導(dǎo)語：融資擔(dān)保的狀況與前景一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、融資性擔(dān)保行業(yè)現(xiàn)狀

近年來，大量民間資金不斷進(jìn)入擔(dān)保業(yè)，擔(dān)保行業(yè)市場化進(jìn)程明顯加快，在推動市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，成為市場經(jīng)濟(jì)中的重要參與力量。2010年3月，銀監(jiān)會、工信部等7部委聯(lián)合了《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》。一定程度上保證了融資性擔(dān)保公司的規(guī)范運(yùn)行，降低了融資性擔(dān)保公司的門檻，并拓寬了中小企業(yè)的融資渠道。

但我國民營融資性擔(dān)保行業(yè)在發(fā)展過程中存在著一些問題也不容忽視。這些問題如下：

1.資本實力差，抗風(fēng)險能力低。眾所周知，融資擔(dān)保行業(yè)是一個對資本金高度依賴的行業(yè)，資本金的多寡直接決定了其業(yè)務(wù)規(guī)模的大小和風(fēng)險抵御能力的強(qiáng)弱。以河南為例，截止到2011年6月，河南省工業(yè)和信息化廳公布了首批初審合格的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)名單，河南省第一批共計246家擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營資格經(jīng)過初審合格，注冊資本均在3000萬元以上。這246家公司數(shù)量不到河南擔(dān)保公司數(shù)量的一個零頭，而眾多中小擔(dān)保公司沒有被審核通過的原因就是資金達(dá)不到要求。

2.經(jīng)營管理不規(guī)范。目前部分擔(dān)保公司脫離主業(yè)違法經(jīng)營，還有部分公司是打著擔(dān)保的名義，實為高息攬存或發(fā)放高利貸從事與擔(dān)保無關(guān)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，資本金過度流動，管理粗放。這些違法業(yè)務(wù)，不僅擾亂了正常的金融秩序，而且造成不良的社會影響。2008年河南省撥付8.5億元資金支持信用擔(dān)保體系建設(shè)，此后三年時間，當(dāng)?shù)負(fù)?dān)保公司的數(shù)量在大量的民間資本借貸的促進(jìn)下達(dá)到數(shù)千家，同時也出現(xiàn)了虛假注資、高息吸儲、違規(guī)放貸、超額擔(dān)保等問題。

3.風(fēng)險意識差。目前很多中小規(guī)模擔(dān)保公司并未建立起風(fēng)險評估系統(tǒng)，對企業(yè)風(fēng)險的評估主要依賴主觀判斷，實際運(yùn)作中不按規(guī)定要求提取風(fēng)險準(zhǔn)備金。擔(dān)保業(yè)務(wù)沒有完善的再擔(dān)保機(jī)制來規(guī)避風(fēng)險，缺乏后續(xù)資金補(bǔ)充。實際操作中，不按規(guī)定執(zhí)行融資性擔(dān)保公司對單個被擔(dān)保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)的10％的規(guī)定，增加了風(fēng)險。

4.銀行與擔(dān)保公司利益風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制不健全。目前，擔(dān)保公司在與銀行的合作中處于弱勢地位，在擔(dān)保風(fēng)險的分擔(dān)上，合作銀行往往只要求權(quán)利而不肯承擔(dān)義務(wù)，即要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)100%的風(fēng)險，而且要求的保證方式通常也是堅持有利于自身的保證方式，這樣做，從長遠(yuǎn)來看，不利于雙方長期的合作發(fā)展。

5.擔(dān)保人才比較匱乏。由于融資擔(dān)保專業(yè)性強(qiáng)、涉及范圍廣，因此擔(dān)保行業(yè)需要具有擔(dān)保專業(yè)知識和信貸管理知識的復(fù)合型人才來實現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的設(shè)計和開發(fā)、擔(dān)保風(fēng)險的控制。但目前部分從業(yè)人員素質(zhì)不高。絕大多數(shù)僅具有公司財務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，復(fù)合型人才極少。這種從業(yè)素質(zhì)顯然無法滿足行業(yè)發(fā)展的需要，不可避免地給公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)帶來人為風(fēng)險。

