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編者按：本文主要從當前農村融資的基本形勢；農村融資難的深層次原因分析；改善農村融資狀況的政策建議進行論述。其中，主要包括：新農村建設面臨的主要問題就是資金問題、農村資金投入渠道呈現(xiàn)多元化、農村資金供求不均衡的矛盾相對突出、資金外流加劇農村資金短缺、農民收入增長緩慢制約農村資本積累、農村金融服務水平有待于進一步提高、傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結構體制決定了“三農”長期處于弱勢地位、落后的農村產(chǎn)權制度安排．從根本上弱化了農村的融資能力、農村投融資環(huán)境相對不佳，制約了農村內部生產(chǎn)效率的提高、財政對“三農”的投入明顯不足、健全完善相關立法，認真落實中央提出的各項惠農政策、明確農村金融機構的市場定位，進一步完善農村金融服務體系、加大財政支農力度，形成財政與金融相互配合的良性機制等，具體請詳見。

論文摘要：本文以日照市為例，對農村融資問題進行了專項調查。從調差情況分析，農村融資難的矛盾依然突出，并成為制藥社會主義新農村建設的根本性問題。本文在對農村融資難的癥結進行深入分析的基礎上。提出了改善農村融資狀況的政策建議。

論文關鍵詞：農村金融形勢融資制度多元化

建設社會主義新農村，是黨中央、國務院落實科學發(fā)展觀，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展的重要舉措。當前，新農村建設面臨的主要問題就是資金問題．沒有有效的資金投入．新農村建設這個命題就很難突破。為此，我們以日照市為例，實地走訪調查了濤雒、陵陽、高澤等鄉(xiāng)鎮(zhèn)30戶中小企業(yè)及450戶農戶，在此基礎上，對農村融資問題進行了分析。

一、當前農村融資的基本形勢

受政策、體制等多種因素的影響，“三農”的弱質性并沒有從根本上改變。日照市農村融資難的矛盾依然突出．并成為制約社會主義新農村建設的根本性問題。

(一)農村資金投入渠道呈現(xiàn)多元化

一是金融投入已經(jīng)成為支持農村經(jīng)濟發(fā)展的重要資金來源。2006年末，日照市農村地區(qū)貸款余額61．84億元，比l999年末增加42．42億元，其中農業(yè)貸款余額57．94億元。二是民間投入主要依靠原始資本積累。2005年全市農戶生產(chǎn)性資金投入達50．18億元。民間借貸成為彌補農村資金缺口的重要途徑，規(guī)模約40億元，64．3鬈的農戶需要資金時首選民間借貸。三是財政對“三農”的資金投入逐年增加。隨著國家一系列惠農政策的實施，財政投入“三農”的資金總量明顯增加。據(jù)統(tǒng)計，2003—2005年三間，全市財政預算內農業(yè)支出總額3．08億元，占財政總入的比例提高了0.63%。四是從市外爭引資金投“三農”。2006年全市共落實各類農業(yè)項目35個．引進類資金8576萬元。

(二)農村資金供求不均衡的矛盾相對突出

按照農村資金需求對象不同，大體可以劃分為農戶、村企業(yè)和農村基礎設施建設三類：一是農戶方面。調查顯示，農戶資金需求5000元以上的占21．6％，5000元以下的占78．4％，其中2000元以下的占53．73％。二是農村企業(yè)方面，多數(shù)小企業(yè)初期基本建設資金主要依靠自籌．雖急需外部資金支持，但由于難以滿足銀行的貸款擔保條件，所以獲得貸款的難度較大，貸款滿足率僅為26．4％。

而對于已經(jīng)進入成長期和成熟期的中小企業(yè)來說，貸款滿足率高達92．6%。三是農村基礎設施建設方面．目前金融資本基本沒有介入這一領域，是新農村建設中面臨的主要資金瓶頸。調查還發(fā)現(xiàn)，區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展差異直接決定資金配置效率和金融參與率，進而影響信貸供求關系。經(jīng)濟發(fā)展越好，金融的參與率就高，信貸資金利用就越充分，而經(jīng)濟越落后，金融參與率就低，資金配置效率低。據(jù)統(tǒng)計，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的貸款滿足率、人均貸款額、農村信用社貸存比等指標均遠遠高于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)。

(三)資金外流加劇農村資金短缺

由于資本的趨利性和農業(yè)的弱質性，導致資金外流的趨勢比較嚴重．加劇了農村“失血”問題。目前資金外流途徑主要有：一是國有商業(yè)銀行對農村資金的“虹吸”效應。

