導語：金融管理論文：新型農(nóng)村金融實踐與啟迪一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

本文作者：王永舵工作單位：中國人民銀行銀川中心支行

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融組織種類較齊全，有些種類具有創(chuàng)新價值從新型農(nóng)村金融組織種類來看，寧夏已建立起小額貸款機構村鎮(zhèn)銀行農(nóng)民資金互助組織三種形式。在小額貸款機構方面，既有商業(yè)性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的非盈利的非政府組織小額貸款機構（如鹽池縣婦女發(fā)展協(xié)會）。從農(nóng)民資金互助組織的創(chuàng)新來看，寧夏的農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心將農(nóng)村物流農(nóng)村小額貸款和農(nóng)民資金互助相結合（如掌政鎮(zhèn)農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心），走出了“掌政模式”。（二）農(nóng)村小額貸款機構覆蓋面在全國居領先地位截至2011年末，寧夏小額貸款公司已達到122家，所有市縣(區(qū))都至少有兩家小額貸款公司，小額貸款公司覆蓋面人均占有率居全國第一，實際到位資金已達72.98億元，累計發(fā)放貸款150.5億元。其中，發(fā)放三農(nóng)貸款109.5億元，占總發(fā)放貸款額的72.8%，使22.5萬農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)者和中小企業(yè)受益，貸款回收率和收息率均達到100%。累計上繳稅金3.8億元，僅小額貸款公司從業(yè)人數(shù)就達到1600余人。（三）村鎮(zhèn)銀行發(fā)展較快2008年8月，寧夏第一家村鎮(zhèn)銀行———吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行正式營業(yè)，截至2012年3月末，寧夏已設立8家村鎮(zhèn)銀行。在短短兩年半時間內(nèi)，新增7家村鎮(zhèn)銀行。從設立機構來看，有區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行（如石嘴山銀行設立吳忠市濱河村鎮(zhèn)銀行），有區(qū)外城市商業(yè)銀行（如包商銀行設立賀蘭回商村鎮(zhèn)銀行）。從股權結構來看，主要是發(fā)起設立機構控股（區(qū)內(nèi)區(qū)外城市商業(yè)銀行）企業(yè)參股（區(qū)內(nèi)區(qū)外企業(yè)）。從設立地域來看，村鎮(zhèn)銀行覆蓋寧夏所有地級市。截至2012年3月末，寧夏村鎮(zhèn)銀行各項存款余額25.05億元，同比增長1.3倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構存款余額的比例為8‰；各項貸款余額21.99億元，同比增長1.06倍，占同期寧夏銀行業(yè)金融機構貸款余額的比例為7‰。（四）資金物流調(diào)劑中心的掌政模式在寧夏已成功推廣至10家2007年7月23日，掌政鎮(zhèn)的196戶農(nóng)戶和當?shù)?戶小企業(yè)共同發(fā)起籌建寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，該中心于2008年8月5日正式注冊成立，是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心。該中心將農(nóng)民信用合作小額貸款農(nóng)資物流服務有機結合，是我國農(nóng)村微型金融發(fā)展領域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領域的“掌政模式”。目前這一模式已成功推廣。截至2011年末，寧夏已設立10家農(nóng)村資金物流調(diào)劑股份有限公司。

