導語：探索中國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的成因及發(fā)展策略一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的推動，而金融發(fā)展的動力在于創(chuàng)新，金融創(chuàng)新已經(jīng)成為商業(yè)銀行生存和發(fā)展的重要推動力。但在傳統(tǒng)體制和歷史包袱的影響下，我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度還不健全和完善，商業(yè)銀行，特別是國有商業(yè)銀行還沒有成為完全真正獨立的經(jīng)濟實體，缺乏足夠的金融創(chuàng)新動力，對金融創(chuàng)新的認識不足，加上金融創(chuàng)新的高素質(zhì)人才奇缺等，造成我國商業(yè)銀行整體創(chuàng)新能力不足。

一、當前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新不足的原因

（一）對金融創(chuàng)新重要性認識不足，動機不明確

許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應有的戰(zhàn)略高度上來認識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務作為對傳統(tǒng)業(yè)務的一種補充和推動傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的策略性行為，尚未充分認識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。

在西方國家，金融創(chuàng)新動機一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性?？傊瑢κ袌龇蓊~的占有和利潤的誘惑是市場經(jīng)濟條件下金融創(chuàng)新的真正動機。出于此動機，西方銀行每推出一項金融創(chuàng)新，都會經(jīng)過系統(tǒng)的策劃和研究，充分考慮其成本與收益、需要的技術條件、市場需求程度、推廣的經(jīng)濟規(guī)模等。而我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機構創(chuàng)新的微觀動機則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負效益的金融創(chuàng)新。

（二）自主創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

商業(yè)銀行普遍缺乏開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的動力，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴重。目前，相當多的銀行分支機構認為，金融創(chuàng)新只是其總行層面關心的事，將自己的職能僅定位在負責對總行規(guī)定的新產(chǎn)品的推廣方面，沒有自主創(chuàng)新的動力。由于缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權法律保護，一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，沒有有效的法律法規(guī)加以認定和保護，于是很快就被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預期利潤降低。這也使得各銀行不愿投入過多的精力搞自主創(chuàng)新，從而導致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重，造成銀行業(yè)金融服務的廣度和深度都還不夠。這不僅制約著銀行業(yè)的發(fā)展，也限制了實業(yè)界的快速發(fā)展。

（三）金融創(chuàng)新的高素質(zhì)人才還較缺乏，阻礙了金融創(chuàng)新

金融創(chuàng)新離不開高素質(zhì)的人才，優(yōu)秀人才是開展金融創(chuàng)新的堅實基礎。就目前我國銀行業(yè)從業(yè)人員的狀況看，各級經(jīng)營者大多過分偏重傳統(tǒng)業(yè)務和傳統(tǒng)市場，在金融創(chuàng)新上缺乏長遠的戰(zhàn)略眼光，缺乏對市場的洞察力；一般員工知識結(jié)構老化，業(yè)務單一，工作中墨守成規(guī)、缺乏創(chuàng)造力，缺乏將銀行發(fā)展與自身利益相結(jié)合的主人翁精神；開發(fā)人員基本為計算機專業(yè)人員，不熟悉銀行業(yè)務，不具有開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品的復合型知識。高素質(zhì)人員的缺乏，阻礙了我國銀行業(yè)金融創(chuàng)新的步伐。

（四）金融創(chuàng)新的信息技術支撐比較乏力，不能滿足需求

金融創(chuàng)新的本質(zhì)是要創(chuàng)造出新的金融要素，或?qū)鹑谝剡M行重新配置和組合，提供新的金融功能。這些功能的實現(xiàn)，都離不開信息技術的有力支撐。目前我國計算機網(wǎng)絡技術與世界先進水平相比仍有較大差距。我國商業(yè)銀行還不能為客戶提供全面的電子信息服務，而且銀行金融創(chuàng)新與信息技術融合度不夠，缺乏深層次數(shù)據(jù)分析功能的營銷系統(tǒng)就是一個例證。有的銀行分支機構，特別是一些中小銀行科技信息開發(fā)和建設還相對比較落后，信息化程度較低，成為制約金融創(chuàng)新的重要瓶頸因素。

（五）金融創(chuàng)新地域和機構之間存在明顯不平衡

目前商業(yè)銀行金融創(chuàng)新在地域間、機構間存在較大差距。總的來看，東部金融創(chuàng)新要快于中西部；已改制的大中型商業(yè)銀行要好于其他銀行；以工行、中行、建行和交行為代表的大型國有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了股份制改造之后，在新產(chǎn)品的開發(fā)和推廣方面步伐較快；外資銀行金融創(chuàng)新要優(yōu)于中資商業(yè)銀行，在產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、風險控制等方面中資商業(yè)銀行還存在較大差距。