2006年末，日照所轄五蓮縣、莒縣國有商業(yè)銀行貸存比分別為41．86％、58．56茗，存差合計高達40．99億元。而同期全市國有商業(yè)銀行貸存比為l44．87茗。二是農村信用社投向非農領域的資金越來越多。受改革利益驅動，農村信用社更加注重追求經(jīng)營效益，所以對非涉農企業(yè)貸款、存放同業(yè)及投向貨幣市場的資金較多。據(jù)統(tǒng)計，2006年末全市農村信用社僅投向貨幣市場的資金就達4．59億元。三是目前城市二、三產(chǎn)業(yè)積累已成規(guī)模，收益率明顯高于農村，農民進城經(jīng)商、購房、建廠、打工等漸成氣候，加上農民醫(yī)療、教育等消費支出快速增長，加劇農村資金向城市的轉移。

(四)農民收入增長緩慢制約農村資本積累

1978—1989年．13照市農民人均純收入年均遞增21．1％．1989—2005年，則減緩到12．1％．其中2002—2003年年均增長僅5．3％．2004—2005年出現(xiàn)恢復性增長．年均增長l1．68％。城市人均可支配收入與農民人均純收入之比從1989年的1．84：1擴大到2005年的2．38：1。從近幾年農民的現(xiàn)金支出結構分析，對農業(yè)的投入占比呈下降趨勢。而對教育、住房、子女婚嫁、醫(yī)療等非生產(chǎn)性消費支出不斷攀升，進一步弱化了對農業(yè)的投入能力。

(五)農村金融服務水平有待于進一步提高

一是農村金融服務機構數(shù)量明顯不足。2006年末。日照市農村金融機構(含農村信用社和農業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下機構)有各類營業(yè)機構共184個，從業(yè)人員1724人。不考慮機構重合因素，相當于1個營業(yè)機構服務于16個行政村，1名工作人員服務于435個農戶。二是農村金融機構信貸管理效率不高。農業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)機構基本是“只存不貸”，農業(yè)發(fā)展銀行盡管試點性開辦了小企業(yè)貸款。郵政儲蓄開辦了小額質押貸款。但對農民惠及很少。而基層農村信用社自主貸款審批權限一般只有5萬元．相當多的農村信用社貸存比在60％左右，有的甚至不到40％。三是農村金融機構金融服務深度不夠。以濤雒鎮(zhèn)為例，有75％的農戶有貸款需求。但目前農村信用社評定為“信用戶”的農戶占全鎮(zhèn)農戶的25．3％．有貸款關系的農戶僅占全鎮(zhèn)農戶的18．4％。四是農村金融機構金融創(chuàng)新意識不強．使農民難以獲得與城市居民相同的金融服務，特別是針對農村和農民特點的票據(jù)、理財、銀行卡、信托、業(yè)務咨詢、網(wǎng)上銀行等新興金融服務欠缺．金融基礎設施建設滯后。五是農村融資成本過高。目前農村信用社貸款利率多數(shù)都在基準利率的基礎上上浮70％，甚至“一浮到頂”．農民對利率過高反映比較強烈。

二、農村融資難的深層次原因分析

(一)傳統(tǒng)城鄉(xiāng)二元結構體制決定了“三農”長期處于弱勢地位

建國后，我國長期對農業(yè)實行價格“剪刀差”和城鄉(xiāng)分割的經(jīng)濟社會政策．從農業(yè)發(fā)展中獲取了大量的工業(yè)化起步初始資本，減少了農村資本的有效積累。僅對“十五”時期統(tǒng)計，日照市第一、二產(chǎn)業(yè)平均年遞增分別為4．9％和21．8％，兩者相差16．9個百分點。財政對“三農”發(fā)展“取大于予”，農業(yè)稅政策調整前的2003年，全市僅農業(yè)稅和農業(yè)特產(chǎn)稅兩項就高達2．72億元，占預算收入的15．7％，而同期農業(yè)支出僅占預算收入的4．6％。從農業(yè)發(fā)展模式分析。目前農村主要實行分散的、小規(guī)模的家庭經(jīng)營模式，農民對農業(yè)行情、項目前景、收入預期等把握不準，只能局限在自有資金范圍內或依靠小額貸款進行簡單的農業(yè)再生產(chǎn)，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度不高，制約農業(yè)效益的提高。按照1990年的不變價格計算，2005年日照市農林牧漁業(yè)總產(chǎn)值比2002年僅增加1．38億元。

(二)落后的農村產(chǎn)權制度安排．從根本上弱化了農村的融資能力

隨著經(jīng)濟體制改革的不斷深化，原有的以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制為核心的農村產(chǎn)權關系的一些弊端開始暴露。一方面，農村土地產(chǎn)權關系的法律保護不足。這種產(chǎn)權不明晰，直接決定了農民的土地使用權得不到有效保護。人均占有耕地面積不斷縮減，部分土地被征用，并且補償有限。1993—2005年日照市農民人均耕地面積從2．24畝縮減到1．16畝。另一方面，農村土地使用權的流轉難以實現(xiàn)。農村土地劃分面積少而分散，土地使用權又有30年的期限規(guī)定，沒有建立統(tǒng)一的農村土地產(chǎn)權交易市場。土地承包經(jīng)營權流轉不具備現(xiàn)實條件，農民很難實現(xiàn)自愿、自由的流轉，導致農業(yè)規(guī)模化發(fā)展不足。