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展壯大的成功經(jīng)驗

（一）守住資金小額性質，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織來自央行的最新數(shù)據(jù)顯示，全國4200余家小額貸款公司，抽樣調(diào)查結果顯示，5萬元以下貸款只占1.86%，50萬元以上貸款占到86%?！懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款，在中國“水土不服”，而寧夏的一家小額貸款公司成功走通了該模式下五戶聯(lián)保的路子，以億元資本服務近萬客戶，萬元以下貸款做到了70%以上，自身更獲成倍增長。寧夏惠民小額貸款公司于2008年12月注冊成立，初始資金規(guī)模僅400來萬元。2008年年底，惠民公司資金規(guī)模達到1500萬元，2009年為3000萬元，2010年底為6000萬元，2011年便一舉沖上億元高點?；菝窆窘栌妹霞永l(xiāng)村銀行“團體聯(lián)保貸款”方法為每一筆貸款提供信用保證，要求貸款戶先與鄰居組成五戶聯(lián)保小組，才能通過組員擔保獲得貸款。“只有身邊的人才真正知道自己講不講誠信”?！澳阋莻€不講信用的人，就沒人跟你聯(lián)(組)，更別說貸款”?；菝窆咀钚聢蟾骘@示，截至2012年2月末，該公司覆蓋了寧夏鹽池同心兩個貧困縣的16個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))的113個行政村355個自然村的22519人，累計向7686位農(nóng)戶發(fā)放小額貸款37133萬元，2012年2月末戶均貸款余額10600元，萬元以下貸款客戶占71%?；菝窆疽允袌龌穆纷幼咄恕懊霞永l(xiāng)村銀行”模式的公益小額貸款之路，讓小額貸款公司成為真正的小額貸款組織。（二）在全國首創(chuàng)銀行→小額貸款公司→農(nóng)民貸款直通車模式為解決新型農(nóng)村金融組織的后續(xù)資金困境，2008年寧夏首創(chuàng)“銀行→小額貸款公司→農(nóng)民”貸款直通車模式，建立了由大銀行向小額貸款公司批發(fā)貸款，再由小額貸款公司向農(nóng)民零售貸款的“直通車”模式。大銀行資金充足，苦于基層網(wǎng)點少，沒有“腿”；新型農(nóng)村金融組織雖然資金匱乏，但是貼近農(nóng)民，具備信息優(yōu)勢和網(wǎng)點優(yōu)勢。在他們之間建立資金對接機制，可以實現(xiàn)雙贏。2008年12月，交通銀行寧夏分行首次向區(qū)內(nèi)8家小額貸款機構進行批發(fā)貸款3000萬元。截至2012年4月末，寧夏銀行業(yè)金融機構累計向區(qū)內(nèi)小額貸款公司進行批發(fā)貸款28億元，有力地支持了新型農(nóng)村金融組織服務了“三農(nóng)”，且沒有形成一分錢的不良貸款。此外，為配合“銀行→小額貸款公司→農(nóng)民”貸款直通車模式，寧夏成立了寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔保有限公司，由寧夏銀行業(yè)批發(fā)貸款擔保有限公司擔保，協(xié)調(diào)合作銀行加大對新型農(nóng)村金融組織的批發(fā)貸款力度，截至2011年末，經(jīng)該公司擔保為小額貸款公司增加銀行批發(fā)貸款3億元，累計擔保銀行批發(fā)貸款達到13億元。（三）農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心走出了資金+農(nóng)戶+市場的掌政模式掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心成立的基礎是200戶農(nóng)民的資金互助，但其中又吸收了幾個民營企業(yè)的股份，且經(jīng)營部分物流業(yè)務，比如為農(nóng)民提供化肥種子等方面的采購服務。該中心是一個非常特殊的小額貸款機構，它是以農(nóng)民資金互助合作為基礎，以民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農(nóng)民信用合作商業(yè)性小額貸款農(nóng)資物流調(diào)劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機構。該中心是全國首家農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心，因其在農(nóng)村微型金融發(fā)展領域的重要創(chuàng)新，被譽為中國農(nóng)村新型金融發(fā)展領域的“掌政模式”。2011年，寧夏掌政農(nóng)村資金物流調(diào)劑中心榮獲“中國農(nóng)村金融品牌價值榜•十大創(chuàng)新金融機構”稱號。該中心積極推廣“資金（物資）+農(nóng)戶（基地）+市場”貸款模式，在運營中緊緊圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)加工流通等環(huán)節(jié)上的需求，為入股農(nóng)戶當?shù)剞r(nóng)民提供小額貸款農(nóng)資物流等全程化服務。該中心打破單純發(fā)放現(xiàn)金的放貸方式，將農(nóng)用物資作為“放貸物”，不僅為農(nóng)民提供種子化肥農(nóng)藥等產(chǎn)前服務，而且還將技術營銷等產(chǎn)中產(chǎn)后服務納入視野，成為聯(lián)結分散農(nóng)戶與大市場的橋梁。該中心放貸（物）額度一般控制在3000元至3萬元。目前這一模式已在中寧石空鎮(zhèn)平羅城關鎮(zhèn)金鳳區(qū)豐登鎮(zhèn)等地成功推廣。（四）村鎮(zhèn)銀行探索無抵押無擔保貸款模式，重點扶持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)就業(yè)缺乏有效的抵押擔保，是低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)融資的最大障礙。針對這一難題，寧夏的村鎮(zhèn)銀行積極探索“無抵押無擔保”的貸款模式。村鎮(zhèn)銀行堅持“小額分散便捷規(guī)范”的原則，當?shù)剞r(nóng)戶“無抵押無擔?！本涂缮暾埖?000元至8萬元不等的貸款，具體額度視農(nóng)戶種養(yǎng)規(guī)模和實際需求而定。濱河村鎮(zhèn)銀行通過農(nóng)產(chǎn)品販運大戶農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等中介組織牽線推薦，直接向其產(chǎn)業(yè)鏈利益鏈上的農(nóng)戶放貸。為解決返鄉(xiāng)農(nóng)民工的就業(yè)創(chuàng)業(yè)問題，濱河村鎮(zhèn)銀行在當?shù)馗什葚溸\大戶推薦下，向東川村58名返鄉(xiāng)農(nóng)民工發(fā)放兩年期甘草種植貸款186萬元，經(jīng)致富能人牽線，向新華橋村38位青年農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款107萬元。（五）建立村級互助資金，發(fā)展財政+農(nóng)戶貸款模式村級互助資金是將財政扶貧資金作為政府配股，由農(nóng)戶自愿入股，同時接受社會捐贈資金，主要為當?shù)刎毨舭l(fā)展種植養(yǎng)殖加工和流通業(yè)提供小額貸款的扶貧型金融服務組織。寧夏從2006年開始村級互助資金試點，政府向每個試點貧困村下?lián)?0萬元啟動資金，吸收本村農(nóng)民入股。每股1000元中，由農(nóng)戶投入400元，政府配股600元；特困戶每股只需投入200元，由政府在配股600元的基礎上再贈股200元。每戶農(nóng)民最多可入3股。互助資金堅持“民有民用民管民享”，實行封閉運行有償使用互助互濟滾動發(fā)展。互助資金組織不得跨村設立，不得吸儲。農(nóng)戶根據(jù)自身實際需求申請借款，最高限額不超過5000元。申請借用時，須由五戶信譽較好的家庭聯(lián)保，如逾期不還，擔保戶應負連帶清償責任。使用互助資金需支付相當于或低于同期農(nóng)信社小額貸款利率的占用費，占用費收入的40%滾入本金，60%用于分紅和提取管理費。目前，寧夏村級互助資金組織已發(fā)展到108個，占絕對貧困村的100%。