（六）金融創(chuàng)新的外部環(huán)境有待改善

首先，我國金融體系仍然存在一定程度的壟斷，國有商業(yè)銀行無論在機構數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負債規(guī)模等方面都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當嚴格，實行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，我國屬于發(fā)展中國家，廣大居民的收入水平和消費水平普遍較低，超前消費意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟基礎。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的發(fā)展策略

(一)監(jiān)管方式創(chuàng)新

1.加快監(jiān)管理念創(chuàng)新步伐，建立適合和支持金融創(chuàng)新的監(jiān)管模式。要放開對金融業(yè)務創(chuàng)新的限制，除對一些超出目前金融監(jiān)管水平的業(yè)務創(chuàng)新進行限制以外，應鼓勵金融機構進行業(yè)務創(chuàng)新。樹立風險監(jiān)管理念，改變長期以來對商業(yè)銀行可以經(jīng)營和禁止經(jīng)營的業(yè)務進行嚴格規(guī)定的雙向控制做法，給商業(yè)銀行一定的自主空間；在監(jiān)管對象上，建立差別監(jiān)管制度,鼓勵發(fā)展快、創(chuàng)新能力強的銀行機構加快發(fā)展。

2.完善監(jiān)管體制，發(fā)揮監(jiān)管機構的合力，最大限度地促進銀行機構的創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是把雙刃劍，在促進商業(yè)銀行快速發(fā)展的同時，也極易產(chǎn)生金融風險。因此，要努力構建和完善以銀監(jiān)會監(jiān)管為主體、以金融機構內(nèi)控為基礎、以行業(yè)自律為制約、以社會監(jiān)督為補充的銀行監(jiān)管體系，形成嚴格高效的全方位監(jiān)管格局。

3.運用高科技信息技術的創(chuàng)新進行輔助管理，促進對商業(yè)銀行日常監(jiān)督、現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管的有機結(jié)合，實現(xiàn)對監(jiān)管對象及時、有效的全面性監(jiān)管，提高監(jiān)管的精確度。

(二)金融制度創(chuàng)新

商業(yè)銀行的金融制度創(chuàng)新是建立在商業(yè)銀行新的產(chǎn)權制度基礎之上的。制度創(chuàng)新最重要的是產(chǎn)權制度改革，使所有權和經(jīng)營權分離?，F(xiàn)階段，制度創(chuàng)新的有效措施是股份制改造，在確保國有產(chǎn)權主導地位的前提下，盡可能使產(chǎn)權分散，優(yōu)化產(chǎn)權結(jié)構，實現(xiàn)產(chǎn)權主體多元化，構建完善的法人治理結(jié)構，使國有商業(yè)銀行真正成為市場主體，能夠自主有效地配置經(jīng)營資源，調(diào)整和優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構。

(三)金融業(yè)務創(chuàng)新

商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新是以客戶需求為導向，以技術進步為基礎，為提高競爭力和追求利潤最大化，規(guī)避政府的金融管制而進行的業(yè)務產(chǎn)品的創(chuàng)新。它直接關系到商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，是銀行整體創(chuàng)新中最活躍的部分。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中，為追求利潤最大化，時刻關注著客戶的需求，積極尋找新的金融產(chǎn)品和服務，以不斷滿足廣大客戶的要求；同時，創(chuàng)造新的利潤增長點，擴大市場份額，在激烈的競爭中立于不敗之地。業(yè)務創(chuàng)新主要從商業(yè)銀行的負債業(yè)務，資產(chǎn)業(yè)務，以及表外業(yè)務等方面進行創(chuàng)新。

現(xiàn)在，越來越多的商業(yè)銀行選擇通過提供差別化的服務，以提高自己在市場上的競爭力。差別化指經(jīng)營機構向客戶提供與眾不同的產(chǎn)品和服務來滿足不同客戶的不同需求，從而在市場中取得競爭優(yōu)勢。要求商業(yè)銀行從以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)向以顧客為中心轉(zhuǎn)化,以滿足客戶需要為前提,推出個性化的金融產(chǎn)品和服務,并通過金融創(chuàng)新不斷培育客戶的潛在需求。商業(yè)銀行為推出創(chuàng)新的金融產(chǎn)品,需要通過業(yè)務量、業(yè)務規(guī)模以及客戶資信等指標將客戶劃分為不同等級,并為其提供差別化的產(chǎn)品與服務。