(三)農村投融資環(huán)境相對不佳，制約了農村內部生產(chǎn)效率的提高

土地、勞動力、資金是實現(xiàn)農業(yè)規(guī)?；?jīng)營的三大生產(chǎn)要素。在資金問題之外。由于國家對用地指標嚴格控制．農村企業(yè)用地基本通過租賃形式，無法通過抵押獲得貸款。

2005年末，13照市鄉(xiāng)村勞動力資源134．76萬人。但目前農民的勞動力素質還不高，初中以下文化程度(含文盲)的占83．5％，高中以上的僅占16．5％。同時。農產(chǎn)品市場小而分散，中介組織和流通隊伍發(fā)育滯后。產(chǎn)品品牌優(yōu)勢不突出，難以形成價格優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢；農業(yè)龍頭企業(yè)規(guī)模偏小，帶動能力不強，訂單農業(yè)發(fā)展程度低；農村信用環(huán)境建設滯后，目前全市信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)評定面僅為30％、25％和20％，縣域以下?lián)C構僅有2家。以上因素，限制了農村經(jīng)濟內部生產(chǎn)效率的進一步提升。

(四)財政對“三農”的投入明顯不足

按常規(guī)，財政有義務解決市場無法解決的公共產(chǎn)品的有效供給問題，但農村多數(shù)公共產(chǎn)品則長期靠農民籌資投勞來解決。據(jù)統(tǒng)計，在2005年日照市66．63億元農村固定資產(chǎn)投資中，預算內資金只占3．8％，貸款占6．9％。近兩年，各級政府財政收入有所減少，對“三農”投入明顯不足。目前財政投入“三農”資金分布在財政局等20多個部門，項目交叉重復，投向重點不突出，管理缺乏計劃性和透明度，地區(qū)分布不均衡，貸款貼息規(guī)模小，資金到位不及時，極易形成權力尋租現(xiàn)象。財政“以小博大”的作用發(fā)揮有限。

(五)現(xiàn)有農村金融服務體系遠遠不能適應農村的實際金融需求

一是缺少真正為農村提供有效金融服務的金融機構。多數(shù)國有商業(yè)銀行因改革動因從農村地區(qū)撤出，只有農業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級保留了少量分理處。貸款投放很少。農村信用社貸款集中度高，對農民的小額信貸支持明顯不足。二是政策性金融長期缺位。政策性金融是財政手段的延伸，是財政和金融的有機結合。但農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務經(jīng)營范圍狹窄，決定了其支農的有限性。三是農村農業(yè)保險、期貨交易等發(fā)展滯緩。據(jù)統(tǒng)計，2005年末，全市農業(yè)保險收入僅68萬元，占全市財險保費收入的0．23％。按全市75萬農戶計算，戶均投保費用不足1元。

三、改善農村融資狀況的政策建議

(一)健全完善相關立法，認真落實中央提出的各項惠農政策

要確保中央一號文件提出的各項惠農政策的落實，就必須完善相關立法，加快公共財政體系建設，建立穩(wěn)定的財政支農資金增長機制。建議盡快制定《農業(yè)投資法》《農村金融服務促進法》等，保證財政金融對“三農”的持續(xù)有效投入。進一步完善《農業(yè)法》、《農村土地承包法等，明確農村集體產(chǎn)權關系，為現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造條件要綜合運用稅收、貼息、參股、擔保等手段，建立健全城市“反哺”農村、工業(yè)“反哺”農業(yè)的保障機制，最大限度地吸引社會資金投入新農村建設。