寧夏新型農(nóng)村金融組織發(fā)展存在的主要問題

（一）后續(xù)資金不足，可持續(xù)發(fā)展能力受到制約新型農(nóng)村金融組織受經(jīng)濟條件和法律政策所限，只能內(nèi)部籌資。同時由于不能吸收外部存款，又不能順暢地向銀行貸款或拆借資金，從而影響了資金規(guī)模的擴大，制約了新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展壯大和功能發(fā)揮。（二）資金規(guī)模小，不能滿足農(nóng)戶資金需求隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)戶脫貧致富意愿的增強，新型農(nóng)村金融組織的規(guī)模已遠遠不能適應農(nóng)戶發(fā)展的需求。以頭營鎮(zhèn)石羊村為例，全村現(xiàn)有543戶，2830人，主要以養(yǎng)殖業(yè)為主，按每戶最低融資3000元計算，需資金162.9萬元，而該村“貧困村村級發(fā)展互助社”可用資金總量為75萬元，資金需求缺口較大。（三）風險防范意識有待加強新型農(nóng)村金融組織“金融元素”含量較高，農(nóng)村千家萬戶差異性很大，金融意識及現(xiàn)代信用意識有待提高。農(nóng)村信貸資金需求數(shù)量大，經(jīng)營規(guī)模小，信息不暢，同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險較高，這些都需要新型農(nóng)村金融組織樹立風險防范意識及建立完善的風險補償機制。四啟示（一）正確認識草根金融在農(nóng)村金融中的定位草根金融是農(nóng)村金融的毛細血管，是聯(lián)結分散農(nóng)戶和銀行的橋梁。草根金融是零售商，從商業(yè)銀行批發(fā)貸款，然后再貸款給農(nóng)戶，從而解決農(nóng)戶難貸款與銀行貸款難的問題，實現(xiàn)普惠的農(nóng)村金融體系。中國農(nóng)村金融不缺大銀行，而缺真正為農(nóng)民服務的小銀行。（二）必須充分尊重農(nóng)村金融市場的特點和規(guī)律，草根金融才能在農(nóng)村茁壯成長我國農(nóng)村金融市場的特點是人口聚住分散，交通信息落后；資金需求個多量小，交易成本高；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性季節(jié)性，金融服務時效性強的特點。寧夏草根金融的實踐證明，農(nóng)村金融創(chuàng)新既要尊重金融發(fā)展的普遍規(guī)律，又必須尊重農(nóng)村金融市場的實際。草根金融經(jīng)營理念和經(jīng)營方式只有與中國文化傳統(tǒng)有機結合起來，只有與農(nóng)村居民和中小企業(yè)的生產(chǎn)生活緊密結合起來，讓農(nóng)民有組織地參與進來，自身才能有生存和發(fā)展的根基，才能使農(nóng)村金融市場不斷煥發(fā)出勃勃生機。（三）草根金融應找準市場，對農(nóng)戶的小額貸款有明確的定位寧夏草根金融的經(jīng)驗證明，草根金融應把小農(nóng)作為重點客戶加以培育，積極面向微型農(nóng)村企業(yè)，個體工商戶提供信貸服務，著力擴大客戶的數(shù)量和服務覆蓋面，深入農(nóng)村，貼近農(nóng)戶，堅持小散的服務方向，防止資金規(guī)模運作，嚴格執(zhí)行最大客戶貸款控制比例，降低機構貸款集中度，保障貸款分散，小額。（四）草根金融應講求市場原則，妥善處理金融創(chuàng)新與防范風險之間的關系效益，是任何企業(yè)的生命源泉，農(nóng)村草根金融也不例外。草根金融應講求市場原則講求效益核算，在追求自身利潤增長的同時，應妥善處理好規(guī)模與效益速度與風險的相互關系，堅持風險可控下的規(guī)模擴張和盈利增加。