二、融資性擔(dān)保公司主要業(yè)務(wù)形式

中小企業(yè)在我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中起著不可或缺的作用,而由于企業(yè)自身在財務(wù)和信用等方面存在不足,再加上宏觀政策的隨時變化、資本市場的過高門檻、間接融資發(fā)展滯后以及銀行信貸政策對中小企業(yè)的排斥等原因,融資難成為制約其發(fā)展的瓶頸。一般來講，融資性擔(dān)保公司的主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，主要業(yè)務(wù)形式可以分為：擔(dān)保業(yè)務(wù)、委托貸款、創(chuàng)業(yè)投資、中介服務(wù)。其中擔(dān)保業(yè)務(wù)又分為銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)和民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)，目前擔(dān)保公司在操作擔(dān)保業(yè)務(wù)時存在著一些共性問題，比如少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本金不實，資本挪用、抽逃問題時有發(fā)生，無法以資本提升信用能力。違規(guī)操作擔(dān)保業(yè)務(wù)，存在“人情?！爆F(xiàn)象等。本文將從銀保和民保這兩種業(yè)務(wù)形式來具體討論：

1.融資性擔(dān)保公司銀行貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的問題。在銀保業(yè)務(wù)中，銀行向企業(yè)提供貸款，擔(dān)保公司為貸款提供資信擔(dān)保，兩者應(yīng)當(dāng)相互支持。但實際情況是商業(yè)銀行對擔(dān)保公司有自己的評價系統(tǒng)，評級相對較低的擔(dān)保機(jī)構(gòu)會受到許多門檻限制。商業(yè)銀行的信貸政策壁壘，也限制了民營擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，造成本就有限的擔(dān)保資源被浪費。商業(yè)銀行在實際操作中，經(jīng)常要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部的風(fēng)險，把風(fēng)險完全轉(zhuǎn)嫁給了擔(dān)保公司。銀行過多過高苛刻的合作條件限制了民營擔(dān)保公司與銀行的合作。今年6月河南省工信廳公布的擔(dān)保公司許可證認(rèn)定條件的第三條：去年以來與銀行開展有融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)1億元以上或銀行授信1億元以上。這一條款使得眾多中小擔(dān)保公司被許可證拒之門外。7月，河南省又出臺了《河南省融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》，要求在省內(nèi)設(shè)立的融資性擔(dān)保公司的注冊資本金以及省外融資性擔(dān)保公司在河南設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)的運(yùn)營資金，都要實行所在地銀行托管。托管資金暫定為注冊資本金或分支機(jī)構(gòu)運(yùn)營資金的40%。這一要求引起了業(yè)內(nèi)人士的爭議，但融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)今后要加強(qiáng)與銀行的聯(lián)系，強(qiáng)化銀保業(yè)務(wù)，爭取銀行的支持，已是非常明確的業(yè)務(wù)方向。

2.融資性擔(dān)保行業(yè)民間借貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的問題。民保業(yè)務(wù)是擔(dān)保公司的一種重要經(jīng)營模式，融資擔(dān)保行業(yè)是公認(rèn)的高風(fēng)險、低收益行業(yè)，利用民間資本，也能有效增加擔(dān)保公司的擔(dān)保業(yè)務(wù)和擔(dān)保收益。當(dāng)前，很多擔(dān)保公司不務(wù)正業(yè)，轉(zhuǎn)向那些收益率較高的非融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，最為典型的就是違規(guī)非法攬儲或借貸，然后高息放貸。這類貸款融資期限短但利息卻很高，也沒有規(guī)范的借貸合同和擔(dān)保合同，一旦到期未還的，便采用威逼恐嚇，甚至利用黑社會人員來逼債。鄭州市中級法院在過去3年中共受理牽扯擔(dān)保公司的一審案件15件，涉案總標(biāo)的累計超過1.9億元。根據(jù)法院系統(tǒng)已宣判案件來看，擔(dān)保公司的案件呈涉案金額增加、風(fēng)險擴(kuò)大趨勢。

三、融資性擔(dān)保公司的發(fā)展方向

目前擔(dān)保行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立合作機(jī)制，成立擔(dān)保聯(lián)保平臺，不斷加強(qiáng)與銀行深度合作。同時我國可以借鑒國外的經(jīng)驗，銀行也承擔(dān)部分擔(dān)保風(fēng)險，不能完全依靠擔(dān)保公司來分擔(dān)風(fēng)險。只有雙方形成深度合作機(jī)制，共同抵御風(fēng)險，才能做大做強(qiáng)擔(dān)保放貸市場。

在河南，政府把是否與銀行合作開展擔(dān)保業(yè)務(wù)成為能否通過審核的重要條件，并且明確規(guī)定了銀保業(yè)務(wù)的金額和授信額度。很明顯此舉意在鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)多與銀行開展銀保合作，這是政府期望民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)回歸本位的思考和措施，同時這也與政府最初發(fā)展擔(dān)保機(jī)構(gòu)的初衷相一致。