dān)保能力，因此，加強(qiáng)國內(nèi)信用擔(dān)保體系建設(shè)迫在眉睫。

3.中小企業(yè)面臨“惜貸”問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中小企業(yè)貸款規(guī)模只占信貸總額的15%左右，中小企業(yè)、國有企業(yè)和非國有企業(yè)又受到所有制不同的不公平待遇。今年以來資金面供應(yīng)緊張，商業(yè)銀行信貸規(guī)模壓縮、放款周期拉長，尤其對中小企業(yè)的條件更為嚴(yán)格，使中小企業(yè)的融資成本提高，借貸難度加大。以中小企業(yè)貸款占比最高的寧波銀行為例，在當(dāng)?shù)?0萬家中小企業(yè)中，其授信客戶僅有8300家。近日，里昂證券一份針對國內(nèi)53個城市105家私營中小企業(yè)的調(diào)研報告報告顯示，隨著宏觀調(diào)控下的信貸政策收緊，高達(dá)77%的中小企業(yè)表示在銀行借貸上遇到了更大的困難。

三、改善中小企業(yè)融資難的建議

8月5日央行同意調(diào)增本年度商業(yè)銀行信貸規(guī)模，全國性商業(yè)銀行在原有信貸規(guī)?；A(chǔ)上調(diào)增5%、地方性商業(yè)銀行調(diào)增10%，且調(diào)增信貸規(guī)模主要用于中小企業(yè)和三農(nóng)，并實(shí)施中小企業(yè)信貸規(guī)模單列的管理。但是針對這一舉措，一些接受里昂證券訪問的銀行家卻表示，即便信貸結(jié)構(gòu)性緩解，受益的也不一定是中小企業(yè)，因?yàn)槟鞘倾y行傳統(tǒng)上便不愿提供貸款的領(lǐng)域?！艾F(xiàn)在的環(huán)境下，相信敢于放貸給中小企業(yè)的銀行是少數(shù)，我們畢竟都有風(fēng)險容忍度啊?！币晃徊辉竿嘎缎彰谋本┠炒笮豌y行信貸管理部門負(fù)責(zé)人表示，在沒有明確的定向投放措施出臺前，這些新增的額度同樣會流向傳統(tǒng)的以大型企業(yè)為主的老客戶手中。為此，特提出如下幾條建議：

1.建立專門的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，從根本上提高中小企業(yè)信貸規(guī)模。成立專業(yè)的中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)，有利于從根本上解決小企業(yè)融資的對口問題，專業(yè)化的經(jīng)營也有利于金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險的防范。另外，對規(guī)范民間借貸行為，整頓金融市場有著長遠(yuǎn)的意義。據(jù)上海證券報消息，2008年浙江將在國內(nèi)率先全面試水小額貸款公司。據(jù)介紹，小額貸款公司并不意味著高利貸和放任自流，小額貸款公司的貸款利率不得超過有關(guān)部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。

2.從稅收、財政、法律和政策等各方面建立和完善中小企業(yè)扶持體系。各國的實(shí)踐表明，中小企業(yè)的資金困難問題，需要從多種渠道去解決，單靠一種途徑是不行的。比如：在政府的采購定單中，規(guī)定應(yīng)有10%以上的額度向中小企業(yè)采購，為中小企業(yè)創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境等等。

3.建立多功能、全方位的信用擔(dān)保體系，提供不同層次的信用擔(dān)保服務(wù)。比如，由各級財政建立共同基金，委托專業(yè)機(jī)構(gòu)管理或者建立互助基金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保等等。主要是把分散的資金集中起來，委托專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保，擔(dān)保對象是會員企業(yè)，以實(shí)現(xiàn)互助擔(dān)?；鹋c商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的結(jié)合。

4.加快金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，提供全方位的信貸支持。目前，各家商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信貸支持大多僅限于流動貸款、商業(yè)票據(jù)、信用證等較為普通的信貸品種以及低風(fēng)險業(yè)務(wù)，應(yīng)從產(chǎn)品的組合營銷以及創(chuàng)新上尋找切入點(diǎn)，加強(qiáng)對中小企業(yè)的支持，如保理業(yè)務(wù)、動產(chǎn)質(zhì)押項(xiàng)下循環(huán)額度的授信等業(yè)務(wù)的開發(fā)。另外，進(jìn)一步探討擔(dān)保措施的多樣化，如專利權(quán)、股權(quán)、企業(yè)法人或?qū)嶋H控制人持有的有價證券、股票、理財產(chǎn)品的質(zhì)押等等。