(二)明確農村金融機構的市場定位，進一步完善農村金融服務體系

必須建立政策性、商業(yè)性、合作性等定位不同、功能互補、相互促進的農村金融服務體系。一是農業(yè)發(fā)展銀行要進一步擴充政策性職能，把投資規(guī)模大、回收周期長社會效益高的農村基礎設施建設，以及促進農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的前期示范性、引導性農業(yè)投資項目等，作為信貸支持的重點，為商業(yè)性金融的有效介入創(chuàng)造條件。二是農業(yè)銀行充分發(fā)揮其資金、管理和服務優(yōu)勢，重點服務于農業(yè)龍頭企業(yè)、農村工業(yè)企業(yè)、大型農產(chǎn)品流通企業(yè)、規(guī)模化農業(yè)生產(chǎn)基地等。三是郵政儲蓄銀行要定位為社區(qū)零售銀行，充分發(fā)揮其網(wǎng)點和網(wǎng)絡優(yōu)勢，做強做大中間業(yè)務。重點發(fā)展面向個人的消費信貸業(yè)務和滿足臨時性、周轉性資金需求。四是農村信用社要借改革之機．進一步完善信貸管理機制，創(chuàng)新信貸服務產(chǎn)品，提高支農深度，保持與農村金融服務需求的有效銜接。五是規(guī)范發(fā)展民間借貸，允許其組建多種經(jīng)營形式、靈活方便的新型小額信貸組織。六是由政府出面協(xié)調商業(yè)性保險機構開辦涉農保險業(yè)務，并逐步推進政策性農業(yè)保險機構的設立。

(三)在農村地區(qū)合理增設銀行業(yè)金融機構，提高金融機構網(wǎng)點覆蓋面

目前國家對農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策逐步放寬．提出了支持和引導境內外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)投資、收購、新設各類銀行業(yè)金融機構。當前的首要任務是．對農村地區(qū)增設銀行業(yè)金融機構的可行性進行調研分析，并根據(jù)現(xiàn)有的金融機構整體分布，指導各地制定具體規(guī)劃．有計劃、按步驟地組織實施，切忌一哄而上。

(四)加快推進現(xiàn)代農業(yè)的發(fā)展，從根本上提高信貸資金配置效率

一是要立足現(xiàn)有農村優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，以產(chǎn)權為紐帶，堅持扶優(yōu)、扶大、扶強．推動企業(yè)間資本、技術、市場等要素的融合，大力培育起點高、規(guī)模大、帶動力強的農業(yè)龍頭企業(yè)。加快培育一批特色明顯、類型多樣、競爭力強的專業(yè)村、專業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，建立農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，加速構筑現(xiàn)代農業(yè)產(chǎn)業(yè)體系。二是積極創(chuàng)造條件，引導城鎮(zhèn)企業(yè)進入農村設廠圍繞當?shù)貎?yōu)勢農產(chǎn)品，大力發(fā)展農產(chǎn)品精深加工，吸納農村剩余勞動力．提高農產(chǎn)品附加值。三是積極培育農民專業(yè)合作組織、村集體經(jīng)濟組織、農民經(jīng)紀人等市場中介連同農村專業(yè)戶、農技推廣站等，共同參與農產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設，從而形成優(yōu)勢互補，結成利益共同體。四是創(chuàng)新工業(yè)反哺農業(yè)的形式，通過土地使用權人股、租賃、專業(yè)戶承包等方式，實行農村土地流轉，提高農業(yè)規(guī)?；?、集約化水平。

(五)加大財政支農力度，形成財政與金融相互配合的良性機制

一是加大財政對農村公共產(chǎn)品及公共服務、農業(yè)綜合開發(fā)等方面的資金投入，改善農村基礎條件。二是完善農民補貼機制，實施如高效農業(yè)生產(chǎn)補貼、種糧大戶補貼等項目。加大對農業(yè)的補貼力度，把補貼的重點由生產(chǎn)環(huán)節(jié)逐步擴大到加工和銷售環(huán)節(jié)。三是整合現(xiàn)有的各類支農項目，根據(jù)受益范圍和決策權匹配原則，把大部分項目審批權和資金分配權下放給熟悉本地情況的地方政府，由地方財政部門統(tǒng)籌安排?；虿扇∮赊r業(yè)發(fā)展銀行的方式提高資金使用效益。四是做好財政資金與信貸資金的有機銜接。財政資金要在彌補信貸資金的風險溢價方面發(fā)揮補償作用，而對于財政資金啟動的有發(fā)展?jié)摿Φ捻椖浚刨J資金要及時跟進，充分發(fā)揮杠桿作用。

(六)優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境，從體制上促進“三農”融資能力的提高

一是充分發(fā)揮經(jīng)濟調節(jié)手段，按照“誰投資、誰決策、誰受益、誰承擔風險”的原則，盡快建立起市場化的農村投融資體制。二是人民銀行要加強對農村信貸活動的宏觀調控，通過政策引導和貨幣政策工具運用，不斷增加流人農業(yè)的信貸資金總量，保障農業(yè)資金投入。三是建立風險補償機制，短期內可以考慮對農村金融機構給予財政貼息。建立政銀保合作模式，政府可以通過保費補貼的形式與保險公司合作，支持農民參加農業(yè)保險，農村金融機構可以以保單或受保對象為抵押，向農戶發(fā)放貸款，解決農民抵押擔保難的問題。四是按照市場化原則，加快設立多種所有制類型的農村信用擔保機構、農業(yè)發(fā)展擔保基金或風險補償基金。